国外商业银行的研究现状精选(九篇)

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第1篇：国外商业银行的研究现状范文

近几年来，国内银行业已将个人金融业务作为竞争重点，纷纷采取各种措施，加大资源投入。如2005年，中国建设银行在香港成功上市，将个人金融业务提到了战略重点的高度，加大了个人结算业务、中间业务、资产业务、产品创新、流程再造的力度。国内许多银行在深入分析国内外经营环境变化的基础上，也作出了以加快发展个人金融业务和中间业务为重点，积极推进经营战略部署。可以预见，我国银行界将发生深刻变化，个人金融业务的发展将迎来一个美好的春天。

一、商业银行个人金融业务的内涵

商业银行个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，面向个人客户提供综合性一体化金融服务，具体指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务。按业务种类商业银行个人金融业务可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人综合授信、个人中间业务、个人结算业务、个人理财业务、个人电子银行业务、信用卡业务。按服务的对象或服务的方式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信用卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。

（一）发展个人金融业务将不断提高商业银行的经营效益

对我国商业银行而言，传统利润来源是存贷款的利差。随着资本市场的发展，筹资、投资渠道日益呈现多元化，商业银行之间的资产业务竞争更为激烈，利润率下降。要摆脱这种不利局面, 必须寻求新的效益增长点,改变资产结构和收入结构单一的状况。因此，通过积极开展理财、证券清算、保险、开放式基金等业务，把从储蓄中分流的资金留在银行体系中，是确保银行稳健经营的关键。借鉴发达国家商业银行的发展经验,通过开展个人金融业务拓宽赢利的空间,应是我国银行业发展的方向。我国有13亿人口，以个人金融业务作为突破口，是促进商业银行收益结构的战略性调整。

（二）发展个人金融业务可有效满足人们对金融服务的需要

随着我国市场经济的迅猛发展，知识经济、网络经济的兴起，人们生活水平的提高，个人持有资产和收入的增加，居民个人的经济交往和投资理财活动日益频繁，金融服务市场需求日益多样化、个性化，对银行服务的方式和质量的要求不断提高。因此，作为银行个人金融业务就必须与时俱进，适应这种变化，从产品的设计、交易的安排、营销渠道的优化来满足变化的市场，争取主动，赢得客户，赢得市场。

二、国内外商业银行个人金融业务现状

随着我国加入世界贸易组织，金融对外开放逐步加快了步伐，商业银行业务的重心向个人金融业务转移，个人金融业务在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。2005年初，国家统计局对城市居民进行的家庭财产调查结果显示，金融资产成为仅次于房产的第二大家庭财产，户均金融资产为7.98万元，占家庭财产的34.8%。城市家庭户均人民币资产为7.37万元，占金融资产的92.4%，其中储蓄存款又以绝对优势排在了人民币金融资产的首位，户均5.12万元，占人民币金融资产的69.4%，其次是股票和国库券。随着居民个人收入的提高和金融意识的增强，居民个人已不再满足于储蓄存款这个单一的投资渠道，而是积极寻求新的资本积累方式，个人金融业务在我国各家商业银行应运而生。

我国的个人金融业务尚不发达，与西方国家相比，品种仍显单一。国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，金融服务加速向以居民个人为主的业务战略转型，并成功实现了企业盈利结构的调整优化。由此一些发达国家和地区的商业银行个人银行业务的比重逐渐涨到50%以上。如截止2003年底，美国全部银行住房按揭贷款、信用卡及其他个人贷款的总余额达2.13万亿美元，占全部自营贷款的52%。2003年花旗银行集团、恒生银行、德意志银行、汇丰控股的个人银行业务利润贡献分别占到总利润的69%、51.25%、54.4%和46%。

此外，国外商业银行还不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层面。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行都纷纷成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。与此同时，电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展个人金融业务的模式为多渠道服务方式。各银行纷纷开设网络银行业务、电话银行业务等，在银行和广大个人客户之间架起了桥梁，成为了传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。

三、国内外商业银行个人金融业务比较分析

（一）国外商业银行个人金融业务优势分析

1.个人金融负债业务

第2篇：国外商业银行的研究现状范文

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[2]郭婷婷，尚金峰.中国商业银行国别风险与管理研究[J].金融论坛，2011（8）：1218

[3]陆岷峰，张惠.加强中国商业银行信J国别风险管理的思考[J].东南大学学报，2010，5（12）：3540

[4]陆岷峰，潘晓惠.商业银行国别风险管理国际经验与借鉴[J].经济与管理，2011（6）：8690

第3篇：国外商业银行的研究现状范文

关键词：商业银行；金融产品；创新；现状；对策

一、绪论

当前，国内金融环境发生了很大的变化，金融行业的竞争也变得异常激烈，银行业经营利润不再靠单一的存贷利润差收入，收入渠道向多元化发展，银行创新产品业务逐渐成为银行增利的一个重要方式。虽然我国监管部门先后在“商业银行市场风险管理指引”与“商业银行金融创新指引”等规定对商业银行金融产品的创新活动作了说明，可国内的商业银行金融产品的创新跟外国仍有较大的差距。因此，文章从商业银行金融产品创新的现状出发，针对存在的问题进行分析，探讨怎样提高商业银行金融产品创新的效率、质量、水平，希望能助推商业银行更好地贯彻落实“以客户为中心”的银行金融产品创新理念，助推商业银行金融产品创新模式的新突破。

二、国内商业银行金融产品创新状况

1.产品创新起步晚，并且整合度较低

在银行金融产品的管理上，银行关注的是产品主义而忽视了客户主义，导致“以客户为中心”的金融产品缺乏创新。或者部分商业银行创新意识是有了，但是更多的是关注规模却忽视了质量与效益，片面地为了扩大知名度而大肆宣传，往往产品创新就忽视了客户的真实需求。除此之外，在银行金融产品的研发与完善过程中，更多地关注的是实现利益的最大化，却没有充分、细致地考量到客户所需求的，造成研发出来的金融产品缺乏吸引力与前瞻性。尽管商业银行开发出了名目繁多的业务，可并没有真正形成一套科学、合理、系统的方案，也并没有真正地满足客户之所需。

