财产保险市场研究精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的财产保险市场研究主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：财产保险市场研究范文

关键词：湘西民族地区；财产保险；市场绩效

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）31-0146-02

一、前言

市场绩效是指在一定的市场结构下，一定的厂商行为使某一产业在价格、产量、成本、利润、产品质量、品种以及技术进步等方面所达到的状态。也即，厂商的经营是否增加了社会福利，是否满足了消费者的需求。也就是说，厂商是否提高了生产效率、实现了资源配置效率；是否生产满足社会需要的产品，是否生产满足社会需要的数量。保险市场业绩也就是指在一定的保险市场结构下有一定的保险市场行为产生的价格、成本、产量、利润、产品质量和品质以及技术进步等方面的最终经济成果，它是市场结构和市场行为共同作用的结果，反映了保险市场运行的效率和资源配置的效果。

二、湘西民族地区财产保险市场绩效评价

保险市场绩效评价主要是从产业的资源配置效率和产业的规模结构效率来说。对于产业的资源配置效率而言，主要针对完全竞争的市场结构，市场机制完善，各种资源可以自由流动，资源会自动流动生产效率最高的部门，从而达到效率最大化的目标。一般用承保利润和保费利润来衡量。而对于产业规模结构效率。是由Charnes、Coopor和Rhodes于1978年提出的数据包络分析方法（DEA，Data Envelopment Analysis）选择规模效率和纯技术效率这两个指标来反映公司规模经济效率的实际情况。

（一）DEA模型简介

数据包络分析（the Data Envelopment Analysis，简称DEA）是1978年由美国著名的运筹学家A.Charnes和W.W.Cooper等学者，以相对效率概念为基础发展起来的一种效率评价方法。他们的第一个模型被命名为C2R模型，从生产函数角度看，这一模型是用来研究具有多个输入、特别是具有多个输出的“生产部门”同时为“规模有效”与“技术有效”的十分理想且卓有成效的方法。1984年R.D.Banker，A.Charnes和W.W.Cooper给出了一个被称为BC2的模型。

（二）数据来源及指标构建

通过选取湘西民族地区4家主要的财产保险公司，样本公司的保险收入总和占湘西民族地区总保费收入的大部分，可以比较全面地反映整个保险市场的效率水平状况。样本期间为2008—2012年，各指标数值根据《湘西统计年鉴》以及湘西自治州保险业协会相关资料计算整理得出。

在DEA分析中，指标体系的选择至关重要，在参考了其他作者确定的投入产出项以后，把承保利润、利润总额、保费收入作为产出项。把总投资和赔款和给付支出作为投入项。承保利润和利润总额反映保险公司总的盈利能力，也体现保险公司追求利润最大化的动机；保费收入反映保险公司总产出能力，是衡量保险公司经营效果的一个重要指标。总投资和赔款与给付支出反映保险公司经营成本和保险公司管理技术水平。

财产保险公司的输入、输出指标和决策单元（DMU）

输入指标：承保利润、利润总额、保费收入

输出指标：总投资和赔款、给付支出

（三）结果分析

由下页表1可知，从纯技术效率看，湘西民族地区保险公司的纯技术效率在2008—2012年之间变化不大，表面湘西民族地区保险公司整体技术相对比较成熟，公司间差异不大。从目前来看，有人保财险、平安财险和中华联合三家保险公司具备完全纯技术效率，而中国平安却不具备纯技术效率，说明湘西民族地区平安财险的经营方式依旧是粗放型，虽然在拓展湘西民族地区保险市场份额上做了很大的努力，但不注重以技术创新提高公司的核心竞争力，技术创新亟待提高。而从规模效率来看，湘西民族地区有人保财险和中华联合两家规模报酬不变，而平安财产保险公司呈现规模报酬递增趋势，太平洋保险呈现规模保险递减趋势。这说明平安财险在发展公司规模方面应当尽可能的努力，以提高公司整体业绩水平。而对于太平洋财产保险公司而言，应该适当控制发展速度，同时积极采取措施提高技术能力和改善效率，为公司的壮大提供更加广阔的空间。

三、结论及政策含义

运用数据包络分析法对湘西民族地区财产保险市场绩效进行评价，结果表明湘西民族地区财产保险市场绩效处于一般水平，且造成这种情况的原因不尽相同。从纯技术效率而言，人保财险、平安财险和中华联合三家保险公司具备完全纯技术效率，而中国平安却不具备纯技术效率。从规模效率而言，人保财险和中华联合两家规模报酬不变，而平安财产保险公司呈现规模报酬递增趋势，太平洋保险呈现规模保险递减趋势。

