科技金融和金融科技的区别精选(九篇)

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第1篇：科技金融和金融科技的区别范文

一、互联网给金融带来的影响

第一，互联网催生出新的金融产品。从经济学的角度来看，互联网的普及和发展带来的最大改变就是电子商务的兴起，而以互联网为载体的电子商务则催生了第三方支付方式，这是由网上交易中钱货时空分离的现实所决定的，对于推动电子商务的发展有利无害。但是问题在于购物的过程中消费者必将钱款汇给第三方和第三方将钱款汇给销售者之间存在明显的时间差，这个时间差决定了第三方账户中有大量的资金可供其开展金融活动，从而派生出各种新金融产品。例如2013年天弘基金曾尝试借助支付宝平台开展货币市场基金证券销售业务；余额宝和天弘基金的增利宝等都属于以互联网为载体的新金融产品。

第二，互联网金融交易平台的产生。互联网上既然可以开展商品交易活动，那么开展金融交易也是理所当然的。因此，近年来在借鉴发达国家网络金融交易模式的基础上，国内先后出现了P2P网贷、众筹等金融交易模式。其中P2P网贷指的就是个人和机构通过互联网相互借贷的金融交易现象，众筹则是以特定的项目作为支撑，通过群众筹资完成项目的一种方式。和传统的金融交易模式相比，P2P网贷和众筹的最大特点就是个人之间以及个人和机构之间的资金借贷是通过互联网平台实现的。

第三，互联网改变了金融活动的载体。

二、从互联网透视金融体制存在的不足之处

（一）当前的金融体系对实体经济的发展约束性较高

在互联网金融模式出现之前，我国金融体系中供给者是城乡居民自己，实体企业则是金融需求者。这是我国为充分发挥金融对经济的支撑作用而创新设计的一种外植型金融体系，该体系的最大特点就是以银行为中介，通过低廉的利率来吸收金融资金供给者（城乡居民）的存款资金，同时将所获得的资金以相对昂贵的利率反哺到实体企业，从而实现了我国社会经济的高速发展。但是互联网时代下，虚拟经济概念的提出使得这种外植型金融体系成为实体企业进一步发展的主要障碍。

（二）仅靠银行信用难以满足经济发展的金融需求

发达国家的实践证明，金融信用大致有商业信用、银行信用和市场信用三个阶段，当前我国正处于第二个阶段，即银行信用阶段。所谓的银行信用指的就是以银行信用为担保，通过存贷款机制来延伸创造出派生货币的功能。在传统金融时期，银行作为金融系统的最后屏障，对于金融系统的稳定运行有着至关重要的影响。但是随着互联网时代的道路，P2P、众筹等金融模式的出现，银行信用已经明显难以适应金融发展的需求，这种情况下市场信用已大势所趋。例如阿里巴巴的余额宝就是典型的突破银行信用，展示市场信用的代表，和金融市场需求相吻合，其受众多投资者的追捧也是理所当然的。

（三）金融监管体制不利于互联网与金融系统的衔接

金融监管体制是金融系统的重要组成部分，也是金融系统稳定运行的重要保障。当前我国的金融监管体制是基于传统实体金融构建的，这在金融产品和金融服务愈加复杂的今天毫无疑问是相对滞后的，对于互联网和金融系统的衔接弊大于利。例如当前我国金融监管体制中对于各类金融结构的业务范围、投资银行的发放贷款、商业银行的股票、债权等有着明确的规定，如此一来欲要借助互联网来开展金融活动就困难重重，相反那些中小型金融机构反而可以凭借自身规模较小的优势抓住法律政策的漏洞来开展互联网金融业务，例如P2P就是典型的中小型金融机构所开展的金融业务。

三、推动金融改革的有效措施

（一）以公司债券为基础

金融根植于实体经济，这一点毋庸置疑的，哪怕在互联网时代的今天，实体经济仍旧是金融的根本。因此，从实体企业的公司债券收入来推动金融改革是可行的。具体原因如下：首先是我国当前关于公司债券的理论研究和实践经验已经相当丰富，如此可以保证金融改革风险始终处于可控制范围之内；其次是和其他金融产品相比，公司债券具有一系列的独特功能，例如对于投资者来说，公司债券其实就是存款的替代品等；然后是公司债券对于利率市场化改革、存款保险制度、资本账户中的金融交易有着直接的影响。

（二）以金融监管为保障

对现有金融系统进行改革，实现互联网与金融的有机融合，离不开金融监管的有效性。改革的过程并不是一帆风顺的，总是会出现各种意外，这种情况下一套科学合理、行之有效的金融监管机制则可以保证金融改革始终朝着正确的方向前进。对此笔者认为应当在坚持以下原则的基础上构建新时代的金融监管体制：人民利益原则，即做到以人为本，保障存款人、投资人、投保人的利益；信息披露原则，即保证信息披露的真实性、完整性和及时性，为投资提供重要参照；市场化原则，即根据社会主义市场经济的发展即时的对金融监管体制进行变动。

（三）以互联网为载体

进入21世纪以来，科学经济的发展使得金融已经离不开科技，互联网金融的兴起更是昭示着以互联网为载体开展金融活动已大势所趋。因此，在互联网时代下金融改革成败的关键在于能否正确处理好互联网和金融系统的关系。对此笔者认为将各项金融业务置于互联网上是可取的，例如通过开创互联网金融门户来拓展金融业务的服务渠道，提高资源配置效率；通过互联网金融平台来吸引更多的新兴投资者；通过云计算、智能化技术来创新金融产品，对金融风险进行评估等。

近年来，互联网金融的兴起使得很多人对传统金融产生了怀疑，认为传统金融已经无法适应互联网时代对金融的新要求。对此笔者是持否定意见的，从本质上来说，互联网金融只是利用互联网技术对传统金融进行了适当的改革，并不能将其看作是独立于传统金融模式之外的一种全新金融模式，其只是部分企业对互联网和金融有机融合的一种尝试。笔者相信，随着金融改革的进行，未来互联网将会成为金融发展不可或缺的重要组成部分，金融业务也将实现虚拟和实体双方向发展。

第2篇：科技金融和金融科技的区别范文

关键词：国际金融中心；信息处理系统；信息腹地；向心力

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2007)09－0010－05

国际金融中心的信息内涵已经成为当前国内外学者探讨的焦点(Porteous，1995 1999；Gehrig，1998；Zhao等，2002 2004 2005；金雪军、田霖，2004)，这些研究大都基于Porteous(1999)提出的理论。这一理论强调：信息的汇集和交流是国际金融中心运营的重要组成部分，拥有大量信息的金融机构和金融合约的创新仅仅是金融市场中的部分产出。笔者将信息的作用视为一个国际金融中心的产品，而不是上海具有经济优势地位的原因，从而以不同角度的探讨来丰富国际金融中心研究的思路。

一、国际金融中心“信息处理系统”研究框架

本文结合Porteous和众多学者关于国际金融中心信息内涵的研究内容和方法，提出国际金融中心“信息处理系统”的研究框架。国际金融中心“信息处理系统”是指在国际金融中心具有初步规模后，国际金融中心内部和国际金融中心之间信息流动态运行的过程，包括“信息获取”、“信息转移”、“信息传播”和“信息积累”等组成部分(见图①)。

(一)“信息获取”与“不对称信息”

在信息获取方面，因地域差异可能导致信息诠释方面的误解，这会引起不对称信息。不对称信息的存在使得金融机构信息获取的难度加大，这促使金融机构接近信息源以发现和解释非标准信息。国际金融中心信息处理结构优化和吸引外国投资者与金融机构的一个重要表现是信息获取的难易程度。在全球化经济体系中，金融机构需要进驻信息中心地，凭借“地方”信息看清市场(Thrift，1994)。即便电子信息技术使得金融系统的地理性减弱，但金融系统的地理性依然存在，电子银行也并不能完全解决这类问题。

(二)“信息转移”与“信息外在性”

金融机构的集结能使区域内企业在信息量倍增中获益，这意味着金融产品本身就对现有的信息是一种很大的增值，信息溢出效应随之产生(Zhao等，2005)，表现为信息外在性。因此，一些国际金融中心城市产出特定的信息后，各地区间为了形成优势互补，不得不进行信息转移，但由于转移过程中地理和技术因素的差异使得交易成本各不相同，同时造成转移的效率和速度也存在不同，并且信息价值本身也是有递耗损性的，所以金融和有关服务机构选址的随意性便大大减低了，这也成为现代国际金融和服务中心发展的主要投入因素。

(三)“信息传播”与“国际依附性”

“国际依附性”可以测度一个地区的开放程度和对外交通、通讯的便利性。一个具有较强国际依附性的城市在将信息集聚以发挥其知识性和策略性优势方向起着重要作用。“信息传播”是“国际依附性”得以充分实现的前提条件，“信息传播”的有效运行可以加强国际金融中心的“国际依附性”，从而使该地区能够频繁和有效地接收、运用外来信息。

(四)“信息积累”与“信息腹地”

“信息腹地”和“信息中心地”有联系也有区别，“信息腹地”的地理范围相对更广，“信息中心地”的迁移和演变往往受制于其“信息腹地”的变化，它可以在“信息腹地”的任何一个经济中心转移，但最可能落脚在息利用度和获利性最高的地点。“信息腹地”的形成不是一朝一夕的。初始期间该地区从“信息获取”开始，首先通过在地区内的“信息转移”来达到信息集聚的目的；然后，由于信息的不断传播和部分“离心力”因素的作用，“信息腹地”的影响范围和程度不断扩展(Pred，1973)。图②描述了在一定的情境中，金融信息从“信息腹地”到周边地区的转移、传播的微观过程。

二、上海银行业的金融信息处理动态系统和功能发挥

(一)上海银行业的“信息获取”

1、银行业信息源。

“信息获取”包括建立和掌握信息源、开发信息源并从中吸收利用信息，是实现国际金融中心“信息处理系统”顺利运行的基础。从国际化的角度，国际金融中心中的商业银行信息获取的信息源包括：

(1)客户信息和交易信息。客户信息就是客户的基本资料，交易信息则是指银行每进行一笔业务交易之后留下的详细记录。除了银行自己积累和搜集的客户信息和交易信息，外部的一些信息源对于银行业务的开展从某种意义上更为重要。外源性客户与交易信息存在多种方式，如社会征信系统、评级报告、公开市场信息、零散的新闻报道等。其中社会征信系统是一个高效快捷的信息源。我国的社会征信系统正在设立过程之中，上海是在全国范围内比较早建立个人和企业联合征信系统的地区，截至2006年底，全市个人征信覆盖率已超过90％，全市60万户企业的信用信息已经纳入信息库中，同年底，全国基础信用信息库――“中央金融信息数据库”也落户上海，央行的征信服务中心也设立在上海，上海已经成为了全国的信用信息中心。

(2)外部信息服务提供商获得的市场信息。这类信息是指银行通过付费从外部的信息服务商获得的有关外汇市场、货币市场、债券市场的各类产品价格的最新信息以及国内外有关经济方面的重大信息。由于上海通讯科技的发展及其在经济金融方面的进步，许多国际通讯社、全球性和区域性的报刊纷纷在上海设立亚洲区总部或办事处，许多全球知名的广播和电视集团也把上海作为在亚洲的业务基地(见表①)。利用上海的独特地缘优势，第一财经等新媒体的出现为上海的信息获取创造了更多可选渠道，并且通过国外媒体的引入，上海与世界其他国家和地区的联系将更加紧密。

(3)公共信息。公共信息是指各级政府公布的经济统计数据、上市交易的金融机构公布的财务信息等。信息资源的公共获取是指信息能否被便捷地、通过免费或合理付费方式被银行机构无障碍获取。具体而言，信息公共获取可以最大限度地消除当前广泛存在的社会信息不对称、信息资源浪费和信息寻租现象，减少信息获取的社会成本。上海市非常重视政府和机关信息披露工作，其信息透明度的不断加强为上海信息披露制度的完善作了很好的示范，也为银行业信息获取提供了良好基础。

2、信息和通信技术发展是“信息获取”能力提升的基本条件。

信息技术进步造就的廉价、及时、丰富和容易获取的信息和数据，已经侵蚀了传统信息所有者所具有的优势。金融信息可以通过发达的通信网络从各个方

向获取，从而使得区域内信息集聚程度不断提高。上海的信息和通信技术近几年取得了不错的发展，信息通讯便利性在国内名列前茅，并且在国际比较当中也不逊于其他亚洲国际金融中心城市。

