商业银行信贷政策精选(九篇)

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第1篇：商业银行信贷政策范文

在2008年，美国次贷危机引起了全球金融危机，并在全球蔓延开来，全球主要经济体的宏观经济指标遭到了极大程度的下降，是二战后对实体经济最为沉重的打击。尤其自2009年的下半年以来，对于我国新兴市场和发达国家的经济指标逐渐恢复了平稳的状态，全球经济也顺利摆脱了金融危机而逐步走进了“后危机时代”。从这次金融危机中，我们可以发现，鉴于我国农村商业银行关于资产证券化经营的业务仍然处于刚起步的阶段，所以受到这次金融危机冲击的影响并不是十分严重。但是，国内外经济形势的不稳定性以及我国对宏观经济政策作出调整所带来的波动，导致农村商业银行在后危机时代面临着新的信贷风险问题，为此，对于农村商业银行信贷风险的研究仍然是一项重点课题，农业商业银行也要加强信贷风险管理方面的工作，提高自身的抗风险能力。

二、后危机时代农村商业银行面临新的信贷风险因素

（一）中小企业信贷风险加大

中小企业信贷融资难的问题一直是阻碍我国经济健康发展的一大因素，在全球金融危机的冲击下，我国中小企业也受到一定程度的影响，其信贷融资难的问题也越来越突出，所以，为了更好地解决国际金融危机给中小企业带来冲击的问题，我国政府以及相关的金融机构分别就中小企业信贷融资问题制定了相应的政策和采取了实际性的措施，以求确保我国经济能够持续、稳定的发展，并有效解决当前我国中小企业在融资渠道和融资方式上存在不合理的地方，进而缓解当前中小企业资金紧张的压力。但是与此同时，也使农村商业银行承受起较大的信贷风险。另外，相关的政策批准中小企业能过通过专有知识技术、商标使用权、许可专利和版权等无形资产作为质押，但是存在一个十分严重的问题就是无形资产的变现能力相对较弱，农村商业银行并不像处理有形资产那样，能够通过拍卖、租赁和转让等多种渠道对资金进行及时的回收，同时，还存在贷款抵押形同虚设的隐患。

（二）信贷风险加大

我国政府为了更加有效地应对金融危机所带来的危害，采取了适当的货币宽松政策，尽管在2009年我国经济呈现出较为迅速的增长，但是对于投资和房地产行业的依赖程度比较高，导致农村商业银行对开展信贷业务方面的风险比较大、与此同时，我国一直都是以间接融资的方式为主，间接融资的规模远远超过直接融资的规模，这就意味着农村商业银行体系在其经营过程中会承担起更多的信贷风险。据相关数据显示，农村商业银行所开展的信贷业务主要集中在房地产行业、水生产、制造业、交通运输业和供应行业等五大行业中，造成农村商业银行在这些行业中承接较大的信用风险。鉴于篇幅有限，本文简述房地产业与农村商业银行信贷风险的关系：由于该行业属于资金密集型的，也就是说其对于资金的依赖程度较高，但就实际情况而言，房地产行业自我积累资金的能力是相当有限的，其健康的发展离不开金融机构的大力支持。鉴于对房地产行业给予过度的金融支持会容易引起房地产行业的危机，尤其对于长期宽松的信贷政策而言，实行较低的利率政策会对房地产的投资性需求带来不断的刺激，从而增加了房地产的消费性需求，也伴随着投机行为频繁发生，金融风险不断堆积，一方面给房地产行业造成了较大的风险隐患，另一方面，对金融机构在信贷管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我国在住房抵押货款还没有实现证券化，所以不良贷款的风险就由农村商业银行来承担，而导致农村商业银行在风险转移及相关方面的工作承受了较大的阻碍。

三、后危机时代农村商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）组织结构存在不合理性

从外国的商业银行在信贷组织上的设置来看，其主要是通过采用条块互相结合的矩阵型结构管理体系，对于信贷业务的组织，除了存在纵向的总行-分行的专业线管理层次之外，对于横向部门之间的分工与制约也提出了相对较高的要求。相比之下，我国农村商业银行在信贷纵向管理上存在着链条过长、横向部门之间的分工与制衡关系尚未明确确立等问题。同时，还没有完全建立起专门的信贷决策机构，导致农村商业银行在信贷决策工作效率难以实现根本性的提高。虽然我国农村商业银行在近些年来关于其内部管理组织结构进行了一定程度的调整，但是信贷管理组织机构在结构上仍谈是不够合理，同时也引起了管理方面工作的新问题。

（二）信贷文化建设未能适应当前经济发展的步伐

由于信贷文化是基于长期实践中不断完善信贷工作而建立起的一系列相关的法律法规制度、不成文的习惯性做法与价值观念。近几年，信贷文化逐渐得到人们的重视，逐渐成为了农村商业银行企业文化的一个不可或缺的部分，只有具有强大生命力的信贷文化才能对信贷风险予以有效的防范和保障。从历史的角度看来，在农村商业银行，一直都存在过分重视罚款而轻视管理、重视对外放宽而放松收款的力度、重视存款而忽视贷款等弊端。当然，这些粗放性经营行为的存在，与农村商业银行中的信贷人员缺乏必要的风险防范意识有密切的联系，因为信贷人员风险意识偏低，所以才导致了违规贷款和人情贷款问题的普遍存在，并进一步演变成不良贷款。

（三）农村商业银行缺少风险管理专业型人才

由于信贷风险所需要的知识水平较高、技能要求强，所以对于农村商业银行而言，要想从根本上加强信贷风险管理和防范工作，就需要银行内部配备具有综合素质较强的风险管理人才，这部分人才不但对信贷风险方面的知识有比较全面的了解，还有将信贷风险防范与其他学科领域交叉运用。但是就我国农村商业银行的具体情况而言，在这方面的风险管理人才还是相当缺乏，而金融科学家或者金融工程师的数量更是少之又少。基于我国农村商业银行对信贷风险管理方面的工作开展得比较晚，发展速度比较缓慢，内部的风险管理在风险管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上远远不能跟上社会进步的步伐，难以满足国家社会和经济方面上的种种需求。

（四）农村商业银行信贷风险管理量化水平偏低

农村商业银行在信贷风险中所带去的风险度量方式可以进一步分为定性和定量两种具体的方法，国内大多数商业银行都是采用定性的方法为主，常见的典型方法就有5C要素分析法，但是该方法在信贷风险衡量方面，存在较大的不准确性和较强的主观性，因此也受到极大的争议。从定量的方法来考察，农村商业银行通常都是采用较为传统的比例分析法等静态分析法，并没有很好地结合信贷风险量化测量工具的使用，缺乏一套科学的统计分析和人工智能现代信贷风险管理体系，难以对整个贷款进程实行动态监控，也就意味着无法时刻注意到信贷风险的动态变化。

四、强化后危机时代农村商业银行信贷风险能力的建议

（一）完善信贷组织机构的建设

笔者建议，对于农村商业银行应当开设一定数量的专业化程度相对较高的部门来对信贷业务的组织管理工作进行统一负责并管理，其中涉及资产分析部门、风险审查部门、信贷政策制定的部门和风险审查部门等等。值得注意的是，各个部门之间不应该相互孤立，而在分工明确的前提下，做好本分工作，通过相互沟通和相互监督的工作方式来加强彼此之间业务上的交流和协作，从根本上转变旧体制下农村商业银行信贷部所存在的“一统”信贷部业务的形势。同时，在开展信贷业务的同时，还要注意结合审贷分离制度的实行，将贷款前调查、贷款时审查还有贷款后检查等三项工作彼此分离开来，由不同部门的工作人员和独立的人员承担起相应的工作。

（二）营造良好的信贷氛围

基于当前农村商业银行信贷文化建设方面所存在的缺陷，笔者提出建议应当加强银行工作人员风险管理意识，逐渐建立起围绕风险防范为核心的信贷文化氛围。可以通过对工作人员开展各种不同形式的教育和培训，进一步强化信贷人员的相关领域的知识和风险管理和防范意识。与此同时，要时刻跟进贷款后的管理工作，把握当前农村商业银行贷款数量，实时对信贷风险进行了解和控制。

（三）打造一支信贷风险管理的专业型队伍

鉴于信贷风险管理工作的需要，对于其工作人员提出了比较高的专业知识和工作能力方面的要求，一个优秀的信贷风险管理人员，应当综合具备财务、计算机、金融和法律等相关方面的知识。另一方面，还应当注意做好防止人员流失的工作，将其进行分散化，应对部分人才流失对于整个信贷风险管理队伍所产生的冲击。

（四）改进当前的风险管理和控制方法

尽管从近几年发展的情况来看，风险管理方法和技术较传统而言取得了较大的进步，国家社会上的大型银行逐渐关注定量分析的运用。但是我国农村商业银行在信贷风险管理方面的工作起步比较晚，难以在深入分析的基础上，进一步直接通过采用国际模型的分析，建立起适合我国国情的信贷风险定量评价模型。因此，需要对当前的信贷风险管理方法做出调整，努力争取控制风险的主动权。

五、结论

在当前后危机时代，农村商业银行走向国际化是一个不可逆转的趋势，同时在其融入国际化的过程，如何做好信贷风险管理工作是农村商业银行当前面对的一个重要难题和课题。农村商业银行要在健全内部引用风险控制机制的基础上，进一步把握好当前市场信息的变化，满足市场的需求，实现健康、稳定的发展。

作者:罗芳 李政 单位:1.江西服装学院 2.江西省芦溪县政府

参考文献：

[1]王霆.关于农村商业银行信贷市场营销的思考[J].现代商业，2012，（7）.

[2]王霆.农村商业银行信贷风险成因及对策分析[J].时代金融，2012，（12）.

[3]尹丽艳.后金融危机时代探寻我国商业银行信贷风险管理的新对策[J].佳木斯大学社会科学学报，2012，（1）.

