网络金融的优势精选(九篇)
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第1篇：网络金融的优势范文
一、网络银行与电子商务
电子商务是网络银行产生的商业基础,可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。
电子商务技术的发展催生了网络银行。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统；另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。电子商务是一种网上交易方式，所有的网上交易都由两个环节组成的，一是交易环节，二是支付环节，前者是在客户与销售之间完成，后者需要通过银行网络完成。
网上支付系统的建立是电子商务正常开展的必要条件，否则网上交易无法进行。例如在1999年初，上海书城推出网上书店服务，从开业到2月9日的40天中，访问该网站的有1．7万人次，而营业额却不足5000元，仅是上海书城正常营业额的1%。还有杭州“中国第一家网上书店”更是早已夭折。是什么原因导致此类问题，主要是网上支付问题没有解决。要发展电子商务必须依托先进的网络银行，网络银行为电子商务的发展提供了一个安全、平稳、高效的网上支付系统，从而有力地支持了电子商务的正常开展。
二、网络银行的金融服务
网络银行是一种虚拟银行，它所提供的金融服务与传统商业银行相比，有共同的地方，也有不同的地方。网络银行提供的金融服务主要包括两方面，一是基础网上服务，二是增殖网上服务。基础网上服务是指网络银行向客户提供的基础性电子商务服务，它又由两部分组成。银行电子化提供的金融服务主要有：（1）银行零售业务电子化形成的金融服务品种，如ATM和POS的发展使银行零售业务摆脱了时空的限制；（2）银行批发业务电子化提高了其服务的规模经济效益；（3）银行同业清算转账电子化，如电子资金转账系统（EFT）、自动付费系统( APS)和全球电子表资金转账系统。转账系统的建立，也为网络银行的金融服务提供了重要条件。基础网上服务的第二个方面是网上支付系统，它主要是向客户提供安全可靠的网上支付系统服务，这一服务是构成电子商务的核心服务项目。在网上进行的全部交易都需要通过网络提供系统来完成，它既是吸引网上客户的基本手段，是网上金融服务的重要内容。
网络银行提供的第二项金融服务是网上增殖服务。网上增殖服务又主要体现在金融服务品种的在线多元化和品牌化两个方面。银行业务品种多元化，是网络银行金融服务的优势。目前，网络银行所提供的服务可分为：（1）各类信息，包括静态信息、动态信息和账户信息；（2）在线交易，包括开户、存款、支付账单、转账、贷款、保险及通过经纪人购买各种金融商品；（3）新型服务包括向客户提供投资咨询，股票分析等。
为了更大限度地满足顾客的随机性、便捷性要求，美国网络银行正在开拓以下在线金融服务：（1）客户综合服务网络，人们通常称它为“银行服务呼叫中心”。它是指客户利用一定通信手段，如电脑、电话、传真等，与服务中心取得联络后，可享受系统所提供的金融信息服务和金融业务服务。（2）电子货币形式的支付服务。它是指在网络服务供应商（ISP）的技术支持下，网络银行提供电子票据支付、电子票据开立、购买保险和共同基金以及进行股票交易等各种电子货币形式的支付服务。（3）网络金融工程的全方位服务。它是指向特定客户提供特定的服务方案，包括尖端金融产品的设计、证券承销安排，资金的吸收和分流及投资组合策略等。
网络银行提供的增殖服务还体现在金融服务品种的在线品牌化上。现在的人们越来越重视品牌的选择，因为它有信誉，值得信赖。同样，在选择网络银行时人们也对传统的老牌银行情有独钟，因为它们比新创立的银行更具深厚的企业文化基础和更高超的市场营销策划能力，也有实力提供更方便、快捷的金融服务。
三、网络银行的竞争优势
网络银行与传统的商业银行相比，有许多竞争方面的优势，突出体现在两个方面，即对成本的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其成本替代效应主要表现在对商业银行设立分支机构和营业网点的成本替代上。另外，由于网络银行运作的基本策略是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效结合起来，将传统形成的后台数据处理与网上虚拟的后台数据处理有效地结合起来，这样台前台后的业务和数据处理一体化的服务，弥补了传统银行金融服务的不足，起到互补的作用，从而大大的增强了商业银行的业务竞争能力。
网络银行的竞争优势具体体现在以下几方面：第一，成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。据美国一家金融机构统计；办理一笔银行业务；通过分行方式的费用是1．25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号方式是10美分，而使用因特网只需要1美分，可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本型竞争优势。第二，差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高，而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异。第三，知识优势或无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本；从土地、资金和人才竞争，转为人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。
总之，网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势，向客户提供了低成本、高质量的金融服务，改善了商业银行的形象，也扩大了主要客户的来源，提高了商业银行的综合经济效益。
四、我国对网络银行的发展做出的积极反应
网络银行的兴起，给商业银行带来挑战的同时，也为传统商业银行带来无限的商机。在一个信息技术高速发展的时代，在一个消费者需求不断变化的时代，商业银行如果不随机应变，失去的不仅仅是客户和利润，甚至会被市场无情地淘汰出局。面对国际商业银行纷纷推出网络业务的同时，我国商业银行也迅速做出积极反应，中国招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。1996年，招商银行推出“一网通——网上支付”业务，随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。
第2篇：网络金融的优势范文
关键词：网络金融；网上银行；发展策略
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01
在信息建设的大背景下，金融业也随之发展壮大。网络金融简单的说就是在互联网上进行的金融活动，网络金融的发展取决于网络经济和电子商务的发展，近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。 随着金融电子化的进一步发展，网上银行越来越得到人们的重视，并有业务量逐年攀升的势头。如何在网络金融中更好地开展网上银行交易是当前网络金融关注的焦点。因此，研究网络金融中网络银行的发展策略具有十分重要的现实意义。
一、概述网络金融中的网上银行
要了解网络金融中的网上银行，可以从网上银行的基本内涵和网上银行的优势功能两个方面来探讨，其具体内容如下：
1. 网上银行的基本内涵。网上银行，是指银行利用Internet技术，通过Intemet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及进行个人投资的虚拟银行柜台。我国的网上银行基本上都属于在传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务的模式。
