商业银行目前的发展现状精选(九篇)

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第1篇：商业银行目前的发展现状范文

关键词：金融脱媒；中间业务；理财业务

中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）12-0102-01

自从我国改革开放以来，经济得到快速发展，居民的财富不断增长以及对理财需求日益迫切。金融脱媒的趋势越来越明显，商业银行逐渐转型，由传统的靠利差收入转化收入多元化，就大量发展中间业务。目前中间业务是我国商业银行一大主要利润来源，商业银行理财业务是中间业务一项重点发展方向，既满足客户的需求，又给银行带来了收益。我国商业银行理财业务发展迅速，目前有100家商业银行开展理财业务，同时也存在诸多问题。

1 我国商业银行理财业务发展现状

理财业务是我国商业银行中间业务的重要组成部分，经过近几年的快速发展，理财业务的收入在中间业务比重快速提高。目前我国商业银行的理财业务的收入来源主要是销售自有的银行理财产品，代销保险、基金产品、信托等产品，收取佣金和管理费，然而我国商业银行主要是根据客户的财务状况和风险偏好推荐自有的理财产品以及在银行的代销的基金。因此目前我国商业银行自有银行理财产品发展迅速，截止到2012年22日，中国商业银行在2011年期间共发行了1.7万款理财产品，与2010年相比增长了102%。银行理财产品种类繁多。保险、基金、信托产品理财产品也是商业银行理财业务重要的部分，也能带来极大的收益。虽然我国商业银行理财业务得到迅速发展，但是在发展过程中存在许多问题，认识这些问题，有利于发展我国商业银行理财业务。

2 我国商业银行理财业务存在的问题

2008年全球金融危机以来，商业银行理财业务暴露许多问题，其中一些问题引起银监会和银行的重视，并逐步走向规范。

2.1 违规误导客户

商业银行理财客户经理为了完成银行规定的任务，在做理财产品的销售时，为了让客户放心的购买银行理财产品，却只强调理财的收益，却忽视对风险的解释，或者解释夸大该产品没有风险。当客户问及该款产品不是保证收益理财产品的时候，客户经理却给客户相应的承诺，说出如出现风险由他（她）赔偿语言。这违反了商业银行理财业务的销售规定，且导致客户对这家银行的不信任。

2.2 缺乏职业道德

由于理财客户经理收入主要是来自销售产品的提成，然而每一种理财产品的佣金比例是不一样的，没有对客户情况进行的分析，却给客户推荐收益相同，风险较高的产品。收益相同，风险较高的产品获取的佣金提成比例是不一样的。另外理财客户经理对客户信息了解十分清楚，却把客户信息资料卖给其他机构或者个人，以获得不正当利益。如：据腾讯网2012年3月15日报道，招商银行多名工作人员兜售客户信息。

2.3 综合专业能力不够

对于理财业务的客户经理，一般具有理财规划师职业资格认证，具有职业资格认证的理财规划师应该在保险、基金、股票等基本的投资工具有深入的了解。然而关于银行理财师推荐的保险理财产品让客户不满意，总是觉的银行理财规划师忽悠他们，因为客户所想的保险与实际买的不是一回事，现在的保单或者是保险产品的宣传彩页使客户产生歧义，而客户经理对保单或者宣传彩页也没有弄清楚怎么回事，导致客户购买以后，到保险公司一问却不是这样。

2.4 产品和服务同质化严重

目前我国商业银行的产品和服务同质化十分严重，每一家银行的理财产品类似。商业银行普遍以债券类理财产品为主，以及还有结构性产品。中资银行缺少投资海外的理财产品，国内海外的理财产品主要是以外资银行提供为主。理财业务的服务方式都类似，没有个性化、特殊化，特别在做客户营销都是以礼品的方式吸引客户，结果每家银行都在拼礼品，造成了成本的增加。

3 对我国商业银行理财业务建议

3.1 提高理财经理合规意识

理财经理销售产品的时候首先要是考虑合规性，如果为了销售产品而获得利益，不考虑合规性，将对银行的声誉造成极大的影响。商业银行开展理财业务首先要对理财经理进行合规性培训，避免在具体销售过程中产生不必要的麻烦。

3.2 重视理财经理的职业道德

职业道德是一个行业的基本要求。一名合格的理财师首先应了解客户的基本情况并进行分析，从而设计或者推荐满足客户目标的理财产品，而不能先考虑自身的利益。职业道德还要求理财经理对客户的信息要进行保密。因此商业银行应当重视理财经理的职业道德培养。

3.3 加强综合性的人才建设

目前我国商业银行缺乏综合性的人才，主要是因为理财这个行业需要具有综合性能力的人才，才能满足客户的需求。理财客户经理销售的产品不仅仅是本行的理财产品和服务，只有具备综合性的素质的人才能更好的完成。因此加强综合性的人才建设是非常重要的。

3.4 提供差异化的产品和服务

差异化的产品和服务是商业银行之间竞争的重要武器。加强产品和服务的创新，提供差异化的产品和服务，从而满足不同客户的需求，进而提高商业银行理财业务的核心竞争力。因此，提供差异产品和服务对商业银行发展具有重要的意义。

参考文献

第2篇：商业银行目前的发展现状范文

关键词：商业银行；中间业务；资产；负债

中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章编号：1672-3309（2013）07-70-02

