移动支付的弊端精选(九篇)

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第1篇：移动支付的弊端范文

早在数年前，电信运营商、金融机构就尝试过手机钱包、网络银行等线上交付方式。不过，由于消费习惯、网络支付环境方面均不成熟，这些尝试并未形成足够的变革力量——2013年10月，硝烟四起之际，情况已全然不同。

10月16日，盛大社交产品 Youni（有你）正式版。表面上，它灵活的沟通功能剑指网易的即时通信产品易信，但真正的意图是提出一个全新的支付概念——以手机号为账号，以短信模式实现转账和账目管理。总之，活像一款社交版的支付宝。其实，盛大已算这场战争的后来者。在Youni推出之前，阿里巴巴旗下支付宝和腾讯旗下微信在移动支付厮杀正酣。

支付宝开放日也是在10月。当天，阿里在第一个环节上就宣布支付宝7.0版本马上上线。据阿里巴巴小微国内事业群总裁樊治铭介绍，新版的移动端支付宝增添了几项新的功能，其中之一是在支付宝钱包内增设与商家联合开发的“公共服务号”。类型与微信的公众帐号非常相似，但区别也非常明显——微信的账号更偏向于对客户的信息服务，使用解答、对话的的服务方式。而移动端支付宝则更多提供增值性的、可以直接消费的产品以及服务信息等。目前已经上线的有中国联通、麦咖啡等帐号。

阿里高层表示，支付宝不再仅仅是一个输出和输入资金的工具，而将会成为一个具有多项服务功能的支付并开放的平台，以此继续扩张自己的盘子。据樊治铭介绍，目前，支付宝已经与10多家银行及主流通信运营商建立了合作关系。

支付宝在支付手段上的不断升级，可被视为与微信5.0版本新功能的针锋相对。

对于微信5.0版本，移动支付是最引人瞩目的功能。新增的“我的银行卡”功能中中包含腾讯公益、手机充话费、扫描二维码购物三个环节。只需关联一张银行卡，完成身份认证，即可把手机变成一个钱包，购物时输入六位数字密码，即可完成支付。

腾讯从未明确表示要跨界做支付的野心——但类似举措却令支付宝尤为敏感。

根据艾瑞咨询的2013年第二季度中国移动支付市场研报，支付宝以60.7%的市场份额位居第三方移动支付市场第一位，在移动互联网支付细分市场中，市场份额更达到75%。支付宝虽稳坐头把交椅，但也不免担心，微信近6亿的用户群若习惯了“扫一扫”完成支付环节，岂不是在吞噬支付宝的阵地？

没那么容易决出胜负。现在，互联网巨头们都在深入挖掘自己的优势，以期培养符合自己利益的用户习惯。

阿里巴巴在支付领域积累近十年经验，如今，它要变得更为灵活。

支付宝在6月的声波支付功能被着重提及，版本升级步伐也在加快，据悉，支付宝7.6版本会在今年11月。届时，支持手机无信号交易的功能会被推出。

而此前，百台友宝等与支付宝合作的带有声波支付功能的自动售货机已经亮相北京、杭州的地铁等公共场所。用户消费时打开支付宝APP，在付款时将手机贴近售货机，两边的终端会读取发出来的声波，就可以完成信息交换，达成交易。新推出的“脱机”声波支付功能原理，则是用户使用手机与终端完成一个交易后，系统会记录用户的识别信息。当再次消费的时候，只要设备在联网状态下就可以交易，同时，个人之间的交易也可以使用该功能。

事实上，“声波支付”功能曾历经多次失败。据支付宝的产品负责人介绍，最早支付宝希望通过条码支付、刷卡器 、二维码支付等方法吸引用户，制定消费场景。但最终发现快捷的支付方式并非刚性需求。而现在，阿里却在重新寻求移动支付的便捷化——这无疑说明，双方在移动支付领域的角逐在升级。微信支付的优势一方面在于用户群庞大，另一方面则在于便捷——扫码是非常便捷的支付手段，那些乐于尝试、想简化自己操作成本的用户开始在中国国航、如家等微信公众帐号上预定、消费，也在友宝这样的售货机上购买产品。

火药味渐浓。尽管微信支付启用了腾讯旗下第三方支付平台财付通的拍照和后台，以确保交易安全，但由于QQ、微信盗号现象时有发生，安全问题仍会遭到支付宝公开质疑。后者称，母公司阿里巴巴积累了多年经验，并研发出“飞天”阿里云金融系统，以保证数据交换的安全性。相比之下，支付宝的弊端也有显露——此前积累的流量集中在PC端，而非移动端。最近，阿里巴巴力推即时通讯产品“来往”的意图也很明确：增大移动流量入口。

第2篇：移动支付的弊端范文

（中国银联股份有限公司　上海 201201）

（电子商务与电子支付国家工程实验室　上海 201201）

摘 要 本发明提出了一种安全的基于二维码的非接触式取款系统，在取款机器为每次取款操作生成一个唯一的二维码并显示在屏幕，用户在移动设备上选择取款的账户并输入密码，用摄像头扫描取款机屏幕上出现的二维码，通过移动设备将账户、密码、二维码等信息发送至用户账户发行方后台系统验证通过后取款机器即可吐钞完成取款，从而解决传统取款业务系统中持卡人必须提供实体卡片并在取款机上输入密码的业务限制和以及由此带来的安全问题，为持卡人提供一种安全、方便的取款方式。

关键词 二维码，非接触式，ATM取款doi:10.3969/j.issn.1674-7933.2015.05.002

作者简介：孙权，男，1975 年生，硕士，高级经理，主要从事及研究领域：金融信息化及项目管理的研究，Email ：quansun@unionpay.com。

0 引言

20世纪80年代末，二维码技术在国际上开始研究，研制出多种码制，信息密度都比传统的一维码有了较大提高。国际自动识别制造商协会（AIM）、美国标准化协会（ANSI）制定并了PDF417、QR Code、Code49、Code 16K、Code One等码制的符号标准。我国对二维码技术的研究开始于1993年，在消化国外相关技术资料的基础上，制定了两个二维码的行业标准：二维条码网格矩阵码[1]、紧密矩阵码[2]，并进一步制定和了国家标准：二维码网格矩阵码（GB/T 27766-2011）[3]和二维码紧密矩阵码（GB/T 27767-2011）[4]，从而大大促进了我国具有自主知识产权技术的二维码的研发。

相比较一维条形码，二维码具有明显的优势，具体表现在：

1) 高密度编码，信息容量大：PDF417码可容纳多达1850个大写字母或2 710个数字或1108个字节，或500多个汉字，比普通条码信息容量约高几十倍；

2) 编码范围广：除可以表示字母、数字、AsciI字符外，还能表达二进制数。可以把图片、声音、文字、签字、指纹等可以数字化的信息进行编码，用条码表示出来；可以表示多种语言文字；可表示图像数据；

3) 容错能力强，具有纠错功能：一维条形码通常具有校验功能以防止错读，一旦条形码发生污损将被拒读。而二维条形码不仅能防止错误，而且能纠正错误，即使条形码部分损坏，也能将正确的信息还原出来，损毁面积达50%仍可恢复信息；

4) 印制要求不高：普通打印设备均可打印，传真件也能阅读。条码符号形状、尺寸大小比例可变，以适应不同的打印空间；

5) 可用多种阅读设备阅读、译码可靠性高：可用带光栅的激光阅读器，线性及面扫描的图像式阅读器阅读。目前，随着互联网业务的发展，二维码已经广泛应用到电子商务、消费打折、互动营销等领域，给消费者更便捷和快速的消费体验。2010年开始，随着国内电商向移动支付领域发展，尤其是O2O的发展，有了大批的移动设备，也有了大量的移动消费，二维码支付解决方案便应运而生并迅速发展，互联网企业腾讯、支付宝纷纷涉足该领域，在连锁商超、公共事业等线下商户基于二维码技术提供支付服务，成为电商平台连接线上与线下的一个新通路。与此同时，互联网+、物联网等正逐渐成为一个新的发展趋势，二维码应用范围进一步拓展，与传统的生产及服务越来越深度融合。

1 当前业务的限制

传统的银行卡取款业务，需要持卡人提供银行卡实体卡片，并在取款机终端输入取款密码。这样的操作存在两个弊端：一是业务限制，持卡人必须随身携带银行卡实体卡片，否则无法通过取款机进行取款操作，给持卡人，特别是移动支付用户带来不便；二是安全问题，不法份子通过非法手段利用专用的设备，盗取银行卡，或者在持卡人输入密码时窃取银行卡密码。