通过对湘西民族地区财产保险市场绩效的评价进行研究，深化了贫困地区保险市场的研究，也可使政府认识到保险业对于社会经济尤其是市场经济发展的特殊作用与影响。同时，对于明确保险在湘西州国民经济中的地位，进而推动湘西州扶贫工作的进一步发展也有积极的作用。但由于数据的可得性等原因，未能对湘西民族地区所有财产保险企业的绩效进行评价研究，如能增加研究对象，相信能得到更具普遍意义的结论。

参考文献：

[1] 王斌.中国保险业市场结构与绩效关系分析[J].上海金融，2002，（10）：32-36.

[2] 赵旭.关于中国保险公司市场行为与市场绩效的实证分析[J].经济评论，2003，（4）：118-128.

[3] 黄薇.论中国保险市场结构的调整[J].海南金融，2005，（8）：22-25.

[4] 韩庆华，葛美连.中国保险业市场结构与绩效分析[J].山东社会科学，2006，（12）：119-122.

[5] 李绍星，冯艳丽.中国保险业集中度及其规模对绩效的影响[J].经济与管理，2007，（8）：74-76.

[6] 邵全权.中国产险公司市场结构、竞争模式与绩效关系研究——基于2001—2005年非平衡面板数据的实证分析[J].数量经济技

术经济研究，2008，（8）：123-160.

[7] 王兵.房地产企业多元化经营绩效实证研究[D].西安：西安建筑科技大学，2009.

[8] 曹乾.中国保险业经营效率的动态演进：基于DEA与MI模型的考察[C].保险学术获奖成果汇编（2008），2009：12.

[9] 王晓英，彭雪梅.探析国有上市保险公司股权结构对经营绩效的影响[G]//中国会计学会教育分会.中国会计学会2011学术年会

论文集，2011：9.

第2篇：财产保险市场研究范文

[关键词] 核电保险；自保模式；问题；建议

[中图分类号] F840 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）17-0031-03

1 核电与核电保险

核电是以核能所释放的能量进行发电的一种能源形式，经过几十年的发展，核电已成为一种成熟能源。核电主要燃料是铀，核燃料在反应堆内发生裂变并产生大量热能，从而加热水产生水蒸汽推动蒸汽轮机带动发电机产生电能，这就是传统的核电工作原理。而核电保险对推动核电工业的发展有着重要的保障与促进作用，它是以在建、营运中的商业核电站所面临的风险为保险标的的保险。核电保险所承保的风险较高，虽风险发生率低但赔偿限额高，一般由专门机构进行承保。核电保险常见的险种包括建筑安装工程险、运输险、第三者责任险、放射性污染险和核物质损失险等。由于核电自身具有高科技、高风险特点，这也决定了核电保险与其他工程保险有所区别。

2 国际核电保险市场研究

2.1 国际核电保险市场发展状况

目前，国际核电保险市场综合承保能力约为24亿美元，核电保险模式主要有国际核保险共同体承保和核自保组织承保两种形式。

国际核保险共同体由25个国家和地区的核保险共同体构成，包括英国、美国、德国、中国等国家的核保险共同体，约有400家保险集团和再保险公司承保核风险。近几年国际核共体的综合承保能力在16亿美元左右，各国核共体按照统一的规章制度和国际分保原则，在世界范围内分解核风险，具有国际分保和不用再保中介以保证低成本运作的特点。

国际核自保组织主要包括两大核自保组织，分别是美国核电自保组织（NEIL）和欧洲核自保组织（EMANI），两大自保组织年保费收入约为2.5亿美元。美国核电自保组织（NEIL）成立于1973年，总部设在威灵顿市，主要对美国境内的商业核电站提供财产损失保险保障，目前承保了美国90%以上的核电保险项目。欧洲核自保组织（EMANI）成立于1978年，总部设在布鲁塞尔，承保了比利时、法国、德国、芬兰、意大利等国的核电站，并为这些国家的核电产业所面临的风险提供保险。

2.2 国际核电保险市场经验借鉴

2.2.1 设立核电专业自保组织

根据国际核电保险市场发展经验，设立专业的核电自保组织有利于核电保险市场公平合理的竞争，发挥市场的有效性。同时，核共体和核电自保组织的市场竞争提高了保费报价的灵活性与透明度，进升了商业核电集团（公司）投保的积极性。因此，设立核电专业自保组织可以用相对灵活的方式进行承保，保障的核电项目更加多样化。核电专业自保组织可以有效地降低投保人高额的保费支出，而且通过自留风险的模式可以加强核电风险的整合与管理，在核电集团（公司）内部提升风险管控能力、降低管理成本。

