中小企业信贷政策精选(九篇)

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第1篇：中小企业信贷政策范文

关键词：科技型中小企业；信贷支持政策；融资；创新

中图分类号：F832 文献标识码：A

收录日期：2014年5月8日

在我国经济从粗放型向集约型转型的大环境下，科技型中小企业在我国产业结构调整与升级、技术创新以及解决就业问题的过程中扮演着不可或缺的角色，但银行往往不愿意贷款给科技型中小企业，造成了其融资困难的状况。据调查，广西科技型中小企业中53.26%的企业认为资金是制约其发展的首要因素。而广西地区经济发展水平在全国来说中等偏后，金融业发展速度较慢，除四大商业银行和农村信用社以外可提供信贷的股份制银行及外资银行较少，这对广西的中小企业的融资来说更是一个艰难的问题。因此，如何为广西的科技型中小型企业创造一个更好的融资环境，已成为迫切需要解决的问题。

一、基于问卷调查的广西主要商业银行金融支持科技型中小企业发展状况

为实际了解广西各商业银行对科技型中小企业金融支持情况，我们走访了广西玉林、南宁、桂林、柳州等四个具有代表性的城市共30多家商业银行发放调查问卷并进行了相关访谈，最后共收回了20份有效问卷。调查主要从两个个方面展开，一是商业银行对科技型中小企业的基本政策，二是银行对科技型中小企业的贷款特征。

（一）商业银行对科技型中小企业的基本政策。通过调查发现大部分银行的放贷金额都是在100～1，000万元之间，国有银行实力雄厚，风险抵抗能力比较强，可放贷款金额比较大，非国有银行则相对逊色一些。国有银行的贷款金额集中在500～1，000万元，非国有银行则集中在100～500万元，非国有银行对科技型中小企业的放贷金额低于100万元的有北部湾银行南宁分行和柳州银行南宁分行，没有超过1，000万元的；国有银行给予的贷款金额一般在1，000万元以上的有3家，分别是工商银行南宁分行、工商银行玉林分行和建设银行柳州分行。（图1）

对于还款期限，国有银行和非国有银行对科技型中小企业的贷款都是在5年以内收回，而且大部分是在1年以内收回贷款。这是因为商业银行都是风险厌恶者，他们都不愿意接受长期贷款，长期贷款所要承担的信用风险、利率风险、流动性风险等要比短期贷款的大。信用风险是商业银行面临的主要风险之一。近年来，国内经济进行体制改革，一些科技型中小企业，由于长期运作不规范，造成企业严重亏损，以至于形成银行有钱不敢贷款的局面，企业越早还款银行面临企业失信带来的信用风险就越少，因此贷款期限越长，利率的波动越难确定，商业银行的风险就越大；贷款期限越长，银行可以支配的钱就越少，流动性就越差。因此，银行不希望放贷时间过长。

调查发现国有银行对科技型中小企业的贷款利率集中在5%～10%之间，非国有银行则有些是在10%以上，而且有些高达15%以上，比如邮政储蓄银行柳州分行、兴业银行南宁分行和交通银行南宁分行，见图2。非国有银行与国有银行相比经济实力薄弱，竞争力不强，非国有银行则通过降低放贷门槛以争取客户，有3家非国有银行放贷不需要担保品，因此客户不按时还款的风险比较大，容易产生不良贷款，所以非国有银行的贷款利率一般比国有银行高，以补偿它们放贷要面临的高风险。（图2）

科技型中小企业向国有商业银行申请贷款的成功率比较高，向国有商业银行申请贷款的成功率在75%～100%的有五家，占国有商业银行的一半。而非国有商业银行批准贷款成功率低于50%和高于50%的各占一半，其中，招商银行南宁分行是低于25%，只有两家银行的成功率是在75%～100%的，它们分别是邮政储蓄银行南宁分行和邮政储蓄银行柳州分行，见图3。（图3）

（二）银行支持的科技型中小企业特征分析。国有商业银行普遍对科技型中小企业建立有比较完善的信用记录，而非国有银行则有些记录完善，有些不完善，其中对科技型中小企业的信用不作记录的银行有建设银行桂林分行。20家商业银行有18家认为科技型中小企业的信用记录中必要的内容首先是是否曾经有过不良信用记录，其次是企业总资本和企业资金的流动性。

银行衡量企业还款能力的标准主要是偿债能力和企业的现金来源，在衡量企业还款能力的标准中，有18家银行选择了现金来源和偿债能力。其次是资产结构与周转情况、贷款方对外债务担保和担保人情况。商业银行比较看重企业的主营业务收入是否稳定，因为主营业务收入是企业的主要现金来源，在很大程度是影响着企业的偿债能力。在资产结构与周转情况方面，银行喜欢支持流动资产比较多的科技型中小企业，而对于担保，商业比较喜欢抵押担保，其次是质押担保和担保公司提供的担保。国有银行对科技型中小企业的采取的贷款形式主要是抵押贷款和担保贷款，见图4。（图4）

有17家商业银行要求科技型中小企业采取抵押贷款，14家商业银行要求科技型中小企业采取担保贷款。如果科技型中小企业缺乏质押资产、担保等条件，银行普遍拒贷，原因是风险太大，绝大部分银行会要求企业找担保公司担保（如建设银行柳州分行要求政府贴息参与，），不过即使给予贷款，贷款额度也不大，而且要求企业的信用好，如果是上下游供应链企业，可以采取贸易融资方式。

银行愿意贷款给科技型中小企业的因素取决于多个方面，主要有企业的发展前景、信用、按时还款率、资金流动性、固有资产和贷款的用途。其中最主要的因素是企业的信用。因为信用好的企业可以使银行放贷所要承担的风险比较小，银行给信用良好的企业放贷的成本也会相对信用不好的企业低。

商业银行希望采取的还款方式一般有三种：一次还本分期付息、按月分期还本付息和按季分期还本付息。国有商业银行希望采取的还款方式是一次还本分期付息，占国有商业银行的43.75%；而非国有商业银行则希望采取的还款方式是按月分期还本付息，占非国有商业银行42.8%，见图5。因为一次还本分期付息所要支付的利息比按月分期还本付息或者按季分期还本付息高。（图5）

对于风险控制方面，银行对科技型中小企业信贷的风险控制措施有：①安排专人客户经理对其经营状况进行跟踪监督；②按期对企业进行内外情况分析；③落实合法、有效担保，看企业的产品的销路是否好，如果不理想，则要求企业提供抵押或者增加担保和抵押额度；④视政府的支持力度而定。

二、商业银行创新科技型中小企业金融服务的建议

（一）银行加强与政府机构、商业金融机构合作，建立风险共担机制。一是获得政府支持。财政资金通过直接投入、补贴、贷款贴息等多种方式，加大对科技型中小企业的扶持力度。通过财政专项基金的引导，吸纳银行贷款和民间资本投资科技产业。对一些缺乏抵押、担保条件的科技型中小企业，但又具有一定成长发展潜力，或是符合国家政策方向的，政府应建立相关制度扶助这类企业，政府可通过贴息参与，来帮助中小企业获取银行的贷款；二是加强与广西科技厅的合作。商业银行可通过与广西科技厅的合作来解决科技型中小企业的信贷问题。如科技厅有一笔资金（如2，000万元）用于补贴科技型中小企业，银行则建议科技厅把钱存到银行作为保证金，银行可以把这笔钱作为征信手段，通过这笔钱放大一定的倍数来给企业融资，以解决企业的融资难的问题。这时企业可以以少量担保物（如贷款金额的40%）就可以获得贷款，再加上政府或者科技厅提供的资金作为风险补偿金，剩下的贷款金额（如60%）就可以以信用的方式给予贷款。这一创举始于建设银行柳州分行，可以为其他商业银行提供创新借鉴。

（二）加大金融产品创新力度。一是推出适合科技型中小企业的贷款产品。各银行业金融机构要根据科技型中小企业多样化需求，加快业务创断，努力为科技型中小企业量身定做信贷新品，要大力发展保理、保函、保兑、信托理财、贸易融资等表外融资业务；积极试办股权质押、知识产权质押、水域使用权抵押、集体土地抵押等新型贷款业务；二是大力发展信用贷款。建设银行柳州分行为科技型中小企业推出的一款融资产品“信用贷”。就是指建设银行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的科技型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的信用贷款业务。该产品改变了银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，注重对中小企业及企业主的信用累积，在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放纯信用贷款。

主要参考文献：

第2篇：中小企业信贷政策范文

关键词：金融机构；银行；信贷；风险

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01

一、信贷政策

信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置[1]。中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则[2]。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。

