金融科技的变革精选(九篇)

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第1篇：金融科技的变革范文

关键词：经济秩序变革；国际经济法；新趋向

一、引言

全球经济秩序变革，是指为了使世界经济整体进行有规律的发展变化、为了使世界各国公平地合作交易、为了使各国获得正当的权益而建立的运行机制[1]。国际经济法的出现，就是为了防止世界各国对于世界经济贸易的干预，从而制定一系列的单边国家、双边国家条例，或者多个国家之间的条例合约。国家在国际生活中，经济之间的交往无处不在。为了加强在世界上的国际地位，对于世界经济秩序改革和国际经济法的新趋向的研究必不可少。经济全球化给国际经济关系带来了紧迫感，国际经济法的调整是必需的。我国作为发展中国家，应该抓住经济全球化变革的这一机遇。

二、全球经济秩序变革的历程

（一）全球经济体系的调整

二十一世纪以来，发展中国家的经济实力不断地发展，而西方发达国家经济发展并没有那么显著，出现了长期以来经济缓慢发展的现象。一战以后，美国逐渐取代英国成为世界经济霸主。英国实力大大减弱，而其他资本主义国家由于战争的影响，国家工业受到极大打击。随着这种形式不断持续，推动全球经济秩序的变革不可避免。20世纪以来，西方发达国家的经济有所改善，但仍然有一些发达国家的经济发展水平到达危险边缘。20世纪60年代以来，二战以后，英美等发达国家进入了战争后修复时期，无暇顾及中国等亚洲国家，亚洲国家趁此空隙不断发展自己的经济实力，使世界经济格局发生了翻天覆地的变化，亚洲的经济发展得到快速发展，并在全世界产生不可小觑的影响力[2]。一些崛起的发展中国家对于世界经济贸易法律秩序逐渐有了自己的话语权。特别是21世纪的中国，印度等国家，在近几年大量引进外资，使国家的经济能迅速融入国际市场。

（二）国际货币不断演变

二战以后，美国建立了世界经济霸主地位并且以美元为中心的国际货币体系，美元在国际上的地位等同于黄金。次贷危机爆发后，美国的主要经济没有减少，但是出现了少数人集中了社会的大部分财富。因此美国进行了相应的改革，但是受到波及的是海外在美投资人员，他们在美的一切投资即将受到贬值。这次危机没有对美国的金融造成实质上的影响，却彻底改变了美国金融体制，美元、日元、英镑等货币受到了冲击遭受贬值。在近几年，随着中国等发展中国家进入国际货币基金组织，中国获得相应的投票权，而以中国为主发展中国家的货币正在不断往国际化方向发展，人民币国际面临着巨大机遇。

三、国际经济法的新趋向

（一）增强影响力和约束力

二次世界大战结束后，国家与国家之间的依存关系变得更为重要，各国的经济往来都是互利互助，。一个国家想要发展离不开与其他国家的经济合作。“互利双赢”成为国际上一种新的形式。因此国际上需要制定大大小小的条约，用规范的法则来约束不良的行为。国际世贸组织的建立，使传统的国际商贸关系范围加大，并且扩展到多个领域中。比如服务贸易行业、金融贸易行业、技术贸易行业等领域[3]。随着世界贸易组织成员国之间的合作范围变广。国际经济法也不断地趋向具体化，形成了一个有效的运作规模。随着全球一体化的加大，欧盟等贸易组织也不断地影响国际经济规则的制定。总而言之，国际经济法将不断地完善，它的影响力和约束力将不断地增强，它将越来越具有权威性。

（二）加深各国相互合作关系

随着世界经济全球化的不断发展，各国之间不断加强合作关系。国际经济法让各国之间的联系更为紧密。也就是说一个国家的经济受到了影响，那么与它有经济往来的同盟国家必定会受到大大小小的波及。国家之间紧密的合作关系有利于构建和谐的国际环境。每个对外开放的国家内的法律也都是不一样的，但是为了加强市场化的改革，世界贸易组织国家同盟国之间应该对各自国内法律作出调整，以达到双方合作的需要。

（三）国际经济法和国内法律的渗透

全球经济秩序的变革使得全球经济法有了新的发展趋势，国际经济法的更新使其自身更具有权威性。各个国家为了实现国内市场和国际接轨，因此国内制定相关的法律要和国际经济法接轨。国内的法律逐渐和国际经济法联系越来越紧密。一个国家实力越强，在世界的地位越高，那么相对应的它所制定的国内法律一定程度上会影响国际经济法的制定。如果有些成员国国内制定的法律和国际经济法相冲突时，其必定会修改国内法律，使他们相互融合。

四、中国面临的挑战

我国经济法深受经济秩序变革的影响。在现实中，这种影响从表层上看是借助经济全球化提供的机会，中国经济法可以通过吸收、借鉴其他经济法实践经验来提升自己的内涵。从深层上看，则表现为中国经济法通过回应经济全球化的影响，对中国经济安全的挑战和对中国经济的冲击。挑战主要体现在以下方面：

（一）由于金融活动的趋利性和投机性，我国从事国际金融活动面临巨大的风险

随着全球经济化发展，我国对外投资的金融公司必定会受到国外金融行业的冲击，甚至会导致国外金融业进入我国金融市场。这样一来，不仅导致我国国内金融市场被分割，还会导致较小的金融公司因为竞争不过外来的金融企业，而面临倒闭。在全球化经济秩序变革中，中国在内的发展中国家面临的压力和冲击较大。其中最大的问题和挑战是：发展中国家在国际地位上的国家受到冲击。

（二）由于全球化时代各国经济的关联和依赖增强，我国必须面对全球化的经济危机问题

跨国公司的进入，存在着控制我国某些产业产生威胁的可能。经济全球化变革必然会导致国外企业涌入中国市场，这对我国企业来讲形成了较大的威胁，加大了国内企业的竞争力和压力。

