金融公司发展前景精选(九篇)

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第1篇：金融公司发展前景范文

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③ 《消费金融公司试点管理办法》第6条：出资人最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币；且不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；第7条：金融机构还应具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件；第8条规定：消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

④ 企业的公共化是指国家或公共团体自行经营各种经济的、生产的事业或者对于放任私人经营的事业须经国家批准后才能经营。对于这类经营活动，国家进行特别监督，并使经营者对国家负种种公法上的义务。[日]美浓部达吉.公法与私法[M].黄冯明，译.北京：中国政法大学出版社，2003：240-245.

⑤ 《消费金融公司试点管理办法》第18条规定：消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

参考文献：

第2篇：金融公司发展前景范文

【关键词】消费金融公司;金融创新;扩大消费;风险控制

引言

中国银监会在2009年8月13日正式公布了《消费金融公司试点管理办法》,允许成都、北京、上海和天津四地符合条件的股东发起成立消费金融公司。2010年3月初,北京首家消费金融公司已经正式亮相开始营业。所谓的消费金融公司,是为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。其贷款不涉及房贷、车贷,其经营方式的核心标志,就是要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。

这种新的金融机构出现将有利于完善我国金融体系,有利于我国从投资主导型向消费主导型转变,通过增加消费、扩大内需,带动我国经济的发展,增加了一个新的金融机构品种,有利于完善我们国家金融组织体系,能够为商业银行无法惠及的客户提供金融服务,但由于我国的信用体系不完善,且不需要抵押和担保,消费金融公司将面临非常大的信用风险。

一、消费金融公司的优势

1.消费金融公司或将成为中国城镇化和消费升级的重要支撑

目前,我国已经进入中等收入国家行列,并进入城市化快速推进期,这必将带来消费结构的升级。城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型消费需求,从而产生强烈的消费信贷需求。消费金融公司的成立可谓正当其时,其小额消费贷款将为我国城镇化提供消费信贷支持,将对改变我国居民消费模式、推动居民消费产生积极作用。短期来看,消费金融公司提供的耐用品消费信贷或许对政府推出的“家电下乡”产生积极支持作用。农村居民对家电的需求体现为有购买力的需要。农民务工和农副业收入有明显季节性,在储蓄不足以支付大额支出情况下,农村居民对短期消费信贷的需求十分强烈。因此,设立消费金融公司,大力发展耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款将能逐渐满足农村居民的消费信贷需求,改善流动性约束,推动家用电器在农村地区的普及,并逐步推进消费升级。

2.促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要

中国消费水平一向很低。按照国际惯例,一国人均GDP超过2000美元,消费将进入快速增长期。但中国在2007年人均GDP达到2456美元,最终消费率仍然远远低于世界平均水平。这当然与中国人的传统观念有关,与中国社保体系的不完善有关,但是与中国的消费渠道消费方式以及与支持消费的手段不足,也有一定关系。

另外,与发达国家相比,中国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少,只有商业银行、汽车金融公司两类机构,消费贷款占贷款总额的比例不到12%,且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。有人以为消费金融公司只是一个新的金融品种,不见得可以扩大消费。但根据苏宁电器的部分零售网点在2009年4月份的调查统计,因有消费信贷的支持而销量增加了40%。可见消费金融公司这个新的金融品种是能够促进消费的。因此通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长,从而推动制造商和零售商产销量增长,并带动相关产业的需求,改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。

3.有利于完善我国的金融体系

随着我国金融消费者消费行为的日益成熟和内需不足条件下金融产品买方市场的形成,金融消费者强烈呼唤着个性化、差异化的消费金融服务。消费金融公司在满足消费者需求多样性、提高消费者生活水平等方面发挥着积极的推动作用,这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家,消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,广受不同消费群体欢迎。我国目前消费贷款占贷款总额的比例不到12%,而且消费信贷业务品种主要限于房屋和汽车,消费金融公司的成立对于丰富我国的金融机构类型、促进金融产品创新、完善金融体系具有非常重要的现实意义。

消费金融公司的设立,对于金融市场的发展来说无疑是好事,既丰富了我国金融机构的类型,打破了商业银行集体垄断,而且属于金融产品创新的范畴,有利于提高金融业的整体服务水平。

然而,我们不得不面对一个事实,消费金融公司在中国还是一个新鲜事物,发育起来要面临一系列问题,下面本文将具体分析。

二、成立消费金融公司可能存在的问题

1.国内消费环境难以支撑消费金融公司的未来发展

从趋势上看,中国的消费金融无疑具有良好的发展前景。但是,国内居民“高储蓄、低消费”传统文化决定了消费金融发展的空间比较有限,这与西方发达国家的消费习惯正好相反。特别是,在社会保障体系不完善的国情下,为应付医疗、养老和子女教育,居民即使有钱也不敢花,要求国内消费者进行较大规模的主动负债来消费更是缺乏现实性。在我国,大多数消费者通常是尽可能选择即时支付和一次性支付,以避免利息支出,这导致消费信贷严重滞后于消费需求的增长。以汽车信贷为例,近年我国私家车以每年20%的速度增长,但利用银行信贷的比例不足10%。发达国家贷款购车的比例一般在70%左右,美国更高达80%以上。就信用卡而言,虽然越来越多的国人拥有一张或几张信用卡,但大多数人只是把它当作一种支付手段而已。因此,消费金融公司经营发展的环境并不十分理想。

2.消费金融公司的业务范围狭小,其发展空间非常有限

《办法》对消费金融公司的业务范围进行严格限制,把个人消费贷款的最大的两个业务,即个人住房消费贷款和汽车消费贷款均排除在外,消费金融公司仅仅是对除这两部分业务之外的消费贷款进行“补缺”,其范围主要包括个人耐用消费品、婚庆、教育、旅游等消费贷款。客观地讲,“补缺”部分具有一定潜在需求,但现实需求不大。具体来看,消费金融公司的目标客户一般是有稳定收入的中低端个人客户,包括年轻人群、年轻家庭或家用电器需要更新换代的家庭。尽管年轻人有着旺盛的消费意愿,并且对于新型便捷的消费模式有着强烈的尝试意愿,但从短期来看,这些潜在需求是否能够被有效地激发还有待观察,特别是对于目标客户群体是否真的具有强烈意愿通过消费金融公司渠道进行像婚庆、旅游之类的消费,还存在着很大的变数。因为,小额信贷公司已有的发展经验为我们提供了一个较好的参照。与消费金融公司比,小额贷款公司的业务范围更加广泛,但当前我国小额信贷公司发展非常缓慢,几乎没有起到成立之初预期的作用。

3.由于我国的信用体系不完善,导致消费金融公司的风险控制非常困难

在我国信用体系尚未完善的情况下,消费金融公司的小额信用贷款由于没有抵押和担保,实际上面临很大的风险,这对消费金融公司是一大挑战。首先,消费金融公司的风险定价可能面临两难。一方面,可能由于其高贷款利率吓退诚实的消费者,而抑制贷款需求;另一方面,如果贷款利率过低,消费金融公司难以覆盖巨大的风险,埋下风险隐患。其次,缺乏有效的信用评估系统。由于对个人信用状况缺乏完善的信用体系,在客户选择和审批流程上,消费金融公司必须建立科学的客户信用评分系统,以有效控制信用风险。基于现有的体制安排,消费金融公司只能借助央行征信系统对客户的风险进行识别。但是,由于大多数客户从未涉足商业银行信贷,信用记录难以查询,因此,消费金融公司评估客户信用以及审批贷款的成本较高,面临的信用风险也比较大。第三,缺乏完善的催收贷款体系。《办法》规定,催收贷款不得采取威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。在西方发达国家有非常正规的应收账款催收公司,因此应收账款的处理成本较低。而我国目前还没有这类的合法的专门公司,当客户违约时,其所能够采取的最好的清收办法只能是上门挨户索要。这种方法成本太高,风险也比较大。

4.大型商业银行对成立消费金融公司可能缺乏足够的兴趣

目前国内对成立消费金融公司的主流看法是:长期看好,但短期很难乐观。商业银行尤其是大型商业银行对其积极作用表示质疑。一些商业银行认为,目前银行已经可以开展消费金融业务,而且有了相应的消费金融产品,不一定非要成立消费金融公司。消费金融公司在我国属于一个新生事物,它所需专业化的体制、流程都需要在实践中不断探索,当前适合消费金融公司的生存和发展环境也不十分成熟,商业银行不会积极进行尝试。国际经验也表明,商业银行很少介入或者直接设立消费金融公司,消费金融公司主要是由商家来做的。例如,全球最大的工业巨头通用电器公司旗下的通用电气消费金融公司目前已经成为消费金融领域的巨头,它成功的重要秘诀是它在工业消费品及个人消费品领域与众多消费者形成的广泛而紧密的商业关系,这是其相对于商业银行的一个比较优势,有利于获得与消费金融有关的客户群体和开展更为直接便利的消费金融服务。

