互联网金融年度报告精选(九篇)
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第1篇：互联网金融年度报告范文
金融的表现形式是货币资金的融通，即信用，其本质是风险管理。不管是已有金融还是互联网金融（本文不采用传统金融和互联网金融的说法，采用已有金融和互联网金融的说法，因为至今为止还没有找到传统金融和互联网金融的本质区别），都是从事经营风险的活动，涉及到风险匹配问题。
如果将2005年马云在瑞士达沃斯论坛上提出“第三方支付”概念作为起点，互联网金融发展至今仍未沉淀出其独特内涵，至少现在还没有完全把各种各样互联网金融形态抽象出一个基本概念。目前来看，互联网金融可以涵盖一切通过互联网技术来实现资金融通的行为，包括货币发行、保管、兑换、支付、结算、保险、基金、担保、证券（股权、私募基金）发行与交易、资产交易（大宗商品）等。
所以，更准确地说，应该将互联网金融看作一个谱系的概念。从互联网金融的业态分化来看，除已有互联网金融交易平台（最为典型的是期货交易所、证券交易所）外，现今中国互联网金融主要形态有：第三方支付与移动支付，基于大数据的征信和网络贷款（阿里小贷），P2P网络贷款中介平台，众筹融资，互联网货币，新兴网络金融交易平台包括非标资产交易平台（如陆金所）、网络金融销售平台（如各种宝宝、众安在线）、网络银行。
金融风险来自于两个方面，一是实体经济传导的风险；二是金融业自身的风险。通常所说的金融风险主要是指后者。按照巴塞尔协议规定，所谓风险是指未来遭受损失的可能性，包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险。理论上，适用于已有金融的概念和分析框架、功能监管（包括审慎监管、行为监管、金融消费者保护）、机构监管（包括市场准入、运营监管、信息监管、投资者适当性）、风险管理的措施（包括风险识别、计量、防范、预警和处置）等都应当适用于互联网金融。不过互联网金融上述六种表现形式的风险并不完全一样，核心风险仍然是信息不对称，这是已有金融和互联网金融共同面临的问题。
去中介化带来的影响
美国经济学家弗雷德里克・米什金指出，金融中介和市场之所以存在，主要有两个原因：一是具有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；二是具有专业信息处理能力，能缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险。
现在有两类金融中介和市场在资金供需双方之间进行资金融通，推动资金数额、时空和风险收益的匹配，一是以商业银行为主的间接融资模式；二是以证券交易所和证券公司为主的直接融资模式。此外，期货交易所提供了更高级的风险管理的工具，影响直接金融（股指期货、个股期权）和间接金融（利率期货、汇率期货）市场功能的发挥。
在过去通过银行、券商、保险等金融中介机构进行金融资源配置的格局下，一些大的金融中介机构成为了整个金融市场的中心。
互联网金融是否属于间接融资模式与直接融资模式之外的第三种融资模式，暂时还存在疑问，其核心精神之一的去中介化特征已显露出来。这也正是互联网金融与已有金融不同之处，开放、共享、去中介化、去中心化（央行亦是一中介）、自由选择、平等、普惠、民主。
因而一些学者认为互联网金融是去中介化的，甚至互联网货币可以去中央银行化。但笔者认为互联网金融（主要指P2P和众筹）去中介化存在以下问题：
一是去中介化在某种程度上并没有解决信息不对称，反而加剧了信息不对称性。互联网金融面临着网络信息诈欺和信息爆炸，没有第三方给予筛选、处理，可能会令资金供给者无所适从。已有的金融中介功能可以缓解部分信息不对称性，商业银行、证券公司、基金公司、证券交易所以及注册会计师事务所和律师事务所在信息披露、保护投资者知情权过程中都发挥了巨大作用，这是众筹和P2P所不具备的机制。不能因其未能满足中小企业融资、未给投资者带来收益，就抹杀金融中介的功绩。
二是去中介化弱化了对资金供给者保护，证券公司等机构在某些情况下需要分担筹资者对投资者的责任。例如，根据证券法第68条规定，对发行人、上市公司公告的招股说明书、公司债券募集办法、财务会计报告、上市报告文件、年度报告、中期报告、临时报告以及其他信息披露资料，有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，致使投资者在证券交易中遭受损失的，保荐人、承销的证券公司应当与发行人、上市公司承担连带赔偿责任，除非能够证明自己没有过错。而众筹融资显然没有这种制度安排。
三是去中介化诱发金融风险，降低了金融安全。从去年到今年P2P网络贷款跑路事件屡有发生，商业银行贷款制度设计不存在类似情况。
可见去中介化还是存在一定问题的，没有解决信息不对称和投资者保护问题。当然，现在有担保的第三方支付公司可能能够解决这个问题。证券法修改过程中可能将要加入履约担保职能，就像2012年《期货交易法》修订过程中专门增加了期货交易所的一项职责，叫中央对手方和履约担保机制，成为了期货交易所和证券交易所的核心职能。
金融消费者保护新课题
互联网金融遭受损失的主体主要有四个：一是资金需求者损失，这主要来自于经营风险，其亦是金融业风险的来源；二是资金供给者损失，既有可能来源于资金需求者经营风险和道德风险传导损失，还有可能是互联网平台经营风险及道德风险传导损失；三是互联网平台的损失，一旦资金供给者遭受损失，有可能要求资金需求者和互联网平台承担垫付责任或连带责任；四是政府损失。所有的金融都有外部性，既有正外部性也有负外部性。一旦互联网金融资金供给者遭受损失，基于以往的做法，政府要承担一定的责任（尽管这种责任不是法律意义上的）。
其中，互联网金融资金供给者损失需要特别关注。由于资金供给者与资金使用者不再面对面谈判，当资金使用者带来恶意风险或者道德风险时，互联网金融资金供给者损失可能更加巨大，并且投资者或资金供给者很少走法律途径，最后风险都交由政府。这也是政府应该进行监管的一个重要原因，由于互联网金融的形态和经营者众多，而地方政府离市场更近，应当给更了解情况的地方政府配置部分监管权力。
互联网金融核心精神之一是普惠金融，这也引出了投资者保护的新课题。互联网金融拓展了交易边界，服务了大量未被已有金融业覆盖的人群，具备了明显的“长尾”特征。但问题也随之而来：一是长尾人群（主要表现形式是投资和P2P贷款）的金融知识、风险识别、风险承担能力比较弱，信息获取能力和处理能力较弱，信息不对称性更加明显，更容易遭到非面对面交易的误导、欺诈；二是长尾人群投资数额小且分散（如余额宝等），要求对资金需求方的监管成本高于收益，容易形成依赖政府心理和搭便车现象，市场约束机制失灵；三是一旦互联网金融出现风险，长尾人群引发的社会负外部性比较严重，易出现中国特有的，政府风险处置和维稳成本比较高。
面对互联网金融“长尾”特征，必须通过立法建立对互联网金融的监管制度和金融消费者保护制度，强化金融消费者教育。具体包括：（1）在互联网金融特定领域建立投资者适当性制度，先要保证其知情权，降低信息不对称性；其次在已有的金融民事责任体系基础上，完善互联网金融民事责任；再次在已有的金融刑事责任体系基础上，完善互联网金融刑事犯罪惩罚制度。（2）建立适合互联网金融诉讼制度，包括电子合同主体识别、电子合同效力、集团诉讼制度等。（3）强化社会公众金融风险教育，社会公众金融风险教育的目标是，培养社会公众承担互联网金融合法交易后果的意识，提高公众识别互联网金融风险识别的水平。
第2篇：互联网金融年度报告范文
日前，由上海市大学生科技创业基金会与投中集团联合的《2015中国天使投资年度报告》显示，互联网、文化传媒、汽车交通是天使投资最爱投的行业前三强。
互联网最受天使投资人追捧
随着大众创业、万众创新时代的到来，我国天使投资市场正在快速发展。2015上海天使投资年会近日在上海梅赛德斯奔驰文化中心举行，这场聚集了近70家专业投资机构合伙人，近百位投资人的活动由连筹(上海)投资管理有限公司主办，上海天使投资俱乐部承办。
在2015上海天使投资年会上，上海市大学生科技创业基金会与投中集团联合了《2015中国天使投资年度报告》。报告显示，从天使投资的行业分布来看，2015年，互联网是最受天使投资人追捧的细分领域，2015年初至今的投资案例数量占比为63%，投资金额为71.7亿元；另外，文化传媒行业也受到投资人青睐，2015年初至今的投资案例数量占比为11%，投资金额为5.5亿元。此外，汽车交通、IT、医疗健康等行业也受到了天使投资人的广泛关注。在这个大的框架下，细分行业逐渐多元化，例如互联网金融，在线旅游，在线餐饮，O2O等等都受到投资者重点关注。
双创时代，除了创业者这个主体之外，投资人的角色也必不可少。政府对于天使投资的支持力度日益增大，例如近日出台的《上海市天使投资风险补偿管理暂行办法》规定，上海从2月1日起，对投资机构投资种子期、初创期科技型企业，最终回收的转让收入与退出前累计投入该企业的投资额之间的差额部分，给予以一定比例的财务补偿。对投资机构投资种子期科技型企业项目所发生的投资损失，可按不超过实际投资损失的60%给予补偿。对投资机构投资初创期科技型企业项目所发生的投资损失，可按不超过实际投资损失的30%给予补偿。
北京排名第一，上海占比19%
报告显示，2015年前三季度，全国共披露天使投资案例985个，总投资金额95.58亿元；与2010年相比，投资案例数量增长7.2倍，金额增长17.8倍。在各省市中，北京排名第一，创业项目获得的天使投资金额占全国总投资额的41%；上海占比19%，比2014年增长两个百分点。从单笔投资金额分布上看，大多数案例的投资金额在300万元以下(占案例总数的64.37%)。
