商业银行的行业发展现状精选(九篇)

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第1篇：商业银行的行业发展现状范文

摘 要 当前形势下，短时期内外资银行进入中国后很难在存、贷款等传统的表内业务上取得竞争优势，但由于表外业务对于商业银行业务经营所产生的积极影响，大力发展表外业务将会成为外资银行首选的切入点，必将对今后我国商业银行的生存和发展构成严峻的挑战。本文从课题研究的相关背景入手，然后详细的阐述了商业银行表外业务内容及其确认，接着分析了我国商业银行表外业务发展的空间，最后重点的研究了我国商业银行发展表外业务的原则与措施。

关键词 商业银行 表外业务 发展

一、引言

随着外资银行在我国金融市场经营的扩大，表外业务将成为我国商业银行和外国商业银行比拼的新战场。表外业务是八十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益，还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择。20世纪80年代后，以表外业务创新为代表的金融业务创新活动尤为突出。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的，而表外业务方面的创新尤其突出，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。

二、商业银行表外业务内容及其确认

（一）表外业务的内容

表外业务是指确定的交易双方在未来某个时间对某项金融商品所拥有的权利和义务的合同，在交易成立时，它即形成某个企业的一项金融资产，并同时形成另一个企业的一项金融负债。按照 2000年10月中国人民银行的《商业银行表外业务风险管理指引》的解释，表外业务被定义为：“商业银行所从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。具体包括担保类、承诺类和金融衍生交易三种类型的业务。”担保类业务是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等；承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等；金融衍生交易类业务是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。

（二）表外业务的计量

表外业务给传统报表提出挑战。表外业务的历史成本，如果按签约时间考虑，采用其初始净投资难以反映其价值和风险情况，如果按交易时间来考虑，由于其交易在未来发生、而且可能是一个过程，难以找到一个合适的对象来代表历史成本。另外，表外业务的价格波动很大，历史成本难以追踪其市场价值变动情况。在表外业务这个具体项目上，历史成本的可靠性和相关性都受到严重的影响，用历史成本来计量表外业务受到了严重的挑战。

在此情况下，公允价值作为历史成本的替代者，用来计量表外工具。公允价值计量是采用市场价格来追踪表外业务的价值波动，能更好地反映表外业务的价值和整个企业的价值，相关的信息对投资者等报表使用者的决策更有价值。

但公允价值如何确定？从定义上讲，公允价值是指熟悉情况并自愿的双方，在公平交易的基础上进行资产交换或者债务结算的金额。然而，实证研究表明：有关表外业务的公允价值能否增加财务报表的相关性，目前并没有定论。采用公允价值计量表外业务可能存在着：公允价值也许无法可靠地予以计量；所谓的公允价值可能不公允，采用市场价值为基础的公允价值无法反映某些表外业务在风险组合中的价值，另外一些表外业务与企业的信用情况等相关，其价值要根据持有者的具体情况进行确定。报表中公允价值再计量的信息，由于报表公布时间和报告期之间的时间差，可能对报表外部使用者的有用性造成影响，从而影响其相关性。报表编制者由于披露成本、经理报酬计划和其他信息等对企业有潜在影响的原因，可能对报表进行某种程度的操纵（公允价值计量的可操纵性在市场发育程度和监管程度有限的情况下要大于历史成本计量，报表编制者可以通过合约签定时间、计量方法的选取来进行公允价值信息操纵），从而对信息的可靠性造成影响。由于以公允价值进行计量的金融工具、表外业务在报表中的比例有限，公允价值和历史成本信息共存可能破坏报表总体的相关性等信息质量特征（原因是历史成本体系下报表整体的相关性是通过历史成本的一致和全面采用来实现的，在这个体系下将部分项目以公允价值来计量，可能会影响报表整体的相关性）。由此说明，以公允价值计量表外业务虽然可能局部地增加某些表外业务的相关性，但也存在着明显的问题和缺陷。针对这些问题和缺陷，可以考虑将表外业务的计量采用如下方法：对于金融工具和表外业务占相当比例的银行和其他金融机构，可以对金融工具和表外业务采用公允价值进行计量；对于一般企业，对其金融工具和表外业务先考虑公允价值信息采用附表附注披露的解决方案；研究考虑其他资产、负债等报表项目采用公允价值披露的可能性，在某些行业、某些范围内逐步引入公允价值计量，待相关市场进一步发展完善和可行的公允价值项目在报表中的比例增大到一定程度时，全面引入公允价值进行计量，将报表体系转换为公允价值体系。

第2篇：商业银行的行业发展现状范文

关键词：企业网上银行 商业银行 现状 发展趋势

企业网上银行随银行传统柜面业务的不断发展正在逐步完善，由于企业客户群体相较个人客户来说，整体数量规模较小，在对公结算方面的应用更专业，所以被大众熟知的程度要低得多。

企业网上银行主要是是银行资金结算系统的一个子系统，指商业银行以互联网或专用网为接入方式，通过安全认证后为对公客户提供实时化的自助金融服务。作为一个面向客户的标准化产品渠道，企业网上银行加快了客户资金周转效率，突破了银行传统会计柜台业务地域、时间的限制，向企事业对公客户提供了除现金以外的几乎所有形式多样的在线金融服务，因此越来越被客户所青睐；企业网上银行作为商业银行会计柜台的一个延伸服务渠道，营运成本低廉，巩固和完善了传统银行业务，商业运行模式及赢利手段也越来越丰富，其自身渠道的产出与投入比也越来越大。另外，企业网上银行在一定程度上也推动了银行?证券?保险等金融行业的业务融合，从而衍生出更多的金融创新服务和个性化服务。因此，企业网上银行日益受到重视，已经成为各商业银行提升核心竞争力的战略发展重点。

一、企业网上银行近几年的发展概况

（一）概况

企业网上银行的起步相对较晚，初期是作为商业银行对企业客户提升服务水平的一种柜台延伸手段，换句话说是一个服务补充渠道。客户使用企业网上银行，需经签约认证后通过互联网或专线接入方式实现资金划转、查询等实时功能。各商业银行一般都是以宣讲全天候、足不出户等服务特点作为推介企业网银的营销卖点。

经过十几年的发展，国有商业银行和多数的股份制银行均推出了各自富有特色的企业网上银行，不仅基本覆盖了传统会计柜台除现金以外的业务，而且还涉及到了自助贷款、票据业务、国际业务、缴税、报关、电子商务、现金池管理、企业理财等多项综合性金融领域，通过系统直连方式还可经专线或互联网实现企业财务软件系统、ERP系统与企业网上银行系统的无缝连接，客户直接通过财务系统或ERP系统的界面就可以享受账户查询、明细下载、转账付款、资金归集管理等服务。各商业银行中，工商银行的企业网银相对覆盖的产品较多，交通银行和农业银行其次，建设银行近几年也加快了产品与柜面的同步覆盖。各金融机构的企业网上银行在各自服务的客户中的知名度也不断提高，艾瑞市场咨询(iResearch)查数据显示，工行网上银行及品牌“金融@家”的认知度最高，达到了86.4%，招商银行“一网通”和建设银行“e路通”的知名度也分别达到了64.8%和60.1% ；从企业网银的服务水平来看，用户对工行的网上银行满意度达到了84.2%的较高水平，其次是招行网上银行业务，建行位居第三。从企业网上银行安全性对比调查中，认为工行和招行的网上银行很安全的用户较多，分别达到了47.9%和42.3%。从企业网银系统构架，工商银行的企业网银相对来说略胜一筹，一个网银系统分层级针对不同类型的客户提供不同的服务，简单明了。建设银行则采用不同的客户推介不同的结算系统。中行和农行的企业网银近几年也在系统优化和产品种类做了大量的有效工作，力求与同业领先的工行缩小差距。