另外,消费金融公司的业务属性和特征并不适合商业银行直接来做。从机会成本来看,《办法》规定设立一家消费金融公司需投入3亿元资本金,对比设立一家商业银行10亿元、设立一家分行1亿元的注册门槛,3亿元资本金的注册门槛的确不能算低。如果商业银行将相应资金投入银行传统分支机构的建设,那么,相应资金可以建设3家分行,30家支行。而且,根据商业银行机构建设的规律,新建机构在一年半左右就可以实现盈利。因此,两者相比,从盈利方面看,投资建设传统的分支机构对商业银行更加有利,设立消费金融在经济方面考虑是不划算的。

5.消费者对消费金融公司也不一定认可

消费金融公司最大的客户群应该主要是年轻人,但现在年轻人大多数已经变成了信用卡一族,消费金融公司能否获得消费者青睐难度极大。有些消费者就明确表示,“信用卡同样可以办理分期付款,只需交一笔手续费就可以,为什么要通过专业消费金融公司呢?”因此如何吸引消费者通过消费金融公司贷款的方式来消费,也是消费金融公司面临的一大难题。

三、结论及建议

总之,从目前我国的消费文化、市场环境和商业银行的经营现实看,消费金融公司的发展前景不是很乐观,对其启动和促进国内消费的作用也不能高估。为了最大限度地发挥消费金融公司的作用,笔者提出以下建议:

1.尽快完善个人用户的信用体系

如果要求消费金融公司的经营无担保、无抵押,从金融风险控制的技术上,就要求有足够完善的个人用户的信用体系。一方面,政府要统一规划和指导信用体系建设。在部门建设的基础上,负责纵向和横向联网,使我国的信用体系建设达到起点高、步伐快、全面、准确、快速的目的,真正起到促进市场经济健康有序发展的作用。另一方面,实行市场化运作。这方面可以借鉴国外的运作模式,在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式,遍布美国的个人征信公司、追账公司等向社会提供有偿服务,包括资信调查、资信评级、资信咨询、商账追收等,完全实行市场化运作。

2.尽快出台消费金融公司业务操作细则

消费金融公司在我国属于一个新生事物,它所需专业化的体制和流程。因此银监会等政府部门要会同商业银行等机构一道设计出符合消费金融公司业务运作的流程及操作细则,这方面美国和日本等发达国家有非常丰富的经验,我们国家可以根据我国的国情适当参考。

3.加大宣传力度,消除人们认为成立消费金融公司可能出现美国次贷危机的想法

由于美国的次贷危机对美国及其全球造成的巨大影响,人们一谈到消费金融公司,就会联想到,成立消费金融公司,可能会产生类似美国次贷危机的问题。美国次贷危机的发生原因是一个非常复杂的问题,当然比较直接的原因是金融机构为了自身的利益放松了对信用状况不佳的低收入者审查的力度。因此,我国消费金融公司为了避免类似的问题发生,要加大审查力度,不能因为快捷,而放松审查。要绝对避免消费金融贷款成为中国版“次贷”。当然由于银监会对资本充足率、资产损失准备充足率及同业拆入资金比的较高要求,将有助于消费金融公司的健康运行。

参考文献

[1]张奎.简析消费金融公司对信用卡业务的影响[J].中国信用卡,2009,6.

[2]孟思奇.时评:消费金融公司能给百姓带来什么?[N].中国经济时报,2009-8-25.

[3]劳佳迪.上海消费金融公司雏形已现[N].上海商报,2009-8-19.

第3篇：金融公司发展前景范文

【关键词】发展问题 汽车金融业 策略研究

改革开放以来，我国的经济取得了进一步发展，人们的生活水平得到不断改善，并处于不断提高阶段，与此同时，各大类型的汽车产品开始走进人们的生活，并成为了生活消费当中的一个重要内容。随着汽车产品使用力度的不断加大，一系列与汽车相关联的服务开始推出，汽车金融业也是众多汽车服务行业之一。当前，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，大部分汽车金融结构都处于萌芽阶段，金融服务技术和水平与国外发达国家仍然存在着一定的差距。因此，在市场竞争日益激烈的今天，国内汽车金融业如何谋求发展，已成为相关联企业、公司、机构面临的一大重要课题。本文就关于国内汽车金融业的发展问题展开研究与分析。

一、汽车金融业的定义概述

汽车金融业指的是在汽车的流通工作提供相关性的金融服务活动，其是一个综合化的组织机构，由多种不同的汽车服务机构工作建构而成，包括有：汽车金融企业、保险公司、商业银行等。汽车金融业是汽车行业与金融行业的整合物，在国外发达国家地区，金融行业的发展能在一定程度上推动汽车业的发展，对汽车的消费市场起着重要的影响作用。金融业的发展之所以能推动汽车业的前进，与其所持有的服务方式是分不开的。一个健全的汽车金融服务体系必须具备以下三大功能，才能推动汽车行业的发展：一是汽车金融业能够为汽车制造厂家提供融资服务，为汽车制造企业提供一定的贷款资金支持;二是汽车金融业能够为汽车销售商家提供建设性销售策略，提高商家所需的消费市场信息，优化营销策略;三是汽车金融业能为汽车用户提供信贷业务、租赁融资、汽车保险等。

二、国内汽车金融业发展现状

(一)汽车消费用户信贷不足。

(二)汽车金融公司服务能力低下。

现阶段，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，绝大部分的汽车金融公司所投入的注册资金不高;融资渠道不明确，缺乏了长期稳定、合作有效的低成本融资渠道;再加上，由于部分汽车金融业根基尚未站稳，在经济市场中的地位不突出，这就使得其在发行公司债券的时候加大了难度。可见，在影响国内汽车金融业发展的因素中，缺乏融资渠道、融资难是当中的关键因素。

(三)汽车金融的法律政策有待完善。

目前，我国尚未针对汽车金融业设立一套规范系统的政策法规，虽已初步建立了与汽车金融业服务相关的部门机构与规章制度，但相关配套法规尚未完善，缺乏规范性和系统性。直到2008新修订的《汽车金融公司管理方法》出台，才真正明确了汽车金融业的服务方向和方式。然而，由于该管理方法过于呆板，已无法适应21世纪的发展需要。这是因为多数城市地区的当地政府只具备了一些原则性文件，而没有科学合理、细致性的经济法规，使得当地汽车金融业相关的政策法规欠缺完善，严重影响了汽车金融业务工作的开展。

三、国内汽车金融业发展前景预测与应对策略分析

立足国内汽车金融市场发展现状，我国的汽车金融行业确实存在一系列需要解决的难题。但是我们仍然相信，随着国内汽车金融市场的不断发展，以及国外先进融资技术的不断引进，国内汽车金融业的服务质量和水平必将得到进一步提高，我国的汽车金融行业也能向专业化、规范化、合法化转型发展。

(一)汽车金融业的发展前景。

目前国内汽车消费群体主要集中在经济发达地区，如：上海、广州、北京等，而且汽车购买者近年来有着年轻化的势头。我国汽车信贷渗透率与国外发达国家的距离逐渐缩短。尤其是在近几年，人们为了满足出行需要，开始配置了私家车，私家车的普及率大幅度提高，贷款购车一词正逐步走进群众的视野。另外，《汽车金融公司管理办法》的公布，体现了国家对汽车金融行业的关注力度，日后定会逐步出台更加规范化的汽车金融法规政策，规范汽车金融行业，拓展汽车金融业融资渠道，进而长远地保证汽车金融行业健康稳定地发展。

(二)汽车金融业发展应对策略。

1、建立符合我国特殊国情的经营模式

在探讨有利于国内汽车金融业发展的经营服务模式时，我们应该从我国特殊国情出发，立足国内经济发展实际，毕竟相比于经济发达的国家来说，我国与他们仍然存在着比较明显的差距。首先，我国是一个拥有高达十四亿人口的大国，各地区经济发展极不平衡，经济水平相差较大，无论是在人均资源的占有率上，还是在人均消费的比例上，都与发达国家存在一定的差距。其次，目前国内交通状况并不乐观，交通事故发生率较高且大城市拥堵严重，再加上在法律政策上的制约，国内汽车市场虽然发展速度飞快，但是仍然无法跟上国民经济发展步伐，难以满足国内市场的发展需要。此外，国内汽车金融经营规模较小，服务水平一般、缺乏了自身产品品牌，再加上国内汽车市场竞争日益激烈，相对于国内汽车生产厂家的资金投入和产出来讲，大部分汽车金融企业是难以额外支付如此大金额的融资资金。故此，国内汽车金融业经营模式的发展必须立足我国特殊国情，符合实际，而不能一味地追求发达国家的发展模式。

2、建立具有多元化的服务模式

由于受到我国特殊国情的制约与当前国内汽车工业发展现状的影响，再加上当前国内汽车金融业经营所沿用的模式具备了不同的优势与劣势，且都具有特定的适用范围和消费群体，这也同时决定了国内汽车金融业不能建立单一的服务模式，而是要根据市场发展动态，结合汽车产品的特点和消费群体，建立多元化汽车服务模式，以适用消费大众多种不同的需求。

