金融业的发展精选(九篇)
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第1篇：金融业的发展范文
（一）发达国家（地区）电子货币的发展状况
电子货币于1990年诞生之后，在欧美等国率先进行研发并投入使用，在社会经济生活中逐渐获得了越来越重要的地位。经过十多年的发展，在卡基电子支付产品方面出现了信用卡、借记卡、预付卡、消费卡、电话卡、各类IC卡（IC电话卡、IC公交卡、地铁卡、校园IC卡等）、电子钱包、智能卡等。卡基产品在发达国家（地区）被广泛用于小额交易支付，发展非常迅速。较著名的欧美卡基产品品牌有Modeus、Visa、万事达组织下的MasterCard、Maestro及Mondex、CashCard、Avant、Chipknip、Dexit等。各类网络银行方兴未艾。在亚洲发达地区，地铁公交卡较为发达，有韩国的T-money交通卡、日本的Suica卡、香港的八达通（Octopus）、新加坡的SingaporeCashCard等。其中的一些还可以在小额支付场所使用。在发达国家和地区，基于软件和网络的网基电子支付产品的发展速度远远慢于卡基产品，投入使用的产品也相对较少，较有代表性的有美国的Beenz币、著名的比特币（BitCoin）、荷兰的E-Cash等。由图1可知，电子货币在发达国家和地区的交易额总体呈上升趋势。新加坡是亚洲乃至全球信息化程度最高的国家之一，在电子支付和电子货币领域发展迅猛，处于领先地位。日本于07年开始普及电子货币后用户激增，交易量增长紧随新加坡之后。接着是比利时、荷兰、意大利等较早发行电子货币的国家，其中荷兰和意大利的电子货币发展较快，比利时的电子货币业务有衰退的趋势。其他欧洲国家（如法国、德国等）的状况略显低迷。美国、英国和香港的统计数据缺失，无法获得。从表1、图2中可得出，新加坡的电子货币交易额占GDP比重最高，比利时的比例逐年降低，荷兰电子货币的发展较为平稳。意大利和日本电子货币交易额占GDP的比重增长显著。08年经济危机虽然使各国经济衰退，但在绝大多数国家，电子货币仍保持较快发展。伴随着09年后各国经济回暖，此比重反而由于GDP恢复增长而有所回落。此外，虽然眼下电子货币交易值在一国GDP中所占份额非常小，其对一国国民经济的影响还远远不如现金、支票等支付工具，但是随着时间的推移，电子货币在发达国家和地区强劲的发展会使其占GDP的比重会越来越大，其对经济和贸易发展的推动作用将越来越不可忽视。
（二）我国电子货币的发展状况
我国电子货币起步稍晚。随着金融体制改革的深化和社会主义市场经济体制的确立，市场化竞争的需求才为电子货币产品的研发与推广提供了土壤。我国的电子货币产业紧跟世界市场发展大潮，用户市场庞大，发展潜力巨大。在国内的卡基电子产品中，由于银行被禁止发行储值卡，非银行机构的储值卡业务十分发达，且主要为单用途储值卡。①“截止目前，国内典型的卡基电子货币主要有香港八达通卡、上海公交卡、广州羊城通卡、厦门易通卡等。”除了公共交通领域外，各种储值卡还在其他的小额支付领域大放异彩。②IC卡在其他领域获得了快速应用，在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用。同时，随着中国银联的成立和网络架构的完成，银行卡业务作为电子货币的主体业务在社会经济生活中占据日益重要的地位，大大方便了人们日常生活中的支付结算活动。而央行数据表明，③截至2010年末，全国累计发行银行卡已达24.15亿张，IC卡占比仅3.7%。我国的网基电子产品发展势头迅猛，虚拟货币市场规模巨大，产品使用广泛。④“国内互联网已具备每年几十亿元的虚拟货币市场规模，并以年均15％———20％的速度成长。”最典型的代表产品有腾讯公司推出的Q币、Q点及游戏币业务，百度公司的百度币业务，网易公司的“网易一卡通”等，被人们广泛用于网上虚拟交易过程以获得网络虚拟产品和现实中的实物产品。
二、电子货币的发展对金融业的影响
（一）电子货币发展给金融业带来的不利影响
1.电子货币的发行使中央银行面临更加复杂的金融环境，货币供应量、货币乘数、基础货币、货币流通速度测定的难度加大，央行控制能力减弱，金融监管和宏观调控面临更多挑战。（1）电子货币的内生性导致经济体系中的货币供给机制的变化，货币供给数量变得难以测算，央行货币政策执行效果可能出现偏差，通货膨胀和经济波动的风险加剧。理论上任何具有足够信用的金融机构主体都可以发行电子货币，而在实际中，电子货币也主要由银行系之外的非银行金融机构发行。因此电子货币的出现使得中央银行无法再垄断货币的发行权，同时电子货币供给主体的增加会产生货币供给中的竞争，从而削弱央行对经济体系内货币供给总量的控制能力，货币的供应总量日益受到经济主体内部因素和市场因素的影响，使得宏观经济中不确定的因素大大增加，央行货币政策的制定和执行面临重重困难。（2）电子货币的发行使传统货币供给理论中的相关变量呈现新的变化规律，经济体内各因素的相互作用更加复杂，对现行货币供给理论提出重大挑战。第一，在电子货币时代，主流经济学中由货币乘数控制的货币供给过程M=mB（M是货币供给量，m是货币乘数，B为基础货币），将逐渐失去其理论前提和理论意义。因为中央银行通过货币乘数m来控制货币供给量M的理论前提是：①“货币乘数m必须是足够稳定的，是收敛的，或者是可以通过别的变量来预测的。”而电子货币发行主体的多元化将使m主要由网络电子金融市场上电子货币交易的信息流速度内生地决定，从而使m具有发散性、不稳定性特征，并随着科技和经济的发展趋向无穷大。同时，电子货币使用率的升高也会使基础货币由流通中现金和银行存款准备金组成的传统理论渐渐失去理论意义。第二，虽然现在电子货币还处于发展初期，通货的使用率还远远大于电子货币的使用率，但其流通已经使货币乘数m、基础货币B、货币流通速度V等基础变量呈现出新的变化规律：②基础货币B的规模将缩小，③货币乘数m将变大，货币流通速度V呈上升趋势。首先，基础货币B将减少。电子货币对流通中通货的替代作用使持有现金用以交易的需求降低，人们倾向于将手头的现金存入银行。由于定期存款的利息率相比活期要高，银行的定期存款将增加，银行面临的客户随机提款的风险将大大降低。银行准备金包括法定准备金与超额准备金，法定准备金是商业银行等存款性金融机构按照法定准备金率缴存中央银行的存款准备，超额准备金是商业银行为保持一定的流动性自愿持有的准备金。由于可能面对的结算和流动性风险在不断减小，同时电子货币也渐同库存现金一样有了代替准备金的作用，中央银行会降低法定准备金率。各大银行也会为了通过贷款收入提高收益水平，增强自身竞争力压缩超额准备金规模。因此基础货币数量将不断减少。决定货币乘数m的几个变量通货—存款比率c、法定准备金比率r、超额准备金比率e和定期存款—活期存款比率t在电子货币时代将产生新的变化并导致m的上升。电子货币具有替代现金通货的作用，同时可以在一瞬间以低成本实现现金与储蓄存款的转换，这将导致居民和企业等经济部门不断增持电子货币减少现金持有量，使c不断减小。使现金漏损率的减少，货币乘数m增大。交易中对现金的需求量减少会使银行体系的法定准备金率r和超额准备金率e降低，这也将导致m上升；定期存款的收益率要高于活期存款，人们在储蓄时将更多选择定期存款，使定期存款—活期存款比率t升高，流动性风险减少，货币乘数m增大。同时电子货币的发展也使金融资产和各层次货币转换速度加快，增加银行超额准备金持有的机会成本，使m增大。在电子货币的发展初期货币流通速度V有所下降，此后随着电子货币的逐步发展，V将呈上升趋势。电子货币在进入市场初期会加速各层次货币间的转换速度，被替代的传统货币会更多地转换成收益率较高、稳定性较强的高层次货币，因此其对传统货币中的现金M0、和狭义货币供应量M1的替代作用是最强的。由此产生的替代转换效应会降低货币流通速度V。此后，电子货币的虚拟性和高流动性使其在代替传统通货的同时产生替代加速效益。同时其替代作用会使流通中通货量减少并导致货币流通速度的提高。因此，在电子货币较发达阶段V将会增大。第三，各货币层次的界限将日益模糊，货币定义的困难导致货币政策的制定失去计量基础。M0、M1、M2、M3等货币层次是以各金融资产转化为现金的速度划分的，而电子货币用户通过电子指令可以在一瞬间实现现金和定期活期存款的转换，使金融资产的流动性差异不断缩小，各层次货币的定义和划分变得困难，货币政策制定的准确性受到挑战。
2.电子货币的发行与流通在削弱央行现行货币政策的执行效果的同时，还将影响其货币政策的选择。“电子货币的内生性使中央银行的货币控制能力减弱，货币政策中介指标、货币政策工具和货币政策传导机制都有所演变。”④（1）电子货币的发展影响到货币中介指标的准确性，使其由数量型向价格型转变。货币中介指标分为以货币供给量为中介指标的数量型和以利率、汇率等价格变量作为中介指标的价格型两种。电子货币的内生性、虚拟性和高流动性使货币供给量指标的可测性受到分散发行、各层次货币转换加速、金融资产替代性增强、货币流通速度加快等方面影响。货币流通速度和货币乘数的不稳定变化将影响指标的可控性并可能导致货币政策的偏差。因此，虽然货币供应指标适合我国国情，但在电子金融时代其有效性将会大打折扣。电子货币对利率的直接影响相对较小。电子货币信用货币的创造可能导致货币供应量的不稳定从而导致汇率波动。现金通货的减少使利率的传导作用减弱，中央银行对市场利率的控制更加困难，但是这种影响并非根本性的。因此从整体上看，价格型中介指标更为合理。（2）电子货币的迅速发展使得中央银行的货币政策工具的执行效果大打折扣。中央银行的货币政策工具主要包括法定准备金、公开市场操作和再贴现率。除了使不可预见的流动性风险和随机提款要求减少，电子货币在取代一部分有准备金要求的储蓄的同时还为各种金融创新提供契机，为商业银行合法规避准备金交缴创造条件。这都导致央行法定准备金规模压缩，使其稳定利率和货币供应量的操作变得困难。央行最大的负债是流通中的通货，电子货币的流通降低了对现金和活期存款的需求，使央行的资产负债表大幅缩水，导致其在公开市场进行大规模买入卖出货币政策操作时可能出现资产不足，对货币政策实施产生负面影响；而央行通过提高再贴现率所提高的商业银行信贷成本也可以通过商业银行增发一定量不需准备金要求的电子货币来冲销，使央行货币政策效果折损。（3）网络银行的发展大大缩短了货币政策的传导时滞，加快了货币政策传导速度，对央行政策制定的科学性、合理性提出更高要求。电子货币时代，货币传导机制将更多通过虚拟的网上银行来实现，其对货币政策的反应和作用机制比起传统金融机构要迅速的多，这对央行的宏观调控能力提出更多挑战。因此，中央银行更要制定合理的货币政策，畅通货币传导机制，提高经济风险应对能力。
3.电子货币的发展使中央银行制定和实施货币政策的独立自主性受到挑战，影响央行职能的行使。（1）电子货币的流通降低了对现金和活期存款的需求，使央行的资产负债平衡表大幅缩水，导致其在公开市场进行货币政策操作时资产不足。（2）电子货币的发行会减少央行垄断货币发行权带来的铸币税收入，影响央行货币政策的自主性。铸币税的中央银行最核心的收入，铸币税的减少会导致央行资产负债表的规模大幅缩减，从而影响央行立自主地制定和实施货币政策。从上表2可知，主要国家铸币税收的减少在GDP总量中通常大致占30％———65％，这会大大影响到央行行使职能的独立性。由此图可看出，各国央行铸币税收入占GDP的比重在不断减少，各国之间比重的差距也在不断缩小。这除了受全球通胀的趋势影响外，很大程度上还收到了电子货币分散发行的打击。（3）经济全球化背景下电子金融市场上电子货币交易的开放性和跨国性使一国的货币政策难免会受到其他国家经济政策的影响，产生相互协调的需求。在电子金融交易市场上没有时间和地域的限制，大量资金以跨国交易的方式迅速出入各国国界。因此，营造一个安全稳定高效的全球电子支付结算平台，维护全球经济稳定、推动经济发展需要各国政府和中央银行的努力和配合，相互交流及合作，在问题和危机面前的协调互助必不可少。