随着我国金融市场的不断开放，外资银行的进入使竞争加剧，传统的资产、负债业务已不能满足商业银行业务发展的需要，为适应当今经营环境的变化，商业银行中间业务的地位日益提升，中间业务的发展已经成为商业银行提高竞争力的关键。因此要加快我国商业银行中间业务的发展与创新，增强核心竞争力。

一、我国商业银行中间业务的发展现状

（一）我国商业银行中间业务的含义

2001年4月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》指出，中间业务是指“不构成我国商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。也就是说，中间业务是商业银行凭借自身资金、技术及信誉等多方面的优势，以中间人的身份为客户办理各项金融服务并从中收取一定手续费的中介业务。

（二） 我国商业银行中间业务的发展现状

目前，我国商业银行开办的中间业务种类繁多，主要有以下三种类型：一是传统型的银行中间业务，如银行承诺汇票等担保类、贷款承诺类及国内外支付结算类中间业务；二是创新型的银行中间业务，如封闭式或开放式基金托管类中间业务、证券保险等类中间业务、信用卡和借记卡银行类中间业务、保管箱等其它类中间业务；三是技术型的银行中间业务，如金融期货、互换和期权等交易类中间业务和信息咨询业务、企业投融资顾问业务等咨询顾问类中间业务。但与国外商业银行中间业务的发展相比，我国商业银行中间业务在发展战略、服务意识和技术水平上存在较大差异，仍然处于初级阶段。

二、我国商业银行中间业务发展现状的成因分析

（一）我国商业银行中间业务发展现状的内部原因

1.促进我国商业银行中间业务发展的内部原因。

首先，我国经济实现高速发展的同时，银行业的现代化和市场化进程也取得重大的突破和进展。通过对国有商业银行进行股份制改革，并适时推动股份制银行改造后的上市，大大提升了了我国银行业的服务水平及其核心竞争力。在国有银行进行股份制改造过程中，涉及到很多因素，如建立现代公司治理结构、财务方面进行重组以及是否上市等等，这些都要求我国商业银行提高自身的资本充足率，优化自身的经营管理体制以及内部运营机制，同时还要建立风险防控体系。这都促进了我国商业银行向高附加值和高收益的中间业务发展。

其次，金融创新对我国商业银行在市场竞争中所处的地位至关重要。面对日趋激烈的竞争，我国商业银行根据市场的发展趋势和银行业的发展方向，及时调整经营策略，树立金融创新的战略地位，完善中间业务的管理流程，加大了中间业务的营销力度和技术支持，加强了与证券、保险等非银行金融机构的业务合作，不断推出中间业务创新产品。

2.制约我国商业银行中间业务发展的内部原因。

首先，商业银行中间业务的发展对人力资源综合要求较高，如知识含量高、技术能力强等等，而我国商业银行从业人员较多，高级人才十分匮乏，在一定程度上制约了我国商业银行中间业务的发展。

其次，我国商业银行经营意识虽然已逐步提高，但仍认为存贷业务是商业银行的主营业务，对中间业务作为主营业务的意识和中长期发展规划仍不足。而为抢夺有限的客户资源，部分国内商业银行对中间业务的开展呈现出少收费，甚至零收费的恶性竞争局面。

（二）我国商业银行中间业务发展现状的外部原因

1.促进我国商业银行中间业务发展的外部原因。

第一，随着我国金融市场改革的不断深入，国内外银行之间的竞争日趋激烈，尤其是收入可观、附加价值高的中间业务更是各大商业银行竞争的焦点，这在一定程度上促进了我国商业银行中间业务的发展和创新，从而进一步抢占市场制高点，为其带来新的利润增长点。

第二，金融国际化和自由化冲击了商业银行传统的资金来源渠道和资金运用途径，传统存贷业务已无法满足经营发展需要，促使商业银行不断拓宽业务范围向中间业务发展，以应对我国商业银行所面临的严峻挑战。

第三，电子网络和通信技术的广泛应用，为中间业务的发展提供了先进的技术支持，提高了中间业务的运作效率，降低了中间业务的运作成本，保障了中间业务的收益水平，促进商业银行中间业务运作方式的完善。

2.制约我国商业银行中间业务发展的外部原因。

首先，金融立法是制约商业银行创新的主要约束力量。在我国，无论是商业银行自身还是金融监管机构，对中间业务都缺乏强有力的监管和规范，特别是金融立法滞后，中间业务的法律风险意识薄弱，中间业务的发展受到制约。

其次，在中国传统文化的影响下，中国居民认为商业银行具有无偿提供中间业务服务的义务，而他们具有无偿享受中间业务服务的权利，这样意识偏差制约了我国商业银行中间业务的发展和运作。

三、中间业务是我国商业银行业务发展的重点方向

首先，外资银行中间业务发展迅猛，其带来的利润所占的比重呈逐年上升趋势。美国、日本、英国等发达国家的商业银行中间业务收入所占比重大，经营范围广泛，业务品种丰富，科技手段先进。与此同时，我国商业银行中间业务的发展水平较低、业务种类较少、所占的收入比较低、整体效益也较差。因此，我国商业银行应努力发掘自身的资源优势，如人才、资金等，不断创新中间业务种类，拓展中间业务收入空间。