3、健全社会和个人信用保障体系

汽车金融业要想得到发展，就必须依靠健全、完善的社会信用体制，在此背景下，汽车消费信贷得以健康发展的核心在于建立完善的个人信用保障体系。故此，必须要从社会和个人信用保障体系入手，加大完善力度。一方面，应以公正公开、客观全面为原则，培育企业和个人信用调查的评价机构，搭建信用桥梁，建立起个人与企业共同所有的信用档案。另一方面，应把相关信息集中起来，建立一个向社会公开的共享资信体系，并由专门的信用评价机构对客户进行信用等价评估。

4、银企合作，拓宽融资渠道

部分汽车金融企业由于缺乏长期稳定的融资渠道，而影响了自身产业的可持续发展。故此，相关汽车金融企业应从融资入手，在开展融资工作的过程中，以国家相关法规政策为基础，在不脱离国家政策法规的范围内，制定可行的融资计划，加强与商业银行的合作，合理利用银行相关服务，共同发展汽车金融业。在此过程中，汽车金融相关企业可以采用长期贷款和短期贷款并存的方式，脱离过往的单一中长期贷款方式，实施三者并存筹资方式。譬如说，企业在支付大金额资金的时候可以以中长期贷款方式为主，而对数目较少的资金支付时可以实施短期贷款，那么，只要资金可以进行周转，就可以立刻把短期贷款归还银行，倘若企业资金周转不过来，无法准时偿还短期贷款，也可以将短期贷款转为中期或者长期贷款方式，形成短、中、长并存的多层次贷款结构，以保持自身企业的信用度。

四、结语

汽车金融业作为汽车市场的新兴行业之一，有关行业只有立足当前国内汽车金融业现状，对其发展前景及其发展策略进行分析，才能紧握时展脉搏，与时俱进，进而找准发展渠道，促进汽车金融业的可持续发展。

参考文献：

第4篇：金融公司发展前景范文

口碑指数中的30个品牌，覆盖了90%的消费者，共分为四类：第一大类是银行系，主要是银行和银行资本为主要股东的消费金融公司；第二大类是产业系，资方是一些产业公司，比如海尔消费金融公司；第三大类是电商系，如蚂蚁花呗、京东白条，市场份额可观；第四大类是P2P系，主要资金来源是以P2P融资为主的平台。

面对万亿级市场的大蛋糕，四大派系各自争抢不同部位，最终表现各具特色：30个品牌中，占据半数席位的P2P公司在综合指数排名榜上并不抢眼，绝大多数在榜单的后半段；电商系仅有蚂蚁花呗和京东白条两家，均名列前茅；以苏宁消费金融为代表的7家产业系品牌，基本位于综合排名的前半段；6家传统银行的表现差异明显，兴业和中行综合排名靠前，另4家表现则居中或中下。

三大问题也随之产生。首先，风控能力不一。年轻群体已经非常适应先消费后支付，与此同时，20%的90后完全不知道所选消费金融平台的利率，容易成为真人版“杨白劳”。校园贷的恼寺示痈卟幌拢个别的超过100%。

其次，网上层出不穷的提现攻略，正利用各方漏洞来给平台方造成损失。

再次，平台安全问题频现。超过两成消费者在使用时曾被泄露信息，同时也有近两成消费者遭遇账号被盗、密码篡改、信息被修改等。在各系平台中，消费者对P2P系消费金融的安全指标满意度相对较低，银行系认证的安全性则高于其他三系。

与电商行业一样，对消费金融行业而言，“好评”关乎生死。口碑指数表明：消费者的评价直接影响忠诚度，指数中的公司获得正向的言论较多，市场表现不佳的往往也有更多的负面舆情。知名品牌诸如蚂蚁花呗、京东白条等拥有更高的客户忠诚度。

有些P2P公司广告足，用户数流量大，但留存率很低，在缺乏好产品和服务的情况下，消费者没有忠诚度可言。

第5篇：金融公司发展前景范文

1月15日至17日，国内首单汽车贷款资产证券化产品在银行间市场完成发行，定名通元。

这一产品由上汽通用汽车金融有限公司（下称上汽通用金融）发起，华宝信托为受托人。2008年第一期个人汽车抵押贷款证券化信托产品（下称通元一期），资产池由上汽通用金融发放的32947笔个人汽车贷款组成，总金额为19.93亿元。

通元一期产品分为优先级19.01亿元和次级0.92亿元，次级部分由上汽通用金融全额持有。而优先级资产支持证券亦分两个等级，规模分别为A级16.66亿元和B级2.35亿元，预期加权平均期限分别为0.84年、2.14年，经大公国际资信评估有限公司评估，信用评级分别为AAA级和A级。

截至2007年末，银监会共批准成立九家汽车金融公司，资产证券化将为其提供新的融资渠道。中国人民银行金融市场司副司长沈炳熙亦表示，通元一期的成功发行，标志着国内资产证券化试点正向纵深发展：信贷资产证券化的基础资产，从住房抵押贷款和一般信贷资产扩展到个人汽车抵押贷款，试点机构也从银行类金融机构扩展到非银行金融机构。

但是，各种资产证券化产品仍面临市场狭窄的局限。根据目前监管政策，证券类、保险类及社保类资金尚无法购买资产证券化产品。业内人士指出，银行本应是信贷资产证券化产品的主要卖方，但此前多单银行类资产证券化产品普遍存在自买自卖、彼此捧场的情形，不符资产证券化产品发展的初衷，无法达到风险分散的目的。

「融资瓶颈

作为首单汽车贷款资产证券化产品的发起人，上汽通用金融也是银监会核准开业的第一家汽车金融公司。公司成立于2004年8月18日，由通用汽车金融服务公司、上海汽车集团财务有限责任公司、上海通用汽车有限公司发起设立，分别持股40％、40％、20％。

上汽通用金融初始注册资本为5亿元，后增资到15亿元。其主要业务包括为个人及公司客户提供购车贷款、为汽车经销商提供采购车辆贷款和营运设备贷款等。借鉴外方股东国外相关业务经验，上汽通用金融的汽车抵押贷款业务有严格的贷前征信检查和审批，贷后亦对资产实施五级分类管理。

截至2006年12月31日，上汽通用金融资产总额68.63亿元，资本充足率16.91％，不良贷款率0.06％。截至2007年末，银监会共批准成立九家汽车金融公司。已开业的八家公司资产总额为285亿元，其贷款余额255亿元，不良贷款率0.26％。

有关人士介绍，截至2007年11月底，上汽通用金融已与547家汽车经销商展开合作，并在国内143个城市开展个人汽车抵押贷款业务。2007年11月底，上汽通用金融发放在外的个人汽车抵押贷款的未偿本金余额超过65亿元，累计发放个人汽车抵押贷款94672笔。

虽然发展前景颇为乐观，公司亦早在2005年就实现盈利，但资金来源受限始终是公司的一大困扰。

“注册资本金只有15亿元，这远远不能满足上汽通用的汽车贷款需求。”中信证券一位人士介绍。按监管要求，中国的汽车金融公司此前的资金来源仅包括：境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务和向金融机构借款。

2007年下半年，在银行收紧信贷的背景下，汽车金融公司开始寻找对策。上汽通用金融则希望借ABS获得资金，增强流动性，继续扩展业务。

2007年底，通元一期的发行获得相关监管部门许可。此次发行融得的19亿元缓解了公司的资金紧张，亦为更多汽车金融公司开辟了新的融资渠道。

「三级信用结构

《财经金融实务》记者获得的资料显示，通元一期近20亿元资产池中，资产分别来自深圳、上海、北京、广州、青岛、沈阳、东莞、成都、苏州等26个城市，涵盖了通用汽车下属的别克、雪佛兰、凯迪拉克和萨博四款车型。

申银万国证券研究所对通元一期ABS 的定价分析显示：优先层A档的发行规模为16.66亿元，加权平均回收期限为0.84年；中间层B档评级为A级，发行规模为2.35亿元，加权平均回收期限为2.14年。A档和B档都是浮动利率，付息频率为月度，本金为过手式偿还。

1月16日，华宝信托公告称，通元一期优先A级产品基本利差为1.55个百分点，发行利率5.69％；优先B级产品基本利差为2.5个百分点，发行利率6.64％。

按照大公国际资信评估有限公司的评定，通元一期A级产品信用级别为AAA，B级产品信用级别为A级。这一分级是按偿还次序来划分的。

为了给信用增级，通元一期采用了由上汽通用承揽全部0.92亿元次级资产支持证券的方式。

大公国际报告显示，通元一期A级产品获得B级证券和次级证券16.42％的信用支撑，B级产品获得次级产品4.62％的信用支撑。这意味着，只有在A级产品本利分别得到偿付后，B级资产支持证券方可获得分配；在优先级资产支持证券收益未完全实现之前，次级资产支持证券不得参与信托财产收益的分配。