（二）优势

企业网上银行提升了各商业银行的整体竞争力，服务的地域、时间等渠道的延伸使客户的忠诚度不断提高。针对大型集团公司全国乃至全世界范围的资金管理需求，企业网上银行更显现出重要性，其跨区域全天候的资金归集、现金池、收支双线管理等应用功能，成为商业银行争夺和维护重点集团客户的必备手段。

企业网上银行基本的转帐、查询等功能已经不仅仅局限于本系统，依托人民银行的大小额系统或二代支付系统（超级网银），跨行实时转帐、实时查询等新功能逐渐成为吸引客户的新特色功能。为加强对授信客户的服务，一些商业银行将传统贷款的操作流程模式转移到企业网银上，实现信贷额度内自助借贷还款，例如工商银行的网贷通、招商银行的点金成长计划以及建设银行的E贷通等，这种传统资产业务与企业网银的结合，在贷款申请、支取和还款方面极大地方便了信用良好的企业客户，提升企业与银行的相互依存和忠诚度。另外，一些传统手续较为复杂的票据业务和国际业务也正在逐步迁移到企业网上银行，通过流程优化再造和系统联动使客户真正体会到网上银行的便捷，从而达到手工柜台业务的网络渠道分流。

在安全性方面，美国彼得S罗斯（Peter S Rose）在其《商业银行管理》在线银行的观点中强调让客户账户和资金安全是目前网上银行最大的问题，提出了采取密码、智能卡、指纹等进行多重身份验证。企业网上银行正是基于数字证书的电子签名和多重密码保护，并且网银系统的交易流程和角色权限控制沿用了企业财务管理的流程管理，所以从目前的安全机制和防控措施来看，企业网上银行是相对安全的，至少从近几年的网上银行案件来看，因为企业网银行系统原因造成的客户资金风险还是少见。

（二）劣势

从目前各商业银行企业网银的功能来看，多数还停留在传统柜台业务的电子化搬迁上，即把银行柜台除现金外的各种银行服务、产品移到网上来供客户自助操作使用，从而造成各家银行企业网银的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查询、转账、代收付业务等基本一致。产品功能和服务存在着较大的“同质性”使得企业网银在同业竞争中日趋激烈，用布鲁斯.亨德森（Bruce Henderson）的竞争平衡理论中的反应模式理论可以较好揭示企业网银市场的竞争态势，具体表现就是各个商业银行企业网银由于传统功能同质性很强，那么就会通过价格浮动展开争夺，通过开发特色功能来吸引客户。

各商业银行的企业网上银行客户细分水平有待进一步提高。客户细分要针对不同的客户匹配对应的个性化和行业化功能。不同层级和规模的客户需求是不一致的，相同行业的客户具有需求的相似性。尽管工商银行按照不同客户层级将其企业网银

进行系统功能划分，但还远未达到真正按需选用的客户细分的要求。客户细分不但要按行业、按区域、按规模等可识别的差异性区分，而且还应当与客户自助开通对应的服务渠道、网上银行产品功能结合起来，借助自助方式达到更精确的细分，将企业网上银行原有的以银行为中心转换成以客户为中心。商业银行应当在企业网上银行面向客户的渠道、产品功能的自助互动开通方面都做得更充分彻底，例如通过签约成功企业网银后，客户可以自助开通短信提醒、理财投资功能、国际业务以及资金管理等一些特色服务。客户根据业务需求通过渠道自助互动，实际上也就把自己进行了一个合理的类型细分。

企业网上银行面临多语言和多操作系统的客户群体，还有待推出更多的版本或者可嵌入式客户端。例如除了WINDOWS外还有LINUX、MAC操作系统，WINDOWS除了简体中文版还有繁体中文版，除了英文版还应有日文版、韩文版、法语版、德语版等。

企业网银要加强针对电子商务和电子政务的服务内容。电子商务和电子政务严格的说应归于企业网银的一部分，这部分也是目前和今后商业银行以及非金融机构第三方支付企业竞争的焦点，尤其是人民银行的跨行二代支付系统的不断完善，商业银行垄断的支付结算格局被打破，谁早走一步，谁就可能占领先机。

二、外资银行企业网上银行值得借鉴之处

1、丰富的产品服务。从外资银行的网银发展的趋势看，凡是柜台网点提供的服务和产品网上银行都有，凡是柜台网点没有提供的服务网上银行也应发挥优势向客户提供，所以外资企业网银的产品服务种类较多，涉及面较广，包括柜台网点没有提供的股票、期货、保险等。

2、简约通用。外资银行除了针对用户比较关心的网上银行产品功能、安全和收费下足功夫外，更越来越重视系统的通用和易操作性，例如香港汇丰银行如果遇某企业的财务软件与网银接口不一致，不会单方面要求客户与之匹配，也会根据客户的要求开发一个转换小程序方便其向网银交互各种数据，提高其企业网上银行的通用性。

3、价格优惠。外资银行的网上银行价格一般较柜台网点优惠，借以吸引客户使用。

4、高增长性。这几年外资银行的网上银行的发展速度也非常快，2008年全球金融虽受到经济衰退和泡沫破灭冲击，但是网上银行的发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的高速增长。

5、电子商务和电子政务。外资银行注重企业网银与电子商务和电子政务的结合，积极进军这些领域并设计和开发出许多新型金融产品。例如，汇丰银行和商业网站、软件公司、电子商务公司组成策略联盟，专门从事电子商务，并推出电子商务门户网站（B2B、B2C），供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。随着政府大力引导信息产业和公共服务电子化等客观有利因素支持，国外银行也积极与政府公众信息平台合作，加快发展电子政务，将网上银行的支付结算与政府公共服务结合起来，发展网上招标采购方案（i－shoppingsolution）与网上贸易方案（e－commercesolution），例如花旗银行属下的CitiCommerce。

但是，由于国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入了很多金融创新，国内商业银行受制于监管业务模式不同，不能完全照搬。

三、企业网上银行发展趋势

国内一些专家人士把企业网上银行发展划分为三个阶段：

最基础的阶段是“依附主营业务的网上银行”——只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面搬到网上开展,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度?这一阶段的企业网上银行更像是自助式的会计柜面终端?

第二阶段可称之为“可定制的全面支撑的网上银行”——网上银行在利润率?渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,客户规模和业务规模不断扩大。客户对网上银行的依赖性更高，网上银行成为银行抢占市场、拓展客户、提升服务、创造收益的重要渠道；这一阶段的网上银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确?

在不久的将来,企业网上银行势必要进入第三个发展阶段，即“真正意义的电子化金融机构的网上银行”?这一阶段的网络银行有自己的客户群体,建立以客户为导向的系统?应用结构?程序和策略,令客户实现自助服务?产品选择和决策支持?这一阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向,以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力?

从这三个阶段来看，国内商业银行的企业网上银行基本走完以交易为核心的第二阶段，伴随着网络、网络技术、网络经济的高速发展，正在突破传统银行的产品和服务向第三阶段迈进，就目前企业网银的具体业务发展趋势来看，应从以下几个方面进行展望：

（一）企业网上银行的渠道立体化整合

立体化的渠道体系应该是一种全新的电子银行产品服务营销理念，是依托物理网点将企业网上银行、电话银行、WAP手机银行、短信通知银行等各具不同特色的系统进行整合，共同搭建一个营销和服务的大平台，渠道整合体现了电子银行立体化发展趋势，是电子银行无限拓展性的特点决定的。

（二）企业网上银行打造自己的电子商务支付平台

电子商务如雨后春笋般蓬勃发展，给电子银行的发展带来了良好机遇。网上支付业务在短短几年内成几何倍数猛增，电子商务作为企业网银的一个组成部份，使得企业网银在第三方支付平台得到了广泛的应用。基于人民银行的二代支付系统、WEB2.0的信息互动、第三方电子支付的从业资格牌照的发放，势必更进一步突破银行与非金融机构在金融支付业务竞争中的壁垒。面对第三方支付行业咄咄逼人的发展态势，各商业银行的企业网上银行借助自身行业优势和客户优势，打造属于自己的电子商务平台，使得传统的客户发展、盈利模式、竞争格局等传统规律不断被打破。

