网络支付的优缺点精选(九篇)

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第1篇：网络支付的优缺点范文

关键词：电子商务 加密技术 数字认证 信息安全

0 导言

作为新兴的信息时代的产物——电子商务，正在逐步的改变着人们的生活方式和经济活动方式。它的高效性和低成本正在逐步成为新兴的商业理念和商业模式。但是由于电子商务这种技术是建立在Interne这个开放式的平台上，所以电子商务在网络上传输的任何信息都不可避免的会被他人窃取。因此，要想继续发张电子商务这门技术，首先要保证其安全性。安全的电子交易协议在电子商务安全体系中起着决定性的作用。

1 电子商务中的安全协议

现在国际上主要采用的电子商务安全协议主要有以下几种：基于信用卡交易的安全电子协议（SET）、安全电子邮件协议（PEM、S/MIME）、用于接入控制的安全套接层协议（SSL）、安全HTTP（S—HTTP）协议等。本文将重点介绍SET协议和SSL协议的优缺点。

1.1 安全套接层协议（SSL）的优缺点

SSL协议因为它实施起来比较简单，对现有网络系统的修改也不是太大，再加上它的速度快，成本低等优点在目前得到广泛的应用。安全套接层协议（SSL）运用密钥技术来保证数据的完整性和机密性。在运用过程中，发送方用接收方的公钥将所要发送的信息加密之后再进行传送，而接收方利用私钥进行解密之后来获取信息。这样一来，即使信息被窃取，因为没有解密的密钥，也是没有办法获取可读信息的。通过这种方式SSL充分保证了用户所输入的信用卡号码和其他信息只会由向他提供服务的商家所获取。为了获得这次交易的书面证据，客户也可以打印屏幕上所显示的已经被授权的订单，然而SSL也有两个主要缺点：

1.1.1 SSL提供的保密连接存在较大的漏洞

SSL除了能保证传输过程中的安全之外，不能提供其他任何安全保证，不能让客户明明白白的知道商家接收信用卡支付是已经通过授权的，换句话说，商家、客户和银行之间缺少彼此之间的认证。因此不不法分子很有可能借此漏洞进行一些欺诈行为。在Internet这个公开公平的平台上，陌生的店铺会经常出现，如果不能保证它是真实可信的，那么消费者怎么去相信这些商家不会进行欺诈行为呢？退一步说，即使是一个真实可靠的网上商家，如果在收到消费者的信用卡号码之后没有采取措施保证它的安全性，那么信用卡号码也会很容易被一些网络黑客窃取的。

1.1.2 SSL不能提供很好的隐私保护

在SSL的交易过程中，消费者需要将所有的信息都传输给商家，消费者的信息包括支付信息和定单信息。在这个过程中商家可以看到消费者的所有信息，包括信用卡卡号信息。而消费者不希望商家看到除定单信息以外的其他隐私信息，同样，消费者也希望银行只看到支付信息，看不到其他信息，比如订购了什么东西等等。所以说在SSL交易过程中客户的隐私得不到很好的保障。

1.2 安全电子协议（SET）的优缺点

1.2.1 SET协议的优点

从SET的整个交易流程来看，SET比SSL设计更加严密，安全性也更高。SET利用数字签名、对称加密、Hash算法、数字信封、公钥加密和第三方认证机构等来保证电子交易过程中信息的安全。SET的双重数字签名和第三方认证机构这两项技术的应用弥补了SSL的缺陷。

①提供了持卡人、商家和支付网关的三方认证。SET这项技术解决了银行、商家和持卡人之间互相认证的难题。这项服务的目的就是要验证交易流程确实是交易者本人所操作，为达到身份认证的目的SET协议使用了数字证书的技术。这种技术的操作流程是：发送方（比如持卡人）发送数字签名（这是用自己的私钥把交易信息加密后形成的），接着接收方（比如商家）就会借助认证中心公开的密钥来验证对方证书的真假，在确定没有任何出入之后再把证书里的公开密钥进行签名的认证，这样便可以达到鉴别身份的作用。特别是，使用了最值得信任的第三方机构即认证中心，让其进行对公开密钥的签发，这样就确保身份鉴别这项工作在相对开放的网路环境里达到真正的安全，放心。

②双重数字签名技术可以更好的保护隐私权。从SSL里商家可以得到消费者的很多信息，如信用卡的基本信息，也能看到消费者的订单信息，这就造成了一种后果，交易中有很大的潜在风险。而SET技术则规避了这一风险，其采用的双重签名技术能够给商家提供订单支付的信息，从商家这方面来说，商家只可以查到具体的订单的信息，但是不可以查到消费者银行的账号等支付的信息，而银行方面，也只可以查到跟支付相关的信息，但是不可以查到客户订单的信息。如此一来，就达到了更好的保护消费者隐私的目的。

1.2.2 SET协议的不足

①它不能保证交易时商品的原子性。由于一些商家存在欺诈行为，SET协议并不能完全保证消费者付了钱之后就一定能得到商家的货品。同时由于商家的不诚信，也不能保证所购商品和商家所发商品就是同一商品（比如一些商家实际发出的商品跟实际订单上的商品差距很大）。

②SET没有提供商家的信用机制。消费者在消费过程中，并不知道哪家商家可靠，有诚信，在互联网这么大的平台上存在着各种不同商家，其中又有一些商家采取投机取巧的欺诈行为。但是消费者并不知道哪家商家可靠，这样就会使一些消费者付了钱而得不到自己想要的商品，消费者的合法权益就会受到侵犯。

2 电子商务系统中的安全技术

2.1 数据加密技术

第2篇：网络支付的优缺点范文

关键词：身份识别；加密；VPN；电子商务；支付安全

1 加密技术

加密技术是电子商务的最基本信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法将明文转换成难以识别和理解的密文后进行传输，从而确保数据的保密性，即使用加密技术可以解决信息的保密性问题。

加密技术又分为对称加密和非对称加密。对称加密是使用同一把密钥进行加密和解密，其优点在于加密、解密速度快，适合于对大量数据进行加密，能够保证数据的机密性和完整性；缺点是当用户数量大时，分配和管理密钥就相当困难。而非对称加密是指生产一对不同的密钥，其中一个称为私钥，另一个称为公钥，私钥由所有者私有，公钥对外，使用其中的一把密钥进行加密，配对的另一把密钥进行解密，其优点在于易分配和管理，缺点是算法复杂，加密速度慢。

目前，在加密技术中采用综合加密，结合对称加密和非对称加密的优缺点，实现加密速度快且密钥安全传输，是提高电子商务移动支付安全的有效手段。

2 身份认证技术

身份认证又叫身份识别，它是计算机系统正确识别通信用户或终端的个人身份的重要方法。计算机领域的身份识别是通过将一个证据与实体身份绑定来实现的，实体可能是用户、主机、应用程序甚至进程。证据与身份之间是一一对应的关系，双方通信过程中，一方实体向另一方通过相应的机制来验证证据，以确定实体是否与证据所宣称的身份一致。身份识别一般包括两个过程：一是用户向系统出示自己身份证明的过程；二是系统核查用户的身份证明的过程。

2.1 口令认证

口令认证技术是计算机系统的早期身份认证产品，其发展历程经历了从静态口令认证到动态口令认证的过程。目前，已发展成动态密码认证和智能卡，数字证书认证有效结合起来的强认证体系。

