移动支付的风险精选(九篇)

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第1篇：移动支付的风险范文

移动支付的安全性直接影响着其业务的发展，随着移动支付领域的进一步扩大和无可厚非的便捷性，移动支付不再仅仅支持小金额的购物消费，也开始服务于一些金额较大的转账业务。此时，安全性就显得尤为重要。移动信息网络的开放性日益增强，使得信息安全面临的威胁与日俱增，用户的资金及信息安全每时每刻面临被泄露的风险。移动支付是一个过程，涉及多个部门，任何一个步骤都可能是安全隐患点。用户是请求的发起方，既要防止病毒入侵，又要防止伪基站电信诈骗，而近些年电信诈骗方式层出不穷，防不胜防;手机支付系统既要保护信息不被外泄，又要抵御黑客的恶意攻击，难免在安全系统和侵入程序的相互厮杀中承受损失;发卡银行和缴费中心对用户的身份进行识别时要提防恶意攻击的干扰，还要对用户信息进行保护以免泄露引发更大的损失。各个部门进行必要的安全验证和安全保护是很有必要的，在一定程度上避免了用户资产损失的风险。对移动支付安全的讨论一直是理论界和实务界关注的热点。

刘冠群(2015)认为，保证移动支付安全性应从硬件防护身份验证管理措施三个方面着手。袁娜(2015)针对移动支付存在的安全隐患提出提高设备安全性、应用发行加强管理、链接可信任的网络、加强安全防范意识等对策。黄丽云等(2013)认为，解决移动支付安全应从应用/服务层安全平台层安全网络层安全无线加密技术四个方面开展。综观学者们的观点，大多数学者是从硬件技术和软件技术两个层面针对移动支付安全提出了建议。但是入侵技术和安全防护本就是攻守双方，彼此在历次交锋中相互促进，通过技术层面很难达到完全的安全。这种防御和攻击的行为注定是无法终止的，而安全系统的升级也往往是原系统抵御失败后亡羊补牢的修复漏洞，而此前遭受的损失往往无法挽回。

2 保险制度的内涵分析

保险的产生和需求源自于两点：一是风险是客观存在的，其内涵为风险无处不在和风险的复杂性;二是剩余产品的出现和商品经济的发展，这是保险产生的物质基础和必要前提。而这两点都是移动支付安全所存在的因素。保险是一种风险应对机制，其具有经济补偿、经济给付、资金融通、防灾防损和社会管理等功能，保险有助于企业在事故发生后能够及时恢复生产经营，保障社会再生产活动的顺畅运行;加强企业的经济核算和风险管理能力;具有安定人民的生活，促进社会稳定的功能;保证一定的民事赔偿责任履行，以保障受害者的利益。根据转移风险财务手段的学说，宋明哲认为：所谓保险，系指不可预期损失之转移和重分配之一种财务手段。这种观点是从企业风险管理的角度给保险规定的定义;根据经济补偿制度的学说，从经济学的角度来讲，被保险人遭受保险事故以后得到保险人给付的保险金，其本质为被保险人的经济补偿。保险的种类有很多，关于财产保险，它的特征有如下几点。

(1)保险标的的多样性。广义的财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的。按标的具体存在形态通常可划分为有形财产、无形财产或有关利益;狭义财产保险的标的仅指有形财产中的一部分普通财产(如企业财产保险的保险标的、家庭财产保险的保险标的、机动车辆保险的保险标的等)。

(2)保险金额的可估价性。财产保险的保险金额确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。确定保险金额的依据即为保险价值。保险人和投保人在保险价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的最高限额。由于各种财产都可依据客观存在的质量和数量来计算或估计其实际价值的大小，因此，在理论上，财产保险金额的确定具有客观依据。

(3)财产保险的补偿性。不同于人身保险合同，财产保险合同属于损失补偿合同，保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。

(4)财产保险的时限性。大部分财产保险的保险期限较短。通常，普通财产保险的保险期限为一年或者一年以内，并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限。

3 保险介入移动支付风险预警的实现

保险特征与移动支付并不冲突，而是具有很大的相容性。首先，财产保险标的的多样性必然包括货币资金，而货币资金就是移动支付的对象;保险金额的可估价性是指标的的损失是可以用金钱衡量的，移动支付的主要风险恰恰是资金安全，具有明确金额;财产保险的补偿性是指保险并不能预防标的损失的发生，是一种损失发生后的补偿性质，结合保险的可估价性，补偿的赔偿款恰好是客户损失的标的物;财产保险的时限性是指保险公司在承保后规定时间内承担对客户的保险责任，换句话说，只要在保险规定时间内保险公司就对客户的资金安全承担责任。支付平台为客户提供支付安全保险服务，并不会增加太多的营运成本，而由此带来的优势却十分明显：第一，提高用户满意度，对拓展市场起到积极的作用;第二，分散自身意外损失风险，将损失风险大部分转嫁给第三方，提高自身运营的稳定性;第三，给投资者信心，企业以积极肯定的姿态面对风险，向投资人表现出对系统安全的技术自信、品牌自信;第四，树立良好的社会形象，社会责任是企业承担的义务之一，能够直面风险，做出敢赔承诺，是一种企业责任的体现;第五，投入成本低，将保险引入支付体系，并不会对原有体系造成不良影响，仅仅是在流程上做出细微调整，即可满足要求。移动支付存在的风险主要是资金盗窃风险，对比参照较为成熟的机动车辆盗抢险。移动支付面临的资金盗窃风险具有数额确定、时间确定、流程清晰、监管严密等特点，事后公安机关破案难度相对较低，保险公司承担的风险也相对较低。相比风险更高的机动车辆盗抢险已经成功投放市场，单单从风险角度分析，移动支付的相关保险更容易被保险公司所接受，也更容易被市场所接受。

第2篇：移动支付的风险范文

关键词：“红包娱乐”；移动支付；安全风险；防范对策

中图分类号：F626 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）22-0159-02

近年来，随着移动网络的发展，一时之间掀起了全民“红包娱乐”的热潮。以猴年除夕夜为例，全球共有4.2亿人次通过微信收发红包，收发总量达到80.8亿个；QQ红包的总用户数为3.08亿，红包收发总量达到42亿；支付宝“咻一咻”互动平台总参与达到3 245亿次，四轮拼手气红包加上零点后的集齐五福平分大奖，红包总金额高达8亿元。毋庸置疑，“红包娱乐”的本质是互联网巨头利用人们支付习惯的养成抢占移动支付市场用户。以手机为载体的移动支付，由于其便利性，正随着互联网的发展日益普及，已经成为互联网金融系统中稳定发力的重要组成部分，悄然改变着人们的生活方式。但是，伪装“红包”诈骗钱财的事件时有发生，折射出移动支付在安全风险防范上存在软肋，如何有效提升移动支付的安全性将显得尤为重要。

一、移动支付安全风险分析

目前，我国的移动支付产业尚处于探索起步阶段，由于其与移动通信、无线射频、互联网等技术相互融合的复杂性，支付环境的特殊性等多种客观因素，移动支付的安全风险防范存在诸多问题。

1.移动支付环境的安全风险问题。相对传统支付环境的封闭性、直接性和直观性，移动支付的操作环境是基于开放的互联网络，借助于第三方支付平台。由于网络环境的虚拟性及支付环节的复杂性，人们对存在的安全风险很难觉察，一旦出现问题，就不知所措，找不到有效的申诉和解决途径。

2.基础网络的安全风险问题。目前，手机在借助运营商网络进入移动支付接入点后，还不能完全验证其支付网站的安全性，网络欺诈手段花样百出，钓鱼网站的数量持续增长，往往让人们防不胜防。同时，由于对移动技术和无线网络监管的滞后，利用伪基站发送诈骗信息、通过恶意Wi-Fi获取用户信息的事件时有发生。

3.支付设备的安全风险问题。目前，手机的安全配置标准还未出台，在硬件设备的安全防护措施还不够完善，在软件配置的安全防范还存在诸多漏洞。随着手机病毒的高级演变，手机的安全防范只能应付基本的安全需求，深入底层防护模块和技术还有待研制推广。

4.支付用户的安全风险问题。添加钓鱼衔接、假冒名人账号、盗用网友信息、分享推销产品等各种冒牌红包的大量涌现，一不小心就会使手机用户落入不法分子设计的圈套。任何安全防范技术都不能百分之百地杜绝隐患完美防御，这就需要人们自觉增强安全防范意识，时时刻刻提高警惕。