如何在保障安全的前提下实现无卡取现，成为银行提升服务的一个重要途径。目前，工商银行、建设银行、交通银行、兴业银行等部分银行在部分ATM设备上开展了“无卡预约取款功能”[5]，通过手机银行获取预约取现随机密码，在开通此项功能的本行ATM机具上输入手机号码、预约号、随机密码、取现金额后完成取现。该功能操作步骤相对复杂，并且仅局限于对本行的银行卡提供服务，服务质量和服务范围存在限制。

二维码作为一项技术，也带来了一系列安全风险问题，二维码技术成为手机病毒、钓鱼网站传播的新渠道，因此在金融支付领域的应用一直相对比较慎重。

2014年3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的条码（二维码）支付等面对面支付服务，并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报，二维码支付的安全性问题引起了社会的极大关注。

鉴于现有方式存在问题，本文提出了一种安全的基于二维码的非接触式取款系统，解决传统取款业务系统中存在的业务限制和安全问题。

2 系统组成

该系统由持卡人持有的智能手机、移动支付系统、带二维码模块的取款机、受理银行系统、银行卡组织系统、发卡银行系统构成，具体系统架构参见图1。

2.1 智能手机

智能手机运行移动支付手机客户端程序，绑定一张或者多张持卡人的银行卡；智能手机内置摄像头、下载安装二维码取款业务相关模块，包括：二维码取款模块、二维码识别模块和安全加密模块。二维码取款模块是智能手机负责二维码取款业务的处理的模块，二维码识别模块负责通过智能手机摄像头获取二维码图片并识别二维码中的数据信息，安全加密模块负责通过非对称加密技术使用收单银行公钥对数据签名进行验证，确保数据有效性和不可抵赖性。具体参见图2。

2.2 带二维码模块的取款机

带二维码模块的取款机相对于传统取款机增加了二维码取款业务所需的硬件和软件模块，包括：二维码取款模块、二维码生成模块和安全加密模块。二维码取款模块是取款机负责处理二维码取款业务处理的模块，二维码生成模块负责为每次取款操作生成唯一的二维码信息（信息中包括了取款机设备信息、本次取款唯一标识以及数据签名），安全加密模块负责通过非对称加密技术使用收单银行私钥对数据进行签名，确保数据的有效性和不可抵赖性。具体参见图3。

2.3 系统其他组成部分

移动支付系统负责移动支付交易的处理，并与受理银行、发卡银行系统进行通信，一般由银行卡组织、银行机构或者第三方支付公司建设和运营，通过NFC技术和移动通信网络分别实现非接触现场支付和远程支付功能。为了实现移动支付NFC取款业务，移动支付系统需要做适应性改造，以支持与取款机以及相关银行系统的交互。国内移动支付业务均遵循《基于射频的移动支付》国家标准（GB/30001.1-2013[7]、GB/30001.2-2013[8]、GB/30001.3-2013[9]、GB/30001.4-2013[10]、GB/30001.5-2013[11]）。

受理银行系统、发卡银行系统分别对应于受理银行以及发卡银行的交易系统，如国内各大银行如工、农、中、建等银行的交易系统。受理银行和发卡银行系统需要做适应性改造，以实现与传统取款业务逻辑存在差异的新型二维码取款模式。

银行卡组织系统是银行卡组织运营的跨行交易系统，各银行的交易系统通过银行卡组织系统实现互联互通。典型的银行卡组织系统包括中国银联、Visa等运营的银行卡信息交换系统。银行卡组织系统提供银行卡交易的转接、清算业务、差错处理等业务。国内该领域主要技术规范包括《银行卡联网联合技术规范》[12]等，各银行均遵循相关规范进行跨行交易。

3 技术方案

该系统基于二维码技术和移动支付系统，实现安全的二维码取款功能。取款业务的使用过程总体可以分为：“业务开通”“取款交易”两个步骤。

1) 业务开通：持卡人需要持有带摄像头的智能手机，向发卡机构申请开通移动支付业务及二维码取款业务，可能还需要形成契约关系。下载并安装移动支付手机端软件及二维码取款业务模块，获取收单银行公钥，绑定相应银行卡。

2) 取款交易：取款机当前二维码取款交易生成唯一的二维码，智能手机通过摄像头获取二维码，获取取款机设备信息，通过移动支付系统发起移动支付取款请求，交易承兑取款机吐钞，为持卡人提供安全的移动支付取款业务功能。

通过ATM取款机发起一笔正常成功二维码取款交易的时序图参见图4，具体包括以下14个步骤。

1) 持卡人打开移动支付手机端软件，进入二维码取款业务模块，选择取款账户，输入取款要素信息，如：取款金额、交易密码，确认取款信息正确；

2) 持卡人在取款机操作，选择二维码取款业务，取款机将取款机设备号、本次取款唯一标识等数据，调用安全加密模块，通过非对称加密技术使用收单银行私钥对数据进行数字签名，生成唯一的二维码，显示在取款机显示器屏幕；

3) 持卡人通过智能手机摄像头，拍摄并保存取款机屏幕上显示的二维码，调用二维码识别模块获取二维码中的数据，调用安全加密模块通过非对称加密技术使用收单银行公钥对数据签名进行验证，二维码取款模块获取取款机设备信息及本次取款唯一标识；

4) 手机端二维码取款模块向后台移动支付系统发起取款交易请求；

5) 移动支付系统向受理银行系统提交手机取款交易请求；

6) 受理银行系统根据交易信息中的取款机设备信息与目标取款机进行通信，发起交易合法性判断请求；

7) 取款机对交易请求进行合法性判断，反馈受理银行系统；

8) 受理银行系统向银行卡组织系统发起ATM取现请求；

9) 银行卡组织系统向发卡银行系统转发ATM取现请求；

10) 发卡银行系统对交易进行判断，返回ATM取现应答；

11) 银行卡组织系统向受理银行系统转发ATM取现请求；

12) 交易承兑，受理银行系统向取款机发出吐钞指令；

13) 受理银行系统将交易结果通知移动支付系统；

14) 移动支付系统将交易结果通知智能手机。

4 异常处理机制

为保障该系统的交易可靠性，该系统设计了二维码安全、交易失败返回、交易冲正机制和差错处理机制。

1) 二维码安全机制：步骤2中，取款机生成的二维码，包含信息包括但不限于为ATM布放银行标识（可以该银行机构代码或银行名称等信息）、ATM标识（可以唯一对应该银行的某台ATM机）、该ATM上取款交易的流水号以及上述内容的签名，其中除ATM布放银行标识不需要加密外，其他信息都需要加密，保证二维码不可伪造性、不可抵赖性。与此同时，每次取款完成后，ATM布放银行根据交易流水号编号更新ATM上显示的二维码，保证每台ATM、每次取款所扫描的二维码不一样，这样就避免不法份子用别的机器上的二维码替换当前机器的二维码，从而用户在当前ATM取款，而在另外的ATM上吐钞，造成资金被盗取风险。

2) 交易失败：在交易发起或者转发步骤任何步骤出现问题导致交易失败，则后续步骤不再执行，出错步骤将错误代码返回给前一步骤，并最终将错误代码返回给手机终端。例如：步骤7取款机返回交易合法性判断失败，则后续步骤8~步骤14不再执行，执行步骤8a~10a，直接返回交易失败，具体时序图参见图5。

3) 交易冲正：冲正是对一笔正交易的反交易，在发生交易失败时取消已经执行的交易。一个典型的场景是，发卡银行已经扣款成功，步骤9成功执行后，ATM机出现机械故障未能成功吐钞，需要发起一笔冲正交易，让发卡银行取消扣款。该冲正交易的流程如图6所示。

4) 差错处理：当发生业务差错时，对于跨行交易，可以通过现有银行卡组织的差错系统进行差错处理；对于本行交易，则可以通过银行内部的差错处理系统进行处理。一个典型的场景是，方案一中交易成功，由于取款机故障，实际吐款金额少于发卡银行的扣款金额。

5 结语

本文提出的一套实现方案，基于二维码技术，实现安全的非接触式取款功能。相比较传统的取款系统，该系统存在如下优势：

1)用户数据不通过取款机器，从而避免被侧录导致的银行卡被复制及密码被窃取风险，提升了交易的安全性；

2) 减少取款时间，用户可以事先在手机上选择账户、输入密码等操作，扫描取款机器上的二维码后便可以完成取款操作，减少了取款的排队等待时间；

3)现有的取款机器不需要进行大量改造，即可提供相应功能。由于不需要密码键盘等设备还可以大大减少取款机器的大小，并进一步降低成本。

参考文献

[1]SJ/T 11349-2006, 二维条码网格矩阵码[S].