动态口令又称为一次性口令认证（OTP-one time password），一次性口令认证系统是为了防止黑客通过一次成功的口令窃取而永久地获得系统访问权而设计的一种认证技术。它规定用户每次注册时使不同的口令，限制了同一口令的生存周期。一次性口令系统允许用户每次登录时使用不同的口令，很好地防止了口令重用攻击，增强了系统的安全性，广泛适合于金融、互联网电子商务等领域使用。

2.2 IC卡认证

IC卡是集成电路卡的简称，智能卡（IC卡）内置集成电路芯片，芯片中存有与用户身份相关的数据，并封装成外形与磁卡类似的卡片形式。智能卡由专门的厂商通过专门的设备生产，是不可复制的硬件。智能卡由合法用户随身携带，登录时必须将智能卡插入专用的读卡器读取其中的信息，以验证用户的身份。IC卡根据其通信方式可以分为接触式和非接触式两大类。

初期的IC卡都是接触式IC卡。但接触式IC卡需要通过触点接触，具有容易损坏，通信时间较长等确定。因此，人们一直致力于研发非触发式IC卡。

典型的非接触式IC卡系统可由三部分构成：主数据库，读卡机，卡。读卡机通过电缆与主数据库连接，彼此间能进行数据交换。对于非接触式IC卡将充分发挥其无触点操作的优势，通信的距离将被拉长，会与自动识别技术结合在一起组成射频识别系统（RFID）。非接触式IC卡由于具有交易时间短，安全，可靠等诸多优点，很快在交通，门禁，金融等领域取得重大突破和广泛应用，并且进一步推广到其他票务系统中，在物流和身份识别等众多领域都具有广泛应用。

2.3 生物认证

生物认证技术是国内外一个前沿而又热门的交叉学科，涉及到模式识别、图像处理、生物科学、计算机科学等多个学科领域。生物特征识别技术是目前最为方便、安全的身份识别技术。生物特征认证中，首先得到广泛应用的是语言识别和指纹识别，随后人脸识别，虹膜，视网膜等多种生物识别技术也相应得到发展。

据统计，指纹认证占整个生物认证41%的份额，其次占有量比较大的是声音识别和人脸识别。另外，虹膜认证技术由于具有相对较高的准确率，基本无法伪造的特点，使其应用范围随着图像采集设备的发展，硬件成本的降低而获得了较高的增长，其市场增长率达到了120%的年增长率。

2.4 数字证书认证

数字证书是一个担保个人、计算机系统或者组织的身份和密钥所有权的电子文档。认证和数字签名技术提高了电子商务过程中的安全性，有利于电子商务的推广和发展。

上世纪90年代时，美国一些发达国家就已经开始数字证书、数字签名的研究。数字证书认证发展初期，只是采用单纯的数字认证方式，后来慢慢演进为数字认证与其他认证方式相结合的方式。例如，访问网络时采用密码，cookie，数字证书或IC卡，体现了多种认证分支的结合，以保证网上银行的安全。

3 虚拟专用网技术

虚拟私有网（VPN）是使用开放的公开信道，通过附加的协议处理，向用户提供的虚拟私有网络。VPN的实现过程使用了安全隧道技术、信息加密技术、用户认证技术、访问控制技术等，其中安全隧道技术（Secure Tunneling Technology）是指，对用户应用数据进行加密处理后封装到网络传输协议的PDU中，然后通过外部协议的传输机制将内部的应用数据传递到对等实体，经过解封装处理后提交上层应用的技术。STT使用加密与封装相结合的技术对用户数据进行安全保护，是实现VPN的核心技术。

4 结束语

文章对电子商务移动支付安全性技术的各技术分支进行了梳理和分析，得到提高电子商务移动支付安全性的技术，主要集中在以下几点：（1）通过组合对称密钥和非对称密钥的优缺点，发展综合加密技术；（2）通过口令认证、IC卡认证、以及生物认证和数字认证简化识别过程，提高识别安全性；（3）通过虚拟私有网对加密后的数据进行封装，提高数据传输的保密性和完整性。

参考文献

第3篇：网络支付的优缺点范文

关键词：电子商务；020 ；线上线下

中图分类号：F27 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）09-0072-01

一、O2O模式内涵

O2O（online to offline）模式：这是一种新兴的商业模式，它是伴随着互联网的发展而发展起来的。它把传统商业模式与现代互联网技术结合起来，网上商城通过打折、提供信息、服务等方式，把线下商店的消息推送给线上用户，用户在获取相关信息之后可以在线完成下单、支付等流程，之后再凭借订单凭证等去线下商家提取商品或享受服务。

在我国，O2O模式主要体现为一些团购网站，如大众点评网、窝窝团、美团网、赶集网、丁丁网等。

二、实体店的优缺点

主要优点：可以体验到真实的商品、良好的售后服务、有效的沟通。

主要缺点：地域、时间限制性强，无法对顾客信息进行全面的把握。

三、电子商务的优缺点

优点：无地域性；无时间限制；价格低廉、品种丰富；方便快捷。

缺点：虚拟性；售后服务不完善。

四、O2O模式的优势

（一）节省成本、减少浪费

在实体领域，卖家对买家的需求预测总是存在一定的误差，而多数卖家为了减少不确定情况发生，都倾向于过高估计需求量，从而产生了资源的浪费和成本的增加。O2O商业模式需要买家先进行网上支付，即有了订单，对有了订单进行的产生就可以减少不必要的耗费，降低商品的成本。

（二）更精准了解顾客

传统商业面临的一个难题是对顾客的数据分析和采集，O2O商业模式中，由于订单和支付信息都在网上进行，所以可以很容易收集到用户的详细数据，通过数据的深度挖掘，维护老顾客，挖掘新的客户。更容易做到对客户的精准营销。

（三）实现线上线下的结合

传统的商业模式是“实体市场”，传统电子商务模式是“电子市场+物流配送”， O2O的模式是“电子市场+到店体验+物流配送”在O2O商业模式，用户可以在网站上浏览、选择自己心仪的商品，然后到实体店体验，然后网上支付，就可以等着自己想要的商品送货上门。

五、O2O模式在服饰类销售上的应用

现有的O2O模式应用主要集中在餐饮、酒店、旅游、订票、汽车租赁、电子优惠券、生活服务类等诸多领域，但对服装类的应用还很少，笔者认为O2O模式对服装类的销售来说是一种新的模式，同时也是新的机遇。

现在有很多人喜欢网上购买服饰，一是品种丰富，不受地域限制，二是价格便宜，节省时间，忧虑是网购的虚拟性，服饰类商品的特征就是看着不错，但是穿上就不怎么样。退货又麻烦又有一定的金钱上的损失，但如果有O2O这种模式，就可以在很大程度上解决这类问题

（一）降低退货率

用户可以到实体店去体验，感觉合适再在网上支付购买，可以大大减少由于不合适而导致的退货。

（二）集中退货，形成规模，减少消费者和商家的经济损失

以往的电子商务环境下，消费者由于种种原因需要退货时，形成的退货流是分散的，不确定的，难以形成规模退货物流，而且无论对商家还是用户来说，都增加了退货成本。如果采用O2O模式，用户将需要退换的商品退换到实体店，商家统一接收退货，可以形成规模退货，能节省双方的退货成本。

（三）便于商家获得反馈信息及对用户情绪的安抚

用户的当面退换货，商家可以及时、全面了解用户对商品的反馈信息，便于商家对商品的质量及样式做出调整，进而调整商家的下一步发展计划。并且当用户有了不满情绪时，这种当面的沟通能更好安抚用户的情绪，从而提高用户的忠诚度。

（四）用户的精准把握

由于O2O模式要求在线支付，所以商家能精准把握用户的信息，便于商家做出精准的营销计划。

（五）增强网购用户的信心

网购用户最担心售后质量问题，有了O2O模式后，可以有效解决网购用户的后顾之忧。

由于多种原因以及该模式本身的复杂性，很多商家和消费者对O2O这种运营模式还不够了解，O2O模式在不同行业地区的发展还很不平衡，O2O模式的优势并未被充分发挥。O2O模式带来的不仅仅是一种消费思维和服务模式的改变，更对电商、传统企业、运营商们提出了新的挑战，只有及时改变僵化的思维，充分利用网络技术，进行大数据分析，融合线上和线下的资源，O2O模式才能得到更好的发展，才能为参与的三方获得更多利益。

参考文献：

[1] 袁亚妮.O2O商业模式发展现状和优势分析[J].科技向导，2014（20）.