二、移动支付风险防范对策

安全支付是推动移动支付产业发展的基石，因此需要着力加码不断提升移动支付的安全系数。

1.提升基础网络的安全系数。这就需要运营商、金融机构、移动支付第三方等多方机构高度合作，在安全风险控制体系的端口，建立应用环境与场景全面覆盖的层级防范体系，做到防火墙、数字签名、安全认证、证书加密、密码安全控件等多层防护加密设置全涵盖，安全中心、安全工具条、数字证书、动态口令等多级授权识别工具相融合。要建立健全客户身份识别机制，对所有用户都要强推实名认证，强化监管，以便在后续补救上能有效跟踪资金流向。

第3篇：移动支付的风险范文

——支付宝副总裁樊治铭

7月6日，支付宝将现有移动支付方案升级为“移动快捷支付”，与现有PC快捷支付一起为用户及商户提供快捷的支付方案。在升级之后，支付宝已有的8500万快捷支付用户可以直接在手机与平板电脑上支付。

对于目前市场普遍关注的“移动支付的支付前景如何、目前遇到怎样的瓶颈”等问题，支付宝副总裁樊治铭在接受《计算机世界》采访时表示，移动支付发展速度快、市场潜力大，但是，用户习惯还需要培养。

移动支付前景广阔

艾瑞报告显示，今年第一季度以来，国内移动电子商务占移动互联网市场的42%，超越移动增值业务成为最大的移动互联网细分行业;移动电商的同比增长率从去年的250%加速至当前的530%以上。在移动电商中，手机淘宝占了72%的市场份额。

伴随着移动电商的快速增长，移动支付也获得了巨大的发展机遇。

樊治铭对记者表示，移动支付已经占支付宝支付总量的10%。预计再有三年时间，移动支付会与PC支付比翼齐飞。

“例如，现在我们在美团、拉手、大众点评等网站上购买团购券，只要手机上有支付宝的客户端，就可以直接用支付宝移动快捷支付付款。随着手机、平板电脑等移动终端越来越多地走入家庭，移动支付会更为普遍。”樊治铭说。

根据公开资料显示，央行已颁发四批共196张支付牌照，值得注意的是，这近200家支付企业中，绝大部分都看好移动支付市场。而作为运营商的中国移动、中国电信、中国联通也纷纷发力移动支付行业，并先后成立了支付公司。

相关数据显示，2008年第三方支付的市场规模为2700多亿元，2010年达1万亿元，2011年超过2.1万亿元。可见，随着互联网、智能手机、第三方支付的全面大发展，移动支付产业呈现出了勃勃生机，成为名副其实的朝阳产业。

用户习惯尚未养成

中国银行网《2012中国手机银行安全性调研报告》显示，移动支付已经成为用户最期待的支付方式，有51.9%的用户最期待使用手机银行进行支付。目前大多用户开通手机银行的原因，主要是受当前银行账户使用习惯影响，工资银行的手机银行开通使用率最高。调查结果显示，台式PC仍然是现阶段用户最经常使用的电子支付手段，用户数达到43%；有30%的用户使用手机进行支付，排在第二位；其次是使用笔记本电脑支付，占22%。

记者了解到，从全球范围看，移动支付仍然处于市场培育期，用户习惯尚未养成。我国市场尽管前景美好，同样面临着巨大的瓶颈，需要来突破。

樊治铭曾在多个场合强调，互联网时代是一个强调开放、合作、分享的时代，而银行业和第三方支付行业的关系就像是主动脉和毛细血管，两者的有机结合才能为电子商务的健康发展提供更充分全面的金融血液支持。

“商业银行提供的基础金融服务是无可替代的，而支付宝致力于解决互联网安全、跨平台和终端的技术问题通过快捷支付产品把商业银行的服务，安全、便捷地推送给移动支付客户。”樊治铭说。

例如，目前用户在手机上进行转账、充值等操作，步骤异常繁琐，除了每次都要输入16位卡号和密码外，还需输入验证码等，其过程混杂了数字与英文，既耗时又费力，这成为手机支付普及的“瓶颈”，这让很多想通过手机支付的用户望而却步。

“这也就是我们为什么要做快捷支付。支付宝和商业银行合作伙伴共同推出的移动快捷支付可以在各种系统的智能手机、平板电脑等终端使用，并且支付步骤简单。此外，支付宝全部负责快捷支付的风险。用户可以放心使用支付宝移动快捷支付服务。”樊治铭说。

记者观察

移动支付的四大瓶颈

移动互联网的春天正向我们走来，类似支付宝这样的领头羊企业正在培养市场和用户习惯。但就整个行业而言，移动支付依然面临一些瓶颈，需要商业银行和支付企业共同合作突破。

首先，风险控制依然是课题。道高一尺魔高一丈，无论是PC还是移动终端上的支付都永远会面临网络欺诈、黑客攻击的风险，第三方支付企业需要不断升级风险控制工具，提高风险响应速度，保障客户资金安全。

其次，便捷性面临挑战。第三方支付机构必须与商业银行通力合作，减少客户付款的操作步骤，降低操作门槛，提高服务效率，让不懂技术的人群也能轻松用手机付款。

第三，智能终端亟待普及。智能终端的普及依然是困扰移动支付快速发展的重要瓶颈。随着华为、小米、阿里云手机等千元智能机的不断推出，移动支付的基础逐渐夯实。

第4篇：移动支付的风险范文

关键词：移动支付；SWOT分析模型；发展建议

中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02

移动支付是指用户利用各种移动终端设备，通过无线方式，为购买某种商品或服务而完成的支付交易行为。当前不仅仅在日韩、欧美等一些通信业发达的国家，在亚非拉美等相对落后国家地区，移动支付业已开展得如火如荼。根据中国电子商务研究中心相关统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。而YankeeGroup 的研究数据则预测，至2014年全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。智能终端比例的不断提升、NFC逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景，以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟，将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。

相较之下，现在便捷支付领域内的霸主信用卡，其发展则面临重重困境，不仅受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，卡奴蔓延、坏账风险、使用安全风险都使其处境雪上加霜。而本文将基于SWOT模型的理论分析，来探讨移动支付这位“后起之秀”在信用卡产业内的发展，研究路线如下：

一、移动支付开展的优势

1.更安全

伴随信用卡的逐步普及，近些年出现的一些信用卡相关的欺诈案例，比如：克隆卡，非法套现等案件也越来越多，给金融机构，商户和持卡人都带来了巨大的损失。信用卡的欺诈风险主要集中在金融系统的风险防范机制的不完善，持卡人信息被泄露以及社会信用环境的缺失等。

而移动支付业务由于才起步必然也要面临一定欺诈风险，但相较信用卡业务依然优势突出。以目前最普遍使用的手机移动支付为例，相对于磁条卡的可复制性，因为采用了“芯片卡”（即IC卡）而非传统的“磁条卡”，消费者个人信息更难被盗用，出现信用卡细条信息被复制的可能性几乎为零，而这将大大降低伪卡损失。

2.更高效便捷

移动支付业务分为远距离移动支付与近场支付，都是非接触式支付。远距离支付的出现使人们足不出户即可畅享购物体验，亦可以仅仅通过手机等移动终端进行几个简单操作完成转账排队之忧。在一些银行等金融体系仍不完善的相对落后地区，远距离支付为促进当地经济发展做出了巨大贡献，在这一点上非洲肯尼亚等国取得的成就尤为突出。而谈及与信用卡应用较相似的近场支付，由于免去了刷卡输入密码的过程，达到“一刷即可”的效果，将为人们的生活节约更多时间。

移动支付小至可以用来支付日常的公交车、交水电费等，替代钱包；大至可以为人们进行国际间的贸易结算，更多应用更多功能更高效更便捷。多方综合，移动支付相较信用卡无疑更适宜当前崇尚高效便捷的社会。

3.更少成本

伴随移动支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，将会降低更多的人力资本投入，例无人售票车；另一方面，移动支付由于多是现时消费，所以不会存在信用卡中的“透支”和“滞纳金”的等，更有效避免了恶性消费行为的发生。目前开展的移动支付业务也免去了年费的收缴，可以使消费者获得更多实惠。

二、移动支付开展的劣势

1.推广层次遇阻

（1）消费者消费习惯不易变换：我国消费者目前的消费习惯可总结有两点：①对实在看得到的交易比较放心，即使像移动支付这般其自身的安全系数比你把钱放钱包里高的多，都难以打消人们的疑虑。②国人固有的守旧情节，目前信用卡安全虽然受到国人普遍质疑，但由于其开展已有些年头，大部分人对信用卡的信任度还是会高于移动支付，纵使这不合理。