信息通讯技术的发展使银行的业务处理方式有着翻天覆地的变化，支付体系是银行业务运行的基础，信息技术的进步促使支付系统日新月异的变化。目前银行支付系统是以人民银行现代化支付系统为核心，以银行内支付系统为基础，包括票据支付系统、银行卡支付系统在内的支付清算网络体系。其中人民银行的大额实时支付系统是核心系统，其功能和效率达到国际先进水平。另外人民银行2006年建成小额批量支付系统，该系统支撑多种支付工具的应用，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。商业银行通过这个支付系统既保证了经营的高效运行、又保证了业务信息的及时沟通。

从商业银行内部运作来讲，目前包括客服系统、集成业务处理系统、数据仓库、分析管理决策系统等在内的信息处理系统，即方便了客户、增加了前台营销渠道，也方便银行自身风险管理和财务管理的集中，后台运作系统更是集中化运作，国内大部分全国性商业银行在上海都设有数据处理中心，从而实现全国性或区域性的业务和风险信息的集中和处理。

(二)上海银行业的“信息转移和传播”

信息转移和传播功能的发挥主要通过两种方式：一种是面对面的交流；一种是电子通信。它们为国际金融中心的持续发展带来“向心力”和“离心力”的双重冲击。国际金融中心从传统上提供了一个金融交易者消息和公告形成和汇集的物理区位，但随着金融技术的发展和金融环境的变化，这种物理区位逐渐淡化，从而为不同类型国际金融中心的出现提供了可能，并且丰富了金融中心的“国际”内涵。上海的信息转移和传播优势如下：

(1)技术支持。技术的不断进步使得信息转移和传播变得简单易行。上海互联网络交换中心的建设是上海国际金融中心建设与发展所需数据传输和控制的关键枢纽，是上海国际金融中心信息化建设中一个关键性基础设施。目前，互换中心现有上海教科网、上海电信等近20家网员单位，带宽出口不断增加，信息流量不断上升。互联网络交换中心还可以与其他交换中心，特别是国外互联网络交换中心互联，也可以与大型互联网数据中心互联，使得国际金融中心内外用户可以有效地利用全球互联网中的相关信息资源提升自己的能级。

(2)外资银行集聚加强了信息集聚效应和信息外溢效应。许多学者从资源配置效率等方面论述了外资银行进入对国内经济的潜在益处(Goldberg和Saun-ders,1981；Walter和Gray,.1983；Levine,1996)。Levine(1996)指出，外资银行可能通过增强竞争，使用更多更现代的银行技术和科技手段来改善国内金融市场的质量和金融服务的有效性，帮助促进基本的银行监管机制和法律框架的发展。银行等金融机构也可以通过区域集中更好地进行信息共享与信息交流，同时，总部与处于不同区域分支机构的信息传播可以加强不同区域的经济联系。

上海一直以来是吸引金融机构集聚的金融中心，近几年中外资金融机构在上海的机构网点增速很快，另外大多数中外资银行网点在上海的数量都要比北京等城市的多。尤其是上海陆家嘴金融贸易区以“一个平台”、“八方专网”为主体的信息基础设施和功能开发项目，已经为陆家嘴率先进行金融创新奠定了基础，信息技术和银行机构集聚的有效结合可以避免集聚过程中“离心力”因素的干扰。2006年12月22日，中国银监会正式批复同意渣打银行、东亚银行等9家外资银行分行全部在上海改制筹建法人银行。一方面说明上海在外资银行竞争策略中的重要地位，另一方面也预示着新一轮的开放给上海建设国际金融中心提供新的契机。由于中外资银行等金融机构的异质性。当它们的能力不相似但存在互补时，金融机构的集聚将更有利于形成高效率的复合型产品创新。

(三)上海银行业的“信息积累”

自然条件的类似使上海和香港、新加坡位于共同的信息腹地“信息中心地”，可以更加清晰地阐释它们的相对优势。上海位于北京与香港之间，可以作为“信息腹地”的中心地带连接两者的“信息转移”和“信息传播”。

1、政府政策支持有利于“信息积累”形成规模。

“信息积累”与“知识创新”相辅相成，在信息积累达到一定阶段后，城市经济发展通过创新性集聚才能实现巨大突破。偶然因素和市场力量显然也是导致大多数成功的创新型集聚形成的因素，但是经验表明，政策也起到了非常重要的作用。那些试图在短期内迅速建成创新型集聚的国家或地区，可能已掌握了控制市场力量运行的技巧(Hsueh等，2001；Krugman，1991：Mathews和Cho，2000)。比如一些科技园的建立，并非直接以金融产业集聚发展为目标，但它们促进了众多重要公司的建立及相互之间结成网络，对金融产业的聚集起着重要的技术支持作用。

2、上海“信息中心地”形成的基础逐渐稳固。

上海作为“信息腹地”的中心地的地位(地理角度)是不稳定的，它受到“信息腹地”内部和外部的冲击。“信息积累”要考虑到短期金融信息和长期金融信息的区别。短期金融信息可以直接从事实中获得，过去的信息可直接对未来决策有用，而长期金融信息的创新作用很大。金融信息的长期分析和积累明显预示着现代金融组织的有效程序，科技园的创新集聚恰好为这一程序的完善和成熟提供了很好的场所。

近年来，上海软件产业的投资软硬环境都在持续不断地改善，吸引了一大批国内外知名软件企业落户上海，并且上海集成电路产业的发展非常迅速，这些都为金融产业发展提供强大的技术支持。上海市银行卡产业园是上海建设国际金融中心的重要组成部分，银行卡产业园是以银行卡业务和金融信息服务为核心，以技术密集型和资本密集型的金融技术服务为支持的高科技金融信息服务区。银行卡产业园所在的张江高科技园区体现了产业规模、信息、金融、总部、人才等多方面的集聚优势。

这种区域内的金融机构的空间接触使它们逐渐具有相同的社会文化背景，进而形成共同的路径、概念和标准以及共同的区域文化为基础的行为规则，培育了区域内金融机构的信用关系，从而金融机构之间表现出一种更为密切的网络交互特征。

三、基本结论与建议

国际金融中心“信息处理系统”体现了国际金融中心自我运营和发展的动态过程，我们在对此系统分析过程中明显可以感受到的一点是：国际金融中心的形成和发展以及地位确立后都需要充分考虑到国内和国外两方面因素。因此，“依附性”也应该包含“国内依附性”这一重要方面。“信息不对称”问题是引致国际金融中心“信息处理系统”正常运行的最初缘由，直

到“信息积累”达到一定阶段“信息不对称”问题才得到比较好地解决，信息搜寻成本也得到降低。但“信息不对称”问题始终存在，相应的国际金融中心“离心力”也会不断加强，这也是国际金融中心始终不能稳定在一个国家、地区或城市的原因。“信息积累”达到一定阶段还会加强国际金融中心形成的固定路径，但“信息转移”和“信息传播”的发散效应会使得这种路径变得不稳定。国际金融中心的“向心力”和“离心力”因素始终贯穿于整个“信息处理系统”。

综上所述，本章得到如下结论与建议：

首先，在上海国际金融中心建设过程中，信息集聚效应还是主要的。也就是说，国际金融中心的“向心力”还是起主要作用。但上海国际金融中心的“信息处理系统”还面临各方面的冲击，上海应在“信息获取”、“信息转移”、“信息传播”、“信息积累”等各个环节完善和提高。金融微观主体单位如商业银行等应继续完善自身信息系统、加强客户信息的完善保存与信息利用水平，提高信息系统运作效率，加强安全维护措施，并且正确处理信息保密与信息披露之间的关系。继续大力发展社会征信系统，并且结合市场中介的形式促进征信与评级机构的规范化发展，保持上海政府各部门与机关单位高效的运作方式，做好公共信息传递与服务工作。

第3篇：科技金融和金融科技的区别范文

相反，按照凯恩斯主义熊彼特主义经济学的框架，金融系统的另一个重要功能信用创造，被认为是金融发展的生产效率。凯恩斯主义熊彼特主义认为金融对于经济发展来说是内生的，金融系统的主要功能是在市场中创造货币和信用(Davidson，2002;Lavoie，1984，2006;Palley，1996)。金融系统为满足公司的投资需求创造信用，将会把储蓄分配到公司和家庭之中。信用的有效发展提升了金融系统的产出效率，这种从投资到储蓄的信用创造过程与主流框架恰恰相反。

金融系统的两个核心功能可以加以区分：在主流框架下是配置效率，而在凯恩斯主义熊彼特主义框架下是产出效率。其实客观来分析两者，这两个框架并不矛盾，因为他们关注的是金融系统功能的不同角色：配置效率关注金融的质量(定性视角)，而产出效率关注金融的数量(定量视角)。

一、配置效率：定性视角

从早期Schumpeter(1934)以及Gurley和Shaw(1955)的研究开始就主张发达的金融体系会推动经济增长更加迅速。基于索洛模型的新古典增长理论也认为推动金融系统发展与实际部门增长有两个基本渠道：资本积累和全要素生产率(一般解释为索洛剩余)。资本积累的来源是调配和聚集储蓄。通过调配的方式，金融系统为企业提供资金并促成其运用新技术完成有效的投资项目，这将提高企业创新和更高经济产出的可能性。定性视角的研究表明，金融系统发展提高了金融资源配置的效率，但是由于市场不完善的存在(Greenwood和Jovanovic，1990)降低了金融服务的质量，金融系统必须发展新的金融技术以降低信息不对称的水平。

很多学者从金融系统的制度视角开始他们的分析研究。Merton和Bodie(1995)指出金融系统的功能和服务比金融结构要更加稳定。到底在经济发展中金融系统所担任的是什么角色，从功能论的角度会为我们提供一个更好的理解。根据Levine(1997，2005)，Merton(1992)，以及Mert on和Bodie(1995，2005)的理论，金融系统所提供的功能和服务可以分成几个范畴，其中，资源配置是推动经济发展的基本功能。具体来看，Levine(1997)首次将基本功能和服务总结归类到四个范畴：聚集和调配储蓄，获取信息和配置资源，风险管理以及监管与公司治理。

1.聚集和调配储蓄。金融系统的目标是实现资源配置的有效性，促进并提高家庭和企业拥有的储蓄量。Arestis和Demetriades(1993)指 出 ，根 据McKinnon(1973)和Shaw(1973)建立的金融抑制模型，储蓄被认为是非生产性资产和寻利存款的混合产物。这与索洛的增长理论中的总储蓄假设相反。索洛的理论是基于这样的逻辑，就是储蓄影响市场中可贷资金的供应，并且提高投资水平进而实现经济增长。

一般认为，一个完善的金融系统可以提高储蓄运用效率。在Levine(2005)看来，金融系统的存在提高了交易效率。储蓄者将自己的资金控制权借助金融系统移交到储蓄机构手中，这个过程减缓了摩擦，不仅在个体聚集储蓄的过程中减少了交易成本，而且降低了储蓄者与潜在储蓄使用者之间的信息不对称成本。通过储蓄的调配，个体的金融资源融入到了群体投资当中，为自筹资金项目提供了充足的外部金融资源，直接推动了资本积累和经济增长。储蓄的调配是通过借助金融工具来进行的，例如，多元化的投资组合或者金融市场(如保险市场)。随着这些金融工具的介入，风险的分散和流动性的提升得以实现。储蓄的聚集也会影响公司的成长规模和速度，因为通过在项目中引进多种多样的投资者，可以抑制生产过程中经济效率的下滑(Acemoglu和Zilibotti，1997;Sirri和Tufano，1995)。

金融资源的聚集式增加，以及流动性约束的克服和潜在的科技创新，使得资金充足的金融系统，既影响了经济规模，同时也推动了经济增长(Bagehot，1873/1962;McKinnon，1973;Shaw，1973)。

2.信息获取及资源分配。Merton和Bodie(1995)把决策过程中生成有用的信息视为金融体系的潜在功能，这可以帮助人们在投资前判定评估企业财务状况的成本及市场状况。对个体投资者而言：如果资金短缺和无法有效获取、处理和生成有用的信息，将影响投资决策的行为。在没有金融中介存在的情况下，个体投资者必须为获取投资项目信息而付出成本。这一情况表明，当金融体系存在时，个体投资者为省去获取信息的成本，而刺激了金融中介的产生(Diamond，1984)。从熊彼特开始，一些经济学家陆续提出，金融体系能够通过收集、处理和生成信息的方式，刺激技术革新，从而最终影响经济增长(Acemoglu，Aghion和Zilibotti，2006;Black原burn和Hung，1998;Galetovic，1996;King和Levine，1993b;Morales，2003)。

