目前商业发展存在的问题精选(九篇)

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第1篇：目前商业发展存在的问题范文

【关键词】信贷风险；商业银行；大中型企业；风险管控

一、信贷风险管理概述

（一）信贷风险管理内涵

对于商业银行而言，信贷风险主要是指债务人的违约风险。传统市场模式下，信贷流动性低，不存在完善的二级市场，因此很难确定信贷的公允价值。银行多是依靠过往经验对信贷价值进行判断，并且依据股价、企业财务报表等信息进行相应调整。其坏账判定也就存在一定误差，无法实际反应可能存在的风险。但是随着资产评估和风险测算、信用测算等相关技术的发展，现代社会已经可以对完全信用产品进行风险测算。商业银行样信贷风险管理就是通过一定的制度和操作降低出现信贷坏账的可能，减少银行风险及由此给银行带来的损失。目前银行针对信贷风险管理方法主要包括贷前评估和贷后监控。

贷前评估是决定是否放贷的关键因素，其评估的主要方法有5C要素分析法、统计分析法、人工智能法和组合预测法等。主要目的是通过对申请贷款的企业进行全面分析，判别其违约风险。但是不完全市场中存在明显的信息不对称，许多准确度较高的评估方法成本也相对较高，因此考验管理者的决策能力，风险管理也需要依靠贷后管控。

贷后监控是银行放贷之后，为避免出现坏账而对贷款企业进行监测和采取相应措施的系列行为。较为成熟的测量方法主要有：信用监测模型、死亡模型、信用度量法、信用风险附加法、信贷组合法和LAS系统等。各个模型都可以监测信贷企业的风险变化，有助于银行保持对信贷的控制。在企业风险增大时银行可以采用之前合约赋予银行的权利，比如要求企业提前还款，要求企业控制信贷规模、资产负债比等。贷后监控是银行维护自身利益的必要手段，对于规范企业市场行为，向政府提供市场信息等都具有重要作用。

（二）大中型企业信贷特点分析

大中型企业占社会企业总数的绝大部分。其中大型企业是已经进过市场优胜劣汰后，成为市场中具有举足轻重作用的企业，是市场活动的领导者；而中型企业是已经有了一定的发展正在经历市场优胜劣汰，生命周期较短、生命力相对较弱的市场跟随者，其市场策略多是跟随市场领导者。因此大中型企业在规模、资金、技术、经验等方面具有较大优势，代表了整个市场经济的竞争力。

对于银行而言，大中企业信贷风险较微小企业小，RAROC和EVA就相对较高，更符合银行的逐利性。但是银行必须履行其作为国家货币政策的实施机构的职能，完成中央银行赋予的使命。我国目前经济发展形势放缓，既要支持中小企业发展，又要稳定大型企业已取得的成就。因此在信贷规模上，并非所有的大中型企业都能获得想要的信贷。银行主要通过自身发展、行业和地域三种情况核定信贷规模。自身发展不用过多说明，主要是企业偿债能力的分析。而地域和行业则是政策和市场共同作业的结果，目前大中型企业信贷战略的重心区域多为京津地区、长三角地区和珠三角地区。行业而言，电力、石化等仍受银行青睐而纺织、食品等行业的信贷规模则受到严格控制，这主要是因为电力、石化仍为国家支柱性产业，有赚无亏而纺织、食品行业则在近年来出现大量亏损和负面报道，形成坏账可能性相对较大。

但是大中型企业，尤其是大型企业存在因循守旧，创新能力较差、市场反应能力过慢、官僚现象严重等问题，导致其信用测评时可能会存在一定问题，降低其信贷规模。因此，大中型企业的信贷来源仍主要是国有银行，能够相互了解并承担这些风险，而小型银行则可能更偏向于信贷需求量较小、风险和收益较高的小微型企业。

大中型企业相互间形成利益同盟，在借贷时相互担保，或将借贷担保手续依照传统全权委托银行办理。形成相对稳定的利益集体。换句话说，企业信贷担保不会抵押或质押物品，以“信誉”为唯一条件，也就绝不会影响企业正常生产活动。而在还款方式上，一般有常见的等额信贷和循环信贷两种模式。等额信贷是指按时间节点付息到期一次还本的信贷，时间一般以一个季度或一年为点。循环信贷是双方签订协议后，在协议期内，协议额度下的信贷银行都必须满足企业，而企业用多少就付相应利益的信贷模式。企业多希望才有循环信贷的模式。

二、商业银行大中型企业信贷风险困境分析

对于商业银行大中型企业信贷存在的风险进行合理的把控有利于排除风险，保持商业银行大中型企业信贷业务稳定正常运营。商业银行大中型企业信贷存在的风险主要有：信贷风险管理信息系统不完善、针对大中客户信贷风险管理意识不足、信贷风险文化建设存在不足、银企信息不对称。

（一）信贷风险管理信息系统不完善

银行信贷风险有效管理需要借助一定的信息管理系统来完成，因此为了保障银行针对大中企业客户信贷风险的有效管理，必须要建立完善的信息系统，并做好相应的维护和升级活动。但是这些是当前银行存在的主要问题，由于目前银行风险管理系统建设和维护外包给企业网络支持公司，因此企业内部各个部门参与信息系统建设存在不足。在数据搜集方面存在不足，从而无法给管理层提供足够的参考。另外在系统的维护上存在周期长等问题，一旦出现任何问题都需要服务公司来进行维护，即使是一些小问题也难以解决，从而加大了银行信贷各个环节中的风险。

第2篇：目前商业发展存在的问题范文

关键词：商业银行；网上理财；业务；策略

目前商业银行网上理财业务方兴未艾，良好的发展空间以及巨大的发展前景使得商业银行越来越重视网上理财业务的开展。在银行利差收入增长趋势放缓、经营压力不断增大的情况下，网上理财业务成为了商业银行发展的重点，希望通过本文的写作，帮助商业银行较好的掌握网上理财业务发展的重点，确保这一业务的良好发展。

一、网上理财业务的发展现状

随着居民对于互联网金融接受程度的不断提升，商业银行网上理财业务发展势头强劲，目前几乎所有的商业银行都已经开始了网上理财业务的拓展，这里以工农中建等四大国有商业银行为例来进行简单介绍。从四大国有商业银行网上理财业务的发展现状来看的，一方面就网上理财产品种类越来愈多，不同收益水平、不同期限、不同额度的理财财产品数量不断提升；另外一方面就是商业银行理财业务收入规模越来越大，其对于银行的重要不断彰显。

