乡村金融发展精选(九篇)

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第1篇：乡村金融发展范文

低碳农业低耗能、低污染、低排放的特点决定了其发展不仅具有经济效益而且具有社会效益，因此具有准公共性产业性质。然而在低碳农业发展过程中，相比传统农业、低碳农业其前期投入更大，并且回收期限更长，因此对外源融资的需求更大。在低碳农业发展的过程中，农村金融起着关键性作用，从不同层面和不同角度支持低碳农业的发展，农业资源开发、农业产业化经营、农业基础设施建设等都离不开农村金融的支持，通过农村金融体系的建立和完善，能够有效改善我国低碳农业发展的环境，实现农村生态环境、经济效益和社会效益的和谐统一，是符合我国农村实际情况的发展道路。低碳农业要发展，除了需要农户自身投入外，还需要依赖政府财政投入和农村金融支持，一方面，由于我国农户财富规模普遍较小、积累相当有限，而要让传统农业转变为低碳农业或开发新型低碳农业，仅仅依靠农民自身的财富积累和主动投入来实现，时间上不允许，可行性也不大；另一方面，低碳农业的部分投入具有公共性质，如农田水利设施建设、新型能源开发等，由于存在“搭便车”效应，农民投入的积极性也不高。因此，农村金融投入成为支持低碳农业发展融资的主要渠道，大概要占到低碳农业投入总数的七至八成。农村金融和低碳农业必须协调发展，主要是因为：第一，农村金融可以将信贷政策与国家发展低碳农业的政策实现有效衔接，对符合国家环保和生态保护要求的低碳农业产业和农户优先给予信贷支持，以更大的力度扶持低碳农业，体现国家的产业政策倾向，从而推动农业产业结构优化的步伐；第二，农村金融体系的建设有利于推动低碳农业获得多元融资，发挥各类资本的主动性，寻找恰当的低碳农业项目，实现资本和产业的对接；第三，低碳农业的发展可以带动农业产业结构优化，提高农业劳动生产率，改善农业生产条件和农民生活条件，从而提高农民收入，使农民有更多的财富来参与农村金融，夯实农村金融的资本基础；第四，低碳农业的发展必然带动更多的农民主动学习和掌握金融知识、提高文化水平，从而扩大对农村金融产品的需求，有利于农村金融创新发展。

二、低碳农业和农村金融协调发展中存在的问题

目前我国低碳农业发展缓慢，究其原因，缺少足够的资金支持是重要原因。农村金融是我国金融体系中的薄弱环节，其发展远远落后于城镇金融体系，政府财政对低碳农业支持力度不够，农村金融基础设施的建设发展相对滞后，尤其在中西部地区更为严重，金融供给不足成了我国发展低碳农业的瓶颈。

（一）农村金融供给满足不了低碳农业

我国农村金融在资金投放总量上存在规模型不足和结构性不足。农业发展银行作为直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，其业务财政支农资金的拨付并不面向一般农业企业和农民贷款，而且其能够覆盖的农村区域十分有限；农业银行作为我国最大的对农商业银行，资金投放主要针对农村基础设施建设项目和比较成熟的农产品加工企业等，很少向单个农户提供贷款；农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因为其自身吸储能力有限，可以运用的资金也十分有限，因而无法满足风险较大、投资较多的低碳农业项目，主要投放于小额传统项目；邮政储蓄银行虽然在农村地区网点多分布广，但其运作模式多是在农村吸收存款而向城镇投放资金；其他商业银行涉农资金投放则更少。由于低碳农业前期的盈利能力弱以及其高风险性，其他金融机构就更难以向低碳农业注入资金了。

（二）农村金融机构布局跟不上低碳农业

在中国的农村金融布局中，城市和东部经济较发达地区农村，农村金融的区域布局相对比较完善，农村商业金融也比较发达，农村金融产品的供给较为充分，而在广大的中西部地区，由于经济发展滞后，金融体系不健全，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相对匮乏，农民可以享受的金融服务非常有限。同时，伴随着我国金融制度改革的深化开展，国有商业银行基本撤出农村地区，一般只有在县城才能见到大型商业银行的网点，乡村和镇级行政区域仅存邮政储蓄银行和农村信用社，在中国绝大部分农村地区，金融结构单一化、农村金融市场垄断化的趋势已经十分明显。与此同时，商业保险、担保、证券、金融租赁、信托投资等金融机构在县以下农村地区基本处于空白。

（三）农村金融制度制约了低碳农业

一方面，农村金融缺乏自主经营权和风险贷款权，农村金融机构为防范金融风险，一律受信贷审批权限制，除小额存单质押贷款和个人小额贷款有审批权外，其他贷款几乎无权审批，同时为了加强信贷风险控制，贷款审批程序增多，贷款申请周期延长，无法满足农业生产灵活多变的信贷需求，而农村金融机构为控制金融风险普遍实行贷款责任终身追究制和信贷资产“零风险”制度，缺乏有效的激励政策，致使农村金融机构信贷人员普遍缺乏主动开发市场的动力；另一方面，农村金融贷款成本比较高，涉农企业办理抵押贷款，需要办理资产评估等一系列复杂手续，在办理过程中，往往中介部门收费过高，使涉农企业融资的直接成本增加，并且耽误了使用资金的最佳时机，这些在很大程度上导致了涉农企业“贷款难”、农村金融机构“难贷款”，直接影响了农村金融对农村经济的支持力度。

（四）农村金融政策支持不了低碳农业

国家农村金融政策对低碳农业的支持力度太小，满足不了低碳农业发展的需要，投入少且缺乏导向性。首先，政府的财政投入是我国农业发展的主要推动力，在促进低碳农业发展上国家财政投入严重不足，没有起到应有的宏观调节作用；其次，支农补贴是国内外惯用的引导农业发展最常用也是最有效的手段，我国目前的财政支农补贴主要有农民的粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合补贴等，然而对于利于低碳农业发展的无公害、有机农产品以及对农村生态环境建设项目方面却缺少相应补贴，因此，导致农民对发展低碳农业项目缺乏积极性，支农补贴的导向性差。

（五）低碳农业自身的特点阻碍了农村金融的积极性

首先，由于低碳农业项目普遍投资额度较大、回收期遍较长，金融机构还要承担项目失败资金无法正常收回的巨大风险，农村金融限于自身经济利益的考虑，投资于低碳农业的积极性必然不高；其次，低碳农业的外部效应也阻碍了农村金融的积极性。外部效应是当个体在发生经济和社会行为时，其行为所带来的私人成本、私人收益和社会成本、社会收益之间不匹配，有两种情形，一是个人付出了成本但并没有获得所有的收益，形成外部社会正收益，一是个人获得了收益但并没有对此支付所有的成本，形成外部社会负收益。在低碳农业发展过程中，农村金融机构对低碳农业项目进行融资，承担了资金运用的成本，但低碳农业项目成功的收益却并非由农村金融机构按照出资比例全部享有，特别是生态环境改善给农民和农业生产带来的后期收益，金融机构是无法收获的。外部效应的解决必须依靠政府的参与，而我国低碳农业的发展欠缺最多的正是政府对于外部效应的态度，对那些外部效应比较明显，投资额度大、回收期长、风险难以确定的项目，政策性金融机构显然没有承担起风险再转移的责任，也就无从调动商业性金融机构的积极性。

三、低碳农业和农村金融协调发展思路

（一）强化农村金融支持低碳农业的政策环境

可以借鉴国外发达国家经验，制定金融支持低碳农业发展的相关政策和配套措施，将支持低碳农业发展的金融政策法律化，增强政策的执行力和保证政策的延续性，比如，对农村金融支持低碳农业的信贷给予贴息、补贴等优惠政策，鼓励农村金融机构参与低碳农业项目运作，改善低碳农业发展融资环境，完善激励机制和风险补偿机制；通过发行政府债券募集资金承担对节水灌溉、三沼利用等基础设施建设方面的财政支持，给低碳农业示范企业构建招商引资的基础平台；央行可以通过制定和贯彻落实货币政策，完善信用体系建设及支付环境，发放各类涉农补贴，运用再贷款、再贴现工具为低碳农业发展提供资金支持；建立与政府主导的低碳农业发展担保基金，为发展低碳农业解决融资担保难的问题，积极开发农业保险创新品种，为低碳农业各个环节提供保障，降低支持低碳农业发展的农村金融机构的金融风险；完善低碳农业金融监管体系，对金融机构贯彻执行低碳农业政策的行为进行有效监管，确保政策真正落实到位。

（二）开发低碳农业保险品种

低碳农业具有投入大、回收期长、风险高的特点，因此农村金融支持低碳农业发展的积极性不高，这就需要不断完善风险补偿机制，开发适合于低碳农业的保险品种。各保险机构要积极参与低碳农业金融风险管理和防范中去，重视对低碳农业、低碳技术、气象灾害、气候变化及这些领域的国际合作等方面的研究，开发适合我国农业特点的保险品种。首先是开发对农民的低碳农业保险品种，对于农户进行的沼气池改造、太阳能利用、生物防病虫实验田等项目贷款提供相应的抵押风险转移，激励农民借贷发展低碳农业；其次是对金融机构开展的低碳农业信贷业务开发保险品种，防止因低碳农业信贷被挪作他用、自然灾害导致低碳改造项目失败、低碳技术开发不成功、市场销路不畅导致资金延期回收等给金融机构带来的风险和损失。

（三）农村金融机构要大力支持低碳农业发展

农村金融机构是支持农业发展的主力军，是各项惠农金融政策和农村金融需求的交接点，只有农村金融机构真正大力支持低碳农业，不断创新低碳农业金融产品和服务，才能推动低碳农业的发展。低碳农业的发展是一个不断创新的过程，伴随着低碳农业技术的创新和市场的开拓而壮大，特别是近几年来，低碳农业技术进步的步伐不断加快，新能源、新材料、新耕作、新种植、新品种等不断涌现，伴随而来的是极大的不确定性，因而农村金融机构加强金融服务创新，增加金融服务产品种类，扩大支持低碳农业发展资金规模，可以借鉴国外的成功经验，比如推出绿色抵押等环境金融产品，设立专门用于促进低碳农业发展的基金等，更好的为低碳农业发展服务。特别是那些有特色农产品的区域，农村金融机构可根据本地区的农业发展特色，推出一系列的低碳信贷服务，满足低碳农业在种植、养殖、加工、仓储、物流等多个环节对金融的需求，实现低碳金融一条龙服务。

（四）探索低碳农业基金

第2篇：乡村金融发展范文

关键词：乡村旅游 休闲度假 金融危机

最近，国家旅游局对外的统计数据显示，2009年1月份我国入境旅游人数为1033.19万人次，同比下降4.42%；过夜旅游人数392.44万人次，同比下降10.82%；入境旅游外汇收入为27.69亿美元，同比下降18.99%。作为弹性消费品，旅游行业与经济周期的关系比较密切，在经济增长较快的时期，旅游消费较为旺盛。随着国际金融危机的不断蔓延，全球旅游市场正进入寒冬时期。但是，整个旅游市场并非铁板一块，根据《经济日报》2009年2月1日的报道，乡村旅游正成为居民欢度春节的重要选择。许多乡村旅游点、温泉度假地、滑雪度假村等预订爆满。乡村旅游已成为拉动内需、扩大消费的关键角色。

