网上支付的方法精选(九篇)

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第1篇：网上支付的方法范文

关键词：第三方支付；网上银行；冲击；对策

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付与网上银行发展现状

（一）第三方支付发展现状

第三方支付就是一些与银行、产品供应商签约，并具备一定实力和信誉的第三方机构提供的网上交易平台。国外第三方支付起步较早，1996年全球第一家第三方支付公司在美国成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相继涌现。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全资收购，之后仅一年PayPal就依托eBay强大的市场份额实现了4.4亿美元的交易金额。目前，PayPal已成为全球最大的第三方支付公司之一。

我国第三方支付虽然起步较晚，但是发展迅速。自2008年以来，我国第三方支付交易规模不断扩大，交易额不断增加，尤其是2010年达到了10 105亿元，2008―2010年我国第三方支付交易规模增长了近4倍。目前我国比较成熟的第三方支付公司主要是支付宝和财付通，两者累计市场份额接近80%，尤其是支付宝在众多网民中更是“家喻户晓”。支付宝成立于2004年12月，与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard等国际机构合作，主要提供支付及理财服务，包括网络购物担保交易、网上支付、转账、信用卡还款、水电煤缴费、个人理财等多种服务。截至2014年3月，支付宝的总支付金额达到了6 230亿美元，日均支付量达106亿元人民币，成为中国最大的第三方支付平台。

（二）网上银行发展现状

网上银行最早起源于美国，之后迅速在有互联网覆盖的地方普及。美国第五大银行Wells Fargo被认为是美国网络银行业务最成熟的代表，1995年起提供网银业务，其网银客户超过160万，接受网银服务的客户占客户比重的20%。1996年实现不同账目间转账、线上信用卡账单等功能，1998年正式开始网络贷款申请业务。截至2009年末，Wells Fargo已拥有1.3万亿美元的总资产规模。

在国内，中国银行最早开始发展网上银行业务，1998年3月我国第一笔互联网网上电子交易成功。目前，农业银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等多家银行的也已经开始提供网上银行服务。近年来，在互联网金融的发展下，我国网上银行的发展也迎来了大好的契机。根据《中国网上银行市场监测数据报告2014年第二季度》中的数据显示，2014年第二季度中国网上银行市场整体交易规模达到382.7万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%，同时，各大银行的网上银行交易份额也有很多提高，其中工商银行以34%的市场份额位居第一，建设银行、农业银行和中国银行分别以15.3%、14%和10.8%紧随其后。总体来说，我国网上银行发展呈现稳步上升趋势。

二、第三方支付与网上银行的对比分析

（一）第三方支付较之网上银行的优势

1.第三方支付具有担保功能，为网上购物提供了担保。随着电子商务的发展，越来越多的人加入到网购大军中来，网络购物不受时间、地点限制的特点在方便人们生活的同时，也带来了新的问题。由于网络的虚拟性，网购的买卖双方无法面对面交易，这就产生了双方的不信任。与网上银行相比，第三方支付在交易过程中充当了担保的角色，消费者在选好要购买的商品并下单后，所付的货款暂时被存入第三方支付平台，当收到货物并检查无误后，消费者只需通过互联网确认收货，之后第三方支付平台便会将货款划入卖家账户。有了第三方支付平台提供的担保，买家不用担心付款后收不到货品，卖家也不再担心发货后收不到货款。第三方支付为虚拟的交易提供了现实的保障。

2.第三方支付方便快捷，适合小额支付。由于网上交易不受时间、地点的限制，在时间空间上有很大的自由，这就产生了许多小金额的交易，比如手机话费的充值等。通过第三方支付平台进行付款，用户只需在支付时输入自己的支付密码即可，不用再像网上银行支付那样登陆网上银行，选择支付账号等多道程序，在一定程度上节约了消费者的时间，尤其是在进行小金额的支付时，大家更倾向于选择第三方支付。

3.第三方支付线上交易成本低。在日常生活中，我们不可避免地要通过银行进行一些资金的流动交易，如转账、汇款等，这就会产生一定的手续费，而随着第三方支付与网上银行的发展，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行线上交易。以支付宝和工商银行为例，通过支付宝进行转账的客户在每月的限额交易流量范围内不收取手续费，这个范围是实名认证客户10 000元/月，非实名认证客户1 000元/月，超过这个范围的按0.5%收取手续费，最低1元/笔，最高25元/笔。而通过工商银行网上银行进行转账时的手续费为：同行异地转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行异地转账每笔按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可见，通过第三方支付平台进行交易的成本要低于网上银行。

（二）网上银行较之第三方支付的优势

1.客户对网上银行的信任度更高。从产生的历史来看，银行的产生要早于第三方支付，而网上银行作为实体银行的一个分支业务，比第三方支付更能赢得客户的信任。同时，银行是从事金融服务的专业机构，与第三方支付相比有着十分严格的监管制度，信誉更高、资金更多、实力更强。

2.第三方支付的资金清算必须通过银行。第三方支付机构必须依靠金融机构才能完成资金清算。根据《非金融机构支付服务管理办法》中的规定，第三方支付机构的备付金账户要由委托银行托管，且要将自有资金和客户资金账户分开管理。这就使得第三方支付机构只能进行机构内部账户之间的资金清算，当发生跨行的资金往来时，第三方支付就必须依赖银行进行资金的清算。

三、第三方支付对网上银行的冲击

（一）第三方支付减少了网上银行的客户

毫无疑问，互联网的发展带动了资金线上交易的发展，而我国目前市场上存在两种线上支付机构：第三方支付平台和各大银行的网上银行。但是由于这两种机构的交易模式存在差异，因此各有优缺。比如，对于喜欢网上购物的客户在选择支付平台时往往会优先考虑第三方支付机构，这是因为第三方支付能够为客户提供资金的担保，使得客户的资金在网络虚拟的空间有了保障。更主要的是，通过第三方支付平台进行资金交易时的手续费要低于通过网上银行进行交易的手续费。由此可以预见，第三方支付不仅满足了客户的担保需求，而且使用起来更为方便且交易成本低等优点赢得了越来越多的用户的青睐。

