个人理财学习报告精选(九篇)

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第1篇：个人理财学习报告范文

[关键词] 中职学校 实训项目 个人理财 项目开发

一、项目开发的依据

个人理财实训项目的开发，建立在对于个人理财工作的理解基础上的。正确理财观念的建立、理财意识的增强、理财能力的提高，就成为理财实训项目开发的出发点和归宿。

二、实训项目开发的要求

实训项目开发，是从学生的认知能力出发，将工作过程转化成为一系列的学习任务。这些任务应该符合以下几点：1.对于以后工作的有用性是直接的；2.在教师的指导下，学生通过自己的努力，是能够按时完成的；3.任务完成的效果是可以展示和评价的；4.项目实施的条件是学校已经具备的或者将能具备的。

对于一个具体的实训项目来说，其开发需要考虑以下因素：1.实训项目的名称。也就是通过实训需要完成的任务；2.实训的地点和时间安排。就是要保证实训条件的安排到位；3.实训的目的。就是实训要实现的目标，或者取得的效果；4.实训的方式和步骤：就是实训过程以何种形式开展，要做工作的主要环节及其顺序；5.实训效果及其评价。就是实训效果的体现形式，评价标准和实训成绩的评定。

三、个人理财实训项目开发案例

现结合我们在个人理财实训项目中如何具体体现上述认识举例加以说明。

案例一 宏观经济运行状况判断

项目开发的依据：宏观经济运行状况，对于理财的配置有着根本性的影响。对其作出正确的判断，从而采取不同的资产配置组合策略，无论对于个人的理财还是帮助个人做好理财的银行理财工作人员，都是一项基本功，是必须要做的经常性工作。

实训班级：2010级金融1班

实训地点：实训楼6层理财实训室

实训时间：2012年3月14日

实训课时：2

实训目的：通过对经济运行状况的正确判断，提出合理的理财配置建议。

实训的方式：采用3人一组的团队学习形式。

实施步骤为：1.通过网络搜寻近期宏观经济数据进行对比，作出经济运行状况上行、平稳运行、下行的初步判断；2.通过阅读相关文章印证自己的判断，并形成支持自己判断结论的理由；3.根据判断的结论，提出自己的理财配置建议。

实训效果及其评价标准：实训结果以实训报告的形式体现。其效果主要看过程中合作情况及实训报告的质量。根据团队合作的有效性和对经济运行状况判断的正确性、提出理财配置建议的合理性，实训成绩确定为优、良、中、合格、不合格五档。

在中职实训项目的开发实践中，我们更倾向于项目的小型。

案例二 制作下学期个人理财简单方案

项目开发依据：个人理财课程学习的目标不是单纯的学习一些理财知识和方法，更重要的是将学习的知识和方法，在实际生活中能够运用，从而提高生活的质量。所以，从自己现在的学习生活着手，制作自己一个阶段的理财简单方案，并加以实施，不但是对学习的理财知识和方法的综合运用，也为自己人生规划一个阶段性目标。以后要替别人理好财，现在先为自己理好财。

实训班级：2010级金融1班

实训地点：实训楼6层理财实训室

实训时间：2012年5月25日

实训课时：4

实训目的：根据所学知识和方法，结合自己的实际，制作下学期个人理财简单方案。

实训的方式：采用3人一组的团队学习形式，在初步方案形成后征询家长意见，做到家长参与。

实施步骤为：1.确定自己的发展和生活方向（下学期是继续在校学习，准备参加单招考试以继续深造，还是进入实习阶段。准备参加哪些资格证的考试）；2.根据三个学期的情况结合以后的打算，对自己下学期的支出做整体和分项目的概算；3.根据家庭可能提供的条件对自己的支出项目和支出标准进行调整；4.方案与家长见面，征询家长意见；5.与家长沟通，调整自己的理财方案；6.确定自己的理财方案。

实训效果及其评价标准：实训结果以理财方案的形式体现。其效果主要看过程中合作情况、家长参与情况以及方案的完整性、前瞻性和可行性。根据这些情况综合评定实训成绩，确定为优、良、中、合格、不合格五档。

四、实训项目开发中需要注意的问题

1.项目的开发要以课程的性质为依据，避免跟风式和应付式开发

一些课程就是让学生掌握一些基本的知识。有一些课程的实务性很强，需要大量的实训项目进行训练，由于实训项目开发的工作量大，也没有报酬。这样，就会产生以教材（非实训性）的章节名称作为实训项目的现象，这显然是一种应付式开发。

2.项目多少、大小与课程课时的匹配

在实训项目的开发中，一方面要做到项目多少的适度，另一方面对于大的项目尽可能化小，尽量避免一个项目占用很多课时。这样，让学生完成起来心理压力较小，有完成项目任务的动力，也会增强学生的成就感。

3.项目内容要与学习进度相衔接

不能为实训而实训。要注意项目编排与该课程的理论学习相衔接。有了相关知识、方法的铺垫，实训项目任务的操作才便于顺利进行。要避免在实训课中，过多地进行理论补课。

最后，在项目实施时成绩评定要注意完成性与成长性的结合。

参考文献：

[1]王娟.以学生为中心的高职院校实训课程开发浅探[J].牡丹江教育学院学报，2009，5：155-156.

[2]张旺军.个人理财规划[M].北京：科学出版社，2012：20-38.

[3]李仲伟.校内生产性实训典型实训项目的开发[J].教育教学论坛，2011，27：10-11.

第2篇：个人理财学习报告范文

【关键词】银行 个人理财 对策

一、概述

商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的收入状况、资产结构和理财需求，利用自身优势，运用多种金融手段为个人客户提供财务分析、理财规划、投资顾问、资产管理等综合性的专业服务，为客户实现资产的保值增值。

随着我国国民经济的发展，一方面个人可支配收入不断增加，而另一方面把储蓄作为居民资产保值增值的这种方式在负利率时代已经不能满足居民的需要了。同时，2011年又逢股市大跌、金市动荡、楼市遇冷，于是居民纷纷选择“跑赢CPI”的银行理财产品作为资产保值增值的“灵丹妙药”。因此，从2011年以来，我国商业银行的个人理财业务开始迅猛发展起来。这一年，银行个人理财产品发行量从10215款狂飙到21251，涨幅达到108.04%；收益率创下历年之最，收益超过5%的产品比比皆是，在整年投资市场都不景气的大背景下可谓异常夺目。

虽然2012年银行个人理财产品发行量增速较前一年明显放缓，理财产品的收益率也呈下滑趋势，但居民投资理财行为日渐趋于理性，未来居民理财需求依然旺盛，商业银行应该抓住机遇，审视现存问题、找出发展对策。

二、存在的问题

（一）缺乏独立的运作系统

个人理财业务涉及面广，几乎涵盖了银行的三大业务，需要依靠银行前后台业务协调配合才能顺利开展，而这些业务又分别被各不同的部门管理，因而造成业务条块分割，前后台业务无法有效整合，不能形成相对独立的运作系统，无法给客户提供一站式的服务。