乡村旅游在金融危机中所面临的发展契机并非偶然。黄洁根据心理学家荣格(Carl GustavJung) 的情结理论，认为乡土情结是引发乡村旅游的根本动机。2在工业化和城市化进程日益加速的今天，城市居民其实承受着生理和心理的双重压力，在他们的内心深处，蕴藏着贴近自然、贴近泥土的渴望。在金融危机的大背景下，经济发展的速度慢下来了，人们的工作节奏和生活节奏也随之慢下来了，人的心态在经过一段时间的怀疑、犹豫之后会变得从容、淡定。在这种时候人们开始有时间回过头来观察、反思过去的生活，重新思索生活的意义。乡村区域优美的自然景观、清新洁净的自然环境、淳朴的乡风民俗、独特的农家情调都在吸引着城市居民疲惫的身心。

尽管乡村旅游面临前所未有的发展契机，但返观我国乡村旅游的发展现状，对乡村旅游能否抓住机遇，我们尚无法作出肯定的答复。从总体上来看，我国目前乡村旅游点大多处于初级阶段。在金融危机下如何发展我国乡村旅游？本文认为，乡村旅游地大多环绕城市外围、与中心城市交通联系便捷，具有观光、度假、娱乐、康体、运动、教育等不同功能，是特别适合“短期休闲度假模式”的游憩空间。在金融危机下，政府方面应加强规划，加大对基础设施和公用设施的投入，经营者方面应不断创新乡村旅游经营模式，提高服务质量，这是目前发展我国乡村旅游的根本途径。具体说来，应处理好以下几个相互矛盾、相互关联的问题：

一、乡土性与现代性

毫无疑问，乡土性是乡村旅游的根本属性。，保持乡土性应防止标准化、商业化和城市化等现代性对乡土性的侵蚀。但是我们也注意到，过度强调乡土性、强调乡村生活的原汁原味并不符合游客的审美心理。虽然城市居民是为了体验乡村的乡土味而来，但是作为本身已经高度现代化的人，对乡村生活本身必不可免的落后方面无法容忍。城市居民心中的乡村是诗意的乡村，与我国现阶段真实的乡村距离遥远。乡村旅游点如何在真实性和理想性之间定好位，是关系到其未来发展的根本问题。为此，政府要加强管理和引导，在建筑风格改造、公共厕所、停车场、垃圾处理、清洁能源等方面提供支持，把以上公共设施设计成与农村的乡村性和谐的形式，如麦秸垛式的停车场、豆栅瓜架下的餐厅、拱顶绿坡式的垃圾场等等。

二、物质性与精神性

目前，我们注意到，全国各地、市相继推出了旅游消费券，这些消费券可以到某些指定的乡村旅游点使用。南京、江西的某些地、市还特地推出了专门的乡村旅游消费券。消费券一般和现金套用，在给游客以实惠的同时，也确实推动了地方经济的发展。各地现在正在蓬勃开展的自助摘草莓活动就是最好的例证。但是，我们还应该注意到，文化灌注才是乡村旅游发展的关键。如果乡村旅游点仅仅以物美价廉的农贸市场样态存在，那么是不会长远的。乡村旅游本身应该是一种大规模的文化交流，乡村旅游的内在价值及附加值都经由文化表现出来。精神资源永远是用之不竭的，源源流传的各种神话、传说、诗歌、故事、谚语、谜语、歇后语等民间文化为乡村旅游增添了无穷的乐趣和传奇色彩。文化是乡村旅游的灵魂，是乡村旅游可持续发展的动力。当然，这里的文化概念非常宽泛，不仅包括音乐、舞蹈、雕塑等狭义的文化范畴，也包括手工艺品、方言、饮食、历史遗迹、建筑、宗教、服饰等都可被视为文化范畴。纵观国内外乡村旅游胜地，无不以文化特色作为乡村旅游发展的基石。

处理好乡村旅游物质性与精神性的关系，是提升旅游品位的关键环节。在提升乡村旅游的文化品位方面，有以下几种类型的资源可以挖掘：一、节事活动；二、饮食文化。乡村旅游节事活动的主题是否具有特色，是能否产生吸引力的关键所在。饮食是旅游重要的六要素之一。乡村饮食文化资源的挖掘主要可以从以下几个方面入手：1、古代菜谱；2、文人诗词；3、地道祖传。

三、功利性与非功利性

要处理好乡村旅游的功利性与非功利性的关系，本项目组认为应强调乡村旅游的休闲审美功能。其中很重要的一点就是转变乡村旅游的经营理念与模式，实现乡村旅游由观光游览型向休闲度假型转变。目前中国的乡村旅游大多还停留在以“吃农家饭、住农家屋、干农家活”为主要内容的农家乐水平上。实现乡村旅游由观光游览型向休闲度假型转变，本项目组认为当前应抓住金融危机契机。

首先，建议政府进一步加大对乡村旅游工作的扶持力度：一是加大财政投入力度，完善乡村基础设施建设，加强对乡村旅游点卫生环境的整治，同时注意对周边生态环境的保护。在当前金融危机下，对乡村旅游加大投入不失为当前政府加大投资、拉动内需的良策；二是要加大统筹管理力度，加强对乡村旅游的整体规划。

其次，乡村旅游点本身应抓住契机，提高自身服务质量和管理水平。实现城市和乡村生活的对接，本项目组认为目前应充分利用农民工资源。金融危机下，大量来自农村的大学毕业生、农民工找不到合适的工作。农民工阶层和来自农村的大学毕业生作为农村与城市的连接者，对农村非常了解，对城市生活也有非常深刻的体验。如果对部分符合条件的农民工进行乡村休闲旅游管理人员岗位职务培训，不仅对推动乡村旅游的管理规范化、提高乡村旅游管理水平具有重要的作用，而且对解决当前金融危机下我国严峻的就业形势也有非常重要的作用。

参考文献

第3篇：乡村金融发展范文

[关键词]普惠金融；城乡收入差距；农村金融

[中图分类号]F8327[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2015）01-0105-03

[作者简介]徐彬彬（1991-），男，新疆乌鲁木齐人，硕士研究生，研究方向：商业银行；李秀刚（1973-），男，新疆乌鲁木齐人，教授，博士，硕士生导师，研究方向：区域金融与经济。

[基金项目]新疆维吾尔自治区软科学项目“现代农业与农民增收视角下的新疆农村金融区域协调发展研究”（201342106）阶段性成果。一、引言

我国是一个农业大国，但是因为农村金融服务的高成本性导致我国农村金融发展相对落后。近年来，国家大力发展普惠金融，相继出台政策支持农村金融的发展，但是农村金融仍然存在着网点少、发展不平衡等诸多问题。以新疆为例，2012年新疆农村平均每万人拥有金融网点数仅为106个。与此同时，城乡收入差距一直处在较高水平：1978年新疆的城乡收入比为268：1，1995年达到最高367：1，2008年之后城乡收入差距虽然有一定的缩小，但是2012年这一比值仍然处在281：1的高位。城乡收入差距的扩大对新疆整体经济的健康发展和社会稳定都会造成不利的影响，因此，建立普惠制农村金融体系，缩小城乡收入差距势在必行。

二、文献回顾

普惠金融是2005年联合国在宣传小额信贷年时提出的，国际上对普惠金融理论和现实问题的研究比较成熟。Seibel（2008）设计了两个普惠金融发展模式：一是支持商业银行发展普惠金融网点；二是对乡村银行和合作社实行内部控制和外部监管来提供普惠金融服务。Mitra（2009）认为普惠金融在运营时利率较高，违背了普惠金融为穷人服务的初衷，因此普惠金融机构应该制定合适的贷款利率Battilana和Dorado（2010）认为可以通过雇佣和社会化政策的引导等途径为普惠金融机构建立一种广泛的社会认同感。

在我国，普惠金融的概念最早由杜晓山和焦瑾璞引入。周孟亮、张国政（2009）从理论和实践两个方面分析了普惠金融形成的渊源，借鉴国际成功经验，为建立适合我国国情的普惠制农村金融体系提出了新方法和思路。刘营军（2011）探讨了未来我国农业政策性金融可行的改革思路，充分发挥政策性金融在普惠农村金融体系的作用，提高我国农村金融服务覆盖的广度和深度。胡秋灵（2012）介绍了国际上普惠金融发展的成功模式，并对比我国现阶段农村金融发展实际，提出适合在我国推广的普惠金融发展模式。

目前我国对农村金融和城乡收入差距的研究主要集中在国家层面，且鲜有从普惠金融的角度出发。本文立足新疆农村金融的具体情况进行实证研究，并从普惠金融的角度提出相关的政策建议。

三、农村金融发展影响城乡收入差距的内在机理与指标说明

1内在机理

张立军、湛泳（2006）通过分析和实证检验提出金融发展影响城乡收入差距主要通过三条途径，即金融发展的门槛效应、降低贫穷效应和非均衡效应。1门槛效应。穷人由于自身资本积累水平低达不到享受金融服务的门槛，也就享受不到高收益的回报，富人则由于自身的资金优势能够享受到金融服务所带来的高收益回报，从而金融发展影响收入差距。2降低贫穷效应。金融发展促进经济增长，经济增长给穷人带来实惠而导致贫穷降低，从而金融发展影响收入差距。3非均衡效应。发展中国家由于总体金融资源的有限性，可能产生金融资源在各地区、各部门以及城乡之间金融资源的配置不均衡，也就是金融发展的非均衡，从而对地区之间、部门之间以及城乡之间的收入差距产生影响。这三种效应对城乡收入差距的最终影响如何，需要通过实证分析得出结论。

2指标构建与说明

本文构建以下指标：城乡收入差距指标（IR）、农村金融发展规模指标（RFS）、农村金融发展效率指标（RFE）。城乡收入差距可用城乡居民收入差距指数来表示，城乡居民收入差距指数=城镇居民人均可支配收入/农村居民人均纯收入。记做IR，比值越高，表示城乡居民收入差距越大。农村金融发展规模采用由美国经济学家雷蒙德？W？哥德斯密提出的金融相关率来表示。由于新疆农村经济主要为第一产业，所以农村金融发展规模可表示为农村金融机构的信贷总和/农业GDP总值。记做RFS，比值越高，说明金融发展规模越大。其中信贷总和=农业贷款+农村储蓄。农村金融发展效率用农业贷款和农村储蓄的比值表示，记做RFE。RFE=农业贷款/农村储蓄。比值越大，表明农村储蓄转化成农业贷款的速度越快，金融发展效率就越高。