接力天使合伙人徐毅律在解读报告时说，去年，我国中央和地方政府建立了一批创业投资引导基金，出台了一系列众创空间扶持政策，有效拉动了天使投资市场。在上海，市政府已建立天使投资引导基金和创业投资引导基金，并制定风险补偿政策，鼓励创投机构投资早期创业项目。2015年，天使众筹也逐步兴起。这种模式降低了天使投资门槛，让更多人参与其中，有望把中国带入“全民天使”时代。一大批企业挂牌新三板，也是利好消息。上市门槛的降低，为天使投资机构提供了很好的退出渠道，缩短了投资回报周期。
天使投资已成个人投资新方式
我国天使投资还有很大的发展潜力，起点创投合伙人查立介绍，近年来，美国平均每年的天使投资总额约为200亿美元；有近30万天使投资人，个人数量是机构数量的100倍左右。而在我国，个人天使数量不足一万。日本的个人天使活跃度也高于中国。许多高新技术企业的投资者中，有几十名个人天使，大多数人的投资金额都不高，相当于人民币几万至十几万元。“天使投资不只是‘富人的游戏’，而是有一定资金、有远见的个人所看中的一种投资方式。希望更多人少买两平方米房子，参与天使投资。”查立说。
从天使投资行业的变化趋势来看，在募资与投资方面，目前的天使投资基金在过去一年中，“快”速募集的现象确实很突出，尤其是很多新成立的机构开展的前一两支基金融资，部分老机构推出的新类型基金也往往采取此种策略。
新三板市场交易趋于火爆，无限制定增机制和蜂拥而至的投资资金令挂牌企业欣喜若狂，大量拟A股IPO企业转投新三板，为许多投资机构拓宽了退出渠道。退出回报预期水平将超过2015年。
戈壁创投合伙人徐晨分析指出，国内科技型创业项目融资的一个趋势是，过去B轮融资后，企业已基本稳定，可以盈利；而如今，完成E轮、F轮融资后，创业项目仍存在失败风险。也就是说，中后期投资的风险加剧了，这使得更多创投资本开始涌向天使轮、A轮。“天使投资虽然风险较高，但其风险程度是比较稳定的。”
有人说2015年是股权众筹元年，股权投资成为出现于大众视野中的一个高频词汇，也被视为中国经济环境调整下极具前景的商业模式之一。连筹，就在此次风口中应运而生。
年会上，连筹(上海)投资管理有限公司揭牌。据了解，在本次天使投资年会上揭牌的“连筹”，是一家专注于早期创业私募股权投融资服务的互联网金融平台，旨在为创业者筹智，让投资人智投，使创业企业加速成长，连筹同时也是上海市首批四家股权众筹试点单位之一。
第3篇：互联网金融年度报告范文
【关键词】中小企业 金融创新 网络贷款业务
一、中小企业融资问题的现状及分析
（一）中小企业发展现状
我国中小企业包括中型企业、小型企业、微型企业，是促进就业、改善民生、稳定社会、发展经济、推动创新的基础力量。据2014年第2期中国经济报告，当前具有法人资格的中小企业数量有1000多万户，占全国企业总数的99.7%，其中小微型企业占97.3%，创造了80%的城镇就业机会，创造的最终产品和服务相当于国内生产总值的60%，上缴利税占50%，中国发明专利的65%、企业技术创新的75%以上和新产品开发的80%以上，都是由中小企业完成的。尽管我国中小企业发展的总体势头良好，但其发展环境还存在诸多问题，如实体经济增速放缓带来的生存压力、劳动力和房租等成本上涨积压了赢利空间、减负面临的财税体制困境等。在众多不利因素中，融资困难已然成为阻碍中小企业发展的主要短板。据全国工商联调查显示，约90%的规模以下中小企业没有从金融机构贷款，相比中小企业为社会创造的价值，其所获得的金融资源明显不足。中小企业融资问题日益突出，成为制约其经营发展的“瓶颈”。
（二）中小企业融资问题分析
首先，中小企业自身的不利条件。一是管理相对薄弱。家族式管理和相对较小的公司规模不允许中小企业建立健全的管理机构，管理漏洞较多、裙带关系严重，容易出现逆向选择，造成经营困难，这些是导致中小企业较高的倒闭率和歇业比率的重要原因。二是信用基础薄弱。中小企业自我积累意思不强，存在“重分配、情积累”的思想，可供抵押的财产不足，担保难、难担保。
其次，融资体系有待完善。一是直接融资品种有限且门槛过高。目前，多层次资本市场体系在进一步完善之中，金融产品相对不足，难以适应不同性质、不同发展阶段中小企业不同特征的融资需求。此外，一般中小企业难以达到IPO和债券发行在资产规模、盈利水平、信息披露、抵质押担保、支付能力等方面的条件，2013年1～9月，中小板无中小企业上市。二是间接融资既难又贵。银行业金融机构信贷管理体制、风险管理体制等多是以大型企业为客户对象而建立的，其放款条件对于中小企业来说相对较高。即使中小企业获得了银行的信贷支持，由于其自身资产规模、业务收入、员工素质、制度建设、财务管理等方面的短板，其与发贷行的议价能力较低，贷款综合成本较高。
再次，中小金融服务机构相对弱小。根据国际经验，社区银行、村镇银行、小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司等中小金融服务机构，会成为服务中小企业发展、帮助中小企业融资的重要力量，这也是它们自身采取差异化发展战略的体现，从事大型金融机构没有动力和能力去做的中小企业融资服务。据统计，美国银行数量高峰时达到近2万家，其中多数银行主要服务于社区小企业，而根据银监会统计数据娴熟，截至2013年末，我国银行业金融机构共有法人机构3949家，总资产达到151.4万亿元，其中工农中建交五大行资产之和占比就达到了41.42%。因此，我国中小银行业金融机构数量相对不大，并且实力较弱，金融资源主要集中在大型国有银行。
最后，专项政策扶植力度不够，相关职能部门服务意识不强。金融机构经营的基本原则就是要保持良好的“安全性、流动性、盈利性”，中小企业融资需求本身具有“急、小、频、险、散、短”等特点，因而金融机构天生对中小企业就有惜贷的倾向，这就需要国家在制度建设和政策安排上加以照顾和倾斜。但当前尚不健全的金融体系和有待优化的金融生态环境，给予中小企业的帮助还是远远不够的。我国尚未建立专门为中小企业提供金融服务的金融机构或部门，尚未构建中小企业的信贷支持辅助体系，缺乏适宜中小企业信贷特点的融资担保体制。在中小企业融资的贷款发放、以资抵债、诉讼维权等环节中，少数政府职能部门立足于促进中小企业发展的大局，仅着眼于部门利益甚至是个人利益，刻意增加收费项目，提高收费标准，制造融资障碍，提高融资成本。
（三）金融创新是解决中小企业融资问题的重要途径
首先，金融创新可以缓解金融机构和中小企业之间的信息不对称程度。中介机构可以充分利用以真实业务与联系为基础形成的企业信息，如开发供应链融资产品，选择资质良好的上下游企业作为融资对象，打通上下游融资瓶颈，缓解金融机构与中小企业之间的信息不对称，还可以降低供应链条融资成本。
其次，金融创新可以为中小企业实行信用担保创造条件。我国现有的征信系统和信用担保系统主要针对大型优质企业，中小企业很难获得担保机构的贷款担保支持。中介机构通过开发新型金融服务方式，构建针对中小企业的担保信用体系，为中小企业提供信用补偿，如联保小组贷款。
最后，金融创新可以转移、分散中小企业贷款风险。中介机构通过金融创新，如拓展抵质押担保物的范围，将贷款风险转移到具体可控的财产上，有针对性满足不同发展阶段的中小企业不同特征的资金需求，扩大贷款规模、降低中小企业融资成本、丰富交易产品种类，促进金融更好地服务经济的发展。
二、助力解决中小企业融资问题的重要金融创新―网络贷款业务
通过金融创新来解决中小企业融资的信息不对称和渠道不畅等问题，是一个必然的选择。而灵活、高效的网络贷款业务作为一种新兴的金融创新业务，通过运用互联网工具，在技术上解决了这个难题。它将传统的非正式人际借贷标准化，通过信用评估及将借贷过程系统化，增加了借贷过程的透明度，降低了信息不对称程度，让资本以较高的效率和较低的成本流向实体中小企业。此外，网络贷款业务通过网络征信的方式，拓展了金融业服务的目标群体。
（一）网络贷款业务的界定
网络贷款业务是资金供需信息直接在网上并进行合理的匹配，供需双方直接进行联系和交易，不需要经过银行、券商或者交易所等传统机构。它的兴起是多因素共振的结果，直接原因是中小企业强烈的融资需求得不到满足，其他还包括：金融管制给互联网企业提供套利空间、众多网民泛金融消费习惯的形成、互联网公司对用户价值深度挖掘、边际交易成本接近于零、大量中低端理财需求被长期忽略。
（二）网络贷款业务的现状及分类
在十八届三中全会提出的发展普惠制金融、小微金融、支农金融的背景下，2013年网络贷款业务发展迅猛，P2P贷款和电商小贷总量超过1500亿元，已占无抵押信用贷款的12%～15%；P2P网贷行业全国出现约800家P2P网站，整体总成交量达1058亿元、贷款存量为268亿元、出借人数高达20万人；在众筹平台众筹网中，项目总数近1000个，累计支持人数超过8万人，累计筹集资金近3000万元；在电商小贷中，阿里巴巴的小贷业务，贷款总额超过1000亿元，客户超过32万户，其贷款不良率只有0.84%，低于银行业平均水平。
网络贷款业务主要分为三类。第一类是P2P贷款，是指借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或者多个资金借出者提供资金的资金融通模式；第二类是众筹融资，是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或者活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的资金融通模式；第三类是电商小贷，是指电子商务公司利用交易平台上的大量数据，对交易两端的买家和卖家作出信用判断、提供供应链融资和消费信贷服务的资金融通模式。