（2）移动支付推广需要平台建设；目前我国移动支付主要开展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。两种模式，前者需要构建大平台涉及大量pos机和刷卡机的更新升级，后者需要定制手机的支持，相较之下后者优点更多也应用最广，但二者综合看来，要推广移动支付，无论采取哪一方，都将会承担不小的经济负担。

2.技术及标准遇阻

（1）目前我国国内虽然形成了一定的产业链，但具体来说，还是太不成形，要想真正的促进一个产业的发展，尤其是像移动支付产业这般涉及如此之长产业链的，必须有更成熟的标准引导体系建设才行。

（2）目前移动支付各项技术要求都已经基本解决，但如何更好的控制成本，也是目前必须面对的问题，更低的成本对移动支付的开展意义重大。

三、移动支付开展面对的机会

1.天时

目前全球已经有为数不少的国家早在数年之前就已经开展了移动支付业务，当下移动支付业务已愈发成熟，新技术和新标准的不断推出促进着移动支付产业的发展，移动支付正在全球如火如荼的开展开来。

研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。另据易观智库近期的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》报告，预计到2015年，中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

2.地利

自21世纪以来，我国移动通信发展迅猛，手机3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，目前我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，可以参照下图1。近年来国家陆续出台了各类惠农政策，可像支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等政策的实施，却需要依托银行卡进行资金发放。而我国农村地区由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。在我国的广泛地区，尤其是广大的农村地区，移动支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我国国内相关企业一直对移动支付表现出了极大的热情，经过几年的发展，伴随着2012年底我国移动支付相关标准的推出，我国移动支付产业也由起初的混乱，而慢慢走向和谐，我国移动产业链正在逐渐形成。产业链的形成，必将对我国相关企业整合优势资源，发展移动支付起到助推器的作用。

四、移动支付面临的挑战

1.挑战信用卡的称霸地位

我国移动支付发展其实还是一个摸索阶段，相对信用卡多年成熟运作，其在国内的地位依然是难以轻松挑战成功。目前移动支付虽然出台了行业标准，但一个可以基于全球性领域的准则依然迟迟未出，而这也将继续制约着移动支付产业的发展。另从消费者层面谈及，由于长久以来的消费习惯，普通大众对移动支付这类新型支付模式接受能力有限，甚至还存在大量误区，如何去改变人们的这种消费心理也是一个必须要面对的问题。任何新科技的普及，都需要一个反复认证再大规模推广直至成为人们日常生活中必不可少的一部分的阶段，移动支付要成霸主，仍需静待时机。

2.挑战产业利益角逐

伴随着国际国内移动支付的稳步发展，移动支付市场蛋糕巨大的份额正惹的整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户，为利益而热血沸腾，如何解决利益分配，直接关系移动产业链的完成。

3.挑战通信行业的大量“碎片”

在目前的市场状况下，移动支付面临的最大挑战就是移动通信行业的大量“碎片”：即各种各样的移动操作系统，定制的手机，应用等等，要在开发上紧跟创新步伐对Visa来说是一个重大挑战。整合这些碎片，并且将其迅速根据用户需求升级，对移动支付而言任重道远。

五、移动支付发展建议

1.把握机会，加快行业标准完善

我国目前移动支付正值热潮，期间若能尽趁东风，移动支付将会以飞跃的形式发展，而抓住东风的途径之一，就是要尽快促进行业标准完善。

尽管于2012年年底，我国出具了移动支付产业的相关标准，但该标准就目前来看肯定还是充满诸多不足。但在目前情况下，在此标准下先观察各方对其反映，在充分收集实际反馈后，再对标准进行修改。相信，一份极具真实性与现实性的行业标准，对我国移动支付行业产业链的形成，对移动支付发展的促进将会是难以估量的。

2.扫除盲区，加快推广营销建设

移动支付的推广面临的阻碍，除了基本平台建设问题外，最主要的还是要打开普通消费者的心结，改变他们对移动支付的不信任度。根据我们在宁波鄞州区的调研报告可知，绝大多数消费者对移动支付还是充满兴趣的，尤其是对其便捷性方面，但消费者的顾虑也是显而易见的，最大的莫过于安全性的质疑。但实际上移动支付具备诸多信用卡等其他便捷支付模式不具备的优点，但由于宣传不到位致使消费者对移动支付误会重重，加快推广营销建设，是当务之急。

3.面对挑战，及时调整战略

移动支付在我国前景势必大好，但要使其又好又快发展仍是要费一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及时调整战略。目前从信息，需要重新审视并整合整个价值链行业环节，提升整体服务水准，从而达到整体优化的目的。此外，将创新应用与移动支付结合，找到满足用户需求，提升用户体验的创新商业模式，应该成为移动支付相关企业思考的方向。

参考文献：

[1]应小凡，吴冰.移动商务环境下价值链和服务模式瓶颈分析[J].物流技术，2012.

[2]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[J].移动业务，2013.

[3]刘博，孙锁.移动银行在中国的发展现状[J].哈尔滨金融学院学报，2013.

第5篇：移动支付的风险范文

【关键词】移动商务，青年群体，使用意向，比较研究

一、引言。进入21世纪，信息技术的广泛运用带来商业形态的创新。伴随移动通讯技术的迅速发展，以移动通讯网络为基础的新商务模式——移动商务开始出现。由于移动通讯技术与现代商业模式的不断融合，产生出了基于互联网的许多新产品、新服务，伴随出现了许多新时尚、新思潮。这些正好契合了作为青年人的社会心里需求。本研究以我国青年人为研究对象，考虑我国青年人的地域差异问题，进行东西部典型地区的比较研究，从中得出移动商务增值服务使用意向影响关键因素与我国青年使用的特征，以期从青年群体的消费特征趋势把握、消费观念引导、消费行为规范等角度提出建议。

二、研究设计与数据分析

（一）研究样本选择。本研究尝试将研究对象按照典型地域分为东部与西部地区，并以现代青年群体为样本，对两个群体进行比较研究。选取的地域为东部——上海市，西部——重庆市。问卷的设计包括六部分，包括移动增值服务认知情况、移动增值服务感知风险、增值服务使用意愿、消费者个人创新性、未使用移动支付原因以及个人基本信息等。

（二）调查对象选择与数据收集。对大学生群体的问卷调查于2011年4月在重庆与上海分别进行，本研究共回收问卷412份，上海市205和重庆市各207份。剔除内容不完善问卷并考虑到比较研究方便，上海市和重庆市的问卷纳入统计的均为200份。

（三）数据分析。实证研究统计主要采用了EXCEL2003进行，按照研究指标设计分别对上海市和重庆市数据进行比较分析，具体为如下部分：移动支付认知情况衡量主要有移动支付便利性情况与移动支付便利性种类两大指标，比较情况分别见图1与图2：

由数据可得，上海地区和重庆地区的调查者对移动增值服务的认同度都比较高。特别是上海地区。有60%的参与调查者认为使用移动支付会给生活带来便利。这一点一方面反映了移动商务作为新技术的产品正在逐步进入我们的生活，另一方面，作为青年群体，追求新时尚、新思潮的思想正好契合在新技术的产品中。

使用移动增值服务对生活带来方便类型为多选题，由数据可得，上海地区和重庆地区的调查者对使用移动增值服务带来生活方便认同度差异不大。从对比角度来看，重庆市青年的移动商务使用渴望程度还要略高，但比起上海市不明显。 这说明，无论是经济发达地区还是西部地区，移动商务确实在青年心目中感觉到很方便。移动支付感知风险的衡量主要有移动支付风险来源与使用移动增值服务需求缺陷两大指标，比较情况分别见图3与图4：

由数据可得，上海地区和重庆地区的调查者对移动支付感知风险的衡量认同度差异不大。上海市略高于重庆市，但不明显。这可能与上海市青年使用移动消费的数量与频率较高有关系。

青年用户担心的移动支付的风险调查，现在主要的问题有：在操作过程中操作障碍较多，移动支付的方便性得不到体现。如上海地区有76%的调查中担心移动网络频宽不足或信号不稳定会让我无法即时使用移动支付，重庆地区也有有66%的调查中担心移动网络频宽不足或信号不稳定会让我无法即时使用移动支付，

两地青年均对移动商务使用较为认可，但由于经济条件限制，西部地区的移动运营商考虑成本收益问题，在移动产品的生产与创新、移动支付的场地、设备购置上以及消费金额的划定等方面均做了限制，这一点也限制了重庆市青年对移动消费的热情。上海地区和重庆地区的调查者对未来的12个月内，是否会使用新推出的移动支付认同度有一定差异。上海市低于重庆市，且较为明显。由前面的问题可知，重庆市的青年的移动消费热情受到当地移动运营商的部分限制，因此如果考虑给他们新业务的使用，他们体现的热情较之上海市较高；另一方面也反映了上海市的青年对移动消费种类、特征相对较为了解，不会盲目选购新业务。