本文的所有数据均来自历年的《新疆统计年鉴》《新疆金融年鉴》和中国人民银行乌鲁木齐中心支行。数据的期限为1978―2012年，对所有数据都进行了对数处理。计量模型的检验通过Eviews60实现。

四、实证分析

1单位根检验

为了避免模型出现伪回归，首先需要对数据进行平稳性检验。本文采用ADF检验方法对数据进行平稳性检验，滞后阶数按SIC的准则选取，检验结果见表1。

2协整检验

根据Eviews60的输出结果，在最大滞后阶数为2的情况下，得到回归模型为：

lnIR=0169lnRFS-0273lnRFE+1214+ui （1）

（2247）（-2044）（14665）

R2=0867，Adjusted R2=0821，Prob（F-statistic）=000002，括号内为t统计量。

再对（1）式的残差进行单位根检验，不含截距和趋势项，由SIC确定阶数，输出结果见表2。

表2残差项的单位根检验结果变量1ADF值110%临界值15%临界值11%临界值1P值ui1-2721-1611-1961-268100090检验结果显示，残差序列为平稳序列。所以，可以确定lnIR、lnRFS、lnRFE之间存在协整关系，式（1）回归方程就是协整方程。

从协整方程可以看出，农村金融发展规模与城乡收入差距成正相关关系，且农村金融规模变动1个百分点，城乡收入差距同向变动0169个百分点；而农村金融发展效率与城乡收入差距成负相关关系，且农村金融发展效率变动1个百分点，城乡收入差距反向变动0273个百分点。

五、结论与启示

从以上对新疆1978―2012年相关数据的实证检验可知，新疆城乡收入差距与农村金融发展规模和效率存在着相关关系。农村金融发展规模的扩大会拉大城乡收入差距，农村金融发展效率的提高会缩小城乡收入差距，且农村金融发展效率对城乡收入差距的影响比农村发展规模对城乡收入的影响要大。究其原因，农村金融发展规模扩大反而拉大了收入差距是因为门槛效应，农村金融在数量上的增多并没有使农村居民和乡镇企业享受金融服务的门槛降低，农村资金大部分流向了城市；而农村金融效率的提高，表示农村储蓄更多转化为了农业贷款，农业贷款促进了农村经济的发展，提高了农民收入。由此提出以下对策建议：

1在扩大农村金融规模的同时，要注意防范农村金融资产外流

由实证分析结果可知，如果只是一味扩大农村金融规模，反而会扩大城乡收入差距，这是由于农村金融资产外流所造成的。所以，政府应注意防范农村金融资产外流。可借鉴国外的“输血式”普惠金融模式，通过政策优惠和资金支持降低农村金融机构对农户的服务成本，使得更多的农户能够享受到金融服务，抑制农村金融资产外流。

2建立以小额信贷为核心的普惠金融体系，提高农村金融运行效率

现有的为农村地区提供金融服务的组织机构包括农业发展银行、中国农业银行、农村邮政储蓄银行和农村信用社。其中除了农村信用社贴近农民生活之外，其他金融机构很难直接为农户提供贷款，造成农村金融市场的低效率。要解决农村金融市场的低效问题，一是要引导正规金融机构向农村金融市场适当倾斜，创新针对农村的小额信贷产品和服务；二是要规范农村非正规金融，非正规金融作为正规金融的有益补充，有其存在和发展的必要性，但是一定要得到政府部门的规范管理，建立一个以小额信贷为核心的普惠金融体系，提高农村金融运行效率。

3建立农村信贷担保体系，优化农村金融环境

完善的农村信用体系是农村金融生态的基础，鉴于现今农村信用的缺失，农村正规金融机构倾向于把农村资金转移出去，影响了农村的经济发展，因此有必要建立完善的农村信用体系。缺乏抵押品是农民贷款难的主要原因，建立抵押品替代机制是解决此问题的关键，可借鉴孟加拉乡村银行放款模式，实行小组联保、零抵押。借此完善农村信贷担保体系，提高农村金融效率，缩小城乡收入差距。

[参考文献]

[1]周孟亮，张国政基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法[J]中央财经大学学报，2009（6）

[2]刘营军，张龙耀，诸保金批发金融机制和农业政策性金融改革研究――基于普惠金融视角[J]南京农业大学学报，2011，11（4）

[3]张立军，湛泳金融发展影响城乡收入差距的三大效应分析及其检验[J]数量经济技术经济研究，2006（12）

第4篇：乡村金融发展范文

 

关键词：农村　金融　经济发展 

 

一、引言 

我国农村金融困局在于农村金融资源处于极度匮乏或遭剥夺的状态。农村金融需求抑制和农村金融供给缺失导致农村金融不能为农村经济发展提供金融支持，无法推动农村经济可持续和均衡的发展。 金融贫困加深了农村产业结构调整的不平衡。农村金融贫困地区金融供应的稀缺与萎缩使得该地区新型农村的发展受到限制。以传统经营方式从事传统的低效益的农业生产势必加大该金融贫困地区与其他较发达农业经济地区的差距。加深了农村产业结构调整的不平衡。 中国农村金融贫困的主要原因为农村金融投资软化、农村金融资源流失以及农村资本流动梗阻。经济基础薄弱抑制了农村金融的产生与发展，农村金融的萎缩与弱化又阻碍了农村经济的发展。 

二、 从金融需求来看农村金融困局的成因 

农村金融需求主体是农户和农村企业，农户和农村企业缺乏因来自不同方面的影响从而导致农村金融需求不旺。一是贫困农户的金融需求长期得不到满足而被强制性揭止。贫困农户是一种特殊的金融需求主体，其简单再生产和基本生活资金均较短缺，往往从客观上产生金融需求，但作为金融机构的贷款对象，其贷款风险较大，因此常常被排斥在正规金融组织的贷款供给范围之外，这部分金融需求往往被强制性的揭止。二是已基本解决生活温饱问题的农户，他们具有一定的信用能力，一般较为讲求信誉，但因其力量单薄，所产生的金融需求十分有限，金融机构对他们的贷款仅仅限于小额贷款。尽管如此，因农村信用社资金实力不足，难以最大限度地满足这部分农户的资金需求，从而抑制了部分金融需求，限制了他们金融需求发展的欲望，以及由此而产生的金融需求冲动。三是乡村企业是立足于当地资源而由乡村投资发展起来的，这类企业生产技术简单，抵抗风险的能力较低，其发展能力十分有限。因市场不确定性较大，乡村企业生产经营活动的所面临的风险也较大，因此，其产生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。 

农村消费性金融需求的特征决定了农村消费性金融需求的先天不足。中国农村消费性金融需求多产生于维持基本生存的必要，这种需求并非建立在还本付息的基础之上。农民收入的不确定性与非固定化导致农村消费性金融的脆弱性，现代金融所产生的消费信贷常常以居民的预期收入为信用保证，而中国农村农民的预期收入则具有不确定性，削弱了农村消费性金融需求的基础，造成农村消费性金融需求的非正常化。农村农民的固定资产（如房产）非流动性，难以作为贷款抵押物，即使用作贷款抵押也只能是形式而已。 

三、从金融供给来看农村金融困局的成因 

对经济效益的追求使得金融机构纷纷奉行城市化发展战略，实施金融投资的城市化、金融决策权力的城市化、金融业务的城市化，收缩农村金融贫困地区金融机构与农村金融业务，使得农村金融供应相对萎缩，农村经济缺乏必要的金融支持，农村资金供求矛盾日益突出。 

1 四大国有商业银行对中国农村金融贫困地区的撤退与放弃。一方面，中国工商银行、中国银行、中国建设银行三大国有商业银行分支机构纷纷向中心城市收缩，金融贫困地区支行被大幅度削减与撤并，就连与农村经济有着密切的天然联系的中国农业银行也在不断的削减其在中国农村金融贫困地区所设置的分支机构与营业网点。另一方面，四大国有商业银行都将农村金融机构的主要业务集中于吸收存款，对中国农村金融贫困地区的信贷投入却越来越少，农村贷款业务日趋下降，中国农村金融贫困地区沦为金融资源的输出地。 

2 新型股份制商业银行对中国农村金融贫困地区的零投资现象。我国新型的股份制商业银行步入了空前大发展阶段，机构的数量在增多，经营业务的深度与广度在深化，对经济的渗透力在加大，对中国金融的贡献在增加。然而，自创建以来就与农村金融保持距离，它们既不在中国农村金融贫困地区设置分支机构，也不为中国农村金融贫困地区的经济发展提供任何形式的金融支持。从这个意义上讲，新型股份制商业银行的产生与发展加剧了中国农村金融贫困地区的金融贫困化。 

3 农业政策性银行——农业发展银行对农村经济服务对象、服务范围、服务深度的淡化。农业发展银行由最初的为农业经济发展服务，转变为主要办理粮、棉、油等主要农副产品的国家专项储备贷款、收购贷款和调销贷款；办理粮食企业的建仓贷款等。而且中国农业发展银行在具体的经营活动中除了国家硬性规定的必须办理的农业贷款项目外，其他

农业贷款采取的是消极的逃避策略。

从这个角度分析，国家对中国农业发展银行给予的经营自主权越大，其放弃中国农村金融贫困地区的倾向越明显。 

4 农村信用社力量单薄，难以负重。商业银行收缩农村金融机构，采取“多存少贷”的撤出农村金融的政策后，使得农村信用社成为农村金融的主力军，农村信用社对农村经济的金融支持作用就显得越来越重要了。信用社与中国农业银行脱钩后，其职能定位为“为三农服务”，是农村金融的主要机构。事实上，由于商业银行对农村金融的放弃，农村信用社几乎是独立承担国家的支农任务，对于力量单薄的农村信用社而言，无论是其对金融资源的占有与运用，还是其经营决策与管理水平，或者其员工素质等方面，都不能为农村提供强有力的金融支持。 

由此可以看出，无论从金融需求和金融供给来看，都导致农村金融贫困化。而路磊（1998）对中国金融发展与经济增长的实证分析得出结论：金融市场的发展与经济发展有着明显的正相关关系。农村金融的贫困对农村经济发展同样表现为负效应。 

四、 农村金融贫困对农村经济的影响 

我国农村金融困局在于农村金融资源处于极度匮乏或遭剥夺的状态。农村金融需求抑制和农村金融供给缺失导致农村金融不能为农村经济发展提供金融支持，无法推动农村经济可持续和均衡的发展。 

1 农村金融贫困影响农村经济的发展 农村金融贫困阻碍了农村经济的发展。现代经济的发展离不开金融的支持。多年来农村经济与农村金融发展历程表明：农村金融进入高速发展时期，与此相伴随中国农村经济也得到快速的发展。农村金融相对萎缩，信贷资金大幅削减时期，农村经济增长幅度也回落，农村经济发展速度降低甚至出现负增长。农村金融贫困对农村经济的发展阻碍作用体现为： 