（二）产品同质化，缺乏品牌效应

银行只是对现有的几种投资产品进行简单的重新整合，不能针对不同客户群的需求进行市场细分，没有为不同的客户定制个性化的产品，无法提供差异化服务。因此，产品同质化非常明显。另外，面对激烈的市场竞争，个人理财产品在各商业银行间不断复制，忽视品牌竞争力。

（三）缺乏高素质的专业理财人员

理财业务是一项综合性的业务，对从事该项业务的人员素质要求很高，除了要精通相关专业知识外，还要具备灵活运用各类金融工具的能力和经验，以及人际交往能力和组织协调能力。

目前银行理财经理主要通过三种途径：原来的柜员、个人客户经理转型以及从新分配的高校毕业生中选拔。虽然经过严格培训，但理论知识不全面，实战经验不丰富的现象依然普遍存在。而目前国内高端个人客户日益增多，需要理财人员具有丰富的专业知识，能处理复杂的金融业务，为他们提供私人银行服务。但国内银行在延揽这类型客户的能力明显不足。

同时，目前国内许多理财人员缺乏职业道德，为了个人业绩的提高，只注重宣传产品的预期收益，而对客户的风险提示采取回避弱化的态度。

（四）营销渠道单一，技术落后

目前，国内商业银行技术服务手段落后，许多银行还只能通过网银和柜台进行理财产品销售，营销渠道单一；并且在对客户做理财分析和规划时，大多数银行还在以宣传图表、计算器等简单的工具为主，缺乏专门为客户设计的计算机应用软件和市场资讯查询服务系统，因此不能真正为客户提供有针对性的理财方案。

（五）缺乏风险意识，风险防控能力差

由于银行间激烈的竞争，个人理财业务会出现因缺乏长远战略性的决策和谨慎的意识，以及在市场风险监控、识别计量市场风险和产品定价方面能力弱，而造成在产品设计上的决策风险；以及因内控机制不完善而造成的操作风险。

其次，在产品营销过程中因对外过分宣传收益，而忽视风险提示，当产品出现亏损时而造成的道德风险和信誉信用风险。

同时部分商业银行尚未建立和运用客户资料库分析系统，客户投诉处理机制不完善，缺乏应急处理能力等。

三、发展对策

（一）构建良好的运行体系

以“市场为导向”进行银行内部资源配置，对各部门的现有业务重新整合，建立专职机构。同时，建立和完善相关的各项规章制度。

（二）加大产品的开发与创新，建立品牌效应

商业银行应从战略发展的角度，由总行开始对不同客户群的需求进行全面调查分析，并进行市场细分，选择目标市场。这里我们可以学习和借鉴一下美国商业银行的经验，将市场细分为三层，一般消费者客户、富裕消费者客户、私人银行客户。商业银行针对不同的目标客户，根据他们的风险偏好和承受能力，提供差异化的理财服务。此外，商业银行应坚持自主创新，开发一些具有个性的理财产品，树立自身的品牌形象。

商业银行还可以与其他金融机构进行跨行业合作，通过多种手段，丰富产品内涵，合作开发更多有市场特色、差异化且有效益的新产品，真正为客户提供综合性的金融服务。

（三）培养和选拔一批高素质的专业理财人员

商业银行应该积极选拔一批业务能力强、有良好职业道德的精英，制定系统的理财人员培训计划，进行强化培训。加强与证券、保险、信托等行业建立横向联合培训机制。同时也可与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员的行业标准、职业道德，建立一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，培养一批高素质高道德水平的理财人员。还要建立一套相应的考核评价管理制度，制定工作目标，将其个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来，规范理财业务。

（四）拓宽营销渠道，加强科技开发

商业银行应积极拓宽对理财产品的认购渠道，完善网上银行、手机银行、电话银行、电视银行等多种交易渠道。同时，充分利用现有的以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，加大信息系统投入，开发相关软件，整合客户信息，为理财业务提供系统支持。

（五）加强风险管理

商业银行对个人理财的风险防控可以从以下入手：一是加强与第三方专业金融机构合作，进行定期和不定期的报告和备案，同时对理财产品做出相应的风险压力测试报告和信用评级报告；二是引进国外先进的风险管理方法和系统；三是建立和完善信息披露机制，保证客户对产品的知情权，从风险提示到产品设计再到收益说明，都向客户充分说明职业；四是加强从业人员职业道德和诚信教育，将理财人员的职业道德和诚信纳入员工考核制度中。

参考文献

[1]李铭.商业银行个人理财业务的问题与对策.《科技信息》.2010.12.

第3篇：个人理财学习报告范文

关键词：商业银行 个人理财产品 问题 对策

一、我国商业银行开展个人理财产品的现状

（一）个人理财产品需求现状

随着我国经济的持续稳定增长，我国居民的财富不断增加。2009年城乡居民人民币储蓄存款余额260772亿元，同比增长19.7%；2010年城乡居民人民币储蓄存款余额303302亿元，同比增长16.3%。同时伴随着通货膨胀的影响，居民实现个人资产保值的想法日益强烈。因此，许多人将目光放在了个人理财产品上，经济行为从单纯的储蓄发展到信贷、外汇、保险和证券投资等方面。

未来10年里，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长，至2015年我国中高端消费者人数约为850万。由于客户对理财服务、保险产品的需求各有不同，正确划分客户群，选择真正适合的产品与服务，将更有效满足客户需求，帮助客户顺利实现人生规划。可以看出虽然中国的专业理财服务仍处于起步阶段但需求潜力巨大。

（二）个人理财产品供给现状

我国商业银行个人理财产品的发展时间虽然短，但是增长迅速，市场规模不断扩大。2010年度共有102家商业银行发行个人理财产品10215款，发行总数较2009年度增长幅度超40%，发行规模超过7万亿元，同比增幅同样高达30%。2011年发行量迅速增加到21251款。2012年，针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%。

随着数量的增多，个人理财产品种类也日益丰富，投资范围更加广泛。理财产品发展初期，资金投放主要集中于国债、央票、金融债等渠道，理财产品同质化明显。随着时间的推移，市场竞争日趋激烈，各家银行开始重视在不同市场上的理财产品开发，突出产品差异化，理财产品种类日益丰富。当前商业银行理财产品的投资对象大致可分为股票类、债券类、利率类、票据类、信贷资产类、汇率类、商品类及其他等八类，投资范围涵盖信贷市场、债券市场、股票市场、商品、公司股权等多个领域。其中，债券类、利率类和票据类占据主要地位。

近几年，个人理财产品市场的竞争日益激烈。不仅因为存贷款的利差逐渐缩小，来源于贷款的利润占银行营运比例不断缩减，商业银行需要个人理财产品作为其增加利润的支撑点。而且，外资银行的不断涌入也加剧了银行业的竞争。外资银行的中间业务相对比较发达，而存贷款业务不存在优势，使得商业银行与外资银行的竞争主要集中在中间业务上。从西方发达国家商业银行的运作经验来看，个人理财业务必将成为商业银行的主营业务之一。

二、目前我国商业银行个人理财产品存在的问题

（一）个人理财产品同质化现象严重，缺乏创新

虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行的产品实质上大同小异，具有很强的同质性。具体表现在：1、门槛起点基本相同。2、资金投向基本相同。3、投资期限大体相同，趋于短期。因为理财产品具有很强的模仿性，新的产品一经推出，虽在发行工作中抢占了先机，但是很快就会被其他银行所效仿，从而失去领先优势，甚至后期由于各种问题造成客户的流失。