2.2.2 重视核第三者责任险的发展

核第三者责任险是指因核事故包括运输中的核事故造成第三者财产损失或人身伤亡时，保险人应承担赔偿责任的一种保险。由于核风险会对第三者的人身、财产带来巨大伤害和损失，国际上各国都非常重视关于核第三者责任险的立法和相关保障，基本上要求投保人必须强制性购买此险种或提供财务保证，如加拿大、韩国、日本等国家和地区都将核第三者责任险作为法定的强制险。目前，国内并没有把核第三者责任险作为强制保险，且该险种占核共体所承保的业务险种比重较小。由于专业自保组织承保的险种业务多样化，形式较为灵活，可根据实际状况进行设置。因此，建立我国的核电专业自保组织可将核第三者责任险作为发展的主要险种之一，以推动核第三者责任险的发展。

2.2.3 政府对于核电保险的大力支持

核风险带来的灾难事故巨大，保险人需承担巨额赔款，各国政府对于核电保险的承保和理赔问题非常重视，都给予了大力支持。首先，各国较为完善的立法体系对核物质损害的界定范围、保险金额的标准以及责任限制等方面做了明确的规定，各国的核共体以及核自保组织均按法律法规严格执行实施；其次，对于核事故理赔，各国政府给予一定的财政补贴，并通过核风险准备金制度以保证事故理赔程序的正常运行；最后，各国与地区对于核电保险模式多样化持鼓励的态度，对合理的市场竞争是支持的。

3 我国核电保险市场现状与传统保险模式问题分析

我国的核电风险主要由中国核保险共同体承保，目前承保了我国的14个核反应堆，国内业务承保能力约为28.2亿元。中国核共体由24家成员公司构成，执行机构设在中国再保险（集团）股份有限公司，业务范围包括核财产险业务和核第三者责任险业务等。通过集中我国境内的所有核承保能力，中国核共体与世界核共体承保、分保模式相接轨，从而为我国核电站提供保险服务。我国核共体最近几年发展状况见表1所示。

我国核电保险市场传统保险模式即国内核电集团或核电项目直接向中国核共体投保，由中国核共体根据自身承保能力再向国际核共体或再保险公司分保。核电保险业务是通过中国核共体从国际核共体获得支持，采用“一家投保、多家共保、对外分保”保险模式。虽然我国核电保险市场不断发展与完善，但随着保险需求的不断提高，且没有新的组织进入核电保险市场，这种传统模式存在着以下问题：

一是保险模式单一，对国际市场依赖过高。核电保险承保金额较大，我国目前只有一种核共体承保模式，且其综合承保能力有限，从而导致大部分保额流向国际保险市场，对于国际市场依赖度很高。通过表1分析可知，我国核电保险境内自留保费约占总保费收入的20%～40%，境外分保比例高达60%～80%，即国内承保业务主要依靠国际分保形式。这种模式已无法提供系统的风险管理，无法保证资源的高效利用，且增加了投保人的保险成本，无法有效地提高我国核电工业保险保障能力。

二是国际核电保险市场投保条件苛刻且保险费率较高。由于我国核电保险市场严重依赖国际市场，国际市场的每次波动都会对我国核电保险的发展带来较大的影响。当前，国际核电保险市场承保能力和保险需求急剧下降，这种形势的转变直接提高了我国核电企业参保的门槛，投保条件日趋苛刻，并且国际市场保费报价强硬且不透明，保险费率逐年提高。这些状况对于我国核电产业产生了不利影响，传统保险模式下的核电企业在投保过程中始终处于被动地位。

三是我国核共体定位欠科学。保监会对核共体的定位是：核共体为非营利性、非经营性机构。然而，核共体的各成员均为商业保险公司，核电保险应作为成员公司的商业财险险种之一，因此没有必要掩盖其商业属性。国际核电保险市场采用商业化运营模式，这种定位将使我国核共体在国际市场的谈判中处于不利地位。同时，该定位不利于我国核电保险市场的良性发展，不利于有效地参与市场竞争，非营利性、非经营性是阻碍核电保险市场发展的一个瓶颈。

4 发展我国核电保险自保模式的分析研究

面对我国核电保险传统模式所存在的问题以及发展新趋势，核电保险的投保人与保险人都意识到风险管理与保险管理的重要性。本文通过借鉴国际核电保险市场发展的经验，探求我国核电保险自保模式的可行性，以适应核电产业的高速发展。