2.产品创新的主动性匮乏，同质化较为严重

国外商业银行金融产品创新的历程中，不管是源于利益的驱使、技术的提高，还是出于满足客户的需要、规避管制等因素，他们大多都能在了解国家方针政策的基础上自发地形成创新的原动力，主动去挖掘客户们的需要，然后依据客户的需要创造出别具特色的产品，这样不仅满足的客户的需求，而且给银行带来了良好的经营效益。现阶段，我国商业银行始终处在一个经济改革的转型期，金融产品始终缺乏一些主动性的创新，缺乏深入了解客户、深入挖掘客户的观念，并且绝大部门商业银行的定位大同小异，没有形成自己独有的特色，导致各大商业银行金融产品的类型、服务、结构大体相同，缺乏竞争优势。

3.产品创新尚处于补偿性增长阶段

我国的经济发展处于并长期处于初级阶段，这个客观事实决定了我国商业银行发展的态势，为此，银行在发展过程中有必要借鉴与吸收国外商业银行在金融创新方面的产品与经验。当下，我国商业银行在中间业务与资产类业务这2块产品创新上虽然有了突破并得到增长，但这都是由于我国开放性的政策环境以及补偿性的政策所带来的。因此，可以说国内商业银行金融产品的创新尚处在补偿性的增长期，而当前风行的诸如电子化、现金池的创新，在国外却早已不是新鲜的银行金融创新产品。

4.产品系统不健全，结构混乱，中间业务发展滞后

尽管国内商业银行在中间业务产品的创新上取得了较大的进步，可跟国外商业银行比较，国内商业银行金融产品的创新上仍旧落后，特别在“风险转移型”衍生的银行金融产品的创新上发展相对滞后。此外，由于次贷危机的出现，传统的银行业务受到了极大的影响，虽然已经进入后次贷危机时代，客观环境给银行中间业务的发展带来了一丝丝希望，但再怎么发展也无法追赶上国外商业银行的发展水平。

三、制约商业银行金融产品创新的因素

第一，国内商业银行金融产品的创新规划、战略、体制尚处在探索时期，有关部门对银行金融产品创新业务的分工还不十分明确，各个部门创新方式较为分散，甚至部分负责管理商业银行金融产品的部门尚处在成长时期，主导商业银行金融产品创新的实力、技术、物力等还不强，导致银行金融产品缺乏统一性的创新、缺乏产品的整合能力，这已成为目前银行金融产品创新的根本问题所在。

第二，国内商业银行在监管上缺乏金融产品创新的敏锐力，大多数商业银行仅仅对关系到自身业务利益要害发展的方面则表现得较为积极，对那些对自身利益关系不大的业务则缺乏敏感性。

第三，银行的决策冗长、管理链过长，严重影响他们对金融市场的判断，往往出现银行金融产品的创新比市场的需求相对滞后，这也是导致当前商业银行金融产品的创新效率偏低的关键所在。

第四，科学、合理、有效的绩效考评机制与奖惩激励机制有待进一步建立完善。有些商业银行虽然有了产品创新意识，但是缺乏产品创新的责任制，这就导致一部分人消极怠工，整个产品的创新效率就不能很好地凝聚起来，仅仅靠的是那么几个有能力或者愿干事的人搞科研创新。因此，有必要建立科学、合理、有效的绩效考评制度与奖惩激励机制，明细每一个人创新的工作责任与义务，并定期或者不定期考核创新人员的工作，实行优者奖赏，“不作为”者批评、处罚。

四、提高商业银行金融产品的创新策略

（一）创建品牌价值，提升核心竞争力，实施银行金融产品发展策略

为促进银行金融产品创新的有效实施，银行应从当前的新形势、新情况出发，从城市地域、产品结构等方面对银行金融产品的创新做出调整，构建适宜创新发展的环境。尤其，应当根据城市地域，分对象、分行业、分结构、分阶段地将产品付诸发展，并且在这个过程中，通过提高技术、提高质量、提高服务质量、扩大宣传效果等来创建金融产品的品牌价值，提升产品的核心竞争力。

（二）坚持“以客户为本”，着力开展差异性创新，提升产品的服务水平

理念是行动的先导，而银行金融产品的创新归根到底在于理念的创新，为此，商业银行应当从根本上树立“以客户为本”的思想。通过细化不同的产品客户，有针对性地根据不同客户的需求，提供“差异化”的分层服务，进而能够满足不同客户的需求，也提高了产品服务的水平。

（三）紧密关注银行金融政策的情势，积极拓展金融产品的开发领域

当前，国内经济正处在经济的转型阶段，金融政策的调整频次比较多，商业银行应当密切注意国内银行金融政策的情势，认真研究每一项变化有可能产生的影响，及时研发、调整、跟进新的金融产品，满足社会的需求。除此之外，商业银行可适当考虑引进工商银行的“产学研联盟模式”，提升对我国金融政策的预见性，以提前规划好金融产品的创新方案，占得先机，赢得市场。

（四）加大对创新型人才的培养，完善创新激励制度

应当加大对银行金融产品创新型人才的引进力度，特别是有经验的人才，完善员工的培养方案，加快培养速度，以培养出优秀的金融产品创新专家、金融产品经理人等。此外，商业银行应当完善创新激励制度，包括各分银行之间的创新成果的有偿转让机制，以最大限度地激发工作人员参与的积极性。

（五）拓宽金融产品的电子化途径，向集成化、便利化方向发展

在电子渠道和技术信息的应用上，国内的商业银行还有较大的发展空间，应当进一步深化各项金融业务的信息化和网络化建设，以提升工作时效。此外，应当加快电子渠道的建设，进一步扩大金融工具的电子化应用，如通过签名技术实现物权的电子化，商业银行可以增加客户使用银行产品的便利性和安全性。

参考文献

[1]刘安霞、陈昭旭、李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状[J].科学决策.2010，（2）

第4篇：国外商业银行的研究现状范文

（一）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（二）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性

由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

[2]张汉飞.银行业全面开放下的国有商业银行中间业务发展战略.河南金融管理干部学院学报,2007.02

[3]徐敏.发展中间业务提升综合实力.商场现代化,2006.34

第5篇：国外商业银行的研究现状范文

【关键词】理财业务 现状 对策

一、商业银行个人理财业务的概念

个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助富裕客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。简单地说，个人理财就是针对富裕客户的资产状况提供与之相适应的金融服务，实现资产最大化增值，提升客户对银行的忠诚度和贡献度。

