移动支付方案精选(九篇)

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第1篇：移动支付方案范文

如今，作为通信行业与金融行业的共同关注热点，移动支付业务备受人们的青睐，但有关移动支付的安全性仍是制约其进一步发展的主要问题之一。为此，本文主要针对当前主流移动支付的实现方式进行了分析，并就移动支付的安全策略进行了探讨。

【关键词】移动支付 实现方式 安全策略

如今，移动支付已经成为了最具发展潜力的一项创新业务，有关移动支付实现方式也受到了专业人士的普遍关注，但是，鉴于无线网的特殊性以及终端有限的计算能力，如何确保移动支付的安全性仍是当前该领域亟待解决的主要问题。

1 移动支付实现方式分析

通信技术正逐步从固定网络朝移动网络演进、从语音业务向数据业务方向发展，而移动支付的实现方式也随之产生了改变，当前，较为主流的移动支付实现方式主要包括如下：

1.1 语音电话方式

所谓的“语音电话业务”，主要指的是传统的固定网络语音增值业务。消费者只需要通过拨打特定的号码，即可顺利进入服务中心，根据语音提示内容，实现信息的有效输入，经过这种互动式的服务实现支付及商品交易等过程。该方式使用过程简便、操作简单、安全、高效，产品推广及业务使用已经十分成熟。由于该项业务的服务费用往往有别于普通通话费用，因此，对于支付额度较小、交易频繁的状况而言，有时会导致大量通信费用的产生，导致消费者难以接受。

1.2 短信方式

在短信支付平台下，用户可以以服务商的相关要求为依据，通过在手机中输入固定形式的信息，将该信息发送至短信中心，通过短信中心、网关及支付平台的相互交互与配合下，从数据库中对用户信息进行记录，实现费用的划转，并生成相应的核实指令，将确认短信发至用户手机，核实后交易完成。该方式的优点，即使用方便、简单、低成本、短信费用在整个移动支付交易中所占的比例几乎可忽略。但是，由于短信存储转发机制的限制，导致信息时延情况屡屡发生，若业务高峰或网络拥塞时，常常会存在短信丢失或延时到达等情况。

1.3 WAP/Web方式

移动互联网的快速发展推动了WAP/Web方式的广泛应用。利用手机对WAP交易网站进行访问，根据网上交易流程实现支付，3G技术为该业务顺利进行提供了无线带宽，如今，Web移动网上购物已成为大家日常生活的重要组成部分之一，但是，网络病毒、木马的攻击对该移动支付方式的安全性带来了严重的威胁，且直到现在仍缺乏有效的解决方案。此外，该交易方式所产生的流量费用，需以实际交易类型为依据进行实际选择，以有效降低交易成本。

1.4 RFID方式

RFID，即所谓的射频识别技术，是新兴起的一项非接触式自动识别技术，其原理是借助于射频信号，利用空间耦合实现无需接触式的信息传递过程，并利用所传达的信息实现识别的目的，主要包括标签、阅读器、及天线等，标签进入磁场范围内后能够对阅读器所发送的射频信号进行有效地接收和解读，对电流所获取能量进行感应，并发送到中央信息系统中进行数据处理。该技术十分方便、快捷，操作过程简单，因而得到了越来越广泛的应用。随着手机用户的日趋饱和，传统语音业务已经开始面临发展瓶颈，因此，发展RFID应用已经成为运营商的战略性选择。此外，由于RFID和手机均具有一定的保密措施，因而使得该业务的应用更为便捷与灵活。

2 移动支付安全策略分析

2.1身份认证

该技术有效保障了信息的真实性与可靠性，因此，在移动支付过程中，系统可以利用验证技术，对用户身份进行有效的验证。身份验证系统共包括三大流程：（1）待验证人员出示有效的身份证件；（2）系统对验证者的合法性进行判断；（3）若非法，则验证失败，无法访问。

2.2 哈希函数

该函数将任意长度的字符串转变为一定长度的字符串，即杂凑函数。如果将哈希函数用H来表示，所需转换的数字串用M表示，则，其杂凑值为H=H（M）。该函数可以将各种不同的输入转变为相同的输出，是由于该函数的多对一特性，其其中一项重要功能，即确保了消息的准确性与完整性。

2.3 PKI

PKI，即所谓的“公钥基础设施”，是一种利用公钥加密技术及理论，为消费者提供有效的信息安全服务的设施。根据定义可知，该技术的目的即在管理通信中利用证书与密钥，确保通信网络始终处在一个安全、稳定的环境下。因此，该技术有效解决了交易人员的身份验证以及访问权限等方面的问题，为用户的安全交易提供了良好的环境。该技术利用CA第三方认证中心，将用户公钥及相关标识信息进行了紧密捆绑，因而保障了网络通信过程的安全性。其主要包括CA、CRL、RA及证书存取库等。对于中端实体而言，即可以是支付端用户，也可以是经过了身份验证的实体；CA认证中心负责数字证书的生成、发放与管理；注册机构对信息进行录用、审核；证书存储库负责为数字证书提供相应的使用方法，通常为证书的存取与列表吊销方法等。

