网络金融应用精选(九篇)
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第1篇：网络金融应用范文
一、课程分析
“网络金融”这门课程在内容上具有很强的时效性，在教学上需要师生之间的频繁互动，在技术上又离不开丰富的虚拟学习环境支持。因为要提供学生针对案例进行分析判断的机会，而数据是直接来自于日新月异的证券市场、保险市场、银行、外汇市场，所以把这门课程设计为可以远程传输、在线讨论和各种同步、异步通讯联系方式，而不光是传统的面对面研讨，才有可能与现实数据保持同步；而且只有通过即时讨论，学生才能得到模拟现实决策的感受和锻炼。
二、使用的信息技术介绍
1.博客
“博客”是一种十分简易的个人信息方式，它让任何人都可以像免费电子邮件的注册、写作和发送一样，完成个人网页的创建、和更新。在教育方面，博客有着独到的方便之处：①群博客。围绕一定的主题建立相关的博客社区，社区成员可粘贴文章、开展有关讨论，学习目标相近的学生可以建立这样的群博客。也可以成为教师指导学生的一个公用资源平台。②学术博客。许多专家教授已开始拥有自己的博客，这些博客具有鲜明的学术研究和讨论的特点（在某种程度上也类似于群博客）。③学生博客。学生博客可能是教育方面在教和学的环节中最有趣和最重要的部分，有很多种博客可以用来辅助教学。学生可以把它们作为日记或文件夹来阐述某个主题的想法、反映和讨论。博客最普遍的用法是综合以上各种方式的特点，这就是课堂博客，这种社区式的博客既可以被教学者用来传递消息、资源和组织讨论，也可以被学生用来进行合作和讨论。教学伊始，教师首先自建了一个“网络金融”的群博客，作为指导学生、信息、传递课堂知识点的公用资源平台。这个群博客有课堂讨论专区、案例分析区、实时点评、学生平时成绩和共享资源五个部分。他们各自起着重要的作用。
（1）课堂讨论专区。
博客可以克服课堂教学时间的限制，每个学生可以自由发言，而且能充分了解其他同学的观点。在管理上教师则要求学生必须都参与博客的讨论，每次要发表评论2条以上。
（2）案例分析区。
案例分析是学生喜欢、但教师在传统教学中难以开展的互动环节。在博客中，教师可以不受时空的限制，把案例的详细介绍放在博客上，提出问题，指导学生的分析思路，学生们则可以根据相关思路，去查询所需的背景资料，总结在一起成为自己的分析，这极大地激发了学生参与性。有教师的思路指导，还有其他同学的分析，使学生可以实现案例分析的拾遗补缺，清晰地了解到分析重点。
（3）实时点评。
重要的财经新闻和本课程有极高的相关性，教师在博客上引领学生进行相关财经时事点评，学生兴趣很浓，而且有把课堂上学到的枯燥理论知识在现实中有效地运用的体会。
（4）平时成绩。
学生是需要激励的，成绩是最直接的激励方式。博客很容易地实现了成绩即时公开，学生可以对自己的学习作评估，激发学习自觉性。
（5）共享资源。
博客上的内容丰富得多，不仅有参考书及其简评、相关学术论文和杂志目录，还有学习经验交流和相关资料链接，大家在这里可以轻易地得到学习资源，极大地降低了搜寻学习资源的时间和成本。
2.音频会议。
在“网络金融”课程里，就像讨论其它技术的教学用途一样，教师需要仔细地考虑音频会议的正式和非正式的用途。引入音频会议，不仅将其用于正式的分段辩论活动，还用于个人对个人，或小组围绕辩论展开的准备活动，以及非正式的讨论中。学生在之后的其它一些文字在线讨论中表现得更为积极和主动。不同的角色使各自的学习计划不同，最新信息技术在专业课程教学中的应用准备的学习资料也不一致。但它的特点是必须人人发挥作用，所有人的作用都是清楚明白的。而且在辩论过程中没有时间限制，可能同步也可能异步。学生们有充足的时间准备和应对，达到了通过比赛而实现学习真实网络路演的目的。
3.即时通讯。
在一个小组中使用即时通讯，学生们觉得对该小组有归属感和联系便捷的感受。在“网络金融”课程中，技术目标之一就是让学生一开始就接受和学习即时通讯的使用。然后再组织讨论在“网络金融”这门课程中它对于学生们的小组学习分工与协作的帮助。最后，根据课程的设计，学生们由于他们担任的不同角色，在参与案例分析和网络路演中，需要不时地与本组同学互通消息，使用即时通讯为工具，能帮助他们更为便捷地实现沟通和观点交换。
三、使用信息技术进行教学必须进行好的课程设计
首先，它允许了对风险的控制。由于在每个独立的学习目标中每项技术都是可分离的，技术的学习不影响课程的学习，两者之间的独立有利于学生进行自我调整，消除了由于应用新的信息技术给学生带来的陌生感，进而影响课程学习的风险。其次，它给了学生一定的选择度。虽然以文件夹形式的评价方式需要学生以技术的利用作为例子，但在课程中选什么样的特殊技术是根据他们的喜好而定的。再次就是要求课程设计者谨慎地对待他们所选择的技术。例如：一些学生可能对用即时通讯或对所选的消息服务提供商不习惯，她们可能喜欢用QQ联系，课程中所选的可能是MSN，课程设计者可以建议学生不参加这项技术活动而选另一项技术。为了使课程内容与时俱进，课程技术的设计具有开放性是很重要的。
第2篇：网络金融应用范文
银行金融和科技最佳的结合产物莫过于网上银行，网银带来的服务优势毋庸置疑，除了减少银行网点，降低经营成本，方便用户办理银行业务等等，网上银行已经从单一的在线查询账户余额、交易记录等基础业务，发展到了目前非常完善的网络理财功能，网上银行正以惊人的速度发展，渗透到了银行业务操作的各个重要环节。
我们先来看一组数据：2009年一季度末，工商银行个人网上银行和企业网上银行客户数量已达到6196万户和159万户，电子银行的交易额达到了32万亿元，占工行全部业务量比重的44.5%。其中，工行个人网上银行交易额和交易笔数分别达到3.21万亿元和2.79亿笔，较去年同期增长了84.6%和76.6%。网上银行的魅力可见一斑，除了创造的各项利润价值以外，网上银行给客户带来的服务理念也是前所未有的，用户可以进行账户管理、网上支付、股票买卖、等等方便快捷的金融服务。我们再来看看全国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行的网上银行。据《金融时报》报道，招商银行在1997年率先推出中国第一家网上银行，我们再来看一组数据：2002年招行网上个人银行大众版共完成各类交易约140万笔，金额约90亿元;网上个人银行专业版共完成各类交易230万笔，金额超过150亿元;B2C网上支付系统共完成支付交易130万笔，金额达到10亿元。在非典疫情影响柜台交易量的情况下，招行网上银行业务却迅猛发展。2003年1至4月，网上企业银行交易量较2002年同期增长了45.5%;网上个人银行交易量较2002年同期增长了76.7%。笔者一直认为用数据说话时最具有说服力的，当然，本文的目的并不是为银行的网上银行做宣传，而仅仅是个抛砖引玉，我们现在来具体看下，网络营销如何打造全新的金融服务。
还是那句话，以人为本，以用户体验为宗旨!