[2] 卢益清.O2O商业模式及发展前景研究[J].企业经济， 2013（11）.

[3] 赵春兰.以CRM的视角看电子商务O2O模式的兴起[J].中国商贸，2012（23）.

第4篇：网络支付的优缺点范文

1电子商务的主要安全要素

目前电子商务（ElectronicCommerce：是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易。）工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于Internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看，传统的买卖双方是面对面的，因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的安全要素主要体现在以下几个方面：

信息有效性、真实性

电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。

信息机密性

电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。

信息完整性

电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。

信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性

可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可否认要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可控性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。在传统的纸面贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。

在无纸化的电子商务方式下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已是不可能的。因此，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。在1nternet上每个人都是匿名的。原发方在发送数据后不能抵赖；接收方在接收数据后也不能抵赖。

2电子商务的安全技术讨论

2．1电子商务的安全技术之一-----数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。

面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。在网络层上实现的加密技术对于网络应用层的用户通常是透明的。此外，通过适当的密钥管理机制，使用这一方法还可以在公用的互联网络上建立虚拟专用网络并保障虚拟专用网上信息的安全性。

面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，例如使用kerberos服务的telnet、nfs、rlogion等，以及用作电子邮件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。

1）常用的加密技术分类：

对称密钥密码算法

对称（传统）密码体制是从传统的简单换位代替密码发展而来的，自1977年美国颁布des密码算法作为美国数据加密标准以来，对称密钥密码体制得到了迅猛发展，得到了世界各国关注和使用。对称密钥密码体制从加密模式上可分为序列密码和分组密码两大类。

不对称型加密算法

也称公用密钥算法，其特点是有二个密钥即公用密钥和私有密钥，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全过程。

由于不对称算法拥有二个密钥，因此它特别适用于分布式系统中的数据加密，在Internet中得到了广泛应用。其中公用密钥在网上公布，为数据源对数据加密使用，而用于解密的相应私有密钥则由数据的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密过程不需要密钥，并且经过加密的数据无法被解密，只有同样的输入数据经过同样的不可逆加密算法才能得到相同的加密数据。不可逆加密算法不存在密钥保管和分发问题，适合于分布式网络系统上使用，但是其加密计算工作量大，所以通常用于数据量有限的情形的加密，例如计算机系统中的口令的加密。

2）电子商务领域常用的加密技术

数字摘要(digitaldigest)

这一加密方法亦称安全Hash编码法，由RonRivest所设计。该编码法采用单向Hash函数将需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(FingerPrint)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是"真身"的"指纹"了。

数字签名(digitalsignature)

数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。在书面文件上签名是确认文件的一种手段，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。

数字时间戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，时间是十分重要的信息。在书面合同中，文件签署的日期和签名一样均是十分重要的防止文件被伪造和篡改的关键性内容。在电子交易中，同样需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(DTS)就能提供电子文件发表时间的安全保护。

数字时间戳服务(DTS)是网上安全服务项目，由专门的机构提供。时间戳(time-stamp)是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：1)需加时间戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和时间，3)DTS的数字签名。

数字证书(digitalcertificate，digitalID)

数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。

数字凭证有三种类型：

·个人凭证(PersonalDigitalID)

·企业（服务器）凭证(ServerID)

·软件（开发者）凭证(DeveloperID)

上述三类凭证中前二类是常用的凭证，第三类则用于较特殊的场合，大部分认证中心提供前两类凭证。

3）与电子商务安全有关的协议技术讨论：

SSL协议（SecureSocketsLayer）安全套接层协议

------面向连接的协议，当初不是为电子商务而设计

SSL协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用WebServer方式。

SSL协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如HTTP、FTP、TELNET等）以保证应用层数据传输的安全性。SSL协议独立于应用层协议，因此，在电子交易中被用来安全传送信用卡号码。

SSL的应用及局限：中国目前多家银行均采用SSL协议，从目前实际使用的情况来看，SSL还是人们最信赖的协议。但是SSL当初并不是为支持电子商务而设计的，所以在电子商务系统的应用中还存在很多弊端。它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

SET协议（SecureElectronicTransaction）安全电子交易

------专门为电子商务而设计的协议，但仍然不能解决电子商务所遇到全部问题

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国Vi sa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（SET）。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。由于SET提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

SET的局限性：SET是专门为电子商务而设计的协议，虽然它在很多方面优于SSL协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。

2.2电子商务的安全技术之二------身份认证技术

为解决Internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解决方案，即目前被广泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公钥基础设施）体系结构。PKI体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份，PKI体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在Internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务(DTS)还是数字证书(DigitalID)的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方(thirdparty)来完成。认证中心(CertificateAuthority)就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定(CertificationPracticeStatement)来实施服务操作。

1）认证系统的基本原理

利用RSA公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为CA，CA为用户发放电子证书，用户之间（比如网银服务器和某客户之间）利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2）认证系统结构

整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为CA、RA和WebPublisher。

核心系统根CA放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。CA的功能是在收到来自RA的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构RegisterAuthority，简称RA，分散在各个网上银行的地区中心。RA与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给CA中心。RA与CA双方的通信报文也通过RSA进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为TCP/IP。

证书的公布系统WebPublisher，简称WP，置于Internet网上，是普通用户和CA直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由CA颁发之后，CA用E－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务（有时也称"交叉认证"）是一个CA扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的CA系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的CA签发CA证书，能够使得该企业或机构的CA发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3）中国金融认证中心CFCA的建设情况

中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外CA的交叉认证。

2．3电子商务的安全技术之三网上支付平台及支付网关

网上支付平台分为CTEC支付体系（基于CTCA/GDCS）和SET支付体系（基于CTCA/SET）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于SET标准的信用卡支付方式、以及符合CTEC标准的各种支付手段。

目前，在国内可以提供网上支付功能服务或者网上支付网关接口的银行有：

中国工商银行牡丹卡中国银行长城借记卡

中国银行长城信用卡招商银行一网通卡

中国建设银行龙卡MASTER/VISA/JCB卡（适用全球）

上述除中国银行长城借记卡则采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付网关位于公网和传统的银行网络之间，其主要功能为：将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。