4.1 自保与自保公司

自保即自我保险，是风险面临者自留风险、自担风险后果的一种财务型风险管理方法。自保公司又称专属保险公司，是指由非保险企业发起设立并拥有控制权的一种特殊保险公司。它一般由其母公司投资设立，并以母公司为被保险人，主要为母公司的某些风险提供保险保障服务。自保公司通常由母公司控制，经营业务受母公司直接影响，包括对母公司经营风险的承保、理赔和投资融资等。自保公司拥有承保特殊风险的优势，即为一般保险公司无法承保且危害大的风险进行融资，同时为母公司自身提供方便高效的自我保险服务。

4.2 我国核电保险自保模式的可行性分析

虽然我国核电保险目前没有自保模式的先例，但随着核电保险业务规模的不断扩张，保险需求量不断增长，而且我国相关法律制度、核电产业的内部风险管理制度等不断完善，使我国核电保险自保模式的发展具有可行性。

从法律法规上看，2009年的新《保险法》已不再对保险公司的组织形式进行限制。新《保险法》第六条规定：保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。第一百八十三条规定：保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。从新的法律法规中可以看出，我国为专业自保公司的设立提供了法律基础，为自保组织的立法与构建留下了发展空间，而中石油专属财产保险股份有限公司的成立则是发展自保模式的范例。在这种法律因素的保障下，我国核电自保组织的设立必将为期不远。

从经济规模上看，中核、中广核和中电投3家主要经营核电的企业每年利润总额已达几十亿元的规模，运营、承建十几座核电站，其均有一定规模的资金去组建核电专业自保组织。核电项目越多，资金积累越多，下属自保组织的承保能力与抗风险能力越强。同时，我国核电保费规模已相当庞大。国内核电站投保的建工险、核物质损失险和第三者责任险等的保费规模累计约为25亿元，根据我国核电产业的发展现状，预计今后几年核电保险的保额将近5 000亿元，建工险保费约10亿元，核物质损失险以及第三者责任险等的保费约4.2亿元。因此，随着我国核电保险保费、保额的大幅增长，需要新的保险组织丰富健全核电保险市场的发展模式。

从操作性上看，国际核电保险市场核自保组织的发展已相对成熟，发展模式可供借鉴。同时，核电企业的保险集团化管理，风险管理资源的有效整合，以及管理理念与制度的不断完善均为建立自保组织做基础准备；其次，母公司需进行资产与财务的评估分析以确保自保公司有效、安全运行；最后，在实施与运作阶段，自保公司可根据自身特点设立相关职能部门，以保证日常运行管理工作。自保公司可在母公司实际需求下设计有关保险产品与险种，一次性或分期收取保费，并根据自身承保能力进行分保安排。

5 总结与建议

发展我国核电自保模式是推动我国核电保险市场健康发展的重要保证，可以有效地促进市场的良性竞争。核电企业通过组建核电专业自保组织，可先向下属自保组织投保，自保组织根据自身规模和承保能力，自留一部分保额与风险，然后向我国核共体或国际核电保险市场分保；或直接通过自保组织和核共体的竞价与保险产品设计方案的竞争选择承保机构。本文对于发展我国核电保险自保模式提出以下建议：

第一，组建我国核电专业自保公司。该公司可由中核、中广核和中电投3家企业共同出资组建，初期的注册资本金不应低于2亿元，可根据自身发展的需要进一步扩大资本金，增强承保能力。在自保公司的实际运作中需注意以下几点：首先，严控内部经营风险。自保公司内部必须严密监控最低偿付能力、财务稳定性、资金运用以及再保险比例等，引进专业自保管理模式，禁止灰色业务和不合法业务，禁止承保规定以外的业务，以保护被保险人的利益；其次，加强与核共体以及再保险公司的合作。由于自身承保能力有限，自保公司应合理设置自留风险与保费的比例，积极对外分保，加强与核共体以及再保险公司的合作关系，并向其分保较为优质的保险业务；再次，重视核第三者责任险的发展，核电灾害事故对第三者生命财产的损害是巨大的，我国核电保险市场中核第三者责任险所占比重相对较小，而自保公司险种设置相对灵活，应重视该险种的发展；最后，完善核风险准备金制度，初期的自保公司资金规模是有限的，建立核风险准备金制度是对风险控制的有效补充，以保证事故发生时对被保险人的及时理赔。