二、金融机构信贷政策现状

（一）目标与实际达成差距较大

信贷政策既然是通过具体的政策内容规划指导金融机构信贷行为，那么信贷政策在制定之初必然是有信贷目标的，但我们常常可以发现这样一个现象，现代金融机构信贷政策的目标与其实际的完成往往存在较大程度的差距。信贷政策的目标与实际达成差距较大，这体现了信贷政策缺乏有效的行为指导，同时也体现了信贷政策在执行的过程中与起初的信贷政策出现了偏离的现象。

（二）中小企业扶持力度不够

随着中国当代经济的高速发展，中小企业对于国民经济的推动作用毋庸置疑，央行在信贷政策的制定之上也相应的指出了，应当对于弱势企业，通常较多展现为中小企业加大扶持力度。对于中小企业的扶持政策也主要展现为，降低信贷标准，提升信贷优惠政策等方面；而在实际的政策实施环节之中，笔者发现，现我国多数的金融机构信贷政策依旧是较为倾斜优势行业，而对于弱势行业执行较弱，这对于我国弱势行业的发展是不利的；我们知道国民经济的快速增长不是绝对依靠某一个行业的发展带动，而是全行业的整体提升。从某种意义上来说，现在国内的多数金融机构信贷政策都无法真正的将政策转变为执行力，特别是针对弱势的中小企业，因为中小企业由于规模有限，金融机构承担的风险相比较高，因而其便在政策实施的过程中执行大打折扣，这对于我国当代金融机构信贷政策的长久发展是不利的。

（三）信贷风险较高

信贷风险是金融行业普遍存在的风险，且其也是金融机构在长期的发展过程中，最具挑战里的风险管理项目之一。众所周知，现代金融市场较为复杂，信贷的风险增长速度较快，这不仅是我国存在的现象，同时也是全球多数的国家普遍性的存在问题之一。金融机构作为我国经济发展的重要辅工具，金融机构信贷风险过高，这无疑会在一定程度上阻碍信贷业的发展，同时信贷风险的过高也为经济的发展提出了众多的不稳定发展因素。从我国现代的信贷政策体系之中，我们可以看出，其中对于信贷风险规避的政策性条款较少，存在较大的落后性。笔者认为只有信贷政策在具体的市场指导过程中，具有较大程度的超前性，才能最大化的避免信贷风险；而由于缺乏对于市场的超前性预判，信贷政策在具体的实施过程中根本无法有效的对于信贷风险进行良好的规避。

三、问题分析

通过上节中对于我国金融机构信贷政策的分析中不难看出，我国信贷政策还存在较多的问题，作为经济发展过程中的调节、保障机构，金融机构的政策完善与否在一定程度上间接的会折射在国家经济的发展之上。概括性的来说，我国金融机构信贷政策主要存在以下方面的问题：首先，信贷政策机制不完善，就我国金融机构的信贷政策机制中，其主要是具体的针对信用作为企业作为信贷衡量的主要标准，而缺乏全方位的有效的对于企业的评估；其次我国金融机构信贷政策缺乏有效的风险管理控制，在金融机构的信贷控制过程中，并不是说实力雄厚的企业就一定拥有更为有限的信贷资格，同时也不一定就要获取最优惠的信贷政策；根据笔者的经验发现，中国很多资金雄厚的企业由于无法满足现代市场经济的需求，而出现一度的经济下滑，这在一定程度上是对于信贷资金的最低效率使用。再次，虽然国家一直强调对于中小企业等弱势企业的扶持力度，而在实际的金融机构经营过程中，只有很少的金融机构能够有效的进行贯彻实施，部分金融机构为避免承担更多的风险，而拒绝向中小企业提供信贷服务。

四、完善策略

（一）优化信贷政策体制

传统的信贷政策所反映出的信贷结构过于单一，随着现代金融机构的发展，实现对于现代信贷机构的优化已经成为降低金融机构信贷风险的主要工具。在优化信贷结构的过程中，需要通过合理的对于中长期贷款比例进行控制，同时提升流动资金的贷款比比例。减少对于大型企业的信贷业务，强化对于中小企业以及环保企业等新兴企业的信贷扶持力度。同时在金融机构的现展过程中还需要强化信贷政策与利率政策的衔接，这样能够有效的对于经济效益不同的企业在进行信贷的过程中实现不同的利率支持，以更大的获得企业的青睐。通过对于国外的金融机构信贷政策研究，笔者发现按照国外一般做法融资的主要领域有政策 性融资、对出口进行优惠融资、对优先发展和重点支持的产业进行倾斜式的融资。这样能够有效实现金融机构对于国家重点扶持企业的支持，从而有效的间接的推动了国家经济的增长。而对于我国来说，就当代金融机构的外部展现特点来说，应当强化对于不同企业扶持力度科学化、均匀化才是推动我国当代金融机构信贷政策完善的主要方向。为有效的控制金融机构的信贷政策执行情况，应当强化对于金融机构的监督机制建设，只有监督机制的完善才能有效的对于金融机构实现有效的约束力，保障金融机制的完全执行。还有就是金融信贷体制的改革，必然需要强化对于信贷服务等相关方面优化，服务的优化是推动信贷业务以及信贷政策最佳执行的直接工具。对于中国当代的金融机构信贷政策来说，优化信贷政策体制改革是推动我国金融机构快速持续发展的最佳措施。

（二）优化金融生态环境

优化金融生态环境，能够有效的为金融机构提供更为良好的外部环境，推动金融市场的发展。在优化金融生态环境的过程中，主要从四大方面进行性着手建设：一是加强金融知识和信用知识的宣传教育，在全社会普及金融知识，促进社会各界增强信用意识。意识的提升能够有效的针对行为进行指导，仅仅依靠金融机构的意识提升是远远不够的，只有强化外界对于金融意识的提升，才能广泛性的提升外部金融生态环境的优化。二是着力抓好人民银行的征信系统建设，促进社会信用体系的构建和完善。信用体系建设是降低金融机构风险，优化信贷业务的最佳措施，在社会信用体系建设推动的过程中，应当广泛性的征求建议，以保障信贷政策的科学性。三是进一步完善金融债权司法保护制度和机制，切实维护银行债权。四是大力发展担保行业，创新抵押担保方式，扩展抵押范围。五是建立区域金融生态考核评价机制，实施区域金融风险通报制度及高风险区域金融限制措施。

参考文献：

第3篇：中小企业信贷政策范文

关键词：中央银行；信贷政策；评估

JEL分类号：G32；E51　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2012)06-0038-04

一、我国建立信贷政策导向效果评估制度的背景

信贷政策是金融宏观调控体系的重要组成部分，是中央银行在尊重商业银行“安全性、流动性、盈利性”原则下，以货币政策为依据，以产业政策为导向，配合国家社会政策和区域发展政策，引导和规范银行信贷资金投向的一系列政策法规和管理制度的总和。与货币政策着眼于调控货币总量相比，信贷政策着眼于调控银行信贷资金投向的比例、结构和期限，具有结构性的特点。可以说，信贷政策和货币政策共同组成了中央银行宏观调控的“左右手”。

从各国情况看，尽管不一定名为“信贷政策”，但多数国家都有从结构上调控资金流向，从而事实上履行信贷政策的职责的机构。比如，为鼓励金融机构将在社区内吸收的存款更多用于当地社区发展，美国制定了《社区再投资法》；又如，为支持中小企业，日本成立了中小企业金融公库。从我国的情况来看，制定和实施宏观信贷指导政策是中国人民银行的主要职责之一，我国信贷政策主要包括以下内容：一是与产业政策配合的信贷政策，如金融支持服务业、文化产业，限制向“两高一剩”行业贷款等；二是与区域发展政策配合的信贷政策，如金融支持西部大开发，东北振兴、中部崛起等；三是支持社会经济薄弱环节的信贷政策，如金融支持“三农”、中小企业等；四是涉及民生的信贷政策，如金融支持就业的小额担保贷款政策，扶贫信贷政策、助学贷款政策等；五是消费信贷政策，包括房地产和汽车金融等；六是应急性信贷政策，如金融支持抗震救灾、应对禽流感等。