2.4 数字签名技术

该技术是在信息发送过程中附加某些特定的验证信息，或对所发送信息的密码进行变换，信息接受者利用此类数据对信息的安全性及完整性进行确定，仲裁方会在纠纷时利用信息签名对信息的真实性进行确认。该技术有效避免了交易方抵赖，确保了交易过程的完整性，保证信息不受篡改。

2.5 密码学

密码学包括两类，即对称密码与非对称密码。前者的密钥要求必须保密，若只有密文，则无法对密钥进行确定。后者的加密与解密过程所使用算法是一致的，但采用的密钥不一致。私钥为保密的，若只有密文，则无法将密文破解，即使掌握算法及密钥、密文其中之一，也无法对另一密钥进行确定。

3 结束语

由于移动网络数据传输方式的固有缺陷，导致通信数据极有可能遭致截取，同时，若有大量用户同时使用时，移动支付系统的终端处理能力也将受限。因此，必须加强移动支付实现方式及安全策略的研究，以推动移动支付的逐步完善与广泛应用。

参考文献

[1]罗守山，陈萍，邹永忠，刘琳.密码学与信息安全技术[M].北京：科北京邮电大学出版社，2009.

[2]于丽丽，王丽君.融入中国剩余定理及Montgomery算法的快速RSA算法研究[J].微型机与应用，2010（06）：284-287.

[3]黄晓芳，周亚建，赖欣等.基于第三方的安全移动支付方案[J].计算机工程，2010，36（18）：158-159，162.

第2篇：移动支付方案范文

在同志发出“向雷锋同志学习”题词54周年，第18个中国青年志愿者服务日即将到来之际，为充分发挥青年志愿者行动在实践育人、思想引领和组织青年等方面的作用，动员和引导更多的团员青年加入志愿者队伍，在全院进一步弘扬雷锋精神和“奉献、友爱、互助、进步”的志愿服务精神，助推医院精神文明建设工作，经医院团委研究决定，在3月份开展以“志愿服务耀xx 青春共筑中国梦”为主题的学雷锋志愿服务月活动。具体方案如下：

一、目的意义：

通过学雷锋系列主题活动的开展，在全院广大团员青年中进一步弘扬“奉献友爱、互助进步”的志愿精神，引导广大团员青年在奉献中体现作为，在付出中提升境界，在实践中传播文明，在行动中促进和谐，推进医院学雷锋活动全员化、常态化、机制化。

二、活动主题：

“志愿服务耀xx 青春共筑中国梦”

三、活动时间：

2017年3月1日——3月31日

四、领导小组成员：

组 长：杨xx

副组长：徐xx

成 员：齐xx 陈xx

五、具体活动安排：

（一）开展丰富多彩的学雷锋志愿服务活动。以“志愿服务耀xx 青春共筑中国梦”为主题，从3月初开始，开展为期一个月的学雷锋志愿服务活动。医院团委将组织青年志愿者深入到社区、残疾人康复中心等广大人群中，开展义诊、心理辅导、知识普及、爱心捐助等方面的志愿服务活动，并在“35”前后集中开展示范活动。

（二）开展团员青年志愿服务进社区活动。组织团员青年志愿者开展做好事、献爱心和送医下乡义诊活动，以关爱社区空巢老人、留守儿童、残疾人、优抚对象、特困户等弱势群体为志愿服务重点，切实帮助解决群众“看病难、看病贵”问题。各团支部、全体团员要发挥先锋模范作用，以实际行动弘扬雷锋精神，促进学雷锋活动常态化，促进社会文明进步做出贡献。

六、活动要求

（一）高度重视，精心组织。各团支部、各科室要把开展此项活动与深入学习贯彻党的十八届六中全会、团的十七届六中全会和市第十二次党代会精神以及医院党政工作重点和社会关注的热点紧密结合起来，加强领导，吸引青年广泛参与，做到措施到位、责任到位、保障到位，做到工作有安排、有措施、有落实，确保此项工作扎实开展。

（二）宣传推广，营造氛围。各团支部、各科室要及时宣传报道好人好事，要大张旗鼓地宣传先进典型，树立榜样，弘扬正气，促进风清气正，文明向上的工作新局面。

（三）注重统筹，形成常态。各团支部、各科室要把学雷锋活动和医德医风建设贯穿于各项工作中，使此项工作与日常工作同研究、同部署，同落实、同检查，推动学雷锋志愿服务常态化、长效化。

第3篇：移动支付方案范文

——支付宝副总裁樊治铭

7月6日，支付宝将现有移动支付方案升级为“移动快捷支付”，与现有PC快捷支付一起为用户及商户提供快捷的支付方案。在升级之后，支付宝已有的8500万快捷支付用户可以直接在手机与平板电脑上支付。

对于目前市场普遍关注的“移动支付的支付前景如何、目前遇到怎样的瓶颈”等问题，支付宝副总裁樊治铭在接受《计算机世界》采访时表示，移动支付发展速度快、市场潜力大，但是，用户习惯还需要培养。

移动支付前景广阔

艾瑞报告显示，今年第一季度以来，国内移动电子商务占移动互联网市场的42%，超越移动增值业务成为最大的移动互联网细分行业;移动电商的同比增长率从去年的250%加速至当前的530%以上。在移动电商中，手机淘宝占了72%的市场份额。

