商业银行的发展方向精选(九篇)
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第1篇：商业银行的发展方向范文
关键词：商业银行 风险管理 新《巴塞尔协议》
一、商业银行风险管理的历史
商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产风险管理，强调保持银行资产的流动性和盈利性，这主要与当时商业银行业务以贷款等资产业务为主有关。20世纪6O年代以后，随着银行业的迅速发展和扩张，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理，强调通过使用借入资金来增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。
20世纪7O年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。
8O年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、资产组合管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，深化了商业银行风险管理的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。
二、商业银行风险管理与新《巴塞尔协议》
8O年代至今的2O多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾2O多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。
巴塞尔银行监管委员会诞生于1975年，设立的初衷是为了加强银行监管的国际合作。委员会制定的《巴塞尔协议》，标志着国际银行业协调管理的正式开始。之后，《巴塞尔协议》经多次修改，并推出了多项文件和准则，其中最为重要的是1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》(简称《巴塞尔报告》)，该报告对银行满足总资本和核心资本的要求做了规定，核心思想有两项：一是将银行的资本划分为核心资本和附属资本两类，二是根据资产类别、性质以及债务主体的不同，确定了风险权重的计算标准，并确定资本对风险资产的标准比率为8％。报告的产生标志着资产负债管理时代向风险管理时代的过渡。
此后，随着金融领域竞争的加剧，金融创新使银行业务趋于多样化和复杂化，对于银行风险管理和金融监管提出了新的要求。亚洲金融危机、巴林银行倒闭等一系列银行危机都进一步使人们认识到，损失不再是由单一风险造成，而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成的。因此，巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面：
第一，风险范畴进一步拓展。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的影响及其产生的破坏力，并在资本充足率的计算公式中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容。
第二，坚持以资本充足率为核心的监管思路，但风险衡量方式更为灵活。银行资本是银行抵御风险的基础，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，协议对银行资本的构成进行了界定，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率。在新协议中，保留了对资本的定义以及相对风险加权资产资本充足率为8％的最低要求。与此同时，新协议放弃了1988年协议单一化的监管框架，银行和监管当局可以根据业务的复杂程度、自身的风险管理水平灵活选择使用，允许银行选择外部评级和内部评级，促使银行不断改进自身的风险管理水平。
第三，强化信息披露和市场约束。在新资本协议中，委员会对银行的资本结构、风险状况、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。
新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。
三、我国商业银行风险管理的发展方向
按照国际银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，我国商业银行风险管理发展方向将体现为五个方面的转变：
第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险南原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用，从发现风险到形成损失的时间大大缩短。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险、由分散在不同的管理部门走向集中管理，体现了现代银行风险管理的发展方向。未来我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理；不仅强调对市场风险因素的控制，而且应更加重视对人为风险因素的控制；不仅将可能的资金损失视为风险，而且还将银行自身的声誉损失也视为风险。
第2篇：商业银行的发展方向范文
[关键词] 商业银行 个人理财业务 客户细分 私人银行
7月8日,银监会对外了《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称《通知》)。审慎和稳健是《通知》中使用的两个重要词语。《通知》从投资管理的原则、投资管理的方式和投资方向等三个层次对商业银行理财业务的投资管理进行了进一步的明确规范,旨在引导商业银行调整理财业务的定位,加大客户细分力度,在引导高端投资者审慎投资的同时,尤其要求银行对中低收入投资者进行更有效的保护。
《通知》第三条规定,商业银行应在充分分析宏观经济与金融市场的基础上,确定理财资金的投资范围和投资比例,合理进行资产配置,分散投资风险。第四条规定,商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理,不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品,以及结构过于复杂的金融产品。第五条规定,商业银行应科学合理地进行客户分类,根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品。商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户,并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别;仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币(或等值外币),不得向无投资经验客户销售。其中,《通知》的第十八、十九条更是明确指出理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。理财资金参与新股申购,应符合国家法律法规和监管规定。理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。但是,《通知》同时指出有相关投资经验,风险承受能力较强的高资产净值客户,商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求,不受本通知第十八条和第十九条限制。