其次，国内商业银行业内竞争日趋激烈，且非银行金融机构不断发展壮大也分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，银行经营面临较大困难；而随着利率市场化改革的不断加快，存款和贷款之间的利差不断缩小，在一定程度上减少了我国商业银行的主要利润来源。因此，我国商业银行应努力发展中间业务，拓宽现有中间业务范围，创新中间业务种类，以降低企业经营风险，优化内部财务结构，从而更好地提高自身的盈利能力。

再次，改革开放的步伐不断加快，人民生活水平显著提高，可自由支配的资金不断增多，对个人投资理财和日常消费的需求日趋增加；中小企业蓬勃发展，对投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求显著增长；进出口贸易的迅猛发展，对结算和担保等中间业务需求不断加大。因此，我国商业银行应从满足企事业单位及个人的理财和消费需求出发，大力发展中间业务，从而更好地促进经济全面发展。

四、我国商业银行中间业务发展的建议

（一）加强我国商业银行中间业务发展的法制建设

加强金融立法建设，不断修改完善现行法律规范，使其适应中间业务发展的要求，防范中间业务特别是创新衍生产品交易产生的风险，合理设置金融监管部门，加大金融监管力度，确保我国商业银行中间业务发展具有法律依据和科学监管体系。

（二）加大我国商业银行中间业务发展的人才培养

完善人才培训机制，提高从业人员素质，对从业人员进行较高层次的培训；在此基础上，还应建立合理的激励机制，以此吸引更多高端人才加盟，从而为国内商业银行开展中间业务提供强有力的人才保障。

（三）重视我国商业银行中间业务发展的技术革新

充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，加强技术革新，建立及时、灵活、准确、高效的市场信息传递处理系统和综合服务管理信息系统，提升金融创新产品在中间业务领域的应用效率，为中间业务的发展提供强大的技术支持。

参考文献：

[1] 黄达.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2009.

[2] 陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京：中国金融出版社，2007.

第3篇：商业银行目前的发展现状范文

【关键词】商业银行；现状；中间业务；措施

加入WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，这就要求商业银行在发展存款业务、贷款业务的基础上也要大力发展中间业务，本文主要论述我国目前商业银行的现状及发展措施

一、我国商业银行中间业务发展现状

（一）中间业务发展起步晚，重视程度差

我国银行业中间业务发展起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，与外资银行相比，仍有较大差距。

（二）中间业务品种单一、缺乏创新产品

我国商业银行由于中间业务发展起步晚，重视程度不够，因此我国商业银行中间业务的品种比较单一，主要有结算业务、信用证业务、信托业务、租赁业务、业务、信用卡业务等。而国外银行中间业务产品品种已经达到2万多种，主要是知识密集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。我国商业银行中间业务还比较欠缺为客户提供高质量、层次服务的金融产品。

（三）中间业务收费低

长期以来，我国商业银行没有按照收入、成本、费用、风险的标准合理地对商业银行收费，而是对部分产品收费，例如支付结算、担保和承诺类中间业务，对部分产品不收费如代收水电、工资等业务。这种收费标准不但影响了商业银行的收入，同时也大大降低了银行发展中间业务的积极性。

（四）中间业务发展缺乏现代化手段和复合型人才

中间业务的发展需要商业银行利用信息技术和复合型人才等软件因素才能为客户提供多种业务品种，而我国商业银行在发展中间业务时信息化技术手段还比较落后，同时我国银行业人员结构比较单一，国外商业银行的从业人员中聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。我国的商业银行中间业务发展中就缺乏这样的高素质复合型人才。

二、我国商业银行发展中间业务的具体措施

（一）提高重视程度，加大发展力度

目前商业银行要想在竞争激烈的同行中立于不败之地，单纯地发展存贷款业务已近远远不够了，必需要认识到中间的重要性，商业银行要改变原来的认识，要把发展中间业务作为商业银行的竞争段，要提高发展商业银行的重视程度。同时还要加大发展中间业务的力度，要加大发展中间业务的技术改进，人才培养。

（二）大力创新中间业务产品

我国商业银行中间业务的品种比较单一，创新能力有待提高。我国商业银行在创新中间业务产品时因根据我国的实际情况出发，首先要全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，以市场为导向、以客户为中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。其次开创具有特色的业务品种如集、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。

（三）合理确定中间业务的收费标准

近年来，我国的商业银行中间业务也在快速发展，但中间业务所的收入与西方国家相比还存在很大的差距。要想加快商业银行中间业务的发展，调动起银行发展中间业务的积极性，就必需确定合理的中间业务收费标准。商业银行可以在行业内部根据业务发展需要确定统一的中间业务收费标准，这个标准的制定可以参考国际标准，这样可以为银行业的竞争营造一个公平环境。同时，商业银行可以改变原来的经营模式，对一些代收、代付业务收取适当的费用，这样既可以提高行业的服务积极性，也可以增加银行的收入。

（四）改进中间业务的发展手段，积极引进复合型人才

商业银行中间业务的发展离不开先进的手段和复合型人才，因此商业银行要想在中间业务的发展中在同业中立于不败之地，就必需改进原有的手段，同时要引进发展中间业务所需的复合型人才。商业银行需要加快金融电子化的进程，要大力借助信息化手段加快中间业务的发展。同时中间业务的发展离不开复合型人才，商业银行可以吸纳复合型人才，也可以在原有人才储备基础上培养复合型人才。