第5篇：网络支付的优缺点范文

关键词：电子商务；第三方支付平台；发展

引言

在这个信息化飞速发展的时代里，人们对电子商务在线支付的需求逐渐增大，进而推动了第三方支付行业的发展。近年来，在我国电子商务中的第三方支付平台逐渐扩大的同时，其自身存在的问题也逐渐暴露出来，其中较为突出的就是信誉及安全问题。随着社会经济的发展，保障我国电子商务中第三方支付平台安全，充分发挥信用担保与技术支持已成为我国当代电子商务发展的重点，只有保障第三方平台安全，确保支付信誉，才能更好地促进我国电子商务的发展，进而推动我国现代经济的发展。

1.我国电子商务中第三方支付平台现状

第三方支付平台是随着我国电子商务的发展而产生的，所谓的第三位支付就是所谓第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在电子商务中，买家在网上选购商品后，通过第三方支付平台进行付款，然后由第三方支付平台通知卖家发货，在买家收到货并确认无质量问题后在第三方支付平台确认收货，再由第三方支付平台将付款转至卖家账户。第三方支付平台的出现有效地推动了我国电子商务的发展。据相关数据统计显示，2013年我国第三方支付机构银联商务交易额份额占比42.51%、支付宝占比20.37%、财付通占比6.69%、快钱占比6.02%、汇付天下占比5.98%、通联支付占比5.11%、易宝支付占比2.31%、环迅支付占比1.07%[1]。随着我国电子商务的发展，第三方支付平台的功能也日益多样化，虽然我国第三方支付平台得到了规模性的发展，有效地拉动了我国经济的发展，但是在这个网络飞速发展的时代里，电子商务中的第三方支付平台所面临的问题也日益严重。

1.1信誉风险

信誉风险是当前第三方支付平台面临的最主要的问题之一，信誉风险指的是参与交易活动的主体不能按照约定时期履行相应的职责。在电子商务中的第三方支付平台中，常见的信誉风险有卖家信誉风险，买家信誉风险，第三方支付平台信誉风险。如买家在支付款项后，卖家不能按时发货，这就是典型的卖家缺失信誉[2]。

1.2恶性竞争

恶性竞争是这个竞争激烈的社会中一种不可必然的一种现象，就我国电子商务中的第三方支付交易平台而言，许多电子支付行业为了更好地占有市场，通过会采取一些不合法的竞争行为来影响第三方支付行业的发展，如洗钱、刷信誉等不合法的行为。同时在这个网络化发展的时代里，电子支付行业与银行之间采用纯技术网关服务，这种支付网关模式很容易造成市场严重同质化，进而造成支付公司之间激烈的价格竞争，不利于我国电子商务的健康发展。

1.3法律环境的缺失

就我国当前电子商务中的第三方支付平台发展来看，之所以会出现信誉、恶性竞争行为等问题，其根本原因就在于我国对第三方支付平台的法律法规建设不够完善，不能确保第三方支付安全，针对一些不法行为的法律惩罚力度不够。虽然我国制定了一些法律法规，如《非金融机构支付服务管理办法》，但是随着电子商务的发展，已有的法律法规已经很难满足当代第三方支付行业发展的需求，进而不利于我国现代经济的发展。

2.第三方支付平台的优缺点

在这个网络化飞速发展的时代里，人们对网络的依赖性也越来越高，利用网络进行购物已成为现代人们生活中常见的行为。为了满足人民日益增长的物质文化需求，第三方支付平台的出现有效地节省了买方、卖方的交易时间。第三方交易支付平台作为电子商务发展的重要内容，它最突出的一个优点就是安全，买家在进行交易活动的时候，只需要将自己的账户信息告知交易平台，而第三方支付平台是与各大银行建立了信誉契约，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险[3]。同时，第三方支付平台的支付成本较低，使用方便，买家只需要点击自己想要的商品，输入相应的信息就可以完成交易，第三方支付平台的职责就是保障买卖双方的利益，降低了交易风险。在第三方交易平台带来便利的同时，它同样也有一些缺点，由于第三方支付平台是以网络为依托，为此，在买家在进行支付的时候很容易受到网络的攻击，进而影响到买家的利益。为此，买家在进行第三方支付的时候，要加大网络监测，确保网络安全[4]。

3.我国电子商务中第三方支付平台的发展策略

3.1实行实名制

在当前社会发展形势下，我国电子商务中的第三方支付平台规模不断扩大，保障第三方支付平台安全、信誉是现代电子商务发展的重要内容。为此，第三方支付行业应当加强监控，实行实名制，并对交易双方的资料的真实性进行核查，确保交易行为的可追溯性。同时，第三方支付平台还应当加强交易过程中的监控，利用计算机技术，建立有效的网络监控系统，对交易内容进行记录和保存，有语音通话的需要录音，一旦发现可疑行为要立即向有关部门汇报，进而确保交易双方的利益[5]。

3.2规范第三方支付平台的市场准入机制

近年来，我国第三方支付平台规模逐渐扩发，在第三方支付行业发展的同时，其所暴露出来的问题也越来越多。为了进一步促进我国电子商务行业的发展，我国相关部门就必须不断完善第三方支付平台的市场准入机制，对即将进入市场的第三方支付平台进行考察，进而确保第三方支付行业的健康发展[6]。同时，我国政府应将第三方支付行业纳入到法律范畴，以法律行为约束第三方支付平台行为，进而更好地为交易双方服务。

3.3加大法律法规建设

我国政府应制订更详细的法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和平台间的权利和义务；明确第三方业务支付终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场；制订第三方网上支付中的税收监管法，严惩逃税行为。

4.结语

在当前社会发展形势下，第三方支付平台规模越来越大，第三方支付平台的出现为我国现代社会的发展创造了许多便利的条件。然而在第三方支付行业发展过程中，安全问题及信誉问题是我国电子商务中第三方支付平台所要面临的主要问题，为了更好地促进我国现代社会经济的发展，我国相关政府部门就应该采取有效的措施，建立有效的法律法规，规范我国电子商务中的第三方支付平台行为，进而保障第三方支付平台交易双方的合法利益，拉动我国社会经济的健康发展。（作者单位：海南师范大学）

参考文献：

[1] 姜彦超.我国第三方电子支付平台的法律问题研究[J].中国市场，2014，49：129-130.

[2] 秦良娟，徐琦琦，曹淑艳.C2C电子商务平台中卖家制度信任的影响因素研究――基于结构保障视角[J].国际商务（对外经济贸易大学学报），2014，06：116-125.

[3] 陈宗强.我国第三方支付发展现状、影响及建议[J].金融科技时代，2014，12：60-61.

[4] 陈洁.基于我国电子商务国际化进程现状及措施的研究[J].科技经济市场，2014，11：34-35.