从我国信贷政策操作实践来看，信贷政策大致可划分为三个阶段：一是直接调控阶段(1998年以前)，中央银行通过严格的贷款规模控制和利率管制直接干预商业银行的业务，信贷政策带有浓厚的行政色彩，实施效果“立竿见影”。二是直接调控向间接调控转型阶段(1998年——2004年)，中央银行取消贷款规模限制，信贷政策行政干预的色彩在淡化，“窗口指导”的成份逐步提高，信贷政策实施效果总体上比较好。三是以间接调控为主的阶段(2004年至今)。2004年银监会从人民银行分设，人民银行专注于宏观调控，银监会专注于银行监管，这种体制安排在强化调控和监管专业分工优势的同时，也造成了人民银行对信贷政策的实施主体制约力减弱，金融机构执行信贷政策不到位，自觉性不强，信贷政策实施效果与政策制定者的预期目标有偏差。特别是当一些信贷政策支持鼓励的业务利润空间有限、风险也相对较大，与金融机构在市场化原则下利润最大化的目标相冲突的时候，金融机构执行信贷政策动力不足，人民银行没有更好的手段去推动金融机构予以落实，信贷政策实施效果不佳。在此背景下，人民银行需要创新信贷政策手段和方法，探索在间接调控的方式下，如何加强外部监督和约束，更好地引导金融机构兼顾市场化目标和国家宏观政策导向。

完整的政策体系一般包括政策制定、实施和效果评估三个环节。之前对前两个环节讨论较多，对效果评估重视不够。只有客观真实地评估总结政策的实际效果，才能借鉴好的经验，并对暴露出的工作不足，加以改进完善。信贷政策导向效果评估制度就是从政策效果评估角度对信贷政策制度的创新，力图通过建立一套指标和方法动态跟踪监测和评估金融机构实施信贷政策的态度、措施、效果等情况，达到以下目的：一是督促和引导各金融机构更加有效地落实信贷政；策，提高信贷政策的实施效果；二是及时发现政策实施过程中存在的问题，有利于促使信贷政策决策部门改进和完善信贷政策，提高信贷政策制订的科学性；三是加大政策的宣传沟通，增加社会各界对信贷政策的认识和理解。

二、我国信贷政策导向效果评估制度的探索实践

(一)区域试点

第4篇：中小企业信贷政策范文

关键词：中小企业信贷 融资 信贷政策近年来，受次贷危机影响，加之人民币升值、通货膨胀等因素，我国企业经营成本上升，企业国外订单减少，出口急剧下降，以外销为主的小企业经营举步维艰。同时，信贷紧缩政策，使众多小企业被银行拒之门外，无法获得外部资金支持。银行出于风险方面的考虑，为小企业提供流动资金、固定资产贷款的条件苛刻，长期信贷提供少。小企业融资无门，缺乏做大做强的资金支持，小企业融资难始终是困扰我国经济发展的一项难题。

一、中国小企业信贷政策环境分析

近年来，国务院以及银行监管部门对中小企业、民营经济发展非常重视，出台了一系列政策措施，逐步推进各商业银行转变传统的信贷管理模式和文化，适应小企业信贷业务特点。

二、我国小企业信贷业务现状

（一）中国小企业的融资特点

小企业是金融机构重要的客户群体，也是金融机构信贷支持重点和利润来源之一。小企业在自身以及融资方面存在两个显著特点：

1、自身管理欠缺

小企业大多为民营企业，企业普遍存在决策效率高和管理不规范的现象。部分企业财务报表反映不真实，有的为避税而虚增成本和现金交易，有的为融资或企业形象虚增利润等。

2、融资渠道狭窄

在融资需求上，小企业对市场反映灵敏，经营项目具有投资少、建设周期短、抢占市场快等特点，体现在融资上，对资金需求急、金额小、次数频繁的特点。

小企业长期依靠自身积累，内源融资比重较高，获得外部资金支持比较困难。由于我国金融业以商业银行占绝对主导，小企业获得权益资金的来源相当有限，获取债务支持也相当困难。因此，亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在小企业融资过程中扮演着重要角色。

（二）商业银行小企业信贷业务现状

1、小企业信贷业务的边缘化情况

上世纪末以来，中国金融改革逐步推进，包括国有商业银行在内的诸多银行建立起产权清晰，风险严控，以追逐利润最大化为目的的商业运作模式。在利润最大化的指引下，部分商业银行收缩机构，裁减人员，各家银行纷纷从农村以及县域领域撤离，信贷资源迅速向大城市、大企业集中。

由于小企业资产实力较弱，抗风险能力不强，信息不对称现象更为突出，银行亦更注重对大企业、大客户的营销，忽略了城市里不断涌现的优质小企业客户，对小企业业务重要性认识不到位。

2、小企业信贷业务存在的问题

目前大部分商业银行小企业贷款业务与大型客户业务流程基本没有区别，由于商业银行小企业贷款授权较为谨慎，小企业审批权限一般在二级分行（市分行）以上，导致商业银行小企业信贷业务流程长，环节多，审批效率低，不适应小企业快速用款的特点。

小企业在融资中重要的风险点就是与银行间的信息不对称问题，财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在，因此，目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合小企业特点，沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险。

另外，由于小企业信贷业务基本由经营行组织调查，上级行审批，一旦贷款出现风险，客户经理要承担很大的责任。经营行客户经理普遍产生了“多一事不如少一事”的想法，阻碍了业务的开展。

3、目前商业银行小企业信贷业务的经营模式

目前国内银行在小企业信贷业务的经营方面主要有三种模式：第一种是由总行管理，对各分行下任务，进行考核；第二种是由各分行设立小企业的专业支行，该类模式一般为地方性银行或股份制银行采用；第三种是总行层面设立小企业事业部，从事中小企业业务，该模式现在被建设银行、民生银行等采用，是国内银行小企业业务模式的发展方向。

三、中国建设银行和中国民生银行小企业信贷业务改革借鉴

我国金融改革以来，中国建设银行在四大行中的综合排名由第四位提升到第二位，中国民生银行素以行业的创新尖兵著称，在中国的银行业产品创新改革和试点方面走在前列。在国务院大力倡导金融业向小企业服务的大环境下，两家银行纷纷创新业务经营模式，建立全新的小企业信贷操作流程，以下为两家银行的小企业部的结构及经营模式。

（一）中国建设银行

1、建设银行小企业部的建构与职能

中国建设银行在全行建立专门的小企业金融业务经营管理组织体系，将小企业的经营重心下移至二级分行及经总行批准的县级市支行。在机构设置上，省、市分行均单设小企业业务部，省分行小企业业务部与公司业务部平行，单独考核。

以建设银行江苏镇江分行为例，镇江分行中小企业中心下设市场客户部、信贷管理部、品质管理部三个团队，市场客户部根据业务区域建立六支以资深客户经理为首的销售团队，通过主动的名单式销售，开展小企业客户座谈会、产品推荐会等。信贷管理部设置受理、评级、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等岗位。品质管理部设立营销规划、产品设计、合规防骗等岗位，负责市场分析、行业和目标客户筛选、产品研发等。

小企业业务部的职能主要是业务管理、制度建设、流程管理以及新产品推广等。

2、建设银行小企业业务制度

建设银行管理小企业金融业务实行分账核算、独立考核，在业务流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小企业金融业务的集约化经营和专业化管理。对授信额度实行分级审批，差别化授权，在授权范围内由经营中心主管和有权审批人双签审批；授信额度项下的额度支用在授权范围内由小企业经营中心主管和有权审批人双签审批同意后即可办理。该业务中的抵（质）押物必须由一级分行审查批准的专门的评估机构进行评估。

（二）中国民生银行

1、民生银行小企业部的历史与架构

2004年，中国民生银行将中小企业从原公司银行管理部独立出来，设立中小企业金融部，为总行一级部门。2008年年初，该行的“中小企业金融部”更名为“工商企业金融事业部”，总部设在上海，成为了国内首家以事业部体制专业经营中小企业的金融机构，主要负责制度制定、市场规化、组织推动、风险管理、业绩考核和资源配置，分行层面设立小企业授信审查中心、小企业金融管理部、资产监控部以及资产管理部，负责发展规划、产品研发、营销管理、团队建设、业务推动、风险管理、预警服务、品质控管。

2、民生银行小企业选择与定位

中国民生银行将小企业定位为销售收入介于500万元至3亿元之间，或总资产500万元至4亿元之间的企业。在信贷审批上，民生银行主张不同于大企业的审批方式，从总部到分部，设立不同层面的风险总监和财务总监。

3、民生银行小企业信贷制度建设

在中小企业部的运作上，民生要求中小企业业务不能与其他部门交叉，业务品种不能仅有贷款，还应当有包括财务、法律、管理等各方面的非金融服务，服务的方面要比大企业还要全面。在风险预警方面，民生银行建立了与人民银行征信系统、银监会、税务、海关、工商系统的联系，并正在建立内部的风险预警系统。

