网络支付发展精选(九篇)
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第1篇：网络支付发展范文
1引言
网络营销就是指利用网络来经营的活动，但随着互联网的出现逐渐应用于商业运营中。通常情况下，人们都会运用视频、邮箱、微博、QQ、微信、媒体、论坛等一些当代较火的软件或是平台。现阶段，最常用的一些网络销售平台就是淘宝、拼多多、微店等等，这些网络平台的利用不仅能够帮助企业较大的经济效益，而且还能够提升企业在行业内的形象。但是网络营销的出现在一定程度上给一些传统的商铺带来了较大的损失，尤其是纺织服装企业。其实网络营销的出现对纺织服装企业来说不仅是挑战也是机遇。
2纺织服装企业网络营销发展现状
纺织服装企业运用网络营销的方式进行出售商品，成为了消费者网购的第一大商品类型。现阶段，纺织服装企业占据的市场份额一直在不断的提升，根据我国电子商务研究所调查的相关数据表明，在2016年我国网购带来的收益已经达到了8000多亿，相比去年增长了30%以上，其中服装占比可达36%以上，所以我国纺织服装企业正在不断的发展。
3纺织服装企业网络营销发展瓶颈分析
虽然当前我国纺织服装企业正在不断的发展中，但是其也存在着一些难以解决的问题。
3.1虚拟现实技术的应用是纺织服装企业网络营销发展的最大挑战
虚拟现实技术是指运用计算机比较繁重的数据进行科学合理的处理使其能够机械化的进行操作。但是当前我国虚拟现实技术还有待提升，服装面料的材质和质感这是无法运用虚拟现实技术来进行感知的，尤其是服装的色彩、材质以及款式都需要运用一定的感受。相关数据表明，消费者在网上购买东西出现退货的原因往往由于服装买家秀与买家秀相差较大，如色彩、面料以及所呈现出的效果等等，或是这件衣服并不适合消费者的肤色、身材等，所以会出现退货的情况，这些都会成为纺织服装企业将要面临的挑战。因此，如何将虚拟化现实技术科学合理的应用到网络营销中是纺织服装企业当前最需要解决的问题之一。
3.2营销模式多元化是纺织服装企业拓展网络营销市场的必经之路
现阶段，一些消费者对网购的服装还持有质疑的态度，但是由于当前网络购物平台的发展，使人们已经养成网购的习惯，所以使纺织服装企业的网络营销也逐渐走向成熟。因此，未来会有更多的消费者选择在网上购买服装。另外，网络无国界之分，所以人们也可以在网络上也可以购买其他国家的物资。因此，如果网络营销能够合理的整合世界的资源，那就会使营销的模式逐渐向着多样化的方向发展，从而不断拓宽网络市场的环境，给纺织服装企业带来更多的经济效益[1]。
4纺织服装企业网络营销发展对策分析
4.1加强企业网站建设，引进高新技术
为了使纺织服装企业能够不断提升经济效益，企业可以建立相应的购物网站。企业网站是企业能够顺利的进行网络营销最重要的工具，所以网站建立的优劣会直接影响到企业进行网络营销的效果。因此，我国加强了互联网技术的研发，当前已经有一些技术应用到纺织服装行业中，并且取得了一定的成效。例如计算机3D打印技术、计算机图形学等等。同时企业还可以运用自身的人脉、物力、财力等条件为企业创建一个具有特色的网站。首先应该讨论网站的设计理念，对商品进行合理的定位，并且加强视觉设计和互联网技术的应用；其次，可以运用虚拟现实技术在网站中加入虚拟化的试穿功能。这种试穿功能是将计算机3D立体仿真技术和计算机图像学相互融合才呈现出来的，所以不仅能够增加消费者的视觉感受，从而减少退货事件出现的概率，而且还能够帮助消费者选择适合自己的服装，增加消费者的满意度，从而增强企业的粉丝基础。而消费者只需要将自己的三围、体重输入到系统中，系统就自动为消费者生成3D的试穿效果。现阶段，我国虚拟试衣系统还处在不断升级的过程中，但是这种模式的运用必然会为纺织服装企业带来更大的经济效益。因此，我国应该加强虚拟现实技术的研发[2]。
4.2创新网络营销手段，促进网络营销模式多元化发展
为了纺织服装企业的网络营销能够得到快速的发展，企业应该不断创新自身的网络营销方式。传统的企业营销模式由于企业与消费者之间的信息难以统一的而进行管理，而且企业与消费者之间沟通较少，所以企业难以满足消费者的个性化需求。因此，企业为了能够满足消费者的个性化需求，首先，应该对消费者进行个性化的私人订制；其次，纺织服装企业应该加强电子商务平台的建立；再次，加强实体店铺与网络营销模式的结合；最后，纺织服装企业还可以拓宽服装业务，出售国外的服装[3]。
第2篇：网络支付发展范文
【关键词】网络环境 独立学院图书馆 特色 读者服务 创新
特色，是一个图书馆赖以生存和发展的保证，是一个图书馆长期办馆历史，文化的积淀；
服务，是一个图书馆工作的深化，是一个图书馆的根本任务；
创新，则是图书馆服务的灵魂。
在网络技术高度发达的今天，独立学院图书馆相对传统落后的读者服务体系呈现出与时展相悖的种种困难和矛盾。于是，变革原有的图书馆服务模式，更新服务体系，就成为解决矛盾，满足读者需求的当务之急。当然，网络技术只是手段，更好的为读者服务才是目的。因此，把“特色”，“服务”，“创新”三者串连起来，找到其最佳平衡点，走读者服务技术化、特色化，创新服务体系才是独立学院图书馆发展的必然趋势和最好出路。
一、走有特色的图书馆网络化服务创新之路的必要性——网络环境下独立学院图书馆服务体系面临的挑战
（一）网络环境下读者利用图书馆获取信息的现状
随着计算机及网络技术的日益发展，各种信息服务机构和实体应运而生，从某种程度上削弱了读者对图书馆的使用率，无墙图书馆已成为一种现实。
（二）网络环境下独立学院图书馆服务体系面临的挑战
独立学院图书馆普遍存在着建馆时间短，办馆条件相对不足，依赖母体学校等问题，尤其是读者服务现状与读者的需求相距甚远，主要表现在：文献资源不足，质量较低；读者服务模式传统，服务内容和手段单一；读者服务体制无序，服务效率低下。同时，由于没有长期以来积淀的服务经验和管理底蕴，独立学院图书馆往往缺乏科学完整和规范的服务体系，而网络技术的发展更给图书馆积极拓展特色读者服务提出了必要性。
