金融科技与金融工程的区别精选(九篇)

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第1篇：金融科技与金融工程的区别范文

当前，我国经济运行总体平稳，但结构性矛盾依然突出。金融运行总体是稳健的，但资金分布不合理问题仍然存在，与经济结构调整和转型升级的要求不相适应。为深入贯彻党的十、中央经济工作会议和国务院常务会议精神，更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用，更好地发挥市场配置资源的基础性作用，更好地发挥金融政策、财政政策和产业政策的协同作用，优化社会融资结构，持续加强对重点领域和薄弱环节的金融支持，切实防范化解金融风险，经国务院同意，现提出以下指导意见。

一、继续执行稳健的货币政策，合理保持货币信贷总量

统筹兼顾稳增长、调结构、控通胀、防风险，合理保持货币总量。综合运用数量、价格等多种货币政策工具组合，充分发挥再贷款、再贴现和差别存款准备金动态调整机制的引导作用，盘活存量资金，用好增量资金，加快资金周转速度，提高资金使用效率。对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率，增加“三农”、小微企业等薄弱环节的信贷资金来源。稳步推进利率市场化改革，更大程度发挥市场在资金配置中的基础性作用，促进企业根据自身条件选择融资渠道、优化融资结构，提高实体经济特别是小微企业的信贷可获得性，进一步加大金融对实体经济的支持力度。（人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加）

二、引导、推动重点领域与行业转型和调整

坚持有扶有控、有保有压原则，增强资金支持的针对性和有效性。大力支持实施创新驱动发展战略。加大对有市场发展前景的先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业和信息消费、劳动密集型产业、服务业、传统产业改造升级以及绿色环保等领域的资金支持力度。保证重点在建续建工程和项目的合理资金需求，积极支持铁路等重大基础设施、城市基础设施、保障性安居工程等民生工程建设，培育新的产业增长点。按照“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，对产能过剩行业区分不同情况实施差别化政策。对产品有竞争力、有市场、有效益的企业，要继续给予资金支持；对合理向境外转移产能的企业，要通过内保外贷、外汇及人民币贷款、债权融资、股权融资等方式，积极支持增强跨境投资经营能力；对实施产能整合的企业，要通过探索发行优先股、定向开展并购贷款、适当延长贷款期限等方式，支持企业兼并重组；对属于淘汰落后产能的企业，要通过保全资产和不良贷款转让、贷款损失核销等方式支持压产退市。严禁对产能严重过剩行业违规建设项目提供任何形式的新增授信和直接融资，防止盲目投资加剧产能过剩。（发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、人民银行、国资委、银监会、证监会、保监会、外汇局等按职责分工负责）

三、整合金融资源支持小微企业发展

优化小微企业金融服务。支持金融机构向小微企业集中的区域延伸服务网点。根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，支持金融机构向小微企业提供融资、结算、理财、咨询等综合性金融服务。继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债，所募集资金发放的小微企业贷款不纳入存贷比考核。逐步推进信贷资产证券化常规化发展，盘活资金支持小微企业发展和经济结构调整。适度放开小额外保内贷业务，扩大小微企业境内融资来源。适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度。加强对科技型、创新型、创业型小微企业的金融支持力度。力争全年小微企业贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平。鼓励地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金，支持小微企业信息整合，加快推进中小企业信用体系建设。支持地方人民政府加强对小额贷款公司、融资性担保公司的监管，对非融资性担保公司进行清理规范。鼓励地方人民政府出资设立或参股融资性担保公司，以及通过奖励、风险补偿等多种方式引导融资性担保公司健康发展，帮助小微企业增信融资，降低小微企业融资成本，提高小微企业贷款覆盖面。推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，严格执行不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本，公开收费项目、服务质价、效用功能、优惠政策等规定，切实降低企业融资成本。（发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、银监会、证监会、保监会、外汇局等按职责分工负责）

四、加大对“三农”领域的信贷支持力度

优化“三农”金融服务，统筹发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的协同作用，发挥直接融资优势，推动加快农业现代化步伐。鼓励涉农金融机构在金融服务空白乡镇设立服务网点，创新服务方式，努力实现农村基础金融服务全覆盖。支持金融机构开发符合农业农村新型经营主体和农产品批发商特点的金融产品和服务，加大信贷支持力度，力争全年“三农”贷款增速不低于当年各项贷款平均增速，贷款增量不低于上年同期水平。支持符合条件的银行发行“三农”专项金融债。鼓励银行业金融机构扩大林权抵押贷款，探索开展大中型农机具、农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款试点。支持农业银行在总结试点经验的基础上，逐步扩大县域“三农金融事业部”试点省份范围。支持经中央批准的农村金融改革试点地区创新农村金融产品和服务。（财政部、国土资源部、农业部、商务部、人民银行、林业局、法制办、银监会等按职责分工负责）

五、进一步发展消费金融促进消费升级

加快完善银行卡消费服务功能，优化刷卡消费环境，扩大城乡居民用卡范围。积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求。逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。加强个人信用管理。根据城镇化过程中进城务工人员等群体的消费特点，提高金融服务的匹配度和适应性，促进消费升级。（人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、商务部、银监会等参加）

六、支持企业“走出去”

鼓励政策性银行、商业银行等金融机构大力支持企业“走出去”。以推进贸易投资便利化为重点，进一步推动人民币跨境使用，推进外汇管理简政放权，完善货物贸易和服务贸易外汇管理制度。逐步开展个人境外直接投资试点，进一步推动资本市场对外开放。改进外债管理方式，完善全口径外债管理制度。加强银行间外汇市场净额清算等基础设施建设。创新外汇储备运用，拓展外汇储备委托贷款平台和商业银行转贷款渠道，综合运用多种方式为用汇主体提供融资支持。（人民银行牵头，外交部、发展改革委、财政部、商务部、海关总署、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加）

七、加快发展多层次资本市场

进一步优化主板、中小企业板、创业板市场的制度安排，完善发行、定价、并购重组等方面的各项制度。适当放宽创业板对创新型、成长型企业的财务准入标准。将中小企业股份转让系统试点扩大至全国。规范非上市公众公司管理。稳步扩大公司（企业）债、中期票据和中小企业私募债券发行，促进债券市场互联互通。规范发展各类机构投资者，探索发展并购投资基金，鼓励私募股权投资基金、风险投资基金产品创新，促进创新型、创业型中小企业融资发展。加快完善期货市场建设，稳步推进期货市场品种创新，进一步发挥期货市场的定价、分散风险、套期保值和推进经济转型升级的作用。（证监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等参加）

八、进一步发挥保险的保障作用

扩大农业保险覆盖范围，推广菜篮子工程保险、渔业保险、农产品质量保证保险、农房保险等新型险种。建立完善财政支持的农业保险大灾风险分散机制。大力发展出口信用保险，鼓励为企业开展对外贸易和“走出去”提供投资、运营、劳动用工等方面的一揽子保险服务。深入推进科技保险工作。试点推广小额信贷保证保险，推动发展国内贸易信用保险。拓宽保险覆盖面和保险资金运用范围，进一步发挥保险对经济结构调整和转型升级的积极作用。（保监会牵头，发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部、人民银行、林业局、银监会、外汇局等参加）

九、扩大民间资本进入金融业

鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。探索优化银行业分类监管机制，对不同类型银行业金融机构在经营地域和业务范围上实行差异化准入管理，建立相应的考核和评估体系，为实体经济发展提供广覆盖、差异化、高效率的金融服务。（银监会牵头，人民银行、工商总局、法制办等参加）

十、严密防范金融风险

深入排查各类金融风险隐患，适时开展压力测试，动态分析可能存在的风险触点，及时锁定、防控和化解风险，严守不发生系统性区域性金融风险的底线。继续按照总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解的原则，防范化解地方政府融资平台贷款等风险。认真执行房地产调控政策，落实差别化住房信贷政策，加强名单制管理，严格防控房地产融资风险。按照理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明的原则，规范商业银行理财产品，加强行为监管，严格风险管控。密切关注并积极化解“两高一剩”（高耗能、高污染、产能过剩）行业结构调整时暴露的金融风险。防范跨市场、跨行业经营带来的交叉金融风险，防止民间融资、非法集资、国际资本流动等风险向金融系统传染渗透。支持银行开展不良贷款转让，扩大银行不良贷款自主核销权，及时主动消化吸收风险。稳妥有序处置风险，加强疏导，防止因处置不当等引发新的风险。加快信用立法和社会信用体系建设，培育社会诚信文化，为金融支持经济结构调整和转型升级营造良好环境。（人民银行牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、住房城乡建设部、法制办、银监会、证监会、保监会、外汇局等参加）

第2篇：金融科技与金融工程的区别范文

关键词： 一带一路 《国际经济合作》 教学探索

自2013年提出共建“一带一路”的战略构想，截至2015年，中国企业对“一带一路”国家对外直接投资额同比增长18.2%；对外承包工程项目合同新签合同额同比增长7.4%。中国对“一带一路”上国家对外直接投资和工程承包项目数量与金额不断增加，势必将会带动更多的国际经济合作领域发展。《国际经济合作》课程的主旨是培养学生从事国际经济合作业务的基本能力和素养，结合“一带一路”的战略愿景，探索《国际经济合作》课堂教学模式，以适应国际经济合作领域新趋势。