第二，尽快完善法律，放宽相关管制。目前，我国仍没有关于自保的法律及相关法律体系，保险监管部门应加快对于自保组织形式的立法，对自保公司的经营管理和监管等方面做出详细规定，从法律层面上支持自保公司的发展，规范市场的法律环境。完善核损害赔偿立法体系，明确核自保组织的赔偿标准、赔偿范围与最高责任限额。同时，适度放宽对自保公司的管制及市场准入制度。在建立科学规范的市场机制基础上，采取相对宽松的管理和准入制度，简化核准程序，从而减少时间和资本成本，以鼓励自保模式的发展。

第三，制定支持政策，减免相关税费。首先，适当降低注册资本要求，自保公司的最低注册资本金要比一般商业保险公司低，同时，根据自保公司的资产规模、风险程度等调整最低注册资本额度。其次，减免相关税费，对核自保组织实施税收优惠政策。如减免营业税或增值税，或降低税率、延期纳税等，国家通过制定相关政策给予税收优惠待遇，并参照国际核自保组织的发展模式，根据不同的自保业务设置灵活的税收制度，制定出适合我国核电保险自保模式发展的税收专门政策。

主要参考文献

[1]唐金成.现代财产保险[M].北京：清华大学出版社，2012.

[2]原航.保险在田湾电厂建设期风险管理中的应用[D].上海：上海交通大学，2008.

[3]周涛，黄哲，等.中国核电保险新模式研究[J].中国安全生产科学技术，2011（12）.

[4]贾颖.浅谈我国核电保险发展的新趋势[J].中国保险，2011（2）.

[5]姚大鹏.论自保公司在我国的发展前景[J].上海保险，2009（1）.

[6]吴怡敏.建立中国核风险保险模式的设想[C].中国核科学技术进展报告——中国核学会2009年学术年会论文集（第一卷），2009.

第3篇：财产保险市场研究范文

近年来，随着银行个人消费信贷业务的兴起，消费信贷保证保险在我国获得快速发展。各保险公司纷纷开办住房和汽车消费信贷保证保险业务，一时间消费信贷保证保险市场热闹纷繁。但是，从2002年下半年开始形势急转直下。消费信贷保证保险业务经营管理中存在的问题开始暴露，保险公司面临的业务风险开始显现。如某财产保险公司从2001年开始经营汽车消费信贷保证保险业务，截止2003年5月底，累计保费收入1872万元，累计赔款459万元，赔付率24.5％。逾期贷款3296万元，占保费收入的176.1％，其中逾期3个月以上的贷款达2515万元。消费信贷保证保险市场存在的问题严重影响到保险公司的持续经营和健康发展，一些公司被迫全面收缩相关业务。人保、天安公司从2002年下半年开始清理整顿消费信贷保证保险业务。平安产险公司也在近日对部分地区的消费信贷保证保险业务亮起黄牌。

一、消费信贷保证保险业务发展面临的障碍

几年前还是人人争抢的“香饽饽”怎么忽然就变成了“鸡肋”呢？问题是多方面的：社会信用基础薄弱，企业和个人信用体系不健全；银行盲目竞争，违规发放个人消费贷款，放松对房地产公司和车行的资信调查；产品设计存在缺陷，风险责任不对称等。但笔者认为，真正的问题却是来自保险公司自身，就是对消费信贷保证保险的风险认识不足，业务管理不严格，市场运作不规范，依法合规经营意识淡薄。由于管理缺失产生的风险才是消费信贷保证保险业务面临的最主要的风险。

（一）保险公司对消费信贷保证保险业务的风险认识不足，风险管理缺乏长期观念。消费信贷保证保险属于高风险业务，而且业务周期长，短则2、3年，最长可达30年，期间的不确定性因素较多，风险具有巨大性和滞后性特征。消费信贷保证保险业务风险的特殊性，要求保险公司对业务管理和风险安排要有长期思想，业务经营要立足长远，要正确把握经济发展的基本趋势和周期性特点，要妥善处理短期利益和长期目标之间的关系。

目前，保险公司在经营消费信贷保证保险业务过程中，普遍存在重短期利益（即保费收入）、重市场拓展，轻业务管理、轻市场研究的现象，缺乏严谨、科学的经营理念，不能全面地认识和分析消费信贷保证保险业务的经营环境，为公司的稳健经营和长远发展带来潜在隐患。如一些基层公司只看到目前房地产业形势一片大好，居民购房踊跃，房价节节攀升的表面现象，而没有把房地产业纳入到整个经济发展的全局中来分析，也没有和当地的经济发展形势结合起来分析，更没有意识到房地产业出现的投资增幅过高、商品房空置面积增加、房价上涨过快以及低价位住房供不应求和高档住宅空置较多等结构性问题，对房地产项目不做分析、不加区分，眉毛胡子一把抓，盲目扩大住房消费信贷保证保险业务。最近，人民银行发出通知，要求加强房地产信贷业务管理，国务院也于近日提出要加强对房地产市场的宏观调控，就是对房地产业投资过热、出现泡沫现象的一种警示，应当引起保险公司的高度重视。

