乡村战略计划精选(九篇)
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第1篇：乡村战略计划范文
1.1乡村振兴战略
以农民为主体，对农业和农村的发展提供优先权和相关保障，实现人与自然间的和谐发展，因地制宜地解决现阶段社会的主要矛盾，实现城乡融合发展，实现乡村的全面振兴，是实现中华民族伟大复兴的中国梦的必要条件，具有重大历史和现实意义。
1.2公共政策
管理公共事务的相关公共部门为了解决某些社会公共难题，指导有关机构或个人的行动，在部门公职人员和公民的广泛参与下所制定的行为规范准则，是国家为了管控社会活动、维持社会秩序，实施的行为策略。
1.3市场失灵理论
市场在资源配置中具有较强的作用，但市场存在失灵的情况，尽管具有基础性调节作用，但是无法最大化实现资源配置效率。而政府适时地参与市场运行，能够在一定程度上弥补市场失灵带来的问题。政府不仅要解决市场失灵中的资源配置问题，也要维护市场经济的稳定和社会的公平正义。
1.4政府规制理论
政府规制指的是政府通过制定一系列的规章制度和行为条例等，使用具有广泛约束性的公共权力对组织和个人等主体进行限制和调控。根据规制性质可以分为经济性规制和社会性规制。经济性规制主要是行业限制，社会性规制主要是通过设立社会生活相应标准、收取社会各行业各种费用等途径，制定针对经济活动的各项外部性政策。
2乡村振兴方面公共政策存在的问题
2.1土地政策
在乡村振兴策略的实施过程中，制定政策的相关部门在设计土地资源优化方案时，在实施方案细节上没有考虑到实施地农村具体的适用性，导致制定出来的部分土地资源优化方案缺乏匹配实用价值。另外，农村部分地区土地状况差异较大，个别地区土地质量较差，土地在使用前需要进行或多或少的整治，致使农民使用土地前需要投入一定的整治成本，而政府在这方面缺乏相应的土地成本补贴政策。
2.2农村财政政策
部分农村地区财政补贴政策普惠力度不够。我国是农业大国，农作物的种类繁多，但农作物补贴多集中于少部分作物种类，且各农耕地区或多或少存在补贴实施覆盖面不全的情况，补贴所带来的种植激励作用没有得到充分发挥。另外，由于各个地区的情况不同，有些地区没有考虑农村实际需要，缺乏有针对性的支农财政机构，因此农业的各个生产环节得不到高效有力的财政支持，阻碍了乡村经济的持续发展。
2.3产业政策
在贫困地区建立支柱产业能够拉动就业并带来长期收益，但产业鲜明的地区多数经济水平并不低，不在扶贫范围之内，而贫困县往往缺乏特色产业，当地相关政府部门缺乏落实针对贫困地区的产业帮扶政策的有效机制，致使贫困地区想脱贫却难以寻找经济增长点，部分地区的扶贫人员还在摸着石头过河。
3完善乡村振兴方面公共政策的建议
3.1完善土地政策
对各地区的农业资源进行合理的评估，对农村土地的使用进行合理化配置，在时间上和空间上对各地的土地资源进行合理的利用，实现土地使用效率的最大化。以土地可持续发展利用为原则，优化土地资源配置，实现土地的合理化配置。加强农村地区的土地基础设施建设和土地质量改善。部分地区土地的类型混杂，参差不齐，利用土地的产出效率不高。对于这种情况，积极进行相关的设施建设和改造，对林地、乡间道路、农业水利进行改造改善，提高农业生产条件，对于质量较差的土地以及整改后依然出产率不高的土地对使用人进行一定的补贴。
3.2完善农村财政政策
在财政补贴方面，应当建立有侧重的财政补贴政策。评估不同地区的农业产业结构和经济收益情况，明确未来的农业结构调整方向，对侧重的农业产业实施倾向性的财政补贴政策。分析不同地区的产业龙头状况，明确产业发展目标，对各地区进行实地分析，建立财政长效机制。依据国家乡村振兴战略的指导方向，出台针对农村贫困地区小型农业企业的税收优惠政策。对于需要资金支持的小农企业，资质符合标准并审核通过的进行一定的资金支持，对于农业高新技术研发的中小型企业进行相应的鼓励政策，鼓励相关金融机构实施宽松的贷款政策并对相关机构进行一定的补贴。在财政机构的配置方面，成立专门制定乡村产业财政政策的机构，对于性质相近、用途相仿的财政补贴资金进行统筹合并发放，避免出现交叉多次方法或者推诿发放的情况，最大化地实现财政资金使用效率和使用效益。
3.3产业政策
在产业政策方面，各地发展情况不同，应根据当地土壤情况、劳动力情况、技术水平、产业优势等因地制宜发展手工业、现代农业或者乡村旅游业等产业，并给予相应的政策支持。采取有效的政策措施循序渐进地使各地的农业生产模式由分散性转变为集约型，形成规模化效益。另外，对于贫困地区的绿色无公害产品给予相关的补助，并根据情况鼓励贫困人员加强与本地农业企业和合作社的交流联系，可以是自身情况以资金、劳动力或者流转土地的形式入股，促使贫困地区人员成为赚薪金、得股金、收租金的“三金”人员。在产业政策配套方面，政府部门应当根据不同地区产业发展的侧重点，了解发展相关产业所紧缺的资源和基础设施缺陷，为当地的发展创造条件。例如发展贫困地区水电、交通、“厕所革命”、污水处理系统、住宿餐饮等公共服务设施。
第2篇：乡村战略计划范文
1.被称为“科学管理之父”的是()
A.法约尔 B.泰罗
C.麦格雷戈 D.韦伯
2.将复杂问题简单化，抽取主要信息来选择行动方案，体现了决策的()
A.决策原则 B满意决策原则
C合理性决策原则 D直觉决策原则
3.下列属干前馈控制的是()
A.护士长夜查房 B.护士操作中执行查对制度
C.组织护理人员进行应急预案演练 D.对差错事故的原因进行分析
4下列属于控制主体的是()
A.组织总体绩效 B.偏差测量机构
C.作业 D.信息
5.充分重视人际关系、对业绩关心少的领导方式，属于管理方格理论中的()
A.乡村俱乐部型 B.型 C.团队型 D.贫乏型
6.将被评价者在工作中的有效行为和无效或错误行为记录下来并以此作为评价依据的方法，属于绩效评价方法中的()
A.绩效评价表法 B.关键事件法 C.目标管理法 D.描述法
7.护理人员在职业生涯后期存在的问题是()
A.稳定性较低，容易迷失自我 B.没有足够的时间和精力进行自我反省
C.面临极大的竞争压力 D.职业能力呈现下降趋势
8.自我排班的优点是()
A.工作人员的自主性增高
B.可根据各单位需求灵活地调配合适人员
C.管理者充分了解自己单位人力需求情况
D.护士过多考虑自己需求，不利于科室团结
9.判断引起风险的相关因素属于风险管理的()
A.风险鉴别 B风险评估 C风险控制 D.风险监测
10.为防止病人坠床，为昏迷病人加床档等护理措施属于()
A .风险前控制 B.风险中控制 C.风险后控制 D.风险监测