[2]SJ/T 11350-2006, 二维条码紧密矩阵码[S].

[3]GB/T 27766-2011, 二维条码网格矩阵码[S].

[4]GB/T 27767-2011, 二维条码紧密矩阵码[S].[5]兴业银行开通ATM预约取款功能, 实现无卡取款[J]. 齐鲁周刊, 2015,13:23.

[6]央行暂停支付宝财付通业务（全文）./finance.people.com.cn/money/n/2014/0314/c218900-24640031.html

[7]GB/30001.1-2013 信息技术基于射频的移动支付第1部分：射频接口[S]. 北京：中国标准出版社, 2013.

[8]GB/30001.2-2013 信息技术基于射频的移动支付第2部分：卡技术要求[S]. 北京：中国标准出版社, 2013.

[9]GB/30001.3-2013 信息技术基于射频的移动支付第3部分: 设备技术要求[S]. 北京：中国标准出版社，2013.

[10]GB/30001.4-2013 信息技术基于射频的移动支付第4部分：卡应用管理和安全[S]. 北京：中国标准出版社，2013.

第3篇：移动支付的弊端范文

这家创立于1986年的美国企业提供触控和指纹识别等人机交互技术――在屏幕上滑动手指的流畅程度、指纹解锁是否灵敏，是用户最先感知产品好坏的关键，也是未来手机创新点所在。不仅如此，智能手机正迎来新时代，轻薄和大屏不再是卖点，巨头们的最新高端产品都在主打移动支付功能，通过指纹、虹膜、人脸等方式来操控手机。

目前，在触控板、触控屏、显示驱动集成、手机/平板指纹识别，以及笔记本指纹识别五大细分市场，Synaptics公司都保持第一，超过10亿台设备采用它的人机交互界面。今年6月，Synaptics 出资4.75亿美元收购了Renesas SP公司（iPhone 显示屏芯片的独家供应商），强化其在移动显示器市场头号触控厂商的地位。

在触控和指纹识别日臻成熟的当下，人机交互领域迎来前所未有的商机。因生逢其时，Synaptics在去年被《福布斯》评为全美最有潜力的小型上市公司，其股价从2012年到今年6月涨了5倍。

EW=《财经天下》周刊

RB=Rick Bergman

EW：指纹识别大面积普及还需要多久？引爆点在哪里？

RB：引爆点已经到来。三星和苹果都已用了指纹识别的几个方案，其他的OEM也在市场上快速推出自己的指纹识别产品。判断引爆点已到来的一个重要标志是：在商务领域中，很多移动电子厂商已经开始使用这项技术。

EW：除了人们熟悉的手机、平板触控，还有哪些前沿触控方式即将到来？

RB：有一项近在咫尺，就是3D手势触控技术，能够在几年内就实现。另一个划时代产品会是移动支付业务，如Apple Pay和Google Wallet。过去3个月，苹果、三星、华为纷纷推出高端智能手机，这次它们主打的卖点不再是轻薄和大屏，而是无一例外地选择指纹识别和移动支付。三家巨头的选择代表着最新趋势。全球知名研究机构Gartner表示，“到2017年移动支付用户将达4.5亿人，支付规模达7210亿美元”。EW：杀死密码是终端消费者的需求吗？指纹识别、虹膜识别技术能否在便利的同时保证安全？

RB：大部分现代人都会有的感受是：各种要记住的密码太多了。人们平均每天至少登录5次密码，繁琐且不安全。“杀死密码”是FIDO（线上快速身份验证）联盟提出的口号。我们要做的就是，建立一整个生态系统，帮助大家摒弃密码难记、难用、易泄露的弊端。

虹膜识别技术的精确度很好，但用户体验欠佳。比如手机上使用虹膜识别，摄像头需与眼睛保持12英寸的距离――不能过远或过近；眼镜、长睫毛都可能对识别产生影响。面部识别在精确度方面不如指纹识别和虹膜识别，但就其发展趋势来看，可能会成为指纹之后的下一个识别方式。比如到便利店买一个5块钱的东西，用面部识别支付就可以了，这种小额支付在安全上不会造成太大隐患。总的来说，所有识别技术在未来都会有一席之地，“杀死密码”是一种必然。

EW：中国市场占你们收入的百分比？对中国的战略是？

RB：大概占到总收入的15%，这15%不包括在中国的跨国企业，比如联想，我们的大客户之一。毫无疑问，中国战略是我们当前的重心，中国很多OEM变得越来越成功，如华为、联想、OPPO、小米都在智能手机的名单上遥遥领先，全球前10大智能手机OEM中有6个都位于中国。对此我们会扩大中国团队，全面提升研发、销售、客户支持和市场推广能力；其次，布局中国全产业链，跟中国主流OEM、ODM伙伴建立全面密切的战略合作；最后，我们会实时响应中国市场的创新需求，随时考虑针对中国客户的需求开发产品。

EW：今年，上汽集团和阿里巴巴宣布携手进军智能汽车领域，你怎么看？

RB：一个趋势是：所有电子产品都将融合到一部或两部移动设备中。特斯拉的出现让我们看到，汽车或将成为重要的移动智能终端。现实中，汽车制造商和科技企业的跨界合作也越来越多，这都将加速汽车智能化的进程。今年，我们正式将汽车作为手机、平板、笔记本之外的第四大发展方向。

EW：Synaptics如何看待有支付功能的可穿戴设备的前景？

RB：目前，我们跟索尼和LG合作生产智能手表，但它们并无支付功能。个人而言，作为一个终端用户，同时也是这个行业多年的从业者，我觉得对一款可穿戴产品，如果想独立使用，支付是非常重要的一个功能。比如在周末，我们会出去做很多事情，购物、处理杂务或跑步，人们会希望把钱包和手机放在家里，戴一个手表解决一切――只有当可穿戴设备的应用发展到这一步，我才会考虑智能手表，否则我会继续戴我的劳力士。作为可穿戴设备，不能要求我带着手机和钱包，又额外戴上它。

EW：你们与苹果指纹识别技术的区别？

RB：技术上的最大区别来自芯片上的传感器。我们的做法是将传感器跟芯片分开，这样能保持耐久性，又提供更大的设计灵活性。苹果自有它的一套技术，其他厂商所提供的产品跟我们也有很大的相似之处，我们之间几乎可以说是竞争对手。

EW：去年，你们收购生物指纹身份验证的领先厂商 Validity；今年，又收购了全球显示芯片的行业领导者Renesas SP Drivers（iPhone 显示屏芯片的独家供应商，以下简称RSP），两次收购战略意欲何为？

第4篇：移动支付的弊端范文

【关键词】互联网医疗 医疗保险 商业保险

一、移动医疗产业发展的现状及问题

由第三方机构艾瑞咨询的统计数据显示， 2014年中国互联网医疗行业的市场规模为108.8亿元，2015年预计市场规模将超过170亿元。而通过动脉网互联网医疗研究院公布的数据可知，2015年我国上半年国内互联网医疗领域的风投总额已经达到7.8亿美元。

但不同于线上购物简单的支付模式，移动医疗产业想要获得盈利还有很多问题需要解决。如何实现与医保支付结合就是其中最重要的问题。由于医疗服务需要保险的介入，具有第三方付费的机制存在（即他人为自己的消费买单，而非网上购物自己消费自己买单的支付机制）极易发生道德风险，加上互联网自身隐蔽性、虚拟性和复杂性，若简单的将医保与其相结合，将诱导很多的骗保行为，如过度检查、无病购药、过度远程医疗、过度开药等，将造成医保基金巨大的流失与浪费，甚至引发医保基金的崩盘。

因此，必须找到有效的防范该风险的办法，否则政府医保管理部门难以允许移动医疗开通医保支付，移动医疗将无法获得核心业务的盈利，更难实现其解决我国群众看病难看病贵的初衷。