2.网上银行的优势功能。网上银行生意火，发展势头猛，从网上银行的优势功能上看，网上银行具有诸多优势，如网上银行拥有低成本和价格优势、互动性与持续、秘密性与标准化服务和业务全球化。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术， 网上银行可以减少营业点的业务数量，且组建成本低、业务成本低和运营成本低。互动性与持续是指网上银行系统与客户之间，实现网络在线实时沟通。私密性与标准化服务则主要是指网上银行容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求， 提供的服务比营业网点更标准、更规范。此外，网上银行的优势功能还表现在业务全球化方面。
二、 网络金融中网上银行发展的现状
目前，我国网上银行多集中在沿海地区， 网络金融中网上银行发展的现状不容乐观，与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。网上银行定位模糊、网上银行环境弱化、网上银行监管缺位等问题还不同程度地存在，其具体内容如下。
1. 网上银行定位模糊。网上银行定位模糊是网络金融中网上银行发展存在的问题之一。就目前而言，我国网上银行在发展目标的定位上还较为模糊，没有站在网上银行战略发展的角度，综合分析网上银行的发展态势，表现在网上银行的产品上，产品匮乏、品种单一的现象较为普遍，网上银行产品覆盖的范围也过于狭窄，没有考虑到网上银行的盈利空间，造成银行电子化规模小，一度陷入发展的低迷期。而从网上银行自身发展的角度来看，由于网上银行的定位模糊，在网络银行上投入不足， 使得网上银行产品创新体系发展零散缓慢，传统银行业务仍在银行发展中占核心发展地位，这都是由于网上银行对市场定位产生的偏差造成的。
2. 网上银行环境弱化。网上银行环境弱化在一定程度上制约着网络金融中网上银行的发展壮大。网上银行的发展环境弱化，主要是由三个方面的原因造成的，一是安全措施不完善。长期以来，我国网上银行的发展在安全风险防范方面还存在着不足之处，现有的网上银行社会公信力不足，安全隐患给网上银行的发展带来了极大的困扰。二是网上银行效益尚未显露。我国网上银行的发展在很大程度上受经济发展的制约，银行方面对网上银行的发展积极性不高，导致网上银行的效益不明显。三是跨行结算问题。无论是传统银行还是网上银行，跨行结算一直是银行发展的薄弱环节，使得网上银行跨行结算问题仍然存在。
3. 网上银行监管缺位。网上银行监管缺位也使得网络金融中网上银行发展陷入困境。网上银行监管缺位，主要受三个方面的束缚，分别是一是缺乏相应的专业人才储备，缺乏监管的经验；现行的金融监管模式滞后于网银创新的实践；网上银行缺乏国际性的监管合作体系，监管尚存诸多真空。其中，在缺乏相应的专业人才储备方面，由于我国网银业务的发展对专业人才的需求量增多，现有的网银人才不能满足网上银行发展的需要，加快专业人才储备是网上银行发展的迫切要求。与此同时，目前对网络银行的管理规则仍然较少，对我国现阶段实行分业管理的模式带来了挑战。另外，从世界范围来看，由于网银处于发展过程中，其监管方面的研究处于起步阶段，监管过严将对网络银行业务的发展起到一定的抑制作用，因此，尚未形成共同的监管标准、一致的监管框架以及风险处置办法。但从网上银行的长远发展上看，加强网上银行监管是非常必要的。
三、网络金融中网上银行的发展策略
为进一步提高网络金融中网上银行的使用效率，在了解网上银行的基本内涵和优势功能的基础上，面对网络金融中网上银行发展不佳的现状，积极探索网络金融中网上银行的发展策略势在必行。下文将逐一进行分析：
1. 准确定位网上银行目标市场。准确定位网上银行目标市场是网络金融中网上银行发展的关键。网络金融中网上银行实施品牌整合营销策略，应重新审视网上银行目标定位的不足，准确定位网上银行目标市场，确立以客户为导向的网络金融网上银行，并结合网上银行的实际情况，打造属于自身的强势品牌。对网上银行建设而言，在产品和服务方面，应在基于市场调查的基础上，对客户需求进行调查研究，力图用最为便捷的方式为广大网上银行的客户服务，进而满足网上银行的目标定位群体的需要，为网上银行的长远发展提供保障。
2. 合理优化网上银行发展环境。合理优化网上银行发展环境是网络金融中网上银行发展的重要环节。网络金融中网上银行的发展，要创造适合网上银行发展的环境，合理优化网上银行发展环境势在必行。具体说来，合理优化网上银行发展环境，可以从三个方面采取措施，一是完善金融通讯网络。金融通讯网络的完善，可以通过多种方式进行，如网络、电视等形式，在宣传过程中，有针对性地对金融通讯网络进行舆论引导，使客户了解和认识网上银行的功能和作用，普及网上银行使用意识。二是切实解决网上银行的安全技术问题。良好的网上银行使用习惯，可以在一定程度上减少网上银行安全问题的发生。与此同时，数据加密技术、数字证书技术等，也为增强保密性提供了保障。三是在体制创新方面。为增强网上银行发展的利润点，应在体制创新方向寻找突破口，加大网上银行的成长空间。
3. 切实加强网上银行监管力度。切实加强网上银行监管力度对于网络金融中网上银行的发展也至关重要。网上银行监管的强化与金融人才培养、监管体制健全、国际合作监管密不可分。具体说来，网上金融中的网上银行在加强监管力度方面，切实加强网上银行监管力度，要实施复合型金融人才培养战略，通过对现有金融人才进行培训和积极引进金融人才两个途径，提高网络金融人才培养力度，以便为网上银行监管提供智力支持。而健全监管体制，则要建立综合性的金融监管体系，确保网上银行监管的有序进行。除此之外，金融监管部门也应积极加强国际间的交流合作，为网上银行在全球范围内的持续发展提供保障。
结语
总之，网络金融中的网上银行建设是一项综合的系统工程，具有长期性和复杂性。网上银行要想在网络金融中占据一席之地，应准确定位网上银行的目标市场、合理优化网上银行发展环境、切实加强网上银行监管力度，不断探索网络金融中网上银行的发展策略，只有这样，才能不断提高网络金融中网上银行的发展水平，进而促进网上银行的持续健康发展。
参考文献：
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[5]孔繁强.新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势[J].中国市场，2010（22）.
第3篇：网络金融的优势范文
关键词：互联网时代；商业银行；创新
一、商业银行传统服务模式的特点及优势
1、商业银行的特点
商业银行提供服务的方式、内容和渠道是其服务模式。它有着自身所特有的特性，强大的物理网点是传统商业银行提供服务的重要方式，我国商业银行获得利润的主要途径是存贷利率差。它的主要业务范围包括获取公众、企业及机构的存款、以及发放贷款、票据贴现和中间业务等。调控经济信用创造、信用中介、支付中介、金融服务是它的主要职能。信用货币体制下银行有着举足轻重的地位。
2、传统商业银行的优势
商业银行庞大的物理机构网点所形成的行业壁垒是新的金融服务提供商进入时最大的不足，它被物理网点所存在的客户积累、众多的服务渠道以及深入人心的服务内容所束缚。商业银行在资金融通方面起着举足轻重的地位。商业银行本身所具有的存贷款业务和跨期融资使它产生了资金和货币放大效应，其存款规模远远的低于融资规模，这点推动和强化了货币在经济运行中的作用。
二、网络时代对商业银行服务模式的影响
1、互联网时代新金融对商业银行的影响
互联网金融的兴起使得传统商业银行在万分惊恐中展开了行动，手机银行、网上银行，电子商务领域的大力开展和不断提高业务体系，金融的互联网化得到了迅速的提升。然而，互联网金融由于它的虚拟性让人们对它的信用与可靠度产生了怀疑。比如在风险控制、信息披露、监管、赔付等方面所隐含的危机与未知。互联网金融存在的不同之处—所依托的技术平台、体制与机制、商业运行模式等是商业银行必须要从客户角度出发的重要依据。简化用户操作、保证账户安全与优化完善营销方法、开发金融产品、创新服务模式、提高风险监控并举。
2、互联网时代新的金融特点对传统商业银行业务的影响
金融中介服务领域的深度重构对金融中介产生了极其重要的影响。在网络信息技术的发展下放松了金融管制，在市场准入、传统的信息优势等领域创造了深层次的革新，在内忧外患中金融领域发生了翻天覆地的变化。传统商业银行作为金融体系中最重要的参与者，在发达的网络经济形势下传统商业银行的行为对其未来至关重要。互联网时代银行客户数量的服务获取渠道得到了提高。在已有的互联网金融模式下，商业银行庞大的物理网点的优势将会减弱，银行目标客户群也随之变动，转而寻求服务模式的多样化、定制化服务，商业银行的价值创造和实现方式也会发生变化。互联网金融更加受到个人和小型企业的青睐。
3、网络银行服务模式创新的制约因素