（三）无限量扩大规模，不断创新形成核心竞争力

规模的无限扩大并不意味成本增加，企业网上银行不仅是一个超级强大的交易渠道，而且在销售、创新和市场细分中孕育着巨大的潜能和机会，并逐步形成新的核心竞争力。网上银行遵循网络经济规律不断发展完善，突破传统商业银行的服务方式，催生新的商业金融服务模式，真正实现从客户角度和市场角度的市场

细分，势必不断创新形成商业银行新的核心竞争力，直接或间接影响着商业银行的竞争格局。

（四）更高的安全保证

不再使用传统USBkey数字证书加密方式，而是采用指纹、虹膜等生理信息技术验证客户身份，或者IC卡组合实时的一次性动态密码和交易信息进行多重认证等安全简便的方法。

（五）成熟的网上银行立法保证

根据网上银行的实际情况,建立适用于网上银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网银系统中实施犯罪行为的犯罪分子,完善对网上银行在法律制度上的安全保护。网上银行无国界,要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献：

[1] 徐捷  建设国际一流电子银行理论与实践  2011

[2]《金融时报》2010年12月23日

第3篇：商业银行的行业发展现状范文

关键词：商业银行；托管业务；对策建议

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2008)12-0082-04

托管业务是个舶来品。国内于1998年起步。作为新兴的中间业务之一，倍受关注。本文拟分析国内托管业务发展的现状和问题。并探讨商业银行发展托管业务的对策。

一、托管业务发展的现状

1、托管业务法规制度基本确立。我国商业银行的资产托管业务模式，是借鉴国际上成熟的资产托管人制度，依托《信托法》的法律基础，结合我国的具体国情确立和完善起来的。《证券投资基金管理暂行办法》(1997.11)、《中华人民共和国证券投资基金法》(2003.10)和《证券投资基金托管资格管理办法》(2004.11)等一系列法规制度的颁布实施，标志着我国托管业务制度框架的基本确立。引入托管人制度，将资金运作的后台管理工作从投资管理人处分离出来，交由信誉良好、专业性更强的托管银行来完成，形成外部第三方对投资管理人的制约，有效防范投资管理人的道德风险，提高了公信力和受托资产的安全性。

2、托管银行运营架构初步搭建。商业银行在资产托管业务方面近十年的实践和发展中。逐步建立了一套托管业务体系：一是基本的运作体系。各托管银行均设有独立的资产托管部门，配备独立的托管业务技术系统，设置独立的托管业务账户系统。二是基本的内控制度。各托管银行资产托管部内部，都设有独立的监督稽核部门，负责托管运营的日常监督、风险控制及制度执行情况的检查等工作。这种日常的流程控制与商业银行已有的审计、稽核等部门的定期检查相结合，更好地保证了托管业务内部控制的有效性。三是基本的工作团队。各托管银行已初步培养了一批具备一定托管业务知识、经验，经过市场考验的托管业务营销、运营、风险控制和投资监控业务人员。

3、托管银行队伍逐渐壮大。由1998年的工、农、中、建、交五大银行，发展为包括光大、招商、浦发、中信、民生、华夏、兴业、北京和深发展在内的14家银行。

4、托管业务品种不断扩充。托管业务从证券投资基金(以下简称公募基金)起步，到目前已有10余类品种，以公募基金为大头。近年来，全国社保基金、保险资产、企业年金、QFII、QDII、券商集合理财、集合信托计划、特定客户理财、产业基金、私募证券投资基金、私募股权基金等业务相继推出，各监管部门在相关的管理办法中，都明确要求引入托管机制。虽然不同的资产管理品种，当事人各方的法律关系各有不同，对托管人的受托责任也有一定的区别，但托管人的基本职责和定位是一样的，都要求其承担财产保管职责，目的是提高资金运作的安全性，促进信托资产管理业务的健康发展。

5、托管数量和规模迅速攀升。以公募基金为例，1998年底有基金5只，规模100亿份；到2007年底，有基金385只，规模2.23万亿份。规模在10年间增长了222倍，年均增长182％。

6、托管收入成倍增长。以公募基金为例，1998年托管费收入1619万元，2007年则为47.56亿元，增长了292倍，年均增长187％。为商业银行贡献了可观的中间业务收入，但在中间业务收入中的占比不高，约为1％左右。

二、托管业务发展的趋势

如果说前10年是探索的10年，那么未来的10年将是托管业成熟的10年。将呈现以下几个重要的趋势：

1、托管市场规模迅速增长。随着资本市场的快速发展，托管市场也将水涨船高。第一，资本市场将进一步快速增长。到2020年，我国资本市场的深度和广度将大为拓展，股票、债券、商品期货和金融衍生品市场全面发展，市场层次更为丰富，市场规模不断扩大。资本市场将包含丰富的投资产品、多样化的交易平台，形成满足多层次投融资需求的市场体系，为托管银行做大做强提供广阔的平台。第二，机构投资者成长的巨大空间将给托管业务提供巨大商机。到2020年，伴随资本市场发展进入相对成熟阶段，证券期货经营机构的发展也将进入新的时期。以基金管理公司为主的资产管理机构全面发展，我国资本市场成为以机构投资者为主的市场。较保守地预测，仅公募基金每年将以30％的速度增长，到2012年，其规模将达11.88万亿元，是2007年底的3.7倍。

2、产品多元化格局逐渐形成。托管业务虽仍以公募基金为大头，但将逐步呈现出品种多元化的格局，业务品种不断丰富。一是已有的品种进一步扩张。如，保险资产托管业务将保持强劲的发展势头。二是不同性质的基金将陆续进入托管行列。首当其冲的是社会保障系列基金，如住房公积、医疗保险、工伤保险、失业保险等，为达到保值增值的目的，也将陆续实行市场化运营，引入投资托管机制。三是资本市场创新催生的托管新品种。证券产品及其交易方式将继续不断创新，托管业处理的产品与服务种类也将更加多样复杂，从单纯的股票、债券发展到股指期货、风险资本基金、对冲基金、外汇或掉期基金等。

3、服务内涵不断扩展和深化。由于证券产品日趋复杂化、多样化，使得投资机构也相应地需要托管银行提供更多、更复杂的服务。托管银行将从最初的单一证券托管业务，发展到一系列与证券处理相关的附加服务。如，在商业银行综合经营趋势的引导下，托管银行将随着政策开放，逐步推出融资融券、交易经纪的高端服务功能。

4、全球化扩张趋势凸现。2002年12月实施的《合格境外机构投资者境内证券投资管理暂行办法》，将国外资本引入国内；2007年7月实施的《合格境内机构投资者境外证券投资管理试行办法》，将国内资本放行国外，商业银行托管业务也由此迈出了走向国际化的第一步。随着相关法规的建立健全和投资者对境内外市场认识的深化，国际托管业务将有较大增长，而且，更重要的是，国内商业银行将逐步认识、学习国外托管业务服务的内容和标准，并不断向其靠拢。

5、托管银行将出现分化整合。一方面，托管银行之间会出现融合、兼并发展的趋势。托管业务具有较强的独立性与可拆分性，当商业银行出现战略调整或竞争亏损的情况，会选择整体转让或部分剥离托管业务的作法。另一方面，托管银行的市场地位会出现多样化的形态，例如会出现全能托管、优势托管、全球托管、次级托管等不同的分化结果。

三、托管业务存在的问题

1、市场竞争激烈，中小托管银行生存和发展的空间相对狭小。首先，托管业务是个规模化的业务，本大利小，只有达到一定的托管规模，技术投入、渠道培育和人员成本才能发挥边际效应，才能有稳定的利润。