（二）第三方支付给网上银行带来的负面影响

1.银行中间业务收入减少。近年来，商业银行的存贷款利差不断减小，这就使得中间业务收入逐渐成为银行获利的来源。商业银行的中间业务主要包括：支付结算、银行卡、信用证、票据担保、贷款承诺、业务、咨询业务等，其中又以支付结算为主。然而，随着第三方支付的不断发展，其业务范围不断延伸，已经开始挤占银行支付结算业务的市场份额。以支付宝为例，目前支付宝不仅单纯提供购物支付业务，同时还提供了信用卡还款、手机话费充值、水电煤费用的缴纳等业务。第三方支付对网上银行的这种替代效应减少了网上银行中间业务的收入。

2.网上银行不注重客户体验的缺点被放大。由于银行发展的历史由来已久，因此长期以来网上银行隐隐有“一家独大”的势头，使得网上银行的业务流程设计过分追求以自我为中心，缺乏客户体验。当第三方支付出现时，网上银行不注重客户体验的缺点就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服务吸引了更多客户。

3.第三方支付对网上银行监管提出新要求。近年来，第三方支付发展迅猛，然而与之相关的法律、监管措施却相对落后，这就使得一些不法分子有机可趁，不断寻找缝隙进行非法套现、洗钱等违法行为，增加了银行的风险。尽管网上银行相对第三方支付较为安全，但这仍然加大了网上银行的监管要求。

四、网上银行应对第三方支付的策略

（一）网上银行应抓住第三方支付带来的机遇

目前，有很大一部分客户习惯于通过第三方支付进行电子商务交易，如网上购物等，客户在使用第三方支付的同时也会加大对网上银行的了解，这就给网上银行带来了很多潜在客户，使得越来越多的人熟悉并开始习惯使用网上银行进行一些资金业务。这时，银行就要抓住这个机会，加紧完善网上银行支付系统，结合市场的实际情况发展更多新型中间业务，扩宽网上银行的电子支付范围，例如加快通过手机、电话和在线分期付款等支付方式的创新，吸引更多的客户。

（二）网上银行应正视第三方支付的竞争效应

第三方支付的出现对于网上银行来说是一个巨大的挑战，但是这同时也为网上银行提供了一个竞争的平台，使得网上银行不再在电子支付领域中“一枝独秀”，良性的竞争环境更能促进网上银行的发展。一是简化支付流程。网上银行的操作普遍比较繁复，首先要到银行柜台开通网上银行业务，然后要进行下载证书、安装U盾、支付密码等一系列操作，这就使得网上支付过于复杂。而第三方支付在操作方面就比较简单，客户仅仅只需要在网络上注册一个第三方支付平台账户，登陆后即可进行支付活动。这为网上银行的发展提出了一个方向：在保证安全性的前提下简化支付操作流程，就会有更多的人选择网上银行。二是网上银行应增加支付的担保功能。第三方支付和网上银行在交易模式上有很大不同，消费者在使用第三方支付平台进行支付后，交易资金被暂时存放在第三方，直到完成交易后由消费者确认支付，第三方才将资金划入卖家账户，消费者就无须担心付款后收不到货。而在这一点上，网上银行不能打消消费者的担忧。因此，针对提供担保这一方面，网上银行在支付环节应该借鉴第三方支付的经验，增加担保这一环节，充当介于卖家和买家之间中立的、公正的中介角色，为买卖双方提供信任支持，解决卖家和买家之间的信任问题。

（三）增强网上支付的安全性

就网上支付的安全性而言，网上银行与第三方支付相比更具优势，但是在网上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，银行可以通过增强网上银行的安全性来吸引更多的客户。银行应该加强对网上银行业务的监管，打击网上的违法犯罪行为，对可疑的网上资金交易及时采取相应措施进行调查、处理。同时，还应该定期更新有关利用网上交易进行诈骗的实例，提醒予以客户注意。加强系统的运行安全建设，如加强系统内部的监管，做好对系统的维护、监测以及防止不法分子对系统的入侵，及时发现潜在危险。完善支付平台的安全设计，减少支付漏洞。银行应不断运用新技术，在方便客户操作的同时提供支付平台的安全设计，如网上支付客户端控件运行时主动关闭计算机的远程服务，对威胁网上支付的应用进行报警，防止不法分子利用远程控制盗取客户信息和资金；在客户端的设计上，应该尽量避免客户重要资料的经常输入等。

参考文献：

[1] 陈月波.我国网上银行与第三方支付关系研究[J].浙江金融，2008，（6）.

[2] 付俊平.第三方支付对网上银行业务发展的影响[J].金融理论与实践，2012，（10）.

第2篇：网上支付的方法范文

[关键字]网上支付TAM营销策略

一、引言

网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者与消费者之间的金融工具，商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。作为电子商务的核心环节，基于互联网的支付系统也得到了迅速的发展。

在如今经济日益全球化与社会日益信息化的大趋势下网上支付借助现代信息网络技术使传统的资金处理发生了脱胎换骨的变革。伴随电子商务的观念日益深入人心，消费者不可避免地被网上支付这种新型的支付模式所吸引。因为凭借它便捷、安全的优势．可以更好地体现电子商务的低成本、跨区域、高效率与个性化特征。根据《Iresearch2005年中国网上支付研究报告》显示，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元，2010年估计可能达到2800.2006年～2010年中国网上支付（B2C和C2C）和B2B电子商务交易额年均复合增长率CAGR分别为45.7%和55.7%，中国电子商务发展潜力巨大。