（二）保险公司依法合规经营意识淡薄，不正当竞争现象严重，市场秩序混乱。消费信贷保证保险业务主要依靠银行开展，业务一般占业务总量的90％以上。因此，与银行的合作就成为消费信贷保证保险业务拓展的主要环节。目前，各保险公司与银行的合作基本上都是采取“协议+条款”的方式进行。

由于保险公司依法合规经营意识不强以及对渠道的过度依赖，在消费信贷保证保险业务经营过程中违规现象严重。保险公司普遍存在不严格执行标准条款费率的情况，违规与银行签定“不平等”协议，将本应由银行承担的责任和义务部分或全部转移给保险公司自己承担，由此产生了巨大的风险。主要有以下几种表现：

1.扩大保险责任范围，将意外伤害和疾病责任扩展为履约责任。如某保险公司条款本来只将投保人因意外事故或因疾病死亡或永久丧失劳动能力，无法继续履行还款义务作为保险责任，扩展后变为只要投保人连续三个月末履行或未完全履行还款义务即为保险责任。

2.缩减责任免除，取消免赔额。在消费信贷保证保险条款中，责任免除条款是保护保险人利益、防止投保人和被保险人道德风险的重要内容。缩减责任免除就是变相扩大保险人的保险责任，减轻或降低投保人和被保险人的道德约束，增加了保险人面临的道德风险。同时，取消免赔额弱化了被保险人的风险责任意识，造成被保险人的风险责任缺位。

3.降低费率，一般在标准费率基础上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。设定一定比例的首付款是消费信贷保证保险业务风险管理的一项重要内容，也是风险控制的一种有效手段。对不同信用度的人群和不同风险度的业务，保险公司通过提高或降低首付款比例进行调节，可以有效地控制风险。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保险公司的业务风险、加大了风险管理难度。

第4篇：财产保险市场研究范文

“这只是国际金融市场短期流动性问题，对友邦中国并不会产生影响。”上任刚刚三个月，友邦保险第四任中国区总裁陈荣声就遭遇了这场号称“百年来华尔街最严重的金融危机”。尽管全球金融遇到各种各样的问题，但陈荣声表示，友邦中国下一步将会继续深耕中国，让友邦成为中国寿险公司的第一选择。

AIG紧急自救

似乎友邦中国的客户还没有明白过来怎么一回事儿，AIG已经经历了“一个非常冷酷的选项，但已经是最好的选项”的变革：美国当地时间9月16日，AIG向美联储提出的400亿美元短期过渡性贷款的要求，被政府明确回绝。

而后者要求摩根大通和高盛联手筹集向AIG注入700亿美元私营资金的计划，也随即宣告流产。忙于自救的AIG在向纽约州监管部门争取到向子公司调拨200亿美元的短期贷款后，华尔街的三大评级机构却在第二天降低了前者的信用级别，以至于AIG需要更多的资金来弥补这一亏空。

在所有的银行拒绝向AIG贷款，大摩、JP摩根和高盛也表示出无能为力，美联储决定对AIG施以援手――提供为期两年的850亿美元贷款。其交换条件是，利率高达11.4%；获得后者近80%的股权的权利；还有公司的CEO职位。

2008年10月3日，AIG在北京发表声明，表示公司将重新专注于其财产和责任保险业务，产生足够的流动资产以偿还从纽约联邦储备银行贷款的余额并调整公司的资本结构。截止2008年9月30日，AIG已经使用了610亿美元美联储贷款额度。

AIG计划保留其美国国内本土财产和责任保险及美国国外的财产保险业务，并将保留其在美国国外的人寿保险运作的持续权益。AIG的全球财产和责任保险2007年度获得400亿美元的保费收入。公司正在寻求出售其余下高质量的业务和资产的机会。AIG也在积极地为其金融产品业务及证券借贷业务寻求多个方案。

A I G 董事长暨首席执行官爱德华・ 李迪（Edward M. Liddy）先生表示：“我们重新专注于我们在财产和责任保险核保方面的传统强项。我们有多个出众业务，其市场领先地位及强大的竞争优势时至今日是不可能再重新建立的。”