从以上几条规定中不难看出,监管层非常重视商业银行个人理财业务的健康发展,通过种种方式将商业银行个人理财和资本市场彻底隔离,使得个人理财业务朝着稳健务实的方向发展,进一步规范目前市场上种类繁多,投资方向各异的银行理财产品。
民生银行在2007年10月推出一款境外理财产品,名为非凡理财"港基直通车"产品,于2007年10月30日起息,产品期限1年,该产品投资标的为霸菱香港中国(欧元)基金。但是仅仅四个月之后,这款境外理财产品就以亏损50%触发清盘终止。根据产品条款,当产品净值高于等于118%或者低于等于50%下限时,产品将会被清盘终止。该产品按照2007年10月31日起息日后第一个工作日确定的基金净值为984.38。而2008年3月18日净值为491.08,恰好亏损一半。因此,民生银行将按照触发终止日基金净值计算产品净值,将结算后的资金返还给投资者。
对于这样一个结果,银行方面解释是因为美国次贷危机引发全球的金融危机所导致的系统性风险造成。2008年3月14日,华尔街第五大投行贝尔斯登称公司的现金头寸”急剧恶化”,股价当日一度大幅下跌53%,全球股市应声大跌。4天之后,香港恒生指数高开低走,盘中一度下探至7个月以来的低点20572.92点。受此影响,霸菱香港中国(欧元)基金,这只曾经连续三年获得香港基金表现排名第一的基金,其净值盘中走到了491.08的历史低位。这一价位恰好使得民生银行的非凡理财"港基直通车"产品触碰到50%的亏损线,被迫清盘。但是,也有专家指出,尽管从法律上无法找到银行的责任,但民生银行作为代客理财的专家在投资能力上存在缺陷,国内机构在国际的投资经验不足,投资能力差别也很大。尽管系统性风险存在,但仓位和进入时机是在控制范围之内,两者控制好了,就会规避一定的风险。
其实,不仅仅是民生银行,金融风暴席卷全球的背景之下,国内QDII产品普遍出现亏损,据相关统计研究,基金系QDII产品平均亏30%左右,银行系产品中东亚某只QDII产品亏约60%,还有工商银行、中国银行、交通银行、招商银行的QDII产品亏损约15%以上到40%多不等。投资有风险,这是每个投资者所应该明确的投资第一准则,但是银行理财产品亏损所引发的投资者和银行之间的矛盾却越发突出。
境内商业银行个人理财业务经过近几年的发展,市场规模不断扩大,理财产品日益丰富,理财市场规模和理财客户基础快速增长。截至2009年5月末,各中外资商业银行存续的理财产品超过4100只,理财业务市场规模达到7000亿元人民币,理财客户达到230万人。2008年部分银行理财产品出现大幅亏损,虽然亏损的理财产品金额只占总额的不到3%,但这部分占比很小的银行理财产品所引发的,关于银行与投资者之间的纠纷案例断续发生。近期,市场形势有所反弹,投资者的投资情绪进一步高涨,在这样的背景下,银监会出台《通知》用意明确,着力规范银行理财产品稳健经营,将银行理财产品和高风险的资本市场完全隔离,最大程度的保护中小投资者的利益。
对于各大商业银行而言,银监会《通知》的出台无疑将对商业银行个人理财业务产生不小的冲击,理财产品一律不得涉及投资中国A股二级市场的股票和基金,严禁直接或间接投资于未上市公司股权和上市公司非公开发行或交易的股份。。这项规定涉及到的产品还有商业银行的PE股权投资产品以及FOF基金优选产品,及部分可投资资本市场的资产管理类产品,银行理财产品投资范围都大大减少,只能推出稳健型的理财产品,势必对银行理财业务的经营和利润产生一定的影响。面对这样的情况,商业银行的个人理财业务今后将如何发展,个人理财业务需要怎么转变以适应监管尺度的变化,个人认为核心思想还是在于对于客户群体进行细分,对不同级别的客户推出相应的产品,同时,借助私人银行为载体,引导银行个人理财业务向着高端层次发展。
首先,了解客户的风险偏好,着力发展稳健型“类储蓄”理财产品针对普通投资者。了解自己的客户是银行个人理财业务发展的首要条件,了解客户不仅仅局限于了解客户的身份地位,资产规模,更重要的是了解客户的风险偏好,对不同的客户推出不同的理财方式。在进行理财业务时,先要采取各种可行的方式了解目标客户的风险偏好,加大办理业务中的风险控制,做到“将合适的产品卖给合适的客户”,从而避免销售人员极力向客户推销高收益、高风险的产品,同时为客户寻找到适合的产品。衡量客户风险的标准可能包括,原来购买理财产品的类别,是否购买过基金、股票、结构性的理财产品等等。只有储蓄的客户,可能会推荐国债、挂钩票据等低风险的产品。面对着普通投资者来说,银行个人理财产品应该朝着稳健的方向发展,我国目前的商业银行实行的分业经营的模式,一直以来以稳健经营为宗旨,个人理财业务的重点也应该放在审慎稳健上,专心做好票据信托类低风险,收益稳定的产品,发展特定的目标客户,在理财市场上抢占专门的份额。
其次,商业银行个人理财应该通过客户的进一步细分,以创立私人银行为载体,将个人理财逐步引导至高端发展的平台上来。私人银行是银行等金融机构众多业务中最高端的理财服务,是为那些财富金字塔顶端的富豪们专门服务的,通常只有国际级银行集团或金融集团才能提供该服务。私人银行在欧美国家已经有百年历史。境外学者LynBicker于1996年把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人,提供财富管理、维护的服务,并提供投资服务与商品,以满足个人的需求”。通常意义上的银行机构的私人银行服务对象或贵宾理财,大多数是一些中产阶层以上的人,在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行,客户至少要有100万美元银行可以接受的资产,才可以在私人银行部开户;美国最大的私人银行摩根大通,开户底限是500万美元。而摩根士丹利私人银行部,除了高达500万美元的最低开户限额之外,还要求其私人银行客户最低净资产达到2500万美元,同时必须拥有1000万美元流动资产。而一些第三方的私人银行对象多是属于社会上真正的超级富豪。”在国外,私人银行开户金额的底限通常是100万美元,通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位。
目前,各家中资商业银行都开始纷纷抢占私人银行这块全新的业务领域,激烈争夺优质的客户资源。各家中资私人银行针对私人银行客户需求推出专属理财产品明显增多,由此创造的银行业务利润来源也十分可观。高端领域不能不说是商业银行个人理财业务发展的必然趋势,在客户细分的前提下,针对不同的客户推出不同的产品,以发展优质高端客户为个人理财的重要宗旨。