三、结论

通过移动商务增值服务理论研究与对我国东西部地区实证研究的对比分析，我们得出青年群体移动商务增值服务使用意向的三大结论：消费特征中存在“马太效应”，消费观念中存在明显的“娱乐心态”，消费行为被地区经济差异放大。

参考文献：

第6篇：移动支付的风险范文

【关键词】移动支付 现状 展望

一、引言

随着通信和信息技术的高速发展，以及互联网在全球的迅速普及，电子支付已经不再是个陌生的名词，甚至对于青年一代而言，“电子银行”已不再属于新兴的银行业务，俨然成为传统银行业务的一种。与此同时，第三方电子商务以及智能手机技术催生的“移动支付”逐渐成为电子银行业务的发展方向，为个人金融体系带来深刻的变革。2012年全球移动支付交易量超过1751亿美元，预计2013年全球移动支付总交易额达到2320亿欧元。在这种情况下，我国政府决策者、金融业以及广大的相关行业工作者，必须跟上时代的步伐，关注这一领域的广阔发展空间。

二、基本概念及发展情况

（一）移动支付及分类

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付产业链涵盖众多环节，主要包括电信运营商、银行业、第三方服务商、终端设备制造商、商家及手机用户等。单位或个人的支付指令将通过移动设备、互联网或者近距离传感间接或直接得向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用“刷手机”的方式进行资金的划转，常见有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技术手段；远程支付则是指通过向银行发送支付指令进行支付的业务，较为常见的如手机银行客户端。

（二）移动支付发展的有利条件

我国移动支付虽然起步较早，但发展较为缓慢，其中的主要因素有：移动支付标准不确定，制约芯片终端制造业务发展；智能手机渗透率过低，限制移动支付的应用推广；物理网络覆盖率低、受理环境不佳、电子支付平台不完善，导致移动支付实用性不高。而自2011年之后，这些阻碍国内移动支付发展的因素正在逐渐弱化。

1.近场移动支付标准基本确立及政策导向。中国人民银行于2012年12月了金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准，并表示将推动手机支付标准应用试点及相关基础设施的完善。截止到2013年9月，虽然尚未明确移动支付的国家标准，但自2012年6月，中国移动与中国银联签署支付业务合作协议以来，国内技术标准已经日渐明朗，基本可以确立近场支付采用基于13.56MHz的NFC通信技术。同时，由于13.56MHz是国际标准，这意味着国内移动支付市场将具备迅速与国外接轨的巨大潜力。

2.智能手机用户基础提升。

通过对国家统计局的数据进行整理分析，可以分别得到我国2007年～2012年固定电话、移动电话用户数量增长趋势图和2010～2012年我国3G移动电话用户数变化图，如图1和如图2。

数据显示，2007～2012年以来我国电话用户总数（包含固定电话及移动电话）不断提高，其中固定电话用户数不断萎缩，平均年增长率为-5%；移动电话用户数增长明显，且近5年保持15%的平均年增长率。由此可知，我国通信用户正在从使用固定电话向使用移动电话进行迁移，这无疑扩大了移动支付的用户群基础。

对于远程移动支付而言，移动电话上网率是影响其发展的关键因素。根据CNNIC在2012年7月的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》中的数据，截至2012年6月底，中国手机网民规模已达3.88亿，手机上网比例达到72.2%，已经超越台式电脑的70.7%，成为中国网民第一大上网终端。同时，自2009年我国3G网络开始运营，其用户群不断扩大，移动电话中的3G用户占比从2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用户渗透率已提升至25%。3G网络用户渗透率的飞速提升，标志着手机用户对信息的消费需求不断增强。伴随着巨大的信息流，各色零售、娱乐应用不断涌现，促使着消费者尝试移动支付，而这恰恰是移动支付的最佳切入点。

进一步来讲，用户为了充分享受各种增值服务带来便利，使用多种客户端应用，如社交工具、资讯工具等，智能手机逐渐成为移动电话中的主流选择，这为移动支付模块的嵌入打下了技术基础。CNNIC市场调查结果表明，智能手机网民在手机网民中占比已接近80%，用户新购手机时智能手机选购率达到72.8%。因此，对这部分手机网民而言，“近场支付”几乎不存在技术上的困难，而只需一个良好的受理环境和使用契机。

3.电子商务的发展及支付格局的初步形成。近几年来，政府对电子商务的重视程度不断提升，央行也陆续出台一系列管理办法及制度，不断规范市场。2010年颁布了《非金融机构支付服务管理办法》之后，央行陆续颁发多批《支付业务许可证》，这使得第三方机构支付业务活跃度得到了极大的提升。而2013年7月最新出台的《银行卡收单业务管理办法》更是将第三方支付机构纳入了管理范围内，力图严格把控线上、线下收单业务风险，这一举措从长远来看，将有利于规范第三方支付环境，促进支付业务的健康发展。

我国目前移动支付主要托生于电子商务的发展，一些传统的电子商务公司凭借其先天的优势，在取得支付牌照后大力拓展线上收单及移动支付模式，逐渐形成了优势第三方支付机构与各银行积极竞争、合作开拓的格局。

相比于近场支付，远程支付方面是目前移动支付的主要应用形式，各大第三方支付机构均提供了广泛的应用场景，而银行则将大部分零售类基础银行业务搬到了移动设备上。前者拥有庞大的客户资源和销售渠道，后者则拥有完善的清算体系，因此前者通过对接线上商家和银行，不断创造更加流畅的客户体验形式，如快捷支付等，而后者则在提供金融服务的同时大力拓展非金融服务业务，在手机银行客户端嵌入电子商务模块。

在近场支付方面，银行和第三方支付机构的态度都较为谨慎，主要为区域试点，市场不甚成熟，但银联掌控有大量的线下收单业务，相信其受理环境的规模化改造较易实现。

2013年中国支付清算行业运行报告显示，移动支付仅占我国电子支付金额比重的0.28%，具有较大可增长空间。其中我国2012年银行机构发生移动支付5.35亿笔，总金额2.31万亿元；分别比去年增长116.6%和132%；第三方机构发生移动支付21.13亿笔，总金额约0.18万亿元。可以看出，目前我国移动支付交易额相对较大的业务仍由银行端发起，第三方支付机构发生的则具有交易笔数多、金额较小的特点。

（三）小结

通过对以上问题的分析不难得到以下结论，我国移动支付领域已具备了较强的客户源基础，基础建设初具规模；国家政策导向和民众素质提高带来的信息需求极大的促进了电子商务的发展，同时刺激了移动支付的需求；移动支付领域蕴含巨大商机，不断吸引银行及各支付机构大力开拓市场，进一步促进移动支付的完善和发展。

三、移动支付产业参与者的发展方向

移动支付产业参与者在产业链中的位置如图3所示：政府积极鼓励引导产业发展，商户与用户处于产业链的两端，信息流、资金流由用户端传向商户端，通信运营商、银行或第三方支付机构构建的移动支付平台，移动支付涉及的各种终端软硬件厂商则提供服务的承载和支持。

目前国际上比较成熟的移动支付模式主要有四种：以日本为代表的移动运营商核心支付模式；以韩国为代表的金融机构核心支付模式；以第三方移动支付服务公司为核心的模式；以及移动运营商和银行合作的模式。

虽然移动支付产业链的参与者们已经开始重视这部分业务的发展，并陆续开展了一些合作，但就目前来看，我国目前尚未形成占据绝对地位的单一产业模式，各参与者仍处在各自拓展与摸索的阶段，尚未形成合力。而对于不同的参与者，今后几年的发展将决定未来移动支付业务这块“大蛋糕”的分割。

（一）移动运营商

中国移动与中国银联进行了战略合作，成立了联动优势公司，曾一时引起社会广泛的关注。与中国银联合作无疑间接的加强了中国移动与各银行之间的联系，能够最大限度的发挥两者在行业中的优势，但是同时也意味着合作基础下的移动支付将更加倾向于形成以金融机构的结算账户为资金核心的支付模式，而移动运营商则仅仅成为一个通信渠道，这显然将影响运营商在未来移动支付领域中的利益分配。在远程支付上，通信运营商的收益将更依赖于上网产生流量产生的费用和既得市场的保持，这一点反映在近年通信运营商“套餐”费用比重逐渐向数据流量费转移上，在不久的未来，通话费用将不再是服务收费的重点，而是成为数据流量的附属赠品。同时，为了抢占近场支付份额，通信运营商与手机厂商的合作必须更加紧密，这不但有利于近场支付软硬件的整合，也利于形成新的份额格局。