（一） 金融是经济的延伸与必要补充，金融的产生与发展有利于促进经济的发展。一方面金融提供了有效的资金融通渠道，为产业资本的集中与资源配置的优化提供了有利条件。另一方面金融的市场化融资为强化企业管理，提高生产单位的经济效益创造了压力与动力。而金融深度发展所产生的金融衍生工具的出现则既可以防范价格风险，又能够确保产业资本运行的稳定性。金融贫困使农村经济长期以来未能借用金融的力量推动农村经济的发展。 

（二） 金融贫困导致中国农村经济成本的居高不下。从一定的角度分析，金融的产生起源于人们对金融交易成本的节约，因此高效能的金融可以极大地降低农村经济的成本，包括融资成本、金融交易成本、或寻租成本。而金融贫困导致的金融供应短缺则使得农村经济不能分享现代金融创造的低成本效应。 

（三） 金融贫困影响了农业经济的产业结构的调整与优化。金融对经济的作用较突出的表现为金融资源对实体经济资源的引导作用。金融资源的合理安排，可以优化实体经济的资源配置，从而促进经济的产业结构调整与产品的升级换代。金融贫困致使金融的这一对农业经济的作用无用武之地。 

2中国农村金融贫困加剧了农村经济区域发展的不平衡 

金融贫困导致中国农村区域发展不平衡性的扩大。容易获得金融支持的地区先行，先发优势更明显。而金融贫困地区的后发劣势更为突出。随着金融向经济渗透的深化，这种不平衡的程度更加明显与突出。金融贫困加剧了农村市场经济体制变革与发展的不平衡。金融贫困阻碍了中国农村金融贫困地区经济的发展，会导致该地区经济体制变革与发展的滞后，从而加剧中国农村市场经济体制变革与发展的不平衡。金融贫困加深了农村产业结构调整的不平衡。农村金融贫困地区金融供应的稀缺与萎缩使得该地区新型农村的发展受到限制。以传统经营方式从事传统的低效益的农业生产势必加大该金融贫困地区与其他较发达农业经济地区的差距。加深了农村产业结构调整的不平衡。 

参考文献： 

第5篇：乡村金融发展范文

根据国外农村金融发展经验，结合我国农村实际情况，将影响我国农村金融发展的因素总结如下：

第一，农村经济发展水平低。

在我国大部分的农村地区，农业是农民生计最主要的来源，但是紧紧依靠农业，很难获得较高收入，提高农村的经济发展水平。首先，部分地区农民文化素质较低，不了解农村金融对农业、农民、农村的实际意义，不愿意过多参与农村金融的建设，是造成农村金融发展缓慢的重要原因之一。其次，农民思想较为保守，不愿冒风险参与投资活动。将大部分的闲置资金用于农业、食品、医疗、教育等方面，没有闲置资金参与投资活动，由于保守观念的制约，也不愿意通过贷款来进行投资活动，降低了农民对贷款的需求，制约了农村金融的发展。再次，农村农业发展水平低，大多数农产品未经加工，或仅仅经过简单加工就出售，不仅盈利性较差，而且这种简单加工成本较低，不能引发农民对资金的需求，从而降低了对贷款的需求，农村金融的作用难以体现。

第二，农村金融发展环境落后。

由于农村独特的生产特点，其金融发展环境不同于城市，主要体现在：农村金融环境较差，农民有土地作为生计的保障，所以对资金的借贷持无所谓的态度，抑制了农村金融的发展；部分地区农村已经引入了农村金融这一工具，但是缺乏金融活动实施的细则，也很难开展有意义的金融活动；为了更好地服务“三农”，促进农民增收致富，一些新型农村金融组织也相继设立，但是由于农村缺乏相应的风险防范机制，对农村金融中出现的风险，无法及时预见、跟踪及防范，降低了农村金融机构开展业务的积极性；由于在农村地区，农村金融机构的缺失。造成了部分地区农村金融机构的数量猛增，却忽视了这些金融机构质量的提升；各个农村金融机构主体之间缺乏有效的沟通和合作，降低了农村经济资源的有效配置，无法发挥农村金融的协同效应。

第三，民间资金借贷活动活跃。

由于农村金融机构发展及服务不完善，且农民对农村金融组织缺乏必要的了解，造成了在农村民间借贷活动活跃的情况，当农业生产经营活动缺乏资金支持时，农民倾向于通过熟悉的民间筹资渠道筹集资金，可见，民间筹资挤占了农村金融的部分市场份额。虽然民间资金的流通，解决了部分农村资金需求问题，满足农民对资金的借贷，但是，民间资金融资机构良莠不齐，缺乏必要的法律法规的监管，所以，民间资金借贷者承担了较大的风险。农民对民间资金的风险缺乏必要的风险意识，同时又不愿意参与农村金融的资金借贷活动，给农村民间借贷活动提供了很好的平台，加大了农村农民资金风险，也抑制了农村金融的发展，

第四，农业产业保险发展缓慢。

农业极易受到外界条件及自然灾害的影响，这也是农业不同于其他产业的显著特点，正是农业的这一特点，更加突显了保险在农业中的重要地位。但是由于历史遗留问题及农民对农业保险认识不足，农业保险在我国农村大部分地区发展缓慢，服务农业的功能退化。农村金融活动主要针对农村、农民、农业，农业的风险又无法预见，同时还缺乏必要的农业保险，所以农村金融机构在开展金融活动时，积极性较差。

第五，农村金融融资体系不健全。

首先，农村金融机构缺失，服务功能弱化，导致农民手中的闲散资金流向城市，是目前我国农村金融发展中的显著特点。这一现象也是和我国城乡统筹及城镇化建设等社会化现象紧密相连的，农民过多的融入城市，随之消费城市的医疗、教育等内容，资金也随着消费活动的进行流向城市。资金由农村向城市的流转，使得农村金融发展环境更加恶劣，抑制了农村金融活动的开展。其次，农村金融缺乏有效的融资机制。农村金融机制不完善，没有强有力的筹融资渠道，政府支持力度有限，实际运营中资金流出态势强劲，这些现象预示了农村金融融资能力令人堪忧，同时农村资金一部分流向城市，更削弱了农村金融的融资能力，这些问题的出现，极大地降低了农村金融组织机构的信心，削弱了开展金融活动的积极性。

第六，有关农村金融的法律法规不完善。

由于农村金融特殊的服务对象，所以对法律法规的要求较高，农业产业风险较大，如果缺乏规章制度对农业参与金融活动的规定，那么一旦出现不可抗力导致的农业损失，农村金融机构需要承担较大的风险。农村金融中涉及到较多的“信用活动”，信用活动的风险较大，必须有相应的法律法规的约束，仅仅依靠道德层面来约束信用活动，效果甚微。应结合农村信用环境实际情况，是定相应的法律法规来保护农村金融机构活动，便于金融机构开展相关的经济业务。

第6篇：乡村金融发展范文

关键词：农村内部收入差距 农村金融发展 OLS模型

引言

十报告中指出，解决好“三农”问题是全党工作的重中之重，但自20世纪80年代以来，农村内部收入差距不断扩大的问题日趋严重，影响了“三农”问题的解决。据社科院公布的2012年《农村绿皮书》显示，2011年中国农村基尼系数比2010年有所增长，达到0.3897，即将超过0.4的国际警戒线。

农村经济的繁荣需要金融的助力，而农村金融对农村经济的助力应该包含两方面，既要有效率上的提高，促进经济增长，又要体现公平，缩小农村内部收入差距（刘纯彬、桑铁柱，2010）。科学合理的农村金融制度安排既可以助力当地经济繁荣，增加收入较低者的收入，又可以为中低收入群体提供资金支持，提高生产能力，促进经济发展。

文献回顾

国外对金融与收入差距关系的研究起步较晚，直到20世纪末，学者们才重视这一问题。麦金农和肖针发现发展中国家的经济与金融相互制约，处于恶性循环之中，因此政府应用金融深化政策促进金融发展。但是，Townsend等却认为高收入者在金融发展过程中更容易获得周全的服务，从而加剧了收入不平等。与此同时，而Li Squire等通过实证分析后认为，金融发展水平的提高会缓解收入分配不平等的状况。所以，整体来看，国外学者们大都认为金融发展状况与收入差距变化有一定相关性，但具体研究结论呈现多样化。

与国外研究不同，国内学者们更关心我国城乡收入差距与金融发展的关系。章奇等（2004）通过对两者关系进行实证分析，得出了两者之间呈正相关的结论；姚耀军（2005）等通过不同计量方法实证分析后认为金融发展规模与城乡收入差距呈正相关关系，而金融发展效率与其呈负相关。而刘敏楼的结论与以上研究差别很大，他通过分析后发现两者之间符合倒 U 型关系。

综上所述，国内外学者们的研究结论并不相同，且大多忽视了发展中国家二元结构的问题，更忽视了农村内部收入差距的问题。因此， 本文利用相关数据对这一问题进行实证分析，既弥补了相关研究的不足，为解决农村内部收入差距这一难题寻找途径，又可以为农村金融深化寻找更强有力的支撑。

研究设计

（一）模型构建

本文研究的是我国农村金融发展变化能否导致农村内部收入差距产生相应变动，因此在借鉴国内外学者的研究经验的基础上，从我国农村实际出发，构建如下模型：

NID=α+β1NFD +β2NFE+e

其中，NID为农村内部收入差距，NFD为农村金融规模，NFE代表了农村金融运行的效率，e为误差项，α、β1 、β2为待估参数，其中α表示在没有NFD和NFE影响下NID的固有值，而β1 和β2分别代表了当NFD和NFE变动一个单位时NID的变动程度，β1 和β2显示了农村金融规模和运行效率对农村内部收入差距的影响程度。

（二）指标选取

农村内部收入差距（NID），是指国家统计局抽样调查的农村居民按纯收入分组中纯收入最高的一组的比重与纯收入最低的一组的比重的比值，该指标的数值越高，表示农村居民之间的收入分配越不公平，差距也就越大，反之越小。

农村金融规模（NFD），是指我国农村金融机构吸收的存款总额与发放的贷款总额之和与当年农村GDO的，其数值越高，说明农村金融发展规模越大，反之越小。

农村金融运行效率（NFE），指的是农村贷款占农村存款的比重。在当前农村发展急需资金支持的背景下，该指标既可以评判农村金融机构将本区域储蓄转变成支持当地经济发展所需资金的能力的大小，又能反映农村资金外流情况。其数值越大，说明农村金融运行效率越高，越能助力农村经济发展，反之，表明该区域农村资金外流越严重。

（三） 数据处理

本文所使用的数据均为年度数据，其时间跨度为1994年至2009年。其中，农村GDP数据由农村国民生产总值在我国国民生产总值中所占的比重乘以全国GDP得出，农村存款为农户储蓄和农业存款之和，农村贷款为乡镇企业贷款与农业贷款之和。我国GDP数据、比重数据、农村存贷款数据、农村内部收入差距数分别来自《中国统计年鉴》、《中国农村经济绿皮书》、《中国金融统计年鉴》。

