个人理财与家庭理财的关系精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的个人理财与家庭理财的关系主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：个人理财与家庭理财的关系范文

2007年起由次贷危机引发的全球金融风暴，无论政府、金融机构还是个人都面临考验。继冰岛等国家破产，雷曼兄弟倒闭，美林、美国国际集团、汇丰、花旗等公司均爆危机。个人同样难逃厄运。投资理财亏损，未来生活堪忧。据美国国会预算局预计，金融风暴已经使美国人的退休金账户缩水2万多亿美元。

保险，作为一种规避风险、保障安全的有效工具，是个人理财规划中不可缺少的环节。安排一个合理的安全保障规划，借助其规避风险、经济补偿的重要功能，可以确保个人或家庭具有合理的经济安全和财务自由。面对后危机时代，必须有效控制风险，掌握自己的命运，而建立一个安全保障规划，是完全符合个人和家庭理财目标的。

个人保险理财需求增长产品丰富

收入水平不断提高，保险理财需求日渐增长　2009年我国全年城镇居民人均可支配收入已达到17175元，需求水平增长，使人们的购买力增强，消费结构的快速升级，使人们的保险需求进一步扩大。随着人们保险意识的增强，购买保险已成为人们日益增长的需求中一项必备支出了。而收入水平的不断提高，又为人们进行保险理财提供了购买力的保障。

保险意识不断增强。保险理财观念渐入人心　当今随着市场经济的不断完善，特别是随着国家医疗、养老、住房、教育等各项制度的改革与不断深入，促使城镇居民风险意识增强，对保险产生了新的认识，尤其对医疗、养老有较强的保险愿望和需求。许多居民希望通过积极参与商业保险，重新制订个人理财规划，以寻求自身的保障，人们对保险理财需求呈不断增长的势头。

产品创新活跃，选择空间增大　从产品供给者保险公司来看，经过近些年的发展，保险公司产品创新的主动性和积极性日益增强，创新能力不断提高，产品种类较为丰富，涉及养老、医疗、意外、储蓄、分红、投连等多个险种，个性化产品不断涌现。据初步统计，保险公司新开发或修改完善的保险产品数量逐年增加，每年均在2000个以上。这些层出不穷的新产品，在一定程度上满足了不同消费者的不同层次的理财需求，为居民制订保险理财规划提供了较大的选择空间。个人保险理财存在几个误区

虽然目前我国个人保险理财的发展有着许多有利因素，但从保险理财主体即投保人角度来看，其保险理财行为和观念，仍存在不少误区，直接影响其整体理财规划的完善和科学。

将保险与储蓄比较的错误观念　保险与储蓄无论在行为性质、资金支配还是资金回报诸方面，都存在本质上的区别。保险的行为性质是互助合作，每个投保人可能是帮助别人的人，也可能成为被别人帮助的人。而储蓄完全是一种个人行为，存款人对其存款具有完全的资金支配权，保险则不允许投保人随意支取已经交纳的保费。储蓄是为未来确定事件，如教育、养老、医疗等确定事件的准备，而保险则恰好是防范未来不确定事件而作出的财务安排。储蓄到期只能收获本息，而保险则可以小额的保费支出，换回大额的保险保障。有些人总是习惯将保险与储蓄对比，并根据所谓的收益率作出投资选择，这种观念显然是不正确的。

重投资轻保障的错误观念　诚如前述，购买保险的目的，首要是获得保障，其次才是投资收益。这里保障的含义是：消费者购买保险以后，无论其保费交费期限是短期还是十几年、几十年，甚至是终身，也不论投保人已经交纳了几年的保费，被保险人只要是在保险期间内遭遇意外事故、疾病或身故，就可从保险公司获得合同约定的保险金，甚至未交纳的若干年的保费，还可以免于缴纳。保险的这个保障功能，是其他理财方式不可替代的。保障功能对于保险消费者来说，应该是最关键的消费目的，但在实际中却往往被人们所忽视。

保险理财应注重安全稳健

理财是为了追求特定的财务目标而进行的一系列规划，安全稳健应成为人们的首要追求。高额的保障和稳健的收益，是保险区别于其他理财工具的最大特点。

保险在家庭现金流管理中起着重要作用　个人理财是个人财产管理安排的活动。理财是理财师通过收集整理客户的收入资产、负债等数据，按照顾客的愿望、要求、目标等，为顾客制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。理财的动因在于资本要素的稀缺性，理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭财务经常处于“收人大于支出”的状态。因此，现金流的管理，成为家庭理财的核心。

保险理财是合理避税的有效途径　居民个人交纳的“四险一金”法定社会保险等费用，是税前扣除的，而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费，目前国家并没有规定可以在税前扣除，但在国外，这种商业人寿保险费是可以在税前扣除的。我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费，是可以在税前扣除的。对于人寿保险给付，实际操作中，居民个人所获得的寿险给付不必交纳个人所得税。保险受益人得到的保险金，也不属于遗产税的纳税范畴，这是受国家法律保护的，也是保险的本质决定的。

保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能　投资理财是现代家庭财富积累的重要手段，我国目前投资渠道极为广阔，人们可以选择存款、债券、股票、房地产、外汇等多种投资方式。但这些投资方式，易受通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性。保险本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性，且一般对国家的利率变化并不特别敏感，能帮助投资者在不断变化的资本市场中，顺利实现其理财需求。

保险可为投保人提供融资渠道，具有经济附加值功能　保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能，比如保单质押贷款，一旦投保人有突发的现金需求而又无其他途径可筹资金时，可凭保单到保险公司抵押贷款。此种贷款额度以保单的现金价值为限，且贷款利率一般较市场利率略低，属于保险的一种附加值服务，无须提供其他抵押与信用担保，就可获得短期融资。