（三）经济全球化的变革，是我国面临人才流失的威胁

人才的供应不足成为各个国家普遍存在的问题，在经济全球化发展中，国外企业为了留住人才，提高优越的工作环境以及自身经济实力。我国的根本性措施是依靠增强国家经济实力和提高综合国力来抵御经济风险的侵袭，而经济法的积极回应则是维护经济安全不可缺少的制度性方案。

五、我国应当采取的措施

（一）使用法律解决贸易争端

目前来说，我国的国际贸易纠纷解决机制仍然处于滞后状态，远远落后于欧洲美国等资本主义国家。在国际贸易争端中应该敢于拿起国际法律的武器维护自己的利益，我国对于世界贸易纠纷的法律建设工程应该投入大量精力是非常有必要的[4]。应该努力研究世界贸易各种规则并有效地利用国际贸易法解决世界贸易争端，保护自己合法权益，减少损失，以此来维护我国国家。目前我国国内法律相对来说也是滞后的，必须加强对国内法律的修改和补充，以此来适应于全球经济法的法律法规。我们国家还应该加强和周边发展中国家的合作与交流，在国际法规的制定中应当积极参与和表现，做到真正公平合理地维护国际经济秩序。

（二）积极参与国际经济法的制定

在经济全球化中，欧美等发达国家占据主导地位，发展中国家的地位还是比较低，影响较小。在传统的世界经济贸易体制中，发展中国家在国际中没有权利，要听任强国的摆布，发展中国家往往很难实现和保护自己的经济利益。因此，我们要摒弃这种不公平不合理的现象。发展中国家要想保证自身利益，就必须在国际经济法的制定中积极主动，制定的国际经济法要有利于自身的经济发展，强调一切国家都有在国际经济贸易中拥有平等的话语权和决策权。

（三）提高国家经济实力和综合国力

总的来说，我们国家科技还处于较低的水平。只有不断加强国家经济实力和综合国力建设，国家在国际中的地位才不会受到影响。首先我们应该鼓励科技的创新与发展，加大科技的投入力度以及加大对重大科技基础设施的投入，只有如此才能保证国民经济长期稳定地增长；大大引进海外科技人才，使他们为我们所用，为危机的发展重建积蓄力量；加强对企业技术创新能力的培养，政府应该加强对企业的扶持，引导和鼓励企业进行自主创新，鼓励企业去竞争去发展；加强对教育的投入，我国教育事业和发达国家相比差距相对来说较大，国家的发展离不开人才的贡献，我们应该加大对专业性人才、技术性人才的培育，人才是国家核心竞争力。

六、结语

在面对全球经济秩序的变革和世界经济法的新趋向，市场竞争尤为激烈，但全球化经济变革，也给国家的发展带来了机遇，无论是以中国为主的发展中国家还是英美等资本主义国家，都能通过变革改变国家命运。身处变革浪潮中的中国，应该加大法律的建设，不断摈弃陈旧的法律法规，不断地更新法律、不断地进行探索。另外，我国还应该不断加强发展中国家之间的合作关系，积极主动地参与到国际经济法的制定。在全球化经济变革中，中国要抓住机遇，使全球经济秩序变革朝着公平合理的方向发展。中国在内的发展中国家应该抓住机遇，积极地参与到国际竞争与合作当中，不断提高自身综合国际实力，勇敢地迎接挑战。

参考文献：

[1]洪莉萍.试析世界经济秩序变革中的国际经济法新趋向[J].国际商务研究，2014（04）.

[2]许国强.试析世界经济秩序变革中的国际经济法新趋向[J].法制与社会,2015（10）.

[3]杨文玢.浅析全球化背景下的国际经济法发展趋向[J].法制博览,2016（08）.

第2篇：金融科技的变革范文

现在看起来，在平安集团今年初的第一次临时股东会议上，马明哲就已经预示了其在互联网以及技术方面或将迎来大动作。

2月17日，保监会签发众安在线财产保险公司批筹文件，如果一切顺利的话，6个月之后，一家由“三马”（阿里巴巴集团董事局主席马云、中国平安集团董事长兼CEO马明哲和腾讯董事会主席兼CEO马化腾）联合打造的互联网保险公司将正式涉水互联网金融模式。这不仅是对传统保险行业营销方式的突破，也成功从金融系统的角度出发将互联网金融的概念落地。

以互联网的思维去思考

谁能想到保险行业会作为金融体系的代表，率先实现互联网金融模式，成为第一个吃螃蟹的人？

如果说互联网行业是自由精神的象征，那么金融行业则始终以小心谨慎的态度审视周遭的环境变革。面对互联网的强势冲击，马明哲强调，“科技带来了汹涌迅猛的变革，一旦政策准入，科技公司将快速抢占市场，对传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。因此，平安未来最大的竞争对手，不是其他的传统金融企业，而将会是现代科技企业”。

庆幸的是，互联网企业的入侵并非一帆风顺，在金融背景缺失的先天不利因素影响下，以银行业和基金业为排头兵的互联网金融模式探索中，“互联网入侵”并未取得深层次的化学性质变。

过去一年平安频繁的互联网动作，无不是在向我们暗示，平安已经做好了颠覆的准备，先行武装起自己，主动融入互联网，要以开放、透明、分享和互动兼之的互联网思想和技术支撑起中国金融行业的未来。

众安在线将自己定位成“一家专注于互联网的财产保险公司”。在它的主要持股人中，阿里巴巴以19.9%的股权占据首位，平安和腾讯紧随其后并列第二，而剩下的六家企业分别包括携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德投资和远强投资。除了平安和两家投资公司以外，众安在线表现出浓厚的互联网属性。