二、商业银行网上理财业务开展问题

我国商业银行理财业务开展里程较短，虽然发展势头比较强劲，但是成绩的背后也掩藏着很多的问题，这些问题主要集中在以下几个方面。

1.理财产品创新不足

理财产品创新不足这是很多商业银行网上理财业务发展中的存在的突出问题，目前居民对于理财产品的需求呈现出来了多元化以及个性化的典型特点，商业银行网上理财产品供给与居民要求之间还存在较大的差距，这严重的拖累了商业银行网上理财业务的发展。

2.理财产品购买麻烦

居民青睐商业银行网上理财业务的一个重要原因在于这一业务具有便捷性，居民理财产品购买可以做到足不出户，但是从现实情况来看，很多商业银行在网上理财业务开展中设置了比较繁琐的购买程序，客户体验满意度不高，一些居民虽然愿意购买网上理财产品，但是往往对于繁琐购买流程是望而生畏。

3.安全风险水平较高

从目前商业银行网上理财产品来看，主要就是一个收益比较稳定货币基金，而一些高风险、高收益的理财产品占比并不大，原因主要是商业银行在这些高风险理财产品的风险控制方面饿不是很到位。很多客户购买了这类理财产品之后，往往会因为亏损发生而进行投诉，放大了银行网上理财业务的风险。同时一个客户本身在风险承受能力方面也比较有限，因此盲目将一些不适合理财产品放在网上销售，其结果就是安全风险水平攀升。

三、商业银行网上理财业务开展策略

网上理财业务对于商业银行来说是未来核心竞争力形成的一个重要环境，因此客观上要求银行高度重视这一业务的开展，重点做好以下几个方面的工作，力争实现网上理财业务的健康发展。

1.注重产品创新

商业银行网上理财产品需要做到不断创新，紧紧围绕客户的多元化理财服务需要，开发出来收益稳定、风险较低的理财产品迎合不同客户的需要。理财产品的创新重点是要注意平衡好收益以及风险之间的关系，同时产品创新必须要做到充分调研，确保理财产品为客户所接受以及认可。

2.方便客户购买

商业银行网上理财业务发展中一个关键点就是要做到方便客户购买，降低客户购买门槛以及程序，让客户能够充分享受到网上理财业务本身的便捷性。商业银行需要注意客户购买体验的一个总结分析，对于客户的不满做到全面掌握，并针对这些不满充分征求客户的建议，制定有效的解决措施，从而不断的提升客户购买体验，为网上理财业务的顺利发展夯实基础。

3.注重操作安全

面对网上银行理财业务本身的风险，客观上要求商业银行做到风险管控措施的不断完善，对于现有的理财产品根据风险大小来进行分类，对于那些不适合在网上销售的理财产品，尽量不在网上进行销售，避免产生一些风险。同时商业银行还需要加强技术层面风险的管控，通过技术创新，降低网上理财业务办理风险，从而解除客户对于网上理财业务办理方面的风险担忧。

商业银行网上理财业务的开展是一项难度很大的系统性工作，对于这一业务发展中存在的问题以及做好这一业务的艰巨性，需要商业银行经营管理者有一个客观而全面的认识，注意对于这一业务发展经验进行充分的借鉴，注意在这一工作开展方面加强人才储备，采取有效的措施解决好商业银行网上理财业务发展中存在的问题，努力推动这一业务发展水平的不断提升。（作者单位：安徽大学）

参考文献：

[1] 陈小天.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].市场周刊・理论研究，2014年5期

第3篇：目前商业发展存在的问题范文

推进社会主义新农村经济建设发展以及和谐社会建设的重要内容是大力发展农村经济，实现缩小城乡经济差距，解决“三农”问题。因此，农村经济的发展承担着十分重要的任务。目前我国的农村金融体系主要的服务对象就是农业以及农村经济，农村金融的发展对于农业发展以及整个农村经济的发展都有着重要的意义，但是，现今我国的农村金融发展还存在着较多的问题亟待解决，这些问题的长期存在对于农村经济的进一步发展来说有着严重的限制影响，因此，我们需要针对我国农村金融存在的问题进行重点分析，就目前存在的问题提出有效的解决措施，实现我国农村金融的进一步发展和完善。

二、当前农村金融发展中存在的主要问题分析

目前，我国的农村金融发展还存在着较多的问题需要进行解决盒完善，这些问题对于我国农村经济的进一步发展来说有着严重的限制影响，因此，我们需要针对我国农村金融存在的问题进行重点分析，就目前存在的问题提出有效的解决措施，实现我国农村金融的进一步发展和完善。

（一）金融服务体系不完善

目前农村金融服务体系发展并不完善，一是农村金融网点数量较少，部分的地方金融服务甚至出现了真空化的发展现象，二是相对于城市的金融服务体系来说，农村金融服务体系在服务功能上存在着较多的问题和限制，由于农村商业银行本身在经营实力方面就存在着一定的限制，导致在进行支持农村经济发展过程中无法满足其需求，同时由于农村金融中，农村商业银行是农村金融的主要金融机构，也有可能导致农村商业银行出现一行独大的现象，资金供求利益以及地位处于不对等的状况。三是，我国的农村资金市场发展严重落后于城市资本市场，这对于农村经济的发展来说也会产生一定的负面影响。

（二）信贷资金外流比重较大

农村信贷资金投放量并不能够满足农村金融的实际发展需求，同时还存在着很多的新的资金存在资金外流现象，其中资金外流的主要渠道有：部分的国有商业银行基层机构贷款权被回收的同时通过吸收存款的方式将资金输送到上流城市，另外就是超过一半以上的农村邮政储蓄的存款都是来自于农村，但是农村贷款业务涉及的资金较少，因此，导致了农村资金无法进行直接的农村建设投入。

（三）农民贷款需求难满足

目前，整个农村经济市场贷款覆盖率还较低，只有少部分的农民能够获得农村贷款，同时农村贷款在程序，渠道等方面都存在着很多的限制问题，同农业生产周期之间存在着严重的时间误差问题，不利于农村经济建设发展。此外就是农村贷款抵押担保难度较大，大额贷款所需要的担保条件要求较高，但是，对于农民来说，土地资源无法在贷款市场中实现流通，因此，对于农民进行贷款产生了进一步的限制。