后危机时代百姓如何理财

面对后金融危机时代，我们百姓如何理财?应身处危机看危机，最重要的就是保持平和的心态，不要把所谓的经济危机、经济萧条看得太严重。家庭理财的首要一点，就是财务安全，可通过保险、证券、基金、信托等多元化投资渠道，进行家庭财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。家庭理财应遵循“三三制”原则，即三分之一用于保险，获得风险保障；三分之一通过中等风险投资，达成理财目标；其余三分之一用于高风险投资，实现未来财富人生。各类保险是家庭理财中必不可少的塔基，真正的投资策略，应该做到进可攻、退可守。

个人理财应该遵循的原则首先，必须在观念上对理财有科学的认识，树立正确的理财观念，明确理财的根本目标在于个人资产的保值增值，同时要注意个人财务风险管理，为个人及家庭的经常开支和意外开支做好准备，要安排好中长期投资和短期投资的比例，为经常开支和临时性开支留出一定的空间。

其次，在投资品种的选择上，要密切关注风险与收益的关系，在综合分析二者之间关系的前提下，尽可能地选择低风险、高收益的投资品种。但是从经济学的角度分析，这几乎是不可能的。一般而言，高收益相对于较高的风险水平。但是为了有效地规避风险，可以采取选择多种投资方式，实现短期投资与长期投资相结合，高风险投资与普通投资相结合，这也是目前人们常用的可以有效化解投资风险的一种理财方式。

第2篇：个人理财与家庭理财的关系范文

摘要：理财是指为了实现财产的保值、增值而对财产和债务进行管理。理财可分为多种，如公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存及日常生活的物质基础离不开理财。由于理财的主体广泛多样，针对不同主体的理财有不同的侧重点。大学生理财是个人理财的一种，即在遵循经济学追求利润最大化的基础上，根据自己的生活和投资计划，调整自己的财产分配并评估自己的投资和承受能力，最终实现个人利益的最大化。大学生理财既包括以增加经济收入为目的的投资规划，也包括以控制经济支出为目的的消费规划。

关键词：理财观念、理财方式、科学理财

一、大学生理财现状

大学生作为未来社会的中流砥柱，其理财观念将会影响整个经济社会的发展，通过对当代大学生的理财现状进行分析，发现其中存在的问题，对传播理财知识，改变大学生的理财观念，培养大学生的理财技能，推进金融机构理财产品的创新具有重要意义。大学生理财现状：一、大学生的收入主要来自于父母供给，些奖助学金、校内校外兼职、勤工俭学，部分学生的收入还来自于一些股票、小买卖等。二、大学生消费日趋合理，理财需求增加。随着经济社会的发展，居民的收入不断增加，对教育的重视力度也不断提高，大学生的消费趋向不再是“月光”而是有所选择，开源的同时重视节流。尽管如今大学生消费日趋合理，理财需求有所增加，但是对于自身理财的能力，他们还不能很好地评估。三、大学生的理财观念和行为日益完善，但理财方式匮乏。大学生对于来自父母的生活费用有了更好的支配，并意识到对其合理分配，理财观念日趋强烈，在理财观念的指引下规划怎样花钱、赚钱、护钱、保钱。但是，对于当代大学生来说，由于理财教育的缺失及家庭理财灌输的不足，他们的理财偏好存在偏差。

二、大W生理财存在的问题

（一）大学生个人理财意识淡薄。当前的大学生大部分都是“90 后”的一代，并且绝大多数为独生子女，并不知道金钱的来之不易，对于来自父母的生活费并不能合理规划、合理支配，当代大学生普遍存在着凭感觉消费的问题，想吃什么买什么，想用什么买什么，冲动消费、透支消费屡见不鲜。除了在规划消费方面存在不足之外，大学生的维权意识也比较淡薄，作为消费者在出现问题之后不能合法保护自己的消费权益，在现实生活中，市场经济本身的局限性使得以次充好，真正的市场缺失，利润高的现象增多，由于这个原因，许多大学生消费频频遇到商业欺诈的现象。

（二）面向大学生的理财模式单一。适合大学生的理财方式和理财产品匮乏，如象银行的理财机构，大学生并不是其主要客户。银行对大学生除了提供有限的创业、助学贷款外便几乎没有其他理财、金融产品提供。对于其他理财工具和产品，诸如国债、股票、基金、保险等，对于大学生来说，在流通性、获利性、安全性方面都存在着各种问题。

（三）家庭对大学生的理财教育较少。当代大学生多数是独生子女，在这个整体环境下，孩子是家庭的重点培育和照顾对象，特别是父母一代大多对孩子寄予厚望，望子成龙，望女成凤，当子女考上大学之后，家长更是为之骄傲，对子女的消费基本上是在有条件的情况下尽量满足，在没有条件的情况下也是尽量削减其他方面的开支保障孩子在教育方面的支出，这种在教育上无条件被满足使大学生根本不了解父母的艰辛，也不知道金钱的来之不易，这也造成了大学生理财意识的淡薄和理财知识的匮乏，在一定程度上助长了拜金、奢靡等不良作风，大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。

（四）学校对大学生的理财教育力度不足。大多数学校特别重视对学生知识能力的培养，但却忽视了对学生的消费教育和理财教育。高校对大学生的理财教育重视不够，开设的关于理财的课程较少，甚至没有开设这方面的课程，有的高校即使开设了有关大学生理财的课程也仅仅是形式主义，大学生并不能从中学到实质性的内容。理财观的专题教育没有充分开展、教学脱离学生实际，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。

