金融行业的概况精选(九篇)

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第1篇：金融行业的概况范文

经济学专业就业前景很好，能在综合经济管理部门、政策研究部门、金融机构和企业从事经济分析、预测、规划和经济管理工作。

经济学专业就业前景：

经济预测、分析人员职业概况：此职位分布在各行业中，但一般只有在比较大的公司和政府中经济决策部门才会设置：对外贸易人员职业概况：将“世界工厂”生产的产品，销售给国外客户，为国内客户寻找国外货源，组织国际贸易货物物流等：市场营销人员职业概况：只要有产品和服务在出售，就会有销售的职位在招聘。

（来源：文章屋网 ）

第2篇：金融行业的概况范文

商贸公司概况范文一xx商贸有限公司是国家外经贸局，海关总署批注的有进出口权的公司，公司有雄厚的经济基础，强大的关系网络，完备的技术和人员配置，随着我国加入WTO，进出口贸易的日益增长，为了进一步满足贸易商、进出口商的需求，我公司为商家精心打造了门到门的一站式服务。我们在中国大陆有很完善的进出口服务系统，已经和多家船公司，航空公司建立了密切的合作关系，可以为您的货物出口各国提供最佳的航运、空运路线以及报关完税、代买保险等一系列服务，同时我公司在深圳有一个很完善的配置仓库可以满足您的货物在深圳中转的需要，可以为您验收货源、散货拼柜，选择合适的配送方式，安全快捷地送达货物。

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车销售与金融贷款业务有效融合，打造交钥匙式服务，让顾客足不出户享受购车、贷款的一站式便捷服务。

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商贸公司概况范文三东凯孚(天津)国际贸易有限公司是东凯孚集团旗下一家集生产与销售，内贸与外贸于一体的专业经销进口轴承、国产轴承的公司。销售热线：022-27617683 qq:824634778 韩小姐。

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我公司轴承产品涉及深沟球轴承，圆柱滚子轴承，圆锥滚子轴承，调心球轴承，调心滚子轴承，滚针轴承，角接触球轴承，推力球轴承，推力滚子轴承，关节轴承，外球面轴承，直线导轨轴承、直线运动轴承、主轴轴承、非标轴承、不锈钢轴承、高温轴承、塑料轴承、陶瓷轴承、冶金轴承、风机轴承等系列。

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面向国内，我公司的轴承产品主要销往：上海、浙江、江苏、安徽、内蒙古、重庆、云南、陕西、河北、河南、湖北、湖南、江西、四川、广东、广西、黑龙江、吉林、辽宁、宁夏、甘肃、山西、山东、福建、海南等地;面向国外，我公司产品主要销往：韩国、日本、智利、阿根廷、巴西、美国、土耳其、菲律宾、澳大利亚、印度等多个国家和地区。多年来，我公司凭借优质的产品、一流的服务、超低的价格赢得广大客户的信任与青睐，使我们的轴承产品遍布国内海外!承蒙广大新老客户的支持，东凯孚人将会更加努力进取，以更优质、更高效的服务回馈广大客户!

第3篇：金融行业的概况范文

关键词：金融摩擦；金融波动性；经济影响；措施；金融风险；模型构建；概况；金融市场；银行业

传统经济周期理论认为金融市场不会对真实经济活动产生实质性的影响，在经济周期生成及传导过程中强调真实因素的作用。但是东南亚金融危机（1997）与全球性金融危机（2007）表明金融部门对经济周期动态特性的理解具有关键性的作用，由此可见，金融因素直接影响着经济周期的运行。通过金融市场对现实经济周期体现出的微小冲击进行放大与加速，可对国民经济发展造成极大的冲击，该现象目前无法通过传统经济周期理论进行解释。对于货币冲击及股市崩盘出现的短期经济剧烈波动如何解释，越来越多的人将重点倾向于金融市场摩擦方面。与主流经济学相比，很早之前宏观经济分析中就存在另一种分析框架，其将分析核心定为金融摩擦，进而对经济周期波动中金融摩擦的重要性进行分析。其中最具影响力的人物为Bernanke与Gertler（1989），而Kiyotaki与Moore（1997）则提供了另外一种在一般均衡模型中加入金融摩擦的方式，其论文已经成为该领域的经典文献。

1 金融摩擦、金融波动性概况

当摩擦不存在于经济内时，资本的流动性较强，并能向最高收益率投资项目进行自行流动。虽然人生产效率、耐心等都会对资金的流动性产生不同决定作用，但整个经济产出来讲，其中总资本与总劳动起决定作用。换言之，在经济内没有摩擦时，资本将向高生产率人进行集中流动，资本筹集时，可利用债务发行与股权融资工具进行规模化生产。这种情况下，市场具有完备性，可选用一个代表性人对宏观经济进行分析与研究，这是上世纪70年代至今，宏观经济学基本假设的前提。但因现有宏观经济学理论研究并没有将金融摩擦引入，无法对金融危机、债务危机等情况进行充分解释。与宏观经济学相比，现实经济发展中存在大量金融摩擦现象，尤其是金融市场信息不对称或不完备性等，导致资本流动性、财富分布存在诸多问题，并严重约束了资本的再分配。

随着我国加入世贸组织，在全球化金融发展的趋势下，国内金融机构在金融风险管理中还面临着诸多问题，作为金融市场风险最主要的特性，波动性是证券组合理论、资本资产定价模式、ROSS套利定价理论与期权定价公式的核心变量。金融波动性和市场不确定性、风险性具有密切关系，是金融市场质量、效率充分体现的有效指标。在企业投资、财务杠杆决策中金融波动性起到重要影响作用。

2 金融摩擦、金融波动性模型构建分析

金融市场的功能为把经济内闲置资金由资金剩余者向资金短缺者进行转移，当金融市场不具备摩擦现象时，该转移过程中资金价格不会发生变动，在给定价格情况下，借款人可以借到相应资金。金融摩擦具有较为广泛的来源，如税收、交易成本及监管扭曲等。资金融通为目前金融部门的重要职能，同时其还具备通过本身强大专业与信息优势进行资金使用效率的提升，利用经济资源优化配置实现金融经济发展。通过分析金融摩擦，假设银行家劳动和银行投资效率属于正相关，但储户无法直观分析银行家劳动，这种情况下，人问题就会出现在银行和债权人之间。金融摩擦情况下，银行家劳动水平将低于一般水平，进而无法优化配置经济资源。

由附图可以看出每家银行具有不同的盈利能力，由此可见，经济中对投资收益造成影响的因素很多，如位置、行业及投资人等，基于此，银行应集中于一个领域，优化选择客户进行合作。但这种投资方式，将无法对投资进行完全分散化。为有效分析金融摩擦、金融波动性及其对经济的影响，可进行模型的建立，其形式如下：

（1）金融加速器模型

金融市场信息不对称是金融加速器模型摩擦的主要来源，信息不对称情况的出现将导致贷款人无法在没有成本的前提下，对借款人行为进行直接观察，贷款人不能对金融风险进行有效分散，这种情况下，贷款人需要一个外部融资溢价，进而导致外部融资高于内部融资，该外部融资溢价和借贷人存在净资产负相关，这是信息不对称对经济活动产生影响的主要摩擦。同时，这个外部融资溢价具有逆周期特性，经济发展速度快的情况下，企业家具有较高收入，进而具有较高净资产，并降低外部融资溢价，企业家通过更多资金的借入进行投资融资。Bernanke与Gertler（1989）提出，"信贷市场信息不对称的存在将使企业净资产变动，进而引起借贷双方成本变化，引起企业投资与产出变化，最终使经济呈现出极大的波动。"而该效应就是加速器效应。金融加速器概念在1996年正式被Bernanke、Gertler及Gilchrist提出。随后在其模型内又进行了动态新凯恩斯模型分析框架的分析，在主流宏观经济模型内纳入了信贷市场不完全及企业净值，对经济周期内金融加速器的作用进行了分析。21世纪后，逐渐在家庭住房投资内引入金融加速器机制，并对货币政策冲击影响住房投资、价格及消费的因素进行了分析，进而达到完善金融加速器理论的作用。