4.电子货币的发展使商业银行面对多重压力和挑战。（1）由于电子货币眼下还不完全是能创造货币的强力货币，基础货币的减少会削弱商业银行创造存款货币和提供贷款的能力，进而影响到商业银行的收益水平。商业银行向社会提供资金、创造存款货币来创造收益的经济活动要依赖于基础货币，基础货币的减少会削弱商业银行的竞争力，使其面临更大的生存危机。（2）中央银行可能为了维持资产负债表的规模而提高商业银行的准备金率，使商业银行面对更大生存压力。（3）电子货币使银行体系中间业务中的支付结算业务面临沉重打击，此外准备金数量的减少使银行对非银行金融机构甚至是非金融机构的优势在不断缩小。电子货币的出现使银行体系苦心搭建起来的支付结算平台在方便快捷的电子金融支付平台面前彻底失去优势，支付结算业务的提供者从银行及其分支机构扩展到众多的非银行金融机构，银行利润面临严重缩水。准备金数量的减少更是使银行体系特有的稳定性和信用度降低。
5.技术进步使金融风险呈现出新的特征，使其更加难以预测和觉察。一旦危机爆发，破坏力极大。电子货币的发展并没使金融风险的本质发生变化，信用风险、市场风险等传统风险依然存在，交易过程中的操作风险和法律风险更加突出并表现出新的特点。如：黑客利用电子货币系统缺陷攻击并进行偷盗后，可能导致电子货币发行机构面临巨大信誉危机，通货膨胀的风险一旦蔓延，就可能造成持币者的恐慌和挤兑风潮，危机其他发行机构，形成系统风险，危害巨大。2011年6月25000比特币的偷盗事件就说明了这点。
6.电子货币加剧了金融市场的波动，金融市场的监管和秩序维持面临许多难题，维护金融业的健康稳步发展任重道远。电子货币交易的虚拟性、匿名性和跨国性为国际热钱的快进快出和“洗钱”等违法犯罪活动打开了方便之门。使用网上银行，只需一个电子口令在一瞬间就可以完成大笔资金的跨国转移，而且事后很难追查相关责任人，这为热钱进出导致国内经济动荡、洗清赃款的真实来源和所有权关系等犯罪活动创造了条件。
（二）电子货币的发展对金融业的有利影响
1.电子货币大大简化了支付结算过程电子货币本身虚拟化、低成本的特征及其遍布全球的快速便捷的网络支付体系大大降低了支付结算费用，加快了跨国金融资产间的转换。生产、印刷、存储、运输、替换、销毁电子货币的费用几乎为0，极大降低了服务商的运营成本。同时，支付结算服务领域竞争主体的增加将促使各支付结算机构提高效率和服务质量，为人们提供更多更加安全高效、方便贴心的服务。2.电子货币的发展使央行在公开市场进行大笔买卖操作时节约大量成本公开市场操作是各国中央银行最常用的货币政策操作，相比调整再贴现率和准备金率的操作具有更高的精确性、灵活性和更强的调控能力，并且能大大缩短货币政策调控的反应时滞，因而对央行具有重要意义。较传统货币而言，虚拟电子货币所具有的跨国性、高流动性和高效率性使央行在进行有价证券买卖和外汇买卖等大规模资金吞吐的公开市场业务中节约大量运输、管理成本，大幅提高公开市场操作交易和结算系统运转效率，从而以更低成本实现调节货币供应量，稳定汇率、利率和币值的目标。3.电子货币的发展有利于推动商业银行服务理念的更新商业银行在多元化、国际性的竞争环境中，应致力于提供更加安全高效和人性化的服务，在提高中间业务的品质的同时，积极寻求拓展业务拓展和创新，加大在保险、资产负债管理、证券交易、投资咨询等方面的投入，减少对基础货币的依赖，以此应对支付结算领域的竞争。4.电子货币的发展加快了我国金融业现代化的步伐为了在竞争中获得优势，更多金融机构会对自己的电子货币交易系统进行技术改造和创新，提高其安全性和方便性以招揽更多顾客。这将提升支付结算行业整体技术含量，从而提高一国国家支付体系的运转效率，在全球经济一体化的环境中降低支付系统的风险。电子货币的发展使商业银行可以通过各种金融产品的创新拓宽筹资渠道、提高资金流动性，从而合法规避金融监管，降低金融成本。
三、规范电子货币业务，促进金融业健康发展的有关对策
（一）对中央银行而言1.中央银行应逐步摒弃传统的通过基础货币B来控制货币供应量M的宏观调控方式，推动货币政策中介指标由数量型向更合理的价格型转变。2.中央银行应当选用适当的货币政策工具（如要求电子货币发行机构缴纳一定的准备金作为发行电子货币的安全资产担保、要求电子货币发行者对其发行的电子货币建立无偿赎回机制）来防范信用扩张的风险。3.央行应尽快适应电子金融时代的形势转变，实现金融监管重心的转移。中央银行无法延续纸币时代的遗留传统，继续监管电子货币的流通过程，而应该制定电子货币发行机构统一的准入机制，保证发行者的信用水平，使电子支付结算行业保持较高的行业标准，避免出现良莠不齐的现象导致系统性危机而对各金融机构和经济体造成伤害；制定一系列法规行规等规范行业秩序，避免出现不必要的市场漏洞给予不法分子投机套利的机会，为电子货币的健康发展创造良好的市场环境。4.加强对网上银行的安全性监管，维护国家金融安全。建立电子货币安全支付标准，严防热钱异常流动、洗钱、偷漏税、跨国走私贩毒等非法活动危害本国经济体安全；严防黑客对电子货币账户进行攻击、盗窃的非法行为并建立危机应对机制；加强对网上银行电子金融产品的质量与风险评估，维护消费者权益。（二）对网上银行而言1.遵循网上银行和电子货币使用客户、互联网服务商及电子货币发行机构间确立的权利义务关系原则，遵守中央银行的一系列法律法规，维护电子货币交易平台安全稳定。2.对每笔交易进行审核和实时监督，对来源可疑、使用目的不明的大笔国际资金的流动动向应加强关注和审查，若发现危害国家金融安全的非法资金运动当立即举报。
第2篇：金融业的发展范文
（一）江西经济总量和存贷款规模较小经济决定金融，一个地方的经济发展水平决定着其金融总量和经济金融化程度。今年上半年，江西省GDP为5901.63亿元，增长10.2%，在全国排名第19位，占全国GDP比重的2.38%，在中部六省中经济总量最小。金融机构本外币各项存款余额为18701.99亿元，占全国比重的1.8%；各项贷款余额为12250亿元，占全国比重的1.7%；存贷款规模在中部六省中也最小。可以看出，江西省金融机构本外币存贷款占全国的比例小于经济总量占全国的比例，反映出江西经济金融化程度低于全国的水平。
（二）金融机构体系不健全1.江西金融机构组织体系尚待完善。目前尚未在江西开设分支机构的国内知名银行有：平安银行、广东发展银行、渤海银行、浙商银行、徽商银行、江苏银行等。已进军国内但未在江西设点的国外银行有：花旗、汇丰、恒生、东亚、摩根大通、荷兰银行、日本瑞穗实业、三菱银行等。2.银行机构覆盖面不够。目前江西省银行业机构网点主要集中在中心城市，县域、乡镇较少，县域“三农”金融服务大多依靠农业银行和农信社承担。5大国有银行中，只有农业银行实现县域全覆盖，工中建行在部分县域没有设立支行；交通银行仅覆盖到地级市，且只有6家二级分行。7家大型股份制银行绝大部分只在南昌设点，部分银行在经济发达地市设了分支机构，但都没有进驻县域。目前江西还没有自己的省级银行，江西省内的5家地方城市商业银行服务范围有限。各银行的服务定位同质化，趋农化趋势明显，造成对“三农”和小微企业等金融服务供给不足。3.其他金融机构还不健全。除银行外，其他金融机构还不健全，业务发展还比较缓慢，规模还不够大，所提供的金融商品和金融服务在数量、种类、范围等方面还有很大的局限性，与市场主体的需求存在较大差距，难以适应江西经济发展的要求。（1）担保公司。截至2013年9月底，全省共有担保公司170家，担保金额285亿元。从担保额来看，担保总金额较小，没有发挥出应有的作用。从具体业务开展来看，担保公司审核比银行还严，并要求企业提供反担保，收费高，小微企业难以进入，没有起到真正的作用。并且一些担保公司在出现风险事件时存在不按规定及时赔付或赖账行为。（2）信托公司。目前全国有68家信托公司，信托资产规模近9万亿元。而江西只有中航信托和中江国际信托2家，2012年末托管资产分别为1395亿元和1361亿元，难以满足江西经济发展的融资需求。此外，信托产品在营销渠道上过多依赖银行，要真正做到立足区域，辐射全国，从省外挖掘高净值金融资产客户、合格投资者及机构投资者，引入资金服务于江西经济还有较长一段路要走。（3）租赁公司。2012年底，全国在册运营的各类融资租赁公司约560家，融资租赁合同余额约15500亿元。目前江西没有全国、全省大型的租赁公司，只有2家小型的租赁公司，营业额度也不大，远达不到市场需求。4.部分小型金融机构经营不规范（1）小额贷款公司利率较高。截至今年7月底，江西省已批复筹建小额贷款公司217家，其中212家已获批开业，贷款余额240亿元，贷款总量还不大。虽然这些资金给中小民营企业解了燃眉之急，但与银行贷款不同，这些小额贷款公司的融资成本很高，企业难以承受。（2）地下钱庄、民间集资、高利贷等十分混乱。这些机构监管难，风险大，融资成本高，经营很不规范，企业一旦进入，大部分难以承受而导致破产，会拖垮一批中小企业。
（三）市场直接融资量较小。到目前为止，我省已有23家企业发行了69只债务融资工具，累计发行额466.4亿元；在境内上市的33家公司，直接募集资金75.5亿元；私募也开始起步。这些直接融资虽然有效地解决了企业的融资需求、拓宽了融资渠道、降低了融资成本，但是，跟发达省份比较还有一定差距。2012年全国直接融资占社会融资总规模的15.9%，江西还不足10%；全国银行间市场债务融资工具的发行量和存量，江西只占到0.49%和0.45%。
（四）金融创新不足。受竞争需要、利率最大化、监管要求、金融脱媒、需求多样化、科技发展等内外部多种因素影响，近年来金融产品创新快速增长。但从金融产品创新规律来看，一般是从国外至国内、从经济发达地区至经济欠发达地区、从体制活跃的外资及中小股份金融机构向国有大型金融机构扩散。就江西而言，经济欠发达，外资金融机构进驻缓慢，中小股份金融机构也发展不快，在很大程度上决定江西金融产品创新步伐较慢，金融新产品创新周期较长。而且由于商业银行贷款权限、创新权限等集中在总行，受总行授权、政策等制约，难自主地实施业务创新和政策突破。
（五）政府对金融业发展的支持还不到位1.政府风险补偿机制尚未形成。对银行及其他金融机构支持“三农”、小微等风险较高的贷款和非盈利性项目贷款没有给予一定的补偿，以降低这些金融机构的经营成本和承担的风险。2.社会信用体系建造尚不完善。江西的金融生态环境不佳，社会信用度不高，部分人信用观念不强，一些企业和担保公司甚至少数政府存在赖债行为，导致很多银行贷款形成风险。截至2013年6月底，江西省银行业金融机构中，国有商业银行不良贷款比年初增加3.24亿元，股份制商业银行不良贷款比年初增加3.06亿元，城市商业银行不良贷款余额比年初增加3.5亿元。江西的社会征信系统还不完善，人民银行征信系统、工商登记、纳税记录信息不能共享，银行与企业之间信息不对称。江西银行间还存在高息揽存等不正当竞争行为，社会上非法民间集资、高利贷等行为较为普遍。