二、传统的医保给付模式

医疗保险的给付，是指社会保险机构按照实现规定的待遇标准向被保险人提供医疗服务或补偿其医疗花费和收入损失的过程。不同的给付方式会形成医疗服务的供给者、需求者以及医疗基金经营者之间不同制约关系。

传统的医疗保险给付模式分为：总额预算制、按服务项目支付制、按人头付费制及按病种付费制（DRGs）。现有的4种医疗保险的支付方式各有利弊，其中按服务项目付费作为事后费用补偿方式，弊端明显，已趋于淘汰；其他几种方式作为预付制的不同形式，虽代表了国际上医疗保险支付方式改革的趋势，但仍然解决不了医疗服务供给不足、重复入院、分解服务等弊端问题。

由此可见，随着移动医疗产业的不断发展，我国亟需找到适用于移动医疗产业的支付方式。

三、移动医疗产业与商业保险、医保结合的实践

目前，我国移动医疗产业主要采用与大型保险公司合作开发专门的医疗商业保险产品和与当地政府合作进行小范围内的医疗保险试验两种方式来探索最佳的支付方式。

2015年11月 18日春雨医生与中国人保低调签署战略合作协议。根据官方公布的信息，“舂雨医生根据人保财险客户群体的特点及不同层级，提供基于线上健康咨询、舂雨诊所、权威医疗机构以及春雨国际的分级诊疗体系服务，提供分级别、标准化的服务内容，支持人保财险进行健康服务型保险产品创新。

随后，腾讯联合众安保险、丁香园联合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，众安保险推出了针对患者的康复激励保险服务“糖小贝计划”。该计划提供糖尿病并发症保险支持的同时，还根据患者的测量习惯给予相应的保额奖励。而丁香园在合作项目中则通过打造护理中心来对病患进行管理干预。可以看出，不同公司的合作模式有很大的区别，大型的集团公司如平安集团的平安好医生拥有自己的医疗体系，可以同时提供线上的医疗服务及商业保险。而春雨医生、丁香园等则只提供医疗服务，在保险上采用合作的方式。

当然，除了与保险公司合作之外，互联网医疗行业还可以选择与当地政府合作，用医保进行支付。如阿里巴巴集团旗下的支付宝采用“预授权”与“垫付返还”相结合的方式与上海第一妇婴保健院进行合作，实现了“医保准实时结算”。即，使用医保的患者，在使用支付宝钱包挂号之后，医院会冻结该支付宝账号一定额度的费用，若就诊过程中，冻结的余额不足，则会有信息提醒患者进行追加冻结额度。就诊完成后，医院对剩余部分进行解冻。医保患者在预约挂号、诊中等产生医药费用通过移动支付先行垫付的费用，在离院前到医院收费窗口插入医保卡，对医保费用进行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可实现费用返还。

通过与试点医院的合作，阿里未来医院发现实现医保支付仍旧存在许多障碍，在进行数据分析后发现骗保行为依旧存在。由于支付流程过于简化，报销金额可能人为放大，甚至出现虚假报销的行为。

四、总结与建议

总的来说，无论是采用与商业保险合作的方式还是依靠医保进行支付的手段，都存在很多障碍。我国商业保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比仅为1.3%，美国则高达37%。这意味着虽然移动医疗公司找到商业保险买单，但实际上能够支付的部分非常小。当前我国医疗卫生费用最大的支付方还是政府主导的基础医疗保险，第二大支付方是员工个人，商业保险占比很小。这样的格局导致商业保险在移动医疗领域的支付作用受到限制。

而基础医疗保险随着我国人口老龄化的加剧，收支比例将难以平衡，更加无力为移动医疗等非核心需求买单，并且由于道德风险过高极易发生医保基金的过度滥用和浪费，造成基础医保基金缺口的扩大。因此，在基本医疗需求之外，我国的医疗保障必须依靠商业医疗保险来进行补充。经过分析，笔者提出以下建议：

（一）针对慢性病采用按病种付费的给付方式

商业保险公司可以根据慢性病的种类和程度将其划分为若干组别，对照医疗产品和服务的单机确定相关每一组疾病的费用，按这一费用向医疗机构支付。再结合互联网医疗平台的大数据支持，运用可穿戴设备等对慢性病进行垂直化管理模式。

（二）实现健康保险机构与下线医院的互通

政府可以鼓励和支持包括BAT互联网巨头在内的所有健康保险机构，通过新建或购买、兼并现有公立和民营医院、药店，建立线上与线下、医院与医院、医院与药店之间互联互通；构建从网上挂号问诊和药品配送，到远程医疗和线上慢病管理，再到网上费用结算的全方位、一体化的全国性医疗健康服务体系。

（三）构建结算与监管兼容的医保网络信息系统

一方面进行医保制度统筹区域内整合，统一规范支付范围、支付标准、支付方式；另一方面，在信息系统网络技术上寻求突破，实现医保即时结算报销，建立居民健康档案和健康卡，实现全国就医“一卡通”。同时采用大数据跟踪、风控引擎和人脸识别防作弊等技术进行多重安全控制，追踪药品流向，对库存和实时消费进行监控，避免出现滥用医疗资源的现象。

第5篇：移动支付的弊端范文

近两年，伴随互联网发展与全球经济一体化，跨境电子商务发展风生水起，成为全球市场最大的热点问题。跨境电子商务在全球范围蓬勃发展，除了渐已成熟的欧洲、北美与亚太地区，跨境电子商务的发展也延伸到了广大非洲地区，开始被越来越多的非洲国家政府与民众所接受。作为新兴经济体的非洲，近几年经济发展速度较快，同时，其互联网普及率、移动手机普及率、消费者网购的频率也显示出方兴未艾的发展势头，正逐渐成为全球跨境电子商务市场中一个新兴的发展区域。在欧洲经济持续疲软、俄罗斯经济遭受制栽的背景下，开拓发展中国家市场已成为全球共识，而非洲市场将会是重点关注区域，非洲正在成为一块正在觉醒的新大陆。

一、非洲跨境电子商务的发展概况

（一）市场潜力大，发展前景广

据联合国的数据显示，非洲的人口增长率居全球五大洲首位。近几年非洲作为一个新兴经济体，经济增速显著，将成为下一个世界经济增长的亮点，这些为非洲跨境电子商务的发展提供了人口与经济基础。非洲实体商店资源不足，居民购物不便，跨境电子商务则可以弥补这一不足。据南非线上时装零售商Zando董事总经理Sascha Breuss披露：“目前拉各斯的人口约为2000万-2500万，他们仅有两个购物中心”。非洲各国政府非常重视跨境电子商务基础设施建设，从道路交通、互联网、移动网络、物流基础设施、金融服务等方面，推动着跨境电子商务基础设施与服务建设。这将意味着，非洲跨境电子商务市场潜力大，发展前景广。

（二）起步虽然晚，但增长势头猛

非洲电子商务市场起步较晚，仅有几年的时间。但是，麦肯锡的报告显示，电子商务及跨境电子商务在非洲市场增长快，发展势头迅猛，互联网普及率持续提升，移动用户及智能手机普及率极高。根据麦肯锡2013全球经济报道，非洲手机用户持有量在2012年飙升至7.2亿，其迅猛的增速将推动跨境电子商务的爆炸式发展。在接下来的10年，非洲网络零售额会以每年40%的速度增长。业界预测到2025年，电子商务产业将为非洲GDP至少贡献5-6个百分点，这一比率与发达经济体如瑞典、英国将不相上下。

（三）非洲本土电子商务企业表现抢眼

从全球范围看，ebay、亚马逊、阿里巴巴等是首屈一指的电商企业，但在非洲表现欠佳，很多非洲居民对其了解甚少。非洲很多国家拥有国内较大的电商企业，并表现强势。如，科特迪瓦居民对Kaymu电商非常了解，使用频率很高。Kaymu虽然成立仅有两年，但已经覆盖15个非洲国家。尼日利亚本土电商企业Jumia表现抢眼，成立于2012年，在2013年3月获得2600万美元投资，在2014年又获得1.5亿美元融资，其市值预估约为5.55亿美元。Jumia除在尼日利亚占据优势外，在非洲的埃及、科特迪瓦、喀麦隆、加纳、摩洛哥、坦桑尼亚、肯尼亚和乌干达也深受欢迎。此外，其他非洲本土电商也表现突出，包括Konga、Kalahari、Takealot、Hell ofood、Lamudi、Carmudi、Zando、Jovago、Lendico、Easy Taxi等。