商业银行个人理财业务是对于商业银行本身而言是新兴发展的业务领域,在银行稳健经营的要求之下,个人理财业务也应该遵循“审慎稳健”的发展思想,以客户细分为手段,针对不同层次不同风险偏好的客户推出有针对性的个人理财产品,将个人理财业务引导到高端的渠道上来,商业银行个人理财业务才能为商业银行带来更大的收益。
参考文献:
[1]窦鸿权:“银行公司治理分析”[M].北京:中信出版社,2005年10月:112-177,159-160,294-295
[2]徐放鸣:“完善国有商业银行治理结构的思考”[J].金融研究,2006,10:62-63
[3]林 强:“国有商业银行公司治理问题研究”[J].福建金融,2005,9:13-15
[4]中国人民银行网站
第3篇：商业银行的发展方向范文
【关键词】商业银行；多业务综合化；范围经济；发展方向
一、我国商业银行经营现状
目前，我国银行业实行的是分业经营，各商业银行主要靠传统的存贷业务获取利。传统单一的获利方式，已经不适应银行经营发展的需要。银行必须开拓新的利润源泉，改善盈利能力差的现状。随着我国经济市场化程度的加深，银行的各类客户对服务的需要也呈现出多元化，多业务综合化经营是成为银提高银行竞争力、争取优质客竞争发展的必然要求。
业务多元化经营已经成为国际银行业的发展趋势。由于兼并之举盛行，金融活动全球化和经营规模的巨型化，必然引起业务经营混合化和服务功能全能化。借助于高科技和信息技术，国际银行业早已渗透资本市场和金融衍生产品市场。大量的非传统金融产品及其衍生产品蓬勃发展，推动商业银行的服务功能朝综合化全能化的方向发展，并且为银行业的利润提高找到了新的增长点。
二、商业银行综合经营的范围经济性
1 银行业的范围经济
范围经济是研究经济组织的生产或经营范围与经济效益关系的一个基本概念，指利用单一经营单位内原有的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而
产生的经济。具体来说，它是指企业生产两种或两种以上的产品而引起的单位成本的降低，或由此而产生的节约。对商业银行而言，范围经济效应指的是随着银行经营范围的多元化，即银行增加产品的种类或拓宽经营范围，单位经营成本是否呈下降趋势，或同样的投入是否能产生更多的产出。因而对于商业银行这种金融企业而言，范围经济的大小决定了其实现多元化经营以节约成本及提高效益的空间与机会。
2 范围经济与综合经营
对于商业银行而言，范围经济很大层面上是与多元化经营即综合经营联系在一起的。实行综合经营更容易出现范围经济。这是因为实行综合经营能够带来下列好处：
①进入成本与营销成本的节约。金融各行业相互进入的成本较低，这主要是由金融业的资产专用性低这一特征决定的。银行实行综合经营，服务更周全，提高了银行的企业形象，节约了广告成本。此外，范围经济还可以使商业银行充分利用品牌优势和营销网络。
②改善银行的内部资金结构，拓展资金的运用渠道，提高银行盈利。实行综合经营，能极大地扩展银行的投资渠道，使银行内部的资金结构的匹配更合理，银行的资金得到充分的运用，从而提高银行的盈利能力。
③规模管理效应。范围经济扩大效率管理的覆盖面。若银行的管理者具有很强的管理能力，扩展企业的经营范围，增加其金融业务，可以使管理者的潜能得到最大程度的发挥，而且还不必增加新的投入。
④降低银行的经营风险。综合经营能够改善银行的资金结构，使银行具有相对合理的资产组合，银行的资产质量提高，降低了经营风险。
三、商业银行的发展方向
上文从范围经济角度分析了我国商业银行实行多业务综合化经营的重要性。因此，扩大银行业务范围，允许商业银行适度综合经营，可以更好地利用范围经济带来的好处。
1 宏观发展战略
(1)树立正确的竞争理念。
这对我国商业银行拓展业务领域和实现自身发展是十分必需的。我国商业银行在确立自己的发展目标时要针对我国具体国情，大力发展中间业务，同时积极拓展其他业务领域，在此过程中必须进行审慎的强项和弱项分析，避免仓促上阵，
(2)确定竞争优势，制定发展战略。
银行必须研究和掌握自己的资源优势，才能在优势资源基础上发展超过竞争对手的业务能力。出色的发展战略是银行应对激烈竞争的利器，即银行的资源如何让银行区别于多业务多领域的其他竞争对手，如何协调与控制才能有效地利用资源，从而占有在某项业务中的领先地位。银行应注重把重要资源部署在对各项业务创造竞争优势至关重要的地方。业务多元化的决策，不能只建立在对业务范围有宽泛了解的基础上，而必须通过对与竞争对手差距和自身优势进行的严谨而细致的分析，从而做出开展某一新业务的决策。
(3)合理部署优势资源，形成综合化优势。
银行在明确知道其具备的优势资源和能力，从而开发或引进所缺少的优势资源和能力，并在现有的优势资源和能力基础上将它们进行整合，形成一个共生的、互相加强的整体。通过这种优势互补、强强联合的部署，拓展多业务领域才更有把握获得成功。银行应该谋求在新业务领域具备长期的竞争优势，而不是一时的获利能力。为了实现银行在新业务领域长期立足和领先，保持可持续增长，进行多业务综合化的银行必须创造一些独创性的产品。要成为最终的成功者，银行应塑造该行特有的反映其经营特色并对客户构成吸引力的能力，这是决定银行占有市场份额和发展趋势的关键因素。
2 具体的业务发展方向
(1)探索银行业综合化经营，允许适度混业经营。
我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营。在改革商业银行产权结构的同时，适度发展混业经营。从我国国有商业银行范围经济的特征来看，四大国有商业银行应该努力扩大表外业务和其它非主营业务，积极寻找恰当的分业与混业的交汇点，充分利用当前的政策环境，探索分业条件下的业务交叉经营，为日后的混业经营做准备。
(2)构建具有明显范围经济特征的多功能银行。
第4篇：商业银行的发展方向范文
【关键词】地方商业银行；区域经济发展；发展状况
一、我国城市商业银行发展进程
我国的城市商业银行始建于1995年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政府占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”，1998 年统一更名为“城市商业银行”。从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。
二、我国城市商业银行发展现状
（一）整体实力快速增长。2013 年，我国城市商业银行资产总额达 15.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.93%，占银行业金融机构的 10.03%；负债总额达 14.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.89%，占银行业金融机构的 10.04%；截至 2013 年底，我国共有城市商业银行 145 家。2014 年，中国城市商业银行总资产超过 18 万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为 13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。