我国的个人理财产品多数是对原有的存、贷款产品和原有的中间产品的包装和组合，或者服务上做一些提升，很少有实质性的突破[1]。这除了我国市场、体制等方面的原因外，商业银行自身创新能力不足也是一个因素。外资银行在个人理财产品设计等方面发展较快，我国商业银行则会在其发行产品后纷纷模仿，无法真正促使个人理财产品的创新。

（二）个人理财产品的信息披露不充分

目前我国个人理财产品市场上信息披露不充分、信息不对称的现象十分严重。对于客户来说，理财产品说明书是投资者了解产品的唯一书面资料。但是现在的说明书一般内容比较简单，投资者能获取的信息极为有限，多数是依靠与业务人员的交流。而银行的销售人员在介绍产品时往往避重就轻，着重强调产品的本金相对安全和预期收益率的稳定，而忽略了对产品风险和最终收益可能为零的提示，在一定程度上有误导投资者的倾向。然而，一旦产品到期时无法按照预期收益支付，就容易与客户产生纠纷。《商业银行个人理财业务风险管理指引》中规定商业银行应向客户说明投资风险，不能有所保留。应将投资过程中的所有可能发生的情形及其可能导致的结果加以说明，在说明的过程中应使用简明易懂的语言，做到充分的信息披露[2]。但是目前我国商业银行普遍存在产品说明书中信息披露不完善，一般客户无法完全理解的问题，同时销售人员服务不到位，没有及时针对客户对产品的掌握情况进行适当的解释。

（三）个人理财产品针对的客户群体不明确

目前我国个人理财产品的投资起始金额大致相同，也可以说是产品针对的客户群体不明确。个人理财新规出台后，银行理财产品的门槛提高至人民币五万元以上，外币在五千美元以上。门槛提高，客户在银行的账户余额超过这一金额方可获得银行的这项服务，使得那些有需求，而又不符合这一准入条件的居民望而却步。由于客户细分程度不够，因而产品在市场定位方面也就缺乏差别化。

（四）专业理财人员的从业素质和数量有待提高

近年来，不少银行在各大城市都设立了理财中心，但是为客户提供个人理财服务是对知识含量和技术含量要求很高的专门业务，要求理财人员具备广博的金融知识及分析问题和解决问题的能力，也要具备良好的与客户沟通打交道的能力，还要具备较好的心理素质和道德品质。虽然我国也于2005年引入了国际的金融理财师认证制度，但是目前我国金融理财师的数量仍然无法与庞大的理财市场相匹配。纵观美国商业银行，绝大多数的理财师都具备专业的知识和良好的压力承受能力。反观国内，大部分理财人员都不是科班出身，而且很多人自身就不相信投资的权威性，这也制约了银行为客户提出有效地理财建议与策略。

三、我国商业银行个人理财产品发展中的对策探索

（一）加快我国商业银行向混业经营的转变

我国商业银行现阶段实行的是分业经营体制，即银行、证券、保险这几个行业是严格分开经营的，三个市场处于相对分隔的状态，商业银行的理财产品的操作也无法利用证券、保险实现增值。这种方式削弱了这几个市场之间的相互合作的能力，阻碍了个人理财产品的创新，不利于商业银行个人理财产品的发展。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，国内商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。

（二）加大个人理财产品设计与创新的力度

目前国内商业银行个人理财产品的同质性很强，缺乏创新性的产品，严重制约了个人理财业务的发展，也无法满足投资者的理财需求。国内商业银行可以从以下三个方面提高商品的自主创新能力：首先，随着中国金融业的全面放开，外资银行纷纷采取各种方式进入中国市场。在这个过程中，国内的商业银行不仅可以学习先进的管理和技术，而且可以借鉴外资银行的理财产品进行创新。二是通过自主研发和借鉴同业经验，对产品的设计、研发、销售等一系列的过程进行完善，增强银行的产品创新能力。以服务客户为核心，对个人理财产品进行全方面的改进，比如收益率、产品期限、投资方向等。同时，为了提升客户对银行个人理财产品的信任度和依赖度，银行可以打造特色的市场形象。比如低收益、高风险等。三是可以发展网络理财的服务。通过网上银行这种高度自助化的平台，将个人理财产品借助网络销售，将在一定程度上决定着银行服务水平的高低和竞争的成败。

（三）建立完善的产品信息披露机制

商业银行在发售个人理财产品时，应全面详细地告知投资者关于该产品的投资方向及相关的投资风险的信息。可通过产品说明书和理财人员的介绍相结合的方式，尤其应以产品说明书为主，这就要求商业银行对发行的产品的说明书进行信息的完善，充分介绍产品的相关信息；商业银行要根据实际情况向投资者披露该产品当前的投资表现、风险等级等必要信息，有助于投资者对是否决定继续投资作出判断；发生收益的重大波动、产品的重大赎回、产品提前终止和多名客户投诉等情况时，各商业银行要及时向银监会或其派出机构进行报告[3]。其次，可以引入第三方专业机构对产品的投资和收益情况进行定期和不定期的报告，同时对理财产品做出相应的风险和信用评级报告。商业银行要真正建立起理财业务风险控制机制、理财业务的服务及投诉受理机制、理财业务的信息披露机制。

（四）实行差别化、个性化服务

提供个性化的理财服务，是一种适合我国商业银行提高核心竞争力的方法。个人理财产品主要就是针对不同的客户提供个性化的服务，以满足客户的个性化需求。因为不同的人在人生的不同阶段对于理财的要求不一样的，对风险的偏好程度也不同，所以应该根据每个客户不同的投资偏好和投资需求来进行个性化的服务。同时，提供差别化的理财服务。商业银行在提供个人理财服务时，不能只服务于高端客户，也要重视中低层次的客户，细分市场和提高个人理财产品的针对性，树立良好的品牌形象，提供差别化的品牌服务。

（五）积极培养具有专业知识的理财人员

银行的理财人员不仅是理财产品的营销者，还是与客户进行直接交流的银行形象代言人，在整个个人理财业务中占有举足轻重的地位。银行业应该加强对个人理财从业人员和业务营销人才的培养，以适应个人理财业务的发展。我国已经成立了中国金融理财师标准委员会（FPSCC），也实施了两级金融理财规划师资格培训与认证制度，即金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）认证制度。首先可以拟定培养专业理财人员的一系列计划，同时挑选具备一定专业理财知识、文化水平高、有过理财产品销售经验的内部员工作为备选人员。然后，让这些备选人员尽快熟悉银行的各类业务，并且能够独立地进行银行业务的操作。最后，理财候选人员还应全面掌握各类投资市场知识，并通过实践锻炼，提高其为客户进行专业理财的能力。

参考文献：

[1]郭赛君.我国商业银行金融产品创新策略探讨.[J].海南金融，2011，（4）：77-79

第4篇：个人理财学习报告范文

【关键词】商业银行；个人理财；思考

根据2005年9月出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，银行个人理财业务被定义为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。究其特征，是个性化、组合化、综合化，即针对特定客户群体个性化的金融需求，通过多种金融工具与交易方式的组合与创新，实现银行服务方式与经营模式的综合化。