我国电子支付发展迅速，但与我国互联网以及电子商务对支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。仍然存在一些需要问题影响客户对网上支付的使用，信用体系，操作便捷性等对网上支付的使用有着重要的影响。根据计世咨询一项研究报告中指出57.8%的人将安全问题列为影响其使用的原因。因此需要来不断的进行完善以促进这一市场的发展。

目前国内外对网上支付的研究主要集中在技术层面上，对网上支付的系统架构安全技术、业务流程、运行模式等有较多的研究；而从消费者的角度对使用网上支付平台的影响因素进行相关研究的文献较少，本文通过对使用者与未使用者网上支付影响因素的进行研究，寻找群体间不同的特性，与营销策略结合进而对制定有针对性的营销方案，吸引消费者提供建议和意见。

二、研究方法

本文通过问卷调查了来对人们网上支付的影响因素进行实证研究，看不同的影响因素在使用者与未使用者间是否存在差异。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意图用一个一般化的理论解释科技接受度的决定因素。后经Adams等(1992)对改模型进行修正，目前已经成为研究新技术扩散最常用的模型之一。TAM主张认知有用性与易用性会影响使用科技的态度，进而影响具体的行为表示。所谓认知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主观地认为此种科技和管理方式的收益。而认知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所认知的科技使用程度。此外，使用者的认知易用性也会强化使用者对科技地认知有用性。例如可以节省更多地心力去完成其它地任务，进而影响使用者对于使用此技术的态。

根据TAM接受模型的假设，同时基于之前的研究和中国网上支付的现状,因此将安全性也作为影响网上支付的因素进行研究。

问卷结构

第一部分统计调查被调查者的个人基本信息，进而询问被调查者是否使用过网上支付。如果选否，转到第二部分，调查未使用过网上支付的被调查者的相关信息；如果选是，转到第三部分，调查已使用过网上支付的被调查者的相关信息。根据TAM模型，从三个不同维度来对影响网上支付的因素进行研究，问题以克特五点量表设计。

三、数据分析

在发放的250份问卷中，回收到237份，其中有效调查问卷177份，全部作为样本。样本有效率为74.6%。在验证满意度变量的内部信度，用Cronbach’salpha系数来进行检验。检验的结果为0.828>0.5，因此足以保证了问卷的信度。

在参与调查的人员中，共有93位，占调查的53%的人未使用过网上支付，但93%的人都有使用的兴趣，认为网上支付是有用的。而综合其影响因素可以看到有49%的人对安全性有很大的担忧，而操作烦琐(易用性)也是不使用的原因。

为了对影响使用者网上支付的态度的因素进行归类统计分析，进而进行回归分析，因此首先通过因子分析进行分析。在KMO球形检验值为0.806>0.5，非常适合用因子分析来进行解释；同时P值为0，拒绝球型。如表3.12所示，通过vaximax方差旋转得出三个因子，与问卷设计初衷一致，也就是影响网上支付满意度的三个维度：易用性，有用性，安全性。也说明了问卷设计的结构效度是非常好的。而三个因子合起来总共可以解释77.5%的样本方差，可以说因子回归的效果是比较好的。

根据因子分析得出的三个因子，以满意度为因变量进行回归分析。R2为0.500，F检验值显示为26.617。说明回归方程比较好的解释了变量间的关系。在0.05的显著性水平下，三个因子的相关系数显示出,网上支付的满意度与易用性和有用性的正相关,相关系数分别为0.499与0.466，在很大程度上影响其满意度，继续使用的意向等。研究结果令人意外的是，虽然安全性与满意度的相关系数为0.182，但其P值>0.05，没有通过显著性检验。

进一步在使用者与未使用者中对这三个因素进行方差分析发现，在0.05的显著性水平下，有用性的P值为0.096，说明在使用者与未使用者间没有明显的差别，即网上支付的有用性得到两类群体的普遍认同。但是对于网上支付的安全性与易用性的P值均为0，说明两类群体间存在着显著性的差异。未使用对网上支付的易用性及安全性的担忧，是其对网上支付持观望态度的主要原因。

因此，对于网上支付的使用者和未使用，针对这两种不同消费群体，根据其影响因素应当制定负有针对性的营销方案。

四、营销策略

对网上支付的有用性,未使用者及使用者都认可其有用性。社会及互联网的发展，许多交易通过网上支付将大大降低交易的成本,网上支付有着广阔的市场，市场规模也将会不断的扩大，这一点是毋庸置疑的。但在吸引保留消费者上则需要不同的策略。

1.网上支付的安全性

通过上面的数据分析可以看出，安全性对未使用者而言是很大程度上影响其是否使用网上支付的主要原因，而这一因素对于使用者而言，却没有显著性的影响。这可能因为对于使用过网上支付的消费者而言，其对安全的担忧已经很大程度的降低。实际上，网络安全技术一直是互联网技术发展的方向，近年来网络安全技术，数字证书等已有很大的提高，但潜在消费者对安全性的认知并未随之提高，安全性对于未使用者而言是影响其使用的最主要因素。

因此，不断发展网络安全技术及制度，提高整个市场信用保证的同时，要吸引潜在消费者这一群体,如何让其迈出第一步，对与网上支付的提供商而言，则需要通过不断的宣传等方式，使安全性的提高得到潜在消费者的认知。

2.网上支付的易用性

消费者使用网上支付在于其所能由此获得的价值，开通和操作过程，及获得相关知识的便利性将影响到消费者的获取价值。烦琐，复杂的开通过程将可能使潜在的消费者望而却步，而操作便易性则影响到使用者的满意度，进而影响其继续使用的意愿。对未使用者，开通网上支付的过程，在保证信息及安全的同时,降低开通复杂度，而一旦尝试着使用第一次后，2/8原则说明保留老客户的重要性，那么从消费者角度出发，设计的符合支付习惯的操作流程，提高使用价值，得到消费者认可，则能够提高消费者的满意度，提高其的认知价值，进而形成继续使用的意愿。