（二）地域发展关联度高。截至 2014 年，全国共有 145 家城市商业银行，其中千亿元规模以上 29 家，已上市 3 家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模 5，000 亿元以上的共 3 家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在 70 亿元以上；资产规模在 2，000 亿元至 5，000 亿元的共 9 家，盈利规模在 25 亿元至 45 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元至 2，000 亿元的共 17 家，盈利规模在10 亿元至 25 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元以下的共 116家。资产规模最大的 10 家城商行总资产占比 40.82%，净利润占比 37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。
三、我国城市商业银行未来发展趋势
（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展
随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。
（二）把握利率市场化机制，提升竞争力
随着中国人民银行自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。
（三）发展虚拟银行
传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行，充分利用高科技技术优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制，这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。
四、城市商业银行发展需要注意的问题
无论任何时候，都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是，加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题，所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展，这样才算是走高质量的发展之路。
参考文献：
第5篇：商业银行的发展方向范文
关键词:商业银行 业务发展 风险管理 经济资本管理
一、资本管理对于银行业务发展的作用
（一）经济资本管理的作用
银行的经济资本是银行用来支持银行自身的业务发展和风险控制的资本，故经济资本又被称为风险资本，是信用风险和市场风险的损失、非预期损失以及操作损失的总和。在当今金融市场的高度发达和复杂的经济现实中，商业银行应采取经济资本管理，以适应国际监管的要求。商业银行注重经济资本管理，建立全新的管理观念，是促进银行的业务发展和风险控制的有效手段，能够在很大程度上平衡两者的关系，实现股东的利润最大化。
经济资本管理的主要作用是使商业银行的资本管理是将银行的利润标准和风险标准有效的结合在一起，将事后的被动适应风险调整为主动的选择风险。商业银行的经济资本管理中的经济增长值与风险调整的资本收益这两个指标对于银行的业务发展的利润和经营风险之间的平衡关系提出了量化的评价，促进商业银行的快速稳定发展。
（二）经济资本管理的意义
商业银行的经济资本管理中的经济增长值与风险调整的资本收益这两个指标将商业银行经济管理中的利润指标和风险指标统一起来进行分析，同时考虑到了资本成本和风险因素对其的影响。因此，商业银行在开展业务时，不能只考虑发展的利润和只规避经营风险。而是应该将这两方面的因素结合起来考虑，设法追求这两者之间的平衡关系，进行综合的决策。经济资本管理理念中消除了风险隐蔽性与滞后性的影响，体现了商业银行的业务发展和风险控制在银行经营过程中的内在统一，因此，银行的股东和银行的管理者应认识到风险和利润之间的内在关系，同时结合商业银行自身的情况与业务特点，建立经济资本的管理模型，对不同的业务可能会导致的损失和风险进行准确的估计，计算出实际的收益。经济资本的管理能够有效的统一利润和风险，对于商业银行的经营和业务发展，以及风险管理有着重要的意义。
二、经济资本管理的现状
自经济资本管理被有效的推进后，各商业银行的经济资本的约束逐渐加强，很多商业银行在建立资本约束机制等方面取得了有效的进展，推进了商业银行的经营理念与利润增长方式对于传统方法的转变，逐步建立起以银行的经济资本为主要内容的资本管理体制。
然而，虽然很多银行实施了经济资本管理方法，但对其的操作过程仍然存在着不足，如，资本的分配额度没有考虑到银行的分支机构的差别，经济资本的管理幅度没有包涵整个银行的全部风险，银行的利润和风险的管理衔接不好，经济资本管理的相关措施不足等。因此，商业银行在经济资本管理上仍需要在长时间的经济实践中逐渐改善和规范。
三、加强商业银行经济资本管理的措施
（一）改变管理理念
商业银行要实现业务发展和风险控制之间的平衡，要转变银行的经营理念，改变原有的经营模式。因此，商业银行要提升管理理念，实现银行的质量及效益的统一发展，建立起以业务发展和风险控制为主的发展机制。在实现业务发展和风险控制的平衡发展时，银行在一方面上要避免利润的片面最大化。应建立起使银行股东利益最大化的经营理念，以资本约束的方式来控制业务发展中的风险。在另一方面上，商业银行应建立全面风险的管理体系，对银行的经营过程实施全面的风险管理。
（二）建立内控体系
商业银行应当建立起完整的内部控制系统，严格的控制银行在经营过程中可能会遇到的各种风险。有效的内部控制系统应包括有：以风险控制为目的的资产负债的管理制度，责任约束的制度，风险管理制度以及风险转化的保障制度。通过建立完善的规章制度，促使商业银行的各个业务部门能够有效的相互制约和相互监督，防止银行的管理权力过于集中。
（三）改善业务结构
调整商业银行的业务结构，能在较大程度上提高银行资本的回报率。商业银行应当在对其业务进行全面的整理后，分析和估计银行经营中的风险因素，从而确定银行业务的发展方向和发展重点。改善商业银行的存量贷款的结构，控制高风险的资产的过快增长，提高风险较低的业务所占的比例，同时，商业银行在发展自身业务的同时，不能由资本约束业务的发展，对于有发展的并且经济效益高的业务项目，只要能将其风险控制在一定范围内，也应采取大力发展的决策。
结论：银行的经济资本是银行用来支持银行自身的业务发展和风险控制的资本，经济资本管理的方法促进我国的商业银行改变其原有的规避风险的传统模式，以科学的管理方法来防范风险，使商业银行能够真正的承担风险，反映了现代的商业银行的发展方向。因此，有效的进行商业银行经济资本的管理能够较好的平衡商业银行中的业务发展和风险控制两个因素，提高商业银行的风险管理的能力，促进商业银行的均衡发展，从而实现商业银经济效益的稳步发展和商业银行的价值最大化。