（二）银行模式的开拓

在飞速发展的信息时代，由于第三方支付的迅速崛起，银行正面临着支付领域逐渐“脱媒”的尴尬处境。尤其是在个人零售业务方面，大量的中间业务份额被第三方支付公司占据，并且第三方支付机构仍在不断进行创新，以求将传统银行业务灵活的转变为可以简单购买的“商品”。在这种形势下，银行必须加大对移动支付新领域的投入力度，促成“掌上金融”形成以银行账户为核心的结算模式，防止失去未来的广阔市场。在这方面，银行应转变固有思路，积极开展创新合作，从而保持有利的优势地位。

1.资源的有效整合。支付宝、财付通等第三方支付机构能迅速崛起的主要原因是建立了较为完备的电子商务平台，商户资源充足，在B端和C端有较高的知名度和使用率。而第三方支付机构之所以能够被广泛的应用于网络购物过程，在于第三方支付的“担保”作用，一定程度上减少了“货、钱两条线”购物模式所带来的交易风险，从而提高了大家的使用积极性。“担保”的概念由来已久，银行各种业务都与此息息相关，是银行的“看家本领”，从技术上是容易达到的。而银行自建有良好的清算体系，且大部分网上银行具有积分商城等功能，这些因素为银行有效整合电子银行、电子商务提供了有利条件。银行应将电子银行服务，尤其是网上银行和移动支付，与银行卡快捷消费、积分消费、商户收单结算（含特约、特惠商户）、小微商户信贷等业务有机结合在一起，通过与大型网上商户合作，整合多种活动资源，在移动支付领域逐步加深个人用户及商户对开户行的黏性，形成以银行账户为唯一支付结算方式的模式，从而赚取中间业务收入、获取资金沉淀，提高综合收益。

2.金融产品的销售。虽然第三方支付机构在电商领域获得了较快的发展，但是在金融产品方面，银行目前仍占有绝对的优势地位。无论是企业还是个人，都有储蓄、贷款、理财等需求，这些业务仍将是银行业务的基石，其发展取决于两个因素，即“好的产品”和“好的渠道”。显然，在“好的渠道”方面，移动支付为银行带来了更多的发挥空间：不但方便了新金融产品信息的全方位推送，还可以从一定程度上实现自助式购买，从而降低运营成本。2013年7月，招商银行推出全新概念的“微信银行”，一时成为关注热点，而国内大多数都紧随其后，纷纷推出相应的服务，利用微信这一几乎风靡全球的网络社交平台进行各类信息的推送，甚至附加基础账户服务，这不但标志着营销阵地已经深入人们的日常生活，更为将来金融产品的快捷销售带来了新的发展方向。但也应该看到，将各类金融产品直接照搬到网络或移动设备上并非一件简单的事，监管政策和业务风险的把控将是银行面对的主要课题。

另一方面，贷款业务目前仍掌握在银行手中，能否将小额信贷应用于近场支付，或许是未来信用卡的发展方向。例如将个人信用卡消费拓展到公交、公共事业缴费等近场支付情景，将极大的促进信用卡的使用和扩张，增加用户群和使用黏性，有利于客户的培养。

3.农村市场开拓。我国金融服务和我国经济发展一样，呈现着严重的城乡差异，银行在发展中应注意借助信息互联带来的便利，加速我国农村资金的运转，启动其潜在消费能量。尤其是针对大量的外出务工人员，在手机较为普及的今天，移动支付以其私密性和便利性，或许可以成为他们的首选。而对于较偏远地区，自助银行和邮政储蓄银行资源相对匮乏的地方，铺设近场支付机具的成本相对较低，如能实现与银行账户小额取现业务相结合，将有一定的发展潜力。这里的主要困难点在于机具的日常维护和客户使用习惯的培养。

（三）第三方机构整合及行业规范的建立

截至2013年9月，中国人民银行累计发放支付业务许可证250张，第三方支付行业已形成比较完备的产业结构，支付企业多集中在上海、北京、广东等地，其中以银联、支付宝、财付通等为代表的集团企业占有绝对的优势地位，快钱、易宝、汇付等几家独立的第三方支付机构也获得了一定的市场空间。这些企业在银行卡收单、互联网支付等领域的业务瓜分基本完毕，而移动支付无疑是他们将要着重拓展的业务领域。

由于近年我国电子商务已形成了以阿里巴巴、淘宝等电商为核心和主导的格局，因此具有先天优势的集团性第三方支付机构在移动支付领域的创新能力和发展方向将对国内移动支付整体带来重要影响；对于加入移动支付领域的电信运营商而言，它们具备强大的资金实力和远程通信信道，拥有庞大的用户群，对于移动支付领域的市场争夺具有一定的竞争实力；而在客户端不占据优势的独立第三方支付机构能否抢占到移动支付这一新兴领域的份额，或将是这些企业未来的生存和发展的关键性因素；面对这种情况，第三方支付机构将面临进一步整合的趋势。

现阶段，第三方支付机构在继续完善网上支付平台同时也在逐步将销售（包括各种实体销售、虚拟产品销售、代缴费、航空票务等）推向移动设备终端，力图使消费者随时随地、方便快捷的“把钱花出去”，目前大型的电子商务网站推出手机的客户端中均整合了移动支付解决方案，另一方面，为了提高用户体验，部分第三方支付机构正逐步推动“快捷支付”，通过对银行卡实名账户和虚拟账户进行绑定，简化支付过程。在这些变革与创新中，第三方支付机构，能否以灵活多变的形式和差异化的服务特色，并严格把控风险，承担起等同于金融机构的社会责任，是未来移动支付格局的重要影响因素。

其中，风险的把控能力包括建立完备的业务管理办法和操作流程体系，建设好企业内部的管理机制和安全运行模式，严防敏感信息外泄、内部欺诈等事件的发生；规避可能发生的信用风险、道德风险，在落实身份认证等关键性安全把控环节的基础上进行业务创新。此外，面对越发严格的监管环境，第三方机构需要更加大胆的进行业务创新和资源整合，突出既得优势，扩张业务领域，做得更加专业、规范、独特，才能逐步加强品牌效应，先行一步，从而在移动支付领域获得更广阔的空间。

（四）小结

综和以上分析可知，我国移动支付未来发展的推动力量将主要来自通信运营商、银行等金融机构以及第三方支付机构；他们将在彼此竞争与合作中，逐渐确立各自在行业中的地位，划分其在移动支付领域的业务范围。

四、产业链受益模式初探

从图3中可以看出，产业中的收益将来源于产业链的两端：（1）向客户收取服务手续费或年服务费；（2）向商户收取交易产生的结算手续费及平台服务费；直接提供手机支付服务的运营者将获得来自两者的全部或部分收益。

（一）客户教育和客户培养

客户是移动支付的使用者，受益者和消费者，在移动支付产业链中占有重要地位。目前我国移动支付的推广还处于以“免手续费”，“转账有礼”等吸引用户的阶段，客户使用移动支付的主动性和积极性不高，享受较优质的信息及账户服务的“付费意识”不足。这一方面需要支付环境的进一步完善，通过前期的投入，养成用户高频的使用习惯，另一方面也依靠加大宣传力度，统一标准，着力进行客户教育，才能为移动支付注入经济活力。此外，还需要通过整合商户活动，对客户进行差异性定价，带动使用量的飞速提升，产生规模效益。

（二）商户与服务商的双赢

商户是移动支付产业利润的最主要创造者，在申请移动支付模式的同时需要支付年服务费、交易手续费，广告费用等；移动支付服务商通过为商户提供商品展示、交易结算等服务赚取佣金，因此，“双赢”是商户与移动支付服务商共同追求的目标。特别是在“云技术”迅速发展的大数据时代，商户与服务商之间的合作并不局限在简单的电子商务模式上，未来的商业、经济及其他领域中，无论是商户、还是支付平台，其决策将不再是含糊的经验或直觉。在多方合作下，强有力的数据分析使客户定位更加精准，营销效果将大幅度提高，而这还仅仅只是个开始。未来是移动的——集合了信息资讯、卫星定位、社交、金融、购物、娱乐等众多服务的移动终端，在云分析下将展现出更多的商业契机：在2012年就有报道称“德温特资本市场”公司利用分析人们当日的“推特”情绪预测金融市场趋势赚钱，这一在当时被称作“不太靠谱”的行为，或许可以为现在的“移动的市场大融合”带来很多启迪，相信无论是商户、通信运营商、银行、第三方支付机构、数据分析平台，在这方面都还大有可为。