一、“一带一路”战略对《国际经济合作》课堂教学提出要求

国际经济合作的实质是要素的国际移动，国际工程承包、国际直接投资和国际间接投资将成为重中之重，共建“一带一路”的重点任务是政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通。根据人力资本理论，经济形态变化必将影响教育形态的变化，因为经济发展会对教育提出新要求，而教育为发挥社会服务功能，必将适应经济新发展。在“一带一路”建设中面临“走出去，引进来”与“留得住”的问题，这其中，影响因素很多，人才是至关重要的因素。为此，教育应积极发挥面向现代化的服务功能，特别是国际经济与贸易专业等相关专业的教育，要时刻以国际经济形势发展变化为着眼点，不断调整教学内容，培养适应经济发展的国际经济类人才。因此，教学中不断把新的经济形势变化融入日常的教学内容中，这也是教学与时俱进思想的体现。综上所述，“一带一路”经济带建设对《国际经济合作》课程提出的要求是：与时俱进地培养熟悉当前国际环境的国际经济与贸易人才，能够适应中国经贸关系全方位发展的人才，能够在投资、金融与工程承包等领域开拓市场的国际经贸人才。因篇幅所限，本文重点分析“一带一路”建设背景下，《国际经济合作》课程教学面临的问题及所进行的教学改革探索。

二、《国际经济合作》课堂教学存在的问题

（一）《国际经济合作》课程包含内容较多，甚至有许多交叉内容，但又有区别，例如国际直接投资部分与《国际贸易理论与政策》有较大区别，《国际经济合作》侧重讲述跨国投资的管理方式、投资的风险，等等。

（二）因《国际经济合作》课程的课时限制，不能覆盖全部重要内容，或者课堂展开讨论时间不够，比如跨国收购的风险及如何应对，跨国收购后的管理方式及选择等问题。

（三）《国际经济合作》课程因课时少，定性为概论之类的课程，因此很少开设实践课程，在授课过程中讲授国际环节，例如国际债券承销、国际股票的发行等内容偏重国际与国内的区别，对学生而言很重要，通过案例讲授很活泼，若有实践教学部分，则理解会更深。例如国际工程承包是当今国际经济合作的一个重要方面，而这方面内容讲授是经贸类老师的弱项。

（四）为了调动学生的学习积极性，课堂上采用案例教学法，通过案例引导学生学习，一般都是教师提出问题引导学生回答，这样就会因思维方式限制导致问题讨论的深度和广度不够，因此，要对这种情况加以改变，切实强化课堂中案例讨论的效果。

三、《国际经济合作》课堂教学的实践探索

（一）改变教学方法，增加学生课外学习时间，提前布置教学案例，以学生为中心形成学习任务。课前运用网络或者到图书馆查阅资料及到社会企业进行调研的形式，完成案例准备，这样学生就能在课上发挥学习的主体作用。教师针对案例及学生形成的问题及评价进行答疑，这对教师教学能力要求较高，因为在开放式环境下，学生会搜集到什么案例，形成什么样的问题，教师并不可控。比如在国际直接投资部分，国际直接投资环境的评估对一个企业对外直接投资风险控制非常重要，对环境进行评估需要广泛的知识背景和专业技能，比如投资对象国的法律，尤其是招商引资方面的法律；投资对象国的风土人情、政治制度等。这部分内容，讨论前把案例发送给学生，学生提前准备，写出跨国直接投资环境报告，老师进行点评，这对教师提出了较高的教学要求。但是可以尝试，并且可以尝试进行教师集体备课，群策群力备好这门课。

（二）学校与教师共同创造“走出去”条件，积极到有“一带一路”背景的国际企业进行社会实践，了解“一带一路”背景下走出去的企业会遇到的问题，教师根据具体情况选择实践方式，可以脱岗锻炼，也可以兼职锻炼，这样教师把了解的有针对性的问题带到课堂教学中，增强课堂的趣味性和实践性。

（三）设置实践课程，购置实验软件，进行实践课程教学，形成场景环境，更好地促进理论教学。并且可以考虑与土木专业的招投标课程联合进行实践，在国际工程承包课程内容部分，国际经济与贸易专业学生主要掌握工程范围之外的内容，比如商务标的招投标，发生问题之后的索赔和理赔等，但是这些问题没有专业知识为依托，学生处理起来比较难，所以考虑与土木专业的招投标实验联合进行，这样可以起到相互补充的作用。

（四）改变教师课堂打分标准，在开学之初和学生提出学习目标，明确平时分的考核标准，对课堂积极思考，提出有见地问题的学生进行高分评价，这样可以调动学生学习积极性。在授课具体实践中学生表现也确实如此，当学生发现老师以开放式的心态与学生进行知识探索，他们会积极准备，踊跃发言。

（五）重视作业内容，很多时候学生不认真对待作业，是因为他预估教师是不会认真批改作业的，所以，就会产生偷懒行为。在作业内容布置上尽量做到没有答案可以直接采用，同时在作业批改上公开透明，把作业放到课堂上讨论，作业答案出处有依据，比如国际直接投资环境评估的数据来源、观点的可行性、实践的可操作性等方面进行分析，并且采用三轮讨论制，第一轮通过的留下，现场打分，其余返回按照修改建议修改，下一轮再讨论修改，直至全班同学作业都通过。

参考文献：

[1]孙莹.基于沟通视角的国际经济合作课程研究型教学实践[J].中国管理信息化，2012（04）.

[2]钱谊.基于国际商务合同的《国际经济合作》课程建设思路[J].合作经济与科技，2011（09）.

[3]战岐林，曾小慧.应用型本科院校国际经济合作课程实践教学改革研究[J].时代金融，2015（02）.

[4]王威，穆琳，李铁峰.CDIO项目教学法在《国际经济合作》课程中的应用[J].科技与管理，2013（01）.

[5]贺宁华.《国际经济合作》课程结构调整研究―基于中国对外经济合作发展变化[J].当代经济，2010（11）.

第3篇：金融科技与金融工程的区别范文

（一）总体目标：根据市委、市政府提出的地方生产总值比上年增长14%、城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入均比上年增长15%、全社会固定资产投资增长25%以上等主要经济发展预期性指标，力争全年新增贷款突破120亿元（含阜外银行投放）。

（二）指导思想：以促进经济结构战略调整和经济发展方式转变为主线，以保障和改善民生为出发点和落脚点，加快信贷结构调整优化步伐，加大信贷对特色优势产业、战略性新兴产业、现代服务业、现代农业产业化的投放力度，提高经济发展的内生动力和发展潜力，推动全市经济实现持续性发展和包容性增长。

（三）基本原则：一是必须符合经济结构转型的方向。紧紧围绕全市“十二五”时期经济社会发展目标，坚持把服务于科技进步和产品创新作为信贷工作的重要支撑，强化产业融合，优化经济结构，促进区域互动，缩小城乡差距，提高经济金融发展的科学性、协调性和可持续性。二是必须统筹经济效益与社会效益。按照市场化的原则，不断提升参与市场竞争的能力和实力，在防范风险的前提下实现经济效益最大化；按照建设和谐社会的要求，自觉承担履行社会责任的义务，不断加大对弱势群体和民生领域的信贷投入，实现信贷资源配置效益最大化、结构最优化。三是必须坚持增量与存量并重的理念。按照存量调结构腾空间、增量优结构扩空间的理念，立足于“调”信贷资金存量使其更加合理，着眼于“优”信贷资金增量带动存量调整，使信贷资源尽可能地投入到国家信贷政策鼓励的方面。四是必须解放思想走创新发展之路。抓住新一轮西部大开发战略和关天经济区建设的重要历史机遇，大力解放思想，敢于先行先试，以创新促调整，以调整促增长，以增长促发展。

二、把握重点，加大信贷投放，确保满足经济平稳较快发展的资金需求

（四）立足巩固农业基础地位，继续加大信贷支农力度。加大农村金融产品和服务方式的创新，支持“做精、做优、做强”现代农业和农产品的生产供应。重点支持粮食、油料、生猪、奶业等重要农产品生产，支持以农田水利建设为重点的基础设施建设，支持农药、化肥、农膜等农资供应，满足农业装备、关键零部件等物资生产和农村商品流通体系建设的信贷需求。支持百万亩优质苹果、核桃、蔬菜、花椒和猕猴桃基地建设，扶持亿元以上农业产业化龙头企业健康发展，促进农业增效和农民增收。加快农村金融网络建设，开展土地承包经营权、林权、房屋产权抵押等金融服务，拓宽农业农村发展的融资渠道。重视与农民专业合作组织的互动，加强与各种形式信用互助担保联盟的合作，扩大有效抵押品范围，鼓励信用贷款、联保贷款以及动产质押贷款等产品发展，满足农业产业化龙头企业、生态型农业企业、农业高科技企业以及农户的信贷需求。涉农金融机构要充分发挥支持“三农”的骨干作用，坚持以优质信贷资源带动民间资本进入“三农”领域，确保全年涉农金融机构涉农贷款年均增速不低于全市贷款平均增速，其他金融机构年末涉农贷款占全部贷款比重不低于上年末的水平。

（五）支持中小企业稳健发展，完善中小企业信贷服务体系。坚持把为中小企业提供信贷服务作为增加市场份额、提高竞争力的重要途径，推动中小企业围绕产业集群开展协作配套，重点支持科技型、服务型和劳动密集型中小企业，大力发展加工贸易、社区服务、农产品加工等劳动密集型产业。对具有法定资质的抵押担保登记部门出质登记、可用于抵押担保的动产和不动产物品或权利，各金融机构要在审核认可抵押担保品时简化程序，方便中小企业融资。探索应收账款质押、股权质押、动产质押等特色信贷业务，对拥有自主知识产权并经国家有关部门评估的高新技术企业，可试办知识产权质押贷款。针对小企业发展特点，完善担保风险的控制机制和分散机制，科学设计贷款流程和业务手续。全年金融机构小企业贷款占全部贷款的比重较上年要有显著提升。

