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摘 要 本文首先介绍了房地产企业内部控制建设的必要性,提出了有效构建房地产企业内部控制的对策,希望为我国房地产企业在当前形势下完善内部控制体制建设提供借鉴和参考。
关键词 房地产 企业 内部控制 必要性 对策
当前,随着国家管控力度加大和行业竞争日趋激烈,我国房地产业步入了微利时代。这些年来,房地产企业飞速发展,迅速成为了国家经济的重要成分。纵观我国房地产企业的发展过程,其中内部的控制是非常重要的。随着现代经济的不断发展,房地产企业也越来越受到重视,一时间企业内部控制也成为了热门话题。
一、房地产企业内部控制建设的必要性
房地产企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位,不但数量众多,而且涉及资金庞大,被誉为国民经济的晴雨表。房地产企业稳定发展,人民群众的安居才能得到保障,与房地产企业有关的企业才能带动发展,为国家创造更多的财富价值。为了保持正常运转和良性循环,房地产企业建立和完善其内部控制机制是很有必要的,这样可以提高本企业内部的管理和监督的水平及效能,降低企业内部的监管成本,以最小的耗费获取最大的经济效益,提高房地产企业在市场上的竞争实力。
(一)房地产企业受外部环境影响较大,建设有效的内部控制能够抵御风险。土地是房地产企业的重要组成部分,属于国家所有,受国家宏观调控影响大,通过经济杠杆、价值规律引导房地产企业达到供需平衡;此外房地产经营成果不仅受经济变化影响,而且受政治形势变化的影响,变数较多。加上融资环境恶化,政策环境严厉,开发品质要求越来越高,项目成本不断上升。
(二)有效构建房地产企业内部控制建设是建立现代企业制度的内在要求。为适应房地产企业发展需要,企业规模不断扩展,因此对从业人员、资金投入、财务管理、人力资源管理以及相关机构配置都随之进一步发展,以适应不断发展的社会经济,以适应企业发展的需要,从严管理企业,实现管理创新,使传统的管理模式向现代企业管理过渡。
二、有效构建房地产企业内部控制的对策
(一)强化对内部控制的认识。对内部控制建设认识的缺失是我国房地产企业内部控制薄弱的根本原因。当前我国房地产行业正处于发展的重要时期,房地产企业管理者将一切管理的重心全部放在市场拓展之上,没有认识到企业内部控制建设对企业的重要作用。针对这种情况,我国的房地产企业必须强化认识。一方面需要企业的管理者认识到内部控制建设对企业的重要作用,带头执行企业的内部控制措施。另一方面还需要企业加强相关的培训和教育,通过培训教育让企业的所有员工了解到内部控制建设对企业长期发展的重要作用,引导所有员工积极参与到企业的内部控制建设过程中。
(二)完善规章制度建设,合理设置岗位。完善的规章制度建设以及合理的岗位设置是企业内部控制的基础。在当前房地产行业发展形势之下,房地产企业关注的是外部市场的扩大,很多房地产企业并没有将管理的重点放在内部体制建设,这就会导致企业规章制度建设薄弱,内部岗位设置不合理,严重的影响了企业内部控制体系建设。针对这种情况,房地产企业必须完善规章制度建设,利用完整的内部规章制度来约束员工的行为,规范企业内部业务处理。另外,企业还需要依据权责对等以及不相容岗位分离的原则合理的设置内部岗位,防止部分员工拥有超过其职责的权限,保证企业内部的相互制约平衡。
(三)强化内部审计和监督,健全企业绩效考核体系。完善的内部审计和监督是企业内部控制的保证。目前我国大部分房地产企业在快速的发展过程中并没有完善的内部审计和监督机制,很多的内部审计和监督工作都由财务部门完成,内部审计工作的主管人员甚至直接由企业的财务部门主管人员兼任,不能严格的执行内部审计和监督职能。因此,我国的房地产企业必须在企业内部设立独立的内部审计和监督部门,定期对各分子公司的经济业务进行审计和监督,维护股东的利益。另外,房地产企业还需要完善绩效考核机制,利用健全的绩效考核体制引导员工积极参与到企业的内部控制建设之中。
(四)完善企业风险管理。风险管理是企业内部控制的重要组成部分。构建完善的风险管理体制是房地产企业强化内部控制建设的重要目的,针对当前我国房地产企业在风险管理方面存在的问题,需要具体从以下三个方面完善。第一,在保证发展速度的同时兼顾企业财务安全。目前我国的房地产行业处速发展时期,企业发展所需要的资金大部分都是通过贷款的方式从外部获得,企业需要在保证发展速度的同时考虑到企业财务安全,降低企业的财务成本和风险。第二,建立完善的风险预警机制,在风险发生之前采取可行性的措施规避风险。第三,完善企业内部信息沟通交流机制,建立完善的信息平台,让企业的管理者能够及时的与员工沟通,防止信息失误风险的发生。
(五)建立健全信息沟通系统。建立健全信息沟通系统对提高内控制度的效率和效果作用很大,房地产企业应当建立信息沟通体系在需要的时候识别和获取需要的信息,进行有效的沟通,使内控制度在企业内部顺利的建立并落实。房地产集团企业应当建立包括集团内部各个企业之间重要经营活动的信息沟通系统,进行集约化的管理,开展集成化、智能化、价值化以及网路化的管理新模式,使集团公司内外部各个分子公司和各个部分之间实现有效的沟通,信息顺利传递。同时房地产集团企业还应当建立一条畅通的反馈信息的渠道,以便对内部控制中发现的问题能及时的反馈到集团公司,及时的采取相应的健全措施。
三、总结
总之,房地产企业随着社会经济的发展在飞速发展着,当然在这个过程中也遇到了很多问题,房地产企业要想很好地解决这些问题,就应该重视内部控制建设的有效性。强化房地产企业的内部控制管理,对于房地产开发事业的改革发展、管理水平的提高等等都是很有帮助的。房地产企业应该积极的重视内部控制问题,也应该积极的研究如何提高内部控制的有效性。只有提高了内部控制管理水平,才能更好地面对房地产企业未来的竞争,才能在竞争中不被淘汰。
参考文献:
[1]杜汝芳.试论房地产企业内部控制制度的建立.商业经济.2011(11).