（三）网络贷款业务在助力解决中小企业融资问题方面的特殊优势
首先，改善了当前金融体系中投融资渠道不畅的局面。无论是对有资金需求的中小企业还是对有投资需求的资金提供者，网络平台的基本没有准入门槛；它是面向众多中小企业和大众投资者的沟通媒介，不仅提供了新的投融资渠道，同时也增强了客户对网络平台的黏性，实现投资者、融资者、网络平台的“三赢”。
其次，利用互联网技术开展信息操作和风险评测。互联网金融得以迅猛发展的一个重要优势就是它可以利用先进的网络技术对海量的客户信息进行挖掘、分类和分析；网络平台可利用互联网技术更好地实现贷前客户信息评价和匹配、贷中资金跟踪和风险监测、贷后本息回收和偿付。
最后，“长尾”效应得到极大发挥。网络贷款业务的经营策略不同于传统金融机构的“二八原则”（20%的产品带来80%的利润），而是立足于长尾效应的发挥。中小企业实质上就是网络平台上资金需求的“长尾”，开发“长尾市场”是网络平台运营的必然。网络平台可以为中小企业提供“非同质化”资金需求的个性化定制服务，并研发先进的信息搜寻技术和自动金融资源供需匹配程序，减少中小企业搜寻金融贷款或服务的成本，从而发掘“长尾市场”上的潜在需求，延展“长尾”。
三、促进网络贷款业务健康发展的建议
创新总是与风险并存，在网络贷款业务领域已经出现了一些让投资者遭受损失的事件。网贷公司从2012年的148家猛增到2013年的523家，为了吸引投资者，出现了盲目竞争的现象；2013年有70家网贷公司倒闭或者“跑路”，涉及资金高达12亿元。纵观网络贷款业务当前发展所出现的种种弊端，究其原因，主要体现在两个方面。首先，身份模糊，监管缺位。国家的网贷平台多半通过投资询问或者信息科技发展公司等模式注册，注册资金下限仅需3万元。当前，还没有专门的机构对该行业进行监督管理，聚集较大风险。其次，业务标准不严格，不能通盘确保资金的安全。由于网络贷款业务面向的客户群体很大，交易方式灵活，难以对其业务进行标准化，其中信用贷款占比较大，缺乏足够担保措施，本金利息难以保障。基于以上分析，国家可从以下三个方面对该行业进行适度的监管和积极的引导。
（一）出台法律规范，促进网络贷款业务的良性发展
在法律法规层面，国家应尽快出台相应的法律规范，明确网络贷款业务性质定位、业务范围、发展方向、监管办法以及违规处罚、退出机制等，为网络贷款业务的良性发展提供法律保障。目前，我国在监管制度及法律法规方面尚不存在专门针对网络贷款业务的内容，在这个方面可以借鉴美国的经验，2012年，美国通过了《创业企业融资法案》，由此放开并规范了众筹股权融资，极大地促进了中小企业的发展。
（二）明确监管责任，促进网络贷款业务的平稳发展
在监督管理层面，要明确监管体制和监管主体。工商、税务等部门要加强对网贷企业的检查力度和频率，及时发现企业运营过程中的问题并督促改正；工信部、“一行三会”等部门要从信息技术、信贷政策、金融安全等角度，对网贷行业存在的风险要时时监控，与传统金融机构之间建立起良好的风险“防火墙”；公安机关要加大对利用网贷公司进行非法集资、诈骗公众等行为的打击力度。
（三）加强行业指导，促进网络贷款业务的有序发展
在行业自律层面，要充分发挥相关协会的支持和指导作用。自2013年以来，互联网金融工作委员会（中国互联网协会下设）、中国互联网金融行业协会、互联网金融专业委员会（中国支付清算协会下设）相继成立，而央行牵头组建的中国互联网金融协会已经正式获得国务院的批复，其他一些地方性互联网金融协会也不断出现。行业自律组织的建立和完善将引导互联网金融行业包括网络贷款业务的健康、稳定发展，能够有力地推动行业建立统一的业务信息披露平台、会员信息共享系统以及行业内投诉处理机制。
参考文献
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第4篇：互联网金融年度报告范文
全国政协委员、瑞华会计师事务所合伙人 张连起
我国一直致力于会计审计准则国际趋同，但国际会计审计准则对中国会计审计实务考虑不足，同时制定者主要是西方语境的代表，中国声音的影响力不够。此外，国际相关准则还存在一定不足。为此，提出以下建议。
一是把握运用国际趋同但不亦步亦趋的战略战术。考虑中国实际情况，进一步明确本国相关准则与国际相关准则的差异。
二是积极参与国际准则的制定过程。扩大中国在国际相关准则制定中的制度性话语权，发挥与综合国力相称的主体作用，促进国际相关准则做出充分考虑中国国情的重大修改，或者给中国相关准则以更大的解释和适用空间。
三是增强我国会计审计准则制定的透明度和市场化程度，提高我国会计准则体系的国际认可度。
四是尽快制定经济发展中新出现的交易事项的准则或制度，如互联网收入确认、影视版权分销、合同能源管理、碳排放权等会计核算模式等。对准则执行中需要较高职业判断的领域通过恰当形式加以指导，如企业合并和合并财务报表、共同经营、收入确认、套期保值、金融工具等。对我国现行准则体系中的一些特殊内容及实务中的突出问题做出规定，如安全生产费（专项储备）、拆迁补偿、BOT、企业合并（反向收购）的商誉、重大资产重组的会计信息编制等。
五是由财政部会计司牵头成立“重大会计专业判断分歧处置小组”，由中国注册会计师协会成立“重大审计专业判断分歧处置小组”，统一协调、应对相关准则实施别是其他监管部门处罚中尺度不一、解释不准等问题。
六是对接供给侧结构性改革需要，研究“三去一降一补”中涉及的会计审计问题；研究股票市场发行制改革背景下，推动会计审计准则准确实施、维护注册会计师合法权益的办法和措施。
用品牌价值评价助力供给侧改革
全国政协委员、中通诚资产评估有限公司董事长 刘公勤
我国当前经济运行面临的主要问题是供给结构与需求结构之间不匹配。需求结构发生了很大变化，消费结构快速升级，而与消费相关的生产却存在着精品不多、创新不足导致大量消费外流的问题。因此，实施“品牌建设”战略，可以从根源上解决这种结构性扭曲。建议完善品牌价值评价，助力“品牌建设”战略实施。
品牌代表着国家的信誉和形象，是国家核心竞争力的重要表现。主席指示“要推动中国产品向中国品牌转变”，正说明一个国家拥有的品牌价值越高，它对全球产业链的主导力、影响力就越强。因此，加快推进品牌建设，带动更多企业投入到品牌创建中，可以在满足国内消费升级需求的同时，创建中国产品优质优价的世界形象，形成品牌建设和经济回报的良性循环。而品牌价值评价是品牌建设工作的重要组成部分，它不仅是打破发达国家垄断品牌评价话语权的关键环节，也可为“供给侧改革”提供助力，促进经济结构调整，改善供需关系。
现阶段我国品牌价值评价主要存在品牌评价标准不统一和缺乏权威品牌评价机构两个主要问题。建议在构建科学公正的具有中国特色、全球公认的品牌评价标准体系的基础上，积极培育国际权威的品牌评价机构，参与国际品牌评价，掌握话语权；并以中国资产评估协会承担国家科技支撑计划项目课题――“品牌评价关键技术研究”为契机，大力培育品牌评价的国际化人才队伍，提高我国品牌价值评价方面的软实力。
加强信息审计披露助力互联网金融监管
全国政协委员、众环海华专业服务集团总裁 石文先
当前互联网金融已成为涉及人数最广、非法金融行为最为严重的“重灾区”。虽然我国已基本确立了互联网金融“政府监管与行业自律并举”的监管原则，但由于在监管上并无强制性的信息审核和披露机制，绝大多数互联网金融平台信息（包括最为核心的平台经营数据不透明和借款人信息资料）都不透明。同时，由于缺乏统一的判别口径和标准，不少平台在宣传中都通过刻意掩盖逾期率等数据，以获得更多投资人。这都为行业发展埋下了一颗颗极具杀伤力的“不定时炸弹”，甚至严重误导监管部门的宏观决策和政策制定。
因此，建议强制开展信息审计披露。注册会计师是具有审计专业胜任能力的专门人士，且是独立于政府和互联网金融公司之外的第三方，其出具的审计结果更为大众所认可和接受。基于这一背景，聘请会计师事务所对互联网金融行业开展全面的强制性信息审计和披露是关键，应成为所有监管办法和流程的必备核心。将第三方社会审计监管、处置作为全流程监督必须手段和方式，应尽早确立。
此外，在当前互联网金融行业的整体真实有效信息，监管部门和外界并不是十分清楚的情况下，建议重点采取“梳、堵结合”的“两手抓”策略。一方面，组织力量尽快梳理清楚行业整体真实发展状况，特别是各平台的第一手真实经营情况，为监控重点风险源和出台有针对性的解决办法奠定基础；另一方面，在完备的监管体制、机制尚未完全建立起来的情况下，要严格控制互联网金融平台增量，为风险存量化解提供必要的时间和空间。应尽快建立以中国人民银行为统筹，银监会、证监会、保监会分别监管，混业经营共同监管的全覆盖监管格局。
向注册会计师开放备案信息查询权限
全国政协委员、立信会计师事务所首席合伙人 朱建弟
注册会计师的执业质量与从企业获取信息的准确、完整有着密切的关系。在执业过程中，注册会计师往往需要及时掌握企业在国家工商总局备案的相关信息，而这类信息通常不对外公布，注册会计师也无法查询和了解。据了解，目前国家工商总局仅对中国执业律师开放了相应的查询权限。为了更好地为注册会计师所服务的企业提供专业服务，及时掌握相关企业的工商备案信息，建议向注册会计师开放备案信息查询权限。
开放备案信息的具体权限内容至少应该包含的三个方面：企业关联交易信息、企业股权变更信息、企业年检资料。向注册会计师开放查询企业关联方交易的权限，有利于帮助中小股东、债权人等报表使用者了解这种交易的性质、类型、金额等信息，判断这种交易的价值取向，为报表使用者的经济决策提供了非常有用的信息。企业股权变更相关的登记信息应包括：《公司变更登记申请表》；公司章程修正案；股东会决议；股权转让协议；公司营业执照正副本；变更组织机构代码证；变更税务登记证；变更银行信息等。企业年检资料也应该是可以查询的信息之一。