商业银行为了应对互联网金融的冲击而进行的网络建设大大的增加了它的成本投入，后期只能通过更多的用户交易来获取大数据从而降低成本。可如今习惯暴利的银行业不太能适应电商的薄利。更没有投入过多资源进行电商运营从而引起互联网营销的匮乏并产生了客户满意度差、售后服务不完善等诟病。银行缺乏互联网思维是上述问题产生的最根本的原因，并不仅仅是资源投入的问题。让商业银行改变现有决策机制和体制、转变态度和理念需要一定的过程。网络环境的相对落后使我国商业银行存在着一些问题。我国网上银行用户交易量并未达到一般国际上的最低标准，交易规模相对较小，银行需要较高的网上银行运营成本，使得网上银行难以取得预期所能达到的规模效应。而且网上银行只具备吸收存款的能力并不具备发放贷款的功能，使得银行的负债越来越多，银行自身的盈利变少。
三、对于网络时代商业银行服务模式创新的建议
1、传统的商业银行要加强与第三方支付平台合作
改进原本的支付方式是商业银行应该进行的举措之一，积极加入电子支付的产业链，拓宽与客户对接的直接渠道。根据第三方支付平台资金划拨及清算业务需要商业银行来完成地先天优势，加强与第三方支付平台的沟通，把第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务相对优势互补，提高在线金融服务的能力。
2、加深与电子商务平台的对接
传统的商业银行需要加深与电子商务平台的对接，以此来延伸中小企业和个人的借款融资业务。商业银行可以利用电子商务平台上面小微企业的销售、信用、信息等各项记录发展吸收新的优质客户，把融资服务提供给资信优良的个人和小微企业，而且加大电子商务平台对客户的吸引力，实现业务的扩大和服务能力的提升。商业银行应该重新审视自己的互联网优势来应对新的模式所带来的危机，对自己的互联网战略部署进行全新的定位。毫无疑问，在新的互联网时代传统商业银行需要加大科技投入，保障网络安全，齐心协力健全体制，加大宣传力度，引导消费观念的改变。
3、增加服务渠道吸引用户
第4篇：网络金融的优势范文
一、网络银行的竞争优势分析
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能[1].网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：
1.成本竞争优势
即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据Booz和Allen & Hamilton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.2 5美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。
2.差异型竞争优势
差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异。
3.信息和技术竞争优势
美国大通银行前副总裁陈朝晖（Harey Z.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。
4.时空竞争优势
网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A银行”。
二、我国网络银行存在的问题
目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：
1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段
1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段[2]，同国外相比尚有较大差距。
2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后
到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。
3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异
目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。
4.与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后
一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。
5.我国网络银行的政策法规建设不健全
我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。
总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。
三、我国网络银行竞争策略
加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。
1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则
一是改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干”的“银老大”的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
2.明确我国网络银行的发展模式
设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行发展的必然趋势。
3.加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境
首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程”等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。
4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才
科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。因此，一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
5.大胆进行网络创新，发展网上银行业务
加入WTO后，我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统。建立此种系统，外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。同时，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。在产品设计开发上，我国银行业应在明确目标市场的基础上，力争做到研究一代、生产一代、上市一代。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上存贷款、网上证券、网上基金销售等，以增强自身的竞争力。此外，要注重市场营销策略选择。网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化很小，因此，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行富于温情的形象。二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。
6.强化网络银行的立法与监管
一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等，来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。
「参考文献
第5篇：网络金融的优势范文
关键词：网络营销 民间金融 P2P
引言