第3篇：网络金融应用范文
【论文关键词】网络金融；传统金融
【论文摘要】网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。
一、网络金融的含义与特性
网络金融是指在因特网上实现的金融活动，它不同于传统的依赖于物质形态存在的金融活动，是存在于虚拟空间的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化。它是信息技术，特别是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物，是适应网络经济和电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融的内容不仅包括网络银行、网络证券、网络保险、网络支付与结算等网络金融实务，还包括网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等。
网络金融的经济性是指网络金融活动效益显著，投入少而产出高，这是网络经济本身的特点决定的。网络技术应用于金融业后，采用了开放技术而共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。网络金融的科技性是指现代信息技术的快速、广泛运用于金融业的实践，并对现代金融业产生深远的影响。信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限，将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。金融电子化、网络化既是现代科技发展的结果，也是金融业“e”化的象征。网络金融的信息性是指网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。货币流通、资金清算、股市行情、保险、投资信托等金融信息的产生和变化都直接影响国民经济的发展。网络金融的人为性是指网络金融以人为本。在网络金融活动中，尽管强调网络信息技术的作用，但归根到底起关键作用的还是人。网络技术的制造发明、网络金融的应用、效果的实现都是靠人来完成的，所以，必须强调人在网络金融中的决定性作用。网络金融的创新性，为了满足网络经济条件下客户新的需求，增强其竞争实力，网络金融必须进行业务创新。网络机构的内部管理也必然实行管理创新，走向网络化管理，网络金融机构必须调整其战略管理思想，重视与其它金融机构、信息技术服务站、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，以实现多赢的目的。网络金融条件下，金融监管必然走自由化和国际合作与协调的道路。
二、网络金融与传统金融的比较
网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。
1、网络金融比传统金融更能吸引客户。首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。通过互联网，金融机构还可以联系到更多的交易对象，找到更多的交易机会。网络金融拉近了金融机构与客户的距离。其次互联网动态双向沟通的特性，使动态的交易互动成为可能。一方面，金融机构可以自动即时生成客户信息数据库，通过及时的客户需求分析，有效的细分客户，为顾客提供个性化的服务，同时根据目标客户群的特点制定自身的发展战略；另一方面，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。再次，互联网加剧了资本和信息的流动速度，为寻找资源最优化配置及动态均衡提供有效途径。通过互联网快速的、分布式的处理，人们能在最短的时间内搜索、传递金融信息，在最短的时间内实现远距离资金的划拨。最后，网络金融发挥信息技术的同时，提供了比传统金融更方便、更快捷、更廉价的服务。
2、网络金融更能满足金融服务提供者的逐利原则。第一，如前面所述，网络金融更能吸引客户，因此可获得更多的销售收入。第二，金融企业利用信息网络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网都是平等的，因此庞大物理网点的优势将消失，金融企业的经营成本将大大降低。利用信息网络技术，金融企业可以改善企业的内部管理，促进企业建立更合理科学的组织机构。另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的工作流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。
总之，网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，融入并推动网络金融。长远来看，网络金融的重要性将超过传统金融。
三、国内外网络金融发展概况
美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业UnoFirstGroup。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。网络金融已相对成熟、完善、并初具规模；网络金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；网络金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代。目前，工、农、中、建四大商业银行都建立了较完善的通信网络系统。中国银行于1996年10月率先开始网络银行服务。2000年6月29日，由中国人民银行牵头，组织国内12家商业银行联合共建的中国金融认证中心全面开通，正式开始对外提供发证服务。我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面也有一定发展，但是由于大多数公司经营管理的标准化程度不高，随意性较大，使得应用效率偏低。但少数公司对网络化建设和应用的比较好。1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险发展的里程碑。自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速的推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。网上银行、网上证券、网上保险、网上理财等网络金融业务渗透到了社会经济生活的各个方面。网络金融的发展逐步成为我国金融业务的主流形态，对我国金融产业的发展方向、现代化水平以及国际竞争力的提高起着决定性作用。
网络金融改变了传统金融机构的结构和运作模式，极大地降低了金融交易成本，提高了金融服务的效率，使金融非中介化加剧，使金融机构的信息获取和传递能力的重要性日益突出。
【参考文献】
［1］黄孝武.网络银行.武汉出版社.