第6篇：网络支付的优缺点范文

摘 要：网络购物有着传统实体经营无法比拟的优势，但网络的虚拟感和信用制度的不完善使得人们对网络商店不信任，能否将网络商店从网上走下，与实体经营结合，取长补短，将两者优势结合，实现双赢呢？本文通过对网络购物模式与实体购物模式的现状以及他们之间优劣的比较与分析，探讨网络购物模式和实体购物模式相结合的经营新模式。

关键词 ：网络购物 实体经营 新模式

1、网络购物与实体购物的现状与商业空间格局

中国的网购市场经过了前几年淘宝、当当等一批网站的培育，网民数量已经达到几亿，很多人都有了网上购物的体验，整个网络购物环境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶颈也正被逐步打破。一个包括多仓储中心、异地批量运输、本地快速单件递送在内的的物流体系开始趋于成熟。商业银行创新和第三方网上支付工具的发展，网上支付变得越来越快捷，并且有保障。网购购物市场无论是规模还是发展速度都十分惊人。

2、网络购物与传统购物模式的优劣比较与分析

2.1 实体店的致命缺陷是网络购物模式的天然优势

2.1.1 成本优势。在电子商务时代，网络销售商所承担的成本压力大大减少。

2.1.1.1租金成本优势。相对于实体店面店的昂贵租金，网络销售模式摆脱了对实体店的依赖，网络商家只需要一个廉价的仓库，甚至只需将商品存放在家中；网络营销商的租金成本甚至可以忽略不计。

2.1.1.2 人工成本优势。网络卖家可通过电子商务平台可实现“一对多”的衔接，一个人完全能够完成传统模式中几个人甚至几十个人的业务量，人力成本大大节省。

2.1.1.3 税收成本优势。目前世我国在网络销售税收领域存在很大空白，网络销售需要缴纳的税收相对较低甚至为零。

2.1.2 时间优势。随着工作强度的增大，生活节奏的加快，现代人们在商场购物的时间减少了；网络购物完全在家中完成。

2.1.3 受众优势。只要有电脑接入互联网，无论在世界任何地方都可以浏览网络商店，不受地点，时间限制，受众范围要比传统零售广很多。

2.2 网络购物的固有缺陷是实体店的优势

2.2.1 不能对商品有实体接触，缺乏直观感受。网上卖家展示商品的主要方式就是图片展示和文字描述。买家在选择商品的时候不能近距离观察实物，更无法触摸、试用。因此顾虑重重，远不如在实体店里购买放心。

2.2.2 不能试穿、试用。主要是那些对使用者或被使用物的尺寸要求极高的商品，不能与实体店里具体试穿、试用相提并论。

2.2.3 网络支付的不安全要素。由于网络不安全要素层出不穷，甚至难以捉摸，网络支付给消费者带来另一大顾虑。而实体店里是现金交易或刷卡交易，让人放心。

2.2.4 远距离交易的弊端。网络购物能够摆脱空间限制，实现远距离交易。但远距离交易的弊端也显而易见：一是长途运输容易对商品产生损耗，网络购物远不如实体店交易可靠。二是退换货不方便。三是配送的速度问题。

3、网店与实体店相结合的新的经营模式

实体店铺与网络商铺各有优缺点，网络销售最大的问题是消费者的认可度，所以如果有实体店支撑的话就会好很多。对网络的诚信度有怀疑的网友在网上了解到产品之后，可以到实体店购买，打消疑虑，购买成功的可能性就会很大。网络店面对消费者有很强的黏度，如果出现使用上的问题可以通过在网络上的沟通及时解决。如能将两者有效地结合起来，可达到利益的最大化。

3.1 突破传统领域，实体店铺大举进军电子商务

电子商务的火爆时代已经到来，在这样的大背景之下，越来越多的传统行业频频介入网上销售，实体店铺开始规模电子商务化。大型企业如联想，它采用ECShop网店系统搭建阳光易购商城，希望可以借此直接建立起对终端用户的联系，而在一定程度上摆脱中间渠道的环节；小型的如千万家实体店铺，纷纷向利用自身优势向电子商务领域进军。

3.2 实体店的电子商务优势

对于实体店而言，其现成的体系在发展电子商务上具有得天独厚的优势。实体店具备良好的商务、服务、信誉基础，且社会环境逐步完善，消费者已开始初步需要和习惯电子商务方式的消费，尤其是“年轻一代”的需求更为明显，因此传统的实体店已经具备开展电子商务的基础和社会环境。在已有线下业务运营的前提下，实体店发展电子商务是现有业务模式的一个延伸，有线下业务、品牌、渠道、顾客等多方面资源的支持，这种电子商务模式更稳健，相对于纯网络型电子商务更有竞争力。当这些实体店铺进入电子商务领域时，它们的推广和渗透都拥有强大的线下品牌支持。相对而言，更容易突破诚信障碍，获得高速发展。

3.3 实体店与网店的互动结合

采取与线下业务紧密结合的方式开展网上生意是目前大多数实体店的选择，而网上店铺的定位也更多体现在市场推广、实体店销售业务的延伸及全方位的客户服务上。

应该说，实体店与网店存在某种依附关系，两者的互动结合将在很长一段时间内成为主流模式。实体店与网店结合的形式是多种多样的，但主要是网上选择然后网下购买、网上购买在实体店实现退货和网上购物到实体店取货模式。

3.4 针对实体店打造网店新模式

在目前国内消费者对网站的信赖程度、商业信誉、支付的安全性普遍存在质疑的情况下，品牌的作用显得尤为重要。如果实体店的品牌也可以借助网络得以推广，无疑会增强消费者最终选择商家的机会。

然而传统的网上开店模式，顾客淘一件东西的时候，可能哪里便宜就哪里买了，甚至不记得是在哪个摊位，他们一般不会去想更多的品牌或者信誉问题，实体店的品牌优势难以发挥出来。这个时候，一些独立网店提供商应需而出。如康盛创想(Comsenz)推出的基于ECShop架构的独立网上开店平台——卖否网(maifou.net)，商家在卖否网开店就和在现实中开实体店一样，不但卖家可以拥有自己的独立的店标、品牌等店铺(企业)标识，还能完全拥有用户的详细资料，并针对他们设计各种营销活动，从而保持与客户(买家)更长期有效的联系。

从目前的发展趋势来看，网络经营与传统实体结合势必会给传统营销模式带来新的活力，进一步采取措施实现有效整合，充分发挥混业经营的优势，无论对电子商务还是传统零售都是一个大的机遇，抓住了这个机遇，将实体店铺和网络店铺整合资源，建立合作关系才能实现共赢。

参考文献：

[1] 宋玲.电子商务实践[M].北京：中国金融出版社，2000.

第7篇：网络支付的优缺点范文

关键词：虚拟企业优点困难对策

随着经济的迅猛发展和网络技术的日趋完善,越来越多的企业开始在网上建立虚拟企业。例如,世界著名的因特尔公司、Boeing公司等都成功地实施了虚拟经营。美国,日本等发达国家正以每年35%的递增速度组建跨行业、跨地区的虚拟企业。虽然虚拟企业在我国还属新生事物,但随着中国加入WTO,经济全球化和贸易投资的加快,虚拟企业必将在我国有广阔的发展空间。本文在分析虚拟企业的特点、优缺点的基础上,探讨促进虚拟企业发展的方法。

一、虚拟企业的特点

虚拟企业是指以计算机网络为支撑,迅速建立起来的跨地理空间进行信息传递和管理的企业组织形式。其特点表现为:

1.虚拟企业运作的技术基础是计算机网络。市场经济发展新阶段的内在要求与网络技术的成熟,为虚拟企业的出现奠定了基础。可以这样讲,没有网络技术,就不会有虚拟企业的存在。

2.组织机构无形化。虽然有生产、设计、经营、财务等功能,企业内却不存在执行这些功能的组织,完全由电脑虚拟现实场景以实现经营管理,如虚拟银行、虚拟书店等。

3.联盟成员的分散性。虚拟企业的主体完全建立在网络基础上,在物理空间中并不存在,位于世界各地的企业都可以是该虚拟企业的联盟成员,这些企业的员工虽然不在一个办公楼工作,但为了一个共同的目标,却能各自独立完成自己的任务,以实现联盟最高目标,可以说形散而神不散。