第2篇：商业银行信贷政策范文

一、商业银行信贷行为影响货币政策传导的机理

信贷体系是货币政策传导的重要途径之一，商业银行的信贷行为对货币政策传导的货币渠道与信贷渠道都会有直接和间接的影响。在经济的发展过程中，从长期看，商业银行与中央银行的目标是基本一致的。但在经济周期的不同阶段，两者存在潜在的利益冲突：

央行的目标是熨平经济周期波动，保持经济稳定增长，因而货币政策往往选择与经济周期方向相左的操作。通常，央行根据宏观经济运行状况的变化制定短期和长期政策目标，并通过运用政策工具和操作指标实现政策目标。

而商业银行追求的是效益的最大化和风险的有效控制，寻求资金流动性、安全性和收益性的最佳结合点。从商业银行和中央银行对经济周期的行为反映来看，商业银行信贷行为具有明显的顺周期特征：在经济周期的上升阶段，企业资金需求旺盛，盈利状况趋好，还本付息能力较强，银行预期乐观，加大信贷投放的冲动强烈；而在经济的下行阶段，企业的投资预期收益降低，还款能力较弱，商业银行预期也变得悲观，信贷投放趋于谨慎，经济周期的波动导致银行信贷周期的形成可以看出，商业银行信贷行为具有明显的顺经济周期倾向。

央行和商业银行目标的差异必然会导致行为取向上的不同。因此，在实际的经济运行中，商业银行的行为调整与货币政策的取向经常的不一致，导致货币政策传导效率受到影响。

当货币政策随着经济周期变化而调整时，决定商业银行信贷行为的是政策执行成本收益率的变化。如果选择顺货币政策的行为导致净收益的增加，商业银行的理性选择就是顺货币政策而为。此时，商业银行主观上是为追求自身的最大利益，客观上则有益于央行货币政策目标的实现。而如上所述，更多的时候，商业银行基于风险和利润的权衡，往往会选择逆货币政策操作，商业银行信贷行为调整与货币政策的取向的不一致，成为弱化宏观调控效果的重要因素。

央行可以通过直接控制或间接影响商业银行的信贷行为来增强货币政策传导的有效性。但是，尽管货币政策内含有可以强制性实现目标的功能，而历史的教训使央行和商业银行都认识到一旦这种“强制性”出现在信贷市场上，不仅仅是货币政策的有效性会大大地被削弱，商业银行的利益也会严重受损，直接控制可能违背货币政策实施的初衷。因此，中央银行对商业银行信贷规模的控制，更多的是通过法定存款准备金率调整、窗口指导等相对温和的、间接性调控手段，运用数量型、价格型等调控工具，使商业银行预期的成本收益率发生变化，促使其改变资产负债的结构，增加或减少可贷款数量，影响中介指标变化，进而把市场主体的经济行为变化导人央行预期的路径之中。然而，这往往会导致对银行信贷行为缺乏硬约束，这成为商业银行与中央银行进行博弈的前提。

假设中央银行与商业银行博弈争议由信贷增长规模引起的，央行与商业银行同时开出自己希望的信贷增长规模分别是πc，πb。在经济的上升周期，信贷增长给商业银行带来的收益更为直接，其对信贷扩张冲动强烈，将努力扩大信贷规模；中央银行为防止经济过热，倾向于信贷规模实行一定控制，故我们认为πc＜πb。经过双方的博弈，笔者认为，只有在区间(πc，πb)上才能达成信贷规模控制契约。经济下行周期，商业银行为防范信贷风险，倾向于缩小信贷规模；而中央银行为防止经济进一步下滑，倾向于放松信贷规模，故此时πb＜πc。博弈后的信贷规模控制契约将在区间(πb，πc)上达成。

作为中央银行，为了使均衡的博弈向πc拢，应采取以下几点策略：

一是“宣示”货币政策。货币政策措施的出台意味着不仅是央行货币政策操作手段的丰富，更重要的是起到了稳定的信号传递作用：树立了央行在货币政策执行上的“强硬”姿态，增强了央行在与商业银行就信贷规模控制上的“谈判力”，可以对商业银行形成稳定的调控预期，抑制银行的信贷投放偏差。

二是增强政策信息透明。在现实中，对商业银行和中央银行而言，双方的要价更多地建立在自己的谈判能力上。如果不存在任何不确定性，双方都不会开出一个离期望值远的要价。中央银行通过政策信号的释放使政策更为透明化，有利于商业银行增强对政策的理解和把握能力，促进博弈契约的达成。

二、相关建议

(一)提高货币政策的透明度和连续性

当政策信息不对称或经济运行不确定性因素增加时。商业银行信贷行为更多地依赖于对中央银行“类型”的判断，央行越“强硬”，政策信息越明确，中央银行的信贷规模控制目标越可信，商业银行也将更主动配合货币政策的实施，中央银行的货币政策也更有效。同时，要保持货币政策的连续性，形成商业银行对货币政策的稳定预期。

(二)不断丰富货币政策操控手段

目前，中央银行主要通过法定存款准备金率和利率等工具，调控货币供应及信贷增长，但政策效果不十分理想，建议央行不断丰富货币政策工具，增强调控手段的多样性和灵活性。

(三)增强基层央行对货币政策的执行力

建议将目前由总行行使的各种货币政策工具和手段，分层次、分阶段地向各级分支机构下放，赋予基层央行更多的调控措施，特别是要能够有效调控地方性金融机构的信贷增长，进一步疏通货币政策传导渠道，增强调控区域经济金融运行的能力。

第3篇：商业银行信贷政策范文

【P键词】资产证券化；风险因素；风险管理

一、引言

信贷资产证券化兴起于20世纪60年代末的美国，是金融创新的一个重大举措，对银行发展有着重要作用。我国从2005年开始此项业务，2008年金融危机时暂停扩张，2012年再度开闸。央行、银监会、财政部也联合下发了《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，这也是信贷资产证券化市场将大幅扩张的信号。因此，对我国的资产证券化业务面临的风险分析与把控也日趋重要。

二、美国资产证券化的发展

20世纪60年代末，美国银行生存压力加大，为提高资产流动性实现风险解捆，银行开始进行资产证券化。美国的信贷资产证券化市场的重要特点如下。

（一）信用评级机制

美国的结构融资资信评级体系已经相当完善，在多个方面都建立了评估标准。信用评级准则的完善能一定程度上降低发行人和投资者的风险，加快市场的透明化建设，加快市场的发展和成熟。

（二）信用增级机制

在美国信用增级运用普遍，信用增级主要来自于两方面：内部信用增级和外部信用增级。内部信用增级主要有两种方式，即优先和次级结构以及超额抵押方式。外部信用增级主要依靠的给证券提供信用担保的机构本身的信誉和运营能力。外部信用增级主要有银行担保、金融担保公司的担保和保险公司的担保。

（三）机构设置

特设机构（SPV）是为了确保证券化目标能够顺利实现，特设机构能够实现破产隔离和真实销售，将资产与发起人相隔离。特设机构也是降低市场风险和投资者投资风险的重要机构。

（四）法律规范

美国作为全球资产证券化发行金额最大的国家，其法律基础和金融制度也是比较完善的。第一部与之相关的法律是《联邦证券法》（1933年），是之后的资产证券化相关法规的基石。1984年颁布了《加强二级抵押贷款市场法案》。1999年出台了《金融服务法》等等。

（五）政府参与

美国政府对资产证券化主要采用间接干预和法律引导的作用。首先由政府设立机构在资产证券化市场上起到一个带头示范作用，鼓励大量私营金融机构进入到资产证券化证券的二级市场，扩大了市场规模提高了市场流动性。

三、信贷资产证券化风险因素

信贷资产证券化风险主要有两个类别：来自于基础资产的风险和证券化过程中产生的诸如信息不对称等的其他风险。

（一）信用风险

信用风险又称违约风险，它是指信贷资产证券化参与主体对他们所承诺的各种合约的违约所造成的可能损失。

（二）操作风险

信贷资产证券化是一个复杂的过程，其中牵涉的业务非常多，这也是银行操作风险的主要来源。主要包括破产风险、管理风险和定价风险。

（三）信息不对称风险

在资产证券化过程中，银行及其他参与机构有着信息的掌握权，拥有信息优势。而市场上的投资者相对来说处于劣势，这使得投资者依赖于证券的评级以及担保的种类。

四、对策建议

通过分析美国资本证券化的发展以及美国2008年次贷危机的经验和教训，结合我国实际情况和特点，本文提出以下应对策略。

（一）规范信用评级

对资产支持证券评级不当是引发金融危机的一个重要诱因，金融危机期间，涉及的资产支持证券评级均偏高。因此，应规范信用评级。

（二）建立完善的信息披露制度

不同于普通证券，信贷资产证券化证券要对基础资产池的信息进行全面、真是、客观的披露，可以从一定程度上消除信息不对称问题。

（三）金融监管制度紧随金融创新

金融监管是防止道德风险的重要方面。在面对金融创新时，首先要做的是金融监管制度的同步，对新兴业务严格审查，有效监管和控制，防止金融风险失控。

（四）政府参与规范市场

政府积极参与和支持是资产证券化业务能顺利开展并迅速发展的重要原因，政府应该对市场发展有一个前瞻性的把握，在积极修改和出台现行法律法规的基础上对未来对出规划，为资产证券化市场提供稳定的政策环境和法律支持。

（五）信贷资产证券化风险共担

在目前的市场上，证券的风险基本由投资者承担，导致了银行对资产证券化证券风险的不敏感性。为提高银行对风险的把控，资产证券化证券的风险应该由银行和投资者共担。

（六）重视资产证券化的风险转移

资产证券化能分散银行不良贷款带来的风险，并将其转嫁到投资者身上。但是，从整个金融体系中来说，这个风险并没有被消除掉。为保证金融体系的健康运行，银行不应该仅仅思考风险转移，更应该做到稳健经营，从根本上处理不良资产。