四、小企业信贷业务改革路径探讨

目前建议商业银行在授信管理、审批机制、贷款价格、产品创新、激励约束、区域政策等多方面进行改革：

（一）信贷审批方面

1、改变小企业授信评级模式

对小企业信贷业务，银行应当摒弃原有大中小企业同等流程的审批制度，改变小企业评级授信办法，尤其要重视非财务信息评价指标,把其作为评估小企业真实经营状况的核心指标。如中国建设银行在小企业客户评级中,经营者信用记录、纳税情况、家庭收支和资产等非财务指标的权重达50%左右。

2、改进小企业信贷审批机制

商业银行应当积极创新和运用信贷打分技术,通过采取专业化、标准化的量化评分,实现对小企业信用的快速高效分级,进一步提高小企业信贷审批和风险管理效率。

（二）产品创新与价格方面

1、建立小企业贷款利率定价机制

小企业风险大，因此，在定价方面应该区别于大企业考虑。银行应当根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,探索对不同小企业或不同授信进行精细化定价。

2、创新小企业信贷产品

为适应各地小企业多样化融资需求，可以在对传统信贷产品略加改进，并在当地进行推广。如深圳发展银行海口分行根据海南省缺乏大型工业企业、而贸易型小企业遍布广泛的特点，新推出了“贸易融资”信贷品种，以企业的仓单、预付账款、应收账款、票据为抵押品，对所有贸易融资业务的操作实现了电子化，大大突破了企业的融资领域。

（三）差别化的信贷政策与激励机制

1、对小企业信贷业务推行不同的区域政策

在对待小企业的发展上，银行应保持因地制宜的政策，要有保有压。以中国工商银行为例，工商银行在发达地区如广东南海大力开展中小企业业务，中小企业可以选择信用、保证以及抵（质）押方式，凭借金融票据、应收帐款、商品货权、商用物业等抵（质）押品，获得期限最长为3年、额度最高为3000万元的便捷高效的中小企业融资服务。

2、建立差别化的激励约束机制

银行应当根据小企业金融业务特点,初步建立了与普通公司业务不同的激励约束机制。

参考文献：

[1]郭卫文.商业银行开展小企业信贷业务的问题与建议[J].银行家,2009,4

第5篇：中小企业信贷政策范文

【关键词】中小企业;融资;银行信用

随着我国经济的持续增长,中小企业在国民经济中的地位也日益突出,主要表现为促进我国经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了积极作用,已成为国民经济和社会发展中不可或缺的组成部分。但目前在中小企业发展中的筹资难问题已严重阻碍了其健康发展,其融资状况已成为社会关注的热点。虽然近几年在中央银行货币信贷政策引导、商业银行信贷政策改进、政府政策扶持及社会信用中介的发展下,中小企业融资“瓶颈”有了一定的松动,但中小企业融资面临的融资难问题并没根本的改变,中小企业融资难还经常是社会经济中谈论的话题。

只有切实解决了中小企业融资难问题,才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来,使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。本文对解决中小企业融资难问题作了进一步探讨分析。

一、中小企业融资难现状分析

1.企业自身先天不足,信用等级偏低。从中小企业自身情况看,存在许多不利于贷款融资的固有缺陷,绝大多数中小企业是在传统体制的边缘和缝隙中成长起来的,大部分是由原来的乡镇企业、手工作坊转制而成,其经营者多为工人、农民、小商贩,缺乏现代企业经营者的经营理念,在管理上存在财务不规范,偷税漏税的现象。由于过去缺乏信用记录,而且不能及时给银行提供各种反映企业资金的流动性、盈利性和安全性的具体信息,影响银行对其信用进行评估,从而使商业银行对中小企业的贷款要求保持惜贷的态度。

2.中小企业竞争乏力。中小企业规模小,部分还停留在作坊式生产,实力弱,产业水平低,而社会上占优势行业仍是以劳动密集型产业,中小企业经济效益指标也与大企业有较大差距。企业的竞争力不仅表现在产品的价格、数量、质量等经济指标上,同时也受企业形象、社会责任、可持续发展能力等因素的影响。使中小企业的这些条件更是低于大企业。从中小企业自身竞争能力和对社会责任考虑,银行都无法支持那些竞争乏力的中小企业。

3.由于信息不对称,银行对中小企业很难放心。银行借贷说到底是为了择优扶持,而风险的产生就是由于银行与中小企业的信息不对称。在交易之前,信息不对称造成的问题是会导致逆向选择。由于逆向选择使得贷款可能招致信贷风险,贷款者可能决定不发放任何贷款,即便市场上有信贷风险很小的选择银行为了资金的安全也不提供贷款。中小企业的信息不对称比国有企业、大企业更加严重,其原因是因为中小企业大多都有信息不透明的问题。中小企业的信息通过一般的渠道是很难获得。中小企业在寻找贷款时很难向金融机构提供证明其信用水平的信息。由于中小企业对资本和债务要求的规模较小,使得审查监管的平均成本较高,金融机构为了避免道德风险,往往不愿向中小企业或民营企业提供贷款。

4.中小企业财务制度不规范,财务数据缺乏说服力。中小企业财务人员一般由家族控制,会计报表不能充分反映企业资产运营状况,在信贷调查中银行信贷人员难以快速准确地评估企业资产价值,不能确定财务报表的真实性而据此作出贷款决策,信贷资金存在隐性风险。

5.中小企业不注重塑造企业文化和构建合理的公司治理结构。中小企业在发展过程中,只顾企业扩张,忽视了塑造企业文化,最终导致企业规模做大了,但企业却失去了原有的凝聚力,企业集团内部或各部门之间缺乏共同的价值观,没有协同能力。很多中小企业通过融资不断扩张,但企业管理却越来越粗放、松散。随着企业扩张,企业应不断完善公司治理结构,使公司决策走上规范、科学的道路,通过规范化的决策和管理来规避企业扩张过程种的经营风险。①

6.经营的不稳定性导致风险大。中小企业对外界经济环境的依存性较大,因而中小企业除对国家产业政策和金融政策有着较强的敏感性外,国家经济制度安排,宏微观经济环境的变化,行业竞争态势的加剧,也将增大中小企业的经营风险,最终影响中小企业的经营和发展。那些经营不佳或销售渠道不畅,或竞争实力不够或难以实行多元化经营来分散风险的中小企业往往首先受到市场的冲击。而经营风险的增大又使中小企业的经营稳定性遭到破坏,进而更难满足市场融资的条件,融资更加困难。

二、化解中小企业融资难的对策

(一)加强企业自身财务管理工作,努力塑造企业健康的形象

建立完善的财务制度,为银行信贷部门提供真实可靠的财务数据。中小企业财务管理的一大弊端在于其随意编制不同的会计报表,严重损害了国家利益。政府有关部门要加强监督以制止多套报表现象,就必须实现对中小企业的财务信息的共享机制,即政府财政、税收、工商、质量技术监督等有关部门共同探索建立部门间信息互通与共享机制。为此,必须充分利用计算机网络等先进技术和现代化工具,在政府有关部门间建立中小企业信息与共享平台,并在法律框架内实现政府部门对中小企业信用信息的查询、交流与共享,实现信息共享不仅可以制止多套报表现象,而且可以强化中小企业财务基础工作,推动财务管理现代化。②

(二)建立互利合作的银企合作关系

就目前而言,中小企业的资金来源更多的依赖于银行等金融机构。因此,地方银行等金融机构应以服务中小企业为市场定位,全力支持中小企业的发展。当然,中小企业数量众多、情况复杂、风险大,这就要求信贷工作人员要不断提高业务水平,在注重“安全性、流动性、效益性”经营原则的基础上,构建符合中小企业特点的合理、灵活而高效的服务体系,高效的审批机制。③

(三)增加企业信用等级,创造良好信用记录

诚实守信是融洽银企关系最好的办法,也是最廉价最有效的提高银行经营效率的手段。中小企业要改善管理层的人员构成,摈弃“内部人”控制的做法和制度安排。要不断推动产品结构升级,适应市场变化。要尽快在有关部门办理固定资产登记手续,明确产权关系。

(四)充分利用发展阶段特性融资,达到稳步增长的目的

1.中小企业创业初始阶段,在企业资金来源的问题上,创业者可以向银行申请贷款,但多数情况下中小企业得到的贷款都是短期借款,且数额不大,同时,此阶段由于企业的获利能力较差,如果所借得短期贷款过多,其负债率越高,利息负担越重,资本结构就会越不合理,严重的可能产生财务危机。该阶段需要的是长期资本,换言之,企业需将股权出售。所以创业的主要融资方式是股权融资,最优融资策略是吸引股东入股。

2.在中小企业成长阶段,这时由于中小企业已经度过生存难关,企业的发展前景已基本明朗,企业形象、产品品牌在社会上有一定的知名度并且有一定的社会信誉。中小企业在此阶段要加强与银行沟通,将企业发展积极的一面展现给社会,合理利用社会选产工具宣传自己的形象,此阶段中小企业可以向银行申请1―3年贷款,并未以后贷款创造良好的信用。

3.在中小企业成熟阶段,此时中小企业已经形成相当规模,具有一定核心竞争力。中小企业的资金来源主要是追求稳健经营的银行等金融机构的信贷资金,银行等金融机构作为从事货币经营的特殊企业,需要扩大客户群,众多的中小企业为银行提供了广阔的潜在市场,当中小企业进入成熟阶段后,由于企业经营业绩稳定,资产收益率高,资产规模较大,可抵押、质押的资产多,此时,银行也愿意为进入该阶段的中小企业贷款。因此,该阶段当企业的资金需求量较大时,银行等金融机构的贷款成为企业资产的主要来源。

参考文献

[1]谢朝斌.中小企业融资问题研究[J].经济管理,2001(3).