二、我国商业银行个人理财业务的比较现状

大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。而我国商业银行到了20世纪90年代中后期才开始认识到个人理财业务的重要性，虽然成立了财富中心和理财中心，以加大个人理财业务开拓、管理力度，但总的来说仍然处于滞后状态。

1、个人理财业务的发展内涵不同

在个人理财产品的开发创新过程中，境外一些商业银行按照发展高利润产品战略，推出了一系列涵盖个人投融资、咨询、等种类繁多的个人理财产品。例如，花旗集团的个人金融业务遍及全球57个国家，为个人、家庭和个体企业提供的各种零售金融产品与服务达到几十个品种。差别化的策略还体现在定价上，比如汇丰银行通过差别定价形成的分层利率架构，最大限度地鼓励本、外币储蓄，最大限度地鼓励客户多使用汇丰的个人金融服务。

国内大部分商业银行的个人理财产品还停留在大规模批量生产阶段，产品结构比较简单。比如在信用卡业务的设计创新和推广上，大多商业银行不能明确目标市场范围，缺乏对持卡人经济状况、心理活动和行为规律的准确性分析，再加上功能服务简单，导致大量目标客户手中的信用卡长期处于“睡眠”状态。

2、个人理财业务的产品结构不同

国外商业银行机制灵活，市场适应性强，创新能力突出，他们把传统的存款、贷款、中间业务与保险、证券买卖、基金、外汇交易、涉外、信托等业务相结合，进行捆绑式服务与复合型产品开发，形成了品种齐全、层次丰富的产品结构。以汇丰银行的教育储蓄计划服务为例，该产品中的储全保方案就是教育储蓄业务与保险投资业务的结合；而且还带有保单红利生息。而国内银行理财业务的品种单调，范围狭窄，满足不了社会不同层次消费者的需求。

3、个人理财业务的服务质量不同

国外商业银行注重高附加值、高知识含量的核心理财产品的发展。如美国运通银行通过对自己在信用卡、贷款和保险等三大传统业务领域的竞争地位分析，决定只进入能够占据最大市场份额并能创造可观利润的市场。为此，该银行在1978年出售了亏损的下属保险公司，强化运通卡和旅行支票等核心业务。而国内商业银行的储蓄和贷款等低端产品品种比较丰富，如代收代付占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。产品结构的差异导致银行收入结构也有差异，美国银行非利息收入占总收入的比重比我国高约10倍左右。

4、个人理财业务的品牌战略不同

国外商业银行把个人理财产品的品牌建设与管理作为自身诚信经营的基础，在追求客户品牌忠诚的同时也注重品牌对银行整体形象和服务质量的提升。比如花旗银行的“财智锦囊”理财产品几乎成为花旗银行优质服务的代名词和顾客选择理财产品的参照对象。

国内商业银行的品牌意识近年来有所提升，相继推出了一些具有较高影响力的个人理财产品品牌，但缺乏对品牌长期价值和全方位资产的维护，追求短期行为和广告轰炸效应，使国内商业银行的个人理财产品品牌鱼目混杂，长期发展的根基不牢。

三、我国个人理财业务发展的对策

针对我国个人理财业务发展滞后的现状，在改进对策上就应该多管齐下，整体联动，力求取得事半功倍的效果。

1、积极进行个人理财业务环境建设

当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，不能给客户提供综合理财业务。在经营格局未发生大的变化时，我国商业银行个人理财业务应该较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

2、做好个人理财业务技术性研究

要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般而言，理财在不同人生阶段有着不同的特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性地提供个人理财业务的方案具有十分现实的可操作性。根据不同的客户需求提供适合其资产增值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间十分关键的环节。要确保个人理财业务内容充实，提供科学的理财理念。随着我国加入WTO，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势。首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将极大普及，生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。所以，丰富个人理财业务内容也是不容忽视的一个环节。

3、坚持品牌营销和业务创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，只有在市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善银行的电子化系统，使客户真正感受到银行服务的全面性和便利性；要落实“让客户满意”的经营思想，提高客户对银行的依存度和忠诚度；销售推广要向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立营销品牌的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究；要以市场细分为出发点，体现以客户为中心。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：改进型创新、组合型创新和摹仿型创新。

4、建设专门的高端客户服务渠道

当前要着力推进银行网点由交易核算型向营销服务型转变，以提高服务效率和效益，让客户满意为目标，对网点进行合理化、专业化的布局和建设，在网点内部进行合理的功能分区。要大力发展自助银行、电子银行等自助电子渠道，最大限度地分流大众客户，分流存取款、转账、缴费等基本业务，减轻网点柜台压力和客户流量，腾出优质资源为个人中高端客户服务。要实现VIP客户与普通客户的差别化服务，有条件的尽可能实现物理分区，多建理财室、咨询室或大客户工作室。在重点区域和重点网点要建设专为高级客户服务的个人财富管理中心，逐步形成以个人财富管理中心为核心，以理财室、咨询室、大客户工作室为纽带的高端客户服务网络。

第6篇：国外商业银行的研究现状范文

摘 要：随着社会经济的不断发展，商业银行也取得了长足的进步。其中作为商业银行来源的信贷业务，信贷质量决定了银行整体的经济效益。因此注重提升我国商业银行信贷的质量，强化信贷风险的管理成为了商业银行风险管理工作迫切需要解决的问题。本文从我国商业银行信贷风险防范的近况入手，具体分析国际上成熟的信贷风险防范经验，提出一些有助于我国商业银行信贷风险防范机制发展的措施和手段。

关键词：商业银行；信贷风险；防范机制

引言

信贷风险已经成为我国商业银行中最大的金融风险，其对于商业银行经济效益的提高具有非常重要的作用。所以目前大多数商业银行都逐渐开始强化对信贷风险的管理和控制，以期能够更好的建立商业银行信贷风险防范体制。