三、促进大学生科学理财的对策

（一）学校突出理财教育课程，提高大学生理财意识。第一，加强学生的思想教育，提高思想道德修养课的金融教育。思想道德修养课可以提高大学生的思想觉悟，帮助其树立正确的金钱观，从而自觉抵制享乐主义，拜金主义等不良习气。第二，加强学校的文化建设，构建和谐校园。学校可以组织学生讨论一些金融现象，或开展金融伦理和金融竞赛，为大学生主动接受教育融资和投资提供良好的平台。第三，充分利用校园网络、电视、报纸等大众媒体的传播宣传，形成一个科学、合理、健康的财务管理的氛围，使其在接受金融教育同时，应注意教育实践。

（二）家庭成员重视理财，构建良好的家庭理财环境。加强家庭对大学生理财习惯的教育，大学生对于理财的态度和家庭财务管理概念和父母有着密切的关系，父母对他们的孩子有潜移默化的影响。因此，学校当局应该强调父母合作，做计划，供给学生的费用遵循适度原则，避免提供额外费用助长大学生的不良消费风气。

（三）大学生自身摆正心态，养成良好的理财习惯。大学生应该身体力行，艰苦奋斗，践行勤俭节约的消费观，树立正确的理财观念，学会理财。一是合理安排个人的收入。对于来自于父母的生活费用合理规划，对各项支出合理分配，对于自己得到的奖助学金、勤工俭学的收入进行储蓄或者投资。二是学会记账，明晰各项花销的去向。记账一直是理财的所有方法中最基本而且最有效的方法，记账可以使大学生明确自己的花销方向以及收支明细。

参考文献：

第3篇：个人理财与家庭理财的关系范文

关键词：中低收入家庭 家庭理财 理财策略

家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。

1 中低收入家庭的消费策略

1.1 合理记账，开源节流

财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。

1.2 购房兼顾投资价值

中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。

1.3 适当的负债

偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力

赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。

2.2 兼职增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。

3 中低收入家庭的投资策略

3.1 实行系统管理，合理配置资产

在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。

3.2 注重财产保全，加速财产增长

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币时代”向“经济时代”的转移，如何选择合理的投资组合，降低风险赚取最大利益，是中低收入家庭在投资时需要着重考虑的因素。

3.3 坚持科学理财，正视投资风险

一些中低收入者往往持有“有钱人才有资格谈投资理财”的观念，认为每月工资收入应付日常生活开销就差不多了，没有余财可理。其实，对于那些没有钱的人来说，越应该注重理财，否则，在家庭中，即使出现较小的意外，在一定程度上也会恶化家庭的财务状况。在理财的过程中，需要注意理财的科学性和合理性：一是计划性。对于中低收入家庭来说，需要制定相应的理财计划，进而在一定程度上使家庭处于一个比较宽松的财政环境下，明确理财的重点，例如：避险性投资，尤其是健康投资和子女教育投资；同时，需要兼顾其他方面的投资，防止家庭出现财政危机，进而在一定程度是使家庭处于稳健的财务环境中。二是相关性。开展家庭理财时，理财的各个环节是相互制约、相互影响的。对于中低收入家庭来说，理财需要考虑因素之间的相关性，主要表现为：自身的经济实力、知识面及职业特征，投资要谨慎。通常情况下，首先消费要适度，然后考虑投资，生活质量不要受投资的影响。三是多元性。随着金融投资项目的增加和创新，投资形式出现多元化。对于中低收入家庭来说，在选择投资渠道或投资项目时，主要集中在风险较小、获利较高的投资，例如债券、保险、基金、实业投资及集藏等。四是实用性。对于中低收入家庭来说，进行家庭理财时，需要保持理性，对于流行的购买汽车、调换面积大的住房等追潮投资对于普通中低收入家庭是不适合的，通常情况下也没有必要，同时也不是理财的重点。没有投资就不成为理财，而投资都具有一定的风险性，哪怕是储蓄存款也会面临银行破产倒闭的风险。对于股票、基金、房地来说，潜在的风险更大。因此，中低收入家庭进行理财时需要树立风险意识，当预测风险将加大时，需要对理财方案做出及时的调整，尽可能规避风险。

家庭理财就是通过有效管理家庭财产的收入和支出，从而确保家庭财产保值增值的过程。在当前经济社会背景下，中低收入者的家庭理财显得十分必要。中低收入家庭应遵循科学、合理、务实的理财理念，坚持转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则，处理好家庭消费与收入和投资的关系，在现状分析、确定目标后做出规划，执行并及时反馈修正，一步步学习实践，改善生活质量。

参考文献：

[1]闵静.浅谈我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济，2008（4）：34-36.

[2]陈江.中低收入家庭理财“巧”为上[J].时代金融，2011（3）：78-79.

[3]李晓军.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010（3）：3-4.

[4]刘永刚.一个工薪家庭的理财方案[N].中国消费者报，2011（15）：A3版.

[5]石晓艳.家庭理财的目标管理与风险控制[J].山东商业职业技术学院学报，2006（12）：53-56.