3.风险管理。金融系统的另一个重要角色是通过交换和集中资源达到降低风险的目的。Levine(2005)曾指出，为了避免信息风险和交易风险，新兴金融中介和金融市场常常需要借助于风险多样化和集中化的工具。

此时需要考虑两种相互区别的风险类型：流动性风险和投资失败的风险。流动性风险反映了将资产转变为交易媒介的不确定性。在金融体系中，有多种多样的金融工具可以实现风险的分散和转移，例如债券、股权和活期存款。而这些交易过程往往遵循着这样两个假设：一是，投资者通常不愿意放弃对其储蓄的长期控制权;二是，高收益的项目通常与长期资本流动和投资存在正相关关系。Diamond和Dybvig(1983)还提出了两个补充假设：第一，个体投资者很难判断其他个体是否受到冲击;第二，受到冲击的个体更愿意在项目获得收益之前收回本金。在这些前提之下，假设没有相应的保障制度，那么就会促进金融市场的形成，从而减少摩擦与交易成本。此外，金融中介机构，特别是银行，可以向个体投资者提供保障流动性的存款手段，从而实现流动性和收益性的均衡。

另外，还存在投资失败的风险和缺乏多样化的风险。基于高风险高收益和投资者通常为风险偏好者的逻辑，Gur原ley和Shaw(1955)认为，通过引入投资组合，金融体系可以将更多的资金投向高收益项目。投资组合理论认为，通过多样化投资组合，可以使得创新项目(通常为高风险项目)的投资实现高收益。如此一来，经济增长不仅可以通过资本积累来实现，而且还能依靠技术的不断创新来实现(Acemoglu和Ziliboti，1997;King和Levine，1993b)。

4.监管和公司治理。Coase(1937)认为，公司治理是指当个体投资者通过金融市场实现项目投融资时，股权所有者为了实现收益最大化而对公司管理层施加影响的组织安排。根据Stiglitz和Weiss(1981)的说法，如果没有公司治理，那么金融市场则无法收集到关于借款方的足够信息，这会导致逆向选择，并且限制储蓄和资本的流动性效率。而监管机制可以让公司的盈利和效率得到更好的保障。

Diamond(1984)认为，在恰当的金融安排下，金融中介不仅能够减少监管成本，而且可以减少搭便车问题。金融中介机构的监管与股权所有者的监管是等效的。公司股票的价格也可以成为评价公司资产和管理层绩效的一个工具(Dia原mond和Verrecchia，1982)，这样会使公司治理更加有效。

McKinnons(1973)和Shaws(1973)关于金融抑制的论文中指出了在发展中国家更加自由的金融体系对长期经济发展的支持性作用，有关金融和发展的主流理论主要强调了在提高分配金融资源效率时市场原则的重要性，在这些市场原则背后的基本假设是市场摩擦的客观存在，即信息不对称和交易成本的存在，因此他们认为，一个由市场主导的自由的金融发展体系是提升金融功能进而推动经济发展的关键。

综上，根据Levine(2005)的观点，金融体系的几个基本功能可以被归类为一个总的主要的功能，即配置效率(Levine，1997，2005;Merton，1992;Merton和Bodie，1995，2005)。换言之，金融体系的主要作用就是用最有效率的方式将储蓄和投资进行匹配。

二、生产效率：定量的视角

主流的金融发展理论认为，金融体系可以减少市场摩擦(信息不对称和交易成本)从而给各部门带来真正的发展。通过政策制定和拓展金融功能，一个更加成熟和广阔的金融体系可以高效地减少市场摩擦，进而影响经济发展。

与主流观点不同的是，后凯恩斯学派，例如Davidson(2002)认为上述分析忽略了金融系统的许多其他极其重要的作用，比如信贷的功能以及基础货币创造的功能，而这正是信贷的供给被看做是内生要素的原因(Palley，2002)。

将货币视为内生性的观点可以追溯到熊彼特和凯恩斯。熊彼特最先指出货币创造是银行的职责之一，通过发放信贷，银行可以帮助那些高效率的企业使用新的要素组合，即新的技术。凯恩斯在分析产生货币需求的原因之一即融资动机时，特别强调了货币在金融体系中起到的作用。

而后凯恩斯学派将货币的内生性拓展到了一个更广阔的分析框架之中，这通常被称为内生金融，并被看做是后凯恩斯货币理论的核心观点(Palley，1996，2002;Banchs，2006)。Lavoie(2006)指出，内生金融基于以下两个假设：一是现实中总是会存在不满意的顾客，这就意味着信贷配置可能会无法满足每一个人的需求;二是金融中介总是能够满足企业的需求，这意味着在储蓄投资之间存在因果关系，投资会带来储蓄。正是基于这样的前提，商业周期中的原始资金主要来自于企业投资的意愿。

Davidson(2002)将信贷供给的内生性理解为收入导致融资的过程。他假设公司有着获益的动机：通过增加借款来控制流动资金贷款，从而来应对不断增加的产出带来的更高的成本。假设现有的金融体系总是可以满足企业融资需求的前提下，金融市场会积极回应企业的贷款需求，随之而来的信贷扩张也可以被看作是一个内生的过程。在短期内，信贷供给的内生性扩张会带来实际收入和价格的增长，一直持续到当市场达到一个新的、更高的均衡产出时，这一轮信贷扩张才会停止。相反，如果企业预期信贷需求会下降，这个过程就会向反方向运行，所以信贷供给就会内生性的减少，使得负债得到偿还。

Nell(1992)指出，可以通过刺激信贷进而刺激有效总需求的水平来推动经济的增长。Palley(1994)的信贷驱动模型也表达了类似的方法：通过扩张经济体中的信贷总量解决需求不足的问题。上述信贷创造作用的核心就是增加经济体中的金融资源总量。

而主流经济学理论框架中金融体系的作用是减少由交易成本和信息不对称带来的市场摩擦，从而提高金融资源配置的效率。换言之，主流经济学理论认为，储蓄的发生是由于各个部门的个体做出了储蓄的决策;而继承了凯恩斯主义熊彼特主义观点的内生金融理论则认为，储蓄的产生是由于投资创造了收入(Dullien，2009)。投资是通过企业家的意愿被创造的，并且得到了银行信贷的帮助。在这个框架下，分析的对象是金融和实体经济的交互关系，并非金融系统本身。因此，在经济发展中金融体系的主要作用是创造市场中的货币和信贷，而不是为了克服市场的摩擦。

与实际相结合，运用这个定量的观点可以解释为什么一些发展中国家既没有主流视角下高效的自由金融体系，也没有在经济起飞之前出现储蓄率的增长或者是国际资本的流入，却依然表现出了强劲的经济增长(Dullien，2009)。从生产效率的角度分析金融体系与经济增长的关系，可以发现金融发展的关键作用正是从虚无中创造信贷(Herr，2010)。当然如果把一些发展中国家为什么能够快速经济增长的原因仅仅归结为完全是信贷创造的结果的话，肯定不具有说服力，因为西方经济学理论的分析框架是建立在分析发达资本主义国家的经济运行基础之上，是以为资本主义服务为目的的，而发展中国家所处的历史阶段与他们完全不一样，再加上由于不同国家具有不同的经济、政治、法律与文化制度，因此使用简单的抽象的一般性的经济原则来分析和解释发展中国家的经济增长，自然不会有准确的解释力。

由Minsky早先提出的金融不稳定性假说在很大程度上也被主流经济学理论所忽视。虽然Minsky的假说主要关注的是短期不稳定性(Palley，2011)，而凯恩斯主义熊彼特主义的内生金融理论则聚焦的是经济的长期发展，两者的共同之处在于他们都认为金融是货币信贷和生产性投资之间的一个动态结合。而这一点同样被主流学派所忽视。将金融发展看作是配置效率的观点更多关注的是金融体系本身的发展，即各项金融功能的实现，而不是金融发展和实体经济之间的动态交互关系。在主流学派看来金融发展是静态的、孤立的，而凯恩斯主义熊彼特主义认为金融和金融过程是动态的、交互的。

三、比较分析

1.两个分析框架的区别。为了便于讨论两个分析框架之间的区别，或者说是比较金融体系的两个截然不同的功能，有必要对投资资金的来源进行回顾。主流经济学理论分析框架假设在任何投资活动发生之前，经济体中已经存在着融资资源，金融体系扮演了中介的角色，通过中介能实现这些资源与企业投资活动之间的相互转换。Palley(1994)认为，这个前提条件意味着储蓄资金被转换为可投资的贷款资金，即使出现了储蓄和投资之间的市场摩擦，金融机制也依然会保持不变。Arrow(1964)和Debreu(1959)则持有不同观点，认为完全市场和充分信息的存在意味着不需要金融机制来提高市场的资源配置效率，并且货币被看做是外生的，因为货币供给是可以被中央银行作为公开市场操作的工具进行调节的。Hahn(1981)也认为在这些模型中并不需要考虑货币。基于金融资源是由外生性禀赋所决定的，并且货币供给也是外生性的，金融体系的作用仅仅是帮助减少金融资源配置的低效率，而不是创造更多的资源。

凯恩斯主义熊彼特主义分析框架强调了信贷供给的内生性。由于货币乘数的存在，金融机制可以为了满足公司的投资需求而凭空创造出信贷。在这个框架下，经济发展可以通过信贷扩张，进而是通过资本积累和技术创新而实现。至于金融机制如何创造足够的信贷来满足企业的需求并且刺激产出水平和经济增长，则是体现了生产效率的功能。基于上述两种框架逻辑的动态商业周期。如前文所述，主流学派关注的是资金的质量，而凯恩斯主义熊彼特主义则关注信贷的数量。

2.两个分析框架的联系。分析配置效率和生产效率，我们可以看出，由于这两者的内涵是不同的，因此应将两者看作是互补关系，而非替代关系，由此对金融体系发展的探讨也可以被看做是对储蓄投资关系的分析。上述两种效率的区别在于储蓄和投资之间的因果关系，究竟是储蓄导致投资，还是投资带来储蓄?可以通过对金融发展对储蓄、投资及其因果关系的影响的分析，探究金融和经济发展背后蕴含的机制，进而研究金融体系对实体经济发展的影响。

Lo，Li和Jiang(2011)认为上述的两种理论模型代表了不同的发展策略，并且它们各自的发展路线是聚焦在金融中介促进经济发展的不同方面。一方面，主流的金融发展观点认为，在任一时期内，金融机制可以在给定的资源约束下实现资源配置效率的最大化;另一方面，凯恩斯主义-熊彼特主义理论则强调了主要表现为发放信贷带来实体经济增长的金融机制对生产率的提高作用。在主流经济学理论标准下的无效金融系统有可能是在其他理论视角下的有效金融系统。Yang(2006)和Lo et al.(2011)认为想要理解为什么一个无效金融体系可以促进实体经济增长(例如中国)的关键在于两种效率之间潜在的权衡关系。一个可能的解释是，中国金融机制带来的高生产效率的效益大于其配置低效率引发的成本。

综上所述，可以看出金融系统的两个核心功能是有一定的区别，但客观来讲，这两个框架其实并不矛盾，因为他们关注的是金融系统功能的不同角色而已。

四、结论

第4篇：科技金融和金融科技的区别范文

为什么今天这个时代互联网金融受到如此大的关注？

需求：在世界范围内，长尾金融的服务需求一直处于短板，比较小的、风险高的、需求不太稳定的所谓的长尾人群群体众多，得不到相应的服务，这种情况在高速发展的中国很普遍。

能力：有了市场需求还要有能力，传统金融和互联网通过多年平行发展，积累方法的知识和人力资源，巨大的资源可以使得积累大量的知识和经验，覆盖各个金融服务的领域。从人才角度上来说，互联网和金融这两个体系已经具备了完整的学科，据不完全统计，每一年我国有超过100万的学生毕业于和IT有关的专业，有超过50%的学生进入了非IT的行业，也就是说有着巨大行业背景知识的技术人才供给非常充分。

基础架构：有了基础、技术能力，还需要有基础架构。技术领域的摩尔定律在持续有效的演绎，当前的信息储备和信息共享极其便宜，边际成本接近于零。

强大的需求背景、足够的知识和人才、优秀的软硬件基础、以及一些导火索般的具体因素，促进金融创新的爆发点即将到来。

中国金融市场现状依然处于中早期，市场机会众多

目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。而由于正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行。

截至2015年，仅北京的互联网金融企业共计近500家，其中第三方支付平台企业约57家，占全国269家的21.19%；P2P网络借贷平台企业约219家，占全国2723家的8.04%；股权众筹融资平台企业约37家；网售理财产品平台企业约92家。