1. 商业银行信贷风险防范近况

随着国际经济环境变化的复杂化，信贷风险管理问题逐渐暴露，其不仅影响了我国信贷业务的良性发展，同时也妨碍了我国商业银行在国际金融市场的全面发展。在经济迅猛发展的大环境下，我国商业银行资本在取得发展的同时，也出现了较多的问题，譬如不良贷款资产量过大等等。通过研究数据可以清楚看到，我国商业银行的不良贷款余额以及不良贷款率朝着不断攀升的方向发展。其中不良贷款率几乎分布在各个行业当中，给商业银行的信贷业务带来了巨大的压力和挑战[1]。

2. 构成商业银行信贷风险的原因

2.1商业银行自身的缺点

2.1.1资本充足率不高

在任何一家银行，在贷款发放之前，银行都要对借款企业的财务情况进行总体的分析。其目的在于可以通过财务分析，对借款企业的信用情况，以及还款确定性进行详细的了解。当然，这其中不可避免的存在较大的片面性。因为借款企业的财务情况只能说明该企业早期的企业经营情况，无法显示出企业未来的发展趋势。另外只单单凭借企业的财务数据还无法充分的说明行业的发展现状，如果行业的发展环境出现变化，企业都会受到一定程度的影响。而资本充足率具体是指商业银行的资产对其风险的比率。其基本的作用在于考察商业银行应对风险的能力。商业银行一旦遇到资产风险，资本充足率就会下降，那么就充分的表明商业银行的应对风险能力有限，相对的也会递增信贷风险水平。因此我国目前商业银行资本充足率还必须进行进一步提升[2]。

2.1.2信贷管理机制不健全

在我国大多数商业银行中，其银行风险和利益机制出现明显的不对称，进而让银行匮乏风险责任感，在防范贷款风险中缺少有力的对应手段和方法。在信贷管理过程中，过分的注重对于贷款前期的调查，而缺乏对于贷款过程中以及贷款后的审查。对于贷款的制约体系匮乏硬性的规章制度作为依据，加深了信贷风险程度[3]。

2.1.3信贷人员综合素质偏低

很多商业银行的信贷人员队伍中，因为其自身的综合素质偏低，没有对企业的信用进行深入的分析，也没有详细的研究相关的国家政策以及发展现状，最终导致出现错误的决定。一般情况下，商业银行都是使用信用等级来考察借款对象的风险，同时在贷款对象的选择方面也制定了非常苛刻的标准。然而随着社会发展的复杂化，以及企业自身的因素影响，商业银行也会出现信用评估差错，有可能让商业银行自身背负巨大的贷款风险。

2.2外部环境的影响

2.2.1社会经济影响

首先从我国目前商业银行的发展现状来看，银行还是缺乏自主性。政府对于商业银行的干预程度非常强，其不但影响了我国商业银行的行为，让银行本身的安全可靠性以及其他方面属性很难得到确保；其次是经济结构的变化调整也加深了银行信贷风险程度；最后是市场的不稳定性，市场变化越大，信贷风险出现的几率就会加大。

2.2.2企业方面的影响

首先是企业内部管理结构的不合理。企业没有建立科学的内部管理结构，导致企业的管理能力以及财务控制能力下降，从另外一个方面加重了商业银行的信贷风险；其次是企业自身的管理层的不协调稳定。这种因素会让企业和商业银行相互的关系出现明显的波动，也给银行的信贷风险蒙上了阴影。

3. 国外商业银行先进的信贷风险的经验

由于所处的政治制度以及经济环境等不同方面的因素的影响，国外商业银行在风险信贷方面具有更加成熟和先进的经验，其利用健全的组织机构减少信贷风险程度，提升总体的效率和经济回报。从国外商业银行的特点来分析，主要包括：首先是信贷风险的转移制度，国外很多商业银行都必须进行抵押或者是担保，同时都是需要向联邦存款保险公司办理保险。其主要使用资产组合理论等有关方法进行充分地研究，利用不同形式把贷款进行转移。这样不但提高了普通民众对于银行的信心，同时还将风险收益组合进行了最优化处理，提高了银行抗风险能力；其次是信贷风险的分散机制，利用贷款投向多样化以及其他一些措施和手段，借助订立贷款保险等不同的形式，把会出现的风险灵活的转移到第三人等上面；再其次是信贷风险的挽救机制，信贷部门在固定的期限内将所有贷款进行依次分类，挑选出风险程度大的贷款，将其交给风险挽救部门进行专门性的处理。这个部门可以按照贷款的具体风险大小，从实际情况出发，选择最科学的挽救手段和方法；最后是信贷风险内部补偿机制。也就是意味着通过资金补偿的方式，通过建立充足的储备基金模式，以期补充由于信贷资产周转问题而引发的信贷风险[4]。

4. 加强信贷风险防范机制的思考

尽管我国目前已经构建了信贷风险管理体制，由于还是处于初步的发展阶段，所以从中出现了较大的问题，譬如信贷组织不完善，以及信贷管理技术滞后等等其他方面的缺陷。所以必须利用不同方式的改革手段来健全当前商业银行运作机制和信贷风险管理体制。

4.1构建完善商业银行风险防范体系

4.1.1构建科学合理的公司治理结构

当前，在我国大多数商业银行系统中，基本上都是类似企业模式的股东大会，以及董事会等等。然而实际上其根本没有产生切实可行的监督和管理机制。所以商业银行风险防范机制的健全必须从商业银行的公司治理结构之间开展。所以必须重新的优化商业银行的结构，确立相关的权责，董事会必须全面的规划银行的未来经营战略，同时制定对应的风险管理战略。监事会负责监察董事和董事会的决策实施情况，以及银行风险应对能力等其他方面。银行的经理部门的人员必须在激励机制框架内，让银行的经济效益不断提高。

4.1.2构建合理的资金运作体系

当前我国商业银行资金运营风险中出现了较多的漏洞，对于正常的结算风险的控制手段非常滞后，对于银行账务处理方式也是不合理，所以商业银行必须对资金交易以及结算进行明确的规定，同时制定满足国际标准的财务报告体制，严格的规定银行资金交易的帐务处理程序，另外还要提升银行后台结算人员的综合素质水平。

4.1.3健全信贷风险控制制度

一般情况下，风险管理是商业银行进行经营的目的，也是银行信贷风险控制的重要过程。商业银行信贷风险管理系统主要涵盖了信贷风险辨别系统，以及信贷风险预警系统等等。这些系统能够在一定程度上降低信贷风险程度。所以应该构建整体的信贷风险管理系统，实施合理的信贷风险管理程序。