三、我国农村金融的改善措施

目前，我国农村金融的发展不足成为了我国农村经济发展滞后的重要影响因素，因此，我们需要通过进一步的农村金融改革发展，为我国农村经济的发展奠定良好的发展基础，实现我国农村经济的快速发展目标。

（一）信贷市场的进一步完善化发展

在目前市场垄断的发展背景下，农村利率改革并不能够直接带动农村信贷的发展，同时还会在一定程度上增加农村金融市场的实际融资成本。因此，我们需要在保证支持农村小额信贷机构文达发展的基础上，进一步提升小额信贷在农村市场中的融资能力，完善农村信贷市场以及信贷市场的功能，保证信贷市场能够适用于农村金融市场，同时还可以通过小额信贷的扩大化覆盖的方式，满足农村信贷市场的实际发展需求。

（二）风险管理的完善

对于农村金融市场的完善化发展来说，首先要做到的就是对担保制度进行完善化发展，构建科学化的贷款抵押品替代机制，有效降低风险金融机构对于农村信贷的限制条件和标准，对于缺乏资产抵押品或者信用担保的中小企业来说则是可以采取互助式的融资手段，将贷款银行以及担保公司和会员企业直接放在一个共同的利益体重，保证行业信息以及企业实际经验状况之间的有效信息对称。同时通过对农村金融风险问题的进一步完善化管理，实现降低农村经济发展风险的目标，此外就是这种方式能够有效的保证信贷风险的科学化控制的同时还能够实现农村金融的进一步多元化发展目标，对于农村经济的进一步发展来说有着重要的促进意义。

（三）清算支付系统的完善

对于农村金融的清算支付系统完善发展来说，首先是需要通过构建多元化金融组织体系的方式，保证企业在较为发达地区能够实现资金的快速流通，同时还需要通过金融组织体系在较为发达地区的有效构建，将原先的农村信用社转变为具有独立法人资格的农村合作银行，满足农村地区经济发展提出的更好融资要求，同时农村合作银行还可以在其它区域中进行县级信用社建设，通过直接赋予支付结算功能的方式实现农村金融的发展，此外就是需要有效的结合邮政体制的实际改革发展需求，最大限度地发挥邮政机构农村以及城市网点的数量优势，重点进行结算业务开展，对于农村金融来说还需要提供自助结算服务，积极推动农村银行卡基础建设，进一步扩大银行卡的实际受理范围，大量增加农村ATM盒POS机器在农村的布局，开展多元化的刷机营销活动，鼓励刷卡消费，减少现金的使用，最后就是依赖本地的互联网，进行网络银行业务开展，积极推广多元化的支付结算业务网络化。

第4篇：目前商业发展存在的问题范文

关键词：农村金融 问题 对策

1、当前农村金融的发展现状

长期以来，在我国农村地区的发展过程中，农村地区的经济以农村信用社为主要核心，不断的发展和壮大。目前，我国农村地区初步形成了一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务机构体系。由于国有商业银行撤离农村，邮政储蓄在农村地区拓展了广阔的空间，与信用社形成了两足鼎立的局面。但是邮政储蓄只发放小额贷款，伴随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，导致农村资金供给缺口加大，而加剧了农村资金供求失衡。

2、现今农村金融存在的问题

2.1、农村金融服务功能缺位，金融产品单一

目前，农村金融体系由农业银行、农村信用社、农业发展银行这三家银行构成“三驾马车”的基本框架，但这三家由于经营目标、服务对象以及规模实力等原因使得目前农村社会化金融服务缺位，信贷投入不足，严重影响着农村经济的健康发展。而且，农村金融机构大多只是开展存、贷、汇等传统的商业银行业务，以及贷款的期限、利率、额度等不能满足现代农村对资金的基本需求。

2.2、农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难

目前情况来看，农业保险的规模与农户对农业保险的需求不相称。农业保险是促进农村经济平稳发展的重要工具，是农村金融必不可少的组成部分。如果农业保险发展滞后，一方面会导致“三农”经济收入增长缺乏保障；另一方面，也会导致农村金融市场的信贷承受较高风险。

2.3、农村资金大量外流

目前，城乡差距过大，农村经济发展受阻，这些主要是由于农业和农村经济发展的资金需求不能得到及时满足。造成当今这种局面的主要原因是每年从邮政储蓄、农村信用社等商业性金融组织流出的资金总是农村地区大于从城市流入的资金。近年来，大量的资金从农村金融组织转移到城市，随着农村商业银行资金运用非农化，且逐年减少对农村的资金支持是资金大量外流的主要原因。农村资金大量外流导致农民的贷款需求难以满足，致使农村的经济发展出现阻碍。

2.4、农村金融环境欠佳

农村金融发展停滞不前农村的另一制约因素是农村金融环境不佳。金融环境的好坏对农村金融发展有着直接影响。近几年，我国农民的经济水平的确取得了很大的进步，但总的来说，农民的金融知识欠缺、法律意识依然淡薄，且农村没有形成良好的金融服务文化氛围，这些问题都导致了支农信贷风险增大，信贷资金的安全性及盈利性无法得到有效保障，农村信用环境整体出现不完善现象。

3、农村金融问题的对策分析

3.1、完善农村金融服务组织体系，积极开展融资方式创新

农村金融服务体系要建立以政策性金融为导向，机构合作为主导，商业金融及民间金融为补充的农村金融服务组织。为建设有效的新农村金融服务体系，必须对农村金融体制进行统筹兼顾，整体推进，也要加大农村金融机构网点覆盖率，更加科学合理的规划调整基层网点布局。通过在不断完善农村金融服务组织体系的过程中，努力弥补农村金融机构和资金的不足的问题，彻底解决农村金融服务缺位等问题。

3.2、加速农业保险发展，促进农业经济

农业保险是农村金融体系的最重要内容之一，要想使我国农村的金融得到快速发展，就必须加快对我国农村农业保险的发展。这就要求：要由地方财政出资，在地方财力允许的范围内，试着设立政策性农业保险公司。运用积极试点，在此基础上全面推广农业政策性、专业性保险业务，全面建立覆盖农村的政策性保险及商业性保险相辅相成的农村保险体系。