随着网上支付的发展，市场竞争也在不断加剧，更多的提供商加入到网上支付的市场中，因此网上支付提供商需要了解消费群体的不同需求，进而不断提高其服务水平和营销策略，加强客户认知到的满意度，创建和保持竞争优势。

参考文献:

[1]胡锐郭俊华:浅谈国内电子商务网上支付问题及对策.集团经济研究,2007:p.236～237

[2]黄益:我国网上支付现状及对策.长沙大学学报,2006.20(6):p.43～44

[3]张翼消费者使用网上支付平台显著影响因素实证研究.商场现代化,2006:p.155～155

[4]Garrity,E.J.,etal.,Anexperimentalinvestigationofweb-basedinformationsystemssuccessinthecontextofelectroniccommerce.DecisionSupportSystems,2005.39(3):p.485～503

第3篇：网上支付的方法范文

[关键词] 电子商务 在线支付 TAM

在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速的发展。在电子商务蓬勃发展的今天，大学生已成为不容忽视的消费者群体，当代大学生敢于尝试新事物，学习能力强，比较容易接受电子商务的商业模式，使得他们成为最早使用在线支付的群体之一。目前国内外对在线支付的研究主要集中在技术层面上，而从消费者的角度对使用在线支付平台的影响因素进行的相关研究较少，因此在大学生中开展对在线支付情况的调查研究具有理论意义和现实意义。

一、研究模型

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出了著名的科技接受模型（Technology Acceptance Model，TAM），意图用一个一般化的理论解释科技接受度的决定因素。后经Adams等(1992)对改模型进行修正，目前已经成为研究新技术扩散最常用的模型之一。TAM主张认知有用性与易用性会影响是使用科技的态度，进而影响具体的行为表示。所谓认知的有用性（perceived usefulness）指使用者主观地认为使用这种科技和管理方式地收益。而认知的易用性（perceived ease of use）指使用者所认知到的科技使用程度。此外，使用者的认知易用性也会强化使用者对科技地认知有用性。例如可以节省更多地心力去完成其他的任务，进而影响使用者对于使用此技术的态度。

跟据TAM接受模型的假设，同时结合中国在线支付的现状，本研究将安全性也作为影响在线支付的因素进行调查分析，将安全性作为控制变量加入到调查问卷中。

二、研究方法

1.问卷及样本

本研究的问卷包括三个部分：第一部分调查被调查者的个人基本信息。 第二部分调查未使用在线支付者“没有在线支付的原因”。第三部分根据TAM模型，从易用性、有用性、安全性三个不同维度来对影响在线支付满意度进行研究，问题以克特七点量表设计。

本研究共发放调查问卷250份，回收调查问卷237份，其中有效调查问卷177份，全部作为样本。样本有效率为74.6%。

2.信度检验

在满意度检验变量间内部信度上，用Cronbach’s alpha系数来进行检验。三个维度的所有问题设置的Cronbach’s alpha系数都>0.5,足以保证了问卷问题内部信度。

三、数据分析

描述性统计:

首先对被调查者是否使用在线支付进行了统计，使用者所占比例为47%，基本上有一半的被调查者有使用在线支付的经验。而参与调研的男女比例为38：62。而为了调研性别与是否使用在线支付间是否存在相关性，我们通过品质相关进行分析，P值为0.827>0.05,也就是说两者之间并不相关。

进一步对基本信息进行均值与方差的统计分析后，可以发现，不同的特征在是否使用在线支付上均值是有比较大的差异的。如表1所示，“月消费情况”项中，使用者的均值为3.5，月消费水平基本为900元左右，而未使用在线支付的人群中，只有2.4839，则在600元左右。而有的特征如“上网时间”，则在使用在线支付与未使用者间均值没有明显的差异。

表1 描述性统计

在对没有使用在线支付的被调查者原因的统计中，如图所示，安全因素成为使用在线支付一个最主要的影响因素，48%的人都对安全性有很大的怀疑。这也是在线支付需要极力解决的最主要问题。

图 未使用在线支付的原因

四、影响使用在线支付的个人基本信息分析

Logistic回归:

根据方差分析所得出的结论，本研究对“月消费情况”、“计算机水平”、“网龄”与“是否使用在线支付”进行了Logistic回归，以研究“月消费情况”、“计算机水平”、“网龄”对“是否使用在线支付”的解释程度。通过计算可得，Nagelkerke R2为0.454，说明回归模型可以解释因变量总方差的45.4%。 Hosmer - Lemeshow统计量>0.05，接受观测数据和预测数据之间没有显著差异的零假设，可以认为模型与数据拟和度较好。

62名使用在线支付的被调查者被正确的预测的，22名使用在线支付的被调查者被预测为没有使用在线支付，正确率73.8%。同理可得，未使用在线支付的被调查被正确预测的正确率为75.3%，模型的总正确率为74.6%。

从表2中可以得出学生“是否使用在线支付”与“月消费情况”、“计算机水平”和“网龄”之间的函数关系式。同时可以看出月消费水平越高、计算机水平越高、网龄越长的学生越倾向使用在线支付工具。此外，“月消费情况”对“是否使用在线支付”的影响不如“计算机水平”和“网龄”强。

表2 方程系数

五、使用在线支付者满意度分析

1.因子分析

为了研究对影响使用在线支付满意度的因素进行归类统计分析，本研究对问卷第三部分进行了因子分析与回归分析。因子分析中，KMO球形检验值为0.806>0.5，非常适合用因子分析来进行解释；同时P值为0，拒绝球型。通过最大vaximax方差旋转得出三个因子，也就是影响在线支付满意度的三个维度：易用性，有用性，安全性。 三个因子合起来总共可以解释77.5%的样本方差，可以说三个因子对样本的解释效果是比较好的。