11.把执行结果与预定目标进行对比分析属于()
A .PDCADE计划阶段 B.PDCA的实施阶段
C .PDCA的检查阶段 D. PDCA的处理阶段
12.下列属于护理技术标准的是()
A.护师职责 B.病区环境管理质量标准
C.心力衰竭病人的护理常规 D.药品管理制度
13.下列属于社区护理质量管理评价指标的是()
A.发病率 B.对戒烟的支持率
C.居家护理率 D.儿童生长发育指标
14.科学的运用物质及精神鼓励来激发员工的潜力实现组织目标，体现了管理的()
A.整分合原则 B.动力原则
C.反馈原则 D.能级原则
15.计划实施之后进行的评价性控制属于()
A.前馈控制 B.同期控制
C.过程控制 D.反馈控制
16.制订计划时要全方位考虑，使计划能够灵活地适应客观环境变化，体现了计划的()
A.目的性 B.适应性
C.普遗性 D经济性
17.由中层管理者制定的局部性的、阶段性的计划属于()
A.战术计划 B.一战略计划
C.作业计划D.指令性计划
18.学习蟹组织的特点是()
A.组织成员有共同的里景 B.组织边界模糊
C.硕袖人物作用大 D.按照资历、政绩晋升
19.根据组织文化的表现形式，月于组织文化制度层的是()
A.凡组织的基本信念 B.组织的行为准则
C.组织成员的服饰 D.组织的环境布局
20.权变领导理论认为，适宜采取参与式领导方式的()
A.成熟度低 B.较为不成熟
C.比较成熟 D.高度成熟
二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共10分)在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的招号内。错选、多选、少选或未选均无分。
21.下列关于目标的叙述，正确的有()
A.目标要有重点 B.目标应具有可测量性
C.目标应高于实际可达到的结果 D.相互关联的部门之间应制定共同目标
E.制定目标要考虑各方面关系的协调性
22.引起组织变革的外部环境因素包括()
A.组织人员自身条件的变化 B.经济体制的改变
C.社会制度及法律政策状况 D.人们接受健康教育的程度
E.科学技术的发展
23.现场控制的内容包括()
A.护理差错分析 B.监督下级工作
C.及时纠正偏差 D.向下级指示恰当的工作方法
E.财务报表
24.护理人员排班的原则 包括()
A.满足患者需要 B.全面掌握护理人员状况
C.公平对待所有员工 D.熟悉本护理单元的工作规律
E.能级对应
25.下列关于护理风险的描述正确的有()
A.护理风险的主体是护理服务对象
B.护理风险是一种职业风险
C.护理人员因为从事了护理职业，即相应地承担了这份风险
D.诱发护理风险的因索既有人为因素又有管理因素
E.任何护理人员在工作中都可能遇到护理风险
三、名词解释(本大瓜共5小题，每小题3分，共15分)
26.临床教学
27.护理安全
28.整分合原则
29.护理成本
30.授权
四、简答题(本大题共7小题，每小题5分，共35分)
31.简述护理质量管理的基本任务。
32简述行政组织理论的主要内容。
33.简述计划在护理管理中的意义。
34.简述消除组织变革阻力的措施。
35简述决策的步骤。
36.简述护理人力资源管理的基本职能。
37.简述社区护理的特点。
五、论述题(本大题共2小题，每小题10分，共20分)
第3篇：乡村战略计划范文
关键词：扶贫；效率；和谐社会
贫困是一种普遍现象，它广泛地存在于世界上很多国家尤其是发展中国家。我国是世界上最大的发展中国家，穷困与发展不均衡问题是困扰当代中国社会最大的问题。贫困人口的大量存在，既遏制了贫困地区经济社会的发展，也拉大了贫富差距和城乡差距，成为构建和谐社会的一大障碍。因此，消除贫困，缩小贫富差距是构建社会主义和谐社会的重要内容。
一、我国农村扶贫效率逐步降低的原因
随着经济的发展，国家不断加大扶贫的投资力度，贫困人口不断减少，到2006年底我国农村的贫困人口只有2148万人，只占农村人口的2.4%。但与此同时，农村反贫困治理也出现新的挑战——扶贫效率逐步降低。导致反贫困效率低的最主要的原因应该是反贫困政策没有随着农村贫困状况的改变而进一步完善。具体有以下几个方面：
（一）目标瞄准机制不完善
按照现行的扶贫政策，国家扶贫资金直接划拨到县。但是，在现阶段虽然贫困人口只占农村人口的2.4%，但分布却比较分散，表现为“大分散、小集中”。一方面，以大行政区为单元的贫困区域缩小了，原来以县为单位的相对集中分布的贫困区逐步转化为乡、村级贫困区。即使在贫困村，非贫困人口也占相当部分。另一方面，农村贫困人口主要集中在自然环境较差的地区，如缺土的西南大石山区，缺水的西北黄土高原地区，水土流失严重的秦巴贫困山区和积温严重不足的青藏高寒区。在这种情况下，原有的目标瞄准机制很容易造成低效率。在扶贫资金的使用中，一方面，一部分资金流向了非贫困乡村和非贫困人口；另一方面，由于没有跟踪和监督机制，经常出现扶贫资金被挪用和截留，使本来应该救助的对象得不到救助。国家审计署对592个国家重点扶持贫困县1994～1996年中央财政扶贫资金使用情况审计表明：财政部门占有扶贫资金用于发工资或其他支出4.4亿元，主管部门和用款单位挤占挪用以弥补行政经费、建房购车、乱借乱支、公款私存等6.6亿元，把发展资金和以工代赈资金实行有偿使用，并收取占用费。所以，虽然国家每年用于扶贫的专项资金不断增加，但贫困人口减少的速度却没有提高。
（二）反贫困模式过于单一
自20世纪80年代中期我国实行的开发式扶贫，如“以工代赈”、“优惠贷款”、“项目扶贫”等都是希望依托经济增长来缓解贫困。但是，在市场经济条件下，在项目制定上越来越注重效益，而非真正用于扶贫，脱离了贫困者的实际需要。项目的落实，可能会促进地区经济的增长。但在“大分散、小集中”状况下，经济增长和穷人的关联度已经很低了，通过经济增长，让经济增长成果自动“滴落”到贫困阶层的社会经济条件已经缺失；再加上现存的绝对贫困人口中，五保户占1/5，残疾人占1/3，另有一些是常年被疾病困扰没有劳动能力的、受教育水平极低的，贫困者很难通过项目自我发展，因此，传统的开发式扶贫，就难以起到作用。