（2）抵押限制模型

金融加速器模型并没有对外部融资可获得性进行限制，只需要对外部融资价格进行改变。企业固定资产价值将对其从银行贷款的能力造成极大的影响（1997年由Kiyotaki与Moore提出）。抵押资产价格决定企业从银行取得的信用额度，与此同时，这些价格将对其信息额度造成极大的影响。货币传导机制通过信用额度与资产价格间的动态影响过程形成，促使其冲击影响持续放大及快速传播。2004年Cordoba与Ripoll对原有严格假设进行了放宽，并将消费者偏好与生产技术描述引入，形成了更规范的宏观经济模型。2010年Miao与Wang表示在资本累积加入与投资成本调整假设情况下同样能得到该结论，2012年Jermann与Quadrini在低压约束模型的前提下有效分析了经济波动中金融冲击对其的解释力，表明金融冲击直接影响着总产出的波动。

3 经济影响下降低金融风险的措施

（1）各种融资渠道的扩宽，对企业（中小企业）融资能力进行有效提升。金融摩擦影响经济周期波动的前提为外部融资对银行信贷的过度依赖与政府对银行放贷控制，当增加银行信贷融资可替代性时，金融摩擦将减弱对经济周期波动的影响作用。基于此，可对资本市场进行大力发展，实现直接融资途径的扩宽，为企业发展提供可靠的保障。

（2）降低银行垄断，提升银行业竞争力，规范市场秩序。银行业应鼓励民营资本的加入，对银行信贷的可替代性进行有效提升，降低企业面对银行垄断溢价的周期波动性，对企业投资生产活动进行规范，降低金融波动性。

4 结语

综上所述，通过金融摩擦对经济波动重要性的理解，要求制定、执行宏观调控政策时，必须对金融市场内存在的多种金融摩擦进行充分考虑，要求金融市场准确分析、预测其对各种宏观调控政策的反应，通过政策工具的合理选择，实现宏观调控的有效性。

参考文献：

[1]康立，龚六堂，陈永伟.金融摩擦、银行净资产与经济波动的行业间传导[J]. 金融研究，2013（05）.

[2]戴金平，陈汉鹏.中国的利率调节、信贷指导与经济波动--基于动态随机一般均衡模型的分析[J]. 金融研究，2013（11）.

[3]戴金平，陈汉鹏.金融摩擦、金融波动性及其对经济的影响[J].四川大学学报（哲学社会科学版），2014（05）.

[4]曹永琴.经济结构周期性变化的成因--基于金融摩擦的视角[J].上海经济研究，2012（10）.

[5]陈凤.基于金融摩擦加速器模型的货币政策传导机制研究[D].吉林大学，2014.

第4篇：金融行业的概况范文

关键词：FISIM核算；金融中介服务产出

中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2011）03-0058-03

金融业作为一个提供服务的营利性部门，由于其业务是以金融中介服务为特征，其收入有别于其他服务行业直接体现在收取的服务费上，它包含了直接收取的手续费，同时重要的是通过贷款业务获得利息、存款业务支付利息，利息的存贷差形成实际的服务费。因此，金融业总产出等于直接收取的佣金和手续费等实际服务费收入和间接计算的不直接收费的虚拟服务收入即间接计算的金融中介服务产出（Financial Intermediation Services Indirectly Measured,简写FISIM）。关于FISIM核算的相关内容是国民经济核算中倍受关注、亟待完善的焦点问题，本文详细介绍了国内外关于FISIM的总量测算及分配所采用的方法，并就FISIM产出测算理论中参考利率筛选问题进行了深入探究。

一、FISIM总量测算的国内外概况

金融机构通过对贷款人收取较高的利息，对存款人支付较低的利息，由此形成的利息净收入用于弥补日常业务开支，并获得营业盈余。这样做可以避免向每个客户收取服务费用，并产生了现实中的利率结构，在这种情形下，既不能直接把利息收入或者利息支出作为总产出，也无法像其他服务业一样根据营业收入计算总产出，这类产出必须间接计算。

（一）国际上做法

1.1993SNA：关于FISIM总量的计算，1993SNA采用的方法是金融机构应收的财产总收入与它们应付的总利息之差，但必须扣除它们用自有资金投资所获得的财产收入，因为这类收入不是直接来自金融中介活动的,用公式表示为：

FISIM=贷款利率*贷款余额-存款利率*存款余额

2.2008SNA：修订后的2008SNA则推荐采用参考利率法计算FISIM。参考利率是指借入资金的“纯成本”，是一种尽最大限度剔除风险成本、不含中介服务的利率。在FISIM的实际计算时，金融机构向存款人提供服务的间接收入，是按照参考利率向存款人支付的利息与实际支付的利息之间的差额；金融机构向贷款人提供服务的间接收入，是贷款人实际支付的利息与按照参考利率支付的利息之间的差额，两项之和就是金融机构向存款人和借款人提供的金融中介服务的总和即FISIM，用公式表示为：

FISIM=（贷款利率-参考利率）*贷款余额+(参考利率-存款利率)*存款余额

（二）我国做法

1.2004年第一次经济普查至2008年第二次经济普查：我国自2004年开始按照1993年SNA推荐的方法即以利息净收入计算FISIM总量。这种方法简单易行，但其前提是存贷款余额要大致相等，否则会对FISIM总量造成一定程度的高估或低估。

2.2008年第二次经济普查后：我国从2008年起开始采用参考利率法计算FISIM总量。使用该方法的主要原因是，净利息收入难以准确有效衡量某机构部门利息支出大于利息收入时金融机构对该机构部门提供的金融中介服务的价值。

二、FISIM在资金拥有者与使用者间分配的国内外概况

资金经过金融机构，从表面上看存贷款以利息的形式升值，但是钱本身不能升值，其升值是通过制造与服务部门的创造使其提升。那么，核算出FISIM后，需要将其分配到形成这部分升值的行业上，以真实反映行业创造的增加值。原则上，FISIM的使用应该在这种不含直接收费的服务的接受者或使用者之间进行分摊。但实践中很难找到一种分摊的方法，使该方法既能在经济理论上令人满意，又有较为完备的数据支持。因此，要进行FISIM的分摊必须采取一些可操作的办法。

（一）国际上做法

1.1968SNA：将FISIM全部作为一个虚拟部门的中间投入。该虚拟部门的产出为零，增加值和营业盈余与FISIM大小相等，符号相反，这种做法使得整个经济的国内生产总值不受估计产出大小的影响。

2.1993SNA:关于FISIM的使用问题，1993SNA提供了两种处理方法：一种是继续使用1968SNA的处理方法；另一种处理方法是将FISIM在各使用部门之间进行分摊，一部分作为中间使用，一部分作为最终使用，这将导致GDP上升。与第一种处理方法相比，第二种处理方法更为客观地反映了FISIM的使用情况，故1993SNA更加推崇第二种处理方法。其分摊的具体方法是：

（1）参考利率法：通过参考利率与实际支付和收取的利率之差，分别估算金融机构向存款者提供的FISIM和向借款者提供的FISIM，各部门FISIM使用额等于作为存款者所分摊的FISIM和作为借款者所分摊的FISIM之和。

（2）其他金融指标比例：由于参考利率法是一种自下而上的核算方法，进行分摊的一个关键性问题是金融部门对每个机构部门和储户的实际利率和存贷款额等具体数据难以搜集齐全。在数据信息不够详细或无法取得时，则可以采用不同的经济指标来分摊金融中介服务的总值。如，可以按照各种用户占金融中介机构的金融资产总计和负债总计的比例进行分摊等等。

（二）我国做法

1.2004年经济普查前：将各行业的利息净支出（利息支出-利息收入）全部作为中间投入处理，没有对FISIM进行分摊。这种处理方法夸大了某些行业金融中介服务的中间投入，造成这些行业增加值被低估。为了弥补这部分增加值，在金融业中设置了一个其他子部门，这个部门的总产出等于零，增加值等于居民储蓄利息，中间投入是一个数量与居民储蓄利息相等的负值。

2.2004年第一次经济普查至2008年第二次经济普查：关于FISIM总量的分摊在概念上完全采纳了1993SNA的建议，由常住生产单位使用的作为中间投入，由常住居民个人生活使用的作为居民最终消费支出，由非常住单位使用的作为服务出口。在具体分摊时，考虑到我国金融市场的现状、基础资料获取等方面的原因，没有直接采用1993SNA所推荐的参考利率法。而是利用各产业部门和最终使用部门的贷款余额与存款余额之和，占金融机构全部贷款余额与存款余额之和的比例进行分摊，分摊到各产业部门的部分作为相应产业部门的中间投入，分摊到各最终使用部门的部分作为相应部门的最终使用。这种处理方法保证了间接计算的金融中介服务的产出与使用相一致，居民储蓄利息也不再作为金融部门的增加值。FISIM分摊的计算公式如下：