此外，建议注册会计师应有权查询商事主体向工商行政登记机关提交的年度报告，及时掌握企业自主申报的相关信息。
合并缴纳所得税为企业集团减负
全国政协委员、中油财务有限责任公司总经理 兰云升
1994年，国家准予部分试点企业集团合并缴纳企业所得税。2008年，我国新的《企业所得税法》改变了“独立核算”作为纳税主体的做法，实行法人所得税制，规定“除国务院另有规定外，企业之间不得合并缴纳企业所得税”，企业集团所属子公司，无论控股比例多少，都要独立纳税，不得合并缴纳。由此，曾获批合并纳税的试点企业集团自2009年起停止执行原政策，目前全国仅有改制后的中国铁路总公司实行汇总纳税政策。
第5篇：互联网金融年度报告范文
根据网贷之家对网贷平台的评级，综合实力排名前十的是陆金所、人人贷、宜人贷、有利网、招财宝、积木盒子、投哪网、微贷网、拍拍贷以及你我贷
平均年收益率在10%～18%区间的P2P平台成交额达到1531亿元，占比46.5%。其次是18%-24%收益段、24%以上收益段，成交额度分别是620亿元、599亿元
P2P网贷行业的快速发展，吸引了银行、国资、上市公司、风投资本不断涌入，纷纷加速网贷行业布局，整个P2P网贷行业呈现出当年团购网站们“千团大战”的盛景
据不完全统计，目前累计问题平台数量已达到367家，其中，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍
在地雷纷纷引爆之际，部分公司开始自证清白。方法之一，就是为公开透明计，开始公布年报。但这些数据很多是为了给自己的形象加分，效果如何仍有待考证
2014年是P2P行业井喷发展的一年，从各种名头的互联网金融会议到银监会的监管举措，每每都将P2P网贷推向舆论热议的巅峰。
市场各路资本――上市公司、风投、银行、民营资本则用真金白银表达着它们对P2P网贷的热衷：据《投资者报》初步统计，去年有40余家上市公司、12家银行、30多家著名风投机构加入了战局。相比之前团购热衷的“千团大战”，互联网金融的“千金大战”有过之而无不及。
在2014年的“千金大战”中，红岭创投、陆金所、温州贷、鑫合汇、盛融在线、微贷网、合拍在线、ppmoney、积木盒子、爱投资全年成交量排名前十，成交金额均超过30亿元。
但这些并不全是综合实力的“王者”，在网贷之家合伙人朱明春看来，评价一家网贷平台，成交量不是唯一的参考因素，收益率、投资标的分散度、债权流动性、透明度等都是评价的重要指标。
根据网贷之家对网贷平台的评级，排名前十的是陆金所、人人贷、宜人贷、有利网、招财宝、积木盒子、投哪网、微贷网、拍拍贷以及你我贷。对于投资人来说，在网贷平台跑路案件越来越多之际，参与这些公司的投资还是相对安全。
全角度透视
1月12日，第一网贷了《2014年中国P2P网贷年度报告》，报告显示，2014年全国P2P网贷成交额为3291.9亿元，较2013年增长269%，月度复合增长率12.5%，增长速度迅猛。各地网贷运营的平台数量也增加至1575家。
目前的网贷市场仍然是春秋时期的百花齐放，不过经过激烈的厮杀，P2P市场有朝着战国时代诸侯争霸演进的迹象。
上述年度报告显示，2014年内有成交额的P2P网贷平台为1761家，成交额在1000万元以内的P2P网贷平台有517家，占29.36%;1000万元至1亿元的有785家，占45%。1亿元至5亿元的有337家，占19.14%;5亿元至10亿元的有63家，占3.58%;10亿元至30亿元的有44家，占2.49%;30亿元以上的有15家，占0.85%。
《投资者报》记者注意到，网贷平台的收益率是吸引投资人的最重要的因素。报告显示，平均年收益率在10%～18%区间的P2P平台成交额达到1531亿元，占比46.5%。其次是18%～24%收益段、24%以上收益段，成交额度分别是620亿元、599亿元。
网贷之家的2014年度报告指出，2014年网贷综合收益率为17.86%，远低于前年23%的综合收益率。自去年3月以来，网贷行业综合收益率呈现持续下跌趋势，平均下降幅度为56个基点，截至去年12月底，网贷综合收益率跌至16.08%。
随着投资人安全意识的提高，高息已经不是平台吸引投资人的唯一策略。为了降低运营成本、开发更多优质的借款人、扩大业务量以及稳定经营，很多平台逐步下调收益率水平。另外，一些运营时间较长的老平台和“国资系”、“银行系”背景平台利率普遍较低，也拉低了行业整体利率。
网贷天眼预计，2015年P2P借贷行业平均利率将降至13.5%甚至更低水平。不过相对于其他投资渠道，P2P网贷平台的收益率仍将具有很强的吸引力。
从标的期限上看，投资人出于对P2P投资的谨慎，选择短期标的比较多。1个月内的成交额达到41%，1～3个月的占23%，1年以上仅占11.38%。不过，记者也注意到，网贷的平均期限在加长，2014年全国P2P网贷平均期限为5.92个月，相较2013年延长，可见网贷之于投资人的接受度在提高。
从地域分布上看，网贷之家的报告显示，广东、北京、上海、浙江等地的P2P公司发展繁荣。这些地区的红岭创投、陆金所、温州贷、鑫合汇、盛融在线、微贷网、合拍在线、ppmoney、积木盒子、爱投资2014年的成交量位居全国前列，其成交量均超过30亿元，最高者红岭创投的累计成交额高达200亿元。
多方加入战局
P2P网贷行业的快速发展，吸引了银行、国资、上市公司、风投资本不断涌入，纷纷加速网贷行业布局，整个P2P网贷行业呈现出当年团购网站们“千团大战”的盛景。
但团购网站主要和消费有关，即使倒闭，单个消费者所受的冲击有限，而P2P公司却是和千家万户的巨额真金白银有关，因此选择P2P公司更要慎重。
据不完全统计，网贷行业获得风投青睐的平台多达30家（详见表1：2014年获得风投的部分P2P平台），上市公司、国资国企入股的平台均为40家（详见表2：2014年上市公司投资的部分P2P平台），银行背景的平台达12家。这些平台依靠股东背景作为信用背书，在市场发展迅速。
记者了解到，网贷平台中，今年最早受到风投青睐的是人人贷。2014年1月，人人贷宣布已完成总额为1.3亿美元的A轮融资，领投方为挚信资本，这是当时互联网金融行业最大的单笔融资，也是世界上最大的一笔P2P风投。而后P2P融资热潮开启，不断有网贷平台获得风投青睐。
今年以来，P2P平台获得的风投融资，金额大多在千万元人民币，其中不乏亿元投资。风投纷纷进入这个行业，一方面是看好P2P行业的前景;另一方面网贷公司也需要风投做信用背书。
由于P2P平台运营烧钱厉害，P2P公司现金流非常紧张，急需风投的资金支持。烧钱表现一是招揽互联网金融人才薪酬非常高，人力成本大增。二是业务扩张带来的资本压力。一位P2P公司负责人告诉记者，现在在百度金融做推广，支付的费用很高，每天的投入最高一度达到50万，而且一旦参与就不能停止，如果停止投放，网站获得的客户流量就会急剧减少。
除了人人贷，拍拍贷获得光速安振、红杉资本、诺亚财富5000万美元B轮融资、有利网6月获得晨兴资本千万美元B轮投资、积木盒子9月获得小米、顺为资本、银泰资本3719万美元B轮融资、银客网10月源码资本、清风资本千万美元A轮、翼龙贷11月获得联想9亿元A轮投资、e微贷11月获得亨亚集团、中生金控、华盛基金千万人民币A轮融资。
不过也有专家认为，有风投背书的P2P公司并不是高枕无忧。有些P2P公司为了获得风投的投资，可能跑马圈地，迅速扩张，对于公司业务发展并不一定是一件好事情。
除了风投，各路企业也纷纷抢滩网贷市场。去年12月31日，由广州基金与民生加银资管共同投资设立的互联网金融平台――民贷天下正式上线，实缴资本为1亿元人民币，成为去年大型企业涉水的收官之作。
上市公司也没闲着。2014年7月1日，上市公司熊猫烟花公告称，公司将斥资1亿元建立新的业务线P2P平台银湖网，这是截止目前上市公司对P2P行业最大的一笔投资。
总体来看，目前大约有40余家A股上市的公司通过收购、参股、设立子公司涉足了P2P行业，总投资额超过10亿元，这其中有将近九成是在去年扩张浪潮中进入的。
《投资者报》注意到，这些上市公司所属行业五花八门，包括金融、IT、电子科技、房地产、保健品、物流、烟花、静电除尘等行业，大部分与P2P网贷缺乏交集。
目前上市公司股东最多的网贷平台是鹏金所，27家股东中就有16家上市公司，该公司以P2P平台为主，注册地在深圳前海，注册资金达到5.3亿元。
除了实业类的上市公司，还有实力更为雄厚的银行觊觎P2P平台。熊猫烟花董事长赵伟平认为，2015年P2P竞争将进一步加剧，大企业也将会加入战局，特别是银行。
早在2013年9月，招商银行就率先上线P2P平台业务，但在同年11月该业务平台被暂停。目前，已有平安银行、交通银行、建设银行、光大银行、包商银行、国家开发银行、民生银行、宁波银行、齐商银行、江苏银行、兰州银行、恒丰银行打造的12家银行系平台。
银行跑步进入P2P是业务转型的需要。传统银行的主要收入来自于“存贷差”，但是，在利率市场化进程加快和金融脱媒的大背景下，银行业这种单一的盈利模式受到挑战。
借助P2P平台，银行可以走得更远。银行P2P平台，除了提供投融资项目，还有商城、商机、社区几个板块，向小企业提供了一个集销售推广、供求信息撮合、在线交易等功能于一体的平台。同时，平台积累的数据反过来又将成为企业从银行贷款、银行P2P融资的重要参考。
不过，记者也注意到，银行系P2P平台收益率有较大差距，预期年化收益率大多位于5.5%-8%之间，相比银行理财和货币基金高出一些，但是与草根民营P2P平台相比收益率普遍偏低。
地雷频频引爆
各类资本纷纷涌入网贷行业，新平台不断上线之际，由于行业监管的空白，问题平台一直陆续出现。