参考文献：

[1]赵蕊.表内资产表外化.信贷资产证券化重新起航[J].银行家，2011.8

[2]管同伟.美国资产证券化的最新发展及其演变趋势[J].国际金融研究，2007.10

[3]中国经营网.500亿铁路贷款证券化[J].国开行有望试水.2013-4-28

[4]赵旭.信贷资产证券化的违约风险分[J].商业研究，2006（20）

[5]林剑锋.住房抵押贷款证券化：国际经验与中国实践[D].硕士论文

[6]白淑君.银行信贷资产证券化会计研究[D].硕士论文（2008）

[7]袁宏泉.信贷资产证券化也要防范风险[J].银行家，51-53

[8]何小锋.资产证券化：中国的模式[M].北京大学出版社.2002

[9]王俊.浅议中美资产证券化的发展[J].金融视界，2012.12

[10]洪艳蓉.信贷资产证券化投资者保护机制探讨[J].证券市场导报，2007.6

[11]郑明川，蒋建华，包万根。资产证券化风险分析[J].商业研究，2003（23）

[12]周夏飞.基于经济后果分析的资产证券化会计问题研究[J].会计研究，2007.4

第4篇：商业银行信贷政策范文

关键词：信贷政策调整；小微企业；金融支持

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（3）-0045-04

本文将银行机构分为国有大型银行、全国性中小银行、地方法人金融机构和外资银行四类，分别研究货币政策的变化对各类机构的小微企业信贷业务的影响，针对不同银行对货币政策的不同反应提出具有针对性的建议，以此促进银行类机构小微企业信贷业务的良性开展。

一、信贷政策调整对小微企业信贷支持影响的理论分析

一般来讲，商业银行行为是在特定条件下的企业行为，容易受到行为环境、行为成本和最终行为效用等变量的影响。因此，中央银行可以通过对有关变量进行调整，进而校正和调控商业银行的信贷行为，这种调整实际上构成了货币政策传导机制的组成部分。

（一）货币政策传导机制及其对商业银行信贷行为的影响

就货币政策的传导渠道来说，目前存在三种观点，也代表了三条渠道，即“利率渠道”、“货币渠道”和“信贷渠道”。其中，利率渠道强调，由于存在一定的价格刚性，短期名义利率的变化通过预期机制引起长期名义利率的变化和实际利率水平的变化，进而影响长期投资成本（及其耐用品消费投资等），最终影响总需求。货币渠道强调通过货币政策的调整和操作来影响资产的相对价格，从而引导人们进行资产结构调整，进而影响到总需求。而信贷渠道则强调通过货币政策的调整和操作，影响信贷供给并进一步影响投资和消费需求。由于我国信用制度不完善、直接融资市场不发达，这一特征决定了银行系统在全社会的资金配置中发挥着不可替代的重要作用，企业主要通过间接融资方式获取投资所需资金。因此，我国货币政策主要通过信贷配给机制进行传导。

货币政策的传导主要包括了两个层面的传导过程，上游由中央银行通过货币政策的制定和实施直接影响金融机构的行为，下游则由金融中介机构传导到厂商的行为。其中，货币政策调整对商业银行信贷行为的影响扮演着举足轻重的作用。当中央银行采取紧缩性货币政策时，银行可贷资金减少导致贷款减少；而当中央银行采取扩张性的货币政策时，银行可贷资金增加。与此同时，利率、资产价格等其他变量也会发生相应变化，使得银行对资产负债结构进行调整，从而带动银行信贷行为发生相应变化。

（二）货币政策影响银行信贷行为的差异性

经过一定的传导渠道，货币政策调整会对商业银行的信贷行为产生影响，但其影响的方向、程度大小与效果如何，一方面，取决于货币政策走向（紧缩还是扩张），以及央行采取的具体措施及时间把握，另一方面，作为货币政策工具的受体，即商业银行自身的特性也会导致其对货币政策的反应各异。根据资产规模、资本实力、流动性、盈利能力、市场地位、客户群体等因素的不同，不同类型银行执行货币政策的意愿、能力以及最终效果必然存在较大差异。特别是某一区域内的全国性银行分支机构，其信贷决策缺乏自主性，信贷资金的运用受到其总行在全国范围内配置的影响，势必导致其受到调控的影响、信贷行为发生的变化与地方性法人机构之间存在明显差别。

例如，区域内的国有大型银行，由于其信贷资金调用、收益水平、业务风险都将受到其总行的制约，同时其相对其他银行在一些国有大型企业或者垄断机构具有一定的竞争优势，因此大型企业贷款势必会成为其市场重点，在信贷政策调整时，特别是流动性收紧时，其大型企业贷款受到的影响相对较小，小微企业贷款业务将会受到较大冲击。而地方法人机构相对大型机构或者全国性机构，产品和服务的竞争力相对较弱，当市场面趋紧，国有大型银行和股份制银行出于资产安全考虑时会加大对大中型企业的营销力度，此时会侵蚀法人机构的大中型企业市场份额，同时由于小微企业会面临国有大型银行或股份制银行的信贷收缩，使得法人机构面临的小微企业信贷需求上升，收益水平提高，使得法人机构的小微企业信贷业务相对增长较快。

二、信贷政策调整对小微企业信贷业务影响的实证分析

（一）指标设计

1、因变量（CLP）。为了充分反映各类银行在信贷政策调整情况下的小微企业信贷决策的调整，本文以小微企业贷款相对占比，即以某银行小微企业的市场占有率除以其各项贷款的市场占有率作为反映各类银行对小微企业信贷支持力度变化的指标，通过小微企业贷款相对市场占有率的变化反映银行支持力度的变化：

其中：CLP为t季度末第i类银行的小微企业贷款相对占比；分子为t季度末第i类银行小微企业贷款余额占同一时点上所有银行小微企业贷款余额的百分比；分母为t季度末第i类银行各项贷款余额占同一时点上所有银行各项贷款的百分比。

2、自变量。考虑到各类银行的信贷行为除会受到信贷政策调整的影响以外，还会受到当地经济发展状况及银行家对未来经济发展预期等因素的影响，因此本文选取如下指标进行考察：

贷款增速（LR）。一般以货币投放量指标来反映货币信贷政策的调整，经常选用M2作为考察指标，但考虑西安区域的M2获取存在较大难度，且容易造成偏差，因此本文选取西安市全部金融机构每季度各项贷款的同比增速作为M2的替代指标。

扶持政策的虚拟变量指标（D）。本指标主要反映考察期内有关小微企业扶持的政策变化，此虚拟变量取0，1两个值，国务院提出金融和财税方面扶持小微企业发展的举措以及人行中小企业信贷政策导向效果评估制度实施之前（2011年10月12日）取0值，之后取1。

区域经济发展指标（GDP）。GDP被经常作为反映区域经济发展水平的指标，但本文考察的是季度变化，而若选择GDP规模作为考察指标，其季度变化特征明显，会受到季度因素的较大影响，因此本文选取各季度的GDP同比增速，由此避免季度因素的影响。

银行家心理预期指标（BI）。本文关于银行家心理预期方面的指标借鉴人民银行银行家调查问卷的成果，选取各季度的银行家信心指标作为考察指标。

（二）样本及考察期限

根据信贷调整周期的变化及数据的可获性，本文考察期为2009年1季度到2012年2季度，考察样本为国有大型银行（SOB）、全国性中小银行（NWB）、地方法人金融机构（LB）及外资银行（FB）四类银行机构的相关情况。

（三）数据处理及结果分析

1、数据的季节因素调整。考虑到银行贷款投放量及GDP指标会受季节因素影响，为了剔除季节波动对结果的影响，利用Eviews软件对自变量里的各项贷款增速及GDP增速做了季节调整。同时，考虑到经济变化的实际情况相对于预期通常反应滞后，我们将模型中银行家信心指数滞后一期来观察结果。

2、Hausman检验结果。本文选择面板数据模型进行分析。考虑到各类银行由于银行规模、贷款结构和市场定位等因素存在明显差别，其小微企业信贷行为及决策也存在明显差距，因此本文选择变截距变系数模型。但在数据处理之前需要进行固定效应和随机效应的选择。判定固定效应模型和随机效应模型孰优孰劣，取决于Hausman检验结果。Eviews进行的Hausman检验结果如表1所示：

Hausman检验的结果显示在1%的置信水平上拒绝零假设，即个体固定效应模型比个体随机效应模型更适合于检验信贷政策调整对各银行小微企业信贷行为的影响。

3、固定效应结果及分析。使用最小二乘法对模型进行固定效应回归，得到估计结果：模型F检验的P值为0，说明在1%的置信区间水平上拒绝原假设，且R平方接近1，说明样本模型拟合度较高，模型成立。分析单个自变量系数，可得到如下几点结论：

（1）信贷政策调整对不同银行信贷行为的影响差异明显。从结果来看，信贷政策调整对地方法人机构和外资银行小微信贷投放具有显著的正向影响，说明由于地方法人机构和外资银行主要企业客户群体为中小企业，所以当信贷政策宽松时，其信贷投放增加主要集中在中小微企业领域，而当信贷政策收紧时，这一领域的贷款投放受到的影响也较为明显。而信贷政策调整对国有大型银行和全国性中小银行的小微企业信贷投放具有较弱的负向作用，这与前面的假设是相吻合的，即随着信贷政策放松，国有大型银行和全国性中小银行也会增加信贷投放力度，而国有大型银行的信贷投放更多是集中于大型企业或优质的中型企业，全国性中小银行的投放则集中于中型企业和大型企业，虽然小微企业信贷也会有所增加，但相对增速却比较低，所以其小微企业信贷相对比例反而会呈现走低的现象。

