网上支付的利弊精选(九篇)
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第1篇：网上支付的利弊范文
第三方支付平台的发展确实给商业银行很多启示，但是更多的是竞争与挑战。伴随着第三方支付不断在壮大，他的功能也不只限于充当银行的网关，借着商务电子发展的力量，第三方支付已经能跳过银行单独执行一些业务，例如担当银行支付中介、交易双方信用担保等。所以第三方支付正在不断地挤占商业银行在我国支付市场上的份额，给我国商业银行带来了前所未有的挑战，已经成为商业银行的一个不容小觑的劲敌。虽然我国银行业在发展电子化的过程中已经适当发挥了自己的优势和从缺点中找出一些可行的解决办法，但仍不能阻挡第三方支付快速发展的趋势以及继续挤占我国银行业份额的脚步。本文的意义就在于在面对第三方支付行业当前发展的形势，客观地分析其对商业银行的利弊关系，为商业银行的发展提供可行的、有参考价值的建议。
二、 第三方支付的发展现状
因为近几年来，在第三方支付的构成中，支付宝一直占有将近一半的份额，所以以支付宝为例来阐述第三方支付的发展现状是可行的。
支付宝最初是马云为淘宝网公司设置的用来解决网络交易安全的一个功能。只要双方都开设了支付虚拟账户后就可以进行交易，买方在选定商品并支付给支付宝平台，这时卖方并没有立即受到货款而要等到买方进行确认收货后才可收到由支付宝平台发来的款项。在交易中，支付宝就相当于一个信任平台，起到了中介的作用。起初，网上支付的金额大多数都比较小，对于银行来说并不用在意这些小业务，所以支持支付宝在网上支付的发展，还能为银行争取一些新的客户。后来由于支付宝具有门槛相对较低的优势，其业务主要走“薄利多销”的路线，所以业务规模的扩大十分迅速，最终成为了银行强有力的对手。
在第三方支付市场上，除了支付宝，“财付通”、“快钱”等已成为中国在线支付的角逐者，尾随逐渐也出现了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付总体水平发展得很快，2014年国内这一市场规模增长了近4倍。
三、 第三方支付与商业银行的合作
1.第三方支付推动了银行业电子银行业务的发展
电子商务的虚拟性导致的最终结果就是：交易双方互相不信任所以交易取消。这时如果出现一个能使买卖双方都信任的平台，那这些交易就可以放心成交。在这些历史条件下，第三方支付平台就形成了。
支付宝以马云领导的阿里巴巴集团为主要支撑的情况下，赢得了个人和商家们的信任。第三方支付在买卖双方之间扮演的是中介的角色，在某种程度上解决了他们之间存在的信息不对称问题，推动了电子银行业务的发展。
从另一个角度来看，第三方支付的发展赢得了很多个人和商家的信任，同时吸引了很多客户。而第三方支付平台系统的运行与网上银行业务之间的关系是密不可分的，客户必须通过银行网上银行才能使银行资金账户对接上第三方支付账户，所以银行这时就可以共享第三方支付方面的客户信息。所以说随着第三方支付的广泛运用，银行业的电子银行业务也得以发展。
2.互相合作保障客户资金安全
在网上支付的过程中，资金安全是人们最为关注的问题，同时也是交易双方觉得忧心的问题。那么怎么才能保障客户的资金安全你？曾有人质疑第三方支付平台是否存在在风险？因为现今社会上频频出现了电子诈骗的案件，使很多客户的财产蒙受了损失，由此一来人们对电子支付发起质疑也是可以理解的。
那是什么造成客户的资金不安全呢？说明银行和第三方支付平台合作还存在漏洞，给不法分子有细缝可钻。银行和第三方支付应该共同担负着保护客户资金安全的责任，银行有必要跟第三方支付平台加强合作保障客户资金安全。
五、商业银行该如何发展
伴随着第三方支付的飞速发展，未来的中国会出现许多比支付宝更完善的第三方支付平台，银行的发展将会出现更多样的不确定性。通过以上对最主要的第三方支付平台――“支付宝”进行了分析之后，我认为可以采取以下措施来推动第三方支付的发展：
1.加强与第三方支付的合作，积极扩展银行业务
第三方支付不仅为商户和客户提供了一个交易平台，也为银行业提供了一个很好的营销平台。支付宝作为我国国内目前最为成功的第三方支付平台，其拥有最多的客户资源，在这种情况下，银行业可以利用其优势来开展更多的业务，应该积极寻求合作，在此基础上，吸纳新客户，大力丰富银行业各项业务，如理财业务、业务、基金业务等。
2.引进人才与技术，加大金融创新力度
在信息化时代的今天，人们的娱乐休闲、工作、消费等活动方式和支付模式也逐渐发生变化，同时，人们也更加注重效率，商业银行的业务如果不能及时开发出迎合客户节奏的金融产品，将会被客户所抛弃。所以，银行要结合市场需求，开发出符合广大消费者诉求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展国际市场：现在很多网民都有跨境购物的渴望，全球网上购物市场发展迅猛，而且相对于境内的支付业务，跨境业务能够给银行带来的利润更高。
第2篇：网上支付的利弊范文
关键词：个人金融服务网络银行，制约因素
一网络银行的个人金融服务概述
入世以来，金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战，国内外的银行竞争不仅局限于传统领域，而很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行，是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式，现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介，以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。
随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高，个人对理财的需求不断深入，形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中，按客户划分市场，对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。
二网络银行下个人金融服务的特点分析
1.便利性的多元服务分析
个人或家庭从传统商业银行的金融服务下进入了网络世界的金融服务，便利性是网络银行提高自身竞争力的一大关键点。首先，个人用户可以不再受银行营业时间和营业网点的限制，24小时实现网上个人账户的查询、挂失，改密码、消费贷款、理财等多种业务。其次实现了任意时间下在线支付网上购物、订票、缴费和证券买卖等业务。如招商银行提供的个人银行大众版本中就提供了一卡通理财、存折理财、信用卡理财、网上支付卡的申请和理财、一卡通缴费、存折缴费、国债投资和消费者贷款等业务；中国工商银行提供的个人金融服务则包含了个人储蓄业务、个人消费和住房贷款业务、个人外汇业务、个人中间业务、个人电子银行以及个人理财等。这些多元服务的提供可以使客户足不出户完成所需的个人金融服务。
2.引导性的客户定位分析
近两年，我国的国民人均收入不断增加，银行利率的连续调整，股市的火爆，商品房价的政策控制等多方面都加深了个人或家庭对金融服务的需求。因此商业银行必须在详细了解自己的目标用户群的偏好、行为模式下结合自己网站的主题，实现清晰的网页和内容引导。改变过去同一化、大众化的服务方式，达到高层次化、专门化的金融服务水平。传统的一些商业银行对客户进行分层，主要是根据持有可投资性资产的数额进行分类。而网络银行则主要是根据个人客户所需的理财功能的多少对个人客户进行分层。进入招商银行的主页下可以清晰的看到个人网上银行业务内容的链接，进入个人银行业务网页后，客户层次分类清晰的显现。个人银行专业版、个人银行大众版、银证通/银基通、财富财户专业版。个人客户可以根据每一种网上银行服务的系统介绍、功能介绍、功能演示、申请指南、操作指导、常见问题解答来了解和确定自己所需网络的个人银行业务。
3.资讯性的内容认知分析
我国正处于建立和完善社会主义市场体系的过程中，新旧体制的交替，充满着种种的不确定性。网上个人金融服务是金融行业发展出现不久的衍生品，目前我国个人客户对其相关知识的认知和普及率还是十分低下。银行在网络上实行个人金融服务就特别注重内容认知这个环节。内容认知主要包含了各种个人金融业务的认知、操作步骤的认知、安全认知等。在招商银行的网上个人银行的主页上，可以看到一网通、移动数字证书、专业版转账汇款等各种业务的内容介绍；也可以看到各种业务之间区别的内容介绍；同时可以点击安全说明，了解实现网络个人银行业务所面临的一些安全性问题。通过这些内容的介绍，功能介绍、演示，能够是个人很快掌握相关的个人网上金融业务的实现和运作。