其中最为轰动的莫过于红岭创投。8月28日，红岭创投董事长周世平自爆1亿元坏账消息，并称因为抵押物处理需要很长时间，全部到期借款由红岭创投提前垫付。
红岭创投亿元坏账在网贷行业引起了轩然大波，其行业的风险控制水平引发市场忧虑。尤其是大标模式也备受争议，大额融资项目，风险集中，漏洞隐患多。
而从总体上看，据不完全统计，目前累计问题平台数量已达到367家，其中，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。
网贷之家数据显示，2014年1～7月，每月平均有9.3家问题平台出现，进入8月后，问题平台数量显著增多，其中12月问题平台数量高达92家，超过2013年全年问题平台数量。到了年底，有部分P2P公司更是第一天上线就跑路，然后再换一个地方继续行骗，可见如今的P2P公司鱼龙混杂。
相对于2013年问题平台多数是诈骗、跑路，2014年“诈骗，跑路”类，和“提现困难”类问题平台数量不相上下，占比分别达46%和44%;另外，还有部分平台因为停业或者经侦介入等其他原因被曝光。10月份以来，提现困难类平台大幅上升，其中，12月“提现困难”类问题平台占当月总问题平台数量的69%。
平台之所以频频出现提现困难，其原因主要分为两方面：外因包括因经济疲软，借款人资金紧张，逾期、展期现象频繁，加之股市回暖影响，投资人纷纷撤出资金，平台无力兑现。而其内因在于监管的缺失和平台的不规范运营造成的流动性风险，一些网贷平台拆标现象较为严重，加上资金实力和风控能力较弱，一旦出现负面消息，容易导致挤兑。
一位入职P2P公司三个月的员工告诉《投资者报》记者：“原来想着P2P公司高大上，但是没有想到的是进来才发现，很多债权都是公司自己通过假发票、假借款人做出的假标的。很多老人每天来单位参观，然后把自己的养老钱都投入。我觉得这么做伤天害理。”目前他已经从这家P2P公司离职。
大公信用数据有限公司总裁王再详也表示，现在的P2P行业非常混乱，一些打着行业监管、自律组织的机构都在变相地向企业收费，而现在行业中60%-70%平台都是不赚钱的，很多都是靠自融、发假标来输血、维持，自身还没有造血功能，都在等待战略投资、外部支持。很多P2P平台都希望在目前的风口下，自己能作为那只风口上飞起来的猪。
此前监管层一直都想将P2P纳入监管，但奈何相关政策空白。转机发生在今年2月份，银监会内部架构调整，普惠金融部成立，这预示着今年将迎来“P2P”行业的监管元年。
坏账率猫儿腻多
在地雷纷纷引爆之际，部分公司开始自证清白。方法之一，就是为公开透明计，开始公布年报。
从目前有限的几个公司披露的年报数据看，坏账率还在可控范围内。例如，你我贷去年的坏账率为1.24%。人人贷去年的坏账率为0.34%，有利网的坏账率在0.73%，宜信的坏账率在2%-3%。
不过，网贷之家的一位长期关注P2P公司的人士告诉记者，对于是否披露数据，以及披露数据到何种程度，各家公司肯定是做了周密的考虑。公布数据，是为了给公司品牌形象加分，那数据肯定是看起来不错。事实上，即使公开，也没有详尽的数据支持，难以让人信服。
过去几年资金规模增长迅速的中融信托公司一位市场人士告诉《投资者报》记者：“目前的资本市场格局是，一个项目银行不做了，轮到信托，再然后一些质量非常差劲的项目才会轮到P2P公司。目前信托项目都相继出现了兑付危机，P2P又怎么会独善其身呢？”
背靠平安集团大树的陆金所是迄今为止少数几个用于公布坏账率且可信的公司之一。去年11月，在由中国支付清算协会主办的一次论坛上，陆金所董事长计葵生就P2P行业的多元化发展发表演讲，他自曝按照行业通行的90天逾期率，陆金所在1.5%以下，如果转化成年化坏账率在5%～6%，而P2P行业如果风控能力不强，坏账率将达到10%～15%。
陆金所在P2P行业里被视为相对规范、安全的，其坏账率就如此之高，遑论其他P2P平台。
坏账率是衡量P2P平台风险控制水平的重要指标，是外界判断P2P平台风险的重要依据，坏账率越低，说明P2P平台的风控水平越高，也就更能引起外界的信任。这也是一些平台大打球，算低坏账率的主要原因。但这种靠打球得到的“信任”，显然不是长久之计，容易让外界对P2P平台失去信任，P2P平台在公布诸如坏账率等数据时，应坦诚相待，公布能反映平台真实风险的坏账率。
网贷平台多元化
随着网贷市场的发展，P2P平台开始朝多元化、特色化方向发展。
一是经营模式多元化。P2P网贷模式演进至今，从早期的平台，如人人贷、红岭创投、拍拍贷，都需要自己去做资金端和借款端（项目端），发展至有利网、开鑫贷为代表的P2N模式，即将寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作交由专业的小额贷款公司或担保公司完成。
二是投资标的多样化。时下流行的项目模式中，抵押贷款是主流，融资标的多种多样。如拍拍贷项目将网商用户和淘宝店主列为其重要客户，还专门开发了面向学生的特色借贷产品;积木盒子主做大额的企业抵押借款业务，平台成交额比较大，周期长;人人聚财产品多样，以企业贷、商户贷、车贷、薪金贷、物业贷等成熟产品为依托;陆金所依托平安，养老、房产抵押和专项投标项目较多;宜信宜人贷针对IT互联网从业人员推出专属借款服务“码上贷”;搜易贷的产品主要针对潜在的购房者。
近期一个新的变化是网贷平台盯上了票据业务。招商银行旗下的“小企业e家”、阿里金融旗下的“招财宝”、新浪“票据宝”、民生电商旗下的“民生易贷”以及诸如金银猫、中汇在线等均有相应的票据借款标。在国内，票据即汇票、支票及本票等。其中在网贷行业中涉及的票据业务则主要是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。票据由于有银行信用背书，因此风险比较低。
第6篇：互联网金融年度报告范文
一、财富管理市场发展概述
财富管理业务通常是指面向财富人群（家庭），为其可投资资产的保全、增值、配置诉求而提供一系列金融产品和服务。财富管理发源于欧洲，在西方国家有着悠久的历史。专业的财富管理机构被人们看作是财富的忠实守护者，大部分富裕家庭都选择将自己的财富交给专业的理财师和财富管理机构打理，专业的理财师和财富管理结构会为之服务多年，并为其家庭提供从消费支出、子女教育乃至退休安排等全面的规划服务。
在我国，财富管理行业仍然处于发展初期，各类机构仍在探索适合自身发展阶段的财富管理业务的模式。目前，财富管理市场提供财富管理服务的就有商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金公司、第三方财富管理公司等多个市场主体。各财富管理机构在产品提供、客户服务、资产配置能力各有优劣。
二、主要银行2014年财富管理业务状况
在组织架构层面，针对私人财富管理这块巨大的诱人蛋糕，各家主要银行均成立了私人银行部，以求为高净值人士提供更好更优质的服务，占据有利的市场地位。其中五大行的交通银行提出了致力于打造以财富管理为主体，普惠金融、消费金融、互联网金融为特色的大零售业务格局的战略方针，其个人财富管理以跨境金融、健康养生、私人信托为主要特色。中国建设银行则在组织架构中成立了财富管理与私人银行部，作为一级部门，其业务以资产管理为核心，以多元化产品服务组合和综合解决方案为手段，提供投资移民、婚姻财产保全、家族财富传承、资产负债综合报告等顾问咨询和专业报告服务，专注于服务客户财富管理全过程。而作为在业内以服务著称的招商银行，则在更早的时候成立了私人银行部，其私人银行业务秉承“助您家业长青是我们的份内事”的理念，为高净值客户提供全方位、个性化、私密性的综合财富管理服务。
在私人银行客户数量和资产规模上，各家银行在2014年均取得了不俗的成绩。根据2014年各银行年度财务报告显示，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、招商银行、中信银行这五家银行的私人客户数量累计达到了22.06万，其中私人银行客户数量最多的为中国银行，达到了7.4万户，不过其在2014年度的增长速度在五家银行中最慢，仅为10%；客户数量增长最快的为中国工商银行，增长率为37.5%，增加了7357户。上述五家银行外加交通银行，总共管理的私人银行客户资产规模为3.34万亿。其中客户资产规模最大的为招商银行，其管理的资产规模高达7526亿，同时中国银行和中国工商银行管理的私人银行资产规模也都进入了7000亿大关。
为了促进私人银行业务的稳定可持续发展，各家银行均纷纷形成了目标客户、贵宾客户、财富客户、私人银行客户等客户分层体系和相对应的服务体系。截止到2014年年度，交通银行建成了70余家沃德财富跨境金融服务中心，达标理财客户数和达标沃德客户数较上年同期分别增长了9.53%和18.85%。招商银行在过去的2014年度中分别在兰州、昆明、上海等地新设了六家私人银行中心，形成了由37家私人银行中心、59家财富管理中心组成的高端客户服务网络。中国银行凭借其自身优势，也建立了由34家私人银行、280家财富中心和6808家理财中心构成的服务格局，其中高端客户数同比增长超过了10%。
三、银行在财富管理市场的优劣势及面临的机遇和挑战
优势主要体现在三个方面。一是由于银行作为吸收存款的金融机构，在众多金融机构中具有最悠久的历史，在财富管理方面，也早于其他财富管理机构，2003年便引入私人银行，2005年开办理财业务，相比其他金融机构，天然的具有信用优势。客户对银行有种独有的信任感，更愿意把资产和财富交给银行去打理。二是银行具有庞大的客户基数，沉淀了海量的客户数据。通过大数据分析，能更好的发现客户需求，更好的满足客户的要求。三是资本优势。银行业是资本密集性行业，相比其他财富管理机构，银行具有更多的资金可以投入到硬件建设、系统研发、产品开发，为客户提供更优越的服务体验。