伴随着移动电商的快速增长，移动支付也获得了巨大的发展机遇。

樊治铭对记者表示，移动支付已经占支付宝支付总量的10%。预计再有三年时间，移动支付会与PC支付比翼齐飞。

“例如，现在我们在美团、拉手、大众点评等网站上购买团购券，只要手机上有支付宝的客户端，就可以直接用支付宝移动快捷支付付款。随着手机、平板电脑等移动终端越来越多地走入家庭，移动支付会更为普遍。”樊治铭说。

根据公开资料显示，央行已颁发四批共196张支付牌照，值得注意的是，这近200家支付企业中，绝大部分都看好移动支付市场。而作为运营商的中国移动、中国电信、中国联通也纷纷发力移动支付行业，并先后成立了支付公司。

相关数据显示，2008年第三方支付的市场规模为2700多亿元，2010年达1万亿元，2011年超过2.1万亿元。可见，随着互联网、智能手机、第三方支付的全面大发展，移动支付产业呈现出了勃勃生机，成为名副其实的朝阳产业。

用户习惯尚未养成

中国银行网《2012中国手机银行安全性调研报告》显示，移动支付已经成为用户最期待的支付方式，有51.9%的用户最期待使用手机银行进行支付。目前大多用户开通手机银行的原因，主要是受当前银行账户使用习惯影响，工资银行的手机银行开通使用率最高。调查结果显示，台式PC仍然是现阶段用户最经常使用的电子支付手段，用户数达到43%；有30%的用户使用手机进行支付，排在第二位；其次是使用笔记本电脑支付，占22%。

记者了解到，从全球范围看，移动支付仍然处于市场培育期，用户习惯尚未养成。我国市场尽管前景美好，同样面临着巨大的瓶颈，需要来突破。

樊治铭曾在多个场合强调，互联网时代是一个强调开放、合作、分享的时代，而银行业和第三方支付行业的关系就像是主动脉和毛细血管，两者的有机结合才能为电子商务的健康发展提供更充分全面的金融血液支持。

“商业银行提供的基础金融服务是无可替代的，而支付宝致力于解决互联网安全、跨平台和终端的技术问题通过快捷支付产品把商业银行的服务，安全、便捷地推送给移动支付客户。”樊治铭说。

例如，目前用户在手机上进行转账、充值等操作，步骤异常繁琐，除了每次都要输入16位卡号和密码外，还需输入验证码等，其过程混杂了数字与英文，既耗时又费力，这成为手机支付普及的“瓶颈”，这让很多想通过手机支付的用户望而却步。

“这也就是我们为什么要做快捷支付。支付宝和商业银行合作伙伴共同推出的移动快捷支付可以在各种系统的智能手机、平板电脑等终端使用，并且支付步骤简单。此外，支付宝全部负责快捷支付的风险。用户可以放心使用支付宝移动快捷支付服务。”樊治铭说。

记者观察

移动支付的四大瓶颈

移动互联网的春天正向我们走来，类似支付宝这样的领头羊企业正在培养市场和用户习惯。但就整个行业而言，移动支付依然面临一些瓶颈，需要商业银行和支付企业共同合作突破。

首先，风险控制依然是课题。道高一尺魔高一丈，无论是PC还是移动终端上的支付都永远会面临网络欺诈、黑客攻击的风险，第三方支付企业需要不断升级风险控制工具，提高风险响应速度，保障客户资金安全。

其次，便捷性面临挑战。第三方支付机构必须与商业银行通力合作，减少客户付款的操作步骤，降低操作门槛，提高服务效率，让不懂技术的人群也能轻松用手机付款。

第三，智能终端亟待普及。智能终端的普及依然是困扰移动支付快速发展的重要瓶颈。随着华为、小米、阿里云手机等千元智能机的不断推出，移动支付的基础逐渐夯实。

第4篇：移动支付方案范文

关键词：电子商务；基金直销电子商务；支付；第三方支付

互联网大潮在迅速的改变人们的生活，网上购物已经非常普及了，天猫在2013年11月11日的交易额达到350亿元，相当于中国日均社会消费总额的4成，互联网金融的发展势头也是风起云涌，自从2013年6月份支付宝与天弘基金合作推出余额宝，至2014年一季度，规模已经突破5000亿元。

2013年前，公募基金的销售机构以银行、证券公司的代销为主，销售量达到总销量的80%左右，这一销售格局正在改变，新的市场主体纷纷加入基金销售队伍中来，正在大大改观基金销售局面和态势：独立三方基金销售机构正如雨后春笋般出现，丰富了基金代销机构。阿里巴巴、腾讯、百度、东方财富等互联网巨头以各种形式参与基金直销的行列中来，使基金直销电子商务业务大大扩展了，以天弘基金最为典型，现在天弘基金最重要的销售模式就是余额宝模式，也就是基金直销电子商务的模式。