随着社会各界对金融服务的需求增加，银行业的竞争加剧，中间业务的发展已成为大家普遍关注的问题，商业银行中间业务的发展时不可待。

【参考文献】

［1］邹玉玮,商业银行中间业务创新的思考.《时代金融》,2007

［2］齐杨,汪慧芳,罗文奇,我国商业银行中间业务发展的现状及对策思考,《集团经济研究》,2007

第4篇：商业银行目前的发展现状范文

关键词：商业银行；消费金融；现状；对策

一、引言

伴随着全球金融市场创新步伐的不断加快，金融产品逐渐与居民的消费结合起来。自20世纪90年代以来，美国房地产市场呈现着快速的发展，其中，以住房抵押贷款为主的美国消费金融市场的繁荣发展起到了积极的推动作用。在年轻居民群体“快速消费”观念的带动下，商业银行信贷消费、住房信贷以及信用卡等消费金融产品受到了社会各个群体的青睐。以美国为例，在2008年金融危机发生前，美国消费信贷规模超越了全国GDP，而且消费信贷对GDP的带动作用不断提高。与此同时，在国内金融市场不断开放、金融创新步伐加快的环境下，商业银行的消费金融产品也日益丰富。目前，商业银行的消费金融产品主要集中于住房抵押贷款、消费信贷、汽车信贷以及信用卡等多个业务领域。而且受人民币升值、劳工成本上升的影响，出口对经济的拉动作用进一步降低，这使得消费成为未来中国经济发展的新“引擎”，而消费金融的超前性与杠杆性可以有效刺激国内消费需求，促进经济的快速发展。

二、目前商业银行消费金融的现状

在国内房地产市场的快速发展的背景下，商业银行的消费金融在近年来也呈现着繁荣的发展现状。据中国人民银行的统计数据显示：截至2012年底，所有金融机构的境内贷款规模为628100.53亿元，比2011年底增长了3.6倍。其中，住户贷款规模为161299.99亿元，占境内贷款的比重为25.68%。

同时，从中国人民银行《金融机构人民币信贷收支表（按部门分类）》的数据显示：自2008年以来，消费贷款规模不断扩大，从2008年的37210.29亿元增加至2012年的104357.17亿元，增长幅度达到2倍多。然而，消费贷款占住户贷款的比重却在2009年达到最高点后逐年下滑。数据显示：消费贷款占住户贷款的比重在2009年达到67.66%，但在随后的3年时间里不断下跌，2012年该比重为64.70%。另一方面，从消费贷款的结构来看：我国消费贷款的结构主要集中于中长期性消费贷款。据《金融机构人民币信贷收支表（按部门分类）》的数据显示：在2008年至2012年的期间里，中长期性消费贷款占比一直维持在80%以上，尽管在这段时间里比重不断下滑，但仍然无法撼动中长期性消费贷款的主导地位。相反，短期性消费贷款的比重却仅仅只有10%多，这也说明目前我国消费贷款主要集中于住房按揭贷款，短期的消费贷款发展相对较为乏力。

三、解决对策与建议

在出口受阻、投资对经济发展的副作用过大等问题的困扰下，国内消费需求的扩大是未来中国经济发展的动力源泉。纵观西方发达国家的扩大内需战略，都离不开消费金融的支持与配合。因此，商业银行作为我国消费金融市场主体，要在扩大内需的政策背景下，积极发展消费金融业务。具体体现在以下三个方面：

第一，结合客户的消费需求，积极开发新型消费金融产品。当前，消费金融产品的单一是商业银行发展消费金融业务的一大“短板”。从西方发达国家的消费金融产品来看，产品种类非常丰富，而且功能覆盖面也十分广。因此，国内商业银行消费金融的发展策略，首先要结合客户的消费需求，积极开发新型的消费金融产品，满足客户日益增长的多层次消费需求。

第二，针对客户消费行为特征，做好消费金融业务的营销。消费金融业务的本质毕竟是服务，要发展消费金融业务就必须针对客户消费行为的特征，加强业务的营销。一方面，大力发展网络营销。当前网络经济的作用和地位日趋重要，商业银行应把握趋势，通过网络媒体、社交网络、即时通讯工具等网上渠道加大产品营销力度。网络营销中商业银行与潜在用户的交流互动能够深入、有力地挖掘用户需求，缩短用户与银行之间的距离，从而建立较紧密的关系。另一方面，深入发展网点营销。当前网点仍然是许多消费群体尤其是老年群体了解和获取金融产品和服务的重要渠道，商业银行应充分调动引导员、大堂经理、网点柜员和客户经理对客户实施精准营销。不同的银行网点要以区域内消费者用户的消费习惯、消费特点来制定不同的营销方案。