劣势主要在于：一是专业人才的匮乏。至2015年3月31日，由国际金融理财标准委员会认证的中国大陆CFP系列持证人总人数为182，410人，其中AFP持证人总人数为154，656人，CFP持证人总人数达到22，251人，EFP持证人达到4，361人，CPB持证人为1，142人。而截至2014年12月31日，全球获得CFP资格认证的专业人士达到157568人，中国大陆仅占全球的14.12%。二是考核机制有待进一步完善。目前除个别银行以外，绝大部分银行仍然以产品销售为中心，以销售规模来考核客户经理。客户经理的主要工作仍是以销售本行产品为主，出于自身考核的角度，必然会造成向客户推荐能为自己带来高收益的产品，造成客户经理与客户的利益不一致，甚至有可能侵害客户的利益。三是由于银行是经营风险的一个行业，面临着更多更严的监管要求，它的创新面临着更多合规限制，因此创新性也是银行业的一个相对劣势。此外，作为庞大的金融机构，程序上的相对繁琐，也造成了其对客户需求的快速响应能力不如其他财富管理主体。
面临的机遇：一是庞大的市场容量及需求方面的急剧扩大。中国财富市场按财富总值排名世界第三，按财富人口（>10万美元）数量则是第七市场。得益于中国巨大的人口基数，中国市场财富总量已居于全球第三。截止2013年末，我国个人可投资财产已经超过92万亿人民币。以高净值人群资产门槛100万美元来看，全球资产超过100万美元人群，美国大概300多万，欧洲有200多万，日本有200多万，中国则达到174万人。二是国家政策的支持。在2013年2月28日的“中国财富管理50人论坛首届年会”上，央行副行长潘功胜明确表示，推进金融改革要加快商业银行业务结构的多元化，围绕财富管理行业的发展趋势，推动商业银行的转型和创新，实现从传统的融资向金融方面转变，向财富管理银行的转型。2014年2月，国务院批复了《青岛市财富管理金融综合改革试验区总体方案》，财富管理行业作为金融改革重要组成部分上升到了国家战略。
面临的挑战：一是随着金融改革开放的深入，尤其是互联网金融的兴起，包括P2P、众筹的金融创新的发展，银行业面临的竞争日趋白热化。二是监管体制改革的滞后。随着财富管理的深入发展，各种金融产品的交叉配置，使银行业混业经营成为一个必然的趋势，这与当前的一行三会的分业监管模式必然产生摩擦和矛盾。
四、应对策略
一是加大专业人才的培养工作，形成以客户经理为主体，投资顾问和专家团队为支持的工作团队。客户经理负责客户的日常关系维护，了解客户的需求并形成需求报告，具体执行客户的资产配置计划。投资顾问根据客户经理提交的客户需求报告，形成客户的资产配置计划，交由客户经理执行。专家团队主要定期对投资顾问和客户经理进行培训，满足客户多样化的需求，专家团队可以采取外聘的方式。
二是完善考核方式，注重长期绩效，形成稳定的客户经理队伍。建议采用资产规模的激励考核机制，辅以收入指标和客户满意度指标。具体来说客户经理的关键考核指标主要为客户净增管理规模，收入贡献及客户满意度。投资顾问主要考核指标为客户经理工作支持度/客户经理满意度/解决方案被采纳程度。
三是建立开放平台，丰富产品种类，提高资产配置水平，同时提供非金融服务，全面提升客户体验。其产品既可以来自集团内部各部门自己研发的产品，也可以来自第三方供应商。基本产品应包括现金管理类，固定收益类，权益类，另类投资等。此外还可以包括财富传承，遗产税，法律咨询，投资移民等非金融服务，根据客户多样化需求，提供定制化的解决方案。
参考文献
[1]中国银行2014年度年报
[2]招商银行2014年度报告
[3]交通银行2014年度年报
第7篇：互联网金融年度报告范文
大佬掘金旅游地产热情高
目前，碧桂园、万科、绿地等行业大佬已纷纷进军旅游地产领域。9月26日，云南城投50亿投资四川彭祖项目，这是该公司继今年3月51亿投资昆明某商业旅游地产项目后的又一大动作。同日，万达集团宣布――历经3年建设的万达西双版纳国际度假区正式开业，并于当日与云南省签署战略合作协议：未来4年，万达集团将在云南投资950亿元，用于开发建包括文旅地产在内的多个项目。
9月20日，中弘股份公告称拟斥资58亿收购鹿回头，记者调查了解到，三亚鹿回头及其子公司的主营业务是开发建设半山半岛项目，临海别墅、观海住宅、酒店式公寓等，此次全资收购足以看出中弘股份掘金旅游地产的果敢。
8月25日，荣盛发展董事长高级助理周江勇介绍，荣盛将旅游地产与产业资源有机整合，在秦皇岛、神农架、黄山、海南等知名旅游区域获取项目，未来将把旅游地产项目布局包括大北京、大黄山等在内的六大区域。
“房企们采用投资或收购的方式深耕旅游地产，毋庸置疑的是看重旅游业给地产行业带来的巨大商机。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。
国家旅游局的统计数据显示，2015年上半年，全国实际完成旅游投资3018亿元，同比增长28%，比第三产业投资增速高16个百分点，比全国固定资产投资速度高17个百分点。国内旅游人数20.24亿人次，同比增长9.9%；国内旅游消费1.65万亿元，增长14.5%，比社会消费品零售总额增速高4.1个百分点。
旅游地产在旅游行业投资消费高速增长的背景下，得到了快速发展。据克尔瑞的《2013-2014中国旅游地产发展年度报告》统计，截至2014年底，全国已有7965个旅游地产项目上市。与旅游地产项目数量迅速增长相对应的是旅游地产开发企业规模的迅速增长。截至2014年底，全国已有5324个企业涉足旅游地产。
与平台型公司合作
有业内人士说，目前上市房企百强中起码有90家有旅游地产项目。但在互联网大行其道的背景下，房企做旅游地产也不同以往单纯的开发，与旅游网站合作，或者投资旅游地产已成为一种趋势。
旅游平台型公司与地产公司的合作，以途家网、阿里旅游、同程旅游为代表，线下整合房源、线上拓展流量。
譬如近期广州碧桂园清泉城携手途家，推出近百套返租公寓。据了解，碧桂园清泉城此次与途家合作，业主不仅5年返租逾10万元，还将获得途家的会员资格，比如免费入住其他房子就是会员福利之一。此外，途家利用自身经营的全国度假产品及周边旅游资源为万科及业主提供定制的主题性度假休闲线路及产品，实现“与家一起旅行”的梦想。
万科、绿地、保利等房企的旅游地产项目也已经与途家有过相似的合作。
旅游地产代表企业华侨城则是和阿里旅游合作，两者在8月推出“信用住”。所谓“信用即“先入园，后付款”，游客游玩结束后再以支付宝账单进行结算。这意味着，未来游客到华侨城景区游玩，只需携带手机即可完成吃喝游购全程自助式在线操作；从线上到线下，从在线预订到景区消费，通过移动终端实现无缝对接。据悉，华侨城旗下欢乐谷主题公园、东部华侨城等景区将在8月试运行“信用住”产品，这将是中国旅游界首批开展“信用住”的景区。
除了“信用住”产品，双方还就景区支付系统达成了合作协议。未来，华侨城景区所有场景都将支持支付宝付款。此外，双方在营销推广方面也展开了多方面合作，包括“阿里旅行・去啊华侨城旅游旗舰店”的推广、阿里旅行・去啊平台重大活动的营销合作以及资源置换等。
华侨城称，在“互联网+”时代，“互联网+旅游+金融”的模式无疑将成为智慧旅游的重要战略布局之一，与阿里旅游携手能够充分借助双方优势，未来分食O2O“大蛋糕”。
与早期借助O2O实现营销不同，越来越多的房企以O2O模式深度挖掘互联网创新和房地产的契合点，寻找新的商业模式和利润增长点。
7月3日，万达文化集团宣布出资35.8亿元人民币投资在线旅游O2O平台同程旅游。通过投资同程旅游，万达旅游产业将形成线上平台、线下渠道和大型旅游目的地三位一体的格局，打造旅游产业O2O模式。万达集团董事长王健林直言：“万达旅游有了三个产品以后，发现我们还缺了线上，这就是今天我们投资同程旅游的真正原因。”
王健林在此前的演讲中表示，“目前O2O是两个方向，一是花钱增加黏性，二是通过互联网金融支持更多发展。将来如果会员足够多，还会研发万达自己创新的全银行卡，有积分，有补贴。” 国内旅游收入增长率
依托旗下项目全国连锁
旅游地产互联网化，并非都是和平台型公司合作，荣盛发展、红树林这类企业则是依托自己公司项目做旅游地产。
8月25日荣盛发展宣布 “盛行天下”计划。即将旗下旅游地产与公司产业资源进行有机整合。其基本模式为，将传统卖房子、卖固定资产的方式，转变成卖生活方式。业主通过一个电话，实现365天都可以不住自己家，交给物业公司管理，但全国各地荣盛的房子都可以住。
荣盛发展不准备与途家等平台型公司合作，周江勇说，平台公司理念在于便宜，如果不把规划、产品、服务打造好，匆忙发展线上，不利于长久的发展。因此，盛行天下的着力点在于线下雕琢，稳扎稳打。
盛行天下最终会以APP的形式呈现，未来“盛行天下”计划将单独成立一个公司做运营。
据悉，当前荣盛发展已在秦皇岛、神农架、黄山、海南等优质区域获取项目。
布局旅游地产，换房度假的目标局限在公司自己的项目。荣盛发展并非第一个。在此之前，红树林也提出过类似计划。
红树林的业主买房后，在拥有客房独立产权的同时，也自动成为红树林的“合伙人”和“小股东”，每年能享有酒店包含所有商业业态的分红；同时拥有一年三十天的免费度假权，并可利用这度假权，在全国所有的红树林实现自主换住。
根据红树林的介绍，未来五年内，公司将把“度假目的地酒店模式”布局到杭州、拉萨、大理等地，至少达到10家规模，形成全国连锁度假平台。未来，随着“红树林”布局中国一线旅游度假目的地城市和地区，红树林的业主能真正实现冬住三亚、夏住青岛，从总统套、滨海Villa到标准间的自由换住。
靠什么盈利？