使用者分摊的间接计算的金融中介服务产出＝间接计算的金融中介服务产出×[（使用者贷款余额+使用者存款余额）÷（金融机构贷款余额+金融机构存款余额）]

具体部门分摊公式如下：

（1）居民部门分摊的FISIM

居民部门分摊的间接计算的金融中介服务产出＝[（城乡居民储蓄存款余额+城乡居民生活用贷款余额）÷（金融机构贷款余额+金融机构存款余额）]×间接计算的金融中介服务产出

（2）产业部门分摊的FISIM

从中国人民银行可以得到农林牧渔业、采掘业、制造业、建筑业房地产业等20个产业门类的贷款余额与存款余额。利用此资料，可对20个产业进行FISIM分摊。如：

制造业分摊的间接计算的金融中介服务产出＝间接计算的金融中介服务产出×[（制造业贷款余额+制造业存款余额）÷（金融机构贷款余额+金融机构存款余额）]

建筑业分摊的间接计算的金融中介服务产出＝间接计算的金融中介服务产出×[（建筑业贷款余额+建筑业存款余额）÷（金融机构贷款余额+金融机构存款余额）]

从行业门类再分摊至行业大类时，由于没有行业大类存贷款资料，可以采用相关行业的增加值比重分劈计算。

3.2008年第二次经济普查后：与一经普相比，《第二次经济普查年度GDP核算方法》对于间接计算的银行中介服务产出的分摊方法做出了几点调整：一是利用存贷款年平均余额取代存贷款额；二是明确给出了出口应分摊的金融中介服务产出；三是制造业、建筑业等非金融产业活动部门所分摊的金融中介服务总产出中剔除了居民最终消费分摊的间接计算的银行中介服务产出和出口分摊的间接计算的银行中介服务产出；四是金融业、国际组织不再参与金融中介服务产出的分摊；五是分行业大类的FISIM分摊采用门类内部各行业大类的总产出比重分劈计算，不再使用增加值比重分劈。间接计算的银行中介服务产出在不同使用者间的具体分摊方法如下：

（1）出口分摊的间接计算的银行中介服务产出

出口分摊的间接计算的银行中介服务产出＝常住者对非常住者提供存款服务获得的间接收入＋常住者对非常住者提供贷款服务获得的间接收入

其中：

常住者对非常住者提供存款服务获得的间接收入＝（非常住者在常住者处存款的年平均余额*参考利率）－存款实际利息支出

常住者对非常住者提供贷款服务获得的间接收入＝贷款实际利息收入－（常住者对非常住者的贷款年平均余额*参考利率）

（2）居民最终消费分摊的间接计算的银行中介服务产出

居民最终消费分摊的间接计算的银行中介服务产出＝间接计算的银行中介服务产出*[（储蓄存款年平均余额＋个人消费性贷款年平均余额）/（金融机构存款年平均余额+金融机构贷款年平均余额）]

（3）非金融产业活动部门分摊的间接计算的银行中介服务产出

非金融产业活动部门分摊的间接计算的银行中介服务产出＝间接计算的银行中介服务产出-出口分摊的间接计算的银行中介服务产出-居民最终消费分摊的间接计算的银行中介服务产出

非金融产业活动部门分摊的间接计算的银行中介服务产出要分摊到除金融业、国际组织外的其他18个国民经济行业门类。具体分摊方法是，用各个门类的存、贷款年平余额占非金融产业活动部门存、贷款年平均余额的比重，对非金融产业活动部门分摊的间接计算的银行中介服务产出进行分劈。如：

Ⅰ.采矿业。采矿业分摊的间接计算的银行中介服务产出＝非金融产业活动部门分摊的间接计算的银行中介服务产出*[（采矿业贷款年平均余额＋采矿业存款年平均余额）/（非金融产业活动部门存款年平均余额＋非金融产业活动部门贷款年平均余额）]

Ⅱ.制造业。制造业分摊的间接计算的银行中介服务产出＝非金融产业活动部门分摊的间接计算的银行中介服务产出*[（制造业贷款年平均余额＋制造业存款年平均余额）/（非金融产业活动部门存款年平均余额＋非金融产业活动部门贷款年平均余额）]

我们在FISIM的定义、总量测算和使用分配等方面的研究取得了一些阶段性的成果，但在FISIM核算理论和实践方面还存在着许多悬而未决颇有争议的问题。如自有资金的处理以及FISIM生产者的界定、FISIM的不变价核算问题等等。

参考文献：

[1]联合国等编，国家统计局国民经济核算司译：《国民经济核算体系，1993》，中国统计出版社，1995年6月。

[2]国家统计局国民经济核算司编著，《中国经济普查年度国内生产总值核算方法》，中国统计出版社，2007年2月。

[3]国家统计局国民经济核算司编著，《中国第二次经济普查年度国内生产总值核算方法（内部讨论稿）》，2009年8月。

第5篇：金融行业的概况范文

关键词：互联网；金融；支付服务

一、互联网和电子商务发展概况

（一）互联网发展概况

20世纪末，互联网在我国开始出现，到21世纪初得到迅猛发展，当前互联网已经成为影响我国经济社会发展、改变人民生活形态的关键行业。根据中国互联网络信息中心的数据，截至2012年12月底，我国网民规模达5.64亿，全年新增网民5090万人，互联网普及率为42.1%，较2011年年底提升3.8个百分点。我国网民中农村人口占比为27.6%，规模达到1.56亿，比上年年底增加约1960万人。

（二）电子商务发展概况

2012年我国电子商务市场交易总额达8.1万亿，网络购物突破万亿大关。电子商务在我国工业、农业、商贸流通、金融、旅游和城乡消费等各个领域的应用不断拓展，应用水平逐步提高，正在形成与实体经济深入融合的发展态势。跨境电子商务活动日益频繁，移动电子商务成为发展亮点。大型企业网上采购和销售的比重逐年上升，部分企业的电子商务正在向与研发设计、生产制造和经营管理等业务集成协同的方向发展。电子商务在中小企业中的应用普及率迅速提高。网络零售交易额迅速增长，“十一五”期间年均增速达100.8%，占社会消费品零售总额比重逐年上升，成为拉动需求、优化消费结构的重要途径。

在企业应用方面，无论在发达国家还是我国，企业在内部管理、采购、营销中各环节广泛使用互联网。发达国家电子商务企业已深入应用和普及。企业为提高供应链管理效率、降低运营成本，广泛应用在线采购方案。我国中小企业开展电子商务的首要目的在于开拓市场、寻求商机、提升销售，在线采购能够为企业内部运营带来效益的观念尚未普及。促进企业由非支付型电子商务向支付型电子商务发展、深化企业应用水平是下一步互联网在企业应用方面发展的主要方向。

二、互联网金融

（一）互联网金融的概念

互联网不仅正在迅速改变人们的生活方式和传统的商业模式，而且已跨过外部技术运用的初级阶段，开始核心业务的渗透与融合。中司总经理谢平在“中国金融四十人论坛”上曾发表《互联网金融模式研究》报告，认为以互联网为代表的现代信息科技将对金融模式产生根本影响，可能出现“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。从技术层面讲，互联网金融在信息收集、信息处理、产品交付及风险防范方面较传统金融模式有很大优势，大大降低了金融业的信息成本和交易成本。阿里巴巴的马云在阿里新金融团队2013年开年会议上对“互联网金融”提出自己观点，他认为互联网是一种革命，是将互联网的思想，即开放、责任、透明、分享、互动等应用于金融业。用互联网的思想和技术去解决目前金融的发展问题，让金融回归服务本质。阿里金融已利用互联网技术，通过微贷技术创新，成功开展了小额信贷业务并与基金公司合作开发货币型理财产品。

互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，在运作模式上强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，是一种新的金融模式创新。

（二）互联网金融下的商业银行业务

目前金融业与互联网的融合大部分还处在办理电子商务等技术应用的层面上。中国建设银行的电商平台“善融商务”包括“企业商城”和“个人商城”两个平台并带有“商城账户”支付工具等。招商银行的“网上商城”有500万用户参与商城网上平台的实物交易。招商银行在上海成立了电子商务公司，提供定机票、酒店等差旅服务。当前各商业银行对于电商的定位只是吸引和服务客户。