实证分析

（一）最小二乘估计（OLS模型）

首先对已整理的数据取对数，这样可以确保能够用线性模型实证分析。然后，把取相应的对数后的三组数据引入Eviews软件，做最小二乘估计（OLS模型）可得：

LNNID=1.688-1.748LNNFD-

（3.853） （-3.088）

1.667LNNFE （1）

（-3.057）

R2=0.6634 修正R2=0.6117

F=12.81353 D.W=1.607939

其中R2是可决系数，F与D.W是相关的两个检验统计量，而括号内的数值为相应参数的“t”的检验值。

据以上回归估计看，模型拟合程度较高。R2=0.6634，表明模型在整体上拟合良好。从截距项与斜率项的t检验看，β1与β2相应的t值均小于5%显著性水平下的自由度为n-3=13的临界值-t0.025（13）=-2.167，均没有违反经济意义。此结果表明我国在1994-2009年的16年时间里，农村金融规模的扩大、运行效率的提高会缓解农村内部的收入分配不平等。

（二）异方差检验

为确保模型的可靠性，本文对该模型进行怀特（White）检验以检验该模型是否存在异方差。检验后可得：

e2=3.102+3.607lnX1+0.168（lnX1）2+

（1.44） （1.07） （0.09）

8.228lnX2+4.078（lnX2）2+6.851lnX1lnX2

（1.65） （1.44） （1.59）

R2=0.5634

各参数的t检验都不显著，但：

nR2=16*0.5634=9.014

α=5%下，临界值 χ20.05（5）=11.07，很明显9.014

（三）序列相关性检验

为防止随机误差项之间存在某种相关性，增加模型可信度，本文将采用DW检验法 对模型进行序列相关性检验。由OLS模型可得：

D.W=1.607939

取α=5%，由于n=16，k=3（包含常数项），查表得：

dL=0.98， dU=1.54

由表1知，dU

结论与建议

通过上述分析，可得以下结论：我国农村金融规模和效率的变动会影响农村内部收入差距变化，且与之呈现负相关关系，即农村金融规模的扩大和运行效率的提高会缓解农村收入不平等程度。

基于上述结论，本文提出以下政策建议：

（一）增加农村金融的供给并扩大农村金融规模

本文实证分析后得出的一个重要结论便是农村金融规模与农村居民收入分配呈负相关关系，因而要加大当前农村紧缺的资本的供给。为此，一方面政府要在控制资金外流的同时，加大农村基础货币的投放；另一方面要在信贷政策上予以倾斜，鼓励金融组织对农村在资金支持上加大力度。与此同时，还要建立以服务“三农”为目的的农业保险体系，以降低农户借贷的风险，提高金融机构放贷积极性，增加正式借贷总量。

（二）提高农村金融中介效率

1.鼓励培育多种形式的农村金融组织，完善竞争机制。地方政府在加强监管的同时，应充分吸引民间资本，建立多种所有制的金融组织，发挥其农户信息掌握更完整，经营机制更灵活的优势，提高金融服务发展效率，直接为“三农”服务。

2.改善农村金融生态环境。当前农村金融生态环境存在包括农民法制意识淡薄、企业和农户缺乏有效资产抵押等问题，这是导致农村金融发展受到限制的一个重要原因。为此，可以采取如下措施：

第一，加强信用体系建设，通过政府倡导，金融机构和地方政府共同实施，建立针对农户的信用评级和档案制度等措施，从而规避金融机构提供贷款时给其自身带来的风险。第二，加强针对性宣传教育，增强农民与农村企业法律意识。第三，加快土地流转步伐，增加农户资产。政府应该加快农民的土地流转实现的步伐，让农民真正的拥有属于自己的资产，确保农民可以以土地作抵押，更及时的获得所需资金。

3.大力发展农村金融市场的信息服务中介组织。农村金融中介是独立于金融机构与农户之外的第三方，应承担起在两者之间搭建桥梁的职能，通过金融中介收集和供给各类金融市场信息，促成借贷双方达成交易，从而使金融运行效率得到提高。

（三）完善农村金融体系

1.明晰农村金融机构的职能。我国农村金融体系不健全，政策性、商业性和合作性三类金融组织职能划分不清，业务相互交叉，利益相互冲突，不能充分发挥三者的整体效应。因此，一方面政策性金融机构应立足长远，真正承担好政策融资的职能，重点是为农业基础设施、粮棉重点农产品以及扶贫等风险大、周期赢利水平低等特点的项目做好服务工作。另一方面，要在不断加强对农村商业性和合作性金融机构监管的同时，进一步明确其各自职责和业务范围，完善农村金融体系。

2.提升农村金融机构经营能力。以农信社为代表的农村正规金融机构作为为农村提供金融服务的主力军，应抓住客户需求，不断提升自身经营能力，在借贷制度和产品服务上创新。一方面，进行借贷制度创新，在保证金融安全的情况下，放宽限制，简化借贷手续，使农户贷款特别是农户的生产性贷款方便、快捷、及时；另一方面要开发新业务，围绕客户需求研发新的金融产品和新的金融服务，增加盈利渠道，把提高服务水平作为竞争的有力手段。

3.引导和规范民间金融的发展。目前，民间金融是我国农村金融市场中不容忽略的一部分，其对解决农民融资难的问题有积极的作用。因此我们一方面要大力发展农村资金互助社、小额贷款组织等非正规金融机构，另一方面也要大力规范其运行机制，确保其健康高效发展。

参考文献：

1.刘纯彬，桑铁柱.农村金融发展与农村收入分配：理论与证据[J].上海经济研究，2010（12）

2.钱水土，周永涛.农村金融发展影响农民收入增长的机制研究[J].金融理论与实践，2011（4）

3.苏静，胡宗义，朱强.非正规金融视角下我国农村内部收入差距研究[J].财经问题研究，2012（7）

4.陶珍生.我国金融发展的收入分配效应研究[D].华中科技大学博士学位论文，2007

5.温涛，冉光和，熊德平.中国金融发展与农民收入增长[J].经济研究，2005（9）

6.王小鲁，樊纲.中国收入差距的走势和影响因素分析[J].经济研究，2005（12）

第7篇：乡村金融发展范文

关键词：县域经济；农村金融体系；中小企业

县域涵盖城镇与乡村，是联结城乡的枢纽；县域兼有农业与非农产业，是城市和农村的结合部。因此，县域经济发展是实现城乡统筹发展的重要载体。当前，我国县域经济以农业经济和农村工业经济为主，农村服务业发展也逐渐显现出发展潜力。

一、金融支持之于县域经济的必要性

（一）农业基础设施建设离不开金融支持

农业基础设施建设包括农田水利建设、农产品流通重点设施建设、商品粮棉生产基地、用材林生产基础和防护林建设，农业教育、科研、技术推广和气象基础设施等。强化农业基础设施建设是推动新农村建设和改善农村民生的重要举措。根据宏观经济学理论，基础设施投资具有强大的“乘数效应”，会引致更大的投资、增加收入并带来消费需求。但农村基础设施建设投资规模大、周期长、见效慢，存在一定的风险，因此，农村基础设施建设仅靠财政支持是远远不够的，必须要有各类金融机构的参与和支持。

（二）农业产业化离不开金融支持

加快农业发展，促进农业产业化，是实现农业走上市场化、规模化、集约化经营，农村走向繁荣，农民富裕增收的的必由之路。目前我国农业产业化有企业＋农户、合作社、市场＋加工企业＋农户、公司＋基地＋农户等多种经营模式。无论何种模式都涉及到农产品的生产、加工、销售，它将农民、企业与市场联结在一起，并贯穿了三次产业。在产业化过程中，龙头企业的发展、农户的生产、农业科技创新，农业产业化所需的标准化建设、信息化建设都需要大量的资金支持。因此，金融支持成为农业产业化发展的关键。

（三）农村城镇化进程离不开金融支持

党的十六大提出了促进县域经济发展、加快城镇化进程的发展战略。城镇化进程的加快有利于促进生产要素的集聚和资源的集约使用，拓展产业发展空间，也有利于转移农村富余劳动力，增加农民收入，实现城乡公共服务均等化。根据我国2010年人口普查的结论，我国的城镇人口已达49.86%，较2000年人口普查上升了12.46%，这说明了10年来我国城镇化进程的加快。然而，这一数据无论是与发达国家平均80%的城镇化率，还是与我国期望达到的70%的城镇化率仍有不小的差距。因此，没有金融支持，城镇化进程的前进步伐必然受到影响。

（四）农村产业结构优化离不开金融支持

在推动我国县域经济发展的过程中，农业扮演着重要的角色。没有农业的稳步发展，农村的工业化就无法顺利进行。但是随着农村工业化进程的加快，县域经济中农业的地位和作用也在改变，农业的作用逐渐下降，而第二产业工业和第三产业服务业的作用则逐步加强，此时县域经济的发展应更多地依靠第二和第三产业来推动。

金融支持与农村产业结构优化关系体现在金融部门能够实现资源在不同部门、不同地区、不同产业间的重新配置，实现农业产业更新换代和升级调整，促进农村经济发展。在农村地方财力普遍紧张，无法为农业产业结构调整提供外部资金支持的情况下，金融部门的信贷资金无疑是支持农业产业结构调整中最重要的一个渠道和环节。

二、现有农村金融体系支持县域经济发展现状

第8篇：乡村金融发展范文

【关键词】浙江省 农村经济发展水平 金融支农 实证检验

一、引言

在世界经济发展中金融发展对其起了巨大推动作用。我们发现，金融发展与经济发展之间关系的研究是国内外学术界的重点之一，许多学者运用不同的实证方法研究了这两者之间的内在关系，并且表明金融发展和经济发展之间存在着一定的相关关系。Saifullahi Sani Ibrahim（2013）认为强劲的经济发展是不可能没有金融深化的，尤其是在农村地区。研究结果表明金融体系的发展对经济有着一定的促进作用。所以，人们越来越重视金融发展在经济发展中的作用。

长期以来，浙江一直是中国经济最活跃的省份之一，但从单方面分析，从1978年的城镇居民人均收入为332元到2012年的34550元，明显增速很快。然而农村居民人均收入从165元变到14552元，两者之间的差距有不断变大的趋势，后者的增长率也有下降的趋势。农村经济发展较缓慢，农村金融供给不足难以满足经济的需要。因此，这要求我们必须根据浙江农村金融的实际状况来研究农村金融的深化问题。

二、农村金融支农的现状

目前，浙江已经形成了以中国农业银行、农业发展银行为代表的政策性金融机构，以农村信用社为主的合作性金融机构，还有其它商业金融机构三者相结合的金融体系。但是，由于目前农村的金融制度并不完善，使得这些金融机构并没有很好的发挥各自的作用，没有起到促进农村经济更好的发展的作用。