选择转型旅游地产，前期投入成本高，后期培育周期长，必然会给企业带来压力。不管是与平台型公司合作，还是利用自身项目全国连锁，业主在此次合作中都是赢家。作为合作的主角，两者都能获得什么？怎么盈利呢？
对于红树林类似的综合度假酒店盈利大致可以分为三个方面：第一是对部分自持资产的股权，采用引进战略投资人的方式。第二是部分自持物业，长久持有，提高资产收益率，保证稳定经营。根据披露，红树林的收入占比最多的不会是客房，而是餐饮、艺术和综合娱乐。第三，上市融资，在做好持有资产的回报率之后，下一步滚动开发。
周江勇认为，盛行天下计划不是简单地靠卖房，但一定是以地产为依托，酒店、地产、金融业一起，多元多纬度多产业衍生，而非单独靠某个产业。 “这一发展过程中，还衍生出很多项目，比如国际类的大赛、大会，能带来很多的经济利益，发现很多意外的市场需求。”周江勇说。事实上，会展经济本身与旅游经济有很多融合，发展旅游地产的同时，开发会展经济也是一条很好的发展思路。
事实上，目前国内在线旅行社市场，渠道端不断布局线下地面资源已成为一大行业趋势。携程进军邮轮市场便是不得不提的例子，其旗下第一艘“天海新世纪”邮轮已于今年5月中旬首航日韩航线。
第8篇：互联网金融年度报告范文
银行自身的规模和客户基础决定了银行理财的地位。从综合排名结果看，国有银行以及大型股份制银行排名靠前，外资银行、农村商业银行总体排名靠后
在综合理财能力排名后10位的银行中，外资银行占据了5席，其中不乏老牌理财“能手”，比如东亚银行就位居倒数第8的位次
从结构性理财产品的收益能力看，平安银行和招商银行的平均预期收益率相对高于行业平均水平，而星展银行的结构性理财产品到期平均实际收益率则高于行业平均水平
理财产品收益率将重回“3时代”，今年仍然想买理财产品的投资人要早点动手
在过去的一年中，宏观经济增速放缓，互联网金融风起云涌，债券市场打破刚兑，存贷款利率不断下调，A股市场表现跌宕起伏。这一年，对于银行理财行业来说亦是布满荆棘：全年多达五次的双降迫使银行理财产品收益率几乎呈现出没有反弹的单边下滑态势，从年初的稳居5%以上一路下跌至年末连4%都岌岌可危的水平，跌幅之大超出市场预料;上半年，A股牛气冲天，气势如虹，吸引大多数投资者转投股市，银行理财的市场竞争力遭到拷问;之后随着利率市场化的推进，大额存单的发行、存贷比限制的取消等监管政策的出台，“银行理财将被取代”或“银行理财存在的意义已经消失”的言论甚嚣尘上，一时间不绝于耳;6月中旬，A股爆发罕见的股灾，大量资金外逃使银行理财又不得不面对“资产荒”这一资本市场新常态。加之互联网金融平台的强势来袭，投资者教育的缺乏，高端人才的缺乏与流失等问题，银行理财2015年的道路颇为坎坷。
只是依托网点多、客户基础雄厚的传统优势，银行理财产品发行数量和规模仍实现了持续增长，但对2016年，这种情况或将发生转变。“2015年银行理财产品的发行量较2014年微幅增长，大概率已见顶。”银率网分析师闫自杰表示。
看综合能力，中外资冰火两重天
总体而言，由于各中资银行的理财产品类型、收益等差别不是很大，因此银行自身的规模和客户基础仍然决定了银行的理财地位。
从银率网的《银行理财能力评价报告（2015年下半年）》综合排名结果看，国有银行以及大型股份制银行排名靠前，外资银行、农村商业银行总体排名靠后。
其中综合能力排名前10的有中国银行、招商银行、交通银行、浦发银行、农业银行、兴业银行、中信银行、平安银行、渤海银行和杭州银行。
该排名是以各类产品的发行量占比为权重乘以各家银行在各类理财产品的管理能力得分，得到银行理财能力的综合评价排名。依据银率网银行理财能力评价体系的产品分类，2015年下半年银行发行的非结构性保证收益类理财产品占比为9.38%，非结构性保本浮动收益类理财产品占比为16.68%，非结构性非保本浮动收益类理财产品占比为67.70%，结构性理财产品占比为6.23%。
这就意味着，产品线覆盖面和权重产品的理财能力是影响银行综合理财能力的关键因素。
比如排名第一的中国银行，虽然在产品覆盖面上没有达到全覆盖，但是在非结构性部分的理财能力比较突出，尤其是在权重最大的非结构性非保本浮动收益类理财产品上得分很高，使得总体得分居前列。
排名第三的交通银行，虽然实现了产品线全覆盖，但是在权重产品上得分较低，因此排名反而落在两个产品线覆盖不全的银行之后，不过交通银行非结构性保本浮动类产品的理财能力比较突出。
银率网分析师认为，目前一些大型城商行尽管已实现产品线的全覆盖或接近全覆盖，但排名依然靠后，主要是由于其表现突出的产品线比较少，缺乏亮点。“在银行理财发展和转型的过程中，银行不仅要做好产品线覆盖，以满足银行理财投资者多样化的需求，更需要打造自身核心优势品牌，去同质化竞争，然后才能脱颖而出。”闫自杰表示。
不过有一家城商行却成功杀入前十――杭州银行排到银行综合理财能力榜第10名，事实上这也意味着长三角地区银行的成长。据普益财富数据显示，2015年，面向长三角区域的投资者，银行累计发行51136款个人银行理财产品。相对于全国范围内发行的个人理财产品，长三角的投资者可投资到其中一半以上。其中上海银行、江苏银行、南京银行、杭州银行在银行理财产品市场上遥遥领先，在长三角区域内形成四足鼎立的局面。
值得注意的是，在刚泊入中国落地时号称财富管理能力很强的外资行却排名靠后，在综合理财能力排名后10位的银行中，外资行就占据了5席，其中不乏老牌理财“能手”，比如东亚银行就位居倒数第8的位次。
“外资行在进入中国后，在政策和业务权限方面都比中资行要弱很多，网点数量和客户基础更少，而且外资行理财主要走中高端路线，所偏重的产品和中资行比也有很大不同，高风险产品不少。这些都决定了外资行的综合理财能力有些水土不服。”一位外资行财富中心人士称。
分类考察，各银行能力千差万别
在普通投资者能看到的公开信息中，银行理财产品的预期收益率水平似乎差别不大，但事实上各类银行理财产品的收益率、各类银行的理财能力则千差万别。
银率网报告显示，农业银行、上海银行和北京银行在非结构性保证收益类理财产品方面理财能力分别位列前三;在非结构性保本浮动收益类理财产品方面，交通银行、平安银行和建设银行位列前三;非结构性非保本浮动收益类理财产品方面，中国银行、招商银行和浦发银行位列前三。
不过，在此要提醒投资者的是，就银率网数据来看，非结构性非保本浮动收益类理财产品前10名仍然是以全国性商业银行为主，似乎变化不大，但如果将范围扩大到前20名，变化就非常明显，同2015年上半年相比，2015年下半年有更多非上市的城商行和农商行跻身前20名之列。
随着银行理财产品转型的推进，全国性的商业银行逐渐加大了转型力度，在封闭式产品发行量上呈现出缩减的趋势，正在加大开放式理财产品的发行力度，这也短期加大了排名的剧变，比如工行近两年来加大了开放式净值型产品的发行，在行业中居于前列，因而工行在非结构性非保本浮动收益类产品排名中骤降至第80名。而以城商行和农商行为代表的区域性银行，转型相对缓慢，多数银行尚未开始转型，在封闭式产品的发行上表现仍较积极，故而能够上位。
结构性产品则是银行理财产品中风险偏大的一类，过去引发投资者不满的产品基本就聚集于此类，很多银行因此减少了此类产品发行量或增加了保本条款。银率网数据库统计，2015年32家商业银行共发行3754款结构性理财产品，同比减少21.73%。相应地，这类产品主要是大中型中资银行和外资行参与较多，理财能力榜中自然这两类机构排名靠前，结构性理财产品理财能力综合排名居前三的分别是：平安银行、兴业银行和星展银行。
不过从收益能力看，星展银行、平安银行和招商银行居前，其中平安银行和招商银行结构性理财产品的平均预期收益率水平相对高于行业平均水平;而星展银行的结构性理财产品到期平均实际收益率则高于行业平均水平。
2015年，结构性理财产品的排名波动相对较大，很重要的一个原因是挂钩股票、股票指数和基金类的产品，其平均实际收益率和平均预期收益率之间的差值较大，相差3个百分点以上，部分银行甚至还出现了负收益的情况。2015年股票市场的剧烈波动，不但使部分银行挂钩股票类的结构性理财产品折戟，进而还拉低其理财能力的排名。
转型加快，量价齐跌或显现
银行理财产品收益率持续下行，已经成为不争的事实，在可预测到的一定区间内，还将保持下行。但或许很快，投资者将看到银行理财发行量也将出现下滑，事实上有的投资者已经有所感觉：银行发行理财产品的节奏和周期在放慢，所投产品到期后，出现的空档期会加长。
银行理财产品从无到有，曾一度发展迅猛，尤其是2011年至2014年，银行理财规模从3.7万亿元增长至15万亿元，年平均增速近60%，堪称爆炸式增长。2015年继续实现增长，据中债登的《中国银行业理财市场年度报告（2015年）》数据显示，截至2015年年底，共有426家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数为60879只，理财资金账面余额23.5万亿元，较2014年年底增加8.48万亿元，增幅为56.46%。
尽管2015年实现了稳增长，但增速出现放缓迹象，业内人士预计，很快将会出现量价齐跌的趋势。
这在去年上市银行半年报中就有体现：上市银行半年报显示，各家机构间出现了明显的分化，招商银行、兴业银行、浦发银行等上半年增速超过50%，成为行业增长的主力，而四大行则除了工商银行增长8%外，普遍出现负增长。究其原因，中信银行金融市场部总经理孙莉认为，部分股份制银行去年上半年抓住打新股、配资等资本市场业务，迅速扩张，如招商银行权益类投资已占理财规模30%，而四大行则普遍对资本市场相对谨慎，占比在10%以内。“随着股市的大幅下跌、IPO暂停数月、以及各类配资业务的持续去杠杆，有理由相信下半年银行理财的增速难以超过上半年。”孙莉认为。
