农业公司盈利模式精选(九篇)

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第1篇：农业公司盈利模式范文

【关键词】金融市场 上市银行 盈利模式 转型

我国银行业经过30多年的改革，商业银行逐渐形成了以“工、农、中、建、交”为核心的五大国有银行、股份制银行、城市商业银行、中国邮政储蓄银行和城镇银行的商业银行体系。商业银行作为国民经济发展的重要部门，与经济的发展和人民的切身利益密切相关。商业银行，特别是上市银行，能否实现可持续性发展，在很大程度上取决于其盈利模式是否能符合市场经济发展的要求。本文通过对我国上市银行盈利模式现有问题的分析，来探索在未来的发展中上市银行如何实现盈利模式的转型。

一、我国上市银行盈利模式现状

截止2011年12月31日，我国共有16家上市银行，其中有中国工商银行、建设银行、中国银行、农业银行和交通银行5家国有控股大型银行；8家全国性的上市中型银行，即中信银行、民生银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、平安银行和光大银行；另外有北京银行、宁波银行、南京银行三大城市银行。

我国上市银行盈利模式的结构集中体现在其各项业务的财务指标上，本文以杜邦分析法为工具，以净资产收益率（ROE）、总资产收益率（ROA）等指标来评价我国上市银行的盈利结构。

依据2011年各上市银行年报财务数据整理可知，我国上市银行中，五大国有大型银行年净利润远超过股份制银行和城市银行，其中工商银行年净利润高达2084.45亿，其净利息收入为3627.64亿元，净手续费及佣金收入为1015.50亿元和其他收入为109亿元。在股份制银行中，净利润最多的是招商银行，其年净利润为361.27亿元，净利息收入为763.07亿元，手续费及佣金收入为156.28亿元和其他收入为42.22亿元，而城市银行净利润远落后于国有大型银行和股份制银行，其中北京银行的净利润为89.46亿元，净利息收入为187.71亿元，手续费及佣金收入为16.12亿元和其他收入为1.04亿元。

ROE作为盈利性代表，其值越高，企业的盈利能力越强。从2011年各上市银行财务报表的数据分析可知，在所选样本公司中，16家上市银行中兴业银行ROE值最高为22.14%，最低是平安银行ROE值为5.63%，在传统的五大国有大型银行中，中国工商银行ROE值最高为21.76%，中国银行ROE值最低为17.24%。由杜邦分析法可知，ROE值会受到ROA值的影响，在ROA中，建设银行的值最大为1.38%，其中最低的是华夏银行为0.74%。

从我国上市银行的净利润构成来看，净利息收入、中间业务净收入和其他净收入构成了其收入的三个主要部分。由2011年各上市银行财务报表的数据分析可知我国上市银行净利润主要依靠净利息收入，其他净收入和中间业务收入则占很小一部分。由此，可以看出我国上市银行的盈利模式是以利差为主导。

二、我国上市银行现行盈利模式存在的问题

我国上市银行作为商业银行的主导力量，肩负着我国社会经济稳定发展的双重任务，这种双重任务为我国上市银行的发展提供了良好的政策环境，同时，这些因素也阻碍了我国上市银行的自身发展。随着我国金融体制改革的不断深入，我国上市银行商业化程度不断提高，但是由于受到各因素的限制，其盈利模式仍然存在一些问题。

（一）净利润来源单一，过于依赖净利息差

我国上市银行净利润绝大部分来源于净利息差，其中净利息收入在整个净利润中占80%以上，中间业务与其他业务净利润尽管在近几年得到了较快发展，但其所占比例仍然很低。西方发达国家先进银行的业务和收入中，40%为非利息收入，60%为净利息收入。由于我国金融市场起步晚，发展慢，金融产品种类少和商业银行经营范围窄，这直接导致了我国上市银行过于依赖存贷款的净利息差。

（二）同质化竞争严重，缺乏核心竞争力

我国上市银行由于受到我国证券、银行和保险分业经营的影响，其主要以公司贷款业务为主。各上市银行的公司贷款占总贷款比例远远超过零售贷款比例，这导致上市银行过于依赖公司贷款，而公司相对于零售个人而言数量少，特别是优质客户，这使得各上市银行之间同质化竞争严重，同时，各上市银行为了获得更多的利润，不断地进行地域扩张，以通过设立更多的支行来获取竞争力。这种粗放式的扩张方式不利于我国上市银行可持续性发展，相比于“全能型”的外资银行，我国上市银行缺乏核心竞争力。

（三）产品创新能力弱，可持续发展能力不足

随着我国金融市场不断地向国际市场开放，我国上市银行除了要面对国内商业银行的竞争外，还需要应对“全能型”外资银行的竞争，而竞争力的强弱往往取决于各银行的产品创新能力与可持续发展能力。我国上市银行近几年为了满足顾客的需求，不断地推出了各种理财产品，而各种理财产品品种也很有限，特别是技术含量高和盈利前景较好的资产评估、投资咨询、租赁等业务发展落后。相比较于金融产品品种多和创新能力强的外资银行而言，我国上市银行产品创新能力有待于提高。

三、我国上市银行盈利模式问题的对策

2008年全球金融危机后，直接催生了《巴塞尔协议Ⅲ》，该协议的制定更加强化了对银行业的资本约束。与此同时，随着我国利率市场化的不断推进，我国上市银行利差缩小俨然已成为现实。在后危机时代，我国上市银行将面临着各种挑战，其中最主要的挑战是如何实现盈利模式的转型和实现可持续发展。笔者认为我国上市银行盈利模式的转型可从三个方面着手。

（一）优化业务结构，拓展中间业务

我国上市银行的业务结构是其盈利模式的基础，因此，有效的、可持续的盈利模式转型需要建立在合理的业务结构之上。中间业务，作为我国上市银行的业务之一，是商业银行发展创新的产物。为了能够推动我国商业银行的中间业务，监管部门先后制定了《商业银行中间业务暂行规定》、《金融衍生产品管理暂行办法》等一系列办法。同时，由于我国金融市场实行分业经营和监管模式，这极大限制了我国上市银行的资源配置效率。为此我国上市银行需积极与其他金融机构合作，以拓展跨市场的中间业务来寻求可持续发展。同时，我国上市银行需不断优化业务结构，建立资本节约型的业务发展模式。

（二）稳步推进综合化经营与国际化经营，提升品牌价值

随着中国市场经济的发展和金融市场的完善，客户的金融需求越来越多元化和个性化，单纯的银行服务已很难满足客户的需求。因此，在市场需求的推动下和应对混业经营的外资银行的竞争，我国部分上市银行已开始尝试进行综合经营，这种经营模式目前在我国仍处于发展初期阶段，因此，在未来的发展中，我国上市银行需稳步推进综合化经营，为客户提供更多多元化和个性化服务，以此逐渐形成我国上市银行的核心竞争力。

我国部分上市银行已经开始走向国际化，但是目前，我国上市银行的国际化程度较低，特别是我国上市银行在境外机构资产、经营网络、客户数量等方面仍存在发展不足的问题。为了提高我国上市银行的品牌影响力和在国际舞台上的竞争力，我国上市银行可以通过并购和分立的方式推进国际化经营。

（三）提升金融产品创新管理能力，打造核心竞争力

随着金融市场化改革的不断深入，我国上市银行的金融产品创新管理能力已经成为我国上市银行盈利模式转型和提升竞争力的重要基础和根本保证。为此，我国上市银行为了能提高金融产品创新管理能力，需要构建一套产品创新流程管理制度，提高产品创新效率，搭建模块化金融产品创新管理平台和支持管理的系统架构。同时，加速推进创新产品评价，实施产品生命周期管理。

参考文献

[1]徐新华，俞开江，徐晓苏.中国上市商业银行业务结构与盈利能力研究[J].技术经济与管理，2012（05）.