保险在线销售平台开心保网的市场总监刘吉凯向本刊记者介绍，“‘三马’结义的众安在线并不是专门为中国平安网上卖保险的公司，而是一家以互联网参与者为目标客户的财产保险公司。这是中国平安乃至整个保险业在互联网新金融创新上的一次‘破冰’。业务模式完全是通过互联网完成的，其产品主要为市场潜力较大、专业程度较高的各类责任险，以及履约保证、信用保证等保证保险。可以看出传统行业和模式不断地面临挑战，不断地被新技术、新观念、新行为冲击，互联网和保险业逐步开始融合。”

从技术到模式的改革

2013年的亚布力中国企业家论坛闭幕式上，交通银行行长牛锡明指出：“互联网与金融的融合，将使得金融服务方式发生彻底的变革。”

互联网金融模式，是传统的金融业务与新兴的互联网技术的结合下，滋生出的一个全新领域。在和保险行业的衔接中，尤其突出地表现在营销模式的创新上。根据阿里巴巴方面的介绍，众安在线将不设立任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔。

在这个过程当中，互联网由技术基础完成了向商业模式的转变。

“众所周知，中国保险业目前正陷入销售‘瓶颈’，主要表现在产品同质化、渠道同质化，产品缺少独特的竞争力和吸引力，民众对保险公司和保险销售人员存在误解，同时内部大量的激励方案、财补政策等耗费大量资金。众安在线无疑给保险公司打了一针‘兴奋剂’，保险行业可以探索‘创新’的金融营销革命，突破产品和渠道同质化的瓶颈，拓宽潜在客户群体，减少经营成本，而将更多的利益回馈给客户。”刘吉凯说。

在众安在线谋变的同时，传统在线保险业务也在寻求新的出口，以百年人寿麾下开心保网为例，它已与20多家保险公司建立合作关系，未来将加强同其他金融行业如银行、基金的联系，逐步建立一个综合的网上金融产品销售服务平台。

即便如此，众安在线的问世，还是给保险业带来很多震动，“一是产品，众安的产品主要是专业性很强的责任险和保证保险，承保对象应该有虚拟财产，这一点目前市场还是空白。二是文化，保险和互联网具有不同的文化背景，短时间内在战略规划、经营思路、队伍建设、营销推广等方面需要磨合期。”

第3篇：金融科技的变革范文

金融行业的作用主要有四个方面：促进支付交易，主要针对贸易与生活；保管资产，实现保值增值；通过保险与资金池分散风险；储蓄、投资与资本筹措的中介，实现资金供需对接。然而现在大家对金融业实际发挥的作用发出了质疑：首先是担心2008年金融危机对实体经济的伤害重演，如何规避系统性风险；其次，有一部分人没能得到应有的金融服务，譬如发展中国家的银行业并不发达，中小企业融资困难问题突出；第三，金融服务的价格过于昂贵。

纽约大学的托马斯・菲力本（Thomas Philippon）最近发表了―篇论文，指出美国金融业的效率与130年前差不多。不过这篇论文关注点在宏观层面，并没有告诉大家应该如何从微观入手改变这种状况。

那么，Fintech可以解决上述三个问题吗？金融业在接纳新技术方面一直很积极，而今，随着金融业与信息技术的融合，是否能够解决之前的技术变革都没有解决的问题，带领金融业走向未来？

或有可能。Fintech能够让复杂的步骤实现自动化，使得脱媒成为可能；能够利用海量数据与超强分析能力为客户提供更有意义的信息，更多获取服务的渠道。Fintech的进入门槛较低，大多数对资本金要求不高，意味着这将成为一个竞争更加充分的领域。

事实上，Fintech的附加价值已经体现出来，金融与移动手机的“联姻”给发展中国家带去了大量基础金融服务，如可靠支付与安全保管等。能够降低成本的技术将会赢得市场。Fintech还带来了P2P金融，设计完善的软件让储蓄者与借款人能够跳出传统银行媒介，实现直接接触，在更加透明的信息环境中彼此交流决策。

第4篇：金融科技的变革范文

《中国CMO生存发展报告》覆盖了金融、互联网、零售、电信、汽车、电子高科技等多个行业，分别针对CEO、CMO、CIO三类人群，围绕当前企业营销现状、CMO人群工作现状、CMO职业规划、技术与市场的融合、营销未来趋势等方面展开了细致调查、严格筛选与精确分析，为数字营销变革大潮中的CMO等企业营销人员提供了丰富而可行的有利参考。

生存现状

今后，CMO活动范畴将扩散到企业的各个业务环境中，以便更好地运用客户数据，驱动业务优化，最终推动企业成长变革。

CMO的挑战和责任

营销在企业中日益重要，这要求CEO逐渐把营销管理职能剥离出来让渡给CMO，因此两者的分权成为一大课题。

CMO的未来

第5篇：金融科技的变革范文

“正是互联网金融的蓬勃发展，促进了传统金融行业转变理念、创新模式、变革服务、拓宽渠道，从而更快地跨入新常态；也正是互联网金融的发展，使金融服务更加多样化、细分化、特色化和人性化，客户体验也更有尊重感、愉悦感、舒适感和满意度。”在第二届中国互联网金融高层论坛暨中国电子金融年会上，刚刚获评“2014年度中国互联网金融领军人物”的平安银行行长邵平表示。

互联网技术已全面渗透并深入发展

邵平表示：在过去的一年里，互联网金融备受市场瞩目。在政策层面，互联网金融首次进入政府工作报告范畴，明确并入央行、银监会的监管版图；在实践领域，传统金融业借力互联网变革创新，移动金融日新月异，线上线下融为一体。与此同时，互联网巨头重拳出击金融领域：O2O电商模式快速扩张，众筹平台频繁涌现，阿里成立蚂蚁金服集团，京东推进消费者金融战略，腾讯获批开业前海微众银行。2014年，互联网技术为金融业带来了深刻变革和巨大变化。

在面对互联网金融是否正在挑战甚至颠覆传统银行业的问题时，邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新，并在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元化服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。移动互联网为商业服务和金融服务彼此融合提供了契机，优秀的银行正在发展成集金融与非金融服务于一体的综合提供商。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、撮合交易、批量获客的经营平台。