关键词:统计工作 房地产企业 管理 一、房地产企业统计工作中存在的问题
作为企业经营管理工作,首先想到的是管理战略、经营方式、组织形式、营销策略等方面的工作,企业决策者常常忽视统计的重要性。但企业开展工作和项目开发都得以大量的统计的工作为前提。企业的管理方式、组织结构、经营方式、营销策略都是以统计工作为基础的才能更加有效。在目前国家宏观政策和激烈市场环境竞争中,房地产企业面临挑战。统计工作为服务房地产企业,已越来越受企业管理者重视,为公司长期发展有着举足轻重的作用。但目前在房地产企业中,统计工作还丰在着许多问题和不足,主要表现在几个方面:
1、统计观念认知不足
由于我公司是外资投资的房地产企业,公司的高层管理人中主要由外方人员担当,因而对国内的统计工作的重要性和必要性认识不足,意为统计工作的首要任务是完成领导要求的报表任务,基本的统计信息调查,整理,分析领导要求的统计报表,统计工作与经营管理工作分开,使统计工作人员在公司管理工作中处于边缘化,现统计工作生命力不强,工作观念狭隘,工作仅限于汇总数据,报报表。
2、工作制度不够完善
要做好企业的管理工作,必须要有严格的制度,统计工作也不外乎,公司在制订内部管理制度时,并没有把统计工作单独作为一项制度进行制订,而是作为公司行政管理工作的一部分,使公司统计工作的管理上没有相关的规章制度, 从而统计工作无制度可循。
3、统计工作与项目开发结合不够
现在房地产企业开发的项目前期工作,必须要经过大量的市场调研工作,来确定项目定位、总体设计、市场营销、价格水平等各方面重要因素,统计工作数据越详细越准确,有利于项目的顺利开发和销售。
二、加强企业统计管理的对策
房地产企业统计工作是房地产企业制定政策和计划的主要依据。目前,整体房地产业竞争越来越激烈,房地产市场的快速发展迫使我们改变原先的统计工作观念势在必行。加强统计人员素质,提高工作效率,改进工作方法,建立健全统计规章制度,形成一套合理科学的统计管理模式,体现统计工作的“信息”、“咨询”、“监督三大职能。
1、统计工作的重要性。公司领导首先应从思想上认识到统计工作的重要性,重视统计工作帮助统计部门解决工作中存在问题:统计工作人员在工作中不受其它部门干扰,要保持其专业性和稳定性,要求统计人员要不断提高自身的业务水平和综合素质。
2、公司可根据当地相关法规建立健全企业统计规章制度,规范公司的统计工作,制定工作人员的目标,工作流程,工作职责以及绩效考核成等。详细点说,第一,建立统计工作岗位并明确岗位职责。为加强企业内部管理从精从简,提高工作效率,在管理中设立综合统计岗位,明确其工作性质,保持工作中的独立性。其工作职责应是:制定公司统计标准,标准体系和统计资料报送制度。负责市场信息收集,审核,分析,汇总。完成上述工作后,统计人员应该还应把汇总后的信息提供给各有关部门,为公司领导做决策提供准确的信息支持。第二,公司内部统计信息收集加强。首先,每个业务部门将收集的基础信息向管理部报送,管理部负责汇总。其次,各业部的专项信息向综合统计人员报送,综合人员进行综合的分析研究。最后,经过汇总分析的各种综合信息再向公司决策者,各部门负责人多向运行。为其研究问题,管理决策和了解情况的需要。
3、在当今网络时代,房地产企业在各环节应紧跟节拍,不断创新。如:统计资料的报送手段、统计调查方法与分析技术等方面。企业的统计工作应发挥现代统计技术和网络传输技术,以提高统计资料的利用效率。
首先,利用网络传输和统计资料,可以压缩公司成本和统计人员工作量,也可以使得人员把时间和精力放到项目开发建设服务等其它方面。其次,实现无纸化办公,进一步增加了统计工作方法和手段。随着信息技术的快速发展,对统计数据的整理与分析方面也提出了更高要求,传统的统计手段和方法已经不能满足现在公司的要求。因此,现在公司统计部门可根据自身需要,选择适合自身的统计软件对资料进行更精确的加工。如:SAS、SPSS等。计算机技术的广泛应用,使统计数据的综合分析已变得简单迅速,可以给公司决策者提供更准确,更高质量的统计信息。
综上所述,公司统计工作的管理需要各部门的支持,也需要政府统计部门的努力,还需要公司领导和统计人员重视和努力。要在各个方面做好基础功夫,扩大信息视野。只有这样,统计数据才能及时,准确的为公司领导提供依据,促进企业在市场中更具竞争力。
参考文献:
[1]Du Brin,A.J The management science[M].Press of Ren-min University of China,2010