（2）经济发展有助于法人机构和中小银行的小微企业信贷投入。从结果来看，经济发展对各类银行的小微企业信贷投放的影响并不显著。但从影响的方向来看，经济发展对地方法人机构和全国中小银行的小微企业信贷投放起到正向的作用，这是由于经济发展向好时，小微企业的经营形式趋好，其信贷需求增加，满足银行信贷条件的企业数量增加，有效需求提高，再加之中小企业信贷在这两类银行信贷中的比重较大，因此其相对占比会略有上升，反之亦反。而经济发展对国有大型银行和外资银行的小微企业信贷表现出较弱的反向作用。其中对于国有大型银行来说，与信贷政策变化的影响相类似，随着经济发展向好，大型企业和中型企业的信贷需求会明显增加，国有大型银行会重点满足大型和中型企业的信贷需求，使得小微企业信贷相对占比呈现下降趋势，尽管这种趋势可能并不明显。而外资银行客户重点虽然在中小企业，但由于这类银行的客户管理较为成熟，其客户更多是优质的中小企业客户，这类客户的有效信贷需求受到经济发展变化的影响相对较小，且从近年来外资银行的客户变化趋势来看，外资银行的客户群体有向中型企业集中的特点，所以经济发展对其小微企业信贷相对占比呈现较弱的负向作用。

（3）银行家信心变化对银行小微企业信贷起到正向作用。从结果来看，银行家信心指数对国有大型银行、全国中小型银行和地方人机构的小微企业信贷投放呈现出正向作用，尽管不是非常明显。说明当银行家对未来发展的判断乐观时，会加大对小微企业的信贷支持力度，而对未来发展的判断趋于悲观时，出于风险控制等原因，会收缩对小微企业的信贷投放。同时从结果来看，银行家信心指数对地方法人机构的小微企业信贷投放力度的影响相对最大（系数和显著性均支持），这与法人机构信贷结构中小微企业贷款比重较大有直接的关系。而在外资银行方面，银行家信心指数对其小微企业信贷投放的影响却呈现出负向作用，这主要与考察期内，外资银行的主要客户群体由小型企业向中型企业变化相关。

（4）优惠政策的出台促使国有大型银行和中小银行加大了小微企业信贷的投放力度。从实证检测结果来看，国务院支持政策的出台和央行对中小企业信贷政策导向效果评估制度的实施促使国有大型银行和中小银行加大了小微企业信贷的投放力度。当然需要明确的是这其中也包括考察期内统计口径调整的影响。同时地方法人金融机构和外资银行的小微企业贷款占比并没有增加，反而是下降的，其中对于地方法人机构来说，随着国有大型和中小银行对小微企业信贷投放力度的加大，对其优质客户的侵蚀现象逐步显现，其小微企业信贷投放的风险性应引起有关方面的关注。而外资银行的原因与前面所述原因相同，但其逐步降低小微企业信贷投放的趋势应引起监管部门的注意，需要加大对外资银行的信贷决策引导力度，避免其对小微企业的信贷支持力度进一步下滑。

综合以上实证分析结果，可以证明贷款增速、GDP增速、银行家信心指数对银行业支持小微企业的力度是有影响的，但不同类型银行对三种因素的反应及反应度是不相同的。

三、有效解决小微企业融资问题的对策建议

（一）引导商业银行信贷行为向着宏观调控的目标与方向调整

次贷危机以来，我国货币政策调控取得了一定成效，但基层银行机构在信贷业务调整过程中仍存在一定问题。因此，作为基层人民银行，需要进一步密切监测各商业银行的信贷业务变化情况，加强信息沟通，及时货币政策走势、金融市场发展态势的相关信息，包括新的政策导向及市场预期变化情况等，并将各银行执行货币政策的效果及时反馈，引导商业银行结合自身业务特色，进行合理的市场定位，确保各机构的信贷行为趋于理性，朝着宏观政策调控的方向发展。

（二）建立与完善信贷政策导向效果评估长效机制

进一步完善信贷政策导向评估机制，逐步建立健全相应的监督考核机制、惩戒约束机制，督促、推动商业银行在信贷准入、信贷审批等方面积极进行流程再造，不断强化经营管理，勇于承担社会责任，充分发挥其在区域经济发展中的促进与支持作用。基层人民银行要在执行国家货币政策的前提下，根据国家产业政策和宏观调控的方向，针对不同类型商业银行的行为特征，加强分类指导，综合运用再贷款、再贴现、差额存款准备金动态调整等政策工具，实施差别化的调控与指导，引导辖内商业银行加大对地区优势支柱产业、战略性新兴产业、传统产业改造升级、现代服务业等领域的信贷投放，继续改善对“三农”、中小企业和民生领域的融资服务，通过建立激励约束机制，鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款，起到区别对待、有所侧重的实质作用，最终达到有效引导商业银行促进地方经济全面协调发展的目标。

（三）构建多元化的融资体系

基层人民银行要积极关注地区社会融资总规模的动态变化，不断推动区域资本市场的发展，在风险可控的前提下，要积极探索运用股权融资、债务融资、商业承兑汇票融资、信托投资、融资租赁、风险投资等方式，弱化区域内企业、个人对银行信贷的过度依赖，拓展其他融资渠道，做大地区社会融资规模。地方政府要结合地区实际，适时向上争取或出台财政、税收、重点项目资金安排等方面的优惠政策，逐步完善区域尤其是县域范围内的投融资环境，引导信贷资金在本地区的良性循环。

参考文献

[1]何双喜.商业银行信贷行为研究-基于货币政策传导视角[D].西南财经大学博士学位论文，2008。

[2]刘亮.商业银行信贷亲周期性及其对货币政策调控的影响[D].苏州大学博士学位论文，2010。

[3]刘涛.国有商业银行与非国有商业银行信贷行为比较：1996-2002[J].经济科学，2003，（6）：65-72。

第5篇：商业银行信贷政策范文

关键词：信贷政策 信贷结构 效应

一、信贷政策对信贷结构调整的理论分析

（一）理论基础

理论上而言，广义的货币政策不仅是指货币政策的总量调控，还应该包括货币政策的结构调整，即调控货币在不同地区、不同产业的分布，也包括其在不同企业、不同执行单位的分布，也就是通常所说的信贷政策。在实际操作中，各国货币当局通常把总量控制作为货币政策的首要着力点，并在科学确定货币政策总量的同时，辅之以相应的信贷政策，通过“窗口指导”，引导信贷投向，以实现信贷资源的最优配置。发达国家中央银行信贷政策一般只作为短期的窗口指导，不承担结构调整、信贷创新等多重任务。而我国的信贷政策不仅要进行窗口指导，还要规范和引导商业银行信贷创新。从货币理论看，信贷政策的窗口指导职能是属于货币政策范畴的，而诸如出台消费信贷政策、助学贷款政策、证券公司股票质押贷款政策等规范和引导商业银行信贷创新的职能，实际上并不属于货币政策的范畴，而是具有典型的中国特色，中国目前市场经济仍不发达，信贷市场信息不对称产生信的贷配给现象出现信贷市场失灵，信贷配给理论否定了利率自主调节，市场自动出清的假说，为政府的市场干预提供了理论依据。为弥补市场失灵的缺陷，克服市场波动，维护市场稳定，提高资源配置效率，政府有必要采取积极的信贷政策，引导信贷结构趋于平衡。信贷资金的结构配置和使用效率，很大程度上决定着全社会的资金配置结构和运行效率。信贷政策的实施效果，极大地影响着货币政策的有效性。信贷政策的有效实施，对于疏通货币政策传导渠道，发展和完善信贷市场，提高货币政策效果发挥着积极的促进作用。

（二）信贷政策与货币政策协调配合方式

要更好地分析信贷政策的有效性，首先要正确理解信贷政策与货币政策的区别与联系。信贷政策和货币政策相辅相成，相互促进。两者既有区别，又有联系。通常认为，货币政策主要着眼于调控总量，通过运用利率、准备金率、汇率、公开市场操作等货币政策工具借助市场平台调节货币供应量和信贷总规模，根据国家宏观调控需要，着力解决市场有效运行状态下的资金总量调控问题,促进社会总供求大体平衡，从而保持币值稳定。信贷政策主要着眼于解决经济结构问题，综合运用经济、法律、行政等多种政策工具，配合国家宏观调控战略和产业政策，通过引导信贷投向，调整信贷结构，着力解决“市场失灵”或“市场分割”状态下的资金结构性配置问题，促进产业结构调整和区域经济协调发展。从调控手段看，货币政策调控工具更市场化一些；而信贷政策的有效贯彻实施，不仅要依靠经济手段和法律手段，必要时还须借助行政性手段和调控措施。

信贷政策的内在要求是结构性、区别对待的政策，货币政策的内在要求是总量性、一视同仁的政策。现阶段，我国信贷政策发挥作用的不少领域是货币政策难以覆盖的。信贷政策是宏观经济政策的重要组成部分，是我国中央银行根据国家宏观调控和产业政策要求，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，促使信贷投向不断优化，实现信贷资金优化配置并促进经济结构调整的重要手段。

（三）信贷政策传导机理分析

信贷政策传导过程一般包括三个环节：信贷政策工具或手段，信贷政策媒介和信贷政策目标。信贷政策通过信贷政策工具或手段的运用，影响个人、企业、银行等媒介的信贷行为，从而实现其目标。

我国中央银行信贷政策力求在多重目标之间取得平衡，寻求最佳效果。在众多目标中，信贷政策主要关注三个目标，一是调整信贷结构，二是鼓励信贷创新，三是防范信贷风险，同时兼顾其他目标。根据本文的研究方向，我们主要是考虑信贷政策的调整信贷结构这一目标的实现效应。要实现信贷结构调整目标，只有通过信贷政策工具或手段的运用。

中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。

二、影响信贷政策对信贷结构调整效应的原因分析

（一）信贷政策目标多重性导致目标的不确定性。目前，国内对信贷政策没有广泛一致都接受的内涵界定。从政策实践看，中央银行信贷政策措施覆盖宏观调控的方方面面，既有对不同行业，如农业、中小企业、房地产等方面的信贷政策支持，也有对不同地区，如西部开发、东北振兴、中部崛起等方面的信贷政策支持；既有对不同社会群体，如大学生、下岗职工、农民工等的信贷政策支持，也有对“非典”、禽流感、雪灾、地震灾害、猪肉涨价等应急性事件的信贷政策支持；同时，现阶段我国信贷政策很大程度上还具有推动金融创新、完善信贷管理制度、促进金融生态环境建设、防范金融风险等方面的衍生职能。正是因为实际操作中信贷政策涵盖内容宽泛，信贷总量和信贷结构分不开，信贷管理和信贷风险防范分不开，信贷政策、货币政策和信贷风险监管政策之间是什么关系缺乏有足够说服力的界定，信贷政策的目标、工具和传导机制缺乏系统的理论阐释，信贷政策、货币政策、财政政策和产业政策如何加强有机协调配合缺乏明确、清晰的制度保障。

