银行对民营企业贷款政策精选(九篇)

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第1篇：银行对民营企业贷款政策范文

关键词：地方银行 民营企业 支持政策 落实调研

1 研究概述

1.1 研究背景

我国对民营企业发展的支持力度越来越大，国务院先后颁发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》等法律法规，甘肃省政府也颁发了《关于推动非公经济跨越发展的意见》等，努力为民营企业的健康发展创造有利条件。而地方性银行作为银行体系的一个重要成员，在解决和缓解民营企业发展中遇到的资金困难和金融服务方面，有着特定的责任、产权、机制、政策和地域等方面的优势，对民营企业的发展起着举足轻重的作用。

甘肃省民营企业近年来取得了飞速的发展，显示出极其旺盛的生命力。2011年甘肃省共有民营企业8万户，总注册资金1 420万元，投资者人数15.6万人，雇工人数65.8万人；到2014年，甘肃省民营企业总数量已经达到15.7万户，较2011年增长了95%，而总注册资金达5350万元，较2011年增长2.7倍，投资者人数及雇工人数分别为30.3万人与118.9万人，较2011年均翻倍增L。

1.2 研究意义

地方银行对于民营企业的扶持能有效地解决民营企业资金链断裂问题，从而为解决其他问题奠定良好的基础。该文重点研究甘肃省地方银行在支持民营企业发展过程中政策实施方面的效果评价，并找出存在的问题，帮助地方银行有针对性地改进支持民营企业的工作，以切实解决甘肃民营企业的困境，提高民营企业的竞争力。

2 评价研究的实施―― 问卷调查

2.1 问卷的设置

基于文献研究，甘肃省属金融机构为落实省委省政府对民营企业相关扶持政策的文件，以及甘肃地方银行为支持民营企业发展的政策和一系列改进措施，问卷设置10个问题，每个问题的评价层次分为5个程度：满意、比较满意、一般、不太满意、不满意。

F1：落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策的程度[1]。民营企业面临的首要问题就是融资难、贷款抵押难的问题，调查政策落实情况是甘肃地方银行支持民营企业的重点。

F2：制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法的进展情况[2]。制定民营企业的信用评级和授权信用管理办法是甘肃各地方银行的工作重点，信用等级影响民营企业的发展。

F3：制定支持民营企业发展以及银、企合作措施的情况。银、企合作是国家及省委省政府关注的重点，两者的合作无论是对银行还是对企业，都是重要的。

F4：简化民营企业贷款审批程序、提高贷款效率情况[2]。甘肃地方银行的服务效率是影响民营企业办理贷款业务的重要因素。

F5：各项服务性收费减免情况。甘肃地方银行对省委省政府减免服务性收费政策的落实情况。

F6：贷款利率变动及执行情况。贷款利率要合理变动。

F7：近年来民营企业贷款增减情况。为鼓励支持民营企业的发展，放宽民营企业的贷款政策，贷款额度应该根据民营企业的发展进程增减。

F8：对民营企业贷款投诉处理效率和质量的情况。对投诉处理的效率和质量会影响一个银行的发展，也能衡量甘肃地方银行对民营企业的重视程度。

F9：为民营企业服务提供、创新金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）。这是支持民营企业发展的一个重要表现。

F10：社会反映评价情况。从各方评价中得到反映的真实情况，找到问题和不足，从而更好地服务民营企业。

2.2 问卷的发放与回收

选择两种调查对象：客户和银行职员，发放问卷。甘肃地方银行主要为甘肃银行、兰州银行和甘肃农村信用合作联社，选择其银行职员进行调查。民营企业到甘肃地方银行办理贷款、开户、还款和存款等业务，在对甘肃三大地方银行的各个营业网点的职员进行问卷调查时，将民营企业办理对公业务的代表（客户）同时作为调查对象。

（1）甘肃银行：选择兰州市城关支行、兰州市高新支行、兰州市小西湖支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为50份和45份。

（2）兰州银行：选择安宁支行、西津路支行、西固支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为53份和50份。

（3）甘肃农村信用合作联社：选择兰州市城关区永昌路信用社、兰州农村商业银行、兰州市城关区金源信用社等6个营业网点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为55份和49份。

3 数据的处理与分析

3.1 数据处理

问卷评价层级是：满意、比较满意、一般、不太满意和不满意，根据甘肃省委省政府对相关政策措施的重视程度，确定评价层级的分值系数为1、0.8、0.6、0.4、0；量化的计算公式：（满意×1+比较满意×0.8+一般×0.6+不太满意×0.4+不满意×0）/有效票数。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方银行客户和银行职员对问题落实政策的满意度及差异化。

对甘肃银行、甘肃农村合作信用联社和兰州银行的客户和银行职员的问卷分开统计，使用量化公式计算分值；把10个问题作为变量，以三大地方银行为分析对象，输入量化分值。基于SPSS软件，做配对样本t 检验①分析（如表1）。

从sig检验值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况，F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况和F9提供和创新对民营企业金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）3个问题通过了检验。银行对于这3个问题涉及的政策都实施较好，客户（即民营企业）给予肯定。但对于F5各项服务性收费减免情况，客户对三大银行的感受程度差异化较大。对于F7近年来民营企业的贷款增减情况和F10社会反映评价情况，两者的检验值（即p 值）都大于0.4，说明三大银行在这些方面存在的问题比较多。剩余的其他问题也都没有通过p 值得检验，相对前面的所说的情况程度较轻。

从表2t 检验的t 值可以知道，对于F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权管理办法情况、F3制定符合民营企业的发展以及银企合作措施的情况、F7近年来民营企业贷款增减情况、F9提供和创新对民营企业服务的金融产品的情况和F10社会反映评价情况这5个方面，检验值都在2左右，说明银行职员认为做得好的地方，但是民营企业并没有切身的感受到，而且说明三大行在此方面情况差异化较大。

（2）3个地方银行总体分析。

对3个银行的问卷即客户和银行的问卷进行整体的统计，用量化公式得出每个问题的分值。基于SPSS软件的均值比较分析，得到各个银行的整体发展情况。以每个问题为横轴，将针对每个问题的总体分值为纵轴，得到各个银行的整体的政策措施实施折线图（如图1所示）。

从折线图可以看出，每个问题反映的政策实施，甘肃省农村信用联社和兰州银行情况相当。在F1落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策情况和F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况两个方面，甘肃银行的整体情况不是很好；但是在F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况表现突出，说明甘肃银行对于此比较重视。

对策及建议

由于甘肃银行2011年才成立，各方面的发展相较于甘肃省农村信用联社和兰州银行而言，还存在一定的差距。但近五年发展速度很快。基于以上调查分析，三大银行在不少方面的政策依然不够完善，为了加强甘肃三大地方银行对民营企业的支持力度，银行需要更加重视政策的制定和落实。

4.1 实施差别化的授信服务

实施差别化的授信服务，不断增强对民营经济发展支持的针对性和有效性。推进综合化经营思路，主动引导各机构打破传统授信固有模式，拓展对民营企业客户主动设计一揽子综合金融服务方案，共同助推非公经济发展[3]。

4.2 深入推进信贷结构调整

深入推进信贷结构调整，继续加大对中小微企业以及三农贷款的投放力度。紧紧围绕“三去一降一补”供给侧改革要求，及时调整信贷政策，积极优化业务结构，加大对民营企业的信贷投放力度，加快批和投放进度，放宽民营企业融资、担保抵押等金融政策，推动民营企业脱困发展。

4.3 加快推广多渠道金融产品和服务

一方面推进乡镇便民服务点建设和村镇银行建设，弥补甘肃省乡镇地区网点和服务的不足，延伸服务覆盖范围；另一方面，大力推进网上银行、手机银行、微信银行和直销银行等互联网金融，在寻找机遇、规范财务管理和促进生产经营转型等方面，努力为民营企业提供大数据支持、财务咨询和信心服务，更好地服务甘肃省非公经济的发展，同时也使三大地方银行更快速地发展，充分发挥他们对于甘肃经济发展的促进作用。

参考文献

[1]徐嫣启.甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议[J].财政金融，2016（1）：210-211.

[2]王桢.甘肃民营企业融资探讨[J].兰州大学学报，2010（4）：148-152.

[3]甘肃省民营企业和非公经济发展形势不容乐观[N].甘肃日报，2009-05-21（2）.