第三，加快商业银行消费金融的信息化建设。随着信息技术的飞速发展，人们的生活越来越趋于网络化、信息化和智能化，信息消费、网上消费也将成为人们消费的主要方式，商业银行应顺应消费者消费方式的变化，抢抓机遇，加快网络金融、电商金融等电子渠道的推广和建设。一方面，加强门户网站与网上银行建设。技术上的先进性是保证网络系统速度快、安全性高、用户体验好的基础条件，因此商业银行网络系统在网络设备的构造、应用系统的设计以及软件与硬件平台的优化上，都需要先进技术的支撑。在内容与功能的优化上，按照“大门户”网络金融的要求，将门户网站打造成集金融资讯、客户服务、产品销售、投资理财于一体的综合网络金融服务平台，满足客户对全方位网上金融服务的需求。另一方面，加强移动金融发展。商业银行应丰富完善掌上银行产品体系，加强与移动金融市场主体全面合作，将掌上银行打造成客户移动金融的主门户，满足客户不断增长的移动金融服务需求。（作者单位：荆门市疾病预防控制中心）

参考文献

[1]陈琼，杨胜.消费金融公司发展：国际经验与中国对策[J].中国金融，2009（20）.

[2]袁象.对我国成立消费金融公司的探讨[J].中国证券期货，2010（1）.

第5篇：商业银行目前的发展现状范文

银行机构商业银行理财业务

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

目前，国内个人理财业务处于起步阶段，但市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。第三，发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务，可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，普遍缺乏真正意义上的理财产品。

2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。

4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策

1.对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。

2.积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。

3.创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

4.加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。另一方面加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

参考文献：

[1]杨弢.我国商业银行个人理财业务发展研究.中国集体经济，2007，（27）：87.

[2]孙玮.我国商业银行个人理财业务发展研究.财经界（学术版），2012，（12）：7.

第6篇：商业银行目前的发展现状范文

一、我国民营银行发展现状分析

（一）数量较少、业绩突出且发展快

目前，我国共有银行机构（包括国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、各类农信机构、村镇银行等）约3000家左右，人民币存款余额已突破80万亿元。可是通过对比我们发现其中的民营银行数目不超过10家，人民币存款余额一共为2200亿元左右，分别只占0.3%和2.75%。总量之小，可以说微不足道。然而，这些民营银行的业绩都是相当的突出，举例而言行，2010年，台州银行的资产利润率名列全国银行业第一，泰隆银行名列第四，其它各行的表现也都相当不错。2006年后民营银行发展速度明显快于省内的一些老牌城商行，举例而言2012年末，泰隆银行、稠州银行、民泰银存款余额分别达到411亿元、494亿元和334亿元，大大超过金华银行（256亿元）、嘉兴银行（262亿元）和湖州银行（211亿元），超过或迫近了绍兴银行（377亿元）。

（二）运营形式灵活

举例而言，浙江网商银行的存贷模式区别于传统国有银行为小存小贷，即设定存款上限，设定财富下限。并且依托阿里的背景，网商银行主要向阿里平台的电商商户提供融资，并且针对现实有针对性的推出了网商贷（是围绕阿里电商平台，向电商平台卖家推出融资产品）；旺农贷（是结合阿里“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品）；信任付（是为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付等账期金融服务）等产品来化解特定群体的资金融通需求，同时也一定程度上化解了中小商户的融资难问题。

（三）发起人素质良莠不齐，外部环境不健全

国家放开民间资本准入的幅度是巨大的，可是相关规范政策的出台却是循序渐进的，这其中的矛盾遇见民营企业资本需求得不到满足的现状及其容易导致非正式民间营运的产生，而且从退出机制上来看当下我国并没有专门的《银行破产法》对其作出详细规定，因此存在一定的风险。民营银行的“井喷”式设立的背景是国家放开银行业市场准入之后，无论是实力雄厚的大型国有经营主体还是资本实力薄弱的小型民企都尝试加入这次资本运作的浪潮之中，并试图从中分得一杯羹，不同的行业、资本来源、目的等导致了股东群体的良莠不齐而出于此也必然使得其没有国有资本那样容易控制。

（四）“新三十六条”并未得到真正落实

新36条明确说明，允许村镇银行有民间资本“主发起”，但是就目前的现状来看并未得到真正的落实。具有说明性的案例是由加拿大华人徐滇庆教授等推动筹建的“沈阳瑞丰银行”等5家民营银行最终未获银监会批准。可以见得允许民间资本进入银行目前只是停留在参股上，并不可以取得经营的主导地位。

二、民营银行发展建议

（一）设置“省金融管理局”进行监管

目前，银监会的机构与人才配备有限顾及自身繁重的任务的同时对于发展微型金融机构已无过剩的精力，因此建议设置“再监管”的隶属于省级政府的省金融监管局由中国人民银行负责实行，专门监管各类微型监管机构。

（二）建立存款保险制度，规避风险

存款是银行的主要资金来源，出于我国的特殊国情以及可以借鉴的国际经验，必须建立存款保险制度，同时有效的存款保?U制度有利于防范流动性风险，促进金融稳定以及提高民营银行的社会信誉，促进公平竞争。建立保险制度应注意以下几个问题：1.强制性保险，指所有银行机构都必须参加，无一例外。2.出于流动性和运营成本的考虑被保险的范围应明确，例如实行小额保险，对超出金额的存款不予投保；只投保居民储蓄对于企业的存款可以不投保。3.省级和国家两级组建保险网络，省级保险公司负责小微型银行（或者加上地方性银行）机构，全国性存款保险公司负责其他大中型银行机构的投保事务。