第4篇：网络金融应用范文
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的互相结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者者通讯网络为媒介,通过内嵌金融数据以及业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包含与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场和相干的监管等外部环境。
网络金融模式扭转了商业银行的竞争规则、秩序以及结构,使患上泛博机构以及个人客户在追求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,和商业银行与其他金融机构以及非金融机构之间的竞争日趋剧烈。
2、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手腕为基础的1种金融立异情势,是在网络的基础上对于原本的金融业务、金融产品、金融服务以及原本的流程、运作法子、运作模式的立异。与传统金融相比,网络金融有如下两个显着的特征:
(1)信息化与虚拟化
从本色上说,金融市场是1个信息市场,也是1个虚拟的市场。在这个市场中,出产以及流通的都是信息:货泉是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询参谋服务等也是信息。网络技术的引进不仅强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在3个方面:1是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。2是经营业务虚拟化。金融产品以及金融业务,大可能是电子货泉、数字货泉以及网络服务,全体是理念中的产品以及服务。3是经营进程虚拟化。网络金融业务的全进程全体采取电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货泉、信誉卡系统以及网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使患上金融信息以及业务处理的方式更为先进,系统化以及自动化程度也大大提高,突破了时间以及空间的限制,而且能为客户提供更丰厚多样、自主灵便、利便快捷的金融服务。从运营本钱来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,因为经营场所、员工等费用开支降低,因此拥有显着的经济性。
(2)1体化
网络金融的呈现推进了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的进程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理以及保险管理等有融会统1管理的趋势。其次,网络技术的发展使患上金融机构能够快速有效地处理以及传递大范围信息,从而使患上金融产品立异能力大大加强,能够向客户提供更多量文体衣的金融服务,金融机构同质化现象日趋显明。第3,网络技术降低了金融市场的运行本钱,金融市场透明度以及非中介化程度提高,这都使患上金融业竞争日益剧烈。
3、网络金融环境下晋升商业银行竞争力的路径
(1)技术层面
在网络金融环境下,技术手腕是商业银行提高本身竞争力的重要手腕。技术立异加快了金融立异的过程,而信息技术的广泛利用扭转了银行竞争的规则、秩序以及结构。
一.网络技术。网络化的技术以及网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的本钱,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并取得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的情势更为便捷。
商业银行应当加强以信息网络技术为载体的金融产品以及服务立异,提高产品以及服务的科技含量。跟着信息网络技术的发展,金融立异的规模进1步扩展,金融立异的过程进1步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的症结,金融机构应当整合营销渠道,同享客户资源,通过“服务模式立异”提高竞争实力。
二.电子支付。跟着网络信息技术的快速发展,商业银行采取了多种技术手腕来改良用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效力,如加大银行服务网点的范围,丰厚网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也致使了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐渐加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际二0一0年八月一0日的数据显示,二0一0年上半年中国第3方支付市场范围到达四五四六亿元,环比增长三三%,比去年同期增长八九%。第3方支付平台自身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信誉作为信誉依靠,因而第3方支付平台能够较好地突破网上交易中的信誉问题,有益于推进电子商务的快速发展。二0一0年六月二一日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对于非金融机构从事支付业务的准入门坎、申请规则、监督管理及处分等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对于此有正确的认识,不能应用歹意竞争等手腕对于非金融机构进行排斥,应当与非金融机构树立合作双赢的瓜葛,应用本身丰厚的网络资源实现优势互补,踊跃开发出更为便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
三.信息管理技术。网络金融的发展使患上各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何应用信息管理的手腕,对于各类数据进行分析,并依据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应当注重的问题。信息技术利用从业务操作层向经营管理层、决策层的推动,不但是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧急请求,也是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。国外商业银行计算机利用已经从提高内部本钱效力管理、解决先后台业务处理问题,转向面对于外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从知足于账务处理的核算需要,转向致力于搜集处理信息、筛选区别客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对于称困难。可以说,信息技术的利用已经从操作层进入管理层,成为管理决策的工具以及竞争发展的症结因素。我国银行业应尽快整合以及晋升计算机技术利用水平,向管理决策层深刻推动,施展信息技术辅助决策的首要作用,掌控业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
四.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行动都是以网络为载体的,网络的开放性致使了交易行动的各种风险,主要表现为:在网上交易时,因为交易双方其实不进行现场交易,没法通过传统的面对于面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法窃取、篡改的风险;另外,因为所有交易信息都以电子方式存在,没法进行传统的盖章以及签字,所以1旦产生争议或者纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为拥有法律效率的证据。
必需从技术上、法律上保证在交易进程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完全性以及信息不可否认性。二00五年四月一日《中华人民共以及国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效率。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,利便、有效地解决网络金
融中交易信息的安全问题。商业银行应当在信息安全技术的研发与推行利用方面投入更多的人力以及物力,对于不断产生的风险事件加以防范。 (2)营销层面
传统金融市场中的营销手腕已经再也不合用于网络金融。在网络金融环境下采取的营销称之为“金融网络营销”,它有两重含意:1方面,是将传统的金融业务应用网络技术来进行营销,行将传统的金融业务应用网络技术进行市场调查、促销以及宣扬。另外一个方面,是指专门为网络金融业务而展开的营销流动,指金融机构针对于网络金融客户的情况,进行市场细分以及定位,肯定目标,开发产品,进行网络促销以及沟通,实现网络金融服务的目标。对于于我国金融机构来讲,借助网络技术,肯定营销观念,制订营销策略,建立优良的品牌形象有侧重大的意义。