[4]刘建生.田芬.我国民营企业发展现状及其对经济社会的影响[J].调研世界，2011（8）：25-27.

[5]张卫平.经济L型走势下中小企业与非公经济发展面临的现状、问题及政策建议[J].经济界，2016（5）：26-32.

第2篇：银行对民营企业贷款政策范文

摘要：本文分析了民营企业融资困难的问题和原因，提出了相应的解决对策，以供参考。

关键词 ：民营企业；融资；对策

企业融资的主要方式根据资金来源可以分为内源融资和外源融资。内源融资即资金来自企业内部，是主要来源，企业将自身储蓄资金转化为投资，是企业运营发展的重要组成部分，包括盈余资金、固定资产变形资金转移、折旧准备金、应付账款等；外源融资即企业向其他经济机构或主体筹集资金，例如发行企业债券或股票、银行贷款等。

权衡风险和收益是融资的基础。风险对资金来源和融资渠道具有重要影响，风险的直接表现是融资困难，民营企业自身的收益、风险特点也反映出其融资的特点：第一，融资费用高。我国民营企业规模较小、数量众多、融资需求量大，但资金需求随机性大、周期短，民营企业在利用银行贷款时，银行花费的人力、财力较多；第二，实现贷款担保和抵押困难。担保和抵押是减少贷款风险、提高企业信誉的重要措施，但民营企业的经济信息透明度低、较为离散、管理不够规范等问题，使企业的抵押品和担保不符合规范；第三，融资具有阶段性。民营企业在不同成长发展阶段的融资需求不同。

一、民营企业融资困难的问题及原因

1.民营企业自身原因

我国民营企业大多数是家族企业，并没有进行公司制改革，所以企业的经营权和所有权实际上是集中在一起的，加之企业管理松散，导致民营企业在经营发展过程中的不确定性较强；而且很多企业不具备上市所需的大量资金，因此几乎不可能依靠发行股票或企业债券的方式筹集资金。此外，我国很多民营企业的规模较小、成立时间短，通过非金融机构融资难度较大，因此企业只能将银行贷款作为外部筹集资金的重要途径，融资渠道单一。但是民营企业，尤其是中小型民营企业的固定资产较少、还贷能力不高，降低了银行对企业提供的贷款额度。而且，民营企业的资产、经营信息披露不完整，财政缺乏透明度，不良资产占较大比例，有些企业甚至存在偷税漏税、财务报告不真实的违法违规行为，对企业信誉造成严重影响，提高了银行贷款的成本和风险，银行贷款困难成为阻碍企业发展的瓶颈问题。

2.银行贷款风险

与国有企业相比，银行对民营企业提供的贷款的经济风险相对较大。国有企业的规模大、拥有大量固定资产、流动资金充足、还贷能力强，导致银行形成呆账、坏账的可能性较小，如果市场需要的资金量大，银行更愿意为国企提供贷款而不是选择民营企业。此外，现有金融体系为民营企业提供的信贷业务大多是短期的，中长期信贷供给不足。

3.外源融资成本高、收益低

我国民营企业的地域分布不够集中，贷款频率高，导致银行对民营企业的实际经济情况进行实地调查的范围较大、花费较多。而且企业申请的贷款量小，虽然贷款利率相对较高，但是由于成本高，银行获得的净利润少。而国有企业与金融机构联系紧密，银行对国企的放贷业务不需要繁琐的审查，加之国企贷款量大，银行能够取得更高收益。商业银行制定信贷计划时期授信额度更多地向国企倾斜，这也是民营企业银行贷款困难的重要原因之一。

4.缺乏健全的信用担保体系

银行在向民营企业提供贷款业务时，考虑到风险和成本，通常需要民营企业在申请贷款时提供第三方信用担保，但我国的信用担保行业起步较晚，现阶段，我国中小企业信用担保体系尚不完善，为民营企业提供信用担保服务的机构规模较小、实力不强、收取费用较高，发展进程缓慢。所以，民营企业的银行贷款信用担保缺乏有力保障。

5.信息不对称

民营企业的财务信息通常不会向外界公布，所以企业在外部筹集资金时无法证明其自身的经济实力和信用水平。民营企业为了成功获得银行贷款，会对需要披露的信息进行选择，披露的信息并不全面，而且，由于一些民营企业存在账务混乱、管理不规范的情况，降低了民营企业的整体信用水平。同时，我国也没有建立其健全的信用评估体系，民营企业缺乏权威性的评估机构对其实际信用水平实施准确评估。这是导致企业与银行信息不对称的主要原因。银行在进行贷款业务时，首要的考虑因素就是风险，而信息不对称成为风险根源。银行不了解民营企业的财务状况、潜在资金能力、信用情况、偿还能力等，为了确保贷款的安全性和稳定性，在为民营企业提供贷款时会更加慎重，相应地企业获得资金的难度更大。

二、解决民营企业融资难的对策

1.企业提高自身的经济实力和信用水平

民营企业提高自身综合素质，是降低融资难度、通畅融资渠道的主要手段。民营企业需要充分了解自身存在的问题和核心竞争力，规范经营和管理。根据国家对中小企业的扶持政策，增强实力和信誉，有利于资金向企业流动。首先，民营企业要明确产权界定，打破家族管理的传统模式，向职业化、专业化管理过渡，根据实际的产权结构，分析利益主体之间的关系，实行经营权和所有权分离，建立现代化的企业经营管理制度；其次，企业要加大信用建设力度，完善信用制度。企业要树立强烈的信用意识，实施严格的产品管理，保证产品质量，为企业的社会形象奠定良好的基础；建立完善的信用机制，确保企业会计信息的真实、完整，为贷款申请提供科学依据，并加强与银行的信息沟通；成立专业的信息管理部，重视信用控制，防范信息风险，及时对企业信息进行修改和补充；最后，企业不断提高管理能力，完善管理制度，规范管理流程和内容，以提高企业市场竞争力和经济效益，增强资本实力。

2.充分发挥政府的政策支持作用

一方面，应建立完善的民营企业融资法律体系，为促进企业长远发展，制定相关法规，解决民营企业发展过程中的资金、人才、信息、产权、内部管理等问题；另一方面，政府应加大对民营企业的政策扶持。针对能够为国家发展做出较大贡献的民营企业，在其进行银行贷款时可以给予财政补贴，对信誉良好的民营企业给予政府担保，降低银行贷款利率，延长还款期限等，为民营企业成功获得贷款提供可靠保障。同时，政府设立相关咨询机构，免费为民营企提供融资咨询服务，为银行承担一定的贷款申请审批任务，减少银行成本。

3.改善民营企业融资渠道

银行贷款是民营企业融资的主要渠道之一，商业银行可以结合民营企业的经营特点，制定专门的民营企业信用评价制度，转变传统观念，对民营企业和国有企业提供平等的金融服务，简化贷款程序，建立安全、高效的工作机制；对民营企业增加专门的贷款种类，提高抵押物的种类，对满足信贷条件的企业，可采用联合授信和循环授信的方式提供贷款；在立法基础上成立针对民营企业的贷款机构，为满足民营企业的需求、支持企业发展提供有力支撑。

三、总结

综上，民营企业是促进我国经济发展的重要力量，在社会、政府、银行和企业的共同努力下，帮助民营企业解决融资困境，从而为我国经济建设和发展做出贡献。

参考文献：

[1]刘倩薇，杨惟舒.浅析我国民营企业融资难的成因及相应对策[J].中国商贸，2011,（05）：117-118.

[2]尹全胜.民营企业融资难的原因及对策分析[J].辽宁省社会主义学院学报，2012,（02）：57-60.

第3篇：银行对民营企业贷款政策范文

关键词：民营经济；中小民营企业；融资困境；形成原因

Abstract: In recent years, the development of private economy in China has made great progress, but the financing problem has not been solved. The article from its environment and the external environment two aspects has analyzed the private enterprise to finance the difficult cause of formation.