原来传统的基金直销电子商务，即在基金管理公司官网上的网上交易，现在也随着技术的创新，发展了自建的移动客户端平台，微信交易平台，易信交易平台，也将发挥更大的作用。

电子商务的发展，最重要的支撑技术是支付技术和网络安全技中国术的发展，近几年各种支付模式和技术发展迅速，为电子商务爆发性发展提供了基础。

由于基金管理公司属于金融机构，监管比较严格，受央行反洗钱管理办法的约束外，更受到证监会严格的监管，证监会严格要求投资者只能通过实名借记卡进行支付，投资到同名的基金账户中，赎回也只能回到同名的借记卡或者备付金账户中，由于监管严格，发展支付渠道更是基金直销电子商务发展的关键因素。基金直销电子商务的特点包括：

基金直销电子商务的支付方式是在普通电子商务支付方式的基础上发展起来的，比普通电子商务支付方式更加严格，增加了实名验证和反洗钱的约束，要求支付的源储蓄卡与基金账户为同名、实名账户，如果对于个人来讲，就是需要姓名、证件类型、证件号码相同。

基金作为无形商品，无需物流环节，不包含货到付款的支付方式。

1 基金直销电子商务支付方式分析

电子商务线上的支付方式包括互联网支付、移动支付，目前互联网支付为主流，但是随着移动网络技术的发展和智能手机的普及，移动支付的发展速度迅猛。基金直销电子商务在线的支付方式也不外乎这两种，只是资金源只能是储蓄卡；而且储蓄卡与基金账户需要保证实名，需要更严格的实名验证，简称鉴权。

1.1 实名验证

如果对于个人来讲，就是需要保证储蓄卡与基金账的姓名、证件类型、证件号码相同，而且客户为本人操作，即持有硬件证书（Ukey），并掌握其密码；持有在银行预留的手机；或至少能掌握银行卡密码。按照验证级别的从高到低分为以下几种：

1、代扣鉴权：一般都需要客户插入硬件证书（Ukey）进行验证，验证级别较高，一般要求客户授权银行按照基金销售机构转达的客户指令进行扣款，，验证成功后，客户只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付。因此客户完成代扣鉴权后，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。

2、快捷鉴权：指的是通过验证银行预留的手机来来进行验证，验证级别较低，因此客户完成快捷鉴权后，支付限额一般较低，快捷鉴权对应的快捷支付只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。

3、网页跳转鉴权：指的是通过网页跳转的模式来验证储蓄卡或者网银的支付密码，鉴权的安全级别较低，因此客户完成网页跳转鉴权后，完成支付对系统的要求较高，支付时需要支付机构再行验证身份，一般只能对应互联网支付。

1.2 互联网支付

互联网支付是指通过互联网在线发起支付指令，实现货币资金转移的行为，这也是基金直销电子商务的主流的支付模式。

根据服务提供者的不同，可以将互联网支付划分为以下几种模式：

1、与银行直联进行的支付

（1）直联网银支付

这种模式是指电子商务网站或者基金销售网站直接将银行互联网支付网关接入到自己的电子商务交易平台，为用户提供网上支付功能。在这种模式中，支付手续费由商户直接支付给银行，无需中间环节，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较高。

直联网银支付基金直销电子商务支付的主要方式，银行为基金直销提供的支付解决方案中，需要包括鉴权方案，通过严格的身份验证，保证储蓄卡与基金账户实名，才能真正绑定这张储蓄卡。

（2）、代扣支付

代扣支付是在互联网支付的直连网银基础上的，客户身份经过银行严格的身份验证，一般来说除了需要验证银行卡密码外，还需要验证客户的证书。同时客户在身份验证成功后，授权电子商务平台在交易时代为转达客户的交易指令，同时授权银行只需按照电子商务平台代为转达的交易指令进行资金收款。这一过程称为代扣签约。

代扣模式的出现，使基金直销电子商务的业务模式大为丰富，使定期定额申购、定期不定额申购、智能申购等系统按照客户预先设置的触发条件的交易形式不断涌现。也使互联网支付与移动支付的融合成为可能，促进了移动支付的范围，客户可以通过互联网进行代扣签约，然后使用移动终端提交支付申请。

2、通过基金第三方支付公司的支付

基金第三方支付公司：指的是向基金销售机构提供支付服务的非金融机构，在获得央行颁发的第三方支付牌照后，机构如果要向基金销售机构提供支付结算服务，还需要引入一个有资格的监督银行，并开发、联调相关系统，保证客户投资资金的独立性和安全性，并据此获得证监会的许可。目前获得证监会许可的机构包括支付宝、财付通、汇付天下、百付宝、苏宁易付宝、电信翼支付、 新浪支付等10多家公司。

基金三方支付机构提供网关支付模式和虚拟账户支付模式。

网关支付：

基金销售网站与银行网关之间有一个第三方支付网关，第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，为基金销售网站提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。银联商务、通联支付等三方支付机构可提供这样的服务，在这种模式下，商户只需与三方支付网关相联接，即可实现多家银行账户的支付，比较简单，但是支付手续费由商户支付给三方支付公司，然后再由三方支付公司与银行结算，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较低。

（2）虚拟账户支付

“虚拟帐户”是指交易双方在第三方支付中介平台中所设立的账号，实际银行账户向虚拟账户转账（充值）使用的是“与银行直联进行的支付”。现在证监会也认可虚拟账户（证监会称备付金账户），视同银行账户。