首先商业银行对借款企业发放贷款之前，必须要充分的预判企业对贷款的需求程度，充分地调查企业贷款目的和还款能力。在确定企业确实需要贷款的情况之后，应该充分的做好对借款人的信用风险量化工作，以期来评估企业未来是否拥有偿还贷款的能力，并且借此为参考量来确定贷款的发放情况。商业银行还应该构建合理的信贷风险计量模型，摒弃早期滞后不健全的信贷风险模式。通过对企业信用等级的评估，从而来预判借款企业的信用对贷款风险的影响程度。另外还必须对贷款方式，以及期限等其他各方面进行科学的计算；其次强化内部监督制度的建设。确定贷款不同过程阶段的管理岗位责任制，坚持审贷分离原则。贷款前期的调查过程的主要任务就是对借款企业的信用等级以及其他不同方面的指标参数进行有效的评定。贷款审查过程中主要的任务在于对贷款早期的不同指标进行检验和确认，最大的限度的把贷款风险控制在最低限度。商业银行在贷款发放之后，贷款检查人员必须要严格的监督所贷资金的质量变化，强化管理和清收处理，按期向相关部门上报贷款资产风险的具体情况；最后是提升信贷风险管理人员的综合素质。培养优秀的信贷风险管理人员的综合素质，对于减少信贷风险程度具有很深远的意义和影响。一般情况下，必须要做到专业人才的引进力度，提高风险管理的整体水平。同时提升当前信贷人员的综合素质，加强风险管理意识，通过制定相关的奖惩手段来激发员工的积极性。建立科学的人才激励制度，拓展业务领域在整个银行信贷风险管理体系中的作用也是非常关键的。信贷风险管理核心是对人的管理，因此信贷风险管理人员的综合素质在银行信贷风险管理的地位非常关键[5]。

4.2构建商业银行经营的良好外部环境

4.2.1强化社会信用环境的综合治理

政府有关部门必须将经济工作重点转向到建设投资环境以及维市场秩序维护方面，支持和充分的配合商业银行打击企业逃废债行为，保障金融资产的顺利运行。另外还要不断的提高政府有关部门的执法力度，最大限度的构建诚实，守信的社会环境。

4.2.2调整企业资本结构，

因为经济体制的因素影响，导致企业资本结构出现不合理的情况，所以必须坚持以存量调整为主，以增量为辅助，进而实现资本结构的最优化。企业在经过改造后，保障了银行的信托关系都是可以确立在市场原则前提之上，这对于企业和银行自身来都是非常有利的。

4.2.3强化法制建设

近些年来我国也相继的颁布了很多金融法律法规，但是其收效甚微，所以还需要进行不断的补充和健全。从我国目前颁布法律法规来看，很多法条的效力基本上没有产生有力的效果，而且大多数金融机构也没有完全按照法律规章制度操作。所以必须坚持执法必严，违法必究的原则，在商业银行的改造和发展过程中，必须通过健全目前的法律规章制度，坚持做到有法可依。

4.2.4健全企业信用制度

企业必须成为自主经营的法人，才有机会同银行维持平等地位，这样才会确保企业相互之间的公平竞争，降低逆向选择和道德风险。因此目前必须要着力体现政府的主导作用，坚持政府主导型战略，按照制定的规划对企业信用市场进行充分的建设。企业自身也必须在日常经济活动中注重对于自身信用等级的提升。另外企业信用的建设在短期内是不可能完成的任务，必须长期坚持不懈，着力培养企业信用文化。

5.结语

综上所述，本文具体分析了我国商业银行信贷风险防范的情况，总结了国际上先进的信贷风险防范经验，最终提出一些有助于我国商业银行信贷风险防范机制发展的措施和手段，以期能够建立更加有效的商业银行信贷风险防范机制[6]。

（作者单位：浙江绍兴瑞丰农村商业银行）

参考文献

[1] 沈全芳.宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究[D].西南财经大学，2012，（4）：15-22.

[2] 李安.中国商业银行信贷风险的度量研究[D].浙江大学，2013，（5）：14-20.

[3] 袁黎黎.我国中小商业银行信用风险管理研究[D].西南财经大学，2013，（5）：12-22.

[4] 庞岩.浅谈商业银行信贷风险防范[J].科技风，2013，10（25）：10-13.

第7篇：国外商业银行的研究现状范文

    关键词:商业银行;中间业务;风险管理

    前言

    伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化发展浪潮,各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显着特征,其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比,风险小、空间大、收益高,已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债,能够形成银行非利息收入的业务,包括结算、汇兑、用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务,是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。 

    一、现代银行中间业务的发展特点

    中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源,据有关资料记载,国外商业银行的中间业务收人份额已达到其利润总额的以上。这充分说明,发展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位。而在我国国有商业银行中,中间业务发展起步不久,但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注。从近几年利润增长的趋势上看,银行利润来源已经从原来以“存贷利差”为主的方式,更加趋向多元化、提供有偿服务、收取业务费用的中间业务方式。 

    二、我国商业银行中间业务的发展现状、机遇和问题

    (一)我国商业银行中间业务的发展现状

    西方发达资本主义国家的主要商业银行中,中间业务品种已达2万种,收入占总收入的40%以上。而我国商业银行中间业务起步晚,发展慢,品种少,收入比率很少有超过20%的。  2000年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点,加快新业务品种的开发与推广,延伸服务领域,逐步向指导化服务阶段发展,以监管防范,寻求新的利益增长点为核心,以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点。在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。

    (二)我国商业银行中间业务的发展机遇

    随着社会对金融服务需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的发展加快,近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的发展契机,推动中间业务健康高速发展。中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域,大力创新和发展中间业务,必将推动银行内部的改革步伐,推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才,提高金融服务的现代化水平,加快国有商业银行与国际接轨的步伐。  另外,在个人金融服务方面,向居民提供消费信贷、代客理财等高层次服务也在不断扩大,以满足社会各界对金融业务的不断需求。中间业务的迅猛发展,要求国有银行的经营理念、服务方式和机构设置都要做相应调整,必然推动金融改革不断向纵深发展。