Keywords: private economy; small and medium-sized private enterprises; the financing difficulties; formation reasons

中图分类号：C29 文献标识码：A 文章编号：2095-2104（2012）

改革开放以来，民营经济作为中国国民经济中具有生命力的一个重要组成部分，已发展成为支撑和推动经济增长的重要力量。关于民营企业发展过程中的融资困难问题，越来越引起学术界和政府的高度重视。当前，民营企业融资难问题依然存在。探究其形成原因，具有非常现实的重大意义。

一、民营企业融资的特点与困境

1.融资渠道受限。首先，现行融资体制限制了民营企业的融资来源。目前，经过多年的发展与改革，中国逐步建立了银行、证券、保险、信托投资公司、财务公司、信用社等多种金融机构并存的多元化金融市场格局，但在现行的融资体系下，银行特别是国有银行垄断金融市场，占主导地位。国有银行为主导的各种金融机构和金融工具主要服务于国有企业或大中型企业。而民营企业在融资方面与国有企业相比处于弱势地位，很少得到国有银行的青睐。其次，缺乏面向民营企业服务的金融机构。虽然国家鼓励在地方上发展中小金融机构，扶持民营企业发展。但目前，中小金融机构发展缓慢，缺乏针对民营企业服务的民间金融机构。由于国家对民营金融市场准入实行较苛刻的限制措施，如最低资本金要求、严格的审批程序等制约了中小金融机构的发展，而且长期以来国有银行可以利用所有权优势把风险转嫁给国家而赢得广大存款人的信赖，而民营金融机构只能靠创建市场化的风险分散机制来争取客户，使得民营金融机构建立和发展都比较艰难。再次，现有银行的金融服务不能满足民营企业的多元化需求。由于民营企业很大一部分源自于改制的国有企业和集体企业，经营传统产业多、高新技术产业少、企业规模偏小、在生产批量、市场开拓和产品开发等方面缺乏竞争优势。而新成立的民营企业主要涉及一般制造业、批发零售业、住宿餐饮业、居民服务业等领域，技术含量不高、产业集聚度不够。这些民营企业在资金需求方面存在较大的差异性，有的需要流动资金，扩大市场规模，有的需要固定资金，购买机器设备、更新换代，有的需要研发资金，增加新产品，也就是说，不同类型的民营企业需要不同的金融服务，但目前银行经营理念、机构设置、信贷资金配置和具体操作方式都是沿用原来对国有大企业的服务方式，不能针对民营企业的特点提供差异化、特色化的金融服务。

2.申请信贷的审批手续复杂，信用等级要求高。首先，申请信贷的审批手续复杂。民营企业融资需求一般具有“金额少、频度高、使用急”的特点。而银行贷款审批程序比较复杂，对流动资金需求急、频、快的民营企业来说，往往因难以快速获得贷款而延误商机。据了解，镇江的民营企业在申请贷款时面临的程序、过程比较烦琐，耗时较长，造成民营企业获得信贷融资隐性成本极高。还有的民营企业为争取一笔贷款花费了近半年的时间，因此而耽误了商机。其次，信用等级要求高。为防范金融风险，银行对企业贷款要求要有较高的信用等级，但对民营企业来说很不实际。目前，商业银行对贷款企业实行信用评级制度，将信用评级的结果作为发放贷款的依据，并设置了较高的贷款标准，只有信用等级较高的优质企业即一些龙头骨干企业能够获得贷款。而镇江的民营企业普遍存在资本金小、财务制度不够完善、管理水平低、经营规模小等问题，信用评级一般不高。同时，银行信用评级不分企业类型，对大中小企业实行统一的标准。这种用针对大企业的信用评级标准套用民营企业，必然是能够达到可以贷款信用等级的企业少之又少。因此，复杂的信贷审批手续和较高的信用等级要求制约了民营企业获得贷款的机会。

3.非正式渠道融资增加了企业的经营风险。民营企业的非正式金融渠道开始融资主要是民间借贷。民间借贷作为民营企业融资的一种新途径，一方面在短期之内解决了民营企业急需资金的现实问题，为企业发展增加动力，可能赢得了商机；另一方面干扰了国家金融秩序的正常运行，债务风险加大。民间借贷利率高于国家规定的银行利率，且有持续走高之势，高利率的民间借贷很大程度上加大了资金使用者的生产经营成本，使企业经营风险加大。而且民间借贷中存在盲目投资行为，可能导致投资难以收回，债务难以按期偿还。近年来由于借高利贷导致的经济纠纷案件频发，给经济社会秩序正常运行带来负面效应。

二、民营企业融资难的成因分析

中小民营企业融资存在的问题和困难，我们可以从内部环境和外部环境两个方面进行分析。

1.民营企业融资难的自身原因

民营企业自身信用能力不足，难以取信于金融机构。信用是企业开拓市场的通行证，其缺失与否直接关系到企业兴衰成败和企业在社会上的影响力。目前，镇江民营企业自身信用能力不足。多数民营企业财务管理不透明、不健全，甚至有一些民营企业任意私自改动会计资料，编制虚假财务报表，使企业的财务状况表面看起来良好，实际并非如此。其目的可能是为了逃税漏税，也可能是为了进行不正当竞争。民营企业的信用缺失，严重损害了企业形象，难以取信于金融机构，制约了企业融资能力和融资规模的发展。

民营企业与国有企业在融资方面不对等、不平等，难以得到银行的青睐。一是由于长期受计划经济和传统意识的影响，金融部门不能一视同仁地对待非公有制企业和公有制企业。从全国情况看，对工业增加值贡献率不到30%的国有部门却占用了70%以上的银行信贷，相反，民营经济对国民生产总值新增部分的贡献己达60%，只获得30%的金融支持。显然，在融资方面民营企业与国有企业不对等。二是国家在有关政策上也存在着明显的所有制歧视。例如，国有企业改制中许多不良资产可以通过剥离、核销、挂账、停息等办法处置，个体私营企业却根本不可能享受同等待遇。一般个体私营企业也无法享受开发区企业、外资企业、民政福利企业等政策优惠，这种不平等的政策性歧视也在很大程度上影响了民营经济融资渠道的拓展。

民营企业产业层次低、创新能力不足，难以获得金融优惠政策的支持。近几年，国家对于符合产业政策的企业有许多金融方面的优惠政策，但是，镇江的民营企业由于产业层次低、创新能力不足，难以获得国家有关金融政策的支持。一是镇江民营企业仍然主要集中在制造业以及传统的第三产业。2010年镇江工业、批发零售贸易业、住宿餐饮业集中了90%的个体工商户；工业、建筑业、批发零售贸易业和住宿餐饮业则集中了79.3%的私营企业。在现代服务业方面，民营企业所占比重较小，私营个体交通运输业、信息传输、计算机服务和软件业、科学研究、技术服务业和金融业户数占全部私营个体的比重分别仅为4.4%、0.6%、0.4%和0.1%。二是民营企业的发展主要依靠要素投入和投资拉动，缺乏技术创新和管理提升。近年来，虽然民营企业逐步树立起自主创新的意识，但因人才、技术、资金等的缺乏，创新能力相对较弱。从镇江市中型工业企业科技活动情况看，民营企业R&D研发人员占科技活动人员数比重为48.0%，低于全市平均水平4.3个百分点；R&D经费支出占科技活动经费内部支出比重为45.6%，低于全市平均水平3.2个百分点。这也是制约民营企业获取金融优惠政策支持的一个原因。

信用担保等金融中介机构缺少，民营企业难以成功获得融资。许多民营企业先天缺少抵押品和贷款担保能力，其自身的信用资源十分缺乏，信用担保制度的出现对民营企业而言尤为重要。信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介活动，通过担保人自身的信誉度来提高被担保人的信用等级。民营企业的信用担保制度是在民营企业融资难和信息不对称、对民营企业贷款风险较大条件下的一种融资制度创新。然而，在镇江专门为民营企业提供担保服务的担保机构并不多，即使建立了这种机构，也因担保资金来源不足，担保基金不能规避自身风险，因而其运行中格外谨慎，在担保审查、反担保要求等方面都过于严格，手续也相当繁琐，为民企成功提供担保服务的概率也低。目前信用担保制度还不能从根本上解决民营企业的融资问题。

2.民营企业融资难的外部原因

现行金融体制和资本市场的缺陷限制了民营企业融资的渠道。一是商业银行追求贷款规模效益的经营宗旨造成对民营企业的“惜贷”。国有商业银行长期担负着为国有经济提供金融服务的任务，把在国民经济中占主导地位的国家基础产业、支柱产业、大型企业等作为服务重点。从国有商业银行的角度看，对民营企业普遍采取歧视态度，即所谓的所有制歧视。国有商业银行经营追求安全性和收益性，对民营企业的不信任使得其不愿意向民营企业提供贷款。国有商业银行机制也缺乏灵活性，信贷经营体制改革反而提高了对中小民营企业的贷款门槛。中央银行己经出台相关政策鼓励商业银行增加对民营企业的贷款，但各商业银行为了资金安全往往集中力量抓大客户而不愿向民营企业放贷。银行大多喜欢大额贷款而忽视额度小、频率高的民营企业贷款。二是资本市场发展还不健全。由于中国的证券市场服务对象90%是国有企业，以扶持民营企业和高科技企业的二板市场开市后问题还很多，各方面褒贬不一。再加上债券市场发展落后，债券发行以国债为主，企业债券的规模及其在债券余额中的比重很小。在中国发行基本由国有大型企业垄断，这是导致民营企业难以从股票市场和债券市场得到直接融资的重要原因。