进入2011年以来，我国商业银行理财业务更是爆发式增长。数据表明，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。但是由于起步比较晚、市场环境和制度法规不健全，现在发展速度又过快、过猛，导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。

一、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1、专业人才匮乏，理财思路欠缺

当前商业银行个人理财产品的消费者大多为非金融专业人士，也不可能让他们先经过一番培训和学习再走进某家银行享受金融服务，这就需要银行理财顾问来担当起引导的责任。首先，理财顾问应充分了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及客户的价值取向来确定其理财策略；其次，根据该理财策略结合客户投资意愿和风险承受能力，推荐相应的理财产品。但是当前很多银行的一线理财人员由于专业知识不足，对产品的性质、风险收益及市场发展状况不甚明了，这样就极有可能背离了客户原有的理财目标，缺少针对性理财方案和理财建议。

2、风险责任不清，信息披露不完善。

银行在发售理财产品的时候，理财顾问向客户更多的是传达预期收益率能达到多少，但产品到期后实际实现的收益率是多少往往没有披露，不利于客户对产品的完整理解。部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件时，未能在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。

3、产品缺乏创新，同质化现象严重

目前各个银行的理财产品普遍存在产品单一、相似或雷同，产品设计缺乏新意，真正具有独创性的理财产品很少，主要表现为：一是仅就现有业务进行重新整合，缺乏更为细致的客户分层，投资产品缺乏广度和深度，无法为客户提供切合需求的个性化服务；二是银行基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼。

4、缺少沟通，理财服务意识不强

很多银行理财人士没有摆正自己的位置，没有端正自己的态度，缺少足够的耐心倾听客户的咨询，服务意识和责任感不强。理财顾问同客户的沟通不同于一般银行业务的咨询，当客户有意要求了解或购买有关理财产品时，理财人员通过与客户的有效沟通，可发现客户投资意识、收益预期和风险偏好，可根据不同客户的风险偏好推荐不同风险类别的理财产品。良好服务意识和有效沟通是银行拓展个人理财发展空间的关键。

二、我国商业银行发展个人理财业务的对策

1、提高专业素质，强化理财职业培训

随着金融改革的深化和混业经营全球化的冲击，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。高素质的理财顾问并非是通过单一途径就可以造就的，而必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训。首先，需制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、信托和保险等行业系统建立横向联合培训机制；其次，需对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。

2、规范理财产品，加大信息披露

银行理财产品是有风险的，那么这个风险由谁承担？从银行理财产品的本质讲，银行理财业务是受托理财，是客户理财投资，从制度设计上投资风险应由客户承担，这源于国内外银行理财业务多年的发展实践。为此，银行在业务拓展中要树立理财产品的风险意识，加强对投资者的教育，增强投资风险意识和投资风险识别能力；银行要合理设计产品，进一步规范理财产品销售；加强销售人员培训，避免不当销售和误导客户投资，加大产品信息披露，提高透明度。

3、产品合理定位，加快理财业务创新

理财产品设计、定位和创新是银行理财业务发展的关键，各商业银行的新产品开发小组、技术指导、业务职能等部门应共同参与，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，加快理财产品创新。要依托高科技电子网络将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值；积极寻找与国外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度，提升跨行业合作的深度和广度；整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合服务。

4、提高理财服务意识，实现有效沟通

作为理财专业人士，应该明白服务意识是一种双向的交流，而双向交流又是最有效的沟通。有时做一个好的倾听者比做一个好的宣讲者更重要，只有当我们耐心、细致地听完客户的提问之后才会真正了解对方的需求和目的，才能进一步实施“客户分层”；如果不顾客户的想法和反应而只是自己一味的独白，那就不是沟通而是一种自我宣泄。良好的服务意识，必须做到态度恰到好处，准备恰如其分，用语简单有效，这样才能实现与客户的有效沟通。

参考文献

[1]2011-2012银行理财市场报告[R/OL].普益财富网,2012(03).

[2]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究,2012(02).

第5篇：个人理财学习报告范文

(一)商业银行理财业务发展迅速

根据中国社科院理财研究所报告,在2004年13家商业银行发行79款理财产品后,2005年和2006年各有26家商业银行发行理财产品和筹集资金分别为593款、1158款和2000亿、4000亿,2007年78家商业银行共发行人民币产品1302只,外币理财产品1760只,理财产品额度达到8190亿元,2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品,新募集资金约合人民币23055亿元。而2008年保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。

(二)商业银行理财产品特点

从2006年以来发行的产品数量和类型看,普通类产品为主,占整个理财商品市场的90%,但比重在不断下降,而结构类产品数量和比重不断加大,其基础资产以股票、商品挂钩为主,而且产品设计创新不断;从发行主体看中资银行除了打新股和股票挂钩结构类产品外多发普通类理财产品,外资银行仍以发结构性产品见长;从产品的投资期限看,普通类理财产品以短期为主,期限在6个月以下的占到60%以上,期限在一年以下的占到近90%;从收益率看,到期产品平均到期收益率大多高于基准利率和CPI涨幅和股票市场的表现;新股产品和信用类产品大多是通过和信托公司合作进行,在这两类产品的发行方面,银行比较依赖与信托公司的合作,银行与信托公司之间的合作加强。

二、我国商业银行理财发展存在的问题

(一)客户分层服务,理财门槛过高导致现实需求不足

从现有理财品牌看,各商业银行都设定了较高的个人理财的金额起点,部分银行财富管理帐户准入标准更高,最低的建设银行要求500万元。国家统计局最新统计表明2008年我国全年城镇居民人均可支配收入15781元,农村居民人均纯收入4761元,占商业银行80%的客户仍然属于大众客户。目前商业银行客户细分的主要目的是区分出负效客户、大众客户、贵宾客户和私人银行客户,并对中高端客户进行理财服务,无形中排除了对大众客户进行合适的理财服务获取更多的利润,导致大众理财服务滞后。

(二)银行理财产品实际收益率低于预期收益率

从目前到期理财产品收益率看大多高于基准利率、CPI涨幅和股票市场的表现,但部分尤其是基础资产类理财产品和上市股份制银行产品实际到期收益率普遍低于预期收益率,甚至出现较多零负收益产品。而理财产品出现的低收益表现是由于研发能力缺失,主要体现在理财产品设计上基础资产选择、市场时机和结构选择三方面的决策能力不足,还受到不稳定市场环境的影响。

(三)客户风险评估、产品风险揭示和信息披露制度不健全

目前中国各商业银行没有统一的风险评估体系,各自为政,有些商业银行风险评估过于简单,评估工作通常流于形式,没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力,甚至出现各商业银行对同一客户风险评估结果大相径庭;对理财产品的风险揭示不足,产品介绍过于复杂,片面宣传产品的最高和预期收益率,没有评估最低收益率和出现的相关风险;部分商业银行未能及时通过有效渠道和方式向客户告知产品相关情况,特别是在理财产品存续期内,未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。在理财计划存续期内,部分商业银行也未向客户提供其所持有的所有相关资产对账单,账单应列明资产变动、期末资产估值等情况。