二、对江西金融业未来发展的建议
江西省委省政府提出了“发展升级、小康提速、绿色崛起、实干兴赣”的发展方针，要求金融机构大力支持实体经济、支持招商引资和城市建设重点项目、支持“三农”、支持小微、支持民生工程等等，资金需求量非常大，仅靠现有的金融机构和金融产品是不行的，必须要完善金融体系建设，大力推进江西的金融改革与创新。
（一）进一步完善金融体系建设。培育多元化的金融组织体系，适应多样化、多类型的金融需求。按照种类齐全、分工专业、定位明确、充分竞争的要求，培育多元化的金融组织体系。1.完善银行体系建设。按照种类齐全、分工专业、定位明确、充分竞争的要求，培育多元化的银行组织体系，适应多样化、多类型的金融需求。（1）组建江西省自己的商业银行。对江西现有发展基础较好、经营规范的地方小银行进行整合，做大做强，并可向集银行、证券、保险、信托、租赁、基金等为一体的江西金融控股集团发展。（2）组建专业性银行。如交通、水投等，或对现有的大型企业财务公司进行整合，形成特色的产业银行、企业银行等，对重点行业、重点领域进行专门支持。（3）实施优惠政策引进境内外银行在江西设立分支机构。（4）组建村镇银行、小额贷款公司、农村合作互助资金会等机构，满足农村多样化的金融需求，提高服务小微企业和“三农”的力度。（5）放低金融机构的准入门槛，在防范风险的基础上放宽经营范围，允许和鼓励民间资本和外资参股地方小型商业银行和农村金融机构，增强资本实力。（6）放宽网点设置限制。促进国有银行、政策性银行和其他商业银行向县域延伸设置分支机构。2.发展本土特色的非银行金融机构。引进和发展本土特色的信托公司、租赁公司、担保公司、保险公司、小贷公司、证券公司、期货公司、基金管理公司等，通过增资扩股、合并重组等方式扩大其规模和实力。可以重点着手以下金融公司的建立。（1）租赁公司。设立程序、要求比较简单，成立起来快。建议成立全省大型的租赁公司（注册资本金达20~30亿元）、专业类的租赁公司（如建筑房产类、机械设备类），为大项目、大资产提供租赁融资，盘活政府、企业的固定资产。（2）担保公司。建立完善政府财政担保公司，不以盈利为目的，积极支持地方小微企业发展。组建各种商会担保公司，为本商会企业担保。建立具有地方特色的专业担保公司，如万年金猪担保公司模式，为地方品牌产业企业进行担保。
（二）积极完善金融市场建设。江西要积极进行金融市场的建设，加快构建一个场内场外并进、公募私募并存的立体式直接融资体系。1.积极推进债券发行。发行地方重点建设债券、重点企业债券和公司可转换债，增强重点建设项目、企业的融资能力。2.鼓励优质企业上市融资。支持鼓励我省优质企业通过主板、中小板、创业板等首发上市融资，鼓励已上市企业并购重组和再融资。3.稳健发展各类金融交易市场。如大宗商品交易中心、产权交易中心、股权交易中心、金融资产交易中心等等，由地方政府批准，由地方政府管理，搭建面向非上市、非公众公司提供金融资产转让、产权股权转让、私募融资等金融服务的平台。如江西已成立了江西股权交易市场。4.创新发展券商柜台市场。券商柜台市场是由券商主导设置的进行债券、股票等交易的综合金融服务平台，非常有发展潜力（美国90%的债券交易是通过柜台市场来实现的）。我国还在起步试点阶段，目前有15个券商已经获得了创建柜台市场的资格，但仅运营较低端的低风险产品，个性化、创新金融产品还处于研究起步阶段。
（三）加大金融创新力度1.加大金融产品创新。江西金融业要大力借鉴经济发达地区的金融创新经验，引进、复制出可以根植江西经济土壤的金融产品，为江西经济发展服务。（1）加大特色产行业融资产品创新。在现有贷款规模限制情况下，要充分发挥江西资源优势，创新对陶瓷、铜、钨、稀土、脐橙、南丰蜜橘等产行业融资业务产品。如黄金租赁业务。（2）加大国际业务产品创新。要充分利用境内外市场，吸引境外低成本资金。积极支持符合条件的外向型企业境外发行中长期债券；积极向上争取和充分运用好外债指标，指导和帮助外向型企业境外借用短期外债；鼓励和支持符合条件的外向型企业境外上市融资，并积极协助外向型企业按照实际需要加快资金回流；鼓励和支持外向型企业集团向境外子公司放款，帮助其拓展海外业务。如通过内保外贷、参融通、进出口代付、国际保理、福费廷等产品到境外融资，即降低企业融资成本，又不占贷款规模。（3）积极探索保险资金进入融资市场。目前全国保险公司可用资金量将近7.4万亿元，其中50%可用于投资有关金融产品，通过开办委托贷款、不动产投资、股权债权投资、基础设施项目资产投资等业务，让保险闲置资金流动起来。加大农业政策保险发展的支持力度，将更多的产品纳入保险范畴，提高保险业务水平和覆盖面。（4）推动互联网金融产品的创新。支付牌照的颁发为支付行业提供了很好的发展契机，而第三方支付企业的行业模式也快速发展，大力推动互联网金融创新，为企业提供理财和产业链融资。第三方支付公司拥有大量的商户，其中有的商户有理财需求，有的商户有融资需求。这些需求在支付公司的系统中运行，营销成本低，而且利用历史和实时的交易信息可以高效评估信用。金融机构和第三方支付公司合作为商户提供网络理财和融资服务，或为用户提供网络信用服务。随着第三方支付的发展所带来的一系列解决诚信问题的技术与措施出台，围绕这一趋势促成诚信建设，利用交易数据建立信用数据库，从而引发更多的基于信任的信贷、投资等金融活动，进一步提升了金融活动效率，丰富金融市场服务模式。2.加强银行、证券、保险、信托、租赁等行业之间的业务组合。积极进行新的产品设计与开发，把综合业务开发理念与金融市场上结构化、个性化产品服务理念有机地结合，丰富金融服务内涵。如银行、信托公司和证券公司三家合作，开办“信贷资产证券化”业务，可以释放出信贷规模，缓解放贷压力。又如银行和保险合作，建立存款保险制度，保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
第3篇：金融业的发展范文
【关键词】发展问题 汽车金融业 策略研究
改革开放以来，我国的经济取得了进一步发展，人们的生活水平得到不断改善，并处于不断提高阶段，与此同时，各大类型的汽车产品开始走进人们的生活，并成为了生活消费当中的一个重要内容。随着汽车产品使用力度的不断加大，一系列与汽车相关联的服务开始推出，汽车金融业也是众多汽车服务行业之一。当前，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，大部分汽车金融结构都处于萌芽阶段，金融服务技术和水平与国外发达国家仍然存在着一定的差距。因此，在市场竞争日益激烈的今天，国内汽车金融业如何谋求发展，已成为相关联企业、公司、机构面临的一大重要课题。本文就关于国内汽车金融业的发展问题展开研究与分析。
一、汽车金融业的定义概述
汽车金融业指的是在汽车的流通工作提供相关性的金融服务活动，其是一个综合化的组织机构，由多种不同的汽车服务机构工作建构而成，包括有：汽车金融企业、保险公司、商业银行等。汽车金融业是汽车行业与金融行业的整合物，在国外发达国家地区，金融行业的发展能在一定程度上推动汽车业的发展，对汽车的消费市场起着重要的影响作用。金融业的发展之所以能推动汽车业的前进，与其所持有的服务方式是分不开的。一个健全的汽车金融服务体系必须具备以下三大功能，才能推动汽车行业的发展：一是汽车金融业能够为汽车制造厂家提供融资服务，为汽车制造企业提供一定的贷款资金支持;二是汽车金融业能够为汽车销售商家提供建设性销售策略，提高商家所需的消费市场信息，优化营销策略;三是汽车金融业能为汽车用户提供信贷业务、租赁融资、汽车保险等。
二、国内汽车金融业发展现状
(一)汽车消费用户信贷不足。
(二)汽车金融公司服务能力低下。
现阶段，国内汽车金融业正处于起步发展阶段，绝大部分的汽车金融公司所投入的注册资金不高;融资渠道不明确，缺乏了长期稳定、合作有效的低成本融资渠道;再加上，由于部分汽车金融业根基尚未站稳，在经济市场中的地位不突出，这就使得其在发行公司债券的时候加大了难度。可见，在影响国内汽车金融业发展的因素中，缺乏融资渠道、融资难是当中的关键因素。
(三)汽车金融的法律政策有待完善。
目前，我国尚未针对汽车金融业设立一套规范系统的政策法规，虽已初步建立了与汽车金融业服务相关的部门机构与规章制度，但相关配套法规尚未完善，缺乏规范性和系统性。直到2008新修订的《汽车金融公司管理方法》出台，才真正明确了汽车金融业的服务方向和方式。然而，由于该管理方法过于呆板，已无法适应21世纪的发展需要。这是因为多数城市地区的当地政府只具备了一些原则性文件，而没有科学合理、细致性的经济法规，使得当地汽车金融业相关的政策法规欠缺完善，严重影响了汽车金融业务工作的开展。
三、国内汽车金融业发展前景预测与应对策略分析
立足国内汽车金融市场发展现状，我国的汽车金融行业确实存在一系列需要解决的难题。但是我们仍然相信，随着国内汽车金融市场的不断发展，以及国外先进融资技术的不断引进，国内汽车金融业的服务质量和水平必将得到进一步提高，我国的汽车金融行业也能向专业化、规范化、合法化转型发展。
(一)汽车金融业的发展前景。
目前国内汽车消费群体主要集中在经济发达地区，如：上海、广州、北京等，而且汽车购买者近年来有着年轻化的势头。我国汽车信贷渗透率与国外发达国家的距离逐渐缩短。尤其是在近几年，人们为了满足出行需要，开始配置了私家车，私家车的普及率大幅度提高，贷款购车一词正逐步走进群众的视野。另外，《汽车金融公司管理办法》的公布，体现了国家对汽车金融行业的关注力度，日后定会逐步出台更加规范化的汽车金融法规政策，规范汽车金融行业，拓展汽车金融业融资渠道，进而长远地保证汽车金融行业健康稳定地发展。
(二)汽车金融业发展应对策略。
1、建立符合我国特殊国情的经营模式
在探讨有利于国内汽车金融业发展的经营服务模式时，我们应该从我国特殊国情出发，立足国内经济发展实际，毕竟相比于经济发达的国家来说，我国与他们仍然存在着比较明显的差距。首先，我国是一个拥有高达十四亿人口的大国，各地区经济发展极不平衡，经济水平相差较大，无论是在人均资源的占有率上，还是在人均消费的比例上，都与发达国家存在一定的差距。其次，目前国内交通状况并不乐观，交通事故发生率较高且大城市拥堵严重，再加上在法律政策上的制约，国内汽车市场虽然发展速度飞快，但是仍然无法跟上国民经济发展步伐，难以满足国内市场的发展需要。此外，国内汽车金融经营规模较小，服务水平一般、缺乏了自身产品品牌，再加上国内汽车市场竞争日益激烈，相对于国内汽车生产厂家的资金投入和产出来讲，大部分汽车金融企业是难以额外支付如此大金额的融资资金。故此，国内汽车金融业经营模式的发展必须立足我国特殊国情，符合实际，而不能一味地追求发达国家的发展模式。
2、建立具有多元化的服务模式
由于受到我国特殊国情的制约与当前国内汽车工业发展现状的影响，再加上当前国内汽车金融业经营所沿用的模式具备了不同的优势与劣势，且都具有特定的适用范围和消费群体，这也同时决定了国内汽车金融业不能建立单一的服务模式，而是要根据市场发展动态，结合汽车产品的特点和消费群体，建立多元化汽车服务模式，以适用消费大众多种不同的需求。
3、健全社会和个人信用保障体系