第4篇：银行对民营企业贷款政策范文

关键词：民营；融资环境；瓶颈；融资风险

改革开放30多年来，民营企业伴随着我国改革开放的进程逐步成长和发展起来，已经成为推动国民经济发展、优化资源配置、促进社会繁荣和社会稳定的重要力量。我国取得的经济成就与民营企业的发展密不可分，民营企业已经成为国民经济的重要组成部分，它对国民经济和社会发展特别是扩大城乡就业发挥了重要作用。与民营企业近年来迅速发展的事实形成鲜明对比的是，其所面临的金融环境并没有相应得到改善。其别突出的问题是融资困难，这已经成为阻碍民营企业发展的“瓶颈”。

一、目前我国民营企业的金融环境及成因分析

第一，民营企业的金融环境分析。现阶段，政策环境的局限成为影响多数民营企业生存和发展的制约因素。最为突出的表现是民营企业在融资等方面较之非民营企业存在着更多的障碍，尚未取得与国有企业一样的待遇，融资在一定程度上成了民营企业发展壮大的“瓶颈”。这就意味着民营企业的进一步发展得不到有效的、稳定的资金支持，融资渠道不畅已经成为有前景的民营企业发展的主要制约因素。

第二，成因分析。一是从民营企业自身的角度看。民营企业作为一个群体，对推动我国经济发展所做出的贡献是毋庸置疑的。但是由于民营企业的存在和发展良莠不齐，相当一部分企业生产技术水平低，企业产品质量不高，生产盲目性大，而且创新能力不强，缺乏必要的市场竞争能力和抗风险能力，经营常常发生亏损；还有许多民营企业预期收益不明显，自有资金少，这些不利因素决定了民营企业偿还贷款能力低、部分民营企业主缺乏还贷意识和法制意识，影响其贷款信誉。二是从商业银行的角度看。鉴于民营企业对商业银行贷款存在着时间紧、期限短、额度小等特点，大大增加了银行的贷款成本。商业银行从风险、成本、收益等各个角度进行综合评判，往往最终做出的选择是放弃民营企业，实施向大企业、大城市集中的贷款政策。虽然近年来商业银行等金融机构已经注意到并开始逐渐调整自己的贷款策略，如一些中小规模的商业银行提出以中小企业作为自己的重点发展客户，但是从总体来看，民营企业在同国有大中型企业的贷款竞争中仍然处于劣势。

二、改善我国民营企业金融环境的建议措施

第一，建立企业信用征信系统，完善信用担保制度。尽快将涉及信贷和担保的民营企业纳入征信系统，凡进入征信系统的企业，有关银行机构在审批企业贷款以及进行资产保全时，需要到政府部门查核企业资料的，经审核后，可直接到有关部门核查。通过企业信用征信系统的建立，提高贷款的审批效率，有效降低银行等金融机构的放贷成本。

第二，切实改进商业银行的信贷管理。各银行应提高信贷人员综合素质，实地调查分析民营企业经营状况，实事求是地判断民营企业信贷风险；积极探索建立适合民营企业特点的信用评级制度，将企业资质状况等纳入评级指标体系。对一些与银行有较长合作关系、经营状况好、信用可靠的民营企业，应采取多种方式加大支持信贷力度。另外，各银行机构应根据人民银行实施上调存贷款基准利率和放宽人民币贷款利率浮动区间等政策，考虑给予优惠利率，最大限度地降低民营企业融资成本。

第三，进一步创新信贷方式。银行机构在运用传统的贷款方式开展信贷业务的同时，应注重挑选成长性好、有实力的民营企业进行贷款创新，如“仓单质押贷款”、“专利权质押贷款”、“国内信用证贷款”等融资品种；对民营企业的大型或成长型技术项目，应探索“银团贷款”、“风险融资”等融资品种，并根据民营企业客户的不同需要，为其度身订做金融产品，提供结算、财务管理、咨询评估等全方位的金融套餐服务。

第四，建立适合民营企业发展的金融机构体系。目前，我国的银行业仍然以国有商业银行为主，但是由于体制问题，国有商业银行对民营企业发放贷款要付出更多的成本。而要降低贷款发放成本，解决民营企业融资困境，一方面需要大力推进中小商业银行的发展，另一方面要推进民间金融机构的建设，有效地引导居民资金流向效益高的投资领域，从而实现资金的最佳配置和运用。

第五，提高民营企业自身管理水平。解决民营企业融资难的问题，改善民营企业所面临的金融环境，还应从加强其自身管理水平入手。一是尽快建立和完善现代企业制度，转换经营机制和管理方式，不断提高效益。二是改善民营企业财务管理，尽快建立和健全企业财务会计制度，完善企业内部融资管理机制，提高企业信息披露的透明度。三是加大民营企业信用管理。

另外，在民营经济的发展过程中，要注意调整和优化产业结构。民营企业多以传统产业为主，政府应该通过政策和经济的杠杆，引导那些科技含量高、市场前景好、管理水平高的企业率先发展高科技产业。企业在产品上的竞争优势实际上是核心技术的优势。这就需要我国的高科技民营企业必须广聚人才，尽可能加大研究与开发的投入，研究开发具有自主知识产权的核心技术和主导产品，增加技术装备，成为技术创新和开发投入及推广的主体；应实行多种形式的产、学、研联合，与高等院校、科研院所建立起开放的稳定的合作关系，吸收消化国际上先进的科技成果，形成自己的技术优势。特别是我国加入世贸组织后，民营企业更应更新观念，尽快树立国际化经营与竞争的意识，以市场为导向，以科技进步为动力，依靠科技进步与创新来实现技术发展的跨越。

参考文献：

第5篇：银行对民营企业贷款政策范文

（阜阳师范学院，安徽 阜阳 236000）

摘 要：民营企业融资困难的问题一直是其发展道路上最大的掣肘，民营企业要想做大做强，必须克服这个难题，建立健全完善的融资体系.本文主要以安徽省阜阳市民营企业为例，从融资概况、融资渠道、融资成本、政府政策支持等方面对阜阳市民营企业的融资现状进行展示，为完善民营企业融资管理，为发展家乡经济略尽绵薄之力.

关键词 ：民营企业；融资；调查研究

中图分类号：F270文献标识码：A文章编号：1673-260X（2015）01-0121-02

1 阜阳市民营企业基本发展情况

据阜阳市经信委中小企业局统计数据显示：2013年，阜阳市民营经济实现增加值677.9亿元，同比增长13.5%，占全市生产总值的63.7%；民营企业完成固定资产投资645.3亿元，同比增长25.3%；完成税收86.3亿元，同比增长26.4%，占全市税收总量的61.7%.与此同时，民营企业个数、就业人数实现双增长，截至2013年底，全市民营企业发展到22701户，同比增长18.7%；个体工商户发展到152363户，同比增长18.6%；民营经济从业人员达到60.7万人，同比增长27.9%，占全社会从业人员比重9.9%.民营经济的创新能力也显著增强，2013年全市民营企业获得授权专利1916个，同比增长47.4%.由上可见，仅2013年，阜阳市民营经济创造了全市60%的生产总值、60%的工业增加值、60%的税收，在对GDP、税收、就业岗位、政府收入的贡献中占据主导地位，是地区经济中最有活力的新的经济增长点.然而，伴随着阜阳市民营企业的快速发展，民营企业先天不足的资金问题逐渐凸显并且放大，民营企业发展最大的制约点便是融资不易.

为了了解阜阳市民营企业融资的基本情况，本课题组于2013年1月至2014年6月，通过问卷调查、网络搜集、电话咨询等形式，主要从民营企业融资概况、融资渠道、融资成本、政府政策支持等方面对注册资本500万元以上的2687户民营企业①的融资情况进行了调研，现将阜阳市民营企业融资现状及存在的一些问题分析如下.