在互联网金融下，信贷业务模式会改为资金供需信息直接在网上并匹配，供需双方直接联系和匹配。人人贷机构和阿里小贷、腾讯财付通及众多第三方支付组织，在互联网数据的基础上搭建出不同于银行传统模式的信贷业务平台。

人人贷方式带来了信贷模式变革，P2P将传统的非正式人际借贷标准化，通过信用评估及将借贷过程系统化，增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。2005年3月，全球第一家人人贷公司Zopa在英国开始运营。美国Prosper公司目前有125万会员，促成了3.07亿美元的会员间贷款。2006年，我国第一家人人贷公司宜信成立，随后出现了拍拍贷、红岭创投等规模较大的人人贷公司。在信用体系尚不健全的中国，人人贷公司模式开始产生变异。目前除拍拍贷坚持国外同行模式外，多数人人贷公司已做出修正，将部分业务转向进行线下的信用评估和信用教育。

阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，创造了“小贷+平台”的融资模式，为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。阿里小贷放贷资金累计已经超过300亿元，为13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。第三方支付所衍生出的信贷业务以小微信贷为主，目前尚未对银行的主流信贷业务构成威胁。

以人人贷、阿里小贷为代表的互联网金融机构，通过模式创新将过去从未有信用记录的人群纳入金融信用体系，使他们接受互联网金融服务和传统金融服务成为可能。

在银行以“存贷汇”为代表的三大传统业务中，受到互联网技术挑战最大的是支付汇兑结算业务。在传统的电子支付产业链中，电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。但近几年来第三方支付企业渗透到这一银行传统无风险中间业务领域。

（三）互联网金融下的保险业务

保险业当前的互联网金融也仅是通过电子渠道销售保险业务。从2011年的数据来看，通过互联网渠道销售的保险仅占保险业销售总额的约1%，但由保险业巨头平安公司和互联网企业联合新创建的众安在线财产保险公司则是互联网金融另一个新的形式。众安在线将主要从事基于互联网的产品和基于物联网的产品的保险。这是一种整合资源的模式，借助保险公司的风险判断和识别体系，实现虚拟财产保险。互联网金融下保险业将跨越单纯渠道合作的阶段，形成深层次的产品创新，催生出新的金融业务品种和业务模式。

（四）互联网金融发展展望

未来互联网金融下银行传统存款、贷款、支付结算业务，保险产品销售和产品创新，股票、债券、金融衍生品等的发行和交易均可在电子商务平台和社交网络上进行。互联网金融的出现将对传统金融理论中关于货币创造问题、金融监管问题、金融风险问题等方面提出新挑战。

三、互联网下的支付服务

近几年，在传统金融支付结算方式——银行中间业务之外，第三方支付服务适应互联网的发展而异军突起，成为金融支付服务中的重要力量。

（一）第三方支付服务

艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整体支付市场中，中国银联依然占据核心地位，全年交易规模达7.76万亿；互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到1.86万亿、0.74万亿；主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到0.92万亿和0.32万亿；以快钱、易宝、环迅等为代表的综合支付平台也正通过线上和线下业务相结合的方式迅速壮大。目前第三方支付已进入成熟阶段，但未来五年仍将保持每年40%左右的稳定增长，预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。

（二）互联网网络支付服务

随着逐步向第三方支付企业开放传统金融领域支付结算业务，网络支付服务形成了包括第三方支付企业、传统银行、电商巨头、电信运营商在内的业态格局，支付领域的服务主体和模式更加多样化。易观智库数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%。第三方支付组织开始进入银行的传统业务并在网络支付领域奠定了优势地位。

艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国支付行业互联网支付业务交易规模达36589亿，同比增长66%，互联网支付市场基本趋于成熟。随着互联网支付、银行卡收单业务领域管理办法出台，行业竞争环境趋于良性和稳定发展。第三方支付业务范围基本覆盖互联网支付、预付卡发行与受理、银行卡收单、数字电视支付及移动电话支付，服务细分行业从网购、航旅、电信等传统支付领域不断扩张到服装、物流为代表的传统行业领域，市场竞争白热化。从互联网支付细分行业交易规模结构来看，2012年网络购物贡献最大，占比为41.5%；电信缴费、电商B2B、网络游戏占比分别为6.2%、3.9%和3%；创新行业应用贡献比例持续扩大。电子支付企业需寻求新的市场空间。

（三）互联网支付业务在农村应用的迫切性

目前在我国城市区域金融服务产品和物理网点已基本满足城市居民的金融需求，金融机构营业网点遍布，城市居民办理金融业务相对方便。反观在大部分农村地区，农村金融服务只能提供传统的“存贷”服务，农村地区金融业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，已在城市地区较为普及的支付和汇兑等基本金融业务在农村还很少。各类金融机构营业网点在农村地区严重不足。各银行类金融机构大部分设立在县城一级，只有农信社、村镇银行、小额贷款公司等合作类金融机构在乡镇一级设立营业网点，难以到达各基层农村，造成农村地区金融服务衰落、农村金融服务空白扩大、金融服务短等现象，广大乡村农民无法享受到基本金融服务，国家对于农村地区的新农合、新农保及其他各种财政补贴都无法及时通过金融服务到达基层农村农民手中。

随着科技的进步和互联网的快速发展，无网点银行的技术障碍已经解决。摆脱传统物理网点全覆盖的旧思路，借力第三方力量，发展低成本、广覆盖的无网点银行并合理拓展金融服务的种类，是解决农村基础金融服务的新思路。

参考文献：

[1]谢平.互联网金融模式研究[R].中国金融四十人论坛CF40课题报告，2012.

[2] CNNIC.第31次中国互联网络发展状况统计报告[EB/OL].中国互联网络信息中心网，2013-01-15.

[3]由曦，宋玮，刘琦琳等.交战互联网金融[J].财经，2012（26）.

[4]刘琦琳，宋玮.“三马”跨界融合[J].财经，2012（26）.

[5]曾刚.传统银行暂难被取代[J].财经，2012（26）.

[6]沈联涛.迎接互联网金融崛起[J].财经，2012（26）.

[7]侯继勇.支付宝架构调整：马云筹谋金融革命[N].21世纪经济报道，2013-02-26.

第6篇：金融行业的概况范文

关键词：农林渔业　金融公库　中国农业发展银行　启示

一、日本农林渔业金融公库的基本情况

日本国土面积十分狭小，仅仅相当于我国的1/25，并且日本的山地和丘陵地区约占总面积的80％，多火山、地震，土壤贫瘠，资源比较匮乏。第二次世界大战使日本雪上加霜，国内粮食严重不足，因此农业发展的首要目标是尽快增加粮食产量，确保国内基本的粮食需求得到满足。在这种情况下，1953年4月1日，由日本政府全额出资设立了农林渔业金融公库，其经营目标是依据国家政策向经营农林渔业的个人和法人贷放期限长、利率低的资金，以促进日本农林渔业的发展。日本农林渔业公库设总店1个，支店22个，员工924人，资本金3116亿日元。2004年3月末(财政年度)贷款余额32669亿日元，贷款构成主要是农业贷款、林业贷款，其中农业贷款16869亿日元，占比51.6％。

(一)纵观日本农林渔业公库的发展史，其大致可划分为以下三个阶段：

第一阶段是1945年到1960年的战后恢复期。这一阶段的特点是粮食极度短缺，日本陷入了极端的混乱中，国民处于饥饿的边缘。公库的政策目标是支持粮食增产，信贷基金主要投向农地改造、开拓耕地、改进灌溉设施，用于提高粮食生产能力。

第二阶段为1960年到1975年的支援改善期。随着日本经济的迅速发展，工商收入增长很快，农业与工商业收入差距不断拉大。为缩小工农业收入差距和适应调整农业生产结构，增加畜牧业和果业比重的需要，日本1961年颁布了《农业基本法》，并且农林渔业金融公库的政策目标是要满足不断增加的果树、畜产、蔬菜等经营实施建设的需要。