三发展网络银行下个人金融服务的制约因素
根据中国互联网信息中心（CNNIC）十九次中国互联网络发展状况报告分析，截至2007年1月我国上网用户总数达到13700万，其中15%的网民平时会在网上购物；透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%；而其它理财等服务为5.8％，还不超过6％。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一，存在很大的上涨空间，因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时，必须面对以下所分析的制约因素。
1.个人的文化观念相对落后
首先从中国国民分析来看，大部分人受到传统文化的影响，对财富的认识还主要是积累现金和储蓄，投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人，基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务，但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析，即便是家中配备电脑，文化素质较高，能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务。因为他们还存有顾虑，交易是否安全，帐号、密码是否容易被泄露，有多大的风险等等一系列安全和法律问题。
2.商业银行的宣传意识相对落后
一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务，对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少，而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间；另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分，我国目前的信用体系发展缓慢，个人征信体系尚未建立，因此网上按揭等业务的开展也无从谈起；另外银行受传统观念的影响，认为开展个人金融服务业务投入大，成本高，业务规模小，总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多的投资开展网络开展个人金融服务业务，更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广。只是为了保持该银行的核心竞争优势，搭建了这一平台。
3.网络市场环境不完善，信用机制不健全
个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多客户不愿意采用信用结算交易方式，而是以现金交易、汇款等方式进行。网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，因此交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络银行的个人金融业务尽快健康的开展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行的个人业务的开展。
4.政府法律、法规制定落后
由于网络的开放性，带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪，个人与银行之间的各种风险加大，因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》，这一办法的实施，对规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用，但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势，与个人客户签订合同，明确双方的权利义务关系，出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现，又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律，使得问题难以得到真正有效的解决。
5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏
网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物，因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才，同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。
四、我国网络银行下个人金融服务的前景
与国外银行比较，国内银行最薄弱的环节就是个人金融业务方面，主要停留在作为消费节余的存取款范围，理财、支付、信贷等个人金融服务市场占有率极低，而对方在理财、支付、信贷和信用资料积累有着相当丰富的经验，进驻我国后，势必会抢去这一业务大量的市场份额。因此我国银行必须转变观念和经营模式，树立以个人客户为中心的经营理念下，锁定更多自己的目标客户群体，同时根据客户的需求确定自己的业务方向不断完善和发展个人网上金融服务，在面对国外银行的竞争和自身发展的环境中，独占鳌头，立于不败之地！
参考文献
[1]和丽．个人金融服务：银行的热点［J］．经济问题探索，2002，9：21-23.
[2]马思萍．网络银行的发展及其法律对策［J］．法学与实践,2006,3:56-58.
[3]王友文．网络银行发展的五大瓶颈［J］．西部论坛,2004,11:99-101.
[4]蒋小萍．试分析网络银行的利弊［J］．消费导刊,2006,3:55-57.
第3篇：网上支付的利弊范文
关键词：阿里金融；模式；发展
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年9月17日
以阿里金融为代表的新兴互联网金融呈现出强劲的发展势头的同时，更应该该全面综合地分析其特点，总结其发展过程中所暴露出来的问题。只有把握优势，迎接挑战，才会为中小企业创造更为优质、和谐的融资环境，才会在市场竞争中走的更远。
一、阿里金融模式及其发展现状
（一）模式。阿里金融是阿里巴巴旗下独立的事业群体，通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供快捷、可持续的电子商务金融服务：陆续推出了订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款、物流贷款和天猫运营服务专项贷款，其中以订单充当“抵押物”的订单贷款和以“信用”为抵押的信用贷款两部分最为常用。
阿里金融主要通过浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供贷款服务，贷款金额通常在100万元以内。对信誉较高的客户，通过申请和人工审核可获得超额贷款，金额在1，000万元以下。
（二）发展现状。2012年以后，阿里金融小额微贷平均每天完成贷款超过8，000笔；在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元――这意味着，如果这一势头持续一年，阿里金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元；截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家中小企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元，平均每家企业贷款4.7万元，平均年利率约为18%左右，并且在全部都是信用贷款的情况下，阿里小贷不良率仅为0.9%，远远低于银行抵押类贷款产品1.7%的坏账率。
二、阿里金融发展的优势和问题分析