虚拟账户支付又可以细分为两种：直付模式和第三方担保模式。

第三方担保模式：支付宝和财付通都是使用这一模式。这种支付引入了相对受信任的第三方作为交易担保，在目前中国网络法律不完备，没有建立良好信用机制的环境下，受到了个人用户和中小型商户的欢迎，大大促进了C2C平台的发展。

直付模式：直付模式的流程与传统转账或汇款流程类似，第三方支付平台在交易中屏蔽了银行账户，交易双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交易。虚拟账户直付在基金电子商务中的应用都是这一模式，汇付天下、支付宝都是这一模式，支付宝获得第三方支付资格后，又向证监会申请基金支付资格，由于基金销售网站都是正规的企业客户，跟基金投资者是B2C的关系，而且证监会对基金支付的管理更加严格，因此采用的都是直付模式。

2013年，政策制度创新使账户模式的余额理财模式，成为基金直销电子商务支付的新模式，并发展迅猛，基本流程如下：

三方支付公司与基金公司合作，将基金直销系统前置到虚拟账户系统平台中，允许实名虚拟账户作为资金源（资金的最初来源是同名储蓄卡），使用原三方系统的支付功能，客户直接在三方支付的虚拟账户系统上进行货币基金投资。使支付宝、理财通账户可以直接进行余额理财，大大拓宽的基金司的准客户来源，促进了基金直销货币基金的销售。

由于货币基金的收益非常稳定，风险非常小，而且流动性非常好，余额理财的基金份额可以直接作为货币进行支付，使货币基金可以作为支付工具使用。

3、快捷支付：这是直联银行和三方支付公司都在发展的一种通过客户手机进行验证和支付的方式，因为比较方便快捷，因此称为快捷支付，基金直销电子商务也采用快捷支付模式。

（1）直联银行的快捷支付：客户登录电子商务系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证电子商务系统的交易密码，或正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能用网银支付。

（2）三方支付的快捷支付：客户先登录三方支付系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证三方支付的支付密码，正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能使用其他支付方式。

2、移动支付

移动支付是指基于无线通信技术，通过手机或者其他移动设备（ipad）实现的货币资金的转账及支付，移动支付包括远程支付和移动近端支付。

基金直销电子商务的支付使用的是远程支付。随着移动通信技术的发展，尤其是3G、4G 网络的出现，及智能手机的普及，移动支付的发展速度大大超过了互联网支付。基金直销电子商务使用移动支付的主要模式为快捷支付和代扣支付，如前边所述。

2 基金直销电子商务支付的发展方向分析

随着支付技术的进步，和政策的创新发展，基金直销电子商务的支付将呈现融合创新式的发展，货币基金也以其安全、流动性好的属性成为支付工具的一种形式，基金直销电子商务的发展方兴未艾。

参考文献

[1]关井春，石元编. 电子商务支付与结算 .2011-4-1

第5篇：移动支付方案范文

考虑到手机在用户日常生活场景的全面渗透，近场支付被业界视为发展的主流趋势之一。这也是招商银行等金融机构开始感受到信用卡危机的重要原因。以国内一款NFC-SD银联标准手机为例，使用这款手机，用户既可登录手机客户端，方便地进行公共事业缴费、信用卡还款、余额查询、在线购物等支付；又可在餐馆、超市、百货店、便利店、药房、医院和服饰品商店等场所轻松“刷机”消费。还可通过手机自助银行，即时管理资金账户和金融理财；乘公交、地铁时也可即触即刷、快速买票。两部NFC-SD手机轻轻一碰，按提示进行输入密码等操作，即可快速完成划账，省去了输入客户资料的麻烦。

当然，在移动支付环节众多的产业链中，各方都觊觎着这块大蛋糕。比如金融机构、电信运营商、第三方支付商、移动支付平台、设备及解决方案提供商和商户。金融机构、电信运营商和第三方支付商，都有可能掌握主导市场的话语权。

日本成功模式难以复制

去年，中国移动宣布放弃此前的2.4GHz移动支付标准，转移至银联主导的13.56MHz。事实上，中移动对发力移动支付也做足了准备。中移动董事长奚国华曾表示：采用SIM卡更换方式实现手机支付是对运营商成本最小的方案――这种方案好处是用户不需更换手机，只需更换SIM卡即可完成支付，这极大降低了中移动推广手机支付的阻力。

日韩由电信运营商主导的NFC近场支付，是业界津津乐道的话题，但韩国运营商早在2001年即开始尝试、日本NTT DoCoMo也是2004年即开始发力，中国的电信运营商巨头依然慢了半拍。另一方面，对于在3G手机时代略显劣势的中移动而言，投身移动支付更是一石二鸟，在这电信行业盈利模式或将发生变化的拐点，中移动自然渴望更多的可能性。

移动支付标准的统一，未必意味着各方对峙的僵局会被打破，国内的电信运营商会有多大的话语权、中移动的新布局将有多大的发展空间？只有充分考虑整个宏观环境，从上下游打量全产业链，并结合中移动自身基因，才能给出答案。