（四）移动化趋势显著

非洲地域广阔，人口分布不均，网络基础设施薄弱，宽带使用费用高，手机成本较台式电脑低，同时能够随时随地上网。非洲目前的手机普及率在80%以上，塞内加尔与阿尔及利亚高达98%，南非、肯尼亚与科特迪瓦也高达93%，远远高于固定网络普及率。非洲通过手机上网的网民数量远超越台式电脑网民，移动终端已经成为非洲最普遍的上网设备。非洲用户借助移动终端直接跨进移动互联网时代，这将意味着跨境电子商务移动化趋势较全球其他地区更为显著。

二、非洲跨境电子商务发展面临的问题

（一）安全问题突出

安全问题是困扰和制约跨境电子商务的主要瓶颈之一，包括虚假网站、木马病毒、信用卡信息外漏、购买假货、在线购物与在线支付安全、海关与商检、物流安全等方面。与其他地区相比，非洲的文化水平普遍偏低、失业率高、经济水平偏低，居民对电子商务与跨境电子商务的接受度与认可度较低，更倾向于现金交易和线下实体店交易。如在南非，消费者习惯通过实体银行进行财务管理，担心网络支付信息遭到盗窃，大部分消费者对网络交易的安全性缺乏信心，在网购与实体店之间，他们更倾向于实体店，支付现金与现场刷卡的支付方式更让他们觉得安全。南非媒体“iol.co.za”曾报道，在卡巴斯基实验室一项调查中显示，64%的南非网络用户对南非网络交易的安全性缺乏信心，77%的用户担心遇到网络金融诈骗，45%的用户希望金融公司能够提供更安全完善的保护措施，45%的用户在网络交易过程中，出于担心安全性的考虑，中途停止了网络交易活动。

假冒电商平台的冲击对非洲电子商务造成了难以想象的后果。不少网络犯罪分子模仿非洲知名电商Jumia、Kaymu以及外国电商的界面，通过制作类似的网站，实现网络诈骗的目的。此外，非洲政府对跨境电子商务业务的监管、海关与商检、交易支付、物流与逆向物流方面都存在管理水平偏低的现象，加重了跨境电子商务的不安全因素，阻碍着非洲跨境电子商务的成长与发展。

（二）跨境物流问题层出不穷

跨境电子商务所涉及的物流，基本上属于跨境物流，整个物流链条更长，流程更复杂，涉及境外物流、出关、商检、跨境物流入关、境内物流、快递配送等环节。由于非洲物流及相关基础设施落后，直接导致其国内物流与配送的速度与安全问题。遥远的地理空间距离阻碍着对非洲跨境电子商务的进入，加上距离比较遥远，跨境物流出现运输周期长、稳定性低、适运性差、运费高等问题。较其他地区，非洲跨境物流发展水平偏低，多数采用邮政小包方式，其他如海外仓、国际物流专线等跨境物流模式应用较少。一些非洲国家电商企业的行业表现也制约着跨境物流的发展，如南非网络零售坚持收取运费，让消费者觉得自己去商店购物更划算，住在南非电子商务发展的因素主要集中在运费方面。

（三）电子支付普及率偏低

电子支付方式可用作网上交易平台、电子基金转账、各类支付卡交易、ATM非现金交易等业务，在跨境电子商务中起到非常重要的作用。在非洲，信用卡普及率、电子银行普及率偏低，出于对网络支付安全性的担忧，消费者在进行电子商务交易时，更倾向于现金与现场刷卡。根据《先锋报》2014年9月24日报道，在尼日利亚，主要支付方式为现金，其次是支票，电子支付方式所占比重很低；从《非洲IT新闻》2015年1月12日报道中看出，作为新兴市场的肯尼亚虽然智能手机销量剧增，成为推动跨境电子商务的主力，但是限于信用卡和银行卡普及率偏低的制约，绝大部分肯尼亚人无法进行跨境电子商务活动。在4200万肯尼亚人中，仅有20万张信用卡在流通，信用卡普及率仅为0.3%，与其较高的网络普及率和移动网络普及率极不匹配。就目前非洲的发展状况来看，在跨境电子商务中普及电子支付仍有较长的道路要走。

（四）语言、文化、宗教等问题突出

非洲种族组成与语言体系复杂，如表1所示，有多种主要语言和3000多种小语言，大部分国家存在多种官方语言，兼用本土语言与非洲以外语言，南非官方语言就多达11种。除非洲本土语系外，被广泛使用的非本土语言主要有阿拉伯语、法语、英语、葡萄牙语等。非洲国家宗教信奉比率极高，几乎所有国家信教，大部分非洲国家信奉多个宗教，多为基督教、天主教、伊斯兰教、原始宗教等。语言、文化与宗教等现象会阻碍跨境电商的发展，语言成为跨境电商的第一道门槛。由信息部执行的《全球公共组织和私营企业572名高级主管的调查和深度采访》显示，64%的受采访者认为语言和文化差异导致企业很难在海外市场立足。在跨境电子商务中，交易双方会受到母语、当地官方语言、文化等方面的制约，在非洲更加突出，多种官方语言并存，全球通用语言比较低，再加上宗教因素的影响，制约着非洲跨境电子商务的发展。

（五）移动终端的自身弊端

与全球其他地域相比，非洲的移动终端普及率较高。如尼日利亚人普遍使用手机网购，90%拥有智能手机或功能手机的网络消费者会用其来网购，51%的人每月至少网购一次。虽然移动终端及移动网络推动着跨境电子商务的发展，但是限于移动终端自身的弊端，也会阻碍着非洲跨境电子商务的发展。以手机为代表的移动终端设备屏幕较小，键盘输入相对困难，不利于进行复杂性操作，屏幕限制着信息的承载量，不利于商品的视觉演示与视觉体验，这些都是移动中段无法规避的弊端。消费者使用移动终端上网多以闲逛式的休闲娱乐为主，消费带有一定的冲动性。服装、日用品、虚拟产品等低值商品在移动网络中占据优势，但是化妆品、3C、家具等高体验与高价值商品则不利于通过移动网络进行销售。非洲智能终端使用者低龄化趋势明显，由于移动终端输入法“拼写纠错”和“输入联想”等功能，将导致使用者拼写能力的下降，长久不利于文化知识的学习，将降低整体文化水平。这一趋势也不利于非洲跨境电子商务的长期健康发展。

三、非洲跨境电子商务带来的启示

（一）重视非洲跨境电子商务市场

非洲跨境电子商务市场正逐渐被全球各国及电商企业所重视。如，ebay旗下的PayPal通过与USaddress.com 合作，大力开发非洲跨境电商市场，非洲居民能在其网站购买各类商品。法国电商Cdiscount在开拓科特迪瓦、塞内加尔市场后，又在喀麦隆上线，加快了非洲跨境电子商务市场的开拓。丹麦政府与企业也将注意力投向了非洲跨境电子商务市场中，扩大与尼日利亚、埃及、阿尔及利亚、摩洛哥、加纳、肯尼亚等非洲跨境电子商务交易。我国电商企业需要加大对非洲跨境电子商务市场的重视程度，并加快开发进度与力度。

（二）针对移动特点，推出跨境电子商务业务

非洲的网络移动化趋势远超全球其他地区，这一趋势也将影响着非洲跨境电子商务。移动互联网的发展不仅为非洲跨境电子商务提供了机会，也为非洲开展手机银行和手机支付等互联网金融业务提供了广阔空间。目前非洲的银行卡与信用卡普及率极低，无法匹配其互联网及电商的发展。手机银行和手机支付将可能取代银行卡和信用卡，并推动非洲跨境电子商务的发展。如，Kaymu近期推出购物APP，方便非洲广大的手机用户进行上网购物。英国电信沃达丰与肯尼亚移动公司Safaricom开发了M-Pesa移动支付系统，经过几年的发展，该平台上的结算金额高达77.2亿欧元，约占肯尼亚GDP的35%。我国在发展非洲跨境电子商务市场时，需要与当地网络公司和移动支付公司加快手机购物APP和手机支付APP的合作与开发，推动非洲跨境电子商务的发展。