一.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,注重网络营销,这是商业银行展开金融网络营销的条件前提。现代商业银行在营销进程中应当以客户为对于象,侧重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对于象转变成以客户为对于象,充沛发掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特色以及优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依靠,通过网络鼎力晋升经营层次,加快金融产品以及服务的立异,知足客户全方位的金融需求。
二.网络品牌。因为网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深入印象,是商业银行网络金融营销所面临的首要问题。因而,树立拥有独特作风、简洁形象、令客户印象深入的网络品牌,是商业银行营销胜利的首要标志。首先,要注意域名的维护,保证它的统1性以及独占性,保护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵略,对于于国内的商业银行而言,采取中文域名是银行网络品牌维护的必备措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在阅读器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,即可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品以及服务的品牌化,将扩散的网络金融产品以及服务品牌形象,实现整体设计、整合传布,在客户心中塑造强有力的品牌形象。
三.市场细分。商业银行应当细分市场,选择自己的目标市场,依据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应当应用网络资源,收集客户的需求信息,依据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时期,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式由于各种局限,没法实现企业与客户的全方位信息交换,不能准确对于客户需求进行统计、行动分析。而网络营销的开放性以及能够实时沟通的特性,战胜了传统营销的局限性,银行可以应用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对于客户群进行细分,并依据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于于高端客户,应依据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于于中低端客户,依据《中国网上银行用户使用情况钻研讲演》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对于中低端客户群来开发此类产品。
四.联合合作。联合合作有两个层面的意思:1是在营销方式上,要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来;2是在营销主体上,商业银行应当加强与其他金融机构或者者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来,扬长避短,施展各自优势,填补各自不足。有些客户对于于网络的熟识程度不够,有的产品单纯应用网络没法完整说明其作用以及特色,可以用柜台营销或者者热线电话等其他营销情势;采用价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对于网上银行转账、汇款手续费履行打折,部份银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;此外还有服务营销的方式,网络营销因为节俭了人力本钱,最显明的优势是它的低本钱以及高效力,商业银行金融产品的同质性较强,因而网络金融营销的症结常常体现在服务进程中,优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的呈现极大地推进了金融混业经营的发展。商业银行应当秉持以人为本的原则,以及其他机构进行联合,应用网络的开放性以及时空的无穷制性,树立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供1站式的安全利便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相干的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行以及第3方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更为便捷的支付途径等。
(3)管理层面
网络在带来诸多益处的同时也使患上监管难度加大和呈现虚拟犯法等问题。我国银行业也踊跃顺应这1趋势,施展优势,努力地学习新技术、新法子及新的管理模式以提高竞争力。
一.IT服务管理(ITSM)。网络金融依靠于网络设施与利用系统的支撑,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成以后,应当凭仗更为精细化的管理法子,提供更为优质的服务博得客户。对于商业银行而言,树立IT服务流程管理轨制为主旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法,通过ITSM的解决方案可以彻底扭转信息系统管理问题,通过ITSM提供1整套创造服务、管理服务的方案,切实优化IT管理的质量以及效力。
二.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融拓宽了传统金融风险的内涵以及表现情势:技术支撑系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融拥有比较特殊的技术选择风险情势;因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略计划时,应当充沛斟酌未来网络金融发展的范围,网络金融业务量增长的趋势,在对于相干统计资料分析判断的基础上,对于银行未来几年的业务量进行评估,以此肯定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效力的信息技术,使用相应规格的网络产品。此外,在选择客户端操作软件时,既要斟酌信息传输效力,又要充沛斟酌各类用户的使用习气,防止因为不相符客户操作习气所带来的客户流失。
要规避网络金融产品自身的风险,商业银行的金融产品立异必需坚持本钱可算、风险可控、信息可充沛表露。只有全面、深刻辨认并定量化地评估产品
立异风险,分析预防风险的潜伏收益,制订以及落实风险节制措施,才能实现对于产品立异的有效管理。首先,在金融产品的定位上,掌控收益、风险以及活动性等产品特征在客户价值主意中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对于金融产品研发的各个阶段,应树立产品设计子模块间的共同管理模式,相干部门以及多个子模块负责人共同介入审核,确保并行工程的运转效力,将繁杂产品立异中多角度的风险辨认、评估以及节制的任务进行必要的分解,分阶段审核,并依据统1的各阶段审核评价标准,明确产品立异各阶段风险管控以及财务本钱效益分析请求,从而防止风险遗传。第3,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品立异风险的辨认、评估以及预控管理,对于于风险评价指标超过必定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提早释放风险。 三.知识产权维护。跟着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不单单只有技术问题,而且还包含意识问题,其中最主要的,就是对于知识产权的维护。商业银行的专利越多,就等于节制在手中的核心技术越多,很自然会获得网络金融领域的领先地位。更首要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中获得先机。我国商业银行应当加强对于网络金融立异知识产权的维护意识,让研发出的新技术、新产品及时患上到法律的维护。
第5篇：网络金融应用范文
关键词：商业银行；网络金融； 电子商务；电子银行
中图分类号：F83049文献标识码：A文章编号：008-2670（204）06-0037-08
一、 引言
网络金融革命是自互联网应用技术发展以来，在银行业发生的正在波及全球范围的、最为重要、最为彻底，规模宏大的变革，它将会对全球的金融发展模式产生巨大的影响。