中国移动着重发力的NFC支付，在对全球有着重要示范意义、移动支付也最为活跃的美国市场，迟迟未打开局面，但日本电信运营商NTT DoCoMo的成功却为业界津津乐道。

NTT DoCoMo公司――日本最大的移动运营商早在2003年就发力移动支付、2004年就与Sony共同推出的“i-mode Felica”移动钱包方案，开辟了日本移动支付的新时代。“i-mode Felica”方案主要应用于购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等方面，合作伙伴包括连锁便利店、全日空、东日本铁路公司、航空公司、票务公司PIA等。

从电信行业内的竞争来看，NTT DoCoMo公司各方面的实力在日本三大移动运营商中遥遥领先，其用户数比其他两家运营商KDDI与Vodafone的用户数总和还多，这保证了NTT DoCoMo在推广NFC支付时能大面积快速上马。

更大的强势则表现在，对上下游全产业链的快速渗透。通过与索尼公司合作FeliCaIC芯片技术，上马大量内置FeliCaIC芯片的定制手机，首先完成了对手机厂商的整合，再加上庞大的市场份额，DoCoMo轻而易举就将带有NFC支付功能、方便操作的手机推销到用户手中。另一方面，DoCoMo以日常生活小额支付为支付业务的切入点，以连锁商业业态为渠道拓展为主要突破口，甚至帮商家免费配备读卡器设备，而基于电信运营商庞大的用户数，商家也乐于接受其支付方式。

POS机、NFC手机同时大面积普及，这还只是打开移动支付市场的第一步。DoCoMo更有其天时地利：地利，是金融环境的不同；天时，是彼时银行或卡组织还并未渗入移动支付市场。

日本运营商本身可以申请金融牌照，不同于国内直到2011年才开始发放第三方支付牌照，整体金融环境有异。2005年4月，DoCoMo向三井住友信用卡公司注资1000亿日元，拥有了三井住友信用卡公司34%的股份。2006年3月，DoCoMo出资10亿日元，持有了瑞穗银行的关联企业UCCard18%的股权，瑞穗银行成为DoCoMo通过注资方式开展移动支付业务的第二家银行。在打通移动支付全产业链过程中，DoCoMo所面临的行业壁垒比中移动要小得多。

由于进入市场早，电信运营商和金融机构博弈的局面，在日本几乎没有出现。一个显著的例子是，在手机信用卡领域，即便是日本最大的信用卡发行商，在全球仅次于Visa、万事达和美国运通的第四大卡系统JCB，似乎也无意在日本本土移动支付市场挑战DoCoMo的霸权，只在荷兰阿姆斯特丹试验其手机信用卡业务。

若将中国移动比之DoCoMo，首先从运营商市场份额来看，虽然中移动仍占70%左右，但面对竞争对手分别从3G与固话两方而来的压力，已有超过10个省的中移动新增市场份额低于50%，失利的3G手机市场占有额不足1/3。不过，无论如何，中移动占据国内电信运营商鳌头无疑。实际上，困境首先来自，运营商不具备移动支付迅速发展的引爆点，如果不能通过基础设施、连锁商业等小额支付首先打开局面，那么产品仅仅是产品，中移动在NFC支付上未必会有破冰的建树。

从金融环境来看，中国移动在移动支付产业链源头上首先失掉一城。“技术标准之争”胜负已分之后，业内已经出现“银行更加适合成为移动支付产业链条的核心”的言论，虽有些过于武断，但也暴露了国内移动支付的整体业态。今年2月，中国移动与招商银行签署全面战略合作协议，双方均宣布将在近场支付领域展开战略合作。但另一方面，越来越多的银行已经开展“手机银行”和“手机钱包”业务，银行跟电信运营商的业务竞争也是不可避免，DoCoMo发展早期的天时，运营商亦不具备。

今日的运营商，难以像DoCoMo一样占尽天时地利迅速整合产业链，而且正面临着来自产业链上下游的竞争。虽然移动支付尚处于布局阶段，但各方跑马圈地竞争却日渐凸显，目前来看，任何一方都无法独霸话语权，但合纵连横之间，优胜劣汰的角逐更加残酷。

终端厂商角色逆转

由于无法获得运营商的支持，无法对手机终端进行有效控制，谷歌的Google Wallet解决方案最终濒临破产，这是业界共知的例子。

Google Wallet 的主要竞争对是 Isis。这是一家由多个运营商包括 AT&T、T-Mobile、Verizon 在内共同成立的移动支付公司，它的移动支付产品和 Google Wallet 功能类似。一个极端的例子是，虽然Verizon最终发售了谷歌的Nexus，但屏蔽了谷歌钱包（Wallet）功能。更严重的问题是，由于运营商的不支持，谷歌无法推出足够带有NFC功能的手机终端。但电信运营商对手机厂商的绝对话语权或将终结，因为，内置NFC芯片日渐成为手机、平板的标配。

2011 年生产的 Android 手机中，内置 NFC 芯片的机型还不多，比较流行的只有 Galaxy S II 。但现在，Google现在每周出货100万台支持NFC的Android设备。自从诺基亚的高中低端手机都宣称支持NFC技术之后，微软的Windows Phone和Win 8平板也开始大规模普及NFC。在去年二月份的 MWC 2012 中，多家厂商展出的多部设备均带有 NFC 芯片。