第2篇：农业公司盈利模式范文

关键词：信用卡；收入；利润贡献

1各类收入结构分析

经营发展战略与盈利模式相辅相成，发展战略的实施是实现盈利的前提，盈利模式的确定为战略实施提供理论支持，二者相互影响、相互制约。从商业银行信用卡业务来看，目前社会通用的信用卡盈利模式主要分为两类：一种是利差收益为主的盈利模式，一种以商户回佣为主的盈利模式。

（1）以利息收入为主：信用卡业务利息收入又称利差收入，是指商业银行、信用卡公司或者其他机构通过吸纳个人或者对公帐户存款、发行债券等方式获取低成本资金，为有融资需求的持卡人提供贷款融资，从而赚取得差价收入。我国信用卡发卡机构均为商业银行，而国外由于信用卡业务发展较早，除商业银行以外，还存在信用卡公司、具有发卡资格的企业等，均可发行信用卡。绝大多数国际大行采取传统的以利息收入为主的盈利模式。包括摩根大通、美国银行和花旗在内的绝对多数国际法卡银行，都采用的是以利差收益为主的盈利模式，利差收入在信用卡业务总收入中的占比一般在2/3以上，例如2012年国外主要发卡机构信用卡收入结构，花旗银行的信用卡利息收入占信用卡总收入的76%，摩根大通的信用卡净利息收入占比达74%左右。以利差为主要收入来源的发卡银行，会鼓励用户透支以提高卡均未偿额，以便在免息期之后形成利差收益。这种模式的好处在于盈利方式非常直接，利息收益率较高，如美国信用卡机构的净利息收益率一般可达到10左右。

（2）以商户回佣收益为主：以商户回佣收益为主的发卡机构都是采用“以支付为中心的盈利模式”。目前商业银行回佣主要包括商户收单手续费、分期付款手续费以及其他收入，包括罚息收入、年费收入、以及提现费等。以美国运通为例，美国运通发行的信用卡更多具有签账卡而非信用卡特性。签账卡其实是一种特殊的信用卡，持卡人必须全额偿还每月的账单金额，这是它与其他商业银行发行的银行卡的最主要的区别。美国运通信用卡消费存在以下特点，一是信用卡应收帐款时间短，即当比消费后，持卡人在最短时间内将该笔欠款归还，并在间隔期较短的时间内发生第二次交易。二是信用卡卡内余额周转率高。由于持卡人还款及时，因此信用内留存的贷款余额少，不易产生较高的利息收益。

（3）两种模式对比。通过以上分析可以看出，“以利差收益为主”和“以回佣收益为主”两种盈利模式，存在目标客户引导方向、商户资源、资本金需求、风险性及主动性五项差异。一是客户引导方向方面。以利差收益为主的发卡机构主要依靠利差收入获利，因此发卡行会积极的鼓励持卡人“提前消费”，进行大量的信用卡透支，以扩大透支额来实现收益。以回佣收益为主的发卡机构则有比较多的签账卡，发卡行鼓励持卡人多消费、早还款，缩短应收帐款时间，提高卡内余额周转率。二是商户资源方面。以利差收益为主的发卡机构用于发展特惠商户的力度较小。所拥有的商户资源也十分有限。特约商户的发展一般仅仅作为传统的零售银行信贷业务的一项附加业务，在市场拓展是附加在其他金融产品之上。而以回佣收益为主的发卡机构则拥有数量庞大的商户资源。同时，国际先进的发卡组织均为集团模式运营，集团内部包含旅游、酒店等第三产业，与主营业务协同发展。三是资本金需求方面。以利差收益为主的发卡机构容易受到资本金的限制。由于存贷比受监管的制约，发卡机构对于资本金的要求相对较高，一旦需要持续扩张信用卡贷款规模时，极易受到资本金的限制。以回佣收益为主的发卡机构而言，对资本金的需求较少，容易实现轻资产战略的运行。

2信用卡收入对利润贡献分析

针对国内11家主要商业银行相关数据进行整理，根据信用卡中间业务收入（F1）以及中间业务收入（F2）进行对比分析，如表1所示，可得出：商业银行信用卡收入(手续费和佣金)贡献度（X2）=F1/F2。从上表中可以得出，截止2015年6月，国内11家商业银行信用卡业务对于商业银行中间业务收入的贡献度平均值为14.62%，目前已成为商业银行中间业务收入的重要渠道之一。招商银行贡献度最高，已达24.73%，最低的是农业银行，仅为9%，各家银行之间存在较大的差距。招商银行与农业银行之间的差距达到2.75倍。

3研究结论与启示

（1）我国国内商业银行信用卡业务利润贡献率普遍不高。信用卡利息收入贡献度的水平为3.73%，信用卡手续费收入贡献度的水平为14.62%，信用卡经营业务收入贡献度的平均水平为3.4%，虽然各项数值都表明信用卡业务盈利水平不高，但信用卡业务的中间业务贡献度已达14.62%，各家商业银行发展信用卡业务已能为全行的中间业务收入带来新的利润增长点。

（2）各家商业银行信用卡业务利润贡献度不尽相同。由于国内各家商业银行信用卡业务发展策略不一样，业务推动的时间也不一致，造成信用卡业务对各家商业银行的利润贡献存在较大差异。

（3）信用卡业务已成为现代商业银行新的利润增长点。目前，国内金融市场面临着金融脱媒以及利率市场化的形势，各家商业银行在传统银行业务的盈利空间日渐压缩，信用卡业务作为近几年新兴的市场，为商业银行贡献的利润逐年增加，在商业银行进行零售业务转型的过程中，信用卡业务将充当改革发展的排头兵，在商业银行利润贡献方面势必逐年增长。

（4）扩大信用卡贷款规模，提高信用卡利息收入水平是提高商业银行信用卡业务利润的主要手段。目前国内商业银行信用卡收入中手续费和佣金收入占比较大，为进一步提高信用卡业务经营利润，应积极调整进行信用卡业务经营结构调整，扩大信用卡贷款规模，进一步提高中间业务收入，这对于商业银行信用卡利润的快速提升能够起到事半功倍的效果。

参考文献：

[1]牛玉芳.国内商业银行信用卡盈利模式分析[D].北京：北京交通大学，2012.

[2]刘秀娜.我国消费信贷对消费需求的影响研究[D].福州：福建师范大学，2012.

[3]李果实.基于顾客满意度视角的招商银行XX分行信用卡营销策略研究[D].长沙：中南大学，2010.

[4]殷佳.中国信用卡的差异化营销研究[D].上海：华东理工大学，2011.

[5]任红美.基于客户终身价值和客户行为的信用卡客户细分研究[D].济南：山东大学，2007.

[6]金乐道.中国信用卡市场分析及对策[D].北京：对外经济贸易大学，2006.

[7]李梦佳.中国民生银行信用卡市场营销策略研究[D].北京：北京交通大学，2014.

第3篇：农业公司盈利模式范文

贸易顺差――持续数百年的盈利模式

一国经济增长是由消费、投资和净出口（即贸易顺差）“三驾马车”拉动的。2005年，在国内消费和投资略显颓势的情况下，外贸增长迅猛，进出口总额占到GDP的64%，成为推动我国经济增长的头号主力。事实上，在过去10年中，外贸在经济增长中的作用越来越大，无疑成了中国经济能得以持续发展的盈利模式。其实，中国的贸易顺差持续上升这样一种凭借人力资本优势的盈利模式早在几百年前就发生了。在前，中国的GDP一直占全球第一（一般估算均占20%以上），1689年英国与中国在广州正式通商，成为中国第一大贸易国。中国向英国、法国、西班牙等欧洲国家出口丝绸、瓷器等，维持了100年以上的贸易顺差地位，其结果是全球的白银源源不断地流入中国，而欧洲出现了贵金属货币的短缺。

除了欧美贸易外，中国在与东南亚各国，尤其是日本的贸易中也保持顺差地位，并从日本获得了该国出产的大部分白银。据估计，从1550年～1800年大约250年间，中国共获得了大约12亿两白银，占这段时期内世界白银总产量的一半左右(Barrett,Ward.1990)，而其他学者较为保守的估计也认为中国在那段时期至少占有了全球白银产量的四分之一到三分之一。总之，如此之大的贸易不平衡肯定会导致帝国主义列强为抢夺白银而不择手段，1840年的直接原因就是英国东印度公司为获取白银而走私鸦片。

靠贸易顺差拉动经济增长之路越走越窄

2005年中国对美的贸易顺差达到1142亿美元（按美国的统计口径大约为1700亿美元），高于中国全球贸易的顺差总额，美国的贸易逆差总额的四分之一来源于中国。而截止2005年底，中国外汇储备余额达到8189亿美元。如加上香港的1243亿美元，中国就超过日本，成为外汇储备最高的国家。中国目前的贸易地位和外汇储备，确实与200年前的中国有某些相似之处。而在二战结束后就取代英国成为全球霸主的美国，会不会向当年的英国那样向中国发动一场“战争”呢？我想，人类文明毕竟又推进了百余年，在信息传递速度和对称度都大大提高的今天，避免战争的能力也相应提高了。但问题是，通过利用人力成本低的优势来持续实现贸易顺差模式，能否可以一直持续下去呢？

事实上，随着中国外贸依存度的不断提高，中国与欧美的贸易摩擦也在不断升级。2005年堪称贸易争端年，欧美对华纺织品特保争端是建国以来国际反响最大的贸易争端，其波及中国就业人数之多、涉及出口金额之巨均为此前中国对外贸易争端所未见。2006年新年伊始，欧美再度对中国鞋业提出反倾销。据称我国已经有4000种以上商品受到进口国的调查。除了出口商品受到反倾销、反补贴及特保措施等非贸易壁垒阻碍外，西方各国对中国汇率政策和知识产权保护等方面的指责也越来越频繁。在这种背景下，中国要靠这种模式来推动经济增长的路将会走得越来越艰辛。