网络金融发展战略已成为现在和未来商业银行发展的主导竞争模式，也是各家商业银行的新热点竞争领域，谁先拥有开放式的网络金融发展机会与视野，尤其是在开放式网络金融对客户操作便利下的普及和覆盖的“速度、力度、广度”，谁就获得了市场“长驱直入”的发展战略先机，谁就获得对市场客户集群的重新定位洗牌。网络金融的战略定位决定银行现在与未来的发展地位。过去银行“网点战略”被今天和未来的“网络战略”所替代、所超越。网络金融战略如何选择，已成为决定商业银行未来“生死存亡”的战略发展核心问题。
网络金融伴随着互联网技术的发展而不断地提升与发展，经历了起步时期、电子银行时期、电子商务时期，发展到将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器的新时期。商业银行利用“电子化、网络化、商务化、交易化”等天然的网点优势和客户资源优势，加速推进网点终端向社会各领域客户终端的应用渠道和应用范围。这是一次更加宏大、深刻的社会生活与银行发展的变革。银行由传统的网点金融向网络金融的转变，使客户足不出户就可以享受银行的各种服务。对于商业银行而言，借助网络金融，实现了在区域、时间上，客户由有限向无限的飞跃，大大节省了银行经营成本，拥有了更高效的银行盈利模式。重要的是，网络金融为商业银行创新业务模式提供了广阔的发展空间。网络金融这一革命性的突破将使银行业的战略竞争优势和经营模式发生颠覆性的变化，它将导致各家银行在“客户集群流与资金集群流”上的重新洗牌。
二、我国网络金融的发展状况
衡量网络金融发展的速度与规模，主要依据一个基本的环境变量，具体分析国内手机拥有户数及其发展趋势；电视拥有户数及其发展趋势；网民拥有户数及其发展趋势。这三大主导网络渠道的客户总拥有量，我们可以看成一个应用网络金融的基本数量集群，这个基本集群的“拥有率和普及的速度”，构成网络金融的发展环境与基本的发展体量。
网络金融所产生的效益和效果，还要考虑这个基本客户集群，对银行网络产品相关业务的“接受速度和应用速度”，从网络金融看，要看这个发展规模对网点金融业务的“替代率和覆盖率”。总之，网络金融是银行业未来发展的新潮流，也是现代未来金融发展的新特点。
（一）网络金融的发展速度与规模
根据中国互联网信息中心（CNNIC）于204年7月所公布《中国互联网络发展状况统计报告》，截至204年6月，我国网民规模达632 亿，较203年底的68亿增加442万人 ，互联网普及率为469% ，较203年底提升个百分点。经过了2008年以前互联网用户的猛增阶段，我国今年来的互联网用户呈现出稳步增长的态势，用户数量从2009年的384亿逐步增加到了现今的632亿。
艾瑞咨询对2008-205年我国电子银行交易笔数和替代率进行了统计和预估：20年电子银行替代率达669%，即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。艾瑞咨询预计，“十二五”末期，电子银行替代率将达80%以上，交易笔数超过000亿笔。
[P6Q9IF；Z，Y]
[S（][H5”H]图我国电子银行交易笔数和替代率[JZ][HF]来源：[W]综合银行财报及银行访谈，根据艾瑞统计预测[DW]模型核算及预估数据。[S）]
网络金融的广泛使用，提升了“公司业务和个人业务”的交易新模式，对所有开通客户提供安全、快捷、便利、可靠的“3A”级高质量服务，降低了结算与付款成本与代价，提高了资金交易的安全性和效率性。
由于电子材料的进步，银行磁条卡，将由芯片卡所替代，网络金融交易的基本载体银行卡，也将发生“借记卡、贷记卡、IC卡”三卡合一新趋势，可以有效地增强新银行卡的内涵功能，使网络金融的基本应用载体更加“便利、安全、可靠”，正在被各家银行所快速采用。
随着城市交通拥堵现象的加重与电子银行运行效率的提高，电子银行的应用量在逐年大幅提高，网点金融的区域辐射作用在减弱。网络金融将电子银行和电子商务融为一体，展现了网点金融所不具备的巨大优势，全方位、安全性、快捷性成为其突出特点。网络金融不断创新，给公司和个人客户带来了优质的全新体验，促进了银行的大跨度新发展。
（二）移动支付业务迅速崛起
根据艾瑞咨询的统计数据显示，203年中国第三方支付行业移动支付业务交易规模达2974亿元，相比202年54亿的交易规模增长了7070%，预计204年的交易规模将同比增长4%。
[P6Q0IF，Y#]
[S（][H5"H][JZ（]图2200-207年中国第三方移动支付市场交易规模[JZ）][HF]来源：[W]综合银行财报及银行访谈，根据艾瑞统计预测模型[DW]核算及预估数据。[S）]
移动支付正在以多种形式向金融领域渗透，对传统“银行卡”的替代效应日益显著。
纵观全球移动支付产业市场，以日韩、欧美等为代表的移动支付应用最普及，发展得比较成功。例如（）日本N Docomo模式。2004年，N DoCoMo先后推出了面向PDC用户和FOMA用户的基于非接触IC智能芯片的Felica业务。用户可以利用这种手机购买自动售货机或者便利店的产品，还可以购买电影票。截至2005年，N DoCoMo所有的3G手机都配备了红外线装置用于手机支付，据统计60%的用户每周会至少使用一次支付功能。截至2007年4月，N DoCoMo移动支付业务用户达250万户，占其FOMA用户的44%。http：//techrfidworldcomcn/2008_/200894477334html。（2）韩国SK模式。早在200年，韩国SK通过与VISA等信用卡机构合作推出了名为MONEA的移动支付业务品牌。起初，MONEA只是一种有“理财帮手”之称的多功能卡，通过与VISA等信用卡机构合作，凡持有MONEA多功能卡的用户，均可轻松使用信用卡、公共汽车卡及地铁卡等的电子化支付。此后，SK对无线和有线系统进行整合，构建了多媒体互联网共享平台――NAE，将MONEA移植到手机上。移动用户可以在商场用手机进行结算，在内置有红外线端口的AM上提取现金、在自动售货机上买饮料，还可以用手机支付刷“机”支付地铁等交通费用，无须携带专门的信用卡，而且同样可以得到发票。http：//marketc4net/342/a226728html。（3）德国美因茨交通公司（RMV）模式，从2005年4月起，诺基亚开始同飞利浦和德国公交网络运营商美因茨交通公司（Rhein-MainVerkehrsverbund）测试NFC售票解决方案。RMV的客户可以使用拥有NFC功能的诺基亚3220电话去购买、充值和使用市内网络的大巴票。目前已在公共交通领域开始商业化使用NFC技术和Nokia NFC产品。无论是何种形式的移动支付手段，都具备集合银行卡功能的技术条件，对传统商业银行支付业务带来巨大挑战。《手机可作电子车票，德国率先商用NFC服务》，人民邮报，2006428。
第6篇：网络金融应用范文
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构，使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间，商业银行之间，以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务，是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式，是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比，网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场中，生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作，主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务，大多是电子货币、数字货币和网络服务，全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比，网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度也大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看，虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时，由于经营场所、员工等费用开支降低，因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先，在金融网络化的过程中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求，客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次，网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息，从而使得金融产品创新能力大大加强，能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现象日益明显。第三，网络技术降低了金融市场的运行成本，金融市场透明度和非中介化程度提高，这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下，技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程，而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式，降低了金融服务的成本，同时以个性化的服务吸引了更多的客户，并获得更多的交易机会，用户通过无处不在的网络设施，获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是金融机构提高核心竞争力的关键，金融机构应该整合营销渠道，共享客户资源，通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2. 