汽车金融业要想得到发展，就必须依靠健全、完善的社会信用体制，在此背景下，汽车消费信贷得以健康发展的核心在于建立完善的个人信用保障体系。故此，必须要从社会和个人信用保障体系入手，加大完善力度。一方面，应以公正公开、客观全面为原则，培育企业和个人信用调查的评价机构，搭建信用桥梁，建立起个人与企业共同所有的信用档案。另一方面，应把相关信息集中起来，建立一个向社会公开的共享资信体系，并由专门的信用评价机构对客户进行信用等价评估。
4、银企合作，拓宽融资渠道
部分汽车金融企业由于缺乏长期稳定的融资渠道，而影响了自身产业的可持续发展。故此，相关汽车金融企业应从融资入手，在开展融资工作的过程中，以国家相关法规政策为基础，在不脱离国家政策法规的范围内，制定可行的融资计划，加强与商业银行的合作，合理利用银行相关服务，共同发展汽车金融业。在此过程中，汽车金融相关企业可以采用长期贷款和短期贷款并存的方式，脱离过往的单一中长期贷款方式，实施三者并存筹资方式。譬如说，企业在支付大金额资金的时候可以以中长期贷款方式为主，而对数目较少的资金支付时可以实施短期贷款，那么，只要资金可以进行周转，就可以立刻把短期贷款归还银行，倘若企业资金周转不过来，无法准时偿还短期贷款，也可以将短期贷款转为中期或者长期贷款方式，形成短、中、长并存的多层次贷款结构，以保持自身企业的信用度。
四、结语
汽车金融业作为汽车市场的新兴行业之一，有关行业只有立足当前国内汽车金融业现状，对其发展前景及其发展策略进行分析，才能紧握时展脉搏，与时俱进，进而找准发展渠道，促进汽车金融业的可持续发展。
参考文献：
第4篇：金融业的发展范文
业内目前来说还没有对互联网金融形成一个统一的定义，诸多学者对此还有一定争议，但从主流视角来说，一般将互联网金融分为广义的和狭义的。广义的互联网金融是指将现代互联网技术与传统的金融服务相结合的产物，是指凡是具备互联网精神的一切金融业态行为，主要包括银行等传统金融机构通过互联网技术而进行的线上服务，以及各大互联网在线服务机构（如：支付宝等）向客户直接或间接地提供的金融服务。狭义的互联网金融是指通过现代互联网技术来实现资金融通的金融业态行为，具体包括第三方支付、网络信贷、众筹融资等。
二、业务范围的分析
互联网金融业务的范围集中于小额的、分散的金融需求领域，并在这一领域内异常活跃，而银行等传统金融机构却不能在这一领域提供有效的金融服务，恰好给互联网金融提供了一个很好的发展空间。
以P2P网络信贷平台来说，P2P网络贷款是指借贷双方通过第三方的互联网平台将资金借贷需求进行匹配，资金需求方可以通过平台找到有出借能力并且愿意出借的人群，或者帮助中小投资者们通过一起分担一笔借款额度实现在一定收益下分散风险的目的，也帮助投资者在信息充分的条件下选择有利的收益。这在某种程度上解决了信息不对称的问题，使借款人得以较低的利率筹得使用资金，给贷款人提供了一种全新的理财方式，满足了部分资金量较小的投资者的理财需求。而银行等传统金融机构则难以如此，由于银行等传统金融机构的金融中介作用，所以就难以形成借贷双方的信息顺利流通，引发信息不对称问题。同时，银行的投资理财门槛相对较高，对资金量较小的投资者来说，可供选择的理财产品少之又少。
三、业务规模的分析
根据中国人民银行的《中国金融稳定报告（2014）》中我们可以看出互联网金融发展势头迅猛，而且业务规模也越来越大，对传统金融业造成了不小的冲击。就以第三方支付来说，截至2013年8月，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。2013年，支付机构共处理了互联网支付业务153多亿笔，金额总计达到9万亿元。由此可见互联网金融业务规模日渐庞大，已经成为一支不可忽视的力量。反观以商业银行为代表的传统金融业，虽然其资产规模在145万多亿左右（从目前各传统金融机构所公布的数据来看），资产规模远比互联网金融庞大，但其盈利能力却令人担忧。据《中国金融稳定报告（2014）》显示，商业银行资本利润率（ROE）已经连续两年有所下降。2013年，主要商业银行的ROE为20.05%，比上年度下降了0.67个百分点。主要商业银行实现净营业收入2.8万亿元，增长11.32%。在利润来源上，净利息收入仍然是营业收入的主要来源，中间业务收入增速有所上升。
四、风险防范的分析
互联网金融与传统金融业所面临的风险有其共同点，也有其各自的特色。以商业银行为代表的传统金融业主要面临的风险主要有以下六种，一是流动性风险，二是利率风险，三是信贷风险，四是投资风险，五是汇率风险，六是资本风险。互联网金融就其本质而言，它本身就是一种金融活动，只不过它是传统金融活动与现代互联网技术结合的产物，所以其面临的风险也包括传统金融所面临的风险。但除此之外，互联网金融还面临着其自身特有的风险，即现代互联网技术安全性风险、业务操作与管理风险、法律风险、政策风险。
传统金融业的风险防范一般是通过加强风险的内部控制来实现对风险的防范。互联网金融因其自身风险特性的不同，所以其风险防范也有其自身的特色。一是在应对现代互联网技术安全性风险方面，互联网金融应从提升技术设备软硬件、加强密钥管理和日常信息备份管理、应对黑客或病毒攻击时的预警方案以及定期的系统漏洞检查和必要的黑客攻击防范演习等方面着手；二是在应对业务操作与管理风险方面，互联网金融往往是通过加强业务人员职业素质培训和规范日常操作以及操作权限的管理。三是在应对法律风险方面，应尽快出台互联网金融风险防范方面的法律法规，从而形成促进互联网金融健康有序发展的法律体系。四是在应对政策风险方面，应该主动参与到政府的相关决策中去，建言献策，同时加强行业自律。
五、监管与规范的分析
在监管方面，传统金融业所面临的监管较为严格，有着较为完备的监管法律体系，以及中国人民银行、中国银监会、中国保监会、中国证监会等监管机构和相关部门的严格监管，还有较为规范的行业自律协会，而且还有世界范围内的监管准则（即巴塞尔协议），业务及行业发展较为规范。而互联网金融则有所不同，不仅监管的法律体系目前还没有成形，而且还缺乏应有的监管主体和行业自律协会，监管制度比较混乱，这不仅会影响互联网金融的进一步发展，而且还有可能引发系统性的金融风险。
尽管当前业界对互联网金融的监管有诸多争议，更有甚者认为互联网金融不应介入过多的监管，但笔者认为既然互联网金融是一种风险经营活动，就应对其进行相应的监管，至于是否要以商业银行等传统金融机构的监管方式以一而贯之，笔者认为大可不必。对其监管搞“一刀切”的形式，往往只会事与愿违，而应分清当前互联网金融的类别，对传统金融机构的监管加以借鉴，制定出适合当前互联网金融发展的监管政策，并分派给相关的监管机构，强化监管的主体和责任，同时由业内的龙头企业牵头成立相关的行业自律协会，加强自身的监督管理，而且相关立法机构应尽快出台有关互联网金融的法律法规，从而形成具有互联网金融自身特色的监管制度。
六、当下互联网金融发展的对策
《中国金融稳定报告（2014）》中曾指出互联网金融创新有利于普惠式金融的发展，具有大量的市场需求，应该予以支持。因此笔者认为在可以预见的未来，互联网金融必将成为金融业发展的亮点，互联网金融也是传统金融业转型的方向。但如前所述，互联网金融在发展的过程中也暴露出许多发展问题，以下笔者就针对这些问题提出一些解决对策。
（一）完善互联网金融法律体系
由于互联网金融对实体经济、宏观调控和金融稳定的影响越来越大，所以加快互联网金融法律体系建设，不仅是互联网金融发展的要求，而且也是维护我国金融稳定的客观要求。对于其法律体系建设过程中，应充分考虑其参与者的广泛性，切实保护消费者的合法权益，对处于弱势群体的中小投资者应予以适当的法律倾斜。对于利用互联网进行非法集资和非法吸收公众存款等违法行为要依法及时处理，维护公众合法权益。
（二）完善互联网金融监督管理体系
由于互联网金融的复杂性，其监管必然涉及多个监管机构或部门，此时各个监管机构或部门的信息共享、协调合作机制就显得尤为重要。同时，应尽可能地发挥其行业自律用，正确处理好自律管理与政府监管的关系，将业内从业资格管理等行业自律管理与政府的市场准入管理和监督管理等有效的统一起来。
第5篇：金融业的发展范文
关键词：地方金融；金融体系；市场定位
文章编号：1003-4625(2009)05-0042-05 中图分类号：F830.3 文献标识码：A
一、从发展现状看：国外地方金融业十分发达，我国相对薄弱
一般而言，从广义看，地方金融是指在一定行政区域内设立的，为地方社会经济发展服务的金融组织和金融市场。它包括两个层次的内容：一是指全国性金融机构在一定行政区域范围内设立的分支机构及其融资业务；二是指仅在一定行政区域范围内设立，与地方政府事权相适应的金融机构及金融业务。狭义的地方金融仅包括在一定行政区域内设立的，与地方政府职能相适应的金融组织形态。本文所指的地方金融是狭义的地方金融。考虑到我国地方金融业的主体是地方银行业，其他地方金融机构如证券保险信托等机构发展还比较薄弱，因此，本文研究之地方金融业主要是指地方银行业。
(一)地方金融在西方国家金融业中占据非常重要的位置
美国的地方商业银行主要包括社区银行、储蓄和贷款协会、互助储蓄银行和信用社等。美国的地方商业银行的分支机构数和资产总额占本国所有银行的份额分别为61％和32％，而且分布相当密集，每万平方公里国土面积上的分支机构数有6个，每万人拥有的分支机构数平均为2.2个。美国的地方金融根植于地方(社区)文化土壤之中，能够充分利用地方(社区)的信息存量，熟悉当地中小企业的经营状况、项目前景、业主能力和信用水平，与本地客户之间存在着天然的亲和力，因此，地方金融机构成为向中小企业和社区居民提供金融服务的主力军。
德国的金融业一直实行混业经营，因此，德国的金融机构基本上都称为银行，按照业务活动的范围可划分为两类，即综合银行和专业银行。到目前为止，德国的金融机构有3260家，其中商业银行323家、储蓄银行607家、信用合作银行2253家、不动产抵押银行35家、住房贷款协会34家、专门的公共银行17家、邮政储蓄汇划银行1家。其中德国地方性金融机构是指地方性信贷银行、储蓄银行、信用合作社。目前地方性金融机构共有3030家，占全国金融机构的93％，分布在全国的各个地区，业务一般限制在本地区，为地区经济的发展作出了巨大贡献。
(二)我国地方金融在整个金融业中的地位越来越重要，但是发展还面临很多问题
随着金融体制改革的深入发展，地方中小银行已成为我国金融体系的重要组成部分，对促进我国国民经济的发展起着巨大的推动作用。截至2008年底，我国已有城市商业银行113家，城市信用社78家，农村信用社19348家，农村商业银行13家，农村合作银行80家，最近两年还陆续试点成立了几十家村镇银行，等等。从总体来看，我国地方中小银行整体发展势头是好的，具有较快的成长性。我国地方银行业的总资产、存款、贷款呈逐年上升的趋势，经营状况也在不断改善，不良贷款额和不良贷款率逐年下降。经过这些年的改革发展，一方面地方中小银行经营机制不断完善，另一方面，它在支持地方经济发展中的作用日益提高，已成为银行体系中最具生命力和活力的群体之一。