2 阜阳市民营企业的融资现状调查

2.1 融资概况

对于阜阳市民营企业融资的基本情况，课题组经调查发现，在2687家样本企业中，只有360家民营企业认为现有资金比较充足，能够满足企业的生产经营、资产扩建、技术研发、工资福利等需求，占样本总数的13.4%；734家民营企业认为现有资金比较紧张，有些时候必须需要一系列的融资手段才能维持基本的生产运营，占样本总数的27.3%；还有1593家民营企业认为资金情况非常紧张，必须依赖外部融资才能生存下去，占样本总数的57.3%.

对于民营企业资金紧张的主要原因，约有70%的样本企业都同时选择了原材料涨价过快、劳动力成本增加、产品销售渠道不畅、难以从外部渠道融集到资金等因素.而对于民营企业在融资过程中遇到的最主要困难，几乎所有的样本企业都选择了贷款方存在歧视，缺乏第三方提供的保证，以及信用评级无法达到银行标准.

可见，阜阳市民营企业由于自身实力薄弱，知名度差，信用意识不强，资信评级不达标，导致无法得到外部资金提供者的支持，其资金形势非常严峻，如果不采取有效的融资策略，民营企业的可持续发展将会步履维艰.

2.2 融资渠道

2.2.1 内源性融资排在首位

根据调查，几乎所有的民营企业都把内源性融资（企业的留存收益和所有者的自有资金投入）排在融资渠道的首位.这主要是因为内源性融资具有原始积累性和低风险的特点，阜阳市民营企业整体发展水平不高，在外部融资能力有限的情况下，就只能靠内源性融资来满足生产经营的资金需求了.

2.2.2 金融机构贷款和民间贷款是民营企业外源性融资的主渠道

随着民营企业的不断发展，仅靠内源性融资肯定远远不能满足企业的需要，此时民营企业就不得不依赖于金融机构和民间贷款机构提供的借贷资金.根据调查，约有1600多户民营企业除了内源性融资外，第二选择了城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社提供的贷款融资渠道，占样本企业的59.5%；而700户民营企业则选择小额贷款公司、典当行等民间借贷渠道，占样本企业的26.1%；只有387户民营企业选择四大国有商业银行来进行贷款，占样本企业的14.4%.

当问及企业从银行等金融机构取得贷款难的主要原因时，大多数样本企业都同时选择了银行认为企业的信用评级不够，缺乏担保物和担保方，且企业资金需求急、贷款期限短、资金需求量小等不符合银行的要求.

由以上调查数据可以发现，在阜阳市这种经济欠发达地区，四大国有银行出于自身营运风险的考虑，对民营企业设置了高门槛，它们不仅没有专门面向民营企业融资的产品，还尽量避免向民营企业提供相关的贷款业务.城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社贷款给民营企业的金额虽然增加，但是由于区域性的限制，它们只有有限的资金帮助.越来越多的民营企业倾向于民间借贷，因为它拥有便捷的贷款程序、贷款财务费用低、资金筹集迅速等优势，便于民营企业抓住市场稍纵即逝的机会，然而由于我国缺乏对民间融资相应的法律和政策支持，导致民间借贷风险较大，很可能导致民营企业遭受灭顶之灾，所以民间融资渠道不可能成为民营企业融资的主流渠道.

2.2.3 资本市场上市融资渠道完全堵塞

通过资本市场上市融资具有融资快、来源广等优点，但由于我国《证券法》和《公司法》对企业发行股票、发行债券、股票上市、债券上市有着严格的限制和规定，对于实力有限的阜阳市民营企业来说，想通过资本市场进行上市融资非常困难.就阜阳市民营企业来看，迄今为止尚没有一家民营企业成功实现上市.就连地区影响力最大、实力雄厚的阜阳华联集团企业前几年试图上市，最终还是以失败告终.所以，上市融资渠道对阜阳市民营企业而言完全堵塞.

2.3 融资成本

民营企业融资成本指的是获取和使用资金的代价，具体包括利息、手续费、管理费等等.根据调查资料显示，阜阳市民营企业普遍反映贷款难、融资成本高、资金周转慢.目前，阜阳市民营企业的综合贷款成本高于基准利率40%，而2687户样本企业中只有17%的企业享受了基准以下的利率.民间借贷资金由于没有国家的政策约束，所以借贷利率更高，小额贷款公司及民间融资月利率一般在4%以上.高额的融资成本让民营企业进退两难，“进”则使民营企业难以负担巨额的利息，“退”则会让民营企业资金链断裂.民营企业融资时往往在高额的融资成本前望而却步.

2.4 政府政策支持

尽管近几年，阜阳市政府为缓解民营企业的融资困难问题，持续加强政府、银行、企业的三方合作，出台了各种政策，开展了一系列活动，有效地缓解了民营企业资金的燃眉之急.如2012年，由阜阳市经信委、人行阜阳中心支行联合组织的“大走访”活动”中，各大银行深入全市629家规模工业企业，了解企业的资金需求，签订贷款协议18.28亿元，新增企业贷款9.32亿元.又如阜政发〔2013〕25号《关于大力发展民营经济的实施意见》中规定对年销售收入新上100亿元、50亿元、10亿元、5亿元台阶的民营企业，由企业所在地政府分别给予100万元、50万元、20万元、10万元奖励；对新认定为国家级、省级工程研究中心、工程实验室、工程技术研究中心、技术中心和检验检测中心的民营企业，分别给予30万元、20万元奖励；对新获得中国名牌产品、省名牌产品的民营企业，分别给予30万元、10万元奖励；对获得中国驰名商标、省著名商标、证明商标和集体商标的民营企业，分别给予30万元、6万元、5万元奖励.再如从2013年起连续5年，市财政将每年从工业经济发展专项资金中安排5000万元扶持民营经济发展专项资金，并随着财政收入的增长逐年增加②.以上种种，都是阜阳市政府为提高民营企业融资能力所作出的不懈努力.

但与此同时，不可否认的是政府的政策环境支持还是有很多不足.根据问卷调查结果显示，约有65%的样本企业认为政府政策虽好，但在具体贯彻时执行力度不够或宣传不到位，导致它们认为当地政府制定的政策没起什么作用.约有35%的样本企业认为政府制定的政策有一定作用，为民营企业融资提供了很大的帮助.当问及企业最希望政府在哪些方面提高对企业融资的帮助，很多企业都提到了首先要提高现有财政补贴政策、税收减免政策的执行力度，认真落实好政策；其次，加大对民营企业的担保扶持，搭建政府、金融机构和企业融资信息交流平台.

3 解决阜阳市民营企业融资困境的一些建议

综上所述，阜阳市民营企业融资困难的主要表现就是：融资形式严峻、融资渠道有限、融资成本高和政府政策执行力度不足.

为了解决以上问题，首先，阜阳市各个民营企业要加强自身的管理，改善自身的经营状况，提高自身的经济效益，扩大知名度和信誉，取得银行等金融机构的信任，才能从根本上提高民营企业融资的资金获得率；其次，通过借鉴外国先进的方式和经验，改善民营企业的资金融通外部环境，拓宽融资渠道，建立专门为民营企业提供资金和政策支持的金融机构；然后，创新各种融资担保方式，如继续加大政策性担保机构的作用，大力发展企业互助担保机制，建立和完善民营企业融资担保体系；再次，对民营企业存在偏见的国有商业银行和其他贷款机构应该改变对民营企业传统的看法，其实给民营企业提供资金帮助往往能增加自己的收益；最后，政府相关部门不仅要继续保证现有的财政补贴、税收减免政策的执行效果，还应继续加紧制定促进民营企业发展的相关法律，以及各种有助民营企业融资的制度政策.

只有这样，民营企业融资难的问题才能逐步解决，民营企业才能不会因资金链的断裂而破产，或因为资金问题错过重要的发展机遇，民营企业才会迎来发展的新契机.

注 释：

①数据来源于阜阳市工商局统计数据.

②资料来源于阜阳市信息公开网：阜政发〔2013〕25号《关于大力发展民营经济的实施意见》.

参考文献：

〔1〕吴晶晶.浅析我国民营企业融资困境及其对策[J].时代金融，2012（12）.

〔2〕王迪，常宇.浅谈我国民营企业融资难问题及破解之路[J].商业经济，2013（5）.