电子支付。随着网络信息技术的快速发展，商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式，提高网络金融服务的效率，如加大银行服务网点的规模，丰富网上银行业务内容等等。同时，网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化，非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列，给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示，2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日，中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定，意在规范行业，为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识，不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤，应该与非金融机构建立合作共赢的关系，利用自身丰富的网络资源实现优势互补，积极开发出更加便捷、高效的支付工具，打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来，在信息大集中的模式下，如何利用信息管理的手段，对各类数据进行分析，并根据分析结果做出正确的决策，实现管理信息化，是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进，不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求，也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题，转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要，转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说，信息技术的应用已从操作层进入管理层，成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平，向管理决策层深入推进，发挥信息技术辅助决策的重要作用，把握业务机遇，规避经营风险，保障稳健发展。
4. 信息安全技术。在网络金融环境下，各种交易行为都是以网络为载体的，网络的开放性导致了交易行为的各种风险，主要表现为:在网上交易时，由于交易双方并不进行现场交易，无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时，交易信息要通过互联网传输，存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外，由于所有交易信息都以电子方式存在，无法进行传统的盖章和签字，所以一旦发生争议或纠纷，需要保证交易信息的不可抵赖性，必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行，从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上，通过以PKI技术为基础的数字证书技术，方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力，对不断发生的风险事件加以防范。
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(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”，它有双重含义:一方面，是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销，即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面，是指专门为网络金融业务而开展的营销活动，指金融机构针对网络金融客户的情况，进行市场细分和定位，确定目标，开发产品，进行网络促销和沟通，实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说，借助网络技术，确定营销观念，制定营销策略，树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1. 营销理念。商业银行管理层要转变营销理念，重视网络营销，这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象，着重为客户提供个性化服务，以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象，充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势，来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托，通过网络大力提升经营层次，加快金融产品和服务的创新，满足客户全方位的金融需求。
2. 网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间，不同于传统的物理意义上的商业银行，网站的形象就代表着商业银行的品牌形象，如何给客户留下深刻印象，是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此，建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌，是商业银行营销成功的重要标志。首先，要注意域名的保护，保证它的统一性和独占性，维护商业银行网络品牌形象，确保自己的合法权益不受侵犯，对于国内的商业银行而言，采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如，在2005年10月份，交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名，用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样，便可以直达各银行网站。其次，要整合网络品牌形象，实现网上金融产品和服务的品牌化，将分散的网络金融产品和服务品牌形象，实现总体设计、整合传播，在客户心中塑造强有力的品牌形象。
3. 市场细分。商业银行应该细分市场，选择自己的目标市场，根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下，应该利用网络资源，搜集客户的需求信息，根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代，客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限，无法实现企业与客户的全方位信息交流，不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性，克服了传统营销的局限性，银行可以利用客户信息数据，比较快速全面地了解客户需求，对客户群进行细分，并根据不同的需求，研发设计网络金融产品，提供个性化、订制化的产品与服务。
对于高端客户，应根据其需求深度，开发差异化网络金融产品，提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户，根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示，查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务，商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。
4. 联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上，要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上，商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来，取长补短，发挥各自优势，弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够，有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点，可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法，目前，我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折，部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式，网络营销由于节约了人力成本，最明显的优势是它的低成本和高效率，商业银行金融产品的同质性较强，因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中，优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则，和其他机构进行联合，利用网络的开放性和时空的无限制性，建立综合金融服务平台，打造网络“金融超市”，为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如，商业银行可以与证券公司合作，推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作，将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成，同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作，不断推出新的支付工具，为客户提供更加便捷的支付途径等。