表3 旋转后因子矩阵

2.回归分析

根据因子分析得出的三个因子，以满意度为因变量进行逐步回归分析。

通过SPSS分析可得R2为0.500，回归模型可以解释因变量总方差的50%。而F检验值显示为26.617，也说明回归方程比较好的解释了变量间的关系。同时在0.05的置信度下，在线支付满意度与易用性正相关，相关系数为0.499，说明当消费者认为在线支付的过程是容易掌握的，其满意度就越高；在线支付满意度与有用性正相关，相关系数为0.466，说明当消费者认为在线支付是十分有用的，其满意度就越高；在线支付满意度与安全性正相关，相关系数为0.182，说明当消费者认为在线支付是安全的，则其满意度就越高。

通过这部分的分析还可以发现，能够看到易用性和有用性的相关系数较大，也就是说在影响在线支付的满意度中，消费者对在线支付的认知易用性及有用性将在很大程度上影响其满意度，继续使用的意向等。结果比较意外的是，安全性与满意度的相关系数与其它两个因素比较而言，影响并不大。

表4 方程系数

六、研究结论及实践意义

从本以上研究分析中可以看出，“月消费情况”、“计算机水平”、“网龄”是影响学生“是否使用网上支付”的主要因素，而“性别”、“每日上网时间”对其没有显著影响。

在网上支付满意度的分析中可以看出，易用性和有用性的相关系数较大，也就是说在影响网上支付的满意度中，消费者对网上支付的认知易用性及有用性将在很大程度上影响其满意度，继续使用的意向等。

结果比较意外的是，安全性与满意度的相关系数并不大，这与未使用者对网上支付安全性存在很大的怀疑存在明显的差异。一个可能的原因是，对于未使用者而言，基于中国互联网本身发展的现状，信用制度的不健全，使得人们更多的担心网上支付的安全性问题。而当使用后，安全问题出现的频率非常小，因此认知到的网上支付的安全性就会提高，更多的关注的是使用网上支付的易用性和有用性。

通过研究可以看出，对于网上支付，大学生是显示出了比较高的兴趣，而随着电子商务的进一步发展，网上支付也将随之得到大力的推广，为了获取更多的客户，提高网上支付开通及使用过程的流程，规范网上支付费用的收取，将是网上支付提供商扩大市场占有率需要不断改进的地方。

对于网上支付提供商而言，本文的研究还指出在网上支付新客户与老客户的营销策略和服务策略上就要有所区别：新客户更加关注安全因素，而老客户对操作的便捷性有更高的要求，才能提高其满意度，随着网上支付的发展，这一市场的竞争也不断加剧，更多的提供商加入到网上支付的市场中，因此网上支付提供商需要不断提高其服务水平，加强客户认知到的满意度，来保持竞争优势。

七、研究的局限性和未来研究方向

1.研究局限性

本次调研共发放调查问卷250份，回收调查问卷237份，其中有效调查问卷177份。而浙江大学紫金港校区的本科生数超过了20000人。可以进一步提高样本量，使分析结果更具有效度。

调查问卷的结构可以进行进一步的修正，由于第二部分问题比第三部分明显少，有的被调查者为了方便选择“未使用过网上支付”。同时问卷中忽略了一些其它因素（物流配送，制度保证）等的影响，可能会对分析结果产生影响。

在数据分析方法上，对数据的挖掘不够深入，可以更加深入的研究各个属性之间的关系；可以使用Analysis Server、DB Miner等数据挖掘软件进行数据挖掘。

2.未来研究方向

通过本文的研究可以看出，安全性的影响在使用者和为使用者之间是存在很大差异的，那么在寻求新客户和保持老客户时就需要不同的策略研究。同时现在对网上支付的品牌倾向性越来越强，在建设网上支付品牌时需要考虑那些因素的影响值得进一步探讨。而网上支付与网下物流配送的协调性如何，也将在很大程度上影响网上支付的发展。

参考文献:

[1]Davis, F.D., R.P. Bagozzi, and P.R. Warshaw, User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models. Management Science, 1989. 35(8): p. 982-1003

第4篇：网上支付的方法范文

[关键词] 电子支付； 网上办公； 教育管理

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 23. 073

[中图分类号] G647 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2012）23- 0123- 02

1 引 言

随着高校办学规模的不断扩大，高校的师资队伍也在不断壮大。高校管理人员每年都面临着教师的岗前培训、职称评定、考试考核等各方面的管理工作，师资队伍的增加给教育管理工作带来了新的挑战，各高校也在探索如何更加高效地完成各类管理工作。本文以天津市普通高校教师计算机应用能力考试的管理工作为切入点，提出并实现了运用电子支付技术，对现行的各学校单独组织、现场报名交费的方式进行改革，将电子支付技术嵌入到学校的OA系统中，实行考试的网上报名、网上交费的管理方式，提高了工作效率，节约了办公成本。

2 研究现状

2.1 高校OA系统的发展

现阶段，高校为了更加高效地完成各类管理工作，满足现代化办公的需要，陆续建立了基于校园网的办公自动化（OA）系统。OA系统是基于全新管理理念建立的一套集浏览公共信息、网络办公、公文管理、在线交流、规章制度、电子邮件于一体的办公系统。OA系统的应用实现了各部门及个人之间办公信息的共享和交流，实现了网络办公管理的自动化，在很大程度上免去了繁琐的办公手续。[1]

OA系统为高校全面信息化构筑了坚实基础，但是高校OA系统在建设和推广方面，产生的一些共性问题，妨碍了这一系统全面发挥功能。这些问题集中在系统设计、系统应用和系统维护方面。如何根据学校各自的特点，在通用功能的基础上，量身定制个性化需求分析，摒弃冗余功能，加强技术服务和新技术推广是高校OA系统发展需要突破的地方。

2.2 电子支付

随着Internet的高速发展，电子商务获得了较快的发展。电子支付[2]，即通过电子方式进行货币支付，是电子商务发展的必然结果，是电子商务核心的组成部分，它具有方便、快捷、高效的优势，用户只要能上网，便可足不出户，点击鼠标完成各类费用的网上支付，整个流程简单方便，免于现场交费的来回奔波。