而且，这种凭借人力资本低廉优势的外向型经济模式，对自身的生存环境也造成长期的负面影响。即便是在清朝，由于丝绸出口的需求量很大，导致东南省份通过砍伐森林来种植桑树，又由于人口膨胀导致的粮食需求的增加，同样也导致了毁林造田的后果。因此，中国的森林面积减少并不是近几十年来的事情，实际上可以追溯到17世纪。如今，传统的出口品种已经被纺织、服装、鞋帽、玩具等取代，但本质还是属于劳动密集型产品，还是在延续两三百年前就拥有的比较优势。当然，与过去不同的是，境外企业在中国经营的加工出口贸易几乎和纯出口贸易平分秋色，中国成为了世界加工厂（而非真正意义上的世界工厂），其背后原因还是因为有取之不尽的廉价人力资本。由此可见，我国外贸比较优势几百年来并没有发生本质变化，200多年前由于外贸活跃而使得经济富庶的岭南、江浙等沿海地区，现在同样是中国经济最发达的地区。然而，我们在获得了比较可观的白银或美元的同时，在基本解决了温饱问题之后，又失去了什么呢？是生存环境。作为世界加工厂后产生的巨大废弃物所带来的污染、大量资源的消耗，作为廉价劳动力最大供给国必然产生的人口密度过高问题……尽管目前我们是全球第三贸易大国，但与前的中国比，贸易地位恐怕不如那时（当时对所有国家的贸易均是顺差）；积累多年的8000多亿美元的外汇储备只是去年美国GDP的6%，这与200年前中国拥有全球最多的白银财富是不可比的。而且，这种纸币形式的储备往往受制于人，且使得本国驾驭货币政策的空间减小。以付出巨大代价来获取不大的利益，这就是中国当前的贸易盈利模式。

转变经济增长模式需要几代人努力

我们再来看一下西方国家几百年来的盈利模式。欧洲原先要比中国穷，所以才有了一批冒险家航海到东方寻找黄金的冲动。他们靠哥伦布发现美洲大陆后大量移民，并在那里采掘和生产白银。拿白银和亚洲国家交换商品。他们又了解到非洲很多地方的货币是贝壳，于是，欧洲的商人将马尔代夫购得的贝壳运到非洲，用来换奴隶，给欧洲带来了廉价劳动力。当然，最终让欧洲致富的还是靠18世纪的那场工业革命，在全球取得了技术领先地位，并将这种技术用作对别国资源的掠夺，如英国到了19世纪就成为拥有很多殖民地的“日不落帝国”。如今，虽然游戏规则已经文明了许多，但西方国家无疑仍处于全球贸易中的有利地位，凭借着技术优势和跨国经营策略，西方国家总能用最低成本支配各类生产要素，然后在全球销售拥有专利技术或具有品牌的所谓高附加值的商品（如LV箱包的高昂价格只是体现其品牌而非使用价值）。

现在大家都已经意识到靠外贸来带动经济增长的不可持续性，希望通过扩大内需等办法来改变经济增长的方式，但问题是理想和现实之间总存在差距。比如一个年出口50多亿双鞋的中国制鞋业，是难以通过扩大内需来消化其产能的。又如我们早在八・五计划时就提出“由粗放型经济增长向集约型经济增长转变”的目标，至今也未能实现。这说明，人总是倾向于拿最小的成本或唾手可得的东西来换取最大的回报。

有人说中国在18 世纪之所以没有像英国那样出现工业革命，是因为当初中国人力资源成本要比英国低；英国纺织业采用氯气漂白技术的发明和推广是因为英国缺少阳光（暴晒漂白），看来也确有其道理。因此，在现有人力资源成本依旧低廉的情况下，要改变中国的贸易盈利模式似乎不可能。要改变经济增长的方式，不能只停留在规划和口号上，必须提高现有生产要素价格的成本，如土地成本、能源成本和环境成本等。尤其需要控制人口，笔者认为，我国尽管实施人口控制多年，成就显赫，但正如我们低估了GDP中服务业创造的价值一样，中国的实际人口，尤其是非城市户口的人口数存在被低估的可能，需追加对农业人口及农村向城市移民人口在生育控制上的投入，此外，还可以通过增加教育等投入来提升人力资源成本。

第4篇：农业公司盈利模式范文

这就是商业模式的力量！

商业模式已经远远大于并包容了盈利模式，商业模式是“企业战略的战略”，只有创新了商业模式，企业才能少走弯路，突破成长瓶颈，进入低风险、高成长、高利润的黄金区域，获得超额利润，更能进一步对接风险投资从而登陆资本市场。

得商业模式者得天下。

模式性创新经典案例

多利农庄模式性创新，真的有机蔬菜怎么贵都好卖！

这是有机农产品基地多利农庄的第六年。前三年，坐落在上海市近郊南汇区的农庄作为有机农业转换期基地收入为零，创始人张同贵不好意思说做农业，称自己在做旗下“金田投资有限公司”的投资项目；第四年，他的第一批有机蔬菜收获，菜贩给出仅几毛钱一斤的价格，一气之下他决定不再卖掉，全部打烂作为绿肥。不过这段看似有些迷茫的时光没有妨碍多利农庄向真正的盈利快速路全速进发；第五年，张同贵迅速确立了会员直销模式，拿到青云创投的总额计7000万元人民币的投资，会员数飙升并实现千万元以上的净利润；第六年，他已经准备拿下崇明岛以及北京平谷区的基地，继续开疆拓土。

在从事有机农业的创业者受困于基地难找、产能甚微、会员数止步不前时，多利农庄的1750亩基地与5000位会员数量，几乎创造了神话。

食品领域一直被很多投资机构畏惧，因为有规模的无品质保障，有品质的没规模或没效益。再加上食品安全危机层出不穷，更是让投行们不敢轻易靠近。

而最近，唯独有机蔬菜却得到万般宠爱。

在欧、美、日以及部分发展中国家，有机蔬菜已经得到快速发展。但由于中国有机产品市场价格溢价较高，目前还处于发展初级阶段。在强大的市场潜力下，已经让不少企业纷纷搭上“有机”的快车。

其中，多利农庄堪称成功典范。因为多利独创的“品牌＋连锁”　会员直销商业模式，让你相信这真是有机蔬菜，这可以将品质做到保证，将效益实现最大，更能将规模实现迅速扩张。

1、营销创新：建立尊享会员直销模式，尽享消费喜悦！

多利直接把蔬菜卖给客户的一个关键环节是——会员制。只要顾客先付上至少一季度的菜钱，便可成为多利会员，尊享会员礼遇。即便不是多利会员，多利农庄也会定期邀请顾客到农场参观，体验种菜过程，品尝新鲜蔬菜，以建立信任感，在顾客体验到这种购买蔬菜的喜悦后，不知不觉中，自然都会成为多利的会员。

截止到2010年，多利农庄已拥有5000多个普通会员和20多个团购会员。每位会员每年在蔬菜购买上花费万元左右。除此之外，一些企业还成为了它的团购会员，买会员卡和礼券送给员工或客户。

2、渠道创新：跨越渠道商，直接面向消费者！

每亩有机蔬菜的生产成本是普通蔬菜的3-5倍，产量却要低20-30％。这就意味着需要投入大量成本。

当其他企业还通过超市、市场等传统渠道贩卖蔬菜的时候，多利已经把新鲜的有机蔬菜送到了会员的家中，这样就绕过了许多中间环节，把大部分利润把握在自己手里。

公司从2009年开始卖菜，当年就实现盈利。2010年收入5000多万元，利润成倍增长。

3、服务创新：互动式贴近客户需求，让都市人自愿给多利做农夫！

很多农业项目最终夭折，很多时候就是因为在人才和资金方面存在瓶颈问题。但多利确巧妙的化解了这一点。

当其他企业的员工还在地里忙来忙去的时候，多利却开发出了全新的体验方式——让都市人有机会体验农业，感受农业基地。多利农庄会定期邀请一些会员或潜在客户参观农场，在除草、钓鱼的同时增加与消费者的互动。除此之外，多利还通过多种服务来贴近消费者。比如会定期利用短信、微博等渠道介绍它种的新菜、有机食谱等等，让顾客时时刻刻都只爱多利。未来多利农庄还会增加更多用户体验的功能，比如再建设一些庄园可供游客留宿，或者打造一些与“偷菜”相关的旅游项目。

4、技术创新：携手物联网，让有机蔬菜看得见！

当很多顾客还为蔬菜是否真有机而忧心忡忡的时候，多利农庄已经通过物联网技术集中在用户的体验上了。比如，消费者通过产品包装上的编码，在网络上就可查知自己购买的蔬菜是如何播种、施肥，又是何时装车配送的，甚至每个环节操作人员的信息都能查得到。这一物联网技术的应用，大大培养消费者的参与感，深度增加了用户的黏度。

模式性创新，“万达广场”疯狂复制城市中心

万达第三代城市综合体是国外室内步行街与中国商业大楼相结合，同时在商业综合体中组合写字楼、公寓、酒店等业态，商业中心增加文化、娱乐、健身、餐饮等。既达成城市标志性的象征目的，又解决产品链和资金链的最优组合和良性循环，逐步实现向持有型订单地产的重大转折。