(四)在产品开发、营销、人员考核等方面创新能力不足

我国商业银行理财产品大多是从外资银行引进一个结构,或是加以模仿设计,品种单一,电子化程度低,造成产品同质性强,易于复制和模仿,缺乏竞争力,无法满足市场需求;在营销上以外部广告宣传等推销为主,忽视员工内部的培训和引导,产品销售时忽视了对客户针对性个性化理财服务和动态跟踪服务;员工考核以当期产品销售额为主,不能形成长效的培养和考核机制,增加了风险,减少了收益。

三、发展对策

(一)根据客户细分进行客户分流,改变赢利模式

根据客户细分标准将客户进行一次分流,引导高端客户进入个性化或半个性化的理财服务,对于大众客户可提供大众化的理财服务。大众客户因其家庭收入居中等以下到较低水平,银行存款平均数额不高,对金融产品的认知有限,因此实际需求很有限。针对大众客户,商业银行可采取加大银行帐户,住房抵押贷款,汽车贷款,信用卡这四类主体业务的产品纵深,增加每类产品规格的办法,提供不同的银行服务,以更好地适应他们的个人理财需要。另外还可以开创新的盈利模式,利用银行网点的优势,借鉴第三方理财机构的中立性和独立性,在商业银行营业网点个人理财中心,统一有银行客户经理专门进行非银行理财产品销售和理财服务。商业银行个人理财中心可以让保险、证券、基金等金融产品在中心上架,由理财中心收取上架费并统一由理财中心客户经理针对客户制定理财规划方案,让客户自行选择理财产品购买。

(二)加强理财产品开发、设计和创新,提升我国个人理财产品的品牌形象,提高商业银行收益率

进一步完善产品设计开发流程,在快速学习、吸收同业经验的同时,加强自主创新,从满足客户的需求出发,在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面不断创新,打造个人理财产品低风险、高收益、高品质的市场形象,同时理财产品在设计时,应采用更加合适的方式说明理财产品的收益,以及对理财产品的风险进行量化说明,提升客户对个人理财产品的信赖度和品牌的忠诚度。

(三)完善客户风险评估、产品风险揭示和信息披露制度

从事理财业务的商业银行在发售产品时,应向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险;商业银行要在产品销售时将产品的预期收益率以及最不利的各种情况告知客户并得到客户的确认;商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况,各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。

(四)创新营销和考核机制

第6篇：个人理财学习报告范文

一、扎实的业务知识，为个人理财工作打下坚实基础

在200年7月，北京市分行进入dcc上线前的最后准备阶段。由于我大学毕业后一直从事一线工作，加上工作认真细致、表现出色，我被派往上海学习dcc业务。在上海学习期间，我克服时间短任务重等困难，认真学习、刻苦钻研，在很短的时间内就熟练的掌握了系统的操作和管理，为上线后vip客户的服务打下了坚实的基础。回行后我作为小教员，对全北京市分行一线柜员进行了为期三个月的dcc个人业务操作培训，为我行dcc系统的成功上线，做出了自己的贡献。通过这次培训我不仅和许多一线网点的所长柜员加强了联系，而且对我行目前网点资源和现状有了更加深入地了解和认识。客户经常会夸奖我不仅产品知识丰富，而且对网点情况和办理业务时会遇到的问题也是心中有数，处理起来游刃有余，买我推荐的产品心里踏实。

二、网点营销凸显个人能力，个人理财带动存款增长

dcc上线后，由于我对个人理财工作的热爱和我个人的要求，我来到世纪城储蓄所，担任了我行第一任大堂经理。当时的世纪城储蓄所刚成立不久，在世纪城小区影响还不是很大，特别是周边早已有中行、农行、光大等银行，存款形式并不是很好。针对这种情况，我通过对周边的调查研究发现，世纪城小区是一个新兴的高档社区，有潜力的优质客户较多。于是我决定从存款源头入手，大力发展vip客户。首先我在网点内制作张贴了乐当家理财的宣传海报，介绍了成为我行vip客户可享受到的差别化服务。同时，我积极与小区物业联系协商，在每栋楼的固定宣传栏里张贴我行最新的产品宣传海报。并在去年年初的时候在世纪城中心位置，联合出纳、卡部、房信等部门搞了一次大型的社区营销活动，反响热烈。通过这些措施，建行理财在世纪城迅速扩大了影响，树立了形象。随之而来的是存款业务量激增。

我在高兴之余又在考虑新的问题。现在客户有了，如何留住客户？只有*提高服务质量。我在和所长商量后决定在所里开展争做明星柜员活动，在大堂悬挂起“社区银行，您的银行”横幅，大力开展家园文化建设，使每个来网点办业务的客户都有一种回到家的感觉。工作中我以身作则，对客户总是面带微笑，热情服务，对客户的问题耐心讲解，百问不厌。对待vip客户服务细致入微，站在客户的角度讲解产品的特点及功能，深受客户的好评，和许多vip大客户建立了深厚的友谊。通过我的不懈努力，世纪城储蓄所的vip数量和存款余额有了较大幅度的增长。我去的第一个季度里，vip客户新增49人，人民币储蓄存款新增4277万元，外币储蓄存款新增203万美元。当年世纪城储蓄所网点综合贡献度分行排名第二，并获得青年文明号和北京市先进班组称号，成为分行系统内的明星网点。我也多次获得领导和客户的表扬，并调入支行理财中心任客户经理。

三、纵观全局，积累知识，个人魅力吸引高端客户

在理财中心工作之初，为做到心中有数，我对我行十五个营业网点进行了实地调查研究，并结合我的实际工作经验，撰写了一份关于我行现有网点资源、状况及大堂经理设置的调研报告。从网点的位置、周边资源、员工状况、客户层次及业务量等多个角度，分析了每个网点目前的经营状况并提出了自己的建议。为我行后期大堂经理岗位的设置及网点改造提供了第一手资料，受到了领导的表扬。

在担任客户经理的过程中，我更加体会到较强的理论知识对一名客户经理来说十分重要。于是我加强了对理论知识的学习，利用业余时间大量阅读了关于经济学、心理学等对我工作有帮助的书籍，报考了基金、保险等从业资格考试，并在自学cfp（注册理财策划师）的相关课程。通过我理论知识的不断加深，我给客户介绍起产品来更加专业，更加游刃有余了。客户对我也更加信赖，经常会有客户称我为专家，并介绍朋友来向我咨询产品，听取我的意见。我的形象也就代表着理财中心的形象，随着慕名而来的客户越来越多，理财中心的影响也越来越大，甚至曾听建行系统外的同行称赞我行的理财中心如何专业。虽然有了一点点成绩，但我并没有因此而满足。因为我知道学海无涯，不进则退的道理。我会将理论知识的学习坚持下去。

去年我参加并参与策划、组织了多次大型营销活动。如三次大型高档社区营销活动、在梅地亚会议中心举办的8.18大型客户答谢会等。我还多次深入一些高薪企业，进行理财讲座。在这些活动中我通过对建行理财理念的宣传和产品的营销提高了我行乐当家理财品牌的知名度，扩大了影响。特别是在8.18大客户答谢会上，我题为“建行理财助您成功”的主题演讲，反响热烈。会后有多家企业的领导前来咨询我行的理财产品和服务，并推荐了多名优质客户成为了我行忠实的vip客户。