但由于先天不足和后天竞争环境的影响，我国地方中小商业银行无论是国际比较还是与国内其他银行比较，甚至与所服务的经济主体的要求相比较均存在较大的差距。一是资金规模比较小、基础相对薄弱。与国有银行以及全国性股份制商业银行相比，地方中小银行的资产规模、分支机构、营业网点、市场份额等各方面远远不及这些大的银行业金融机构。不管是城市商业银行还是农村信用社，其历史遗留问题较多，不良资产规模偏高，基础薄弱，抗风险能力差，经不起风吹雨打，稍有不慎就会出问题。二是业务单一，市场定位有偏差。由于规模小，使得地方中小银行在业务发展上受到限制，在竞争中处于劣势。但是，大多数地方中小银行并没有根据自身的比较优势，找准自己的市场定位。三是法人产权机制不健全，内控机制薄弱。四是促进地方中小银行的制度环境不健全。
二、从经营模式看：国外地方金融业各具特色
(一)美国社区银行的独立经营模式
美国社区银行采取独立经营的发展模式。美国的社区银行是由居民和企业自发建立、独立经营的中小金融机构，它以市场为导向，为社区中小企业和居民提供特色化的产品和服务。首先，美国的社区银行是由社区中的居民和企业自发成立，高度自治的。美国社区银行可以根据客户的性质特征，产品服务的成本，自主地设定产品服务的价格，争取发展的空间。其次，美国社区银行组织结构简单，各部门实行职能分工，彼此之间协调性能好，管理者直接控制和调动资源，可以迅速做出决策，能够将有限资源集中于若干效益好的项目，达到规模经济。再次，经营资本多元化，内控制度完善。社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资，多元化是其基本特征之一，这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。
(二)德国极具特色的合作金融模式
与美国中小银行的完全市场竞争、各自为政不同，德国地方性银行采取了合作发展的模式。在德国，合作的模式普遍存在。主要表现为德国地方性银行合作发展的模式和极具特色的单元金字塔式合作金融体制模式。众多地方性中小银行共同出资组建了代表其利益的合作集团。合作集团对外主要开办地方性中小银行不介入的业务领域，与其形成优势互补的合作对象。同时，组建的集团法人还为这些地方性中小银行提供技术和网络支持，统一建立业务平台，统一开发业务系统，统一研发金融产品，使地方性中小银行在付出较小的成本下拥有发达的网络支持，业务可以四通八达。而这些地方性中小银行各自在相对独立的区域开展业务，避免了交叉竞争。
德国合作金融的单元金字塔式体制模式是由自下而上逐级入股和自上而下服务的合作银行体系、依托联邦中央银行的行业审计的监督体系以及信用合作与其他合作社相互融合的行业自律体系组成。
三、从市场定位看：准确的市场定位是美德地方金融业成功的关键
市场定位是指企业根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立自己所要服务的特定市场，包括各种现实和潜在的市场需求。“c―A―P”模型描述了企业市场定位的三维要素，即客户(Client)、竞争地(Areal和产品(Product)，一个“C―A―P”组合就是企业的一个“定位单元”，每个“定位单元”都表示着企
业在既定经济环境中的一个具有自身特点的市场定位。
(一)客户定位：美国、德国的地方金融机构将中小企业、居民个人和农户作为自己的客户群
美国社区银行凭借其深厚的信息积累，通过简便的手续和快速的资金周转，为中小企业提供优良的服务。例如，美国社区银行平均把17％的总资产用在小企业上，而大银行的这个比率为5％。在农场营运贷款中，由社区银行提供的则占61％。而在小额农场贷款(低于50万美元的农场房地产贷款和营运贷款)中，社区银行的占比则高达74％以上。
德国各地方性银行主要面向当地中小企业和居民开展业务，形成了市民、中小企业、储蓄银行共同发展、共同繁荣的局面。据统计，71％的中小企业和德国储蓄银行集团持有业务关系，44％的中小企业在德国储蓄银行开立其主账户，中小企业得到的贷款总额中的42％是由德国储蓄银行发放的。
(二)竞争地定位：美、德都将“地方”或“社区”作为自己的竞争地
美国社区银行以“社区”为自己的主要竞争区域，从实际情况看，社区银行多为州立银行，是为州及更小范围的地方经济服务的。德国地方中小银行提出了“源于一方，造福一方”的市场定位，各银行主要面向当地中小企业和居民开展业务，因而被当地居民认为是“我的银行”。
(三)产品服务定位：美国偏重个性化的产品，德国强调业务的综合性
1 美国地方中小银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化的产品和人性化的服务
鉴于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，同时，社区银行十分重视业务创新，为了在激烈的市场竞争中生存下去，由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。社区银行为小企业提供的贷款服务都是量身定做的。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素，因而社区银行做出信贷决定相当迅速，在处理个人贷款业务上效率非常高。
2 德国地方中小银行在各自相对独立的区域内开展业务，强调业务的综合性
基于德国混业经营的金融体制，德国地方中小银行开展业务更为强调综合性。在负债业务方面，他们开办各种形式的存款，吸收各种类型的资金。在资产业务方面，既发放贷款，也从事证券投资；在其他业务方面，广泛开展各种类型的中间业务，满足客户的多方面要求。
四、从制度环境看：恰当的政策、制度是西方地方金融健康发展的关键
(一)对地方金融业的发展提供政策制度支持
1 采取限制竞争的管制措施。美国为保护中小商业银行，采取的限制竞争管制措施主要包括利率管制和地域管制两个方面。美国政府于1933年制定的《格拉斯――斯蒂格尔法》中的Q条例授权联邦储备系统对会员银行吸收定期及储蓄存款规定最高的利率限制。1864年颁布的《国家银行法》规定银行只能在单一的行政区域内经营。日本的业务管制除了银行与证券业务分离的管制外，在银行业内部实行长短期业务分离。如规定地方银行专门从事短期贷款业务，不得从事长期贷款业务，主要开展流动资金贷款。同时规定，地方银行不得在规定区域外扩建分行，这种做法类似美国的跨州业务限制。
2 对地方中小银行发展给予政策倾斜。美国依据地区差异和银行规模的大小制定有所差别的金融政策，这是美国银行制度的显著特点。美国金融当局曾针对不同类型的银行，在资本金、法定准备金率、备付金、库存现金以及库存现金与存款的比率方面都做了不同的规定。总的精神是对大银行在资本金、法定准备率、库存现金等方面要求比较高，而对社区银行等小银行的要求则比较低。对信用社给予有别于商业银行体系的政策扶持是美国当局(包括国会)的一贯立场。美国对信用社的扶持政策主要包括：一是始终如一地推行对信用社的免税待遇；二是切实保障信用社的自主经营权利，比如信用社可自主决定其存贷款利率、人事任免；三是信用社不交存款准备金；四是建立与信用社一体的、服务于信用社及其会员的信合保险，为信用社及会员提供充分的财务安全保障。
3 市场准人政策比较宽松。美国中小银行的蓬勃发展得益于其建立之初比较宽松的市场准人政策。19世纪，美国曾经出现过一段“自由银行时期”，此时银行业的市场准人要求非常宽松。1837年，美国密执安州议会通过的《自由银行条例》规定：任何个人或集团只要有充足资本并履行法定义务，都能获得银行执照。同时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行，这种保护市场环境特别有利于小规模银行活跃发展。
(二)对地方金融业采取较为严格的监管制度
1 政府专职监管与行业自律组织相结合的监管体系
美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。在政府监管上，州特许社区银行要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管。联邦特许社区银行不但要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，同时还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规，特别是是否恪守《社区再投资法》的各项规定。在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会。
德国银行、证券及保险业统一由联邦金融监察局及联邦中央银行负责监管。联邦金融监察局不在地方设立分支机构，对合作银行的监管只是非现场监管，对合作银行的现场监管、流动性监管及监管数据和信息的获得主要依靠合作社审计联合会和联邦中央银行及其分行，德国有11个区域性合作社审计协会，由各类合作社缴纳会费共同组织成立，专门负责对各类合作机构进行审计。
2 严格的资本充足率监管
20世纪80年代末期，美国当局根据巴塞尔协议修正了资本的定义，使资本的内容更加合理和完善，在其资本充足性管理体系的基础上，形成了较为完整的资本充足性管理体系，包括以风险为基础的资本管理、杠杆比率管理和资本预警系统。从法律上要求监管部门在银行资本不足时采取必要干预，这使银行出现问题往往不会严重到不可收拾的境地。
(三)存款保险制度
考虑到地方金融机构规模小抗风险能力差，一般都配套有存款保险制度。例如，美国是世界上最早建立全国性存款保险制度的国家，早在1933年美国国会就通过《格拉斯－斯蒂格尔法》，根据该法第12B条款，于1934年1月1日创办了联邦存款保险公司(FDIC)。美国于1991年颁布了《1991年联邦存款保险公司改善法》。日本在1971年4月正式公布
存款保险法，建立存款保险制度，并成立了日本存款保险机构日本存款保险公司(简称DICJ)。开始日本存款保险制度对存款实行全额保护，由于容易滋生道德风险，从2002年4月1日开始，日本宣布正式废除自1996年以来实行的对存款的全额保护政策，恢复存款限额保护政策。
五、借鉴国外经验，促进我国地方金融业健康快速发展
(一)根据不同的地方金融机构确立不同的经营模式
1 城市商业银行、城市信用社改制为股份制商业银行。可以考虑以现行的一级法人制为目标管理模式，模仿美国的社区银行的经营模式，用现代金融企业制度角度来改革当前的城市商业银行、城市信用社的股权结构，使其从“地方国有控股公司”转变为建立起现代企业制度的股份制商业银行，继续发挥其体制和机制优势，以产权界定清晰的股份制为基础，根据社会主义市场经济的发展规律，努力建立健全风险机制、用人机制、分配机制、业务管理与考核机制等各项科学管理机制。
2 借鉴德国合作金融的模式规范我国的农村信用社。德国的合作金融非常成功，我国可以效仿其模式，通过组建基层合作银行、地区性合作银行和中央农村合作银行，逐步形成一个自下而上层层控股、自上而下逐级管理和服务的多级法人体系。上级合作银行为下级合作银行所有，并以参股的形式成为上一级的股东。上级行的权力机构由下级行委派代表按合作制原则选举产生理事会、监事会；上级行对下级行实施管理、协调和服务，由此形成一个多级法人、层层入股的“金字塔”式农村合作银行结构体系，这种体系既不是行政隶属，也不是强迫命令，而是建立在民主管理的基础上，由社员“自下而上”形成合意，再“自上而下”贯彻执行，建立分工明确、管理有效的行业管理体系。
3 引导民间金融等非正规金融组建社区银行。通过组建社区银行将非正规金融引入正规化、合法化金融领域，其意义将十分深远。运用非公有制的经济成分，明确所有权，建立完善的内控制度和有效的公司治理制度。