从国外情况看，规模过小的托管业务最终都被大的托管机构并购，被迫放弃。

第二，争取规模的市场竞争十分激烈，中小银行的处境较为艰难。规模的获得很大程度上取决于业务资源交换，如基金托管，谁主代销谁托管。销售能力的大小，直接决定商业银行能否争取到托管业务。基金公司，尤其是有一定规模、业绩较好的基金公司，往往绑定渠道广和网点多的几家大银行，形成了“强者愈强、弱者恒弱”的态势。

第三，同质化竞争愈演愈烈。对公募基金以外的业务品种，各家托管银行大打价格战，甚至出现零收费。近两年国内托管业已经开始探索差异化竞争的策略问题，但各家银行还远未走出同质化竞争的状态。甚至有的小银行还在竞相加入这个趋同竞争的行列。

2、服务内容有待进一步深化和延伸。随着社保基金、企业年金、信托资产、委托资产、OFⅡ资产、保险资产等资产托管业务在国内全面铺开，增值服务的需求正在不断增加。银行托管服务目前基本局限于财产保管、交易结算、会计核算及估值服务等基本托管服务，大量的增值类托管服务，如基金业绩评价、风险管理、信息提供、现金管理、资金(包括债券)管理，乃至融资融券等高附加值的服务内容基本上没有开展或没有进行正常的商业意义的运作。托管银行要想在竞争中赢得优势，已不能仅仅局限于提供资产保管、资金清算等传统的服务，而必须提供包括增值服务在内的一站式服务与一体化解决方案。

3、技术系统有待进一步升级和完善。总体上说，国内托管银行技术水平还处于初级阶段。业务系统虽然经过多次升级改善，但是总体性能水平多半还处于封闭式、分割化、半自动的状态，存在系统繁杂、分割现象严重、封闭性强和管理统计功能差等问题，更无法提供客户远程登陆等功能。日常运营还处在点状运营阶段。各方面条件尚不能适应今后大规模运营的需要。

4、托管业务人员的素质有待进―步提高。从托管银行内部来讲，最大的挑战还是人才。目前最需要的是既了解资产管理行业内的产品特性。又知道在后台如何处理的人才。同时，随着我国资本市场国际化程度的不断提高，托管业对于熟悉国际托管业务规则，具备国际托管经验的专门人才的需求也将大幅增加。

四、托管业务发展的对策

对每一个托管银行来说，做大做强托管业务，说到底，还是要解决好几个最基本的问题。一是走什么路、自身的特色是什么、以什么为发展目标?即“何处去”的问题；二是在国内商业银行纷纷搭建金融集团架构和打造流程银行的今天，托管部门在全行或整个集团一盘棋中，处于什么方位，体制上如何定位?即“在哪里”的问题；之后，还要解决业务创新即“做什么”和优化服务即“怎么做”的问题。

(一)解决好“何处去”的问题

一是要有别于国际托管同业。外资银行的客户优势、全球托管经验、全球机构网络和高水平的专业队伍。使国内托管银行暂时无法与之就国际托管业务展开竞争。明智的做法是，与外资银行就国际业务开展合作，成为其在中国的次托管人或选择其为境外的次托管人。利用国内托管业尚未完全对外开放的有利时机，把主要精力放在国内业务上，依托国内优势，提前占据较大市场份额。

二是要有别于国内托管同业。在竞争中选择适合自身的发展战略，如全面领先、全面追随、部分领先、部分追随，或差异化竞争、规模化竞争、专项优势竞争等等。从国外的经验看，经过30年的发展，托管银行经过竞争、整合，最终形成了三类并存的格局：以全能、全球发展见长的巨型环球托管人，如纽约、道富、花旗；以某些地区、行业和客户见长的中等规模托管人，如布朗兄弟、北美信托银行等；以专注某一特定市场见长的小规模托管人，如百慕大信托、汇丰等。从目前情况看，国内中小银行一定要避开与大银行的同质化竞争，走有自身特色的道路，不求最大，但求最佳。

(二)解决好“在哪里”的问题

对于大银行而言，可以积极探索设立托管子公司的路子。从可行性看，设立托管子公司要具备三个要件：一是政策上有可能。这需要商业银行与监管部门积极沟通、积极争取，既然银行系基金公司、金融租赁公司和信托公司已有先例，设立托管公司的难度不会太大。二是业务本身有一定独立性。相对于传统银行业务而言，托管业务独立性较强，从托管产品的研究、开发，系统的开发、维护，业务运营，到产品的销售和客户服务等。自成体系。三是有一定的业务基础。几家大银行业务品牌已初步树立，业务规模的原始积累已基本完成，生存无虞。从必要性看，有利于建立以市场为导向的灵活的托管业务经营管理机制，形成从托管产品研究、开发、销售到运营的一体化经营，有利于发挥托管业务系统整体合力，不断开发出市场和客户需要的托管产品，提高托管产品适应市场的能力。

对于中小银行而言，托管部门在流程银行中宜定位于中、后台。由公司部、市场部负责市场调研、客户营销、产品推广、市场维护等，腾出托管部专业人员集中从事中、后台业务，其中将通过细分客户，设计不同的托管产品，根据风险承受能力与收益预测，制定相应的市场准入、退出机制以达到产品创新、风险收益平衡的经营目标；后台则凭借统一、实时、专业的托管系统，专司交易、清算、核算、估值、绩效评估、流程控制、风险管理等，以强势的中、后台业务博弈资产托管市场。

(三)解决好“做什么”的问题

紧贴市场，与时俱进地开创新业务领域，持续深化托管业务内涵，是拓展市场，求得生存和发展的必由之路。

1、拓宽托管业务边际，加大对诸如产业基金、信托资产、私募基金、QDI I等资产托管业务的研究与开发，探索证券借贷等托管衍生业务可行性，以适应我国资本市场大力发展机构投资者的需求。对产业基金的托管，应重点研究产业基金与一般证券资产托管的异同点、对银行托管服务的特殊要求，开发相应的技术系统，探索托管业务流程和风险防范措施；对信托资产和私募基金的托管，应借助银行的销售渠道，选择业绩优良、风险控制能力强、偿付能力高的投资管理人，把银行的理财服务与托管业务结合起来；对QDI I资产的托管，应在全面的市场调查基础上，准确进行客户定位，顺应客户需求联动发展本外币财富管理业务，同时，慎重选择境外托管人，在与之合作中，逐步向国际托管标准靠拢；对证券借贷业务，应跟踪监管部门关于融资、融券的政策动向，借鉴外资银行经验，探索作为中介机构的操作流程，如交易申请、交易撮合、借人方提供担保品、证券拨付、盯市、证券返还等。

2、深化服务内涵，逐步实现证券交易全程服务、一站式服务。交易前包括：市场信息提供及分析咨询，资产组合管理及合规分析等；交易中包括：执行交易指令，从事证券借贷、现金与外汇管理等；交易后包括：交易确认与清算，业绩分析，资产组合会计、税收、红利支付及报告等。特别是随着“直接贯通程序”实现，交易周期缩短，托管行在交易的前期即与机构投资者接触并参与交易过程，而不仅仅只在交易完成，进入确认、清算时才加入，使托管服务真正实现一站式、一体化的目标。

(四)解决好“怎么做”的问题

l、提高服务标准。现在的QFⅡ托管业务是一个很好的实践契机，努力学习QFⅡ全球托管人的服务标准，以此为基础提高其他托管业务的服务标准，进而提高自身服务水平，进一步规范各项服务的流程，如月报、季报、专题报告、投票、信息服务等，明确解决问题的时效、特殊情况的处置程序、客户反馈制度等。

2、实现差异化服务。构建客户关系管理系统，通过数据挖掘和数据分析，了解客户详细信息、确定客户需求、贡献度等方面的特征，进而实现针对客户特点提供个性化投资配套服务。