    (三)我国商业银行中间业务的发展问题

    1.对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,我国商业银行均以存贷款业务为主营业务,对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足;对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,影响中间业务的发展。 

    2.中间业务规模小,技术含量不高,结构不合理。近年来,尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种,但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善,主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面,高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多,涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。 

    3.中间业务创新能力不够,缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务,涉及领域广、知识面宽,具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征,是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏,已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比,我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足,缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。

    三、我国商业银行中间业务的发展模式和发展策略

    (一)加快金融体制改革,完善业务发展的外部环境

    要发展我国商业银行中间业务,首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念。加快金融体制改革的深化和完善,为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。其次我国金融业应该早日实行混业经营,混业经营是世界金融业的趋势,只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时,应该发挥银行协会等中介组织的作用,使商业银行发展中间业务能够信息对称,能达成一个最优均衡。此外,要完善法律环境,健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

    (二)加快商业银行制度创新,建立有效的奖惩激励机制

    建立健全组织结构,完善管理体制,加强制度建设,完善中间业务考核指标, 建立科学的考评体系和激励机制。应该借鉴西方现代商业银行的管理办法,按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革,在发展中间业务中进行制度创新,建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。

    (三)完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与操作规范

    监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管, 对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。

    加大中间业务品种的创新,坚持以满足基本客户的需求为导向,以增加新品种为切入点,不断推出中间业务的新品种;吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种,加以改造,为我所用。

    (四)强化管理,注重人力资源开发战略

    中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面要建立员工长效培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新;建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制,能充分挖掘员工的潜力。

    (五)完善服务,培育中间业务市场

    随着金融市场的全面开放,我国商业银行面临服务优质、管理先进的外资银行的竞争。为此,一要强化全员的服务意识,利用高质量的服务,保持和扩大经营网点多、市场份额大优势;二要实行“一站式”服务,简化操作程序,推进套装交易,提高办事效率,降低成本;三要推行人性化管理,加强与客户的交流与沟通, 及时了解客户需求,为新产品的研发提供信息保障;四要加大宣传力度,提高公众和企业的金融意识,逐步营造适宜中间业务开展的环境。

    (六)加大科技投入

    中间业务涉及面广,种类多,新的业务不断推陈出新。国有银行要在已有成功经验的基础上,认真学习和吸收外资银行的经验和成果,不断加大科技投入,提高服务意识,力争以先进的科技手段,多样化的特色服务,不断加快中间业务的发展步伐。要加快金融电子化步伐,建立全国信息共享的通讯网络,形成较完备的信息系统,在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力,完善网上银行、电话银行、自助银行的功能,从而更好地改进电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统。投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施,组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要,还要大力培养高科技人才。 

    四、结语

    商业银行的中间业务利在长远,随着我国金融体制改革步伐的加快,在国际经济一体化的进程中,金融领域的竞争日趋激烈,打造成熟健康的中间业务,研究探讨和逐渐规范中间业务的发展,对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。面对跨国银行的挑战,我国商业银行要以传统业务为基础,以中间业务为先导,不断调整经营理念,坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略,寻找适合我国商业银行中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段,最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围,实现可持续发展目标。

第8篇：国外商业银行的研究现状范文

【关键词】商业银行 客户关系管理 服务

近年来，国内商业银行大力倡导“以客户为中心”的经营理念，从理念引导、制度搭建、管理转型、流程再造和技术支持上着力推动个人业务。客户关系管理是企业用CRM技术来管理银行与客户之间的关系。对于商业银行来说，随着科学技术飞速发展和日益激烈的市场竞争，使得商业银行许多产品的同质区别越来越小，在此环境下，商业银行客户可以随时把业务转向其他银行，因此留住老客户发展新客户成为银行的重中之重。商业银行客户关系管理应运而生，并逐渐成为商业银行需要解决和发展的问题之一。商业银行的客户关系管理是银行和新老客户关系的全面管理，通过建立并维护客户关系管理系统来维系并发展客户，增进客户忠诚度的同时增加客户对银行的利润贡献度。银行客户管理的目的是发现优质客户、维系现有老客户和将客户质量进行分化。因此，商业银行客户关系管理的核心内容包含以下四个方面：

一、客户信息维护

目前，各家商业银行拥有属于自己的完备的客户档案和数据库，银行各部门将所接触的客户资料进行统一管理的做法是客户信息管理的一个方面；另一个方面是商业银行客户价值评估体系的建立，将客户按照一定要求进行分类，为客户提供相应的金融服务，从而全面提高客户的满意度。现在很多商业银行在个人金融市场扩展方面，应用客户贡献度的数学模型、分值评估来对客户进行价值评定，并分类。

二、商业银行客户营销管理

现今社会商业银行的客户营销渠道多样，从传统的柜面服务到电话银行网上银行和手机银行等。客户关系营销管理需要通过各种渠道对所接触的客户进行分类、记录和辨识，并且系统能够及时对银行的客户营销活动的效果，服务进行综合评价，提升银行的客户心目中的“分值”。

三、商业银行客户销售管理

我国商业银行目前全面转向客户经理制度，应用客户经理向客户进行多种渠道多种产品的销售管理，同时使用现场销售人员，现场操作人员的移动通讯设备或便携电脑设备的接入等，使客户经理能够及时整合客户信息和反馈销售消息，满足客户多方面的要求，也给自身营销提供便利。

四、商业银行客户服务管理

各种终端软件安装与技术支持，包括网上银行，手机银行以及银行柜面服务内容、网点设置、收费的制定及管理，通过客户关系管理系统进行详细记录服务全程进行情况，支持一般银行、自助银行、电话银行、网络银行等多种服务模式。