由于次级产品由上汽通用金融包揽，如出现违约情况，公司将承担主要损失。此外，公司亦设置了各类准备金账户，并用超额利差对优先级证券本金提供支持，进一步完善了增级措施。

上述信用支持结构并不意味着通元一期完全没有风险。信用评级报告指出，“如果该汽车制造商在未来由于汽车质量问题导致车辆召回或其他问题的出现，则可能直接对汽车抵押贷款的按期偿付产生不利影响。”

「市场渠道待拓

通元一期获批发行，意味着非银行金融机构资产证券化取得了突破性进展。对于缺乏融资渠道的汽车金融公司而言，不啻为一剂融资良方。

然而，目前资产证券化产品的交易市场空间仍然狭小，ABS、MBS的发展都受到了严重的挑战。此前银行发行的资产证券化项目，买家都是商业银行；本次通元一期项目，仍是由银行类金融机构支撑起来整个交易。

发行后的结果显示，通元一期的认购倍数为1.18倍，仅略高于实际认购量。据了解，通元一期的主要买家仍为商业银行。知情人士透露，在通元一期中，缺乏多元投资渠道的小型金融机构和资金充裕的大银行成为主要买家，股份制银行因资金紧张购买很少，而非银行金融机构则不见踪影。

“由于市场参与主体过少，证券类、保险类以及社保类资金由于行业管制，无法直接投资到资产证券化项目中来，导致资产证券化这一项目因为缺少买家而无法形成足够大的交易市场。”一位债券交易员介绍。

第6篇：金融公司发展前景范文

[关键词] 汽车金融 信贷 消费信贷法

一、汽车金融的定义

汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。

二、汽车信贷市场的现状分析以及《消费信贷法》的出台

1.汽车信贷市场面临的困境

近几年,汽车消费成为国内消费需求的一大亮点。然而，因汽车价格过高、税费负担较重、金融服务滞后、银行紧缩银羹、个人信用制度不健全等因素影响，汽车消费规模与汽车业发展规模不相适应,与发达国家个人汽车消费水平相比,差距更大。为扩大内需,我国政府需提高个人汽车消费需求规模与水平,拓展中国汽车产业市场的发展空间,同时提高汽车产业在发展经济中的贡献份额。

(1)无法有效控制信贷风险。2007年前，国内汽车消费信贷市场的迅猛发展和波动升温，在很大程度上得益于保险公司推出的车贷履约险，该险种使银行将车贷风险转嫁到了保险公司身上。没有了风险，银行便不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件。但由于我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样，车贷风险又回到银行的头上，坏账也只能由银行来解决。

(2)几大汽车金融公司业务开展困难。虽然《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务,但同时也设置了种种限制,国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。加上我国银行对贷款的依赖程度比较大,银行还是比较看中车贷这块蛋糕的。而且目前车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中,银行在车贷方面凭借网点、利率等综合服务的优势依然占据垄断地位,国外汽车金融公司无法跟银行叫板。

2.制定《消费信贷法》

(1)制定《消费信贷法》的目的。制定《消费信贷法》，是充分发挥消费信贷正面社会效应、限制其负面效应的需要;是保护消费者权益的需要;同时更是汽车产业发展的需要。

制定《消费信贷法》源于消费信贷的社会效应。消费信贷的社会效应,可以说是一把“双刃剑”。一方面,我们不难发现,运用商业，特别是金融和其他信用代办所提供的范围广泛的、不同种类的消费信贷,对完成消费者的购买决定是相当有益的;消费信贷对消费者提供的明显好处是:在他自己存够钱之前,他就可以使用商品或享受服务;大多数消费者通过采用适合自己财力的消费信贷规模,适度消费;在提高生活质量的同时,提高自己创造社会财富的能力,形成良性循环,促使社会经济健康有序地运行。这就是消费信贷的正态社会效应。另一方面,我们也应该看到消费信贷的缺陷,消费者可能招致超过他的财力的债务。消费者特别是中等收入阶层的消费者,可能遭受某些风险，减弱或剥夺了消费者按合同履行债务的能力,带来一定的社会问题。发挥消费信贷的正态效应,抑制消费信贷的负面效应,是消费信贷立法的重要目标。

(2)制定《消费信贷法》的必然性。消费信贷需要法律规范和调整。用法律手段调控消费信贷,是非常必要的:第一,这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。消费信贷法对信贷保险的规定,对“冷却期”或撤回权的规定等等,都有利于发挥消费信贷的正态社会效应。第二,这是保护消费者权益的需要。消费信贷的以下有关问题,都必须由法律予以规范,保护消费者免受消费信贷框架内的不公平合同条款如违约金条款的制约;在高利贷情况下,对消费者予以帮助;保护消费者免受欺骗性广告、不公平市场、非真实承诺的损害,等等。第三,这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争的需要。消费信贷领域常常出现非法行为，如债务人使用过多的化名;信贷经纪业和债务收取中常有害群之马,等等。此类非法现象,都必须通过制定消费信贷法律予以明文禁止。

目前,我国仅能从《民法通则》、《合同法》、《担保法》的一般性规定中找到分期付款销售的法律依据，这些条款相互之间并不配套,甚至有矛盾之处。另外,虽然汽车和住房同属于大额消费品,但是汽车属于动产,汽车信贷消费在所有权转移、抵押和担保等方面较其他信贷品种有其需要区别的地方。所以,汽车分期付款销售的法律环境亟待加强。在部分拥有成熟汽车信贷消费市场的国家里,一般存在有完善的相关法律配套设施。我国目前既缺乏相关的配套法律，也没有专门的分期付款销售法。而社会个人征信体系短期内不可能建立起来,目前的法律制度体系又不完善,要靠相关的配套法律来规范汽车分期付款销售不太现实,因此,建议我国制定专门的消费信贷法。

综上所述,制定一部消费信贷法势在必行。只有通过国家强制力,从大方向上控制和平衡汽车市场中消费贷款这一部分所出现的买卖,借贷双方的诸多问题,才能从根本上让汽车金融市场健康成长。

参考书目：

[1]《金融法概论》(第四版)北京大学出版社

第7篇：金融公司发展前景范文

目前，银行业金融机构正处于剧烈变革时期，其中为数众多的城市商业银行处境则尤为险恶。前有四大国有商业银行的打压及股份制商业银行的“侧击”，后有轰轰烈烈改革中的农信社做“追兵”，加之外资银行蓄谋已久的虎视眈眈，城市商业银行可谓前景堪忧。各银行间全方位的多重竞争使城市商业银行作为地方性的小银行，其先天的劣势与不足明显暴露出来。

“庆父不除，鲁难未已”。究竟该如何从根源上解决提升城市商业银行核心竞争力和防控风险能力的问题？现今之计，惟有选择联手、合作之路，方能以“抱团”的姿态增加自身市场博弈砝码，取得更为有利的竞争地位和生存空间。

城商行当前之劣势

人才匮乏。市场竞争归根结底是人才的竞争。城市商业银行的员工绝大部分来自于原城市信用社，少数来自央行和国有商业银行，人员整体素质偏低成为掣肘业务发展和经营管理水平提高的主要因素。随着业务的发展以及金融市场化、国际化进一步加深，激烈的同业竞争、金融业务创新加速与人员素质相对落后、高级管理和专业技术人才严重缺乏的矛盾将更加突出。

城市商业银行作为区域性的小银行，很难吸引高素质的人才，即使聘请到高素质的管理人员和专门技术人员，也无法保证他们的忠诚度；从另一个角度来说，如果无法为他们提供施展才华的更大舞台，那么即使拥有高素质的管理人才也无疑是一种资源浪费。因此，人才匮乏、人才储备的不足，是城市商业银行必须面临的一个重要问题。

IT瓶颈。强有力的IT系统将是构成银行市场竞争力的基础平台，而目前各城市商业银行自成体系，各自拥有一套综合业务系统，这些自成体系的操作系统又难以实现各城市商业银行之间的业务互通，给更大范围内的业务合作制造了人为的障碍。开发一套先进的具有较强综合能力的IT基础平台，需要投入大量的资金，城市商业银行数量有限的网点很难摊薄如此高昂的成本，沉重的财务负担使单个城市商业银行很难依靠自身的力量独立开发和建设完成较为完善的IT基础平台。

计算机系统既是金融创新平台，又是风险控制平台。计算机系统作为风险控制平台，对城市商业银行更重要的制约集中表现在灾备问题上。目前大多数城市商业银行已经完成系统升级改造，实现了数据集中，应用范围也正在逐步拓展。但是灾难性数据丢失和系统瘫痪已经成为城市商业银行信息系统管理的一大隐患。灾难备份最主要的要求就是远距离异地备份，而城市商业银行经营区域的狭隘决定了只能采取毫无实际作用的本地备份，因此真正意义上的灾难备份对于城市商业银行来说可望而不可及。