3、重视技术系统的开发。保持技术系统须与客户需求的高度吻合，于细节处满足客户的需要。一是在生产运行上，以直通式处理为目标，逐步实现高度自动化的通讯手段和先进的托管技术系统。提高运行的效率和质量，减少手工操作误差、降低风险和人力成本。二是在客户服务上，大力推广网上银行服务，尽快建立起“托管服务网银专页”，实现托管服务的标准化与高效化。

第4篇：商业银行的行业发展现状范文

关键词：商业银行 中间业务 现状 对策

根据《商业银行中间业务暂行规定》的定义，商业银行中间业务是指：“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。商业银行以中间人的身份开展这项业务，不占用或占用很少自有资金，以收取手续费为目的，同时业务活动不形成表内资产和负债。根据中国人民银行的规定，在我国商业银行中间业务具体包括以下九大类：支付结算类、银行卡业务、担保类、类、承诺类、交易类、咨询顾问类业务、基金托管业务、其他类等。中间业务的发展水平是衡量银行创新能力、盈利能力和现代化程度的重要标准，从世界范围来看，中间业务取代传统的资产负债业务成为商业银行首要利润来源是大势所趋。

随着我国资本市场和货币市场的发展以及民众金融意识的增强，民众和企业的投融资渠道得到了极大地拓宽，脱媒现象日益严重；在我国金融业的进一步国际化和国家加强对金融监管的大背景下，外资银行的大举进入和股份制商业银行的大量成立，加剧了银行业的同业竞争，影响了银行业传统的存贷款业务收益的增加。在这样的大背景下，大力发展商业银行中间业务，推动商业银行业务从以传统的存贷款业务为主向中间业务为主的经营转型，必将达到提升业务层次，提高盈利能力，分散银行经营风险的效果。同时，中间业务的发展所带来的银行业务种类的增多，服务质量的改善必然有助于维护银行和客户的关系，进而有利于开拓新的市场和开发新的客户。

一、我国商业银行中间业务开展的现状

（一）我国商业银行中间业务开展所取得的成绩

我国商业银行中间业务近几年得到迅猛发展。首先，中间业务的净收入在营业收入中的比例提高迅速，例如，工商银行的该比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中国银行的该比例由7.97%提高到21.28%；建设银行的该比例由6.57%提高到21.94%。其次，在业务量增加的同时，中间业务的结构层次有了进一步的提高，如下表所示，以建设银行为例，建行改变了以往中间业务主要集中在结算、清算及收付和银行卡等传统业务的状况,资本和技术密集型中间业务量有超越传统的劳动密集型中间业务量的趋势，最近五年中，顾问和咨询已经成为最主要的中间业务收入来源，结算与清算业务逐渐趋于次要地位(表1)。

（二）商业银行中间业务开展中存在的问题及原因

虽然我国商业银行中间业务发展取得了重大成绩，但仍存在较大不足。

首先，中间业务结构层次低、品种少。目前我国商业银行开展的中间业务有800多种，与发达国家两万多种中间业务产品相比仍显不足；我国商业银行中间业务中咨询类、代客理财类和担保承诺类等高附加值中间业务虽然有了很大的发展，但占据主要地位的仍然是诸如结算与清算、代收代付、银行卡等劳动密集型业务，而能够体现其技术、人才、信息和资金优势的信托、投资银行、证券等业务却较少涉及或者完全不涉及。

其次，仍存在中间业务收入在营业收入中占比低从而拉低银行总体盈利能力的问题。发达国家如德国商业银行的中间业务收入一般占到总收入的60%左右，而美国商业银行的中间业务所创造的利润更是占到总利润的80%，从投入产出角度分析，考虑到中间业务开展的低成本优势，我国商业银行中间业务发展的现状严重拉低了银行的盈利能力。

存在以上不足，具体分析有以下原因：

1.金融监管中的非市场因素限制中间业务发展

首先，当今世界金融业混业经营是潮流，西方国家商业银行在较为宽松的政策环境下，通过混业经营的模式，开发出了多种跨领域、多元化的中间业务产品，更好地适应了市场需求的同时，极大地提高了银行的盈利能力，使中间业务真正获得了与资产业务和负债业务同等重要的地位。我国银行业由于长期受到分业经营政策的限制，自主性、创新能力和盈利能力受到了极大地限制，虽然严厉的金融监管政策有利于经济的稳定运行，但由此而造成的效率损失也是巨大的。我国银行业在分业经营政策的限制下，难以针对市场需求进行中间业务产品的创新，中间业务发展受到严重抑制，呈现出品种少、层次低、收益少和供求结构错位的现象。其次，政府机构在利率和汇率形成机制中占据主要位置，市场因素居于次要地位。这种定价方式限制了市场对价格的发现能力，不利于效率的提高和市场的繁荣。

2.部分银行员工和客户中间业务观念落后

首先，我国商业银行经营中长期存在的存贷款业务比重过大所形成的路径依赖使部分银行工作人员还没有在观念上将中间业务放到与存贷款业务同等的高度上。在具体业务操作过程中，将中间业务看做是存贷款业务的附属业务，甚至为了开拓存贷款业务而采取在中间业务范围内的恶性无序竞争。其次，由于在过去某些中间业务在刚开始开展时不收取费用（如银行卡业务在刚开始开展时不收取年费），这就导致部分客户认为部分中间业务产品应该免费提供。但随着中间业务种类和业务量的增加，银行不可能再提供完全免费的中间业务产品，因为这不利于客户获得优质的服务。合理的手续费和佣金可以促使银行创新产品，改善服务，从而最终使客户获利。

3.商业银行缺乏开展中间业务的积极性

首先，中国人民银行通过规定存款利率的上限和贷款利率的下限使我国商业银行获得了高于国际水平的利差，高利差减弱了商业银行从事中间业务的积极性，这必将影响中间业务的开展；其次，中间业务长期从属于资产业务和负债业务，业务量低、收费低从而收益低的现状遏制了商业银行开展中间业务的积极性；再次，我国现阶段对高度同质化的结算类中间业务实行统一价格管理，对差异化的服务实行市场调节价，这一管理要求符合我国金融业发展的现实，有利于金融市场的稳定，但部分员工陈旧的经营理念促使商业银行间利用“市场调节价”采取恶性竞争的案例屡见不鲜，以上三点抑制了商业银行开展中间业务的积极性。

4.硬件和软件状况仍需进一步完善

这里的“硬件”包括人才和设备。首先，咨询类、代客理财类和担保承诺类等高附加值的中间业务是知识密集型业务，它们的开展需要大批经验丰富、技术过硬并具备多方面知识储备的复合型人才，与发达国家商业银行相比，我国在中间业务的经营中缺乏这种高素质的人才，从而严重制约了银行业务的发展。其次，中间业务的开展需要极高的金融电子化水平，与发达国家商业银行相比，我国中间业务科技化程度低，表现在低效率的支付结算系统和通讯网络，落后的、标准不统一的应用软件系统。另外业务人员有限的计算机操作水平，进一步抑制了电子设备对中间业务的促进作用。

软件指银行内部中间业务管理制度。首先，中间业务点多面广，种类繁多，需要多个部门参与管理，现行的中间业务管理制度中缺乏统一的操纵规范，这就可能导致部门之间权责不清，争功诿过，使各个中间业务部门之间难以形成合力甚至相互脱节。其次，中间业务经营情况的考核中存在以下不足：中间业务经营情况在银行工作人员的考核中权重不高；对业务人员的奖励考核以营销量考核为准，忽略实际利润获取能力的量化考核。制度建设上的不足不利于中间业务的发展。

二、推动中间业务发展的建议

尽管外部环境和自身存在许许多多的因素导致了我国商业银行中间业务开展中存在种种的不足，但这也说明中间业务有巨大的发展潜力，通过调整外部环境和自身改善，商业银行可以得到巨大的业务量提升。具体的中间业务发展建议如下：