一、办公室的日常管理工作。
办公室对我来说是一个全新的工作领域。作为办公室的负责人,自己清醒地认识到,办公室是总经理室直接领导下的综合管理机构,是承上启下、沟通内外、协调左右、联系四面八方的枢纽,推动各项工作朝着既定目标前进的中心。办公室的工作千头万绪,在文件起草、提供调研资料、数量都要为决策提供一些有益的资料,数据。有文书处理、档案管理、文件批转、会议安排、迎来送往及用车管理等。面对繁杂琐碎的大量事务性工作,自我强化工作意识,注意加快工作节奏,提高工作效率,冷静办理各项事务,力求周全、准确、适度,避免疏漏和差错,至今基本做到了事事有着落。
1、理顺关系,办理公司有关证件。
公司成立伊始,各项工作几乎都是从头开始,需要办理相关的手续及证件。我利用自己在xx部门工作多年,部门熟、人际关系较融洽的优势,积极为公司办理各类证件。通过多方努力,我只用了月余时间,办好了xxx证书、项目立项手续xxxx产权证产等。充分发挥综合部门的协调作用。
2、及时了解xxxxx情况,为领导决策提供依据。
作为xxxxx企业,土地交付是重中之重。由于xxx的拆迁和我公司开发进度有密切关联,为了早日取得土地,公司成立土地交付工作小组。我作小组成员之一,利用一切有利资源,采取有效措施,到xx、xx拆迁办等单位,积极和有关人员交流、沟通,及时将所了解的拆迁信息、工作进度、问题反馈到总经理室,公司领导在最短时间内掌握了xxxxxx及拆迁工作的进展,并在此基础上进一步安排交付工作。
3、积极响应公司号召,深入开展市场调研工作。
根据公司(0x号办公会议精神要求,我针对目前xx房地产的发展情况及房屋租售价格、市场需求、发展趋势等做了详细的市场调查。先后到土地、建设、房管部门详细了解近年房地产开发各项数据指标,走访了一些商业部门如xx,xx又到xx花园、xx花园、xx小区调查这些物业的租售情况。就x号地块区位优势提出 “商业为主、住宅为辅、凸现区位、统筹兼顾” 开发个人设想。
4、认真做好公司的文字工作。
草拟综合性文件和报告等文字工作,负责办公会议的记录、整理和会议纪要提炼,并负责对会议有关决议的实施。认真做好公司有关文件的收发、登记、分递、文印和督办工作;公司所有的文件、审批表、协议书整理归档入册,做好资料归档工作。配合领导在制订的各项规章制度基础上进一步补充、完善各项规章制度。及时传达贯彻公司有关会议、文件、批示精神。
5、落实公司人事、劳资管理工作。
组织落实公司的劳动、人事、工资管理和员工的考勤控制监督工作,根据人事管理制度与聘用员工签订了劳动合同,按照有关规定,到劳动管理部门办好缴纳社保(养老保险、失业保险、医疗保险)的各项手续。体现公司的规范性,解决员工的后顾之忧;
6、切实抓好公司的福利、企业管理的日常工作。
按照预算审批制度,组织落实公司办公设施、宿舍用品、劳保福利等商品的采购、调配和实物管理工作。办公室装修完毕后,在x月份按照审批权限完成了购置办公用品、通讯、复印机、电脑等设备的配置工作。切实做好公司通讯费、招待费、水电费、车辆使用及馈赠品登记手续,严格按照程序核定使用标准;
7、做好公司董事会及其他各种会议的后勤服务工作。
董事会在xxxx召开期间,认真做好会场布置、食宿安排工作。落实好各种会议的会前准备、会议资料等工作。
第一,加强学习,拓宽知识面。努力学习房产专业知识和相关法律常识。加强对房地产发展脉络、走向的了解,加强周围环境、同行业发展的了解、学习,要对公司的统筹规划、当前情况做到心中有数;
关键词:房地产;管理;效益
近些年,房地产行业为我国经济的飞速发展做出了不可磨灭的贡献。随着城市化速度的加大,各大房地产公司也开始进军小城市和县区。如何更好的管理房地产开发项目是目前房地产公司所需要解决的一个问题。这不但关系着公司的效益,更影响这公司这业内的影响力。
1 房地产开发项目现场管理的必要性
整洁卫生、安全有序、文明作业、规范场容是房地产开发项目现场管理的目标。管理人员应尽量使开发项目与周围环境相协调、合理使用各种设备。
1.1合理的现场管理是开发项目正常建设的必要条件。合理的现场管理能使各个工作步骤有条不紊的进行,是工程能按时完成的保障。
1.2合理的现场管理能使各个部门更好的合作。各种部门都在项目现场集中工作,因此现场管理的好坏直接关系到各个部门之间的配合。这不但关系到各个部门的工作效率,更关系到公司的经济效益。
1.3合理的现场管理能提高社会效益。项目现场管理的好坏是项目管理的评判标准。如果现场管理合理,那么就为项目赢得了良好的社会效益。