参考文献：
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［3］武剑.论商业银行经济资本的配置与管理［J］.新金融,2005(06)
第6篇：商业银行的发展方向范文
关键词：商业银行风险管理新《巴塞尔协议》
一、商业银行风险管理的历史
商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产风险管理，强调保持银行资产的流动性和盈利性，这主要与当时商业银行业务以贷款等资产业务为主有关。20世纪6O年代以后，随着银行业的迅速发展和扩张，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理，强调通过使用借入资金来增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。
20世纪7O年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。
8O年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、资产组合管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，深化了商业银行风险管理的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。
二、商业银行风险管理与新《巴塞尔协议》
8O年代至今的2O多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾2O多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。
巴塞尔银行监管委员会诞生于1975年，设立的初衷是为了加强银行监管的国际合作。委员会制定的《巴塞尔协议》，标志着国际银行业协调管理的正式开始。之后，《巴塞尔协议》经多次修改，并推出了多项文件和准则，其中最为重要的是1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》(简称《巴塞尔报告》)，该报告对银行满足总资本和核心资本的要求做了规定，核心思想有两项：一是将银行的资本划分为核心资本和附属资本两类，二是根据资产类别、性质以及债务主体的不同，确定了风险权重的计算标准，并确定资本对风险资产的标准比率为8％。报告的产生标志着资产负债管理时代向风险管理时代的过渡。
此后，随着金融领域竞争的加剧，金融创新使银行业务趋于多样化和复杂化，对于银行风险管理和金融监管提出了新的要求。亚洲金融危机、巴林银行倒闭等一系列银行危机都进一步使人们认识到，损失不再是由单一风险造成，而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成的。因此，巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面：
第一，风险范畴进一步拓展。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的影响及其产生的破坏力，并在资本充足率的计算公式中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容。
第二，坚持以资本充足率为核心的监管思路，但风险衡量方式更为灵活。银行资本是银行抵御风险的基础，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，协议对银行资本的构成进行了界定，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率。在新协议中，保留了对资本的定义以及相对风险加权资产资本充足率为8％的最低要求。与此同时，新协议放弃了1988年协议单一化的监管框架，银行和监管当局可以根据业务的复杂程度、自身的风险管理水平灵活选择使用，允许银行选择外部评级和内部评级，促使银行不断改进自身的风险管理水平。
第三，强化信息披露和市场约束。在新资本协议中，委员会对银行的资本结构、风险状况、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。
新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。
三、我国商业银行风险管理的发展方向
按照国际银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，我国商业银行风险管理发展方向将体现为五个方面的转变：
第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险南原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用，从发现风险到形成损失的时间大大缩短。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险、由分散在不同的管理部门走向集中管理，体现了现代银行风险管理的发展方向。未来我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理；不仅强调对市场风险因素的控制，而且应更加重视对人为风险因素的控制；不仅将可能的资金损失视为风险，而且还将银行自身的声誉损失也视为风险。
第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用，特别是针对一些时效要求短、批量化处理的银行业务，如资金业务、零售业务，要进行间接管理，运用模型用定量分析工具、进行国别风险、地区风险、行业风险、企业风险等分析，结合信贷审查等直接管理形式，有效控制业务风险。
第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前，随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查。还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础卜强调系统性风险的研究。在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。
第四，风险管理重点由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。但英国巴林银行、日本大和银行、法国兴业银行等一系列事件说明，目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整介风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。
第7篇：商业银行的发展方向范文
关键词 商业银行 信贷