正是选择了成功的商业模式，万达才能在商业地产领域前行。作为国内唯一的商业地产商，万达首创的“订单商业地产”模式因拉动城市经济上升而获得各地政府的认可并成为邀请的对象，还获得中国企业在国际上的最高评级。

大连万达集团，一直在铸造这样一个梦，“一座万达广场，一个城市中心”。

如今，梦想开始照进现实，万达广场正在遍地开花。截止到2010年底，已成功开设42个万达广场，2011年计划再开17个。

仔细回想一下，究竟是怎样的魔力让万达广场在全国各地进行疯狂复制？让无数商家、业主对之趋之若鹜？总结来看，主要体现在以下五大方面：

1、独创的商业运营模式：“万达式”城市综合体

作为第三代城市综合体，万达广场与其他的商业综合体最大的不同在于万达独特的商业运营模式。

城市综合体作为万达独创的商业模式，是由多种商业业态通过建筑流线合理有机组织形成的大型综合性建筑群体。它包含精品百货、大型超市、数码广场、商业步行街、餐饮、影院、KTV、电玩城等丰富业态和品类，各种功能相互补充，相互借用，形成有机的联合，能满足不同年龄段、不同性别、不同时间的客户需求。

环境舒适和购物的便捷，使万达广场成为人们愿意多次重复购物的最佳休闲场所，这便是万达广场的客户消费能力居高不下的核心。这种大型的城市综合体对人们的购物和消费习惯的改变，将弥补商业业态的单一和不足，真正为消费者打造出一站式生活体验中心。

2、商业盈利模式创新：滚雪球式发展

万达的盈利模式，综合了“出售住宅、写字楼和小型商铺”和“出租商业购物中心”两种方式，同时享受了“地产开发”和“资产溢价”的双重利润。通过租售结合、以售养租，形成“现金流滚资产”的良性循环模式与资产滚雪球效应。

在万达第三代产品中，核心商业购物中心采取“只租不售”模式，随着物业的升值，获得资产溢价。公司的销售部分主要是住宅、写字楼和小型商铺，占项目整体比例的40－60％，并从中获得开发溢价。

“以售养租”，是万达资金构成的核心，通过项目销售部分的还款平衡投资现金流，商业持有部分的租金较低，以达到“稳定开发”的核心目标。

万达依托产品标准化、全产业链优势，快速复制快速扩张，将政府、市场、投资者、经营者、消费者之间的关系处理得十分到位，从而实现了政府与企业、投资者、经营者及消费者的多方共赢的局面。

3、计价模式创新：降低交易成本

在计价方式上，对于物业出售部分，万达采取“进场费”计价模式，通过整栋出售，降低了交易成本。对于出租部分，则采取“停车费”的计价模式。由于公司具备较强的物业运营管理能力，通过持有物业并进行出租，有利于物业价值的提升，从而增加了整个系统的交易价值。

4、超级货架模式创新，增加交易价值

从产品组合计价来看，万达广场作为一个城市综合体，涵盖了写字楼、购物中心、影院、住宅、酒店等毛利率不同的产品和服务。这种“超级市场货架模式”，与只出售或出租单一产品的模式相比，其住宅、购物中心等配套设施能为业主的生活带来更多便利，提高城市体的人气和人流量，从而也推高了商业的人气和人流量，从而也推高了商业地产的价格，增加了交易价值。并且，公司的资源和运营管理能力也可以在不同业态中复制运用，有效降低了交易成本。

5、“订单模式”创新，颠覆招商传统模式

一是联合发展，共同选址。公司的主力店商家，包括多家紧密合作伙伴。双方约定，无论万达到什么地方开发“万达广场”，这些合作伙伴都要跟随开店。

二是平均租金。对于主力店的商家，在公司划分的同等级城市，收取同样水平的租金，少了谈判成本。

三是先租后建。招商在前，建设在后。将招商环节前置，降低了经营风险并加大了后续招商谈判的筹码。

四是技术对接，共同设计。在开工前就确定主力店商家的需求，避免商家进场后的改建，减少浪费。

万达的融资对银行有较大的依赖，它的地产开发所需资金来源中，约60％通过当地银行贷款，20％由万达直接投资（即销售利润和内部资金调配）。另外20％左右，由主力店企业自己投资。

志起未来独家点评：

无论是多利农庄，还是万达广场，如果仅仅采用传统经营模式，其利润仅可能是100万，1000万，1个亿，但通过商业模式创新的力量，他们的企业利润获得了10倍甚至百倍、千倍的爆发性增长，同时，这种增长就像一个生态系统，可以使之良好的持续运行发展下去，这就是商业模式的转变。

随着中国企业的成本在不可逆转地上升，中国企业的低成本优势正在锐减，仅仅依靠单一的低成本优势，中国企业已经无法做强做大。困境当前，中国企业怎样走向未来的3年、5年、10年，甚至未来的30年？

第5篇：农业公司盈利模式范文

自2006年起,英国《银行家》杂志联合英国品牌顾问公司(Brand Finance),对世界顶尖金融服务品牌的实力及价值进行评估,推出“全球500强(top 500)金融品牌”年度排名榜。2010年2月21日的排名结果(如表1所示)显示,汇丰银行(HSBC)以2847.2亿美元位居2010年度金融品牌价值排名榜的首位,美国银行(Bank of America)则以2604.7亿美元连续两年获得金融品牌价值榜的亚军。

全球金融品牌价值回升

始于2007年下半年的金融危机对全球金融业产生了显著影响,2009年初全球前500家金融机构品牌总价值较2008年初同比下降了32%,即缩水了2181亿美元。目前全球经济在经历危机洗礼后逐渐触底回升,金融业复苏迹象较为明显,至2010年初,全球前500家金融品牌总价值同比增加49%,达7159亿美元,较金融危机发生前有所增长。

欧美金融机构整体实力较强

尽管经历了金融危机的洗礼,欧美银行市值发生了较大变化,汇丰、美国银行、富国银行以及桑坦德银行等国际金融机构2010年初的市值已经低于2008年初,但并未对这些金融机构的价值排名造成明显影响:汇丰银行连续三年蝉联市场价值榜首,另外三家银行依次位居其后三位。500强的前10强中有9家是欧洲和北美的机构,比2009年初增加1家。在2009年、2010年排行榜的前50家中,欧洲和北美银行基本占据了70%以上的席位。而在2009年初进入前10位的两家中资银行已经被挤出了品牌价值榜的前10强。

金融机构的品牌价值不完全取决于市值和资产

参照2010年和2009年金融前500强的数据,从品牌价值与市值的相关系数看,发现两者相关性并不高,并且是排名越往后,相关性越低。同时,总资产与品牌价值也无明显相关性。

从全球品牌价值排名看中国金融业的核心竞争力

中资银行整体实力有所加强

2010年初共有18家中资(不含港资)金融机构进入金融品牌500强,较2009年初多了3家,其中农业银行、工行澳门股份公司以及南京商业银行首次进入了500强;18家中资机构品牌总价值为559.64亿美元,占500强品牌总价值的7.8%。从机构数、品牌价值以及市值等方面的表现均较强于2009年初。

中资银行品牌价值相对市值偏低

我国工商银行、建设银行等几大国有商业银行的市值已居世界前列,但是中资金融机构在品牌价值这一指标方面竞争力有待加强。整体看,中资品牌价值呈上升趋势,但品牌价值与总体市值的比例偏低。

2008年初,工行的市值大致与汇丰与花旗之和相当,但其品牌价值仅为汇丰的23.77%、花旗的30.29%。到2009年初,工行市值已经超过了汇丰与花旗市值之和,成为全球市值最大的金融机构,但品牌价值仍不到汇丰的40%。从图3和图4可看出,尽管情况到2010年初有所改善,但并无根本性变化。

中资银行尚不具有国际领先竞争力

对以信用为基石发展起来的金融业而言,品牌就是其最重要的核心竞争力。尽管大量银行在金融危机下受到重挫,市值大幅下降、利润出现负值,包括汇丰、花旗这些百年银行,在2010年金融危机见底回升后,美国金融机构品牌价值上升为47%。而中资银行尽管在2009年表现不俗,但并不具有真正的领先竞争力,2010年排在中资金融机构首位的工商银行位次较2009年初下降了7名,仅排在第12位(如表4所示)。

提升我国银行金融业核心竞争力的措施

品牌价值是商业银行核心竞争力的体现, 是一种整体实力,而不是任何单一要素所造就的。目前,国内商业银行普遍高度重视资产规模、核心资本以及资产收益率等经营性指标,这些指标决定了银行当期竞争力。但从动态长期的观点看,我国银行金融业核心竞争力还需通过科学的战略定位、先进的管理技术与理念、合适的人才开发、现代的信息技术应用等多方面共同推动提升。

谋划科学的战略定位

核心能力应成为公司的战略焦点,企业只有把自己看作核心能力、核心产品和市场导向组成的层次结构时,才能在全球竞争中获得持久的领先地位。商业银行的发展战略是商业银行的一个纲领,是银行发展的中长期规划。发展战略的制订,可以使全体银行工作人员明确银行的发展方向,树立信念和培养协作精神,从而使银行各项活动更加协调和有效的进行。