1.4合理的现场管理是落实有关法规的表现。开发项目与环境、社会、规划等息息相关,合理的现场管理是保护环境、促进社会和谐的保证。这就反应了对各种法规的遵守。
2 房地产开发项目管理中存在的问题
目前我国房地产开发项目中普遍存在这一些管理方面的问题,这些问题不仅反映出我国房地产产业的管理水平的不足,也反映出了某些房地产企业对项目管理的不重视。我国房地产开发项目主要存在以下几个管理问题:
2.1前期策划及产品定位不明确
有些开发商不重视项目前期细致的可行性研究,对项目的定位不明确,这就导致决策层的犹豫不决。这样由于时间紧迫很容易导致匆忙决策,这就为产品的可行性和科学性带来了隐患。决策阶段的问题会给项目带来很多为题,这也增加了项目管理的难度。
2.2开发项目的现场平面布置与平面设计相差较大
建设总平面设计对于项目现场管理至关重要,它是现场管理的重要依据。它对现场的工作人员、机械设备和材料存储等进行了总体的规划,但是有些项目的现场布置与规划的有很大差别,这就会导致物品随意摆放,管理人员无法很好的进行项目管理。
2.3开发项目现场不文明施工。道路堵塞、设备摆放混乱、材料乱堆乱放、缺乏防雨放电设备、工作人员不按规程操作等问题都是不安全不文明施工的表现。
2.4开发项目平面布置调整不灵活。管理人员要根据总平面设计来调整施工现场,有时候在施工过程中会有一些变数,而且随着工程进展程度的不同,平面布置也要进行调整。这时就很可能出现平面布置调整不灵活不及时的现象。
2.5现场检查和监督力度不够。管理人员要频繁检查现场平面布置,检查时要做到自习认真,找出不满足规定、不符合建设要求的地方。及时政府或者上级部门没有进行检查也要自己担起监督的重任。
3 房地产开发项目现场管理的应对策略
现场管理是一项复杂的工作,工作人员要根据具体情况采取相应的策略。
3.1合理布置
合理布置项目现场所需的工作人员、机械设备以及各种材料。这关系着人与人、人与物之间的密切配合。有利于现场秩序的规范。要做好现场的合理布置,首先认真调查研究,找出现场问题之所在;其次,要结合实际情况,进行合理布置。通过分析研究,掌握目前现场的布置方式,提出合理的改善方案。再次,修改设计。对着项目的不断进展,项目的总体平面设计也应该是不断变化的。一次性的设计不能适用于项目建设的整个过程,还必须根据实际情况不断修改、补充、调整,确保科学合理。最后,考核布置方案。对现场的机械设备、各种材料进行合理的摆放,对工作人员进行有效的管理,并定期进行现场考核。合理布置作为一项日常管理工作,它不仅是现场管理的一项重要内容,更应贯穿于整个项目进展过程之中。
3.2目视管理
目视管理是利用视觉感知各种信息对项目进行管理。要利用各种醒目的颜色标示出各种安全标志、防火标志灯。不能让各种规章制度、管理细则、操作规程等被障碍物挡住,以利于工作人员学习。要经常进行检查,对积极工作、表现良好的员工给予公开表扬和物质奖励,对于各种落后行为要给予批评和鞭策。目视管理有利于工作人员的自我监督自我管理,应贯穿于整个项目的全过程。
3.3制定奖惩措施
要制定相应的奖惩措施,鼓励优秀员工,鞭策落后人员。对好人好事和先进行为要给予物质奖励和公开表扬。对于违反规章制度的人,不管是谁都要按照所制定的规定给予处罚。检查要定期准时进行,并且及时公布奖惩结果,按规定的期限将物质奖励发放到先进个人手中。这有利于管理人员对现场的监管,项目人员也就会自觉遵守规章制度,有利于项目安全有序的进行下去。
3.4定期召开安全会议
项目负责人要组织全体人员定期召开安全会议,安全是第一要务,安全重于泰山。会议的主要内容要详细记录,并允许与会人员发言,积极采纳优质合理的建议。对于会议传达的精神要积极落实到实践中。
3.5重视项目收尾阶段的管理工作
项目结束时是管理人员和工作人员最容易懈怠之时,这时要特别重视对收尾项目的管理。主管人员要与项目现场各管理人员各自承担一部分工作,共同完成项目收尾阶段的管理以及交接转移工作。
4 结语
房地产开发项目的管理水平与项目开发周期、成本以及质量息息相关,决定这项目的效益。为了能够使房地产企业在当今激烈的市场竞争中占有一席之地,就必须要采用科学的、合理的、有效的管理方式来对房地产开发项目进行管理,加强管理人员的水平同时促进管理人员素质文化水平的提高。
参考文献:
[1] 吕萍等编著.房地产开发与经营[M].北京:中国人民大学出版社,2002.
[2] 白思俊主编.现代项目管理下册[M].北京:机械工业出版社,2002.