首先，农村金融机构支农的力度不大，金融机构提供的资金不足，导致与农村经济发展的速度不平衡。研究发现1985年至2010年间，农业贷款在金融机构人民币贷款总额中的比重保持在3～6%之间，但在1985至1990年间比重保持在5～6%左右，之后比重只有3%左右。

其次，金融支持农业的结构不合理，导致农村资金的大量外流。研究发现在2008年以后农村的存贷比开始下降。在1990～2005年期间，农业贷款占农业存款的比重均值只有0.7左右，这说明了农业储蓄存款并没有在很大程度上用于支持农业的发展。

通过以上分析可得，虽然目前由政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构组成的农村金融体系已基本形成，但都满足不了现今农民对金融服务的需求，并不能跟上农村经济快速发展的脚步。

三、农村经济发展水平评价

（一）指标体系的建立

农村的经济发展，是一个包含经济、社会、教育与资源等要素在内的复杂系统，单个指标不能全面、客观地反映农村经济的发展水平，因此将指标体系分为三个层次：第一个是目标层，是综合各指标后的总指标。第二个是准则层，本文从农村经济实力、农村经济结构、农村社会发展状况三个方面来反映农村经济发展水平。第三个是指标层，将准则细化，用12个具体的指标从各个方面来反映三个准则的发展状况。详见表1。

表1 农村经济发展水平评价指标体系

（二）数据来源

本文所用的数据以浙江省官方出版公布的统计年鉴中的数据为准，相应的指标数据主要来源于1985～2011年《浙江统计年鉴》和《浙江60年统计资料汇编》等。由于官方没有农村GDP的数据，本文按照第一产业总产值代替农村的GDP。

（三）主成分分析

在构建综合指标时，选用主成分分析，但由于各指标度量单位的指标不同，并且取值范围彼此差异非常大，先考虑将数据进行标准化，因此选用相关矩阵研究消除量纲上的差异和数量级影响。

首先分析变量之间的相关性，对数据进行了KMO and Bartlett检验，KMO检验统计量是用于比较变量间简单相关系数和偏相关系数的指标。得到KMO值为0.831，越接近于1，表示原有变量可以进行因子分析。

本文中使用主成分分析法提取影响因子。按照特征根大于1的原则，提取出两个主成分。研究发现前2个特征值的方差累计贡献率已达到94.604%，这说明前两个公共因子代表原来的12个指标评价农村经济发展已经有足够的把握。

采用主成分分析法计算得到的成分矩阵（见表2）。从表中可以看出，农业总产值（y1）、农民纯收入（y2）、农业增加值（y3）等在第一主因子有较高载荷。第一产业占GDP的比重（y6）、农村普通高中在校学生数（y9）等在第二主因子上有较高载荷。所以提取两个主因子可以基本反映全部指标的信息。

表2 成分矩阵

但这两个主因子的表达式不能从输出窗口中直接得到，每个载荷量表示主成分与对应变量的相关关系，而我们需要通过对成分矩阵中的系数进行处理，将各元素分别除对应的特征根，得到各变量在主成分上的得分系数。

具体主成分的线性组合如下：

（1）

（2）

利用每个主成分各自的方差贡献率作为权数，构造一个综合指标的函数：Y=0.899Y1+0.101Y2 （3）

将标准化后的原数据代入方程中，得到一个能够衡量农村经济发展的数值。

四、金融支农与农村经济增长关系的实证检验

（一）指标的选取

（1）农村经济发展的衡量指标（Y）。为了更好的反应农村经济发展的水平，通过建立指标体系，用主成分分析得到一个综合数据。

（2）金融支农的规模（GM）。由于农村资产的统计数据不全，因此利用金融相关比率求出金融机构的农业存贷款总和与农村GDP的比值，用该比值进行衡量。

（3）金融支农的效率（XL）。为了体现金融机构在农村建设中的效率，以资本的投入产出比来衡量。所以，本文采用农业贷款与农业存款的比值来表示。

（二）ADF检验

为了避免模型出现伪回归的现象，因此要用ADF单位根检验方法检验变量的平稳性。在进行协整检验前，首先应确定VAR模型的结果和变量的滞后区间。根据AIC和SC信息最小化的原则，选取最优的滞后阶数。

在进行单位根检验之前，需要对数据进行对数处理，这样可以消除数据的异方差和序列的波动，处理后的对数分别记为LNGM，LNXL。

结果发现变量Y、LNGM、LNXL的ADF检验统计量在5%的显著性水平下，大于其所对应的临界值，说明接受了原假设，序列含有一个单位根，所以这三个变量的序列都为非平稳的时间序列。于是运用差分方法对非平稳的变量进行处理，对原序列分别进行一阶差分，发现Y、LNGM、LNXL的检验统计量的值在5%的水平下均小于与之相对应的临界值。说明原假设不能接受，三个变量是平稳的。所以，原始变量是一阶单整。

（三）协整检验与误差修正

由于原始变量符合协整检验的条件且为一阶单整，协整检验可以进行。这就意味着浙江省农村经济发展和金融支农的规模、金融支农的效率可能会存在长期的稳定关系。本文采用的是Johansen的极大似然检验方法。由于这个方法是以VAR为基础的一个估计模型，所以在进行检验的时候，需要对滞后阶数进行确定本文是根据VAR模型的最适合的滞后阶数来确定。为了能够完整的反映模型的动态信息，并且根据AIC原则和SC原则，可以确定最优的滞后阶数。

协整检验结果表明在1985～2010年的样本区间内，在90%的置信水平下，Y和LNGM、LNXL这三个变量之间存间存在一个协整关系，它们的稳定关系如下：

Y=0.833LNGM+3.467LNXL （4）

从式（4）中发现，LNGM、LNXL对Y的影响稳定，存在长期均衡的关系。表明农村金融支农的规模、支农的效率与农村经济发展同向变动。当金额支农的规模每提高1%，农村经济增长0.833;而当金融支农的效率每提高1%，农村经济增长3.467。这表明，从长期来看，浙江农村金额支农的发展水平能够带动农村经济的发展，其中金融支农的效率带动的效应较大，其规模影响较小但也起到促进作用。

为了研究农村金额支农的规模、支农的效率与农村经济发展之间的动态关系，需建立误差修正模型来进行分析。重新构造一阶差分的各变量，并且引入长期协整模型所得到的残差序列作为解释变量。误差修正模型：

DY=0.172DLNGM+0.285DLNXL-0.214ECt-1 （5）

从式（5）中发现，从短期动态关系来看，浙江省之间农村金额支农的规模、支农的效率与农村经济发展存在着密切的联系。虽然支农的效率比规模对农村经济的增长具有更强的促进作用，但是效率的系数估计值不显著，说明短期内并不能对农村经济增长起到作用。而规模的系数估计值显著，说明规模每提高1%，农村经济增长0.171。而误差修正项的系数为0.214，表示短期波动偏离长期均衡的时候，误差修正项将以0.214的力度做反向调整，将非均衡状态回复到均衡状态。

（四）格兰杰因果检验

在确认变量之间存在长期稳定的关系之后，运用格兰杰检验，对变量进行具体的分析，观察农村金融支农的规模、金融支农的效率和农村经济发展之间的因果关系。因为模型滞后阶数的不同会影响格兰杰因果检验的结果，所以本文采用的是根据AIC和SC最小准则，确定的滞后阶数，具体结果见下表。

表3 格兰杰因果检验的结果

表3可以看出，在10%的显著性水平下，金融支农的效率是农村经济发展的格兰杰原因，而农村经济发展不是金融支农效率的格兰杰原因。金融支农的规模不是农村的经济发展的格兰杰原因，而农村经济发展是金融支农规模的格兰杰原因。说明金融支农的效率能显著的影响农村经济的发展，而金融支农的规模的变化对农村经济的发展影响不明显，这进一步加强了协整检验的结论。

五、结论分析

首先，通过协整检验得出，浙江省农村金融支农规模、效率与农村经济发展之间存在着长期相关关系。从长期来看，浙江省农村金融支农的效率能带动农村经济的发展，并且这种带动的效应比较大。但是，另一方面浙江省农村金融支农的规模也会带动农村经济的发展，可是它带动经济发展的效应比较小。

其次，通过格兰杰因果检验的结果发现，浙江省农村金融支农的效率是农村经济发展的单向原因，农村金融金融支农效率越高就越能带动农村的经济发展。但是，浙江省农村金融支农规模不是农村经济发展的原因，而农村经济发展是金融支农规模的原因，说明农村经济的发展可以带动金融支农规模的发展。

虽然浙江农村金融支农规模的大小对农村经济增长有正面的影响，但是影响不显著。因此，需要进一步扩大浙江省金融支农规模，逐渐优化浙江省现有的金融结构体系，建立起以农业银行为保障的政策性金融，以农信社为主的合作性金融、并以商业性金融为辅助的、多方位的农村金融体系。

但是，浙江省的农村金融支农的效率对农村经济发展的推动作用是十分明显的，起到了“供给主导”的作用。这就说明地方金融体系将农业贷款转化为农业存款方面效率是高的，它能有效的促进农村经济的自主发展。但是，目前金融支农的效率却呈现下降的局面。这主要是由于缺乏农业的长期贷款，从而导致了农村金融机构的农业贷款与存款之间起不到一个良好的平衡，不能相互促进。所以，如果能够有效地提高农业贷款的质量、优化支农的结构，为农民的生产和生活提供必要的资金支持，就能切实拉动农村经济的发展，以此改善农民的生活水平。这就需要我们加快金融体系制度的改革，提高农村金融体系的发展水平。

参考文献

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第9篇：乡村金融发展范文

［关键词］农村金融； 城乡收入差距； 金融抑制； 非正规金融

［中图分类号］F832.35［文献标识码］A［文章编号］1004-9339(2012)02-0020-07

一、文献综述金融作为现代经济资源配置的核心，对经济增长和收入分配不平等均有不可低估的作用。但是随着农村金融体系的不断发展，中国城乡之间收入差距却呈现不断扩大的态势。在这一问题的研究上，很多学者讨论了国家整体金融发展对城乡收入差距的影响。多数文献是从中国整体金融发展的宏观视角出发，认为中国整体金融发展显著扩大了城乡收入差距；而从农村自身金融发展出发，对城乡收入差距进行研究则较少。比较有代表性的研究如下：

张立军、湛泳（2006）［1］运用改革开放后与农村金融相关的经济数据，分析了农村金融发展对城乡收入差距的影响。结果显示：由于农村资金的大量流失，农村金融发展拉大了城乡收入差距。但该研究中仅采用了农户储蓄加上农业贷款之和除以农业产出的比值作为衡量农村金融发展的指标，忽略了农村金融发展具有发展规模和发展效率两个方面，所以结论中仅提出要扩大农村金融资源的供给，节制农村资金外流，而未提及农村金融资源的利用效率。姚耀军（2005）［2］从农村金融与城市金融的相对滞后的视角出发，选择了城市金融发展水平与农村金融发展水平之比的农村金融发展相对滞后指标，对农村金融发展相对滞后与城乡收入差距的关系进行了实证分析。张立军、湛泳（2006）［3］在金融发展对城乡收入差距影响的作用机制方面进行了研究，提出了金融发展对城乡收入差距作用机制的三大理论假设，并运用1978～2004年的相关数据进行了实证分析。实证结果显示：金融发展通过门槛效应、地区与城乡的非均衡性以及降低贫困效率影响城乡收入差距，与理论假设相符。