信贷资金中扶贫贴息贷款瞄准的应是贫困农户，但在1994年以前，贷款瞄准的却是贫困地区的生产企业，只有很少一部分瞄准的是贫困农户。《国家八七扶贫攻坚计划》出台后，虽然要求扶贫贴息贷款主要应该瞄准贫困户，但实践中这项要求执行并不彻底。从农业银行方面看，由于贫困农户传统的小生产方式，单一的生产结构，资金使用效益不高，还贷能力差，对贫困户银行是惜贷如金，他们更愿意把优惠贴息贷款贷给企业和富裕户；从贫困户方面看，过于繁琐的贷款申请和审批程序，苛刻的贷款担保和抵押条件，常使他们望而却步，使扶贫贷款难以真正起到扶贫作用，扶贫贴息贷款政策产生的经济利益相当多一部分流向了非贫困人口。由此，反贫困的效率也就难以提高。
（三）贫困者主体地位弱化
我国的反贫困，是政府主导型的，它忽视了穷人作为发展主体的作用。在以往的扶贫开发中，没有把贫困者当成脱贫的主体而是把他们当作脱贫的工具。贫困者无法参与决策的制定，只能被动地接受，使贫困主体的积极性、主动性和创造性无法发挥。此外，在反贫困中的政府主导行为，使贫困者对政府和基层行政组织产生依赖。因为在贫困者看来，反贫困就是政府的事而与自己无关，政府给钱就要，政府让干就干，项目成功固然好，不成功也没有自己的事。并且，越贫困，自我发展能力越弱，政府投入就越大，由此形成了“等、靠、要”的思维模式，出现了贫困者与政府在反贫困中的博弈。贫困者自身没有强烈的脱贫意识，极大地制约了反贫困效率的提高。
（四）重物质建设，轻能力建设
我国的开发式扶贫政策内容虽然涉及到较多的方面，但在计划实施中重点集中在帮助农民和农村企业投资生产项目和基础设施建设，而对提高贫困者素质的投资严重不足。以安徽省农村扶贫投资结构为例，在农村扶贫投资结构中农业投资比重大，科教文卫投资占扶贫投资的比例只有8.6%，这使贫困者自我发展能力和自我发展意识不能有效提高，仍处于较脆弱的阶段。绝大部分贫困劳动者没有参加过培训，并且也有相当部分的农户不能送孩子上学，结果使人力资本积累缓慢。能力的低下，使他们无力应对自然灾害、疾病、生态危机、价格波动等冲击，极易加重贫困或重新陷入贫困。贫困人口自身素质较低和自我发展能力的不足从根本上制约着农村扶贫效率的提高。
二、提高我国农村反贫困效率的建议
（一）完善目标瞄准机制，改革扶贫资金管理体制
1、改变目标瞄准机制。政府扶贫资金投入是扶贫开发的重要手段和措施。应改变国家扶贫资金的瞄准机制，制定直接以贫困人口受益为基本出发点的反贫困战略计划，实行贫困人口登记制度，对贫困人口进行档案化管理，从而使扶贫资金直接到户。
2、加强对扶贫资金的使用监督和检测。由于财政扶贫资金是无偿使用，没有绩效考核，这很容易导致地方提供的数据不客观，乐于争取资金但不重视使用。大量的扶贫资金只有使其用其所用，才能达到目的。因此，要提高扶贫效率，一方面必须尽快建立扶贫资金监管信息系统，防止资金溢出，使扶贫资金真正被用于贫困人口；另一方面要建立扶贫资金项目后评价体系，以科学的指标衡量资金使用效益。
3、改革扶贫资金管理体制。由于扶贫资金的种类太多，太分散，参与资金项目管理的部门的管理模式和管理办法都不相同，各部门有各部门的要求。扶贫资金多头管理带来混乱，不具有可持续性，因此，必须理顺扶贫资金的管理体制，对于小额信贷，可以由农村信用社办理，这样可以显著提高反贫困效率。
（二）加强贫困人口的自我发展能力建设
美国经济学家西奥多·舒尔茨认为：“土地并不是使人贫穷的主要因素，而人的能力和素质却是决定贫富的关键因素。”加强贫困人口自我发展能力建设是提高反贫困效率的核心。
1、改变农村扶贫投资结构。要改变当前在农村扶贫中对农业投资比重过大，而对科教文卫投资比重过小的状况，加大对科教文卫的投资，有限的资金应投在具有较高收益率的初等教育上。一方面，用以改善贫困地区基础教育和初等教育设施，保证教师工资的发放；另一方面，可以向青壮年贫困人口发放代金学习券，凭券可以在各类文化学校或技术学校学习。各学校凭学习券到当地政府指定的部门结算现金。这样可以保证有限的资金真正用于改善贫困地区人力资源质量，防止被挪作它用。
2、大力发展职业教育和农技培训。职业教育与技能培训能在短期内把现有劳动力素质相对地提高到一个新的水平。因此，要办好各类农民学校、农业职中和各种农技短训班。鉴于贫困人口的收入低，各种农技短训班可以免费向农民开放，向农民传授农业生产技术和其他劳动技能，不断增强他们的自我积累、自主发展的能力。
3、加强对贫困者的自主创业意识教育。贫困人口自主创业意识不高、能力不强，“等、靠、要”思想严重，这些都不利于农村反贫困效率的提高。因此，对贫困者要进行广泛的思想教育和宣传，增强他们的创业自信心，激发他们自主创业的意识。政府要推行积极创业政策，通过降低市场准入标准、规范市场、积极发展小额贷款、组织引导等措施鼓励、支持和帮助贫困人口自主创业，进一步提升贫困人口自我发展能力，从而促进我国农村反贫困效率的提高。
4、要增加对贫困地区的医疗、卫生的投资，改善医疗设施。贫困地区的医疗设施和卫生条件比较落后，缺医少药的情况尤为严重，因病致贫、因病返贫是贫困产生的一个非常重要的因素。2006年中央政府用于医疗卫生支出为167.4亿，只占当年GDP的0.42%，不仅大大低于高收入国家平均的7.9%，中等收入国家平均的1.9%，而且比低收入国家平均水平1.2%还要低。因此，中央政府要加大对贫困地区的医疗、卫生、保健的投资，改善医疗设施，提高农村、特别是西部农村基层卫生服务的能力，为提高贫困人口的素质提供物质条件。
（三）确立贫困者在反贫困中的主体地位
在反贫困中，政府作为反贫困的主导，并不能取代贫困者的主体地位。必须清醒地认识到，政府与贫困人口在反贫困治理中虽是救助与被救助关系，但政府各项反贫困政策必须通过贫困者的行为才能够产生作用，而且作用的大小与是否突出贫困者的主体地位有直接的关系。
因此，计划和项目的确定，要充分听取贫困户的意见和要求，在实施中要充分发挥贫困者的主动性、积极性、创造性，提高扶贫效果。
（四）实施开发和救助并重方针
我国现阶段贫困人口的构成，使单纯的开发式扶贫很难取得理想的反贫困效果。
一方面，在贫困人口中有相当一部分残疾人、孤寡的老年人和长期因病丧失劳动能力的人，这部分人已很难通过教育或培训使其自我发展能力提高，对于他们必须实施救助式扶贫。
另一方面，对于居住在自然环境特别恶劣地区的贫困户，应采取整体迁移的方式加以解决。
在继续实施开发式扶贫的同时，还要考虑到没有其它收入来源的人群以及因自然和经济等方面的原因，短期内家庭的收入和消费达不到最低生活标准的家庭的生活保障需要，建立一个有针对性地救助式扶贫体系。
参考文献：
1、联合国计划开发署.人类发展报告[R].2005.
2、陆汉文,岂晓宇.当代中国农村的贫困问题与反贫困工作[J].江汉论坛,2006(10).
3、王勇.中国政府农村反贫困战略措施的缺失及其优化[J].湖北行政学院学报,2004(4).