创新不足。在管理、服务、产品等方面能否自我创新、持续创新，决定着城市商业银行能否形成核心竞争力，能否持续发展。城市商业银行的发展经历和人员素质决定了城市商业银行的创新大多是“拿来主义”，本应“胡服骑射”，却始终在“邯郸学步”，这既是必然也是无奈。随着金融竞争的加剧，竞争层次的提高，这种低水平的复制式翻新不可能形成核心竞争力。

创新能力不足是限制城市商业银行发展的主要因素，其原因包括三个方面：一是没有专业技术人才和高水平的IT技术，自身研发能力薄弱；二是因城市商业银行的业务规模相对较小，较大型的新产品开发基本需要采取外包专业公司的方式，单位开发成本高，一旦新产品的市场未达到预想的规模，就会出现较大的新产品开发风险，造成城市商业银行在产品创新方面的畏首畏尾；三是信息来源渠道受限。运营区域的狭小决定了城市商业银行自身收集信息的不畅和市场调研范围的局限，导致城市商业银行的产品创新犹如无源之水，常常陷入闭门造车的尴尬境地。

功能不全。对于银、证、保相互融合的金融产品，跨资本市场、外汇市场、货币市场的高端金融交易，连通国内外的汇划网络等业务，城市商业银行作为区域性小银行所能提供的功能有限。城市商业银行作为区域性的商业银行，其本身就有一定的局限性，业务辐射面小，仅限于城市区域内经营，既给客户带来极大不便，也使银行失去了一大批优质客户。从监管的角度来看，城市商业银行受其自身资本规模限制，很多新产品、新功能的推广很难通过监管部门的批准，其准入受到严格的限制，导致城市商业银行的业务功能不足，市场竞争力缺乏。

目前，各城市商业银行跨区域业务交流缺乏，无法实现异地通存通兑的“柜面通”，不能满足客户在这方面的实际需求，给客户带来了极大的不便。城市商业银行与外资银行和国内其他大银行之间缺乏信息沟通、互换机制，不了解国际上的流行产品，同时也缺乏先进的管理理念，严重地制约了城市商业银行与国际金融发展主流接轨的步伐。

城市商业银行在资金运用上还存在几个问题，一是资金自求平衡，存款贷款间存在时空差异。目前我国商业银行的利润主要是存贷款的利率差，城市商业银行在某一段时间是存款增长的高峰期，但是贷款却不能随之而增长，从而导致了贷款压力的增大。二是城市商业银行的资金使用受限，无法完全参与国内资金市场的交流和融通，徘徊于资金市场的边缘。三是资金运用渠道单一，城市商业银行是以传统业务为主导，无法涉及内容较丰富的资本市场以及其他一些可望而不可及的业务领域。

重组与合作模式的分析

面对上述一系列问题，城市商业银行该何去何从？目前徽商银行、江苏银行等实行的方式是城市商业银行的重组；一些南方城市商业银行采取的是横向业务合作方式，旨在提升服务功能。那么这两种形式究竟哪种更适合城市商业银行的发展，更能提升城市商业银行的市场竞争力呢？

重组。城市商业银行的重组是为满足“资本充足率”这个硬性监管指标的要求下进行的，更多的是一种被动性的行为，这就不可避免要损害经营发展等其他目标，同时城市商业银行的重组也是在政府主导下进行的一种资本联合，最终形成的是区域性的省级股份制商业银行，其优点是降低了资本约束力；省级行政区内解决了功能受限的问题。

重组后商业银行的思路仍然是做大做强，能否实现真正的资源优化配置尚存疑虑，而且行政手段干预下的重组结果往往是大而不强，因为重组本身就存在缺点，一是各城市商业银行发展不平衡，按市场原则，重组在技术上和操作上具有一定难度，且不是短时间可以实现的；二是各家商业银行发展水平不一致，导致重组后的质量不会太好；三是资产质量问题、行政干预问题、公司治理问题仍然得不到有效解决，资源依然没有得到优化配置；四是削弱了城市商业银行原有的因小而灵活、因小而高效、因小而精干的体制性优势；五是重组后的城市商业银行与现有的管理体制相冲突，造成各级政府间相互博弈的局面。六是城市商业银行治理结构优势和贴紧市场的决策优势被重组没了，扁平化管理难以实现。

合作。合作是各城市商业银行以会员制形式，在保持各行法人地位和体制优势的基础上，通过业务的合作，使城市商业银行达到较好的服务能力和水准，实现一定区域内柜面业务的互通。这种业务合作方式完善了城市商业银行的功能，降低成本，提高效率，使跨区域柜面通成为现实。但这种合作本身又是松散的，无法有效协调各会员单位的行动，对各会员单位不同的经营举止缺乏约束力，在IT技术的统一上也难以操作，更主要的是对资源优化配置和产品创新方面无所作为，没有真正以各自的强势形成组合，面对巨大的外力冲击时，难保不会一触即溃。

通过对城市商业银行重组与合作的分析，可以看出这两种方式虽然都有着各自的优势，但同时弊端也都是明显且无法消弭的。那么，除此之外是否存在其他途径可以实现城商行的横向携手呢？作为研讨和商榷，我们探索性地提出了另一种全新解决途径――城市商业银行的联合。

新的解决之道――城商行的联合

联合的形式。联合是维持现有城市商业银行的法人地位不变，由各行以发起人和出资人的身份等额出资组建股份制的非营业性金融公司，该公司实行董事长领导下的总经理负责制，各成员行在此权力均等，消除了城市商业银行个体优势和不足，都有相同的话语权，克服了不愿被人管，都想说了算等不利于联合的主观臆断。该公司服务于各成员行，其主要职能包括五个方面，一是服务职能，负责承建IT建设、产品研发等；二是维权职能，作为各成员行的代言人，负责协调各方面的关系，维护各成员行的合法权益；三是调研职能，负责调研工作，总结经验教训，减少不必要的损失；四是培训职能，负责培训各成员行的工作人员；五是职能，负责牵头与更大区域内机构进行产品、商务合作谈判。

城市商业银行的联合既符合城市商业银行的市场定位，保持体制优势，又能集中资源提升服务功能，并能促进小银行的深入合作。同时，这种模式在技术上也是可行的，且与现行行政及经济管理体制较为吻合，可以充分发挥城市商业银行的地缘优势，且能得到地方政府的支持。

非营业性金融公司的功能。作为城市商业银行联合的桥梁，非营业性金融公司所应承担的是如何解决城市商业银行目前已经显现的和未来可以预见的问题，针对这一目的，其工作内容主要包括以下几方面。

建立区域性的IT平台，解决IT瓶颈。由非营业性金融公司研发并建立一套区域性的具有较强综合能力的基础性的IT平台和灾备系统，解决各成员行存在的IT瓶颈问题，消除了各成员行自建系统造成的浪费、质量低下和更新换代难等问题。其资金由各成员行按自身资产量和网点数量进行加权分担。

新产品的研发。根据各成员行的要求和自身运作的需要开发新产品，新产品的成本按各单位的销售量计算。过去各行分头开发新产品，而且各行采用不同公司开发的不同产品，给以后的互联互通又带来障碍。为此，城市商业银行通过非营业性金融公司做新产品的联合开发就存在非常大的合理性和必要性。第一，可以降低新产品的程序开发费用。通过金融公司的开发资源、科技人才资源，可以降低开发成本。第二，方便联网互通。由于采取共同开发策略，这就使各城市商业银行采取相对标准统一的业务程序，为新业务的互联互通打下基础。第三，各成员行在不同的城市不存在市场竞争，可以相互间交换信息，共享产品资源。

完善业务功能。通过各城市商业银行的联合，解决因区域限制导致的业务功能受限的问题，使城市商业银行面向客户的一线支行能与大银行分支机构一样，提供等质的产品和服务，甚至于品种更全、效率更高、价格更优。

解决各行的国际业务结算。非营业性金融组织可以成立一个单证中心，集中各行单证经验丰富的人员，进行集中操作，如集中审单、集中开证，以提高效率，防控风险，减少成本。在开证方面，可以共享行资源，如在某一地区无行的商业银行可委托已建立行的商业银行开证。同时，先期开办外汇业务的银行可利用其相对优势，协助其他银行办理一些较为复杂的国际结算业务。

资金运营功能。在这个金融公司中成立资金运营部，资金运营部按市场化进行资金调剂，使各成员行的资金能够得到合理化的运用。同时由金融公司根据各成员行的呈报组织银团贷款，解决各成员行资金流动性过剩问题。

投资理财功能。从发展前景看，我国个人理财的市场潜力巨大。但城市商业银行在个人理财市场基本属于空白，为弥补这一缺陷，由非营业性金融公司加强与保险公司、证券公司、基金公司、信托投资公司等非银行金融机构的合作，来优化理财的工具，增加了银行理财的品种，并以此进行综合性经营尝试。