信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。
一、商业银行拓展信贷业务的主要方向
在我国，中小企业不仅为发展经济、提高就业水平、创造和谐社会作出了巨大贡献，而且对实现城乡、区域统筹发展，提高经济运行效率，实现社会经济全面协调和可持续发展具有重要影响。由于种种原因，导致中小企业的融资较难，进而影响和制约了中小企业的发展，成为社会关注的热点。人们从不同视角对中小企业融资问题进行了深入讨论，并开出了不少颇有见地的良方，使问题不断得到缓解。为规避风险，控制成本，商业银行通常不愿贷款给这类小微企业，而社会所要关注的恰恰主要是这部分小微企业的融资问题。我们在这里研究商业银行需拓展的中小企业信贷市场也主要是指小微企业信贷市场。
拓展中小企业信贷业务是商业银行可持续发展的战略选择，也是目前商业银行信贷业务的主要发展思路。
只有这样，找准时下的商业银行信贷业务的发展方向，积极拓展中小企业信贷，确定正确的发展思路，才能使商业银行在当前激烈的竞争中获得更大的利润。
二、商业银行信贷发展的管理措施分析
1、建立健全信贷管理各项规章制度，完善信贷经营管理体系。
按照商业银行自身的运行规律和国家有关法律法规的要求，银行应建立健全一整套完整科学的规章制度，实行风险监控和审慎经营，使消费信贷风险尽可能降到最低的程度。严格贷款操作流程，规范贷款手续，使每笔贷款业务都要严格按照相关的规定办理。
2、加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究。
各商业银行要做到及时了解、准确解读国家经济金融调整政策，密切关注国家产业政策的调整，加强行业及其信贷投放的跟踪研究，强化行业信贷授信的总量控制。要高度重视对产能过剩行业已授信客户的授后管理，及时跟踪了解政策、市场和企业经营的变化，有效识别和衡量信用风险，研究制定积极的防范化解方案。
3、信贷资金市场化。
为保证信贷资产的安全和效益，银行贷款应符合国家产业政策和利于区域经济发展，坚决杜绝人情贷欲，遵免风险贷款，应以“安全性、效益性、流动性”为原则，走市场化道路，调整信贷结构，优化信贷投向，把握行业生命周期。银行要把信贷资金投向确保能够按期还本付息的企业和项目，尤其要增加对科技含高、信誉优良、产品有市场、经营效益好、经营规范、有良好发展前景的中小企业和外资企业的信贷投人。
4、大力提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质。
提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质是个极为紧迫的问题。商业银行的信贷工作需要信贷人员具备多方面的品质，通过系统的教育和培训来提高信贷人员的素质和风险防范意识，创造以人为本、积极上进的企业文化，激发信贷人员的爱岗敬业精神和工作责任感。
第8篇：商业银行的发展方向范文
（浙江财经大学东方学院，浙江 海宁 314408）
摘要：手机银行作为商业银行外延业务，已被许多客户所接受，但在手机银行业务发展过程中仍存在着许多问题。了解手机银行概念，明确手机银行优点，从而制定相应的业务发展策略对商业银行为客户提供高效服务，减少银行成本具有重要作用。因此，本文通过对当前手机银行存在问题的分析，进一步提出其未来发展方向。
关键词 ：手机银行；因素；方向
中图分类号：F832.21
文献标志码：A
文章编号：1000-8772（2015）22-0232-02
一、手机银行业务的突出特点
随着生活节奏加快，人们越发喜好便捷的生活方式，手机银行作为商业银行的服务外延性业务便也应运而生。手机银行是一种方便、快捷的服务性银行服务方式。它将货币电子化与移动通信相结合，由手机银行、短信中心和手机三端构成，用户在使用中利用手机独特的SIM卡中的菜单选择指令并加密发出，传递到短信中心后根据短信发送的地址进一步传递给银行系统。此刻，银行系统对短信内容进行初处理，将短信内容转化为主机系统格式，而银行主机系统则在处理完客户需短信都将反馈信息回传，并再次经由短信中心采用短信形式返回到用户手机上。
手机银行实现了金融机构与移动通信商之间的跨行业配合，是货币电子化和通信业务合作的代表成果之一，在生活工作中方便了众多人群，帮助人们更为便捷的处理日常事物，有效提升了社会运行效率，它可持续发展的突出特点主要有以下6个方面。
（一）手机银行拥有潜在的大量用户群
作为生活在知识经济时代的现代人，基本上每个人都拥有着一部手机。广大的潜在用户群体是产生手机银行业务的群众基础，而手机银行拥有这么广大的市场受众人群是其最为突出优点之一。
（二）手机银行快捷便利
通过手机银行办理，只需在家轻轻动几下手机就能够解决这种业务需求，对于客户来说快捷方便，而对商业银行来说，则是减少服务成本，提高了服务效率。
（三）手机银行安全性高
尽管有些人担心不法分子会利用手机短信来盗取自己的银行信息，但从整体来说，手机银行安全性比较高。现行的手机银行在安卓手机上采取APP软件形式，首先有第一重密码的保护，客户在手机端登陆手机银行，需要有登陆密码；其次，手机银行的使用是需通过客户SIM卡的绑定认证的，需提供向银行提交客户资料中的联系方式来进行业务处理。这种密码和SIM的双重保护，能有效地保证客户在使用手机银行中的安全性能。
（四）手机银行能够提供其他服务
随着人们生活便捷化需要的发展，手机银行提供的业务不仅局限在商业银行的取款、贷款等业务，同时有部分商业银行也提供代缴水电费业务、电话费、煤气费等其他业务，这些业务都极大地减少了客户时间耗费，提高了商业银行自身的服务效率。
（五）手机银行具有及时性、时效性
手机银行快速发展离不开它的及时性的特点，有些顾客喜欢炒汇，面对瞬息万变的汇率市场，拥有了能够及时买进卖出的手机银行无疑是如虎添翼。只需要通过手机查询需要买卖的外汇情况，明确价格之后进行挂单委托，同时利用手机银行查询业务来确保这项业务的顺利完成，这样就通过使用手机银行在几分钟内完成了外汇买卖，无疑提高了客户的操作效率。
（六）手机银行的全天候服务
手机银行能够为客户提供全天候的服务，不管是查询账目信息、自由转账、汇款，还是缴纳水电费等其它费用，都能时刻服务，迅速反馈。
二、手机银行的发展
（一）商业银行手机银行发展因素
商业银行不同于投资银行和中央银行，它是一个以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构。根据其定义我们可以明确这一点：商业银行的目的是营利。为更好获得更多收益，商业银行就需拉动顾客关注，而通过提供多样的服务类型能有效满足客户需求，增加商业银行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商业银行选择提供手机银行业务服务，这是手机银行业务得以发展的原因之一。第二，手机银行能够提高商业银行的服务效率。开展手机银行业务能减少客户在银行的排队时间，提高银行服务效率。第三，利用手机银行可以减少商业银行的成本。客户通过使用手机银行，减少了填写的单据、排号纸的各种消耗，大大减少了银行成本支出。第四，通过手机银行是商业银行现代化的代表之一。
（二）商业银行手机银行存在的问题