因此，金融市场其实比想象中的还要大，在以往各种各样的垂直领域里，很多人都说要去找下一个千亿、万亿的市场，而在金融这个细分领域里，这个趋势非常明显。

目前中国的GDP已经是突破了 10 万亿美元的大关，达到美国GDP的60%；而银行的总资产是135万亿，债券的存量是 35 万亿，股票市场37万亿。其实这已经不止是万亿市场，而是十万亿、百万亿、千万亿。这也是目前诸多行业龙头如腾讯、阿里、京东，乃至一些做其他业务的公司都把金融放在第一战略梯队的原因。

正如同五年前移动互联网开始发展，到现在移动互联网深入到人们生活的方方面面，互联网金融目前也朝着这个趋势在发展，会成为大环境里不可或缺的一环。同时，由于移动互联网的迅速发展，对于互联网金融而言，也是一个最好的时代。目前移动互联网向金融业渗透率高，让互联网金融也凸显出了规模大、潜力深的特质。比如余额宝作为一个简单的投资理财产品，用两年的时间就做到了全世界最大的一个货币基金，整个盘子已经超过7000亿。而P2P金融也从籍籍无名变得连扫地大妈都可能听过，在短短的时间内做到了2500亿的交易额，甚至很多网络保险、移动支付、网络银行等业务，也是互联网金融之中的一员。要知道，目前移动互联网已经是接近6亿的网络用户，可见互联网金融市场的成长空间是非常非常大的。

当然，目前国内互联网金融企业的经营基本上处于无规则运行状态，也存在着诸多的问题。一是第三方支付平台“备付金”管理存在风险；二是P2P网络借贷平台倒闭和跑路事件频繁；三是股权众筹融资平台缺乏对股东人数、投资标准、投资数额的具体规定，涉嫌“非法集资”；四是网售金融理财产品平台“飞单”问题严重。这些问题都需要相应的监督管理机制来解决，所以目前中国金融市场尤其是互联网金融依然处于中早期阶段，随着监督管理机制的出台，市场将会进一步优化，机会也会更多。

中国的独特机会有机会比美国创新更多，跑得更快

从目前美国的金融市场和中国对比来看，目前中国一些P2P金融和理财公司拥有的客户群体、贷款余额都不比美国同等级别的公司小，而且美国在金融方面的创新并不多。通常人们都觉得一些互联网或移动互联网项目都是中国在山寨美国，但是在互联网金融里，这个情况将会有着较大的不同，究其原因是管理制度的不同。

目前美国在互联网金融方面的管理制度已经较为规范，有很多的法律法规来约束互联网金融公司。比如做网上理财是需要很多的资质和相应牌照的，高门槛准入也就压抑住了很多金融创新，而美国很多的互联网公司其实都是在做银行不屑做的事情，在细分市场寻找自己的定位和生存空间。这些条条框框都让美国的互联网金融没有我们想象中发展的迅速。

而在中国，如前文所说，目前面临着和美国完全不同的境地。在互联网金融行业中，中国的法律法规还没有正式完善，甚至可以说框架跟条文都还没有搭建出来，同时中国的金融市场也没有美国成熟，银行及线下机构还没能够挖掘出所有的潜力，互联网金融也就有了更多创新的可能，而且会比美国跑得更快。

比如第三方支付、P2P金融和财富管理等在美国能够做到的事情可能只是非常非常小的一个部分。而在中国将会因为互联网而获得更多的发展机会，不但可以做一些美国想不出来的东西，同时还可以保持高速发展，这对于创业者而言是一个很好的事情。当然，创新的前提是要为了最终的用户做增值，打着创新的幌子干坏事很容易打垮整个行业。比如近一年以来，互联网金融就遭遇了行业阵痛。接连出事的互联网金融平台，正在给这个行业带来持久的信用伤害。比如P2P借贷业界的神话“e租宝”，已经查明，e租宝涉案金额近400亿元，牵涉投资人近80万人。

然而，资本市场对于互联网金融行业的认可却又显示出这个行业正在加速分化。显然，作为互联网创新的近年来的风口，互联网金融依然有着巨大的想象空间。行业内的三大独角兽企业巨头近期接连传出重磅融资，蚂蚁金服、陆金所、京东金融三家的市场估值接近3500亿元人民币，而且前两者的上市日程将近，都有可能在2016年完成首次公开发行（IPO）。

在过去 3、4年的发展中，提到互联网金融很多人都会想到P2P，其实P2P也只是整个互联网金融里面的冰山一角。从2010年到2015年，P2P平台的数量从10个发展到了2000个，交易量也从0变成了2500亿，中国人对于投资理财和借贷的需求是远远超乎常人想象的，随着更多的资本进入，互联网金融市场不但会变得更大，也会有更多的公司出现。

互联网金融的2016再创新机会在哪里？

正如同陆金所董事长计葵生所言，任何正常行业的发展都会经历快速成长到短暂调整，再到成熟的过程。互联网金融已经进入第二阶段，进入成熟期阶段后，互联网金融将会再次迎来快速增长。那么2016年，互联网金融的再创新机会在哪儿呢？更多的细分领域，全新的用户场景将为互联网金融带来新的渠道。用互联网卖产品，用互联网收集数据，用互联网的方式做风控的模型，用互联网来去创立新的使用场景。

遍观目前行业内最大的三家互联网金融领域的独角兽企业，一个共同的特点是对于金融的风控能力和互联网的技术能力的整合，其填补的都是传统金融还仍无法完全覆盖的领域。

互联网、大数据等金融创新催生了传统金融创新，作为交叉领域的互联网金融，目前逐步形成了三个方面的价值体现：一是去中介化，降低融资成本，实现投资者与投资产品精确匹配；其次，打破信息不对称，实现快速透明的信息交换，提高流动性和金融交易效率；三是为用户提供更多的投资选择、更优的用户体验等。

而互联网金融的重点就是在于两块整合，一是金融的专业性，包括信用风险判断能力、应用风险控制能力以及操作风险的管理能力，而大部分互联网金融平台出问题正是这块没做好。二是互联网的技术整合，其意义在于渠道优势和数据优势。目前有很多互联网金融公司，虽然在宣传里标榜自身是互联网金融，实际上还是纯粹线下的公司。互联网金融要快速发展，要靠新兴的业务、新的玩法来做新的模型，否则就与存在了很多年的小贷公司区别不大。换言之，要做互联网金融，一定要把互联网、大数据两个信息结合起来。此外，现在的互联网金融也有着很多细分领域，在未来将有非常多的发展空间。消费信贷、借款只是今天金融表层的一部分，也是最大的一块。如何打造更多新的消费场景，对互联网金融来讲是非常重要的事情。

互联网金融另外一个被资本非常看好的一个类别是财富管理。EF可以肯定地说，中国人其实比大家想象中更有钱。在表面上中国还是一个第三世界国家，但中国人的个人财富可能比美国人都多。但是目前中国人的投资渠道非常小，从之前买房、炒股到现在进入P2P金融领域，此外便似乎没有了更多的投资渠道。

债券、基金、货币等产品让消费者通过自己获取信息做出判断的成本非常高。而富裕人群可以找专业人士来代为理财，在未来财富管理有着非常非常大的发展空间。

如何撬动新的市场，是互联网金融应该思考的最重要的问题。从用户体验来说，未来的互联网金融可以恰如其分智能地满足用户的任何金融需求。未来的金融将在交易的场景发生的时间和地点以最量身订做的方案提供给用户，甚至会打通正向和反向的金融服务机会，比如如果用户的帐户里面有多余的额度，可能它会自动配一笔适合用户流动性和收益的投资，如果用户额度不够，它会自动配给用户一个贷款。

未来金融将不再有狭义的风险控制，在信息极度对称情况下，参与者只是用不同的价格为自己购买不同的标签而已，未来的金融应该不是个更赚钱的行业，反而一定是个可以让客户省钱的行业，大家熟悉的需求层次论里面没有金融需求，未来金融不但能够降低运营成本、降低风险成本，甚至大言不惭的说可以能够降低金融危机的成本 。

甚至有专业人士认为，未来金融将从交易时代迈入社交时代，有人投资，获得了回报；有人融资，支付利息；有人提供保障，获得收益，所谓「人人皆金融。所以未来金融应该是更合身、更安全、更便宜、更人性的时代。未来金融行业的资产将越来越优质，如果不是这样的话金融资产将缺乏持续性和生命力。

第5篇：科技金融和金融科技的区别范文

（一）“互联网+金融”的概念

在互联网时代下，在移动互联网、大数据、云计算等科技手段发展阶段中，“互联网+”是必然的产物，“互联网+”是“互联网+各个传统行业”，是与市场、用户、产品、技术、企业价值链乃至整个商业生态进行深度融合、重组和创新的过程。“互联网+传统行业”不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态，实现一种一加一大于二的效果。在“互联网+金融”的模式下，本质是互联网，内容是金融服务，金融依托互联网发展，这也是当今金融行业的发展趋势，互联网和金融两者进行的融合打破了传统金融行业的发展模式。金融服务以服务用户为导向，优化用户的金融服务体验，使得用户价值的提升，向用户随时随地提供贴身的金融服务，同时可以实现信息化、大数据化，从而可以深度挖掘和利用金融数据的价值。

（二）我国互联网金融发展分析

2005年以前银行的一部分金融业务已经逐渐依托互联网实现技术支持，但是这时还未形成互联网金融概念，其次是从2005至2012年期间，互联网借贷业务开始在互联网上萌芽，第三方支付开始逐渐兴起，这是“互联网+金融”模式的初始阶段。这时的“互联网+金融”只是实现了一部分金融业务和互联网技术的融合，金融业务并没有充分的利用网络技术，进行资源的获取和整合。2012年之后，由于互联网技术和计算机技术的迅速发展，互联网时代的到来成为不可阻挡的趋势和潮流，促进和金融和互联网和深度融合，不仅是部分银行金融业务实现互联网技术，还包括人民大众日常生活中的一些金融业务也实现了与互联网的融合，出现了很多创新点，如网络借贷、众筹平台、网络银行等互联网金融机构迅猛崛起，包括2017年兴起的支付宝和微信支付功能，实现了居民出门买菜不带一分钱的愿望，这标志着“互联网+会计”模式发展的成熟阶段。

可见互联网已经成为社会不可回避的现实，互联网时代的到来已经成为不可阻挡的潮流趋势。高校作为培育优秀金融人才的基地，必须紧跟“互联网+金融”的时代步伐，引领金融教学改革的潮流，把握互联网时代的脉搏，下大功夫改革金融教学，这既是对未来金融人才的培养需要，也是对未来互联网社会的发展需要，因此，高校金融教育改革势在必行。

二、互联网金融对我国互联网金融教学注入新的内容

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。第三方支付首次出现是以线上支付的形态，通过网购平台，买家通过互联网进行支付，实现卖家与买家的线上交易。如今的互联网第三方支付不仅包含线上支付，而且涵盖线下支付，线下支付渠道包括微信支付、支付宝支付，线下支付渠道的打通，实现了民众日常出门只带手机即可支付的愿望。支付宝支付推广的优惠活动，更加满足了用户体验，在第三方支付势头正热的今天，势必会影响高校的金融教学课堂，让高校学生了解第三方支付的发展过程，了解其背后的体现金融知识，培养第三方支付方向的金融人才。

（二）互联网金融的融资模式：P2P网络借贷、非P2P网络小额贷款、众筹融资

“互联网+金融”的融资模式区别于传统商业银行和资本市场的融资模式，主要包括三类融资模式：P2P网络借贷、非P2P网络小额贷款、众筹融资，这都是金融课堂教育改革的典型案例，属于重要教学内容。

首先介绍P2P网络借贷，字面意思解释为个人面对个人，即个体之间通过互联网实现借贷服务；其次是非P2P网络小额贷款，这种模式不属于个人之间通过互联网实现的借贷，而是企业之间通过互联网实现的借贷关系，主要是电商自建的贷款平台与个体或者企业通过互联网实现的借贷关系；最后介绍的是众筹融资，顾名思义就是在互联网平台进行的面向大众的融资，该种融资方式一般适用于从事某项创业和活动的资金的筹集，不仅可以解决项目发起人的资金??题，而且也保障了投资者的利益。

三、互联网金融背景下金融教学内容改革的思路

高校金融教育的改革应从实际出发，了解金融企业对人才的需求以及学生自身的需求，针对具体需求进行金融教育改革。从当前学生和金融企业的需求来看，金融学教学内容应倾向于微观化、产品化，在具体的教学实践中应将金融理论与具体的金融产品有机结合，实现金融教育的创新，以下是改革倾向的具体措施：