打造互联网时代的“新金融”

邵平表示，平安银行已经确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一，专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化“新常态”的装备事业部，构建了“橙e网”、“口袋银行”、“行e通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。

同时，平安银行正在运用互联网大数据技术解决困扰中小企业发展的融资问题。

“我们在‘橙e网’植入专门为小微企业开发的‘贷贷平安’产品，基于市场前景、地区行业、经营业态、结算流水、房租水电、人行征信、工商法院和第三方数据等一系列反映客户经营行为的大数据，构建了科学、理性的授信模型和交叉验证体系，给予客户免抵押、免担保信用授信。我们还通过与一达通、金蝶、用友、日日顺物流等外部平台合作，基于客户的通关、退税、税务、财务、物流、交易等信息，开发出税金贷、发票贷、货代运费贷等产品，为中小企业提供及时、有效的融资支持。”邵平表示。

第6篇：金融科技的变革范文

2013年3月28日-30日，由系统工程股份有限公司信雅达（证券代码600571）主办的“融合共享智创未来”2013金融峰会在杭州成功举行，所围绕的主题便是金融领域的创，而探讨新时代如何运用科技手段进一步推动业务创新、维护金融行业的稳定安全更是其应有之义。

主办者信雅达是一家专注于集中运营、智能网点、互联网金融、智慧银行的解决方案建设的公司，从事金融领域的市场服务已经接近20年。事实上，这20年的时间也正是中国金融服务领域发生剧变的时间段。

移动钱景

近年来，得益于智能手机、3G网络和移动互联网的快速发展，移动支付凭借其方便、快捷、安全的特点深受用户欢迎，越来越多的人选择通过手机进行消费活动。据艾瑞咨询《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》数据，2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%；预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿交易规模，达到13583.4亿元。

国内的移动支付业务在交易额度、交易笔数和行业覆盖方面已经取得了实质性的突破，其广阔的市场前景也受到了越来越多的关注。以金融机构、终端制造商和以支付宝为代表的第三方支付机构为了分享移动支付这块“大蛋糕”，纷纷加大在移动支付领域的产品布局，借机推出相应的移动支付产品，如手机支付宝、手机刷卡器。2012年年底，中国银行、中国建设银行、交通银行等10家银行开通了手机银行业务，移支付市场的争夺大战正在2013悄然上演。

类似信雅达这样着眼于在个性化、移动化和远程银行自助服务解决方案的企业，也致力于POS系列产品、金融信息安全产品的研发、生产、销售和技术服务，其中包括首款支持音频通信的手机端、首批通过银联个人支付终端安全认证的手机刷卡器、第一款通过银联测试的带密码键盘和液晶显示支持IC卡和磁条卡刷卡的二代安全手机刷卡器。

业内人士分析认为，这些基于移动互联网的创新产品打破了传统金融机构在时间和地域上的限制，为手机用户提供随时随地便捷支付服务，很大程度上弥补了金融基础设施和服务的固有缺陷。这种更加人性化、更加便捷的消费方式必将促进金融业务的全面普及，为移动支付甚至整个第三方支付领域的发展提供了新的契机。

大数据金融

招商银行行长、金融专家马蔚华一直强调：“信息技术之于银行业就如同空气一样，须臾不可或缺，历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革”。作为中国银行业金融创新的生力军，信雅达公司也紧随时展趋势，逐步拓宽其产品线。在金融软件方面，通过银行流程再造业务革新；在金融设备方面，开发了包括金融电子支付系统及终端设备、数据安全产品系列产品；在金融服务方面，实现数据处理中心实现联合作业，为用户提供业务流程外包服务；打造了完完整的产业群。

第7篇：金融科技的变革范文

关键词：银行管理；变革；趋势

中图分类号：C93　文献标识码：A　文章编号：1672-3198(2011)04-0182-01

1、作用成本制度变革

在银行业中，一个具体产品成本的50％-80％都可能来自于众多的共同成本项目，其中，15％-20％是管理等间接费用，20％-40％是分销体系和集中的后台业务处理成本，15％-20％是信息数据处理成本，因此，对成本制度变革便成了银行经营中的关键问题。

首先，要提倡“作业消耗资源，产品消耗作业”作业成本制度下的成本观，作业成本制度首先要确认每一部门所从事的工作，计算每种作业所发生的成本，然后，以产品对这些作业的需要为基础，循着业务流程轨迹，将成本追溯至产品。

其次，银行的业务流程是一个由此及彼，由内到外的作业链，同时也是一个价值链。在信息时代的新形势下，银行管理只有深入到作业单元，找出并剔除不增值作业，并尽可能在保证质量的情况下减少增值作业的耗费，才能真正在业务流程上获得竞争优势。这就需要成本制度提供与作业相联系的多层次信息。

再次，作业成本制度能够把传统上有限的财务变量成本动因扩展为集财务变量和非财务变量成本动因于一体的丰富的成本动因系列，并且特别强调非财务变量成本动因(如单据张数、接待客户次数等)，使得银行的成本项目各得其所地适用于不同的动因，这无疑改善了共同成本的分摊，进而导致了更为准确的产品成本计算。

2、推行银行业务外包

银行业务外包突破了传统银行资源认识范式的思想束缚，提倡银行应该做的是创造、积蓄和运用内部核心资源，在此基础上，可大胆借用外部资源和力量来塑造银行的竞争力。这对于开拓我国银行的经营思维，跳出内部化的经营管理模式具有相当大的启发意义。

当前，我国银行普遍面临信息化的要求，而信息基础设施又是一种资本密集型的项目，由任何一家银行独立来开发都会形成巨大的财务负担，并且难以发挥规模经济的效果。从宏观上看，其结果只能是重复建设，浪费资源。银行必须使自己的信息部门从数据处理车间转变为高价值的服务部门，即要成为解决业务和客户问题的部门而不是科技部门。银行既没有必要，也不可能包揽银行全部的信息技术工作，更为可取的是将非核心的信息业务外包，自己则专做对银行的竞争策略和市场开发有贡献的高价值工作。