3.3、建立有效的农村资金回流机制

为阻止农村信贷资金外流，提供制度性保证，正确引导农村信贷资金回流，支持农村经济的持续发展。要合理利用经济手段及行政手段，主要通过税收优惠以及利用财政资金来补偿金融机构贷款风险等措施，来引导农村资金高效率地转化为农村投资形式；另一方面也要鼓励邮政储蓄把资金参股到农村银行，设立农村小额保险组织，试办农村小额贷款机构，为支持农村经济发展提供长期的资金来源。

3.4、积极加强农村金融环境发展工作

改善农村金融发展环境的重点之一就是完善农村经济的基础条件，提高农户及农村企业的盈利能力、风险承受能力；提高农民的市场交易的谈判地位及抵御风险的能力；提高农民的组织化程度；加强农村的基础设施建设；积极改善农村经济运作的基础；鼓励有条件的地方政府，能够出资成立担保基金或者担保公司，继而带动其他担保机构的发展。积极扩大有效抵押品的范围，增加权利质押、农作物收益权，同时也要保护担保债权的优先受偿权。

参考文献：

[1]丁宁，浅析我国农村金融存在的问题及对策，经济论坛，2013

[2]于磊，浅析我国农村金融存在的问题及对策，经济研究，2013

[3]李敏，浅析我国农村金融支持的现状、问题及对策，东方企业文化，2013

[4]龙云飞，农村金融体系建设研究，社会民生，2013

[5]朱宏春，改进农村金融服务的对策分析，三农金融，2013

[6]范艳丽，我国农村金融存在的问题及解决对策，商学苑，2012

[7]翟斌，加强农村金融体系建设的对策，经济天地，2012

[8]刘寒冰，浅析中国农村金融问题，经济纵横，2011

[9]徐绍荣，山东省农村金融发展存在的问题及对策，管理论坛，2011

[10]仲娟青，农村金融中存在的问题及建议，河北金融，2011

第5篇：目前商业发展存在的问题范文

论文摘要：艺术设计教育是基于设计本身的一种社会活动。是一项系统庞大、过程复杂、内容丰富的互动过程。艺术设计专业的学习要求学生在掌握课程教学内容的同时需要关注社会的需要。通过一定的社会实践和“实战”来提升自身的实际设计能力、丰富设计经验，提高自己的就业能力和适应能力。本史通过质的分析研究与量的数据收集分析，科学客观地锁定目前艺术设计专业教学模式与市场发展间的真空地带，并结合学生的、教学的、教学管理的及社会对设计艺术专业人才的实际需要摆出事实依据，客观的理清教改标准并提出可行的教改方案。 

 

“设计”——是人们针对身边世界及其直接经验与文化进行信息交换、选择和处理的一种系列的脑力劳动过程，通过适当的行为去改变或改善事物当前所处的形态以达到人们所预期的需要效果。艺术设计教育则是基于设计本身的一种社会活动，是一项系统庞大、过程复杂、内容丰富的互动过程，不仅需要针对学生的专业技能、艺术素养与审美能力进行必要专业培养，同时还涉及到经济、政治、人文、社会、历史、宗教、文化等各种相关知识的拓展教育。因此，艺术设计专业的学习要求学生在掌握课程教学内容的同时需要关注社会的需要，通过一定的社会实践和“实战”来提升自身的实际设计能力、丰富设计经验，了解材料的运用和施工流程，以适应商业环境下对设计的实际要求，提高自己的就业能力和适应能力。这就要求艺术设计的教学方法应具有较强的实效性，体现出现实的需要。而现实中艺术设计的学生在四年的专业学习中很少有机会接触到有真正有应用价值的设计项目训练，其结果是眼高手低。本文的研究就是针对目前艺术设计教学中存在的缺失，本着拓展学生素质、提高学生的实践和创新能力的目的，按照启发式、研究式的教学思路，加大对学生“实训”教学和设计练习，使学生的设计创作作业具有可行性：加强课堂教学与市场需要的联系，在教师的指导下通过主动学习和自主实践掌握设计创新技巧，提高学生发现、分析和解决问题的实际能力，培养学生客观地进行设计创作、掌握科学的管理设计流程，缩短课堂与社会的距离。将商业环境下的设计创作模式与设计课堂教学、实践性教学紧密结合在一起，探索适合设计艺术专业发展需要的设计教学新模式，更好地培养学生的知识应用能力和创新能力，以适应设计类人才的市场需求。 

随着社会的发展和人们生活水平的提高，对设计师的知识结构、综合素质提出更高的要求，这就要求艺术设计教育必须随着时代的发展与时俱进地转变教学理念、改革教学方法，以适应社会对设计类人才的素质和能力要求的新变化。就艺术设计专业的特点来看，课堂教学必须与社会需要相结合，通过有针对性的专业教育，提高学生发现问题、分析问题、解决问题能力；始终坚持把培养学生的创造性作为目标，注重对学生实践能力、创新能力的培养。目前设计专业教育模式下，课堂教学与社会需求严重脱节，课程体系尚不完善，忽视了对学生应用知识能力的培养和训练，无法实现对学生创新能力的培养(包括市场调研能力、分析和综合能力、口头及书面表达能力、与客户的沟通能力、实际动手能力和团队协作能力能)，所培养的学生只是纸上谈兵、眼高手低。而实践性教学模式不仅能丰富课堂的教学内容、拓展教学信息，而且能通过实践激发学生的创新思维，在系统的设计训练过程中直面和经受来自社会的考验与锻炼，缩短与社会的距离。 

根据笔者目前收集的资料和调查发现，国内绝大多数设计教育模式还停留在相对感性的教学思路与模式上，设计思想没有建立在实际的架构上，并且学生几乎是通过无科学计划、无客观系统的方式进行设计创作。尽管教学方法的改进与教学模式的创新不断的发展，但并真正将新的方法与实际设计研发流程紧密结合在一起，使得种种新的教改方法举步维艰，教学质量与学生创作方法没有实质性的提高。当然，在目前的教学方法与模式下也有许多学生取得优异的成绩，甚至是可喜的成果，但国内设计教学中普遍存在的现象是：学生自主设计的过程成为一种困难是因为学生的设计方案(作业)通常建立在个人相对有限的设计经验的前提下，自主构思设计、呈现创意及设计理念的形成过程对于大多数学生成为一种障碍，因此大部分学生在设计思想与创意的产生过程中的设计作品仍脱离不了任课教师个人喜好的影响。本人调查了设计研发流程，并与学生一起参与实际的商业设计研发项目，其中包括设计理论研究、商业中的设计研发流程及工厂企业的研究，发现学生的设计创作思路出现由感性转向理性的变化。从以下几个方面的调查： 