(二)确立正确的市场定位
1 客户定位于当地中小企业、城乡居民和农户。城市商业银行、城市信用社、农村信用社以及农村合作银行的规模一般比较小，资金实力薄弱，无法单独承担大型项目融资和满足大型企业的信贷资金需求。但是地方中小银行具有明显的地方性特征，一般管理层次较少，与地方经济联系紧密，信息反馈灵活，金融交易成本低，因而更适于以当地中小企业以及城乡居民为主要客户群，为其提供优质的金融服务和零售业务，发挥国有商业银行和全国性股份制商业银行不可替代的作用。
2 竞争地定位于当地城市或县域的区域范围。作为地方金融，地方中小银行不应像全国型银行一样，积极拓展外地市场，不断设立外地分支机构，不断追求“做大”自己，而应当深深扎根本地区域，充分发挥其在当地的地缘人缘优势，“做强”而不“做大”。地方中小银行由于自身规模较小，资本金不足，难以同大银行进行全面的竞争，出于自身的特色考虑，应将其竞争地定位于“当地”。要树立服务中小企业、城乡居民的理念。地方中小银行只有把握区域经济发展的脉搏，才能获得长期、稳定的发展。
3 产品定位在传统业务的基础上追求个性化产品和人性化服务。地方中小银行要在立足传统业务的基础上，不断追求业务创新，在金融产品开发方面，强化消费信贷、投资类金融产品的开发，大力发展个人消费信贷业务和个人理财业务，树立自己的服务品牌，实行差别化金融服务。要结合自己的地缘优势、人缘优势和当地经济发展水平，尽可能为优质客户提供量体定做的人性化的服务与产品，增加产品的吸引力。
(三)构建有利于地方金融业发展的制度环境
1 对地方银行业给予政策支持。对我国的地方性中小银行，第一，为地方银行、社区银行、合作银行的发展提供法律保障，要制定专门的法律法规，确保这些中小银行有稳定的发展环境。第二，应取消对地方中小银行的不公平的歧视性政策，只要条件允许，中小银行享受的权益、开展的业务应与国有银行一样。第三，政府应对地方中小银行在财税利率政策上给予扶持。如在税收政策上给予一定的优惠，降低税率、减免税收等；实行有别于国有商业银行的灵活的利率政策，适当放宽中小银行利率浮动幅度等。第四，针对目前我国的情况，地方政府还要在资金上给予支持，有效化解城市商业银行、城市信用社、农村信用社的历史包袱，让他们轻装上阵参与竞争，更好地为地方经济服务。第五，要正面宣传，对社会舆论进行引导。各级地方政府可以利用报纸、广播、电视等媒体广泛宣传地方商业银行，制造正面舆论，增强社会各界对地方商业银行的信心，巩固其“市民银行”的地位，引导社会资金向其流动。
2 适当放宽地方银行机构的市场准人，尤其是要对民营资本的放开。放宽金融机构的市场准人关键是：如果它符合一定的条件、遵循一定的行为准则和行为规范，政府原则上就应该按照固定的模式，颁发经营许可证，允许它开业。放宽金融机构的市场准入虽然在一定程度上会加大金融风险，但从国际上的经验看，良性的竞争秩序和高效的资源配置的出现都是建立在相对宽松的市场准入政策基础上，尤其是对地方金融活力增强、地方经济发展而言更加重要。
第6篇：金融业的发展范文
关键词：碳金融；商业银行；SWOT分析
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）08-0093-02
1碳金融概述
1.1 碳金融概念目前，国内外对于“碳金融”尚未形成一个统一的概念。国外主要从环境金融中应对气候变化方面延伸出碳金融概念。索罗亚・拉巴特和罗德尼・怀特在2007年出版的《碳金融：气候变化的金融启示》一书中认为，碳金融是指探讨在碳排放受限制约束的情况下，在一个排放二氧化碳等温室气体必须付出代价的世界中所产生的金融问题。因此，碳金融的定义包括三层含义：一是代表环境金融的一个分支；二是探讨与碳约束社会有关的金融财务风险与机会；三是预期会产生相应的基于市场的工具，用来转移环境风险和完成环境目标[1]。国内的谢怀筑、于李娜（2010）从狭义和广义两个角度对碳金融做出界定：狭义上，碳金融是指企业就政府分配的温室气体排放权进行市场交易所导致的金融活动；广义上，碳金融则泛指服务于限制碳排放的所有金融活动[2]。
本文所研究的碳金融则指在《京都议定书》框架下特定从事金融行业的主体所进行的限制温室气体排放的金融活动,包括银行贷款、碳交易中介服务、直接投融资、碳指标交易、碳金融衍生品交易等。
1.2 国外银行业碳金融业务现状分析国外银行业碳金融业务发展比较成熟。其碳金融业务由最初的为碳交易提供贷款和中介服务逐渐发展为直接投融资、参与碳指标交易及碳金融衍生品交易等方面。本文在对国外银行业碳金融业务分析基础上，总结归纳得出国外银行业现有碳金融业务类型如表1所示。
从表1可以看出，国外银行业碳金融业务呈现多样化特征，其业务既有对传统银行业务的创新，同时也开发出碳金融中介服务、碳指标交易和碳金融衍生品交易等新型业务。国外银行业已经成为碳交易市场的重要参与者。
2商业银行发展碳金融业务的SWOT分析
长期以来，我国商业银行的存贷款业务比重高达90%，几乎没有业务创新，这种单一的经营方式直接导致商业银行的利润空间越来越窄。因此我国商业银行迫切需要一个契机改变这一现状。自碳金融出现以来，各国金融机构积极参与其中，我国商业银行也迈出了可喜的一步。截至2009年年末，兴业银行累计发放节能减排项目贷款223笔，金额165.83亿元。2008年，浦发银行率先推出针对绿色产业的《绿色融资综合服务方案》[3]。但是，随着碳金融的愈演愈烈，我国商业银行对碳金融的参与不应仅仅是这一步。为了商业银行更好的开展碳金融业务，本文根据SWOT法，从优势、劣势、机会和威胁四方面来进行分析。
2.1 优势①有利的政治经济环境。我国很早就提出了科学发展观这一重大战略思想，提倡建设“环境友好型”和“资源节约型”社会。因此，当碳金融在全球兴起时，我国能较快的对其做出积极的应对。这为商业银行发展碳金融业务创造了一个积极的政治经济环境。②巨大的发展空间。我国拥有十分丰富的碳减排资源。截至目前，我国提供的碳减排量约占全球市场的1/3，并有增长态势。此外，根据《京都议定书》，中国在2012年以前不需要承担减排义务，在中国境内减少的温室气体排放量，都可以以有价商品的形式出售给发达国家[4]。这为商业银行带来了巨大的业务发展空间。③明显的成本优势。在发达国家，温室气体的减排成本为100美元/吨碳以上。而在中国，其成本仅为发达国家的1/5左右。这种巨大的成本差异会促使发达国家企业在我国寻求合作项目，这为我国商业银行开展碳金融业务提供了机会。
2.2 劣势①碳金融市场尚未健全。截至目前，我国相继成立了北京环境交易所、天津排放权交易所等碳交易相关市场，但是仍缺乏成熟的碳交易制度及统一的碳交易平台，使得碳金融现状与碳金融市场之间极度的不匹配，一定程度上影响了商业银行在碳金融领域的业务开发。②碳金融业务单一。目前，我国商业银行在碳金融实践中的探索主要集中在绿色贷款和CDM项目融资上(CDM即清洁剂发展机制，指发达国家提供资金和技术，与发展中国家开展合作项目，实现“经核证的减排量”（CERs）)。如中国银行积极加大绿色信贷投入，并实行“环保”一票否决制；兴业银行开发并成功运作了7种节能减排模式用于CDM项目融资[5]。然而，这些举措仅仅是将其现有传统业务复制到碳金融领域，对于较高层次的碳金融投资及衍生品交易仍是一片空白。③相关技术、人才匮乏。相对于传统业务，碳金融业务更需要具备化工、金融、法律、外语等知识的综合型人才。而我国大部分商业银行倾向于引进金融类专业人才，对于复合型人才的储备还远远不够。另外，商业银行尚未建立起健全的碳金融管理系统和支付应用系统，束缚了碳金融业务的发展。
2.3 机会①有利于推进商业银行的国际化。自我国加入WTO后，商业银行面临的严峻问题之一就是凭借什么应对国际上的激烈竞争。碳金融作为全球金融界的“新宠”，其发展前景十分广阔。我国商业银行要紧紧抓住这一机遇，利用自身优势提高自身在国际碳金融领域的地位。②有利于减轻国际政治压力。据国际环境署2004年12月10日的统计，中国的二氧化碳排放量占全球排放总量的13%，位居世界第二，并有增长的态势[6]。美国与欧盟等发达国家对于《京都议定书》规定的我国在2012年之前不需要承担减排义务本身就存在很大不满。若我国商业银行积极参与到碳金融的发展中，一定程度上有利于减轻我国在国际舞台上面临的政治压力。
2.4 威胁对于我国商业银行来说，碳金融是一把“双刃剑”，带来机遇的同时，也伴随着极大的未知风险。主要有：①政策风险。《京都议定书》到2012年将失去法律效力，中国在国际碳金融市场的角色具有未知性。因此，我国商业银行碳金融业务的发展模式与方向存在不确定性。②法律风险。由于碳金融业务往往涉及国内外多个市场主体,所以容易产生复杂的法律关系,因此商业银行开展业务面临较大的法律风险。③气候风险。碳排放与能源的消费正相关，而能源的消费与气候变化息息相关，因而碳交易市场价格及相关业务的盈利前景在很大程度上受制于气候变化[7]。
3我国商业银行发展碳金融业务的对策
我国商业银行应遵循“积极发挥优势，努力克服劣势，紧紧抓住机遇，勇敢迎接挑战”这一主线开展碳金融业务：
3.1 借助宏观环境、低成本优势，挖掘碳金融潜力我国的政治经济环境良好，国家倡导环境、经济和社会的科学发展，支持且鼓励低碳类绿色产业的发展。商业银行可以借助这一稳健的宏观环境，充分利用我国开发碳减排项目的低成本优势，开发出多元化的碳金融业务。
3.2 加大政策扶持，健全碳交易市场首先，政府应建立完善的激励和约束机制，一方面对切实开展碳金融业务且成绩显著的商业银行给予奖励，另一方面要严格处罚违背我国发展碳金融这一要求的银行。同时，政府还应出台减免税收、财政贴息等扶持政策，调动商业银行开展碳金融业务的积极性。其次，我国还应建立成熟的碳交易制度，制定统一的碳交易规则，从而形成一个全国性的碳交易市场与平台，保证商业银行碳金融业务的顺利开展。
3.3 拓宽碳金融业务领域目前，我国商业银行除了继续完善绿色贷款和融资服务，还可以从以下三个方面发掘碳金融业务新领域：第一，依托于碳金融的投资业务。商业银行应积极的将投资业务拓展到碳金融领域，改变以往以“高能耗、高污染”行业为主导的投资方向，优化商业银行的业务结构。第二，基于CDM的中介服务。商业银行可以利用其在信息和渠道等方面的优势，为中国的CDM项目出售方和国外购买方提供财务顾问服务，并从中收取一定的费用。此外，商业银行还可以通过开设专门的资金账户，担当CDM项目的资金管理人，保证CDM项目下的资金的流动性。第三，碳交易服务。目前，我国还没有足够的能力完全参与到碳交易市场中，我国商业银行应该虚心学习国外银行业在这方面的经验，待时机成熟时介入碳交易市场，参与到碳指标交易中。在此基础上，还可以考虑开发碳金融衍生品，构建起我国完善的碳金融服务体系。
3.4 防范碳金融业务风险对于政策风险，商业银行要时刻关注国际相关组织的政策、制度的变化，从而作出相应的调整。对于法律风险，可以选择声誉度比较好的律师事务所制定有关合同，防范法律风险给商业银行带来的不利后果。
3.5 注重人才培养一方面，商业银行应该转变过去在招聘人才时的侧重点，更加注重对熟悉金融、环境和能源等专业的综合型人才的引入；另一方面，加大对现有人才的综合培训，增强碳金融专业人才建设。
参考文献：
[1]索罗亚・拉巴特，罗德尼・怀特.碳金融：气候变化的金融启示[M].北京:经济管理出版社,2008.