五、结语与展望

通过对今年我国智能手机使用率、政策标准导向的简要分析可知，一直以来限制移动支付的发展的客户群基础、标准不统一等因素的影响力正在逐渐弱化，未来移动支付服务的提供者将对市场份额展开激烈的竞争；而挖掘客户的深层次需要和有效的营销模式，以及严格的内部管理和风险控制措施将是影响这场角逐的关键点。但无论竞争如何激烈，合作仍是大势所趋，各行业中巨头将在培养客户习惯、寻找与商户共赢的平衡点等方面强强联手，进一步带来金融与通讯行业的大融合，加速信息时代资金流的运转，刺激实体经济和虚拟经济的协同发展。

第7篇：移动支付的风险范文

关键词：第三方 移动支付 发展现状

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年来，我国电子商务发展迅猛，因此产生电子支付的需求也急剧增长，伴随智能手机的普及，人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本等PC设备，在移动中完成更多消费、交易和支付行为，从而移动支付模式也越来越普遍。

1 第三方移动支付

从字面上来分析，第三方移动支付包括两个概念。一是第三方支付，二是移动支付。第三方支付是指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付方式。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。该文研究的是第三方移动支付，即第三方支付与移动支付的交集，它是由第三方电子支付厂商提供的移动支付服务，具有第三方平台特性，也具有移动支付特性。

2 第三方移动支付的现状

2.1 用户多，交易额大

根据CNNIC2016年第38次中国互联网发展状况统计报告，截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，占我国网民数量的92.5%，由此可见，手机在上网设备中占主导地位。在手机网民中，使用手机网上支付用户的规模达4.54亿，占网民使用率的64.1%，手机支付已经是大多数网民使用支付的一种方式。

根据Analysys的我国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第一季度数据显示，我国第三方支付移动支付市场的交易规模达59 703亿元，环比增长5.34%。我国第三方移动支付市场规模巨大，随着用户习惯的养成，智能手机及4G网络的普及，第三方移动支付将呈现快速增长趋势。

2.2 市场格局稳定

从近几年的数据来看，第三方移动支付市场规模将继续保持高速增长。目前，第三方移动支付主要由支付宝、财付通两大第三平台占据八成以上的市场份额。在市场利益的驱动下，更多的参与者将会加入该市场，但由于用户量、用户习惯、政策法规等因素的影响，新进入市场的参与者很难对现有运营者产生影响或威胁，故对于整体竞争格局影响不大。

2.3 竞争与合作并存

随着网络技术和电子商务快速发展，第三方移动支付的服务功能越来越丰富，服务范围也越来越广泛。从其覆盖面来看，第三方移动支付的业务在很大层面上与银行发生交叉，某些服务功能甚至替代了银行。这决定了第三方移动支付与银行之间存在着竞争。同时，两者又存在着合作。一方面，第三方移动支付机构毕竟不是金融机构，它无法真正替代银行，银行在整个移动支付的过程中担当重要的角色。另一方面，银行需要通过第三方移动支付机构拓展自身在移动市场的业务，提高业务效率和质量。两者取长补短，共同盈利，促进整个移动支付产业的发展腾飞。

3 第三方移动支付的发展前景

3.1 向线下支付发展

移动支付的习惯难以发生改变。只要消费者形成了第三方移动支付的习惯，商家即使需要给付一定的支付成本情况下，也愿意接受移动支付的交易形式。随着移动支付技术的创新，移动支付接入线下支付的场景变得丰富，线下支付的巨大前景吸引着众多商家涌入。在征得用户同意的情况下，线下支付的POS机交易数据中蕴含着极大的商业价值，可以进行深度挖掘和分析，产生新的服务和价值。因此，支付宝和腾讯积极扩大其移动支付的应用范围，与各大零售商建立伙伴关系，以获取更大的利润。

3.2 服务和产品向多元化趋势发展

金融的最根本功能是支付清算。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。第三方支付平台企业都极具有创新精神，它们在服务和产品创新方面比银行都更为多元化。随着市场的激烈竞争，市场需求的不断发展，第三方支付平台会在其功能和服务上不断革新，将会带动新一轮产品和服务创新的浪潮。

4 第三方移动支付的制约因素及对策

4.1 安全问题

安全问题是一个最为重要的问题，也是让许多消费者仍然对移动支付存在疑虑的主要原因。安全问题存在于整个支付的流程当中。首先是缺乏安全管理机构，安全保障的技术需要提高。目前第三方支付平台的安全保障技术并不是真正的独立的第三方CA认证，存在安全隐患。其次是消费者的支付设备安全问题。智能手机是第三方移动支付的主机设备，手机病毒、手机木马以及手机软件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隐患。最后是支付环境的安全问题。第三方移动支付的特性是快速便捷。为了达到便捷的目的，第三方移动支付简化了支付过程中的认证手段，这无疑也降低了安全性能。同时，消费者的安全意识薄弱，我国对个人信息、隐私保护也存在缺失，造成第三方移动支付的安全风险更加突出。

安全隐患严重影响着用户对第三方移动支付的信任，导致第三方移动支付的习惯和文化难以形成。要消除安全隐患，则需要加强整个支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理机构，制定完善的信息安全管理制度，形成统一的技术标准和安全标准。其次要加强消费者的安全意识。从自身使用的支付设备、软件，到自身的个人信息，都要有安全防范的意识。

4.2 利益分配问题

第三方移动支付主要参与者包括银行、第三方支付服务提供商、商家等，其涉及的环节比较多，从而形成一条巨大的产业链。产业链中成员之间互相协调，实现了第三方移动支付。目前，在整个产业链中，各成员都希望成为移动支付的主导，统一的行业标准尚未达成，合理的利益分配机制尚未形成，明确的权责分担机制尚未建立，导致整个产业链内的业务重叠，资源浪费，恶性竞争，使整个行业发展缓慢。

银行、移动运营商、第三方支付服务提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加强产业链协作，各成员充分整合业务模式，充分发挥核心能力，共享资源，优势互补才能推动移动支付业务的健康发展，从而实现各个环节的共赢。

4.3 金融监管问题

第三方移动支付满足客户的需求，但第三方移动支付没有明确的金融界定和业务性质，可以在人民银行和商业银行体系外进行第三方移动支付的货币债权。这对我国的移动金融带来不确定因素。一旦发生金融风险，将会产生严重的后果。随着第三方移动支付的快速发展，各式各样的侵害金融消费者权益及其他问题就会凸显。这些问题不能仅仅靠市场自身调节处理，需要金融的监管及预防。然而，我国的第三方移动支付的金融监管机制不完善，政策指导和监督没有到位，在一定程度上，制约了第三方移动支付产业的健康发展。

第三方移动支付的风险控制和监督管理较为复杂，需要完善移动支付领域的立法监督，加强对第三方移动支付企业的监管，规范监管措施，促进第三方移动支付产业的健康发展。

参考文献

[1] 郑建友.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J].金融会计，2006（7）：32-34.

[2] 莫淑.移动支付市场现状和发展分析[Z].2012.

[3] 柯新生.网上支付与结算[M].北京：电子工业出版社，2013.

[4] 丁辉.消费者第三方移动支付使用意愿影响因素研究[D].安徽大学，2014.