二、走有特色的图书馆网络化服务创新之路的可行性——网络环境下独立学院图书馆服务体系发展的机遇
（一） 网络环境给图书馆服务带来的劣势
网络技术的一味集中会导致图书馆其知识基础和服务理念的削弱，进而弱化其社会职能。首先，网络技术会在一定程度上隔离馆员与读者间的联系与沟通，从而忽视对读者的了解与关怀。其次，网络技术会让读者增强检索的主观性与随意性，从而降低检索的效率。
（二）独立学院图书馆在读者服务上的传统优势和发展空间。
图书馆具有馆员可对读者即时的、面对面的交流和帮助的优势；经过馆员加工整序的馆藏资源优势；馆舍服务设施配套较齐全的环境优势以及资源的共建共享优势等。
信息化、网络化和数字化成为图书馆的历史趋势和必然选择。但未来图书馆不是由机器堆积起来的硬建筑，而是使读者感到温馨的知识乐园。因此，独立学院图书馆应摆脱传统思维陈旧观念和运行机制的羁绊，发挥其自身优势，走特色化的读者服务创新之路。
三、走有特色的图书馆网络化服务创新之路的趋势——读者服务体系的设计与构建
（一）独立学院图书馆特色创新服务的内涵
每个独立学院图书馆应针对自身的优势和特点，逐渐积淀出自我特色，包括三个方面：第一，构建与学院特色相一致的特色服务体系；第二，在努力推进网络化的同时，继承和发扬自身传统读者服务特色优势；第三，从读者服务特色化入手，构建人性化的特色服务和特色管理。
（二）结合校情，构建与学院特色相一致的读者服务体系
独立学院图书馆应当准确地评估自身的竞争优势，充分发挥自己的系统资源优势，在服务上勇于创新，寻求适合自身的读者服务发展模式，形成自己的个、特色服务。
（三）结合传统服务优势，合理利用网络技术，构建有本馆特色的读者服务体系
1.树立动态化的服务理念——以读者为中心
新时期独立学院图书馆服务的重心是读者，服务创新无一不是以读者为中心作为出发点，创新的目的都是以读者的知识需求为导向，按照读者的个性化需求，提供增值信息的服务。
2.创新网络化的服务模式——多层次、个性化、集成化的服务
服务是实现需求的最有效途径，独立学院图书馆应确立读者满意度为服务衡量指标，围绕提升用读者满意度探索服务创新的模式，借鉴如手机图书馆，学科化服务，信息共享空间等模式。其中，手机图书馆可实现读者服务主动化和个性化，满足读者对移动文献信息服务的需要；学科化服务则是以读者为中心，以学科馆员为主导的针对某一学科和资源的集成化服务模式；信息共享空间可充分发挥高校图书馆信息资源优势、空间优势和大学的信息技术优势、学术优势，实行藏检借阅查咨习一体化的开架服务模式。
3.深化特色化的服务内容——专业知识集成服务
首先，利用网络技术，对具有优势的特色资源进行深加工，对知识挖掘重组和再造，形成增值信息来满足用户多样化多层次需求；再者，强化图书馆的学术服务专长，发挥专业馆员的专业特长，开拓更多专业知识服务。
（四）结合人性化服务手段，构建具有特色人文精神的读者服务体系
网络技术应与人性化服务有机结合。借助新型服务模式，独立学院图书馆可以创建出更加完善的公共知识空间，为图书馆与读者、读者与读者之间创造交流的平台，通过馆员对读者的主动式服务与互动式服务，满足读者一站式获取资源与服务的要求，发挥图书馆的信息共享空间与交流平台的职能。
服务是图书馆工作的深化，也是图书馆的根本任务。树立以读者为中心的服务理念，不断创新服务模式，深化服务内容，丰富服务手段，是图书馆网络化服务创新之路的发展趋势，同时也是立学院图书馆实现自身价值和创建图书馆服务品牌的重要举措。
四、走有特色的图书馆网络化服务创新之路的途径——读者服务体系创建的措施与对策
独立图书馆特色的图书馆网络化服务创新之路的创设，需要循序渐进的过程，将走自建和共建之路有机结合，是一条有效的途径。
（一）结合校情是特色服务创新的前提
独立学院图书馆应根据本校的学科建设、专业设置、科研项目和长远目标，优化选择馆藏资源，使图书馆的文献资源建设和其所在学校的办学特色定位和教学要求相一致，逐步建立起系统的具有自身优势的特色馆藏体系。
（二）走自建之路是特色服务创新的根本
技术、资金、人才是自建之路的保证
独立学院图书馆的发展和创新应是在资金、人才与技术基础上的发展和创新。只有将资金、图书馆高素质的管理人才与现代信息技术有效地结合，不断地改革创新，拓展图书馆的服务功能，才能创造出图书馆不朽的价值核心。
1.特色化的文献资源体系是自建之路的基础
第一，在不涉及知识产权的情况下有选择地合理地引进读者所需的数据库；如我馆就引进了中国知网，万方数据等数据库资源。
第二，开发具有本馆特色的数字资源，需投入人力开发具有本馆特色的数字资源，将网络上的免费信息资源有机地整合起来，转化为读者可利用的数字资源。
2.人性化的馆读互动服务是自建之路的目标
互动交流是创新的有效手段，扩大了独立学院图书馆的影响力，可以使图书馆管理与服务工作能够更加有针对性地开展。例如，可以通过开展学科博客的服务方式，读者可以在所设专栏里找到自己所需的信息，也可以参与图书馆的建设，发表自己对图书馆各方面建设的建议，如我馆就定期开展读者交流座谈会从而实现馆员和读者读者和读者的互动与交流，进一步深化具有图书馆自身特色的读者服务。
（三） 走共建之路是特色服务创新的补充
首先，独立学院图书馆可主动依托公共图书馆、各大高校图书馆，实现特色互补，不断提高服务水平。其次，独立学院图书馆之间还可积极搭建各省独立学院图书馆的交流平台，共同推进独立学院图书馆事业建设。
五、结语
网络化信息技术高度发达的今天，独立学院图书馆读者服务体系往往跟不上读者对信息需求的步伐。然而，在这种情况下，我们既不能一味盲目地依赖网络技术服务，也不能停滞不前，因循守旧，而是要结合校情，变被动为主动，在发扬图书馆传统服务优势的基础上，合理利用网络环境和信息技术为读者服务提供技术支撑，走出一条具有自身特色的读者服务创新之路。
参考文献：
[1]王萍.技术不能取代图书馆的公共服务规范[J].图书与情报，2000.