1.设计行业现状与发展趋势调查，总结设计产业对设计师人才的素质要求标准及市场对平面设计教学的要求。同时针对商业环境中针对非资深设计专业人员的培养模式与方法，以及这些方法在商业的设计开发流程中涉及到的硬件条件与活进行采集分析，根据目前研究取得商业环境中设计环节大体分为：市场调研；设计定位；设计构思；细节设计；加工生产和销售过程。 

2.艺术设计专业教学模式与教学方法现状调查，了解目前国内平面设计实践性教学模式的现状及存在的问题和困境，尤其是在设计过程中整合思考的教学现状，比如说设计信息收集与分析、细节性设计、设计方案的产品化设计及生产成本与投资的核算。 

3.商业设计创作流程与艺术设计专业教学相结合的教改研究。通过以上的调查，针对目前艺术设计专业教学内容、方法、课程结构设置、实践模式中存在的问题，结合商业环境下设计流程管理、创作模式及对专业设计人员的素质、能力要求，通过质的分析研究与量的数据收集分析，科学客观地锁定目前艺术设计专业教学模式与市场发展间的真空地带，并结合学生的、教学的、教学管理的及社会对设计艺术专业人才的实际需要摆出事实依据，客观的理清教改标准并提出以下合理可行的教改方案：

1.社会有效条件的支持 

本文研究的社会调查阶段开展在商业环境下的设计企业，合适的合作对象是能否为顺利进行下面的研究工作提供有力保障，成熟的设计企业不仅在信息收集阶段为研究提供成熟、科学的信息数据，同时在实践性测试阶段为新的教学模式提供空间与合作。 

2.教育思想和方法 

教师如何通过启发式、研究式的教学培养学生的发现、分析和解决问题的能力和自学能力。根本问题是学生在教改中对所涉及到的设计方法的综合理解与掌握，如何将商业环境中所应对的各个方面成功的导入到课堂教学与实践教学中去，深入开展切切实实的设计研发，避免出现目前教学中的类似情况。 

3.课程体系和教学内容 

课堂教学内容和实践教学课程体系是否适应时代的发展，目前存在的问题并通过实践总结出客观的课程建设方案。根据教改目标，对于目前设计专业课程体系中没有涉及到的与设计相关的其它专业领域的补充及设计本专业课程教学内容的修改，使课堂教学与实践教学中学生更快更好的适应新的教学方法与模式。 

4.任课教师自身的业务能力 

新的教改目标势必为专业课教师提出新的要求，为落实好课 堂教学与社会实践相结合的教改要求，专业教师自身知识与直接经验的及时更新、补充及拓宽有助于新教学模式的导入。 

5.教学科学管理 

通过教改试点测试，针对实践教学管理中出现的具体问题提出可行性建议。在测试过程中，将设计理论课堂教学的安排和商业环境下设计开发流程的环节进行交叉设置，不但要整体合理地安排测试过程中的时间与内容，同时还要保证师生间，学生与学生间的团队合作质量，以及教室与企业合作的质量。针对这些基础要求，如何进行科学的教学管理也需要提出合理科学的模式。 

顺应当今设计艺术教学方法改革发展的趋势，通过多方面调研与实践的总结来支撑起一套科学、合理、有效的设计艺术类教学方法。特色之处在于如何恰当地处理好课堂教学任务与设计艺术类专业所必需的专业实践课程间的关系。 

通过针对教学模式的新设计，来解决目前设计专业教学方法中存在的困难与问题；新的教学模式为设计专业教师提出新的要求，加速了教师自身专业知识与实践经验的更新速度，进而更好的满足学生对教学的新要求；为了能够适应时展，新的教学模式为教学内容的修订与课程体系的修改提出新的要求；科学规范的教学管理是影响教学质量的关键因素之一。与新教学模式相配套的管理机制不仅是良好学风与教学质量的有效保证，同时也是对师资队伍质量建设的一种检验与促进。 

新的教学模式为学生提供了一个新的学习流程与空间，合理的课程设置与不断更新的教学内容使学生不仅学习专业知识、掌握专业技能，快速的发现和拥有属于自己的实践经验(直接经验)，在这种模式下的学习过程中学生更能懂得团队合作的重要性，敢于挑战自我、善于沟通传递、勇于突破创新。学生毕业后可以很快适应商业环境中的设计创作模式，快速实现身份的转换，这也正是衡量高校专业教学质量的标准。其次是教师，要实现课堂与市场相结合，作为专业课教师不仅要掌握一定的理论知识(或有所建树)，同样应具有相应的直接经验以便更顺利的展开专业教学。新的教学模式要求专业课教师必须不断更新自己的专业知识提高自身的专业技能，同时还应当在与本专业相关的其它领域内有所涉猎和补充。再次是专业课程设置与学风的建设，设计教育是一门庞大而系统的学科，同时涉及七种以上相关的知识领域，设计专业课程设置紧围绕本专业进行开展已经不能满足现今本科教学的实际需要，因此出现设计教育目前存在的系列问题。项目的成果将为专业课程设置提供新的依据以便科学合理的安排设计专业课程进而更好满足学生的学习要求，充分调动学生和教师的学习积极性，不断提升学生及教师之间的学风建设。最后是高校专业教学管理者，在新的教学模式下，由于学生对于专业课程学习要求的不断变化，加上市场与课堂的紧密结合，这些因素都为专业教学提出新的挑战，势必要求专业教学做到与时俱进。 

 

参考文献： 

[1]龚鑫，陈国祯，艺术设计创造性人才的多维培养体系，西安：西安工程科技学院学报，2007 

[2]杨盛钦，艺术设计类专业高技能人才培养的思考与探索，南京：科学大众，2006 

第6篇：目前商业发展存在的问题范文

【关键词】商业银行 支付结算 服务费定价

改革开放以来，我国经济得到了快速的发展，人民的生活水平得到了很大程度的提高，我国居民的储蓄也在不断的增加。我国居民储蓄的不断增多，企业对于商业银行的信贷资金需求不断的加大，同时国内商业银行在经营商缺乏合理的创新，服务意识较差，这使得许多的国际商业银行纷纷打入中国的金融市场。外国银行进入中国金融市场，加剧了银行之间的竞争。国外的银行利用自身的优势快速的抢占我国银行市场，对于我国商业银行的健康发展产生了巨大的威胁。对于商业银行而言，银行的支付结算服务费是商业银行收入的重要组成部分。本文针对商业银行支付结算服务费定价问题进行分析，对于提高我国商业银行的市场竞争力，使得商业银行健康的发展具有一定的参考价值。