3、银行的业务流程再造变革

金融自由化、金融国际化和金融电子化的迅速发展的新形势下，银行必须舍弃渐进的、分割的、局部的变革而推行流程再造变革，以求脱胎换骨，获得可持续的竞争优势。

首先，以客户的需求为最高原则，完全排除没有附加值的工作。银行只有在必要的时候，做必要的事，这样才能从根本上压缩臃肿、冗余的活动，大幅度改善业务运作效率，而成本也自然降低，客户也不会因不满意银行的效率而抱怨。

其次，专注于核心能力，实现虚拟经营。银行根据客户需要和自身情况，仅选择、保留、培养和运用最关键、最有优势的功能，而将其他功能虚拟化――分化到社会中，借助外力完成，并且予以弥补整合。如此业务流程再造的目的是，获得一种战略杠杆，在竞争中以有限的资源发挥最大的效率。

再次，强化灵活性管理，推行多样化的业务流程安排。例如在贷款申请的受理上，可设计出低、中、高三个风险类别流程小组，经过初步信用审核以后，对低风险客户可交由低风险流程小组以更为简化、迅速的办法处理，对于中风险客户按例行的标准化程序办理，对于高风险客户，则须由高风险流程小组附加特殊的处理机制来分析和研究。

4、银行的集约化经营变革

银行集约化正成为一种显性思维开始占据一席之地，我国银行业的集约化经营思潮是追求先进金融生产方式的体现。部分银行的集约化经营纯粹是一种经营理念，没有明确的抓手，而且我国银行业的集约化经营没有鲜明的变革方式。因此，要进行集约化经营变革。

首先，以流程系统为主轴推进科学的集约化。银行要以业务流程为核心，建构最具整体效益的业务流程系统，从而有可能实现真正科学的集约化。以成本管理为例，我国银行往往是在职能部门的基础上压缩消费支出，影响银行的发展潜力。因此，应从业务流程入手，通过辨识、分解、评估流程，从而做出删除、外包、压缩、整合的变革。

其次，在创造性地使用信息技术中取得突破性的集约化。利用信息技术彻底翻新业务流程，就是要超越目前对信息技术主要限于初步的文字、数据、图表处理的阶段，发挥其无限的巨大潜力，创造出耳目一新的作业程序，例如同步工程、通才交易员等，从而挖掘集约化经营的最大潜力。

再次，建立全方位、多层次的战略合作关系。长期以来，我国银行管理人员的精力耗散在众多低附加值的活动上，从长远来看，这无助于银行积蓄起真正具有竞争优势的资源。因此，我国银行亟须从战略角度出发，开拓思维，跳出内部化的经营管理模式，不失时机地与外部企业建立全方位、多层次的战略合作关系，走一条“大而精”或“小而精”的发展之路。

参考文献：

[1]鲁江波，管理变革的模式选择――协同管理，太原师范学院学报(社会科学版)，2009，(6)

第8篇：金融科技的变革范文

摘要：在“金融科技红利”扩大与“人口红利”衰减的背景下，效率和成本两种力量共同驱动着金融智能化发展。与互联网金融主要在营销渠道创新不同，区块链、大数据、人工智能等金融科技的发展正在深入到风险管理、资产定价等金融核心领域，推动着金融业向智能化方向发展。在肯定金融智能化发展所带来积极意义的同时，也不能忽略其蕴藏的潜在风险。在推进金融智能化发展过程中，若发生突发性金融风险事件，往往会波及众多金融机构和投资者，造成较大的社会影响，对于造成的损失，事后监管往往于事无补。为此，要研究金融智能化发展过程中“替代”风险的类型、风险度量与风险特征，运用监管沙箱、监管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧监管新机制，构建应对金融智能化发展的监管新体系，强化事前监管，促进金融与科技融合共生，形成智能化时代金融发展新秩序。

关键词：金融科技；大数据；区块链；互助保险；监管科技；监管沙箱

一、金融智能化发展的进程与现状

（一）金融智能化的主要阶段。技术进步一直是驱动金融业发展与变革的重要力量。金融稳定理事会FSB（2016）将金融科技（FinTech）定义为“技术带来的金融创新”，其创造出新的金融模式、技术应用、产品和服务等，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供与获取方式产生重大影响。技术驱动金融业升级可分为三个阶段：一是金融1.0时代。该阶段通过计算机替代手工计算及账簿，进一步提升金融运行效率。二是金融2.0时代。在该阶段，技术由工具转向通过业务、产品创新的方式驱动金融变革，使得新兴互联网企业有机会运用互联网技术将金融产品与服务的供需双方相连接，成为传统金融的有效补充。三是金融3.0时代。在该阶段，大数据、区块链、人工智能等新兴科技引领金融业全方位变革，通过虚拟方式替代物理方式，使得金融业的边界日益模糊（中国人民银行广州分行课题组，2017）。当前，一系列以“廉价、即时、可得”为特征的智能化金融形式，如智能证券、智能投顾、区块链互助保障平台等金融新业态层出不穷，为数量庞大的消费者提供数字化、自动化、智能化在线基础金融服务。区块链使得互联网上进行的金融交易可通过嵌入智能合约，自动执行价值交换、权属转让；大数据、人工智能的发展使得智能投顾成为现实，金融智能化水平不断提升。

（二）金融智能化的主要业态。

1．基于区块链技术的跨境支付。区块链技术使高效、快捷的跨境支付系统成为现实。区块链本质上是统一的分布式记账系统，跨境支付系统只需要通过许多节点、以共识机制来验证交易并记账，不需要任何信任中心，交易双方点对点支付得以实现，交易流程简便、快捷。全球已有不少初创企业致力于拓展跨境支付。最令人瞩目的是Ripple公司，其构建了一个没有中心节点的分布式支付网络，全球排名前50的银行中已有包括渣打银行、西班牙国际银行等15家银行与Ripple公司建立了合作关系。截至2016年末，在Ripple系统的支付交易中，由中国发起的交易额占比最大。