P2P网络金融业务是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续（张宏光、谢勇模，2011）。民间金融以互联网为依托，以P2P式网络营销为手段，有效扩张其在金融市场中所占比例。民间金融机构掀起的以P2P网络金融业务为代表的金融产品创新浪潮给传统金融企业造成了巨大冲击。P2P网络金融业务的迅猛发展得益于其内生性技术优势和交易模式创新优势。与线下传统金融机构相比较，P2P网络金融业务主要以线上操作为主，其产品交易费用相对较低，民间金融机构借助成本优势来获取在大型金融机构的市场夹缝中生存的能力。再者，P2P网络金融业务属于金融创新，相关金融监管措施尚不健全，这使得民间金融机构的P2P网络金融业务可以获取金融制度套利机会，从而增进其借助制度监管缺位机会而获取盈利的能力。故此，民间金融机构应当充分结合P2P网络金融业务的金融创新特点来深入剖析该业务的实施风险，并据此制定其开展P2P网络金融业务的具体发展策略，以有效增强我国金融市场的活力。
P2P网络营销模式下民间金融存在风险分析
（一）监管风险
第一，金融监管机构缺乏对P2P网络金融业务监管的意识准备和能力建设。在传统金融业务框架下，金融监管机构的监管行为通常通过事前的行政命令指挥和事后制定补救性制度措施等方式来行使其金融监管职能。随着互联网时代的金融业态创新，传统金融监管模式难以适应网络新时代的金融监管需求。民间金融机构的迅速崛起开启了以P2P网络金融业务为代表的金融业态模式的持续性创新，这要求金融监管机构采取有力的变革措施来革新金融监管理念和金融监管方法，形成一种依托高技术的高度灵便的系统化金融监管新体系，以提升金融监管机构对复杂化金融业态的监管能力。
第二，民间金融资本充足率相对较低，这使得民间金融抵御金融风险的能力相对较弱。源自美国次贷危机的全球化金融危机仍在深化和蔓延，这给包括民间金融机构在内的金融系统提出了提高资本充足率以低于系统性风险的要求。从长期而言，我国宏观经济的可持续发展能力取决于宏观经济结构从投资导向型向消费导向型转型的成败。消费导向型宏观经济结构将直接刺激包括个人住房按揭贷款及其他个人消费信贷活动，这为民间金融业务拓宽业务规模提供发展契机。但当前宏观经济转型进展不畅及个人住房消费比例过重等因素制约了我国居民在非住宅消费领域的消费意愿，从而降低民间金融业务的拓展空间。
（二）技术风险
第一，P2P网络金融业务模式下的民间金融机构面临网络技术安全性问题有待解决。从P2P交易的安全风险角度分析，民间金融机构在借助网络渠道展开金融业务营销的过程中，其金融业务的相关单据的数据信息均以电子数据交换（Electronic Data Interchange）格式在进行传输。全流程使用互联网渠道传输的民间金融机构的金融数据存在如下风险隐患。由于民间金融机构的内部风险监管机制不健全，导致其金融数据难以处于绝对保密状态。在涉及重要财务资料的内部安保措施缺位的情形下，由民间金融机构经办员工掌握客户的存款资料及贷款资料的制度安排为将来的安全风险暴露埋下隐患。
第二，P2P网络金融业务模式下的民间金融机构面临着网络信息安全性问题有待解决。网络信息安全问题是制约民间金融机构的P2P网络金融业务实施的关键障碍。在民间金融机构借助高新信息技术来拓展其P2P业务的同时，入侵民间金融机构的P2P业务平台数据库的黑客的技术力量也随之进化。通过伪造个人信用资料以骗取贷款的非法金融行为屡禁不绝，通过篡改个人信用信息或盗取数据库管理员帐号的形式来入侵民间金融机构数据库的非法行径亦有大规模爆发的风险。
第三，在跨地域推进P2P网络金融业务的同时，民间金融机构并未做好与跨区域业务风险控制相匹配的金融风控技术准备。P2P式互联网金融业务的拓展使得金融机构摆脱了地域限制，但是民间金融机构却并未做好与之匹配的P2P网络金融风险控制对策。
（三）信用风险
第一，信息不透明是导致民间金融机构的P2P网络金融业务的信用风险暴露的主要威胁。由于民间金融机构通过网络借贷平台来获取的借款人的必要信用信息量相对较少，从而使得民间金融机构难以精确判断借款人的真实信用水平。虽然民间金融机构可以获取借款人在认证阶段提供的征信报告、财务报表及银行流水证明等信息，但却缺乏权威机构来核实上述信用信息，从而在一定水平上影响民间金融机构对借款人的信用水平评估结果的精确度。
第二，金融风险暴露后的风险控制措施不足制约民间金融机构P2P网络金融业务信用水平度的提升。P2P业务中实际借款人因经营不善或蓄意欺诈等行为所诱发的P2P网络金融业务风险增加了借款人对放贷行为的担忧，从而遏制了P2P网络金融业务规模的扩张。由于民间金融机构的风险管理团队的风控能力相对薄弱，风险抵御能力相对不足，从而难以有效应对P2P网络金融风险。部分民间金融机构通过外借注册资本金的方式来应对金融监管机构的稽核，在通过稽核后即行撤资。这使得部分民间金融机构的注册资本实际到位规模远小于其实收资本申报规模，从而难以有效应对P2P网络金融业务中的信用风险。
基于P2P网络营销模式的民间金融发展策略
（一）民间金融风险监管策略
第一，我国金融监管部门应当健全针对民间金融机构P2P网络金融业务的相关法律法规。P2P网络金融的借贷关系形成的基础是网络平台，由此诱发金融系统的不确定性，故将网络借贷纳入政府部门监管和相关法律法规的出台显得尤为迫切（何晓玲，2013）。金融监管部门应当顺应时展和网络技术进步的要求，积极转变传统金融监管理念，在支持民间金融依法开展以P2P网络金融业务为代表的金融创新的前提下，建构适合网络化时代金融监管特色的金融监管新体系。
第二，民间金融行业协会应当强化行业企业间的合作关系，联手建立针对P2P网络营销金融业务的金融风险监测与防控体系。面向P2P网络营销金融业务的金融风险监测与防控体系应当将目标客户的借贷款项所投资的项目内容、借贷成本与期限及客户偿债能力作为金融风险监管重点，从而为民间金融机构建立全时空和立体化的金融风险防控体系提供客观的量化依据。民间金融机构的P2P网络金融业务的分散交易和高频交易特点为金融监管机构提出了监管难题，金融监管机构应当利用P2P网络金融业务的交易特征，充分发动民间金融行业协会的力量，以扩大监管主体数量的方式来增强对P2P网络金融业务的监管力度。
第三，为防范P2P网络金融业务所衍生的系统性风险对既有金融风控体系的冲击，民间金融机构应建立风险准备金账户。P2P网络金融业务风险准备金账户是以维护P2P网络金融业务中资金借出方的共同利益为目标，其资金来自民间金融机构依契约向借款人所收取的服务费。通常该服务费的收取比例与贷款产品的品种及期限等信息相挂钩。民间金融机构应当对风险准备金账户实施专户管理，并对风险准备金账户的资金收支状况进行及时和全面的披露，以有效降低所暴露风险对民间金融机构运营秩序的冲击。
（二）民间金融新渠道拓展策略
第一，民间金融机构应采取差异化渠道战略来建设P2P网络金融业务渠道。传统银行通常采取增加营业网点的方式来拓展其营销渠道，增加其金融服务业务覆盖范围。民间金融的资本实力和金融业务运营能力相对较弱，缺乏通过增设营业网点的方式与大型金融机构展开正面竞争的实力和能力。民间金融应当建构P2P式金融业务网络营销新渠道，与大型金融机构展开迂回式市场竞争。具体而言，民间金融应当本着扬长避短的原则对其P2P网络金融营销重新定位，以满足城镇地区中产阶级和底层普通居民的终端消费作为本机构的长期发展战略起点，从而确保民间金融的P2P网络金融业务覆盖的客户群与大型金融机构的主流客户群无本质冲突。这要求民间金融机构应当充分发挥P2P网络金融业务优势，通过互联网渠道来提升其对目标客户群的市场覆盖率，进而实现民间金融机构的市场差异化战略目标。再者，通过设计单位交易成本相对低廉的理财产品的方式来吸引中低收入群体客户的小额资金，民间金融机构可有效达到积少成多的资本金积累效果，从而开辟与大型金融机构不同的目标市场。
第二，民间金融机构应以普惠金融理念为指导来建立P2P网络金融业务渠道。2006年联合国的建设普惠金融体系蓝皮书中指出，各国应当通过健全政策和法律的方式来发展可服务各阶层的金融机构体系，为各阶层提供适合其需求的金融产品与服务。由于普惠金融体系服务对象的总量庞大，其对金融产品与服务的需求内容庞杂，这使得大型金融机构缺乏为普惠金融体系下的客户提供价格适宜的金融产品与服务。民间金融机构应当本着普惠金融的理念，将其P2P网络金融业务渠道建设的重点放于被大型金融机构所忽视的小微企业和居民个人，以合理价格为其提供符合其需求的金融产品与服务，从而有效满足在传统金融体系下受到金融抑制的社会阶层的金融需求。
（三）民间金融的产品策略