（一）优势分析。阿里金融在电子商务规模迅速增长的背景下从事类金融业务，既继承传统金融行业的融资经验，又充分结合互联网的优势，既将电子商务的应用进行创新，又积极探索网络金融的实践路径，是一种优化组合的网上微型金融模式，与传统的金融行业相比，具有成本低廉和最大限度地降低贷款风险的优势。
1、成本低廉。第一，阿里巴巴作为互联网公司，从电子商务平台可以很容易找到活跃网商，经过技术处理，可以“自助”地从后台数据中找到最需要贷款、最有可能获得贷款的客户，做较为精确的定向营销，并结合客户的供应链管理情况做出预期授信的判断，直接进行点对点的营销工作，既节约了营销成本，又避免了对客户的过度打扰；第二，阿里巴巴B2B的销售团队将贷款产品作为一种服务推向需要贷款的细分市场，节约了大量的广告宣传和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客户营销是一对一销售，每个客户都有自己的客户服务专员，这样也做到了贴近客户的服务；第三，在对客户进行风险评估时，阿里金融与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等一百多项指标信息都将在评估系统中通过计算分析，从模型计算的结果掌控其涉嫌欺诈的可能性，从网站的活跃度判断客户的融资需求，从网站的投入情况判断其经营态势，综合这些网站行为数据和企业电子商务经营情况，就能够对客户的风险作出精确判断；第四，阿里金融运营模式将申贷和审贷流程尽量简化。从客户申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作。
2、降低贷款风险。第一，在信贷风险防范上，阿里金融建立了多层次的微贷风险预警和管理体系，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估；第二，在贷后检查上，因为客户的任何一点经营情况变化都会反映在电子商务平台，所以阿里金融可以轻易实现传统金融模式无法实现的全时监控。在贷款到期日前，阿里小贷会提前提醒客户按期还贷。如果客户恶意欠贷，不排除对其进行“互联网全网通缉”、在网上公布信用黑名单、封杀网上店铺等惩罚措施，直至采取法律手段；第三，在风险控制理念上，阿里金融在风险管理中需要的是基于网商多年积累的互联网交易信息所判断出来的企业信用，即阿里实施风险控制的途径是希望对风险有精确的判断和正确的决策，把损失控制在一个可以接受的比例之内，而非某一笔业务决策失败后可以得到的补偿。
（二）问题分析。阿里金融作为新生事物，它的发展必定要经历从不完善到完善的过程，经过全面的分析考证，其发展过程中出现的以下几个问题：
1、身份特殊，定位模糊。目前，我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段，尚没有一套完整的法律框架来界定其法律地位，以企业法人身份在工商部门登记注册的小额贷款公司，虽然经营着银行业务性质的金融业务，但却没有取得金融许可证，因而得不到《商业银行法》法律体系的覆盖。因此，阿里巴巴小额贷款公司就不能税前提取风险准备，也不能按“银行间同业拆放利率”从银行系统获得资金支持，无法纳入央行结算系统，也无法取得央行征信系统中的信息。同时，在财务监督、抵押手续、纳税管理等其他方面存在很多操作问题有待规范。
2、资本规模有限，后续资金不足。根据规定，小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款；其资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐款资金以及不超过两家银行的融通资金。这一规定限制了小额贷款公司正常的融资渠道，使其无法获得低成本的社会闲散资金，导致了后续营运资金不足，资金周转率、利润率低。虽然根据有关规定，小额贷款公司可以从两家银行获得不超过资本净额50%的融入资金，但这点融资规模不足以缓解小额贷款公司的资金压力。截止到2012年6月末，浙江和重庆两家阿里小额贷款公司以16亿元的注册资金，为中小企业提供的贷款总额已经超过了260亿元，加上业务区域扩展，可贷资金紧缺问题更加突出。
3、转型困难，不确定性因素多。根据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，小额贷款公司在自愿的原则下，可以转变为村镇银行或者贷款公司，但是其条件限制较为严格。如果阿里巴巴小额贷款公司升级为银行，必须找一家金融机构作为主发起人，阿里巴巴对银行的控股权需控制在20%以下，这是阿里巴巴所不能接受的。如果另行设立一家新银行，这种可能性是很小的；另一种模式是收购一家小型金融机构如农信社之类的然后改名迁址。
4、与支付宝资金无法关联。2010年，央行规定第三方支付公司均需申请取得《支付业务许可证》，才算获得合法运营“牌照”，需要选择一家商业银行作为备付金存管银行。2010年6月8日，支付宝确认工商银行作为其备付金存管银行。沉淀资金为支付宝提供了稳定、巨大的现金流。这些钱从本质上来说，与银行的活期存款账户是一个性质的，只要做到公开，就可以在不危及金额安全的情况之下，对于安全线以上的部分加以利用。但是，由于支付宝公司是非金融机构，同时阿里巴巴小额贷款公司身份不清，还无法利用支付宝拥有的巨大资金链获取收益。
三、对阿里金融后续发展的建议
（一）设立“虚拟银行”，激活支付宝资金池。中国银监会指出目前几家网上支付机构每天沉淀的资金就达5亿元左右。如果想集中利用这笔资金，可以考虑建立虚拟银行的发展模式。虚拟银行已经伴随着网络、电子商务的发展以及银行服务模式的改变，成为一种新型的银行模式。目前虚拟银行在国外已经开始出现，在国内还是空白。但如果建立了一个虚拟银行，今后第三方支付就减少了与每一家商业银行洽谈合作的环节。
（二）完善支付宝盈利模式
第一种盈利模式是依靠银行的手续费和汇款费。如果支付宝会员是异地交易的情况，需要支付占交易额1%的汇费，同时支付宝还要支付占交易额一定比例的手续费。目前的这种收费模式只是为了扩大其客户规模目的下的暂时行为，随着公司规模的扩大，支付宝会在不提高网上交易会员费率前提下与银行谈判，争取把费率的一部分变成支付宝的盈利点。
第二种盈利模式是对使用支付宝的网店实行收费。在付费用户的收费结构上，存在着两种选择：一是将支付宝作为一种网上交易的解决方案一体地卖给网店，不再收取其他费用；二是根据交易的总额来收取一定比例的支付系统使用费用。这两种选择各有利弊，前者的利处是容易扩大市场份额，使网店客户更愿意使用支付宝产品，减轻网店的使用成本，网店只需要支付一笔固定费用而能永久使用产品，但不利因素是对企业的盈利与发展提出了考验；后者可以说为支付宝公司提供了比较恒定的资金收入，但给网点客户带来了较大的成本压力，容易导致市场份额的流失。
第三种盈利模式是来自物流的收入。随着淘宝和支付宝业务量增大，支付宝在这个平台上的谈判能力也越来越大。如果未来有更多的商人会选择网上交易的话，那么由网上交易产生的物流也会越来越多。因此，由物流公司支付给支付宝一定费用也是可能的。
（三）密切与银行的联系。阿里金融的发展是从与银行的合作起家的。从阿里巴巴基于“诚信通”、淘宝、支付宝电子商务平台沉淀的庞大后台数据打造阿里巴巴“草根”征信系统，到支付宝承担网络信贷中“担保、结算和吸存”功能俨然当起“准银行”角色，阿里金融虽然在目前的法律环境中还没有取得金融许可证，但却样样从事着银行类金融业务，但“野战军”只有在仅仅依靠“正规军”的基础上，才得以在目前大环境中获得安定、快速、长足的发展。
（四）树立社会公信度，切实践行社会责任。目前，我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段，尚没有一套法律框架来界定其法律地位，未来阿里小贷是向小型金融贷款公司还是村镇银行转型升级，也需要进一步探索实践。因此对仍然作为新生事物的阿里金融来说，树立社会公信度，切实践行其社会责任，对其未来的持续健康发展至关重要。
主要参考文献：
[1]荆林波.阿里巴巴集团考察：阿里巴巴业务模式分析[M].经济管理出版社，2009.
[2]潘意志.阿里小贷模式的内涵、优势及存在的问题探析[J].金融发展研究，2012.3.
[3]刘静，袁学伦.阿里巴巴的“泛金融”角色[J].经理人，2008.9.
[4]刘晓翠.阿里巴巴构建金融帝国[J].上海国资，2012.11.
[5]林石.阿里信贷让银行成“恐龙”[J].新财经，2012.11.