第4篇：乡村战略计划范文
1 对我国银行保险概念的厘定
银行保险自20世纪70年代初步萌芽以来，经过40多年的发展，其模式和理念在欧美国家已经趋于成熟。目前在银行保险较为发达的国家，通过银行保险实现的保费收入占到市场业务总量的60%，以至于瑞士再保险旗下的西格玛（Sigma）杂志称之为“The bancassurance phenomeno”，并对银行保险（即Bancassurance）作出了一个较为简略的定义：通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品。多利萨?K.弗勒则从销售渠道角度认为其仅仅是“利用银行渠道来销售保险产品”。美国的迈克尔?D.怀特认为银行保险是“由银行及其分支机构或银行同保险公司以资本为纽带进行合作的机构，经营具有资产管理功能的保险类产品、交叉销售银保合作所能带来的任何产品和服务”。在国内，张洪涛在其所著的《银行保险》（2003）一书中对其作了如下定义：即银行保险是“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。”胡浩（2006）、方国斌（2010）则从金融创新的角度认为银行保险是在渠道、产品、制度以及组织模式上进行创新的集合体，是银行产品工具与保险产品工具复合，银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物。
综合国内外学者对银行保险定义的阐述，不难看出学界对银行保险所作界定的差异主要在所基于的发展阶段和合作范围的不同，具有明显的演进性，笔者对此概括为：在银行保险发展的初级阶段，一般地被作为新的销售渠道来理解和经营，银行基于补充信贷业务的需要而充当保险公司兼业人的角色；发展阶段，则更多地被作为一种资本渗透、业务融合来理解和经营，银行和保险公司为应对来自同行以及相互之间的竞争，开始主动拓展银保业务，并出现了银行主导和保险公司主导两大模式；在当前，银行保险则向更高层次发展，即作为一体化、全能化的金融集团下的核心业务来理解和经营。我国的银行保险虽然受欧美金融业实践的影响较大，但我国因保险企业实力相对较弱等原因，实际上保险公司开展银行业务并未取得显著成功。并且分业经营的限制使得我国银行保险也不能完全适用西方的理念。鉴于此，笔者通过比照上述不同时期和阶段对银行保险的理解，认为我国银保基本处于初级和发展阶段之间，并且是商业银行主导模式，因此倾向于将其界定为：所谓银行保险，即是银行（含邮政储蓄）通过与保险公司签订分销协议、达成战略合作、海外间接控股方式实现对保险业务的介入或经营。
2 我国银行保险的阶段性特征
2.1 起步阶段（1991-1998年）
在此阶段，一方面我国保险行业处于中国人民保险公司一家独大的局面，在利用银行开拓销售渠道方面的需求并不强烈；另一方面“存款立行”的经营理念占据了银行业的主导地位，对银行保险业务的开展表现出较低的积极性。因此该阶段银行保险合作的项目数量并不多，合作的形式也主要是销售、代收代付保险费，以及为保险公司办理资金融通和划转结算业务。
2.2 快速发展阶段（1999-2005年）
此阶段，随着多元化保险格局的形成和发展，以及中国人保、中国人寿等大型国有保险公司改制上市，保险市场的规模迅速变大，竞争主体不断增加，中国保险业呈现出高速发展态势，这无疑极大地刺激了国内银行保险业务的发展。全国各家保险公司纷纷与银行达成合作协议，竞争的激烈程度逐步加剧。此时我国银保行业已经初具规模，但距离成为银行主体业务还尚远，银行保险收入占比仍然较低。
2.3 全面推进阶段（2006年至今）
此阶段，国家制定的“十一五规划”明确了“完善金融机构规范运作的基本制度，稳步推进金融业综合经营试点”的发展方针，为我国银行保险的进一步发展指明了方向，同时也显露出对金融行业混业经营的有所放松。中国银行、工行、建行等国内大型银行纷纷通过其在海外的子公司完成对国内保险公司的战略持股，形成了以母体银行为主、海外间接持股的新的合作模式，合作深度也扩展到客户资源、销售渠道共享，项目的共同设计开发上，银保合作的协同效果和经营的综合化水平逐步提升。
从上述几个发展阶段来看，我国银行保险的发展基本上受限于同期国内金融尤其保险业的发展程度，总体上具有前期起步晚、合作层次低，后期发展加速，层次逐步提高的特点。在深化业务合作模式上也基本上由国内一些大型银行和保险公司试水，呈典型个案状，并未形成普遍通用的合作模式。
3 我国银行保险发展环境分析
3.1 优势分析
一是物理网点众多。由于保险产品多数具有条款复杂、难于理解的特点，普通顾客往往倾向于在物理网点咨询和购买相关保险产品，因此物理网点的数量和覆盖面便成为成功开展银保业务的重要一环。根据《2012年度中国银行业服务改进情况报告》的数据来看，我国银行营业网点继续呈增长态势，达到20.5万余家，此外对县域、乡村一级的覆盖面也逐步提高、布局更加合理。
二是经营实力显著增强。强大的经营实力是银行扩展和提升银行保险业务的重要物质基础，目前我国银行业总体实力和经营效益大为改善，对银保业务的承托和整合能力不断提高。截止2012年底，全国银行业净利润超过1万亿，共有96家银行跻身《银行家》杂志的全球前1000强银行名单，其中四大商业银行（工农中建）已进入全球银行前十强。
三是高信誉度。我国银行业在群众心中往往具有较高的信誉和品牌优势，而对保险公司往往有一定的心理芥蒂，即认为其在理赔过程中往往借口多多，会侵犯自身的保险权益。
四是在保费和储蓄相互转化方面更具优势。居民用其在银行的储蓄存款缴纳保险费用，不仅具有手续简便、节约“鞋底成本”的作用，而且有利于促进银行保险和传统的利差业务进行融合，从而提高整体的协同效应，降低营运成本，扩大竞争优势。
3.2 劣势分析
一是综合经营平台尚未完善。在与国际大型银行相比中，我国银行的综合化还不是很深，设立或控股的非银行金融平台规模相对较小，对集团利润贡献率绝大多数在1%以下，未来还有较大的挖掘和上涨潜力 。
二是业务开展不规范。由于外部监管法律法规不完善以及银行内部员工的薪酬激励机制不合理，造成了在实际业务开展中，存在着银行工作人员误导夸大性宣传、借用“创新、高收益、低风险”的名义诱导消费者购买并不适用的保险产品，侵犯包括知情权在内的消费者权益。
三是合作层次低。目前我国银行保险在业务合作上仍然是以协议代销为主，各银行及其分支机构与不同的保险公司分别签订分销协议，即呈“多对多”态势，合作层次低，合作关系松散，不利于银保业务质量的提升和持续发展。
四是保险产品同质化严重。由于我国银行保险尚未实现在保险产品制造和销售上的协同，为避免保险业务风险外溢，各大银行在选择产品类型时，往往倾向于分红、投资连结、固定收益类的寿险和意外险产品，以避免在核保中的道德风险。而对于保障性较强的医疗、财产保险则避而远之，对新型银保产品的开发力度也明显不足，这就不可避免地导致产品同质化下的利润率下降。