一、商业银行支付结算服务费

所谓支付结算是指企事业单位或者个人在从事各种社会活动中使用现金、信用卡以及委托收款等结算方式进行资金结算的行为。银行支付结算是社会活动有序开展的重要途径。随着金融业的不断发展，目前的银行支付不仅仅是指传统意义上的现金支付，更多的是指电子汇兑、网上银行、手机银行以及电话银行等。商业银行支付结算的范围也在不断的扩大，由原来的金融市场逐渐的向证券市场以及保险市场迈进。支付的内容也有原来的简单资金汇款扩展到单位的理财以及个人的理财。人们如今可以通过网上银行方便的进行手机充值、购物、交物业费等各项费用。商业银行和支付宝之间具有同样的支付手段，方便了人民的日常生活。商业银行支付范围以及支付内容的不断扩大不断地引起了社会大众以及政府机关的广泛关注，成为了目前商业银行的支柱业务之一。对于不同的支付内容和不同的支付范围，有些需要相应的支付结算服务费，有些是完全免费的。例如商业银行和支付之间的转账，根据转账到账的时间不同，具有不同的支付费用收费标准。如果支付宝和银行卡之间进行绑定，那么采用支付宝中的提现功能就可以免费将支付宝中的钱提取到银行卡中。商业银行的支付结算服务费直接影响着储蓄对于商业银行的评价，对于提高商业银行的市场竞争力具有十分重要的意义。

二、商业银行支付结算服务收费标准

随着金融市场的不断发展以及互联网的不断普及化，商业银行支付结算的方式呈现多样化的发展趋势。为了争取更多的客户，同时也为了赚取更多的利润，对于不同的支付结算形式，商业银行制定了不同的支付结算服务收费标准。商业银行针对目前的形式，增加了许多的支付结算项目。如网银服务费、小额账户管理费、账户变动的短信通知使用费、密码重新设置费等，这些费用有些是同新的业务种类中产生的，有些是在原有的支付结算费用的基础上添加的。一般而言，商业银行内部结算的服务费高于跨行结算的服务费，本地银行结算的服务费高于异地银行的结算服务费。对于采取柜台结算需要的服务费要高于采用网络结算需要的服务费，对于一些大客户，支付结算服务费低于一般客户的支付结算服务费。

三、商业银行支付结算服务费定价完善的对策

受到我国传统思想的影响以及银行业垄断地位的影响，商业银行整体服务质量具有很大的提升空间。商业银行要想提高其市场竞争力，必须注重服务质量的提高。根据表1-表3可见，商业银行支付结算服务费的定价不能有效的反映服务的质量。目前商业银行提供的各类金融产品比较单一，同时进入的门槛也比较低，购买比较麻烦。目前支付宝推出的余额宝业务将对商业银行产生巨大的冲击。商业银行要想提高其竞争力，必须将服务质量和服务费定价有机的结合起来。

商业银行目前的法律法规还很不完善，对于不同地区的商业银行而言，其支付结算服务费存在比较大的差异。对于不同的商业银行，同样是汇款相同的金额，但是如果选择的银行不一样，那么其收费的差别就会比较大。为了提高市场竞争力，商业银行在制定支付结算服务费的时候应该完善相关的法律法规，确保收费标准的一致性。我国目前对于商业银行支付结算服务费的监督机制不完善。我国对于支付结算费用的监管部门主要有政府价格主管部门、行业监管部门以及支付结算主管部门，但是这三个部门之间的分工很不明确，导致商业银行支付结算服务费的有效监管存在很大的难度。

完善我国商业银行支付结算服务费对于提高我国商业的市场竞争力，促进商业银行的健康快速发展具有十分重要的意义。对于商业银行支付结算服务费的定价应该强化政府的重要作用，以市场为导向。在支付结算服务费用的定价上应该尽快完善相关的法律法规，出台相关的支付结算服务费文件。制定的服务费定价应该充分的听取客户的意见，做到公正、公开，提高服务费的透明度，在支付结算服务费的收取上得到广大客户的理解和支持。

四、结论

本文针对商业银行支付结算服务费定价问题进行了分析，分析了湖北省某商业银行的支付结算服务费标准，指出了目前我国商业银行在支付结算服务费定价上存在很多的问题，例如服务费的收取并没有考虑服务的质量，服务费的制定和收取缺乏有效的监管。本文的研究对于商业银行支付费用的定价具有一定的参考价值，同时对于促进商业银行的健康发展也具有一定的指导意义。

参考文献：

[1]陈琛.中外资银行支付结算服务收费的比较研究[J].山东教育学院学报，2010，（1）.

[2]杨军.浅析商业银行支付结算服务收费定价策略[J].金融与经济，2010，（3）.

第7篇：目前商业发展存在的问题范文

关键词：商业银行 会计信息披露 问题 对策

一、商业银行会计信息披露的必要性

目前，我国银行信息披露中，存在着很多问题，再加上社会公众的风险意识低，商业银行面临的压力小，所以对其关注并不高。而商业银行会计信息披露是否规范、准确、全面、真实，与国家的整体经济发展，有着密切的联系。我国关于商业银行会计信息披露的法规《商业银行信息披露办法》，于2006年同中国银行业监督管理委员于颁布，该项办法对会计信息的管理与内容等方面进行了规范。我国商业银行会计信息披露制度与国际惯例相比，其经验不足，建立时间较短，还有很大的完善空间，因此只有不断完善，才能早日与国际惯例接轨。

二、我国商业银行会计信息披露存在的问题

（一）监管系统不健全

目前，我国商业银行会计信息披露规则不够明确，监管法律体系不完善等，是监管系统不健全的主要表现。我国各项法律法规，对商业银行信息披露只是有着原则性的要求，并没有明确的法律依据。商业银行一直采取的监管模式为“外部压迫式”，这种监管模式下强制约束下，商业银行无法发挥自身的主观能动性。