（二）信贷政策长期化效应缺乏保障。目前，我国中央银行和银监会的实际工作大部分涉及信贷政策，但现行《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国银行业监督管理法》没有清晰明确各自的“信贷政策”管理职责。《中华人民共和国中国人民银行法》第四条明确中国人民银行的十三项职责、第二十三条明确中国人民银行可以运用的六项货币政策工具中都没有明确提到信贷政策或信贷政策“窗口指导”。《中华人民共和国银行业监督管理法》第一章第三条和第三章第十五条关于银行业监督管理机构的目标、业务范围和职责界定中也没有明确规定是否包含信贷政策管理的内容。信贷政策宏观管理法律依据不明确，直接结果是中国人民银行和银监会在信贷政策制定、管理和组织实施方面职责不清，信贷政策管理责任模糊，短期、应急性的单项贷款政策或贷款管理制度比较多，信贷政策长期、系统的制度设计和制度建设工作有待加强。

（三）信贷政策传导机制不畅导致信贷政策效果不明显。一是信贷政策一般是非市场调节手段，而且没有明确的法律保障，再加上部门间监管协调不充分，信贷政策的“窗口指导”大多是“软约束”，导向力不够，从而影响了信贷政策的有效传导；二是政策宣传解释不到位，社会认知度不高，影响信贷政策顺畅传导；三是信贷政策制度设计缺乏符合市场特点的激励约束机制，市场主体执行信贷政策内在动力不足。信贷政策媒介由于自身的利益驱动，逐利的动机让他们可能不按信贷政策导向进行信贷行为，从而弱化了信贷政策的效应。对商业银行来说，由于信贷增长是各商业银行最为主要的利润来源，利益的驱动会促进商业银行在信贷结构安排上更倾向于目前效益较好的地区和行业以及利润较高的中长期贷款，这样就较难改变目前的信贷集中到部分地区、部门行业和期限结构的错配，正是这种利益的驱动与信贷政策的结构调整出发点的矛盾阻碍了信贷政策的传导，从而弱化了信贷政策的实施效果。

三、优化信贷结构，提高信贷结构调整效应的建议

（一）多种调节手段组合使用，提高信贷政策调整效应。一是比例控制。合理控制中长期贷款比例，扩大流动资金贷款比例；合理控制国有大型企业集团的贷款比例，扩大中小企业的贷款比例；合理控制重点行业、重点企业、重点地区的信贷比例，扩大能源、科技、环保等可持续发展产业的信贷比例。二是利率调节。实行结构性的利率政策，使利率政策和信贷政策衔接起来。具体地说，对固定资产投资实行行业差别利率，对社会效益好、经济效益低的社会发展项目和出口企业实行低利率政策等，对高能耗、高污染的行业实行高利率政策。三是拓宽再贷款的信贷调节功能。近年来再贷款，主要是调剂金融机构的资金头寸和保证其支付能力。下一步要偏重于结构调整，按照国外一般做法，融资的主要领域有：政策性融资；对出口进行优惠融资；对优先发展和重点支持的产业进行倾斜式的融资。四是延伸具有信贷政策功能的一般性货币政策工具。一方面在再贴现方面，通过对不同行业的不同再贴现率，诱导商业银行增加支持发展的产业的货币供给，减少对限制发展的产业的货币供给。另一方面，进一步运用差别准备金制度。依据对国有商业银行用于优先或限制发展产业部门的信贷投放量或投资量确定低的或高的准备金参数等等。

（二）深化信贷政策管理体制改革，提高中央银行信贷政策执行力。一是明确法律依据和部门监管职责，加强信贷政策监管协调。适时修订相关法律法规；建立部门协调机制；加强信贷政策制度建设和政策系统性设计；把信贷政策的实施和国家经济社会发展战略、国家产业政策及财税政策、政策性金融的定位与改革以及货币政策手段的运用有机结合起来，形成多个部门和多种政策工具的有机联动效应。二是抓住调控重点，加强总结评估和国际比较研究，创新信贷政策管理模式，拓宽信贷政策调控视野。三是积极创新信贷产品，完善市场化激励约束机制，推动信贷政策产品化。没有信贷产品，信贷政策调控缺乏有效依托和支撑。不注重建立市场化激励约束机制，信贷政策调控有可能损害金融效率，缺乏可持续性。四是加强政策宣传解释，提高信贷政策的社会认知度和公信力。通过加强灵活多样的政策宣传解释，建立中央银行与地方政府、金融机构和社会公众的信息交流互信机制，使全社会在更大范围内理解央行的信贷政策导向，感受到央行信贷政策的调控效力，努力探索开创央行信贷政策管理新局面。

（三）优化金融生态环境，进一步增强对信贷资金的吸纳能力。首先，优化产业结构，以推进农业产业化为核心，加快农村经济结构调整，以推进工业化为突破口，增强工业经济的主导作用，进一步调整第三产业内部结构，提高第三产业整体发展水平。提高经济实体经济的附加值，提升信贷主体的竞争力，从而吸引资金投入。其次，是优化信用环境。各级政府部门加快金融安全区建设，创造一个良好的金融支持环境，尤其要进一步总结完善企业、个人信用体系建设，逐步建立统一的适合企业和个人信用评级和授信制度，引导金融机构信贷投向信用较高的企业和个人，促进金融支持经济良性可持续发展。第三，要加快担保体系的建设，采取多种方式扩大担保基金，解决中小企业和社会弱势群体贷款难的瓶颈问题。可以设立中小企业和社会弱势群体大额贷款担保基金，引导金融机构信贷投向社会弱势群体。

参考文献：

[1]曾宪久．货币政策传导机制论[M]．北京：中国金融出版社，2004．

[2]江曙霞等．信贷配给与货币政策[J]．经济学动态，2000，(3)．

[3]金永军 陈柳钦．货币政策结构调整的行业非对称效应分析[J]．华侨大学学报(哲学社会科学版)，2006，(1)．

第6篇：商业银行信贷政策范文

关键词:制约;信贷增长;主要因素;解决对策

中图分类号:F832.35 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)08-0086-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.21

海南欠发达地区大部分是少数民族地区,人口相对稀少,经济总量相对较小,资源却相对丰富,有很大的发展潜力和空间,是海南建设国际旅游岛的重要组成部分,然而,海南欠发达地区却因各种因素的制约影响了信贷的增长,既逐年拉大的存贷差,又严重制约了区域的经济发展。本文以海南省白沙县为例,在分析制约海南欠发达地区信贷增长因素的基础上,提出促进海南欠发达地区信贷增长的对策建议。

一、海南欠发达地区信贷开展的基本情况

1998年后海南欠发达地区(以白沙县为例)信贷开展情况从总体来看,总体呈现以下特点。

1.信贷投放形式呈现多元化,但投放较为集中。1998年后,各商业银行、农村信用社的信贷投放形式主要有财产抵押贷款、小额信用贷款和政府贴息惠农小额贷款、助学贷款等。白沙县近2年来信贷投放80%集中于市政工程、“三农”和个人住房,县融资平台贷款全部投放于环境整治和市政建设行业①。

2.农村信用社成为信贷投放主力军,但投放笔数多、数额小。近几年来,工商银行、农业银行、建设银行等国有商业银行进行股改,信贷权限上收,信贷投放十分有限,2005至2009年,白沙县农业银行、工商银行和建业银行信贷业务十分有限,2006至2008年新增贷款额不足500万元,邮政储蓄银行2007年刚成立,信贷业务开展也十分有限。为此,近几年来,白沙县的信贷投放主要以农村信用社为主,信贷份额占70%②,但因经济发展原因,信贷投放以农村信用贷款、小额抵押贷款和惠农贷款为主,形成了投放笔数多,但每笔投放量小的格局。

3.信贷发展不平衡。受地理、人口、经济基础等多种原因的影响,2007年以前,白沙县的信贷主要以县城、乡镇人口相对密集和经济相对繁荣的地区为主,信贷业务占98%,南开、青松、细水等一些偏远的农村基本上没有信贷业务,近几年,受国家信贷政策的扶持和乡村经济发展的推动,南开、青松、细水等一些偏远的农村才初步有信贷业务,但仅占10%③。

4.贷款方式较少,抵质押贷款额占贷款余额99%。白沙县当前的贷款方式主要两种,一种是抵质押贷款,另一种是小额信用贷款,抵质押贷款主要以土地、房产、工资为主,2009年仅县政府土地抵质押贷款余额为6250万元。占全年抵质押贷款余额的19.8%。信用贷款主要是惠农贷款,2009年惠农贷款200多万元。

二、制约海南欠发达地区信贷增长的主要因素分析

制约海南欠发达地区信贷增长的因素有多方面,既有经济发展总量小、新兴产业开发滞后、企业用户抗风险能力差等因素,又有银行体制机制改革、信贷促销等因素,经调查笔者认为制约海南欠发达地区信贷增长主要是以下四种因素。

1.经济实体的规范性经营管理。在一个经济实体中,经济实体经营管理的规范性与信贷规模存在互相促进、互相依赖的关系。经济实体经营管理越规范,信用度就越高,银行的信贷支持风险性就越小,信贷投入量就可能逐年增加。反过来经济实体获得银行的信贷支持,经济实体就越做越强,对信贷的需求也就逐年增大。这种相互促进、互利共赢、共同发展格局已在一些规范性管理的企业中得到充分的印证。反之,一些经济实体存在经营管理混乱、产权证件不齐全、产品质量低劣、信用度差等问题,按照银行信贷风险管理要求,这些经济实体难于获得银行的信贷支持。缺少银行信贷支持经济实体,只能靠民间借贷维持运转,既增加了经济实体的成本投入,也影响了信贷投放量的增长。以海南省白沙县的白沙橡胶木材加工厂为例,该厂因没有规范性管理财产证件不齐全而难于获得银行信贷资金支持,每年缺口近30万元左右资金只能向个人高息借贷,以维持运转。