[2]靳继国.信息时代高校图书馆面临的挑战及应对策略[J].黑龙江教育，2004.
[3]张福学.网络环境下的参考服务：变革与策略[J].图书情报工作， 1999.
[4]师晓青.手机图书馆信息服务应用价值研究[J].情报资料工作，2009.
第3篇：网络支付发展范文
关键词：电子支付；网络外部性；双边市场
我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、pos消费扩大到b2c、b2b、c2c等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据cnnic最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(b2c、b2b等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。
(一)网络外部性特征 1、网络外部性定义 网络外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，katz和shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 2、电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。
(二)双边市场特征 1、双边市场定义 目前常见的双边市场(two-sided markets)定义有arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是rochet和tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。
2、电子支付产业双边市场特征分析
电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。
三、我国电子支付产业的发展建议
我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。
1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展
第4篇：网络支付发展范文
【关键词】电子支付 电子商务 制约因素
电子商务利用现代化的网络信息技术，进行虚拟化的低成本低交易，能够最大限度的为卖方双方提供及时、方便、快速的网络交易服务，能够有效的降低成本、提高交易的效率，具有极为重要的发展意义。作为电子商务的结算手段，电子支付构成整个电子商务中最关键的环节，它在高效、便捷的为买卖双方实现交易需求时，其交易的支付手段与支付形式也在不断地完善、创新与发展，虽然当前电子支付的安全隐患问题依然存在，但是它的发展潜力无限，将会日渐渗透到人们的生产生活与社会经济的各个层面，并产生极为重要的现实影响。
一、电子支付的含义及功能
（一）电子支付的含义。
电子支付是网络电子商务的运营与发展的重要组成部分，伴随着网络市场经济与网络交易的火热而积极产生，是网络交易的重要环节。电子支付，英文e-Payment，它主要是指在网络电子商务的过程中，所发生的交易资金的网络转移过程，或者简单的概括为相关的货币资产从交易的一方到交易的另一方相关操作过程。电子支付的发展对于电子商务的顺利进行，具有重要的影响。
（二）发展电子支付的功能与作用。
1.处理多方参与的支付问题
电子支付与传统支付相比较，所涉及的范围更加广泛，参与的机构更加多样，包括网络交易的买卖双方、银行机构、支付平台等等参与机构；电子支付的交易金额更多更大，交易资金运转速度也更为迅速，这些使得现代的电子支付环境变得更加的复杂多变。要保证电子支付的环节顺利进行，不出差错，就必须有效的处理好这些多方的参与机构与支付环节。
2.使支付更加方便快捷
电子支付行为有效的突破了时空的局限性，具有简单方便、极易充值、不用找兑、不用清点、速度块、即时到账等特点，同时配合网购，不用出门，还可以避免携带大量现金的风险。其具有方便、快捷、高效、经济的优势，可以突破时空限制。人们可以在极短的时间内完成整个支付过程，且支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。另外，无须经手的数码交易比现金交易节省一半时间，其便利性还促使电子消费用户比现金消费用户多出1/5的消费量。
3.保证信息的安全性
电子支付采用先进的技术，通过无纸化的数字流转移完成信息传输，其各种款项支付都采用数字化的方式进行；有别于以现金流转、票据转让及银行汇兑等物理实体方式实现的支付。在电子支付的过程中大量的应用到了极多的保密技术，如数字签名、双密钥体制加密信息认证等等技术，以保证交易和支付信息的安全性，维护网络消费者的合法权益。
4.防止欺诈
电子支付快速便捷操作，无须找零处理，大大的减少了计算错误，自然而然也就减少了欺诈与偷盗。尤其是在实际的电子支付过程中，网络实名认证信息的管理与完善，操作的数字证书验证等技术处理，大大的增加了网络交易的真实性，能够积极有效的防止各类不法分子进行利用网络的虚拟性特征进行大量违法违规的操作。
5.为纠纷提供证据
电子支付伴随着网络交易的产生而出现，有利益就难免会涉及到利益的纷争。举一个简单的例子，消费者实际已经付了款，但因为交易系统的故障问题，商家认为其并未付款，双方就此出现纠纷。但是值得庆幸的是，电子支付系统中应用了数字签名等技术，可以迅速提供充分的证据，证明本次支付是否发生，从而解决纠纷。
二、我国电子支付发展的制约因素
近些年来，尽管我国的电子支付业务发展取得了重大成果，电子支付建设取得了很大进步，但与国外横向比较，总体发展还处于较低的水平。从整体上看，目前我国电子支付还处于起步阶段，存在诸多制约发展的因素，面临着众多的挑战和问题。主要表现在以下几个方面：
（一）信用体系建设不健全。
受到社会信用制度等因素的限制，当前我国电子支付业务的发展受到了极大的阻碍，但这毕竟不是电子商务带来的新问题，社会信用的发展程度低，信用体系尤其是相关个人的信用体系建设的不完善，企业间相互赖账、企业拖欠银行贷款的不良情况普遍存在，这种现象不仅制约了电子支付的发展，而且还影响了电子商务的健康发展。
（二）安全隐患大量存在。