（二）会计信息披露不充分

目前在我国商业银行会计信息披露中，最主要的形式为披露财务信息，而对于预测性指标、背景信息等这些非财务信息的披露，却基本不涉及。在商业银行会计信息披露中，无论是财务信息还是非财务信息都应当是会计信息披露的重要部分。会计报表附注是计报表的重要补充部分，与会计报表密切相联，但在会计信息披露中，却存在会计报表附注不完全的现象，这些问题的存在直接导致了会计信息披露的不充分，给会计信息的真实性造成了影响。

（三）信息披露标准低且不统一

随着商业银行的快速发展，一系列相关的标准、法规，也随之出台，但由于我国商业银行存在着管理落后、体制不完善、起步晚等问题，所出台的标准和法规，也并不全面，所披露的内容也是最低标准的。但随着商业银行的发展，我国商业银行会计准则与国际会计准则相比，这些披露标准有待完善提高，商业银行会计准也有待规范。在国外会计准则中，将各类风险都可以进行披露，而我国却难以准确披露出风险信息。

三、完善商业银行会计信息披露的对策

（一）加强对会计信息的全面披露

商业银行信息披露制度的建立完善，不仅能够在商业银行会计事前、事中、事后起到监督作用，还能够更加全面的披露会计信息。商业银行信息的披露，不仅包括经营成果与财务状况的信息，还应对财务报表附注、不良资产状况、风险情况等进行全面披露。对于决策者来说，会计信息披露是否全面、真实十分重要，直接影响着决策者的决策，有利于决策者做出正确的判断。

（二）健全监督管理机制

商业银行会计信息披露，之所以存在着诸多问题，最主要的原因就是监管体系不完善。因此，我国各相关部门，应当尽快完善、建立相关法律法规，加强对会计信息披露的监督检查工作，加大监管力度，以强制性手段来保证会计信息披露的全面性、真实性、统一性。对银行会计管理与核算的监督机制进行完善，健全非披露信息的保密制度，能够使商业银行会计信息披露更具全面性。为会计信息披露提供法律保障，对于违反规定的行为，应当给予严厉的惩处，对虚报、瞒报行为坚决杜绝。

（三）健全商业银行的激励机制

目前在我国商业银行中存在着大股东一面独大的现象，中小股东的并没有决定权，这样对会计信息的披露的质量有着严重的影响。如何提高会计信息披露效率，其最重要的手段除了监管以外，还可以利用激励机制。高效、全面的激励制度，能够使员工的工作能力与潜力发挥出来，从而提高员工的凝聚力，使商业银行的会计信息的披露质量得到提升，运作效率得到提高。

（四）提高商业银行的管理技术水平

商业银行管理技术水平的高低与会计信息披露质量有着重要的联系，管理技术水平高，其质量也就越高。而如何提高管理技术水平，重点在于如何构建和管理商业银行信息系统。商业银行进行内部评级、计量风险，最基本的条件就是信息系统，而提高信息披露质量最重要的保障就是高效、安全的信息系统。风险管理流程的全面性和组织构架的完整性，能够使商业银行在会计信息披露时得出公平、公正、真实的结果。

四、结束语

商业银行会计信息披露应具备全面性、充分性、统一性、真实性，而在信息时效性如此重要的时代，披露信息不真实、不全面，将会使会计信息披露失去意义，对决策者而言，披露信息就失去了价值。因此，我国商业银行应当完善对资本结构、风险管理的披露标准，对会计信息进行有效、及时的披露，提高商业银行管理技术水平，从而保证信息披露的质量。

参考文献：

[1]刘静.商业银行会计信息披露问题研究[J].长春大学学报（社会科学版），2013年6期.

[2]岳梅.商业银行会计信息披露监管问题的发展[J].现代经济信息，2013年12期

第8篇：目前商业发展存在的问题范文

保险消费者权益被侵犯的原因分析

也导致保险消费者维权时难以及时、有效地寻找相应依据为自己维权。另外，保险市场发展迅速，针对出现的新的侵害保险消费者权益的现象也缺乏及时的规章制度约束。保险公司粗放化经营部分保险公司特别是中支保险公司热衷于发展速度和规模，追求短期利益，不从长远发展的角度出发，不能真正围绕保险消费者来制定和执行公司的发展战略。例如，产品创新不足，市场上保险产品同质化较为严重，内部责任追究机制不完善或执行不力，导致侵犯保险消费者权益的行为反复发生。消费者教育机制不足有关保险基础知识、保险产品选择、相关政策法规、纠纷处理程序等消费者教育内容的缺乏，导致消费者受教育权、自主选择权、求偿权等重要权益难以得到有效保障。结合目前我国保险消费投诉的现状，我国对保险消费者的权益保障还存在很多问题。这其中有保险立法不足的原因，也有保险人对保险消费者权益重视不够的原因，更有投保方对保险还缺乏必要的常识，对保险合同不能全面、正确的理解。所以有必要针对目前存在的问题此处相应的完善措施，切实保障保险消费者的权益。