“为实现我们的目标，我们将出售多个已证明对买家极具吸引力的非凡的业务。”李迪先生表示。“已有许多强健、稳定的机构与我们联系，我们期望买家将认同这些财产的价值，战略上的匹配，并提供最大的增长、盈利及员工持续发展机会的潜力。我们的目标是从这一过程中重生为一家规模较小但更有活力且盈利稳健、具有长远发展前景的公司。”

上任伊始的重要声明

曾经经历过不止一次金融问题的陈荣声立即通过媒体向中国客户发表声明，友邦中国的业务并不会受到AIG总部流动性问题的影响。声明表示：美国国际集团所面临的问题不会影响到友邦保险在华各分支机构所签发的保险合同项下每一位投保人、被保险人或受益人的利益。AIG成员公司所签发的保单由AIG全球各成员公司直接承保。这些公司均资本金充裕，并完全按照当地监管部门严格的法律法规及资本金储备规定运营。AIG各成员公司将持续正常运作并履行对投保人所做出的承诺与责任。

陈荣声表示，由于AIG成员公司都是独立的法人企业，不承担投资方的债务，AIG的财务困境实际上不会影响在华的两家公司。而且，友邦所签发的保单由各自直接承担，偿付能力只与各成员公司自身的财务状况有关。目前AIA中国资本金充裕，也就是说，母公司的流动资金问题不会对成员公司产生影响。

友邦保险（AIA）和美亚财险（AIU）是AIG旗下子公司，目前都在中国的部分地区设立了分支机构，分别在部分地区经营产、寿险业务。友邦中国为AIG在华设立的全资附属机构，成立于1992年，是当年第一家获许在中国经营寿险业务的外资保险公司，并于同年在上海设立友邦保险上海分公司。目前，友邦保险在大陆的业务范围已经扩展到北京市、广东省及江苏省等地。

友邦的重要筹码

由于目前AIG短期资金流动性压力已经解决，但AIG此次事件仍给其全球客户带来了巨大的心理恐慌。事件伊始，香港甚至发生了一天之内有800张保单退单的情况。新加坡的情况基本和香港一样，所幸局面很快恢复正常。尽管当地的AIA及金融管理局也出面表示，新加坡AIA有能力应付保户的索赔要求，但仍然无法完全消除公众的心理恐慌。

友邦中国区并没有出现这样的情况，公司内部已对保险人员介绍了公司状况，要求他们在遇到客户咨询，特别是退保细节的咨询时，做好解释工作，尤其是介绍相关法律规定，以打消客户因冲动而宁愿承受合同损失也要求退保的念头。

“我们每天都在和香港、新加坡的部门接触，了解最新的情况，香港已经恢复到了从前的情况，一些日前退保的客户已经表示要求恢复。陈荣声表示，因不明原因而退保的客户，损失的将是自身的利益。

不过陈荣声承认，心理因素毕竟影响是很大的，而打赢这场“心理战”的关键在于自身的心理因素。“所谓‘机遇的同时也是挑战’，通过这个时期，我们可以更加团结AIA的内勤、外勤，相互间沟通，齐心协力。”AIA是最早将保险营销体系引入中国的外资保险企业之一，其营销管理模式，尤其是人才培训机制一直是众多保险企业学习的范例。

另一方面，AIA表示将继续保持深入贯彻其一向倚重的保险人制度。因为这有几个好处，一是可以第一时间了解市场动态，二是便于新产品的研发和推广，三是受到金融环境的影响可以降到最低。陈荣声坦言，前两年中国资本市场持续向好，银保市场份额增长迅猛，对友邦保险颇为倚重的传统人渠道销售产生了不小影响。“现在情况发生变化，银保渠道主要以投资型保险销售为主，产品结构比较简单。相比之下，AIA人渠道销售的产品更加丰富，能够满足不同消费者的需求，这也是我们抵抗风险和维护客户关系的重要筹码。”

未来的AIG将更注重核心业务

曾有报道指出，AIG有可能出售中国寿险业务，而传说中的买家正是投资大亨沃伦・巴菲特。对此，陈荣声表示不置可否。

“接替罗伯特・维伦斯坦德出任AIG董事长兼首席执行官的爱德华・李迪曾公开表示，保险业务是AIG的核心业务。

AIG正在核算和整理其全球资产，也会将核心资产和可剥离资产做以评估，保险业务显然是不在剥离的范畴内。”陈荣声说，“事实上AIG本身资产就很雄厚，并且拥有了美联储提供为期两年的850亿美元贷款，有了这笔贷款和2年的时间，我想对于AIG如何清理资产、偿还债务是足够了。”