1.优化政策法规制度环境，改善对中间业务的监管

为了充分发挥中间业务占款少、风险低和收入稳定的特点，促进我国银行业与国际接轨，进一步繁荣金融市场，我国至少应进行三方面的优化：①改革对混业经营的限制政策。混业经营有利于银行针对市场需求进行业务创新，在丰富产品种类的同时，能够提高银行的盈利能力，增强我国商业银行在国际上的竞争力。②利率和汇率的市场化改革。利用市场发现价格的能力，强调市场在利率和汇率形成中的作用，这种改革有利于提高市场效率，为中间业务的开展提供更广阔的平台。③加强市场监管力度，为市场平稳高效运行保驾护航。尤其要加强对恶性竞争的监管力度，给商业银行中间业务的发展提供一个健康的环境。

2.转变落后观念，提升认识层次

首先，业务人员加强和巩固对中间业务战略支柱地位的认识，以推动中间业务的发展作为商业银行经营战略转型的契机，在观念上把中间业务放到与存贷款业务同等高度，从战略高度推动中间业务发挥重要利润增长点的作用。其次，通过加大中间业务营销力度，针对各个客户的不同需求，提供差异化的服务，在满足客户金融需求的同时，逐渐改变部分客户对中间业务的错误看法。

3.加大中间业务投入，提升中间业务层次结构和服务质量

产品方面。以市场需求为导向，借鉴和吸收发达国家商业银行中间业务的产品和经验，根据现阶段银行客户需求重点由传统业务向咨询类、代客理财类和担保承诺类等业务转移的趋势，依托现有产品，创新中间业务产品。

硬件完善方面。首先，通过从社会上引进人才和内部培训的方式增加中间业务从业人员中既熟悉保险、信托、证券、财会、法律，税收、计算机等知识，又精通银行业务；既懂经营管理，又懂市场营销的复合型人才的比例。其次，借鉴外国先进经验，通过引入先进设备和软件，统一技术标准，并对业务人员进行计算机操作能力培训，来提高商业银行金融电子化的水平。

软件完善方面。尽快建立中间业务综合管理部门，通过制定规范化的中间业务操作流程和订立中间业务发展规划，积极协调各个中间业务部门之间的业务活动；通过制定以中间业务实际利润为衡量标准的中间业务考核标准，提高中间业务运营情况在从业人员考核中的权重，调动业务人员的积极性。

参考文献

[1] 柳青艳.拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].生产力研究,2007,(12)

第5篇：商业银行的行业发展现状范文

关键词：商业银行；理财；对策

中图分类号：F830.3　文献标识码：A　文章编号：1007―4392(2008)02―0068―02

一、欠发达地区商业银行理财业务发展现状

以绛县为例，绛县辖区的人民币理财产品主要是商业银行的基金公司的混合型证券投资基金和以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品的主要特点是：一是预期年收益率一般在2％―4％之间，较2005年收益率明显提高，但实际收益率有的高达20％。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如建行推出的建信优选成长、成长先锋收益率比同期储蓄高30％以上。从调查情况看，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取返还手续费的方式销售理财产品。2007年9月底，绛县三家国有商业开办理财业务实现的中间收入为不到3万元，而因此而支出的成本为8万元。有的银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。

二、制约欠发达地区县域商业银行理财业务发展的因素

目前，辖内商业银行理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。

(一)外部环境制约因素

由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。眼下不少客户上门第一句话就是“我的钱能增值多少”或“可以给我多高的收益率”，对银行个人理财业务认识不足。有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又普遍对我国商业银行的服务水准心存疑虑，并不将自己的资金交给专家管理，他们更习惯于自己进行投资操作，对此业务持观望态度。更有人虽然对由于银行的多次降息，我国的利息已降至历年的最低水平，再加上利息税以及通货膨胀，把储蓄存款作为唯一的保值增值手段，不仅不会升值，有可能还会贬值，但还是把所有的钱都放在储蓄存款这一单一产品上生利息，充分说明居民的现代金融意识还有待进一步提高。

(二)银行内部制约因素

1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。

2.人力资源的瓶颈。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

3.理财产品透明度不够。从当前银行开办的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度、管理办法和核算办法，基层商业银行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。虽然每一产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内容固定(预期)收益率、风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法。基层商业银行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也不知道，这种模糊的产品，使基层商业银行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免给客户产生误解，甚至抱怨。有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱亏了，岂能不找银行，可银行对此也无能为力，由此而产生负面影响。

三、欠发达地区县域商业银行理财业务发展的对策

(一)加快理财产品创新

个人理财的重点是理财产品，关键是如何使资产实现最大幅度的增值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业务部门应共同参与，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，一是对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势；二是依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，如开发理财软件，开发功能先进的“理财通”，定活期储蓄自动转换业务等，不断扩展服务功能，提高技术含量；三是做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值；四是积极寻找与国外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度，提升跨行业合作的深度和广度，整合银行、证券，保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合理财服务，前瞻性地开发适合县域的投资型产品，最大限度地满足客户的理财需求。

(二)提供差异化服务

县级商业银行在个人客户部的基础上成立理财中心，客户经理为贵宾客户提供一对一、一站式服务，理财中心提供理财沙龙服务和专家理财顾

问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品，并针对客户的不同收入水平、年龄层次和需求偏好，度身定制个人或家庭的阶段性财务计划，帮助客户调整存款、股票、基金、债券等的投资组合，以取得最好的回报。通过一系列的优先、优惠、优质服务，不断满足、引导、培养客户的需求，建立起稳固的互动合作关系，留住高端客户。

(三)增强理财产品透明度

理财新产品的出台，既要兼顾银行自身的利益。也要照顾到客户的利益，银行作为机构，直接与客户打交道。因此，无论是自身的产品也好，是基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财得益上的透明度，既要让一线理财人员了解每一支产品的背后运作机理和流程，以便其在更大的空间内向客户推介；又要让客户了解产品的操作方式和风险度以及风险点，要改变那种强拉硬派的推销做法。从理财产品营销的实践看，只要产品好，收益率高，客户都能自觉、自愿、乐意接受，靠银行人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也会影响银行的声誉。

(四)提高理财人员业务素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。一是要明确理财人员的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到理财队伍中。二是要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。三是要明确理财人员职责，制定工作目标，将理财业务的发展和理财人员职业规划结合起来，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。

第6篇：商业银行的行业发展现状范文

[关键词]商业银行 绿色信贷

十报告提出，应“把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。”作为现代经济的核心，金融业在维持生态平衡、实现经济发展中，发挥着不可或缺的作用。我国陆续出台了“绿色信贷”“绿色证券”“绿色保险”等一系列金融政策，以构建绿色金融体系、促进生态文明建设。当前我国绿色金融发展处于初期阶段，商业银行是主要的参与机构，“绿色信贷”成为绿色金融的突破口。

“绿色信贷”是指银行将促进环境保护、资源节约、减少碳排放等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷手段引导全社会最大限度地控制、减少资源损耗和环境污染。

一、我国商业银行发展绿色信贷的实践

我国商业银行对绿色信贷给予了积极的响应和支持，对环保产业优先贷款，支持循环经济、节能减排项目的开发。

1.绿色信贷政策不断完善

中国工商银行制订了《关于加强绿色信贷建设工作的意见》《关于对境内公司贷款实施绿色信贷分类及管理的通知》等多项制度，使绿色信贷管理有章可循、有据可依。交通银行制订了《关于深化绿色信贷工程建设的意见》等文件，对客户进行分类管理（见表1）。上海浦东发展银行《信贷投向政策指引》，明确对节能减排领域的信贷支持。招商银行推出《绿色金融营销指引》，推动绿色金融业务发展。北京银行与ING集团签署“建设绿色银行合作协议书”，构建以“碳金融”为标志的绿色金融服务体系，深入推进绿色信贷业务。

2.控制“两高一剩”行业的授信

根据中国银行业协会的统计，2010年，银行业对产能过剩行业的贷款余额占总贷款3.57%，较上年下降0.37个百分点（见表2），“两高一剩”行业贷款清理、退出力度不断加大。