第8篇：移动支付的风险范文

关键词：电子商务安全；移动支付；认证技术；SWOT阐发

中图分类号：F713.36 文献标识码：A

收录日期：2014年7月7日

一、探究背景

人们在20世纪70年代末对电子商务专研，电子商务把计算机、网络和远程通信交融一起呈现电子般的流程、数字化和网络业务。也就是说在一个虚拟的市场里利用信息技术进行买卖，体现电子设施与商务的完美结合。

电子商务的优越性是显而易见的，他为商务活动的水平与服务质量做出了重大贡献。电子邮件的推出省下来费用，EDI的使用使信息及时得到了共享的便利，一个电子系统避免了管理人员的泛滥，销售途径的交互式性，24小时的服务性，能够及时地得到信息的反馈，以便资源相互流通，但依然存在着信息威胁。

电商行业在国内的规模逐渐扩大，市场交易额每年都在增长，2013年电子商务墟市总交易额10万亿元，2014年仅第一季度就增加了255%，然而国家对电商的扶持政策也毋庸置疑，对可信交易过程中基础信息的规范管理和服务做了调整，中国人民银行研究制定政策，规范商业银行、各类支付机构的移动支付标准。

二、移动支付概论

（一）定义及原理

1、定义。移动支付的另一种说法是手机支付，支付方借助智能手机、PDA等移动终端和设备，利用移动网络与支付系统来结束换取产品和服务的购买全过程。

2、原理。用户绑定SIM卡与一张银行卡账号，利用短信的发送，完成系统下达的交易支付要求，流程简洁同时也不受时间与地理位置的干扰进行交易，完美地呈现了移动互联网的快捷方便、数字化的特点。

（二）移动支付现有的交易形式

1、远程支付。如网银、电话银行等下达指令的工具通过WAP、GPRS、WWW等途径完成远距离支付过程。掌中充值就是这样的一个支付形式。远程支付的业务有很多参与者、监督者，产业链也很长，所以运营商、银行、手机厂商都极有可能做业务模式的领导者。在手机上登陆相关页面或者是在安装的客户端进行支付，其中软硬件服务都参与进来，这是用户端操作较繁琐的，而且在电子商务过程中进行支付，关系到了信息的加密与认证等相关的服务。手机话费充值、手机彩票、缴费等移动远程支付应用深受人们欢迎，手机话费充值特别的流行，占整体移动支付一半市场还绰绰有余，然而近几年来，电子商务的地理支付形式得到了迅速的发展。

2、近场支付。近场支付为人们提供的便利的服务，买东西、坐公交车等生活中需要现金交易的过程被刷卡替代了，如今已成为了现实。是在有POS机的前提下，利用特定手机或者是芯片，进行近距离的刷卡，实现支付。芯片的使用、商品的结算、支付的受理等在业务模式的产业链中有着至关的重要性。

3、手机载体下的支付形式。在电子商务时代，条码扫描、二维码拍照等支付已经不陌生了，手机作为媒介，利用他的智能性，使其具有POS机的刷卡功能、银行卡的支付性，就这样，在移动电子商务的远程传递下完成近场支付相关环节。在电子商务市场中类似于这样的支付模式仍在追求更好、更新颖。

（三）安全认证技术

1、对称密码与非对称密码。对称密码与非对称密码是一个密码系统的主要构成。将对称算法解释为用同样的密钥进行加密和解密，密钥简洁快速，处理成果显著，DES与AES是较为有影响力的对称加密体制算法。加密方与解密方实现密钥共享，在解密过程中，持密文、算法，不能成功浏览信息。而非对称密钥即算法的使用一致，而解密的密钥不同。RSA算法是普遍使用的。在整个过程中加密方掌握加密或解密密钥，解密方手中也有另一把解密钥匙，有密文，破译不会成功，拥有算法、密文，但是缺少另一把密钥也不能进行解密，这就是非对称算法的特点，私钥一定要保密。

2、数字签名。信息的发送者拥有数字串，其他人不能伪造，签名与验证证明了数字签名的不可抵赖性。接受者确认信息是否被破坏、认证发送者身份，借助签名技术中的签名值和签名后的文件，保证了消息的完整性，阻止了交易的否认性。

3、身份认证。在支付过程中必须确保安全，断定消息的真实性，对身份认证，出示相关的口令或者证件，以免给伪装者盗取信息的可能。DNA、手机号码、指纹、口令都可以视为认证方式。口令认证还是较为普遍的，在登录时设置一些密码，服务器进行加密，但是安全性会低一些，非法分子会伪装你与服务器进行交流，从而窃取你的更多资料。感应设备的可取性高一些，因为DNA与指纹都是别人无法复制的。

4、WPKI加密。PKI作为一种保障网络信息安全的设备，自行对密钥和证书处理。WPKI则对他进行了升级，主旨是电子商务的移动支付中的实体联系、证书认证，终端、认证中心、WAP网关、目录服务、PKI门户是其重要的组件，当然还关系到相关的服务器设施。终端请求证书签名，PKI门户将请求证书传达给CA，在目录服务的基础上由CA证书，PKI Portal获取证书的位置，由终端将文档、签名和证书的位置传达给WAP网管，整个过程中证书的产生、下达与刷新以及传递的安全、WPKI都进行了标准的优化，使得电子商务移动支付更安全。

（四）移动电子商务的安全要求。保证整个移动支付系统的安全，判断对信息的、实体的有效性，保护信息被篡改的机密度，阻止消息在电子商务环境中泄露，利用可靠的数据，避免中途的不可否认等电子商务数据安全要素，譬如窃听、漫游安全、交易抵赖、完整性损害等。

保证安全要素的同时还要具备一套优越的安全机制，是对电子商务环境下的用户、运营商、第三方主要当事人交易过程中所涉及到的网络层、平台层、应用/服务层、加密技能的安全管理。管理角色权限、认证身份、会话与日志，保护数据，这就是应用/服务层所提供的，阻止对数据的滥用，对服务的非法访问。

三、电子商务市场下移动支付的SWOT

（一）优势阐述。3G网络的盛行，手机及银行卡使用者的数量逐年增加，可想而知，是一个庞大的群体，同时也是可待持续发展的一个市场。移动支付主要的就是Anyway、Anytime、Anywhere性质相比对其他的支付方式造成了威胁，移动支付信息查询快捷、对非实物商品的结算及时，避免了传统支付的现场排队现象，既方便又快捷，同时也会对现金的安全进行保护，用户不必携带现金便可支付，不必担心移动运营商收取多余的费用。

（二）劣势阐述。正视移动支付的两面性，有着优势但也不能忽视他的缺点，人们对移动支付的安全性还是放心不下来，比如信号在传送的过程中被截获，用户端的操作反应慢，就像支付反馈信息收不到，POS机登陆出现故障，移动支付覆盖面扩大了、群体增加了，信用系统却不够完善，无线支付的技术、信誉、法律风险仍是现在面临的问题，无论是运营商与银行或是其他当事人担心责任的问题避而远之，不能平衡支产业链的利益。

（三）机会阐述。目前，使用数据足以证明，移动终端设备的方便快捷，并且逐渐成熟，显然手机淘宝等字样家喻户晓，移动支付也得到了多家银行的支持，整个支付产业链要素已经基本完善，手机与IC卡的融合深受用户的追捧，还有现金支付的弱点、支付途径的单一化、3G网络技术的不系统、国家的相关政策等不完善的方面对于如今的电子商务移动支付来说都是一个极大的挑战，有着更好发展的机遇。

（四）威胁阐述。人们还是热衷于传统支付，拒绝移动支付，因为那样会觉得放心；政策的出台或多或少的会对银行、运营商和支付群体做出一些规范，其中包括很复杂的经营制度、用户能不能放心使用的担忧；考虑支付金额的大小，谨慎坏账和欺诈，要明确风险承担者；如今的移动支付市场多了外资企业这样一个观众，外资企业的加入对中国当地的银行有着一定的竞争力，同时其他的支付方式也在不断改进，在支付市场占据了一定的比例。

四、我国移动支付发展障碍

（一）不习惯移动消费。2013年上半年相关市场调研表明：仅仅6.49%的人不清楚移动支付，听过移动支付的人多，真正了解移动支付的人少。消费者的认知程度低有待进一步的提高，以及强化消费者的使用意识和习惯性移动消费，是电子商务移动支付的首要因素。

（二）产业链利益共赢不平衡。运营商、网络、银行机构等重要成员通过跨行业相关技术的整合，需要完美的分工实现电子商务活动的移动支付，合作上的共赢也成为关键，但实际上运营模式的差异性、技术方案的不统一、支付载体的不同，增加了推广成本，成为各个合作方的一个纠纷，在规范制度上，合作方对权利、成本、模式利益的分配不满意，后来的收益与投资状况都将成为阻碍移动支付飞速发展的因素。

（三）安全技术不完善。技术问题又是一个障碍。3G取代了2G网络，当今，4G网络已经提出，不同的网络体制下加密机制有所差异，不过共同的目标都在保证数据的完整性、保密性，手机短信支付是非互交式的，公网传递无加密，手机出现漏洞，遭遇病毒，信息被窃取的可能性就会增加，用户担忧数据的完整性与及时性不能被保证。

（四）监管方不透明。银行占有主导地位，通信运营商、第三方支付公司的监管主体有差别。比如，工业与信息化部作为通信行业的监管主体，监管移动增值业务的服务、信息安全与业务内容等。重复监管模式对于移动支付的有序发展没有优势。