2．基于区块链技术的证券发行与交易。证券发行公司运用区块链技术生成的智能合约，在理想状态下可以实现私人定制化证券发行，上市或拟上市的公司可结合自身的实际需求发行异质化资产凭证。通过区块链实现24小时全天候运作，买卖双方能够通过智能合约实现自动配对，并通过分布式数字化登记系统，自动实现清算、结算。目前，全球各大金融机构和交易清算所正积极开展证券发行与交易领域区块链技术的应用研究，Overstock已成功销售首个区块链上的加密债券。

3．基于区块技术的资产托管。资产托管从业机构可以运用智能合约和共识机制将投资合规校验整合在区块链上，确保每笔交易都是在满足合同条款、达成共识的基础上自动运行。与此同时，区块链具有自动记录和加密认证的属性，实现多个参与方之间信息实时共享，免去重复进行信用校验的过程，可将原有业务环节时间缩短约60%到80%，使得信用交易更加高效，账户信息更加安全。中国邮政储蓄银行区块链资产托管系统上线成为中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。

4．基于区块链技术的互助保险服务平台。目前，互助保险在全球保险市场的份额达27%，为将近10亿人提供保险保障服务。区块链点对点技术的优势适合于互助保险平台的开展。在智能合约运行中，当一人出险时，其他人自动向其赔付款项。同时，区块链的共享透明和历史可追踪特点减少了保险市场的信息不对称，在一定程度上降低了道德风险和逆向选择现象出现的概率。国内首家应用区块链技术的互助保险服务平台“众托帮”，其首款保险保障计划——“众托1号抗癌互助医疗计划”上线仅1个月，参保人数就迅速扩大到40万人。

5．大数据风险控制。大数据风险控制是利用大数据分析技术和模型进行风险评估，对资金需求者进行信用评分，以此预测还款人的履约能力以及违约风险。与传统风险控制手段相比，大数据风险控制具有信用评价更为精准、数据涵盖范围更广以及更具时效性等优势。以蚂蚁金服推出的信用服务体系芝麻信用为例，芝麻信用通过搜集与分析大量的网络交易等行为数据，对用户进行信用评级，信用评级信息可以帮助金融科技公司甚至金融机构对用户的还款意愿及还款能力做出更为精准的判断，继而为客户提供相应的金融服务。

6．智能投顾。智能投顾是提供智能化资产投资组合管理服务的在线理财顾问，由计算机基于现资组合理论等投资分析方法，排除人为因素自动提供资产投资组合建议。智能投顾根据服务对象的特征和偏好，给出个性化投资交易决策建议，还可以提供交易服务。从2010年开始，一些提供在线资产管理及投资咨询服务的金融科技公司相继成立，在线专业投资顾问迅速兴起。随着大数据、人工智能技术的逐渐成熟，智能投顾势必将迎来新的增长势头。

二、金融智能化发展的主要动因

（一）效率驱动。Bazot（2013）等学者的研究发现，当前金融体系仍存在低效率的问题。金融中介活动的单位成本并未随着信息技术进步而呈现显著下降的趋势。Philippon（2016）提出，低效率使得金融体系有进一步改善的空间。金融科技驱动金融智能化主要基于以下两条路径：一是金融机构利用金融科技整合长尾市场、减少信息不对称，从而提高资金配置和管理金融风险的效率。金融主要功能是完成资金盈余者和资金需求者之间的融通，有效配置资金。传统金融机构因信息不对称、风险控制等诸多因素制约而忽视了基数庞大的个人借款者及中小微企业这类“长尾客户”，金融机构通过大数据技术，将提高对长尾客户金融服务的可得性，在一定程度上改善金融服务，提升资金供求的配置效率。大数据、人工智能等金融科技被广泛应用于高速网络化的信息处理，大幅降低信息不对称的程度，提高资本资产定价和管理金融风险的效率。二是金融机构利用金融科技大幅缩短金融业务办理所需的时间，提高运营效率。以商业银行为例，按传统方式去获取客户、核准贷款，由于效率较低，银行不得不放弃借款金额较小的长尾客户。银行利用大数据技术可以快速、大规模地获取客户，并可以通过客户标签，更加精准地找到目标客户，提高客户转化率。由于使用大数据技术审批贷款，供需双方无需见面即可实现审贷、放贷，因此，银行审贷、放贷的效率提高。利用区块链分布式账本和点对点实时交易的功能，还能够有效缩短金融交易的时间，提高转账笔数和转账总金额，提升银行处理跨境支付结算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系统基于大数据、人工智能的智能金融分析工具，能够在极短时间内抓取、整理并分析网络上所有公开信息、图像甚至非结构化数据，并以此作出投资、借贷、风险管理决策。依靠深度学习的人工智能机器对历史交易记录进行快速、海量的学习，其决策水平将远远高于人类。在高速运算和海量数据的支持下，智能化金融分析工具可以提供差异化金融服务，同时通过机器联网形成网络效应，提升金融运行效率。（二）成本驱动。传统银行业成本主要由资金成本和运营成本两部分构成。资金成本由社会平均融资成本和风险溢价构成，大数据、区块链等技术使得银行能够精准识别和控制风险，风险溢价降低，资金成本降低。人工智能、人脸识别等技术能够使得机器替代人工实现全方位感知客户的需求，为客户提供交互服务。这就使得传统金融操作的人工成本变得非常低且边际成本递减，推动着银行运营成本降低。在成本驱动下，银行业正在向无实体化智能形态转变。中国银行业协会的数据显示，2016年，银行业金融机构离柜交易笔数达1777亿笔，同比增长63.68%；离柜交易金额达1622.54万亿元，银行业平均离柜率高达84.31%。同时，国有五大银行仅在2016年柜员减员率就已超过10%，这意味着银行的薪酬支出等运营成本大幅降低。总之，金融科技并未改变金融的资金融通、配置资金的本质。互联网等信息技术带来的是效率提升与成本降低，智能机器将在一定程度上替代重复性体力劳动甚至知识型脑力劳动。在“金融科技红利扩大”与“人口红利衰减”的背景下，效率和成本两种力量共同驱动着金融智能化发展。传统金融业首先与互联网等信息通讯技术融合，形成了区别于利用银行进行间接融资、借助资本市场进行直接融资的“互联网金融”这一新金融模式，但是其仍主要停留在产品层面，如余额宝、互联网证券等。互联网金融与区块链、大数据、人工智能等金融科技进一步融合，对信息搜集、信用中介、风险定价、投资决策等金融核心业务带来更大的冲击。金融机构运用金融科技，依托技术内部驱动和网络效应外推，使得交易效率更高、交易成本更低，从而促进了金融加快向智能化方向发展。