中国工商银行在信贷政策中明确“扶优限劣、有保有压”的原则，对不符合绿色信贷标准的项目实行“一票否决制”　。2011年末，中国工商银行对钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、造船等7个产能过剩行业贷款余额为1429.75亿元，占境内公司贷款余额的2.74%，两年内下降0.4个百分点。

3.加大节能环保产业的支持力度

中国银行业协会的数据显示，2010年，商业银行的节能环保项目贷款余额较上年增长18.07%，涉及项目金额增长1.71%，客户数量增长11.2%。

中国工商银行优先支持在新能源、节能环保和资源综合利用等领域的绿色信贷项目，中国农业银行大力支持以循环经济项目、节能环保工程、环保设备生产企业、污水处理企业为重点的“绿色工业”“绿色农业”和第三产业发展。2011年，中国工商银行环境友好及环保合格客户数量及贷款余额占境内公司客户数量及贷款余额的比例均在99.9%以上，绿色经济领域贷款余额同比增长16.3%（见表3）。中国建设银行绿色信贷贷款余额为2190.7亿元，比上年增长11.88%（见图1和图2）。中国农业银行因环保因素否决贷款106笔，涉及贷款41.57亿元；支持节能环保项目1599个，贷款余额881.68亿元。交通银行以低碳经济、环境保护、资源综合利用等为特征的绿色一类客户达1052户，授信余额为1235亿元。

二、我国商业银行绿色信贷发展过程中出现的问题

由于我国尚未确立明确系统的绿色信贷体系，而国际绿色信贷标准对我国商业银行也无强制约束力，因此在当前的金融环境下，我国商业银行推行绿色信贷不可避免地存在以下困境。

1.绿色信贷政策操作性不强

在现有的绿色信贷评级体系中，除少数财务指标是定量指标外，绝大多数指标都是定性指标。当企业环境风险发生变化时，商业银行由于缺乏量化的信贷评级，不能对企业的信贷规模做出动态调整。而且我国的绿色信贷政策多为综合性指导，缺少具体的评级标准，降低了绿色信贷的可操作性。

2.环境风险管理水平低

企业面临的环境风险是商业银行进行绿色信贷决策的重要依据。目前，我国商业银行的环境风险管理水平低，仅将重点集中在信贷投放前的资格审查环节，而忽略已经发放出去的贷款中的环境风险。

3.地方政府的干扰

商业银行是否对企业进行信贷投放很大程度上会影响到地方经济的增长，间接牵涉到地方政府的利益。大多数“两高”企业是地方政府的主要税收来源，在地方经济发展中承担着重要角色，地方政府可能会保护“两高”企业。

三、对我国商业银行发展绿色信贷的建议

1.有针对性地开展绿色信贷业务

商业银行要对鼓励类投资项目，简化贷款手续、完善金融服务，积极给予信贷支持；对限制类的增量项目，不提供信贷支持，对限制类的存量项目，若国家允许企业在一定时期内整改，可按照信贷原则给予必要的信贷支持；对淘汰类项目，停止授信并积极采取措施收回和保护已发放的贷款；对允许类项目，要充分考虑项目的资源节约和环境保护等因素。

2.继续完善绿色信贷评级，提高环境风险管理水平

重点是将定性评价与定量评价有机结合，探索出适合我国银行业的绿色信贷评级模型。严格贷前审查，不符合放贷标准的企业坚决不予提供贷款；及时了解绿色信贷投放的使用情况，并依据不同阶段的环境风险状况进行动态调整。

3.建立健全的社会制度

第一，改革地方政府的绩效考核制度，将环境考核指标纳入其中，推广绿色GDP核算体系，改变以牺牲环境换取效益的发展思路，为绿色信贷创造良好的社会环境。第二，完善金融部门和环保部门间的信息共享机制，使环保部门采集的信息能方便商业银行在信贷决策中的使用。第三，通过加大绿色信贷政策的宣传力度，使企业置身于社会舆论的监督下，同时督促商业银行更好地开展绿色信贷业务。

参考文献：

[1]　李宾.我国绿色信贷的发展现状与对策[J].大众科技，总第14卷155期，2012年7月.

[2]　毛安娜.我国商业银行发展绿色信贷的对策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.

第7篇：商业银行的行业发展现状范文

摘 要 在银行业竞争激烈的今天，我国商业银行将重心转向中间业务，个人理财业务逐步成为商业银行中间业务的核心。本文分析了在新形势下我国商业银行的个人理财业务的发展中面临的问题并对此提出了解决策略。

关键词 商业银行 个人理财业务 创新

一、我国商业银行个人理财业务发展的现状

目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，理财业务进一步发展。我国理财业务在我国的经济环境下，呈现了一定的特点。第一，我国商业银行理财产品，以发行以信贷、股票、商品类等普通类为主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。第二，理财产品以稳健型为主商业银行的理财产品以稳健为主，特别是美国次贷危机后，市场更趋于保守。从产品种类结构看，2009年商业银行在全部新发行理财产品中，信贷资产类、债券类和票据类等稳健型产品的数量已达到2／3强，成为银行理财市场的主力军，而新股申购类和综合投资类产品则出现明显萎缩。第三，商业银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多。第四，股份制商业银行显示了较强的创新能力。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

商业银行的个人理财业务日益发展壮大，市场规模日渐扩大，个人理财逐渐成为各银行的竞争热点板块。但在快速发展的过程中，我国商业银行个人理财业务还存在的问题和缺陷。

1．潜在的金融风险。人民币个人理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于周期存款税后收益，产品具有流动性强、风险低等特点。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场、资本市场收益率大幅下降，这种套利差的风险就会自然产生，银行无法兑现理财产品高收益率的现象就可能发生。对于可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，就会影响银行的流动性，最资金头寸比较紧张的股份制银行影响会较大。

2．缺乏具有专业知识技能的理财人员。个人理财业务要求理财人员全面了解个人理财业务的产品的种类和功能，还应该掌握证券、保险、基金、房地产等投资理财相关知识，具有准确分析国内外金融市场形式、良好的人际交往能力和组织协调能力等。而真正能符合要求的理财人员数量较少。

3．市场营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润主要是来源于企业，银行做惯了对公的“批发式”业务，认为“零售式”的个人业务费时费力、利润低。因此，对银行而言，除了在负债业务上想方设法拉拢个人客户外，在资产业务上基本不存在对私业务。

4．金融体制、法规的限制较多。金融业分业经营体制限制了银行业个人金融业务拓展的空间，同时给个人理财业务发展道路上一个无法逾越的制度障碍。1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、证券、信托、保险等分业管理的体制，证券、信托、保险从商业银行经营中分离了出来，商业银行面向居民个人的服务领域也就是只能局限于商业银行储蓄及与之相关的代收代付、个人贷款等，从而制约了商业银行个人金融业务领域的开拓。

三、我国商业银行个人理财业务拓展策略

目前国内个人理财业务市场已初步形成以四大国有银行和招商银行为领先、其他股份制银行积极介入、外资银行后发制人的格局。随着对外资银行业务经营全面开放，势必形成新的竞争格局。这预示着国内个人理财业务市场的巨大潜力和美好前景，也让人看到了这一市场的竞争日趋激烈。中资银行想要进一步拓宽个人理财业务，必须在各个方面改进和完善。

1．从经营观念出发。随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。客户成为银行的“上帝”，银行工作人员要千方百计寻找客户尤其是优质客户，银行要吸收这部分资金，最好的措施是给个人提供对等的金融服务。商业银行必须转变忽视对私服务的经营观念，努力开拓个人金融服务业务。

2．从理财产品出发。我国商业银行理财产品细分不够，定位不清，没有树立“客户导向”的理念，这不利于理财市场的完善，也不利于银行自身理财业务的推广。国内商业银行应借鉴国外，根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身定做，开发多种多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到以客户为中心。