(三)管理层面
网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势，发挥优势，努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。
1. IT服务管理(ITSM)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持，需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成之后，应该凭借更加精细化的管理方法，提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言，建立IT服务流程管理制度为宗旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法，通过ITSM的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题，通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案，切实优化IT管理的质量和效率。
2. 经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别，但由于网络金融是基于网络信息技术，这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制，网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。
要规避信息技术带来的风险，商业银行在进行战略规划时，应该充分考虑未来网络金融发展的规模，网络金融业务量增长的趋势，在对相关统计资料分析判断的基础上，对银行未来几年的业务量进行评估，以此确定网络中传输的最大数据量，选择高可用性、低风险、高效率的信息技术，使用相应规格的网络产品。另外，在选择客户端操作软件时，既要考虑信息传输效率，又要充分考虑各类用户的使用习惯，避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。
要规避网络金融产品本身的风险，商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险，分析预防风险的潜在收益，制定和落实风险控制措施，才能实现对产品创新的有效管理。首先，在金融产品的定位上，把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重，达成产品精准定位。其次，针对金融产品研发的各个阶段，应建立产品设计子模块间的共同管理模式，相关部门和多个子模块负责人共同参与审核，确保并行工程的运转效率，将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必要的分解，分阶段审核，并根据统一的各阶段审核评价标准，明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求，从而避免风险遗传。第三，从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理，对于风险评价指标超过一定量值的，提供降低风险预控措施技术模板，以利于提前释放风险。
3. 知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争，我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题，而且还包括意识问题，其中最主要的，就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多，就等于控制在手中的核心技术越多，很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是，可以集中我国银行业技术优势，在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识，让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。
第7篇：网络金融应用范文
一、金融信息共享平台建设基础
1.网络基础
金融信息平台建立在各种网络环境下,近十年,我国已经建设了较好的网络设施,为金融信息共享奠定了基础。
2.数据基础
金融信息平台的数据来源主要为金融部门建立的基础信息数据,近些年,国家、省级和市级三个层面的金融基础信息数据建库已经基本完成。
二、金融信息共享平台建设思路
1.实现目标
金融信息共享平台是以基础金融信息资源为基础,以各级金融框架为核心,利用现代电子信息技术建立一个面向政府、行业用户和公众开放式的信息共享平台,在提供最基本的共享信息的同时,对各种分布式的、异构的金融信息资源进行一体化管理。
2.建设内容
金融信息共享平台建设的内容包含金融数据的制作与入库、金融数据管理、金融数据更新、金融数据,因此整个平台的实现应围绕这些目标行业综合考虑和设计。
三、金融信息共享平台架构
根据共享平台建设内容及整体建设框架,提出共享平台的总体架构为四层体系结构,通过网络基础设置的支持,平台通过数据和服务这两个层面向应用层提供服务。
1.网络层
网络层由互联网、局域网、金融外网三个部分组成,局域网:分省、市两级异地独立分布的局域网络;金融外网:侧重于面向金融和行业部门提供信息服务和行业专题应用服务;互联网:整合“各级金融”网站综合信息和有关行业公开信息,侧重面向公众提供各级信息服务。
2.数据层
金融信息共享平台数据包括站站数据、专题数据和综合信息等,数据层分别建立省、市两级基础信息数据库,同时还可以从基础库中抽取核心要素,建立金融框架数据库。
3.服务层
金融信息共享平台服务层由政务服务平台、专题服务平台、公众服务平台三部分构成。服务平台运行于互联网环境,整体嵌入政府门户网站,以省、市两级金融框架数据库为支撑,与政府门户网站信息整合,面向公众和政府部门,提供常规的金融信息服务。金融信息服务平台运行于金融事务外网环境,按照分建共享的原则,以一个平台为基础,叠加、集成和整合各部门信息资源。
4.应用层
金融信息共享平台为应用层提供的支撑主要体现在四个方面:公众用户的自助查询和互动应用;金融部门的信息;行业用户的专题应用;VIP高级用户的底层数据调用。
四、金融信息共享的相关对策
1.建立金融信息资源共享的标准化体系
标准化是信息资源共享自动化、网络化的基础。信息共享的标准化主要是要考虑到:明确信息采集的标准,保证信息资源使用的有序性;确立信息的组强和存储标准;制定信息检索标准;统一网络和网络资源标准。
2.采用先进技术,加强安全管理
采用先进技术全面改造、升级,特别是有效整合现有的传输网络系统,加快建设信息资源共享系统,实现信息网络的综合集成和宽带智能化;加强对用户的认证、权限管理、交易安全技术的研制与更新换代等等都是必须要考虑的问题
3.加强信息共享的软环境建设
信息共享必须要有良好环境的支持,除了前面提到的健全信息共享政策和法规外,大力营造信息共享氛围,提高全社会对信息共享的认识。
第8篇：网络金融应用范文
我们把这些“藏龙”称之为“隐形冠军”。专注是他们的特色；低调是他们的风格。我们寻找这些隐形冠军，是因为他们置身行业深处，更懂这个“圈子”，透过他们来看行业、看热点、看趋势，会更加真实和清晰。本期，我们将重新开始隐形冠军栏目，首先一睹中信网络科技股份有限公司如何找到金融信息化市场布局中的“金角”。
金角银边草肚皮――围棋术语，指的是围棋棋子放置的位置不同，其效率也相应不同。在围棋的争锋里，黑白双方谁能够用更少的棋子围出更大的地盘就是最后的赢家。围相同的地盘，角部需要的棋子最少，边次之，中间位置最多，因此有“金角银边草肚皮”之说。
对中信网络科技股份有限公司来说，金融IC卡业务就是其市场布局中的“金角”，从这个领域逐渐向金融信息化的核心市场延伸，进而将整盘棋盘活。
卧薪尝胆
2001年，中信网络科技股份有限公司成立的时候，做的是政府和企业的OA（办公自动化）和HR（人力资源管理）。2004年，中信网络科技接触金融信息化时，该市场已经被高伟达、神州数码、宇信易诚、东南融通等几家大的集成商占得大半江山，几近饱和。于是，中信网络科技选择以自身优势业务――OA和HR切入银行市场。在银行来说这两项是相对边缘的业务，进入相对容易，但这也间接导致了在银行用户眼中，中信网络始终是一个“二流公司”。