第一，民间金融应当通过积极推进P2P网络金融业务的方式来拓展自身业务规模。当前金融监管部门对大型和小型金融机构分别提出了11.5%和10.5%的资本充足率要求。虽然对小型金融机构的资本充足率要求低于对大型金融机构的要求，但多数民间金融机构难以企及该指标。民间金融机构不可通过营业网点总量建设的方式与大型金融机构展开正面竞争，而应当充分利用网络技术优势与大型金融机构展开非对称性市场竞争。为此，民间金融机构的理性选择是通过改造其业务运营模式的方式来改造其资产结构。通过推进P2P网络金融业务的方式可以确保民间金融机构能扩张其金融业务规模，实现民间金融机构达成自身发展目标与满足金融风险监管目标的双重要求。
第二，民间金融机构应当建立轻资产型金融产品开发策略。民间金融机构需着力规避在传统金融业务领域与传统大型金融机构展开正面竞争，转而以创新战略为指导理念，以P2P网络营销技术为切入口，在现有金融生态系统外部培育网络型金融生态新系统。民间金融机构应当摆脱传统金融机构所奉行的大规模布局营业网点的粗放式经营模式，转而将企业的投资与运营重心放在以互联网络为支撑的P2P式网络金融业务领域拓展项目上，形成以网络资产等轻型资产为特色的精细化金融经营新模式。这要求民间金融机构应当与第三方资产管理公司及金融网络技术服务公司等机构展开战略合作，通过变革金融业务运营流程的方式来约减传统金融业务运营流程，形成与网络金融技术有效融合的新型金融业态和金融产品，以充分满足网络金融业务客户对便利化金融产品的切实需求。
参考文献：
1.张宏光，谢勇模. P2P网络借贷平台与内生金融发展[J].银行家，2011（3）
第6篇：网络金融的优势范文
2012年被人们称为“互联网金融元年”，这是因为以第三方支付、网络微型借贷以及在线金融服务为主要特征的新型互联网金融改革应运而生，并且明确了第三方支付、网络微型借贷以及在线金融服务等，自此之后均属于互联网金融范畴。小微金融作为我国金融市场中重要的组成部分，其对填补我国金融市场需求缺口有着重要作用，为了确保在互联网金融模式下，小微金融可以在构建多层次资本市场体系中发挥出应有作用，所以有必要结合互联网金融模式未来发展趋势，对小微金融未来发展方向、互联网金融渗透策略进行探讨，有助于推动我国小微金融业在发展中实现可持续发展。
1互联网金融模式的基本理论
（1）我国互联网金融发展过程中的参与主体，主要包括传统金融业和新型互联网行业，两大参与主体利用不同类型的互联网金融产品来满足客户需求，以余额宝为例，余额宝作为阿里巴巴集团旗下“支付宝”第三方支付平台开发的互联网金融服务产品，自2013年上线以来对互联网金融模式带来很大影响，并且国内很多互联网公司开始利用自身平台优势，积极开发与“余额宝”相似的互联网金融产品。[1]
相关调查显示，当前国内互联网中已经衍生出20余种“类余额宝”的互联网金融产品，国家主管部门为了推动互联网金融模式的规范化、合法化发展，开始对互联网金融的准入门槛体系、资金监控体系、风险评价?w系以及信贷审核机制等方面进行完善，从总体上来说，我国互联网金融模式开始朝着健康有序的方向发展。[2]
商业银行作为我国金融市场中最重要的参与主体，根据“二八定律”来说其主要争取的是20%客户资源，这样便会导致金融市场中80%的长尾客户需求难以满足，而互联网金融模式则是以服务于80%的长尾“小微”客户为主，这与我国小微金融业的金融服务上有很大重合，为此，对于小微金融业来说能否趁着互联网金融模式的东风稳步发展，则关系到我国小微金融业在国内金融市场的总体发展态势。[3]
（2）传统金融市场中，“信息不对称”理论一直被看作小微金融业开展业务的基础，这一理论的内容是：市场经济体制下各市场主体对市场信息的掌握有差异，而信息掌握好的主体相对于弱势群体来说具有信息优势。[4]对于占有信息优势的群体来说可以通过向信息不足群体传递信息来获取利益回报，对于传统商业银行来说在为客户提供贷款前，会消耗较大的人力、物力来对客户信息进行验证，并且在监督和催收客户过程中也会消耗很多成本，再加上银行贷款存在的规模效益，所以商业银行不从事的小额贷款业务给小微金融业提供了发展空间。互联网金融模式在发展中可以借助互联网技术的优势，例如，大数据技术和云储存技术等，利用多种渠道来满足金融市场中小微客户对小额贷款的需求。
（3）信贷配给理论是由斯蒂格利茨和韦斯最先提出的，该理论的内容是：面对固定利率下的超额资金需求，银行在无法提高利率的情况下则可以采取一些非利率性贷款条件，例如，担保政策等，而这一类限制条件的提出会导致部分客户退出银行借款市场，在降低贷款市场需求的同时可以维持市场平衡状态。[5]我国金融市场由于信贷配给的客观存在，所以较大一部分小微客户开始向民间借贷市场寻求资金，对于小微企业来说，在信贷配给理论下具有更大生存空间，并且民间借贷市场的繁荣可以应对信贷配给，互联网金融模式对于进一步缩小我国民间资金需求有着重要作用，对于小微金融业来说可以通过参与互联网金融来寻求发展机遇，同时也对推动我国民间借贷的合法化、规范化发展奠定基础。
2互联网金融三大模式对小微金融发展的适用性分析
（1）第三方支付是指为收付款人提供预付卡、网络支付等支付业务的非金融第三方机构，而这个第三方非金融机构一般是在现代信息技术的支撑下，通过与各家银行以签约方式来实现用户和银行支付体系间的电子支付服务，第三方支付发展至今已经成为线下线上全覆盖、应用场景丰富的综合支付工具，例如，支付宝、微信支付、百度钱包等。[6]第三方支付模式要求付款人和收款人都要在平台中各自申请账户，然后付款人向账户充入资金，当收款人向付款人发出收款指令后会通过第三方支付平台来转移资金，完成交易后平台会自动将资金划归到收款人账户，收款人在收款后可以根据自己需求来将资金体现到各合作银行账户。
就第三方支付模式来说其具有更大的信用优势、成本优势以及客户信息优势，尤其是第三方支付平台具有比商业银行更大的中小客户资源优势，这对于中小金融来说也是一个巨大的发展机遇，小微金融业通过与第三方支付平台的合作可以发挥自己的资金优势，再加上第三方支付平台在开展中间业务上具有价格低、操作快捷等优势，所以小微金融要充分借助第三方支付平台的优势，利用多样化的小微金融产品来满足小微客户需求。[7]第三方支付可以帮助小微金融业向信贷消费领域进行渗透，这是因为支付宝等第三方支付平台已经彻底改变了人们的消费习惯，逐步由线下购物向线上购物进行过渡，并且很多客户在线上消费过程中会遇到资金短缺的问题，所以小微金融与第三方支付平台的合作，不仅可以满足更多小微客户对小微资金的需求，同时也可以在线上消费领域刺激消费。
（2）网络融资是互联网信息透明化趋势下的创新融资方式，即在无抵押、无担保的情况下向陌生人进行融资，资金供需双方在互联网融资模式下不再需要金融中介机构，只是通过网络进行信息交换便可以完成融资，例如，互联网中的P2P融资平台便是以网络融资为主要运作模式。借款人和放款人需要在P2P网站平台中进行注册，在通过审核后由借款人在平台中信息，对于投资需求的放款人来说会对借款人需求额度、利率进行研判，一旦双方达成一致则可以进行交易，在没有抵押和担保的情况下将钱贷给陌生人，放款人可以在交易过程中获取高于银行存款和理财产品的回报，所以说网络融资具备比传统金融机构更大的机会。
对于小微金融业来说，可以投资来建设P2P金融平台，也可以借助现有P2P金融平台来进行网络融资，对于一些小微企业来说在发展中很难获取银行贷款，所以小微金融业便可以利用自己的资金优势来通过网络融资获利。然而，小微金融在应用网络融资模式过程中要充分考虑放贷后的风险问题，这是因为网络融资作为一种无抵押、无担保的完全信用贷款模式，所以这种高利益回报融资模式背后也有更高的风险，对于小微金融业来说在网络融资模式下要避免信息不对称带来的影响，可以通过对P2P金融平台线下服务体系的合作，来尽量降低小微金融在网络融资中风险过高的问题。
（3）在线融资、基金销售以及综合理财等创新互联网金融产品的出现，代表着金融、互联网以及电子商务三者融合后创新金融产品的诞生，其中在线金融服务是指金融机构或第三方机构，通过网络平台作为连接客户和金融机构的纽带桥梁，来达到向客户销售金融产品的目的，并且在金融销售平台中可以更好地去了解客户的投资偏好。以余额宝为例，余额宝作为阿里巴巴集团旗下支付宝开发的一项增值理财服务，余额宝不仅可以满足用户即时购物消费的需求，同时也可以作为一款消费型的货币基金，满足了用户对即时消费和资金增值的双重需求。