第8篇：商业银行的行业发展现状范文

农村商业银行扎根于地方，营业网点遍布所辖乡镇，极大方便了广大客户就近办理各种业务，为支持农村经济的发展奠定了良好的基础。同时，随着国家支农惠农政策的落实和农村经济的快速发展，新农村建设如火如荼，农村面貌日新月异，资金需求也不断扩大，加之越来越多的金融机构投身“三农”市场，形成了一个全新的竞争态势。本文就此进行相关探讨。

一、我国农村商业银行发展现状

（一）“三农”根基深厚和内、外部的基础设施薄弱并存

农村商业银行前身为农信社，因农而生，为农而改，靠农发展，因而与“三农”根基深厚。而且农村商业银行为县级法人单位，决策链短，机制相对灵活，在信贷流程、信贷审批、贷款品种创新上都更为简洁高效，在提供金融服务决策方面反应更快、效率更高，让广大农民在家门口享受到现代金融服务。但内、外部的基础设施还很薄弱。从内部看，农村商业银行的基础薄弱突出表现在：人力资源相对不足，人才结构层次较低，经营管理水平和新产品的研究开发能力受到了一定制约。从外部看，因属于地方性小金融机构，辖区外没有分支机构或机构。基础设施是银行经营和发展的基本条件，基础设施的薄弱，制约了农村商业银行服务功能的拓展。

（二）产品优势和竞争同化现象并存

农村商业银行的银行卡等产品一直对客户免收年费、工本费、小额账户管理费、短信费、ATM机跨行取现、刷卡等相关费用（基本实现零收费），电子银行等产品也实现跨行转账免收手续费，且到账及时，增强了自身的竞争力。同时在贷款利率定价及贷款品种创新上都倾斜于“三农”、小微企业，农民及中小企业可以得到更多的实惠，对农村客户具有较大的吸引力和影响力。但是随着竞争性的金融制度推行，更多金融机构把目光投向农村市场，农业银行、邮政储蓄、村镇银行，甚至是城市商业银行也争相在农村设点。原有农村市场被“瓜分”，而且有些金融机构服务“三农”实质上是把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和其他回报率高的领域，成为农村资金的“抽水机”，所抽资金不用于支农，而是投向房地产、矿山等高利润非农行业或热衷于追捧财大气粗的高端客户。再加上互联网金融兴起，农村金融市场竞争日趋错综复杂，组织资金遇到前所未有的挑战。

（三）网点众多优势和业务创新能力较低并存

农村商业银行的分支机构覆盖了广袤的农村，因此往往在机构网点、员工人数、服务对象、存贷款总规模、纳税总额上都占绝对优势，成为农村金融市场的主导者。但是，农村商业银行经营范围有限，经营领域受区域局限，无法跨区域设置经营网点，基本局限于当地。资本规模小，在信用条件、抗风险能力等方面都存在劣势。给农村商业银行的发展带来极大的金融风险，制约了业务创新能力。

（四）从业人员的地缘优势和员工整体素质不高并存

目前我国农村商业银行员工基本来自当地招聘，多为本乡本土居民，对当地的社会经济文化熟悉，对每个农户的家庭情况了然于心，多年积累的地缘、人缘、亲缘优势非常明显，农民对其怀有浓厚情感，是一种典型的“草根金融”，不是其他金融机构一朝一夕就能替代的。但是员工整体素质不高，业务营销意识不及其他商业银行，主动营销产品的少，被动等待上门办业务的多，服务方式落后，创新能力不足。普通服务人员多，研究和复合型人才少。有的服务方式理念落后，对市场的把握欠缺，导致难以提供优质高效的、真正贴近“三农”的金融服务。

二、农村商业银行的定位与发展

（一）立足农村市场，挖掘潜在群体，努力成为区域内最优

当前农村经济环境已发生了巨大的改变，乡镇企业、私营企业和股份制经济成分大幅增加，很多地区二、三产业已成为农村经济的主体。除小规模经营农户外，农村中小企业等各类业主，其金融需求已突破传统农业的融资需求。作为农村商业银行，应凭借其在农村地区的特有优势，深度挖掘农村市场。农村商业银行作为中小金融企业，一方面要立足于支持地方经济的发展，服务三农，坚决把市场定位在农村中小型企业、个体工商户及农民等目标市场上，服务中小企业和个体民营经济。随着农村种植、养殖业的发展和农产品深加工行业的兴起，培植优质的农户投资者和中小私营企业作为自己的长期客户，建立长期、稳定的客户关系；一方面要改进服务，优化服务方式，创新服务工具，拓宽服务领域， 创新服务品种， 充分发挥在农村的机构网点优势， 积极探索服务“三农”的新机制和新模式，使自己的产品或服务有别于其他商业银行，形成自己独特的经营特色。

（二）迎合农村需求，加强金融创新，建设有特色的地方性商业银行

一是推进产品创新，开发出贴近农村、贴近农户需求的金融产品，同时，加快服务方式和业务工具的创新，加大产品营销宣传力度，尤其是在利率优势、银行卡产品优势等方面，着重从农村年青客户入手，提供差别化、个性化服务，通过“便、利、亲”优质服务来吸引农村青年等潜在客户。二是加强对中小企业金融服务的创新，农业产业发展需要融资服务，农村经济中的中小型企业、个体工商户对金融创新产品也有需求。因此探索将其产品、存货、经营权作抵押担保，开展涉农中小企业联保贷款，对个体户，开发各种个人金融套餐等，对农业产业化龙头企业实行项目融资，简化贷款手续，加快结算速度。三是在金融环境上，要积极研究金融市场和竞争对手。农村商业银行作为地方性金融机构，其业务范围和技术水平都相当有限，因而要积极向外扩展，与社会上各类金融机构达成全方位的合作，凭借金融创新拓展经营领域，创新业务经营模式，扩大营销渠道， 通过各类金融机构的合作，整合现有产品，大力推进产品、业务的创新。

（三）加强内外部建设，引进战略投资者，全面打造精品银行

伴随着全球经济一体化和区域经济的发展，农村商业银行的发展战略也需要不断调整。在逐步成长为地方性优秀商业银行的基础上，进一步由点及面发展，追求全面突破，打造全方位的精品银行，应该是农村商业银行的长期发展战略。

第9篇：商业银行的行业发展现状范文

关键词:商业银行;中间业务;营销创新

中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。

一、中国商业银行发展中间业务的现状

商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成商业银行业务结构的“三驾马车”。我国商业银行发展中间业务，主要经历了两个阶段。第一阶段为 1995—2000年，这一阶段的主要发展业务是存款业务，其间发展中间业务的目的主要是为存款业务服务，维护存款客户关系，从而稳定并增加存款。其间中间业务的创新主要集中在委托贷款、代收代付等业务领域。第二阶段为 2000年至今，从 2000年起我国商业银行业务发展过渡到收入导向阶段，保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点，主要以防范风险和增加收入为主要目的。在短短的数年间，我国商业银行中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。

据金融界权威人士的披露，2002年，中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重仅为3.8%，2003年即达5.63%，2004年更增加至8%左右;从1995年到2004年，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长25.6%。银行卡等业务呈现高速增长，消费金额急剧扩大;代收代付业务总量、笔数不断增大，业务范围包罗万象;业务市场逐步扩大;金融创新产品迅速增加。

2006年12月11日，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。在新的市场竞争格局下，商业银行如果仅靠传统的存贷利差收入将难以生存。2007年，加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。而中间业务直接取决于商业银行的金融创新能力，也直接决定着商业银行的市场竞争能力和可持续发展的能力，因此，其作用和影响将是长久的、具有决定意义的。

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

西方商业银行经过半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新在银行领域已经能较为熟练的运用，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

1.建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题做出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

1.从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供 24 小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行 60% 以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

2.从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

3.切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

4.把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿等。

5.注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献

[1]陈德康:商业银行中间业务精析[M].北京:中国金融出版社，2007.