五是销售方式单一。我国的银行保险销售大部分还停留在银行营业网点的柜面销售上，网络、电话、ATM的销售占比是比较低的。另外，由于银行营销文化同保险公司的巨大差异，使得上到管理层下到业务员均未意识到转变销售习惯的重要性，在销售方式上依然是坐等顾客上门，潜在客户挖掘力度有限。
3.3 机会分析
一是保险需求潜力大。世界经济发展历程表明，一个国家或地区保险业的发展潜力和能力与其经济发展水平密切相关，根据有关资料分析，我国保险需求弹性具有大于1的显著特性，保险需求增长与GDP增长之间存在稳定的正相关关系。同时，从保险的深度和密度上来看，我国的保险市场是具有极大的发展潜力的。以2012年为例，我国保险深度为3.04、保险密度为2047元，而同期世界平均水平则分别为12%左右、2000-3000美元。
二是经营限制逐步放宽。在金融行业竞争白热化、集团化的趋势下，逐步放松对混业经营的限制是我国金融改革的必然趋势，现实中的“光大模式”“中信模式”的成功以及修订后的《商业银行法》对原本严加禁止的资本融合、交叉持股改为“国家另有规定的除外”更显露出国家对分业经营的“松绑”意向。
三是储蓄余额继续高涨。多位学者的研究都认为我国城镇居民储蓄行为中存在预防性储蓄动机， 如龙志和与周浩明（2000） ， 孙凤和王玉华（2001） ， 施建淮和朱海婷（2004）；中国人民银行的2013年上半年金融统计数据报告显示，截至6月末我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。以全国人口总数13.5亿计算，人均住户存款应为32719元，居民储蓄存款余额中的这部分预防性储蓄可以转化成有购买力的保险需求， 是一个具有较大空间的诱人市场。
3.4 威胁分析
一是国内潜在对手日益壮大。保险产品的销售除了银行这一渠道之外，还存在着众多的专业机构、其他兼业机构，其实力的上升必然会对银保市场产生一定的挤压作用。2012年，保险经纪、专业、其他兼业的保费收入都成较大幅度增长，而以银行邮政为代表的银保市场却出现了负增长（图1）。凸显了在银保创新性缺乏、激烈竞争之下的业务空间收缩。
二是外资银行加速扩张。自2006年国务院修订颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，鼓励外资设立法人银行以来，外资银行法人机构由14家增长为2010年的40家，营业网点数量不断攀升，从业人员也稳步增加。其中汇丰银行在内地共有108个网点、16个村镇银行网点、38个恒生银行网点以及超过16000名雇员，表现出了对中国市场的高涨投资兴趣。
4 我国银行保险业的战略选择
笔者出于建议的系统性出发，在上述优劣势分析的基础上，对我国银行保险行业应采取的发展战略进行了归纳和提炼，以期更具有整体指导性和明晰性，他们分别是：产品战略、渠道战略、协同战略。
4.1 产品战略
任何类型企业的生存与发展都取决于自身所提供的产品或服务是否适应市场需求，银保行业也不例外。在金融需求多元化的今天，谁能提供便捷、一站式、满足多样需求的的产品，谁就能赢得顾客。
一是打造金融超市。根据范围经济（Economies of scope）的阐述，当一个企业进行多元化经营、拥有多个独立产品时，联合经营或销售往往要比单独经营能获得更大的净收益。如果一家银行能够不断开发和提供多样化的产品、产品组合来迎合顾客的需求时，范围经济便因此而产生了，亦即该银行进一步地从同一客户身上挖掘了更多的盈利空间。因此我国的银行保险在发展中应发挥银行和保险公司各自的专业优势，根据消费者的不同偏好和特点 ，加强合作 ，不断研究开发满足客户需求的新产品 ，与传统产品业务形成良好搭配和组合，为顾客提供更为丰富、便捷的消费选择和消费体验，提高银行保险产品的吸引力和覆盖能力。
二是细分产品市场。产品和服务的差别化是企业的重要竞争能力之一，更多元、更贴切的产品和服务将有力于帮助企业巩固和扩大市场优势地位。因此我国银行保险应积极开发和完善客户关系管理系统（CRM）以及客户数据库，根据客户的开户余额、消费记录等数据将顾客进行合理分类。在这方面可以借鉴香港汇丰银行（HSBC）的“一般存款账户、运筹理财账户、卓越理财账户”归类方法。此外还应建立相应的匹配部门和机构，以为差别化的产品和服务提供更好的支持，如理财服务中心、私人银行、贵宾服务室等。
4.2 渠道战略
拥有更多、布局更加合理的渠道（图2），意味着在传递产品服务信息、拓展潜在客户群方面具有更大的优势。扩展渠道和实现现有渠道的整合优化对于我国银行保险来说是开展业务的重要环节。
一是扩展渠道方面。在短期内可以采用计划收购其他金融机构的方式达到快速获取新渠道的效果；在长期中，则应在新兴渠道、机构渠道方面进行着力开发。在网络、电话呼叫中心等新兴渠道上，应加大对信息技术系统的研发工作，实现产品销售和业务办理上的电子化、快捷化，为顾客提供跨越时空的24小时全方位不间断服务以适应社会消费习惯的迅速变化。在机构渠道上，应采取“一对一”的排他性战略合作形式，同保险经纪、专业机构建立长期稳定的合作关系，避免“多对对”形式下的松散同时针对机构设计合理的佣金激励机制也是非常有必要的。
二是整合、优化渠道方面。我国银行保险应在不断开拓渠道的基础上，加大对新渠道与旧渠道、不同形式渠道之间的整合优化力度，以实现渠道间客户资源的共享，发挥多渠道销售的整体优势和效率。一方面应减少渠道供应环节，简化供应程序，逐步实现渠道结构由尖塔式向扁平式转变。另一方面则应改变不同业务部门各自为政自行建立销售渠道的现状，避免重复低效率的建设。
4.3 协同战略
银行保险作为银行和保险的融合，客观上也亟需通过二者在组织上、文化上以及业务上的协同。
一是组织协同：我国银行类金融机构应制定清晰明确的权益和实体投资战略计划，充分利用“允许商业银行和保险公司在合规、风险有效隔离的前提下相互投资”这一政策，逐步通过参股、收购、新设的方式实现自身与保险企业的融合。在此过程中要遴选出合作潜力大、互补性强、经营状况良好的保险企业作为潜在合作对象，必要时可先通过初级合作的方式加深双方的相互了解，进而建立进一步合作的意向，为日后逐步实现组织上的融合和协同建立良好基础。
第5篇：乡村战略计划范文
的确，面临的挑战是严峻的。但是，就我们而言是完全不能同意上述观点的。我们已经看到未来的机遇近在咫尺――印度中部的一个小城市班加罗尔，肯尼亚的小村庄――这些机遇并不必然的意味着利润的放弃。表面上看来，一切都那么平平无奇：洗衣店、小型冰箱、转账服务。但是仔细探究隐藏在这些交易背后的商业机遇就不难发现关于商业模式创新的前沿。这些新式的投资方式为广大的公司企业回避国内滞涨的市场需求，创造新的盈利的收入现金流以及找到竞争优势提供了一种途径。