推行良好的公司治理

商业银行战略管理的成功实施有赖于良好的公司治理水平和法人治理结构,以对银行的经营者产生有效的约束,为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制,使商业银行的经营效率得以根本改观。近年来,巴塞尔委员会陆续颁布了《利率风险管理准则》、《银行机构内部控制系统框架》、《增加银行的透明度》和《加强银行机构公司治理》等一系列专题文件,提出商业银行治理结构的重要性。这些文件提出了银行治理结构的八项内容:(1)设立清晰的银行战略目标;(2)确立银行价值至上的理念;(3)全行各岗位的权责界定明确并得到实施;(4)确保董事会成员胜任其职并能独立工作;(5)确保董事会对高级管理层、高级管理层对其下属的有效监督;(6)充分发挥内部与外部审计人员的监控作用;(7)确保薪酬制度与银行的价值理念、经营目标和战略以及管理环境相一致;(8)增强银行治理状况的透明度。为此,我国金融业有必要根据巴塞尔委员会关于商业银行治理准则的要求,进一步优化内部治理结构;以优化董事会的运行机制为突破口完善治理机制,力求治理结构优化效用最大化。

完善利益相关者管理

任何一个组织都是一个主要相关利益者群体组成的系统,相关利益者极大程度上影响着该系统的竞争力,作为战略决策者所面临的挑战就是平衡他们之间的关系,使之效力于单位竞争力的提升,在众多的关系中,尤其要管理好以下三种关系。(1)投资者关系。投资者是银行最显著的相关利益者,如何让投资者发现银行价值,并且保持对银行的长期认可是摆在管理者面前的一项重要任务,投资者关系管理的核心就是通过与投资者有效的沟通,促进他们对银行的了解和认同。(2)客户关系。客户的选择一直是决定一个银行命运的重要因素,是实现利润的唯一来源。银行实施客户关系管理就是要对银行与客户之间发生的各种关系进行全面管理,以提高银行营销能力,进而提升客户的利润贡献率。(3)员工关系。做好员工关系管理工作是保证企业人才竞争力的基础,其关键是建立健全考核与薪酬激励制度。首先,要实行有效的业绩考核,强化基于资本收益率、经济附加值(EVA)和风险调整后的资本收益率(RAROC)的绩效预算考核,要通过健全奖励机制,真正发挥激励的作用,使员工收入与业务发展和经营效益紧密挂钩,突出以效益为中心和集约化经营的政策导向。定期根据价值链运作情况进行人力资源配置的动态调整,以实现人员结构不断优化、组织的高效运作。其次,要完善薪酬激励机制。鉴于许多国家金融业不当的薪酬制度安排导致的金融机构过度冒险和逐利行为,并造成金融机构稳定性下降和行业不稳定,加强对金融机构薪酬监管已成为各国金融监管当局的共识。2009年10月,巴塞尔委员会标准执行组薪酬项目组拟定了《薪酬原则和标准评估方法》,强调监管者在对银行薪酬体系进行检查时可以采取必要的监管措施。2009年金融稳定理事会(FSB)了《稳健薪酬实践的原则》,并出台《稳健薪酬原则的执行标准》,对金融机构薪酬制度提出了一系列原则,提出了具体执行标准。目前,瑞士、荷兰、英国等国家已相继开始制订并本国薪酬监管的法规指引;加拿大、西班牙等国家则确定直接运用FSB的准则对本国金融机构实施薪酬监管。2010年2月21日中国银监会《商业银行稳健薪酬监管指引》,以着力解决薪酬机制的问题,为此我国商业银行应按照相关文件的要求,切实做到薪酬机制与银行公司治理要求相统一,薪酬激励与银行竞争能力及银行持续能力建设相兼顾,薪酬水平与风险成本调整后的经营业绩相适应,短期激励与长期激励相协调。

建立全面风险管理框架

商业银行作为经营风险的专业机构,治理结构的优化与完善只是为商业银行的风险管理创造了一个较好的基础,要真正提高商业银行的核心竞争力,还需要商业银行配套进行内部风险管理体系和内部控制体系的改革。这里首先是董事会必须建立清晰的发展战略目标和具有指导性的企业文化价值观,使全行的经营行为能够得到统一。其次,商业银行应该按照矩阵式管理的要求,将科层式的内部经营系统改造成垂直化、集约化的经营系统,提高对市场的反映能力和对风险的识别能力。第三,建立垂直化的信贷风险管理系统,独立评估信贷风险,并建立直属董事会的风险控制委员会,对全行面临的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等进行全面评估、监测、计量与控制,防止风险管理失控。第四,加强内部控制体系的建设,在实行董事会直接管理稽核部门的同时,引入外部审计部门实施对内部审计的再审计,确保内部控制体系的有效性。

提升可持续盈利增长能力

目前,处于复杂的国内外经济金融环境下的中国银行业面临着前所未有的盈利困境。资本监管的约束,债券市场的加速,利率、汇率市场化改革的加快,都使银行业以存贷利差为主的传统盈利模式遭遇极大的挑战。转变盈利模式、提升盈利能力成为各商业银行谋求生存和发展的迫切需要。值得注意的是,在当前具有历史意义的变革环境中,盈利模式的转变已不是简单的业务转型问题,也不仅仅是成本管理方式的变革,而是为商业银行赢得未来的经营战略设计,是一种可持续盈利成长能力的提升。可持续盈利成长能力的提升面向的是银行未来的可持续发展,它不仅关注过去盈利能力的最大化,更关注未来盈利成长能力的最大化;它不仅关注盈利成长能力的最大化,更关注盈利成长能力的可持续性。

加快金融创新步伐

第6篇：农业公司盈利模式范文

一、文献综述随着金融自由化、金融电子化和金融证券化的蓬勃发展，全球银行业正经历着一场基础性和结构性的变革。面对日渐萎缩的传统业务和日益激烈的市场竞争，国际银行业出现了强化核心竞争力的趋势，即通过外购、外包、合资及合伙经营等形式将一些非核心业务分离出去，并在银行内部根据核心竞争力的定位实行机构重组。指导性理论之一是由迈克尔•波特首先提出的价值链理论。他把企业看作一个由若干价值创造活动组成的价值链，认为仅有一些特定的价值活动才创造价值，企业应不断强化这部分价值创造活动以提升竞争优势［1］。价值链理论经历了从顺序式到网络式，从以利润为中心到以客户为中心，从物质生产到信息技术运用的演变过程，其实质在于最大限度缩短与客户的价值链条，在实现客户价值的同时为企业创造价值。另一指导性理论是兹维．博迪和罗伯特．莫顿提出的金融功能观理论。这一理论认为，金融体系提供的主要功能本质上是客户所需要的基本的金融服务，金融机构、金融市场和金融产品不过是实现这些金融功能(服务)的载体，哪一种组织结构在提供某一金融功能(服务)时具有成本和效率方面的竞争优势，就由哪一种组织结构承担。金融市场、金融产品的竞争优势在于可以向众多客户提供标准化的批量交易，商业银行的竞争优势在于可以为客户提供个性化、差异化的服务。根据这一理论，商业银行应从单一的“融资中介”向多功能的“服务中介”转型［2］。在上述理论指导下，一些学者对商业银行内部业务流程重构进行了研究，初始的研究着眼于银行组织内再造［3］。随后逐步转向银行组织之间的再造研究［4］。一部分研究则从收入结构变化分析商业银行盈利模式的变化。欧洲央行对欧洲银行业的收入结构多元化发展趋势进行了持续跟踪［5］，蒂尔曼剖析了过去1/4世纪所发生的结构性金融变迁，全面探讨了金融机构所面对的挑战，提出了金融机构风险盈利的模型与实现路径［6］。姜建清对比了国际和国内银行业收益结构，提出了国内银行收益结构调整的方向和措施［7］。上述研究从多个层面对商业银行业转型提供了借鉴，但个案研究较多，缺乏系统的梳理和分析，难以得到规律性的结论。因此，有必要对美国银行业的收入结构变迁进行系统解析，探寻对我国商业银行盈利模式转型的有益启示。

二、美国银行业盈利模式的演变(1934－2010)20世纪以来，美国商业银行收益结构发生了巨大变化，银行非利息收入从1935年的32．87%下降到1963年的7．04%，此后一直迅速上升到2003年的35．77%，随后基本稳定在31%左右，整体上呈现“U”型变化趋势［7］。加上30．58%的其它利息收入，服务及投资类收入在银行总收入中的占比达到62%这一变化反映了美国银行业已从传统盈利模式向全能银行盈利模式转型。