电子支付技术在网上购物和国家公务员考试中的应用比较广泛，这些单位拥有自己的技术力量来维护系统的正常运行和保障电子支付的安全。电子支付技术之所以没有在高校的管理工作中得到推广，一方面是应用范围有限，仅学费缴纳和考试报名等相关管理工作需要用到费用支付；另一方面与高校的管理者对电子支付的重视和认知程度有关，高校的管理工作在相当长的时间里已经形成了固定的办事流程，管理者对电子支付这种新生事物的接受能力不同，再加上对电子支付安全的担忧，若无实际需要或正确的推广策略，很难改变管理者的惯性思维。

其实，普通高校作为教育科研单位，虽然没有专门的部门从事系统的开发和维护，但可以依托计算机相关专业的教师和研究生进行系统的开发和维护，进而培养成专业的技术力量，保证电子支付的安全运行。

2.3 需求分析

现阶段，高校的OA系统在一定程度上实现了高校教育管理的信息化，但对于网上电子支付功能没有涉及。高校计算机应用能力考试管理，具有报名时间短，人员多，交费金额不同等特点，现场报名交费的工作模式已经不能适应当前管理工作的需要。如何将电子支付技术和高校的OA系统进行整合，切实满足高校计算机应用能力考试管理工作的实际需要，是本文研究的重点。

3 研究和应用

3.1 系统架构

天津市普通高校教师计算机应用能力考试管理系统主要包括以下功能模块：网上报名、网上交费、网上打印准考证、成绩查询、后台管理。系统基于B/S架构，用户和管理员通过客户端、浏览器完成所有的系统功能，不需要安装其他软件，系统采用表示层、业务逻辑层、数据访问层三层架构[3]，提高了系统的扩展性和替换性。

网上支付是系统的核心部分，本文选择中国农业银行作为该系统的网上支付平台，结合中国农业银行的支付标准和提供的商户开发软件包，实现了支付请求、取消支付、订单查询及接收支付结果响应等功能。

支付请求：当用户在报名系统平台上确定订单后，选择使用网上支付付款。系统首先提交支付请求给网上支付平台，接着将用户的浏览器跳转到农行网上支付平台的支付页面。

取消支付：如当日的账单中存在用户重复交费，可以使用取消支付将重复的费用退回。

订单查询：针对未收到银行交易结果回复的订单，或银行响应交易状态未明的订单，用户可以在客户端发起订单查询请求，查询订单的状态，如果服务器数据库中存在该订单并支付成功，可将支付成功的参数再次发送到客户端。将订单查询功能提供给用户，用户自身即可完成对订单的对账工作，减少了电话咨询，很大程度上减轻了管理人员的工作压力。

接收支付结果响应：用户在网上支付平台上进行在线支付操作，支付成功后，网上支付平台会将支付结果通知给用户，目前采用的通知方式为页面通知，即网上支付平台会将支付的结果通知到系统指定的页面，让用户实时获取支付结果。

系统采用电子证书的方式来保证它与网上支付平台间的身份验证、中间信息传递的完整性，以便完成电子支付安全当中非常重要的交易双方身份辨识、不可重复、防止篡改等功能。

3.2 安全管理

网上支付的安全问题以及系统网络管理的安全问题是本文需要解决的难点问题，只有提供安全可靠的电子支付手段和高级别的系统安全管理，用户和管理者才能信任电子支付，从而使电子支付真正地在高校管理工作中得到应用。为此，本文采用以下3种技术和方法，提高电子支付和系统管理的安全性。

数字认证：在互联网上进行数据的传输，数据有可能被黑客截获，因此，一方面，信息在传输过程中要加密，并且加密手段要有不可逆性，防止加密信息被破解；另一方面，对信息的发送方和接收方要进行数字验证，保证通信双方身份的合法性。数字证书是标志和证明网络通信双方身份的数字信息文件，可以对网络上传输的信息进行加密与解密、数字签名与签名验证，确保网上传递信息的安全性与完整性。通过数字证书的手段对信息进行加密，可以保证信息的加密过程是一个不可逆过程，只有用私有密钥才能解密。在服务器上安装数字证书后，客户端浏览器可以与服务器上的数字证书建立安全套接层（SSL）[4]连接，在SSL连接上传输的任何数据都会被加密。同时，浏览器会自动验证数字证书是否有效，验证所访问的站点是否为假冒站点，从而保证通信的安全。

网络注入的防范：注入是黑客攻击网站的一种常见技术，为了防范黑客的攻击行为，一方面，借助检测软件对系统进行注入点检测，杜绝各类注入点；另一方面，开发了注入检测系统，一旦用户提交的数据中包含攻击信息，系统会自动检测出该攻击行为并立即阻止，同时该用户的IP地址被自动添加到“不允许访问”的数据库字段中，拥有此IP地址的黑客无法再次访问本系统。

IP限制技术：为了保证系统管理员能够安全地管理后台数据，本文采用IP限制技术[5]，将合法管理员的IP地址添加到允许访问数列中，限定只有在此数列中的IP地址才能访问管理员后台，假设黑客通过某种途径获取了管理员后台的访问路径，由于其IP地址不在允许访问数列中，也无法登录管理路径，从而在很大程度上保证了后台管理的安全。

4 结 语

在高校的计算机应用能力考试管理工作中，本文提出将基于OA系统的电子支付技术应用于计算机应用能力考试报名，改变了传统的报名和管理模式，提高了工作效率，节约了办公成本。在今后的工作中，高校应更加注重计算机技术与高校各项工作的结合，推进高校的信息化进程。

主要参考文献

[1] 李云. 谈OA办公自动化在高校教学管理中的作用[J]. 工会论坛：山东省工会管理干部学院学报，2010，16（3）：133-134.

[2] 樊凯. 电子支付安全性问题研究[D]. 西安：西安电子科技大学，2007.