（六）准确把握民生发展导向，努力提高信贷投入力度。积极配合落实“以创业带动就业”方针和就业政策，推动小额担保信贷业务发展。继续扩大小额担保贷款的覆盖范围，满足城镇登记失业人员、城乡妇女、高校毕业生、返乡农民工等群体自主创业的合理资金需求，推动小额担保贷款向个人创业贷款过渡。主动联合具备实力和良好声誉的信用担保公司（基金），创新合作模式，共同扶持就业容量大的都市型产业、劳动密集型企业发展。鼓励县域法人金融机构将新增可贷资金主要留在当地使用，增加扶贫贴息贷款规模和覆盖面。鼓励金融机构积极承担康复扶贫贷款发放工作，推动残疾人扶贫开发政策与各项社会保障政策有效衔接。落实民族贸易和民族用品生产贷款利率优惠政策，加大对少数民族生产和生活的信贷支持。高度重视国家助学贷款工作，及时足额发放国家助学贷款，确保高校贫困家庭学生顺利入学。推动助学贷款产品创新，探索发展商业性助学贷款，满足不同学生群体的助学贷款需求。确保全年经办银行发放国家助学贷款、国家生源地助学贷款、小额担保贷款的增量不低于上年水平。

（七）把握发展方式转变契机，支持低碳经济和现代服务业发展。坚持“绿色信贷”原则，加强信贷政策与节能环保政策的联动，支持列入国家重点的节能减排项目和财政、税收扶持的节能减排项目以及节能减排成效显著的企业和项目。把握新能源、排污设备等新兴产业成长机遇，积极发展大型设备采购贷款，清洁、可再生能源贷款等业务。把握淘汰落后产能重点行业建设先进生产能力的机会，积极发展节能技术改造贷款、能效融资贷款等业务。支持以项目收益权或收费权为质押、具有一定还贷能力的城市环保工程和水系改造工程，支持生态环境建设项目。积极配置信贷资金流向服务业，重点满足现代服务业集聚区、生产业功能区等“载体”建设的信贷需求，扶持构建铁路、公路及航空多种方式联运的物流交通网络。支持总承包、总集成、第三方物流、服务外包、节能环保服务、融资租赁、研发与创意服务、咨询服务、专业售后服务等领域的发展，提升东高新区、代马新区等区域的商贸服务功能。继续支持文化旅游产品与服务业发展，带动和促进第三产业快速增长。

（八）立足科技发展战略，支持战略性新兴产业和高新技术产业发展。坚持区别对待、有扶有控的信贷原则，做好对重点产业调整振兴的金融支持与服务工作，促进产业结构合理布局和优化升级，全面提高产业的核心竞争力。支持以宝成仪表、凌云电器等企业为龙头的中国西部航空安全装备产业园建设，以宝桥、南车集团等企业为龙头的高速铁路道岔、接触网器材等轨道交通装备产业项目，以徐矿集团、烽火通信、长岭科技、秦川集团、宝石机械等企业为龙头的太阳能电池及组件、精密数控风电专用机床、大功率风电机组生产线等新兴产业项目，扶持产业链配套企业连环带动和相互发展，做大做强九大产业集群。支持大中型企业建立国家级或省级工程技术中心，推动高新区建设国家级创新型科技园区，蔡家坡开发区晋级为国家级开发区，凤州、长青、绛帐等工业园区进入省级开发区行列。

（九）支持内需驱动型增长，加大对城乡居民消费的信贷投入力度。把握消费升级和消费热点变动趋势，丰富消费信贷产品，优化消费信贷结构。满足信息家电、城镇医药消费、旅游消费等方面信贷需求，规范发展汽车消费信贷业务。加强农村消费信贷政策深层次研究，发展农民信用卡、农民工特色银行卡等金融产品，拓展郊区和农村消费信贷市场，满足当地居民和外来务工人员扩大消费的融资需求。稳健发展住房消费信贷，对城镇居民合理的住房需求信贷，要根据“梯级、适度、渐进”的消费导向，积极支持中低价位、中小套型普通商品住宅消费，支持土地节约型、节能环保型住宅消费。

（十）支持保障性住房建设，加大对安居工程深入实施的信贷投入力度。认真落实国家对房地产市场的宏观调控要求，在制度规范、业务创新、风险管理等重要环节上下功夫，在坚持风险可控的前提下，继续加大对经济适用房开发、城中村改造、廉租房、公租房建设的信贷投入力度，不断提升保障性住房建设贷款在全部房地产金融业务中的比重。严格执行差别化住房信贷政策，坚持“鼓励消费、规范投资、抑制投机”的原则，切实加强对个人住房贷款管理，严格落实二套房贷款的首付比例和利率政策；严格控制超出偿付能力的住房贷款需求，防止在产品创新中放松贷款条件，形成新的风险隐患，推动房地产金融市场健康发展。

（十一）支持重大项目建设，加大对省市重点项目建设的信贷投入力度。密切关注全市固定资产投资计划，支持以“枢纽型、功能型、网络化”为导向的现代化基础设施项目，以及以改善民生为重点的社会建设项目等重大项目的融资需求。围绕100个重点项目建设，加大对西宝快速铁路客运专线、宝汉高速、西宝南线改造等已建项目，宝平高速、西宝高速等改扩建项目，宝兰铁路客运专线、绛帐至法门寺连接线、西宝北线改造、合凤高速等开工项目，石头河引水、引红济石调水、宝天750千伏输变电、热电联产等在建项目的信贷支持。继续支持大企业大集团就地技改和扩产扩能，推动陕汽30万辆微型车二期工程及汽车零部件配套、宝钛集团核级锆材生产线、宝石机械技改搬迁、西凤酒集团扩建技改、宝二电二期扩建、徐矿集团150万吨甲醇、西电宝光铁道电器生产线等项目建设。拓展中长期进口低息优惠贷款等信贷产品，支持先进技术、关键设备和国内短缺资源进口，促进进出口均衡发展。

三、加强监管，防范金融风险，确保全市金融业平稳健康运行

（十二）规范发展房地产信贷业务。全市各金融机构发放土地储备机构贷款的规模，要与批准的年度土地储备计划、土地储备资金项目预算相衔接，不得超计划、超规模贷款。对房地产项目超过土地出让合同约定的动工开发日期满一年、完成土地开发面积不足1/3或投资不足1/4的企业，应审慎放贷。密切关注房地产市场变化情况，配合有关部门做好房地产市场的供需双向调节，促进房地产业健康发展。

（十三）加强贷款联结理财产品等业务的风险管理。严格控制贷款联结理财产品等业务发展规模，做好责任条款设计、风险提示、资金账户管理事宜，防范政策性风险和操作性风险。密切关注资本市场波动情况，加强信贷资金流向管理，防止企业和个人违反贷款用途使用信贷资金。

（十四）严格控制对“两高一资”和产能过剩行业的信贷投放。利用征信系统联网查询企业环保信息，严格控制对“高污染、高能耗、消耗资源性”以及产能过剩行业和企业的信贷投入。对于列入国家和省市产业政策限制和淘汰类的新建项目、耗能污染问题突出且整改不力的企业和项目以及落后产能的项目要坚决实施信贷退出。

四、建立信贷结构调整激励约束机制，提高金融机构实施信贷结构调整的积极性和主动性

（十五）扩大社会融资总量。人民银行市中心支行要加强与政府相关部门的配合，指导企业了解和关注融资产品创新，不断拓展企业债务融资渠道。加强对银行间市场有关政策和金融产品宣传，引导金融机构支持有条件的企业通过银行间市场融资。推动企业增加短期融资券、中期票据、中小企业集合票据发行数量和金额，扩大全市社会融资规模。

第4篇：金融科技与金融工程的区别范文

关键词：循环经济；金融体系；创新改革

1循环经济对金融的诉求

1.1循环经济产业化对资金的高投入离不开金融体系的支持

循环经济最早提出时仅仅只是一个理念，是一种精神，实践已经证明，循环经济如果想要对我国的经济发展做出改变，就必须要走产业化的道理。然而，要形成一个完整的循环经济产业链，就需要大量的资金投入。一方面，循环经济的发展需要先进行相关科学技术的研发，这是循环经济发展的“软件”要求，没有现金的科学技术，循环经济的产业化也就没有了依据。另一方面，在完成相关的科学研发之后就需要进行设备等产业基础工程的建设，这是循环经济发展的“硬件”要求，也需要大量资金的投入。因此，在循环经济发展之初就需要金融体系对其发展提供资金的支持。

1.2循环经济的持续发展需要金融体系的资金支持

循环经济的建设工作不应当只是停留在开始的建设工作，社会在不断向前发展，为了能够不断适应时展的潮流，循环经济也需要不断发展。首先，循环经济的发展是一个持续性的过程，产品技术的研发是一个持续进行的过程，因此需要大量资金的投入。其次，在新时代背景下，社会发展日新月异，因此循环经济的发展往往有着较强的时效性，必须要紧紧跟上时展的步伐，如果在资金上出现问题那么就很容易造成落后的局面。