（三）打通语言障碍，消除沟通阻力

在开展跨境电子商务业务时，语言与文化障碍将是横在我国电商企业面前的一道坎，这道坎在语言体系繁杂的非洲表现更为突出。语言障碍普遍地存在于跨境电子商务链条中，处理得当的话，将会带来发展机会。我国电商企业可以运用大数据的优势，对非洲消费者进行判断，明确其需求，布局跨境电子商务服务内容。此外，采用本地化运营模式，与当地翻译公司合作，打造适宜的沟通网络，根据各国的宗教习俗、特点与习惯，针对性开设网站模板与版块，进而规避语言文化所带来的差异与障碍。

（四）借力当地电子商务资源，联合开发跨境电子商务业务

非洲本土电商发展势头猛，接受度高，我国企业在开展跨境电子商务时，可以与他们合作与联合开发。如Jumia、Konga、Kaymu等非洲本土电商已经引起了亚马逊、Netflix等国家知名公司的投资兴趣。通过入股、参股、收购、兼并、整合、业务合作等多种方式，可以弥补非洲本土电商的资金、技术、经验等不足，同时能够借助他们的认可度和现有市场，加大非洲跨境电子商务的开发，以便将更多的非洲以外的商品销售到非洲市场，同时扩大非洲商品的外销份额，进而实现双赢。以阿里巴巴为代表的我国电商企业，需要加强对非洲本土电商的关注，选取适当时机进行沟通与谈判，实现合作开发非洲跨境电子商务市场的目的。

（五）强化与政府、通讯运营商、金融机构的合作

非洲的经济发展、基础设施、金融设施等相对落后，虽然跨境电子商务近两年发展较快，但是基础设施与政策推动等方面还需要由政府等职能机构来推动，且会达到事半功倍的效果。尼日利亚联邦电信部长Omobola Johnson认为，“信息与通讯行业将会成为尼日利亚的第四大支柱产业，约占GDP的7.8%，每提高10%的互联网渗透率，能增加1.3%的GDP”。安哥拉Unitel等移动电信运营商推动用户使用智能手机与平板电脑，借以推出高速的移动宽带服务。微软在非洲实施4Afrika的计划，借以帮助广大农村地区用上宽带服务。南非、尼日利亚、埃及、肯尼亚、赞比亚等国则非常重视交通、通讯等基础设施建设，以满足跨境电子商务快速发展的需求。尼日利亚政府在首都拉各斯推动了“无现金交易”政策，实现了电子支付方式使用率的快速提升。我国政府与电商企业可以与非洲政府等职能部门加强合作，推出互惠双赢的发展策略，推动跨境电子商务交易。

参考文献：

[1]雨果网./cifnews.com/Article/11820,2014-11-24/2015-01-16.

[2]国际商报./world.chinadaily.com.cn/2014-08/22/content_18467735.htm,2014-08-22/ 2015-01-16.

[3]刘鸿武.非洲发展大势与中国的战略选择[J].国际问题研究.2013(2):72-87.

[4]雨果网./cifnews.com/Article/9879,2014-07-01/2015-01-16.

[5]雨果网./cifnews.com/Article/10919,2014-09-19/ 2015-01-16.

[6]雨果网./cifnews.com/Article/11584,2014- 11-11/2015-01-16.

[7]中华人民共和国商务部驻肯尼亚经商参处./mofcom.gov.cn/article/i/jyjl/k/ 201404/20140400535422.shtml,2014-04-01/2015-01-16.

[8]雨果网./cifnews.com/Article/11814,2014-11-24/2015-01-16.

第6篇：移动支付的弊端范文

【关键词】移动电子商务；3G；智能终端

一、移动电子商务的安全问题

1．通信线路的安全问题。移动电子商务和传统的电子商务相比较，数据传输依托的是无线网络，数据公开性特点更加明显。有线网络的电子商务通信线路的安全协议、加密方式、数字证书认证体系都已经比较完善。移动电子商务的数据开发性是其优点也是一个弊端，数据包被窃听的几率增大，相应的通信信道的安全保障体系还处在逐步完善阶段。

2．移动设备的安全问题。手机和平板电脑成为移动电子商务的主要工具，便携的移动工具也存在以下问题：首先，手机等移动设备比较容易丢失和损坏。其次，移动电子商务比较适合小额支付，很多客户端的电子商务软件因考虑到移动支付的便利性不进行二次密码校验，因此移动设备丢失后会给用户造成一定的经济损失。

3．移动运营商的经营能力良莠不齐。移动运营商对电子商务平台的经营经验有限，移动运营商对电子商务平台的设计也处在摸索阶段，对移动电子商务平台的安全性管理经验比较匮乏。

4．移动终端的操作系统平台不同。智能手机、平板电脑或者PDA采用的操作系统一般都是安卓、IOS或者塞班，这三种操作系统各具特色，但任何一种操作系统都不是很完善。安卓的操作系统覆盖面广，软件的安装不受限制，使用起来局限性小，但正因为这种优点也导致安卓操作系统的用户比较容易感染病毒。IOS的操作系统是苹果产品的专属操作系统，这种操作系统安全性比安卓要高很多，因为IOS操作系统软件的下载和安装需要专门的授权，这一定程度保证了防止病毒的感染，但也限制了IOS操作系统的市场占有率

5．移动电子商务用户的隐私性保护难度大据数据调查，

很多网民不愿意网购的主要原因是担心隐私性泄露。在进行电子商务的活动中，订单信息、支付信息填写的都是真实的姓名、地址、电话、信用卡号，这些隐私性的信息一旦泄露，会给用户造成很多不必要的麻烦。

二、解决移动电子商务安全的建议及策略

1．完善移动网络的建设，提高移动网络的安全系数。移动电子商务是在移动网络上进行的一种商务活动，为保证移动电子商务的安全，首先要构建强大的安全移动网络平台，在这个平台上建立安全的数据传输通道，从而可以有效地建立安全和值得信赖的无线网络环境，实现移动商务信息的安全传输。

2．移动设备生产商应增加硬件的安全性。移动设备是移动电子商务实现的必备条件之一，但是移动设备的丢失频率比较大。目前，一些移动设备的生产商为了应对这个问题，生产了某些手机具有防盗功能，比如苹果手机，但是大部分的移动设备生产商还不具备这种功能。如果能保证移动设备的安全性，移动电子商务可以更大面积融入到我们的生活中。

3．规范移动运营商的经营标准，提高服务能力。若想保证移动电子商务市场的蓬勃发展，移动运营商需要齐心协力，共同构建一个具有统一标准和规范的移动电子商务平台。即便用户更换了移动服务商，同样能够畅通无阻的使用移动电子商务，移动服务商也能够很好的保证用户的隐私性信息，让移动电子商务成为一种通用型的商务模式。

4．加强移动电子商务安全管理，构建良好的移动电子商务环境。为了保证移动电子商务的正常运作、安全运作，必须建立起移动商务的安全规范，必须加强移动商务的法制建设，必须提升移动电子商务主体的安全意识，必须营造移动电子商务的整体诚信意识、风险营销意识和安全交易意识。在移动电子商务环境下，商家和顾客都要营造一个健康、诚信的移动电子商务商务环境。

5．提高移动终端操作系统的安全性和稳定性。移动终端的操作系统的安全性是进行商务活动的关键性因素，操作系统的漏洞是非法攻击和病毒入侵的主要途径。安卓的操作系统比较容易感染病毒，而ISO的操作系统安全但市场占有率却比较低。移动电子商务的软件服务商需不断完善移动终端的操作系统，保证其稳定性和可用性及可靠性。

移动电子商务面临着种种问题，如何去应对这些问题，解决这些问题，需要移动服务商、移动终端制造商、移动服务软件开发商、商家、用户一起来共同努力构建良好的移动电子商务的未来。

参 考 文 献

[1]杨庆等．移动商务原理与应用[M]．北京：清华大学出版社，2006

第7篇：移动支付的弊端范文

支付：格局之变上演

中国银联助理总裁舒世忠在2012中国国际金融展第十三届金融发展论坛上介绍，我国金融支付体系已经在改变：1982年到2005年间金融支付产业是以人民银行为核心，以商业银行为主体；而2005年以后，随着电子商务发展，产业格局发生变化，从原来的商业银行资金账户为主体的支付体系，转为现在以商业银行为主体，以银行支付账户和非金融支付账户为补充，之后，或形成以银行支付账户，基金、证券等其他金融支付账户和第三方支付账户为主体的格局。淘宝的“双十一”促销中，支付宝交易总额突破191亿元的事实已经让业界真正领略到了非金融支付账户的魅力、实力和威力。