然而上述文献仅仅使用农村金融规模来衡量农村金融发展，忽视了农村金融中介的效率和非正规金融的发展。为了更完整深入地探讨农村金融发展的影响，本文将从金融发展的规模、效率以及结构三个方面研究农村金融发展对城乡收入差距的影响。

［收稿日期］2011-11-03

［基金项目］本文系教育部哲学社会科学重大研究课题攻关项目“中国居民消费价格指数的理论与实践”（项目编号：11JZD019）的阶段性成果。

［作者简介］付荣（1982- ），女，河南安阳人，厦门大学经济学院统计系博士生。

二、 农村金融发展目前，学术界对于农村金融发展没有统一的定义。本文根据农村金融体系的自身特点，对农村金融发展的涵义给予界定：我国农村金融发展是指增加农村金融的相对供给数量、提高资金配置效率和对内生于农村经济的非正规金融机构进行规范，促进农村经济发展的过程。在规模上，突出金融相对规模的扩大，随着农村经济的发展，农村金融机构有能力提供相应的金融服务；在效率上，防止农村金融资金的流失，并在农村自身经济生产中有效率地对资源重新配置，实现投资收益最大化；在结构上，提高农村正规金融机构的商业性和自主性，同时，规范非正规金融机构，形成合理的内生于农村经济的金融结构。

1. 农村金融的相对规模

国际上常用金融相关比率（FIR）［4］来衡量一国的金融发展水平，即在某一时点上现存的金融资产总额与国民财富之比，为了方便，常用金融资产总额与一国的GDP之比来计算。衡量我国农村金融发展的相对规模时，以上述表达式为基础，结合实际加以变动。在我国农村金融系统中，银行业具有极强的垄断地位，它对各农村地区经济增长的影响是最直接、最重要的，因此，以各类农村金融机构的信贷总和作为农村金融资产总额的一个窄的衡量指标，同时选取农村GDP总值来衡量农村经济生产总值，定义农村金融相关比率RFIR（Rural Financial Interrelations Ratio）为全部农村存贷款总和与农村GDP之比，即：

RFIR=RC+RDRGDP（1）

其中RFIR为农村金融相关比率，RC为农村存款总和，RD为农村贷款总和，RGDP为农村GDP农村GDP根据各年的《中国农村经济绿皮书》整理而得。。

2. 农村金融发展的效率指标

农村金融发展的效率主要分为农村金融资源的转化效率和配置效率两部分。［5］金融资源的转化效率衡量农村的大量存款是否有效转化为农村贷款，是否满足了农村经济对金融服务的需求；农村金融的配置效率是指农村金融资源即农村贷款是否根据市场利率自由流动，在重新配置中是否达到了帕累托最优。

（1）农村金融资源的转化效率。在农村的金融市场中，金融资源的供给来源多是农户在银行中的储蓄，通过银行转化为贷款流入资金市场。但其中只有一小部分金融资源转化为农村贷款（包括农业贷款和乡镇企业贷款）投入到农村自身经济的生产中。因此，对于农村金融效率中的转化效率，应着重考察农村金融机构对储蓄的转化能力，即农村储蓄转化为农村贷款的能力。

因此，选取农村存贷款比率（SLR）来衡量农村金融转化效率：

SLR=RLRS（2）

其中RS和RL分别为农村储蓄和农村贷款。

（2）农村贷款的配置效率。衡量农村金融机构效率的另一方面是农村贷款在生产中的配置效率，即金融资源在生产过程中的重组是否实现了帕累托最优配置。

我国农村贷款分为农业贷款和乡镇企业贷款两大部分。其中，在政府主导的农村信贷体系下，农业贷款主要是针对农业生产的需要，向国有农业企业、农业生产集体经济组织和农户的贷款，农业贷款效率较为低下，而且增大了农村金融风险。［6］而乡镇企业贷款主要是为农户和农村集体经济组织服务的，用于创建各种企业来支援农业发展。农业贷款的配置效率往往低于乡镇企业贷款的效率。

因此，采用乡镇企业贷款与农村GDP的比率来衡量农村金融资源的配置效率亚洲开发银行（1992）以对私人部门的信贷量与名义GDP之比反映资金配置状况，King和Levine（1993）提出指标PRIVY等于提供给非金融私人部门的信贷与GDP的比率，两个指标的上升均表示金融资源配置效率的提高。。

ALLOE=RELRGDP（3）

其中，ALLOE为农村金融资源配置效率，REL和RGDP分别代表乡镇企业贷款和农村GDP。

3.非正规金融的相对规模关于农村正规金融在拙作《金融发展的规模、效率》中已经给予全面的讨论，因此，对于衡量农村金融结构的指标，本文选择非正规金融的规模测算。

与正规金融不同，非正规金融由于缺少政府部门的正式监管以及大量非正规金融机构的隐蔽性，无法对其进行统计，缺乏准确的官方数据。因此，要衡量非正规金融相对经济发展的规模，必须先对非正规金融贷款总额进行测算。

（1）非正规金融贷款总额。由于缺乏公开准确的农村非正规金融总额的统计数据，所以一般采取抽样调查研究或者模型估计进行测算。本文利用田光宁等［7］估计出的农村非正规贷款的上下限，求其平均和来代表农村非正规金融渠道贷款额。

IRL=IRL1+IRL22 (4)

IRL1为非正规贷款总额的下限，IRL2为非正规贷款总额的上限 IRL1和IRL2数据来自田光宁、李建军在《中国农村经济发展中金融支持结构演变》中的测算结果。，IRL为农村非正规金融贷款总额的测算。

（2）非正规金融相对规模。［8］依照金融发展理论中衡量金融发展规模的指标设计方法，得到一个相对准确地衡量农村非正规金融发展相对规模的指标，即农村的非正规金融相关比率，采用非正规金融贷款总额与农村国民收入的比率。

IRF=IRLRGDP (5)

其中，IRF代表农村非正规金融相对规模，IRL代表农村非正规金融贷款额，RGDP代表农村GDP。

三、 我国农村金融发展现状分析我国农村金融发展规模、效率以及非正规金融相对规模见表1。

表1中国农村金融发展规模、效率及非正规金融相对规模

年份RFIRSLRALLOEIRF年份RFIRSLRALLOEIRF1978年0.27 0.89 0.01 0.26 1994年0.44 0.79 0.79 0.18 1979年0.28 0.79 0.01 0.29 1995年0.35 0.78 0.78 0.20 1980年0.32 0.87 0.01 0.28 1996年0.46 0.79 0.79 0.16 1981年0.34 0.82 0.01 0.32 1997年0.49 0.78 0.78 0.21 1982年0.35 0.77 0.02 0.34 1998年0.54 0.82 0.82 0.20 1983年0.36 0.74 0.03 0.32 1999年0.57 0.82 0.82 0.19 1984年0.42 1.03 0.06 0.30 2000年0.57 0.73 0.13 0.17 1985年0.39 1.02 0.09 0.27 2001年0.60 0.72 0.13 0.16 1986年0.47 1.08 0.12 0.29 2002年0.56 0.71 0.12 0.14 1987年0.50 1.10 0.13 0.27 2003年0.59 0.70 0.12 0.13 1988年0.46 1.14 0.13 0.24 2004年0.57 0.68 0.10 0.13 1989年0.49 1.12 1.12 0.27 2005年0.59 0.63 0.09 0.10 1990年0.52 1.08 1.08 0.31 2006年0.57 0.54 0.06 0.08 1991年0.57 1.00 1.00 0.27 2007年0.55 0.53 0.06 0.07 1992年0.59 1.01 1.01 0.21 2008年0.57 0.48 0.06 0.08 1993年0.52 1.04 1.04 0.17 数据来源：根据历年农村金融相关数据整理而得。

农村金融的相对规模在改革开放后取得了长足的发展，但是仍然处于起步阶段。农村的金融相关率体现了我国农村经济的货币化水平。该比率从1979年的28%提高到2008年的57%，其中农村FIR在2001年达到最高点为60%，进一步表明经济货币化程度在农村是逐渐加深的。

农村金融资源转化效率逐渐降低，存贷款比率缩小，说明银行将存款转化为贷款的能力减弱，农村储蓄与农村贷款之间的缺口不断加大。农村资源的转化效率在1984～1993年普遍较高，甚至有些年份大于1；但是在1993年后转化效率逐渐降低，到2008年底降至0.48。农村贷款与农村存款的差距越来越大，大量的农村金融资源流失。

农村金融资源配置效率指标ALLOE区分了农村贷款总量中投向乡镇企业的部分和单一投向农业的部分，指标值越大代表投向乡镇企业的贷款比重越大，农村贷款配置效率越高。我国农村金融贷款配置效率经历了先上升，再平稳波动，而后下降的变化过程。从1978～1987年，十年间从最初的0.01增加到了0.13，其原因是农村的乡镇企业多是经营资本密集型的产业，农村贷款使得乡镇企业得到了迅猛发展，促进了农村经济的快速发展，金融贷款的配置效率较高。从1988～2003年配置效率一直在0.15~0.12之间平稳波动，但2003年以后开始下降，2008年下滑至0.06。在这个阶段农业贷款大大超过了乡镇企业贷款，2003年农业贷款为8 411.35亿元，2008年底升为17 628.82亿元，增长了110%，而乡镇企业贷款数额基本保持不变。农业生产的弱质性和乡镇企业的发展速度明显放缓造成了农村贷款配置效率下降。

非正规金融相对规模在长期内呈下降的趋势。从1978～1991年，由于农村金融资金流失，用于农村经济发展的正规金融资源的供给短缺，使得一大批非正规金融借贷发生。IFIR在0.30左右轻微波动，说明非正规金融在农村经济发展中起到了很大的作用。从1992～2000年，政府出台取缔非正规金融的政策，但由于农村非正规金融对地方经济有着有利帮助，使得地方政府与非正规金融“合谋”，出现了非正规金融屡禁不止的状况。因此IFIR在0.21到0.17之间呈波动下降趋势，但是下降趋势并不明显。从2001～2008年，受信息、交易成本等因素的制约，导致农村非正规金融在规模和范围上的劣势。［9］同时正规金融机构在服务农村经济方面不断完善，农信社采用浮动的存贷款利率，上调了农村贷款利率，减少了金融资源供给方面的抑制性；而且小额农户贷款的大量发行，使得农民更容易在正规金融机构取得符合自身经济发展需求的小额贷款。IFIR从0.16快速下降到0.08，下降的幅度达到50%。