2基于循环经济的金融创新

2.1金融理念的创新必要性

为了能够更好的通过金融行业的发展来带动我国循环经济的发展，就必须先对金融行业的相关理念进行创新改革。首先，金融行业必须深刻认识到发展循环经济对于我国社会现代化建设的重要意义，循环经济已经成为我国在新时代背景下的在整个国家层面的重要发展战略，我国的金融行业必须顺应时代潮流，积极参与到我国循环经济的工作建设工作当中。其次，金融行业必须进行金融服务理念的创新，提高金融行业在促进循环经济发展方面的服务质量，不断促进服务形式和服务方法的创新。最后，时代在不断前进，金融行业在新环境下如果不能够及时转变发展理念，那么就无法跟上时代潮流，那么金融行业对于社会发展的作用也就没办法体现出来。

2.2对金融市场进行创新工作

首先，对于从事循环经济产业的相关企业可以优先安排上市，一方面，国家相关部门在同等条件下，对于企业内容循环经济体系建设较为完善的企业可以优先上市，另一方面，国家相关部门在审核这一类企业上市资质可以适当的放低要求。这样做的目的就在于鼓励更多的企业为了更好的自身发展而提高企业自身在循环经济方面的建设工作，让越来越多的企业能够认识到循环经济对于自身发展的有利之处，从而促进整个企业生态圈内对循环经济发展的重视程度。

2.3对金融产品的创新工作

在基于循环经济建设的金融创新改革的相关内容中，最重要的就是对相关金融产品的创新工作。金融产品在循环经济领域的创新是对发展循环经济最直接也是最有效的支持。因此，金融行业必须做好基于循环经济建设的金融产品创新改革。首先，要对产品理念进行创新，循环经济不同于其他经济模式，具有一定的公共性和公益性，因此对循环经济所提供的金融产品就和普通的金融产品有着较大的区别，所以金融行业必须先对相关的产品理念进行创新，只有合适的产品理念才能指导金融行业提供合适的产品。其次，金融行业在新的时代背景下要开发与循环经济发展相关的信贷类创新产品，改变以往的贷款担保方式，降低贷款抵押的要求，从以往的实物抵押创新为高科技技术、知识产权等无形资产的抵押。

3结束语

循环经济的发展对于我国的社会主义现代化建设有着十分重要的意义，目前社会经济发展的方向就是不断建设循环经济。因此，为了能够更好的为我国循环经济的发展提供支持，我国金融行业必须做好创新工作，以应对时展的要求。

作者:宵 单位:焦煤融资租赁有限公司

参考文献:

第5篇：金融科技与金融工程的区别范文

何为金融IC片?

“蛋糕”的始作俑者是央行。

日前，央行专门发文，为IC卡发行列出时间表，要求工、农、中、建、交和招商、邮储银行应在6月底前，开始发行金融IC卡；2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡；2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

那么IC卡与我们正在用着的磁条卡又有什么区别呢？

事实上，两者在外形上没有太大区别，IC卡只是在卡片正面植入拇指盖大小的芯片，等于加上了一道安全锁。中国银联的相关人士介绍说，芯片卡不易被伪造，可以有效防止卡片被盗刷，也可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，还具备脱机小额支付、即刷即走的快速支付功能等。

换言之，银行卡由磁条卡向IC卡转移（简称EMV迁移）,利用安全性更高的智能IC卡来代替磁卡，以有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。

据了解，国内首张芯片卡发行于2005年，截至2010年末的发卡数量仅仅突破900万张。另据统计，2010年底，银行卡发行量为24.15亿张，IC卡占比不到0.4%。这一数据在印证IC卡推进缓慢的同时，也预示着未来广阔的市场空间。相对于传统的磁条卡的发行成本，新推广的芯片卡成本是其10倍左右，再加上POS机及ATM机等终端设备更新的费用，推进金融IC卡全面发行工作将会产生超过千亿元的“蛋糕”供相关公司切分。

IC卡制造商受益首当其冲

2011年，可谓是金融IC卡元年。它的到来，IC卡相关制造商也随之迎来了又一个春天。

此前，相关机构预计2011年IC卡发卡量约为5000万张，而实际上，由于“被硬性”要求在今年6月底前发卡的银行要比预期的多出2家，因此2011年IC卡发卡量存在超预期可能。

假设以后每年新发银行卡2.5亿张，再假设那24 亿张存量卡在4 年内会更换一遍，那么未来几年每年的银行卡需求量就约为8.5亿张。如果所有的新发卡和更换卡都用IC卡，考虑到规模效应、假设未来银行IC卡的单价平均按10元计，那么每年的市场空间就是约85亿元。

当然，这么大的一个浩大工程，首先得到“蛋糕”的是卡片的相关制造商：一是芯片制造商，如晶源电子(002049)、大唐电信(600198)；二是IC卡厂商，如恒宝股份（002104）、东信和平（002017）、东港股份（002117）。

晶源电子(002049)：芯片厂商的代表。同方微电子注入该公司后，其主营业务集中在芯片领域，凭借同方的实力和影响力，公司在金融IC领域空间巨大。

大唐电信(600198)：假设大唐电信只在其中分得1/3，那么每年会新增收入8亿元。

恒宝股份（002104）：IC卡行业龙头企业，其年生产能力达数千万张，由此不难看出，银行卡业务升级为智能卡板块公司提供了新的成长空间。经估算恒宝股份每年会新增利润5.6亿元。

东信和平（002017）：公司被确定为中国银行磁条卡等项目供应商，有效期两年。假设东信和平能在银行卡领域占有5%的市场占有率，那么每年会新增收入4.25亿元，经估算每年会新增利润8500万元。

东港股份(002117)：拟公开增发投资智能卡制造项目，该项目建成后将主要生产银行磁条卡和生产符合EMV标准的IC银行卡。

POS机和ATM机厂商

如果说IC卡发行成本较高的话，ATM机和POS机更新成本则更高。

与IC卡发行同步的是系统的更新。此次央行意见的同时，也在尽力搭建芯片卡的受理网络。央行要求，在6月底前直联POS(销售点终端)能够受理金融IC卡；全国性商业银行布放的间联POS、ATM(自动柜员机)的受理金融IC卡的时间分别为2011年底、2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。

不过，POS机和ATM机厂商在2007年后的机器均已兼容接触式IC卡，对于非接触式IC卡只需添加一个200多元的模块。据了解目前不支持IC卡的存量POS占比超过20%，更新替换是主要改造方式。

目前，A股中POS机厂商为：新大陆(000997)、证通电子(002197)、新国都(300130)；ATM机厂商：广电运通(002152)、御银股份(002177)。

新大陆(000997): 目前，公司是国内芯片技术的主导者，拥有国际领先、完全自主知识产权的物联网二维码识读核心技术、行业芯片设计技术、环保紫外C消毒技术和臭氧发生技术，2011年11月，公司还了全球首颗二维码解码芯片。

证通电子(002197)：公司金融支付信息安全产品产业化基地基本建成。通过十多年的技术研究和积累，公司已形成了一整套确保金融支付信息安全的解决方案，并形成了产品化、产业化的能力。

新国都（300130）：电子支付新星，公司公告称，拟动用1亿元超募资金对全资子公司深圳市新国都软件技术有限公司进行增资。2011年公司POS采购量有望大幅提升，业绩有望超预期。

广电运通(002152)：国内ATM机的龙头老大，已与中国银行、建设银行、交通银行以及土耳其最大银行――Ziraat Bank建立供货关系。

日前，公司位于广州科学城的ATM产业基地已正式全面启用，这是目前全球最大的高端货币自助设备产业基地。同时，公司筹划多时的广电运通研究院也正式成立，该研究院同样将成为全球最大的高端ATM专业研究机构。

御银股份(002177)：作为国产ATM设备的第二大供应商，公司是走“生产+合作经营”的模式。除了ATM产品销售外，还提供ATM合作运营服务，即公司与银行类金融机构合作建设ATM终端，公司负责提供ATM设备、网点选址、设备维护、技术支持等服务。

基金动态

首只非周期ETF发行

国内首只以非周期行业指数为投资标的的ETF产品――海富通上证非周期行业100ETF及联接基金，已通过工行、建行、海通证券等各大银行、券商渠道同时发行。非周期ETF的跟踪标的上证非周期行业100指数与上证周期行业50指数是一对“孪生指数”，是首对从行业配置角度设计、适应A股风格轮动的标的指数。

华宝兴业可转债基金将面市

华宝兴业可转债债券型基金于3月28日起正式发行，全国各大银行及各大券商网点均可办理认购。基金资产中，可转债（含分离交易可转债）所占投资比例不低于64%，股票投资比例不高于20%。

易方达黄金主题限购50亿元

易方达黄金主题基金将于4月1日公开发售，这是国内首只主动管理型黄金基金产品。该基金为给持有人争取最大化投资回报，募集上限为50亿元。该基金48%~95%的仓位设计留出了比较大的灵活度和操作空间；除了黄金ETF、黄金股票基金等黄金类资产外，也可以参与固定收益品种、股票、少量衍生工具的投资。

第6篇：金融科技与金融工程的区别范文

关键词:金融生态;生态风险评价;区域金融生态风险;评价指标体系;能值分析

Abstract:Aimed to deepen the study on the financial ecology,we set definition of the regionally financial ecological risk according to the ecology theory about ecological risk assessment (ERA)for the first time,analyze the distinction between it and the traditional financial risk and also the financial ecology assessment,and discuss its assessment principle and methods. With the hope of decrease in its description difficulty,we further establish the simplified assessment framework and corresponding regionally financial ecological risk assessment indices and employ advanced emergy analysis theory from the ecology to depict total development quality of the regionally financial ecology and to boost its application in the financial practice.