电子支付是借助计算机网络所执行的资金运作与转移过程，受网络虚拟性、公开性的影响，网络电子支付会存在极多的不确定风险，如黑客攻击、病毒就将会有效的威胁电子支付的交易安全，对于消费者的个人信息和财产信息造成了极大的安全隐患，可能一个不慎，就给消费者、企业和银行等涉及主体带去严重的利益损失。
所以，支付方式的安全性一直是电子支付有效发展与顺利应用的重要因素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。如何行之有效的加强电子支付的安全信息与交易管理，有效加强个人、企业、银行等诸多主体的风险管理和技术措施保护，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。
（三）相关法律法规不完善。
从整体上看，目前针对我国电子商务运营与管理的法律法规非常少，更不用说关于电子支付业务的相关法律法规建设了，可以说相关法规不完善是制约电子支付发展的一个问题。网络电子支付涉及到网络交易的买卖双方、各大银行机构、相关认证机构或者第三方平台，对于这些机构如何规范监督与有效管理，以维护电子支付的安全性操作与健康发展，都是法律需要考虑与完善的问题，但是就当前而言我国电子支付还没有形成良好的法律环境，网络银行技术、应用与法律框架亟待健全，政策法规制度有待进一步完善。
（四）消费者支付习惯、基础设施有待逐步改善。
受长期的传统支付方式的影响，新经济形势下的电子支付严重改变了人们的交易习惯，以前付钱就可以看到货物，但是现在还需要等待与猜测，真正的好与不好，拿到手会不会与期待的不相符合，与商家的描述相左，这些都是顾客考虑的问题。这种情况的改善，还需要相当长的时间与社会发展。另外，很多地方的基础网络通信设施还不是很发达，很多企业的信息化程度较低等。这些方面因素制约了我国电子支付的进一步发展与应用。
（五）技术标准不统一。
我国的商业银行在银行电子化的起步阶段，各自选用不同的技术体制，如招商银行采用的是SSL标准，中国银行采用SET标准。总之，整体来看，各大银行的技术标准缺乏有效的统一性，各自为政的自我发展现象普遍存在，这种缺乏统一规划的状况造成了不必要的重复建设和资源浪费，在开展跨银行业务的时候首先需要处理标准兼容问题，这也使网上支付的整体服务效率比较低。
三、发展我国电子支付的对策和建议
（一）建立全中国社会化的信用体系。
我国应在现有基础上建立适用于自己的较完善的社会化信用体系。我国的社会保障体系是由养老保险制度、失业保险制度、医疗保险制度构成的，这三方面的建设也已初见成效，如2004年开始更新了医疗卡，不仅参保人员在医疗机构就诊、购药时可刷卡进行联网结算，而且该卡上还提供了一个社会保障号，以进行身份识别。可见，诸多举措的出台和实施证明了社会信用体系正在不断完善中。我们应该沿着这个道路继续走下去，深化信用体系的建设工作，这是解决电子支付甚至是整个电子商务问题的一个根本途径。
（二）提高网络支付的安全性。
安全性是电子支付业务发展的最重要与最核心环节，积极有效的提高网络支付的安全性，是所有网络交易顺利进行的关键要素。因此，有必要做到以下三点：第一，有效的加强网络计算机系统与设备的安全处理与防御技术；第二，积极有效的进行网络安全创新，采用现代化的安全运用技术软件，提高网络电子支付的安全环境；第三，积极的借鉴外国的先进技术方法与先进管理经验；第四，完善网络支付的交易管理机制，强化网络安全信息的监督与管理；第五，大力培养计算机安全技术性管理人才，通过多方面的安全措施，积极有效的提高网络支付的交易安全。
（三）健全必要的法律保障体系。
当前我国电子支付业务的发展时间并不长，相关的法律法规制度还极为不完善，不利于我国电子支付业务的广泛发展与积极扩展，建立健全完善的法律法规制度，积极有效的保障电子支付业务的交易安全，极为紧迫。要求国家相关部门积极有效的为电子支付完善立法，以维护其可持续的、快速、健康、稳定的发展，具体包括：一完善网络银行的立法监督与管理工作，以有效保证资金运作的安全体系；二完善网络交易中电子支付的相关细则和操作流程规定，明晰电子交易环节中消费者、商家、银行、CA中心等各大主体的相关权利和有效义务，明确法律判决的依据。第三，要坚持循序渐进的法制完善与发展，以有效维护现行电子支付业务的发展与提高。
（四）加强网络基础设施建设。
积极有效的促进电子支付业务的快速发展，应该大力的强化与完善相关电子化应用的基础设施建设。主要包括：第一，完善企业与社会个人的网络信息化建设，宽带通信网络，这是扩大电子商务发展，提高电子支付的最重要基础部分；第二，对于各大银行要积极有效的加快网上银行建设，完善网上银行的相关业务，增加有效的电子信息设备；第三，积极有效的完善并建立各银行间的电子网络信息共享体系；第四，重视政府的公正与监督力量，建立有国家参与的相关公用CA认证中心与有效机构等等。
（五）加快电子支付业务相关标准的制定。
网络经济的不断完善与积极发展，要求我们必须积极有效的完善相关电子支付的业务标准，制定明确具体的执行标准参数，比如良好的基础标准、有效的安全保障标准、相关电子数据的交换处理与网络交易的操作实现标准等等。网络电子商务的快速发展，大大的改变了企业的传统经营环境，尤其是电子支付的产生与应用更是有效的突破了时空的局限性，对于传统支付环境下的知识能力、法律管理与相关价值体系都是一种新的发展考验，因此急需讨论和完善在网络环境下电子商务运营与发展中完善的电子支付业务的标准体系和操作规范，为电子支付的积极发展提供有效的理论信息指导。因此，这就非常需要政府从多方面对电子支付业务的发展予以扶持。要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。政府要注重对银行网络化的宣传，提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、认证等方面的政策支持。
结束语
电子支付是经济社会进入信息化时代的必然产物，电子支付体系的不断发展与完善为电子商务发展提供了必要的支持和保障，而电子商务的发展又推动了电子支付体系的不断完善与持续发展。我们只有正确认识我国电子商务的发展形势，根据我信息交流和数字化电子货币在空间地域上的突破，对电子支付的发展现状分析，找到制约其发展的一些瓶颈因素之所在，并根据实际情况，填补不足，提出可行性解决方案，迎接挑战，才能使其在得到持续性发展的同时赶上国际化水平。
参考文献：
[1]李洪心.电子支付与结算[M].电子工业出版社，2010.
[2]韦林华.电子商务基础[M].北京邮电大学出版社，2011.