商业银行在面临日渐激烈的竞争环境下，赢得更多新客户，维护现有客户的必要，使得客户关系管理愈加重要：

（一）商业银行在实施客户关系管理时，从传统经营模式向新经营模式转变的适应需要

当前，银行的收入的来源，主要还是来自利息收入，但是伴随着社会发展，国内金融业与国际金融的接轨和金融市场的进一步发展繁荣，企业客户和个人客户的融资需求和投资渠道的不断增多，金融产品也产生多样化，因此金融服务收入、金融创新产品的收入逐渐成为银行利润的主要来源之一。在依靠传统分支机构数量形成的客户规模优势已经很难发挥作用，今后的发展会从追求规模转向挖掘客户，在这个背景的驱使下，客户关系管理的重要性凸显出来，逐渐被国内商业银行所接收和实施应用。客户关系管理作为一种改善商业银行与客户之间的新型的管理模式，通过将银行内部资源进行充分有效的整合，对涉及到客户的每个领域进行全面、集中和分类的管理，使商业银行能够以最低的成本和最高的效率，更好地服务于客户，满足客户需求，从而达到提高银行整体经济效益的目的。

（二）在我国商业银行实施客户关系管理是创造适应当今金融业核心竞争力的需要

随着外资银行逐渐进入我国金融市场，外资银行在金融产品和客户服务等方面远胜我国商业银行。外资银行在我国会大量吸收个人客户和公司客户的外汇存款，使我国商业银行的外汇存款流失；同时外资银行会以更优质的服务，加大电子化个人客户和公司客户的理财，投资服务，以克服其在我国分支机构较少的劣势。并且尽可能多的增加人民币储蓄存款在其业务中的份额，将国际结算业务，包括信用证，保函，托收和汇款作为长板，降低风险，提高收益，大力扶持外资企业客户在我国的贷款，在此基础上，开展新的业务，增加信用卡办理的幅度，以及综合性的国际零售业务，以及风险小收益稳定的个人信贷业务。

外资银行进驻我国金融市场后，在我国的外商独资企业，跨过公司和合资企业会从我国商业银行流失到外资银行，一些收入稳定且受过高等教育的个人客户容易获取新事物的优质个人客户，更容易接受网上银行，手机银行等电子式的金融服务。

（三）在国内商业银行形成客户为中心的业务流程和系统架构

国内商业银行经历了以产品为中心、以市场为中心的发展过程，正在逐步过渡到以客户为中心。因此国内各家银行都加快了内部体制改革的步伐，经过管理、制度和产品的创新来提高管理水平和服务质量，树立和巩固在客户心中的位置和地位。商业银行需要调整业务结构，将信贷业务从单一的部门，单一的业务品种，从综合推广金融产品和服务转变，例如，以往的个贷部门只从事个人信贷业务，现如今，个贷部门在办理个人贷款的同时附带向客户销售理财，保险，信用卡等其他不属于个人贷款的业务。商业银行还需要简化业务流程，以客户第一的理念调整业务流程，简化客户办理业务的手续以提高服务质量；目前国内商业银行已经按照客户的属性划分职能机构，分为个人业务部，公司业务部，机构业务部，按照不同类型的客户开展市场调研、产品营销、跟踪服务等流程和机构。

（四）来自其他金融或非金融机构的竞争压力

IT技术和信息化，新的金融机构的加入，使得企业和个人客户在寻求金融服务的选择空间空前巨大。证券和基金公司、保险公司、信托和期货公司等各种金融机构拼抢各自的市场份额。非银行金融机构甚至非金融机构（包括企业、商业融资公司和拥有庞大销售网络和广泛客户基础的工商企业等）也被允许涉足银行领域。与此同时，金融工具的普及和金融管制程度的不断放松，使客户的背离变得十分简单。这样，商业银行不仅要面对来自其他银行的竞争压力，同时还会受到来自其他非银行金融企业甚至非金融机构的客户竞争。因此发展客户关系管理刻不容缓。

（五）目前客户关系管理在国内商业银行实施的现状以及存在的问题

1.客户关系管理在国内实施的现状。从最初的接触客户关系管理到现今客户关系管理理念的推广，国内的客户关系管理市场已经度过了试探性的阶段，国内的商业银行已经先后建立了客户关系管理系统模块，但仍属于初级阶段，客户关系管理作为国内商业银行增强核心竞争力的有力武器，很多银行都制定了客户关系管理的应用规划，较为明显的是表现在国内商业银行都将电子式的金融服务包括新兴的手机银行，网上银行等进行重点投资建设，对银行的内部网络数据仓库等下大力进行维护。

2.国内银行实施客户关系管理所存在的问题。首先，客户关系管理从国外传至国内各个市场领域，最初很难被市场接受，更新缓慢。在实施客户关系管理的时候，由于观念很难被接受，更新缓慢，造成“顾客至上”，“顾客是上帝”的理念缓慢贯穿于国内的企业，客户关系管理的步伐前进缓慢，国内金融市场也是如此，而且由于国内的金融市场一直处于卖方市场中，员工普遍缺乏以客户为中心的理念，对于深层次的CRM观念认识方面还存在偏差，在业务实际运作经营中常常表现为缺乏服务意识，国内商业银行认为需要银行的客户会主动上门，主动营销的意识非常薄弱，对客户关系管理的观念不理解，认为银行业只要搞好与客户的人际关系就可以了，有好的人际关系就可以留住老客户，开发新客户。

其次，客户关系管理在国内银行业的发展缺少正确的理论指导，由于客户关系管理是由国外进入的，已经在国外形成较为完备的条件和采用了比较成熟的管理理念和科学技术系统支持，没有和我国国内银行业的特点相联系，生搬硬套到国内商业银行进行实施从而产生不良反应，而且难以被国内商业银行消化吸收。

再次，由于国内商业银行计算机技术水平有限，以客户为中心的数据库的建立不完善，更新不及时，客户信息不全而且散乱，客户的业务和服务管理信息，更能对信息进行分析和总结从而为管理决策提供依据。然而，我国商业银行的客户信息采集不全面、信息化、系统化的程度仍然不高，不能完整、真实地反映客户得实际情况。其次，我国商业银行的各业务部门的数据各自为政，造成商业银行客户信息的混乱与不统一，使商业银行无法全面掌握客户的经营状况，也无法对客户数据进行深入的分析以及设计适合客户需要的营销方案，最终导致商业银行决策的偏差。

最后，国内商业银行的内部经营体制的限制。国内商业银行的体制结构是阶梯式的模式，老旧的观念决定了以追求利益为目的的结构，客户的信息结构在金融市场不发达的约束下也存在一定的不真实和不完善，由于决策链较长，决策的体制相对死板生硬，国内商业银行对客户的服务效率自然降低，容易流失一些客户，已有的客户也短期化，不容易成为忠实客户。

根据上文所述，我国商业银行在进行客户关系管理的时候需要加强客户关系管理系统的优化，客户关系管理的应用不仅是一个技术系统的应用，还是客户关系管理的一个服务流程和管理理念的重塑，施行客户关系管理首要就是深度了解商业银行目前的营销方式，产品和服务模式，发现存在问题，分析问题成因，在实施客户关系管理后能够得到改善。同时在拥有了高层领导的支持以及更专业的技术系统以后，业务流程重组的人的因素应该更加被重视，成功的客户关系管理经常提到的策略是让用户参与，将客户信息纳入系统，了解系统，并且及时更新系统，让商业银行的客户关系管理在最合理的业务流程操作下更好地服务于客户。

参考文献

[1]商业银行CRM系统应用现状及对策研究，陈慧，商情.2012年第四期.