第三阶段为1975年到1990年的生产过剩期。由于农业基本法的切实落实，大大促进了大米、畜产品和水果的生产，大米的产量开始出现过剩的倾向。因此，农业发展的重点转到了加工、流通领域。在水产业方面，农林公库又创设了支援水产品加工业的贷款资金项目。

第四阶段为1990年以后，经济全球化的冲击使日本的农产品市场形成了本国农产品直接与海外竞争的情形。因此，增强农业竞争力和可持续发展能力，培育能与海外农产品进行竞争的农业，成为农林渔业金融公库的主要目标。随着经济的高速发展，愿意从事农业的年轻人越来越少，“周末农业”、“老人农业”现象日益成为阻碍日本农业发展的严重问题。为此，1994年农林渔业金融公库创设了“强化农业经营基础资金”，用于支持核心农户的发展。这种资金制度规定，只要经市、町、村认定是新一代的农业生产者，公库除提供设施资金贷款外，还可以同时向其贷放当地低利息的长期流动资金。

(二)公库资金的筹集与应用

长期以来，日本政策性金融机构资金的筹集主要来源于邮政储蓄和邮政简易保险。政策性金融机构资金来源的主管部门——大藏省专门设立一个融资管理机构“邮政投资特别会计窗口”，把筹措的资金集中起来，再贷放到每个政策性金融机构。公库的贷款范围包括四个方面：农业信贷业务，占贷款的60.3％；林业信贷业务，占贷款的24.7％；渔业信贷业务，占贷款的4.9％；加工和流通信贷业务，占贷款的10.1％。贷款资金的特征是长期、低息，平均贷款年限为20年，最长可达55年，平均贷款利率为3.89％，其中1998年度为1.77％。在贷款期限内，贷款利率一般是固定不变的，但贷款户在特殊情况下还可以进一步申请减息，由此造成的利息损失，公库可获得“农林渔业振兴基金会”的补偿。

二、中国农业发展银行的概况及存在的问题

(一)概况

中国农业发展银行成立于1994年11月18日，总行设在北京。其分支机构按照开展农业政策性金融业务的需要，并经银监会批准设置。截至2006年底，除总行及总行营业部外，设立省级分行30个；地(市)分行(含省级分行营业部)330个，地(市)分行营业部210个，县(市)支行1600个，县级办事处3个。目前暂未在西藏自治区设立分支机构。中国农业发展银行系统现有员工约5.9万人。中国农业发展银行主要承担国家粮棉油储备和农副产品合同收购、农业开发等业务多种的政策性贷款、财政支农资金的拨付及监督使用。中国农业发展银行在若干农业比重大的省、自治区设摆出机构(分行和办事处)和县级营业机构，资金来源除财政核拨资金外，主要面向金融机构发行金融债券。并使用农业政策性贷款企业的存款。中国农业发展银行的运营资金来源长期以来主要依靠中国人民银行的再贷款，从2005年开始加大了市场化筹资的力度，目前暂未开展境外筹资业务。截至2006年12月末，中国农业发展银行向中国人民银行再贷款余额3870亿元，金融债券余额3131亿元。中国农业发展银行的运营资金目前主要用于粮棉油收购等流动资金贷款。截至2006年12月末，中国农业发展银行各项贷款余额为8844亿元，其中粮油贷款7454亿元，棉花贷款1173亿元。

(二)存在的问题

1、现有政策性金融机构资金不足且来源较为单一

中国农业发展银行的注册资本为200亿元，中国人民银行实拨资本金较少，仅为lO亿元，其余为农业银行、工商银行以贷款的形式划转的资产和财政退税转增的资本金。资金不足，然而其来源除资本金少和吸收少部分企业存款外，主要依赖于向中央银行再贷款和发行金融债券，资金来源与所承担的任务之间存在较大的资金缺口。

农业发展银行业务范围较为狭窄

2、从1998年开始，为了配合粮食流通体制的改革，国务院决定将农业综合开发贷款、扶贫开发贷款等专项贷款业务从农业发展银行划出，其职能变成了单一的粮棉收购银行。随着粮食流通体制市场化改革的深化，粮棉市场全面开放，农业发展银行在2003年、2004年粮棉油贷款分别为6809.77亿元和7104.26亿元，占当年农发行贷款总额的99％。农业发展银行业务的单一导致其难以扩大发展，同时也限制了对其他涉农产业如农产品科技研发、农业基础设施等项目政策性资金支持。

农业发展银行的业务经营困难重重

3、农发行业务的可持续发展需要资金的扶持，也离不开资金的回流。但是由于农产品的市场风险性、地方企业对资金的挤占挪用以及内部监管机制不健全、风险管理落后等原因，农发行的贷款难以回收，信贷资金流失严重。再加上农发行办公费用的快速增长及机构规模的日益臃肿，高成本与低经营利润的矛盾使农发行的发展步履维艰。

三、农林渔业金融公库对我国政策性银行的启示

第7篇：金融行业的概况范文

关键词：荷兰ING集团 亚洲保险业务 友邦 困境分析

一、荷兰ING集团市场状况分析

荷兰ING不仅立足于本国，而且积极对外开发市场，在提供综合性金融财经业务方面（银行与保险业务），居世界第三位。由于08年金融危机，其不得不剥离保险业务来偿还政府援助。

（一）ING集团总体概况

荷兰ING集团是在1991年由荷兰国民人寿保险公司和NMB邮政银行集团合并组成的综合性财政金融集团。经营业务分为银行和保险两大方向。其中银行业务又进一步细分为批发银行业务、零售银行业务和直接银行业务； 保险业务分为欧洲保险业务、美洲保险业务和亚太保险业务。为遍布欧洲、北美、拉美、亚洲和澳洲的逾6700万客户提供全方位的银行、投资、人寿保险以及退休服务。

（二）ING集团面临困境

2008年上半年，由于金融危机世界众多金融机构遭受重创，但荷兰ING集团强势跻身世界10强，立于世界金融之巅。然而从第三个季度开始，由于资产价格减值和投资亏损，使得经营性净亏损不断扩大。

由于荷兰ING集团在世界40多个国家经营银行及保险业务，拥有6700万客户，管理资产高达6300亿欧元，集团员工多达94000人。若公众和客户对ING集团的信用产生怀疑，动摇的将是整个荷兰国民经济的根本和金融命脉。所以该集团先后获得荷兰政府100亿欧元注资以及政府对约220亿欧元的高风险美国房贷资产的风险担保。09年ING与欧洲委员会达成协议，在2013年前剥离其保险业务，以偿还荷政府于2008年金融危机期间提供的100亿欧元援助。

（三）ING集团分离亚洲保险业务

其亚洲市场包括中国内地，香港，韩国，日本，马来西亚，印度，泰国7个国家和地区。2012年10月11日，ING同意以13亿欧元将旗下的马来西亚人寿保险商出售给友邦保险控股有限公司（AIA），这标志ING在剥离整个亚洲保险业务的计划上迈出了第一步； 10月19日，李泽楷旗下盈科拓展集团以21.4亿美元收购荷兰ING中国香港、澳门和泰国的保险业务 。

二、剥离保险业务的利弊分析

依我看来，ING集团剥离其亚洲保险业务利大于弊。虽然亚洲保险业务是ING增长性最好、最值钱的业务之一，但就整体来说，花更多精力在银行业务以及欧美保险业务IPO，由于世界经济衰退，寻求稳定发展以保持荷兰经济的命脉，保持公众心中的信用才能长久生存下去。

（一）整体分析

2007年到2011年，银行业务收入为14602，11662，12293，17734，17908百万欧元。保险业务收入为59293，52877，34971，36708，38236百万欧元。从数据分析，虽然银行业务的收入不及保险业务，但对比前几年可以发现，银行收入逐年递增而保险业务不断减少，说明ING集团保险业务在走下坡路，银行业务迅速发展起来。

表1 税前利润（收入-员工工资及运营成本-银行贷款利息）

从表1可以看出，银行利润远远大于保险收益，而且保险从08年金融危机后为亏损状态，11年虽扭转，但盈利很少。

总之，保险业务的优势不断下降，银行业务发展迅猛，且利润空间大。ING剥离其保险业务，将更多精力转向欧洲银行业务上，在保证荷兰市场领导地位的同时，加强中欧、东欧和亚洲地区的银行业务的投入。而且ING已与欧洲委员会达成协议，于2013年前偿还荷政府提供的100亿欧元援助，所以卖掉保险业务一举两得。