第5篇：网络支付发展范文
[关键词] 电子支付 发展 挑战
一、引言
电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-Payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。
二、我国电子支付的发展
近几年来，随着Internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的FEDWIRE、国际上的SWIFT与CHIPS资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。
我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。
1.银行卡系统
20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。
2.电子汇兑系统
电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。
电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。
3.网络银行系统
我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着Internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。
4.中国国家现代化支付系统
中国国家现代化支付系统（英文缩写为CNAPS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。
5.邮政金融系统
邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。
三、我国电子支付面临的挑战
近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于Internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。
1.网上支付硬件设施落后
用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。
2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患
一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。
3.信用风险的恶性循环会危及银行业
开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。
4.技术规范和实施标准缺乏统一规划
对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。
5.相关法律法规缺乏
迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。
6.监管措施不完善带来风险
首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。
7.诚信度太低和认知缺失
据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。
8.第三方支付平台的发展问题
由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。
9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程
目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
10.观念和习惯问题
长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。
四、结语
电子商务在我国经济发展中的地位将越发重要，而解决好电子支付这个瓶颈迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题并非如何推动支付技术的进步和探讨具体的模式，而应是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度，最终探索出适合我国电子商务发展的电子支付模式。
参考文献:
[1]张 磊等:电子支付与安全[M].北京:人民邮电出版社，2006,8
第6篇：网络支付发展范文
摘要：随着网络技术的迅速发展，电子商务成为世界贸易经济发展的新趋势。然而伴随着网上支付欺诈率的不断攀升，作为电子商务核心环节的网上支付安全问题备受关注。从支付系统的安全性、安全认证机构不规范等技术层面以及网上支付法律环境等法律层面分析了网上支付的风险问题，提出了应对策略以期提高网上交易的公正性和安全性，主要是加快《电子支付法》立法进程，应对网络犯罪、加强社会信用机制建设、加强对网络银行和认证机构的监管等。
关键词：电子商务；网上支付；立法
据信息产业部的数据，2005年中国网上购物网上支付总金额达到15．7亿，同期增长率高达130％以上，预计2007年将会达到88．8亿元人民币。在调查中有超过90％被访者愿意尝试网上购物，但是，高达80％的被访者对网上购物表示信心不足。我们不禁要问网上支付到底安不安全？如何保证网上交易的公正性和安全性？
一、网上支付概述
（一）网上支付的概念和特征
电子商务是以互联网为平台，通过商业信息业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是一套完整的网络商务经营及管理信息系统[1]。其核心问题是如何确保网络交易中的电子支付的有效性和安全性。网上支付，是指以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。网上支付作为新的网络交易支付方式，它的应用和发展给传统支付模式带来了很大的冲击和挑战。
当我们分析这种支付模式的特征时，不难发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题；网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这无疑增加了电子支付的风险；网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。
（二）网上支付主体间的法律关系
网上支付的主体包括网络银行、客户和认证机构。网络银行指银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供网上支付、资金转账、投资理财等金融服务的银行[2]。在网上支付中，作为支付中介的网络银行扮演着举足轻重的角色，其支付的依据是银行与电子交易客户所订立的金融服务协议。客户通常包括消费者和商家，消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。认证机构独立于认证用户（商家和消费者）和参与者（检验和使用证书的相关方），以第三方身份证明网上活动的合法有效性。认证机构与证书用户之间的法律关系是基于双方签订的认证服务合同而形成的一种在线认证服务与被服务的关系，其权利义务应当由协议来决定[3]。