我们已经知道通过手机银行业务能够极大提高银行的服务效率，减少客户不必要的时间耗费等，但目前在手机银行的发展过程中仍存在着很多问题。第一，手机银行业务不够完善。传统的资金管理、转账业务仍是主流，但这些业务不能够完成满足客户需求。第二，手机银行的服务不够完善。缺少安全保障系统和合理的安全宣传是手机银行服务的弱点，客户缺少对安全保障的认知，自然对手机银行的安全性半信半疑，这就导致手机银行使用并不普遍。第三，手机银行应用APP软件不稳定。尽管手机APP软件便捷，但依然存在客户端不稳定的问题，这是未来手机银行应该改革的方向之一。
三、手机银行发展的方向
实行手机银行业务保障了银行保质高效地为客户提供服务，而为进一步发挥手机银行的重要作用，应该对手机银行进行以下5方面改革：
（一）简洁易懂性
手机银行是为给客户提供便捷高效的服务，能让客户明白使用是实行手机银行的基础。提供更为简单的操作方式，更为简洁的APP操作界面，能够给客户更好享受，增加客户使用频度，从而进行合理客户数量分流。
（二）附加功能性
单纯只考虑存款、取款等业务难以满足客户要求，这要求手机银行提供更便捷化的附加，扩大手机银行的服务范畴，类似提供基金与外汇的买卖、水电的代缴都能够有效地满足客户所需，从而提高客户的享受度。
（三）低费用性
手机银行能够较快传播的一大原因就在于其目前使用中的低费用性。这种不需要或很少缴纳各种附加手续费的服务方式能快速吸引客户眼球，拉动客户关注度。因此，为更好推广手机银行的业务，保持低费用性是其要点之一。
（四）保证安全性
尽管目前手机银行拥有密码和SIM卡的双重保护，但是这种保证并不是一点风险都不存在，因此，通过与各大运营商共同合作开发出更为安全的手机银行是银行业务发展的必然要求。只有通过建立更为安全的手机银行系统，才能保证客户资料安全、资金安全，才会更有利于商业银行的不断发展。
（五）建立完善的维护系统
怎样使用手机银行，怎么应对资金风险等都是我们在使用手机银行中的常见问题，而建立起完善的手机银行维护系统，保障客户资金安全，教会客户使用手机银行系统，及时应对资金安全问题等，是促使手机银行发展的根本保障。只有客户用的放心，手机银行业务才能够更好的发展。
（六）加大开发力度
加大手机银行开发力度，建立稳定APP软件系统、安全保障系统等，进一步丰富手机银行的业务，保障其安全使用。
四、结语
我们了解了手机银行概念，明确了手机银行优点，能够有利于商业银行提供高效服务，减少成本，同时针对现在存在的发展问题，进一步地提出手机银行未来发展方向的要求。众所周知，商业银行是以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构，但手机银行作为现代商业银行提供的外延，正在不断地走进我们的生活，加强对其手机银行拓展业务的深层挖掘必须坚持可持续发展理念，以科技竞争为主要着眼点，走中国特色的商业手机银行发展之路，为客户带来更多便益。
参考文献：
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第9篇：商业银行的发展方向范文
〔关键词〕企业竞争情报；国有商业银行；信贷；建设
〔中图分类号〕F272〔文献标识码〕B〔文章编号〕1008-0821（2014）06-0152-04
21世纪的企业竞争是全世界范围内的竞争，企业要发展下去，在众多企业中占有优势的地位，竞争情报可谓是企业生存发展的必经之路。尤其是在市场与经济的作用下，国有商业银行的发展与建设，与竞争情报的研究能力有着密不可分的联系。而信贷在银行中占据着最为重要的地位，对信贷建设的竞争情报研究更是必不可少的，这样才能使国有商业银行在市场竞争中占据一席，立于不败地位。
1企业竞争情报在国有商业银行中的作用
1.1竞争情报的涵义
竞争情报（Competitive Intelligence，简称CI）是指关于竞争环境、竞争对手和竞争策略的信息和研究。它是一种具有竞争性的信息，从某种范围上说它与商业机密信息重叠；同时，竞争情报也是一种过程，通过分析竞争对手的商业行为，分析对手的优势、劣势、选择与机遇，为企业提供决策[1]。竞争情报有着非常明显的目标，其服务具有一定的针对性，在研究上还具有谋略性和预见性，对一个企业来说，落后的策略情报是毫无意义可言的，而它所实现的价值就是为企业带来巨大的社会和经济效益。
我国对竞争情报的应用最早是在20世纪80年代，随着时代的发展，经济的蓬勃，竞争情报的范围也越来越广阔。然而在激烈的竞争中，谁能最快的获取信息和情报，谁又能决策最适合的策略，谁就能拥有竞争的主动权。竞争情报对企业的竞争有着预警的能力，并通过技术的创新与生产，最后为企业的战略发展提出决策依据。所以，竞争情报对企业而言，有着非常重要的作用。
1.2竞争情报在国有商业银行的作用
商业银行作为市场的竞争主体，其竞争情报的整个体系尚不完善，尽管不少国有商业银行设立了相关部门，但仍处于一个初级阶段。国有商业银行借助竞争情报来挖掘市场，帮助企业定位未来的发展方向，通过分析，选择最佳的开发方式，进行有效的措施改革。
在市场经济的竞争环境下，银行作为各个行业经济的枢纽，在市场经济中占有举足轻重的地位，如此激烈的市场竞争，也使商业银行认识到竞争情报与银行发展的重要性，而竞争情报在银行中也起到不可代替的作用。
首先，竞争情报决定了国有商业银行的经营管理。银行要想达到预期的营销目标，需要企业的情报人员分析出市场的风险与劣势，如何采取措施，将风险降到最低，而决策是否正确也直接影响了商业银行今后的发展与生存。其次，竞争情报有利于市场信息的开拓与获取。竞争情报不仅可以提供决策，同时还可以为决策者提供竞争对手的重要信息，根据竞争对手的市场目标、核心业务，对本行的决策做出调整。第三，竞争情报预示了银行的发展方向。通过竞争情报的分析研究，银行可以准确把握市场的发展方向，可以为商业银行创造更有利的机遇，也便于掌握各大银行的发展状况，选择正确的市场，从众多商业银行中崭露头角，获取更大的利益。最后，竞争情报指导了商业银行的产品与服务的创新。商业银行产品与服务的创新中，充满了风险与竞争，只有准确地掌握竞争对手的信息，才能在行业中占有一定的地位，获取大量的客户。
2信贷在国有商业银行发展的必要性
2.1业务的发展现状决定了我国国有商业银行的信贷我国国有商业银行信贷经营粗放、管理水平相对低下，系统建设薄弱，尤其是在信贷管理机制、经营体制、员工个人的素质修养等方面，都与信贷商业银行发展的要求存在着较大差距。我国商业银行存在很多不足之处，首先是对国民经济研究的力度不够，尤其是对地区经济与产业分析的不够，容易产生比较片面的观点，信贷业务发展存在一定的盲目性，特别是在预防和化解信贷风险的能力方面，投入产出率较低，信贷文化落后，将信贷经营管理这种复杂的劳动简单化，是我国商业银行普遍存在的现象，我国的国有商业银行的信贷经营管理模式相对单一，没有特色，业务发展趋同。并没显现出很好的竞争优势，而且内部损耗也比较严重。
2.2资产和收入决定了我国商业银行的结构