（二）局部分析

虽然ING公司将其保险业务剥离，但它仍为客户利益考虑，在寻找买家时不仅考虑自身收益还会考虑买家实力，以确保今后长远的发展。友邦保险收购马来西亚业务，依靠ING本身在马来西亚的强大客户群体和渠道，再加上友邦在亚洲成熟的地位，重组后的马来西亚业务将会再创佳绩。李泽楷旗下盈科拓展集团在中国拥有雄厚实力和渠道，相信收购的三处业务也会积极发展。

三、剥离其他亚洲市场困境及建议

中国内地业务是一块烫手山芋，外资保险在内地市场业务始终不温不火，主要原因是在华面临成本投入压力，营销渠道单一，面临国内商业银行的强大竞争，50%vs50%的股权结构等；由于日本和韩国市场保险业务估值不高，回报率低，保费增长和回报率都低于去他新兴市场，所以还需积极寻找买家。

我认为，ING集团可以积极寻找当地的保险公司，因为它们对市场熟悉，有成熟的客户群体和市场渠道，对今后长期的发展更有好处。

参考文献：

[1]许闲. 巨亏下荷兰国际集团的政府救援与自救[J].银行家，2009（3）：97-98

[2]李新平.外资寿险公司在华经营困境分析[J].对外经贸事务，2012（4）：84-86

第8篇：金融行业的概况范文

【关键词】后金融危机 隐性创意经济 可持续发展 对策

【中图分类号】F061.1 【文献标识码】A

金融危机过后，我国经济健康发展面临严峻挑战，对经济结构做出适当调整迫在眉睫。传统的经济结构和经济增长方式已经不适应经济社会的可持续发展需要，资源和环境承受着巨大压力。这一波金融危机对金融业冲击尤为严重，很显然，金融业在今后很长一段时间难以成为拉动经济繁荣的基础产业。当前，绝大多数传统产业已经完成了世界范围内的产业布局，因此，为新的繁荣周期发掘核心产业是今后各国经济发展战略的主要任务，以低耗能、清洁型为核心的隐性创意经济有可能承担此任。

发达国家隐性创意经济发展现状

目前，在世界范围内，隐性创意经济迅速兴起，发达国家已经将本国经济发展的重点转向隐性创意经济，不言而喻，属于隐性创意经济的黄金时代即将来临。欧美国家已将创意产业作为支柱性产业来大力发展，英国、美国、澳大利亚、日本和韩国等国的隐性创意经济已形成了一定的规模。推动这些国家隐性创意经济迅速发展的主要因素，正是源于各国政府多种举措的重要作用。显然，我国隐性创意经济要发展，也应该吸取发达国家的经验，各级政府要加强对隐性创意经济的扶持，推动隐性创意经济快速发展。①

英国隐性创意经济发展概况。“创意经济”和“隐性创意经济”的概念最早出现在英国，英国也是最早发展创意经济的国家。在20世纪90年代，首相布莱尔任期内强力推动创意经济发展，这个时期也是英国的隐性创意产业发展最快的时期。据英国跨部门商业注册机构（IDBR）统计数据显示，英国从事与“隐性创意产业”有关的企业超过122，000家，约占企业总数的7.6%。这些企业中，75%主要从事数字艺术、计算机辅助设计、数字音乐、视觉传达和表演艺术方面，产值达到1125亿英镑，对英国GDP的贡献为5%，已超过大部分产业对全英GDP的贡献。②

法国隐性创意经济发展概况。法国的设计业是该国隐性创意产业的代表行业。法国设计业范围非常广泛，涵盖了环境设计、企业形象设计、包装设计、产品设计、服装设计、时尚设计、视觉传达设计以及设计研究等。研究表明，设计公司主要的业务内容是产品设计，占所有设计公司业务量的60%，但是产品设计的利润率并不高，相比较而言，包装设计利润率丰厚。据该国工业设计促进协会统计，设计业的年营业额约为30亿欧元。巴黎是国际时尚大都市，也是大部分设计公司的云集之地，法国55%的设计公司总部设在巴黎，这些公司无疑极大促进了就业，提供了全法国78%创意设计工作岗位。③

瑞典隐性创意经济发展概况。瑞典的隐性创意产业发展非常迅速，也奠定了的该国在隐性创意经济方面的领先地位。瑞典就业结构统计数据分析，从2010年至2013年设计业和数字多媒体产业是瑞典隐性创意产业中发展速度排名第一的行业，其次是表演艺术、平面艺术、文学等。音乐和电影是瑞典最具代表性的创意产业，瑞典是世界著名的三大音乐输出国之一。电影产业尤为成功，几十年来产生了许多经典名片，也培养了诸多闻名世界的导演和电影明星。瑞典的汽车与建筑业能在国际市场具有较强的竞争力，除了高新技术的贡献，其中工艺设计因素不可忽视，在一定程度上，创意文化已经成为瑞典文化的代表之一。

丹麦隐性创意经济发展概况。丹麦隐性创意产业的迅速发展得益于政府的大力支持，制定多项激励政策促进创意产业发展，隐性创意产业已经成为带动丹麦经济发展的支柱产业。为了有力推动和促进隐性创意产业的发展，国家贸易产业部和文化部共同发表了一份《丹麦的隐性创意潜力》报告，其中详细阐述了丹麦隐性文化创意产业的范围和产业政策的策略重点，其主旨是为该国隐性创意经济发展指明方向，提供参考数据。该报告详述了丹麦的隐性文化创意产业涵盖的9个领域，并列出每一领域产业链的详细定义。丹麦政府选择将文化、电影、音乐、新兴媒体作为其隐性创意产业发展的四个重点领域。

德国隐性创意经济发展概况。在德国，“文化经济”和“隐性创意经济”是同一概念。德国重视数字技术的推广，隐性创意经济在德国发展迅速。以2003年至2008年为例，其销售额从1172亿欧元增至1319亿欧元，增加值远远高于化工业，略低于汽车业。德国政府在文化政策制订方面也表现出其独特性，至今没有出台一个正式的官方文化政策。德国文化创意产业具有以下特点：行业跨度大，创造是其共性；微型企业和中小企业为主体；以大城市为龙头、辐射周边地区的集群化趋势日益明显。④

我国隐性创意经济的潜力分析

隐性创意经济从归属来说，属于宏观创意经济和区域经济，涵盖面非常广，包括摄影、建筑、雕塑、动画、数字媒体、工业设计、艺术设计和艺术经济等。据统计，我国创意产业的隐性经济增长率可达年均10%以上，因此，大力推动隐性创意经济对我国经济的可持续发展具有强大的支撑作用。

从国内经济形势分析，国务院2014年1月22日召开常务会议部署“推进文化创意和设计服务与相关产业融合发展”，会议确定了推进文化创意和设计服务与相关产业融合发展的政策措施。国家行政学院社会和文化教研部副主任祁述裕在接受记者采访时表示，推进文化创意和设计服务与相关产业融合发展的政策措施，是对2009年《文化产业振兴规划》的延续，是结合当前文化创意产业发展新情况提出的富有针对性的新举措，表明政府对文化创意产业在经济发展中的作用是认同的。同时他也认为，文化创意产业是当前推动经济发展、城镇化建设的有力抓手。中央财经大学文化经济研究院院长魏鹏举教授也表示，推进设计服务、文化创意以及与之相关产业融合发展的政策措施，切中了文化创意和设计服务的最核心价值，通过最合理的方式实现了其价值。他表示，创意设计较难形成稳定的商业模式，但对其他行业的融合发展、转型升级有着不可取代的作用；同时，文化创意和设计服务与相关产业融合发展的政策措施也符合经济发展规律及产业融合化发展的未来方向。

在隐性创意经济占经济总量比重方面，总体来看，我国的隐性创意经济所占经济总量比重与其他国家类似，但也有其独特性。奥地利一位经济学家深入研究了76个工业国和新兴工业国的非正规经济情况。数据表明：在欧美发达国家，“非正规经济”大约占GDP的15%以上，在发展中国家，其所占比例较高，基本都在30%以上。该研究还指出，“非正规经济”规模最大的国家约占其GDP的70%以上，规模最小的国家也要占其GDP的10%。⑤