网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以发展的基础条件。可是，网上支付的风险并不仅限于消费者购物支付过程中的问题，还包括纠纷出现后银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划拨系统等问题。明确参与主体间的法律关系才能更好地解决纠纷，进而预防纠纷。那么我们在法律上该如何界定网上支付的完成呢？这也是划分法律关系主体风险转移责任承担的依据点。我认为以受益人银行决定接受贷记划拨时作为网上支付完成时间比较合理。
以上所述只是网上支付风险存在的宏观因素。从微观上看，电子商务的不安全隐患无非来源于三个层面：技术层面、人为因素和法律缺陷。
二、网上支付系统的技术风险
（一）支付系统的安全性受到质疑
为保证电子商务的安全，目前国内外出现了许多保障电子商务支付系统安全的协议，然而我们目前的技术水平是否有足够的科技能力为电子商务的发展提供完美的技术抵御来自全球各地对交易系统的可能入侵？是否有能力提供消费者难以伪造的身份认证？传统的书面交易不容易涂改，但网上银行的电子支付是在无纸化环境下进行的，这就必须从技术上确保数据传输的安全，保证交易数据不被窃取篡改。为了应对不法分子，目前，各开办网络银行业务的银行纷纷出台各种技术措施应对不安全因素。然而技术支持与保障不可能自然延伸到交易人的真实与可靠，难以有效地防止欺诈。支付第三方的出现一定程度上减少了交易欺诈的发生几率。这种模式最开始是由支付宝提出的，只是很遗憾支付宝更多的只是使用于B2C领域的小额资金支付，把这种模式照搬到B2B领域必然有排斥反应。而且我不禁要问：非金融机构性质的支付服务第三方是否有从事电子货币支付清算业务的资格呢？如果有，是什么法律法规赋予它的权利，由哪个机构来监督管制？如果没有，它的合法性就受到质疑。
（二）安全认证机构不规范增加网上支付风险
中国金融认证中心，是由中国人民银行组织各家商业银行联合共建的安全认证机构，在金融界具有高度权威性和公正性。认证机构有权要求用户提供认证所必须的正确相关信息，并随时检查用户使用证书的情况，证书机制可以保证信息的真实性、完整性、私密性和不可否认性，从而保证电子支付安全。然而，我国没有统一的权威立法来规制认证机构市场准入机制、运作的程序、相关责任人的义务等，缺少有效的监督。作为公正和权威象征的认证机构如果本身机制运作缺乏公开、公正、公平的话，怎么给广大消费者网上支付足够的信心？
三、网上支付法律环境的不安全因素
商业信用危机冲击网上支付安全，网上支付的信用问题是不可根除的隐患，信用机制严重缺乏制约了中国B2B电子商务的发展。虽然很多大型的电子商务平台网站采取站内买卖双方互评的方法反应信用程度，但这项指标只能作为一项辅助的参考，无法从根本上防止骗子互相作弊，无法保证交易过程中双方的信用。同时，法制的不健全助长网上支付风险，我国法律对网络安全的研究起步较晚，现有的网络立法主要停留在计算机网络的建设运行、域名注册、网络安全等网络发展初期的层面上，有关电子商务交易的立法几乎是一片空白。2005年《电子签名法》的颁布是我国电子商务发展上的里程碑。我们必须在加强技术保障、建立社会信用机制的同时，加强网络法制观念的培养和网络法制环境的建设，期待更专业化法规以及配套规范的出台，为电子商务的发展提供良好的法律环境。
四、完善我国电子商务网上支付的建议
（一）加快立法进程，制定《电子支付法》
我国电子商务立法还不够，我国没有专门的电子支付制定法，仅有一些行业规范效力等级不高，传统支付法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适应网上支付的出现与发展；在电子资金划拨方面，《中华人民共和国票据法》确立的是以纸质票据为基础的结算支付制度，没有针对电子资金划拨进行立法，这严重阻碍了电子商务的发展。2005年6月公布的《电子支付指引》被看做是继《电子签名法》之后，政府为推动电子商务发展而实施的又一重大措施。我们应当趁着势头加快《电子支付法》等立法进程，完善有关配套法规制度。
（二）提高危机意识，应对网络犯罪
网上支付出现后，为洗钱等新型犯罪活动提供了新的机会和更大的空间。犯罪行为人利用各种先进的电脑技术来盗取信用卡信息、私人资料及金融财政内部资料，然后进行网上金融诈骗等犯罪。我国现行新刑法虽然对计算机网络犯罪等做出了相关规定，但从广度和深度来说都还不够，而随着国际网络发展以及电子商务的扩展，对突现的新型犯罪应给予足够的重视，通过相关立法来制裁此类犯罪，真正做到有法可依。
（三）加强社会信用机制建设
法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白。应当承认我国还属于非诚信国家，信用制度还很不健全。我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制，普及CA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。
第7篇：网络支付发展范文
关键词：电子营销 背景 现状 趋势
中图分类号：F224.33 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）10-276-02
一、引言
网络经济，作为一种新兴经济体，其在全球范围类的发展势头极其迅猛，其对世界经济格局、消费习惯甚至社会文化都带来了变革性的影响。据波士顿咨询公司数据显示，如果网络是一个国家的话，那么它将在2016年成为世界第五大经济体，仅次于美国、中国、日本与印度，位于德国之前。届时全球将有30亿网民，而2010年仅有19亿。到那时，G20国家范围内的网络经济收入将超过4.2万亿美元（约合人民币26.5万亿元）。在中国、德国、法国、土耳其等国家，与网民有着良好互动的中小型企业销售额上涨速度较快，可高出那些没有利用网络的企业22%①。
在这样一种背景下，电子营销（E-marketing）应运而生。电子营销是指借助互联网，利用电子通信技术、数字交互式媒体，以及现代通讯技术来实现营销目标的一种营销方式。电子营销的特点是以客户为中心，互动性针对性强、定位准确，独具时空优势，传播范围广阔，具有传统营销无可比拟的优势。从广义上来讲，一切借助互联网、电子媒介、移动媒介等各种手段进行的营销行为都属于电子营销，但这其中份额最大、最具有发展潜力和发展前景的无疑是互联网上的电子营销。
二、电子营销发展理论背景
当前，理论界认为电子营销发展的理论基础包括直复营销、关系营销、软营销和网络整合营销等四个方面。
1.直复营销理论。直复营销理论兴起于20世纪80年代，美国直复营销协会（ADMA）将其定义为：一种为了在任何地方产生可度量的反应和（或）达成交易所使用的一种或多种广告媒体的相互作用的市场营销体系，其最大特色是不经过中间商而直接与最终消费者沟通。邮购活动被认为是最早的直复营销活动，1498年，阿尔定出版社创始人Aldus出版了第一个印有价目表的邮购目录，这被认为是有记载的最早的邮购活动，也是现代意义上直复营销的起源。
从营销的角度来看，电子营销是一种典型的直复营销。“直”指不通过中介商而直接把产品销售给最终消费者，而电子营销中顾客通过网络直接向销售商下订单付款；“复”指销售商与消费者之间的信息交互、讨价还价和确认，从而达到双方满意并完成交易，这也正是电子营销的主要过程。
2.关系营销理论。关系营销（Relationship Marketing）是从大市场营销理论发展演变而来的。关系营销与交易营销是对称的，该理论主要为了解决传统交易营销品牌忠诚度不高，回头客太少等问题，为扩大品牌忠诚者的比例而提出的。在网络消费中，买卖双方可能根本不会有现实中的接触，如果要想保持长期的、可重复的购买和合作关系只能通过良好的服务来维系，因此，电子营销中利用关系营销理论维护买卖双方的关系至关重要。