[2]余敦庆.探析信息不对称下信贷风险防范[J].网络财富,2009.

第6篇：中小企业信贷政策范文

[关键词]信贷运行　金融调控　建议

一、当前货币信贷运行中需要关注的几个问题

（1）高频率提高法定存款准备金率，并实施严格的信贷数量管制，导致市场利率与基准利率之间的利差越来越大。

2011以来，央行6次上调法定存款准备金率，保持了“每月一次”的高频率上调节奏，累计冻结资金2万余亿元，大型银行的存款准备金率已达21.5%。上述调控政策导致银行存款派生能力被削弱，市场存量资金大幅减少。虽然利率（商业银行存贷款利率）调整工具使用相对谨慎，但在流动性收紧和信贷管制的双重调控之下，资金短缺使市场利率明显上升，市场利率与基准利率之间的利差越来越大。

（2）地方政府融资平台公司资金链紧缺，违约风险上升。

随着房地产调控持续深入和银根紧缩，房屋销售成交量持续下降，开发商观望情绪浓重，土地市场开始转冷，地方政府土地出让金收入大幅下降。土地出让金收入持续下降，将导致主要以储备土地作为抵押和偿债支持的地方政府投融资平台的融资能力显著下降，并可能使部分地方政府投融资平台的偿债能力受到影响。此外，去年以来，商业银行严格执行银监会关于地方政府融资平台贷款监管要求，上收平台客户授信及贷款审批权，建立总行集中审批制度，严格把握新建项目准入条件。一些商业银行对地方政府融资平台公司贷款甚至采取只收不贷的做法。

（3）银行体系资金面趋紧，中小企业“融资难”问题凸显。

紧缩的货币政策和监管政策调整加大了中小企业融资难度。在银行信贷规模受限的条件下，绝大部分中小企业难以获得银行信贷资金，中小企业日常经营性融资缺口近一步扩大，资金紧张加剧，短期内难以通过正常渠道得到有效缓解，高利率的民间借贷行为也因此较为普遍，融资成本大幅上升。

二、对下一阶段金融调控政策的几点建议

下一阶段，面对复杂多变的国内外经济形势和依然较强的通过货膨胀预期，应把握好宏观调控的重点、力度和节奏，着力提高货币政策调控的针对性和灵活性，再继续实施稳健的货币政策的同时，保持金融对经济增长的合理支持；调整优化金融机构信贷结构，改善对中小企业、保障房建设等重点领域的信贷支持，推动经济发展方式转变和经济结构调整。

（1）灵活运用多种货币政策工具，合理调控流动性

针对市场流动性偏紧以及银行存款负利率等矛盾，应在数量型工具和价格型工具的合理搭配上多下功夫，合理发挥价格型调控工具的作用。在市场利率和基准利率存在较大差距的情况下，应将加息作为政策工具予以考虑。适当加息，一是可以减少负利率的深度，在一定程度上抑制需求，有利于管理通货膨胀预期。二是吸引资金向银行体系回流，缓解银行体系过于紧张的局面。三是缩小基准利率与市场利率之间的利差，理顺资金价格体系。四是缓解央票一二级市场收益率倒挂现象，增加央票需求，提高公开市场操作空间，有效调节市场流动性。五是可以避免法定存款准备金率“一刀切”式的紧缩政策对中小企业、“三农”等经济薄弱环节的误伤。

（2）妥善处理平台公司债务

平台公司债务与政府的基础设施投资高度相关，带有政府性债务的特征，具有一定的合理性。处理平台公司债务，简单地采取“一刀切”政策，只会切断企业的债务链，从而导致真实债务风险的爆发。对融资规模远超地方政府财力的融资平台，应在实行债务余额控制的基础上，通过借新还旧，维持企业的资金链不断，经过几年的消化，当地的负债水平会随着经济和财力的增长回到安全范围；对债务规模仍处于合理安全范围内的融资平台公司，仍应给予适当支持。要妥善处理好债务偿还和在建项目后续融资问题，保证在建项目正常贷款资金需求，防止出现“半拉子工程”。

（3）切实履行“有保有压”的信贷政策，进一步优化信贷结构

加强信贷政策与产业政策协调配合，加强西部大开发、战略新兴产业、节能减排和产业转移方面的信贷支持；引导金融机构加大“三农”、水利等民生领域和经济社会薄弱环节的支持，并给予一定的政策鼓励，如放宽在风险权重、风险容忍度等方面的监管要求，安排相关业务专项规模等。合理把握地方政府融资平台贷款清理节奏和力度，防止地方政府融资平台贷款因资金链断裂引发系统性风险。

（4）多管齐下，有效缓解中小企业“融资难”问题

一是加快研究出台鼓励银行开展中小企业尤其是小企业信贷业务的财税政策。二是建议通过中央、地方财政和企业多方出资联合组建多层次小企业贷款风险补偿基金和融资担保机构。三是继续落实中小企业金融服务的差异化监管政策和货币政策，提高商业银行加大中小企业贷款投放的积极性。四是加快设立村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，拓宽中小企业融资渠道。五是尽快建立健全中小企业征信体系，确立工商、税务、公安等部门联网信息共享模式，营造良好的金融生态环境。

第7篇：中小企业信贷政策范文

一强化举措，确保信贷总量持续增长

1加大信贷投放力度,保持信贷规模合理增长。今年国家实施稳健的货币政策，各商业银行贷款总规模虽然受到调节和控制，但仍将保持合理的增长速度。县内各商业银行要加强与上级行的沟通衔接，如实反映我县经济社会发展的良好态势，积极推荐优质项目，争取更多信贷指标支持，确保年度贷款增幅不低于全市平均水平，贷款增量突破10亿元，争取达到12亿元。

2拓展金融支持方式,积极推动企业直接融资。要通过上级行直贷银团联合贷款票据融资以及向人民银行申请再贴现支持推动企业上市和发行企业债券等方式，直接或间接扩大社会融资规模；支持县工业园区中小企业发行短期融资债券，推广退税权质押贷款。

3准确把握投放节奏，着力调优信贷结构。准确把握好稳健货币政策的内涵，有效控制好信贷投放节奏，重视月度间季度间贷款的平稳投放，减缓贷款季末月末时点及月度间波动幅度，提高信贷支持的质量与效率。

二合理调节，突出信贷支持重点

1突出支持重点项目。各金融机构要抢抓机遇，开拓创新，加大对县工业园金龙新区中国（）轻工产业园漕溪港产业新区项目和企业的信贷投入。要主动加强交流合作，搞好项目对接，在风险可控的基础上尽量满足园区基础设施建设资金需求，积极支持园区落户企业发展。同时，要加快信贷产品创新，要努力拓展外汇贷款贸易融资和融资担保等多种外汇服务产品，支持企业“走出去”，助推进出口业务做大做强，力争年重点项目贷款增幅明显高于全市平均水平。

2扶持小微企业发展。一是单独安排小微企业信贷计划。各金融机构要在资金营运计划中单独安排小微企业信贷计划，预留更多信贷增长空间，确保年小微企业贷款增量明显高于全市同行平均水平。二是完善小微企业信用评级制度，制订不同于大中型企业的分类信用评级标准，调整准入门槛。三是完善小微企业贷款激励机制。对于小微企业贷款发放较好且能有效控制风险的客户经理，要给予相应奖励。四是对市场前景好科技含量高发展潜力大的小微企业，要通过多种融资抵押担保等方式，创新发展信贷产品和审贷模式，尽量满足企业信贷需求。