（一）更新教材内容，将互联网金融产品列入教学

目前的金融教材内容仅仅局限于宏观的金融理论，教材中对于当下金融产品的介绍少之又少，所以要求教师在课堂中不能完全拘泥于课本内容，而应该创新教育内容进而教育形式，在课堂中加入对金融产品的介绍，同时鼓励同学们各自介绍了解的金融产品，在交流中提升对金融产品的了解。

（二）丰富案例教学库，以教师为主体

金融教育的改革要求丰富案例教学库，在对金融理论知识的讲解中应穿插案例教学，并且确保案例的真实性、时效性、典型性。需要教师在课下通过亲自参与金融实践，总结相关的金融案例；浏览每日金融市场信息，包括货币市场、资本市场政策动态、金融大事件等，建立金融市场信息库。

（三）运用金融APP，进行金融产品教学

互联网金融时代，催生了大量的金融APP，方便了群众的日常生活，同时也给金融教育改革带来了便捷，教师可以通过在课堂中介绍相关金融APP的方式，让学生学会使用一部分较为常用的金融APP，通过这些APP的使用，使得学生可随时随地感受信息对于金融产品价格的影响，并且全面地了解基准利率和市场利率及其变化，掌握查询利率及其?化的方法。

（四）鼓励学生参与低风险的金融产品交易

金融教育的改革要加强对学生的实践教育，在金融产品理论教学的基础上，要鼓励学生参与低风险的金融产品交易，激发学生对金融专业的爱好，提高学生的学习兴趣。同时，针对学生在课下参与的金融产品交易活动中产生的心得体会，让其理解信用、利息等基本金融要素，收益与风险的关系，理解金融市场的功能，了解国家货币调控的机制与原理，了解金融的基本要素和货币宏观调控，鼓励学生在课堂中进行总结发言，达到对金融产品知识的互相交流和金融交易方法的学习效果。其中学生参与的低风险的金融产品交易，我们推荐余额宝、众筹、证券投资基金，不推荐参与股票、P2P网络借贷交易活动，由于两者的投资风险大，大部分学生在对金融知识掌握不是很全面时，可能会产生较大投资损失，学生的经济能力有限有限可能较难承受，失利过后可能会导致学生对金融的厌恶，丧失对金融的学习兴趣。

第6篇：科技金融和金融科技的区别范文

[关键词]：互联网金融 传统金融 对比研究

1互联网金融的产生与发展

互联网金融源于美国的大众筹资网站Kickstarer，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便实现他们的梦想。这不同于传统意义的风投等机构，人人都能通过这种方式获得从事某种事业或者活动的资金。

互联网金融是传统金融与互联网所结合的新兴领域。近几年随着互联网的普及已经金融业的高速发展，互联网金融得到了很好的发展。互联网金融的发展促进了金融机构综合经营，大破银行、保险、证券的行业界限。所以传统金融在未来的发展很有可能会整合互联网金融的相关业务来扩大自己的经营范围。

在这样一个大数据时代之下，互联网金融的传播发展速度之快令人咂舌。那么到底互联网金融是如何传播开来的呢，在本文实际调查中，我们了解到，56%的人群是自身通过互联网或电视等传播媒介了解互联网金融的，而23%是通过身边同事认识的，其余的9%和12%分别是通过同学和亲朋好友得以认识互联网金融的。从中我们可以得出结论，互联网金融的产生传播和发展都离不开互联网，因为互联网金融的本质是金融，平台却是互联网，得利用互联网思维来做品牌传播和推广。但这并不代表传播全部依靠互联网，虽然中国网民众多，但也有资料显示部分人群是通过日常生活中身边的人群来知晓互联网的，也就是通过口口相传的方式。从传播途径的分层我们可以看出，传统金融和互联网金融还是互相联系，相互补充的。这几年移动互联网的飞速发展给与了互联网金融一个很好的发展平台，几乎普及到了年轻一代的所有人，通过使用广泛的调查问卷采集调研信息还是可以很直观的体现出他们之间的差异以及用户和传统金融行业各自对于互联网金融的一些顾虑和各自的反应。

2互联网金融与传统金融的差异

目前互联网与传统金融两个行业在用户上面的选择还是有稍许区别的，由于互联网金融是基于互联网而衍生所以对于年轻一族来说是很容易上手和接受的，相较那些中老年来说已经习惯传统金融的各种服务，让他们转而去使用另一种形式的服务可能比较难。我们通过实地的发放调研问卷收集到了各个年龄段使用者对于互联网金融和传统金融的看法。

通过我们调研问卷最后整理的数据来看，我们可以发现两种模式的使用者在年龄上的分布情况，在大学生这个群体中从小到大接触互联网的机会要远远大于其他年龄段，他们也是互联网金融的最先一批的接触者和使用者，网上商城例如淘宝，从03年建立至今都伴随着互联网的发展而提升自己的地位，作为在互联网发展年代成长起来的这一代，他们对于互联网金融相比其他人要亲切许多。而80后这一群体，大都已经成家立业有了家庭，他们并不是接触互联网金融不多，只是在他们目前的阶段有着房屋贷款的压力，有着为家庭未来储蓄的责任，所以他们平时到银行办理相关业务也是不少的，在房屋贷款以及现金存储方面，传统银行业有着互联网金融暂时无可替代的优势。再者，年龄偏大的这一群体，他们有一部分人对于互联网金融的了解不够导致他们无法像年轻人那样对于互联网金融完全放下戒心，他们大部分在银行有着一定的存款，参与着银行的理财计划。但仍有一部分人在朋友已经家人的推荐带领下尝试着互联网金融所带来的便利。

总体而言，目前互联网金融所带来的各项便利使得接触互联网金融的人数多于使用传统金融业的业务的人数，并且根据以往的数据，这个数字也在逐年的增加。

近年来互联网的普及已经金融业的高速发展为互联网金融谋求到了发展的良机，最早ebay进驻中国开始了中国互联网商城的先河，但由于那时候尚未完全普及的互联网阻碍了其在中国的势头，而后来的淘宝则成功的在互联网发展的大势中占据了几乎不可撼动的地位，人们开始逐渐认识到P2P，P2C，等一些互联网业务为自己所带来的便利，人们可以足不出户的买到自己心意的东西，只要按下一个付款键就会有专人送货上门。而互联网金融带给我们的也不仅仅是网上购物这么简单，网上众筹网站的出现使得一些拥有梦想且有付诸实际的计划但又没有资金的年轻人有了一个可以让其实现的平台，他们可以通过互联网众筹的方式向其他人展示他的理念，而透过网络人们可以为其筹款，就算一个人只能为他投资很少的钱，但互联网拥有庞大的用户。筹资问题很快就会迎刃而解。如今电子产品的更新换代速度已经非常快了，而学生则是这些产品的主要使用者，但高昂的价格让他们无法一直向父母开口，一些互联网公司则瞅准了这一商机开始了网上商品的分期付款工作，他们通过与银行建立用户的信用机制让学生可以以0首付拿到他们心意的产品再通过每月的还款来支付商品的余款。学生可以自由的选择还款期数来让他们每个月的经济压力不是太重。而互联网公司则通过收取手续费的方式从中获取利润。这种方式也在学生中广受欢迎。

但互联网金融带给我们的也不单只有好处，淘宝被评为假货根据地不无道理，网上商城由于没有完善的真假货管理机制让许多山寨商品横行，挂着羊头卖狗肉的商家屡见不鲜，而买卖双方隔着十万八千里也让买到假货的客户维权困难。

在本文调研中，72.62%的受访者表示网上货物的虚假性，是他们目前在网上购物上的主要顾虑。而另一个问题就是网上购物的售后问题，尽管一些商家同样打着三包的旗号，但一旦顾客遇到产品质量问题要求退货退款时，商家便会以各种理由推脱表示只能换不能退，而客户往往抱着多一事不如少一事的心理选择妥协，而往往换回来的商品也不尽如人意。网上商城的管理困难，造成了目前的这种乱象。同样的问题虽然也存在与现实生活中的店铺中，但由于有着市场监管部门的监管，使得顾客可以较好的维权。

网上商品的分期付款类似与传统金融业中的贷款，二者的不同是前者的金额比较小，而后者则比较大。后者拥有完善的信用审查制度以及客户还款能力的调查。在这一切都审查通过的情况下，银行才会选择放款，而网上分期付款则没有这么繁琐的步骤，他们往往只会对顾客个人所填的信息进行核对，并不会去审核他是否有这个还款能力。还有一点，他们为了推广已经获得用户额往往会简化审查步骤，这使得他们有时候会让一些没有还款能力的学生买到一些大金额的商品。这不仅让自身公司蒙受损失，也让学生轻易的破坏了自己的信用指数。

3用户对于互联网金融的顾虑

我们接触的互联网金融中很多一部分源自于网上购物，本文通过抽样调查用户，对于“网上购物中的顾虑”一题（多选）中，大部分的受调查者选择了“资金流通的安全性”（60.71%）以及“网上购物的虚拟性”（72.62%）

对于“资金流通的安全性”，由于现在支付宝等第三方支付平台的发展和壮大，以及越来越多的支付方式的发展与完善，这一问题正在逐渐得到解决与完善。关于“网上购物的虚拟性”，这一点正是互联网经济的与传统实体经济最大的区别之一，也正是互联网经济自身的特点之一。

互联网的虚拟性，主要包括两个方面：

第一是流程的虚拟性。与传统经济不同，互联网经济的操作流程大多全在网上完成，首先在操作期间面对程序获得的信息量不如传统的面对面交易时人与人之间相互交流获得的信息量来的全面，容易造成对商品信息掌握的还不够全面就需要操作的心理。其次是对于法律保障的担忧，具体体现在对于电子收据等脱离纸质的电子信息凭证是否与传统纸质凭证同等具有法律效应的担忧。所以比起传统经济更加容易产生担忧和怀疑的顾虑心理。

第二是商品本身的虚拟性。就现在所谓“虚拟商品”的种类来看，大体可以分为三类：第一类是指无形产品，与有形商品相对应，第二类是指网络产品，第三类是无形的但却能够满足人们消费需求的物品。我们所说的虚拟商品，往往是指在网络特定的虚拟环境中，经过设计、通过系统平台的运行而在交易中显示的、具有使用价值和交换价值的网络物品。人们只有在虚拟环境下才会对它产生需求，而一旦脱离虚拟环境，这种需求就会削弱甚至消失。它在客观上并不存在但却可以用来交换以满足人们的需求。这类商品可能仅仅是一个网络游戏ID、一种游戏道具、一片意念上的虚拟土地或一种符号性的装饰物等。也就是说，网络虚拟商品借助于虚拟网络这种虚拟环境而存在，对环境有高度的依赖性，同时具有数字化和全球化的两大特点。与传统商品具有很大的不同，这样的差异也使得消费者容易产生困惑。

4传统金融对于互联网金融冲击的应对措施

互联网金融的大热同时也带来了市场的变化。商业银行担负了资金融通和中介的功能，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击。

第一，从支付来看，商业银行的支付结算传统上是社会结算，但从去年以来，第三方支付越来越重要，尤其是像支付宝、财富通这些等这些“宝宝”们，第三方支付成为线上支付的主流。在交易链条的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，对银行有釜底抽薪的颠覆性作用。它大大减少了人们在传统金融方式下购物、结算等等活动时或遇到的等候时间、繁琐手续，同时也减少了很多传统金融活动中的运营成本。

第二，从负债端来看，互联网金融对银行活期存款的冲击。传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝的用户数量，对存款的冲击是不争的事实，大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有着深远的影响。

第三，在资产端。现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集。从这方面看来，互联网金融交易时长较短、交易范围比较广泛，而在逐步的进步改进之中，互联网金融的借贷平台会逐渐完善，风险问题相信也能够得以改进。

除了业务层面的支付、负债、资产端的冲击以外，互联网金融对传统商业银行业的冲击以及互联网获取客户和流量的能力比商业银行大。

那么，面对互联网金融的火热局面，监管层既要支持其发展创新，更要监管其风险。在5月12日召开的“清华五道口全球”“金融论坛”之“互联网金融”专场，与会专家在关注互联网对金融带来的冲击与影响的同时，更多地谈及传统金融业应对互联网持开放态度，才能做到优势互补。

其实，银行和互联网始终密不可分。樊大志表示，银行一直在推动高科技在银行系统的应用，他列举了几个数字：2013年整个人民银行系统支付的业务235万亿笔，现在每天处理量三千万笔，2013年末银行累计发的借记卡38亿张，信用卡将近4亿张。“如果没有这两个卡和系统的支持，互联网金融是很难有今天这些‘宝宝’的。”

但是，如今的互联网思维改变了整个金融的经营业态，银行在效率与安全两个元素的抉择下，还是更多向安全倾斜，宁可牺牲效率也压保证客户安全。樊大志认为，在现今条件下，应该用开放的心态去提升银行自身的服务能力。他建议，银行应该放下身段为基层百姓和小型客户服务，同时，要学会针对互联网特点来优化自己的产品。樊大志说：银行以前有很多产品类似于现在的“宝宝”，比如原来银行推的定活两便，零存整取等，都是银行在努力通过一种变相的改变周期期限来提高收益的产品，但是商业银行没有把这些产品按照互联网时代的特点和客户需求去整合和提升。他同时提到，银行也一定要学会从客户的投诉批评声中发现商机。

马蔚华认为，传统银行的优势是资金的优势，是经验的优势，尤其是风险管理，是渠道的优势，而互联网金融具有创造力和想象力，能够用大数据和后发优势，“所以，互联网金融和商业银行应该寻求优势互补，相辅相成，不要过多的把对方看成敌人，应该看成是合作伙伴和竞争对手。”

5结语

总的而言传统金融面对互联网金融大潮的冲击，是做出了一定妥协的并推出了相应对策。首先，扩大了银行业务，加大了与互联网的合作力度。一方面，银行业不断加强对信息技术的投入，发展电子银行、自建电子商务平台，积极开拓电子、移动智能银行。银行要取长补短，充分利用互联网数据量大的特点，把握客户信用记录，提高客户信用评级精确度，了解客户购买力与消费习惯，提供更适合的金融产品和金融服务方案。

相信在不久的将来，传统金融会陆续推出相应对策，吸取互联网金融的优势，结合自身特点，让传统金融依旧立于稳固地位。

参考文献：

[1]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛，2015.