维权职能。非营业性金融公司作为各成员行的代言人，要肩负起代表和维护各成员行合法权益的职责，主动联系成员行协调各方面的关系，积极维护各成员行的合法权益。

人员培训。非营业性金融公司应建立一套科学的人员培训机制，有计划地做好各成员行的人员培训工作。最终要通过不间断培训，来提高各成员行人员的技术和业务水平，让各成员行拥有高素质的管理和技术人才，同时凭借培训机制提高对高素质人才的吸引力，因为优秀人才的加盟对城市商业银行更新理念、拓展业务、提高经营管理水平能起到积极的推动作用。

第8篇：金融公司发展前景范文

【关键词】内部审计；全面风险管理；互联网金融

1引言

互联网+金融的创新组合给企业的全面风险管理水平提出了更高的要求。风险管理与内部审计各有侧重、相互支撑。一方面，企业内审工作的推进可以不断完善企业的风险管理。另一方面，企业的风险管理也不断地带动内审工作的

不断进步革新。因此，本文着重探讨互联网金融企业存在的风险，研究互联网金融企业内部审计发挥作用的具体路径，为企业更加有效地进行风险防范与管控提出优化措施，以便帮助企业实现价值增值。

2互联网金融相关概念

2.1理论基础

在我国的金融发展历史上，互联网+金融的组合实属创新之举。它的理论依据有KMRW声誉模型、互联网经济学理论、梅特卡夫定律和长尾理论等。其中，长尾理论由安德森在2004年首次提出，此理论认为在商品的需求曲线上，这些尾部的商品呈现出一条长长的尾巴模样，尽管这些尾部的商品零散，但是由于数量巨大，累计之后的份额却不可忽视，甚至可以超过主流市场的商品价值。这个发现使得人们越来越重视尾部客户，不再像以往一样只是争取大客户。这个思路的转变使得原本这些无人问津的商品现在进入了消费者的视野。在长尾理论中，快速发展的互联网使得信息传播加快，准入门槛变低，商品的生产成本和流通成本得以下降，消费者开始重视这些本被人忽视的商品，进行买卖交易。

2.2主要特征

2.2.1低成本普惠金融发展的局限性是成本和收益的不一致，而互联网金融则可以弥补这一点，完善普惠金融的发展短板。互联网金融可以将中小微企业和普通个人客户揽入金融市场之内，重新进行金融资源分配，通过互联网平台可以降低相关的运营与交易成本，最大限度地进行资源整合，打破传统金融的束缚，从而形成规模优势，获得效益。

2.2.2高效率互联网金融不受空间地点与时间的约束，可以全天候、全方位地进行运营。只需要保障相应的大数据与云计算的正常工作即可，中间环节的减少，使得业务运转效益高效。

2.2.3重体验互联网金融使得客户在获得服务之后可以立即反馈服务的效果，实现高效沟通，互联网企业在接到反馈以后可以进行服务改进，从而实现双向互动式的沟通和交叉链接的体验。同时，客户可以通过平台购买机票、预定酒店、代交交通罚款等，方便快捷。

2.2.4多风险大数据与云计算是互联网有效运行的技术支持，这些现代通信技术在给予高效便利的同时也带来信息技术风险，如黑客与木马会盗取客户的密码，造成资金安全隐患。

3互联网金融企业内部审计实施风险管理的必要性

3.1促进互联网金融企业发展

信息技术的飞速发展意味着企业在获得有效信息以后可以立即反应，采取相对应的措施，保持市场灵敏度，这同时也意味着各个企业获得信息的时间差不断缩小，竞争更加的激烈。此时，内部审计在企业防范风险的作用就由于企业经营权和所有权的两权分离而逐渐重要。面对各种潜在的信息安全风险、业务风险、法律合规风险等，内部审计不能再向之前仅仅提交合规性检查报告给企业的管理层或董事会就万事大吉了，而是应当及时转变，适应时展，不再拘束传统的监察职能，而是审时度势，为风险管理进行服务，提高风险管理水平，监督、防范、减少各类风险的发生和危害，变以往的事后风险管理为主动地进行事前、事中管理，重视风险评级的作用，有针对性地应对各种风险的发生，最终实现企业的价值增值。

3.2维护个人投资者的合法权益

互联网金融的飞速发展契合了普惠金融的发展战略，给人民群众的生活带来了极大的便利，例如，不用去银行柜台，就可以轻松在手机客户端实现基金投资、个人存款等操作。金融的互联网与互联网的金融化的交互发展，使得可以更多地服务于广大群众，突破了传统金融服务的深度与广度。据不完全统计，截至2020年上半年，我国的互联网普及率达到了64.5%，这个数据完全可以印证前文提到的长尾理论。越来越多的网民汇聚在一起，给数字经济的发展打下了坚实的用户基础。然而，互联网金融通过大数据与云计算等互联网技术分析客户的消费偏好，获得顾客的消费数据，这样客户的隐私就得以暴露。但是目前还没有明确的法律法规来认定其中的合理界限。因此，这就需要内部审计部门在风险管理的过程之中，有的放矢，抓大放小，在保证风险可控的情况之下，尊重消费者隐私，维护广大网民的合法权益，也给广大的投资者创造良好的投资环境。

3.3加强对互联网金融行业的监管

与传统金融行业相比，互联网金融企业吸取2种行业的优势，取其精华，再加以利用，大大扩展了金融服务行业的职能广度，挖掘了普惠金融的深度。但是我国目前的互联网金融行业仍然处于起步阶段，由于结合了2种高风险的行业，互联网金融行业的风险也急剧增高。我国针对互联网金融行业相关的法律法规还亟待完善，整个行业缺乏清晰的监管标准、明确的监管分工、科学的监管方式等，导致互联网金融行业急需有效的管理条例，来实现合理与效率的平衡，主个体之间的协调，实现技术与创新的突破，实现事前、事中的引导。在此背景之下，内部审计就可以对一些合规合法的问题进行针对性的解决，明确企业经营的边界，扫除“灰色地带”，防范各类风险，如此一来，就可以促进互联网行业的监管，发挥内部审计的防范风险的重要作用。

4互联网金融企业面对的风险

4.1监管环境发生变化

互联网金融公司常常利用自身平台和大数据优势，使自己成为整个信用创造体系中的关键桥梁。相较于传统的建立在银行资产负债表之上的监管体系，互联网金融公司在联合贷款模式之中，利用信贷分工的手段，使自己处于监管的灰色地带不受监管，让银行承担金融监管职责和信贷的风险。例如，在消费信贷余额中，多数信贷由银行提供，但是银行并不能控制这部分资金的潜在风险。这种联合贷款模式巧妙地使互联网金融公司不在传统的金融监管体系的范围之内，如此一来，便使得互联网金融公司不受有力的监管，有监管失效的可能性。银保监会联合中国人民银行等部门在2020年11月公布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（简称“网络小贷新规”），目的是加强对互联网金融公司小额贷款业务的监管。此次新规的，宣布了新监管时代的到来，因为其对互联网金融公司的盈利模式、经营模式等都作了更加具体的规定，会使得其更加规范的运营。例如，其第二十条要求，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。这就明确了互联网金融公司不能再像以往一样同时运营多个小额贷款公司，而是应当在经营管理模式上需要对自己旗下的多家小贷公司进行重组，退出之前的灰色地带，在阳光下严格按照新规当中对小贷款公司的准入条件、业务范围进行发展。

4.2市场竞争愈加激烈

由于互联网进入快速发展阶段，互联网金融业也进入一个全新的阶段。除了传统的金融机构，如银行、保险公司等，越来越多的公司在看到互联网金融企业广阔的发展前景与丰厚的利润之后，也纷纷加入。在网贷市场里，除了互联网金融科技的先驱蚂蚁集团之外，平安、腾讯、京东、小米、美团等也纷纷加入，越来越多的企业纷纷追随蚂蚁进行放贷业务。另外，在长尾理论之下，尽管中小微客户资金量小，但是汇聚起来的用户数量巨大，下沉市场潜力巨大。互联网金融公司依赖中小微企业和普通个人客户，利用低净值用户的规模化来不断挖掘下沉市场，提高交易效率，获得巨大收益，长尾效应更加明显。

4.3内部控制制度不完善

企业若想在激烈的市场环境之中平稳运营，完善的内部控制是必不可少的条件之一。内部控制如果存在缺陷，便会牵一发而动全身，引发内外部的各种风险，如业务风险、法律风险等。鉴于我国的互联网金融企业尽管发展势头较猛，但是发展历史较短，各个企业都普遍存在内部控制制度不完善、内控意识不强的问题。例如，许多互联网金融企业存在股东权利过大的问题，往往利用子公司与母公司的关联方交易来进行利益输送，同时股东权利过大，会严重削弱监事会的独立性。因为监事会的成员大多就是本公司内部工作人员，尽管监督长拥有核查权与决策权，但是由于其直接对董事会负责，最终导致权利形同虚设，不具有实际效力，架空的权利与职能并不会进行有效的监督。