考虑到西方公司迄今为止为进入新兴市场所遭遇的困难，上述说法似乎过于乐观。但是，在我们看来，这些企业之所以遭遇了一些困境并非由于它们无法提供为市场所接受的产品而是由于它们选择了不适当的商业模式。很多跨国公司只是简单的把它们在本国的商业模式移植到新兴市场。它们可能只是在无伤大雅的方面进行细微的调整，降低价格――或许是通过销售更小规格的产品，或者是使用更廉价的劳动力、原材料或者其他成本性资源。有时这些跨国公司甚至在当地设计和制造产品，聘用当地人担任经理。但是它们最基本的盈利模式和营运方式并未改变：委派这些公司更多地向高收入层级售卖产品。然而事实上，在新兴市场国家所谓的高收入层级的规模并不足以产生足够的利润回报。
这些努力和尝试当中，即便是最有创意的，也往往失于一种重新构思商业模式的系统化方法的缺失。在十多年的调研以及在成熟市场和新兴市场的从业实践中，我们已经不断的发展、推进我们的商业模式创新及实施进程（详见“重新投资你的商业模式”《哈佛商务评论》2008.12，以及“在新设商业实务时勇于挑战”《哈佛商务评论》2010.5）。从最基本的层面上来讲，这一进程包括三个步骤：首先，对目标顾客的需求定位――至关重要却被忽略的工作；其次，设计一个可以实现上述目标的模式，既能迎合消费者购买意愿又能带来利润；最后，通过不断的调试基本理论谨慎的实施和改进这一进程并且根据实践反馈改进。
1、从中间开始
准备进入新兴市场的成熟企业应该学习那些新设企业的策略，毕竟对于任何一个企业，这些都是全新的市场：不要去寻求现有邀约之外的经销商，相反，它们应该致力于定位尚未被满足的市场需求――也就是我们术语中的“需要做的工作”――而这些需求能够在一个能够带来利润的层面上被满足。新兴市场满是这样的“活儿”。对于新兴市场国家基数颇大的人口总量来说，即使是基本需求都尚未完全得到满足。事实上，完成这些工作所存在的挑战对于一个企业来讲比确定最应该解决的问题要小得多。
很多公司已经被某个概念所诱惑，即通过向新兴市场国家的贫民大量销售低端产品和服务盈利。在新兴市场国家，尽管只有极少数人能够消费得起，高端产品和服务却广泛存在：几乎在世界上任何地方，你都可以购买奔驰、洗碗机或者在高级酒店住宿。根据我们的经验，我们建议您可以从一个更有前景的地方开始您的商务之旅：这两个极端之间的，广袤的中间地带。这个地带的消费者的界定并非是以某一个收入区间作为标准，更多的是以他们都面临的一个相同的大环境：现存的低端的市场满足不了他们的需要而他们又没有能力购买哪怕是最便宜的高端替代品。那些能够设计出新的商业模式和产品更好地满足这些消费者的可支付需求的企业无疑将会发现巨大的增收机遇。
印度消费者耐用品公司Godrej&Boyce就是个很好的例证。成立于1897年的Godrej最初仅仅经销锁具，而现在它已经是一个产品涵盖了保险箱，染发剂，冰箱，洗碗机的多元化制造商。我们在工厂跟器械部门的负责人交流时得知，冰箱作为一个非常有前景的领域已经异军突起，因为不论是购买还是运作的成本，传统的压缩机冰箱仅仅渗入了整个市场份额的百分之十八。
当然这些经理人最关注的问题是“Godrej能否提供相比于市场上的高端机型更加便宜、更加简化的冰箱？”我们请他们换位思考一下那些穷人甚至没有冰箱的人的核心需求是什么。这些经理人知道那些消费者真正需要些什么吗？一言以蔽之，不知道。目前，一个专门的团队被委派通过组织详尽的观察、开放式的问卷调查以及基于人种理论的视频访问等方式详述针对这一尚未被涉的市场需要完成的工作――确定消费者需求。
这一团队观察到，城乡结合部居民亦即月收入通常为5000到8000卢比（约合125到200美元），四五个家庭成员居住在仅有一个房间的住所，并且经常更换住址的人口，没有能力购买家用的电冰箱，更多的是使用社区公用的或者二手货。共用冰箱并不能很好的满足人们的需求，然而却不是因为众所周知的缘故。观察员们发现这些电冰箱的热量很小，为此，居民们常常需要每天去超市购买少量的蔬菜和牛奶。电量经常不堪重负，即便是他们最想要保存的少量食物也有可能因此变质。此外，尽管他们也希望饮用经过冰箱制冷之后的水，但是能够制造冰块显然不足以成为他们购买电冰箱的理由。
小组得出的结论是，这个群体所需要的是通过保存剩菜剩饭一遍将一顿饭尽可能的利用成为两顿以及将饮用水的温度保持在室温以下，这与高端阶层利用冰箱储存大量易坏食物，冷藏或者冷冻是截然不同的。很显然，花费一个月的收入去购买传统冰箱并为之支付高额电费却仅仅使用简单的功能是很没有必要的。同样显而易见的是，这个问题的解决办法并不是价格更加低廉的传统款式冰箱。这里存在着为未被满足的中间阶层创造出一款全新产品的机遇！
将这个群体作为目标阶层具有两个明显优势。其一，相比于从零开始去创造足够的消费者需求――例如纯净水经销商和其他看起来与基本需要相关的销售都不幸的失败了――升级现有的解决方案更加便捷。其二，让已经有购买行为的消费者花钱显然更容易成功。对于那2500Nano，Ratan Tata就是这么做的。他没有问“我如何才能让从不为任何交通工具花钱的人购买一辆车？”他问的是“我怎样才能为目前使用摩托车之类工具接送家人的人提供更好的替代性选择？”目标在于通过提供从不尽如人意的解决办法到更好的方案的明确路径来重新导向已存在的消费需求。
2、以更少的代价提供独一无二的利益
为了重置需求，你所提出的消费者价值公式必须能够相比较于其他替代性方案而言，更简单有效地、更易于获得或者承受地解决问题。我们发现，在发展中市场，CVP即消费者价值公式的诸多组成要素中最要紧的是：可承受性和可获得性。下面我们逐一考察：
2.1、可承受性
西方企业深谙在新兴市场他们需要提供低成本的产品但是他们往往陷入一个误区即认为在更低的成本下所提供的产品价值也更低。例如，在2001年，300毫升瓶装可乐成本大概是10卢比（大约一天的工资），然而据商家估算，仅有百分之四的人口能够承担的奢侈品。为了吸引另外的百分之九十六的潜在消费群体，该公司以半价引进了200毫升装可乐，通过减少利润空间来使可乐相比于其他更大众的替代品例如柠檬水和茶更有竞争力。
然而，依据我们的经验，为创造能为新兴市场接受的产品的更为稳健的做法是摈弃那些消费者不需要的花费不菲的功能和特色，代之以更廉价的消费者需要的特色和功能。要不偏不倚的实现这个目标需要对产品销售背景有明晰的认识，而这需要更深入的实地调研。相比较于单一的观察式的方式，合作的方式更受青睐。这是一个对于任何市场而言都是好的产品研发建议。事实上，这不仅适用于类似Godrej这样的在本土营运的企业，也同样适用于面对陌生市场的西方企业。