三十多年来，我国经济高速发展，经济不断转型，隐性创意经济逐步增加。有学者研究表明：20世纪80年代，我国隐性创意经济占全部经济的比重约在5%以下，到上世纪末迅速增加到20%，2000年至2013年隐性创意经济增速减缓。目前其规模估计约占GDP的10%到20%之间。

我国隐性创意经济的现状分析

近些年来，凭着廉价劳动力的优势，中国成为世界制造工厂，设计产业得到了前所未有的发展。然而，不可否认，不管是我国的隐性的设计经济还是表层的设计经济都与世界强国有着较大的差距，特别是隐性设计经济的管理方式、市场运行方式等方面相当混乱，具体表现为如下几个方面：

第一，国家和各级政府对于设计经济的战略地位没有形成系统的、完整的认知，产业发展缺少强有力的政策、法律和金融支持，从而导致设计经济进入不能持久发展的经济怪圈。

第二，缺少产业运行的良好环境，市场化的短视行为极为普遍，而且设计教育的落后导致生产者的专业能力有待提高。

第三，监管机制不够完善，特别是作为隐性设计经济支柱的创意行为或产品得不到有效的保障和激励。

第四，受传统重道轻技的思维影响，创意行为的市场转化能力有限，不能达到产品市场化运行效益的最大化。当然，随着我国产业转型升级，沿海地区逐渐意识到设计经济发展的重要性，比如，近期广东省就率先将设计经济作为今后经济发展的重头戏加以提倡。

我国隐性创意经济可持续发展的对策

隐性创意经济在我国已经有了良好的开端，但与发达地区相比较仍有很大的差距。为了使我国隐性创意经济可持续发展，当务之急是分析我国创意经济基础和发展情况，并积极引进其他国家隐性创意经济发展的先进理念，尤其是创意园区建设的重要经验。可以从以下几方面做好工作：

第一，以宣传为先导，营造隐性创意经济发展的舆论环境。隐性创意经济、隐性创意产业对于大多数人来说都还是很新鲜的词汇，对创意经济在发达国家的发展情况以及它与传统经济的差异更是知之甚少，也无法预见创意经济对于未来经济发展的重要意义，因此，营造社会舆论氛围十分关键。要通过各种媒体多渠道立体化地宣传隐性创意经济目前的发展情况，尤其是隐性创意经济的经济拉动优势，尽可能地扩大隐性创意经济在本地区的影响。网络是最不容忽视的宣传平台，创意经济园区要构建自己的网络平台和相关行业网站，多方位扩大隐性创意经济的影响力。此外，还可以通过举办多种标志性的活动，来扩大隐性创意经济的社会影响。比如，定期举办以创意为主题的研讨会、交流会、大奖赛等。高校是培养创意经济人才的摇篮，上述活动要深入到各类艺术院校。鉴于目前我国大学创意经济人才的培养还较为滞后，宣传引导对高校毕业生未来的就业方向选择、对于隐性创意经济的人才规模扩大和质量提高都十分重要。

第二，以政策引导为保证，加速隐性创意产业发展。发达国家及地区的成功经验表明，隐性创意经济是城市经济新的增长点，我国隐性创意经济发展既需要借鉴先进的经验，也要有细致的调查和研究。各省要摸清本区域内近年的隐性创意经济发展情况，明确本区域内隐性创意经济发展的总体思路和目标，制订隐性创意经济发展的政策和措施。同时，城市文化特色和品牌效应也很重要，要培育具有较强竞争力的产品体系，将产业链延伸，强化产业辐射功能并完善创意产业集聚区。此外，还要重视发挥政府的组织作用，对本地区隐性创意经济进行统一规划和整合，优化创意经济发展的内外部环境。依靠政府制定一系列政策推动创意企业的发展，强化行业间的合作和协调，增加创意研发的人力和财力投入等。

第三，以资源合理配置和提升服务为手段，为隐性创意经济发展搭桥铺路。隐性创意产业是新兴产业，企业在起始阶段都存在规模小、资金少等问题，独立生存的能力还不强，在这个关键阶段，良好的服务环境尤为重要。另外，不同于传统经济，智力和技术密集型是隐性创意经济的特征，创意人员尤其关注文化、环境和服务水平。因此，发展隐性创意经济时，配套的公共服务业要先行考虑，先行发展。此外，还需要发展创意经济发展的网络服务平台，便于业界的交流互动，为创意企业提供更加全面高效的服务。⑥

第四，以资金扶持为动力，拓宽隐性创意经济发展渠道。创意企业最显著的特征是智力和技术密集型的高科技企业，很多创意企业在起步时，资金是关键，也是最需要的。创意产业由于存在投资风险，要想获得银行贷款绝非易事，融资也有难度。以河南为例，在创意产业中，小企业仍然占大多数，规模大的企业很少，资金缺乏是这些企业存在的普遍问题。需要省、市政府制定相关的发展扶持政策，对这些企业在金融政策上给予充分倾斜。但仅仅依靠政策的推动来解决创意企业的资金缺乏问题还远远不够，要鼓励社会资金积极参与投资，解决隐性创意经济健康快速发展的后顾之忧，只有如此，创意产业才能更长远、快速和大规模发展。

第五，以人才培养为龙头，壮大隐性创意经济人才队伍。具有创造能力与创新意识的人才队伍是隐性创意经济发展的关键。我国目前创意人才数量远远低于发达国家，创意人才培养任务十分艰巨。创意人才的培养是多层次、多方面的，在培养时要通盘考虑短期和长期效应。创意经济是未来社会经济发展的主要方向之一，发展前景良好，要充分发挥本区域内的大学人才优势，加快培养创意人才，可以尝试通过各种激励措施和平台，诸如提供奖学金、产学研一体化、提供实践基地、组织作品展览、邀请创意精英讲座，建立高校和创意企业合作等，使学生尽早接触创意经济，培养学生的创意思维，甚至较早地融入业界。另外，还应在课程体系之中，单独设置有关的拓展课程，促进创意学校与企业联合，探索产学结合的人才培养模式。

综上，我国经济环境与历史发展特点有别于英、美、法、日等发达国家，这也决定了我国隐性创意经济的发展之路要汲取经验，但又不同于这些国家，我们要立足国情，通过采用宣传、政策、服务、财力、人才等措施，多管齐下，实现我国隐性创意经济的可持续发展。

（作者为河南工业大学副教授；本文系2014年河南省政府决策招标课题“后金融危机时期河南省经济转型发展的路径选择”，项目编号：2014149）

【注释】

①徐丹丹，宋欣，张维昊：“国外城市发展文化创意产业的金融支持研究”，《首都经济贸易大学学报》，2011年第5期，第17～18页。

②张婷：“欧洲隐性创意设计经济发展现状、特征及借鉴”，《商业时代》，2012年第5期，第15～16页。

③俞思念：“创意文化与创意经济在当代中国的兴起”，《学习论坛》，2011年第4期，第25～26页。

④张乾峰：“文化创意产业园区的盈利模式”，《新闻前哨》，2012年第1期，第43～44页。

⑤李刚：“文化创意产业对转型城市的影响与内升路径”，《上海城市管理》，2012年第1期，第65～66页。

第9篇：金融行业的概况范文

关键词：农村金融；普惠水平；金融普惠指数

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）24-0073-04

引言

2006年中国人民银行将普惠金融理念引入中国，意在为有金融服务需求的企业和个人提供普遍、有效和全方位的金融服务。为进一步消除金融服务空白区，实现普惠制金融，2011年3月银监会出台《中国银监会办公厅关于进一步推进空白乡镇基础金融服务工作的通知》。2016年1月15日，我国首个普惠金融的国家战略规划《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，标志着我国普惠金融翻开了新的一页。普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。中国地域辽阔，普惠金融的指标很不平衡。在以上背景下，研究农村金融普惠水平测度对普惠制农村金融的推进有着重要的实践指导意义。

湖北处于横贯东西的长江中游，是中部崛起带的核心，对周边经济区形成强大的辐射与吸纳，在全国经济发展格局中具有承东启西、接南转北的战略支点作用。湖北是中国主要的农业生产地，发展湖北经济，提高普惠金融水平至关重要。2015年3月，湖北实施“金融服务网格化”探索普惠金融新模式，这是顺应我国金融服务城镇化、社区化发展趋势的客观要求。要想提高金融服务水平，就要先了解湖北省各县（市）的金融服务水平概况。本文对湖北省各县（市）的金融服务水平进行测度，主要分析普惠金融水平。