2.信贷中介机构建立健全。信贷中介机构是银行与信贷用户之间的桥梁,县域信贷中介机构建立越完善,服务于当地银行与信贷用户的力度就越强,既分担银行信贷风险,解决信贷用户在资产核查、财产评估、产权抵押等银行一时难于解决的问题,又及时解决信贷用户信贷资金问题。信贷中介机构在银行与信贷用户的搭桥牵线,服务于银行与信贷用户的作用,在国内发达县市已得到证实。相反,以海南省白沙县为例,白沙县缺少服务于信贷方面社会会计事务所、财产评估公司、财产担保公司等社会中介机构,从而造成银行有良好信贷用户,却因资产难于确认、财产难于评估或获得财产担保而放弃,从而影响银行信贷资金的投放,也就影响信贷增长。如2009年政府推行商品房建设,部分购房者须以现住的旧房(1991―2005年建设的房产)作抵押向银行贷款购房,而旧房剩余价值却因当地没有评估公司进行评估,而难于向银行质抵押贷款。

3.信贷营销宣传。信贷营销宣传是银行向信贷用户宣传信贷政策、信贷衍生品,是银行信贷促俏的有效手段,特别是海南欠发达地区都是在中部山区,道路崎岖,信息闭塞,群众文化素质相对较低,加上近几年各银行推行改革,撤销大部分营业网点,造成金融宣传难于到村到户,群众对信贷政策、信贷衍生品了解甚少,一些具备贷款条件的个体工商户、农户思想上存在想贷又惧贷,既影响了信贷的增长,又误了“三农”的发展。以海南省白沙县信用社为例。2007年以前,因没有信贷营销员到乡镇、农村去进行调查营销,信贷基本上原地踏步,2008年新招一批信贷员下乡镇进行宣传发动后,有条件的个体工商户、农户积极申请贷款发展经济,信贷量明显上升,仅2009年就完成新增贷款12740万元,增幅130%①。

4.经济项目开发的力度。经济项目的开发多与少、大与小都直接影响到信贷的规模,并与信贷规模成正比,经济项目开发多且大,资金需求量就大,银行的信贷资金就可以找到出路,银行的信贷资金的投入必定促进当地经济产值的增加,从而促进社会总收入和财税收入的增长。社会收入和财税收入的增加,必壮大地区经济实力,营造良好的投资环境,引进更多的经济项目投资,从而持续扩大信贷规模。这经济项目的开发与信贷规模相互促进、相互制约的例子已在我国发达地区得到检验。以海南省白沙县为例,2009年白沙县开发经济项目明显增加,达到20宗,仅县政府就向国开行贷款6250万元②,用环境整治和市政建设,创造良好的投资环境。

三、促进海南欠发达地区信贷增长的对策建议

1.构建政、银、企沟通协调合作平台。一是成立以政府为主导的政、银、企沟通协调合作平台,建立健全政、银、企沟通协调合作平台会议制度,完善政、银、企沟通协调合作机制,明确信息员;二是定期召开政、银、企沟通协调合作平台会议,分析当前经济金融发展形势,互通信息,让政府、银行、企业互相深入了解政策措施、掌握项目开发,共同探索的解决信投资的难点、热点问题,同时,掌握市场动态,从而让银行了解政府、企业的投资规模和信贷需求,及时做好信贷资金支持地方发展的准备,促进信贷资金的投入;三是发挥政府的主导作用,由县市政府出面协调解决银行信贷政策在营运中遇到的各种难点、热点问题。如海南省白沙县农村信用社开设林权抵押贷款业务中,遇到农户只有林权证,没有土地证的情况,林权贷款业务难于开展时,政府有关部门和白沙县农村信用社分别协调林业局和省联社,从而促进林权贷款业务顺利开展[1]。

2.建立健全县市信贷中介机构和融资平台。一是引进社会信贷中介机构。如海南省白沙县应引进社会会计事务所、财产评估公司、抵质押贷款担保公司,提高贷款人的抵质押贷款的财产评估、资产清算、财产担保效率,降低银行信贷风险,既解决财产难评估、担保等信贷难题,又解决银行惧贷、惜贷问题。二是在政府相部门中建立健全行业中介机构。如建立健全林权产业评估部门、橡胶产业评估部门、长期热带作物评估部门,既解决“三农”财产抵质押贷款问题,又解决银行对林权、橡胶、果树等财产确认问题,降低信贷风险。三是建立健全以政府、协会、合作社为主导的融资历平台。如以县市政府储备土地为抵质押的融资历平台;以橡胶、林权协会会员财产为抵质押的融资平台;以服务、加工业会员财产为抵质押的融资平台。通过融资平台壮大资产量,扩大融资规模,增加信用度,提高负债能力,从而获得银行较大的授信额度和信贷支持。

3.发挥各商业各银行在信贷营销、融资中作用。一是加强信贷营销,特别是近年来各商业银行因体制改革,实行减员增效,撤消大部分乡镇营业网点,造成偏远的企业、个体工商户、农民对于了解各商业银行信贷政策、信贷办理办法、流程,使一些符合信贷条件的企业、个体工商户、农民惧贷、难贷。为此,作为银行业的管理监督部门银监局、中国人民银行应整合辖区信贷政策、信贷资源、营销人员深入到乡镇、厂矿、企业、农村进行信贷营销宣传,排解信贷难题;二是各级政府、银监局、中国人民银行及各商业银行联合整合社会各类信贷资源,引导成立各种融资联合体,壮大融资规模,增强抵质押贷款担保能力,提升银行授信额度;三是中国人民银行、各商业银行应配合各级政府加强对各厂矿、企业的规范性经营管理的指导,增强厂矿、企业财产、资产透明度,提高信用等级,以获得银行信贷。

参考文献:

[1]中国人民银行白沙县支行.2009年度金融支持白沙县经济发展的意见[R].2009.

①③数据来源:笔者根据2008、2009年白沙县统计年鉴相关数据整理得出。

②数据来源:笔者根据《2009年中国人民银行白沙县支行统计报表》相关数据整理得出。

第7篇：商业银行信贷政策范文

银行信贷风险产生于商业银行的贷款业务，是指贷款不能按期收回而造成信贷资金及其收益损失的可能性，其具体表现为不良贷款，即未能如期偿还的贷款。从定义我们可以看出银行信贷风险是一种概率事件，其研究的损失只是一种概率事件而不是现实事件，同时银行的信贷风险又是一种动态的经济行为。其包含两方面的含义：一方面是借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性；另外一方面是由于大量不良贷款的形成导致商业银行危机的可能性。信贷风险不能被消灭，只能降低与化解。影响信贷风险的因素主要有诸如国家经济状况的改变、社会政治因素的变动以及自然灾害等不可抗拒因素的产生等外部因素，以及商业银行贷款的规模、商业银行贷款的结构、商业银行的运营收入等内部因素。商业银行的信贷风险管理就是围绕这些因素进行的。

商业银行信贷风险管理贯穿于贷款政策的制定、客户的选择，直至贷款的收回及有问题贷款的识别和处理的整个银行信贷业务过程中，在强调风险可能造成损失的同时也强调对风险的防控。其目标就是通过建立有效的信贷管理体系，制定正确的贷款政策和科学的工作规律，提高贷款的质量，保持资产的流动性，以应付提款、支付和弥补亏损，能敏锐识别贷款各环节出现的预警信号，并及时采取有效措施予以管理和控制，同时能够获得足够的利润。

二、商业银行信贷风险管理的必要性

当前，世界经济正处于金融危机之后的缓慢恢复期，而我国经济形势又十分复杂，我国的商业银行的不良贷款率远超过外资银行、股份制银行。同时，基于商业银行本身既是经营货币的金融企业，又是经营风险的行业，在银行的各种风险中，信贷业务是商业银行的核心业务，信贷风险管理成为银行风险管理的核心内容之一。银行贷款质量的优劣、信贷资产所面临风险的大小对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。从本质上说，信贷风险管理是解决银行资本的有限性与业务发展无限性之间矛盾的有效工具。因此加强银行信贷风险管理具有十分重要的意义。

1.加强信贷风险的管理是银行自身发展的要求

商业银行经营本身的特殊性，使其比一般的企业经营具有更大的风险，而信贷风险是各种经济风险的集中反映。同时，商业银行形成资产的大部分资金来源于存款，其具有的高提取性、高流动性和短期限性等特点将导致商业银行的资产与负债在流动性与期限性方面往往不一致。一旦商业银行的信贷资产质量恶化，不良贷款大量形成，就会加剧商业银行资产与负债在流动性与期限性的不对称，从而有可能导致银行挤兑风潮的出现，甚至银行倒闭。如今随着金融业的全面开放，各银行对此的危机意识不断加强，信贷风险管理已成为商业银行核心竞争力的重要体现。因此商业银行信贷风险管理已成为银行自身极度需要发展和强化的内容。

2.加强信贷管理是防范金融风险不断增大的需要

随着经济不断的发展，其中所蕴涵的风险不断地被释放出来，如房地产贷款行业波动风险、虚构交易风险、担保方式变异风险等。另外，世界经济金融风险对我国的金融业影响比较显著。例如2007年美国第二大次级抵押贷款导致的金融危机迅速蔓延至全球金融市场带来的风险是巨大的。目前我国的资本市场的功能正处于不断完善之中，市场发展还有很长的路要走，企业融资的主要方式仍是间接融资，企业过分依赖银行信贷，给银行业带来了巨大的风险与压力。因此，银行需要信贷风险管理来对此进行防范。

3.强化信贷风险管理是推进银行业务国际化，与国际惯例接轨的必由之路

外资银行的进入使银行业得竞争不断加剧。加入WTO之后，我国依照承诺开发国内银行业，外资银行大量进入我国，外资银行普遍具有较强的技术优势，国内的银行在这方面望尘莫及，致使许多优质客户资源转向外资银行，使国内银行的信贷风险加剧。