4.4内审人员素质亟待提高

互联网金融企业由于结合了2种高风险的行业，其风险不言而喻。传统的审计方法利用财务报表分析手段处理数据，找出企业经营方面存在的问题，显然无法有效地应用于互联网金融企业。因为在互联网金融企业中，其所有的交易记录、用户数据等都是利用计算机及时处理，保存电子凭证、账簿等。同时，互联网金融企业内部往往运用风险导向审计模式来防范和控制风险，这就要求内部审计人员在庞大的交易数据面前，不仅需要具备专业的审计知识，还需要精通计算机网络，熟悉互联网金融流程，根据系统识别出的各种风险，进行数据处理，寻找隐蔽线索，找出漏洞。

5建议与启示

5.1加强风险的预测和预防

互联网金融风险复杂多变且具有隐蔽性，因此，更需要内部审计发挥在金融监管中的核心中坚力量，进行事前、事中的风险管理与控制。具体来说，在内部预测时，互联网金融公司应当注意内部控制结构是否合理有效，观察业务模式是否合规，检查资金流向是否健康，分析是否与社会福利相悖，应当面面俱到，考虑风险的可能发生情况，有针对性地进行合理防范。完善的内部控制是企业良好运行必不可少的条件之一，它除了可以帮助企业尽快适应资本市场的监管，进行稳步发展，还可以帮助企业提升自身的经营水平，树立企业形象。在外部预防中，要随时警惕互联网对金融业的影响，不断提高技术水平，更新区块链等新兴技术的运用。总而言之，应当科学利用互联网技术，从战略的角度出发，对互联网金融企业的风险进行早预测、早预防，及时地控制风险会使企业更加平稳地经营发展。

5.2提高市场竞争力，加强业务风险的管理

尽管长尾效应显著，可以积少成多，最后累积起来庞大的用户群体，具有广阔的消费市场。但是，这些利用长尾理论累积起来的大量资金同时也带给企业信用风险和流动性风险。具体来说，就是企业在投资过程中，谨记不要将鸡蛋放在同一个篮子之中，应当将汇集的大量资金投入风险低、收益高的货币基金，遵循分散性原则，不仅要争取最大的收益，还得保证安全性，不断优化自身的资金配置。同时，还要在公司内部设立合理的准备金率，以便在经营的过程中发生挤兑事件或者遭遇基础利率变化而产生的流动性短缺，不至于让企业落入流动性风险和信用风险。

5.3找准市场定位，回归金融科技本质

互联网金融公司往往倾向于强调其是技术驱动的金融科技公司，原因之一是如果试图摆脱身上的“金融”影子，科技公司可以在资本市场拿到更高估值；另一个原因就是科技行业相比于金融行业监管较松。然而，在如今监管大环境变化的趋势之下，互联网金融公司更应当找好自己的市场地位，抛弃打擦边球的想法，认识到监管大环境的改变对自己今后发展的限制，回归金融科技的本质，尽快适应新监管时代的到来，从而更加稳妥地进行市场活动。

5.4建设高素质内部审计队伍

互联网金融企业内部审计工作的顺利展开，离不开审计人员的专业能力。高素质的人才培养离不开企业的精心栽培。对审计人员应当进行综合性的培训，同时学习审计、金融、法律、计算机知识等，提高专业知识和业务能力，打造复合型人才，还可以邀请经验丰富的专家来对本企业的内审人员进行技能培训，开阔视野，以便帮助内审人员更好地在信息化高速发展的社会里适应节奏。

6结语

第9篇：金融公司发展前景范文

【关键词】金融 消费 支持 对策

【中图分类号】F83 【文献标识码】A

研究背景

我国GDP增长贡献率分析。近年来，在拉动经济增长的三驾马车中，投资和出口的贡献率一直很高，而消费相对不足。出口和消费规模过大，带来了一系列的负面作用，因此，要想经济持续稳定增长，必须增加消费在三驾马车中的份额。

近十年来，我国居民最终消费在GDP中的贡献率不断上升，由2003年的35.8%升至2012年的55%，投资由2003年的63.3%降至2012年的47.1%，虽然2009年投资出现了大幅度上升，那是由于2008年美国金融海啸影响造成的短暂现象。消费贡献率的不断上升、投资贡献率的不断下降，得益于近年来我国持续出台的刺激消费的政策措施。但是从横向来看，我国消费对于经济增长的贡献率依旧偏低，与美国超过70%的消费贡献率相比，还是有较大差距。

我国GDP增长中的问题。经济增长过度依赖投资和出口，引起了很多问题，如不改变这种模式，我国经济不可能持续、稳定、健康发展下去。

高投资困境。近年来我国严重依赖投资来刺激经济增长，已经付出了资源和环境的沉重代价。我国每年消耗全球60%的水泥和50%的钢材，高比例数字的背后是我国资源的过度浪费和自然环境的破坏。

中国能源消费缺口不断扩大，2010年能源缺口总额为28023万吨标准煤，是2001年6531万吨标准煤缺口的1.76倍。我国不但能源消耗量大，能源加工转换率还偏低。能源加工转换率是指一定时期内能源经过加工、转换后，产出的各种能源产品的数量与同期内投入加工转换的各种能源数量的比率。它是观察能源加工转换装置和生产工艺先进与落后、管理水平高低等的重要指标。2000年，我国加工转换总效率为69.04%，2009年为72.01%，十年仅提高2.97%。

高投资拉动不但带来环境和资源的代价，还使得政府债务增加，尤其是地方政府债务。据估计，我国地方债总额约为20亿元，跟高房价一起，成为影响我国经济稳定发展的重要隐患，因此，今后不可能再进行大规模的投资刺激政策，要想使经济健康稳定发展，以往的高投入、高消耗、高污染、高债务模式必须结束，取而代之的是增加国民消费，通过刺激消费来拉动经济增长。

高出口困境。我国经济的高速发展还得益于近年来出口的持续快速增长。巨额的贸易顺差，带来了我国巨额的外汇储备，截止到2014年5月，我国的外汇储备额已达3.94万亿美元。在我国目前的汇率制度下，央行需要用大量的人民币来买外汇，也就是进行大量基础货币的投放，因此，很可能导致国内的通货膨胀。在人民币不断升值、美元相对贬值的情况下，持有巨额外汇储备也是极大的浪费，美元每贬值1%，中国就损失将近400亿美元。另一方面，由于贸易伙伴国处于逆差，又引起了不断发生的贸易摩擦和反倾销、反补贴调查，影响我国国外商品市场的开拓。

通过以上分析，我国原来的高投资、高出口拉动经济增长模式已经不可持续，必须寻求更好的解决方式。解决这一问题的最好方法就是扩大内需，也就是刺激消费，增加国内市场的有效需求。

制约我国消费能力的因素分析

我国消费贡献率偏低，原因是多方面的，如居民收入水平、社会保障体系、金融歧视、近年来的高房价、高学费、高医疗费等等，这些因素加起来，制约了我国消费水平的提高。

居民收入水平不高。我国城镇居民人均可支配收入近年来有了较大幅度的增长，城镇居民恩格尔系数也下降到了30%～40%，农村居民的恩格尔系数首次低于40%，这说明随着我国经济的快速发展，居民收入水平逐步提高。但是与其它国家相比，还是有较大差距。早在20世纪90年代，美国的恩格尔系数就在20%以下，达到16%；欧洲、日本、加拿大，也一般在20～30%之间，因此，我国还有很长的路要走。特别是近年来的高房价、高学费、高医疗费，使得居民的实际收入大大缩水，严重影响居民的消费水平。

社会保障水平有限。近年来我国的社会保障体系建设有了很大的改善，保障水平也在逐年提高。2013年，全国城乡居民的基本养老保险（即五项社会保险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）基金收入合计35253亿元，比上年增长4514亿元，增长率为14.7%。基金支出合计27916亿元，比上年增长4585亿元，增长率为19.7%①。但目前我国存在着缴费偏高的状况。清华大学教授白重恩说，根据有关研究统计，中国五项社会保险法定缴费率之和相当于工资水平的40%，这一比例超过了大多数国家。另外，在我国居民总体收入水平不高，恩格尔系数又约40%的情况下，这就意味着居民仅仅食品支出，就占用了将近40%的份额，再加上高比例的社保缴费率，居民用于其他消费的资金就显得少了很多。我国社会保障还有一个问题，那就是保障水平低，在面临失业、医疗、养老等问题时，社保资金能够给予的保障不足，我国居民的储蓄率居高不下，跟这个有很大的关系，因为我国居民的储蓄大多是保障性储蓄。

金融歧视的存在。目前我国金融机构种类繁多，主要包括银行类和非银行类金融机构，银行类金融机构又包括中央银行、商业银行、政策性银行，非银行类金融机构包括证券公司、保险公司、信托公司等等多种业态。但是在诸多的金融机构中，愿意给居民个人提供消费金融服务的并不多，这在一定程度上制约了我国消费在经济增长中的作用发挥。因此，必须探索金融支持消费的体制机制，改变以往的金融歧视，增加消费的GDP贡献率，才能为我国经济持续稳定健康发展提供保障。