4.存在时间的短期性。联盟各方的联合与分散表现出极大的灵活性,为了抓住一个市场机会,各企业间可以迅速联合,集中各自的分散优势,快速捕捉市场机会,一旦目的达到,虚拟企业也就随之解散。

二、与实体企业相比,虚拟企业的优点分析

1.管理的高效性。实体企业管理呈纵向化,即顶层领导—中层领导—基层员工,顶层领导的意图由中层领导传达,基层员工的意见由中层领导反馈,中层领导起着上传下达、协调监督的重要作用。同时,企业各层次人员间有着较为严格的等级关系,在一定程度上制约了员工创造力的发挥,降低了基层员工参与企业经营的积极性。而虚拟企业消除了繁琐的中间组织,减少管理层次,扩大管理幅度,中层领导的功能被网络所替代,管理呈扁平化。这种扁平化的管理使企业内部各成员都拥有较大的相对自由度和独立性,极大地调动了员工的积极性,而且信息传递瞬间完成,确保公司及时捕捉市场信息,快速解决问题,提高了工作效率。

2.全球经营风险小。实体企业要实现全球化经营,不仅面临着各种费用高、信息反馈慢、人员管理难度大、市场适应难等问题,而且面临着复杂的难以适应的国外法律法规和政府政策,跨国经营的风险非常大。而虚拟企业可以通过电信网络,在全球范围内开展经营活动,把不同的资源迅速组合起来,完成产品的设计、生产、销售,利用大量先进的网络应用程序,来扩大企业的虚拟销售市场,使企业的交易成本大大减少;而各种信息的及时捕捉又使虚拟企业及时采取对策降低风险;同时动态联盟又能最大限度地使位于不同国家联盟方发挥资源优势,最终降低经营风险,实现企业利润最大化。

3.先进技术的共享性。在知识经济时代,掌握先进技术是一个企业立足国际市场的必备条件,而KNOW-HOW及其相关的技术属企业的机密,往往一个企业的技术只能供一个企业专享,而其他企业若想获取,则须高价买进,结果是各个分散的技术难以集在一起,难以为企业的发展创造新的价值。虚拟企业是具有资源优势的各方的一个联盟,联盟方可以在保护自己知识产权的情况下,完成各自的任务,这些有专长的联盟方的合作结果,是多个企业的保密技术集在一起共同为虚拟企业创造价值,极大地增强了企业的竞争力。

4.市场反应快速化。面对风云变换的国际市场,结构繁琐的实体企业在搜集信息、捕捉市场机会、满足消费者个性化需求等方面越来越感到力不从心;而虚拟企业依托网络技术,始终对市场保持高度反应,与市场同步变化,在市场刚刚出现变化就能迅速作出反应,及时高效地满足市场需求。

5.组织机构灵活化。实体企业组织机构复杂,具有相对的稳定性,当企业中某部门已没有必要存在时,企业就面临着较难的组织机构调整,因人员变动、职位调整等引发的内部矛盾往往会给企业的整体发展带来负面影响。虚拟企业是个动态的联合体,联盟各方因项目的合作而联,因任务的完成而散,完全不会出现剥离某个部分难的问题。

三、虚拟企业经营面临的困难

虚拟企业并不是完美的,建立虚拟企业决不是一种赶时髦,企业必须认识到,虚拟经营也要冒相当大的风险。例如,全球著名的电子商务先锋Amazon书店1999年财政亏损达1.9亿美元,而国内最大的网上购物网站8848在2000年的财政亏损为1.5亿元。因此,清醒地认识虚拟企业经营中的难点,对我们更好地从事和发展虚拟企业经营是非常有必要的。

1.物流配送困难大。虚拟企业在信息流上享有绝对的优势,但在物流配送上却面临极大的困难,一是配送成本高,二是仓储费用高,三是配送渠道不完善。例如,联想1999年正式涉及电子商务,产品种类和客户数量急剧增加,造成配送的难度越来越大。而美国的玩具网站“eToys”,曾遭遇过圣诞节订单大量涌进,物流配送配合不好,以至顾客延迟收货,最后导致股价下跌的窘境。虚拟企业必须认识到虽然他们有效地取代了传统企业的某些价值活动,但物流是无法取代的。

2.统一的企业文化建设难。现代企业越来越清醒地认识到,企业最主要的竞争力已不再是厂房、设备和产品自身,而是信息管理系统、创新能力、企业文化等等。而一个企业文化的形成需要相当长的一段时间,并且需要企业员工形成共识、一致努力才会发挥作用。而虚拟企业的存在短期性以及员工工作地方的分散性和成员的复杂性,使其企业文化形成极为困难,即使形成一致的企业文化,其作用也打大折扣。

3.消除用户的抵触难。电子商务的兴起在改变传统交易关系的同时,也使网络诈骗变的轻松容易。例如,美国诈骗了19万美元的黑人青年马修·博文就是通过网上传播虚假信息,鼓吹公司前景光明,才使150多人上当受骗;2001年初迈克尔·里奇蒙在网上设了一个惹眼的网址,声称只要投资者购买他的一张皇家顶点银行公司存款单,就可获得24%的回报率,骗到720万美元;网络经营者为获取经济利益,采取私自跟踪用户、窥探别人隐私、泄漏用户资料等行为,严重影响了用户正常生活,甚至给用户造成极大的经济损失。我国消协就网上生活发出的第一份警示就是“当心你的个人资料成为别人侵害你权益的工具”。网上诈骗及网上消费隐私的隐忧,使得许多潜在的消费者对电子商务产生了抵触。

4.网上购物支付难。虚拟企业从事电子商务活动,必须涉及到支付问题,而我国至今还没有真正解决网上货款支付难的问题,形成网上购物容易但支付难的局面。例如有的虚拟企业采取网上购物,消费者到邮局汇款的支付方式,增加了购物者的付出,而导致让客价值下降,从而降低了产品的市场竞争力。许多国内厂商都想把产品推向国际市场,而商品信息上了网,支付问题却无法解决。

四、对策

针对虚拟企业的优势及经营面临的难题,笔者认为,促进我国虚拟企业的健康发展,应从以下几个方面入手。

(一)政府应采取措施,营造良好的外部发展环境

1.加速相关法律法规的建设,用法律手段保护网络用户的隐私权。到目前为止,各国并无专门的法律法规对电子商务中的隐私问题进行调整规范,但针对信息网络的发展对个人隐私带来的巨大威胁,各国在加强网络隐私的法律保护方面已取得共识。例如,美国1986年指定的《电子通信隐私法案》等。我国应关注国际上的立法趋势和动态,从中吸取经验,逐步建立我国网络隐私权保护法。对于网络诈骗犯和黑客,各国政府应联手合作,一面加强打击力度,维护消费者合法权益;一面要加强宣传教育,增强网络用户的个人资料的保护意识,消除部分用户的网络恐惧症。

2.加强银行电子化发展。虚拟企业要实现在线支付,银行必须改变传统的服务方式,加强发展银行电子化,推行电子货币。目前,许多国家在这方面都做了大量的工作。例如,日本20家信用卡者联手推动的电子货币演练,中国的“金卡工程”中的一个重要方面就是银行电子化、网络化。电子货币的推广使用将彻底解决网上支付难的问题。