从我国商业银行资产结构看，信贷资产一般占据着总资产的70%以上，而其他的非信贷资产比例比较低，例如同业债权、债券投资、股权投资、存放央行款项、固定资产等。在我国国有商业银行的收入结构中，中间业务收入即非利差收入占比较低，而利差收入一般占全部收入的80%以上。尽管我国国有商业银行近年来吸收国外银行经验，开始注重并努力发展中间业务，千方百计扩大中间业务收入占比。但信贷收入仍将长期占据主导地位，因此，信贷资产规模和信贷收入水平如何，直接决定着国有商业银行的规模和效益。
2.3我国市场经济发展形势的必然趋势
随着全球经济与金融市场的不断发展与提高，银行业的竞争越演越烈。自中国加入WTO，结合经济全球化与国际化的发展趋势，国有商业银行所面临的不仅仅是国内银行之间的竞争，还严重遭受国外银行的打击。在市场经济条件下，经济形势不断发展变化，加之我国宏观经济信息传导机制的不灵敏，银行对经济形势的把握难度加大了[2]。随着经济、社会的发展，人们对金融服务水平的要求越来越高，人们的投资、消费观念也发生了巨大的转变，个人信贷需求越来越普遍化、多样化。我国投资体制改革，对银行信贷决策和风险控制提出了更高的要求。利率市场化，使得银行信贷定价不再是一项简单的事情，能否科学合理的定价直接关系到信贷营销和信贷效益。所有这些都说明，适应形势发展，加强信贷能力建设，已经成为国有商业银行发展的当务之急。
3基于企业竞争情报的信贷能力发展目标
3.1提高信贷营销能力
商业银行的信贷规模，既影响着经济的发展，也直接决定银行自身的发展。从理论上讲，影响商业银行信贷规模的因素是多方面的。从外部因素看，经济发展水平、金融制度结构、融资制度安排、企业融资构成、金融准入壁垒等从制度和环境层面间接影响着商业银行信贷规模的实现；从内部因素看，银行的资本充足程度、流动性水平、股东投资回报期望值直接决定着银行信贷规模扩张的半径和扩张边界。
实践方面，我国国有商业银行凭借其垄断地位扩张信贷规模很容易做到，但要形成合理有效的信贷规模却很难。因为合理有效的信贷规模，不仅要求银行信贷资产的增长与国内生产总值和广义货币供应量增长之间保持一定的比例，更重要的是要求银行信贷风险资产要控制在一定比例，信贷资产的贡献度要达到一定水平。通俗的讲，国有商业银行要争取和保持一定的优良贷款量，并不是一件简单的事情。要发展优良信贷规模，就必须通过专业情报分析人员的调查与分析，选择和培育优良贷款对象，而让优良的贷款对象成为商业银行竞争的焦点，这就要求商业银行提高信贷营销能力。
3.2提高控制、化解信贷风险能力
银行属于高风险行业，它需要有一定的能力去控制和化解信贷风险，以保证银行系统的安全。长期以来，我国国有商业银行风险管理较为薄弱，内部控制能力不强，尤其是在竞争情报分析中，包括对银行的风险意识不强，风险管理方法落后，对客户风险评价的准确性也存在欠缺，以及信贷审批决策的人为因素过大，缺乏有效化解风险的措施，缺乏健全的内部控制制度等许多的方面。
然而，经过多年的发展与探索，国有商业银行在很多方面都开始了探索和努力，并逐渐在信贷体制、构造风险控制体系等方面进行了完善。从目前的情况来看，国有商业银行的风险管理模式是粗放式的，很多风险管理手段还是比较落后的，风险控制与管理水平也比较差。尤其是在风险的识别、计量和反馈等方面。这样，就会导致风险管理的效果不理想。因此，银行仍需要在信贷、操作和市场风险管理等方面进一步加强，通过建立即全面又有比较规范的的情报分析管理体系，从而提高控制和化解信贷风险的能力，仍当前信贷发展的主要目标之一。
3.3提高信贷盈利能力
商业银行的最终目标，就是追求收益的最大化。信贷资产是商业银行基本的盈利资产，要实现商业银行的最终目标，就必须努力提高信贷盈利能力[3]。正确处理风险与收益的关系，努力实现低风险高收益。一流的银行必须具有一流的信贷定价能力。尤其是在当前信贷高增长的条件下，无论是银行的成本控制还是盈利水平，都离不开高超的定价艺术，银行信贷部门对每一笔贷款所确定的利率必须覆盖其成本。提升信贷定价能力，银行需要付出更大的努力。第一，银行不仅要与中国经济市场相结合，还要积极引进国际上成熟的定价工具，通过传统的定价工具和方法的改造，进行升级，从而实现全额定价的计量和控制。第二，细化利率定价和绩效考核的专业分工。银行应建立相关的管理会计制度，要按照产品、客户以及业务经营单位，分门别类的进行成本核算和业绩考核，以此为依据，为信贷定价提供基础数据。最后，在保留贷款过程中的“三查”和“审贷分离”制度的基础上，运用升级后的定价工具确定潜在客户的贷款利率水平。
4基于企业竞争情报的信贷能力的建设构想
4.1增强对宏观经济形势的情报判断能力
经济与金融的内在联系，决定了银行必须把握宏观经济状况，现代经济是实体经济及与货币经济的统一，实体经济与货币经济十来年改革基本重叠的集合。从目前的金融市场发展情况来看，虽然在某些方面、某种程度上，货币经济能够脱离国内及基本面实现自我循环，但货币经济从根本上仍然有实体经济决定，银行信贷与实体经济的联系则更加紧密。
经济形势的总体状况，对于银行信贷十分重要，缺乏和忽略对经济形式的总体评价，就难免使银行贷款造成风险，例如，过去商业银行在支持建筑施工企业过程中，由于对建设单位拖欠工程款等问题研究认识不够，结果使大量建筑施工企业流动资金贷款成为“垫付”工程款，继而无法收回，造成损失，再如，我国国有企业在改制过程中逃废了大量的银行贷款，但改制后特别是股份上市公司本应主要靠直接融资获得资金，可实际上改制后的企业仍然靠银行贷款过日子，之所以如此，重要一点就是银行对我国上市公司的规范性问题缺乏正确的认识。
4.2建设情报意识的信贷人才队伍
为了强化分工和专业化管理，有利于发挥岗位间的制衡作用，国有商业银行应对信贷审批和风险管理岗位实行垂直管理。首先，要搞好信贷人员的选拔和培养。尤其是具有情报意识的信贷人员，强化竞争情报意识，传授竞争情报知识，提高抓好竞争情报的应变能力，从而加快高水平人才的培养，满足当前迫切的人才需要[4]。其次，要以提高管理水平和岗位能力为核心，按照“育人和用人一致、培训与使用结合、供给与需求匹配”的原则，认真制定和实施培训计划，加大信贷人才培养力度。同时，还要具有一定的外语能力、计算机操作能力，以及分析能力与洞察力。此外，银行还要优化内部人力资源配置。要根据每个员工自身的特征，合理分配任务，明确责任和考核，这样能够起到制衡作用，可以降低企业管理工作的复杂程度，从而提高管理效率，在实行专业化管理的基础的同时，还要注意把不同特点的人员安排到合适的岗位上。
4.3要建立健全的激励约束机制
我国商业银行改革不能完全依赖产权改革及上市，通过建立健全激励约束机制完善商业银行内部治理，对拥有众多分支机构和员工的大银行来说，无论在何种产权基础上都是至关重要的。事实上公司内部治理能否形成有效的机制，远比简单地对公司的产权进行改革难。国有商业银行实行股份制改革，通过建立股东大会、董事会、监事会、总经理等，说到底也主要是解决了总行一级少数人的制衡机制问题，如何解决对广大员工的激励与制约问题，尚需要国有商业银行认真对待。要以科学发展观为指导，提高改革的科学化、精细化程度，研究建立全面、科学、合理、具有长期激励制约效应的考核体系，要设计能够满足员工各层需要的激励项目，努力实现企业价值最大化与员工个人价值最大化的有机统一。
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