Godrej的小组设计建造了一个全新的冷却器的原型并且联合消费者进行了实地测评。2008年2月，超过600名马哈拉施特拉邦Osmanabad的女性聚在一起参加了一项协同创造的活动。她们与Godrej的员工一起对包括最初的产品原型在内的几个后续的模板产品的各个方面进行了设计、改进。她们帮忙设计了产品的内在结构，对盖子的设计提出了建议并且对颜色提出了意见（最终一致同意采用糖果红色）。
最后的成果就是被称为“小酷”的ChotuKool。这是一个从顶端打开的，规格为1.5×2英尺，容量为43公升的装置。它有足够的空间存放使用者需要保存一到两天的为数不多的东西。就仅仅20个部件（远非常规的200个部件）而言，它没有压缩器、制冷管以及制冷剂，取而代之的是一块通电即可制冷的芯片和类似防止笔记本电脑过热的风扇。顶端开盖的设计能够在盖子打开的时候仍然保持冷空气处于装置内部。它的用电量不到传统电冰箱的一半并且可以使用电池运作――要知道停电在农村地区是非常普遍的。7.8公斤的重量使它极为方便携带和移动而69美元的价格仅仅是传统基本款电冰箱的一半。由于它大小适宜，易于搬运，比传统冰箱在停电时表现更稳定――这些特点对于这些消费者来说是最要紧的――因而在功能测评中相比于更高端产品得到了更高的评价。
2.2、可获得性
便携性对于ChotuKool的潜在消费群体而言十分重要，这并不让人意外因为他们经常需要搬家。此外，新兴市场地区的人口倾向于分散型分布，这使得他们在购买物资、获得服务方面相比于西方国家的居民更加困难。这就为那些能够解决可获得性问题的企业提供了机遇。
举例而言，在肯尼亚，银行类服务非常少见，转账非常的复杂，花费也很高。在缺乏获得传统服务手段的情况下，人们只能使用一些不安全的替代性方法，例如 哈瓦拉――一种缺乏规制的在荣誉制度运行的经纪人网络――或者用公车运送现金。对此，总部在英国的沃达丰公司的解决办法是开发了一种安全的、低成本的手机转账服务M―PESA（M意为“手机”，PESA在施瓦西里语中意为“钱”），由肯尼亚最大的电信运营商Safaricom运营。
消费者可以免费在当地的M―PESA授权的中介处登记，通常而言是Safaricom的商，有时候也可能是加气站、食品超市、或者其他当地的小店。一旦注册成功，消费者就可以在这些中介处存取现金，或者以电子方式给另一个手机用户转账，即便对方并不是Safaricom用户。他们也可以为自己或者他人购买Safaricom通话时间。消费者们只需要支付极少的手续费。例如，个人对个人转账仅需大约40美分、取款额度低于33美元仅需33美分、对账单查询仅需1.3美分。沃达丰（持有Sarfaricom大量股权）在自有服务器上操作个人账户，而Safaricom在两个受监管的银行的集合账户处理顾客的结余，因此这种电子操作的整个流程都有具有极高流动性的资产作为后盾以保证其价值。
自从2007年3月以来，该项服务已经吸引到占肯尼亚成年人口百分之四十的超过900万人次的消费者。据2010年6月《经济学家》报道M―PESA的消费者可以在大约17900个零售网点进行转账交易，这17900个零售网点当中有超过一半位于农村地区。在全国范围内银行分支机构、邮局、邮政储蓄所的总数仅有840的情况下，这一数据让前者相形见绌。
受最初版本产品成功的影响，该项服务现已涵盖票据支付、商务对个人支付例如支票、小型金融贷款支付、人道主义援助、国际货币转账。仅仅三年时间M―PESA就为Safaricom带来了百分之九的收入。更重要的是，它已经成为Safaricom盈利的主要动因，使之戏剧性的从声音变为电子数据。沃达丰已经在坦桑尼亚、阿富汗、南非了类似的服务并且计划将之引入埃及、斐济、卡塔尔等地区。
不能解决可获得性这一问题是很多企业无法将现有的商业模式成功的移植到新兴市场的一个重要原因。再一次指出，他们所希冀的以更大的销量抵消减小了的利润空间的设想实际上是不能够给他们带来利润的。原因在于为基础设施贫乏而又人口分散的国家的消费者提供服务的成本是在是太高了。但是，类似沃达丰这样能够设计出新式方法的公司可能会在更多的市场得到更好的发展。
3、将要素整合成为一个整体
商业模式可以从各种各样不同的路径加以设计。我们的方法聚焦于基本要素、那些使移植现有模式到全新的市场困难重重的因素，例如：盈余要求、日常开销、资源利用速度（在特定的时间要求下生产一定量的商业产出的能力）。它包括四个部分：消费者价值提案、盈利公式、核心程序、用以批量反复实现消费者价值提议的核心资源。创造竞争优势在于整合这些要素为消费者以及企业双方创造价值。说来容易做来难。将公司传统的功能分门别类的话，你就会看到要将这些功能加以整合成为一个新的商务模式需要作出多么大的改变（参见“建立新的商业模式”）。
无论何时当你为提案中的特定产品设计销售计划去实现消费者价值提议你都应当在区别和价格这两个基本要素上多加考虑。要提供能够在差异性上具有竞争力的产品你必须问自己这样一个问题：“我需要怎么做才能生产出这样一个产品？”这样的设问会让你反向思考这个模型，首先你就要考虑需要如何分配、利用资源和程序（包括既定和可变两部分）以求以合理的价格实现预期的利润盈余。Whole Foods在创建新的有机食品市场的时候就是这样做的。成本决定价格。
而对于以价格作为竞争基数的产品来说，你需要再一次地以顺时针的方向检测这个模型。首先你需要考虑的仍然是消费者价值提议，然后你就要确定价格：设计一个粗略的成本构成框架，然后在确定哪些资源和程序是实现价格目标所需要的――通常这些资源和程序与目前存在于模型中的资源和程序是大相径庭的。由于对可承受性的考虑在新兴市场是非常关键的，这使得决策过程几乎是毫无悬念的按照顺时针方向进行。创新者首先设计出一个新的收入模型“我们认为我们可以以Y价格将产品销售给X数量的消费者”然后再设计出能够实现一定浮动差额的成本构成。在那样一个区间保持盈利性意味着要在一定的资源利用规模上运作，也就是说必须考虑到如何去组织生产，使用何种原材料等等问题。
这样一个思考过程往往出人意料的揭示了这样一个问题，要想在新兴市场实现盈利，仅仅依靠单纯的降低可变成本是不够的，可行的办法是同时调整现在盈利构成里面的固定成本和日常开支。这就是Ratan Tata着手生产那2500辆车时所得出的经验。想要花费更少的实现盈利，光生产出产品是远远不够的。为了降低固定成本，他设计出一种零部件更少的车，对组装的方法和生产的核心工序都做了改进。实施在日常开支、利润区间、资源利用速率等方面都需要改进的心得模型对于比较成熟的企业而言是一个令人头疼的问题，在这个意义上，那些刚刚设立的企业能够在新兴市场通过推出新产品来实现盈利目标也就不那么令人意外了――它们的确占有优势。对于新兴市场，开放性的思维或许是最宝贵的财富。我们也是在着手解决大量沮丧的客户所面临的基本但却难缠的问题的过程中意识到这一点的。