Key Words:financial ecology,ecological risk assessment (ERA),the regionally financial ecological risk,assessment indices,emergy analysis

中图分类号:F830.2文献标识码:A文章编号:1674-2265(2010)03-0018-05

开展区域金融生态风险评价研究,是对区域金融生态乃至金融生态的深化研究,是金融生态观念在金融发展实践应用层面的必然要求。解决了金融生态风险评价问题,才能更好地指导人们如何理解、使用和评价金融生态思维模式与管理模式。本文提出区域金融生态风险概念,并借助生态风险评价(Ecological Risk Assessment,ERA)理论,通过对区域金融生态风险的界定,探讨其评价方法。

一、文献综述

从白钦先2001年首先提出“金融生态环境”,到周小川2004年提出“金融生态”,国内金融理论界和金融实业界普遍开展了金融生态本质、金融生态环境评价、金融生态环境建设等诸多方面的研究和实践,极大地推动了以金融生态为理念的金融发展模式。其中,徐诺金(2005),苏宁(2005),林永军(2005),谢太峰(2006),曾建中(2007)等分别多角度阐述了独到的观点,综合起来可以认为,金融生态是影响金融发展的、由金融内外环境共同构成又相互作用、具有生态特征(依存性、竞争性、进化性、动态平衡性)的大金融环境,从而形成了金融生态的广义概念。

不难发现,金融生态具有宏观层面的涵义,有利于金融业的宏观调控、整体进步以及与经济社会的协调发展。但是,毕竟各地区、各领域发展千差万别,这时,如果笼统提及金融生态,难免空洞、缺乏可操作性。为此,区域金融生态概念应运而生,它在继承金融生态总体特征的基础上,较多地突出了区域发展的特殊性。张智峰、陈鑫(2005)阐述了区域金融生态环境建设的理论基础,证明金融系统与环境之间存在密切的联系,环境金融的协调发展是金融业可持续发展的关键。汪祖杰、吴江区(2006)提出了区域金融安全指标体系及其计量模型的构建方法。刘煜辉(2007),李扬、王国刚、刘煜辉(2005)等根据城市的经济基础、企业诚信、金融发展、司法环境、政府诚信、金融部门独立性、社会诚信文化、中介服务发展、社会保障等多个方面构成一个城市的金融生态环境。以这些方面为投入,以城市金融生态现实表征为产出,通过数据包络分析,得到了对50个大中城市的金融生态环境的综合评价。人民银行洛阳市中心支行课题组(2006)、人民银行成都分行营业管理部课题组(2006)等也各自根据特定区域的实际提出了评价区域金融生态环境的方法。

然而,还要看到,与金融生态有关的风险即区域金融生态风险还没有进入人们研究的重点范围,它和传统的金融风险以及金融生态评价有何联系,以及如何评价,相应的研究较少。有鉴于此,本文的研究目标将主要针对这些问题进行展开。

二、区域金融生态风险的界定

(一)区域生态风险及其评估

1. 生态风险(Ecological Risk,ER)指一个种群、生态系统或整个景观的正常功能受外界胁迫,从而在目前和将来减小该系统健康、生产力、遗传结构、经济价值和美学价值的一种状况。二十世纪90年代初,美国科学家Joshua Lipton等提出了一套规范化的生态评估框架,被普遍接受。因为它把生态风险的最终受体不仅定义为人类自己,而且包括生命系统的各个组建水平(个体、种群、群落、生态系统乃至景观),并且考虑了生物之间的相互作用以及不同组建水平的生态风险之间的相互关系(即风险级联)。

同样,可比照生态风险与生态风险评估的定义来描述区域生态风险与区域生态风险评估,只不过要注意区域生态风险评价所涉及的风险源以及评价受体等都在区域内具有空间异质性(即参与评价的风险源和其危害的作用结果在区域内的不同地点可能是不同的),因而比一般生态风险评价更复杂。

2. 生态风险评估(Ecological Risk Assessment,ERA)指受一个或多个胁迫因素影响后,对不利的生态后果出现的可能性进行的评估。美国环保局(EPA)在1992年对生态风险评价作了定义,即生态风险评价是评估由于一种或多种外界因素导致可能发生或正在发生的不利生态影响的过程。其目的是帮助环境管理部门了解和预测外界生态影响因素和生态后果之间的关系,有利于环境决策的制定。生态风险评价被认为能够用来预测未来的生态不利影响或评估因过去某种因素导致生态变化的可能性。生态风险评价基于两种因素:后果特征以及暴露特征。主要进行三个阶段的风险评价:问题的提出、问题分析和风险表征。

(二)区域金融生态风险

根据生态学对生态风险的界定,可将区域金融生态风险定义如下:

区域金融生态风险是考虑区域范围内,由于外部干扰或内部变化而导致的金融生态平衡被破坏所带来的金融机构、金融头寸的损失以及与此相关的金融环境的恶性变化。它同传统意义上的金融风险以及金融生态评价有着联系和区别。

同传统意义上的金融风险相比有如下共同特征:

1. 不确定性,即人们事先难以准确预料危害性事件是否会发生以及发生的时间、地点、强度和范围,最多具有这些事件先前发生的概率信息,从而根据这些信息去推断和预测区域金融生态系统所具有的风险类型和大小。

2. 危害性,即区域金融生态风险评价所关注的事件是灾害性事件,而危害性是指这些事件发生后的作用效果对风险承受者(这里指生态系统及其组分)具有的负面影响。这些影响将有可能导致区域金融生态系统结构和功能的损伤,区域金融生态系统内个体多样性的减少、个体之间相互作用和相互影响关系及其机制的改变等。

3. 客观性,即区域金融生态系统不是封闭的和静止不变的,它必然会受诸多具有不确定性和危害性因素的影响,也就必然存在风险。

(三)区域金融生态风险的独特性

区域金融生态风险与传统意义的金融风险也存在不同点。金融风险只强调某个金融机构或某个金融头寸的未来收益的不确定性,而生态风险则通盘考虑了各个组建水平(个体、种群、群落、生态系统乃至景观),并且考虑了生物之间的相互作用以及不同组建水平的生态风险之间的相互关系,是对整个生态系统受到危害或损失的衡量。具体体现为:

首先,区域金融生态风险强调区域金融生态平衡被破坏所带来的影响,这种影响是宽泛的,既包括金融机构的运营安全甚至区域金融体系的安全和金融头寸的损失,又包括与金融生态平衡相比较而显现出来的金融环境的恶性变化,如信用环境恶化、金融法律制度弱化、金融市场体制和机制出现短期不适应、所在区域经济和社会发展环境由此表现出来的非良性变化,等等。总之,和传统意义上的金融风险相比,区域金融生态风险既考虑了可直接货币化的价值损失,又考虑了与金融生态平衡相关的一切方面。这就要求理解区域金融生态风险,既要了解通常“风险”所具有的不确定性和危害性,又要了解其所具有的内在价值性,即区域金融生态风险评价的目的是评价具有危害和不确定性事件对生态系统及其组分可能造成的影响,在分析和表征区域金融生态风险时应体现区域金融生态系统的整体价值变化和功能移位。

这一点与通常经济学意义上的风险评价不同。在经济学意义上,通常将风险用经济损失来表示,但针对区域金融生态系统所作的风险评价是不可以将风险值用简单的物质或经济损失来表示的。由于金融环境的恶化而带来了具有某种功能的金融机构、金融市场甚至是社会信用水平的缺失,由此造成的损失也是难以用经济价值来衡量的。因此,分析和表征区域金融生态风险一定要与生态系统自身的结构和功能相结合,以区域金融生态系统的整体价值变化为主要依据。这也就决定了区域金融生态风险不可能完全实现定量化分析。

其次,区域金融生态风险发生的因素即风险源来自与外部和内部,或者兼而有之。外部因素主要有宏观经济环境与政策、法律法规、区域经济社会发展的外力等方面的变化,内部因素主要有金融体系突发事件、所在区域经济社会发展环境的自身变化等。

最后,区域金融生态风险的受体即风险承受者不一定是区域内的金融体系。比如,由于区域内信用环境恶化,导致金融机构不良资产增多,进而又影响金融机构对区域经济和社会发展的支持力度,最终结果很可能是区域经济社会发展遭受重创。显然,区域金融生态风险能够从整体上把握金融生态系统所受到的影响以及内部之间的相互关系。因此,从风险衡量和控制角度来看,存在系统筹划和优化问题,即为了降低区域金融生态风险总量,要在系统内部之间进行收益和损失的权衡,所以,借助一些科学的分析方法,如区域生态经济学理论和方法、金融生态的系统论方法,并可进一步利用生态学处理生态风险时的线性规划。

(四)同金融生态评价的比较

现有金融生态评价大多数采用层次分析方法来研究金融生态的结构与质量,得到的结论主要体现为表征金融生态质量的系数或分值,是对金融生态环境的层级评价,从而判断金融生态环境的优劣。但是,这种评价方法只是定性分析,并没有指出金融生态环境的风险值或者损失。而在这里提出的区域金融生态风险是一个定量指标,是从价值角度来考虑的。它从理论上提出了一种定量分析区域金融生态价值损失的思路和估计方法,因而具有较高的适用性。

三、区域金融生态风险的评价

(一)区域金融生态风险的评价原则

由于同传统金融风险相比,区域金融生态风险无论从内涵还是从度量范围和方法上都发生了较大变化,因此,区域金融生态风险的评价方法也将发生相应变动。概括起来,这些变动将表现在以下几个方面:

1. 在强调量化分析的基础上,定性分析也是非常重要的。由于金融生态涉及金融运营的内外各方面,单纯用数据是不能直接和完全来描述这些方面的变化的。比如,不像经济总量可用数据直观表示那样,金融生态的内部调节机制、外部适应机制等质量就不能完全靠数据来表示其好坏的程度。

2. 除了继续使用概率论、随机过程等描述方法外,还要借助于其它技术和方法来完善。在衡量传统金融风险时,概率论、随机过程知识较好地描述了未来收益不确定性和动态变化过程,但从金融生态的复杂性来看,仍需要其它学科知识来补充和完善。这时,系统论可以很好地揭示金融生态内部各子系统及其之间的运动规律和相互作用与联系,从而从深层次衡量整个金融生态系统的质量优劣和价值损益;规划理论则在要求金融生态系统、某子系统、某组分满足一定约束的情况下,寻求达到金融生态发展的最优目标,充分体现出运筹学的优势。

3. 考虑到在区域尺度内,金融生态的风险源以及评价受体具有空间异质性,因而增加了系统的复杂性和风险评价的难度。这时,应该采取一定方法来克服这种复杂性。

(二)区域金融生态风险的评价方法

可参照区域生态风险评价的方法论基础,对区域金融生态风险进行相应的刻画。

一般地,区域生态风险评价的方法基于风险度量的基本公式:

(1)式中,R为灾难或事故的风险,P为灾难或事故发生的概率,D为灾难或事故可能造成的损失。

因此,对于一个特定的灾害或事故x,它的风险可以表示为:

对于一组灾害或事故,风险可表示为:

在有些情况下,灾害或事故可能被认为是连续的作用,它的概率和影响都随x而变化,则这种风险是一种积分形式,可表示为:

在(2)―(4)式中,x为一定类型的灾害或事故,P(x)为灾害或事故发生的概率,D(x)为灾害或事故造成的损失。

在这里,考虑到区域金融生态的结构复杂性和空间异质性,需要对公式(4)进行修正,以使区域金融生态风险能够充分反映这些特性,这时有:

(5)式中,系数表示区域金融生态的结构复杂性,显然,不会小于1,具体取值情况可依据实践经验决定,这时需要尽可能地利用一切有关的信息和数据资料,掌握各种干扰对风险受体的作用机理,提高评价的准确性,同时,也要考虑综合效应,即不同的干扰及其影响之间的相关性,有时这些干扰及其影响之间会呈现出不同的作用关系,或者相互抵消,或者相互增强; 表示区域金融生态风险的空间异质性,其取值应具体分析所在区域金融生态环境的结构及其特殊性,依对风险的抗冲击强度而定。一般来讲,若某地区对风险的抗冲击强度越大,则取值就越小。

就理论而言,利用公式(5)就可较完整地刻画和衡量区域金融生态风险的大小。但是,也要注意到,在公式(5)中,往往不知道未来将有多少金融灾害或事故发生,并且,其发生的概率也不容易确定,因此,直接利用公式(5)计算区域金融生态风险就非常困难,有时甚至不可能,尤其是在金融体系不健全、金融市场不完善、经济社会发展不稳定、前景不明朗、社会信用环境较差等情况下。

鉴于此,需要简化区域金融生态风险的评价方法并建立相应的框架与评价指标体系,以便降低评价难度。

(三)区域金融生态风险评价的简化框架―指标体系

主要从区域金融生态的构成角度来分析,并针对金融体系内部风险、金融体系与外部相互作用关系以及区域金融生态整体发展质量三个方面进行探讨。

1. 金融体系内部风险评价指标。可参照传统金融风险的衡量方法,采用波动率、系统风险、非系统风险、VaR(Value at Risk)等分析某个金融头寸或某个金融机构所面临的未来收益的不确定性,并且这几种衡量方法各自存在发挥优势的场合。如,VaR的出现不仅被各种金融机构总裁、公司财务主管和基金经理们广泛地应用,而且,来自金融监管机构的要求也促使VaR得到更进一步地推广。

2. 金融体系与外部相互作用关系―均衡发展状态的风险评价指标。由于金融体系的健康发展不仅受到内部各子系统及其相互之间作用关系的影响,而且来自外部诸如社会、经济及其部门(政府、企业、个人)等其它方面的变化也将十分重要地影响金融体系的发展,这也是金融生态的本质要求。

对于这部分评价指标,应着重体现金融体系与外部之间相互作用、相互影响、彼此促进的均衡关系及其动态变化,并反映这种变化的程度和状态。可用以参考的指标应选择相互关系、依存度与和谐性、稳定性、适应性等两方面的可量化或可定性分析的指标,以及相应的评判原则和方法。甚至,还可以利用目前比较流行的连接函数(copula)技术来分析金融体系与外部的相互作用关系及其变化形态。

3.区域金融生态整体发展质量的风险评价指标。可借助于生态学中的能值分析理论。能值(Emergy)是研究生态系统自组织过程的重要目标函数,通过对生态系统能量―价值过程的分析,为生态经济学的研究提供了新的理论和方法,在应用上从不同的角度表现生态系统功能,两者的互补关系受到了生态学家的关注,并在实际应用中取得了有益的研究成果。

能值分析法认为,地球上的各种能量都直接或间接地来源于太阳能,任何资源都包含着一定的太阳能,因此可将一个区域(如国家、地区、企业等)内不同种类、不同量纲的资源统一转换为太阳能值进行比较分析。这需要以太阳能值转换率为中介,计算区域内各种资源的能值及总能值。计算公式为:

(6)式中, 、分别为第i种资源的总能量和能值, 为第i种资源的太阳能值转换率(以单位资源的能量中所含的太阳能值确定),为区域内各种资源的总能值。

基于上面能值分析理论,金融生态的能值分析就是以能值为基准,把金融生态系统中不同种类、不可比较的能量转换成同一标准的能值来衡量和分析,从中评价其在系统中的作用和地位;综合分析系统中各种金融生态流(能物流、货币流、信息流等),得出一系列能值综合指标(Emergy Indices),定量分析系统的结构功能特征与生态经济效益。那么,进一步基于金融生态系统能值的变化(如波动率),可设计出金融生态整体发展质量的风险评价指标。

四、结论

本文借鉴生态学关于生态风险的评价理论,提出了区域金融生态风险的定义,探讨了评价原则和方法,并建立了简化的评价框架和相应的评价指标体系;同时,进一步利用生态学前沿研究成果―能值分析理论,评估区域金融生态整体发展质量。区域金融生态风险方法主要侧重基于价值损失的定量分析,并同传统的金融风险概念以及金融生态评价方法存在着联系和区别。但是,这种方法仍存在着一定局限性,如基于自然学和经济学的实质区别,以能值分析为基础的评价方法存在较多问题,需要在完善区域金融生态风险评价的能值理论和各种反映区域金融生态环境质量指标的能值计算技术方面下功夫。尽管如此,该方法的提出仍具有理论意义,并且上述问题的突破性解决,将进一步促进该评价方法的深入研究,并将成为下步研究的方向和领域。

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第7篇：金融科技与金融工程的区别范文

关键字：商业银行创新对策

一、金融业务创新的有效途径

商业银行在金融创新时必须找准切入点，只有在目前法律法规允许的条件下，才能使商业银行金融创新更适合国情，刁‘能有效的进行金融创新。商业银行金融业务创新的有效途径主要表现在以下几方面。

1.着力增强金融创新内生力，积极进行金融体制的创新

首先，要建立完善金融业务创新的组织结构，要建立业务创新制度保障体系。

其次，明确创新部门的职责和业务部门的创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。最后，建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新，都必须由人来实施。所以说，金融创新归根到底还是人刁‘的竞争。为此，要高度重视人力资源开发，加强对员工金融新业务、新知识的学习和培训，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

2.大力发展中间业务，进行金融业务的创新

中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。首先是负债业务的创新，在传统存款业务的基础上开发新的品种，积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。其次是资产业务的创新，增加新的贷款品种，大力发展票据贴现业务，把消费信贷业务作为新的业务增长点。再次是中间业务的创新，中间业务具有成本低、收益高，风险小的特点，为外资银行带来丰厚的利润。加人WTO以后，外资银行对国内商业银行的冲击首当其冲的是中间业务的冲击，因此中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，国内商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立创新意识，继续巩固和推广现有的中间业务项目，逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，中远期则应该逐步转向风险略大、技术要求高的投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。

3.积极开发新的电子技术，进行金融服务的创新

随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行，，时代，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。首先要加快金融电子化的步伐，大力提高支付结算系统的现代化程度，抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统，努力推进票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统等重点应用系统的开发，早日实现全国性金融业务处理电子化、信息处理电子化、交易活动电子化和资金汇划电子化，提高支付结算的效率。其次是逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套、应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统，为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。

4.加快新产品的开发，进行金融产品的创新

商业银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须打好金融产品品牌。在进行金融产品创新时一定要适应客户需求，贴近百姓生活，方便客户使用，这样新产品进入市场后才容易被客户接受，刁‘具有竞争力。开发的新产品无论在名称、操作方式，还是在功能、办理手续等方面，必须比以往产品更先进、更新颖，给客户以耳目一新的感觉。产品的创新要结合本企业的企业文化建设，使产品便于为客户区别和识别。新产品的问世后，随着被客户大量使用，将进一步增加社会效益和社会影响，增加银行的经济效益和利润增长点。