以余额宝为代表的在线金融服务具有安全性高、收益高、无进入门槛等特点，商业银行将一般理财产品的金融限制设置为5万元左右，这对于普通群众来说起售门槛依旧过高，而在线金融服务这种零门槛设置方式可以满足用户小额资金申购需求，对于小微金融业来说在无法与在线金融服务平台达成合作的情况下，其对于小微金融业的利润回报还是微乎其微的。但是，小微金融业要明确在线金融服务的年收益率更高，相比银行活期存款来说其利率高出10倍左右，所以小微金融业可以将一部分准备金放到在线金融服务平台中，可以获取比银行活期存款更高的收益，同时也可以满足这一部分资金高度流动性的特点需求。
3互联网模式下小微金融的发展创新模式
（1）互联网金融的出现彻底改变了资金原有的时空分布，对提高金融市场中资金的使用效率发挥了重要作用，互联网与传统金融业的结合已经成为一个必然趋势，为此，传统小微金融业必须要明确只有与互联网金融融合发展，才能在确保自己在实现生存、发展目标的基础上，从我国金融市场中获取更多的利益回报。小微金融业在参与互联网金融中的自身优势较小，所以建议多个小微金融企业联合成为一个整体，提高自身与互?网金融机构合作过程中的资本和实力，这样才能从互联网金融模式中获取更多的利益分成，利用互联网金融平台的资源优势、技术优势来获取长久发展的动力。
（2）新兴的互联网金融业态主要以理财模式、支付模式以及融资模式为主，而这些模式中也涌现出了很多代表，例如，阿里小贷、融360以及余额宝等，而这些互联网金融企业的成功主要取决于商业模式创新，为此，对于小微金融业来说不仅要依托互联网金融平台的各项优势，同时也要通过制定差异化的商业模式来提高自身市场竞争力。小微金融业要充分认识到互联网金融的“长尾”性质，要结合自身传统金融业务类型来选择合适的网络金融平台，并要通过与合作平台制定相应的优惠政策，来提高为客户提供金融服务时的便捷性、安全性，同时也对降低自身在互联网金融模式中风险有着重要作用。
（3）相关调查显示，2014年年底中国手机互联网网民规模已经达到了6亿人，尤其是微信用户和微博用户的增势更为迅猛，并且基于移动终端平台的微信红包、微信支付等移动互联网金融开始进入人们生活，并且移动互联网金融在发展过程中具备更大的商业潜力。在未来很长一段时间中，移动互联网、电子商务以及互联网金融等领域，依旧是创业者高度关注的重点领域，所以移动互联网金融在未来可以发挥出更大潜力，为此，小微金融在发展过程中要逐渐向移动互联网金融领域发展，借助移动互联网向交易层面的契机来寻求更多的发展机遇，同时也可以满足客户对多元化小微金融服务的需求，对推动我国小微金融服务的多元化发展有着重要意义。
（4）为了推动我国小微金融业更好地进入互联网金融领域，我国政府要进一步完善互联网金融诚信体系，以便于为小微金融业的互联网模式打造良好的生态系统。首先，主管部门要建立一个统一、共享的小微金融业诚信体系，并要不断加快建设互联网金融平台的诚信体系标准，确保整个行业的运作可以有章可循。其次，监管部门在对小微金融业互联网金融市场进行监管过程中，要充分发挥出行业自治机构的作用，例如，通过成立互联网金融行业诚信联盟的形式来强化行业自律，这样才能通过打造良好的互联网金融生态系统来推动小微金融业互联网金融模式的发展。
（5）小微金融业在参与互联网金融模式中势必会面临更多的风险类型，并且很多风险对于小微金融企业的生存有着严重威胁，所以必须要通过优化互联网金融行业的监管，在最大限度上避免互联网金融中系统性风险和突发事件带来的影响。首先，互联网金融主管部门要进一步提高市场的纪律性，即要求每一个参与主体都要具备遵纪守法的意识；其次，要充分发挥出互联网金融自身市场机制的作用，利用市场将互联网金融中违规违法的市场主体淘汰出局，这样可以营造一个良好的市场环境；最后，要采用市场行为来实现对互联网金融的监管，充分发挥出市场在互联网金融模式中“看不见的手”的作用，这对进一步优化互联网金融行业的监管体系有着重要意义。
第7篇：网络金融的优势范文
【关键词】纯网络银行，电子支付，发展优势
一、纯网络银行在美国的发展
严格来说，网络银行根据其与实体银行的关系大致可分为“纯网络银行”与“虚实结合型网络银行”，而目前我国各大商业银行开设的网上银行是属于后者。纯网络银行除了后台的处理中心外，一般只设一个办公地址而没有实际的支行网点，更没有具体的营业柜台、营业人员。1995年开业的“美国安全第一网络银行”是第一家纯网络银行。在该银行的网站上，客户可以进行各类金融产品、当前利率以及一些一般性问题的查询，并可以办理储蓄、信用卡、电子支票、CDS等大范围的多种银行业务。
在纯网络银行的发展模式方面，美国也存在着两种不同的理念：一种是全方位发展模式，以第一印第安那网络银行为代表；另一种是特色化发展模式，以康普银行为代表。在第一印第安那网络银行看来，纯网络银行与传统银行的区别只是与客户发生关联的媒介不同而已，并且网络这种媒介似乎更加强大。但像康普银行这类坚持特色化发展模式的银行却认为纯网络银行应该专注于自己的优势业务。总的来说，美国的纯网络银行都在积极地开拓新业务，借助网络技术的发展，不断地提升服务质量，巩固核心竞争力，在传统银行业之外打造了一片新天地。
二、支付革命为纯网络银行创造了可能
纯网络银行的出现是以支付方式的创新为前提的。没有电子支付，恐怕客户只能在柜台前寻求金融服务了。基于电子商务的快速发展，电子支付体系在降低银行交易成本、提高资金流转效率、带动金融创新等方面发挥着越来越大的作用。
首先是自动柜员机与销售终端。纯网络银行可以借助现有的或自己新建的自动柜员机为客户提供服务，而不需要开设实体支行。比如美国的电子交易银行，它的客户就可以在全美所有的自动柜员机上进行交易活动并获得无限的退费服务。并且现在已有纯网络银行与连锁便利商店开展了合作项目，通过设在便利店里的电子支付系统将其作为线下的实体网点，这也是一种很好地消除客户不信任感的办法。银行卡的广泛使用大大减少了现金的使用量，客户与银行的接触不再仅限于营业厅，在销售点终端或自动柜员机上同样可以进行交易。因为这些交易方式只需要一张银行卡就可以完成，所以纯网络银行是完全可以胜任的。
网上在线支付模式近几年在我国获得了快速的发展，各商业银行的网上银行以及第三方支付组织都很好地借助了电子商务兴起的东风。个人网银交易规模继续保持较快增速，其增长主要来源于高速增长的电子商务所带来的支付需求。所以电子商务的广泛应用也更加突显了在线支付业务的重要性，因此纯网络银行便捷实惠的在线支付服务在市场上就很具有竞争力。
再说到现在极具发展潜力的移动支付，它分为近场支付和远程支付两种。现在美国有一种叫做“BlingTag”的只有硬币大小的微芯片，只要把它贴在手机上，客户就可以在与Bling Nation有合作关系的商家用手机完成支付，并且还可以与客户的PayPal账户相连。对客户来说BlingTag相当于会员卡、预付卡，为他们提供了最优惠的待遇；而对商家来说也可以节约一笔可观的手续费，因为Bling Nation对每笔交易只收取1.5%的交易费，比普通的Visa和万事达卡节省50%。所以如果纯网络银行能借鉴这种模式，以其运营成本控制上的优势与公交公司或者连锁便利商店达成支付上的合作，也能很快地赢得市场。
三、纯网络银行的优势
总的来说，纯网络银行在国内是很有发展优势的。纯网络银行作为网络银行的一种特殊模式，与一般的网络银行一样具有方便、快捷、超越时空的特点。传统银行基本上是在柜台内为客户提供服务的，并且客户需要在银行既定的营业时间内到银行接受各项服务。但网络银行能提供全球24小时的服务，大大提升了服务效率。
纯网络银行能极大地减少经营成本。作为一家纯网络银行，它甚至可以省去开设分支机构的费用。据估计，网络银行的开办成本相当于传统银行营业网点的三分之一，经营成本相当于营业收入的15%-20%，大大低于传统银行的60%。
纯网络银行能够充分发挥网络的优势，从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。目前网络银行不仅提供了大部分的传统银行业务，还提供了一些全新的服务。并且随着电子商务的快速发展，网络银行提供的网上支付服务为电子商务做了配套。而纯网络银行的体制结构更具灵活性，所以其更有进行金融业务创新的动力。
互联网的发展为银行服务提供了交互式的沟通渠道，网络银行摒弃了传统银行以产品为导向的营销模式，采取了以客户为导向的营销模式，按照客户的需求为其提供极具个性化的服务。纯网络银行为了克服其没有实体分支机构的弱点，会通过设置客户代表或其他方法加强与客户间的沟通，建立起与客户的紧密联系。因为没有了传统商业银行高高在上的姿态，客户的诉求也能很快地通过网络传递给银行，从而达到完善银行服务的目的。
参考文献：
[1]夏智灵，周伟.安全第一网络银行（SFNB）的营销策略分析[J].新金融，2001（06）.