一、我国商业银行零售业务风险管理情况
1.储蓄业务风险管理情况
我国商业银行储蓄业务主要设置单人临柜或双人临柜,日常处理业务通过复核和事后监督确保业务合规办理。账实进行分管,单人临柜的每日进行对账查库,重要凭证设置登记簿。每日营业终了扎平账后要与现金核对相等。
2.消费信贷业务风险管理现状
(1)个人住房贷款。我国商业银行开办个人住房贷款主要是和房地产开发商签订合作协议,只对签订合作协议的房地产项目开办个人住房贷款。其风险控制的环节,主要是对房地产开发商和房地产开发项目进行评估,一般只有三级以上资质的房地产开发才允许做个人住房贷款,对房地产项目重点审核房价和其前景,防止烂尾工程。对贷款申请入主要审核收入证明及其年龄,同时要求房地产开发商与银行签定回购保证书。
(2)汽车消费贷款。银行开办的汽车消费贷款主要是和汽车经销商签订合作协议,消费者贷款买车,需向保险公司购买保证保险。银行主要审核贷款人收入证明及是否是本地户口。
3.信用卡业务
信用卡的风险管理重点是对信用卡申请人进行信用把关,要求提供担保人或交纳保证金。银行通过每日对信用卡透支情况进行跟踪,对发现的不寻常透支情况及时进行催收,通过催收情况发现风险点。
二、存在的
1.储蓄业务
(1)银行部分储蓄网点内部管理尚待加强。我国商业银行部分储蓄网点未健全相应的内控体系,没有严格按规章制度的要求办理业务,责任不清,漏洞较大,使犯罪分子有机可乘,如存在没有每日进行对账、印章重要凭证管理混乱、挂失未按要求进行查保等现象。
(2)对储蓄网点监控不力。银行对储蓄网点的检查监督管理较弱,致使储蓄网点不合规的问题较多,难以有效防范风险。如存在不按规定定期对储蓄网点进行检查,事后监督对传票审核不严格、不及时,存在封包积压等现象。
2.消费信贷业务
(1)对房地产项目缺乏准确评估。我国商业银行与房地产开发商签订项目合作协议,主要审查其财务情况和即将开发的项目情况,防止工程项目烂尾。对房地产开发商的财务状况审查较为容易,但对房地产开发项目的审查则较难,银行缺乏有经验的房地产项目评审人才,很难对开发商的项目作出较为准确的判断。
(2)对贷款申请人的信用状况难以把握。银行审查贷款申请人是否符合条件的重要依据是其收入证明,但收入证明的真实性较难判断,即使收入证明真实,其负债情况也无从了解,同时贷款申请人将来的收入变化也将直接其偿还能力。
(3)我国商业银行消费贷款在实际业务操作中面临许多技术性问题,形成了潜在性风险。一是汽车消费贷款要求消费者向保险公司购买保证保险,但保险公司保险合同规定如果消费者未向保险公司连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗窃险、自燃险的,保险公司将免除责任,即如果消费者脱保,保险合同将无效。二是个别地市,某些房地产开发商未完全缴纳土地出让金即可办理土地使用证,使银行贷款存在较大风险。三是汽车消费贷款中,如果借款人将所购汽车先行变卖后逃逸,由于《担保法)规定必须先处置抵押晶再向保证人索赔,银行将无法获得保险公司的赔款。四是保险合同规定保险公司负责偿还借款人所欠款项,但以不超过保险金额为限,逾期利息、罚息等保险公司不负责赔偿。五是部分地市不能办理抵押预登记,开发商有可能将在银行办理房产按揭贷款的在建工程和所属土地进行再次抵押,或将同一套房产重复办理按揭。
(4)我国商业银行尚未出台明确的可操作的贷后检查管理办法,消费信贷贷后管理较为簿弱。
3.信用卡业务
(1)犯罪分子利用信用卡作案猖獗,以冒名申请或运用高手段伪造信用卡骗取银行资金的案件时有发生,防范案件任重道远。
(2)对信用卡申请人的信用状况较难判断。银行对信用卡申请人的风险控制主要是要求提供担保人或交一定数额的保证金,但对信用卡申请人本人的信用状况无法评估,很难辨别其办卡意图,在风险控制上存在较大漏洞。
三、零售业务面临的潜在风险
1.储蓄业务
储蓄业务可能面临的主要风险是操作风险,可分为内部作案、外部作案、内外部相互勾结作案。内部作案主要是内部管理不严,不按规章制度办理业务,如印章、重要凭证等保管混乱,每日营业终了不进行查库等,致使犯罪分子有机可乘。外部作案是犯罪分子利用伪造存折、盗取密码等手段进行冒领。内外相互勾结作案是利用银行内部管理松散盗取储户存款。
2.消费信贷业务
(1)操作风险。一是银行内部人员利用银行管理不严、内控制度没有得到有效建立等问题,违规发放贷款,骗取银行资金所造成的风险。二是银行外部人员利用银行管理方面存在的漏洞,申请消费贷款骗取银行资金。如房地产开发商或汽车经销商指使工作人员向银行申请贷款套取银行资金,或犯罪分子利用伪造的证明材料申请贷款骗取银行资金。三是内外部人员相互勾结骗取银行资金。
(2)信用风险。对于个人住房贷款,由于我国住房市场以销售期房为主,住房贷款的信用风险包括开发商的信用风险和借款人的信用风险,对于汽车消费贷款主,是借款人的信用风险。房地产开发商的信用风险主要是指房地产开发商的财务存在问题,或开发的项目超过其承受能力,或投资决策出现失误导致项目开发失败,致使后续资金不能跟上,房地产项目出现烂尾。借款人的信用风险是指借款人由于收入下降、失业等原因导致清偿力下降,难以归还银行贷款产生的风险。