二、商业银行创新对策分析

加入WTO对我国商业银行既带来了挑战，也带来了机遇。我国商业银行应加快金融创新的步伐，以适应银行业的国际化竞争，我国商业银行的金融业务创新应从以下几个方面入手:

1.进行管理制度创新。

我国商业银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有建立科学高效的管理制度，才能对商业银行实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。1、调整机构设置，构建高效的组织机构。各级分行在内部机构设置上，应以市场为导向，以客户为中心，改目前行政主导型模式为客户主导型模式，按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构，压缩管理层，充实一线部门。2、建立决策、执行和监督考评制衡互动的科学管理制度。包括建立科学决策制度、完善执行制度及对决策和工作计划执行情况的监督考评制度。3、建立金融创新的激励、约束制度。4、明确分支行创新权责划分，充分调动基层行金融创新的积极性。

2.进行观念创新。

应以战略的眼光和金融生存发展的角度看待金融创新。金融创新是金融发展的动力和源泉，特别在金融竞争日趋激烈，业内外、国内外竞争对手虎视耽耽，市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一生命线。随着中国加入WTO步伐的加快，国内银行已无退路可言，只有通过“强身健体’，才能适应未来的竞争。因此，中资银行必须提高对金融创新工作重要性的认识，增强金融创新工作的紧迫感、危机感。

3.面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新。

市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。因此，商业银行应建立“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，树立优势服务观念和市场营销观念，实现由“等客上门”向“上门等客”的转变，把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为商业银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新。

4.积极推进业务创新。

各金融机构应树立品牌观念，立足于自身优势，客户需求和与国际接轨的需要，借助先进手段，不断开发，研制出金融新业务、新工具、新品种。在新业务的开发上，坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进应适合自身实际，符合市场需求;对传统业务的创新，要融入新内容，增加新功能，明确新特征，同时要注重创新业务的推销、宣传工作。业务创新上，还要遵循规范管理方略、客户定位方略、区域定位方略、优化品种方略和产品开发方略。业务开拓上，重点推进中间业务创新。

5.要注重创新业务的风险控制。

遵照银行稳健经营的原则，商业银行的一切创新成果都必须与风险控制环节有机地结合起来。我国的商业银行由于历年业务经营的累积效应以及内部风险控制体系存在不同程度的漏洞、盲点，加上外部经济环境的影响，经营风险一直增势不减。由于缺乏处置不良资产的有效手段，在存量资产风险还没有得到控制与化解的情况下，又面临增量资产风险的不断出现。因此，强化风险防范与化解、注重发挥内控建设的监督保障作用，在规范经营的前提下稳步创新，势必成为各家商业银行共同选择。

6.加快科技创新步伐。

首先，要迅速推进网络金融工程，抢在外资银行全面进入中国之前，发展一批具有忠诚的网上银行客户群，建立起客户对国内银行网上业务的信任和依赖，进而拥有进行网上银行拓展和创新的客户群基础。其次，要把科技创新和金融工具创新、产品创新有机结合起来，提高金融产品的档次和质量。

7.注重银行间的合作。

在未来中外银行的竞争中，中资银行间的业务合作十分重要，如果对外时业务处理基本达成同一口径，不仅可增强竞争性，还可以节约成本。在统一口径对外方面，日本银行业表现非常突出，形成整体合力增强了影响力。另外，香港和其他一些国家或地区实行的“银行公会”制度值得借鉴。可通过这一制度，在中资银行间以协议形式达成某些共同准则，沟通信息、防止不公平竞争，协调解决部分银行间的业务矛盾，增强中国银行业的整体实力。注重与外资银行协作。通过协作，可以学习外资银行先进的金融工具、金融手段和经营管理技术，逐步提高中资银行的竞争力。

参考文献：

[1]金德环，许谨良主编，2001中国金融发展报告，上海财经大学出版社，2001

[2]王川，新世纪的金融创新，中国金融出版社，2002

第8篇：金融科技与金融工程的区别范文

【关键词】商业银行 信息技术 创新

金融创新是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的兴起和迅猛发展，给整个世界金融体制、各国金融宏观调节乃至世界经济的发展都带来了深远的影响。随着以计算机技术、通信技术和国际互联网技术为代表的信息化革命的飞速发展，全球银行业务模式的创新也在发生变化。美国美理迪安公司进行的一项研究表明，美国公司用于信息技术方面的投资将以每年4.7%的速度增长，而金融业用于这方面的战略性投资将以每年17.7 %的高速度增长，金融业在信息技术方面的战略性投资占全部信息技术总投资的20%。由此可见银行金融业务的发展与转变，离不开信息技术的技术支撑。当代信息技术的冲击不仅促使银行的服务创新不断跃上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。相对传统概念上的银行而言，如今的银行正不断走向电子信息网络化，不断走向虚拟，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务需求、业务软件、系统集成和网络技术的水平，将越来越决定着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。

一、银行业务创新

银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动，它是金融产品创新的重要内容之一。菲利普・科特勒把产品定义为“能够提供给市场，引起人们注意， 供人取得使用或消费，并能够满足某种欲望和需要的任何东西”。银行通常被认为是服务行业，这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合。若没有产品，所谓服务就是空谈。但是有了好产品服务却跟不上，市场份额也难以扩大。在很多的情况下金融产品与金融服务是密不可分的。一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务，而某一项金融服务可能渗透到几种银行产品之中。因此，在许多场合金融产品与金融服务是难以明确区分的。从这个意义上说，我们可以将其统称为银行业务。

1、银行业务的特征。银行业务主要属于服务性产品的范畴，与制造业的产品相比，有其自身的特性。

（1）无形性。客户在消费或投资银行所提供的产品之前，这种产品既看不见，又摸不着，难以用语言、文字来形容，也无法感觉到它的质量和价值。银行产品的无形性在一定程度上体现了银行品牌和信誉的价值。

（2）整体性。一项银行产品总是包含着一种或数种服务，而某一种服务可能渗透到几项产品之中。所以说有时银行所提供的实际物质服务不变，但其可能会因营业网点的不同或客户购买方式的改变而变化。银行业务只有在整个产品体系中与其它产品、服务结合在一起才能更好地发挥作用。

（3）易逝性。银行业务不涉及制造，贮存和运送的过程。只在提供给顾客时才发生，产品提供后即告消失。

（4）易模仿性。银行产品大多数为无形产品，无法申请专利，因此银行新开发的产品容易被其他银行所仿效，产品创新者无法有效地保护其产品的特权。常用的价格竞争以及其它营销手段也很容易为其他金融机构所模仿，而且模仿的时间较短。

（5）增值性和高风险性。商业银行出售产品尤其是贷款和信用，实际上是货币和银行品牌使用权的“出租”。它要求客户不仅要支付“租金”――利息或手续费，还要求货币和信用在约定期限后安全偿还。因此，和一般企业实现销售即获得营业收入和利润不同的是，银行卖出了产品就买入了风险，这是银行产品区别其它产品的显著特点。

2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要包括以下几方面。

（1）负债业务的创新。负债业务的创新主要发生在60 年代，其创新动力一方面是为了规避政府的管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要大额可转让定期存单（CDs ）、可转让支付命令账户（NOW 账户）、货币市场存款账户、协定账户、个人退休金账户及货币市场存单等。

（2）资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。

（3）中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。

（4）清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。

二、金融信息化的发展历程

所谓金融信息化，是指信息化与金融的融合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。

在金融信息化领域，以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是近年来的热门话题，并成为包括银行、证券、保险等行业在内的整个金融信息化的发展大趋势。所谓大集中是一种通俗的说法，虽然集中的方式和程度不同，但其实质就是数据的集中和系统、应用的集合。它是提高银行核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。数据大集中使银行业发展的后台支撑系统，能为用户带来的最直观感受的就是建立在各种信息技术基础上的电子化金融业务。

在国外发达国家，银行业信息化建设随着信息技术的几次革命，大体经历了四个主要阶段。

1、第一阶段是脱机批处理阶段。大约在二十世纪五十年代，国外一些银行就开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，以提高银行账务处理效率。这一信息技术的应用在客观上使银行账务管理模式由传统的分散型走向了集中型。

2、第二阶段是联机实时处理阶段。随着网络技术和计算机分时操作系统的出现，大约从二十世纪七十年代开始，国外银行开始通过联机实时交易实现异地的通存通兑，出现了ATM、POS机等新型自助服务渠道，使银行业务迅速超出传统的存、贷、汇范畴，金融的服务、产品和渠道创新发生了革命性的变革。

3、第三阶段是经营管理信息化阶段。随着数据库和现代网络通信技术的发展，国外银行业在二十世纪八十年代开始利用现代信息技术进行客户信息分析，同时推出了更具个性化的家庭银行、企业银行、电话银行等服务和产品。初步建立了电子银行体系，基于信息技术的现代银行产品服务体系趋于完整。

4、第四阶段是银行业务虚拟化阶段。进入二十世纪九十年代后，互联网技术突飞猛进，国外先进同业开始基于互联网技术探索对银行服务渠道和产品的不断创新，出现了网络银行、电子商务等新型服务渠道以提供虚拟化、个性化服务。对于银行业务的虚拟化，国外发达国家也处在尝试和探索阶段。

三、信息技术对银行业务创新的影响

业务创新是金融创新的核心，金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程，不仅是计算机技术在金融业的推广应用，还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合。信息技术推动了金融业务创新，从银行业务创新的历史可以看到几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑。从某种意义上可以说，银行金融业务发展的历史也是银行高科技不断发展和应用的历史，金融创新和科技创新有着极大的契合性。信息技术从以下几个方面来影响金融业务创新。

1、信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本，提高了经营效率。网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一。网上银行通过使用信息技术、实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，全面使用了网络货币，不仅能给银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，银行利用计算机和数据通信网传递信息，利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了银行的经营效率。

2、信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台。技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。利用互联网的交互性，银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问，从而顺利地实现分销。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供一站式服务，在以后的柜台上可以享受保险、证券、基金的服务。从发达国家己经建立的网上银行看，它已经成为了“一站购足”的金融超市，各类金融服务和相关信息可以得到充分利用。

3、信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础。以网络银行为例，由于网络银行的客户地域跨度大，传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构。因此如何根据客户需求提供个性化的服务是网络银行竞争成败的关键所在。借助网上完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理，从中发现重要的客户，并细分服务市场，制定特定的营销策略和服务内容。

4、由信息技术推动的金融创新给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间，银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动。银行集中各式各样的经济和金融信息，并向社会，从而引导社会商品运动和资金的运动，以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置。

（注：本文系湖北汽车工业学院科研青年项目，基金项目编号2008YQ24。）

【参考文献】

[1] 余波、单树峰：金融产品创新:理论约束和策略[J].河南社会科学，2003（11）.