第4篇：个人理财与家庭理财的关系范文

[关键词] 大学生个人理财消费道德

一、当代大学生开展个人理财教育和消费道德引导的必要性

1.大学生的诸多不良消费行为发人深思

大学生是中国社会的一个特殊群体，他们是中国“应试”教育的胜出者，有“天之骄子”的美称。但是大学生心理承受能力脆弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。应该说相当一部分大学生还是理性地、有计划地在消费，但是也有不少大学生的不良消费行为值得重视，比如：盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等，这些不良消费行为很多是因为大学生的消费欲望冲动和浮躁心理而导致的。不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。

2.大学生不良消费行为凸现我国理财教育的匮乏

(1)中国传统观念的束缚导致大学生缺乏合乎社会规范的理财教育。

中国的传统观念是“君子言义，小人言利”。古代王安石进行政治体制改革时，反对变法的人说王安石是小人，因为他口口声声说要理财、要聚财。反对派搬出了孔子的语录“君子喻于义，小人喻于利”，义利之辩就是君子小人之辩，言义者就是君子，重利者必是小人。所以，中国人的传统观念是“谈钱色变”，自己的言行举止离金钱越远越好。家长在教育自己的子女时，也就有意识地让他们远离金钱，以为这样就可以培养孩子高尚的人格。但是这种逃避的态度并没有起到纯洁孩子心灵的效果，大学生表现出的种种炫耀消费、攀比消费、恋爱消费、人情消费等现象，正好和家长的初衷相反。

(2)“应试”教育盛行，忽略了理财等基本生存技能的培养。

自从中国1978年恢复高考制度以来，“应试”教育愈演愈烈。从小学到初中，从初中到高中，大家都忙着应付考试，要不然家庭将为之付出高额的“择校费”。一旦“晋级”成功，家长往往是各式各样的物质奖励，大学生的高消费行为也多源于此。在这种情形下，大学生一旦踏入社会将很不适应。“月光族”就说明这个问题，没有理财观念学生很难适应社会，更难取得成功。

(3)我国的基础教育不太注重实用性，与世界上发达国家相比，我国的理财教育相当落后，对少年儿童来说几乎是一片空白。

和中国的理财教育相比，美国的理财教育积累了成功的经验。他们的教育方式方法清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律，体现出取材生动、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。3岁能够辨认硬币和纸币。4岁知道每枚硬币是多少美分，到把认识的商品买回家。5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。照此循序渐进，直到17岁能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报，比较年利率，以便决定把钱存在哪里，从谁那里借钱。尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时，还注意培养孩子的劳动意识，使他们懂得劳动创造财富的道理，从而知道赚钱的正当途径。这种教育更为重要，因为没有这种教育，孩子就不会明白财富与劳动之间的关系，就有可能只会花钱而不知道钱从何来，甚至会以不正当手段去捞取金钱。

3.把大学生个人理财教育和消费道德引导结合起来

上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出：“中国青少年理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养。”可见，在个人理财教育中，首要的是进行理财价值观的教育，这说明理财教育也是一种道德素质教育，应该在开展个人理财教育的同时，积极开展消费道德的引导。

消费道德是指人们在消费中形成的指导人们消费活动、调整人际消费关系的行为规范总和。一定的科学文化素质、正确的消费观念以及良好的消费道德意识并非消费者与生俱有，它往往需要适当的途径从外界对消费者施加影响和引导。大学生是一个特殊的消费群体，他们正处在人生观形成和个体社会化的重要年龄阶段，乐于接受各种新的消费观念、消费方式，喜欢追赶消费潮流。然而，我国高校长期忽视消费教育，消费教育始终未能走进大学课堂，针对大学生的消费教育理论研究严重滞后。因此，加强高校消费道德教育具有重要的现实意义。

二、当代大学生个人理财教育和消费道德引导的目标和内容

1.认识金钱

如果理财教育仅仅是教会用金钱来衡量一切的话，那就不是真正的理财教育，而是拜金主义的教育。通过理财教育要认识到金钱本身是中性的，虽然金钱在我们的生活中占有举足轻重的地位，但是金钱本身并不带有任何价值色彩；金钱也是精神、文化的一部分，如何树立正确的金钱观，是拥有健康人生的必要条件。对理财教育的重视，并不意味着裸的追求金钱，人们缺少的不是金钱而是观念；金钱不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的财富，有了这个资本，才能建立起金钱的财富，应该体会到财富的心理根源，而不是只看到纸币。

2.学会攒钱

智者常常能够储存好的东西，而愚者则挥霍所拥有的一切。通过理财教育要使学生明白：他们所挣的钱不是泉水，可以用之不尽取之不竭，如果不注意积蓄，就显示不出它的力量。同时，鼓励学生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工过程中能够学到书本上无法学到的东西。在打工过程中还可以加深对金钱的认识，明白金钱并不仅仅是能够买到东西的一种物质，还意味着劳动、付出和收获。这样的认识对于理财教育是非常有现实意义的。但是，在储蓄教育的同时，有一点必须加以提醒，储蓄只是起到攒钱的作用，不能指望储蓄能够致富。长期而言，储蓄的收益率很难战胜通货膨胀。所以，致富不能依赖“积少成多”的储蓄途径，而是要靠具有“几何级数、加速成长”的复利效果的投资。

3.让钱增值

通货膨胀无处不在，金钱会随着时间的推移而贬值，而且贬值的幅度远远高于存进银行所获的利息。因此，以为把钱存进银行就能够高枕无忧是错误的。为了保障在通货膨胀之下减低金钱贬值所带来的损失，投资计划更加显得重要。投资的收获是金钱和心理的双重收获，投资者在理性地权衡风险与收获的关系后，牺牲目前的一些利益以在将来获得更大的利益。