三、金融智能化发展中面临的主要挑战

（一）监管法律法规等制度建设滞后。目前，我国对金融科技监管法律法规等制度建设还停留在互联网金融的层面。人民银行和其他金融管理部门虽然在多个场合提及关于金融科技的监管思路，但是系统性、规范性法律法规仍然处于探索阶段，尚未出台。金融科技领域众多智能化业态只能参照传统金融及互联网金融领域的法律法规进行管理，整个行业处于监管制度和法律法规空白之中。互联网金融监管实践表明，我国对颠覆性金融创新的监管主要靠事后监管，监管措施主要是针对风险事件的被动响应。与互联网金融主要在营销渠道创新不同，区块链、大数据、人工智能等金融科技的发展正在深入到风险管理、资产定价等金融核心功能与业务领域，对金融产品和服务的各个方面产生重大而深刻的影响。在金融智能化进程中，若发生突发性金融风险事件，往往会波及众多金融机构和投资者，造成较大的社会影响，对于造成的损失，事后监管往往于事无补。

（二）金融风险越来越复杂且难以管控。金融智能化发展并未改变金融业原有风险属性和类型，但是风险特征更加复杂和难以识别。一是金融风险更加复杂。金融智能化利用区块链、大数据、人工智能等新兴技术推动金融业变革，新产品、新业务、新模式层出不穷。比如，余额宝等“宝宝类产品”将支付、基金、存款等不同领域的业务整合起来，增加了金融风险的复杂程度，使得金融风险交叉感染成为常态。二是风险可控性降低。在区块链、人工智能等金融科技的影响下，金融交易发生即清算，风险传播将以更快的速度和更广的范围覆盖金融市场，金融监管机构进行救市和风险隔离的难度增加。若2013年的“钱荒”事件再度发生，金融市场挤兑风险将被迅速放大，加剧市场中参与主体的恐慌。三是金融风险更加隐蔽。金融智能化发展使得金融活动参与主体可能同时具有多重身份，金融风险更容易隐藏，对金融智能化监管的缺失也使得金融风险难以被识别。此外，金融智能化发展使得金融业务的进入门槛降低，金融机构从事高风险经营活动的动机强化，整个金融系统的风险偏好更加凸显。

四、促进金融智能化健康发展的若干建议

（一）正确看待金融智能化发展进程。金融智能化既是经济金融发展的必然趋势，也是科技进步的必然结果。社会各界要正确看待金融智能化发展进程，在肯定金融智能化所具有积极意义的同时，也不能忽略其蕴藏的潜在风险。人工智能、数字金融等技术模糊了科技公司与金融机构的界限。金融科技公司提供“廉价、即时、可得”的智能服务对传统金融业带来较大的冲击，“替代、脱媒、失业”将使传统金融业在一段时期内面临转型的阵痛。金融智能化带来不确定性较大的替代风险与社会成本，在一定程度上冲击现有金融秩序。面对金融智能化替代所带来的风险，社会各界应积极应对，以研究金融智能化进程中“替代”风险的类型、风险度量与风险特征，构建应对金融智能化的监管体系，促进智能科技与金融融合共生，形成智能化时代金融发展新秩序。

（二）加强金融智能化基础设施的建设及运用。金融科技可能带来的风险不容忽视，同时金融智能化在推进过程中面临的障碍也不可低估。但是，不能因为金融智能化对传统金融领域造成冲击而对此进行抵制。遗憾的是，我国传统意义上的“主流”金融机构并未在金融科技驱动的金融智能化第一轮发展中占据主导地位，这与国际上知名大型金融机构及金融科技公司积极合作推进金融智能化发展形成较大的反差。国内金融系统要积极研究金融科技在智能化金融交易中的应用实践，加强智能化金融交易基础设施建设，强化金融科技自主创新，积极抢占战略制高点。在推进智能化金融交易应用落地的过程中，优先选择容易突破的领域，先易后难，先后核心，先市场化程度高后垄断性强的领域，推动智能化在金融业全领域落地应用。

（三）在金融智能化推进过程中确保风险可控。可控是保证金融智能化替代过程中金融体系安全与稳定的前提，可控意味着可以更快地识别和防范智能化金融风险。同时，在金融智能化推进过程中，监管当局必须及时发现漏洞并加以修补；反之，若金融智能化发展风险失控，就会扰乱金融市场秩序，甚至威胁到整个金融体系的稳定。要做到金融智能化替代进度可控，具体来说主要包括以下几个方面：一是要确保金融科技技术自主可控。这意味着要有若干掌握核心技术的金融科技公司，目前国内部分金融科技公司正积极布局并已形成示范效应，国家应加大对此类金融科技公司创新和研发的支持力度。二是要着眼金融智能化长期发展。近年来，虽然中国金融科技发展较快，但是主要仍是P2P借贷、第三方支付等典型互联网金融业态，后续更高层次金融创新比较乏力。金融机构和金融科技企业应充分认识到金融科技驱动金融智能化发展是大势所趋，积极布局大数据风控、智能投顾、智能证券保险等智能化程度较高的新业态。