(3)风险。法律风险主要是指我国商业银行办理的消费贷款业务在程序和合同上存在诸多法律滑洞,当借款人出现清偿困难时,银行对抵押物进行处置时在法律上将面临不利局面。一是银行办理住房消费贷款要求房地产开发商签订回购协议,要求如果贷款人无力偿还贷款,将由房地产开发商将住房回购,偿还银行贷款。但由于《担保法》规定公司不能给个人担保,一旦发生贷款人无力偿还贷款情况,房地产公司可凭此进行抗辩,银行难以胜诉。二是我国尚五个人破产法,当处置的抵押物不足以补偿银行贷款时,难以向贷款人继续追索。三是当贷款人出现无力偿还贷款时,银行可能面临执行难的。如住房贷款,一旦银行要求贷款人交出住房,政府可能本着安定团结的目的进行干预,使银行的要求难以得到执行。四是贷款人申请办理消费贷款,银行无法辨别其资金来源的合法性,如果贷款人的资金来源涉及贪污等不合法渠道,将使银行债权落空。
(4)市场风险。市场风险指价格风险,主要包括抵押物价格风险、利率风险和人民币币值风险。抵押物价格风险指借款人的住房、汽车等抵押物有可能出现价格下跌的风险,特别是汽车,一旦经过使用其价格有较大幅度的下降,同时抵押物的价值评估也因评估机构的不同而出现差异。抵押物的价格下跌将使银行的贷款存在不能得到全额清偿的风险。利率风险主要指利率水平上升带来的风险。消费贷款属于中长期贷款,一般贷款期限长达10—20年,当前我国利率水平较低,但从中长期看利率走势却不定,一旦利率水平出现上升趋势,有可能使银行出现利率倒挂的风险。在我国市场缺乏金融期货、期权等避险工具的情况下,利率风险很难转嫁出去。人民币币值风险主要指人民币贬值风险,如果人民币发生贬值,将使银行中长期债权遭受较大损失。
(5)流动性风险。流动性风险是指当消费信贷额增长到一定水平时,银行将产生流动性风险。由于消费贷款为中长期贷款,需要中长期资金来源对应,在西方商业银行消费贷款达到银行资产总额的15%时,就有可能产生流动性风险,银行头寸出现不足。我国当前以定期存款为主,消费贷款总量不大,不会产生流动性风险。但如果我国商业银行的消费贷款规模增长过快,超过银行资产额的一定比例,一旦存款结构发生变动,活期存款大于定期存款,将使银行产生流动性风险。
3.信用卡业务
(1)操作风险。信用卡的操作风险主要有以下几类,一是犯罪分子利用先进的高手段伪造信用卡进行透支所造成的风险;二是在银行疏于防范的情况下,信用卡申请人利用假证件等申请办理信用卡所造成的风险;三是内部管理不严,不进行每日对账、不检查授权记录等所造成的风险,或内外部人员相互勾结实施信用卡诈骗所造成的风险。
(2)信用风险。对信用卡申请人审查不严,导致部分动机不纯的申请人获得信用卡,并恶意进行透支所造成的风险,或持卡人失业、收入下降等原因,难以归还透支款。
四、对策建议
1.储蓄业务
(1)加强对储蓄人员的岗位培训,制定储蓄业务操作手册。加强对储蓄人员的岗位培训,应重点以储蓄业务的规章制度、操作规范和违章操作所导致的风险案例进行培训,使员工加强对风险的认识,自觉遵守规章制度,减少违章操作。同时银行应根据储蓄业务流程,制定标准的操作步骤,对每一环节的重点注意事项给予清晰的标明,使员工能够按照操作手册规范地办理业务,降低差错发生概率,有效防范风险。
(2)加大检查力度,建立储蓄业务员工轮岗制度。银行应加大对所辖储蓄网点的检查力度,健全储蓄网点的内控体系,严格储蓄网点的业务操作。建立员工轮岗制度,定期(如每年)对储蓄业务人员进行轮岗,加强风险防范。
(3)进一步整合储蓄网点,提高管理质量。我国商业银行储蓄网点较多,使得监督管理力量相对显得不足。银行应对一部分发展潜力不大,或管理上存在困难的储蓄网点进行撤并,而对有发展潜力的储蓄网点进行升格,优化银行营业网点结构,提高分理处以上级别的营业网点比例,有效加强管理。
2.消费信贷业务
(1)资产证券化。将银行的消费贷款交由专业的资产证券化机构SPV进行组合设计、打包,在债券市场上出售给投资者,使该部分贷款从银行的资产负债表上消失,可有效化解银行消费贷款的市场风险和流动性风险。我国应加强债券市场建设,扩大债券品种,支持银行开展贷款证券化,引导建立资产证券化的专业机构,完善金融市场体系。
(2)建立客户信息查询系统。银行应把在该行办理储蓄、信用卡、消费信贷等业务的客户资料进行整合,建立一套客户综合查询系统,以方便银行全方位了解客户的信息,如资产状况、负债状况、业务交易情况等,对客户进行充分调查,有效防范风险。在此基础上,通过人民银行或银行业协会,联合各家商业银行对客户过去的信用状况进行综合整理,以形成统一的客户信用状况查询系统。
(3)聘请行业专家参与银行房地产项目评估和培训。银行应加强与资产评估公司、房地产开发以及行业内资深专家的联系与合作,聘请专业人士参与银行的项目评估,对房地产行业进行,对客户经理、风险管理人员进行培训,使银行业务人员在工作和中不断得到锻炼,提高项目评估水平。
(4)建立客户信用评分系统。客户信用评分系统是银行风险管理体制的重要组成部分,通过对客户进行信用评分决定贷与不贷以及授信额度的大小,使银行贷款审批具有客观的标准,是实行消费信贷业务人个审批制的基础。银行应委托专业机构开发适合本地区的客户信用评分系统,以提高银行信用评估水平,增强防范风险的能力。