第6篇：银行对民营企业贷款政策范文

[关键词]县域民营企业；融资；融资渠道

1引言

改革开放以来，我国在经济领域已经取得了举世瞩目的巨大成就，这很大程度上得益于我国县域民营企业的迅速发展。县域民营企业由于数量多和分布面广、在技术创新方面更具有主动性和灵活性，因此在满足居民多样化和个性化需求、扩大就业、维持社会稳定、活跃经济等方面发挥着日益重要的作用。但是近年来，中小企业贷款仅占总额的22%，占新增贷款额的16.9%，而信贷利率水平则在12%～18%，融资成本达到融资额度的10%以上。县域民营企业在增加国民生产总值和提供就业岗位方面发挥着重大作用，而从银行得到的贷款比例只能占到全国贷款总额的五分之一，可见，县域民营企业从银行获得资金的困难。

2县域民营企业融资存在的问题

2.1融资渠道不畅

由于规模等自身因素限制，县域民营企业资金需求方面的突出特点表现为“小、频、急、快”等特征，但从银行信贷角度考虑，一般国有商业银行对县域民营企业的贷款缺乏动力，主要因素归结于该类企业的信贷业务无论从质量与数量上都与国有大型企业业务有一定差距，因此，县域民营企业的融资需求大部分是由地方性中小商业银行予以满足，所以，县域民营企业在融资供给方面缺乏丰富的银行融资资源。另外，县域民营企业也有部分融资渠道是依靠民间借贷，但是民间自发的借贷往往利率较高，且借贷不规范并缺乏相应的管制，国家一直也未将民间借贷纳入我国的金融体系之中，因此民间借贷的方式较为粗放，且风险较高。而资本市场使县域民营企业无望从直接融资渠道上筹集资金。在资本市场上，国家实行核准制和额度管理的方式，重点支持国企的改制和融资，较高的融资门槛，只有极少数大型民营企业有能力在该市场内融资，而适合大多数民营企业直接融资的地方性资本市场暂未开放，因而县域民营企业从直接融资渠道获得的资金也极为有限。

2.2融资体制不健全导致融资范围受限

目前，我国商业银行普遍实行集约化经营管理，该模式在经营绩效上能够集中充足的信贷资源满足高端客户的信贷需求而满足银行自身的较好的经济效益，但是却往往忽略了对县域民营企业的信贷资金需求，从而弱化了支持县域经济发展的金融服务功能。与此同时，银行内部贷款激励机制不够科学与完善。商业银行为了控制银行信贷的道德风险，往往实行较为严苛的贷款终身责任追究制度，对于信贷业务做到“零风险”，对于银行信贷人员“尽职免责”有较高且无法“落地”的实施标准，因此，对于任何原因造成的贷款逾期一律实行“谁放谁收回”的责任制度，一旦发生风险，该项信贷业务的信贷人员将会承担撤、降、停职收贷或以薪抵贷的管理办法。由于严厉的责任追究制度，损伤了基层信贷人员的工作热情与工作主动性，对于一些中小民营企业产生“惜贷”、“惧贷”的状况。

2.3银企之间的信息不对称

县域民营企业的内部控制制度不严、报表账册不全、财务管理水平低、信息披露意识差，在信贷市场上的县域民营企业作为信贷资金的实际需求者与使用者，在信贷资金的实际使用过程中及风险与收益水平等方面掌握着商业银行更多、更详细的信息。商业银行为了减少由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题，必然减少对县域民营企业的信贷资金供给，这也是县域民营企业信贷融资困难的根本原因。一方面，一些县域民营企业并未真正形成良好的理念和完善的管理制度。多数县域民营企业没有按现代企业制度要求建立完善的法人治理结构；在财务方面，大部分的县域民营企业财务数据缺失、失真；在生产经营方面，设备陈旧、技术落后、经营粗放，甚至有些企业为了完成原始积累而不择手段，造成信用等级低下。另一方面，由于信息的不对称，商业银行难以从一般渠道获取所需企业的真实信息，信用等级难易评判，导致商业银行难以对这样的企业开展信贷业务。所以，商业银行为降低贷款风险，就减少对该类企业的信贷业务。

2.4担保体系不完善

一方面，县域民营企业在组织结构上一般都为家族式企业，其资本结构单一，难以从外界取得担保。由于担保体系的不完善，商业银行为了降低风险权重，纷纷降低该类企业的信用贷款比重，增加质押、抵押和担保贷款的比例。但是，由于该类企业难以提供足额价值的担保物，也不能提供符合银行要求的担保人，因此融资较为困难。另一方面，国内专业的担保业务市场还不成熟且为县域民营企业提供贷款服务的机构少，并存在部门垄断，进而导致县域民营企业融资困难的现象。

3完善县域民营企业融资体系的对策

3.1进一步完善我国的资本市场体系

一方面，发展适应县域民营企业的金融机构并完善其融资渠道。发展地方性中小商业银行，使其成为县域民营企业融资的主要来源。同时，国家应从现有政策性银行（如农业发展银行）派生出面向县域民营企业的贷款部门，并通过立法强制，保证政策性银行对县域民营企业的融资比例，同时，在立法层面上加强规范民间借贷，放宽对民间借贷的管制，鼓励民间存量资本顺畅流入民营企业，对民间借贷活动进行有效引导，使民间金融借贷逐步演化为规范化运作、定位于服务县域民营企业融资的民营金融机构。另一方面，完善商业银行金融服务机制，调整县域国有商业银行的市场定位，同时，建立商业银行科学的信贷激励和约束机制，在强化责任约束的同时，制定合理的奖惩办法，纠正当前只罚不奖、重罚轻奖的信贷考核方式，提高银行信贷人员营销积极性。

3.2建立促进民营企业发展的法律保障体系

首先，借鉴发达国家的相关经验，建立与健全中小民营企业发展的法律保障体系，运用国家政策法规等方法来扶持民营中小企业发展，从制度上缓解县域民营企业融资困难的问题，其次，建立一个权威的非公有制企业管理机构，由该机构贯彻有关非公有制企业的政策法规并为其提供包括贷款担保、信息、培训等全方位的服务。最后，建立一个完善的非公有制中小企业担保体系，以减少与分散金融机构该类企业的信贷风险，鼓励其向县域民营企业贷款。

3.3加强企业与银行系统的信息沟通

可先在民营经济发展领先地区建立县域民营企业信息库。通过互联网和金融机构的管理信息系统共同实现。将县域民营企业的所有制性质、注册资本、运营状况、财务报表等信息网络化，并根据企业各项目变动情况及时更新。该信息可由民营企业财务人员录入，但必须通过工商、税务等部门核准并受其监督，以确保录入信息的真实性与准确性。通过逐步发展，使其发展成为全国统一标准的信息库。这样便保证商业银行等金融机构获取真实的企业相关信息。

第7篇：银行对民营企业贷款政策范文

20世纪90年代以来，我国民营经济得到了飞速发展，其经济地位与作用也发生了历史性变化，逐渐成为我国国民经济的重要组成部分和经济增长的主要来源。在民营企业飞速发展的过程中，其对资金的需求也在不断增长，可以说，资金是支持我国民营企业进一步发展的基础，然而，我国民营企业的融资现状却不容乐观，融资问题甚至已成为制约我国民营企业发展的瓶颈。企业的融资方式主要有内源融资和外源融资两种，内源融资是我国民营企业的主要渠道。根据抽样调查显示，我国民营企业的自我融资比例高达90.5％，这意味着我国民营企业基本上是靠自有资金发展起来的。我国民营企业的融资结构实际上处于一种严重失衡的局面，具体表现在：

（1）一方面，作为我国GDP增长主要贡献者的民营企业有着迫切的融资需求；另一方面，有关的融资制度仍然向国有企业倾斜，这就造成了民营企业对融资的需求大大超过现有的融资供给，民营企业的融资困境，阻碍了企业的进一步发展。

（2）间接融资渠道不畅，贷款困难，使民营企业的发展只能主要依靠白有资金，靠自有积累滚动式的发展远远不能满足民营企业快速壮大的渴求，减缓了许多民营企业“做大做强”的步伐。

（3）间接融资中，银行贷款和民间借贷的结构失衡。我国的商业银行主要是国家银行，它们的服务对象多以国有企业为主，民营企业很难从商业银行取得贷款。

（4）与各种渠道的贷款等间接融资相比，能够通过证券市场直接募集资金的民营企业不到万分之一，直接融资难的问题比间接融资更加突出，在作为民营企业主体的中小企业中这种失衡尤其明显。