第4篇：网上支付的利弊范文
关键词：手机支付 合作 产业链 安全
一、综述
手机支付也被称为移动支付，是一种结合了通信与金融的跨界服务，其便携智能的特性赋予其极大的市场潜力。日本的手机支付行业由电信运营商主导，利用运营商的庞大用户群来影响人们的消费习惯。韩国的情况与日本类似，但运营商与银行等金融领域合作更为深入，并且政府也起到了关键性的辅助作用。欧洲多以第三方服务提供商为主要责任和受益主体。在我国，长时间的发展并没有让手机支付形成庞大的市场和影响力。根据互联网消费调查中心2012年的调查结果，对其有一点了解和一般了解的被调查者只能占到40%以上的比例，表示一点不了解的被调查者也占20%。在产业方面，我国的移动支付行业标准仍在制定当中，中国银联和中国移动两大阵营都想获得该行业的主导权并为之进行了激烈竞争。2011年11月29日，工信部科技司副司长代晓慧在中国移动支付产业年会上表示，因为两大阵营奉行方案各有利弊，银联和移动的方案都将被纳入行业标准，电信运营商与银行合作主导产业发展的趋势已经明朗。
二、发展问题及瓶颈
纵观世界手机支付行业的发展，明确上游主导者和确定行业标准是开启移动支付市场的关键。只有明确了行业领导者，中下游厂商才会积极参与到该行业中来，有了整条产业链厂商的积极推动，手机支付才有条件去争取消费者的认可。日本运营商通过部分收购三井住友和瑞穗来形成通信、金融跨界经营并主导市场。但在我国移动通信和金融的混业经营是不被允许的。因此，中国移动和中国银联都争当行业标准制定者，并且在国标出台前各自为阵。我国现在急需确定行业的主导者归属。
根据代晓慧副司长的表态，国家很可能制订一个共存性标准。一旦行业标准制订下来，手机支付这个庞大产业中的各利益相关方关系就必须梳理清晰。从移动运营商、银行到设备提供商、芯片提供商再到第三方服务提供方最后至具体的商家，各方都有自己的利益诉求，即使移动运营商和银行取得了行业的主导权，但面对如此庞大的中国市场，只有合作才能取得更稳定的未来。
消费者也将是手机支付这个实用服务的受益者。日常生活中，已经有各式各样的卡来方便广大消费者。近场手机支付的进入，将整合这些城市生活中必备的各种卡，通过一个随身携带的手机来实现各种支付，甚至城市间的小额支付都可以集中到一个平台上，帮助消费者在其他城市刷手机来坐公交等。同时由于手机失窃的现实可能存在，如何解决可能的手机支付安全问题，业将关系到手机支付的发展。
三、解决之道
其实，移动运营商与银行合作共同主导手机市场的发展是一种现实解决方案。据易观国际预计，2013年我国的移动支付市场交易规模将达到1360亿元。以中国银联为代表的银行一方与中国移动等运营商应该考虑开展长期深层次的合作，共同耕作我国手机支付市场。二者深度的合作带来的将是优势的互补，这将增加手机支付推广速度和减少推广难度。为此双方需要考虑战略层面的合作和长期规划的制定。
运营商的优势是直接拥有巨量持有手机的用户，在小额支付领域，运营商可以采用简单的设置消费上限等措施保障安全，还能向用户推送新型服务。在手机支付的发展初期，运营商将发挥主要作用。当市场发展到一定阶段，银行因为在充当支付执行者，保证支付安全方面有着成熟的解决方案，所以银行的主导性介入势在必行。通过这样的分步走，手机支付市场的深入发展便存在可行性。
对于手机支付产业链而言，其相关厂商众多。为了长期的产业发展，主导者可以考虑在初期制定更多的补贴性政策，积极刺激各生产厂商的研发，形成行业规则。在对市场的前期培育方面，政府也可以考虑效仿韩国制定有关的诸如退税的鼓励政策，扶持手机支付行业的发展。
安全是任何支付手段都必须认真解决的问题，在如今的快节奏社会，手机丢失已不是罕见现象，为了兼顾手机支付的方便与用户的资金安全，运营商与银行的深层次合作就显得尤为必要。运营商可以方便的调查用户的使用习惯，而银行方面有着丰富的安全经验，两方合作制定出的安全方案将有很大可能得到消费者的认可。
四、结论
手机支付的魅力在于其深度开发了手机的功能。手机支付的推广可以整合现存的多种支付方式，让名目繁多支付卡压缩至随身必备的手机当中。安全功能的完善又可以让消费者放心，更进一步，未来甚至可以发展形成被盗手机追回系统。如果再考虑引入第三方平台、云计算等因素，手机支付将给人们带来更加美好的支付体验。
参考文献：
[1]张奎.手机支付模式与市场分析.时代金融，2008-11-25
[2]唐献良；危刚；吕俐；吴宁伟.手机支付模式的产业链分析.金融电子化，2010-12-07
[3]方曦；李娜.手机支付产业链策略研究—以中国移动为例.特区经济，2012-01-25
第5篇：网上支付的利弊范文
随着现代社会经济的迅速发展及科学技术的提高，整个社会已经处于一种名为“大数据”的时代。随着大数据时代的到来，一方面使信息传递和数据共享得到了快速实现[1]，但新事物的出现必然是利弊共存的。另一方面计算机的网络安全问题也逐渐成为人们关注的焦点。对于如何处理安全问题，笔者从“大数据时代”开始写起，介绍计算机网络的发展及计算机网络的安全问题，最后针对相关问题提出解决方案，希望可以对计算机网络的完善有些许作用。
2了解大数据时代和计算机网络的基本概念
2.1大数据的概念以及发展
大数据，从字面意思理解，就是数据信息量大，涉及范围广，即大量的数据流。在实际的生活应用中，大数据通常和云计算联系到一起[2]。众所周知，数据处理的速度及数量失衡是衡量一个技术的重要标准。数据日益大量化是这个时代的特征，因此对数据的处理质量也有很高的要求。1890年，著名的美国统计学家赫尔曼霍尔维斯在人口普查数据统计过程中发明了一种处理大量数据的技术，在全球范围内引起了较大的影响。对中国来说，更是提出了“科技是第一生产力”的号召。因此，利用先进的科学技术处理大数据的目标非常重要[3]。
2.2计算机网络技术的出现以及发展
用专业术语解释，计算机网络技术就是计算机技术和通信技术相结合的产物。而计算机网络是根据共同认可的计算机网络协议，将分散的计算机通过电缆、光纤或卫星技术相互连接起来，实现不同地区、不同时间、不同计算机信息和数据的传递与共享[4]。用现实生活中的例子加以理解的话：网上购物、网上支付、语音视频通话、跨国的语音通话、世界杯和NBA的现场直播、学校内的网上签到技术、网上评教技术、网上预订图书馆位置及卫星导航技术等，数不胜数。网上购物节省了顾客逛街的时间；网上支付实现了转账、消费的及时性；语音视频通话实现了亲人朋友之间零距离的互动交流；跨国通话更是实现了国与国之间的交流与发展；球赛及各种综艺节目的现场直播，犹如身临其境，真真实实传递出现场的热情及氛围；学校内的签到技术可以实现对学生上课情况的及时考评；评教技术的实现有利于加强师生之间的交流，真实的反馈学生意愿，实现教学工作高效有序的开展；网上预订图书馆位置更是实现了资源的充分利用，避免资源的浪费和闲置；卫星导航技术的应用更是大为赞叹[5-6]。以上所列举均是计算机网络技术的现实应用。
3计算机网络安全问题