交通银行总行信息技术管理部副总经理刘林科对记者表示，支付是银行的传统业务，但是现在随着第三方支付公司、电信运营商、IT厂商在支付领域的涉足，让银行的支付业务面临很大挑战，银行业将出台应对方案，而银行支付业务整合化将是大势所趋。刘林科介绍，交通银行正在实施全球一体化支付平台，将国内各级分行、境外的8家分行以及6个子公司的支付体系统一在一个平台上。

“移动互联网的时代，谁能在用户手机的第一屏拥有一个App的位置是至关重要的。”拉卡拉支付有限公司总裁孙陶然向记者表示，拉卡拉要做的是一个平台，目前用户在拉卡拉App客户端上除了支付还可以租车、订电影票、买彩票或演出票，他们将以开放的心态与方方面面更多的企业展开合作。

IBM大中华区金融服务事业部支付系统总经理孙一仕认为：“现在大家的认知多停留在支付载体的部分，如手机、条码、近场支付等。实际上真正的决胜点一定是在后面的商务部分，商务部分能够支撑一定数据的分析能力。所以，IBM认为银行应该更多地掌握客户的数据和行为，提供最好的产品给他们，促成他们做支付。”

银行卡：“磁”旧迎“芯”

为了规避磁条卡功能单一、信息存储量小、磁条易读出及伪造、安全性差等弊端，银行卡换“芯”正如火如荼地进行。记者从2012中国国际金融展上了解到，截至2012年第三季度，全国金融IC卡累计发卡7455.7万张，较2011年底增长206%。全国共布放POS终端658万台，其中98%已完成改造；ATM终端总量为40.8万台，改造率为79.1%。预计年底受理环境改造工作将按时完成，为2013年大规模发卡奠定坚实基础。

中国农业银行总行信息技术管理部副总经理孟毅颖在接受本报记者采访时表示，金融IC卡行业应用存在诸多制约，有待突破，一卡多用的环境还不够成熟。他认为，金融IC卡推广关键在于三点：第一是以环境改造为抓手，第二以行业应用为突破，并率先选择关乎国计民生和社会公共服务领域及行业开展合作，从而有效分散成本，奠定市场基础；第三要以支付结算为驱动，把握金融IC卡在小额支付和快速结算的市场应用，进一步规范支付行业的制度。

银行芯片卡容量大，存储安全，能够提供身份认证、会员管理和积分管理等智能化功能，可以把多种行业应用都加载进来，把社保、医保、公交、门禁、会员、积分等多种信息、多种应用集合在一张芯片卡上。比如，工商银行的IC卡应用推广行业合作范围已经覆盖铁路客票、交通管理、高速公路、会员管理、商业联名、社保医保等领域。工行深圳市分行与广深铁路股份有限公司联合发行的“牡丹爱购芯片”除了金融功能，还可以通过非接触刷卡的方式让用户乘坐广深线“和谐号”动车组，也就是说持有者不用排队买票，可以直接刷卡进、出闸。

未来银行：科技与人性的交汇

未来银行处在服务经济大环境下，更加注重客户体验，不仅要提供实在的金融服务，高效、便捷、环保、私密、安全需求更高，且要突破时间与空间的障碍，是银行业创新变革的又一重要源动力。

中国银行总行创新研发部副总经理辛善文认为，互联网时代已经让从以银行为中心的金融模式变为以客户为中心的金融模式，而支付、供应链金融、客户服务、银行经营等呈现出的新形态都在考验着银行的应对能力。“组织结构扁平化、从长周期开发模式转为短周期、资源配置从业务优先到IT优先、单点创新到纵横结合等方式，都是未来银行的应对方式。”辛善文说，“借用苹果的说法，我认为未来银行将是站在科技与人性的交汇处。”

在本届金融展上，一个令人印象深刻的场景是IBM展区中将“The Bank of the Future（未来银行）”的大标语中的“Bank（银行）”用朱笔划掉，改成字体刚劲的手写体“Customer（客户）”。言下之意，所谓对未来银行的讨论实际上是关于未来客户的讨论。IBM大中华区副总裁、金融服务事业部总经理王天義认为，当今对于所谓的未来银行，障碍已不是IT或者技术的问题，而在于想象力。与其说未来银行不如说未来客户，因为银行实际上要考虑的是如何利用IT来配合并满足未来客户的需求。

随着互联网及社交等外部环境的不断变化，银行再也不能以自己为中心自说自话，而是应该以客户为中心，向其他行业学习。这是IBM对金融和银行业的最新建议。今年，IBM用未来客户替代未来银行，提出银行业要向零售业学习其以客户为中心的服务和营销理念，向制造业学习其标准化和优化的流程管理。

第8篇：移动支付的弊端范文

摘要：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，微信银行这一新兴业务恰逢其时的迎合了两者的需求，在网络金融中蓬勃发展。本文从微信银行迅速发展的原因入手分析，然后分析微信银行的发展现状，最后提出在发展微信银行过程中应该注意的问题。

关键词 ：微信银行；移动互联网；风险防范

引言

微信自2011年1月21日推出以来，注册用户在短时期内爆发性的增长，使其迅速成为了社会的焦点。微信和金融的结合便是微信银行，其以其独有的便捷性迅速占领大份额的电子商务市场，给传统银行市场予以冲击。

1、微信银行迅速发展的原因分析

1.1 移动互联网快速发展

移动互联网是移动金融发展的大背景，移动金融是移动互联网的产物。近年来，我国移动互联网技术发展迅速，移动通讯工具与互联网时时绑定，依托移动智能终端，如平板电脑，无线POS机等为载体与移动互联技术，如移动通信，近场通信等开展支付，信贷等金融活动。客户只要拥有一部智能手机就能随时随地享受支付，转账，投资等服务。移动网络的快速发展和移动智能终端的普及，特别是3G，4G等高速移动通信网络的推广应用，带动了移动终端用户及移动网民数目迅速增长。有数据显示，在大网络时代的影响下，截止2014年6月，我国手机网民用户已达5.27亿，首次超过电脑终端网民数量。移动智能终端硬件技术的进步和移动互联大环境的日渐成熟，为移动金融的诞生和快速发展奠定了坚实的基础。

1.2 客户移动支付需求日益旺盛

随着客户的生活方式在改变，传统银行的营业时间和服务效率越来越不能满足客户的需求，客户开始倾向于电子银行所带来的便利。微信银行以快捷和省时的特点成为客户进行金融服务的首选。一方面，传统银行受网点位置和营业时间的限制，与客户碎片化时间难以协调，且柜台业务效率低下；另一方面，各种高收益，高流动的理财产品对商业银行理财产品发出了挑战，支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款，生活缴费等功能增加了客户对便捷的金融服务的要求。而微信银行打破了商业银行在时间与空间上的界限，以虚拟货币为客户搭建了一个线上银行，最大限度的利用客户的碎片化时间来满足客户的多元化需求，解决了大部分上班族的困扰。

1.3 微信银行功能的日渐丰富

微信银行的发展模式逐渐多样，功能日渐丰富。微信银行的3大基本功能包括讯息推送，产品营销和客服服务。讯息推送指银行将最新的财务信息发送给客户，包括利率涨幅，优惠活动以及银行卡资金状况等；产品营销则是指利用微信移动端开展转发、问答等传统的互联网营销和基于定位服务实现线上业务与线下业务的O2O营销方式等；客服服务是指银行客服通过微信银行与客户进行实时交互，解答客户疑问和接受投诉建议等。从信息收集，余额查询到现在的生活缴费、理财投资等多样化功能，商业银行正不断丰富微信银行的业务功能。

2、微信银行发展现状

2.1 微信银行功能的跨领域发展

微信银行是虚拟的金融机构实现金融功能的途径，不仅具有线上支付转账、理财投资等功能，还应用于交通、购物、娱乐等不同领域当中。如在交通出行方面：滴滴打车软件，客户通过微信平台预约或叫车，在规定时间内乘坐，在网上实现车费支付，并且可以根据客户乘车时的感受和司机的态度给司机评分，再反馈到其归属的公司。打车软件的推出与微信银行的绑定，极大地方便了客户出行，免去了在交通高峰期无法打到车的焦虑，节省了打车的时间。当客户外出旅游或出差时，线上支付将减少客户现金的携带量和现金收支找现的不便，况且微信银行账户支付手续简便，容易操作，在进行支付时，极少会发生支付失败或操作失灵的情况。微信银行开通了在购物与娱乐方面的支付，为网上购物、Q币充值、手机充值等创造了便利的条件，客户可以根据自身的需求自主进行购买。随着微信银行的不断革新以及各种活动政策的不断推出，微信银行一次又一次的以其独特的视角占领移动金融的市场。