[3] 郝雯，艾玲梅，王映辉. 三层结构软件框架扩展点实现方法[J]. 计算机应用，2009，29（9）：2541-2543.

第5篇：网上支付的方法范文

1、新生预报名时间：5月10日一15日；

2、新生摄像时间：5月14日一15日 (上午8：45一11：30；下午2：45一5：30)

3、报考考试课程时间：新生 5月14日一20日；旧生 5月10日一20日

二、摄像地点：惠州市教育局(麦地路2号)办公大楼一楼服务大厅

三、报名步骤及方法

(一)、新生报名步骤：

1、预报名：考生自行登录广东省自学考试管理系统(stegd.edu.cn/selfec/)，选择“考生入口”进行预报名，并记住自已的“预报名号”和“密码”。

2、正式报名(摄像)：已预报名的考生到摄像地点登记,凭“预报名号”和身份证进行摄像，取得广东省自学考试“准考证号”。

3、报考考试课程(报考费用为一门课程收取37元)

方法一：考生自行登录广东省考试服务网(5184.com)报考考试课程(付款方式：银联卡网上支付，考生须先办理银联卡并开通网上支付功能)。

方法二：通过拨打电话96040报考考试课程(付款方式：通过银联支付进行报考缴费，具体操作方式按96040电话语音提示进行)。

(二)、旧生报名步骤：

1、摄像:没有摄像的旧生，须凭身份证和准考证先到摄像地点摄像，并办理新准考证。

2、遗失准考证的考生可于5月14日一15日到惠州市教育局办公大楼7楼702室补办准考证。

3、报考考试课程(报考费用为一门课程收取37元)

方法一：考生自行登录广东省考试服务网(5184.com)报考考试课程(付款方式：银联卡网上支付，考生须先办理银联卡并开通网上支付功能)。

方法二：通过拨打电话96040报考考试课程(付款方式：通过银联支付进行报考缴费，具体操作方式按96040电话语音提示进行)。

四、考生在报考考试课程时，只能选择一种方式报考，同时只能选择一个考试地点，否则将视为无效报考。惠州市考试地点代码如下：惠城区(1302)。

第6篇：网上支付的方法范文

在读临床医学专业学位博士2016年外语考试报名通知

2016年临床医学专业学位博士外语考试考试时间为2016年3月12日。

1. 报名时间：2015年12月10、11、14、15日(工作时间)。

(注：由于今年使用网上支付报名费的方式，逾期不予报名)

2. 报名地点：天津中医药大学研究生院1楼105室。

3. 领取准考证时间请留意我校研究生院网上通知。

4. 需带报名材料：(需要下载的表格请在我校研究生院网站“下载中心—招生表格”中下载)。

(1)2016年临床医学博士专业学位外语考试准考证(填好内容，填充好电子版照片，彩色打印)。

(2)2016年临床医学博士专业学位外语考试报名表(填好内容并手写签字)。

(3)身份证原件及复印件。

5. 注意：

第7篇：网上支付的方法范文

一、报考时间：2013年5月10日—20日（本次考试不接受新生报考）

二、考试时间：2013年7月13日—14日

三、报考步骤：

方法一：考生自行登录广东省考试服务网报考考试课程（付款方式：银联卡网上支付。考生须先到银行办理银联卡，并开通网上支付功能）。

方法二：通过拨打电话96040报考考试课程（付款方式：通过银联支付进行报考缴费，具体操作方式按96040电话语音提示进行）。

第8篇：网上支付的方法范文

二、考试时间：2011年7月9日—10日

三、报考步骤：

方法一：考生自行登录广东省考试服务网报考考试课程（付款方式：银联卡网上支付。考生须先到银行办理银联卡，并开通网上支付功能）。

方法二：通过拨打电话96040（广东省）报考考试课程（付款方式：邮政储蓄代扣，考生须先办理邮政储蓄电话支付协议）。

第9篇：网上支付的方法范文

[关键词] 电子商务制约因素对策

电子商务源于英文ELECTRONIC COMMERCE，简写为EC。顾名思义，其内容包含两方面:一是电子方式，二是商贸活动。一般来说是指利用电子信息网络等电子化手段进行的商务活动，电子商务将传统的商务流程转化为电子流、信息流，简化了流通环节，突破了时间空间的局限，大大提高了商业运作效率。这种方法通过改善产品和服务质量、提高服务传递速度，满足政府组织、厂商和消费者的降低成本的需求，并通过计算机网络加快信息交流以支持决策。

电子商务的特点和优点决定了它必然会取代传统贸易形式而成为占据主导地位的新的贸易形式。从长远来看，电子商务作为一个发展潜力巨大的市场，具有十分诱人的发展前景，其重要性是不可估量的。当然，与任何其他具有强大生命力的新生事物一样，电子商务也不可能在短时期内就发挥巨大的潜力。它不可能在给我们带来便利的同时就解决自身所产生的全部问题，而尽善尽美地呈现在我们面前。电子商务在我国的经济发展中的重要性是不言而喻的，同时也存在着诸多问题。

一、我国电子商务发展的制约因素

1.网络基础设施不完善

我国互联网是近两年快速发展起来的，与发达国家相比相对滞后。经过多年的发展，我国网络基础设施在逐步改善，并取得了一些成就，已经逐步形成了一些较大的互联网络中心，如中国公用计算机互联网，中国科技网，中国教育网等，在公用电信网方面，传统窄带ISDN网，新型宽带多媒体网，智能业务网都已基本完成，但是由于我国在网络基础设施建设方面投入不足，使得网络基础设施的发展与电子商务发展的要求仍然相差较远；因此要想促进电子商务的快迅发展，就必须加大对网络基础设施建设的投入，尽早解决制约电子商务发展的“瓶颈”。