四、客户维护重方法，小投入大产出成效显著

在维护大客户方面，我以感情为纽带，产品为工具，十分注意客户关系的维护。凡事都从客户的角度考虑问题，注意细节。一次偶然的机会，当我得知一名vip客户的父亲病重的情况后，主动前去看望并多次打电话问候。客户很感动，在她父亲去世后，将父亲近100万元的遗产全部转存在了我行。像这样的事情还有很多。到目前为止，我负责维护的vip客户超过500人，其中存款500万以上的客户十余人，存款过亿。

第7篇：个人理财学习报告范文

关键词：财经类；非财经类；理财能力；差异分析

中图分类号：G64 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）21-0288-03

俗语道：你不理财，财不理你。随着中国经济的高速发展，理财的概念也日益深入人心。但是，有很多人认为理财是富人的专利，对普通大学生根本没财可理，实际上这是一种误区。理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。大学生将来要面临走入社会后的结婚、买房、子女教育、养老等现实问题，因此，掌握必要的理财工具，对大学生来说，不亚于掌握一门专业本领。

一、调查样本的基本情况

本次调查采取分层抽样和重点调查方式，以大一至大四学生为调查对象，发放问卷100份，有效收回100份，有效率达100%。在问卷的设计上，将学生专业分为财经类和非财经类，在调查时较为平等地抽取了这两类学生，因此该调查有着可比性和分析价值。同时，本次调查由于受到人力物力等限制，存在样本容量不大的限制，但仍满足本次分析研究的需要。

问卷从我校学生的消费情况、理财状况、理财意向和理财态度四个方面获取信息。

表1 调查对象的专业分布情况

二、理财习惯

古语有云：凡事预则立，大学生如果希望能够做自己财务上的主人，那么至少应该对自己平时的消费或是投资方面有所规划。

（一）理财习惯

请问平时花销是否有计划？ A. 总是有 B.偶尔有 C.无

结果显示，财经类有计划的占92.2%，而非财经类有计划的占81.3%。财经类学生比非财经类的更有计划。

请问你平时记日记账或是做预算吗？原因是什么？

无 有

A.基本不透支 A.锻炼理财能力

B.父母会接济 B.投资需要

C.太麻烦 　C.个人习惯与爱好

结果发现财经类的学生做预算的有63.5%，而非财经类的学生这么做的只有21%。

可以看出，财经类学生做预算的占参与调查人数的该专业的63.5%，而非财经类的比例只有21%。主要原因可能是财经类学生做预算去投资更有助于专业知识的学习。

（二）理财意识

针对这一问题的调查，笔者设计了这样的题目：请问你如果月后有结余，你会怎样处理？

A.留手头备用 B.存银行 C.交父母打理 D.消费掉 E.其他投资

根据分析，有37%的人每月没有结余，当然没有资金进行投资。有结余的学生每月结余的金额不多，34%的人选择留手头备用，19%的人选择存银行，13%的人选择交父母打理，几乎没有人选择做其他投资。财经类和非财经类在这个问题上的答案差别不大，说明我校学生普遍缺乏理财意识或理财意识较差。

进一步调查得知，部分学生曾经有过理财经历。其中，财经类学生75%表示有过理财经历，而非财经类的只有35%。财经类56%选择存储，38%选择炒股和其他投资方式，还有少数人选择买保险。非财经类选择存储方式的高达94%，极少数选择其他投资方式。

三、理财知识的了解及风险偏好

近年来，社会各界越来越关注大学生财商，所以我们也调查了学生理财观念与投资意识，问卷通过假设场景来考察学生对理财产品的偏好及风险偏好。

（一）理财基础能力及理财产品了解途径

考虑到专业水平参差不齐，问卷仅涉及到学生了解多少理财产品。调查发现：了解最多的是储蓄。因为储蓄最简单，学生接触最多,所需专业知识最少。其次财经类学生较多的依次是股票、保险、国债、基金；非财经类由多到少依次是保险、股票、国债、基金。对基金财经类和非财经类学生了解都较少。此外非财经类学生有更多的人对理财产品完全不了解。可能要归因于专业不同，因为80%的财经类学生了解理财产品是通过专业课学习。

调查还发现，财经类学生和非财经类学生大多通过与父母交流、网络电视节目书籍等方式获取理财知识。

（二）风险态度调查

你觉得个人可以进行投资的最高金额是多少？

A.2 000元内 B.2 000元～1万元 C.1万元～10万元 D.10万元以上

情况（如表4所示）：

非财经类选择区间最多的是2 000元以内，而财经类选择最多的是2 000元～1万元。这很可能由于理财工具有较高的进入门槛，作为尚未工作的学生来说，由于积蓄不多，不能承受投资带来的潜在风险。

有关风险态度的另一问题是：

如果进行投资，你一般会选择

A.低风险，收益稳定的理财产品

B.风险和收益适中的理财产品

C.高风险，高收益的理财产品

财经类学生对低风险收益稳定理财产品的选择比非财经类少，对风险收益适中理财产品的选择比例高。但总体上，我校学生风险偏好程度较低，投资较谨慎。

四、促进学生提高理财能力的对策建议

从本次调查可知，我校财经类和非财经类学生理财差异并不显著，说明专业并不是造成理财差异的最主要原因，差异是受家庭、学校、社会、个人习惯等多方面综合影响的。但是综合来讲学生理财意识较差，能力不足，理财缺乏规划性。

（一）开设理财课程

民办高校可开设《个人理财学》、《投资学》、《创业与理财》等选修课，系统向学生介绍个人理财的理论知识，全面提升学生对个人理财和合理消费的理论认识，帮助学生树立正确的价值观和理财观，养成良好的理财习惯，加强理财意识。

（二）丰富学生课外理财教育

学校可以通过课外活动，加强对他们理财知识和消费道德的教育。例如可以开展以“大学生如何科学理财”为主题的民主生活会，以“如何看待校园浪费现象”为主题的征文或演讲比赛，举行“大学生创业理财”设计大赛，举办自立自强的优秀大学生事迹报告会等。通过这些活动的开展，将理财知识和消费道德的教育贯穿其中，从而在大学校园中形成一种崇尚勤俭理财、抵制不良消费的好风气。

（三）强化实践教育

个人理财教育和消费道德引导都是具有实践性的教育内容，在开展相关的教育时，要走出去，请进来。一方面，进行以个人理财和消费道德教育为主题的参观、勤工助学、社会实践等活动，让大学生们走出校门，亲临社会，在分析和解决实际问题的过程中提高自身的理财和消费道德实践能力。另一方面，请有关专家走进大学校园，开展个人理财和消费道德教育讲座，通过各种各样的实践环节，让学生在社会实践中升华对理论知识的认识。

（四）开发适合学生的理财软件

笔者认为，如果有这样一种理财产品，广泛使用一些高科技的电子信息技术，如校园一卡通，银行卡等，通过绑定个人的所有电子卡，编辑成理财软件。使用者可以随时方便的查询到自己的相关消费信息，必要时会给出一些建议使用者理性消费的提示信息和好的理财建议。不仅大学生，其他人也可以使用。

参考文献：

[1] 刘伟.个人理财:第2版[M].上海:上海财经出版社,2009:334-349.