(二)企业内部加强管理

1.更新观念是关键。

(1)树立双赢观念。网络技术的应用,使传统的大规模营销向越来越个性化营销的方向发展,市场的空间大大增加了,经营的潜在复杂性也随之出现了。企业如果还在单枪匹马地走“大而全”、“小而全”的路子,势必会因为结构臃肿而难以快速发展。同时,世界经济技术发展速度越来越快,市场行情瞬息万变,单独一个企业实在难以在研发、策划、经营等方面都保持较强竞争力,企业与供应商、中介机构、消费者甚至是竞争对手之间的相互合作,有利于实现资源共享、优势互补,最终形成双赢局面。

(2)树立人才观念。现代企业的竞争,归根到底是一种人才的竞争,没有人才的企业就不会有核心竞争力,没有核心竞争力的企业就无法加盟虚拟企业。现代企业必须善于引进人才、发现人才、重用人才和培养人才,使企业始终处于充满活力的状态下,以最优秀的人才队伍,运用最先进的网络技术,掌握最新信息,采取最早行动,继而创造出最令人瞩目的业绩。

(3)树立让客价值趋大化观念。让客价值指顾客所得减去顾客付出后的差额(用Bv表示),Bv=0代表物有所值,Bv>0则代表物超所值。虚拟企业不仅要树立物超所值的观念,而且还要通过其网络优势,让消费者得到更能满足其个性化需求的产品,同时降低其精力、体力及时间的支出,最终实现让客价值趋于最大化。2.业界自律,规范运作。近年来,网络经营者侵权事件屡屡发生,严重地影响了用户的正常生活,也干扰了网络业的正常发展。从长远来看,网络业的健康发展不仅要依赖于有关法律法规的约束,还要靠业界自律,只有所有的网络经营者都能遵守行规,诚信运作,才能使所有的网络参与者都从中受益。

3.进一步加强与实体企业的合作。实体企业大都有完美的物流体系,遍布全国各地乃至世界各地,显示出了强大的物流配送优势。例如,春兰空调连锁店遍及全国400多个城市,并在120个中心城市设有连锁总店和区域服务公司及仓储配送中心。大多数虚拟企业在解决物流配送问题上,采用了业务外包的形式,有效地利用了实体企业的配送优势。但是,虚拟企业还要进一步加强与实体企业的合作,利用自身优势,对外部资源和力量进行有效地整合,以期达到降低交易成本,提高竞争力的目的。

参考文献:

1.瞿群臻.中国虚拟企业的发展研究刍议.科技与管理,2001(4)

2.吴莹,刘勤.论虚拟企业与传统企业的整合.北京科技大学学报,2001(3)

第8篇：网络支付的优缺点范文

【关键词】银行 营销渠道 选择 因素

一、银行营销渠道的类型及优缺点分析

（一）传统营销渠道

1.营业网点。商业银行的营业网点是其最传统的营销渠道。其优点是能够针对所有客户进行面对面沟通，并能给予客户提供全方位服务；缺点对于客户来说业务处理时间消耗较长，交易地点和时间受限，对于商业银行来说成本最高，人为操纵风险较大。

2.自助银行。商业银行的自助银行（ATM/POS）在功能上最接近银行营业网店的柜台服务。其优点是所有客户可以实现查询、存款、取款、转账、汇款、缴费等交易，业务处理时间较快，全天24小时服务等；缺点对于客户来说交易地点受限，享受的是自助单向服务，易遇机器故障交易受阻；对于商业银行来讲成本较高，抢动、盗窃风险较大。

3.联合销售。商业银行的联合销售是指商业银行通过与其他的金融机构（商业银行、证券公司、基金公司、保险公司等）联合以来共同开展金融产品和服务的销售。主要包含行销售渠道、银证通渠道、银基通渠道和银保通渠道。其优点是商业银行充分利用起各种外部资源，进行银行产品和服务的销售，可以更快、更方便的满足更多顾客的需要，进而创造更多的收益。缺点是商业银行承担的信用风险较大，一定程度上影响银行的声誉。

（二）新型营销渠道

1.网上银行。网上银行是指商业银行利用Internet、Intranet及相关技术进行传统银行业务的处理及支持电子商务在网上支付的新型银行。其优点是所用互联网客户可以通过网上银行进行信息查询、转账、代缴费、网上支付、投资理财等业务，业务处理时间较快，交易成本最低，交易地点不限；其缺点是要求客户必须具备一定的计算机基本操作常识和技能，易受黑客攻击，网络安全风险较大。

2.电话银行。电话银行是商业银行电子银行业务的一种，它是利用计算机电话集成技术，通过电话自动语音和人工服务方式为顾客提供包括查询、缴费、转账、理财等业务的一种金融服务系统。其优点是客户可以足不出户就能实现查询、转账、代交费等日常业务交易，业务处理时间较快，交易时间和地点不限，设置成本低；缺点是业务处理范围狭窄，人为盗窃密码风险大。

3.手机银行。手机银行亦成为短信银行，它是网上银行的派生产品之一，主要利用移动通信网络及终端来办理相关银行业务，由手机、GSM短信中心和银行系统构成。其优点是交易时间和地点不限，业务处理时间较快，设置和交易成本较低；缺点是复杂业务输入不便、交互性差，受网络拥挤程度与信号强度的影响较大，易受病毒、木马入侵，网络安全风险较大。

4.微信银行。微信银行是商业银行利用微信这一实时通讯工具，推出的基于微信公众平台的智能客服平台，微信用户只需登录商业银行官方网站并用手机进行二维码扫描，或者通过微信平台关注商业银行公众账号，即可享受查询余额、转账、缴费等相关微信银行服务。主要包括“微银行”、“微服务”、“微活动”三大模块。其优点是突破地域限制，交易范围广、时间和地点不限，业务处理时间快，成本低；缺点是复杂业务不便于处理，受网速影响较大，易受病毒、木马入侵，安全性不高。

二、银行营销渠道选择必考虑因素

（一）内部因素

1.产品特性。产品特性是影响商业银行营销渠道选择的最直接因素之一，由于商业银行的产品大都具备无形性的特征，决定了在营销方面比普通一般商品要难的多，在选择营销渠道的选择上也要慎之又慎。所以商业银行要根据不同银行产品的特性来选择不同的营销渠道。银行产品的特性主要包括银行产品定价、专业技术性和服务要求等方面。一般来说，价格定位较高、R导际跣越锨亢头务要求较高的银行产品选择营业网点较好；而针对银行传统产品为保证更及时方便的提供给客户则鼓励采用新型营销渠道。

2.商业银行自身因素。

（1）经济实力。如果商业银行的资金实力比较雄厚，能够承受较高的渠道成本，则可多设立营业网点和自助服务、多探索新型营销渠道的应用与升级；而如果资金实力不强，难以应对较高的渠道成本，则可以多选择联合销售的营销渠道。

（2）组织管理能力。组织管理能力包括资源的整合与配置、岗位人员的管理。如果商业银行对营销业务的管理能力较强，就多采用依靠自己营业网点、自助服务和新型营销渠道进行直销；如果商业银行缺乏营销管理经验，对市场情况和人员配置方面难以控制，就多选用依靠中间商的联合销售。

（3）银行信誉。一般来讲，对于信誉等级高、服务条件优越的商业银行，由于许多其他金融机构愿意与其合作联合销售金融产品，所以选择联合销售渠道的机会较多；反之，信誉不佳的商业银行选择联合销售的机会相对较少，往往更多的依靠自己的营业网点、ATM机、POS机及新型营销渠道开展业务营销。