3加大“三农”信贷投放。一是各涉农金融机构要充分发挥专长。农业发展银行要在做好支持粮棉油收购与储备的基础上，不断拓宽农村基础设施贷款农业综合开发贷款等商业性金融业务；农业银行要加大对农业产业化龙头企业专业经济合作组织等中小企业的支持力度；农村信用社要重点推行农户小额信用贷款和农户联保贷款，加大对规模种养殖专业户的信贷支持；邮政储蓄银行要重点开拓农户保证农户联保商户保证商户联保等小额贷款业务。二是要积极创新金融产品。全面推广“金穗惠农卡”“信贷+保险”贷款业务，创新开展油茶林权农户住房土地经营权等抵押贷款。三是要适当运用支农再贷款工具，支持涉农投放比例高资金相对不足的法人金融机构增强贷款能力，切实加强对种养板块和农产品加工企业等方面的信贷支持。四是要积极推动农村金融改革。县农村信用社要加快推进以产权制改革，尽快组建农村商业银行。

4扶持新兴产业发展。重点做好物流业文化传播业信息通信业等新兴产业的信贷服务工作。要通过供应链贷款法人担保贷款等多种方式，积极支持漕溪港物流园建设。要大力支持光伏电子信息先进制造等产业发展，推动战略性新兴产业做大做强。

5改善“民生金融”服务。各金融机构要主动履行社会责任，做好民生领域金融服务工作，树立良好社会形象。一是在继续做好下岗失业人员退伍军人大中专毕业生金融服务的基础上，要将贷款对象延伸至城镇失业妇女返乡农民工等群体，扩大贷款受益面。同时，积极尝试开办生源地助学贷款业务。二是开展金融消费者权益保护工作。规范整顿金融市场开展文明优质服务，清理不合理收费项目，及时认真处理各类投诉，维护消费者合法权益。

三完善机制，提升信贷服务质效

1健全“绿色信贷”长效机制。各金融机构要根据国家产业结构调整政策，积极创新“绿色信贷”管理机制，制定适合本行特点的“绿色信贷”目录。对鼓励类项目要积极给予信贷扶持；对限制类项目，要立足于县内工业企业的实际情况，实行分类指导区别对待；对淘汰类项目，要停止各种形式的授信。

2完善导向效果评估制度。县人民银行要进一步完善信贷政策导向效果评估制度，突出对重点项目支持中小企业服务“三农”经济服务“绿色信贷”扶贫扶弱等领域的信贷政策落实情况，结合县情实际，科学设计评估指标体系，合理确定评分标准，及时准确反映各金融机构贯彻落实信贷政策情况，及时向各商业银行上级行县政府和相关监管部门通报评估结果。

3不断提升信贷服务水平。各金融机构要进一步优化贷款流程，提高审批时效，贷款审批周期一般应控制在15个工作日内。要积极创新贷款担保方式，大力推广退税权质押贷款林权质押贷款，积极发展应收账款质押贷款专利权质押贷款和货权质押贷款，有序开展股权质押贷款，帮助企业提升融资能力。对于资信良好还款有保障的中小企业，可以发放信用贷款。鼓励金融机构与本外埠信用担保机构加强合作，扩大担保合作覆盖面。要加强再贴现管理，对县工业园区企业与中小金融机构签发承兑或持有的票据以及涉农票据优先办理再贴现。

四合力共建，改善金融生态环境

1加强信用体系建设。各职能部门要积极支持信用信息系统建设，协调建立企业环保税务公用事业工程建设领域信息与银行信用信息之间的共享机制。各金融机构要按规定及时录入更新企业和个人信用信息，充分运用信用信息系统，提高信贷服务效率；引导企业和个人客户查询维护信用记录。

第8篇：中小企业信贷政策范文

一、深刻认识金融促进县域经济发展的意义和作用

（一）金融促进县域经济发展是遵循经济规律的必然要求。金融是现代经济的核心，是现代经济的“血液”，是连通社会经济生活的媒介和命脉，是经济发展的持久动力。随着社会主义市场经济体制的建立和各项改革的不断深入，特别是银行业商业化进程的加快，金融在现代经济生活中发挥着越来越重要的作用。实践证明，不断加大金融对现代经济的有效支持，才能维护货币资金在国民经济中正常有效的作用。

（二）金融促进县域经济发展是地方经济与金融共同发展的需要。金融作为国民经济的重要组成部分，与地方经济是相互依存、相互促进、共同发展的有机整体。经济的持续快速健康发展离不开金融强有力的支持，而快速健康发展的经济又是金融稳步健康发展的基础和条件。因此，要积极采取措施，创造性地开展工作，促进经济的平稳运行，实现经济与金融的共同发展和良性互动。

（三）金融促进县域经济发展是落实中央金融政策的基本要求。加快县域经济发展，已成为推动国民经济发展的一项重要战略举措，是认真落实科学发展观，促进国民经济可持续发展的具体体现。

（四）金融促进县域经济发展是促进经济与金融良性循环，发挥好资金资源效益的共同目标。金融支持县域经济发展，既是支持地方经济发展的客观需要，也是银行改善资产质量、分散信贷风险、寻找新的效益增长点的客观要求。各银行金融机构要突破所有制、规模等限制，合理调整服务定位，完善营销服务体系，创新信贷业务和贷款品种，努力在有效服务、支持县域经济发展中提高自身效益，培育和建立优质融资服务客户，实现银行和企业的双赢。

二、金融促进县域经济发展的基本原则、指导思想和发展目标

（一）基本原则

1、遵循经济规律的原则。各金融部门要充分考虑和尊重市场经济规律和县域经济发展实际，只要符合国家产业政策，产品有市场、有效益、有信誉、有发展前景，都应予积极支持。

2、深化金融改革，促进金融经济互惠原则。加快和不断深化金融改革，是促进金融业健康发展的重大决策，是对几十年经营模式和理念的彻底冲击和转变。因此，各金融机构要正视自己的市场主体地位，在自身发展的同时，加大对县域经济的投入，促进金融经济良性互惠共赢发展。

3、防范风险，促进发展的原则。风险控制是现代企业发展的重中之重，各金融机构要正确处理好促进县域经济发展与防范金融风险的关系，正确认识金融业具有高风险的客观性，坚持在发展中防范和化解风险，实现经济金融双活双赢的良好局面。

（二）指导思想

以科学发展观为统领，围绕构建和谐社会、实现“十一五”规划的战略目标，发挥政府组织协调和引导推动作用，发挥市场在资源配置中的基础性作用。根据县域经济发展实际，创新融资方式，拓展融资领域，扩大融资规模，提高融资效率，建立起全方位、多层次的融资体系，为融资工作创造良好的政府服务和政策环境，着力解决制约县域经济发展的瓶颈，努力培植骨干企业，促进电力、旅游、畜牧、农产品加工等支柱产业做大做强，壮大县域经济实力。

（三）发展目标

金融机构存款增幅保持在10%以上，贷款增幅保持在20%以上。不良贷款下降5%以上。当年新增存款的50%以上用于支持县委、县政府确定的17项主导产业。积极参与招商引资、项目对接工作。各金融机构重点支持1家以上县内产业化龙头企业，在信贷、现金、结算、财务管理等方面提供优质服务。力争2011年末全县各项存款余额达到36亿元，各项贷款余额达到28亿元，不良贷款占比下降至15%以内，全县A级以上信用企业达到30家。

三、主要措施

（一）切实加强窗口指导，引导金融机构加大对县域经济发展的信贷支持

1、充分发挥窗口指导作用。人民银行要充分发挥传导和实施货币信贷政策的重要职能，着力引导金融机构增加有效信贷投入，促进经济结构的调整。要切实抓好已出台的各项信贷政策的贯彻落实，督促银行业金融机构改变目前信贷投入结构不尽合理，贷款增量不足的状况。规范金融机构的经营行为，定期对贯彻国家货币信贷政策的情况进行分析督导，总结交流，确保信贷政策全面落实。人民银行定期以简报等形式向企业和有关部门相应的信息，每年举办1-2次金融业务与企业项目互相推介会。

2、综合治理县域资金外溢现象。针对银行业金融机构资金大量上存的问题，在保证信贷资金安全和银行贷款自主性的前提下，原则上银行业金融机构全年新增存款中要力争有50％以上用于支持县域经济发展。

3、发挥综合协调职能。通过银企座谈会、贷款营销洽谈会等，促进项目与资金的衔接，实现经济金融共同发展。人民银行要加强与政府有关部门的联系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，通过运用再贷款、再贴现等货币政策工具，支持银行业金融机构扩大信贷投放，加大对县域经济的有效投入。坚持按季度召开由政府主导，人民银行组织，银行业金融机构和产业化龙头企业参加的政府、银行、企业三方联席会议。建立由政府组织，人民银行牵头，银行业金融机构参加的产业龙头企业生产经营调研制度。