1．美国银行业利息收入和非利息收入构成变动情况美国银行业利息收入构成中最明显的变化就是贷款和租赁利息以外的其它利息收入占比的快速提高。1934～1987年，其它利息收入占比从20．78%稳步增加到27．21%，此后快速提高，并在1997～2001年超过贷款和租赁利息收入(1999年最高达64．14%)，然后逐步回落到2010年的44．32%，见图1。其它利息收入占比上升主要是在证券投资利息收入的基础上，1969年增加了购买联邦基金及回购的证券利息收入，1976年增加了同业存款的利息收入，1984年增加了交易账户利息收入。上述变化反映出投资利息收入已经成为美国银行业的重要收入来源，见图2。

2．美国银行业非利息收入构成变动情况美国银行业非利息收入包括两大块。一块是对存款账户收取的服务费用，例如维持费用、活动收费、管理收费、透支收费、支票证明收费、抵押贷款服务费用加上其他费用，包括提前还款贷款费用、后期收费以及分期付款许诺的费用等。这部分占比从1942年的20．10%最高上升到1963年的41．65%，随后逐年下降到2010年的16．37%。另一块是其他非利息收入，主要包括出售资产产生的收入、办公楼的运营、房地产的投资、租赁收入、交易资产实现和未实现的盈余。这部分收入一直是非利息收入的主体，中间有所下降，近几年占比约83%，见图3。贷款和租赁利息收入对应传统融资业务。其它利息收入和非利息收入对应银行新兴的投资类和服务类业务，其与总资产之比反映着商业银行的金融服务能力。美国银行非利息收入/总资产比例从1944年的0．37%上升稳定到2010年的1．8%，见图4。从绝对值增幅看，1934－2010年，美国银行业总资产增长259．80倍，非利息收入增长463．75倍，显示中间业务不仅增速快，而且增长稳定，已经成为美国银行业重点开发的业务之一。从三项业务构成看，投资收入、中间业务收入之和已经接近传统的信贷业务收入，美国银行业向全能银行发展的脉络十分明显。

3．美国银行业营业费用构成变化情况商业银行能力的另一决定因素在于成本，对收益结构的分析还要考虑到管理费用、计提贷款损失准备金、所得税等营业费用因素，又称非利息支出。1934－2010年，美国银行业营业费用构成比重变化较大。1951年，雇员和职工福利占比达到最高49．23%，其他非利息费用占比先降至1981年的7．61%，后一直缓慢上升。其他利息费用占比在1950年降到0．35%低点后一直缓慢上升，在1972年首次超过10%，2006年达到16．49%，后缓慢下降至7%。办公费用占比整体稳定，从10%以上降至以下，见图5。上述营业费用结构的变化充分反映了美国银行业业务结构转型的历程。2010年，美国银行业其他非利息费用占比36．12%，雇员和职工福利占比34．92%，存款利息费用占比12．67%，办公费用占比9．02%，其他利息费用占比7．27%。为全面分析银行经营成本的变化，我们计算出利息费用、非利息费用、贷款损失准备占总资产的比率进行比较。利息费用比率曾下降到1944年的0．15%，后快速上升到1981年的8．37%，随后快速下降到2010年的0．74%，非利息费用比率也曾下降到1945年的0．83%，随后缓慢上升，最高达到1993年的3．77%，随后缓慢下降到2010年的2．97%。除了银行危机和金融危机时期，贷款损失准备比率一直保持大多维持在0．5%左右的水平，见图6。1994年以来，美国银行业的利息费用、非利息费用比率整体处于下降趋势，说明美国银行业的成本控制取得了很大成效。银行业收益结构变化概括了银行业所有经营活动的变化，集中体现了银行业盈利模式的变化。里奥M．蒂尔曼(LeoM．TiLman)对此作了总结［6］，他认为商业银行传统的经营模式缺乏动态的风险控制，是一种以资产负债收益差为基础的静态“利差交易模式”，其经营绩效可以概括为以下公式:经济绩效=资产收益－负债成本+费用性收入－费用性支出－资本成本在动态化的风险世界中，经济绩效是资产负债表套利、资本性投资活动、系统风险、收费型业务、成本控制以及资本成本最小化的共同结果，其盈利模式是考虑动态风险控制的“风险经营”模式，其风险经营绩效可以概括为:经济绩效=资产负债表套利+资本性投资+系统风险+收费－费用－资本成本美国银行业的收益结构中，中间业务和投资业务收入占比上升，利息费用、非利息费用占比下降，充分验证了其盈利模式从传统“利差交易”模式向动态“风险经营”模式转型的发展历程。

三、美国银行业盈利模式变迁的价值链解析

1．美国商业银行盈利模式变迁的原因与主要价值驱动因素银行收益结构变化展示了银行盈利模式变化的结果，但没有揭示变化的原因、方式以及变化的过程。为回答这一问题，必须回到企业层面，对其内部的资源配置环节即价值链构成及变迁作进一步分析。波特认为，各个业务环节的最终价值贡献度不同，企业应降低每个环节的成本，并聚焦于优势环节，以提高核心竞争力［1］。近百年全球金融系统发生了重大的演化，金融市场成为金融系统核心，新兴金融机构不断崛起，金融创新层出不穷，金融分工与专业化不断深化，金融价值链不断裂变与聚合，银行业从金融体系的核心位置被挤向了专业化分工的一角，银行业急需找到自己的职能定位。美国银行业收益结构变化的过程，就是商业银行审时度势，聚焦主要价值创造环节、降低总体经营成本的价值链变迁史。初期的变迁，在很大程度上是对外部经营环境变化的被动适应，随着市场竞争的加剧和商业银行的不断成熟，往往来自于主动的调整和设计。其变迁的主要价值驱动因素包括:

(1)经济增长的影响。经济增长是影响银行价值创造的根本性决定因素。经济增长的初级阶段，银行资金来源增加，企业和个人仅有简单的银行存贷款需求，银行收入以利息收入为主。经济进入成熟阶段，企业和个人财富增加，风险因素增加，服务多元化和需求升级，银行的非利息收入相应增加。经济周期、行业兴衰也对银行的资金投向有着深刻影响。

(2)金融市场的发展。金融市场发展对银行有着双重影响。一方面，伴随金融市场的发展，风险因素不断增加，顾客对银行多元化服务需求增加，会提高银行的非利息收入，银行金融投资的利息收入也相应增加。另一方面，金融市场发展往往伴随竞争加剧、优质客户脱媒和利率市场化引发的融资成本上升，将加大银行的经营压力。金融市场国际化的发展趋势进一步放大了这种影响。

(3)银行监管政策的变化。对银行业务范围的监管会影响银行规模经济的取得和业务范围的拓展;对资本充足率的要求会使银行提高低资本消耗业务的比重。为规避监管政策对银行经营活动的限制，商业银行也会不断进行资产证券化和表外业务的创新，将提高非利息收入所占的比重。

(4)科技进步的应用。银行业是经济领域信息技术应用最多、最密集、最早实现信息化的行业之一。以信息技术为代表的科技应用有助于银行增加产品和服务，提高服务效率，拓展网络市场，提高服务深度，使银行向社会服务、信息服务、经济预测服务拓展，成为综合金融服务中心。银行收入将从存贷利差为主向金融服务收入为主转变。