3.网络软营销理论。网络软营销理论是对应于强势营销提出的新理论，它强调企业进行营销活动时必须尊重受众的主观感受和体念，让消费者不反感企业的营销活动。
从本质上来说，网络软营销是采用一种不侵扰消费者的、润物细无声的营销方式。互联网上的主体是自由平等的，特别强调相互之间尊重和沟通，同时他们也比较注重个人感受和隐私保护。因此，企业采用传统的强势营销手段很可能适得其反，网络软营销则恰好从消费者的体验出发，在不影响消费者感受的前提下采取植入式策略向消费者传达营销理念。
4.网络整合营销理论。网络整合营销理论（Network Integrated Marketing）兴起于上个世纪90年代，是指营销者以消费者为核心重组企业和市场行为，综合使用各种互联网传播渠道，以统一的目标和形象，传播一致的企业或产品信息，实现与消费者的双向沟通，从而迅速树立起品牌形象，有效地达到品牌传播和产品行销的目的。与传统市场营销以产品为中心的理念相比，网络整合营销更强调以客户为中心，强调传播，强调与客户的多渠道沟通，强调与客户建立良好的品牌关系。
网络整合营销的优势在于能以最恰当的投入获取理想的回报，但这都要建立在传播者对营销策略的准确把握上，立足于对客户营销需求与受众关注热点的分析研究，对客户信息进行整合推广，使其优势得到最大程度的发挥。
三、我国电子营销发展现状
据艾瑞咨询公司（iResearch）的研究报告显示，2010年中国网络经济市场规模达到1513.2亿元，同比增长53.9%。据统计网络购物、电子支付和网络旅游预订是网络经济发展前三位的消费模式。
第8篇：网络支付发展范文
关键词：互联网金融；支付结算；管理现状；完善对策
互联网金融支付结算的基础是电子商务，是我国电子商务在快速发展中，基于市场需求和客户需求而出现的一种支付结算形式，其本质上的结算主体仍然是银行，但是在形式上出现了一些新的变革。例如以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速发展，对于我国金融支付结算体系也产生了很大的影响，同时，互联网金融支付结算管理问题也受到了广泛的关注。
一、我国互联网金融支付结算管理现状
就当前我国互联网金融支付结算的发展情况来看，主要可以分为三个类别，分别是银行支付网关、第三方支付平台以及中国银联支付，这三种支付形式在具体的业务流程和支付体验方面也有着一定的差别。目前，随着我国互联网金融支付结算的发展，在这三种互联网支付结算形式中，第三方支付平台的发展速度较快，例如支付宝，其交易规模和支付结算应用范围较广。支付宝平台依托阿里巴巴和淘宝网电子商务平台，其日常交易规模有着一定的优势。但是在支付范围的广泛性方面，虽然目前第三方支付平台的应用范围已经得到了较大的扩展，但是相较于银行支付网关以及银联支付而言还有着一定的差距，这两种互联网金融支付结算方式有着更广的应用范围。整体而言，互联网金融支付结算管理在发展中已经形成了较为完整的应用体系，相关的技术也日趋完善，也为推动电子商务的快速发展起到了重要的作用。然而也应当看到，在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。
二、互联网金融支付结算管理中存在的问题
（一）缺乏完善的监管体系
缺乏完善的监管体系是目前我国互联网金融支付结算管理中存在的一个重要问题，虽然近年来我国互联网金融支付结算发展较为迅速，但是在相应的管理体系，特别是监管体系方面，还存在着一些问题，缺乏较为完善的法律法规体系。同时，相关监管部门对于互联网金融支付结算体系的监管力度也存在着不足的问题，例如在对第三方支付平台的监管中，对于一些规模较大的第三方支付平台，如支付宝，目前已经有了较为完善的监管机制。但是对于一些规模不大或者市场占用份额不高的第三方支付平台，还缺乏完善的监管机制，没有对于这些第三方支付平台的行为和管理制度进行较为明确的规范，存在着监管风险。事实上，从近年来发生的一些互联网金融支付案件中也可以看出，当前我国对于互联网金融支付结算管理的监管方面，还存在着一些较为突出的问题，没有较好的发现一些风险事件，同时在监管制度方面存在着不合理之处，对于部分不法分子造成了可乘之机。
（二）存在网络信息安全漏洞
支付安全是互联网金融支付结算管理中非常重要的一个内容，只有确保支付安全，才能为客户带来较好的支付体验，保护用户资金安全，这是互联网金融支付计算能够健康发展的基础。然而在当前我国的互联网金融支付结算管理中，存在着一定的网络信息安全漏洞，部分不法分子利用这一漏洞实施网络诈骗或者盗取用户资金。近年来，在网络支付安全方面的案件层出不穷，虽然所采取的一些网络信息保护措施取得了一定的效果，但是整体而言并没有完全消除网络信息安全漏洞。例如近年来发生的一些电信诈骗案件，利用诈骗的形式在获取受害者信息后，能够轻而易举的挪用受害者资金，对受害者造成了极大的损失。由此也可以看出，互联网金融支付结算的发展中，支付安全问题涉及到了其形象和用户的信任。如果无法较好的解决这一问题，充分保护用户的信息安全和资产安全，会严重损害到我国互联网金融支付结算的健康发展。
（三）手续费用标准不统一
手续费用标准不统一问题目前主要反映在一些第三方网络支付平台方面，经过近年来的一些调整和管理措施，商业银行在互联网支付结算的手续费用方面基本上已经实现了统一，但是部分第三方网络支付平台还存在着较大差异。例如当前最大的第三方网络支付平台支付宝不对转账和提现收取费用，这一策略也培养了大量的忠实用户。然而一些第三方支付平台，如微信，却开始在提现业务方面收取手续费，其他的一些第三方支付平台，也存在着手续费收取标准不统一的问题。根本原因就在于，目前我国对于第三方支付平台的支付结算手续费收取标准并没有统一的规定，部分第三方支付平台存在着随意更改收取费用标准的问题，影响到了用户体验。同时，也反映出目前我国对于第三方支付平台与商业银行的手续费用对接管理中存在着一些不合理之处，重复收费问题较为突出。
三、关于完善互联网金融支付结算管理的对策
（一）建立完善的监管体系
针对目前我国互联网金融支付结算监管机制不健全的问题，应当建立起更加完善的监管体系，加强相关法律法规的建设，完善互联网金融支付结算管理制度，规范互联网金融支付结算的各种活动和行为，降低支付安全风险。在对互联网金融支付结算的监管中，相关监管部门应当加大监管力度，特别是对于一些第三方支付平台，明确规定第三方支付平台的责任和义务，防止一些第三方支付平台开展不规范的融资行为。目前，我国发生的一些互联网金融案件中，部分第三方支付平台利用平台便利性，开展非法融资活动，给一些投资者造成了巨大的损失，应当针对这一问题积极进行打击。同时，相关监管部门还应当建立起完善的长效监督机制，对于互联网金融支付结算进行动态化的监督管理，及时发现一些可能存在的风险事件和问题，并且采取相应的应对措施。通过建立这种完善的监管体系，充分保障互联网金融支付结算的安全和健康发展。
（二）加强网络信息安全的保障
在互联网金融支付结算的发展中，保障支付安全是非常重要的，因而相关支付机构、商业银行以及监管部门应当积极承担起相应的责任，加强在网络信息安全保障方面的建设，完善相关的信息安全保障技术，建立更加科学、高效的信息安全保护系统，保障用户信息安全。例如对于商业银行和第三方支付平台来说，针对当前一些电信诈骗案件和网络黑客的攻击特点，建立完善的网络信息安全审核机制，引进更加先进的网络信息安全保护技术，为用户提供全方位的主动支付安全保护。如当用户的交易信息发生异常时，相关商业银行和第三方支付平台应当立即对该交易进行冻结，同时与用户本人进行联系，在联系确认交易内容后，方可解冻交易。如果在同用户沟通中，发现该交易信息存在风险，或者并不是本人操作的交易，那么应当按照相应的流程进行处理，数额重大的，还应当同公安机关联系，进行报警处理。