[2]郭正书.国外网络银行发展模式分析及对我国网络银行发展的启示[J]，改革与开放.2012（12）.
第8篇：网络金融的优势范文
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的互相结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者者通讯网络为媒介,通过内嵌金融数据以及业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包含与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场和相干的监管等外部环境。
网络金融模式扭转了商业银行的竞争规则、秩序以及结构,使患上泛博机构以及个人客户在追求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,和商业银行与其他金融机构以及非金融机构之间的竞争日趋剧烈。
2、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手腕为基础的1种金融立异情势,是在网络的基础上对于原本的金融业务、金融产品、金融服务以及原本的流程、运作法子、运作模式的立异。与传统金融相比,网络金融有如下两个显着的特征:
(1)信息化与虚拟化
从本色上说,金融市场是1个信息市场,也是1个虚拟的市场。在这个市场中,出产以及流通的都是信息:货泉是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询参谋服务等也是信息。网络技术的引进不仅强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在3个方面:1是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。2是经营业务虚拟化。金融产品以及金融业务,大可能是电子货泉、数字货泉以及网络服务,全体是理念中的产品以及服务。3是经营进程虚拟化。网络金融业务的全进程全体采取电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货泉、信誉卡系统以及网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使患上金融信息以及业务处理的方式更为先进,系统化以及自动化程度也大大提高,突破了时间以及空间的限制,而且能为客户提供更丰厚多样、自主灵便、利便快捷的金融服务。从运营本钱来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,因为经营场所、员工等费用开支降低,因此拥有显着的经济性。
(2)1体化
网络金融的呈现推进了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的进程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理以及保险管理等有融会统1管理的趋势。其次,网络技术的发展使患上金融机构能够快速有效地处理以及传递大范围信息,从而使患上金融产品立异能力大大加强,能够向客户提供更多量文体衣的金融服务,金融机构同质化现象日趋显明。第3,网络技术降低了金融市场的运行本钱,金融市场透明度以及非中介化程度提高,这都使患上金融业竞争日益剧烈。
3、网络金融环境下晋升商业银行竞争力的路径
(1)技术层面
在网络金融环境下,技术手腕是商业银行提高本身竞争力的重要手腕。技术立异加快了金融立异的过程,而信息技术的广泛利用扭转了银行竞争的规则、秩序以及结构。
一.网络技术。网络化的技术以及网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的本钱,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并取得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的情势更为便捷。
商业银行应当加强以信息网络技术为载体的金融产品以及服务立异,提高产品以及服务的科技含量。跟着信息网络技术的发展,金融立异的规模进1步扩展,金融立异的过程进1步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的症结,金融机构应当整合营销渠道,同享客户资源,通过“服务模式立异”提高竞争实力。
二.电子支付。跟着网络信息技术的快速发展,商业银行采取了多种技术手腕来改良用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效力,如加大银行服务网点的范围,丰厚网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也致使了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐渐加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际二0一0年八月一0日的数据显示,二0一0年上半年中国第3方支付市场范围到达四五四六亿元,环比增长三三%,比去年同期增长八九%。第3方支付平台自身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信誉作为信誉依靠,因而第3方支付平台能够较好地突破网上交易中的信誉问题,有益于推进电子商务的快速发展。二0一0年六月二一日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对于非金融机构从事支付业务的准入门坎、申请规则、监督管理及处分等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对于此有正确的认识,不能应用歹意竞争等手腕对于非金融机构进行排斥,应当与非金融机构树立合作双赢的瓜葛,应用本身丰厚的网络资源实现优势互补,踊跃开发出更为便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
三.信息管理技术。网络金融的发展使患上各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何应用信息管理的手腕,对于各类数据进行分析,并依据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应当注重的问题。信息技术利用从业务操作层向经营管理层、决策层的推动,不但是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧急请求,也是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的首要阶段。国外商业银行计算机利用已经从提高内部本钱效力管理、解决先后台业务处理问题,转向面对于外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从知足于账务处理的核算需要,转向致力于搜集处理信息、筛选区别客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对于称困难。可以说,信息技术的利用已经从操作层进入管理层,成为管理决策的工具以及竞争发展的症结因素。我国银行业应尽快整合以及晋升计算机技术利用水平,向管理决策层深刻推动,施展信息技术辅助决策的首要作用,掌控业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
四.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行动都是以网络为载体的,网络的开放性致使了交易行动的各种风险,主要表现为:在网上交易时,因为交易双方其实不进行现场交易,没法通过传统的面对于面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法窃取、篡改的风险;另外,因为所有交易信息都以电子方式存在,没法进行传统的盖章以及签字,所以1旦产生争议或者纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为拥有法律效率的证据。
必需从技术上、法律上保证在交易进程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完全性以及信息不可否认性。二00五年四月一日《中华人民共以及国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效率。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,利便、有效地解决网络金
融中交易信息的安全问题。商业银行应当在信息安全技术的研发与推行利用方面投入更多的人力以及物力,对于不断产生的风险事件加以防范。 (2)营销层面
传统金融市场中的营销手腕已经再也不合用于网络金融。在网络金融环境下采取的营销称之为“金融网络营销”,它有两重含意:1方面,是将传统的金融业务应用网络技术来进行营销,行将传统的金融业务应用网络技术进行市场调查、促销以及宣扬。另外一个方面,是指专门为网络金融业务而展开的营销流动,指金融机构针对于网络金融客户的情况,进行市场细分以及定位,肯定目标,开发产品,进行网络促销以及沟通,实现网络金融服务的目标。对于于我国金融机构来讲,借助网络技术,肯定营销观念,制订营销策略,建立优良的品牌形象有侧重大的意义。
一.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,注重网络营销,这是商业银行展开金融网络营销的条件前提。现代商业银行在营销进程中应当以客户为对于象,侧重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对于象转变成以客户为对于象,充沛发掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特色以及优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依靠,通过网络鼎力晋升经营层次,加快金融产品以及服务的立异,知足客户全方位的金融需求。
二.网络品牌。因为网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深入印象,是商业银行网络金融营销所面临的首要问题。因而,树立拥有独特作风、简洁形象、令客户印象深入的网络品牌,是商业银行营销胜利的首要标志。首先,要注意域名的维护,保证它的统1性以及独占性,保护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵略,对于于国内的商业银行而言,采取中文域名是银行网络品牌维护的必备措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在阅读器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,即可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品以及服务的品牌化,将扩散的网络金融产品以及服务品牌形象,实现整体设计、整合传布,在客户心中塑造强有力的品牌形象。
三.市场细分。商业银行应当细分市场,选择自己的目标市场,依据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应当应用网络资源,收集客户的需求信息,依据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时期,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式由于各种局限,没法实现企业与客户的全方位信息交换,不能准确对于客户需求进行统计、行动分析。而网络营销的开放性以及能够实时沟通的特性,战胜了传统营销的局限性,银行可以应用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对于客户群进行细分,并依据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于于高端客户,应依据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于于中低端客户,依据《中国网上银行用户使用情况钻研讲演》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对于中低端客户群来开发此类产品。