我国金融支持消费现状分析

关于金融支持消费的含义，目前并没有一个规范的定义，笔者认为，金融支持消费是消费者个人享受的、以商业银行为主体的金融机构向消费者个人提供的用于消费目的的金融产品和服务。它对于补充居民消费资金的不足、提升消费在经济增长中的地位具有重要意义。我国的金融消费正处于不断发展之中，虽然进行了一定的探索，但跟巨大的需求相比，仍有不小的差距。主要呈现以下特点：

商业银行是金融支持消费的主体。目前，提供金融消费产品和服务的金融机构主要是商业银行。商业银行是最重要的一类金融机构，它的业务主要包括负债类、资产类、中间业务类，能够提供的金融服务也最齐全，有“金融百货公司”之美誉。在提供金融消费产品和服务的过程中，商业银行也是充当了主力军。商业银行提供的金融消费以各类消费贷款为主，并提供一些咨询、服务类的中间业务。

商业银行提供的消费贷款目前主要以房贷为主，其次是汽车贷款，另外，还有一些商业银行提供较为细分化的消费贷款，但是基本上业务量很小。住房贷款严格意义上来讲，不能算是纯粹的消费贷款，相反，它对于居民的其它消费还具有很强的“挤出效应”。因为房价居高不下，尤其是大城市的房价到了令人咂舌的地步，一套房子就把夫妻双方三代人的积蓄搜刮干净，势必会影响到消费的支出额度。现在的房价已经出现了泡沫现象，各银行目前纷纷减少住房贷款。汽车消费也是一种主要的金融消费方式，但目前以年轻人为主，年长者一般不接受汽车贷款，但从长远来看，还是有很大的发展空间，因为一方面越来越多的年轻人对私家车有需求，另一方面还有之前的私家车主面临汽车的更新换代问题，也会形成较大的消费需求。近年来有些商业银行开始尝试其它消费贷款形式，但只是处于起步阶段，业务量比较小，还需要大力拓展。

商业银行的中间业务是指通过提供服务等手段来获取利润的业务，不需要占用自己的资金，是我国商业银行今后发展的方向。在金融支持消费服务的提供中，以前主要是咨询类，现在各商业银行大力发展个人理财、网络支付等服务，业务范围大大拓宽，但是跟国外商业银行及实际需求相比，还有很长的路要走。

保险公司对消费的保障开始显现。保险在金融支持消费中也扮演着重要角色。因为很多银行不愿意提供消费类贷款，一是因为目前社会资金需求大，商业银行愿意发放经营性贷款，该类贷款的资金成本低，规模经济优势明显；二是因为个人消费贷款相对来讲风险较大，个人缺少可以抵押的资产，信用贷款风险较大。因此，如果有保险公司的加入情况就会好很多，保险对于消费信贷的拉动作用不可小觑。我国也有一些保险公司开展了房贷险、车贷险，在一定程度上促进了我国消费市场的发展，尤其在北京等一些大城市，比较受欢迎。但是从近几年的实践情况来看，业务开展的并不顺利，有些保险公司又陆陆续续取消了房贷险、车贷险等。

专业性金融机构欠缺。在金融市场比较发达的国家和地区，提供金融消费的专业性金融机构很多，如金融消费公司、汽车消费公司等专业性贷款公司，市场规模也很大。但是我国的专业性金融公司处于刚刚起步阶段，虽然也成立了一些消费金融公司、汽车金融公司，但是从目前的情况来看，业务量不大，额度小，抵押、保证等手续比较复杂，贷款成本也比较高，风险相对较大。

提高我国金融支持消费水平的对策

针对我国目前金融消费水平较低的现状，我们应该从多方面入手，提高居民的消费水平和消费能力。一方面要提高居民收入水平，完善社会保障体系，解决居民消费的后顾之忧；另一方面，银行等金融机构也要大力提供金融消费服务，创新金融消费产品，从资金上解决居民消费能力不足的瓶颈。

增强商业银行支持消费的力度。虽然目前我国金融支持消费的主力军已经是商业银行，但是跟实际需求相比，尤显不足。目前只有少数的商业银行愿意提供除住房贷款外的消费信贷。原因可能是多方面的，一是目前商业银行并不缺少客户，商业银行的可贷资金有大量的优质客户争夺，商业银行一直以来提供的经营性贷款相对来讲风险较低，贷款成本也能享受规模经济的好处，因此，商业银行愿意提供贷款给自己熟悉的、能够提供抵押担保的工商业客户。二是目前我国个人信用记录没有完全建立起来，很有可能出现拿到消费贷款后改变资金用途的情况，也存在取得贷款的个人因无力偿还跑路的现象，因此商业银行发放消费贷款非常慎重。

要使绝大多数商业银行愿意提供消费类贷款，以上方面的问题一定要解决。从近几年的情况看，越来越多的商业银行开始意识到个人消费信贷对于银行长远发展的重要意义，开始加入到消费信贷中来，这是一个很好的迹象。今后国家也要出台相关的政策措施，支持和鼓励商业银行发放消费贷款，在商业银行指标考核上予以照顾，增加商业银行支持消费的动力，只有这样，居民消费资金不足的问题才能得到一定程度的缓解，才能在经济增长中起到很好的拉动作用。个人信用记录也要尽快地建立起来，这已经成为制约我国经济发展的一大阻碍，很多领域的发展都受制于个人信用记录不健全。

商业银行支持消费的具体形式还要进行创新。从贷款方面看，除了住房贷款，商业银行还可以在多种领域参与到消费支持中来，如开展住房装修贷款、家电家具消费贷款、旅游贷款、个人综合消费贷款等。目前虽然有一些银行开展了这些业务，但在我国，并没有像住房贷款、汽车贷款那样全面推开，主要原因是这些贷款的需求没有那么迫切，在居民的消费理念中，属于可贷可不贷之列，但是对于买完房子之后手头较紧的年轻人来讲，还是有较大的吸引力，应该加大宣传力度。商业银行除了提供各种消费贷款，还可以通过开展个人理财服务、信息咨询服务、互联网支付服务等方式支持居民消费。信息咨询服务主要拉近个人与银行的关系，个人理财服务可以提高居民长远的消费能力，互联网支付能够更加方便地促使消费行为的发生。

提升保险对消费的支持力度。保险对于消费的支持主要来自于对各种风险的分担。一是居民个人的各种保障性保险，它能有效地解决居民消费的后顾之忧，减少居民的预防性储蓄，从而提高居民的消费能力。我国目前居民个人的商业保险密度和深度都远远不足，保险意识较强的浙江省，保险密度和深度也不及发达国家的1/2，其它地市情况更不容乐观，因此，应大力发展保险市场，从而间接地支持消费水平提高。二是保险跟银行等金融机构合作，将消费信贷与保险结合起来。商业银行不愿意发放消费信贷的原因之一就是风险问题，如果能将两者有机结合，将会大大促进消费信用的发展。目前也已经有保险公司跟商业银行进行消费信贷合作，但只是处于试水阶段，合作模式、风险分担、利润分享等很多问题都在摸索之中，将来会有很好的发展前景。

发展新型消费金融机构。以商业银行为主体的、传统的金融机构对于消费的支持，目前来看显得有点单薄，需要发展新型的消费金融机构。从国外的情况来看，金融在支持消费方面，机构设置非常具体，消费信贷市场细分化很到位，有专门的住房贷款银行、汽车金融公司、小额消费贷款公司、旅游贷款公司等等，覆盖居民个人消费的全领域。我国近几年也涌现了一些汽车金融公司和消费金融公司，银监会网站上公布的汽车金融公司有16家，消费金融公司4家，与巨大的市场需求相比，显然不足。小额消费贷款主要是指额度小、期限短、用于购买市场价值不太高的消费品的贷款，这一部分的市场需求也很大，小额消费贷款公司可以解决这一部分需求，但是我国目前开展这项业务的金融机构很少，专业的小额消费贷款公司几乎空白。发展这类消费金融公司应注意风险的控制。旅游贷款公司也属于新兴的消费金融机构，目的是解决旅游资金的不足，从目前情况来看，大城市的年轻人群体是这类消费的主体。

出台对金融机构的倾斜政策。消费是我国经济发展的长远动力，对于支持消费的金融机构，政府应该出台相应的激励措施，从财政、税收、金融等方面加以倾斜。因为消费金融毕竟存在一定的风险性，金融对消费的支持就是对我国经济发展的支持，目前在各金融机构都追求利润的情况下，通过政策引导，将一部分信贷资金引入消费领域，对于我国经济的转型升级具有重要意义。在央行对各金融机构进行指标考核时，也可以考虑将用于消费的信贷部分进行技术处理，降低金融机构的存贷比，使商业银行切实得到一定的利益。

（作者单位：中国石化财务有限责任公司山东分公司）

【注释】