一、湖北省的金融概况

2014年年末，湖北省金融机构（含外资）本外币贷款余额增长15.6%，增速比上年末低0.2个百分点。全年新增贷款3 408.8亿元，比上年多增406.8亿元，是历史最高水平。其中，新增中长期贷款2 388.6亿元，是上年的1.7倍，占全部新增贷款的70.1%，比上年提高22.4个百分点，贷款增长呈现较为明显的长期化趋势。三农、小微企业和县域贷款增速分别高于全省全部贷款平均增速1.4个、5.1个和4个百分点，集中连片特困地区贷款增速连续两年超20%，新增保障性住房开放贷款是上年的2.6倍，小额担保贷款、助学贷款及扶贫贴息贷款等实现稳定增长。2014年年末，湖北省银行业金融机构资产总额增长12.1%，实现利润增长3.6%，不良贷款率1.6%，比年初提高0.1个百分点，年末拨备覆盖率163.9%，贷款拨备覆盖率2.9%，比上年末分别提高13个和0.3个百分点。全省新增村镇银行37家，小额贷款公司53家。

2014年年末，湖北省银行业金融机构网点总数为7 414个，占全国银行业金融机构网点总数（218 000个）的3.4%；从业人员总数为125 762人，占全国银行业金融机构从业人员总数（3 725 000人）的3.38%。①由此可见，湖北省银行业金融机构覆盖面是比较低的，从业人员也较少。但湖北省的财务运行相对稳健，银行业金融机构对农业、小微企业融资支持力度上在不断加大，这为普惠金融水平的提升创造了有利条件。

二、理论研究

Beck et al（2007）最早列举了能够反映金融普惠性的相关指标，包括银行机构在地域和人口上的分布数量、ATM 机在地域和人口上的分布数量、人均贷款账户数量（每千人贷款账户数量）、贷款收入比、人均存款账户数量以及存款收入比等八个指标[1]。Sarma（2008）提出用三个维度来测度普惠金融水平（IFI），该指数吸收普惠性金融的三个维度信息（地理渗透性、使用效用性和产品接触性）提供了测度普惠金融水平的综合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指数的测算方法，其将不同维度上的影响因素加总成指数，分析各种因素对于总指数形成的百分比贡献，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）运用Chakravarty改进的普惠金融指数计算方法分析了新疆83个县（市）2010年的农村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）运用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孙平（2016）采用空间聚类模型方法分析影响浙江省普惠金融发展的主要因素[6]。

三、水平测度

根据湖北省行政区域划分，湖北省共包括21个市。①由于难以取得鄂州市全面有效的相关数据来测度湖北省普惠金融水平，因此本文选取除鄂州市外的67个县市作为研究对象。

（一）研究方法

本文借鉴Sarma的研究方法，用IFI指数代表普惠金融水平，选取4个维度，并用具有代表性的统计指标来代表各维度的值，对湖北省普惠金融水平进行测度，即银行渗透性、银行服务获取的便利性、实际使用度和壁垒。

（二） 测度结果

1.指标变量的描述性统计

本文以2014年湖北68个县（市）农村金融为研究对象，剔除数据缺失的样本县（市），最终选择67个县（市）作为样本数据，占98.53%，能够代表湖北农村地区。数据来源于2014年《中国县（市）社会经济统计年鉴》，2014年《湖北统计年鉴》，银监会和中国农业信息网。主要指标的描述性统计分析如下：（1）维度1（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和襄州区，总平均值为0.2036；标准差为0.1467较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为2.8557，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为12.5363，说明该样本变量有过度的峰度，分布形态相对较陡峭。（2）维度2（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为宜都市和随县，总平均值为0.3605；标准差0.1716较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.5562，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为-0.1224，说明该样本变量有不足的峰度，分布形态相对较平稳。（3）维度3（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和襄州区，总平均值为0.2991；标准差0.1579较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.4677，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为0.2257，峰度值较小，说明分布形态相对较平缓。（4）维度4（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和沙洋县，总平均值为0.4655；标准差0.2277较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.0444小，说明该样本变量基本成正态分布；峰度为-0.1948，说明该样本变量有不足的峰度，分布形态相对较平缓。

2.IFI计算结果

（三）结论

1.整体县（市）的普惠金融水平较低。2014年，湖北省67个县（市）的IFI值平均值为0.3059，其中33个县（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有统计县（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5区间的县（市）个数有36个，占总数的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，这36个县（市）主要分布在黄冈市、孝感市、荆州市和十堰市。其余31个县（市）IFI值介于0.1～0.3区间内，占总数的46.27%，普惠金融水平均较低。英山县IFI值在所有县（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有县（市）中居于最低水平，仅0.1727。从这些数据可看出，湖北省的整体普惠金融水平并不高，但特点是分布相对均匀，有半数达到均值以上。

2.同一县（市）各维度值排序存在差别。综合各县（市）4个维度值可知，任一维度值的大小都无法确定其他维度值的取值，也无法预测IFI值的大小。例如云梦市，其d1的值在所有县（市）中居于第54位，偏小，而其余3个维度的值排序依次为第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相对较大。而通山县，其d1的值在所有县（市）中居于第11位，较大，而其余3个维度的值排序依次为第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相对较小。这表明，湖北省各县（市）普惠金融水平存在差异性，衡量IFI指数采取综合性指标和对各指标进行线性无量纲化的必要性。

3.同一地级市下的不同县（市）普惠金融水平存在差异。同一地级市下的县市，其普惠金融水平高低不一，存在差异。例如，恩施市、利川市、建始县、巴东县、宣恩县、咸丰县、来凤县和鹤峰县这8个县（市）均隶属与恩施土家族苗族自治州管辖，其IFI值分别是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有县（市）排序中分别居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。

结语

综上，湖北省67个县（市）农村普惠金融水平存在一定程度的地区差异，IFI值最大的是黄冈市的英山县（0.4950），IFI值最小的是咸宁市的赤壁市（0.1727）。同时，整个省的农村金融普惠程度偏低。湖北作为承东启西、连南接北的交通枢纽，经济的发展对周边省市的经济推动作用明显，故提高湖北农村金融普惠水平，从而促进湖北省经济发展，辐射带动中西部金融交流，具有重要意义。

基于研究结果，为进一步推动农村金融普惠进程提出以下建议：

1.湖北省地区的农村金融产品目前仅局限于银行和保险，农村地区的金融服务大都集中在存、贷、汇。随着经济的发展，农村地区的需求不仅是存、贷款业务，理财、咨询和业务也不断增加。故要不断创新金融服务的方式，提供灵活多样的金融产品和金融服务，发展金融机构农村地区业务的多元化，满足农村经济主体的各类金融需求。

2.农村普惠金融的发展需要各级政府切实做好政策保障工作。目前，惠农、支农法律法规还明显不够健全，政策支持力度不到位，政府部门应建立政策法规制定健全监测评估体系；加强对金融机构的监督，切实保障农村经济发展；发挥政策激励引导作用，保证地区金融均衡发展。同时，各级政府应加强普惠金融知识的宣传和推广，定期开展“金融知识宣讲”活动，另外将金融体系与电信体系和互联网公司联系起来，充分开通手机金融服务，这样可以大大扩充金融服务的运用范围。切实提高农村人民对金融产品和服务的了解与应用。

3.普惠性金融推进既要满足农户、中小企业的金融需要，又要充分考虑金融机构尤其是新型农村金融机构的可持续发展，金融机构应该根据市场金融需要明确其市场定位，采取形式多元化的方式既满足农户、中小企业的金融需要，又要维持金融机构自身经营的盈利性，实现可持续发展。同时，小微企业和个体等应加强自律管理。做到诚信经营与借贷，不断完善积累自己的信用记录，使得普惠金融活动能有序高效地进行。

参考文献：

[1] Beck Thorsten，Asli Demirgüc-Kunt，Honohan Patrick. Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies，2007.

[2] Mandira Sarma. Index of Finacial Inclusion[N].Working Paper，Indian Council for Research on International Economic Relations，2008.

[3] Chakravarty S R，Pal R.Measuring financial inclusion：An axiomatic approach[R].Indira Gandhi Institute of Development Research，Mumbai Working Paper，2010.

[4] 徐敏.农村金融普惠的水平测度及影响因素分析――以新疆为例[J].财政与金融，2012，（5）：104-107.