二、我国民营企业融资状况分析

（一）管理水平落后

我国的民营经济绝大多数是中小型企业和个体户，管理水平不高，企业制度也不够规范。企业规模小、人才缺乏，民营企业在经过十几年的发展之后，随着企业规模的壮大，管理水平落后的问题越来越凸显出来。

（二）信用意识不强

民营企业尤其是中小民营企业诚信观念比较淡薄，社会信用欠佳，使商业银行信贷风险加大，从而造成民营企业的贷款困难。

（三）国有金融机构对民营经济金融服务的动力不足

由于国有企业具有稳定就业的作用，维持国有企业的稳定与增长在我国经济发展中就显得格外重要，因此国家需要为国有企业提供大量的资金支持，这一任务就成为国有金融机构的重要使命，由此形成了国有企业与国有商业银行信贷支持的刚件依赖关案。

（四）面向民营企业的服务体系不完善

一是我国的政府机构包括各级地方政府基本不是依照民营经济运行的需求设置的，缺乏统一的民营企业服务管理机构，使有关民营经济的政策政出多门。造成了政策混乱，有时甚至相互矛盾，政策的透明度、公允性、针对性及其实施程度也因此而大打折扣。二是专门扶持民营企业的中小金融机构发展缓慢。我国支持民营企业发展的主导银行有城市商业银行、城乡信用社和中国民生银行等，与国有商业银行相比，这些银行实力较弱，而且城乡信用社在结算、服务功能、资金实力等各个方面远不能满足民营企业发展的需要。三是高水平、权威性强的社会中介机构发展缓慢，个人信用评估体系和企业质信评估不健全。

三、近期我国货币政策的调整情况及对民营企业融资产生的问题

在金融危机的影响下，制约企业正常经营发展的瓶颈很多。主要有：

（一）原材料价跌过快

2008年上半年原材料价格猛涨，下半年价格猛跌，原材料价格波动大而不稳带来连锁效应，产品价格严重下降，导致企业生产成本过高，负债经营，加之很多供货企业停产、破产，导致企业举步维坚、生产困难。

（二）资金不足、企业融资难

虽然国家出台了有利于中小企业发展的有关政策，降低了银行贷款利率，调增了商业银行信贷规模，但是银行对中小企业发展信心不足，特别是当前金融危机这一大背景下，银行为了降低风险，加紧收缩银根，对中小企业实行“限贷”、“惜贷”、甚至停贷，尤其是国有四大银行。

（三）企业规模小，处在产业链的底端，抗风险能力弱

原材料价格持续下跌，带来了产品的快速降价，用货企业限产、停产、乃至破产，造成市场萎缩，产品无法销售，库存压力加大，企业维持艰难。四是工作人员思想不够解放,办理审批手续时间长。有关部门对项目的审批程序繁琐，工作人员胆小、怕出事、怕负责任，工作效率不够高；对审批条件都已具备的项目，却反复查找问题，拖延了审批时间。

四、货币政策对民营企业影响及建议

（一）货币政策对民营企业的影响

货币政策对民营企业的影响主要体现在以下三个方面：

（1）货币政策调节货币供应量使企业资金供应充足或紧张。货币政策无论其目标如何，方法怎样，从资金供应角度看，理论上说无非是两种：一种是紧的货币政策，另一种是松的货币政策。但在实际执行中却大都是紧的或松的货币政策交替实施。

（2）货币政策调节利率水平，是企业筹资成本变化，进而改变其资本的供求。中央银行在实施货币政策过程中，要经常调整其再贴现和再贷款利率。中央银行如果实行紧缩政策，则调高利率。其结果专业银行向中央银行取得贷款时要付出较高的利息或贴息，专业银行必然也要提高其贷款利率或帖现率，从而使得整个利率水平上升，企业的筹资成本也相应上升，如果企业产品的销售价格不变，就必然要减少利润，这会迫使企业压缩资金的占用和需求，进而缩减生产规模。

（3）货币政策影响物价变动，间接影响企业生产、流通。这属于货币政策对企业的间接影响，主要表现在中央银行为刺激经济而采取信用扩张政策上。信用扩张会使得货币供应量增多，货币供应量如果超过生产流通所可观需要的货币量就会促使物价水平上升，导致通货膨胀。通货膨胀表面上看，对企业有利。因为企业可以随之提高产品的销售价格，从中牟取超额利润。但仔细分析却不尽然，因为企业的生产成本也要上升。

（二）建议

民营企业融资困难的原因可以看出，民营企业要求得发展，必须首先克服自身缺陷，要运用现代管理理念规范企业行为，完善内部管理，降低经营风险，提供高质量的财务信息以降低金融机构监督成本，从而降低自身筹资成本。其次，要进一步开发资本市场，拓宽民营企业的融资渠道。其主要做法如下：

（一）切实帮助企业缓解劳动成本压力

政府要加大宣传力度，帮助企业和员工全面正确理解劳动合同法，避免劳资双方对条款的片面理解引起不必要的劳动纠纷。当争议或纠纷发生时，有关部门应辅以事先告知、核实，站在公正公平的立场上，然后再行查处。政府应当成为劳资双方利益的“调节器”，以构建和谐的劳资关系，实现双赢。建议县政府能根据行业特点，出台符合行业生产规律的如不定时工时制、弹性用工制度等条款，对本岛实体型企业制订相应优惠政策，鼓励已有的实体型企业多招收本地劳动力，对招收本地人员需缴纳的小城镇保险金（每人每月约433元）与招收外地民工缴纳的综合保险金（每人每月约220元）的差额由财政给予一定补助解决，切实帮助企业缓解劳动成本压力。在应对当前金融危机的特殊时期，建议政府能采取一些特殊措施。例如,面对当前企业开工不足而多余的员工，可通过企业工会和职代会，允许企业与员工协商，对员工工资实行按5天计算支付制度，日工资水平按照960元/22天计算，每天44元，以5天工资为最低计算单位，即员工基础工资为220元，如企业开工不足，对暂时停业在家的员工，给与220元/月的最低生活保障工资，对超过3个月还未上岗的员工，企业暂停发放最低生活费，员工的社会保障费仍按照原来办法解决，让员工和企业共渡目前的“寒冬”，待形势好转时再行恢复。

第8篇：银行对民营企业贷款政策范文

摘 要 在资金短缺、缺乏发展引导等问题中，融资难对民营企业的发展制约最大。本文将从县域民营企业融资状况的实际出发，重点研究现阶段民营企业融资中存在的主要问题及分析成因。

关键词 民营企业 融资 成因分析

改革开放以来，我国中小企业得到了很大的发展，在整个国民经济中的地位越来越重要，但是资金不足、融资困难一直是制约我国中小企业发展的重要因素。为此，本文将从企业、银行、政府三个角度来分析县域民营企业融资存在的主要问题。

一、企业角度分析

1．企业自身的缺陷难以取得金融支持。由于历史原因，民营企业旧有的企业制度依然，管理体制不科学，经营方式落后：大部分民营企业产权不明晰，资产负债率高，相当一部分民营企业发展潜力有限甚至没有发展潜力，因而无法获得银行青睐，不在优先融资的行列；同时由于某些民营企业管理上的非规范性和非科学性，导致县域民营企业资信度偏低。一些地方民营企业还存在恶意逃债的现象，影响了同类企业的信誉，导致银行企业的关系紧张。因此造成了借贷困难，缺乏金融支持的现象。

2．家族式管理机制问题凸现。一些县域家族式企业中，对企业财务管理的目标不明确，只有利润最大化的概念，在一定程度上限制了企业财务管理职能的发挥。同时企业信息虚假，导致信用失灵，一些民营企业帐务混乱、虚假，财务报表不真实，还有一些民营企业没有建帐，更没有财务报表，这种混乱状况使得企业难以取得金融机构的信任，企业信用状况堪忧。

二、金融角度分析

1．融资体系不健全，融资功能不完备。我国尚未形成完整的融资体系：一是资本市场发展陷入低迷混乱，融资功能弱化。企业通过股市融资条件比较严，有关法律规定对于民营企业中的小企业门槛太高，如注册资金不少于5000万元，最近三年连续盈利，持有股票面值达1000元以上的股东不得少于1000人等。二是债券市场发展滞后。我国的企业债券发行采用“规模控制，集中管理，分级审批”的方法，中小企业很难通过公开发行债券的方式直接融资。