4.理财素质

理财道德和素质的培养决定受教育者将来能否获得金钱以及能否通过正确的途径获得金钱。第一，理财教育不可忽视诚实，这决定受教育者一生的金钱观是否正确。中国市场经济发展到现在，对信用是市场经济的基础和生命线这样一个观念的认识依然非常淡漠。信用观念的培养，是理财教育与品德养成共同关注的人的重要素质，是素质教育的一个重要组成部分。第二，理财教育应重视勤俭教育，财富是在不断努力创造和精打细算的基础上逐渐积聚起来的。通过理财教育创立一种节约消费的准则，让金钱道德化。第三，理财教育要注重乐于助人，也就是把自己的财富无私捐助给需要的人。通过理财教育，受教育者不仅要学会积极创造财富，还要在自己创业过程中不断给予别人帮助，尤其是那些在社会中处于劣势的人。此外，理财素质的教育还包括：强烈的服务意识、独立性、远大的理想、坚忍不拔的毅力、积极的心态和克制冲动学会忍耐等等。

5.消费道德

高校消费道德教育的主要目标是培养“有道德的消费者”。对大学生来说，做一个“有道德的消费者”应该具备以下几方面素质：第一，具有价值判断能力，即对消费品对人的生存和发展的作用做出理性判断。第二，具有对支付水平的分析能力，根据自己的支付能力有计划、合理地进行消费，尽可能减少家庭的经济负担。第三，具有自主性，在商业广告的诱惑面前，不盲目跟随，不盲目攀比。第四，具有相应的社会责任感，对自身消费行为对自然环境和社会之间的相互作用及其产生的后果有充分的认识，以此明确一个消费者的社会责任：即在消费过程中是否会造成资源浪费，是否会破坏自然环境，是否会产生不良的社会后果，是否对人的全面发展产生不利影响。

6.创业致富

《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特・T・清崎认为做企业主挣钱是最明智的。许多学生在学校成绩很好，寻找到了高薪工作，但是因为他们不懂得如何让钱为他们工作，结果为钱辛苦工作并陷入长期债务。在生活中，许多拥有硕士或者博士学位的人同样陷入财务危机。在中国，对许多出生在计划经济时代的父母来说，他们依靠国家和单位生存已经习惯了，社会的发展要求改变这种观念。

大学生理财教育应传授的创业基本素质包括：第一，经验和知识的积累对一个人的创业历程是非常重要的，甚至比单纯的赚钱还重要；第二，一个人很喜欢自己的工作，那就全心投入，以期获得更大的发展。如果一个人在毕业的时候随意找一份工作，缺乏兴趣和热情，工作经常完成得不好或者没有完成，这样就更谈不上创业了；第三，运筹能力，人生的机会是很多的，关键是能否抓住，在面对种种机会时，做出怎样的选择是一个很重要的方面。此外，创业的基本素质还包括冒险精神、善于沟通、发挥创造力等等。

三、开展大学生个人理财教育和消费道德引导的合理途径

1.延伸课堂教育

课堂教育是大学生获取知识和接受思想的主要渠道，目前高校开设的必修课和选修课中有不少都属于经济类课程。对于大多数非经济类专业学生来说，由于经济学基础薄弱、社会阅历匮乏，经济学知识接受起来很困难。高校教师在给学生讲授经济学知识的时候，要由浅入深、循循善诱，结合身边的各种经济现象，适当地用具体事例讲解理财知识，这样学生才能领会并且学以致用。同时，教师在开展理财教育的同时，自己也要接受新观念、新思想，要首先说服自己，这样才能达到预计效果。

高校思想道德修养课是对大学生进行道德教育的专门课程，也是对大学生进行道德教育的主渠道。将消费道德教育的内容纳入到思想道德修养课中，既可以充分利用思想道德修养课的主阵地进行消费道德教育，使消费道德教育有了正规的渠道和途径。又能将消费道德教育与大学生生活实际和思想实际密切相联，强化教学的针对性。

2.丰富课外教育

大学生课外活动丰富多彩，各类社团、各种组织活动多种多样，通过这些课外活动，也是开展大学生理财知识和消费道德教育的有效方法之一。例如可以开展以“大学生如何科学理财”为主题的班团活动，以“如何看待校园浪费现象”为主题的征文或演讲比赛，举行“大学生创业理财”大赛，举办自立自强的优秀大学生事迹报告会等。通过这些活动的开展，将理财知识和消费道德的教育贯穿其中，从而在大学校园中形成一种崇尚勤俭理财、抵制不良消费的好风气。

3.开设新课教育

目前高校每年都新开设选修课，《理财学》、《创业常识》、《消费经济学》、《消费伦理学》这些课程既有一定的知识性又有实用性，应该是受到学生欢迎的。可以通过这些选修课的开设，系统地向学生介绍个人理财和消费道德的理论知识，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。

第5篇：个人理财与家庭理财的关系范文

一、形成同业联盟，加强同业协作，出台统一的收费标准和浮动范围，克服中间业务收费难的问题。就目前来看，国内各家商业银行的中间业务还是处于从属地位，中间业务只是作为吸收存款和竞争客户的手段。各行为了争业务，竞相压价，不收和少收手续费，如信息咨询、上门收款、零残币兑换、代收代付等业务多数是无偿服务。同业的无序竞争和国内习惯的影响，中间业务收入大量流失，收费难成为制约中间业务发展的一大重症。国内商业银行要想保持国内市场的份额，必须强化成本意识，不断壮大自身的综合实力，趁这几年的喘息期，努力拓展和稳定中间业务的国内市场，优化资源配置，增加科技和资本投入，提高中间业务的盈利水平，提升服务层次和质量；同时进一步加强宣传和营销，取得社会公众的理解，达成中间业务有偿服务的共识，创造中间业务发展的良好社会氛围。就我国现有中间业务来看，大致可分为九大类，200多个品种，而其中的结算类、银行卡类、业务等，各行的产品功能差别不大。各行可以市场需求为导向，根据业务成本、客户情况和差别化服务需求制定一个统一的收费浮动范围，设立统一的底限，避免无序竞争。