[2]刘鑫.互联网金融冲击传统金融的支付、负债和资产端[J].上海：大智慧阿斯达克通讯社，2014.

第7篇：科技金融和金融科技的区别范文

关键词：金融生态系统；理论渊源；假设条件

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1003－9031（2007）11－0014－05

一、问题的提出

20世纪80年代以来,金融危机频频爆发，并且在深度和广度上都有增强的态势，金融变得脆弱。世界银行一份权威报告显示：20世纪的最后20年里，IMF184个成员国中，银行业发生危机或有严重问题的就有141个（见表1）。[1]

我国的金融风险问题凸现于20世纪90年代中期，尤其是东南亚金融危机的爆发，加重了国人对金融风险的关注。主要表现在以下三个方面：一是金融体系风险向银行集中。长期以来，我国的融资方式是以银行信贷为主导的间接融资，特别是近年来银行信贷融资的比重在逐年上升且高达80%以上。这种金融结构失衡与融资形式的畸形发展使得我国的金融风险过度集中在银行体系。二是银行体系隐藏着巨大的金融风险。我国的银行系统不良资产的严重性已是不争的事实，它早已成了我国银行业发展的最大顽疾，隐藏着巨大的金融风险。三是大量财政风险可能转化为金融风险。据估计，目前全国地方政府债务至少在1万亿以上，占GDP的10%。[2]地方债务风险已经超过金融风险成为威胁我国经济安全与社会稳定的头号因素。

从上述频频爆发的全球性金融危机和我国一系列的金融风险揭示出各国金融系统面临许多问题，迫使人们不得不思考和探究其形成的原因。目前理论界对金融危机成因的研究主要集中在以下三个方面：一是美国经济学家Minsky主要从企业角度研究信贷市场的脆弱性，较系统的提出了金融脆弱性假说。他认为：金融危机的形成是由于企业的过度负债引起违约和破产，从而使金融机构出现大量的不良债务，导致金融机构破产迅速扩散，金融资产价格的泡沫迅速破灭，金融危机爆发。[3]二是克瑞格（1997）年从银行的角度提出了“安全边界”这个概念。他认为：银行家用了不恰当的方式来估计了安全边界，结果使得在经济持续稳定的时期，银行批准了对低于安全边界项目的贷款，使得银行在不知不觉中承担了相对于资本实力的较大风险敞口，使金融业陷入周期性的危机之中。[4]三是投机家Solos提出了金融市场脆弱性假说。他认为世界上并不存在完全有效的金融市场，也不存在所谓的由资产内在价值决定的均衡价格。因此，他认为：金融资产价格的过度波动是金融体系脆弱性积累的重要来源。[5]

以上三大理论从不同地角度对金融危机的爆发和金融风险的形成进行了阐述。它们有一个共同的特点是：能够很好地解释某一种金融危机或金融风险的生成机理，但并不能完美地解释所有金融危机或金融风险的形成。

基于上述原因，我国的理论界对我国金融风险的成因展开了深入细致的研究。在这方面，中国人民银行于2003年对2001-2002年我国不良资产形成原因进行了调查分析。调查结果显示：形成巨额不良资产和金融风险的原因，不仅来自金融部门自身，还广泛地来自于非金融部门以及金融交易主体运行的内外环境，而且调查数据衡量的结果是来自后者的因素占据主导地位。这一调查以及其后的一些相关研究，使人们清楚地意识到造成银行不良资产和金融风险的原因远比人们直观感受到的要复杂得多，很难从某一方面对其加以解释。如果我们借鉴生态学原理引入金融生态系统概念就很容易解决这一难题，所有的金融风险产生原因都可以归结于金融生态系统的失衡。也就是来自于金融交易主体系统与环境系统的不协调发展所致，这种不协调包括以下三个层次：一是金融交易主体内部之间的非均衡；二是金融交易主体与其内部制度环境之间的不协调；三是金融交易主体与其外部环境之间的不协调。当金融生态系统失衡达到一定程度，其自身产生的调节物不能使其重新回归到新的平衡状态就会引发金融危机。

至此，金融生态系统概念的引入为我们研究金融运行和金融风险的形成提供了一个全新的视角。

二、金融生态系统的理论渊源

笔者通过系统整理国内外有关金融生态系统研究相关文献的基础上，把金融生态系统理论的演进划分为金融发展理论、金融资源理论、金融协调理论以及金融生态系统理论等四个阶段。

（一）金融发展理论

20世纪60年代末至70年代初，一些西方经济学家开始从事金融与经济发展关系方面的研究工作，发表和出版了一些有影响的论文和专著，金融发展理论开始萌芽。1966年1月，帕特里克（T．Patrick）发表了“欠发达国家的金融发展与经济增长”一文，提出了金融发展的原因及金融在经济发展中的地位和作用问题，是金融发展理论的最初论述。这些思想为后来金融发展理论的演进奠定了基础。1969年，戈德史密斯（RW．Goldsmith）出版了名为《金融结构与金融发展》的专著，提出了金融结构理论。他把各种金融现象归纳为三个基本方面，即金融工具、金融机构和金融结构。金融工具是指对其他经济单位的债权凭证和所有权凭证；金融机构即金融中介机构，其资产与负债主要由金融工具组成的企业；金融结构即一国现存的金融工具和金融机构之和。1973年，麦金农（R.I，Mckinnon）的《经济发展中的货币与资本》和肖（E.S．Shaw）的《经济发展中的金融深化》两本书的出版，标志着以发展中国家（地区）为研究对象的金融发展理论真正产生。麦金农和肖对金融和经济发展之间的相互关系以及发展中国家（地区）的金融发展提出了精辟的见解，他们提出的“金融抑制”（Financial Repression）和“金融深化”（Financial Deepening）理论在经济学界引起了强烈反响，被认为是发展经济学和货币金融理论的重大突破。20世纪80年代以后，在金融深化理论发展完善的同时，美国经济学家约瑟夫・斯蒂格利获（Jose PhStiglitz）和阿瑟・威斯（Andrew Weiss）等人以发达的金融市场为对象、不完全信息为基础，提出了信贷配给（Credit Ration）理论。这些金融发展理论较好地结合了内生增长理论等主流经济学的最新成果，对金融在经济体系中的效能作了技术性的探讨与诠释。但是，复杂而漂亮的数学模型终究无法完全模拟并代替对现实世界的理解。

上述西方金融发展理论的一个共同特点就是强调金融与经济发展的关系以及市场价格机制在金融发展中的作用。其中蕴含以下两方面的金融生态系统观：一方面是金融的发展必须遵循其自身的内在规律，人为地（政府管制）过度干预都会导致金融发展的失衡。另一方面，金融的发展对经济的发展起到至关重要的作用。也就是说金融的发展与其外部环境密切相关，特别是经济环境。因此，必须正确处理经济与金融的关系。

（二）金融资源理论

金融发展理论认为金融领域和其它一切经济领域一样，可以借助市场的自我调节力量来实现均衡。麦金农和肖等人突出强调金融因素在经济发展中的作用，把金融业作为引致经济发展的“引擎产业”。他们探讨这一“引擎产业”如何通过自身的改变来刺激其他要素，从而推动整个经济发展。而且更为侧重研究发展中国家的经济发展问题。巧合的是，金融发展理论提出后的近30年间，金融危机就接踵不断，且多发生在转型的发展中国家，致使传统的金融发展理论无计可施。20世纪90年代中期，我国学者白钦先认识到亚洲国家金融发展的现实效应与主流理论的不符，首先揭示出金融的资源属性，即金融资源是区别于自然资源的，具有战略性、脆弱性、中介性、社会性和层次性的特殊资源。[6]

金融是资源，就把金融发展与金融经济可持续发展问题密切联系和统一起来，从而金融资源理论应运而生。它包含以下理论体系：一是将金融资源划分为三个层次：第一层次是基础性核心金融资源，即广义的货币资本和资金；第二层次是实体中间性资源，包括金融组织体系和金融工具体系；第三层次是整体功能性高层金融资源。三个层次的金融资源紧密相连，顺次一个比一个高。高层次的金融资源比低层次金融资源更难量化，但重要性更高、包容性更强。

二是金融资源理论的目标函数是金融效率的提高、(由金融效率的提高带来的)金融稳定、金融和经济可持续发展，从而用金融效率的提高和金融可持续发展代替“金融自由化”和“金融深化”。其约束条件是在引入不确定性、信息不对称、不完全竞争性、外部性等条件和考虑金融创新、交易成本、金融监管等因素的基础之上，增加了新的约束条件，即金融资源的长期有效利用和金融资源的脆弱性。

三是金融效率是质和量的统一，强调金融发展与经济增长的协调发展，即金融发展既不超前于经济发展，又不滞后于经济发展。金融效率的评价标准是金融发展与经济发展的适应程度。

四是金融资源理论提出金融是一个开放的复杂的复合巨系统，在此框架下研究金融效率，可以采用“关联主义”的方法借鉴更多跨学科的成果，这可促进金融效率的深入研究和最终金融可持续发展指标体系的建立。

金融资源理论中蕴含以下金融生态系统的观点：（1）金融是一种特殊的资源，必须坚持可持续发展的生态观来合理配置资源。（2）金融是一个开放的复杂系统，它不仅包括广义的货币资本和资金，还包括金融组织体系和金融工具体系。（3）金融资源的合理配置是以提高金融效率为基础，而金融效率的提高来自于金融系统与其外部环境（特别是经济环境）的协调发展。

（三）金融协调理论

1997年，亚洲爆发了对其自身乃至世界经济发展都具有相当破坏力和波及力的经济危机，由此引发了传统金融理论与现代金融事件间的巨大裂痕。在这一事件发生后，国内许多学者不仅仅对“亚洲模式”产生了质疑，更对传统的金融理论提出了怀疑。山西财经大学的孔祥毅教授认为20世纪90年代以来，高科技和新金融成为驱动和支持现代经济发展的两个轮子，金融是否越深化越好呢?显然不是，要使经济协调发展，金融的协调是相当关键的一个环节。[7]传统的金融理论在这种新的时代背景下显然已无法解决经济和社会资源的动态配置问题。基于这种考虑，孔祥毅教授在金融资源理论的基础上提出了金融协调理论，并将其定义为是在经济发展变迁中普遍存在的互补性和报酬递增的现实条件下以金融效率为中心，运用系统和动态的方法，研究金融与其构成要素的发展变化规律，收益―成本、风险的分布与变化状态以及由此确定的内部效应与溢出效应。它是以21世纪知识经济时代金融全球化为背景，确立了金融理论研究的三个层面：（1）金融资源各要素的协调开发与配置――金融组织系统各要素之间的协调运行问题；（2）金融资源与经济发展的协调问题――经济金融化条件下的金融与经济的关系，即经济协调发展中的金融功能；（3）金融资源与社会的协调问题――金融资源与文化、科技、教育、生态、环境等社会因素之间的关系。