总之，改革开放以来，我国农村金融发展取得了长足的进步，但仍然存在一些问题：农村金融规模相对较小，农村金融需求受到抑制；［9］农村金融资源的转化效率低下，农村金融资源严重流失；用于大力发展农村二、三产业的乡镇企业贷款短缺，农业贷款尚未形成规模经济，农村金融资源配置效率低下；内生于农村经济的非正规金融发展遭遇“瓶颈”，相对规模逐渐缩小。

四、 农村金融发展对城乡收入差距影响的实证分析我们运用改革开放后我国农村金融以及城乡收入差距的数据建立半对数模型如下：

lnCJ=c+α1FIR+α2SLR+α3ALLOE+α4RIF+ε（6）

其中，CJ为城乡收入比率；FIR为农村金融发展规模；SLR为农村金融机构的资源转化效率；ALLOE为农村贷款的配置效率；RIF为非正规金融规模；ε为估计误差。

1. 变量平稳性检验。

为避免出现伪回归问题，使用ADF检验对变量的时间序列进行平稳性检验。

城乡收入差距、农村金融相关率、农村金融资源转化效率、农村贷款配置效率、非正规金融规模均是非平稳序列，而且这些变量经过一阶差分后均平稳，故这些变量是一阶单整的。所以可以对这些变量进行下面的协整检验（见表2）。［10］

表2变量的平稳性检验

变量检验类型ADF临界值（1%）临界值（5%）平稳性Problncj（c，t，0）-2.8995-4.2967-3.5683不平稳0.1767D(lncj)（0，0，2）-2.5741-2.6534-1.9538平稳0.0121RFIR（c，t，1）-2.7664-4.3098-3.5742不平稳0.2199D(RFIR)（0，0，1）-3.4193-2.6501-1.9533平稳0.0013SLR（c，t，1）-0.6777-4.3098-3.5742不平稳0.9655D(SLR)（0，0，1）-2.9184-2.6501-1.9533平稳0.0051ALLOE（c，t，1）0.7129-4.3098-3.5742不平稳0.9625D(ALLOE)（0，0，0）-7.9491-2.6471-1.9529平稳0.0000RIF（c,t,0)-3.5313-4.2967-3.5683不平稳0.0540D(RIF)（0,0,0)-4.8474-2.6471-1.9529平稳0.0000资料来源：作者利用计量软件计算得出。

2. 协整检验。

本文采用Johanson协整检验来分析城乡收入差距与农村金融发展水平、效率以及非正规金融规模的长期关系。

首先，构建包含城乡实际收入比率对数、农村金融相关率、农村金融资源转化效率、农村贷款配置效率、非正规金融规模五个变量的VAR模型，用AIC、SC信息准则和LR等统计量作为VAR模型的最优滞后期数的检验标准。检验结果见表3，最优滞后期数为1。

表3最优滞后期数的选择

LaglnLLRFPEAICSCHQ0 185.8747 NA 2.63e-12-12.47412-12.23838-12.400291 299.9373 180.9268* 5.83e-15*-18.61636-17.20192*-18.17338*2 326.019632.37811 6.41e-15 -18.69101*-16.09786-17.87887资料来源：作者利用计量软件计算得出。

其次，采用Johanson协整检验来分析城乡收入差距与农村金融发展规模、效率、非正规金融规模的长期关系。结合ADF单位根检验的结果，采用包含常数项、不包含趋势项的协整检验形式，同样选取滞后期数为1。

表4Johansen协整检验结果(迹统计量)

协整关系个数特征值迹统计量5%临界值置信概率None* 0.742973 87.92802 69.81889 0.0009At most 1* 0.561219 48.52942 47.85613 0.0431At most 2 0.481348 24.64051 29.79707 0.1747资料来源：作者利用计量软件计算得出。

协整检验结果由表4可知：在5%的显著性水平下，五个变量之间至少存在一个协整关系，即表明农村金融相关率RFIR、农村金融资源转化率SLR、农村贷款配置效率ALLOE、农村非正规金融规模RIF与城乡收入差距之间存在着长期稳定的关系。

3. 误差修正模型的建立。

构建如下VEC模型:

lncjt=αlncjt-1+βrfirt-1+γslrt-1+ηalloet-1+λrift-1+ecmt-1+C

rfirt=αlncjt-1+βrfirt-1+γslrt-1+ηalloet-1+λrift-1+ecmt-1+C

slrt=αlncjt-1+βrfirt-1+γslrt-1+ηalloet-1+λrift-1+ecmt-1+C

alloet=αlncjt-1+βrfirt-1+γslrt-1+ηalloet-1+λrift-1+ecmt-1+C

rift=αlncjt-1+βrfirt-1+γslrt-1+ηalloet-1+λrift-1+ecmt-1+C（7）

其中ecm为误差修正项。如果变量之间存在的长期协整关系为如下形式：

lncjt=θ1rfir+θ2slr+θ3alloe+θ4rif+C（8）

则误差修正项为：ecmt=lncjt-θ1rfir-θ2slr-θ3alloe-θ4rif-C(9)

长期均衡关系为：lncj=84.75rfir-18.92slr-85.39alloe-38.93rif-0.24(10)

没有差分的协整模型表现出城乡实际收入比率对数、农村存贷款比率、农村贷款配置效率、农村非正规金融规模等变量之间存在着长期均衡关系。代表农村金融发展规模的金融相关率对城乡收入差距具有正的影响，即城乡收入差距随着农村金融发展规模的扩大而增加；而农村金融发展效率（包括金融资源转化效率SLR和贷款配置效率ALLOE）和农村非正规金融规模RIF均对城乡收入差距具有负的影响，随着农村金融发展效率的提高和非规模金融规模的扩大，城乡收入差距将会缩小。而且这四个有关农村金融发展的变量对城乡收入差距的影响具有统计显著性。

在差分后的方程中误差项ecm系数反映了短期波动对长期均衡的影响。在城乡收入差距方程中，误差修正项的系数为负数，而且显著。这说明当城乡收入差距偏离其长期均衡状态时，误差修正项对其有负向的调整作用，符合反向修正机制，即当短期波动偏离长期均衡时，误差修正模型以-0.006985的速度将非均衡状态拉回到均衡状态。

4. 格兰杰因果分析。

Granger(1988)指出，如果一对时间序列是协整的，那么至少存在一个方向上的Granger因果关系。中国城乡收入差距与农村金融发展规模、效率、非正规金融规模是存在协整关系的，因此需要进一步讨论的是城乡收入差距与农村金融发展规模、效率、非正规金融规模是否具有短期的因果关系。

表5格兰杰因果关系检验

考察变量零假设F统计量置信概率RFIRRFIR不是LNCJ的Grange原因26.47232E-05LNCJ不是RFIR的Grange原因1.168540.2893SLRSLR不是LNCJ的Grange原因0.473120.4974LNCJ不是SLR的Grange原因9.954960.0039ALLOEALLOE不是LNCJ的Grange原因18.18280.0002LNCJ不是ALLOE的Grange原因7.578590.0104RIFRIF不是LNCJ的Grange原因15.19770.0006LNCJ不是RIF的Grange原因0.298960.5890资料来源：作者利用计量软件计算得出。

格兰杰检验结果说明：至少在95%的置信水平下，农村金融发展规模RFIR、农村金融发展效率中的贷款配置效率ALLOE以及非正规金融规模RIF的变动都会影响城乡收入差距；反过来，城乡收入差距的变动会影响农村金融发展效率中的资源转化效率SLR。

5. 脉冲响应分析。

利用VEC模型分析城乡收入差距LNCJ对于一个标准新生信息的脉冲响应。图1为基于VEC模型的脉冲响应函数曲线，横轴代表追踪期数，纵轴代表响应程度，描述了城乡收入差距LNCJ对其自身、RFIR、SLR、ALLOE及RIF的一个标准差冲击在各期的“响应”。

图1城乡收入差距脉冲响应城乡收入差距LNCJ对于自身信息的一个标准差扰动的影响为正，在第1期影响最大，约为0.045，随后逐渐下降。

LNCJ对于农村金融发展规模RFIR信息的一个标准差扰动的影响也为正，意味着农村金融发展规模的扩大将拉大城乡收入差距，其影响在第1期为0，第6期达到最大，此后基本不变。这表明农村金融发展规模对城乡收入差距的滞后效应在第6期得到完全的展现并长期保持。

LNCJ对于农村金融资源的转化效率SLR信息的一个标准差扰动的影响第5期以前是负的，而从第6期开始影响变为正的。这表明在前5期扩大农村储蓄转化为农村贷款的能力有助于减少城乡收入差距。

农村金融资源的配置效率ALLOE的一个标准差扰动对城乡收入差距的影响在前8期是正的，到第9期逐渐变为负的，说明农村金融机构加大对乡镇企业贷款的比重、增强资金的配置效率，是可以减少城乡收入差距的，但是有着较严重的滞后性。

LNCJ对于非正规金融规模RIF信息的一个标准差扰动的影响是负的。在第1期为0，而后负的影响逐渐变大，到第3期达到最大，为-0.0074，随后保持不变。说明合理地规范和发展非正规金融的规模，将缩小城乡收入差距，而且这种负效应将持续保持。

五、 结论性评价农村金融发展规模与城乡收入差距正相关，这符合金融发展理论的主流观点。农村金融发展规模是城乡收入差距的Granger原因，对城乡收入差距的影响贡献度高达49.53%。其隐含的政策结论是：农村金融相对规模的扩大放大了金融城乡非均衡效应，拉大了城乡收入差距。所以不能单纯地增加金融机构在农村的网点，只有加快农村金融体制改革，改善农村资金外流的状况，才能扩大农民收入，缩小城乡收入差距。

农村金融资源的转化效率SLR与城乡收入差距是负相关的，SLR的一个标准差的扰动对城乡收入差距的影响在前5期均是负的。这表明通过加强农村储蓄转化为农村贷款的能力来提升农村金融发展效率，减少农村金融供给的抑制性，可以缩小城乡收入差距。

农村金融贷款的配置效率ALLOE与城乡收入差距是负相关的，并且农村贷款配置效率是城乡收入差距的Granger原因,但是这种负相关性具有一定的滞后性。表明农村金融资源配置向乡镇企业、农村第二、三产业的倾斜对农村经济增长和缩小城乡差距有积极的影响，所以应强调乡镇企业融资问题的重要性。

农村非正规金融规模RIF与城乡收入差距是负相关的，是城乡收入差距的Granger原因，而且通过脉冲响应分析可知，非正规金融对缩小城乡收入差距的积极影响是长期有效的。这表明内生于农村经济的非正规金融机构是适合农村经济发展的，规范和扩大非正规金融，促进了农村经济的增长，提高了农村居民的相对收入，进而缩小了城乡收入差距。

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An Empirical Analysis of Impact of Rural Financial Development

on the Income Gap between Urban and Rural Areas in China

Fu Rong

(Economics College, Xiamen University, Xiamen 110036,China)