保险消费者权益保护体系的构建

目前的修订还是不够。针对目前保险消费中存在的突出问题，特别是新出现的侵害保险消费者权益的问题，建议适时地以法律法规、实施细则的形式进行规定。比如，机动车辆保险中的无有效驾驶证的概念目前各保险公司有不同的规定，建议制定统一的标准，防止不必要的理赔纠纷。目前建议可以从销售、承保、保全、理赔及纠纷处理等各环节出发，梳理法律、规章、规范性文件中关于保护保险消费者权益的内容，形成系统的制度体系，强化对保险消费者权益等切身利益的保护。2．监管制度构建保监会、各地的保监局、保险行业协会应发挥其作用，在规章制度建设、保单标准化和通俗化、建立独立的第三方仲裁结构、救助机构等方面积极行动，加强监督管理力度。同时，监管机构应协同各保险公司着力推进保单的通俗化工作，使消费者在购买保险产品时不至于产生误解，同时减少保险营销的误导。保险的专业性强，标准俗语较多，不容易理解，因此要降低保单单的专业用语，尽量用通俗化、图表化的方式进行表达。美国的保险业就曾进行过一次改革，主要内容是改良保险产品，重新设计保险内容，尽量用通俗的语言介绍保险条款。2012年3月14日，中国保险行业协会的《机动车辆商业保险示范条款》，引起了社会广泛关注。这部商业车险条款行业范本将引动商业车险重大变革，在我国车险发展历程中有着重要意义，其主要体现为转变商业车险的经营理念和发展模式，从制度上维护消费者的合法权益。再比如，车险理赔中所需要的索赔单证因为各家公司的要求不同而有所不同，给保险消费者带来了一定的麻烦，特别是还存在保险公司不一次性告知的情况。针对此问题，就可以以规章制度的形式由保监会或者各地的保监局牵头出面制定统一的车险理赔索赔单证清单，即方面了客户，又可以提高车险理赔的效率。3．加强保险消费者教育据了解，保险投诉主要集中在保险合同，误导和服务等方面，车险理赔、分红险产品销售误导是保险投诉相对集中的问题。虽然我国保监会出台了一系列的政策法规以保护保险消费者的权益，但是仅仅依靠行政监督和法律规制并不能完全解决保险消费领域出现的问题，我们应该重视加强消费者教育，通过调动消费者维权积极性，提高消费者自我保护的能力，从而培养成熟理性的保险消费者，达到保护消费者权益的目的。在加强保险消费者教育前，首先要明确要有保监会、各地的保监局、行业协会负责开展消费者的教育工作，发挥其作为行政机关的权威性和指导性作用，可以成立一个专门的保险消费者教育小组，同时要求各保险公司必须参加，并协同保险行业协会以及消费者协会，共同开展对保险消费者的教育工作。其次要采取多种形式开展对保险消费者的教育工作。在日本，保险的基础教育是从小学就进入书本、进入课堂、进入校园的。一方面，可以通过发放宣传单、资料等向公众普及保险知识，可以定期出版专门的刊物，如介绍保险险种、选择保险公司、处理索赔、解决争议等有用信息的保险指南或者是针对一段时间内存在的保险消费者关心的问题的保险说明等，引导保险消费者更加理性地选择适合自己的保险公司和险种；另一方面，还可以同广播电台、电视台、网络等媒体进行合作对消费者进行教育。

作者：吴军 单位：浙江商业职业技术学院

第9篇：目前商业发展存在的问题范文

[关键词]现代商业广告 突出问题 设计原则

[中图分类号]J524.3 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2014）01-0065-01

2012年第中国国际广告节数据显示，目前我国广告市场总规模已经超过德国跃居世界第三位，仅次于美国和日本，广告经营单位已经达到30万户、从业人员近200万人、年经营额超过3000亿元，为我国经济社会发展做出了重要贡献。但从我国广告业占GDP比重看，还没有达到世界平均水平，占社会消费品总额比重与发达国家相比还不到50%，发展质量还不高。在我国大力实施新一轮“市场化”发展的历史条件下，必须对我国现代商业广告存在的突出问题有更加清醒的认识，进一步明确现代商业广告的设计原则，推动我国现代商业广告可持续发展。

一、我国现代商业广告存在的突出问题

（一）过于注重“功能性”设计

目前我国商业广告的“功能性”设计思想比较严重，绝大多数广告都从产品功能宣传出发，而忽略了受众的“情感因素”和“精神因素”，部分商业广告还存在着虚假信息、夸大功效、宣传误导等问题，在这方面尤其以药品、医疗、保健、美容广告更为突出。还有一些商业广告缺乏“人性化”设计和宣传，粗俗、枯燥和滚动播放的问题十分突出，使广大观众十分反感。

（二）过于依赖“代言性”设计

过于依赖明星代言是我国商业广告设计存在的最为突出的问题，很多商业广告希望通过明星的知名度、影响力和信誉度来吸引和诱导消费者，从而达到提升企业形象和扩大产品知名度，更为突出的是存在着一位明星同时代言很多产品的问题，明星形象与产品毫无联系，比如体育明星姚明代言过中国电信、中国人寿、电动车、饮料、奥利奥等一系列产品。近年来因明星代言引发的“虚假广告”越来越多，使明星的信任度不断下降，过于依赖“代言性”设计已经不符合发展需要。

（三）过于突出“创意性”设计

尽管创意是商业广告的灵魂，但必须正确处理好商业性与艺术性的关系，既不能过于注重商业性，但也不能不切实际地凸显创新性。但从我国商业广告发展情况看，很多广告公司过于突出“创意性”设计，过于体现商业广告的“艺术创意”，忽视了“信息传递”这一商业广告的本质特征，出现了很多既听不明白又看不懂的商业广告，让人很难理解其所表达的信息，因而产生了一定的不良影响甚至是负面影响，在一定程度上阻碍了我国现代商业广告的持续发展。

二、我国现代商业广告的设计原则分析

（一）必须把真实性放在首位

真实性是《广告法》对现代商业广告提出的基本要求，是现代商业广告设计必须坚持的基本原则，因而必须放在首要位置。在商业广告设计过程中，必须把真实性作为重中之重，不能有省略、含糊、夸大的高度，避免因真实性不足而误导消费者，进而伤害消费者，影响产品的信誉和形象。坚持真实性的原则，必须以质量为保证、以市场为导向，通过真实、可信、可靠的产品来赢得消费者。

（二）必须把关联性作为准则

所谓关联性，就是在商业广告设计过程中，必须与商品相关联，这是商业广告必须坚持的准则。因而在商业广告设计过程中，必须将广告设计与所要宣传的商品、主要竞争对手、消费者的需求、广告的主题、广告的目标、广告的内容、广告的表达等紧密结合起来，既要体现产品的鲜明特色又要着力感染消费者，恰到好处地找到广告与商品、与消费者、与文化的最佳结合点。

（三）必须把独创性作为核心

独创性是现代商业广告的核心，因而只有独创性才能使广告具有更强的吸引力和凝聚力，通过推陈出新和突破常规来发前人所未发、言前人所未言。坚持独创性，必须从产品“同质化”中找出其“特色性”，通过新颖奇特、独具匠心、巧妙出奇的设计表达出消费者渴求的心理，激发消费者的购买欲望。比如“七喜汽水”的“非可乐”广告设计，不仅将七喜汽水避开了与两大可乐产品的正面竞争，而且还巧妙地将自身定位于两大可乐品牌的高度，迅速占领了市场。

（四）必须把实效性作为重点

所谓实效性，就是现代商业广告必须提升信息传递效率，通过独特的创意迅速搭建与消费者之间的沟通桥梁。在现代商业广告中，必须把实效性作为重点，将推销产品作为根本出发点和落脚点，不断开拓思路、创新理念，以更好地实现消费者对广告产品的认同，从而实现宣传和推销产品的目的。把实效性作为重点，还必须将“广告道德”作为重要原则，既要达到促销目的又不能任意夸大产品效果，这是凸显实效必须不能违背的原则。