(5)加大对消费信贷业务的资源配置,强化贷款“三查”制度。建立贷后情况调查台账,通过定期与客户取得联系,了解客户情况,及时防范风险。对消费信贷业务应配置更多资源,如增加人力,充分保证信贷员有更多精力投入贷款“三查”,特别是贷后管理。
3.信用卡业务
2010年是我们**地产公司业务开展至关重大的开局之年,对于一个刚刚踏入房地产中介市场的新人来说,也是一个充满挑战,机遇与压力并重的开始的一年。因此,为了我要调整工作心态、增强责任意识、服务意识,充分认识并做好厂房中介的工作。为此,在厂房部的朱、郭两位同事的热心帮助下,我逐步认识本部门的基本业务工作,也充分认识到自己目前各方面的不足,为了尽快的成长为一名职业经纪人,我订立了以下2010年房产公司个人工作计划:
一、 加强自己思想建设,增强全局意识、增强责任感、增强服务意识、增强团队意识。积极主动地把工作做到点上、落到实处。我将尽我最大的能力减轻领导的压力。
二、 制订学习计划。做房地产市场中介是需要根据市场不停的变化局面,不断调整经营思路的工作,学习对于业务人员来说至关重要,因为它直接关系到一个业务人员与时俱进的步伐和业务方面的生命力。我会适时的根据需要调整我的学习方向来补充新的能量。工业知识、营销知识、部门管理等相关厂房的知识都是我要掌握的内容,知己知彼,方能百战不殆(在这方面还希望公司给与我们业务人员支持)。
三、熟悉公司的规章制度和基本业务工作。作为一位新员工,本人通过对此业务的接触,使我对公司的业务有了更好地了解,但距离还差得很远。这对于业务员来讲是一大缺陷,希望公司以后有时间能定期为新员工组织学习和培训,以便于工作起来更加得心顺手。
1、年底的工作是一年当中的顶峰时期,加之我们一年的厂房推界、客户推广,我相信是我们厂房部最热火朝天的时间。我们部门会充分的根据实际情况、时间特点去做好客户开发工作,并根据市场变化及时调节我部的工作思路。争取把厂房工作业绩做到最大化!
2、 在第一季度,以业务学习为主,由于我们公司正值开张期间,部门的计划制定还未完成,节后还会处于一个市场低潮期,我会充分利用这段时间补充相关业务知识,认真学习公司得规章制度,与公司人员充分认识合作;通过到周边镇区工业园实地扫盘,以期找到新的盘源和了解镇区工业厂房情况;通过上网,电话,陌生人拜访多种方式联系客户,加紧联络客户感情,到以期组成一个强大的客户群体。
3、在第二季度的时候,公司已正式走上轨道,工业厂房市场会迎来一个小小的高峰期,在对业务有了一定了解熟悉得情况下,我会努力争取尽快开单,从而正式转正成为我们公司的员工。并与朱、郭两经理一起培训新加入的员工,让厂房部早日成长起来。
4、第三季度的“十一”“中秋”双节,市场会给后半年带来一个良好的开端,。并且,随着我公司铺设数量的增加,一些规模较大的客户就可以逐步渗入进来了,为年底的厂房市场大战做好充分的准备。此时我会伙同公司其他员工竭尽全力为公司进一步发展做出努力。
以上,是我对2010年的一些设想,可能还很不成熟,希望领导指正。火车跑的快还靠车头带,我希望得到公司领导、部门领导的正确引导和帮助。展望2010年,我会更加努力、认真负责的去对待每一个业务,也力争赢的机会去寻求更多的客户,争取更多的单,完善厂房部门的工作。相信自己会完成新的任务,能迎接新的挑战。
2010年,更多的挑战在等着我,我已经做好准备了。在新的一年,我相信我能够做的更好,这是我肯定灰要做好的。展望这过去一段时间的工作,我对将来的工作有了更多的期待,我相信我能够做的更好。在不断的发展中,公司得到了进步,我的知识和业务水平也都得到了进步,相信自己一定能够做好,2010年,我一直在期待!
2008年是我们××地产公司发展非常重要的一年,对于一个刚刚踏入房地产中介市场的新人来说,也是一个充满挑战,机遇与压力的开始的一年。为了我要调整工作心态、增强责任意识、服务意识,充分认识并做好厂房中介的工作。为此,在厂房部的朱、郭两位同事的热心帮助下,我逐步认识本部门的基本业务工作,也充分认识到自己目前各方面的不足,为了尽快的成长为一名职业经纪人,我订立了以下年度工作计划:一、熟悉公司的规章制度和基本业务工作。作为一位新员工,本人通过对此业务的接触,使我对公司的业务有了更好地了解,但距离还差得很远。这对于业务员来讲是一大缺陷,希望公司以后有时间能定期为新员工组织学习和培训,以便于工作起来更加得心顺手。
1、在第一季度,以业务学习为主,由于我们公司正值开张期.间,部门的计划制定还未完成,节后还会处于一个市场低潮期,我会充分利用这段时间补充相关业务知识,认真学习公司得规章制度,与公司人员充分认识合作;通过到周边镇区工业园实地扫盘,以期找到新的盘源和了解镇区工业厂房情况;通过上网,电话,陌生人拜访多种方式联系客户,加紧联络客户感情,到以期组成一个强大的客户群体。
2、在第二季度的时候,公司已正式走上轨道,工业厂房市场会迎来一个小小的高峰期,在对业务有了一定了解熟悉得情况下,我会努力争取尽快开单,从而正式转正成为我们公司的员工。并与朱、郭两经理一起培训新加入的员工,让厂房部早日成长起来。