（三）制定统一的手续费用标准
目前，在我国互联网金融支付结算管理中，存在着手续费用标准不统一的问题，特别是一些第三方支付平台中，这种问题更加突出。针对这一问题，应当制定统一的手续费用收取标准，设定最高的手续费用收取限额，第三方支付平台为了吸引用户，可以不收取手续费用，如果收取手续费用，最高不应当高于标准。同时，还应当对于商业银行与第三方支付平台之间的手续费用对接进行更加完善的管理，防止出现手续费用重复收取的问题。为了促进我国互联网金融支付结算的发展，在制定手续费用收取标准方面，应当降低收取标准，特别是应当降低商业银行的收取标准，或者免去手续费用。通过这种措施，可以为用户带来更好的互联网金融支付结算使用体验，也能够吸引更多的用户使用互联网金融支付结算来代替传统的结算模式，促进我国金融业的改革和发展。
四、结论
通过对我国互联网金融支付结算管理的现状进行分析，发现在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。针对我国互联网金融支付结算管理中存在的问题，应当建立更加完善的监管体系，加强网络信息安全的保障，制定统一的手续费用收取标准。同时，相关商业银行、第三方支付平台和监管部门也应当积极承担起相应的责任，规范我国互联网金融支付计算的健康发展。
参考文献：
[1]王建文，奚方颖．我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J].法学评论，2014（6）：127—134
[2]何文虎，杨云龙．我国互联网金融风险监管研究———基于制度因素和非制度因素的视角[J]．金融发展研究，2014（8）：48—54
第9篇：网络支付发展范文
关键词:支付工具 发展趋势 新型电子工具 储值卡
一、支付工具的演变过程
1. 支付工具的起源
在原始社会的后期，商品生产开始萌芽，这时候人类开始了相互交易劳动产品，这些用于交换的劳动产品就是商品，此时人们开始了物物交换——一种物品或劳务交换另一个物品或劳务——来得到他们需要的东西。例如1只绵羊和2把斧子相交换，用公式表示:1只绵羊=2把斧子。这时候的交换带有偶然的、个别的性质。
随着社会生产力的发展，人类出现了第一次社会大分工，即农业和畜牧业的分离。分工使社会生产力获得进一步发展，剩余产品多了，这样交换范围扩大了，交换已经不是偶然的行为，而是经常的行为，从而一种商品的价值已经不是偶然表现在另一种商品上，而是经常地表现在一系列商品上，由此，我们可以看到支付工具的雏形了。由此可见，支付工具是商品交换和贸易发展到一定阶段的必然产物。
2. 支付工具的发展规律与经济学现象
1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯问世，是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。随着经济的发展，支付工具也经历了以下的阶段。
(一)实物支付阶段
从实物交换到货币交换的转变是支付技术发生的第一次重要变革，一切商品的价值都集中地、统一地表现在一种贵金属商品如黄金白银上。贵金属黄金或白银充当了一般等价物——货币，并具有支付工具的职能，这是实物货币(commodity money)阶段。马克思指出:“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”(小标注:《马克思恩格斯全集》，第13卷，145页，北京，人民出版社，1962)以金银作为货币，几乎是所有国家共同的历史。之所以如此，是因为它们具有以下特点:(1)币值稳定，便于携带;(2)价值大，易于分割;(3)不受场景、季节的影响、易于贮藏;(4)具有同意的价值衡量标准。
(二)信用支付阶段
众所周知，支付工具是历史的产物，其形式的变化和发展始终与商品经济和信用制度的发展联系在一起。纸币(paper-note)的出现时支付技术发生的第二次重大变革。纸币是在信用没有充分发展的条件下，由国家印制、强行发行并代替金属货币使用的价值符号。从由贵金属做后盾的纸币发展到与贵金属无关的纸币，意味着货币形式发展到了一个新的阶段，即信用货币阶段。
(三)电子支付阶段
支付系统正在进行着一场变革，电子支付系统整逐渐取代传统支付系统，支付工具和支付手段也在发生变革。一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们形象地称为“电子货币”。电子钱包、网络货币的出现不仅从支付方式上进行了变革，而且从货币本质上对现代金融理论以及中央银行的货币政策提出了挑战。
二、新型电子支付工具发展
电子支付系统要求高度的安全性，因此传统的电子支付系统在封闭性网络下采用集中清算方式，封闭性的集中清算方式相对安全，但交易成本也较高。开放性网络上所进行的电子商务，交易在线上实时完成，若支付采用离线交易(例如e-mail、传真告知卡号)，不但手续烦琐，交易成本高，而且隐私外泄、伪造仍可能存在。所以新型的电子支付工具开始发展。
(1)电子信用卡:电子信用卡是指使用者在开放性网络上购物，直接将信用卡号输入，实时完成付款的电子支付系统。由于信用卡属先消费后付款，银行有信用风险、认证、利率等成本支出，手续费无法降低，小额的买卖可能被商家拒绝，而电子信用卡可弥补一般信用卡支付清算的缺点。电子信用卡交易过程是直接在网络上传送信用卡号，使消费者立即完成网络购物付款。虽然在开放性网络上，电子信用卡、电子支票等可以作为实时的支付清算工具，但这些方式并非完全在开放性网络上进行，消费者与店家的付款信息虽在开放性网络上进行，但收单银行、信用卡组织与发卡银行相互间的存款移转，仍要通过封闭性的a银行网络，但资金移转更有效率，而且对电子商务的发展有很大的促进作用。
(2)电子钱包:电子钱包实际上是基于银行卡发展而来的一种电子货币。目前所指的电子钱包通常为包含智能芯片的多用途预付卡。电子钱包与传统信用卡的最大不同，是它的多用途性、无时效性(通常没有有效期的限制)和匿名性。它像钱包一样存有现金，无需授信和授权，可以在任何装有POS终端的场合用来购物和消费，消费金额的大小完全取决于内存现金的数量，而且在内存现金用完后，可自动将银行账户上的钱转入该电子钱包。
(3)网络货币:(电子现金、数字现金、虚拟货币、数字货币)。网络货币(cyber)是用一串经过加密处理的数字来代替现金。比起电子钱包，基于卡片形式的电子钱包使货币以卡为载体，而数字现金则连卡的形式也没有了，货币仅仅表现为计算机中的一串数字流，支付表现为二进制数字流从一个计算机转移到另一个计算机中。
三、电子货币对社会经济的影响
电子货币的发展对中央银行和其他政府部门提出了若干政策难题，中央银行主宰的权利地位也会受到侵蚀。货币政策的运行体系，中央银行的监管能力，可能出现的金融风险，还有其他的政策如消费者保护、竞争法规等等，对于不同的国家会有差异。
电子货币在网络上跨国界支付的形式对罪犯特别有吸引力，因为罪犯可以将非法活动所得快速转移到法律薄弱的国家。
电子货币对货币政策以及货币流通速度会产生很大影响。由于使用电子货币的目的就是替代流通中的现金，电子货币的使用将会减少流通中的现金，因此会改变货币的流通速度。另一个影响是对银行储备金或中央银行储备的影响，这将会使中央银行对于市场利率的操作变得更加复杂。电子货币对货币供给的影响取决于中央银行资产负债表的规模，取决于电子货币替代现金的程度。
电子货币发展中涉及的有关法律、税收问题，取得了一些进展，但目前尚未见到整体的发展战略规划和实施策略的有关文件。
参考文献