苹果曾经是巨大的推动力。早在2005年的D3大会上，乔布斯就作出了这样的呼吁：“现在，手机厂商应该从运营商手中夺回主动权，告诉他们这就是你们要的手机。”

但iPhone 5和iOS6出人意料并没有支持NFC，这很可能是苹果担心自己原有的闭环产业链被新的支付方式打破。Google Wallet最终能否成功、苹果的Passbook和iTunes会不会进一步扩张，这其中都会充满变数，但问题的本质在于，当内置NFC芯片的手机逐渐普及，电信运营商在用户数上的优势必然会丧失。到了那时，不仅屏蔽移动支付APP的招数将失灵，谁将获得金融机构的联营、谁将得到下游合作商家的青睐，都将随着用户总量占有的改变而改变。

“在手机硬件普遍支持NFC时，银行也不需要借力了。”某联通支付公司人士坦言，“目前银行和电信运营商合作，实属抱团出海，培养市场。”

当然，苹果还不知道靠不靠谱。我们目前所知道的，就是诺基亚、微软、三星、Google 等已经开始发力。微软在去年的NFC世界大会上详细解说了WP8操作系统对NFC功能的支持，并强烈鼓励所有的手机合作伙伴都为他们的Windows Phone 8手机添加NFC功能。微软展示了Windows Phone 8移动电子钱包的工作原理，该功能被集成到一个“Hub”中，用户可以将一些用于常规在线购物，且能进行NFC支付的信用卡添加到这个Hub中。此外，用户还可以通过Hub获得微软Bing服务提供的特别优惠，而开发者则可以通过微软的Wallet Agents向用户发送最新优惠资讯。

此前，诺基亚就曾宣布搭载WP8系统的Lumia920将支持NFC电子钱包。现在，一个新手机或平板的，NFC几乎已经成了标配。

智能手机对NFC技术的支持，使得服务供应商完全可以摆脱运营商，直接向客户提供各种基于无线近距离通信的服务，也使得整个近场支付市场的竞争愈发前景不明。

支付是垄断行业 ？

第三方支付商，由于其创新性、便捷性始终是电子支付领域的热门。从国外的PayPal、square，到国内的支付宝、拉卡拉，随着线上支付和线下支付、远程支付和近场支付的不断跨界，与金融机构、电信运营商NFC支付的正面竞争不可避免。

另一方面，当前移动支付盈利模式依旧不清晰，第三方支付商的飞速发展、巨大的市场占有额不容小觑。电信运营商的日本式成功、第三方支付商的美国式试炼，在移动支付这个标准尚未确定的大蛋糕面前，正互相博弈的任何一方成为主导都是有可能的。

就当前的国内市场来看，支付宝作为独立第三方支付商无疑已形成垄断性优势。数据显示， 2011年年底支付宝便已经拥有超过6.5亿的注册账户。在移动支付领域，支付宝的既得优势也相当明显：在移动电商行业，支付宝支撑了超过8成以上的交易规模，有多数移动电商更是只支持支付宝付款。

虽然一度盛传马云说过，“如果有一天国家需要，会在1秒钟内将支付宝送给国家”，但这种顺目的姿态或许只是对无法绕过的金融机构而言，一年前的转移支付宝股权事件，再一次凸显出阿里系对于支付的重视。去年以来，支付宝的动作不断，其中心就是将支付宝在PC支付上的优势蚂蚁搬家一般地移至移动支付。

支付宝曾对外透露，自推出手机端条码支付以来，有超过1500万台手机使用过支付宝进行手机付款，且以每天新增9万台的速度扩张，能支持90%以上手机电商软件。目前，支付宝除了可以在苹果、安卓、塞班和部分非智能手机上使用安全支付之外，自带手机浏览器的用户也能通过WAP方式支付。

但支付宝更大的布局也渐渐显现：一是扩张线下支付，一是升级移动快捷支付。

去年3月，支付宝投建线下支付系统、开启物流POS战略，宣布投入5亿元推动中国电商货到付款体系的发展，计划未来三年向市场投入6万台支付宝POS机，这是第三方支付企业发展线下支付最大的一次扩张；7月，支付宝宣布将PC快捷支付与移动端打通，由于支付界面无需跳转，增强了支付的快捷安全，而且银行的手续费也由支付宝来承担，在快捷支付的交流会上，支付宝方面对新战略踌躇满志。手机淘宝、美团、拉手、联通、大众点评、国航、UC、Opera、南航、当当等均已接入移动快捷支付，而SAMSUNG、NOKIA、SONY、LG等手机厂商亦出厂预置该服务。据支付宝称，在国内，每10个使用过支付类手机应用的用户中有8人只用手机支付宝客户端。

“就我自己的个人经验，支付是垄断行业，移动支付也是这样。”支付宝副总裁樊治铭曾向本刊记者表示，“就利益分成而言，任何移动支付方的收益在银行面前都微不足道。支付是微利行业，但同时也是垄断行业。”樊治铭副总裁关于“垄断”的言论其实包含两个层面，一是，作为微利行业，只有强势占有市场才有可能真正盈利；更重要的是，一旦支付市场由一方强势占据、用户习惯业已形成、上下游产业链的整合趋于一体，其他的支付方案将很难入侵，日本运营商DoCoMo的成功即是先见。