2．美国银行业盈利模式及其价值链演变的阶段特征根据美国商业银行业的收益结构变化，可以把美国银行业盈利模式及价值链演变过程分为三个阶段:多元经营时期(1933年以前);单一经营时期(1933－1982);全功能经营时期(1982至今)第一阶段美国商业银行价值链的特征(1933年之前)20世纪初期，美联储成立，主要是管理货币供应，并未承担金融监管职能。为支持州立银行与其他金融机构竞争，各州放松了对州银行的法律监管。而《麦克法登法案》则支持国民银行在信托、房地产投资、参股保管公司等方面进行竞争。因此，除在外地开设机构受限外，美国商业银行在业务范围、利率、资本充足率等方面基本没有限制。商业银行业务品种从少到多，业务范围由窄变宽，业务规模从小到大，涉足投资银行业务，大量资金流入股市，助长了股市泡沫，催生了经济危机。这一时期商业银行的价值活动主要包括资金筹集、资金运用和简单的客户服务。筹资业务环节主要是吸收存款和发行银行券，资产运用环节主要是短期自偿性(流动资金)贷款业务，客户服务主要提供货币兑换和支付清算，兼顾少量的贴现、租赁和简单证券业务，管理简单，风险易于识别。这一阶段，价值链的增值环节主要体现在基于银行信用的货币兑换和支付清算，以及发放短期自偿性贷款的风险控制。第二阶段商业银行价值链的特征(30年代大萧条至20世纪80年代)危机期间，美国有上万家银行倒闭，为保证银行业的稳定，于1933年颁布了《格拉斯－斯蒂格尔法》，禁止商业银行从事投资银行业务。随后出台的Q条例禁止银行对支票账户给付利息，对定期存款利息也施加限制。严格的管制极大限制了商业银行的竞争力，美国商业银行的市场份额开始下降，与储贷机构的市场争夺日趋激烈。商业银行通过产品创新、变身单一控股公司、增设海外“空壳”分行、发放存款奖品等措施拓展业务，其净经营收入与资产之比于1960年达到了顶峰，随后连续10年逐步降低。迫于内外部压力，美联储1970年放开了大额定期存款和可转让定期存单的利率上限。这一阶段金融业实行分业经营，商业银行主要以存贷款业务为主，经营模式没有太大变化，但负债管理和产品创新有了长足发展。工业化发展的资金需求旺盛，同业竞争也日益激烈，银行的价值增值主要体现为以尽量低的价格尽可能多的筹集资金，同时通过风险管理降低坏账损失率，获取最大化利差收入，负债产品创新和渠道拓宽对盈利目标的实现变得至关重要。第三阶段商业银行价值链的特征(20世纪80年代至今)1980年以后，美国取消了对存贷款利率上限的限制，1999年的《金融服务现代法》，允许商业银行与证券公司联合经营，允许国民银行从事财产保险，美国商业银行正式步入全能发展时期，形成了以全能化、国际化和信息化为主要特征的现代经营模式。筹资业务环节:“巴塞尔协议”对资本充足率的要求迫使商业银行加大外源融资，同时注重不同风险权重的资产配比，加强表外业务创新和与“影子银行”的协作。负债来源中，同业拆借等主动性、批发类负债大幅度上升，负债保有成本降低但稳定性减弱。资金运用环节:由于采用经风险调整的资金成本计算法，衍生产品以及投资、并购等高杠杆、高收益类资产配置大幅度上升，盈利模式也从利差收入为主向收入多元化转变，非贷款性利息及非利息性收入占比迅速上升。风险管理环节:一是从单一信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险管理并举，信贷资产管理与非信贷资产管理并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。二是采用VaR(ValueatRisk)和CAR等风险管理技术，运用多种量化风险管理工具来识别、衡量和检测风险，提高了风险管理的客观性和科学性。三是构建全面风险管理框架，对内部各个层次的业务单位和业务环节的各个种类的风险进行全面有效的整合管理。由于实行高杠杆率混业经营，风险管理成为避免和减少损失，进行资源配置，提高收益的主要增值活动。

渠道建设环节:一是大规模跨地区、跨国并购，扩充服务网点和客户数量，实现规模效益。二是突出营业网点的营销功能，提高渠道综合服务能力和贡献度。三是发展网上银行、手机银行、自助银行等自助渠道，降低运营成本，提高交易效率。四是建设专家型营销团队，与其它销售渠道自由、有效结合，为高端客户提供定制式金融服务。顾客服务环节:一是实施差异化客户定位，服务于成本最低、速度最快并获取最大收益的客户。超前研究客户需求和消费心理，评估可能的增值机会。二是建立客户关系管理系统，集成并深度挖掘客户信息、交易习惯、消费偏好等数据，对客户价值进行分类，开发和提供差异化的金融产品和服务。三是从“融资中介”转向以专业化方式提供多种金融服务的“服务中介”，从客户端获取最大综合收益。辅助环节:基本活动效率与价值的提升，必须获得组织架构、业务流程、信息系统、绩效考核等辅助活动的支撑，“后台”活动日益“前台”化。一是以客户为中心建立了矩阵式的组织架构，进一步强化以业务模块为单位的垂直运作管理，同时兼顾纵向与横向双向联系，增强了市场专业化、一体化营销的功能。二是依托信息系统实施业务流程再造，减少无效劳动，集中后台支持，集成并挖掘信息，缩短服务与客户的距离，提高客户服务的有效性和及时性。建立了以经济资本、风险调整的资本收益率和经济增加值为核心的绩效管理体系，统筹兼顾速度与质量、平衡收益与风险，加强对经营发展的长期激励，推进风险防控，提高盈利水平。

外部价值链环节:一是大银行通过并购建立金融控股集团，打破不同金融行业间的界限，将业务扩展到银行、证券、保险、信托、租赁、基金等各个金融领域，并快速拓展海外市场，全能银行成为主流模式。二是中小型银行专注于打造某一金融服务领域的核心竞争力，通过专业化分工协作参与客户价值创造，商业银行与具有行业背景和客户知识的第三方分享更多收入成为一个重要趋势。在这一阶段，美国商业银行经营活动日益庞杂，金融创新层出不穷，经营模式分化明显，银行价值链呈现差异化、多样性和不确定性。商业银行通过金融创新、流程再造和风险管理变革降低了成本，提升了竞争力，实现了长达20余年的金融繁荣，但其中的风险也不断积聚。美国次贷危机充分暴露了金融业过度杠杆化和无限制创新的危害，对通过承担高倍率风险谋取“超额”利润的盈利模式提出了质疑。危机爆发后，各国均采取更为保守的方式加强对大型金融机构的监管，对其实施更为严格的流动性风险、交易对手风险以及信用风险管理要求。巴塞尔银行监管委员会也了更加严格的银行运行监管规则大纲，提高资本的质量，建立全球一致的流动性监管量化标准，并积极推进实施新协议。顺应监管体制和规则的变革，商业银行纷纷探索新的价值创造环节及内容，谋求建立合规、安全、高效的盈利模式，其主要内容是聚焦核心价值环节，打造基于风险经营的业务模式［9］。美国银行业盈利模式和价值链的变迁历史为我国商业银行价值链转型提供了有益启示。

四、美国银行业盈利模式变迁对我国商业银行转型的启示在后危机时代，经济发展趋缓，货币政策各异，资本监管标准提高，金融脱媒加剧，客户需求分化，商业银行原有的发展方式、经营模式和价值链将难以为继，面临严峻挑战。我国商业银行应积极借鉴美国银行业向全能银行发展的历史经验，通过对价值链的重构与创新，成功实现战略转型。

1．突破金融机构发展观的束缚，向全功能金融机构发展观转变传统金融机构发展观是在各机构功能既定的前提下，以现有产品为中心，研究其价值链的优化，这种静态思维很难为商业银行在激烈竞争中找到发展方向。而金融机构功能发展观则认为各机构功能随竞争优势不断变化，以客户需求为中心，研究如何整合内外部资源，培育新的竞争优势，开辟新的利润空间，提出了商业银行向全功能金融服务转型的方向。美国银行业盈利模式变迁就是顺应历史潮流从单一功能向全功能转型的典型案例。在金融系统复杂化、范围全球化、分工专业化、监管严格化的新背景下，我国商业银行必须突破“建网点、拉存款、放贷款”的传统思维，突破存、贷、汇的传统功能，向提供全功能金融服务转型。“全功能”不是“全能”，要破除全功能就是无所不包、无所不能、无限扩大组织规模的认识误区，在金融服务价值链的裂变中科学定位，聚焦于具有核心竞争优势的价值环节，将非核心价值环节外包，通过内、外部价值网聚合金融服务价值链，借助协同效应提高金融服务范围和效率，巩固和强化在细分业务领域的竞争优势。顺应国际化发展的趋势，商业银行还应积极建设国际战略同盟，争取进入国际市场的机会。在目前分业经营的特定体制下，我国商业银行必须树立“全功能”的经营理念，积极与其他金融机构建立持续而广泛的业务合作，在竞争与合作中实现共赢。

2．聚焦核心业务环节，提升传统业务风险绩效商业银行服务资源有限，必须明确市场细分与市场定位，聚焦于核心业务环节，依据风险绩效对业务活动环节进行优化重构，

强化最有竞争优势的价值分配和增值过程，提升盈利水平。在我国工业化、城镇化加速推进的特殊发展阶段，间接融资仍是满足建设资金需求的主渠道，传统息差收入仍将是商业银行的主要利润来源。在严格的资本监管标准下，商业银行应建设多元的资本补充机制，优化负债结构，降低资本消耗，追踪社会资金流向，积极扩大零售负债与消费信贷业务的规模。虽然在短期内零售负债付息成本较高，消费信贷定价水平不高，风险绩效不明显。但从长期看，二者具有稳定性、可持续性，开拓新业务成本低，可支持的长期资产运用比率高，可协同使用的外部合作渠道广，风险绩效较高。美国大型银行80年代以后不断并购消费零售及消费金融机构的主要原因也在于此。与此同时，顺应产业结构、要素结构和经济空间布局的优化升级，商业银行要主动进行前瞻性信贷结构调整。一是逐步减少过剩产能、落后产能、高耗能、高污染等行业信贷占比，提高传统工业改造、新材料、新能源、高端设备制造、现代农业等制造业的占比，大力支持设计研发、现代物流、信息服务、软件业、科技管理咨询、服务外包等生产业的发展，逐步提升医疗健康、休闲、旅游等消费升级行业的所占比例。二是合理安排大、中、小客户结构，重点配置服务于大企业产业链和产业集群、受益于财富增长和消费结构升级的中小企业。

第7篇：农业公司盈利模式范文

关键词：金融资产管理公司；商业化；转型

中图分类号：F830.2　文献标识码：A　文章编号：1006-3544(2008)03-0030-01

从今年开始，华融、长城、东方、信达四家金融资产管理公司已步入完成政策性不良资产处置任务、全面向商业化转型发展的关键时期。笔者认为，要适应转型发展的需要，资产管理公司必须在经营理念、管理体制、运行机制、发展规划等方面进行一系列的改革和创新，真正实现综合性的转变，从而在市场中找到自身的合理定位，实现资产管理公司的长远发展。