有我们设立的以Chamak作为品牌的乡村洗衣服务旨在锁定正在崛起的中间市场。在印度，那些没有能力购买洗衣机但却不想在一天的繁重工作之后仍然需要手洗衣物的人们有一个不那么吸引人的替代性选择：去惠顾一名传统的洗衣务工者dhobi或者把衣物拿到附近的洗衣店或者干洗店去。Dhobi要价不贵但是他们使用任何随手可得的水，这很难保证卫生条件。他们在岩石上击打衣物来清洗衣物但是这往往会损害衣物的纤维结构，而dhobi是不会为这向消费者作出任何赔偿的。让时间重来只需要五到七天的时间。洗衣房或者干洗店能够在四到五天内清洗好衣物，通常能够完好无损的送还交洗的衣物，如果有破损也会作出赔偿。但是，洗衣房也可能使用不干净的水而且比dhobi贵多了。
2009年初，我们大胆的涉足了印度的几个地区，主要是城市贫民窟和郊区村镇。我们不仅进行了一些采访，还亲自体验了面临这种让人沮丧的抉择的人们的生活。到底我们需要做些什么呢？这些消费者会选择怎么样的洗衣服务呢？我们找到了答案：问题的关键不在于让这些人能够购买富人们才能消费得起的洗衣服务而在于以他们能够承受得起的价格提供一种类似于家用洗衣机的服务。4天之内能够取回衣物还远远不够，衣物必须是在24小时内就被清洗干净并且价格远远低于洗衣店或者干洗店的花费，还要便于就近拿取。
清楚的认识到这些要求之后我们检视了模型的所有部分设计出一种创造性的方式来用更低的成本让更多的人能够获得这种服务。我们几乎是立刻就意识到要这种在整个村镇设置自助洗衣服务的生意想要盈利是非常困难的，因为随之而来的投资成本和店面租金是非常高的。我们的解决方案是一个七平方英寸的可移动的小摊，每个都有一个前置的效果不错的洗衣机和烘干机。它可以在任何地方使用。消费者留下他们的待洗衣物，清洗、烘干、熨烫一切都可以在24小时之内完成。这种小摊的支点占地面积很小，这能够节约租金；此外，在用水方面也比公用设备更加放心和便宜，因为它使用的是固定供应商提供的独立的供水。这种小摊还具有类似广告板的功能――它四周都覆盖着Chamak的标示――能够节约一大笔广告费用。我们使用一种创新的销售网点系统来降交易成本。这种系统是将手机与蓝牙打印机、回单服务器连接起来，可以很方便的打印回单、跟踪交易进程、获取交易量有关数据。
在多次试验之后，我们逐步完善了为这种小亭配备员工和营运的标准化程序――关于潜在操作者的灵活度和忠诚度；简单的类似快餐店里那种图示操作指南以确保持续的服务；用于记录交通指数、消费者满意程度、市场有效性以及其他变量的分数卡――这使得我们能够预计在不同的地段取得成功的几率以及让业务更可靠更具有规模性。
正是这样一种新颖的解决方案与模型里其他要素的结合确保了Chamak的服务既能为消费者所承受又能提供利润。这种模型让公司能够每千克衣物仅收取40卢比（大约一美元）的费用――比dhobi稍稍贵一点但是比专业干洗者要价要便宜得多，后者有时候会要价90卢布一加仑。乡村洗衣服务目前在孟买、班加罗尔、密苏里等20多个网点拥有大约5000名客户。公司预计在2011年就可以迎来突破。当然，跟所有的新设企业一样，乡村洗衣服务在长期的表现究竟如何还取决于一些不确定的因素。
4、从设想到实施
在新兴市场测试、施行模型构想既是一种艺术也是一种科学。一群世界知名的专家耗时数月研究某个市场、设计出一套方案再将之交给当地的执行小组去实行的做法是行不通的。任何最好、最详尽然而不切实际的战略计划都比不上在以前的实际经验的基础上做出的快速调整。
M―PESA之所以能够成功。部分原因在于肯尼亚的银行业监管者允许Safaricom在实际运营之前测试了几个不同的模式。Safaricom很好的利用了这次机会。在2004年Safaricom设计了一种小型还贷系统由500名客户试用。在测试这个构思的过程中，构思发现了另一个更有吸引力的商机――帮助城市工作者转账给朋友或者郊区的家人。这一关键性的洞见正是后续的一系列服务得以发展起来的基础。自从M―PESA运营以来它就传递着一种简洁、有力的品牌信息“将钱送回家”。
这并不意味着在新兴市场运营全新的商业模式的过程中专家并不重要。但是我们认为，在新兴市场存在诸多不确定因素的背景下，灵活实用的专业知识才是最重要的。负责任的广告商、能够生产出符合标准的产品原型的厂家、通晓当地指导规则的金融服务咨询者以及一批有魄力的当地企业家去实施所有构想是至关重要的。
快速有效的进行低成本的实验并且将从中学到的东西及时地用于完善商业模式是获得成功的关键。这使你能够在投入实际运营投资之前修正你的方向。最近，我们打算开设一个关于男士美容美发的业务但是不确定市场需求如何。我们并没有进行那种昂贵的十个城市规模的调查研究，相反，我们租赁了一台晓得带空调的卡车，外面装饰着理发师的椅子、剪刀和其他工具，把它改装成一个在轮子上的迷你美发沙龙。我们花了两个星期开着卡车在班加罗尔的街道上来回，测试着消费者需求和不同地区的不同要价是否可行。这个总共才花费3000美金的实验为我们提供了仍和其他调查都不能提供的重要的答案，展示了消费者可以承受的、便于获得的专为男士提供的Supercut的商业潜力。这个公司已经从滚轮理发店的模式改变成了发型小亭的模式，此外，还准备为消费者提供他们梦寐以求的其他的服务比如洗面和亮肤。
最终，这种新型的商业模式的潜力，如同其他异军突起的创新一样，其影响力将会远远超过孕育它的市场。Godrej负责公司发展的副董事长G.Sunderraman，将ChotuKool视为新的增长平台。仅在第一年它的销售额就达到了一万台，这个数字在第二年末就达到了十万。如果Godrej仅仅将ChotuKool视作中间市场的不功不过的产品，或许就会满足于近一半的市场渗透率。但是公司的经历将它视为一种运用了新技术的全新种类的产品――具有为不同收入阶层的消费者实现特定功用的强力。在经常停电的地区，有传统电冰箱的家庭有过会想要一个便宜但是可靠的备用品。小店、办公室、手工作坊有过需要它来维持冷饮的供应。有较高收入的消费者――极有可能包括发达国家的消费者――可以在他们的卧室、车、船上使用这种简易冰箱。Godrej相信，随着技术的进步，ChotuKool将来会进入主流市场，因为它改变了消费者对电冰箱的功能和价格的预期，满足了此前从未被满足的消费需要。
很多公司认为新兴市场是一个难以放开手脚的市场，在这一点是他们是正确的。典型的突破性创新理论认为，创新成果应该首先被引入那些替代物在某方面（例如，价格）存在缺陷或者根本无法获得的市场。新兴市场正好就是这样的市场。它们是躲开竞争对手窥看监视，检测创新成果的绝佳区域。但是，我们深信，如果将新兴市场视为一个充满了可以用商业模式创造性地解决未尽工作的独一无二的环境而不是仅仅将之视为一个试验场的话，我们将会发现更多更好的机遇。创造新的商业模式将会给你的企业带来持久的竞争优势。