第7篇：商业银行目前的发展现状范文

    商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起,向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期,我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来,随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,我国商业银行

    理财业务在快速发展和演进的同时,也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题,提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

    一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

    (一)发展现状

    1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初,凭借股市和金市的高温,各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

    目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

    2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益;产品流动性强、风险低。

    由于货币市场利率走低,人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落,收益率下降,降低了对公众的吸引力,一些行甚至停办了人民币理财业务。

    2006年以来,一度跌入低谷的人民币理财再次升温,其主要特点是:一是预期年收益率一般在2%—4%之间,较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回,允诺其半年期产品发行后,客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品,资金收益与国际金融市场投资产品相连接,本外币通过衍生产品相联系,以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准,首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品,利用国际金融市场的衍生交易,为客户提供人民币和美元结构化理财;光大银行“阳光理财A 计划”浮动收益产品,收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩,收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务,将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置,为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

    (二)存在的主要问题

    1.将理财作为竞争手段。2005年前,商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入,而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率,甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品,将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品,以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争,巩固中高端客户,减少客户流失。

    2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面,缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施,存在一定的风险。

    一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差,一旦债券市场收益率大幅下降,这种套利的风险就会自然产生,有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限,加上商业银行人民币流动性过剩问题突出,大量理财资金涌入货币市场,银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来,我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨,上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点,上涨20.45%.债券指数已在高位运行,债券收益率曲线整体下移,债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品,也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品,有的与香港红筹股挂钩,有的与新兴市场债券挂钩,有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前,美国联邦储备基金利率已达4.5%,且市场普遍有进一步上升的预期,随着美元与人民币利差的进一步拉大,许多商业银行通过各种汇率、利率工具,投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配置效率的意愿比较强烈,一旦市场出现大的逆转,外币理财市场将面临较大的风险。同时,由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术,大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲,缺乏自主创新能力,也存在一定风险。

    二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品,内控建设和风险管理往往相对滞后,在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理,经办人员对相关操作规程不熟悉,或者分支行超计划销售,存在较多的风险隐患。

    三是流动性风险。对可提前终止的理财产品,如果因为市场利率变化出现大规模赎回,可能影响银行的流动性,特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

    3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范,没有按理财产品协议使用资金,发生理财资金挪用的现象。而且,商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理,只是在储蓄存款科目反映,仅是作了冻结而已,资金实际用途难以监控,增加了监管的难度。

    4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序,许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构,通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理,提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前,我国还没有完善的类似权威机构,只是于2004年9月,以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会,并于2005年8月加入了国际CFP组织,首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

    二、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素

    目前,我国个人理财业务仍然以产品销售为中心,还没有过渡到以客户为中心,业务仅停留在产品上,尽管不同的银行有不同的品牌,也纷纷建立理财中心,但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合,仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务,没有针对客户的需要进行个性化设计,缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点,是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面:

    (一)外部环境因素

    1.居民现代金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后,加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传,没有严格履行风险提示义务,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识,更偏好具有保底承诺的理财产品,对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”,更鲜有通过资产组合规避风险的需要,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

    2.理财资金运用渠道狭窄。

    由于我国资本市场发育程度较低,金融市场交易品种少、市场容量小,加上外汇市场开放程度较低,国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。在2004年宏观调控、资金紧张的情况下,理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高,而后又伴随着2005年下半年资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降,有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。公务员之家

第8篇：商业银行目前的发展现状范文

关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造

所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]

1国内网络银行业务发展背景

自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；

1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。

2国内网络银行业务发展现状

自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

2.1我国网络银行发展现状

2.1.1我国网络银行发展状况

1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：

首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

个人客户

规模企业客户

规模网上银行

交易额电子银行

交易额柜面

替代率

2005

1485．73万户

32．45万户

42．2万亿

46．7万亿

26％

2004

972．23万户

11．70万户

34．0万亿

38．3万亿

第9篇：商业银行目前的发展现状范文

[关键词] 开放条件城市商业银行市场定位业务

1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，城市商业银行（以下简称城商行）在中国金融舞台上开始出现。其在我国的地位比较特殊，一向被看作是在四大国有商业银行和13家股份制商业银行之后的第三梯队。城商行主要来源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建，为地方经济服务的地方性商业银行。虽然出现较晚，但数量在我国的商业银行中最多，目前全国共有117家。根据中国加入WTO签订《服务贸易总协定――金融服务协议》的规定，2006年底我国金融业将对外资全面开放。开放后，数量众多、出现时间晚、规模较小的城商行如何生存和发展是个值得关注的问题。本文就将以城商行为研究对象，就开放条件下其应如何市场定位及进行业务选择进行一些探讨，以期能对城商行的发展提供帮助。

一、城市商业银行的发展现状

城商行经过10年有余的发展，当前总体发展现状可概括为以下几点：

1.资本充足率低，不良贷款率高

资本充足率低和不良贷款率高这两个问题是城商行自出生以来就有的先天不足，经过多年发展，目前仍是困扰城商行的两大难题。

资本充足率是衡量商业银行抗风险能力的重要指标，城商行目前在这一指标上总体较低，不符合要求。根据2004年2月27日，中国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》，2007年1月1日以前商业银行资本充足率必须达到8%，对于那些资本未能达标的银行，银监会将限制其机构和业务发展。目前，四大国有行和13家股份制商业银行资本充足率总体情况较好（参见表1）。城商行中也有很多符合标准，如2005年底天津市商业银行资本充足率为8.64%，北京银行则高达10.83%。然而，资本充足率低的城商行更多，导致城商行的整体资本充足率较低。数据显示，截至2005年末，城商行的总体资本充足率仅2.7%，其中核心资本比率为1.8%，在112家城商行中，有80%左右的银行未能达到8%的最低监管要求。