二、设立专门职能部门，形成内部营销联盟，促进内部协作，建立科学的中间业务考核体系。中间业务的职能管理一直分散在其他的业务部门，缺乏统一的业务规划、业务指导和有效的协调，因而中间业务营销意识淡薄，经营扭曲错位。在实践执行中，有消极应付的，自己花钱买保险、基金；也有极力推销的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客户的反感；也有因忽视了业务量、贡献度与基层考核和效益的挂钩，导致员工学习中间业务和办理中间业务的积极性不高。要使中间业务步入正常的发展渠道，一要设立专门职能部门，加强对中间业务的管理、指导、组织和协调，使决策层、各部门和基层网点，形成上下左右互动，及时知晓和解决中间业务开展中存在的问题；组织和策划中间业务的对外营销宣传，加强与外部合作单位的沟通和信息反馈，维护系统性客户。二是将中间业务纳入我行正常的营销渠道，增加中间业务考核权重，完善利益分配机制，使中间业务的效益体现在员工收入分配上，对基层办理中间业务形成的手续费收入落实按比例兑现，充分调动员工开展中间业务的积极性，形成全员营销中间业务的局面。三要加强中间业务的培训。根据不同时期推出的各类中间业务，及时将知识和操作流程传授给相关人员，提高中间业务的服务质量。

三、与合作单位形成营销联盟，注重联动营销。（1）加强银保、银证、银基之间的合作。抓好保险、证券资金清算和各类基金代销和托管业务，既可提高中间业务的收入，增加业务品种，又可提升我行的形象，带动其他中间业务的发展。同时，与银保、银证、银基合作进行联动营销，维护共同的客户，真正形成优势互补，资源共享，扩大客户源。（2）加强与电力、烟草、电信、移动、联通等系统性单位的合作和沟通，争取合作方的支持，共同做好客户宣传和营销，使客户真正接受我们的产品和服务，减少业务运作中的磨擦，提高工作效率，形成银行、委托单位、服务对象三者之间形成不可分割的、牢固的依存业务关系。

四、形成科技协作联盟，加强内、外科技支撑，促进中间业务的发展创新。在产品同质化、功能差别少的今天，如何将资源集中到自身的核心竞争力中，开发出使对对手难以模仿和复制的产品，主要是：（1）增加科技投入，充分发展和利用信息网络的领先技术，在网上银行、电话银行、现金管理、信用卡业务系统和外汇买卖等中间业务上附加高技术含量，增强客户对产品的依赖性。（2）引进和培养各种复合型的人才。新兴的中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，需要更多的复合型人才的加盟。在对外引进人才的同时，加强内部员工的培训，鼓励他们参加注册会计师、注册律师、注册理财规划师、保险人、证券从业资格等考试，培养各方面的人才。（3）加强科技开发人员与前台的信息交流，一方面可以进一步优化中间业务运行软硬件环境，减少中间业务办理中的出错现象。另一面可以防止盲目开发，使开发出的新产品更加迎合客户需求，具有超前的优势。

五、形成内部管理协作联盟[！]，共同防范中间业务的风险。1、在内部形成有效的监管反馈机制，并进行严密科学的岗位分工，明确各岗位的工作职责和权限，使操作、监督分离；统一表外会计核算标准，使表外业务透明化，对各类不同的中间业务收入进成本效益分析，密切关注中间业务的风险变动情况。2、计财部门、客户部门、国际业务部门、银行卡等各部门要共同关注

第6篇：个人理财与家庭理财的关系范文

关键词：银保合作；银行；保险

银行保险最初被解释为“借助银行卖保险”，是保险产品通过银行销售到银行客户的保险业务模式。但随着银行保险的发展，银保合作有了更丰富的内涵，表现为银行与保险公司的更深层次的合作。从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。在中国“银保合作”热潮则是在1999年开始涌现的。起步虽晚，但发展迅速，到2010年上半年，全国保费收入接近8 000亿元，其中银保的表现尤为突出，银保业务占人身险业务比重超过50%。

一、银保合作对参与主体的影响

作为金融资源整合的需要，银行和保险公司之间有着密切的合作关系。

银行看重保险代销所得的稳定、安全的中间手续收入，有利于改善其收入结构；同时有利于增加银行资本数量、提高资金准备率。从长远来看，银行更需要与保险公司合作。银行业的竞争远比保险公司激烈，这种竞争不仅是同行业的，而且是跨行业的，突出的反映即是金融产品的不断创新和对客户的争夺上，开展银保合作有利于银行为客户提供终身的金融服务。

银保合作渠道对于保险公司来说是一条捷径，保险公司可以利用银行遍布全国范围的销售网络，银行渠道的公众信任度以及银行所拥有的庞大的客户信息源。只要保险公司能设计出适合银行推销的产品，确实比传统渠道更有优势。

保险公司和银行合作，各自发挥优势为客户提供无论在价格还是设计上，都更适合客户的产品。客户去做银行理财业务的时候，就像进入金融超市，由专业的理财顾问为其提供“一站式服务”，一次性可得到一揽子的投资理财计划，其中包括保险产品，这种方式显然比银行电话推销更容易被客户接受。当然这也给金融理财人员提出比较高的要求，需要理财人员具有全方位的金融知识为客户提供合理的理财建议意见。

二、银保合作存在的突出问题

1.从业人员保险理念不足

大多数客户经理将自己定位为销售人员，缺乏丰富的理财知识，没有为客户提供真正的保障计划服务。银行员工对银行保险业务的重视程度不够，同时员工保险知识也不足。这就造成了储户对银行保险产品的不信任，无法真正理解、接受这些产品。因此银保产品面临销售困难、退保率的双重困难。