3、第三季度的“十一”“中秋”双节,还有2008奥运会带来的无限商机,市场会给后半年带来一个良好的开端,。并且,随着我公司铺设数量的增加,一些规模较大的客户就可以逐步渗入进来了,为年底的厂房市场大战做好充分的准备。此时我会伙同公司其他员工竭尽全力为公司进一步发展做出努力。
20XX年是我们××地产公司发展非常重要的一年,对于一个刚刚踏入房地产中介市场的新人来说,也是一个充满挑战,机遇与压力的开始的一年。为了我要调整工作心态、增强责任意识、服务意识,充分认识并做好厂房中介的工作。为此,在厂房部的朱、郭两位同事的热心帮助下,我逐步认识本部门的基本业务工作,也充分认识到自己目前各方面的不足,为了尽快的成长为一名职业经纪人,我订立了以下年度工作计划:
一、熟悉公司的规章制度和基本业务工作。
作为一位新员工,本人通过对此业务的接触,使我对公司的业务有了更好地了解,但距离还差得很远。这对于业务员来讲是一大缺陷,希望公司以后有时间能定期为新员工组织学习和培训,以便于工作起来更加得心顺手。
1、 在第一季度,以业务学习为主,由于我们公司正值开张期.间,部门的计划制定还未完成,节后还会处于一个市场低潮期,我会充分利用这段时间补充相关业务知识,认真学习公司得规章制度,与公司人员充分认识合作;通过到周边镇区工业园实地扫盘,以期找到新的盘源和了解镇区工业厂房情况;通过上网,电话,陌生人拜访多种方式联系客户,加紧联络客户感情,到以期组成一个强大的客户群体。
2、在第二季度的时候,公司已正式走上轨道,工业厂房市场会迎来一个小小的高峰期,在对业务有了一定了解熟悉得情况下,我会努力争取尽快开单,从而正式转正成为我们公司的员工。并与朱、郭两经理一起培训新加入的员工,让厂房部早日成长起来。
3、第三季度的“十一”“中秋”双节,并且,随着我公司铺设数量的增加,一些规模较大的客户就可以逐步渗入进来了,为年底的厂房市场大战做好充分的准备。此时我会伙同公司其他员工竭尽全力为公司进一步发展做出努力。
4、年底的工作是一年当中的顶峰时期,加之我们一年的厂房推界、客户推广,我相信是我们厂房部最热火朝天的时间。我们部门会充分的根据实际情况、时间特点去做好客户开发工作,并根据市场变化及时调节我部的工作思路。争取把厂房工作业绩做到最大化!
二、 制订学习计划。
做房地产市场中介是需要根据市场不停的变化局面,不断调整经营思路的工作,学习对于业务人员来说至关重要,因为它直接关系到一个业务人员与时俱进的步伐和业务方面的生命力。我会适时的根据需要调整我的学习方向来补充新的能量。工业知识、营销知识、部门管理等相关厂房的知识都是我要掌握的内容,知己知彼,方能百战不殆(在这方面还希望公司给与我们业务人员支持)。
三、 加强自己思想建设,增强全局意识、增强责任感、增强服务意识、增强团队意识。
20*年是我们*地产公司发展非常重要的一年,对于一个刚刚踏入房地产中介市场的新人来说,也是一个充满挑战,机遇与压力的开始的一年。为了我要调整工作心态、增强责任意识、服务意识,充分认识并做好厂房中介的工作。为此,在厂房部的朱、郭两位同事的热心帮助下,我逐步认识本部门的基本业务工作,也充分认识到自己目前各方面的不足,为了尽快的成长为一名职业经纪人,我订立了以下年度工作计划:
一、熟悉公司的规章制度和基本业务工作。作为一位新员工,本人通过对此业务的接触,使我对公司的业务有了更好地了解,但距离还差得很远。这对于业务员来讲是一大缺陷,希望公司以后有时间能定期为新员工组织学习和培训,以便于工作起来更加得心顺手。
1、在第一季度,以业务学习为主,由于我们公司正值开张期.间,部门的计划制定还未完成,节后还会处于一个市场低潮期,我会充分利用这段时间补充相关业务知识,认真学习公司得规章制度,与公司人员充分认识合作;通过到周边镇区工业园实地扫盘,以期找到新的盘源和了解镇区工业厂房情况;通过上网,电话,陌生人拜访多种方式联系客户,加紧联络客户感情,到以期组成一个强大的客户群体。
2、在第二季度的时候,公司已正式走上轨道,工业厂房市场会迎来一个小小的高峰期,在对业务有了一定了解熟悉得情况下,我会努力争取尽快开单,从而正式转正成为我们公司的员工。并与朱、郭两经理一起培训新加入的员工,让厂房部早日成长起来。
3、第三季度的“十一”“中秋”双节,还有20*奥运会带来的无限商机,市场会给后半年带来一个良好的开端,。并且,随着我公司铺设数量的增加,一些规模较大的客户就可以逐步渗入进来了,为年底的厂房市场大战做好充分的准备。此时我会伙同公司其他员工竭尽全力为公司进一步发展做出努力。
4、年底的工作是一年当中的顶峰时期,加之我们一年的厂房推界、客户推广,我相信是我们厂房部最热火朝天的时间。我们部门会充分的根据实际情况、时间特点去做好客户开发工作,并根据市场变化及时调节我部的工作思路。争取把厂房工作业绩做到最大化!
二、制订学习计划。做房地产市场中介是需要根据市场不停的变化局面,不断调整经营思路的工作,学习对于业务人员来说至关重要,因为它直接关系到一个业务人员与时俱进的步伐和业务方面的生命力。我会适时的根据需要调整我的学习方向来补充新的能量。工业知识、营销知识、部门管理等相关厂房的知识都是我要掌握的内容,知己知彼,方能百战不殆(在这方面还希望公司给与我们业务人员支持)。