4、加强对县域经济金融形势的综合分析。信息支持和信息反馈是人民银行货币政策服务职能的重要体现。人民银行要对县域货币信贷政策落实情况，县域信贷有效需求变化情况，银行业金融机构执行货币信贷政策过程中出现的新情况、新问题等进行调查研究，有针对性地提出政策措施和建议，为银行业金融机构提供各种信贷咨询和信息服务，为上级行制定和完善货币政策提供依据。银行业金融机构要定期向政府和企业信贷政策信息，提供信贷政策咨询服务。

（二）加大工业信贷投入，促进工业经济持续发展

1、大力支持工业园区建设。银行业金融机构要全力支持和配合巴东工业园区建设。在继续支持现有的酿酒业、农副产品加工业的基础上，配合当地实际，对考察和引进的新项目，最大限度地给予相应的信贷资金支持。

2、继续支持重点项目建设。支持麻线坪电站、桥河电站、泗渡河电站、后河电站等新建和续建的水电项目，支持电网改造和电力外送通道建设。继续支持三峡库区和水布垭库区配套项目的建设，支持铁路、高速公路及库区地灾治理的相关项目建设，支持列入政府规划重点的交通、能源、农业、工业、城建等项目。继续支持发展柑桔、茶叶、蔬菜、魔芋等富硒绿色食品的产品提升和精加工，创精品名牌，争取走出山门。银行业金融机构要做好调研，对资金需求较大的项目要积极向上争取支持，尝试建立银行联合信贷支持机制。

3、积极支持企业提升技术层次。银行业金融机构要加强信贷政策与产业政策的有效衔接，按照国家、省、州有关部门的产业政策，对技术成熟、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的生产企业，积极予以信贷支持。同时，要支持传统产业进行技术改造，提升产业整体技术水平。支持我县名优产品的培育和发展，增加产品的技术含量和附加值。

（三）大力支持“三农”，强力推进社会主义新农村建设

1、支持农业产业结构调整，推进农业产业化进程。有关金融机构要积极协助农民摆脱传统农业模式，支持农业产业结构调整，大力推动特色经济发展。

2、支持农业产业化龙头企业，完善农业基础设施建设。对于已经具备一定生产规模或市场潜力的农业产业化龙头企业和个体大户，农村金融机构要做好信贷服务工作，要重点扶持一批技术含量高，市场潜力大，辐射能力强，能立足本地资源，带动农户发展商品生产的龙头企业和大户，将农业优势转化为经济优势，促进农业产业结构优化升级，优化农村劳动力就业结构。继续支持农业基础设施建设和生态环境建设，重点包括：农田水利建设、乡村公路改造、本地“天然林保护”工程及农产品集贸市场建设、农业科技推广应用项目。

3、完善小额农贷，适量增加大额农贷。继续推进农村信用工程建设，扩大覆盖面，规范农户信用评级和《贷款证》发放及操作，提高授信额度，切实解决农民贷款难问题。特别要重点支持种养大户，适量发放大额农贷。

（四）支持发展第三产业，提高社会化服务水平

1、支持民营企业发展，促进传统服务业的改造和提升。银行业金融机构要在“双百”工程基础上，进一步增加对民营企业的授信面和授信额度，争取每年对民营经济的投入不低于2亿元。以民营企业为重点支持和促进连锁经营、仓储式批发、物流配送、电子商店、超市等现代企业的发展。支持发展通讯、中介服务和社区服务业。实施信贷创新、开展综合服务，促进我县民营经济快速、高效的发展势头，使之成为县域经济的重要组成部分。

2、支持教育及旅游业的发展。银行业金融机构要努力解决基础教育事业临时性资金缺口和义务教育设施改造的资金需求，解决高中学生扩招的各项资金需求，支持神农溪旅游景点延伸开发和水布垭旅游风景区建设。

3、支持城乡结构调整，推进集镇化进程。银行业金融机构要积极配合政府的小城镇建设规划，支持发展加工型、商贸型、旅游型小城镇建设。要支持城镇建设与改造，支持城市绿化、亮化、美化工程。

4、继续拓展消费信贷，发展旨在提高人们生活水平和质量的新型信贷业务。银行业金融机构要在规范管理的基础上，培育和扩大个人信贷消费热点，推动消费结构升级。以教师住房贷款为突破口，逐步扩大个人住房贷款的覆盖面，加大对普通居民住房的信贷支持力度，控制投资性购房贷款。尝试开展汽车消费信贷业务。积极开拓农村消费市场，改善农民居住条件和提高生活质量。

（五）继续推进政策性业务发展，积极发挥信贷资金的社会效益

1、继续推进下岗失业人员小额担保贷款业务发展。经办银行要在总结经验、完善管理的基础上，进一步扩大下岗失业人员小额担保贷款业务覆盖面。要根据中国人民银行、财政部、劳动保障部《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》(银发〔2004〕51号)等文件精神，继续完善风险补偿机制，简化贷款担保和审批手续。同时要对新增就业岗位吸纳下岗失业人员达到一定比例的劳动密集型企业和下岗失业人员合伙经营的企业积极予以信贷支持。

2、大力推进助学贷款业务发展。银行业金融机构要牢固树立社会公益意识，积极为社会弱势群体提供信贷支持，促进社会稳定。要继续完善和推进助学贷款业务，支持教育事业发展，帮助困难家庭学生完成学业。相关经办银行要与有关高校加强协调和沟通，要按照《国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（[2004]51号）文件的有关规定，简化贷款程序，及时足额发放国家助学贷款。农村信用社要根据省、州文件精神，大力推进生源地助学贷款工作，积极帮助辖区内困难家庭学生完成学业。相关金融机构要探索完善助学贷款风险防范、风险补偿机制，促进助学贷款业务健康发展，逐步形成就学地、生源地并重、商业性为辅的助学贷款体系。

（六）强化服务意识，加大金融创新力度，为县域经济发展提供优质金融服务

1、合理布局服务网点。银行业金融机构要不断扩大对县域经济服务的覆盖和辐射面，在结算、财务管理、信息咨询、投资理财等方面为县域经济提供多方面金融服务。加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，也为金融机构自身创造良好的经济效益。加强与客户的联系，增进了解，促进企业与金融机构良性互信共荣。

2、创新信贷方式。银行业金融机构要选择有市场、有效益、有信用的中小企业试点信用贷款方式。积极推行票据融资，推广商业汇票业务。扩大抵押和质押贷款范围，允许县域中小企业以适销对路的库存产品和可靠应收款作为保证条件向银行申请贷款。

3、改进工作流程。银行业金融机构在贷款评估、审查、发放过程中要建立限时服务制度，提高贷款发放的及时性和有效性。对申请贷款的企业应及时进行审查，在资料规范、完整的前提下，应在10个工作日内给予明确答复。对重点优质客户实行贷款营销“绿色通道”，在符合信贷管理制度和有关贷款条件的前提下，适当简化审批环节。对已经批准的贷款，应按照客户需要，保证资金及时到位。

4、提高服务效率。银行业金融机构要从信贷政策、业务处理、运作程序、服务手段等方面，制定标准化信贷服务规范，公开办事程序，接受客户监督。要扩大服务范围，利用银行便捷高效的资金汇划系统，进一步完善对信贷客户的结算服务，节省在途资金占用，加快资金周转，提高资金使用效率。同时要针对不同客户的特点，积极开发配套适用的金融产品，为其提供经济金融信息、投资咨询和公司理财等综合。

5、加大信用授信力度。银行业金融机构要自主选择一批符合国家产业发展方向、有一定科技含量、有良好发展前景的中小企业给予信用授信，对已有一定资金规模、资信良好、确能偿还贷款本息，尤其是对已经经过本行信用等级评定的中小企业发放信用贷款。进一步建立和完善适合本地中小企业特点的评级和授信制度，及时根据中小企业的信用等级确定授信额度；合理确定中小企业贷款期限和额度，要防止脱离中小企业的生产和流通的实际需要，人为延长或缩短贷款期限，给中小企业增加利息负担和贷款困难。

（七）大力开展金融生态环境建设，为金融支持县域经济发展搭建“信用平台”

1、加大县域经济金融环境综合整治的力度。金融支持县域经济发展，有赖于一个良好的经济金融环境。也是深层次解决“贷款难”问题的现实选择。经济金融环境的综合整治，应以政府为主导，各部门和全社会广泛参与。金融部门要主动出击，加大宣传和协调力度，千方百计地提高社会信用意识，树立良好的信誉形象。