2.产品种类趋同

现有的银保产品多为缺乏与银行业务深度结合的产品，主要是一些适合柜台销售的意外险产品和低保障、侧重储蓄分红型产品。这一方面是因为银行封闭式的柜台销售，产品不宜复杂；另一方面保险公司为减少“道德风险”，产品的保障功能较弱。从长远来看，银保产品创新，设计长期、期交、保障型产品，能吸引银行客户。

3.营销模式单一

银行保险主要是保险公司在银行的柜台上销售保单这样一种单一模式，尚未发掘银保合作的潜力。通过银行理财经理进行销售的方式未被充分利用，保险公司忽视了对银行理财经理保险业务的培训和激励，没有调动其积极性。同时，国民保险意识的淡薄，加上有些保险公司或人在经营上尚欠规范以及舆论不适当传播，导致了国民对保险的不信任。显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、也不想了解的原因，导致国民保险意识较淡薄。

4.保险法规尚不完善

中国自1995年颁布了《保险法》，其后相继公布了《保险人管理规定》、《保险纪纪人管理规定》、《保险公司管理规定》。但仍未形成保险法律法规体系；管理规定不完备。从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。另外，由于银行和保险公司分别隶属于不同的监管部门，在处理银行保险纠纷时，往往会出现责任无法明确的难题。

三、银保业务发展的建议

1.提升理财专员的服务水平

目前各商业银行网点均配有理财顾问，理财顾问为不同的客户设计资产配置方案时，应引入家庭理财概念和销售模式，不仅仅局限于以往的单个公司，单个产品的销售层面，而是逐渐向由理财顾问向个人或家庭提供资产配置计划或建议方向发展。重点提升保险公司银保员的专业水平，实现他们从推销保险向理财顾问方向的转变，多学习了解个人理财、家庭理财及企业理财的专业知识。从而成为为银行理财顾问提供保险方面咨询的专业人员。加强银保专员诚信教育，银保服务专员明明白白卖保险，客户明明白白买保险，降低银保单的退单率，实现银行、保险、客户三赢的局面。

2.积极开发新产品

目前，银行保险产品以储蓄分红型为主，主要强调投资分红，消费者缺乏选择。保险公司应加强与商业银行网点的沟通，以便有效了解市场变化、产品的竞争力，及时调整产品策略。考虑到银行柜台销售的情况，保险公司应该积极改进适于直销和个人销售的保险产品，产品形式简单、操作方便，柜台投保方式必须简化到使顾客在短时间内了解产品并作出是否购买的决定，设计出更具有保障性、储蓄性、投资性的金融产品，不仅限于意外险、医疗险等产品，提供给客户更好的全套的金融服务。

3.实现双赢型营销策略

要达到银保双赢的目标，需要首先增进银行和保险公司双方员工的认同感，通过开展咨询活动和相关宣传来促进和加强银行和保险公司员工之间的沟通和认同。另外，保险公司应该建立有效的激励机制，不仅要认真对待银行网点人员的培训和宣传，同时需要从银保业务的利润中拿出一部分资金奖励保险业务业绩十分突出的银行员工，并给予购买保险产品的优惠等措施来激励银行及其员上保险业务的积极性。

4.加强对银保合作的监管

银监会的《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》规定，商业银行投资入股保险公司的试点方案由监管部门报请国务院批准确定，每家商业银行只能投资一家保险公司。而保监会出台的《关于保险机构投资商业银行股权的通知》则规定了保险公司投资商业银行股权的比例限制。这些规定及办法表明，相关监管部门开始放宽对分业经营的限制，但在银保合作向金融控股集团模式的转变上，监管部门仍需及时调整监管模式和监管内容，加大监管力度，加强监管的协调，有效防范金融风险。

银行及保险公司应在合作过程中秉承真实、诚信原则，不能一味追求业绩而忽视了对客户负责的态度，否则不仅客户的利益存在很大风险，银行及保险公司亦不免坐上被告席。

参考文献：

[1]万祥荣.对银保合作问题的几点思考与建议[J].金融，2010，(5)：62.

[2]梁贺新.论中国银行保险发展模式的选择[J].金融实务，2010，(4)：45.

[3]刘凤军，王辉.浅析中国银保合作的问题与对策[J].经济研究参考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

第7篇：个人理财与家庭理财的关系范文

不想抓药，想开方

万婷出身金融专业，毕业后进入银行对私理财岗也理所当然。温文尔雅的她想要跳槽，不是因为倔强的性格，而是理智地离开。她用心去体会自己的每一个感受，终于明白是遇上了职业瓶颈，可能已经不太适合在银行工作了。“我想给自己的客户一个纯粹的理财药方，而不想老是待在药房里卖药。”万婷这样解释当时的选择，“也许翘华投资选择在中国做第三方理财的原因，就是我当时选择它的原因。”翘华投资作为第三方理财机构，具有“私人银行”的性质，为客户推荐投资机会和产品，以协助其进行各项资产配置，达到资产保值增值的目的。在中国，有一个阶层在过去20年中，完成了资产的原始累积，形成了“富一阶层”，他们的共通点是没有足够的金融知识去打理自己的财富，并且现金资产的持有比例远高于其他国家的同等阶层。 随着各类金融产品供应的增加，富裕阶层的膨胀，对金融知识及金融产品的需求日益上升，严重的通胀及低息造成资产越来越贬值，金融资产的增值保值成了这个阶层最为关心的问题。