[2]谢怀筑、于李娜.我国金融机构参与碳金融的思考[J].国际金融研究，2010，（8）.
[3]刘佳.我国商业银行开展“碳金融”业务探研[J].金融经济（学术版），2010，（40）.
[4]董玉华.碳金融对商业银行的启示[J].环境经济,2009，(3).
[5]段伟力.商业银行参与“低碳金融”的SWOT分析及其发展策略[J].企业导报，2010，（4）.
第7篇：金融业的发展范文
关键词：互联网；金融；发展前景
互联网、云计算、大数据等信息技术时代的到来对金融业的影响越大越大，不少民众开始利用互联网进行经济互动，但这种热潮自然会带给银行压力。例如，2014年3月，有88.8万用户在陆金所中注册参与P2P网络借贷，据2014年1月金融数据统计，银行1月份存款大幅减少9402亿元等，从上述数据可说明，目前应重点思考互联网金融和传统金融的区别，两者究竟该如何合作才能更好地面对未来金融事业的发展。
一、互联网时代下对金融的认识和思考
互联网技术改变人类社会生活的“第三种革命”，是继续工业革命和农业革命后的又一次社会变革。而互联网金融的调整与转型、规范与发展在中国金融变革的大背景下也受到了广泛的关注，在发展的同时也在挑战传统金融业，利用现代信息技术手段实现资金融通的新兴服务模式。从表现形式上分析，金融业中融入互联网是我国深化金融改革和加快金融创新的关键领域，也是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态。在2013年，相关经济研究学者指出，互联网金融是利用互联网信息技术办理金融业务，其本质是加工传递金融信息，从而完成资金的融通。目前，我国互联网金融模式有第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资网站等。
互联网金融作为内生性金融创新模式，为了便于实体经济发展提供便捷化服务，加速了金融产品创新，降低服务成本，提高金融资源配置效率。除此之外，它还与传统金融业相互渗透和融合，不仅能更好地服务于实体经济转型，还能进一步提高中国金融业的总体竞争力。然而这种金融形态也给传统金融带来冲击，其较强的灵活性和创新性及突显的技术优势给商业银行创造了跨领域冲击，不管是在经营模式上还是盈利模式及服务模式方面都融入了经济社会各个领域。由于没有时间和具体地域限制，以致互联网金融发展模式自身具有很多不确定性和风险性。网络金融因虚拟账户的产生避免了传统监管的体系，无形中又增大了潜在风险，从上述风险可看，互联网金融业在发展的同时还要加强风险管理。总之，随着互联网对传统经济的不断渗透，也为其注入了全新的活力，逐渐开启金融变革的新时代。
二、互联网时代下金融业的发展现状
（1）互联网融资。P2P（Pear to Pear）指互联网上端对端信息交互方式和关系发生特征，其网络借贷指通过网络实现个体和个体之间的直接借贷，是一种典型的直接融资模式，其特点是脱离在债权债务属性中脱离了传统资金媒介，主要以个人对个体的信息获取和资金流向。个人借贷行为在我国至少存在了一千多年，形成这种关系的人物网一般亲朋好友或本乡本土。但随着互联网的出现让这种人物网得到了扩展，即使是陌生人也能相互借贷，一时间，民间借贷、利率市场化和银行脱媒都成为当下热潮。例如，P2P借贷服务平台在2013年末呈现出爆发性的态势，虽然表面形式看似火爆，但实际交易质量却令人担忧，其中复合交易占P2P贷款的72.4%，剩余为纯线上交易份额。再加上国家针对此方面没有设立必要的监管约束，许多贷款公司接连发生许多恶性事件，甚至在2014年初呈现倒闭趋势。因此，关于P2P贷款行业的发展，市场也应予以重新审视，以理性的态度看待此行业。
（2）互联网理财。电子商务的极大发展和第三方支付平台有着紧密的联系，大量客户的积累为后续金融产品的销售打下了良好的基础，还能充分利用备付金账户所沉淀的资金。在销售实物商品的同时，第三方平台还会借此机会扩展理财产品，如2013年，以最短时间内销售额突破亿元的就是互联网理财产品，取得了开卖时间短收获效益大的效果。2013年6月13日，支付宝开启了余额宝服务，截止到12月底，客户数已达到4303万人，自上线以来，累计申购金额为1.4亿笔。支付宝在余额宝之前就积累了较高的客户好评度，也是第三方支付平台中运用率较高的支付方式，极高的信誉度让多少支付宝客户在主观上已经把高息活期存款和余额宝划分为一体了，以便捷性、外部环境及收益水平等优势领跑于其他支付平台，尤其在技术方面突破了利率管制，实现了活期存款利率市场化。
三、互联网时代下金融业的发展前景
虽然目前互联网支付领域业务冲击到了传统金融业，但仍然不影响传统金融保持主导地位，互联网满足了大众金融需求和现有金融体系的不足，通过其发展既能解决中国金融发展中的空白，还能激发中国金融业发展的潜力，有助于规范民间金融。国务院总理在2014年3月的十二届全国政协二次会议上中的政府报告中提到：“促进互联网金融健康发展，金融监管协调机制”。由此可看出，我国已然非常重视互联网金融。互联网金融的便捷性特性让交易主体、用户体验及交易渠道拥有巨大优势，盘活了一定的资金存量，以碎片化和经营化的理财满足了小额散户需求。但也不能忽视传统金融的作用，商业银行作为传统金融的一种具有批发客户资源、信用和风控能力等优势，互联网则以零售客户为主，虽然后者放款速度快，但却具有相对的风险性，互联网金融要结合自身特点及学习传统金融在风险管理方面的经验，不断弥补自身不足，进而实现可持续发展的目的。
传统金融和互联网金融应利用双方的优势在各自的领域内充分发展，在帮助中小微企业融资方面以P2P平台进展也获得了中小微企业部门的认可，2013年相关货币政策执行报告中对互联网金融的存在给予了高度评价。为此，互联网时代下的金融业的发展前景首先应与传统金融垂直连接，互联网领域可以借助传统金融机构的信誉风险控制、政策及人才等优势快速融入市场，获得广大客户的认可。其次，P2P网络借贷通过在贷款持续时间内锁定投资人的方式解决传统银行遗留的长期贷款和短期贷款之间不协调的期限错配问题，让投资人的债权在次级交易市场中达到流动性和高收益的双赢。第三，加快我国利率市场化的最终形成。针对此方面有两个小点：1）加剧理财市场竞争：商业银行的发展受资产证券化的影响，P2P平台下的设计更灵活，提升了年化投资收益率。2）分流储蓄存款：以支付宝旗下的“余额宝”为例，它的存在形式是货币市场基金+“T+0”的支付，尤其传统银行目前面临越来越大的吸收存款压力，不断倒逼中国的利率市场化，互联网金融从技术上实现了活期存款的利率市场化。最后，互联网金融促使中国金融业形成混业经营模式：未来互联网金融业可利用信息优势和数据挖掘实现无缝推送个性化金融产品和对客户的精准定位，增加用户对平台的黏性，之后利用非信贷类金融产品平台降低风险，并将平台积累的信用数据汇集至一起，面向社会建立信用平台，尽可能地在一个平台上满足客户多种金融需求。
四、结语
信息技术为社会传媒、商业模式等都带来了巨大的变化，当下金融业也通过互联网为大众提供更为便捷的经济服务。在创新发展的过程中，应规范监督、服务实体经济的关系，正确处理金融创新与防控风险，以新融合，新实践和新活力促进金融业的稳定发展。
参考文献：
[1] 莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].财经科学，2014
（4）：1-10.