“好在这个市场一直是变化的。有变化，就有新的机会出现。”中信网络科技股份有限公司副总经理沈建回忆说，很快银行业信息化市场出现了两个新的机会――风险控制和金融IC卡替代磁条卡。
2006年，中国银行业的风险管理控制正面临与国际接轨的节点。按照巴塞尔协议，银行业需要新建风险管理控制系统。此时，中信网络科技果断加大了研发力度，一举拿下建设银行、中信银行、江苏银行等银行的风险管理控制项目。
此外，中信网络科技还成为了国内最早实施PBOC2.0金融IC卡项目的厂商，也是与银行合作最多、并率先实现PBOC2.0二次个人化在行业应用上开展具体应用的服务提供商。截止到目前，中信网络科技已经为40多家银行提供了领先的金融IC卡业务系统建设解决方案。
当前，金融IC 卡的应用和风险控制已经被银行广泛关注，并提升到战略层面。而进入较早的中信网络科技也因此在业务上获得了快速发展。一家股份制银行的资深人士对沈建开玩笑说：“你们终于跨进一流公司的行列了。”
的确，集中力量突破风险控制和金融IC卡这两个新的市场领域后，中信网络科技已经成长为一家颇具实力的应用服务提供商。“这就像围棋当中的‘金角’，以相对少的兵力去获取，一旦占据了一个角地，虽然这个市场不大，但是别人要抢夺我们的地盘并不容易。”沈建表示，在金融IC卡领域，中信网络科技已经取得了市场的绝对优势。
帮客户“黏”住客户
“金融IC卡对于中信网络科技是机会，对银行业更是机会，这个机会在于能更好地整合银行大型企业客户的资源，甚至会拓展成为行业资源。”沈建说。
事实上，自从2005年中国人民银行PBOC2.0规范（第二代金融IC卡规范），中信网络科技就看到了金融IC卡给IT厂商带来的机会。
2007年，宁波成为央行指定的金融IC卡试点城市。中信网络科技凭借此前对金融IC卡相关技术的研究和积累、对银行业业务的熟悉、以及在宁波地区形成的良好客户口碑，获得了先发优势，在宁波和上海做了很多项目，这让他们积累了非常宝贵的经验。2008年从宁波起步，中信网络科技为建设银行宁波分行完成了全国首家金融IC卡系统的技术改造后，又为宁波地区的6家银行建设了金融IC卡业务系统，并协助其实现了IC卡的行业应用。
银行业以金融IC卡替代磁条卡的初衷是IC卡比磁条卡更安全。IC卡最大的特点是可以一卡多用。既有金融功能，又有行业信息化的功能。建设银行宁波分行为宁波市的八家大医院升级了信息化系统，从而让金融IC卡（健康龙卡）应用于各家医院，帮助他们解决了患者看病“三长一短”（挂号排队时间长、看病等候时间长、取药排队时间长，而医生问诊时间短）中的“三长”问题。给患者带来方便，给医院提高了工作效率。
事实证明这项业务给建设银行宁波分行带来的效益是很明显的，截至2011年末，其发行健康龙卡40多万张，赢得了大量新客户，存款增量达到数十亿元。毫无疑问，金融IC卡的应用，增加了银行与医院客户的粘度。
“虽然已经取得了一定成果，但我们要做的事情还有很多。”刘建表示，中信网络科技看到的不仅仅是银行系统改造和升级的机遇，更看重未来金融IC卡在各行业应用的机遇。
采访手记
市场预测最重要
第9篇：网络金融应用范文
关键词：网络金融；安全；监管
网络金融是对在虚拟话的空间即网络中实现金融活动的总称。网络金融是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物，是一种全新的的金融运行模式。网络金融包含的内容比较全面，网络证券、网络支付、网络保险、网络银行、网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等等。
网络金融的本质决定了其存在以下几大特性：经济性，体现在网络金融本身强调投入产出效益即投入少而产出高；科技性，是金融活动利用先进的现代信息技术开展业务，近年来金融电子化、网络化是金融活动和信息技术结合；信息性，是指网络金融本身是各类金融信息的超强载体，金融信息通过网络进行归集、加工整理、传递等等；以人为本，是指网络金融活动的整个运行离不开人为因素，创造网络技术应用网络金融并使其实现预期效果都需要掌握技术的人员来完成的；创新性，是有网络金融本身的性质所决定，网络是一个新技术，并且为了满足网络经济条件下客户新的需求在不断的创新发展，金融业务也在网络载体上不断的创新业务类型，伴随网络金融的发展，网络机构管理也必然实行管理创新。
网络金融在我国得到了广泛的应用，推动了我国经济的发展，同时开启了金融服务的新时代，但是网络金融发展的现状也暴露出了一些问题，这些问题严重制约了我国网络金融的进一步发展。
一、网络金融存在的问题
（一）网络金融安全性较低
网络金融安全问题是广大客户最为关心的问题，也是制约网络金融更好更快发展的主要因素之一。目前引起安全问题的原因有自然灾害和意外事故；计算机犯罪；人为行为，认为使用不当，安全意识差等；黑客行为，由于黑客的入侵或侵扰造成的等等。我国网站安全隐患严重，据调查超过80%的网站有安全问题，影响了网络金融业务的健康快速发展。安全隐患具体表现在：网络金融硬件落后，国产化的硬件技术低，较为依赖外国技术；网络系统漏洞，网络固有的技术体制存在缺陷，较为容易被病毒、黑客入侵；安全意识薄弱，这个体现在多个方便，包括网络金融管理和业务运行人员、监管机构及客户。
（二）网络金融立法相对滞后
随着网络金融的快速发展，出现了许多新的问题和纠纷，引起了社会各界的关注。但是法律法规并没有针对新问题的出台新的规定，致使出现的问题和纠纷无法得到很好的解决，这就给网络金融带来了较大的法律法规风险。
（三）网络金融监管体制不健全
网络金融是网络和金融的混合业务，这对我国进行分业监管的体制是一个挑战。在网络金融出现后，监管出现了真空地带，随着网络金融的快速发展，新的问题层出不穷，监管力度小，使得网络金融监管缺失。
（四）观念落后
网络金融还是个新生事物。政府、消费者和金融业从业人员等各方面对网络金融认识不足。对于政府部门来说，网络金融监管难，新业务多，配套的法律法规较少，且这种新业务是否能带动经济快速发展需要进一步研究。消费者因网络金融更习惯于传统的交易方式，网络交易不直观，对于网络提供的各种产品存在质疑，且对产品的售后保障不放心等等制约了消费者对网络金融的需求。金融从业者准备不足，缺乏推动网络金融发展的积极性。
（五）网络金融机构间缺乏协同机制
各网络金融机构各自为政，行业信息、网络结构构建等缺乏有效沟通，行业间数据作为绝密材料被保存，缺少较好的资源共享渠道，资源资金浪费严重，影响整个金融业的发展。
（六）应急预案缺失
针对出现的各种问题，应对措施相对被动，也缺乏较好的应急预案，这也是制约我国网络金融发展的关键问题之一。
二、推动我国网络金融发展的对策建议
（一）强化金融网络系统的安全性
采取积极措施，加快发展金融网络系统所需的硬件和软件系统，不断更新换代，加强技术的自主化研究，拥有自己的核心技术，降低对国外信息技术的依赖性；同时对于网络系统固有的缺陷，要建立一定的安全制度进行防范，并且随着网络技术的提升，弱化缺陷；强化业务人员的安全意识，强调安全的重要性，对金融从业人员制定制度和法规进行限制，提高其执行业务的安全性，提醒、教育客户运用多种技术进行防范。
（二）加快配套的网络金融法律法规建设
建立行之有效的法律体系，我国网络金融法律法规立法滞后，空白地带多，需尽快建立完善的金融法制体系。第一，网络金融安全法律缺失严重，由于网络金融安全影响国家经济安全，国家参照国际上网络安全法律《电子通信法案》、《数字签名法》等法律制定要求，研究制定政策、标准和指导规范等。慎重设置市场准入条件，在保障安全的基础上保证公平公正，同时对特殊交易应作出另行规定。第二，健全网络金融监管法律法规体系，网络金融监管体制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相关法律促进各大网络金融机构之间的合作，强化资源整合，使得金融资源能够在网络化运行中最大程度地共享。第四，通过立法，确定金融机构制定应急预案为长效机制。
（三）完善网络金融监管体制
我国的金融业处在不断发展的阶段，尚不成熟，针对网络金融的混合业务，监管部门须突破现有观念，更新网络意识，使得监管思路符合网络金融发展趋势；权责分明，确定好监管部门职责权限，清晰划分各部门负责的领域并确定权责范围，同时要不断调整、交流与协作；加强网络金融监管部门的内部控制体系建设和运行实施，确保监管系统运行的有效性；加快加强网络金融监管人才培养，提升网络金融服务水平；加强各监管机构之间的交流协调，共同提高监管效率。
（四）加强网络金融的宣传
针对各方面对网络金融内容、作用等的了解不足，可以通过媒体对网络金融进行宣传，对其提供的产品的真实性进行强调，改善客户对网络金融的认识。
（五）培养网络金融专业人才
网络金融有其人为特性，人才在网络金融运行中扮演着重要的角色。网络金融安全运行需要信息技术专业人才和法律法规专业人才的介入，网络金融监管活动的实施需要监管专业人才，我国现有从业人员的专业素质需要进一步提高。建立一支复合型、专业型的人才队伍，需要增强现有从业者的业务兴趣并且提供其进行国外培训学习的机会，同时注意大学中此类专业学生的素质培养，使得企业、政府和高校合作，让学生在校期间即可获得更多的出国和培训机会。（作者单位：山东经贸职业学院）
参考文献：
[1]左进业，贺根庆，中国网络金融的现状与发展趋势分析，征信，2014（6），7-11
[2]祁让坤，我国网络金融风险监管现状及完善措施，时代金融，2014（4），39-40
[3]张文婷，我国网络金融发展初探，黑龙江金融，2011（7），68-70