计算机网络技术之所以成为大家关注的焦点，一方面因为计算机网络技术确实会给大家带来极大便利，另一方面是因为它在带来便利的同时出现了许多问题及。常见的计算机网络安全问题可以总结为以下几点。
3.1计算机网络技术自身存在弊端
虽然计算机技术已经发展了一段较长的时间，但这项技术仍处于不完善阶段，而且需要不断地进行改进，才能更好的服务社会[7]。计算机系统的运行本身就存在一定的漏洞。因此，需要我们借助计算机的操作系统来运行计算机，同时计算机的运行还需要借助一些外部设备和内部系统，如果内部某个系统或外部设备出现bug，会在计算机的运行中体现，进而导致安全问题。而且，在计算机的设计上，对于各种软件网站都是可以接受的，因此在设计上就出现了问题。一旦用户下载的某个软件或浏览的某个网站时带有某种流氓软件和恶意病毒，就会导致计算机出现自身系统崩溃或死机现象[8]。
3.2计算机病毒的威胁
病毒一词或许是人神共愤的，通俗点讲，计算机网络感染病毒就像是人的身体感染病毒一样，其结果可想而知。计算机网络虽然随着技术的进步得到不断完善，达到了一个相对稳定的状态。但是，哲学有云：万事万物都是发展的。计算机网络技术在发展的同时，计算机病毒也在不断的发展，其感染力日益增强，对于计算机的危害程度也越来越强。而且，一些新型病毒的出现，其种类形式多样，会在不知不觉中感染计算机，一旦感染，危害不可估计，不仅导致大量数据丢失，还造成严重的社会危害[9]。而且，病毒具有较强的自我复制能力，当病毒复制到一定的数量之后，会取代计算机自身的正常工作，导致计算机无法正常工作，进而瘫痪。
3.3信息内容的开放性不可避免的会导致安全性降低
在大数据时代下，信息交流和数据共享成为一种潮流。计算机中储存着大量的信息，而这些信息又是公开的，人人都可以获取，所以有些不法分子就会恶意篡改信息内容，使信息内容的安全性大大降低。部分企业和个人没有做好对企业信息的合理保护及个人隐私的保护，使得商业秘密发生泄露，产生不可逆转的损失；而个人信息则被用来冒充顶替，从事各种不法行为。严重影响了市场上的合理竞争及社会治安。
4计算机网络安全的防范措施
针对上述出现的安全问题，提出以下措施。第一，加强计算机自身系统的修复工作。在数据日益增多，计算机病毒日益严重的情况下，使计算机系统不断地更新升级，尤其是计算机的抗病毒能力，这样才能使计算机的运行处于一种相对稳定的状态，进而保证计算机网络系统的安全。第二，用户要加强自身安全意识。在使用计算机方便自身的同时，还要注意自身信息的保护。登录网站时，不要轻易泄露个人信息，也不要轻易相信某些不实的言语，做良好网民。要注意计算机网络系统的日常保养和修复，借助360安全卫士、百度卫士和金山毒霸等杀毒软件，对计算机病毒加以控制。第三，加强对黑客的防范。大量隐藏在信息背后的黑客，利用自身掌握的高端计算机操作能力盗取用户个人信息,所以需加强对黑客的防范。
5结语
大数据时代下，计算机网络技术得到了普遍应用，但是计算机自身存在的问题及用户在使用操作中的不当行为严重威胁了计算机网络安全。为使计算机网络技术更好的造福人类，必须要建立合理的网络治理体系，加强对各大网民的安全意识培养和技能操作，不断完善升级计算机自身系统，加强抵御病毒的能力。实现计算机网络的安全不是一蹴而就的，而是需要国家、社会、技术人员及每位用户的共同努力才能逐渐实现。
参考文献
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[7]林财山.简要分析大数据时代背景之下计算机网络安全防范措施[J].电脑迷,2017,85(17):77-78.
第6篇：网上支付的利弊范文
关键词：信息时代；o2o模式；利弊关系
一、关于o2o经验模式概述
o2o即OnlineToOffline，传统的互联网交易只是在线上，即客户在网上支付交易金额，而如今020的运作模式是互联网交易的一大突破，即线下支付线上的商品，也就是说顾客可以享受所谓的货到付款，这不仅满足了顾客的不同需求，也让o2o在无形中增加了用户数量。虽然o2o0与C2B有异曲同工之妙，但其发展速度与前景决定了它将会超过电商，称为中国电子商务的新一轮领跑者。
o2o模式中最典型的例子就是团购，团购能够兴起一方面是由于互联网的发展，另一方面是基于其十分优惠的折扣，顾客可以订购到平时订不到的商品，也可以花比平时更低的价格。但是这样的运行模式总会有其弊，这就像超市里的打折商品，打折促销的人流量永远高于平时的数量，但顾客很少会光临第二次，而团购网站的作用就只是给线下商家提供了平台供顾客付款和挑选的，这样往往只能带来短暂的利益收入。
当前国内的苏宁易购在短短的两年内发展成国内5大电商之一，线下的资源和用户的数量让他在线上线下获得了巨大成就，也正是这样的良性互动才铸就了苏宁的成功。
就像水循环一样，蒸发和降水都是必不可少的环节，只有两者和谐运行才能使大自然的水生生不息，线上引导与线下引导也是如此，只有齐头并进，均衡发展才能得到利益顾客双丰收。
如果能将中线上线下的优势和特点充分发展，让其运作模式进入良性循环，再从顾客的使用体验，产品质量及服务态度出发，定能使o2o的发展有实质性的突破，o2o的发展趋势是势不可挡的，我们要将这种趋势转化为优势，让顾客花的舒心，商家赚的开心，这也是o2o发展过程中应努力去实现和践行的目标[1]。
二、餐饮业进军o2o的优点
带动消费者重复消费、提高品牌知名度、加强用户紧密度是o2o最大的特点。它对餐饮行业的带动有如下优点。
（一）o2o模式带动餐饮行业不断地推陈出新
对于餐饮行业吸引新客户和发展新客户o2o模式会起到了很大的作用，为了达到满足新客户的需求必须不断地推陈出新；适应市场需求，让客户主动地通过互联网等高新技术准确、快速、低廉的形式找到我们，为开发客户提供了优越的便利条件。也就是说，o2o模式使餐饮行业加强了线上和线下的业务联系和沟通。推动了餐饮行业的快速发展。
（二）o2o模式利于餐饮行业节约成本
传播范围广、迅速、低成本是线上服务信息的优越性，这与线下需要大量的人力物力投入差距甚远。餐饮行业降低投入，节约成本利用线上平台统一管理，不但方便与客户的沟通，互动，还可以提供更优越的服务。
（三）o2o模式有利于餐饮行业提升品牌形象
o2o模式不但利于餐饮行业品牌形象的提升还可以降低成本。为了将餐饮行业的消费水平和方式提升到新的高度，可以将服务实行在团购网或手机平台等高端技术平台上进行推广、预订、交流、投诉建议等服务[2]。为了帮助餐饮企业吸引更多消费者的关注，得到更广泛消费人群的认可和惠顾，餐饮企业也可利用高端手机互联网平台工具与客户形成良好的沟通模式，将客户带动到线下消费。
（四）o2o有利于建立完善的管理体制和服务系统
餐饮企业建立完善的管理体制和服务系统并全面提升服务系统通过o2o模式是非常有利的，O2o模式把线上线下联系到一起，建立了精准、高效的服务系统、订单系统和支付系统。
（五）o2o有利于企业处理公关事件