“虽然是一个新企业，但作为独立的第三方理财机构，翘华不依附于任何银行、保险、基金、券商等金融机构。通过专业的研发体系、职业的理财团队，本着中立的态度，客观详实地分析客户的财务状况和理财需求，并从客户的角度出发，判断客户所需的投资工具，进而提供综合性的理财规划服务，改善客户对金融机构所提供信息不对称状况。这一理念很吸引我，我愿意与翘华共同成长。”万婷至今态度依然坚定。

理财要平衡稳健

理财师这个行业正在兴起，部分金融从业者为了赶时髦将这个头衔印在了名片上。其实，真正的理财师要求为客户提供全方位服务，掌握涵盖各种金融工具及相关法律法规等相关理论，精通如何为客户量身订制适合的理财方案，满足客户长期的、不断变化的财务需求。这些知识和能力，从在“东方华尔金融教育”选择职业提升的专业课程后，得到充分的补充。

记者有幸分享到万婷的工作真经。首先是理财师要与客户建立充分信任的关系。只有这样，才能收集到客户家庭的详细财务讯息，有利于理财规划的顺利展开。设定理财目标和期望。透过讯息收集，了解客户的理财目标和期望，重要的是理财价值观或理财目标的顺序。其次是评估分析客户家庭的财务状况。透过数据分析和诊断，了解客户当前家庭财务缺失，模拟未来生涯及家庭状况改变的仿真，做情境分析。接下来制作理财规划书。编列家庭预算，并向客户说明沟通。然后是协助客户坚持理财规划进度、执行理财方案，并要求客户每天记账。掌握理财执行进度并定期检视监督，分析差异并与客户讨论检讨修正。

在谈及万婷在第三方理财的工作感受时她提到：“其实在投资管理公司做理财师和在其他金融机构做理财师的工作目标是一致的，都是财务安全和财务自由，但是操作起来可能就不太一样。”在投资管理公司，理财师可以专注于客户的各方面财务需求，而为其量身定制出合理的理财规划，这种中立性、客观性、专业性是其他任何机构所比不了的。证券、保险业、银行的理财师本身均隶属于自己的机构，因此在其制订个人理财规划时，难免会有从所处行业利益出发之嫌，诚信原则可能会受到客户的质疑。“其实说得直白一点，第三方理财的理财师考核机制是完全取决于客户的资产状况，而不是某一产品的销量，有了这样的机制约束才能造就纯粹的理财师，授人以渔而非授人以鱼。因为我们没有产品，只有服务，我们的职责只有给投资者灌输平衡稳健的投资理念，以应对财务风险。”

授人以鱼不如授人以渔

授人以渔，万婷信手拈来，几年的实务规划经验，让她挥洒自如，11张表格脱口而出。

资产负债表是一个时点的存量记录，要确定是以月底、季底或年底资料编制。一般都是以年底资料编制。家庭收支储蓄表是一段时期的流量记录，通常按月结算。在制作理财规划书，一般编制的都是年收支储蓄表。现金流量表体现客户目前家庭整体现金收入及支出的流量分列，有生活现金流量，投资现金流量，借贷现金流量及保障现金流量。家庭月可支配收入表记录客户家庭的工作收入，税前工资扣除三险一金再减去应交的税金之后剩余金额就是月可支配收入。财务分析表相当重要，就像到医院看病抽血检验一样，医生根据检验出来的数值做诊断，所以这部分分析出的数值及代表着家庭财务状况的多项指标，例如财务负担率、负债比率、财务自由度等，分析到位精确，可提供理财师对家庭财务做出比较详细的诊断，依此诊断做出相对应的调整，让客户家庭财务趋向于健康的状态。风险评测表按客户家庭就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识评测出客户的风险承受能力，再按客户投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理投资的最重要特性及避免投资的工具评测出客户的风险承受态度。根据上两项评测帮客户找出投资标的的相应比率及平均投资报酬率。每个家庭对未来都有一些期待和希望，家庭理财目标顺序表通过理财目标顺序表，能让客户更清楚自己家庭未来有哪些理财目标，是清楚说明家庭未来理财规划的时间表。理财目标测算表按照教育、养亲、购房、购车、旅游等目标一一呈现。为了保证目标能够如期实现，在实现之前如果有任何疾病或意外的风险，会导致目标无法实现。保险规划表相当重要，产品的保额、保费、保障内容、保障年限等，都应该利用此表做详尽的说明和规划。

资产配置表是所有的理财目标测算完成之后，资产的配置一览表。规划后收支储蓄表和资产负债表一样，规划完成后收支储蓄表也会和规划前不同，收入并无明显变化，但理财支出会随着贷款利息和保费的支出而增加，储蓄也随着投资配置、贷款本金还款而变化。理财规划完成后会产生和规划前不同的变化。为了更精确执行理财规划来达成未来的理财目标，家庭的预算执行是整个理财规划达成的第一步。预算差异表当然必不可少，在合理科学的原则下，划定客户可接受的范围内并做相应的调整。“我一般定期3～6个月会做一次调整，以便能精准的执行整个理财方案，协助客户达成规划后的家庭理财目标。”万婷这样介绍。

第8篇：个人理财与家庭理财的关系范文

【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划

伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。

一、我国居民理财现状

（一）储蓄依然是居民理财首选

据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。

（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一

目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。

二、投资理财的当今趋势

（一）个人持有的理财产品日趋丰富

据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。

（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财

生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。

单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。

（三）定投、长期持有

定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。

三、家庭理财与金融投资规划

金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。

（一）投资规划流程

投资规划一般包括以下五个流程：

1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。

2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：

基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。

技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。

3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。

4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。

5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。

（二）投资策略

投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：

1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。

2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。

3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。

4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。

5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。

四、结语

第9篇：个人理财与家庭理财的关系范文

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期