[2] 柯宝红,王珍义,李瑾.大学生投资理财方式研究——基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊,2010,(24):271-273.

第8篇：个人理财学习报告范文

二扩张期

战后。经济的复苏和社会财富的积累无疑使美国个人财务规划业进入了起飞阶段。社会，经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能。运用各种财务资源实现自己短期和长期的生活、财务目标。具体体现在以下几个方面：第一，日益畅行的超前消费观念。使很多人担心缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务，来保证今后生活的财务安全和自主。于是出于为子女将来读书而储蓄、为买房或重新购房按揭贷款，或进行债务管理或建立应急基金对付突发事件的需要，消费者日益意识到对自己未来生活进行财务规划和保障的必要。但是由于精力和专业的限制。他们希望根据独有的生活方式、价值观，家庭状况、职业状况以及迅速变化的经济环境等因素，寻找那些有能力来量身定制人生规划的专家。

第二，政府社会保障和公共福利政策的改变，使消费者必须通过自己的努力过上无忧的退休生活。像世界上大多数国家的政府一样，美国政府也曾为公民提供保健、退休金和其他公共福利。可是在战后情况发生了急剧变化。由于人口出生率逐年下降，社会老龄化的问题目益严峻，单纯由政府提供的各式员工福利和养老金已经远远不能满足个人的退休需要，大部分只能转由雇主和个人分别或共同承担。这一时期，各种复杂的员工福利和退休计划应运而生。例如：现金平衡养老金计划、员工股票红利计划、利润共享计划和税收递延年金等等。这些计划涉及雇主与雇员的不同义务分担、对雇员年龄和服务期限的不同要求以及不同的税收递延规定。加之受到美国《雇员退休收入保障法案》和劳工部相关法规的监管。并且在交易时还要符合受托义务、禁止交易和报告制度的相关规定，一般消费者很难进行明智的选择。

第三。尽管社会富裕程度在提高，但相应的法律环境并不具备，很多人不知如何处理已绎或者即将继承的大笔遗产。面对繁复的各州有关遗产、遗赠、信托及其税收法律法规，人们往往不知所措。除了专业的理财人员和遗产规划专家以外，很多律师也加入了为客户提供咨询的行列。从而推动了个人财务规划业的发展。

第四，美国个人税收制度的空前复杂。造成消费者的无所适从。在美国，不仅联邦政府和大部分州政府都征收个人所得税，有时一些地方政府也会酌情征收。尽管联邦的税法规定了统一的个人累进税率，但是由于使用不同的纳税身份单身、户主、已婚<联合申报>、已婚<分别申报>便会拥有不同的年收入起征点、不同的应税所得扣除项目、不同的税额减免优惠；还有交叉纳税的税额扣除等问题。

在州法的层面上，各州往往根据公民收入来源的不同结构制定不同所得税法。有的侧重于向收入征税，有的侧重于向资产征税，如果从不同的州获得收入，如何合法避税也是一个不可忽视的问题。另外，一般消费者连保证正确填表、合法纳税都成问题。更不用说考虑投资于货币市场、证券市场。购买动产、不动产，购买保险产品或参加员工福利和养老金计划时的税收规划问题。因此，面对这些高深而又复杂的专业知识，消费者迫切需要称职的专业人员对其生活中的所有税收问题进行合理的筹划。

第五，美国乃至全球金融市场的变革，是消费者日益需要专业理财人员进行投资策划的重要原因。据不完全统计。在战后近30年中，基于包括获得税收优势、降低交易成本、降低费用、重新分配风险、增加流动性规避法律法规产生的影响平滑利率波动性造成的负面影响、平滑价格波动性造成的不利影响、获得会计方面的好处、受到学术研究的启发和技术进步的推动等11种动因，在金融市场上发生了规模浩大的金融创新。主要表现在货币市场工具的创新、证券市场工具的创新、金融过程的创新以及金融投资策略和解决方案的创新等。使消费者面临着越来越难以理解的金融产品和服务。

正是上述原因。使得消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的、讲职业道德的、专业个人财务规划人员的咨询服务。

这一时期。美国个人财务规划业获得了加速发展，业务需求不断扩大。从业人员不断增加。但是。随之出现了严重的市场混同现象，几乎所有提供金融服务的专业人员都称自己是提供个人财务规划服务或使用个人财务规划师这个称呼。美国CFPCertifiedFinancialPlanrer标准委员会的一份报告对美国跟个人理财相关或类似服务的专业人员进行了归类：第一类为专业提供个人财务咨询服务的人员；第二类为保险专业人员：第三类为证券和投资咨询业专业人员；第四类为不动产经纪人；第五类为遗产规划师；第六类为传统上提供专业咨询服务的人员秉会计和律师等等。另外，在美国有一小部分律师专业提供有关遗产规划、税务规划和小型企业综合策划方面的个人金融服务。

可见，在美国个人财务规划从业者中，有直接出售证券产品的注册销售代表；有推荐特定金融产品的投资顾问，还有保险经纪人或不动产经纪人。

三成熟、稳定发展期

尽管有了消费者旺盛的需求及从业人员迅速扩张的有利因素。但是。美国个人财务规划业的发展一直不够稳定，像行业性质、职业性质和业务性质等核心问题一直没有得到很好的解决，具体表现在第一。个人财务规划业是一个独立的金融服务行业。还是从属于某个具体金融服务行业7它是不是金融咨询业的一个部分7第二，个人财务规划师是否能够成为类似律师和会计师的专业技术人员？第三，个人财务规划师的主要业务到底是销售金融产品及服务，还是提供一个规范的个人财务规划服务流程以帮助客户实现既定的生活和财务目标等。

在美国，与个人财务规划行业相关的资格证书、专业执照名目繁多。根据美国CFP标准委员会的一份报告。主要包括以下几类有影响力的资格证书，第一类是个人财务规划的专业证书，第二类是有关员工福利和退休计划的专业证书；第三类是有关遗产规划的专业证书；第四类是与个人理财有关的税务专业证书；第五类是与个人理财有关的保险专业证书，第六类是与个人理财有关的证券投资、投资咨询专业证书，第七类是与个人理财有关的会计专业证书。本篇论文是由3COME文档频道的网友为您在网络上收集整理饼投稿至本站的，论文版权属原作者，请不要用于商业用途或者抄袭，仅供参考学习之用，否者后果自负，如果此文侵犯您的合法权益，请联系我们。在众多与个人财务规划相关的资格认证体系中。CFP资格认证制度对美国乃至全球个人财务规划行业的发展起到关键性的推动作用。与个人理财业的其他资格认证制度相比，CFP制度的最大特点是。它倡导从业者在提供理财服务时。帮助客户制定个长期的可执行计划，而不是推销特定产品。要把客户的利益和需要放在第一位。对所有执业者的职业道德要求是正直诚信、客观、胜任、公正保密、专业和勤奋的原则。按照CFP这认证制度的有关标准。个人理财规划师在执业时必须遵循六个步骤：一是包括建立和界定理财师与客户的关系；二是收集包括客户生活和财务目标在内的所有信息；三是分析和评估客户的财务状况和特殊需求；四是拟定及向客户提出个人财务策划书；五是执行个人财务策划建议；六是监控个人财务策划建议的执行。美国CFP标准委员会为这个程序专门制定了一个完整的《个人财务策划执业操作标准》，并向国际标准化组织提出申请将该规范流程注册成为一个ISO9000质量管理体系。以方便其作为一个可度量的国际通用标准在全球的推行。从而保障公众的利益。