由于近几年食品安全事故大量的被曝光，在这个人们对食品安全问题特别重视和怀疑的年代，一旦发现食品安全问题，o2o平台能够首当其冲的将事故处理的最新发展状况和结果展现在互联网上，第一时间与消费者进行快速有效的沟通互动，并及时准确地作出处理问题和解决问题的办法，取得消费者的信任和减少消费者的恐慌和对企业的信任危机。
三、餐饮业进军o2o面临的问题
o2o使餐饮行业达到了很多为人称赞的益处，但实现o2o模式对餐饮行业也是一次严峻的考验，目前餐饮企业面临着各种问题和挑战，问题如下：
（一）行业准则和标准体系的欠缺
国内各行业实现o2o模式遇到的最大阻碍就是行业准则和标准体系的欠缺。技术的提升和精准化建设是o2o模式首要要求。中餐企业的管理企业远达不到西餐管理的规范，所以中式餐厅比西餐实现o2o模式困难得多，如肯德基、麦当劳、必胜客等。想通过互联网平台达到管理加强、程序改变，在o2o模式下完成大的挑战依然是很困难的事情，虽然计算机网络平台在不断的普及但总的来说仍然还非常落后[3]。
（二）缺少综合型人才和队伍
将互联网技术利用的如云得水又对餐饮行业及其熟悉的高素质综合性人才的严重匮乏，是国内餐饮行业进军o2o面临的最大难题。资金投入、经营模式、菜品口味、营销方法、服务标准和消费水平等方面是餐饮行业竞争的主要因素，而专业的素养、充足的专业人才和高素质的人才才是餐饮行业竞争的决定因素。餐饮行业进军o2o面临的最大问题就是高素质人才的欠缺，这对互联网包括快速发展的移动互联网技术的运用高素质人才的需求是一大阻碍[4]。
（三）对互联网陌生，o2o平台不完整
线下商户进入线上会遇到很多问题和障碍，线上电商进入线下也会遇到各种困难，o2o模式就是要通过平台把线上线下统一起来。阻碍来源很多，例如与现实不符的平台设计，对互联网的用户不知晓真实的需要，对网络营销无从下手，老板对互联网不了解，想当然的指导，具有从众心理盲目投资等等，更有甚者连最基本的电脑软件设备都不具备。
四、餐饮o2o必须具备3个规范化
建立标准化管理体系是餐饮行业面临上述三个问题的最关键问题，更加精细的划分，餐饮行业要想实行o2o模式必须具备以下3类规范化。
（一）服务体系规范化
由于餐饮行业内部配备基本的计算机设备能力欠缺，更加缺少相应的专业服务人员和高素质技术人员，而且餐饮行业网络使用能力和信息化程度偏低，所以达到网络平台的互动交流还存在一定的阻碍，对于快速、高效、精准的得到用户提供的数据是很困难的，这些问题是整个o2o平台运行效能和结果的极大障碍。
（二）订单系统的规范化
订单体系最重要的规范是需要一致的订单流程和订单格式。规范的订单流程和订单格式是用户信息、订餐信息和资金信息的顺畅传达和处理的必备条件。而且评定项目效果、计算员工业绩，订单对餐饮企业来说是最关键的要点，平台用户体验的好坏和订单处理的快慢是存在最直接的联系的。
（三）支付体系的规范化
支付体系是现金流的载体，也是每个企业的最重要部分。在信息化进入人们生活的今天线上与线下的支付还未找到特别好的应用方案，但简单的线下支付和简单的线上支付都已经有了属于自己的支付体系。所以在对二维码、NFC、SiMPass等最新支付技术掌握的基础上研究出一套低成本、高效率、低风险的支付体系也是支付体系规范化的重中之重。（作者单位：南京审计学院）
参考文献：
[1] 马红春.O2O电子商务模式在我国的应用现状分析[J].科技世界，2012，（9）.
[2] 姜奇平.O2O商业模式剖析[J].互联网周刊，2011，（7）.
第7篇：网上支付的利弊范文
【关键词】电子商务；运营模式；营销策略；淘宝网；对策
1.电子商务的发展现状
21世纪是属于网络信息时代的，电商行业的出现可以说是应运而生。据调查，截至今年上半年，国内个人网店数量达到1246万家，较去年上半年的1725万家同比减少27.8%。其中，淘宝网仍独占C2C市场95.1%的份额，另有4.7%来自拍拍网，0.2%来自易趣网。上半年网络零售市场交易规模达7542亿元，同比增长47.3%，占到社会消费品零售总额的6.8%。但上述数据并未得到淘宝方面的证实。中国电子商务研究中心同时预期，截至今年年底，国内个人网店数量还将进一步下降至1124万家，半年时间内减少122万家。
目前C2C交易仍占整个网购交易市场近64%份额，但C2C市场的增长速度正在下调。“C2C市场已经比较成熟，交易增速降至30%左右，但B2C的增长率依然保持100%左右。因此可以预计B2C在网购市场中的占比会在未来1-2年内突破50%。”最大原因是B2C物流的快速和安全性是其越来越受到网购消费者青睐的主要原因之一。
2.淘宝网在电子商务市场中的营销模式分析
2.1淘宝网营销模式的现状
在亚洲网络零售商范围内，淘宝网是规模、收益最大的，现已从起步、发展阶段走向了成熟。通过支付宝、增值服务费用、广告收入以及B2C业务盈利，是淘宝网现有最为主要的几个盈利方式，虽然这些方式让淘宝网获得了不少经济收益和发展机遇，但存在的缺陷也不少。
2.2淘宝网营销模式的优势分析
淘宝网不仅成功打破了电子商品在中国传统的信任问题，更为企业家们提供了一个完全免费的商品信息管理平台、交易平台、物流平台。经过早期的推广与用户群规模的积累，在这样一个平台基础上已经形成了属于它的商业生态系统，淘宝网已经完全拥有了整合内部资源的能力，而供应商、物流、银行、第三方、广告等资源浓缩在一起所引起的巨大效应是不可想象的。融合了之后的营销模式就不存在物流、配送、支付等阻碍，这使淘宝网的未来无可估量。
2.3淘宝网营销模式的劣势分析
卖家信用、产品质量以及网上支付的安全性成为网络购物者最为关心的问题，也是电子商务网站能够持续的发展的重要因素。利用第三方进行支付，在我国C2C购物网站中占据了47%的比例，所以对于C2C网站而言，建设第三方支付平台显得尤为重要。
就目前情况而言，我国C2C网站的信用评级多数都是采用用户的评分的方式，这种方式缺乏科学有效性，往往会出现不少问题。网络购物很多程度上受到信用因素的影响，出现信誉问题会严重损伤网站公信力以及盈利能力。而信用评价体系的出现以及第三方支付平台的建立，使得信誉问题得到了一定的解决，然而目前的信用评价体系并不完善，突出的问题就是评价指标单一化。而这正是淘宝网的缺陷所在。
3.从中国电子商务分析角度看淘宝网未来发展问题
3.1电子商务法规建设与安全标准滞后
专门性的电子商务的法律规范在我国还没有建立起来，这就使得很多产生于电子商务交易过程中的问题在当前的法律法规中无法找到适用的情况。在当前实行的《票据法》中，对于经过数字签章的电子票据的结算和支付方式并不予以承认，但是电子商务平台是通过无纸化的电子票据的电子支付方式在互联网环境下进行交易。电子商务务必要有一个统一的市场规则来支撑，唯有如此电子商务才能够获得良好发展。
3.2电子商务交易的安全隐患所导致的信任危机