三、商业银行信贷风险管理存在的问题

近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已采取了多种措施，并取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多。这给我国商业银行的经营管理敲响了警钟，告知我们必须深入剖析信贷风险管理中的漏洞。主要表现在以下几方面：

1.银行内部风险控制不够健全

商业银行内部监控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及屡见不鲜的信贷操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了国内商业银行内部控制存在的缺陷。具体表现在：(1)部门、岗位的制约力度有限。与专业银行时期相比，国有银行的信贷管理组织机构的架构没有实质性的变动，仍是传统的垂直管理机构体系中，部门的细分化程度不够，信贷政策的制定、实施、检查等仍然集中在单一部门。(2)审批制度不科学。虽然有负责任的层次把关，但还是很难准确判断贷款发放后能否安全收回。各级审批人员只从表面资料或者形式上判定还贷能力强弱，而无法判断贷款发放后能否收回。(3)信贷风险管理组织及方法较落后。内部风险控制的不健全常常造成银行信贷操作风险。一方面地域经济发展不平衡以及商业银行的地域性政府管理，导致一些信贷业务内部控制程序呈现出非标准化特征，缺乏统一规范；另一方面在信贷前没有对客户进行量化，在审批决策上实行的“行长负责制”使审查独立性受到挑战，信贷发放后检查阶段无法对借贷对象的动态变化做出及时反映。

2.外部信贷环境存在缺陷

目前，我国的商业银行监管体系是以中国人民银行为监管当局，以现场与非现场稽核为监管手段，以市场准入、业务运营、市场退出为重点的监管环节。虽然确立了我国特色的银行监管体系，但在实际中我国的商业银行监管仍然存在很多问题，比如：相关的法律法规还不够完善、审慎基础的会计制度尚未建立，现代化的监管体系仍然处在建设之中、一些问题银行的处置方式非市场化等等。

3.信贷制度执行力不足

在信贷业务中，一些关键部门的信贷制度缺乏执行力是信贷业务操作风险产生的一个重要原因。虽然在商业银行的制度中有些对关键岗位提出了明确的要求，但是这些制度在实际中执行比较困难，经常由于这样那样的借口与原因使信贷制度形同虚设。另外，在信贷业务中也没有设置专门的部门来评估检查经营部门在遵守执行信贷政策、工作流程和操作规范的情况，这种现象常常导致许多经营部门出现越权贷款、违规贷款。银行对贷后管理配备的人员较少，贷后管理制度也不够完善，加上风险预警机制尚未建立起来，贷后风险追究不落实，因而造成新的不良贷款继续产生。因而，加强贷后管理工作显得尤为重要。

4.银行员工的业务水平有待提高

银行员工水平的高低直接关系到信贷资产质量的好坏。商业银行需要既懂银行信贷业务又懂借贷对象的经济业务与相关金融法律的复合型人才，但是就我国商业银行目前情况来看，这样的员工数量稀少，远远不能满足信贷业务的需求，同时很多业务员的水平还有待提高。

四、加强商业银行信贷管理的几点建议

1.不断完善内部控制机制

信贷决策的正确与否直接关系到信贷的风险水平的高低，因此严格的内控制度不可或缺。信贷业务的组织除了有纵向的总行、分行的专业线管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，才能较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测，而应参与信贷业务的全过程完善内部控制机制就是在组织结构上确保岗位制约，严格信贷管理，从决策的开始至结束，对每个环节都进行严格的控制，完善激励与约束机制。具体的要做到：(1)提高信贷人员的综合素质，建立信贷专家管理队伍，包括对市场了解以及相关政策法律的熟悉；(2)转变银行的经营思想，强化内部控制与内部管理；(3)改变风险管理部门的审计主体，逐步摒弃“行长负责制”；(4)提高资产负债比例管理技术，借鉴西方以及国内的成功经验，主动调整资产负债结构；(5)加强与同行业之间的交流沟通，共同防范信贷风险；(6)严格程序管理，对每一笔贷款做到严格监控。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。

2.构建和完善合理的外部监管体系

构建和完善合理的外部监管体系要从以下3个方面入手：(1)完善商业银行各项相关的法律法规。要想做到商业银行在监管过程中有法可依，在当前乃至将来想当长的一段时期内，必须大力的加强商业银行监管法律框架建设，对待监管的执法力度也必须得到加强，提高依法监管的水平和效率。(2)审慎会计原则与审慎监管标准同时实施。审慎监管标准与审慎会计原则是在防范金融风险与促进金融体系安全稳健运行中起到重要作用，审慎监管标准与审慎会计原则是从亚洲金融危机中吸取的重要经验教训。(3)建立现代化得监管系统。银监会对被监管商业银行机构持续监管、保证监管质量和监管效率的基础是准确、及时的信息获得。我国商业银行在电子化建设方面与国际同行相比较还是比较落后的，因此必须借鉴国际理念，建立自己现代化的监管系统。

3.注重对信贷人才的培养

一方面银行应加紧人才的引进，充实风险管理的各个阶层，不能因为种种原因降低信贷岗位专业人员的素质。另一方面，各商业银行应加强对信贷人员的培训和教育，将绩效管理与教育培训结合，使他们在培训中不仅可以获得新知识、新技能，更重要的是获得团队协作精神。另外，通过培训和考核等提高信贷人员识别风险的能力及自我管理，建立以信贷员为核心的风险早期发现机制，一个信贷员的知识水平、业务能力以及主观能性发挥与银行信贷资产的质量是紧密相连的。信贷人员与银行应该结成命运的共同体，只有这样才能实现风险的早期发现和控制。

第8篇：商业银行信贷政策范文

关键词：绿色信贷；赤道原则；商业银行

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）36-0118-02

一、中国商业银行绿色信贷业务的发展现状分析

（一）中国商业银行绿色信贷业务发展现状

在中国，绿色信贷指政府部门通过金融行业的杠杆原则来调节信贷的支持，就是对不符合环境条件的企业与项目不提供信贷的支持，而且采取相应措施收回已经发放的贷款。而对绿色环保行业则实施贷款绿色通道政策。目前，中国关于绿色信贷的研究主要是信贷风险和信贷作用这两个方面。

在风险方面，（2011）指出，在中国，违反环境保护的法律、法规的企业相对突出，导致增加银行的信贷风险。在这种情况下，商业银行风险管理有绿色信贷环境的帮助，总结了国际金融服务提供商业银行贷款风险的实践，以及对中国实施绿色信贷的参考，有利于中国推进绿色信贷。但因为它是新事物，商业银行的理解和实施绿色信贷仍然有着很多的困惑。主要在实施过程中存在过多的依赖于环境保护部门的相关信息，还有环境的保护和企业社会责任意识的缺失等等问题。而中国环境保护部门的信息更新和落实又存在准确性和及时性方面的问题，致使很多企业可以有漏洞和空子可钻，加大了绿色信贷的风险。

在绿色信贷的作用方面，党春芳（2011）指出绿色信贷的目的是引导资金和贷款流入国家环保事业的企业和机构，并且从破坏、污染环境的企业和项目中实施惩罚性的高利率，以此来收回部分资金，从而实现资金的绿色配置。还有就是在建立完善市场机制的前提下，商业银行可以开展节能减排信贷业务的观点，并分析商业银行在节能减排中发挥的作用。

目前，国内商业银行推进相对光滑的绿色信贷，在创新信用等级方面，绿色信贷进展缓慢，制约了绿色信贷的发展。对赤道原则是否适应中国国情，还需要实践，本文希望通过对主要发达国家商业银行的比较分析目前开展绿色信贷条件，以此实现赤道原则，完善法律法规，明确减排责任制度。政府的支持和国家的激励机制也是开展绿色信贷必不可少的，这些为进一步开展绿色信贷提供了宝贵的经验。

（二）中国银行绿色信贷情况

在中国银行山东省分行，为了支持应对国际金融危机的挑战，银行打出了以“绿色”、“低碳”为目的的信贷方式，2012年一年时间向绿色经济、低碳项目和民生工程在本地和国外的信信贷高达1 000多亿元，为山东的经济社会的发展做出了杰出的贡献，并获得了“金融创新奖”由省政府发出。在个人理财方面，2012年中国山东省分行消费信贷新投出250多亿元的贷款，连续三年增长位于同行业首位，促进全省消费的增长，改善人民的生活。

二、中国商业银行开展绿色信贷业务存在的主要障碍

（一）缺乏相关法律制度与规章标准

虽然国家制定了 《关于落实环保政策法规防范信用风险的意见》并作为指导绿色信贷的政策，但缺乏一个统一的操作规则，具体的绿色信贷指导目录的缺乏，导致商业银行仍然存在选择的空间，缺乏刚性约束，经营绿色信贷标准和法规的缺失。虽然说中国的绿色信贷的发展还处于起步阶段，主要是因为相比在世界上，更加成熟完善的“赤道原则”中国的《环境政策和法规的实施意见》对信用风险，等一系列的绿色信贷政策，是一个综合性的，行动的基本规律，对大和广泛的内容，缺乏具体的贷款指南或环境风险评价与管理标准。在各大商业银行的宏观指导下，虽然颁布了规定的相关制度，但由于关键的概念是不一致的（如环保产业的定义等），速度和效果将大打折扣。

（二）政府的激励与监督制约机制不完善

由于缺乏政府支持和监督制约机制，商业银行更多地考虑商业利益，而不是环境保护，对一些界限不清，或短期内难以暴露环保问题的企业和个人仍然给予信贷支持。 由于缺乏监督和约束机制，各商业银行执行绿色信贷政策的力度存在较大的差异，导致各商业银行不公平竞争，挫伤银行遵纪守法的积极性。