（五）信用制度不先进。我国的信用体系在金融服务领域还不够成熟。银行信用体系的良好连带到个人使用移动支付的状况，人们担心在交易过程中泄露身份，相关调查也表明：手机用户没有接到垃圾短信、诈骗电话的人少之又少。所以，改变恶劣的信用机制，就不会有机会阻碍移动支付的电子商务市场向前发展了。

五、针对移动支付对电子商务安全问题的建议

（一）支付终端的系统安全。有待加强移动支付的技术设备这个硬环境，对于手机的技术支持、安全芯片、加密文件、身份认证等相关技术，对登录前的安全以及支付的交易保密性的提高。

（二）加强安全技术。就目前电子商务市场的移动支付来说，所涉及到的安全技术大体上能够达成移动支付的业务，保证了自身系统的基本安全却没有在意用户使用过程的安全信息进行升级保护，导致了一部分用户主动放弃这种付款方式。移动支付机构对技术上的可攻击性提高一些，对ID进行加密处理，移动运营商提供的安全网络，避免支付风险，重视整个支付及交易系统的安全。

（三）调动支付产业链的积极性，加大监管力度。保障整个线条的每一部门的利益，使其得到效益均衡，可以充分带动发挥各自的积极性，促使移动支付市场产业链有条不紊地发展。这样，一些监管部门就不会费尽心思想去惩罚他们的一些行为，当然他们的所作所为是在法律允许的边界内，为移动支付产业做贡献。

（四）建设安全信用机制。良好的安全信用体系制造了健康的网络环境，同时为商家提高了信用度。现在通过对第三方担保系统有了规划，加上移动支付企业联合第三方支付平台，进一步增进移动支付产业的信用机制，就能在多个方面解除用户的担忧，感受到移动支付在我们身边的美好。

（五）制定法规。对于业务处理的过程中出现的故障，用户的请求被限制以及支付短信没有反馈，利用合理的支付信用机制，避免风险，采取限额等防范途径，确保支付安全。需要相关部门检测支付体系，对日常监管负责，完善相关法律法规。

六、总结

电子商务市场与移动支付市场都是炙手可热的，两者又相互影响着，移动支付蔓延在社交行业中，比如微信支付已经基本稳定了，对于社交平台的移动支付同样吸引着各个企业，移动终端的普及和电子商务的发展，对于移动支付的发展前景有着不可估量的影响。然而，谈及移动支付的发展前景就会想到其能替代纸币，实现银行服务的移动化、整个移动支付产业链的完美配合，加上大体成型的支付业务环境和技术，不管技术上还是外界状况影响，整合通讯安全等安全机制共同克服移动支付泛起的电子商务安全问题。

主要参考文献：

[1]李琪.电子商务概论[J].高等教育出版社，2009.3.1.

第9篇：移动支付的风险范文

现代科学技术的进步带动了互联网金融的发展，尤其是移动支付，未来必然会发展成人们生活中的主要支付渠道。当然，移动支付的飞速发展必然会出现很多问题，本文通过移动支付在现实生活中出现的问题提出相关解决意见。

关键词:

移动支付；探究

金融IC卡的广泛应用和智能终端等不断进入人们的生活消费范围，移动支付也朝着金融创新的方向发展。移动支付是集跨行业、跨银行、跨行业、跨网络于一身的现代化支付手段。它的发展和创新符合群众对快捷方便的需求，其行业的发展也朝着新常态、新经济的新方向发展与创新。

一、移动支付的重要性

移动支付也称手机支付，是允许用户使用移动终端对消费的产品支付的消费方式。单位或个人利用移动设备和互看网应用技术直接或间接向银行金融机构发送支付指令以此来做到资金转移的行为。其三大特点：移动性、实时性、快捷性受现代人们群众的欢迎。随着手机的普及和网络技术的发展，人们对移动支付使用也越来越多。作为新兴的电子支付方式其发展前景是不可估量的。

二、移动支付在当前金融服务应用中存在的不足

(一)基础设施较弱

我国的移动支付同发达国家相比较有显著性差别，主要体现在终端支付的基础设施比较薄弱，支付设施的分布只是局限在较为发达的地区，可支付的产品少之又少。另一方面，银行和支付客户端的有金额限制款项，限制了大额单的金额支付，阻碍了移动支付的发展。

(二)支付伙伴之间缺少信任

移动支付的合作伙伴是银行和自愿利用手机等支付平台的人，但因移动支付是利用网络技术来支付产品的金额的，存在一定的网络风险。所以银行等合作伙伴之间缺乏信任，没有进一步的合作发展，重要的业务对接和贯通产业链条也没有进行进一步的商讨开展业务，所以加强移动支付的产品互信合作机制。

(三)往来资金监管难度较大

移动支付金融服务业应用时会出现一个普遍现象是滞留资金，而支付机构很难保障这些资金的安全性，仅仅靠银行的监管和调节来保障资金安全性是远远不够的。人民银行出台的相关规章制度来制约支付机构的规范行为，但具体的要求支付机构保障资金安全性的操作没有颁发，对支付机构监管没有落实到位。

(四)移动支付宣传没有普及到位

移动支付改变了传统观念的付款行为，但其宣传力度是大大不够的，现金支付已成为人们在日常生活中的消费渠道。所以移动支付要想在金融服务业快速发展，加大宣传力度刻不容缓。

(五)安全性遭质疑

消费者和合作伙伴对移动支付的消费手段最关心的便是“安全性”，消费者的忧虑主要有两大类，一类是实际安全问题，另一类便是消费者心理忧虑。电信运营商和银行之间也会有忧虑，银行担心电信运营商控制资金交付，电信运营商则担心银行的风险管理能力较弱，他们之间的合作有阻碍。

三、对移动支付在现实生活中遇到的困难提出的建议

(一)加大移动支付宣传，加强基础设施建设

提高对宣传力度的产生作用的认识度，选在人员较为密集的消费场所进行宣传，其中重要的一点是引导消费者亲身体验移动支付的快捷方便，认识移动支付的重要性。另外对于和移动支付相关联的行业，也需要提高他们对移动支付行业的认识，让他们充分认识移动支付能够给他们带来的商机和好处。加强移动支付的基础建设，主要体现在：对社会各个消费场所的建设移动支付设施，让移动支付就在人们消费场所，间接影响了人们对移动支付的认识，潜移默化的改变消费者的支付方式。

(二)落实移动支付监管

国家应根据移动支付产生滞留资金的原因，修改和制定相关规章法律，以此来具体规范支付机构的操作行为，同时国家应加大力度落实移动支付的监管，可完善法律的不足之处，提高监管人员的责任心和监管能力。对违法支付步骤和套取支付金额的支付平台和个人要严以惩戒。

(三)健全移动支付法律规范制度

发达国家的移动支付行业之所以日益成熟，离不开他们建立的健全的法律的支持。所以我国应健全移动支付相关法律来保护消费者的合法权益，减轻银行承担保护资金安全性的压力。同时还应规范消费者的消费观念和移动支付手段，消除不法分子利用网络漏洞，获取不义之财。健全移动支付规范制度，为移动支付在金融服务行业奠定安全、和谐环境。

(四)提高行业之间合作共赢理念

移动支付的发生离不开产品的消费和银行终端的网络技术操作系统，移动支付行业以加强合作伙伴对本行业的信任，实体店和电子商务统领了消费行业，所以移动支付应加大与这些行业的合作交流，积极主动地联系他们，交流移动支付在金融行业的发展前景和对他们行业的好处。同时还应加强与银行之间的合作，在法律健全的移动支付环境下，规范操作行为和强大的客户源，增强了银行对移动支付合作的信心。主动营造合作共赢的合作氛围，提高合作伙伴对移动支付行业的信任。

(五)提高移动支付的安全性

消费者的忧的实际的安全性是能通过客观条件改变的，例如:加强网络支付安全的网络修复技术建设、提高设备安全性。其心理的顾忌需要移动支付打造良好的行业形象，增强消费者对移动支付的信心。同时加强电信运营商和银行之间的合作交流，争取达到合作共赢。

四、结束语

移动支付的在当前社会的发展会遇到很多阻碍发展的各种因素，但移动支付在金融行业的应用需要克服这些困难才能拥有美好前景。加大移动支付宣传，加强基础设施建设；落实移动支付监管；健全移动支付法律规范制度；提高行业之间合作共赢理念；提高移动支付的安全性。一步一个脚印，落实移动支付行业发展计划，使移动支付行业在金融服务业站稳脚步。

作者：温远哲 单位：湖南省湘潭市湘钢一中

参考文献：

[1]黄跃东.影响移动支付金融服务应用的因素与对策[J].金融科技时代,2013,10:74-75