（4）经营目标。商业银行经营的目标不同，所采用的营销渠道也应不同。如果商业银行的经营目标是扩大本行银行产品的市场覆盖率，则在采用自身营销的同时，更多的依靠联合销售，以便于更有效地抢占市场。如果商业银行以稳健经营、专业经营为目标，则应更加注重营业网点、ATM机、POS机的设立及基于网络平台新型营销渠道的使用。

第9篇：网络支付的优缺点范文

关键词 互联网金融 模式 发展 借贷

近几年，随着现代信息技术的快速发展，互联网金融也得到了飞快的发展壮大，对于政府而言，互联网金融模式将成为新的拉动经济发展的因素；对于金融行业而言，互联网金融模式将会带来巨大的财富和商机；对于中小企业而言，互联网金融模式将会为企业融资问题提供解决途径；但对于相关的监管部门而言，互联网金融模式的发展将是一个新的挑战。但不管怎样，互联网金融模式是信息时代下的产物，对于经济社会的发展有着至关重要的意义。

一、互联网金融模式的内涵

互联网金融模式是利用新兴的通信技术、在线支付功能、互联网技术形成的新的金融模式，是金融与互联网两个领域的结合体。互联网金融模式拥有搜索引擎、在线支付、互联网等先进的网络信息技术做支撑，可以保障市场的实效性，有效解决市场信息不流通的问题。[1]金融产品的审阅、交易都可以利用在线支付功能在网上进行，受其他因素的影响较少，因此交易双方所要承担的交易风险相较于传统金融模式比较低，且交易成本也会大大降低。

互联网金融的特征主要表现在信息处理、支付方式、资源配置三方面。社交网络的形成极大地扩展了信息传播的渠道，云计算可以将大量的信息集中，搜索引擎功能可以对信息进行分类筛选，这样的处理方式能够有效提高信息的处理速度。互联网在线支付是以银行的开户存款为基础的，支付交易的全过程电子化，能够让用户通过移动支付的方式在线付款，极大地便利了远程交易。而资源配置主要是指互联网为广大用户提供了交易与沟通的平台，用户可以在互联网上分享和交流资金信息，并寻找合适的交易对象。整个交易过程完全透明化，可以有效保证交易的公平合理。

二、互联网金融模式中的支付方式

（一）第三方支付描述

第三方支付平台是存在于支付双方之间的非金融机构，主要是起临时存储和中介的作用。现阶段第三方支付平台的主要职能在于支付，并向着理财与存储等功能发展。[2]与传统的支付方式不同的是，第三方支付是连接买方、供货商、运行商的一座桥梁，具有其独特的技术特征。只有拥有过硬的公共能力、先进的技术以及雄厚的资金的第三方企业才有可能构筑第三方支付平台，在未来，第三方支付平台很有可能成为互联网金融的核心平台。

（二）网络信贷模式

网络信贷模式主要是通过P2P网络平台进行融资，借款人可以在平台上分享自己的借款信息，当出借人看到后可以进一步了解借款人的资料信息，如果有借款意向就可以在P2P网络平台与借款人进行交流与沟通，并签署相关合同，[3]借款人就可以获得小额贷款，同时借款人的还款进度也会在平台上实时显示，出借方也会从中获得回报。在传统的贷款模式中，大多银行是不愿意接收小额贷款业务的，因为小额贷款的操作过程繁琐、成本多且回报率不高，而在互联网金融模式中，小额贷款所能创造的价值是巨大的。但是由于我国的个人信用体制还不完善，网络的虚拟性强，人们的网上贷款意识还比较淡薄，且借贷运行过程中也缺少完善的监管制度，所以我国网络小额信贷模式还没有得到发展，还需要首先建立健全监管制度，完善我国的信用体系。

（三）众筹融资模式

众筹融资是一种特别的融资方式，创意人向出资人提供自己的创意开发过程和结果，从而获得出资人的资金与帮助来开发自己的创意产品，通过创意的盈利使出资人和创意人获得相应的报酬。这种方式会形成一个股东制的模式，有利于新创意新技术的开发，但是与法律内容有部分冲突，没有得到法律的认可和保护，因此不能够被广泛应用。

（四）电子货币模式

电子货币是一种网络货币，只能存在于虚拟的网络之中，是运营商发行和管理相当于财富的虚拟值，主要是应用于网络游戏之中，电子货币可以在网络环境中购买一些虚拟的道具，而且可以在网上与其他人进行相互赠送。随着电子货币的发展，在一定程度上已经开始代替传统货币，但如果电子货币的数量太大的话，对于运营模式来讲将会是一个巨大的挑战，[4]很可能导致这种运营模式的失败，所以必须对其建立并完善法律制度和监管制度。

三、互联网金融的监管问题

互联网金融模式是信息时代背景下一种新兴的金融模式，因其发展时间较短，所以还存在着一些亟待解决的问题，其中以监管问题最为突出。我国对互联网金融模式发展的相关法律法规还不健全，还没有一个统一的标准去规范和约束这个行业的发展，监管力度还比较欠缺，所以容易为一些不法分子提供攻击网络的可乘之机，他们也许只建立一个小型的网络平台就能骗取网民的大量信息和资金。[5]基于此，我们可以看出互联网金融模式还存在较大的局限性，目前还不能够完全代替传统的金融模式。因此，完善相关法律制度、建立个人信誉机制、实行实名制认证，加强监管力度是当前互联网金融发展的最重要的内容。

四、互联网金融模式及发展的优缺点

互联网金融的发展速度非常快，技术的支持为互联网金融的发展提供强大的动力。互联网金融的产生，改变了传统的金融模式，具有了开放化等多种特点，互联网金融模式的产生，有效地实现了资源共享，使市场中信息不对称的问题得到了良好的解决，并在一定程度上节约了交易成本。

互联网金融拥有云计算、电子商务平台，可以为投资用户提供强大的平台，并在这个平台上通过信息来寻找合作对象。举例来讲，在我国的社交网络上，上亿的实名制用户中就是一个拥有巨大潜力的群体，将虚拟空间与现实结合，并在网络社区当中将电子货币与现实货币进行对等交易，淘宝网平台就解决了购物风险以及信誉的问题。

从传统金融模式的角度来看，借贷双方需要通过银行来完成交易，但过程较为繁琐，即便是小额贷款也拥有较高的复杂成本，因此银行往往不愿意受理。但在互联网金融模式下，用户可以通过搜索寻找对象，拥有强大的选择空间，能够有效地节约成本。

互联网金融模式发展速度很快，但由于我国这方面法律的不完善，依旧存在着很多漏洞。例如，我国的互联网金融目前还处于无监管机构管理的状态，因此环境复杂，如果法律不能得到完善，那互联网金融的发展还是会受到很大程度的制约，无法持续发展。

五、小结

与传统的金融模式相比，互联网金融具有节约时间、应用方便、支付便利等优势，它的发展不仅使传统的金融模式的发展受到了冲击，甚至在一定程度上影响了世界金融的竞争格局。如今已经是一个信息高速发展的互联网时代，只有加强监管力度，建立健全法律制度，才能使互联网金融在经济社会发展中发挥越来越重要的作用。

（作者单位为华南农业大学公共管理学院）

参考文献

[1] 廖娟娟.基于4G无线网络下移动电子商务商业模式及对策分析的研究[J].云南社会主义学院学报，第6-7页.

[2] 张梅.国际资产证券化风险监管最新进展及对我国的启示[J].国际商务财会， 2011（04）：13-14.

[3] 侯文生.浅谈微型金融监管与服务体系建设――以河南省为例[J].金融理论与实践，2014（07）：26-27.