电子商务交易平台存在多方面的安全隐患，首先是身份认证方面，目前电子商务网站以及用户身份都存在能够伪造、假冒的可能性，而这就造成了一方面电子商务网站无法确定客户身份的真实合法性，而客户也无法判定其所登陆的电子商务网站是否是安全可信的，如此一来，两方面都可能会出现欺诈、破坏等行为；其次是信息完整性方面，在网络传输过程中，交易数据或者敏感信息都存在着被恶意篡改的可能性；最后是信息的不可抵赖性方面，如果在交易过程中，有一方出现否认交易行为的情况，另一方无法提供能够进行仲裁的可靠信息数据。上述的安全问题不仅仅是对电子商务发展造成阻碍的主要因素，更导致很多企业对实施电子商务缺乏一种信任感。
3.3电子商务交易存在物流发展滞后的问题
就国内当前的情况而言，电子商务还处于起步阶段，虽然对于物流的重要作用已经有了一定的认识，但是受到法律制度以及电子商务发展速度的影响，物流发展依然相对滞后，难以满足电子商务交易的需求，常导致各类问题的发展。比如：在物品丢失后，物流公司规定仅负责赔偿运费，经常出现消费者物品被掉包的现象；另外小额交易的运输成本所占交易额的比例过高，像小县城物流规模较小，导致消费者需要支付高额的费用才能到达目的地。在进行电子商务交易时，由于双方不能进行面对面的交换，因而必然涉及到物品转移的问题，也就是物流问题，而物流服务的质量对电子商务交易平台的评价有着直接影响。
4.小结与建议
对淘宝网经营模式的研究提出如下三点建议：
（1）淘宝网一定要巩固淘宝网在商品价格上的优势，发掘其他更为有效的盈利方式，对针对卖家的收费，比如广告收入、增值服务等要予以削减，舍弃掉依赖广告的盈利模式。
（2）淘宝网必须创造出针对卖家收费之外的其他收入来源，并且逐步完成由纯粹的购物网站到综合商务社区的转变。
（3）淘宝网一定要对物流系统进行整合，创建属于自己的物流系统，减少物流成本，低运费乃至是免运费，更可以从中获利。
国内C2C市场的发展正处于一个急速上升时期，C2C电子商务企业要取得长久的递增发展还要依赖于国家法律制度的完善、电子商务观念的普及、以及电子技术的创新等。虽然如今拥有活跃的用户群体和巨大的潜在市场有待开拓，但商业环境、交易模式、信誉体系、物流体系、消费心态等大环境欠缺的成熟，无一不在考验着企业的未来走势，制约中国市场经济的发展。
参考文献：
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第8篇：网上支付的利弊范文
相对于传统发电方式而言，智能电网的分布式发电无疑存在着巨大的优势，首先其对电力市场的营销模式的改变起到了至关重要的作用，即电力市场由原先的单一的、垄断式的售电模式转变成为了自由的、随市场价格而变动的售电模式，这样的的电价可以因为市场因素的改变而得到调节，这样不仅可以使电力能源得到合理、有效的利用，还会使电力的多少可以随着价格信号的波动而适当的增加或减少，这种机制大大的减少了电力浪费的情况，使输电的终端也可以根据自己的需求来“订制”电力。其次，智能电网的存在可以有效的调节市场，电是我们每家每户的必需品，智能电网的存在，可以通过经济杠杆作用调节用户对电量的使用的多少，这样就会使每家每户了解到自身是否造成了资源的浪费，总的使资源得到了合理的利用。最重要的是智能电网的多元化的、分布式的能源发电接入电网使电负荷得到了很大的缓解，同时也让传统能源的紧张的状况得到了一定的改善机会。智能电网的接入大多靠可再生能源发电，这对环境的保护起到了巨大的作用。最后，智能电网的启用可以最大程度的提高电力基础设施的利用效率，尽可能的杜绝电网堵塞、供电不足等状况，提升整个电力资产运营的效率，新兴行业还会带动国家经济的发展，为国家提供新的就业岗位。当然智能电网的发展并不是一本万利的，从其本质来看智能电网打破了国家传统电网行业的垄断行为，在实行智能电网的过程中会对传统电网行业造成巨大的冲击，没人可以估量这种冲击所带来的后果，也许只是企业的经营模式的改变，也可能引起一场亚洲金融风暴。除此之外，我国对于智能电网的认识并不深刻，对于国家是否采取这种供电方式还有很多争论，而建设智能电网，需要各行业（电力、通信、网络）互相沟通、通力合作，但我国并不能做到各行业统一行动，因此需要国家建立统一的规范标准，成立主导部门。
2.网络营销的概念
网络营销是现代社会节奏快、互联网技术发达、人们不愿意逛街催化出的产物，它是现代通讯技术、与快递行业、网上支付行业的载体，随着电脑、手机、平板等接入端及wifi等中间传输体的普及，网络营销愈发的火爆。网络也已经脱离了工具的范围成为了人们生活的一部分，网络改变了人们的生活，改变了人们的消费观念，甚至于改变了人们的信仰。这些改变本文不会去善加评论，但网络确实的给我们带来了方便，即使是经过千年而没有改变的实体店营销方式也要甘拜下风，而如果将智能电网下的电力以网络营销的方法进行销售，那将会取得难以想象的成就，这将是人类新时代的里程碑。
3.智能电网电力的网络营销
目前我国的电力价格仍以国家规定为主，并不会根据市场的需求量而改变。这样一来，供电的价格就会是机械的、死板的，不能够像寻常商品的价格那样反映出市场的需求问题，对于供电公司来说无法以此为依据调整供电价格，这就对供电公司售电造成了很大的阻碍，拓展业务变得很困难。如果实施电力的网络销售策略，不仅可以保证电力销售的价格的平衡性、公正性，还能使电力公司与用户双方避免一些因资金原因产生的不必要的误会。同时可以将用户的一些用电信息录入电脑中，根据这些信息供电企业可以制定相应的电力营销发展策略、调整电力的价格，这样的方法不仅减少了人力、投资，还会为公司未来的发展奠定基石。不仅如此，电力这一商品还有不易储存、无实体化等特点，我们可以将电力看成信息的一种。如果采用网络营销这种方式，可以省去物流这一步骤，节省了资金，还最大化了电力传输过程的迅速、准确的特点。而对于智能电网而言，网络销售明显更为重要，在采用分布式能源发电技术进行电网接入供电后，原先的企业垄断式的销电方式不存在了，而是变成了每个用户都是用电个体、每个用户也都可以是供电个体。用户没有用完的电力也可以通过电网返还回去，因此对于企业来说要改变自己的经营理念，以客户为中心，满足客户的个性化、定制化，对于这些条件而言明显网络营销更适合于智能电网销售电力。由此可见采用网络营销是一个明确的选择，而虽然这一方式十分的方便快捷，但却对网络的基础设施要求极高，一方面企业应该尽快完善网络基础设施以应付庞大的用电群体，另一方面企业应该加强网络防火墙的建设，预防某些犯罪分子偷电、盗电。而就算使用了网络营销的方法，企业也不应该忽视服务质量的问题，从垄断式销售变为竞争式销售，客户就是自己的“上帝”，创造完善的网络销售服务系统会为你的公司带来更多的收益。这样就会在获得足够利益的基础上还会获得好的口碑，实现双赢。
4.结语
第9篇：网上支付的利弊范文
【关键词】BT模式项目风险保障体系
中图分类号：K826.16 文献标识码：A 文章编号：
BT是英文Build和Transfer缩写形式，意即“建设—移交”，是政府利用非政府资金来进行基础非经营性设施建设项目的一种融资模式。BT模式是BOT模式的一种变换形式，指一个项目的运作通过项目公司总承包，融资、建设验收合格后移交给业主，业主向投资方支付项目总投资加上合理回报的承包模式。BT模式可分为完全BT方式、BT工程总承包方式、BT带资承包方式，三种模式的区别如表1所示。