（三）信息共享和沟通机制不完善

环境保护部门和中国银行业监督管理委员会签署了信息共享协议，他们和中国人民银行联合了《提高信息共享的工作全面实施绿色信贷政策的通知》，将企业的环境绩效信息在银行信贷管理系统。三部委发表了《对环境保护政策法规实施防范各级环保部门的意见》，要求信用风险与商业银行建立一个统一的信息共享平台，完善信息沟通机制，企业环境信息共享。但是这是不重要的任务。由于当地环保部门和商业银行的分支机构属于不同的管理部门，建立双方沟通的渠道很困难。

（四）缺乏完善的风险评级标准

绿色信贷作为一种工具、概念和方法，其核心内容是一致的，即在商业银行信贷管理和交付，加入贷款申请人的环保信息，节能减排和环境风险的检查和评估的情况下，为了符合绿色环保的要求的企业延长信用，发挥为绿色环保的支持作用。这需要一定的标准的审查。审查标准也需要适应中国的国情，中国的绿色信贷发展时间太短，盲目地引进国外的标准是不行的。我们需要的是借鉴，然后参考中国国情进行一定的调整，来确定这个标准并实行。

三、国内商业银行绿色信贷业务发展对策

（一）建立切实可行的法律法规

中国银行业监督管理委员会作为行政监督机制，它有能力控制和监督商业银行。中国银行业监督管理委员会监督管理的商业银行，必须建立环境风险谨慎的操作规则。商业银行的社会责任，在分类标准建立贷款项目对环境和社会环境和贷款项目实施社会影响评价，不仅要确保银行能真正实施绿色信贷，而且必须建立环境风险谨慎的操作规则。为了建立绿色信贷法律制度的监督建立可行法律法规。

（二）建立有效的政府监督制约机制与政府激励推进机制

政府的环境保护部门必须与政府监管机构一起工作，建立实施绿色信贷政策和激励推进机制的有效监督和制约机制，为商业银行推行绿色信贷提供基础，并为商业银行实施绿色信贷提供压力和动力。其中，不仅要有商业银行的违规行为对环境的非法程序或“项目”的企业信用行为的责任和惩罚措施，而且也要进行有效的绿色信贷商业银行和企业奉行的政策奖励。

（三）建立良好的政策环境

银监会的调查数据显示，目前“两高”（高污染、高耗能）行业的生产，工业增长速度仍然较快，在贷款总量上有上升，而且这增幅的下降趋势不明显，商业银行控制的“两高”行业贷款仍然是非常困难的任务。基于此，政府部门的监管应放在一起。建立激励和约束机制，要落实责任追究违法行为，要真正激励实行绿色信贷政策的银行和企业，引导银行和其他金融行业支持环境保护工作的行业。增加惩罚污染企业和商业银行增加贷款的行为，增加商业银行违规发放贷款的金融风险，同时也创造良好的政策环境，不断完善配套政策。首先，绿色信贷行业的支持，从目前来看，经济效益不好，如风力发电和垃圾发电等行业，需要财政政策和税收政策的支持，给予鼓励和保证，这样使得银行等金融行业敢于发放贷款支持。第二，政府应该建立在商业银行实施绿色信贷政策。绿色信贷不仅是银行和金融业应履行的社会责任，也是一个银行，用来降低风险和防范其金融业的有效途径，但在足够的约束和激励政策的缺乏条件下，商业银行履行社会责任将是不够的。

（四）进一步完善信息共享和沟通机制

为了进一步提高环境保护部门和商业银行之间的信息沟通和共享，首先，环境保护部门和商业银行应该各管其职。目前，中国很多企业有严重的环境污染，但由于地方政府给予当地环保部门的压力，在这些大的利润的条件下，政府部门采取的是不管的态度，大量的环境污染信息只能由NGO透露。出现这样一种结果，环保部门应扩展到企业环境信息采集，建立和完善监督机制和环境保护中心。重点行业的定期检查；环保企业要随时抽查；加大违法企业的处罚；对重点企业项目类型增加审查；加大社会监督和制约企业环境违法行为；防止商业银行为非法企业污染环境企业提供信贷支持；提高企业的环境整体意识。商业银行应完成贷款企业的信息收集，跟踪贷款公司使用，由国家行业的贷款审查规定的项目增加，减少污染工程行业，贷款数量也要规避风险，同时，加强对商业银行信息和环境保护部门的沟通。因为当地环保部门和商业银行的分支机构分别属于不同的管理部门，所以信息共享的路径很长，信息传递周期很长，导致信息更新很慢。环保部门和商业银行应完善信息沟通机制，共同构建一个完整的企业环境保护的数据库，环境保护和中央银行应当建立联席会议制度，提高企业信息共享的强度，同时要求商业银行以企业环境信息作为判断是否提供信贷支持的重要依据。

参考文献：

[1] 朱怡琳.发展商业银行绿色信贷——由支持绿色经济模式引发的思考[J].经济论坛，2011，（20）.

[2] 张容海.关于绿色信贷的几点思考[J].辽宁经济，2012，（6）.

[3] 文静.金融部门开展绿色信贷存在问题及对策建议[J].甘肃金融，2011，（9）.

[4] 何德旭，张雪兰.对中国商业银行推行绿色信贷若干问题思考[J].上海金融，2010，（12）.

[5] 党春芳.关于中国商业银行推行绿色信贷的思考[J].现代经济探讨，2011，（2）.

第9篇：商业银行信贷政策范文

对于结构的调整与优化已经成为当前我国的改革与发展所面临的主要问题，后金融危机时代的中国商业银行更加的需要信贷结构的调整与优化。

我们正处于“十二五”规划的崭新历史时期，面对着日益复杂和多变的国际金融形势以及国内的经济发展趋势，商业银行的信贷结构调整与优化正在被提上议事日程，综合分析，对于我国的商业银行产生影响的因素是多种多样的，涵盖的范围是极其广泛的，因此商业银行的信贷结构调整与优化是一项极具复杂性和综合性的工程。

2.我国的商业银行进行信贷结构调整与优化的重要性与必要性

商业银行是目前中国的一种极其重要的金融主体，它在社会生活以及经济生活的很多个领域所发挥的作用是无可替代的。但是，我国的商业银行在规模不断扩张的同时并没有注重对其经营方式以及信贷结构的调整与优化。这导致了信贷资源的开发与利用仍然处于传统的低端状态。因此，总体上的信贷资产质量正在不断下降，在发展过程中所呈现出的矛盾和问题日益尖锐，严重阻碍中国的金融甚至是整个中国经济与社会的发展。

我国正处于结构转型的重要战略机遇期，产业结构的调整以及经济结构的调整将会是以后很长一段时期以内我们开展工作的重点内容。无论从哪一方面来讲，商业银行都应该在新一轮的经济结构调整中抓住机遇，锐意改革，将资金投向更加具有发展前景和和资金回报率更高的支柱产业，以及一些具有强大生命力和发展潜力的新兴产业。这种做法所取得的效益将会是多重的，不仅会为中国的经济结构调整提供更加有力的资金支持，还可以使商业银行在投资中获得更高的回报，以有效地抵御风险和危机。

3.我国的商业银行信贷结构调整与优化的策略

对于商业银行的信贷结构的调整与优化是一项长期而艰巨的任务，需要很多个方面的共同努力。商业银行的信贷资产在总量上的分布构成了商业银行的信贷结构形式。

一般情况下，我们认为商业银行为了应对宏观的经济走势的变化所做出的政策以及其他各个方面的调整不属于商业银行信贷结构的重大调整。虽然这些调整也都具有很强的时效性和适应性，但是其对于整个的商业银行信贷结构所造成的影响还是较小的。

信贷结构的调整所依据的主要内容有不同的发展阶段所面临的特殊问题以及不同阶段的信贷目标等各种因素。这个调整过程具有动态性和长期性。商业银行信贷业务的发生是以各种信贷资源的有效配置为前提的，因此现代结构的调整与优化需要对信贷资源做出结构做出合理的规划，进行更加科学与有效地配置。另外，商业银行的信贷结构调整必须遵循一定的基本原则，主要包括效益型、安全性以及流动性。在商业银行进行信贷结构调整与优化的过程中，一定要注意资源配置与分布的合理性。

A.加强政府的宏观调控作用

现代的企业制度以及商业银行制度使得银行的经营与发展的目标之一是追求利润和价值，不能够完全在政府的控制之下开展工作和发展业务。但是，在商业银行进行产业结构调整与优化的过程中，相关的政府部门要对自己在此过程中所发挥的作用作出重新的定位。正确的思考与确定政府在商业银行的结构调整与优化中的作用应该是一项极其重要的工作内容，我们要致力于建立一种极具先进性的管理机制，在充分考虑市场需要的基础上对政府和商业银行之间的关系进行确认。建立一种政银分离和权责明确的机制。既要保证政府对于商业银行发展与结构调整与优化适当监督和指导作用，又要保证商业银行一定的自主权利。

在这个基本的关系框架内，政府可以通过行政手段、经济手段和法律手支持和引导商业银行的发展，同时也对其作出一定的监督和控制。

B.正确认识市场经济对于商业银行的结构优化与调整的重要性

市场经济的运行和发展有其固有的规律性与必然性。我们应该在对其进行正确认识的基础上开展商业银行的结构调整与优化。因为现代市场经济环境下的商业银行发展必然会受到市场的作用和影响。

C.合理分析当前中国的宏观经济形势

我国正处于经济高速发展的历史时期，经济总量和经济发展速度前所未有。但是，商业银行在进行结构调整与优化的过程中应该正确面对现实，充分分析情况，不能以追求经济效益作为唯一目标。

D.及时解决商业银行现存的结构性矛盾

在我国的宏观经济大体走势良好的情况下，供需保持了基本平衡状态，但是结构性的矛盾仍然是不可避免和不容忽视的。在这个基本前提之下，信贷政策取向的着力点应该作出调整，改变在扩大生产性贷款投放上的大批量的现状，而应把大力调整经济结构、扩大基础性投资和拉动消费需求作为信贷政策取向的基本点。同时还应该注意对于消费的刺激，这是增加信贷向外投放的一个主要功能，可以在消费与生产之间达成平衡，有利于国家总体宏观形势的发展。