第8篇：金融业的发展范文
【关键词】地方；金融业；发展；措施；建议
金融工作办公室是政府负责金融监督、协调、服务的办事机构，其主要工作职责是贯彻执行国家金融工作的方针、政策，督促落实各主管部门有关金融、保险等工作的决定和工作部署；会同有关部门编制和修订地方性金融业发展中长期规划和工作计划；提出改善金融发展环境，促进发展的政策建议；协调与处理金融风险防范和化解工作，加强区域内中小企业和小额担保公司信用体系建设，维护金融业的稳定发展；协助、配合金融监管机构加强对各类金融机构的监管，改善金融发展环境，推动投融资体制改革，开辟各种融资渠道。
长岛县金融办自成立以来在有关部门的领导下，积极创新金融思路和方式，稳定推进企业融资上市，不断加大金融监管力度，全面提升金融服务水平，为促进我县经济社会平稳发展提供金融支持。
一、积极推进多层次资本市场发展、推进小额贷款公司和民间融资公司的筹建工作，为中小企业融资开辟新渠道
1.为有效配置金融资源，增加“三农”和小微企业资金供给，按照《山东省人民政府办公室关于开展小额贷款公司试点工作的意见》等文件精神和省要求，经烟台市金融办推荐，目前我办正在积极配合由蓬莱京鲁渔业有限公司作为主发起人的蓬莱市德丰小额贷款有限公司来我县设立分支机构。
2.推进民间融资机构的筹建工作，为中小企业融资开辟新渠道。金融办加强与企业的沟通联系，深入申办企业对企业经济运行情况进行统计摸底，了解、掌握融资渠道和帮助解决申报过程中遇到的实际问题，积极与省、市金融办沟通对接已将我县民间资本管理公司的放贷范围扩大至长岛、蓬莱和开发区三地，目前金融办正在按照市金融办最新下发的《2015烟台市民间融资机构规范发展工作方案》和《长岛锦润民间资本管理有限责任公司申报材料审核意见》积极引导企业对申报材料进行补充完善，想尽一切办法开辟和拓宽中小企业的融资渠道，助力中小企业的发展。
3.积极邀请驻烟证券公司有关人员来我辖区进行实地考察，对我县有上市意向的几家企业有关管理人员进行了提升企业竞争力和上市融资管理的专题培训，并将这几家企业的实际情况制作成汇报材料上交给驻烟证券公司的有关人员，最大力度的对企业实施推介，助力企业到资本市场进行有效的、更大规模的融资。
二、编拟我县金融业发展意见督促我县资本市场和企业融资工作健康发展
我办借鉴烟台各县市区鼓励企业上市有关政策和反复汇总财政、发改、渔海、人民银行、银监和金融机构及保险公司等部门意见编拟的《关于进一步加快金融业发展的意见》已报给有关政府主管部门等待批复，争取能够早日以政府文件出台，以督导和促进我县资本市场和企业融资工作健康发展。
三、根据实际情况出台区域银行业金融机构考核办法，鼓励、督促、监管各金融机构的平稳、健康发展
根据当地实际并结合省经济责任审计有关文件要求，广泛征求金融机构意见，汇同人民银行和银监局修订完善了《长岛县银行业金融机构考核暂行办法》，现已通过县政府办公室文件下发，以鼓励银行业金融机构加大地方经济建设支持力度，盘活存量、优化结构、防范风险。以实现地方经济与金融业平稳健康发展的双赢模式。
四、优化金融环境，防范化解债务风险，促进经济发展
1.金融办加强对渔村金融债务沉重问题的督导，积极督促建设银行、农业银行、恒丰银行等金融机构努力向上争取政策，目前农业银行正与砣矶镇、县第三育苗场等采取一户一议的办法进行协商处置债务，当前两户利息已争取市行同意核销，本金的核减工作已提报省行争取批复中；恒丰银行经总行批准已与砣矶镇达成回购协议；邮储银行正在向省行争取在县内开展首家以海域使用权作为抵押物的贷款业务。有效的防范和化解了债务危机，确保了地方经济的健康发展和金融机构的平稳运营。
2.组织人民银行、经信局等部门筹备召开银企洽谈会，搭建银企合作平台。目前县金融办已将县经信局、交通局、旅游局提报的企业融资项目汇总表分别送达各相关金融机构，各金融机构正与企业进行联系商洽，努力形成合作意向；人民银行长岛支行目前正在组织各金融机构筹备推介材料的上报和审核工作。
第9篇：金融业的发展范文
一、我国互联网金融的现况
目前的我国的金融市场是资金供给和资金需求及第三方服务机构同时大量存在的格局。2013年，我国的网络借贷呈井喷式增长。除西藏、宁夏、青海、吉林以及黑龙江这几个地方，其余地方的省市都有P2P网络借贷平台，且全国借贷总数接近1000亿元。到2014年，网络借贷平台更是创下新高，总交易量已经超过1000亿元。与此同时，问题出现了。新生的东西必然伴随着它不成熟的因素，网络平台也不例外。首先，它是“三无”的状态，无准入门槛、无监管组织、无行业准则。其次，它的集聚状态，风险集聚、资金集聚、技术集聚以及人才的集聚。这些都会让网络借贷平台的发展不平衡，比如，“陆金所”为代表的网络借贷平台，其投资就是“秒杀”状态。但是，还有90%的网贷平台都是损失的。到2013年的国庆过完，平均一天就会倒闭一家P2P网贷平台。因为人们对新生的事物总会有畏惧和怀疑，所以会更愿意选择那些成熟的，高信誉的借贷平台，从而就会致使网贷平台的“单脚发展”。
制约金融发展的因素有很多，而信息不对称却是阻碍金融发展的最大因素。互联网金融，讲究的就是在大数据时代利用信息数据化降低资金的交易成本，而信息的不及时就会使交易成本增高，使风险很难定价，这样，必然就会增加交易成本，阻碍金融发展。互联网金融分为两种发展模式，第一种以阿里金融为代表的，以电商为基础的注册用户内的贷款，也就是互联网供应链借贷；第二种就是上文提到以“陆金所”为代表的P2P平台。当前，我国的互联网金融的贷款主要还是小额的，通常是指50万元以上的单笔金额。这样不仅很好的解决传统金融的真空地带，还可以调整经济结构、解决微小企难融资的现状，从而促进互联网金融的发展，最终带动整个金融领域的成长。
有需求才会有市场。有相互借贷，资金融通的需要，金融行业才会产生和存在，而互联网金融正是这个时代的需求。我国的企业大概有6000多万家，而这中间只有1%的是大企业，其余的都是中小微企业。这些客户的融资相对困难，而互联网金融却能很好的弥补，能给我国的金融带来升华和创新。
二、传统金融与互联网金融的比较
1.二者的相同点
首先，从本质上来讲，二者都是金融。互联网金融是在时代的发展下，对传统的金融的一种的升华，它们都是为客户提供对应的金融服务。其次，核心问题一致，都是风险控制和信用问题，也就是信息不对称问题。都是想通过降低信息的不对称，从而得到更多更有意义的数字，降低金融风险。
2.二者的不同点
互联网金融与传统金融有很多不一样的地方。比如运行方式不一样、服务对象不一样、范畴不一样等等。然而毋庸置疑的是，互联网金额必会成为时代的主旋律。并且，互联网金融的来到，已经让整个金融行业得到了一次全面的创新和升级，更好的完善了传统金融。
首先，便捷的服务。互联网金融是根据互联网的信息数字，结合传统金融的运行方式和管理手段，来提供更为方便的服务。比如我们生活中的缴纳水费、电费等。它的整个管理理念是全新的，应变能力强，服务效率高，简单方便。
其次，抗风险能力增强。在我国，信用体系还处于成长阶段，各方面还不够成熟，传统的金融贷款后期和中期的风险控制成本极高。而互联网金融是一种分散管理体制。它的信用信息的披露更为有效，贷中和贷后都会有实时的动态的跟踪，风险比较分散。再加上它本身面对的客户就是较小较独立的，因而，也有利于风险的分散。
第三，文化体制的区别。传统金融有悠久的历史和高度的行业垄断，并且，传统的金融要想生存，必须要有深厚的人脉和丰富的市场资源。而互联网金融，相信只要提到互联网这三个字，每个人都会联想到“高效、快捷、公开、透明、开放”等等，这也就是互联网金融的特点。开放的思维、高校的节奏，公平的环境势必都会为传统的金融体制融入新的文化思想。
第四，销售渠道的改变。传统金融大家都很熟悉，就是利用巨大的银行物理网点收集客户，进行销售。而互联网金融大多是网络销售，通过利用电商交易数据、大数据、社交网络等互联网技术，评价小微型企业的信用等级，从而进行贷款定价。这样就会大幅度的减低借贷的运营成本，数据来源也方便快捷。互联网金融实质上就是寄附在互联网的身上产生存在的，所以它的发展也是依赖网络的成长和分析数据的人才。而单个的互联网金融是不能获取所有的有利的数据的，所以，以后的金融想要进行大数据分析，势必会联合共享多方面的数据。
三、对互联网金融的展望
1.传统金融与互联网金融的融合
传统金融和互联网金融有一个很重要的共同点，就是本质一致，因而，它们的发展必然是交互融合的。互联网时代的诞生，互联网金融不能避免。传统的金融有经验、人才、信誉以及制度体系等方面的优势。而互联网金融内容丰富、客户广泛、服务便捷。只要二者能有效整合，一定能够带动互联网金融的成长，形成更鲜明的特色，更好的打入金融市场，最终促进企业的成长，带动金融业的发展。
2.扩大互联网金融的领域
现在的时代是大数据的时代，互联网金融是时代的产物。因而，它能快捷的得到大量的数据和信息，有效的整合交易、支付、理财等金融业务。同时，它也可以准确定位客户，从而为其提供更专业、更贴合客户的服务，增加和培养客户的忠实度和信赖度，同时提升自己的信誉。通过这些，从各个角度，来不断扩大互联网金融的领域，让互联网金融的发展更为全面。拿理财来举例，可以推行不是信贷类型的金融产品。像基金、信托以及最常见的保险等，可以实施更完整有效的监管体系，降低交易风险。通过整合多个平台的信用数据，建立完善的信用系统来评价客户的信用，并加强风险控制，从事前到事后，都积极跟进、实时追踪，保证交易的正常完成。
3.推动互联网金融融资模式的创新
虽然互联网金融的发展历程还很短，但是，短短几年的时间，已经对人类的生活产生了根本性的改变。移动支付、搜索引擎、云计算、社交网络等等，无一不在改变人们的金融生活。这种新型的“互联网融资模式”不是直接的资本市场的融资，也不是间接的商业银行的融资，是一种具有自己特色的融资。这种融资模式，支付更加便捷，信息对称程度极高，风险分担也也低的多，任何的金融机构都不能掌控。直接交易，风险共担，成本更低，资金就会加速流通和运转，金融市场就会更加活跃。
4.有利于利率市场化的形成
以余额宝为例，实行的是“T+0”的支付+货币市场基金，这就瓜分了商业银行的存款。分流储蓄存款，就会使商业银行的存款压力变大，就能有效的带动储蓄存款的利率市场化。同时，新的理财途径的出现，必然会让老牌的商业银行更加紧张。因为它们的限制较多，比如资产证券化等等，就会导致金融产品的缺乏，金融品种的单一，不能充分的吸引客户。而相较之下，P2P的平台产品设计灵活多样，具有更高的年化投资收益。
5.互联网金融监管体系的建立和完善
互联网金融的快速发展，也会带来一系列的问题，比如监管组织的缺失、诚信管理的问题。同时，因为互联网金融交易其实就是虚拟网络交易，因而它本身的透明度就会较低，易引发金融问题。因而，建立一个完善的互联网金融监管体系就显得尤为重要。而金融高层也正在计划按互联网金融的产品分类进行具体监管。比如说，余额宝等被列为基金产品，就划分给证监会管辖；而P2P网络则规划到信贷业务，由银监会管理监督；至于保险等范畴，自然是保监会进行监管。并且伴随着互联网金融的成熟，其自制自律组织都会慢慢成立和发展，从而促进整个金融行业的稳定与规范。