金融协调理论中蕴含以下金融生态系统的观点：一是系统论的观点。依据系统论的思想，可以把金融作为一个大的系统来研究，因而作为自组织系统的国内金融资源要素同国外金融要素的组合是相互影响和相互作用的，同时其运行机制还受着经济、政治和社会系统资源要素的制约和影响，整体效益将大于局部利益之和。二是金融交易主体与内部制度环境协调的观点。新制度经济学否定了经济学分析“无摩擦的”新古典环境，创立了经济学研究的“新制度”环境。当一种制度协调时，就能发挥积极的作用；而当这种制度不协调时，就会起阻碍的作用。通过制度学派理论把金融发展的内部协调作为其切入点，把金融交易主体自身之间的协调以及金融交易主体与内部制度环境的协调作为其核心思想。三是国内金融系统与国外金融系统之间的协调观点。通过信息不对称理论阐述了国内金融系统与国外金融系统之间的协调。其观点是：国内外金融发展的信息是不对称的，就需要进行金融发展的对外协调。金融的内外协调就是在追求这样一种能够适应各国金融发展的信息，为经济金融的发展创造条件，促进经济金融协调发展。

（四）金融生态系统理论

东南亚金融危机爆发后，我国的金融风险开始逐步显露，引起了人们的普遍关注。研究界的目光最初主要集中于金融部门本身，于是就有了大量的有关金融部门治理结构和金融腐败问题的研究。然而，随着研究的逐步深入，人们开始意识到，由于金融是现代市场经济运行的枢纽和核心，它在渗透国民经济的各个领域、各个层面、各类经济主体和各种经济活动的过程中，也反过来强烈地受到国民经济的各个领域、各个层面、各类经济主体和各种经济活动过程的影响。因此，表现在金融部门的严重的风险，可以说是我国改革开放和国民经济运行中各类风险的集中和综合的反映。基于这样一种认识，推动学术界对我国金融风险的成因展开更为深入细致的研究。周小川（2004）在金融协调理论的基础上将生态学概念系统的引入到金融领域，提出了金融生态系统的概念,并强调用生态学的方法来考察金融风险的成因问题，他分析了法律环境对金融生态系统的影响，并对金融生态系统进行了微观经济和宏观经济分析。[8]李扬（2005）指出，“金融生态系统”这个概念在国外是没有的，这是一个非常具有中国特色的概念，涉及到的问题也主要是中国特有的。[9]徐诺金（2005）定义，金融生态系统概括为各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。[10]这些专家和学者见仁见智，大大推进了金融生态系统的研究。应当说，上述对金融生态系统的诠释为人们客观认识和深入研究金融生态奠定了一定的理论基础。但上述对金融生态系统的研究还存在以下两大缺陷：一是金融生态系统是一个非常重要且具有创造力的仿生学概念，它的提出必须有一系列的假设条件，而目前关于金融生态系统的解说都没有涉及到这一方面的研究。二是缺乏动态的、连续的理论研究。目前运用生态学原理和方法来分析考察金融发展的问题还仅仅停留在对金融生态系统概念的分析层面，还不能真正解释金融生态系统的演变和可持续发展的问题，更不能运用生态学的方法解决传统金融理论所不能解决的问题。

三、构建金融生态系统的前提假设

金融生态系统是一个非常重要且具有创造力的仿生学概念。它的提出无论是在金融领域，还是在仿生领域，都是一大创新。既然是仿生概念，金融系统就应该是以模仿自然生态系统的方式、或是以具有自然生态系统特征的方式、或是以类似于自然生态系统方式工作的一个系统。按照生态学对于自然生态系统的定义，生态系统（eco-system）指在一定时间和空间范围内，生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个彼此关联、相互作用并且有自动调节机制的统一整体。[11]我们运用生态系统的方法和成果来分析考察金融系统时，不难发现金融系统具有很多生态学特征。首先，金融系统的发展和演进也经历了从简单到复杂、从低级到高级的过程。其次，金融系统的结构秩序也是从竞争中形成的，竞争的最主要特征是优胜劣汰。再次，正如自然生态系统一样，金融系统也是在一定的政治、经济、文化、法制环境下形成的，同样具有鲜明的环境选择特征。最后，金融系统同样是一个具有自我调节功能的整体，并且这种自调节能力也是有一定的限度。由此可见，金融系统具备了生态系统的许多特征，但由于自然界中的每一个生态系统都包含了生命系统和环境系统两大部分，并且系统内部的生物与生物之间，生物与环境之间不断地进行着复杂而有规律的物质交换和能量流动。因此，金融系统要真正仿生成一个生态系统――即金融生态系统，还必须具备以下两个基本条件：一是金融系统必须具备生命系统和环境系统两个基本组成要素。二是生命系统和环境系统之间必须通过复杂的物质交换和能量流动才能维系。鉴于此，笔者认为，金融生态系统理论的提出必须建立在以下四个基本假设前提下。

（一）金融交易主体假设

由于金融系统是金融主体与其生存的内外环境之间相互作用、相互影响而形成的一个复杂的整体，所以，金融系统要模拟成生态系统的第一条基本前提是：金融交易主体是生命体，而非经济体。本文所指的金融交易主体既包括资金供给者,又包括资金需求者和金融中介以及服务机构。具体包括金融机构、企业、家庭以及政府四大部门。金融生态系统理论假定这四大部门都是生命体，而不是经济体，它们的最终目标不是追求利润最大化，而是追求自身可持续生存和发展。因为金融交易主体具有许多显而易见的生命体特征：它们都有出生及死亡的生命周期现象；都是从竞争中形成的，最主要特征是优胜劣汰；都与环境相互作用和相互影响。因而，要从生态系统的视角来研究金融系统，首先必须假定金融主体是一个追求自身可持续生存和发展的生命体，而不是简单追求利润最大化的经济体。

（二）货币循环假设

生态系统就是生命系统和环境系统在特定空间的组合，其特征是系统内部之间以及系统与外部环境之间存在着能量的流动和由此推动的物质的循环。既然假定金融主体是一个具有生命力特征的生物体，那么金融生态系统也就是金融生命系统和其生存与发展的内外环境系统在特定空间的组合。这种组合是通过金融系统内部之间以及系统与内外环境之间的信用流动和货币循环来实现的（见图1）。因此，本文采用的第二个假定是：金融生态系统内的物质交换就是货币循环。因为货币本身就是一种物质，而金融生态系统中的所有活动都是通过货币循环来进行的，其作用和功能等同于生态系统中的物质交换。

（三）信用流假设

推动生物圈和各级生态系统物质循环的动力，是能量在食物链中的传递，即能量流。与物质的循环运动不同的是，能量流是单向的，它从植物吸收太阳能开始，通过食物链逐级传递，直至食物链的最后一环。在每一环的能量转移过程中都有一部分能量被有机体用来推动自身的生命活动（新陈代谢），随后变为热能耗散在物理环境中。而推动金融生态系统货币循环的动力是信用在资金链中的传递，即信用流。与能量流不同的是，信用流是双向的，它从中央银行制造货币开始，通过资金链逐级传递，直至资金链的最后一环。因而，本文采用的第三个假定是：金融生态系统内的能量流动就是信用流动。因为，信用环境是金融生态系统中最重要的外部环境，其与金融主体之间相互作用、相互影响而形成的信用流是推动金融生态系统货币循环的主动力，金融生态系统中的所有活动以及系统与内外环境之间都是通过信用流动来实现的。而生态系统中的能量也是由生物主体与外部环境相互作用、相互影响而形成，也是推动生态系统物质循环的动力。因此，信用流在金融生态系统中的作用和功能等同于生态系统中的能量流动。

（四）政府行为假设

现代生态学告诉我们：人是生态系统中的重要组成要素，是生态系统中的最高级的消费者。但人和其它生物体的不同之处在于，人在生态系统中起主导和支配地位，它不是完全被动地适应环境，而是可以能动地改造外部环境。人类活动的加剧导致生物多样性的迅速变化,于是就出现了人为地对资源的过度开采，对环境的肆意破坏，以及对生态系统的保护。而政府在金融生态中的地位和作用非常类似人在生态系统中的地位和作用。于是本文采用的第四个基本假设是：假定政府在金融生态中的地位和作用类似于人在生态系统中所起的作用。因为在金融生态中政府既是制度的供给者，决定和塑造着金融生态环境，又是资金的需求者，广泛的参与到投融资的各个领域。也就是说，政府既是“裁判员”，又是“运动员”。因此，它是金融生态的重要组成要素，同时，政府对金融的过度管制和干预不仅会影响金融生态内外环境，而且会改变金融生态环境，最终可能导致金融生态恶化。特别是我国这样一个行政主导型国家，政府的行为选择直接决定了我国金融生态的状况和发展的方向，政府的价值偏好奠定了我国独特金融生态图景的基本格局。因此，政府在金融生态中的地位可以视同于人在生态系统中所起的作用。

参考文献：

[1] Arestis,Philip and Demetriades,P.Finance and Growth:Institutions Considerations and Causality, paper, swansea U., April 1996

[2] 王清江.地方政府债务过重威胁经济安全[N].上海证券报，2007-01-16.

[3] 王玉，陈柳钦.金融脆弱性理论的现展及文献评述[DB/OL]. .

[4] 赵善华.金融脆弱性与金融监管法律制度的完善[J].集团经济，2007，（2）.

[5] 张晓英.贷危机余威透射金融脆弱性[DB/OL]. finance.省略/a/20071022/001997.htm.

[6] 沈军.新金融效率观与金融效率实证评估框架[J].金融理论与实践，2003，（5）.

[7] 孔祥毅.宏观金融调控理论[M].北京：中国金融出版社，2003.

[8][11] 周小川.法治金融生态[J].中国经济周刊，2005，（3）.

第8篇：科技金融和金融科技的区别范文

民间金融作为我国金融市场的重要组成部分,因其具有手续简便、放款快捷、利率灵活等特点广受中小微企业的青睐。近些年来,随着民间金融的快速发展,出现了一系列问题,引起了大家的广泛关注。

1、民间金融市场缺少监管机制。民间金融由于其形式多样,缺乏相应的法律法规对其进行约束,造成政府监管出现很多空隙。不能与正规的金融机构开展公平竞争,在金融业务运行中会影响正常的金融秩序。同时,民间金融得不到法律法规的保护,导致其发展不规范、业务单一化,影响其健康快速发展。

2、民间金融机构缺少抵御风险的能力。民间金融机构大部分是吸收社会上闲散资金,投资给需要的中小微企业。由于其经营时间短,规模小、资产少,不具备抵御风险的能力。同时、民间金融由于其担保物少、利率高,在遇到金融危机时容易出现收不回投资额和利息,使民间金融机构濒临倒闭。

3、民间金融影响正常的金融秩序。民间金融机构由于其投资利率远远高于正规金融机构投资利率,导致金融市场中存在非正常竞争、容易出现非法集资,对整个金融秩序产生不良影响。同时容易引发社会问题,造成社会不安,影响金融秩序正常运行。

二、分析中小微企业融资现状

(一)中小微企业发展现状

在我国国民经济发展中,中小微企业发挥着不可忽视的作用,是我国经济的重要组成部分。随着我国社会主义市场经济的快速发展,中小微企业的数量大幅度增加。他们在万众创新、大众创业、活跃市场、解决就业、创造价值方面发挥着重要作用。因为中小微企业数量多、规模小、资产少、发展迅速、相当一部分集中于高科技产业。他们拥有高学历、高技能的优秀人才,这些企业的特点是工作效率高、科技创新能力强、创造利润高。中小微企业由于自身的优势在快速发展中,缺乏大量的资金支持,严重影响了他们的发展速度。因为其资产规模小、抵押质押金额少、信用等级低、抗风险能力弱等特点,导致他们在正规的金融机构融资低、贷款难等困境。

(二)中小微企业融资现状

中小微企业融资少、贷款难一直是社会主义市场经济发展中存在的一个突出问题。因为其成立时间短、资本少、信用度低、可提供的抵押物少等特点,无法在大型的商业银行获得贷款,导致其发展出现瓶颈,阻碍中小微企业的快速发展。存在问题既有外部原因,也有企业自身原因。外部原因是与我国国情和金融体制有关,内部原因和中小微企业自身的特点分不开。正是由于这些因素,才导致我国中小微企业贷款少、融资难的困境。