“2015年银行理财产品的发行量较2014年微幅增长，大概率已见顶。”银率网分析师认为。据中债登报告数据显示，2015年银行理财产品发行数量较前一年仅增加6000余款，实现小幅增长。出现这种情况的原因有二：
一是银行理财转型从全国性商业银行向区域性商业银行扩展是未来趋势，城市商业银行的发行量2016年有可能开始回落。从统计数据来看，国有商业银行和股份制商业银行的理财产品转型较早，开放式产品发行量在2014年和2015年都有比较可观的增长，与此对应，国有商业银行的产品发行量从2014年开始回落，股份制银行的产品发行量从2015年开始回落。对于城市商业银行，2015年的发行量增速已经放缓，结合监管部门给予城商行2016年转2型的期望以及城商行自身发展的需要，预计2016年城商行会加快理财产品向开放式转型的步伐。
“过去的银行理财是增量竞争，各家银行或多或少都会实现快速增长，未来则将转变为存量博弈，产品设计丰富性和资产管理能力的差别将导致行业转型出现分化，银行理财亟须深刻转型以应对新的形势”孙莉认为。
二是“资产荒”可能是中期内持续存在的难题，银行理财因缺少资产项目而压缩发行数量和规模。“资产荒”的本质是经济调结构去产能背后优质资产的减少，2015年整体宽松的状况下，这种情况表现得并不突出，尤其是上半年，资本市场短暂的火热，为宽松资金提供了一条很大的分流通道，暂时掩盖了“资产荒”的状况，但随着下半年股市大跌，质押、配资等业务的分流效果减弱，“资产荒”快速凸显。“资产荒”和宽松并存的现状，进一步的影响就是货币流通速度下降和货币低效空转，这种情况下，随着前期一些高收益资产到期，2016年银行理财在资产端可能青黄不接，或会有更多的资金进入货币市场，2015年四季度天量的银行同业成交规模在一定程度上已经反映出这种低效空转的苗头。
要买就趁早，收益率会“破4”
向主动管理型理财产品方向发展，已经是行业不争的事实，这不仅仅对提升银行理财能力具有重大意义，对以投资者能接受的方式打破银行理财刚性兑付的现状同样具备重大意义。
目前各银行对主动管理型产品偏好主要就是净值型理财产品，通过净值型产品，可以将收益分配给投资者，同时将资产相应的信用风险和市场风险都有效转嫁，从而打破过去刚性兑付的局面。
这对投资者的投资能力提出挑战。“改变投资理财‘小白’面貌，充实投资知识是投资者当前最需要做的事情。此外，一些中立专业机构的理财能力评价也可作为参考。”一位银行人士表示。
而在当今的形势下，闫自杰建议投资银行理财产品要趁早。
就北京地区而言，春节后北京地区理财产品的平均预期收益表现相对平稳，仅有小幅下跌，这对北京地区的理财产品投资者来说是一个利好。但从中期趋势看，银行理财产品收益会继续下行，平均收益率或重回“3时代”。
第9篇：互联网金融年度报告范文
关键词：大学生；校园网贷；监管
项目名称：贵州省高等学校大学生创新创业训练计划、六盘水师范学院大学生创新创业训练计划成果之一（项目编号：201610977012）
1 校园网贷的现状
当下的校园网贷主要有三种形式，一种是P2P网贷平台，即由第三方提供借贷平台给学生提供贷款。另一种是校园分期购物平台，如“优分期”这类用来按揭购买化妆品、高档品等各类商品的平台；最后一种则是电商提供的信贷服务?，[1]如“蚂蚁花呗”这类先购物。校园网贷这一特殊的借款形式与大学生的关系越加密切，引起了社会的极大关注。许多借贷平台都具有同样的特点。
其一，仅凭身份证、学生证、填写个人信息、父母资料等，不需要面对面就可以获得千元或上万元的资金，门槛之低让人咋舌。还有一种名叫“裸持”贷款的新方式也开始出现。看似低门槛下隐藏着一颗随时可以引爆的炸弹。
其二，申请人在进行贷款时，父母、辅导员、大学同学、班委和室友等他人的号码是必填项。不知不觉中，申请人实际上在背后已有多个“隐形担保人”，一旦逾期未还，所有人都将成为追债环节的一部分。[2]
其三，在我们调查的两所六盘水市高校中均有平台发展的负责人，被称为“校园”，他们像销售员一样有销售任务、区域任务，还可发展自己的线下推销人员来张贴、发放广告，或以“扫二维码注册获得商家小礼品”等方式完成自己的销售任务。层层分包提成的发展模式，也为搅乱校园正常秩序出了“一把力”。
既有网络各平台低门槛、无利息的诱导，又有线下校园的大力助推，网贷平台入侵大学校园也在意料之中。仅在六盘水搜索出的“大学生贷款群”就有十余个，每个群中人数均有90个以上。在网贷过程中，各项手术费、服务费、催收费或其他变相费用早已将利息抬得很高，有的甚至已经超过36%。而大部分网贷平台虽变相收取了很高的利息费用，但却始终将之控制在24%以内，这是因为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定：“借贷双方约定利率未超过24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息”， [3]许多平台的聪明之处就在于利用法律不全面的灰色地带将魔爪伸向了大学校园。
2 校园网贷发展的原因
（一）网贷平台具吸引力
第一，资金需求旺盛，大学生是想法多而手头紧的典型群体，正是抓住了大多数大学生这样的内心想法，才能够使它在校园中如此受欢迎；第二，大学生自己虽无稳定自主收入来源，却有父母的隐形担保，可“看爹借钱”；第三，大学校园中学生聚集，客源丰富，发传单，招等，很容易找到借款者及“从业者”。市场需求如此大而且又如此容易“俘获”，怎能让投资者不趋之若鹜呢？
（二）善于利用灰色地带
对于校园网贷，我国仍处于初始探索阶段，仅有一些规定和粗放式的范围较大的相关文件或者处理方法，没有强制性的法律来加以专门管理和有效监督，如此则助长了许多不良网贷平台的产生和壮大。另一方面学校和家人的不重视，间接造成大学生盲目网贷。他们大部分并不知道学生可以如此轻松便能拿到少则几百多则上万的钱，更不用说透彻地了解拿钱背后的巨坑，所以谈不上管理或限制。平台本身的“保密工作”自然也深得在校大学生的心。
（三）难以把握的欲望
如果说政府相关管理部门、学校及父母的忽视监督为大学生网贷创造了一定条件，那么部分大学生难以把控的欲望，不很成熟的心理和不够理智的行为就是其爆发的导火索。
为了进一步探求校园网贷行为，我们在六盘水两所高校进行了一次问卷调查。在此次活动中，调查小组在大一到大四学生中有目的地分发了250份问卷，收回243份。调查显示：16.8%的人使用过校园网贷，5次以上的占3.44%；68%的同学对校园网贷感兴趣并准备尝试此种方式。值得注意的是，90%的同学对信用并不了解。在进行了贷款后，大多数同学会省下生活费或者向朋友借钱，在规定时间内还款，如果实在无法承担，便向父母开口，再还所借的钱。在这两所高校中，虽所贷金额未达到难以控制的程度，但许多大学生其实已陷入“连环贷”的圈套中，“拆东墙补西墙”成为最普遍存在的现象。
3 校园网贷的未来
首先，管理部门可制定相关法律硬性规定，借贷平台不允许以其他形式来变相收取费用，充分做到“明处”借J。借贷人必须有完整的身份信息，须经得第二还款人同意，并一起了解所贷款项的使用。值得高兴的是，近期，贵州省下发了《省教育厅办公室关于开展校园网贷防范集中专项教育的通知》文件指出，针对部分不良校园网贷的刻意诱导行为，要进一步做好校园网贷风险防范专项教育工作，提出：做好校园网贷教育引导工作，做好校园网贷风险防范工作、做好经济困难学生精准扶贫工作等具体的措施来监管和引导校园网贷的健康发展。另外，中国银监会、中央网信办、教育部、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门联合印发《工商总局等六部门关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（以下简称《通知》）要求，各地工商和市场监管部门积极配合相关部门规范整顿校园网贷业务，加大对校园网贷业务机构的监管力度，配合相关部门开展网贷机构的排查和处置工作，提供有关企业的登记、公示和监管信息；对未在法定期限内公示年度报告、通过登记的住所和经营场所无法联系的严重违法失信企业，工商和市场监管部门要依法将其分别列入企业经营异常名录、严重违法失信企业名单；对从事非法集资活动被相关部门责令关闭或被工商和市场监管部门依法吊销营业执照的网贷机构，要通过全国企业信用信息公示系统予以公示，并依法限制其法定代表人任职资格，纳入部门联合惩戒范围；公安机关认定涉嫌犯罪以及金融监管部门认定已经构成非法金融活动的网贷机构，工商和市场监管部门依法责令其停止广告，严厉打击违法广告行为。
其次，网贷平台应充分履行告知义务，在自身所在网页的醒目位置表现真实情况，如可贷多少，利息多少等确切信息，且各个平台间应设置每人最多可贷款数量，从而形成一定的自律。而“无论你在其他平台贷多少款都不会影响下一次贷款”的方式则应绝对杜绝，强令其以合理的方式追求行业利润。
最后，学校应采取多种多样的方式适时疏导学生不合理、不科学的畸形消费心理。学校可在公告栏张贴相关警示语，可采取举办相关讲座，组织班会等形式对学生加以教育，让学生充分认识盲目网贷可能带来的严重后果。家长在任由孩子在大学校园中自主锻炼的前提下，适当地沟通了解，支持或反对都应反馈给孩子，让之学会做出理智而正确的决定。而大学生自己也应严格要求自己，不随波逐流，应该学会听取多方意见再做决定的行为。多措并举的教育下，使其逐渐能认识网贷，拒绝盲目网贷，从而形成良好的消费观。
总之，网贷已成为这个时代的另一种声音，绝对的反对显然不可取，那么就规范化、制度化，让网贷以其全新的积极的一面为大学生所用，发挥它应有的价值。
参考文献
[1][8]李海燕.校园网贷是“蜜糖”还是“砒霜”[J].人民周刊，2016（8）：45，46.