2、全力做好金融债权维护工作。县政府有关部门要加强对企业转制过程中金融债权保护，切实保障金融部门收贷收息和落实金融债权。加大对金融胜诉案件的执行力度，加大对欠、赖、逃债行为的打击力度。人民银行要牵头组织有关部门搞好金融债权维护的协调工作，全力支持县域金融机构保全和维护债权，要建立逃废金融债务企业“黑名单”制度，定期通过新闻媒体和人民银行的中小企业信用信息基础数据库系统向社会公布，并从信贷、开户、结算等方面进行联合制裁。

3、进一步加大清收公职人员拖欠银行债务工作的力度。要从改善金融生态环境，支持我县经济更好更快发展的大局出发，克服困难，排除阻力，切实加大公职人员欠贷的清收力度。对清欠工作较差的责任单位和仍然拖欠不还的国家公职人员，要坚决采取有效措施进行清收。各金融机构要主动做好公职人员拖欠贷款清收的有关工作，必要时会同纪检监察、组织部门采取措施进行清收。

4、全面推进信用工程建设。积极组织开展信用企业、信用乡镇、信用村组和信用社区评比活动，加强中小企业信用体系信息建设，着力扫除中小企业和农村经济的“诚信障碍”。加强县域银行业金融机构之间的沟通与协调，严格行业自律，建立有序的信贷市场竞争秩序，防止恶性竞争。重视人民银行中小企业信用信息基础数据库系统建设，运用现代科技手段维护和保障良好的社会信用。各金融机构要按要求及时登记、上报借款人信息，在办理贷款业务时充分利用系统查询有关信息，解决企业贷款中的银企信息不对称问题。启动中小企业参加人民银行指定社会中介机构信用等级评定工作，逐步实行统一、合理的信用评级标准，扩大贷款营销。

（八）完善融资抵押担保机制，加快建立县域中小企业担保制

按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，为中小企业提供担保，为民营企业和个体工商业贷款提供便利。充分利用国有资产清理成果，将非经营性国有资产转换成经营资产，扩大担保机构资本金。安排间隙性财政资金充实到担保机构，壮大担保实力。银行业金融机构对县担保公司同意担保的项目，不应对贷款企业的资产再抵押。

（九）构建适应县域经济发展的银行经营管理体系，完善信贷营销贷约束和激励机制

1、增强货币经营理念。银行业金融机构要牢固树立发展意识、市场意识和服务意识，深入市场和企业调查研究，加强贷款营销工作。要针对县域经济的特点，及时调整经营思路，制定适合县域经济特点的信贷营销策略，及时发现、积极培育优质客户和贷款项目，开拓适应中小企业和县域经济特点的信贷品种，扩大信贷投放领域。通过支持经济发展和增收节支，努力提高资金使用的安全性、流动性和盈利水平，并以此实现自身的发展壮大。

2、争取合理贷款权限。各金融机构要根据自身的管理水平、经营能力、风险控制能力和当地经济发展水平，积极向上争取政策，适时调整县支行贷款审批权限。对贷款对象坚持“不论大小，不论所有制，以效益为中心”的原则，不因所有制、企业规模原因将产品有市场、有效益、有发展前景的新兴企业拒之门外，对政府筛选推荐的重点扶持企业，根据企业信用等级确定一定的授信额度，积极给予信贷支持。

第9篇：中小企业信贷政策范文

一、构建引导机制，强化窗口指导

一是加强政策宣传，营造良好的政策实施环境。通过全县金融工作会、季度经济金融运行分析会以及《货币政策动态》等多种形式，向地方党委政府、银行业金融机构以及企业等广泛宣传国家金融宏观调控政策。

二是制定指导意见，提高政策实施的针对性和有效性。制定了《货币信贷工作指导意见》，意见中按照“区别对待、有扶有控”的原则，创新性地将信贷投向分为重点支持类、支持类、审慎类和禁止类。指导各银行业金融机构重点加大对全县经济具有重大支撑性和导向性的重大项目、战略性新兴产业和产业园区的信贷支持，如观音岩电站、腊姑河水库、县城至荣将一级路以及煤矿标准化建设、石灰厂技改等等；同时围绕民生领域的金融服务需求，大力地推动小额担保贷款、农村青年信用示范户贷款、贷免扶补贷款以及林权抵押贷款等业务的办理。通过分类指导，着力优化信贷结构，加大信贷政策落实力度，促进了产业结构升级，积极发挥人民银行窗口指导作用。

三是加强监测管理，提升政策落实情况的反馈水平。华坪支行被中国人民银行昆明中心支行列为金融稳定和林权抵押贷款重点联系行，通过落实“重点联系行制度、动态信息报送制度、重点监测反馈制度以及差别准备金动态调整措施”，加强了货币政策执行情况和金融运行情况的反馈力度，为地方政府和上级行的决策提供有力的信息支持。

四是强化货币政策实施效果，在辖区县支行率先实施信贷政策导向评估。采取定性和定量相结合的方式，对信贷政策实施效果进行客观评价，并重视评估结果的运用，逐渐理顺货币信贷政策传导过程中的体制性和机制，银行业金融机构贯彻实施信贷政策的积极性有效增强。

二、构建沟通机制，促进良性互动

在对外履职中，围绕服务地方经济建设的中心任务，积极搭建平台，进一步建立健全银、政、企对接的长效机制，做到“信息互通、项目互接、工作互动”，逐步形成经济金融良性互动、共同发展的格局。

一是每年年初金融机构分别与县政府签订《银政全面合作协议》，双方就项目推介、信贷增长目标、金融生态环境建设等方面做出了承诺。

二是建立了银政合作联席会议制度，通过定期组织召开年度金融工作会议和季度金融运行分析会等方式，增强银政沟通协作。

三是围绕全县重点项目的融资需求，加强与地方政府及有关部门的沟通协作，牵头组织项目推介会和项目融资对接会，促进重点项目融资到位、资金进度到位。

四是围绕中小企业的实情，引导银行业金融机构为中小企业量身定做灵活多样的金融产品，支持中小企业有序扩大生产经营规模，加强银企合作基础。

五是由人民银行牵头建立了金融支持地方经济发展的奖励机制。由县政府印发了《金融工作考核奖励实施方案》，依据金融机构支持地方经济的具体情况，每年给予奖励，通过完善激励机制，金融机构支持地方经济的自觉性和主动性明显增强，较好地满足了实体经济的信贷需求。据统计，截至2010年末，全县金融机构各项存款余额为46.58亿元，比“十五”末增长3.32倍；各项贷款余额为22.23亿元，比“十五”末增长3.21倍，尤其是近两年来各项贷款增速较快，有力地支持了地方经济发展。

三、构建创新机制，推广特色产品

进一步发挥金融创新的主导和推动作用，努力在增加服务品种、创新服务方式等方面取得突破。

一是扎实推进林权抵押贷款业务。作为云南省林权抵押贷款重点推进县之一，按照“全面推开、重点推进”的思路，通过深入基层调研、召开林权抵押贷款推进会以及制定实施意见等方式扎实推进林权抵押贷款业务的办理，截至一季度贷款余额为1985万元。

二是开辟多元化的融资渠道。积极引导辖区银行业金融机构加大金融创新力度，综合运用贷款、贴现、表外保函、贸易融资等信用方式，满足实体经济的信贷资金需求。如在全市率先开办了应收账款质押业务，开辟了适合于华坪县的煤炭和石灰石企业应收账款质押融资渠道，该业务目前已成为破解资源型中小企业贷款难的重要途径之一，截至一季度贷款余额为12120万元。

三是进一步加强和改进支付环境建设。通过金融联席会、宣传和培训等多种方式，积极宣传现代化支付系统，大力推广非现金结算工具，并对改善支付环境建设提出了明确的要求。各银行业金融机构加大投入，加强了银行卡、网上银行和POS等非现金支付工具的推广，并完善了内部清算网络建设，努力改善银行卡受理环境。截至2010年底，华坪县银行卡累计发放136988户；惠农卡累计发放16490户，覆盖率达47%。2010年POS机具增加83台，累计布放276台；银行卡POS交易金额达1.87亿元，同比增幅118%；网上银行业务金额达4.96亿元，同比增幅159%；财政涉农补贴通过非现金发放额为2137万元；在人民银行的推动下，全县重点煤炭企业中已有15家实行了工资制，有效减少了现金使用量；2010年底扫除了金融服务盲区，全县所有乡镇金融机构覆盖面达到100％，支付环境建设得到有效改善。

四、构建诚信机制，优化金融生态

一是围绕云南省农村信用体系建设试点县的工作任务，按照“政府主导、人行推动、多方参与、多方受益”的总体思路，积极开展信用乡（镇）、村创建和信用户评定工作，牵头组织了2000户县级农村青年信用示范户的评定工作。