第9篇：国外商业银行的研究现状范文

关键词：商业银行 金融产品 创新 问题

一、前言

随着银行市场竞争的不断加剧，金融产品创新成为力促银行业持久发展的重要手段。商业银行作为我国银行业的重要组成部分，在适应经济社会变革的过程中，增强金融产品创新不仅符合现代市场竞争的特征，更符合实现商业银行盈利能力的要求，同时也能够帮助商业银行抵御市场中的潜在风险因素。

二、我国商业银行推进金融产品创新存在的问题

（一）我国商业银行金融产品创新意识不足

我国商业银行对金融产品的认知程度不够，导致对待金融产品的态度相对不足，缺乏重视程度，在商业银行内部也没有建立金融产品创新的文化氛围，银行主管缺乏战略眼光，在金融产品设计理念、经营方式和营销策略方面与国际市场接轨不完善，难以适应国际化商业银行金融产品的发展趋势。这说明我国商业银行金融产品创新意识不足，意识跟不上直接影响创新行动的开展。

（二）我国商业银行金融产品创新缺乏战略性

当前，我国商业银行金融产品的创新普遍存在短视行为，在创新模式上过多的注重发展金融产品规模，而没有专心研发具有核心竞争力和发展力的金融产品，这就使得现存的金融产品在市场上缺乏知名度和竞争力；金融产品的创新定位基础找不准，许多商业银行金融产品创新不是围绕客户进行，而是较多的关注了本部门内部的各种要素，这就使得金融产品创新与客户需求相背离，制造出的金融产品即便理念再好也缺乏市场。

（三）我国商业银行金融产品创新模式单一

当前，我国商业银行金融产品类型越来越堵，许多商业银行经营的方式也呈现多样化，但是这些金融产品的创新路径更多的是“拿来主义”。我国商业银行在缺乏金融产品自主意识，但又要进行市场拓展时，过多的选择了捷径，直接从国外商业银行金融产品引进或者模范过来，完全不顾国内金融市场土壤的接洽度，这就呈现虽然金融产品五花八门，但真正能够在市场站住脚的却很稀缺，许多引进的金融产品在国外市场发展很好，但在国内就成了以低价格竞争的廉价品。金融产品的创新模式过于单一是金融产品发展不理想的关键要素。

（四）我国商业银行金融体制不完善

我国银行金融体制表明金融监管部门对银行金融产品按一级法人管理，逐级授权。这就要求商业银行金融产品的业务开展原则上应在上一级商业银行的业务经营范围内。这就使得监管部门在发现商业银行开展金融产品创新行为，没有直接态度予以关注，更多的是予以观望，这就影响了商业银行发展新业务的内在需求。同时，商业银行监管受行政干预较多，没有给予商业银行监管适度的灵活性和执行权，这在一定程度上使得金融监管过严、过死，压制住了商业银行金融产品创新的活力。

三、提升我国商业银行金融产品创新的对策

（一）根据市场需求推进金融产品创新

我国商业银行金融产品创新价值的体现在于迎合市场的需求，因此金融产品的创新要把握市场需求。一方面要深入研究市场需求动态，根据市场变化及时更改金融产品创新战略方向和策略，实现商业银行金融产品的多样化、动态化，避免走单一“拿来主义”的老路子，也摆脱靠以营销金融产品数量为主的模式；另一方面要走多样化服务模式，市场需求是多元化的，市场客户需要那种服务，金融产品就应该及时满足。目前商业银行金融产品服务在与其他行业合作越来越密切，为了更好的满足市场，我国商业银行金融产品创新要多学习和借鉴国外的金融产品发展经验，并在我国市场基础上，多与保险、证券等行业加深合作，进一步扩大金融产品的种类，同时要重点依托电子科技手段提高金融产品消费的便捷度，方便群众及时能够享受到我国商业银行金融产品的优质服务。

（二）加强我国商业银行金融产品内部创新氛围

我国商业银行金融产品创新的实现更为主要的是商业银行主体思想和行动的创新转变。因此，要彻底转变我国商业银行金融产品创新内部氛围薄弱意识，重点加强金融产品内部氛围塑造。一方面，要鼓励员工多自学和对外交流，了解国际商业银行金融产品发展的最新动态，重点把握金融产品创新的源动力，并根据自身不足，勤于完善自我创新素质，丰富我国商业银行金融产品创新的人才基础；另一方面要多调研，突出金融产品创新主题，深入、细致的针对市场进行调研，把握市场缺口，形成创新动力，以进一步提高我国商业银行金融产品创新的针对性。

（三）完善我国商业银行金融产品管理机制

商业银行金融产品创新不能单一依靠市场，更需要政府的行政机制引导，但政府的行政机制又不能卡的太紧，这就要求政府对我国商业银行金融产品的管理要多以服务为主，以推动商业银行健康发展为目的。因此，在管理机制上要适时放宽金融产品经营范围和条件，对于尚未成熟的金融产品，在鼓励调研的基础上可进行小范围实验，以便查漏补缺，提高金融产品创新的完善程度。同时，要多关注商业银行自身创新的金融产品，既要管得住，又要服务得好，规范商业银行金融产品创新行为，树立正确的市场发展动机，提高商业银行金融产品发展持久动力。

参考文献：

[1]张峻源.基于创新管理的新时期商业银行金融产品分析[J].现代商业，2013.2.