2.企业信息化程度较低

我国信息产业是在低水平上的快速发展，自主知识产权、核心技术或软件，仍是由世界顶级的研究和发展机构IT厂商所拥有,产品的关键部件和软件开发的平台技术，基本上是由境外厂商或者是研发机构所提供，国内厂商多是完成组装、拼装或属地化的应用开发。行业垄断远未彻底打破。涉及到企业、行业及国民经济基本情况与运行状况的综合信息，在其开发利用与有效传输实现社会共享方面，以及规范管理与商务运作方面，基本处于空白状态。大多数企业没有认识到企业信息化的必要性，许多企业把企业信息化片面地理解为添置电脑，上网信息，满足于“上网露一面”，出现了许多网页信息长期不变的企业网站。国家经贸委经济信息中心有关官员曾明确表示，企业信息化作为电子商务的基础，现阶段的重点是实现企业管理信息化，长远目标是积极稳妥地开展电子商务；其相应对策是“以企业信息化应对电子商务的挑战”。

3.金融体系支撑不足

网上支付是电子商务的重要环节，它在给人们带来方便的同时，也带来了一定的“金融风险”，例如网上银行的存款有被盗取的可能，就是一种最主要的金融风险形式。电子支付，不但涉及国内跨行网上支付，更存在跨国网上支付问题，由于电子支付、网上银行都是网络时代的新生事物，中国人民银行对于如何监管这类业务缺乏经验，尤其对其所涉及的技术问题缺乏了解，无法制定规则。网上支付风险，成为制约电子商务发展的一个重要障碍。

4.缺乏完善、健全的法律法规环境

2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式实施,为电子商务持续快速健康发展提供了法律依据和法律环境。但电子商务是基于互联网的一种网上交易、网上支付的新型商业模式，在开放的互联网上如何安全地进行网上交易，网上支付，网上数据传输的准确无误，并保证商业秘密的不被窃取破坏，对电子商务就显得尤为重要，随着电子商务交易方式及途径逐渐成为主流，同时也对传统的知识产权保护制度提出挑战。电子商务活动在互联网中的知识产权保护问题开始显现，域名抢注和商标侵权成为某些商人谋取不正当利益的方式。网上大量无授权软件下载，使用未经授权的他人作品、链接他人网站、网页、网络原创作品下载和转载等侵权行为和纠纷大量存在。建立和完善包括电子商务立法在内的知识产权法律体系，采取有力措施促进电子商务的健康发展。

5.社会化信用体系不健全

从电子商务登陆中国以来，诚信一直都是影响电子商务快速发展的瓶颈之一，信任的缺失已成为当今电子商务发展的主要障碍，我国网民对厂商信用的担忧近几年来呈现不断上升的趋势。目前信用体系尚不完善，消费者最担心的是支付后所获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。由于客户与电子商务企业通过计算机网络和相关信息平台进行交流，双方减少或失去了面对面直接沟通的机会，这种虚拟性特征，使电子商务比之传统贸易存在更加严重的信用风险。

二、加快发展我国电子商务的有关建议

1.加强网络基础设施建设

大力推进电子化基础设施建设,为电子商务打好物质基础。(1)互联网的普及广泛应用是电子商务的基础。经济不发达地区，利用国家的优惠政策和资金发展互联网和交通,尽快建成宽带网,提高上网速度,加大对网络基础设施建设的投入,使网络基础设施更加完善。经济发达地区应重点抓紧建立功能强大的金融通信网络。(2)是要加快各类银行的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。在设备上，可以通过购买、租赁等方法，选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施。(3)是应加强国内商业银行之间的联系，实现资源共享，逐步建立集中统一的信息中心，降低服务成本，提高服务效益和质量。(4)是由国家出面建设统一公认的CA认证中心，保证认证中心的中立和权威。

2.提高网上支付的安全性

如果具备有效的网上支付手段，电子商务就能随时随地实现。因此有必要做到以下四点:(1)要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。主要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时做出处理。(2)要大力提高应用软件的科技含量，敢于使用创新技术，特别是在在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。同时，要注意借鉴和汲取国际上先进经验，使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。(3)要特别加强管理机制的建立，加大执行力度，加强对内部员工的计算机安全教育，提高员工的整体素质。(4)银监会要严格市场准入、退出和市场运作机制。网上银行的设立或电子支付业务的开展，必须具备完善的风险识别鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。监管当局依托先进的科技手段，实施非现场检测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。

3.健全必要的法律保障体系

应参考国际《电子商务示范法》框架。根据我国国情，制定一部用以全面规范我国电子商务活动的示范法律，以解决电子商务发展所面临的法律法规问题。我国电子商务立法，应包括电子合同的效力问题、电子支付及金融管理、税收与保险、网络管理与信息安全保护、电子证据与电子签名的法律认定、政府的强制性措施及审查机制、市场准入规则、知识产权保护、消费者合法权益的保护、司法的国际管辖和国际协助等等。同时应制订相应的法律，用法律的手段严惩那些违反商业道德、恶意获取他人机密信息等犯罪行为。

4.提高企业信息化水平

我国企业信息化水平的高低，在很大程度上取决于企业领导者的认识及组织。需要领导者下大决心，除了安排必要资金投入外，重要的是组织实施。提高企业信息化有如下两点建议:(1)制定规划，强化政策配合。 结合企业信息化和电子商务发展的阶段性，将重大技术开发与运用列为技术创新专项。要求将国家重点企业信息化建设纳入企业技术改造、科技发展的有关规划、计划中。在技术改造项目、高新技术企业认定、中小企业技术创新基金、风险投资和股票上市等方面。对信息化确有成效的企业，给予积极支持。(2)建立健全企业信息化推广网络体系，逐步形成覆盖全国、面向企业的研究、开发、推广应用体系。发挥中介咨询机构的作用，依靠高新技术开发区、生产力促进中心、大学科技园区、创业服务中心、技术创新中心等各方面的力量，培育一批有水平、有信誉、有知名度的市场化的信息技术咨询服务机构，指导、帮助、企业开展信息化工作。