四.联合合作。联合合作有两个层面的意思:1是在营销方式上,要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来;2是在营销主体上,商业银行应当加强与其他金融机构或者者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式以及其他营销方式结合起来,扬长避短,施展各自优势,填补各自不足。有些客户对于于网络的熟识程度不够,有的产品单纯应用网络没法完整说明其作用以及特色,可以用柜台营销或者者热线电话等其他营销情势;采用价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对于网上银行转账、汇款手续费履行打折,部份银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;此外还有服务营销的方式,网络营销因为节俭了人力本钱,最显明的优势是它的低本钱以及高效力,商业银行金融产品的同质性较强,因而网络金融营销的症结常常体现在服务进程中,优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的呈现极大地推进了金融混业经营的发展。商业银行应当秉持以人为本的原则,以及其他机构进行联合,应用网络的开放性以及时空的无穷制性,树立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供1站式的安全利便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相干的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行以及第3方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更为便捷的支付途径等。
(3)管理层面
网络在带来诸多益处的同时也使患上监管难度加大和呈现虚拟犯法等问题。我国银行业也踊跃顺应这1趋势,施展优势,努力地学习新技术、新法子及新的管理模式以提高竞争力。
一.IT服务管理(ITSM)。网络金融依靠于网络设施与利用系统的支撑,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成以后,应当凭仗更为精细化的管理法子,提供更为优质的服务博得客户。对于商业银行而言,树立IT服务流程管理轨制为主旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法,通过ITSM的解决方案可以彻底扭转信息系统管理问题,通过ITSM提供1整套创造服务、管理服务的方案,切实优化IT管理的质量以及效力。
二.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并没有本色区分,但因为网络金融是基于网络信息技术,这使患上网络金融拓宽了传统金融风险的内涵以及表现情势:技术支撑系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融拥有比较特殊的技术选择风险情势;因为网络信息传递的快捷以及不受时空限制,网络金融合使传统金融风险在产生程度以及作用规模上发生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略计划时,应当充沛斟酌未来网络金融发展的范围,网络金融业务量增长的趋势,在对于相干统计资料分析判断的基础上,对于银行未来几年的业务量进行评估,以此肯定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效力的信息技术,使用相应规格的网络产品。此外,在选择客户端操作软件时,既要斟酌信息传输效力,又要充沛斟酌各类用户的使用习气,防止因为不相符客户操作习气所带来的客户流失。
要规避网络金融产品自身的风险,商业银行的金融产品立异必需坚持本钱可算、风险可控、信息可充沛表露。只有全面、深刻辨认并定量化地评估产品
立异风险,分析预防风险的潜伏收益,制订以及落实风险节制措施,才能实现对于产品立异的有效管理。首先,在金融产品的定位上,掌控收益、风险以及活动性等产品特征在客户价值主意中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对于金融产品研发的各个阶段,应树立产品设计子模块间的共同管理模式,相干部门以及多个子模块负责人共同介入审核,确保并行工程的运转效力,将繁杂产品立异中多角度的风险辨认、评估以及节制的任务进行必要的分解,分阶段审核,并依据统1的各阶段审核评价标准,明确产品立异各阶段风险管控以及财务本钱效益分析请求,从而防止风险遗传。第3,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品立异风险的辨认、评估以及预控管理,对于于风险评价指标超过必定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提早释放风险。 三.知识产权维护。跟着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不单单只有技术问题,而且还包含意识问题,其中最主要的,就是对于知识产权的维护。商业银行的专利越多,就等于节制在手中的核心技术越多,很自然会获得网络金融领域的领先地位。更首要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中获得先机。我国商业银行应当加强对于网络金融立异知识产权的维护意识,让研发出的新技术、新产品及时患上到法律的维护。
第9篇：网络金融的优势范文
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2. 电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
4. 信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pki技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1. 营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
2. 网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的
品牌形象。
3. 市场细分。商业银行应该细分市场,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应该利用网络资源,搜集客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限,无法实现企业与客户的全方位信息交流,不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性,克服了传统营销的局限性,银行可以利用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对客户群进行细分,并根据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于高端客户,应根据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户,根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。
4. 联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上,要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上,商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来,取长补短,发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够,有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点,可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折,部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式,网络营销由于节约了人力成本,最明显的优势是它的低成本和高效率,商业银行金融产品的同质性较强,因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中,优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则,和其他机构进行联合,利用网络的开放性和时空的无限制性,建立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更加便捷的支付途径等。
(三)管理层面
网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势,发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。
1. it服务管理(itsm)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持,需要花费大量it投入。商业银行在数据中心建成之后,应该凭借更加精细化的管理方法,提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言,建立it服务流程管理制度为宗旨的it服务管理(itsm)是最行之有效的办法,通过itsm的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题,通过itsm提供一整套创造服务、管理服务的方案,切实优化it管理的质量和效率。
2. 经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别,但由于网络金融是基于网络信息技术,这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制,网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略规划时,应该充分考虑未来网络金融发展的规模,网络金融业务量增长的趋势,在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估,以此确定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效率的信息技术,使用相应规格的网络产品。另外,在选择客户端操作软件时,既要考虑信息传输效率,又要充分考虑各类用户的使用习惯,避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。
要规避网络金融产品本身的风险,商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益,制定和落实风险控制措施,才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上,把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式,相关部门和多个子模块负责人共同参与审核,确保并行工程的运转效率,将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必
要的分解,分阶段审核,并根据统一的各阶段审核评价标准,明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求,从而避免风险遗传。第三,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理,对于风险评价指标超过一定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提前释放风险。
3. 知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题,而且还包括意识问题,其中最主要的,就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多,就等于控制在手中的核心技术越多,很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识,让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。
(四)人才策略