资料来源:各银行网站2005年年度报告

不良贷款率是衡量商业银行资产质量好坏的标准，城商行目前在这一指标上总体较高（参见图1）。不良贷款率一般的警戒标准是15%，低于这一标准被认为是资产质量较好。在我国的金融机构中，虽然四大国有行的不良贷款率最高，2005年为10.49%，但值得注意的是这主要集中在农业银行一家，其2005年不良贷款率为26.17%，而其他三家则都低于15%的警戒标准，2005年工行、中行、建行这一指标分别为4.69%、4.62%、3.84%。对照而言，城商行不良贷款率高则是较为普遍的一种现象。

资料来源:根据中国银监会的《2005年商业银行不良贷款情况表》整理得出

2.规模不断扩大，但总体仍表现为中小商业银行，所占市场份额较小，实力较弱

自1995年城商行组建以来，规模不断扩大，尤其在我国加入WTO后，扩张更快。2001年我国加入WTO时，城商行总资产为8730亿人民币，2005年底增至20367亿人民币，资产每年平均递增27%，发展可谓十分迅速 。然而，城商行与国内其他商业银行相比，总体上仍属于中小商业银行之列，所占市场份额较小，实力较弱。以2005年的资料为例，国有商业银行在我国仅四家，但其资产占国内同期全部金融资产的50%还强;股份制商业银行12家，其资产占国内同期全部金融资产的15%多些;城商行为112家，数量最多，而其资产占国内同期全部金融资产仅5%多些（参见表2）。

资料来源:根据中国银监会的《2005年总资产、总负债》整理得出

3.市场定位不清

城商行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但目前仍有相当数量的城商行表现出市场定位摇摆不定的现象，突出表现为很多城商行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。例如有资料显示，目前如果按贷款对象进行划分，城商行向国有企业、500人以上的大型企业、100-500人中型私企以及地方政府的贷款占总贷款的比例平均分别为17%、14.5%、18.6%和6.7%，对100人以下的小型私企平均为17.8%，而对家庭的消费贷款（包括商品房按揭贷款、汽车消费信贷，以及其他耐用消费品贷款）更少，平均仅2.2%。

4.地方政府在城市商业银行发展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演着重要的角色。城商行的发展离不开地方政府的支持，从地方政府来说，为了促进地方经济的发展，能保留一家属于自己的城商行是极为重要的事情。当前，大多数城商行的第一大股东都为当地地方政府。目前我国东、中、西部省份地方政府对城商行的平均持股比例分别为22.3%、28.9%和21.9%，全国地方政府对城商行平均持股为23.75。

二、城市商业银行所具有的比较优势分析

1.众多的中小企业是城市商业银行发展的资源优势

当前，中小企业在我国发展迅速，使城商行拥有一笔其他竞争主体无法比拟的客户资源优势。据统计，目前我国中小企业在全部企业总数中占99%以上，在工业产值中占60%左右，实现利税占40%，就业人数占75%，在新增就业机会中占80%以上，其增长速度为国有大中型企业的4倍 。对于快速发展的中小企业来讲，银行贷款仍是其目前众多融资渠道中的首选（参见图2）。但由于中小企业缺少可供抵押的固定资产和与生俱有的高风险性，其往往被大银行排斥在外，从而出现目前中小企业融资难的普遍现象。这对规模较小的城商行来讲，恰恰是一笔难得的客户资源。

资料来源:中国人民银行研究局课题组.中国中小企业金融制度调查.金融时报（第2版）.2004-6-22

2.城市商业银行具有与客户地域联系密切，熟悉客户资信与经营状况的优势

城商行自成立之初，就面临一个只能在本地经营的区域限制，直到近来，监管当局才鼓励其跨区域发展。长期的区域限制使城商行与本地客户建立了长期的合作关系，熟悉当地的经济民俗，对本地客户的客户关系、经营状况、资信情况等十分了解。与之相对，国内其他银行及外资银行不具有这种优势。因为一方面国内其他银行及外资银行在某地方上不可能设置过多的分支机构，从而加深对一地客户的了解；另一方面国内其他银行及外资银行在某地方即使设有分支机构，其经理人员也会因经常调换，使得其对地方客户的了解程度相对较差。而且即使这些地方分支机构的经理人员能够了解地方客户的经营状况，他们也很难向其上级机构传递一地客户的经营信息。

3.城市商业银行具有经营灵活，决策效率高的优势

城商行规模普遍较小，属于中小商业银行之列，与大银行相比，其具有决策层少、业务集中、决策效率高、同样的技术条件下业务调整快的比较优势。以中小企业融资为例，企业要申请贷款，如果是大银行常常要经过多方面调查，再加上层层审批，所耗费的时间很长。可是城商行则不同，一方面，他们熟悉本地情况，了解借款企业，省去了方方面面的调查，另一方面，简单的管理结构也使得贷款申请无须经过层层审批，可以在较短的时间内完成决策。例如，宁波市商业银行提出，公司业务从申请到决定一般在3－5个工作日内完成，并在实际操作中真切地做到了这一点。