[2] 张卫：90年代金融创新的特点及对金融效率的影响[J].金融与经济，2000（12）.

[3] 杨均：浅析银行产品的软开发[J].武汉金融，2000（10）.

第9篇：金融科技与金融工程的区别范文

【关键词】金融创新；互联网金融；回购

2008年金融经济危机，引起全球学者对于金融创新的关注和思考。一些学者认为，创新作为金融行业发展的源动力，其对于金融业发展的推动具有无可比拟作用。如果将经济危机的所有责任归因于金融创新，否定金融创新，甚至抵制金融创新，这就等同于因噎废食；相反，如果忽视金融创新的弊端，一味地突破创新，不顾经济发展基本规律和原则，将利益最大化的目的摆在第一位，越过监管机构监管，这种置风险控制、金融监管于不顾，这种方式的金融创新终将成为脱缰的野马，严重时可能造成金融泡沫、危机和灾难。所以说，适度金融创新对于金融业的健康发展相当重要。

1 基于信息技术的金融创新

技术层面的金融创新主要集中在以下几方面：第一、交易手段创新。中国银行业自2005年全力发展电子银行起，网上交易和电话交易这两种交易手段在我国金融业中得到普遍应用，加之移动运营商的业务不断发展，手机普及将交易转向网上交易。第二、金融业务拓展。目前金融各个相关部门经营结构逐步实现战略性转移，原有的盈利模式和增长方式发生改变，中间业务收入在整个营业收入中的地位上升，成为衡量金融企业金融创新能力的重要参考。第三、金融产品的创新。目前世界金融市场上兴起的金融衍生产品，如远期、期货、期权等金融产品交易量突飞猛进，改变了只有股票、基金、保险、银行产品的模式，这些诸多新兴金融衍生品在金融市场中的地位逐步提升，这种繁荣发展的景象背后是先进的科技手段在支撑并应用在金融业务中。第四、发展模式的创新。金融混业经营已成共识，以现代科技为依托，诸多金融机构之间能够更好实现合作，全球化和经济一体化同样能够为全球金融业的快速发展提供动力。

技术进步为经济增长的带来主要动力，与此同时它也是金融业发展的源动力。特别是信息技术的进步使各种金融工具的收益、风险的模拟以及计算进一步简化，各种衍生金融工具和产品，为投资者降低自身风险，为整个金融市场的稳定提供了可能。通常我们所见到的创新性金融产品，像跨市场金融产品、金融衍生产品、资产证券化等，都是依托日渐成熟的信息技术。金融市场交易和结算方式的创新也离不开信息技术，电子汇兑业务的交易、支付和结算实现全天候，各地区自由进行，能够弹指间实现资金在全国的交易和转移。金融机构、金融组织的创新同样是信息技术发展的结果，例如网络银行取消了原有的营业大厅，票据也取消，只需一个特定的网址即可。金融机构的管理能力水平大大提升，使得金融机构不仅能够将业务方向向综合经营转变，还为为其全球扩张助力。

2 互联网金融和金融业技术创新

金融业技术创新是指随着科技和管理水平的发展，金融交易在相应的交易手段、交易方法以及物质条件等方面进行变革，来提高相应交易效率并且降低交易成本。金融业技术创新是金融创新的巨大推力，同时也是提高金融业效率的关键。金融制度与交易工具因科技的发展发生了深刻的改变，尤其是电子计算机技术在金融交易领域的广泛应用对它们产生巨大影响。毫不夸张的说，传统金融资源分配模式和现代金融发展的根本区别就在于金融业技术创新。

今天，金融创新的一大创举当属互联网金融。互联网金融离不开信息化，信息化对金融行业而言，早就不是简简单单的技术应用性问题，而且整个金融领域在管理的理念和模式发生很大改变，具体的业务流程也随之改变。可以看到业务部门更加注重与技术部门的协调配合，信息技术深深的融入到了金融业务领域。如此以来极大提升了新技术应用于金融业务方面的效率，同时也增加了技术投资的回报。

互联网技术与信息通信技术的发展，给传统的金融机构与互联网企业在资金融通和支付领域，还有投资和信息中介服务等方面带来巨大便利。互联网金融成为金融业务的新兴模式。尽管它是新兴的，但是目前还是要有传统金融机构和一些非金融机构所组成。传统金融行业与互联网精神在这个新兴的领域相结合。传统金融机构部分主要体现在对传统业务的互联网思维的创新和电商化选择，还有理财类应用软件等。非金融机构主要包含第三方支付平台，通过互联网进行金融性质业务的一些电商企业、利用众筹进行的网络投资的平台、P2P模式的网贷等平台。

现在的金融行业发展较快，在互联网加的引导下，新的金融产品不断出现，互联网金融已经在我们身边广泛存在，进入了我们的生活。之前的平安集团有很多理财产品，现在最新的是普惠金融；刘强东在京东的京东白条，金宝宝贝；还有各种手机客户端如分期乐；借贷宝；百金贷等等。

在手机和电脑的流量和速度不断更新的时候，也是相关产业大力发展的时候，金融行业抓住了这一点，通过线上推广和线下推广加上服务的模式，通过互联网金融来帮助消费者给予热切的帮助，让消费者在投资和贷款方面既能得到好处，还能节省时间的地域方面的成本，不必亲自去各个金融和营业厅办理相关业务和咨询就能对如何理财有一个更加深入的了解，这些创新符合了现在的发展。每一年都有上千家的互联网金融公司或者相关软件投入市场，但是每年也有上千家的互联网金融公司和平台被市场淘汰，但是，通过这种方式来进行广泛的融资还是一个不错的方法。

3 基于东莞证券的互联网金融业务实例

现在大企业在看到互联网金融的优势之后，很多一部分都在着手进行金融投资贷款理财之类公司的创建。办理这种互联网金融，只需要通过APP就能知道相关企业的情况，能了解其推出的是什么样的金融产品，从而判断自己是不是适合进行投资或贷款来理财，人们的理财意识和理财能力也越来越高了。平安就是一个稳定的平台，其他的小型公司如百金贷，宜人贷等，都是一些利息高但是风险大的理财产品。

本人在东莞证券公司工作多年，对其中的一些情况也算是比较了解的了，如天添金，这个产品是用来报价回购的，通过债券公司的债券为质押物，在网络平台式出示这些质押物的标的，吸引客户来购买标的理财模式，并让其他的客户再来收购之前标的的形式来获得相应的债券质押，但是这些在进行之前都要到有关部门特别是证监会通过并开出无异议涵。

不管是购买证券还是其他的理财产品，都需要进行名的开户和认证，另外一些理财产品还要有一些入门的资金或者有关的权利限制，并且和公司签订相关的协议。在前一段时间，办理这些手续还需要到指定的营业厅进行办理，排队时很急人的一件事。现在有了互联网金融的模式和影响，在手机或电脑就可直接操作。

购买产品，就可在网上直接进行，如图1：

4 结论

综上所述，本文大致的介绍了现在互联网金融的一些方式和应用。现在金融行业也需要加强创新，以前的基本上都是在线下办理相关业务，现在要结合线上，线下，投资，贷款，融资等这样的思路和实际情况来开发新的，符合社会经济发展的新方法新模式才能提高人们的理财意识，满足人们的相关需求。金融产品天添金就是一个很好的例子，通过增加线上服务，给客户带来了更多的便捷。所以，进行金融创新，对于我国的发展具有重要的意义。

参考文献：

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[2]李文亮.互联网金融与商业银行创新绩效的关系研究――基于MOA理论视角的分析[J].金融理论与实践，2017（2）：42-46

[3]周厚元.基于互联网金融发展谈我国金融创新监管[J].中国经贸，2016（17）：174-175

[4]李文峰，LIWen-feng.信息技术互联网络基因与金融创新检验――基于中国互联网金融发展的反思视角[J].技术经济与管理研究，2016（4）：60-64

[5]陆岷峰，吴建平.科学把握互联网金融监管政策边界选择――基于互联网金融创新与监管激励相容关系的研究[J].金融理论与教学，2016（5）：1-8

[6]陆岷峰，吴建平.基于互联网金融创新与监管关系新特点下的监督政策研究[J].西部金融，2016（7）：9-16