“ 保险的核心价值就是在提供保障

性。”友邦中国在投资项目上一直比较稳健，在投资领域，据介绍95%以上用于购买债券和银行存款，其余才放在股票等其他业务。在银保方面，与基金挂钩的产品也是比较有弹性的，这类产品介于长期和短期之间。“这次危机之后，尤其是股权结构的改变，AIG总部在投资领域，将更注重安全性。”

美联储首先考虑的，可能是要收回纳税人的钱，而不是股东的收益。此前，传媒宣称，AIG的飞机租赁部门被认为是最可能被出售的资产。除此以外，在花旗集团分析师JoshuaShanker看来，大西洋再保险业务、对人保财险股权投资资产、AIGInvestments管理的第三方投资业务、在美国国内的年金业务、对百仕通集团的投资资产，也可能出现在这张沽售清单上。在中国国内，一些地产类项目，也被认为最有可能剥离的资产之一。

面临全球性流动性问题，AIG将实现其自身的又一次“回归”。

从精算师到友邦中国总裁

陈荣声在友邦保险从业20余年。“友邦保险差不多是我的第一份职业，一直做到现在。”保险精算师出身的他，表示非常热爱友邦这样的事业。

保险精算师主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作，确保保险监管机关的监管决策、保险公司的经营决策建立在科学基础之上。形象的称，精算师是同“未来不确定性”打交道的，宗旨是为金融决策提供依据。

而AIG则给了陈荣声施展的舞台。在宏观经济层面和行业领域出现新变化的时候，他每次都可以做出最经济最有效率的选择。陈荣声1988年加入美国友邦精算部，曾任美国友邦资深副总裁暨亚太区（日本和韩国除外）寿险管理部负责人。2007年担任台湾南山人寿执行副总经理，负责销售与市场业务。

“尽管每个市场的政策环境、经济潜力都各不相同，但中国市场无疑是最有潜力最具挑战性的。”熟悉亚太地区保险市场的陈荣声这样评价自己任期内从事的领域。“这对我来说，是一项激动人心的挑战。”他认为，上海市场虽然起步比较晚，但发展速度惊人，接受新产品的能力非常快。“这对我们不断地调查和研发新产品提出了更高的要求。”

继续保持独立的友邦风格

“满足重大疾病险和养老险等保障型产品巨大的市场需求，仍将是友邦下一步的战略重点。”陈荣声表示，“我们将继续集中优势资源，在现有区域中，培育和深耕市场。”

此前市场频传友邦将成立养老险合资公司的传闻，陈荣声说，“公司目前无此计划。”他表示，保持独立的风格仍然是他任期内的经营战略。在友邦去年希望整合中国内地分公司变身子公司的申请，受到中国保监会一纸否决后，这或许成为友邦中国战略的必然选择。

为深入了解国内居民保险需求，并有针对性地进行产品研发和服务，不久前，友邦保险委托全球知名市场研究咨询公司T N S做了关于保险需求的调查，调查结论显示，65％的消费者买保险的主要原因是为年老时能继续获得健康医疗服务。而超过7成的受访者认为，疾病是他们最大的顾虑，而在已购买过重疾险的客户，其拥有的实际保额，也只能满足45％的医疗保障需求。

旨在“深入了解国内居民对保障的潜在需求和保险意识”的此次调查涉及北京、上海、广州等大中城市，而该市场，也是友邦在中国的主营市场。“我们继续深耕中国，让友邦成为中国寿险公司的第一选择。”陈荣声表示。

而在产品结构控制和新产品开发方面，陈荣声一直最有发言权，他表示，友邦“ 仍将以保障型、期缴型产品为主”，严格控制产品质量。而健康险和养老险产品线的研发和服务创新，将是重中之重。

“当然，其他的产品，我们也会加快创新。”陈荣声说。因中国乳制品产业发生的问题，友邦已经成立了专门的团队设计和开发婴幼儿保障险种，“不久市场上就可以看到。”

友邦在中国始终坚持在现有市场上“深耕细作”的策略，在过去的两年时间，友邦的营销服务部在新批准牌照的粤、苏两地，覆盖了20多个地级市。“我们不仅将对一线城市深度挖掘保险需求，在二、三线城市，也会广布网络。”尽管全球金融遇到各种各样的问题，但中国市场潜力仍然非常之大。

陈荣声档案

学历指数