2．银行管理机制和融资政策的制约。一是国有商业银行普遍实行了高度集中的贷款管理模式，全面上收基层行的信贷权限，县支行除小额抵押贷款、100%保证金承兑以及消费信贷（50万元以下）实行报备制等严格的授信授权政策，不仅对县级银行的贷款发放形成了刚性制约，也无法满足民营企业急频快的资金需求特点；二是对民营企业的贷款多表现为“锦上添花”，而非“雪中送炭”。贷款较多的企业均具备了一定规模，发展前景较好，资产负债率等财务指标符合要求，较易获得银行贷款。而大多数刚刚处于上升阶段，即处于创业和启动阶段的企业，信贷资金需求特别旺盛，但其发展前景的不确定性和高收益与高风险并存的状况，加之对信贷人员“零风险”的信贷考核机制，迫使信贷人员慎之又慎，即使符合贷款条件，也难以得到贷款支持；三是现行银行贷款必须抵押或担保，这对资产总量偏低、风险意识较强的民营企业来说，寻求担保是很困难的，在社会信用度不高的现阶段发放信用贷款对银行来说也是不可能的。致使民营企业陷入了“企业贷款难与银行难贷款”的怪圈，成为制约民营企业融资的“瓶颈”。

3．融资的法律环境不健全。我国融资的法律环境不健全是导致民营企业融资渠道不畅和融资方式单一的主要原因，具体表现为：只有国有企业才能利用国家财政资金；只有外商投资企业才能直接利用外商资金；只有银行金融机构才能从事贷款业务；只有股份有限公司和改组为股份有限公司的企业才能通过发行股票的方式筹集资金；只有有限责任公司和股份有限公司才能采取发行公司债券方式筹集资金。这就决定了民营企业只能采用企业自留资金和银行信贷资金等融资渠道筹集资金，对大多数民营企业而言，自留资金是有限的，这就使得企业的资金主要来源于银行信贷，必然形成高负债。

三、政府角度分析

1．过度倾斜国有企业，所有制歧视现象严重。政府为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业不重视，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等，使民营企业在与集体和国有企业竞争中处于不公平地位，所有制歧视现象十分严重。尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。

2．缺乏统一管理机构及政策支持。我国尚未构建一整套有关民营企业融资的政策体系。一是缺乏专门服务于民营企业的政策性金融机构来承担金融服务；二是缺乏完善的信用评级体系和信用担保体系；三是缺乏一整套的对民营企业融资服务体系如政府补贴、税收优惠、信用担保、金融服务、信息咨询等，使民营企业融资活动得不到必要的保护和支持。此外由于目前国家没有设立较完备的保护民营投资权益的法律、法规，各地区只有依靠地方性规章予以保障，缺乏统一而明确的法律界定，因而对县域民营经济经营过程中的各种经济纠纷的处理和裁定具有很大的主观性和随意性，民营企业的利益受损现象屡见不鲜。

总之，资金是企业的血液，持续而充足的资金是任何企业发展所必需的。要想真正解决县域民营企业融资难的问题，必须从企业、金融和政府三个方面入手，共同努力、相互协调、积极配合、统筹兼顾。

参考文献：

第9篇：银行对民营企业贷款政策范文

关键词：民营企业；融资；非公有制度；企业

中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-02

民营企业，是指所有的非公有制企业。从狭义来说，民间资产特指中国公民的私有财产，不包括国有资产和境外资产。

到目前为止，银行贷款仍然是企业资金来源的主要渠道。长期以来，银行贷款都本着“重大轻小”的经营观念支配，主要供给国有企业和大型企业，民营企业规模之渺小，经济实力之薄弱，在现行的体系之下，很难从银行等中介机构中筹措到满足生产经营需要的资金。

一、我国民营企业融资难的原因分析

（一）民营企业自身因素

1.商业银行跟踪监督难

民营企业大多数为中小型产业，主要是人们为实现自身利益而自我经营的以拥有较多劳动形体的企业，其自身资产规模比较小，财务实力不高，经营方式灵活，生产的不确定性大，资金需求率高，银行不好固定跟踪。

2.民营企业财务制约难

民营企业的管理模式大多数以家族式管理模式为主，集权现象较为严重。企业的内部多数是家族成员，这也就造成了职责不分明，财务监控不严谨，会计信息失真等现象。财务方面得不到很好的制约，这严重损坏了民营企业整体形象，与此同时挫伤了银行等金融机构对民营企业资金支持的积极性。

3.民营企业抵押担保难

民营企业没有较多的固定资产来做抵押，并且担保体系不健全。从降低风险的角度来看，为了减少坏账损失率，银行只能选择明哲保身，不愿意向民营企业发放贷款。

（二）市场因素

1.金融机构不愿意向民营企业贷款

商业银行经营追求安全性和收益性，对民营企业的不信任使得其不愿意向民营企业提供贷款；同时银行大多喜欢大额贷款而忽视额度小、频率高的民营企业贷款。在考虑风险和成本的基础上，相比之下，银行必然不愿意向民营企业发放贷款。

2.缺少专门为民营企业提供融资服务的金融机构

虽然近几年，政府已经对民营企业提供融资问题积极的去给予解决，大力支持各国有商业银行向民营企业贷款，可是国有银行体制内的问题还没有解决完善，显而易见，其对缓解民营企业融资难的问题效果还尚不明显。

3.缺乏必要的直接融资渠道

目前我国的证券市场的“门槛”高度，还是让民营企业难以跨越，绝大部分的中小民营企业是不可能享有上市资格的。这就意味着民营企业很难通过公开发行债券或股票的方式直接融资。

二、我国民营企业融资难的解决对策

（一）切实提高民营企业总体素质

1.加强民营企业的治理建设

首先，重要的是先提高企业经营管理者的整体素质。其次，提升专业技术和文化知识水平，开拓创新，把握产品经营生命周期，积极进行技术改造，促使产品不断更新。

2.提高民营企业信息透明度

民营企业的内部资金流向不明确，信息不够透明化。所以要想使民营企业很好的走下去，建立完善的企业会计制度和财务管理制度，提高信息透明化至关重要。

3.树立民营企业融资的信用度

一直以来，民营企业留给人们的印象都不容乐观，销售伪劣产品、宣传虚假广告、赖账逃债、拖欠工资等。改变人们对民营企业的印象，切实提高自身信用，必须从自身做起。

（二）建立全方位、多层次的金融体系

1.扩大商业银行的融资渠道

商业银行先应联合政府、中介服务机构对民企进行信用等级鉴定；然后下放贷款权限幅度，完善信贷机制；最后应加强制度建设，化解对民营企业的融资风险。

2.建立专门融资服务的金融机构

目前，我国金融秩序混乱，民间借贷无序发展。为改变这一现象，最有效的做法就是效仿日本设立中小企业银行等金融机构的作法，发展地方和民间的中小企业政策性金融机构，加快对农村信用社改革，组建农村合作银行使其与城市商业银行一样能为民营企业发展提供金融服务。

3.扩宽民营企业的直接融资渠道

从我国的基本国情出发，结合民营企业的现状，必须建立良好的风险投资机制，充分发挥证券市场的融资功能和风险转嫁功能。所以，我国政府应鼓励多元化融资并拓宽企业融资渠道，规范直接融资行为，使民营企业有畅通的直接融资渠道。

4.完善民间资本市场

民间资本市场即非正式市场，是指民间借贷或股权筹集的融资活动。政府应保护和规范民间资本市场，来促进民营经济的发展，以提高国民经济增长质量和效率。可以通过三个途径来实现：一是允许新建民营银行，以此规避民间借贷的风险性；二是允许民营资本进入国有控股的城市银行，让民营资本能充分跟进，实现公平化；三是允许民营资本进入商业银行，以确保民营企业有畅通的融资渠道。

5.积极开展融资租赁

融资租赁是指出租人对承租人所选定的租赁物件进行以融资为目的的购买，然后再以收取租金为条件，将该租赁物件中长期出租给该承租人使用的一种资本运作手段。民营企业融资的重要目的就是采购机械设备，这正好与融资租赁的方式相吻合。而融资租赁的特征决定了融资租赁与银行贷款、发行股票、债券以及其他融资方式相比较，具有无可比拟的优势，对民营企业来说无疑是一个福音。