1、我国市场经济的特点及实施的金融政策。我国从计划经济体制转变为市场经济体制,使我国的经济体制既有一般市场经济的共性,又有与社会主义基本制度相结合的制度性特征。自从我国改革开放以来,国家大力发展国有企业,政府提供各种优惠条件。国有商业银行由于有各种政策支持对国有企业贷款也积极配合,提供丰富的资金资源。

2、中小微企业自身存在的问题。中小微企业虽然在国民经济中占有重要地位,但是他们数量多、规模小,能够用于抵押质押的资产少、信用等级低、财务不健全等特点,从商业银行融资相当困难。商业银行有各自的审贷系统,中小微企业的申贷资料在银行系统中评分较低,能够获得贷款数额很难满足企业的发展需要。

3、中小微企业融资路径有限。尽管中小微企业盈利水平高,但是由于其资本少,风险承受能力低,不具备上市筹资的条件。这样导致这些企业不能在资本市场上融资,限制了中小微企业的融资渠道,阻碍其发展和壮大。

三、民间金融与中小微企业的相互作用

(一)民间金融对中小微企业融资的积极作用

民间融资与正规金融机构融资相比具有期限灵活、手续简便、融资快等特点,深受中小微企业的信赖。具体作用有以下几点:

1、手续简便、融资快成为中小微企业快速发展的有利条件。正规金融机构因为中小微企业成立时间短、贷款综合评分低、财务信息不健全,抵押质押物价值不高等,审核贷款程序繁琐,放贷时间长,有可能延误中小微企业的经营活动。但是民间金融可以克服这些问题,及时为中小微企业融资,满足其发展的需要。

2、融资费用低,能降低中小微企业的融资成本。虽然正规金融机构贷款利率低于民间金融机构的贷款利率,但是高抵押质押也需要一定的成本,相应的其他融资费用也会增加。最后导致实际利率高于民间金融机构的利率,同时、还可能审核通过的贷款金额少于申请数额,误失投资商机,影响中小微企业的发展。

(二)中小微企业对民间金融的促进作用

1、中小微企业的快速发展有助于民间金融的发展。中小微企业向民间金融机构融资后发展迅速,可以及时还清贷款,从而促进了民间金融机构的再投资,有助于资金的高效利用,对民间金融的发展会产生积极的推动作用。

2、中小微企业的特点也有助于民间金融的发展。中小微企业具有地域性特点,大多是实体经营,风险可控。民间金融机构将资金投向这些企业,大大降低了投资风险,促进了民间金融的快速发展。

四、如何完善金融体制使中小微企业走出融资困境

在正规金融机构难以满足中小微企业融资需求时,民间金融作为正规金融的补充力量,将会有效满足中小微企业融资需求,解决其融资难的问题。发展民间金融,不仅可以有效调节市场经济中的资金配置,让中小微企业走出融资困境,帮助其发展壮大;而且能促进金融体制更加健全,从而使我国社会主义市场经济更好地快速健康发展。

(一)完善我国金融体制,建立健全相应的法律法规,使民间金融有法可依、健康发展

我国现有的金融体制中缺少对民间金融的有关规章制度,国家有关部门应尽快建立健全民间金融法律法规。明确规定金融市场合法与非法的区别,让借贷双方清楚明了地进行投资,保护各自的经济利益。从而使民间金融机构和正规的金融机构有公平的竞争环境,更好地体现出社会主义经济体制的特点--以公有制为主体,多种所有制并存的所有制结构。

(二)引导民间金融投资方向,避免和降低风险的发生

现阶段我国民间金融市场发展比较混乱,近些年来出现很多投资担保公司,用吸引人的高利率借入资金开辟市场。但是时过不久这些投资担保公司纷纷倒闭,老板跑路造成投资者损失惨重,不仅没有得到高的投资回报率,就连本金也收不回来。所以国家在制定规范民间金融机构相关法律法规的同时,也要引导其选择投资的合理方向,防范投资风险的发生。同时让民间金融机构参与大型项目的融资,使民间金融机构的投资更加多元化,达到分摊风险,降低损失的目的。

(三)发挥宏观调控作用,使利率逐渐走向市场化

现在我国央行已经设定正规金融机构存、贷款基准利率,并设定最高上浮比例。这为我国利率实施市场化已经迈出了一大步,对我国金融市场的发展起到了宏观调控作用。民间金融存贷款利率在国家规定范围内,也应根据央行利率变动实施上下浮动。使民间金融和正规金融平等竞争,促进金融市场的繁荣。

(四)建议中小微企业完善自身,建立多元化的融资渠道

第9篇：科技金融和金融科技的区别范文

【内容摘要】随着金融业的不断深化和发展，社会对我国金融人才的培养质量和培养规格提出了更高的要求。而人才培养方案是专业教学的指导性文件，是保证学院培养人才质量的前提。为培养适应经济发展需要的金融专业人才，本文拟结合无锡太湖学院教学宗旨，围绕无锡太湖学院金融专业的人才培养目标、教学方案、课程体系创新、学生实践能力培养等方面，对金融专业人才培养方案的改革提出建议。

【关键词】金融业;金融人才;人才培养

一、背景分析

(一)金融学科的发展。起初货币是金融学科研究的核心，由于银行业的迅猛发展，与之相关的信用及银行成为新的研究重心。而当前伴随互联网金融和金融衍生品市场的壮大完善，风险度量、风险规避、衍生品金融产品定价、金融监管等成为新的研究热点。

1．本科人才培养方案呈现新的特点。我国高等教育已经步入大众化教育的发展阶段，加强本科人才培养方案的修订与研究是历史所趋。其中，应用型本科人才培养方案便是为了适应该需求而产生出来的教育类型，这与大多数民办高校的人才培养目标是一致的。应用型人才在能力培养别突出对基本知识的熟练掌握和灵活应用，擅长解决实际问题，是把成熟的技术和理论应用到实际的生产、生活中的技能型人才。

2．金融管理与实务专业人才培养目标。作为金融学科下的应用型人才，应当具备扎实的基础知识，良好的素质、敏捷的思维能力与创新能力，能快速融入金融工作环境当中，成为拥有金融业务和企业一线管理工作能力的应用型人才。

(二)人才培养目前面临的问题与不足。

1．金融专业人才培养目标滞后。人才培养目标是高等学校教育的工作方针。科学制定人才培养目标，是建设应用型大学的必需之举。课程设置是否符合行业发展与之紧密相联。分析发现，部分高校金融学科下的人才培养目标存在滞后，传统金融人才培养模式与金融业的高速发展相背离，不能紧跟发展走向造成学生就业形势恶化，学生对金融业的认知和匹配度逐渐弱化。

2．僵化的教学质量评估机制使得教学内容脱节。传统的教学质量评估体制一般都沿用“教学大纲”、“教学计划”、“教材”、“教学日志”四项一致的评估方法，由于课程设置的需要，大纲、计划和日志都是提前确定的，但是行业发展千变万化，尤其是金融行业日新月异，不能及时结合当前热点作出更新，造成教学内容脱节，加上缺乏有效的激励政策，进一步束缚了教师不断创新进取的热情和积极性，落后的教学模式和过时的教学内容达不到课堂教学预期效果。

3．金融学科人才培养供需失衡，复合型、应用型人才缺失。为了适应社会对金融人才的需要，如今越来越多的民办高校都开设了金融专业。可是伴随金融机构的快速发展，与金融衍生品相关的新兴行业不断崛起，金融专业的人才仍然无法满足其需求，尤其在复合型、应用型人才方面更是存在一大漏洞。这在很大程度上是本科院校人才培养模式落后所致。即使未来人才培养供需达到均衡，不转变人才培养模式仍会造成学生由于达不到金融机构招聘要求而就业困难。

4．教师的教学理念、教学方法和教学手段滞后。部分高校教师在教学过程中不讲求方法，照本宣科，按照教材的编排平铺，生硬死板，纯理论讲解，甚至大段念诵教材，不能调动学生听课积极性，学习热情低下，效果往往不尽如人意。即使在具备多媒体或实验室的良好硬件设施条件下，仍然无法物尽其用。

二、创新人才培养方案，适应金融业发展

(一)完善人才培养目标，实行人才培养机制。人才培养目标统领全局，对专业课程设置和教学质量评估的制定具有指导作用。在知识经济和就业环境日趋严峻的背景下，应用型人才培养模式已经成为时代潮流，满足对金融复合型人才培养的需要，及时更新金融专业人才培养目标是唯一出路。

(二)人才培养方案课程设计。学生获得知识最主要的渠道是课堂教学，而课程和教学内容设计是否合理，恰恰关系到学生知识的储备和未来的就业，正是由于其举足轻重的地位，现如今成为培养应用型人才的重点和难点。由金融工作性质和特征影响，金融性人才一般需要具备较强的学习能力、健康的体魄，爱岗敬业精神，沉着冷静的心理素质，以及创新进取的精神。因此，课程体系应当根据实际需要合理安排各门课程的学时和学分比重，重点突出金融专业必修课的地位，坚持理论与实践相结合，同时充分利用实验实训课程，强化学生的模拟操作分析能力。课程设置要有针对性和应用性，紧跟社会所需，全面提高学生综合素质，完善人才培养方案课程，提升培养人才的教育质量。

(三)教学方法改革。教学方法改革的必要性几乎不言而喻。传统模式下的“一言堂”、“满堂灌”、“填鸭式”教学已经成为过去式。尤其是科技进步提供了现代化、信息化、立体化和多样化的教学手段。教学方法改革，既能针对全班学生情况选择适当的教学方法，又能区别学生个性给予特殊指导，以充分发挥学生的个体优势与潜力。为了实现这样的要求，就要在教学方法上废止“注入式”，实施“启发式”。一是问题导入法:教师提出问题和相关背景材料引导学生思考，由学生得出结论，教师再加以总结并给出准确表述的答案。二是重点讲解法:教师只详细讲解重要的基本概念、理论与方法，从各方面阐述其内容与意义，引导学生独立推演和理解其他次要问题。三是发现式教学:教师提出一些情景、现象和问题，然后由学生逐一追索并得出结论，使学生感觉是自己发现了真理，学习兴趣和信心大增。如何适当启发学生思维，参与教学过程，变被动为主动，决定于课程的性质与内容、学生的接受能力与程度、课堂的规模和教师的讲授艺术，是非常灵活、多样的，没有一成不变的规则。此外，教学方法改革还涉及多种教学方式的运用和革新。包括课堂讲授与讨论、习题、实验、实习和课题研究等教学方式相结合，穿行;个体学习与集体研讨相结合等。

(四)强化实践教学环节。金融专业同其他专业一样，需要具有很强的实践性、社会性、创新性和综合性。教学环节是体现应用型人才教育的关键，而应用型人才培养目标实现的关键还是在于实践教学是否完善合理。应用型人才培养决定了民办高校需要突出学生就业服务对象、突出学生实践能力和职业能力的培养，培养企业欢迎的一线管理人才。强化实践教学环节，前提是将其目标与理论教学培养目标有机结合起来，相互配合、相互补充。进而建立校内教学实践基地群平台和校企联合校外实践平台。校内平台包括实验室、计算机室、校内实践基地等。校外包括与相关金融机构签订的实习实践集教学实习基地。针对基础课程设置的实验主要培养学生实践能力和基本技能。如购买模拟操作软件系统，让学生通过虚拟参与股票、基金、外汇、期货等实验，锻炼学生的金融专业技能。同时突出校企合作基地的建设，让学生亲身参与其中，通过自身探索与思考进一步提升各方面能力。学校也可以聘请校外实践经验丰富的管理和业务人员作为学院的校外指导教师。

(五)优化师资队伍。高水平师资队伍是培养高水平应用型人才的重要保证之一。师资队伍结构是否合理将直接影响到师资队伍建设，影响到专任教师队伍的水平和学校的办学质量。民办高校由于主客观条件限制，金融专业师资不足，“双师型”教师数量偏少，整体素质有待提高。一方面，民办高校可通过社会招聘或校企合作，引进专任、兼职教师，加强专业带头人、骨干教师及双师型教师的培养，以优化金融师资队伍结构。另一方面，加强对教师综合素质的提升。通过教师参加企业实践锻炼、课程进修、鼓励学术交流或培训等途径，更新教师的知识结构，提升教学、实践和科研能力。

三、结语

金融学科日新月异，这是其他学科难以比拟的，尤其是全球化的大背景下，中外金融学科的融合度越来越高，加快我国金融学科的建设与发展是当务之急。同时，社会对金融人才的综合素质要求不断提高，复合型人才是历史所趋。民办高校必须加强教学方案改革与创新，培养优秀的应用型金融人才，从而为社会输送栋梁之才。

【参考文献】

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