一、以利润为中心，实现政策性经营理念向商业化经营理念的转变

作为化解国有商业银行金融风险的金融机构，资产管理公司自成立起，就一直从事对口商业银行剥离的政策性不良资产的管理和处置，秉承着一整套不良资产处置规范进行运作，以处置回收最大化为原则，以最大限度减少处置损失为目标，业务模式相对单纯。可以说，这种浓郁的政策性特点决定了其不是真正意义上的公司，文化、理念、意识等均不能适应市场化运作的需要。而且几年来的运作实践表明。政策性的等价定额收购不良资产的方式弊端太多，产生了银行虚假剥离、责任人解脱、资产管理公司业绩缺乏客观评价等问题。从长远看，随着向商业化转型，资产管理公司的业务范围将发生很大变化，相应要求在经营理念上做出新的调整。针对当前资产管理公司面临的形势，笔者认为必须把工作重心调整到业务开拓上来，要围绕利润这一核心来开展经营活动。因此，资产管理公司必须改变多年来办政策性业务形成的惯性思维和行为模式，开拓思路，培育现代企业经营理念，同时树立风险观念、效益观念、发展观念，以适应商业化发展的需要。

二、以高效为目标，实现机关化管理体制向公司化管理体制的转变

资产管理公司的现行经营模式，决定了其没有形成有效的公司治理结构。企业化程度低，还保留着某些国家机关的行政色彩，因此在决策体系、风险控制、人事管理、财务管理等方面存在着不科学、不严密、效率低下等弊端，影响了资产管理公司的运行绩效。考核体系不健全，激励约束机制不到位，难以形成市场经济条件下所必备的竞争意识、开拓意识及成本效益意识，有关人员结构和素质难以满足转型的需要。随着向商业化的转型，要适应市场化经营的需要，资产管理公司的管理体制必须要从政策性金融机构的体制向高效的经营决策体系、严密的风险防范体系、市场化的人力资源管理体制和以效益为核心的财务管理体制转变，完善公司治理结构，逐步形成科学的现代金融企业管理制度。拓展商业化业务，需要灵活多样的营销策略和公关手段，需要抓住市场机遇，快速做出决策，只有高效的公司化管理体制才能保证业务的顺利开展。此外，从目前的管理体制看，资产管理公司实行的是“总公司+办事处”体制，办事处则单纯采取按行政区划设置机构的方式，以省为单位建立办事机构。这种方式虽然网点遍布全国，覆盖面大，但下属各办事处不是一级法人，需要进行授权经营和决策。由于资产处置中的问题层出不穷，而且各个地方的情况千差万别，因此，在实践中这种基于严格授权基础上的决策机制效率低下、程序复杂，难以适应工作的需要。从公司化的角度看，应当按照存量资产及业务拓展的特性、地域和行业分布、金融框架格局等进行统盘考虑，优化组合，消除资产泡沫和人员机构泡沫，逐步建立起总、分公司制或母、子公司制的管理体制，依照市场规律调配人力、资金、业务，使其真正成为有核心竞争力的商业化金融公司。

三、以经营为原则，实现传统国有公司运行机制向现代金融企业运行机制的转变

资产管理公司现行行政区域主导下的机构布局，决定了其运行体制非市场化，战略布局不科学。随着商业化业务的拓展，公司的业务模式将从过去单纯的政策性不良资产处置业务，转变为以资产经营处置为主业；盈利模式将从过去的保全资产、减少损失，转变为追求最大经营利润、多种业务渠道并存、具有持续经营壮大潜力和核心竞争力的盈利模式。因此运行机制也要做出相应的调整和转变。从转型发展的要求来看，必须逐步构建协同发展的综合经营业务体系。一方面，作为不良资产处置“专家”，资产管理公司还将继续通过市场化收购商业银行等金融机构的不良资产，但对新购入的不良资产不能再单纯以处置为主，应在其中筛选部分优质物权资产、相对优良企业的债权资产以及股权性资产，通过置换、重组、租赁、投资等方法进行长期经营。另一方面，大力发展证券承销、上市辅导和财务咨询、法律咨询等中间业务，并适时推进资产证券化的探索，成为投资银行“专家”。目前，四家公司已为超过10家的企业完成上市辅导，展示了资产管理公司在证券市场上的风采。随着资产管理公司的转型和发展，运行机制必将更加科学化、良性化。

四、以股份制改造为基础，实现从单一资产管理公司向股份制金融控股集团发展规划的转变

资产管理公司完成原来的历史使命后向商业化转型，必须与整个金融体制特别是国有银行的深入变革相配套。目前虽没有出台具体方案，但综合分析可以断定，如果资产管理公司继续存在、发展的话，目标应是以经营、管理、处置不良资产为主业，兼具多种投资功能的股份制、集团化金融控股集团。

以长城公司为例，依据政策应当有以下几种运行方式：

1、结合农业银行改制上市的历史机遇，长城公司的改革与农业银行的重组一并考虑，共同作为农村金融体制改革的组成部分。简言之，即回归母体银行，组建农业银行集团公司。长城公司是从农业银行分离出来的机构，几年来处理的是农业银行因历史原因累积的不良贷款，属于阶段性任务。从几年的运行情况看，这种处置、管理不良资产的模式有利有弊。有利之处在于成立专门机构，可以集中力量在较短的时期内处理掉国有银行的不良资产历史包袱，减轻国有银行改制上市负担，化解金融风险。弊端在于资产管理公司人员少，无分支机构，导致成本高、耗时长、处置回收率低、维权力度不够等问题。因此，将长城公司的优惠政策和处理经验与农业银行网点资源、人力资源、信息资源结合起来，共同处理农业银行改制前再次剥离的巨额不良贷款，不失为一个较佳的选择。

2、继续按现有运作模式，接收和处理农业银行下一步剥离的不良资产。以农业银行不良资产处置为主业虽也可行，但毕竟也是阶段性的任务，几年后处置完结，将同样面对今天的转型问题。同时，从农业银行不良资产的状况及市场环境来看，只能是政策性剥离收购，如进行商业化收购和处置，盈利可能性很低。主要原因在于两方面：一方面，农业银行的不良资产经过基层营业网点几年来的大力清收，多数已成为难啃的“硬骨头”，资产质量极低，预期收回率不容乐观。另一方面，不良资产经过四家资产管理公司多年来的处置，市场已近饱和，加上去年以来房市、股市的火爆，意向购买债权的战略投资者纷纷转向其他投资，不再购买不良资产。因此，下一步的不良资产处置工作将面临难度大、回收低的问题。

第8篇：农业公司盈利模式范文

[关键词]农村商业银行　需求追随　发展

根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元；各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。

一、农村商业银行成长的理论基础

关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

二、农村商业银行成长的现实基础

(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性

以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。

(二)农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性

在东部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与商业银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村商业银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。

(三)组建农村商业银行有利于公平竞争

除农村信用社外，早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

三、农村商业银行的发展之路

以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高

但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势， 在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。

(一)把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来

应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。

(二)逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源

中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行，现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，普遍地只有在10％左右，这与国外银行业利润构成中30％以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。

(三)把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系

发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。

(四)统筹好金融创新和规范管理的关系

我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。这不仅是为了更好地为客户服务的需要，也是作为银行业控制风险的需要，是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。

第9篇：农业公司盈利模式范文

【关键词】金融 银行 经济 转型

自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。

一、银行发展现状

根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。

（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式

从银行收入结构而言，存贷业务是商业银行的传统业务，2015年我国银行业利息净收入占整体收入的57.7%。其中企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分。然而，随着我国利率市场化进程持续推进，在流动性改善以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，银行净利息收益率平均水平持续下降。面对经济新常态，存贷利差收窄的趋势，我国银行业积极进行调整，积极转变盈利模式，正在经历着一系列变化，如依托电子科技技术，由传统物理网点向智能化、轻型化网点方向转型。2015年，银行业离柜交易达1085.74亿笔，离柜交易额1762.02万亿元，同比增长31.52%，手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。

（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高

从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。

从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。

二、我国银行业发展趋势

从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。

（一）调整收入结构，探索新盈利模式

在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。

另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。

（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率

信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。

（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展

目前我国服务大型机构的体系比较完备，但在服务小微和“三农”领域存在明显的不足。在农村金融政策频出的支持下，银行在“三农”领域的布局也正加速推进。预计未来银行业将跟随农业规模化、产业化、绿色化、精品化的发展趋势，以规模种养农户、农机大户及国家示范农民专业合作社等为重点，积极增加信贷投入，提供网上银行、电话银行、投资理财、外汇结算、农户便捷交易等综合服务，以此为新增长点。

我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，

参考文献

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[2]张晨武.新常态下银行业发展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.

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