表1 BT 三大模式比较
一、工程技术风险的防范
首先, 为了保证设计质量, 减少项目实施过程中的设计变更, 应该对重点部位进行详细的地质勘察工作, 特别是对大断层构造带的范围、深度及其对本项目的可能影响要摸清和评估。此外, 对铁路箱涵施工可能遇到的工程技术问题也要详细调查, 并做好必要的技术准备和措施准备。
二、项目外部环境干扰风险控制
这类工作需要建设管理部门牵头协调解决, 尽管这是一个总承包合同, 但招标人还是应该在这些方面协助承包人, 这一点应该在合同中予以明确。
三、中标人投资能力风险的控制
在资格预审阶段就要严格对投标人财务状况进行审查, 投标人必须财务状况良好, 且具有承担项目的投资能力。对此, 招标人应认真分析投标人近3年的财务报表, 从投标人资信情况、融资能力情况、资产规模及负债情况、年盈利情况及年净现金流量情况进行分析, 特别是投标人自有资金投资比例、年净现金流量以及投标人对投资风险的判断和为满足投资计划所采取的实际可行的措施是招标人审核投标人有无投资能力的关键, 必要时招标人还要实地考察投标人经济实力。同时在施工过程中为保证中标人的投入资金用于工程, 一般招标人要求中标单位就地成立项目公司, 其注册资本金要求不低于项目总投资的35%; 项目公司的资金要封闭运作, 专款专用, 并接受招标人监督; 项目公司账户资金余额不得少于一定的数额。为防止中标人违约, 招标人还要求中标单位提供一定金额的履约保证金。
四、投标人工程建设管理能力风险控制
BT承包人首先应该是专业的施工单位, 如果是财团与施工单位联营体的形式, 作为出资方, 财团一般会聘请专业施工单位来完成项目的建设, 同时, 招标方为防止承包人将工程质量和工程进度的风险转嫁给招标方, 招标人通常要求投资方所选择的施工单位应具有一定的资质, 并具有同类工程的施工业绩。另外, 招标人在招标时就要求投标人组建在投资、概预算、工程管理、工程技术等方面具有实践经验的人员构成的项目公司领导层以及项目公司组织机构。招标人通过对投标方提供的施工组织方案科学性和专业技术人员的搭配进行论证来分析判断中标人工程建设管理能力风险。在中标人工程质量风险的控制方面, 招标人对工程质量风险的控制主要是通过监理公司的监督来完成。监理公司由招标方聘请, 直接对招标方负责, 其监理费也是由招标人承担。监理公司一般不干涉项目公司正常的工程管理工作, 主要是监督检查中标方是否按照设计要求进行施工, 有无偷工减料的行为, 是否存在重大工程质量隐患, 招标人对工程质量控制的另一手段是通过质监部门对各分项工程和总体工程的验收来体现。
五、法律风险控制
BT项目在法律方面的风险控制主要是通过充分借鉴他人在BT项目的经验教训, 建立和完善与BT有关的法律法规, 使BT项目的实施得到明确的法律保护。具体做法如下:
（1）在BT项目的谈判中
招标人应请律师、公证员参与商务谈判、起草法律文件、提供法律咨询、提出司法建议等。
如果是通过招标投标方式从优确定投资者。公证机构应该积极介入, 依据《中华人民共和国招标投标法》和司法部《招标投标公证程序细则》审查整个招投标过程, 特别是对开标过程的真实性、合法性进行现场公证。
（2）在协议签订中
BT项目企业确定后, 招标人应与该项目企业签订《投资建设合同书》, 这个合同书是BT项目的核心协议, 此后的一系列协议, 都应依据此合同, 公证机构应从形式要件、实质要件进行审查, 确保这一合同的真实合法有效。如果项目企业由多家投资者组成,投资者之间也应办理公证。实践中, 外资企业一般会依照国际惯例提出办理公证的要求, 使BT项目更趋规范化。
（3）在BT项目履行过程中
BT项目企业对建筑工程、物资采购等一系列的招投标活动和签订一系列的合同, 包括项目承包合同、借款合同、建设承包合同、建筑安装合同、勘察设计合同、运输合同、租赁合同、供用电合同、保险合同等, 应请公证机构提供服务, 公证员应根据具体工程类别, 对设计方面、建设方面、物资采购方面、设备供应方面的情况进行深入细致地分析, 帮助完善其合同条款, 依法严格审查, 出具相应的要素式公证书。
（4）在BT项目转让过程中
BT项目的投资方完成BT项目工程建设后, 招标人提出书面申请, 由政府组织交工验收, 合格后投资方向政府申请移交, 政府书面确认后, 政府即拥有该BT项目的所有权和使用权。BT项目转让经公证机构办理公证, 更有利于维护各方当事人的合法权益。
六、融资风险的控制
首先, 要加强调查研究, 全面了解项目情况, 积极稳妥地制订融资方案。要了解有关政策后再与金融机构接触, 权衡利弊, 制定切实可行的融资方案。
其次, 要积极稳妥地选定金融机构。资本金的筹措落实后就可以开展其余资金的筹集工作。要根据项目的大小, 选择相适应的金融机构合作, 一是应当与已经建立了长期的良好合作伙伴关系的银行合作, 避免临时找合作伙伴, 增加融资难度和成本。再是要根据项目额度大小, 选择具备实力的银行。同时要注重企业自身的实力, 不能过分依赖于银行的支持。
第三, 要多方调查研究, 实事求是地确定融资方案。一般情况下, 融资有独家贷款( 包销) 、联合贷款、银团贷款三种模式。
第四, 在与金融机构就融资合同谈判时要抓住重点, 突出主要问题, 一是提款时间与还款时间要详细测算, 在满足施工的要求下, 尽量缩短资金滞留项目的时间, 充分发挥资金的效能。有条件时( 如招标人提前回购时) 可以提前还款, 这些均应在合同中表述清楚。二是建设期间的股东担保合同要本着平等、互惠互利的原则积极商谈, 避免双方利益受到损害。三是争取优惠利率, 银行可以下浮一定利率的, 要积极争取下浮。
第五, 充分发挥资金效率, 加强资金监管。BT项目资金投入巨大, 项目建设期间的资金监管十分重要, 必须有一套办法、措施, 保证项目的正常运转。一是企业、银行、施工单位要签订资金监管协议, 明确各方的责任; 二是要定期全面检查, 不留死角, 发现问题立即纠正; 三是要依靠先进的管理手段, 积极使用网上银行, 实现网上支付和网上监控, 确保资金使用在项目上, 避免承包单位挪用建设资金; 四是要规范运作, 不得违规操作, 经得起审计、监察等各种监督部门的检查。
第六, 强化风险意识, 切实做好融资风险的预测与防范工作。BT项目中的风险是指在BT项目融资的建设、移交、回购3个阶段损失发生的不确定性, 是一种潜在的危险因素。任何BT项目决不是万无一失, 风险无处不在、无时不有。
七、特许权质押风险的防范
在BT合同中, 应对特许权质押行为进行严格限制, 防止承包人将严重的债务风险转嫁给招标人。
八、政策风险、社会风险及其风险的防范
无论是招标人还是承包人, 都要主动关心国内外的政治经济形势的走向, 及时采取相应的自我调整措施。同时要在BT承包合同中, 对有关风险进行合理地分担和转移, 如采取各种保险和担保措施。
参考文献：
[1] 王少清. 施工企业在BT项目承包中的风险分析及防范[J]. 交通财会. 2012(02)