可见在CFP认证制度发展过程中，美国的个人理财业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，不再从属于任何传统金融行业，出现了以客观，公允为执业标准的专业技术人员——个人财务策划师，他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而是为帮助客户实现其生活和财务目标进行专业咨询服务。并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而防止客户利益受到侵害。同时。客户在得到个人财务规划标准流程的增值服务时。不仅仅体现在一个产品上。而是极有可能使短期客户变成长期客户。

对CFP资格认证标准中体现的理财程序，美林、美国运通和汇丰银行等主要的金融服务公司都看到了为客户带来的益处。因此，这些机构都鼓励或要求他们的服务代表获取CFP资格证书。

第9篇：个人理财学习报告范文

一、新时期大学生的理财现状调查

本次调查以在校生总体为样本，随机发放问卷800份，收回有效问卷736份，有效率为92%。其中男生381名，比例为51.8%，女生355名，比例为48.2%；工科的学生为239人，占被调查者总数的32.5%，农科的学生为265人，占被调查者总数的36.0%，文科的学生为232人，占被调查者总数的31.5%。在进行问卷调查的同时，还采用访谈、查阅资料等方式，以弥补问卷的不足，使所得结论更加客观、全面。

（一）收入与支出

大学生收入包括家长供给、兼职、勤工俭学、各类助学金、奖学金等。在接受调查的学生中，40%受调查的学生每月的平均收入500元以下，43%受调查的学生每月的平均收入500―800元，17%受调查的学生每月的平均收入800元以上。

大学生的消费包括伙食费、服饰、学习资料、通讯、交友、旅游、电子产品等。在接受调查的学生中，生活必需品（伙食费、服饰）的消费占总额的60%，个人发展（购买学习资料）的消费占总额的15%，社交（通讯、交友）的消费占总额的19%，其它的消费占总额的6%。

（二）理财意识

大多数学生认为理财就是少花钱，这是片面的。准确的说，个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。

在调查中，38%受调查的学生对生活费的支出是有计划的，62%受调查的学生对生活费的支出是没有计划的。对于专业化的理财咨询和服务的需求，有20%受调查的学生认为不需要，有71%受调查的学生认为有兴趣但从未接触过，有9%受调查的学生开始涉及。

（三）理财能力

通过访谈得知大部分学生对自己的理财能力不满意，不能说出自己每月收支的详细情况。对于节余的钱，调查结果显示，35%受调查的学生会存入银行，9%受调查的学生会投资小本买卖、股票、基金、保险等，20%受调查的学生会用于其它消费，还有36%受调查的学生无节余。

二、新时期大学生的理财特点

（一）收入有限却盲目消费

受调查的所有学生中都依靠家庭供给为主要收入来源，每月可支配的资金有限，但是在日常生活的消费中，通讯、交友等社交型消费所占比例偏高，大多数学生没有消费规划，盲目采用新的消费方式，比如网上购物、刷卡购物等。甚至，少数学生受攀比心理的影响养成购买名牌服饰、化妆品及数码设备的不良消费习惯，因此校园内出现“月光族”、“负翁负婆”的现象。

（二）理财意识淡薄，缺乏理财习惯

作为新时期的大学生，许多学生从小就生活在一个优裕的环境中，过着衣来伸手饭来张口的生活，缺乏应有的理财意识，很多学生对自己的零花钱没有合理的分配，每月消费超支，没有坚持记账的习惯，处于无计划状态。

（三）理财知识匮乏，理财教育不足

大多数受访者不清楚理财的概念，对理财方式、理财产品知之甚少。调查显示，只有9％受调查的学生经常去图书馆查询相关理财书籍，38％受调查的学生从来没有去图书馆查询相关理财书籍。上述提到70%受调查的学生表示乐意接受理财方面的教育，但是社会、学校、家庭在理财教育方面却没有为学生提供良好的机会。

三、新时期大学生的理财影响因素

（一）家庭因素

随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，家长易迁就、娇惯、溺爱子女，不及时了解子女在校的学习、生活情况，对子女的高消费不约束，忽略了对孩子消费、理财的培养。

（二）学校因素

学校在教育学生学习专业知识的同时，却忽略了教他们怎样理财。许多家长和教育工作者认为学生还不适宜涉足理财，或者认为学生步入社会后自己会学会，所以学校开设的理财方面公共选修课少，开展的活动少，学生的兴趣不大，没有形成良好的学习理财的氛围。

（三）社会因素

社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，校园外娱乐场所的存在等，往往对学生的思想有一定的腐蚀作用。现在的学校和社会联系越来越紧密，学生们受到社会潮流的影响，为了追求时尚，不惜花完零用钱，甚至向同学借钱。

（四）自身因素

大学生的分辨能力不强、自我约束力不够、缺少主见、攀比心强，消费需求旺盛，经济上却不能独立，消费受到很大的制约，但大多数学生并没有通过勤工俭学或是自主创业来增加自己的收入。

四、学校教学管理方面的对策

（一）高校应开展理财素质教育，培养大学生的理财意识

理财素质教育应作为一项系统工程，纳入到学校的日常教学中。同时教学形式应灵活多变，实现多学科交叉渗透。如以选修课的形式开设投资学、财务管理、理财学等课程，系统地向学生介绍个人理财的理论知识。同时，还可以邀请相关专家、权威机构做一些学术报告，拓宽学生的视野，帮助他们树立正确的价值观和理财观。

（二）加强大学生“两课”教育，为“两课”教育注入理财元素

“两课”是高等学校对学生进行思想政治教育的重要组成部分，新时期大学生在思想方面表现出多元性，这就为“两课”教学提出了新的要求。把大学生思想教育与理财教育有机结合起来是一个有效途径。我们应清醒的认识到理财问题不仅是一个经济问题，更是一个思想问题。通过“两课”教学，在提高学生思想认识的同时，也帮助他们树立了正确的金钱观和价值观。

（三）丰富大学生第二课堂，举办理财教育活动

大学生课余文化活动丰富多彩。通过这些活动渗透理财知识是理财教育的有效形式。例如可以开展“模拟企业投资和理财”的竞赛活动，培养学生的理财兴趣；开展“如何科学合理理财”的演讲比赛，激发学生的理财热情；举办“如何看待大学校园浪费现象”的公益活动，号召学生们养成科学理财的习惯。

（四）高校还应尽量多地为大学生提供勤工助学的机会和岗位

采取理论和实践相结合、教育和引导相结合的方法，积极引导大学生参与勤工助学和社会实践，提高自强自立的能力。同时，还应大力提倡自主创业，对大学生进行创业技能训练，培养创业意识、提高创业技能。

（五）高校还应与政府合作，优化大学生消费的社会环境