2.2 微信银行服务创新满足不同人群需求

微信银行的服务模式趋向个性化，同行业间差异渐渐凸显。为了提高竞争力，各商业银行不断加强自主创新能力，逐步创新差异化服务，如中国银行微信银行提供签证办理服务，可办理部分国家签证；招商银行微信银行推出无卡取款服务，通过微信预约即可享受ATM机无卡取款；中国工商银行微信银行提供24小时服务，客户可实时与银行客服沟通。商业银行加快创新金融服务，不断开拓新业务满足客户个性化需求，微信银行服务模式正不断创新。

2.3 微信银行是传统银行的延伸

默顿和博迪（Merton&Bodie,1993）认为，金融功能要比金融机构更加稳定。随着时间的推移和区域的变化，金融机构的形式和特征或许会有很多不同，但其发挥的基本功能却大体不变。微信银行不仅具有与传统银行相同的基本功能，它还可以视为在被束缚了的传统银行的基础上的时间与空间的延伸。微信银行的优势是比较明显的。从客户群来看，微信银行的客户更加广泛，微信朋友圈中的用户都可以看做微信银行的潜在用户，如建设银行微信银行业务快速发展，关注客户数超过1400万，绑定客户数近900万；从业务操作方式来看，微信银行操作简单、方便，减少了客户在柜台办理手续的时间，而且客户不用排队等候；从营销成本上看，微信银行降低了银行的服务成本，通过电子账单逐步取代纸质账单，提供低成本办卡，发放理财产品等方式来拓展营销渠道，减少运营成本；从时间和空间范围上来看，微信银行为用户提供24小时全天候的账户管理、在线办卡、智能客服及热点咨询等服务。突破了传统银行固定时间开放的界限。

3、微信银行发展中应注意的问题

3.1 提高客户风险防范意识

客户应了解微信银行存在的风险，提高防范意识。客户在使用微信银行进行支付时，不要勾选自动保存选项，登陆密码与支付密码要随用随填，防止手机丢失导致个人信息泄露。一方面，商业银行应与微信银行进行实时连接，对客户信息进行实名注册，加强消费者的安全意识教育，在微信平台上宣传金融知识，普及骗子常用的诈骗伎俩，提醒客户注意防范危险。另一方面，客户在使用微信银行时要认准“安全支付”“数字认证”等字样，谨慎点开陌生链接和扫描未知的二维码。

3.2 鼓励客户常查询账户状况

客户应明确数字证书的运行存在弊端，需经常对所有的账户进行信息查询。客户在使用微信银行时可能会遇到以下的几种情况：账户的余额不准确，个人信息被更改或者无法登陆网银，原因可能是个人的支付密码或登陆密码被盗用，遭到黑客和键盘手袭击等等。因此，客户应经常登陆账户查询个人信息，仔细核对账户项目。当信息不慎泄露时，应及时更改支付密码，拨打客服进行咨询。

3.3 加强对微信公共账号的监管

国家监管部门应及时注意微信交易时的环境安全，取缔非法公众账号，控制多数量的公众账号，对微信银行的运营进行严密的监管。商业银行还应根据自身需求创建公众账号，减少业务量较少的分支机构的运营。

4、结束语

微信银行未来的发展前景是广阔的，其产生顺应了时代的潮流，符合人们对互联网与金融业务相结合的需求。微信银行的发展要注意与传统金融业取长补短，继续发展本身的优势，弥补不足，才能在不断革新的网络发展中稳住步伐，持续前进。

参考文献：

[1] 魏婉芝,微信银行的营销策略分析[J].《财经界》2014(14):120-120

[2] 刘帅妹，宋华，微信银行的发展及其风险防范[J].《安徽农业科学》，2015(7)：355-356.

[3] 何虹，沈惠钦，发展微信银行业务应注意风险防范[J].《中国信用卡》，2014(2)：40-41.

第9篇：移动支付的弊端范文

一、互联网金融兴起与模式

1、互联网金融

互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。

从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。

因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。

2、互联网模式

中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。

欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。

中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。

二、互联网金融对商业银行的主要影响

1.冲击商业银行的传统领域

互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。

以P2P平台来说，从2007年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2015年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2010年的10858亿元升至到2015年的92607亿元，周沉淀资金高达300亿。相对于我国商业银行的16万亿的活期存款来说，虽然无法撼动商业银行的绝对优势，但是在货币市场基金的发展方面，对商业银行的活期存款起到了分流的作用，如果作为第三方支付平台如支付宝具有基金销售的牌照后，其对商业银行的基金代销业务也造成了剧烈的影响，销售规模的逐渐扩大，产生显著的积聚效应，互联网金融逐渐挑战着商业银行的发展。

2.冲击商业银行的金融中介功能

在传统的金融业务的外来中，商业银行一直充当着金融中介的作用。主要由于银行具有资金清算中介功能和信息中介功能。然而互联网的迅猛发展，使得商业银行的金融中介的功能得到弱化，主要体现在三个方面：互联网技术的发展，使得信息更加容易获得，以及交易的成本下降，这就弱化了商业银行的信息中介功能；随着互联网金融的脱媒，资金的借贷双方通过互联网金融企业的融资平台进行供求双方的匹配，交易中，可以通过第三方支付平台的方式，跨过商业银行来进行支付和结算，使得商业银行的资金中介功能弱化；互联网金融也可以通过改变信息的传递方式，来降低信息的不对称性。

3.对商业银行经营理念的冲击――“鲶鱼效应”

互联网金融的快速发展，就对商业银行产生了一种倒逼机制，互联网企业就像是一条鲶鱼，在金融领域中发挥着鲶鱼效应，正如马云所说：“如果银行不改变，我们就改变银行”。互联网金融倒逼商业银行从宏观和微观方面，从经营理念到服务理念，从商业银行价值创造到价值实现方式做出大幅度的调整。商业银行的外延粗放式增长模式以及忽略客户需求多样化、差异化和个性化服务的基本诉求的缺点，与互联网金融发展将安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利的优势形成鲜明对比，商业银行核心业务收到严峻挑战。

三、商业银行应对策略

1.转变经营理念

商业银行要全面的认识到技术带来变化及其影响，并高度重视互联网金融是一种新兴的商业模式和盈利模式。不仅仅是金融的互联网化或者是银行业务的网络化和电子化。由于互联网起步晚，总资产规模较小，短期内虽不会对商业银行造成致命的影响，但是商业银行要重视其对银行核心业务和盈利模式的冲击。打破固定的“思维定势”。不断的突破和质疑。同时，新对商业银行的认识与定位，重构商业银行的经营理念、战略导向以及管理理念。重新认识互联网金融，以客户需求为中心，以市场为导向，加强客户体验，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服务。

2.挖掘大数据，进军互联网金融

互联网的金融的一些列优势是显而易见的，商业银行也可以利用这些优势来为我所用，商业银行掌握了大量的数据，掌握着信息流和数据来源，可以组建电子商务平台来完善商业银行的业务，积极投身到电子商务领域。可以发展手机银行，抢占移动支付市场的份额；同时可以实现强强联合，与互联网的电商合作。将银行的线上和线下相结合，让“银行系电子商务”与实体商户相联系，构筑全网金融，产业金融与互联网金融结合，以信息充分分享，资金的市场化配置方式，来有效清除传统商业银行的业务盲点解决信息不对称性等弊端。

3.调整经营战略

面对互联网金融的冲击，商业银行应该及时的调整银行的经营战略，调整战略规划。在现行的市场化中，可以考虑与互联网金融的战略合作，对已经制定的战略规划做适当调整，利用“SWOT分析法”来定位实际战略和策略。同时调整自己的战略定位，提高自身的核心竞争力。互联网的核心是可以及时、方便的满足客户的金融需求，商业银行可以努力打造一站式的互联网服务渠道；同时与第三方支付平台合作，实现双赢目标，实现互联网和商业银行的金融服务于一体。

4.完善互联网金融的风险监管