4.地方政府支持的优势

如前所述，地方政府在城商行的发展中一直扮演着重要的角色。为了促进地方经济的发展，地方政府也很希望在本地经营的城商行能够不断发展壮大，从而在多方面对地方城商行给予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是当地人自己的银行”这样的观念已经深入人心，使城商行在当地拥有一笔巨大的无形资产，这种优势是国有行、股份制商业银行、外资银行及其他金融机构所不具有的。

三、开放条件下城市商业银行的市场定位与业务选择

1.开放条件下城市商业银行的市场定位

目前，中外银行的目标市场主要集中在大、中型城市,与117家城商行所住暂的城市重合。要在竞争激烈的市场生存并发展，城商行必须首先明确市场定位。对此，城商行的选择应是:

（1）企业客户群体定位在中小企业。一方面这是城商行避免与竞争对手正面交锋的唯一选择。长期以来，我国四大国有商业银行的市场定位主要立足于国家重点发展行业和国有大型骨干企业等优质客户，信贷业务主要集中于大城市、大企业、大项目。在看外资银行在我国的市场定位，自我国加入WTO以来，外资银行与中资银行的竞争首先集中在对高端优质客户的争夺上。花旗、恒生、渣打等大银行对小存户开始收取多项服务费，从一个侧面反映了其抓大放小的竞争策略。显然，城商行在实力较弱的情况下与以四大行及外资银行为首的大银行争夺大型优质客户是不明智的。

另一方面这是城商行发挥比较优势的唯一选择。目前中小企业在中国发展迅速，其在融资时首选的又是银行贷款，但实际中却面临着大银行不愿意向中小企业贷款的现象，这为城商行提供了丰富的客户资源。对于中小企业的高风险，城商行因具有熟悉当地客户资信与经营状况的比较优势，因而可将这种风险降到最低。城商行为本地中小企业提供金融支持，也容易获得地方政府的支持，从而可以降低经营成本。

（2）个人客户定位在大众客户和中产阶层。与企业客户群体定位类似，城商行在个人客户定位上若想回避与大银行发生正面交锋，又能发挥自己的比较优势获得发展，就要选择适合自己的个人客户群体，这一群体就是大众客户和中产阶层。这一客户群体对基本的金融服务需求较多，如信用卡业务、汽车、住房信贷业务等。这对金融资源有限和业务范围受地域限制的城商行恰好适合。长沙市商业银行的成功是城商行应将个人客户定位在大众客户和中产阶层的典型例证。该行在本市率先推出了汽车消费贷款、二手房按揭贷款和“芙蓉医保卡”等针对大众客户的业务，使得该行七年内从一家亏损严重的小银行跻身于全国城商行的十强之列。

2.开放条件下城市商业银行的业务选择

我国地域优势不同的城商行要想在开放条件下获得发展，最重要的就是要取得当地客户的认同，这就需要城商行根据客户需要恰当选择业务。结合城商行的市场定位和比较优势，适合城商行发展的业务创新，主要有以下三种:

（1）大力开发人民币理财业务。人民币理财业务在我国始于2004年10月初光大银行首推的“阳光理财B计划”。该业务具体操作方式是投资者通过储蓄存款的形式购买该产品,银行和投资者之间共同签署一份承诺到期还本付息的理财合同;之后银行将募集到的资金集中起来进行投资,最后将扣除银行应得收益外的投资收益按照之前承诺还给投资者。由于这一业务具有收益较高、低风险、银行的信誉保障等特征而受到投资者推崇。但自从2005年3月17日人民银行将超额存款准备金利率由1.62%调低至0.99%，导致货币市场的各种投资工具收益率急剧下降，使得该业务因收益减少而进入低谷。

然而，对于城商行来说，在开放条件下必须始终坚持大力发展人民币理财业务。一方面，城商行会通过人民币理财业务而吸收存款，从而达到扩大银行规模以应对开放条件下的竞争危机；另一方面，城商行开发人民币理财业务所获得的收益率将远高于股份制、国有、外资银行开发同类产品的收益率。因为，城商行面对的企业对象是融资困难的中小企业，在我国利率市场化进程加快的步伐下，城商行可以将通过人民币理财业务募集到的资金进行贷款利率较高的中小企业贷款。

（2）集中发展中小企业贷款。中小企业贷款应是城商行始终要集中发展的重点业务，其通过增大这一业务，会从中小企业的成长中获得长远的、较高的盈利空间。在2004年10月底人民银行加息后，城商行的贷款利率不再有上限设定，城商行的自主性得到加强，因此，对于中小企业贷款，可以通过贷款利率的调整来弥补会给银行带来的可能损失。而且即使城商行提高对中小企业的贷款利率，也不会面临损失客户的危机，因为对于中小企业来讲，通过银行贷款融资的成本要远低于通过民间金融融资的成本。以北京市规模较大的金宝典当行为例，其一月期的融资利率为4.2%，人民银行2006年8月19日公布的同期（按最短期6个月计算）流动资金贷款月利率为0.465%，二者相差甚多。