（四）打造“穿透式”智慧监管新体制。金融科技的创新速度和影响力要求监管部门创新监管机制。一是监管部门要强化信息技术在金融体系治理中的应用，建设基于大数据模型的金融风险实时监测处置平台，实现智能监管、自动预警、快速响应。二是充分考虑金融科技对金融行业发展的影响，以及各部门在技术革新情境下金融行为可能发生的变化，坚持积极引导和依法监管并举的理念，积极运用监管沙箱、监管科技等新理念、新方式加强监管。对于复杂的新型金融业务要进行“穿透式”监管，透过业务的表象探究其本质，用业务的本质属性来确定监管要求和监管分工，实现全覆盖式监管，不留监管空白和套利空间。三是要形成自我规范、自我协调的行业自律机制，促进金融智能化健康发展。最终建立起包含政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体制，为促进金融智能化有序发展提供保障。

参考文献：

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第9篇：金融科技的变革范文

>> 区域金融创新： 效率评价、环境影响与差异分析 区域金融结构与科技创新效率 环境效率评价及其影响因素的区域差异 区域金融生态环境差异与经济增长效率分析 基于DEA的区域科技创新效率评价实证分析 区域技术创新效率的测度与评价 考虑发展差异的区域技术创新效率评价研究 金融资源配置效率对区域发展差异的影响分析 区域金融发展差异综合评价 河南区域创新效率评价研究 论区域金融创新与区域金融风险控制 浅析区域金融创新与区域金融风险控制 商贸流通业对区域经济发展影响的机理分析与效率评价 我国煤炭产业区域分布与效率评价 简析市政公用设施投资与建设的区域差异及效率评价 中国绿色经济效率的区域差异与影响因素分析 基于DEA分析的金融机构效率评价 基于超效率DEA的中国区域生态效率评价与时空分异研究 环境约束下江苏省区域工业发展效率评价分析 中国区域创新效率及其影响因素 常见问题解答 当前所在位置：l，截取时间为2001—2009年，并按照省市整理得到；由科技部、商务部、国家开发银行联合调研和编写的《中国创业风险投资发展报告》，（北京）经济管理出版社2006-2009年版；由中国人民银行、中国金融学会编著的《中国金融年鉴》，（北京）中国金融年鉴杂志社有限公司2001-2009年版。。因创业风险投资资本形成较晚，金融市场模型指标选取了2006—2009年这一时间段。

3. 环境因素变量

由于地区经济发展的差异，在我国这样省市众多的国家，有很多环境变量成为我国各省份金融创新效率的影响因素，这些影响因素包括一般的经济增长回归模型所涵盖的指标，如地区经济发展水平、对外开放等。在省级的面板数据回归分析中，本文加入了制度的因素，例如政府干预银行贷款的行为和私营企业的发展程度等。结合Bos等对金融创新的概括[21]，本文拟选取以下七个方面来衡量环境因素：

（1）地区经济基础。根据Greenwood 和Jovanovic[30]、King等[31]的金融发展与经济增长的内生决定的理论模型，金融发展对经济增长具有积极的影响；从反方向来看，经济增长又为金融创新提供了必要的物质和非物质的软支撑条件，这些支撑条件越完善，越有利于创新的发生。本文用各地区的GDP增长率来表征地区经济发展水平。

（2）地方政府干预。金融创新的研究经常将政府的监管和税收考虑在内，本文更加重视地方政府通过何种方式干预金融创新。有观点认为中央与地方的财政分权有助于增加省份之间为了经济增长绩效而相互竞争，这往往促成对区域金融创新的追求；另一方面，也有可能由于干预过多而使金融业丧失创新的主体地位，不利于创新[32]。为了衡量政府对银行信贷的干预这类影响， 本文在计量模型中加入政府财政支出与银行贷款的交叉项。

（3）对外开放水平。本文采用对外贸易与外商直接投资两个方面衡量地区开放程度。对外贸易和外商直接投资在运营过程中也会产生对资金的需求，并在一定程度上反映了该地区融资方式的突破与创新；另外，两种活动也需要金融业对票据处理和流程上的创新。本文用各地区对外贸易量和外商直接投资表征金融业创新活动的对外开放影响因素，从而反映开放程度对区域内金融机构创新活动的影响。

（4）私营企业发展。在以银行为主体的经济体中， 金融创新应更多地被解读为银行贷款的市场化或非行政化，私营企业的发展能够体现出区域金融业活动的灵活性。本文使用私营企业就业人数占全国就业总人数的比例作为变量来估计我国私营企业发展的程度。

（5）服务业发展。现代服务业的发展标志着区域内产业结构的升级和调整，由此构成了金融业创新活动的软环境。为避免变量之间的内生性问题，本文中的地区服务业变量已将金融服务业增加值去除。

（6）区域虚拟变量。分省的区域金融市场的虚拟变量可观察省市的金融市场设置对金融创新的影响。本文选取北京、天津、河南、辽宁、上海、广东作为具有区域金融市场的省市。由于北京作为首都和直辖市得到更多政策优惠，天津是第一个区域金融改革试验区，河南具有郑州商品期货交易市场，辽宁具有大连商品期货交易市场，上海和广东具有沪深股票交易市场，所以上述地区一并归为具有区域金融市场的省市。我国的自治区及香港、澳门、台湾地区由于数据缺失没有包括在内。

（7）时间虚拟变量。2005年中国经历了深刻的金融变革，如人民币汇率和利率形成机制的调整。这些变革已经成为影响经济运行的重要影响因素，因此，本文以2005年为界设置时间虚拟变量，以考察这一变革对金融创新的环境影响因素。