在国内市场，支付宝自然想做移动支付领域的DoCoMo，其业已形成的市场规模也不容小觑。

第6篇：移动支付方案范文

市场风云突变。沪深市场在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的终结，特斯拉、油气改革、移动支付概念股成为本周市场难得的亮点。

互联网巨头进军移动支付领域，移动支付概念股迎来爆发年。据媒体报道，苹果正在推出移动支付解决方案，以便IOS用户可以通过iphone 、ipad等设备来购买实体物品和服务。本周召开的巴塞罗那世界通讯大会上，万事达公司宣布收购移动支付平台商C-SAM，且推出MasterPass电子支付方案，为开发者提供更多支付应用选择。国内互联网巨头腾讯公司，近年来致力于微信服务并推出了微信支付，而二维码支付凭借其时尚、便捷的客户体验，在支付领域广受青睐。进入2014年以来，以高鸿股份、东港股份一月呈现连续暴涨之势，本周市场在新国都五连板的示范作用下，以证通电子、新大陆为代表的移动二维码支付双星闪耀，携手星网锐捷、东港股份成为移动支付概念股新生力量。笔者认为，移动支付概念股潜力巨大，二维码作为一种线下和线上传感器，是未来生活消费便捷的替代方式，二维码移动支付或将成为新流行的支付方式，建议投资者挖掘移动支付潜力股。

特斯拉喜迎多重利好，充电桩点燃新能源汽车产业链投资热情。国际市场上，特斯拉汽车超级充电站计划下月即将揭晓，特斯拉准备耗资20至50亿美元建造全球最大的电池工厂，特斯拉股价再创新高等利好不断。国内市场上，受北京市将首次大规模建设新能源汽车充电桩，年内布局1000个公用快速充电桩的，未来将在中心城区打造服务半径平均5公里充电圈的事件驱动，充电桩概念股一马当先，锂电池、新能源汽车再掀炒作狂澜。本周市场，以上海普天、动力源为龙头的充电桩概念股连续涨停成为新的领军人物，以新宙邦、众和股份为代表的锂电池概念股，以金轮股份、比亚迪为代表的新能源汽车概念股，掀起了新能源汽车产业链的二次辉煌。笔者认为，特斯拉作为市场最大的人气股，后市将面临个股分化，建议投资者对具有中线趋势的龙头品种跟踪操作，回避纯题材炒作个股的风险。

治理雾霾新举措迎来智能电网的崛起。从国家电网公司获悉，我国将规划建设12条治霾跨区送电通道，让雾霾频发的中东部地区少燃煤多用“远方来电”，最早一批送电通道将在2016年建成。本周市场，赛为智能巨资购买深圳金宏威公司股权连续4连扳，成为智能电网的新龙头，中国西电、天威保变、和顺电气、国电南自涨停开启智能电网上升之路。笔者认为，智能电网作为缓解大气污染的方法之一，后面还应有具体的实施规划利好支持，智能电网概念股还是具有上升空间的，故建议投资者以中线投资眼光逢低介入为宜。

展望下周热点，2014年国际云计算和应用展3月初在北京召开，本周中央网络安全和信息化小组会议首次会议召开，强调网络安全和信息化是事关国家安全和国家发展，事关广大人们群众工作生活的战略问题，提出努力把我国建设成为网络强国的目标。故笔者短线看好网络强国概念股，建议投资者重点关注！

第7篇：移动支付方案范文

2.45GHz被划在金融领域之外

尽管标准尚未正式出台，但我国金融流通领域的移动支付将采用13.56M Hz方案，基本是板上钉钉的事。在上周举行的“2011中国移动支付产业论坛”上，国家金卡办主任、中国信息产业商会会长张琪表示，移动支付标准已经初步明确，“去年11月，中国人民银行、工信部、国标委的相关司局组织银联和三大电信运营商召开了移动支付工作研讨会，会上明确了近场(短距离)支付采用13.56M Hz标准，2.456 Hz方案仅用于封闭应用环境，不允许进入金融流通领域。”

这种说法与业界判断一致，由中国银联主导的13.56M Hz标准由于覆盖面广、支持者多，最终将成为移动支付标准的首选。

不过，这只是2.456 Hz标准被划在了金融流通领域之外，不代表中国移动被移动支付市场边缘化。早在去年，13.56M Hz成为标准的呼声便高于2.456 Hz，当时中国移动内部传来消息，其产品研发也已开始采用13.56M Hz，执行两种方案共同开发的方式。

此外，由于中国移动在通信领域的用户规模效应，移动支付发展亦很难绕开这条大鳄。按照张琪的说法，目前移动支付还没有非常成熟的商业运营模式，如何通过合作，建立跨部门和跨行业的产业链共赢机制，是移动支付快速发展的关键。言下之意，对于尚处于起步阶段的我国移动支付市场来说，集多方之力才是最重要的，谁也落不下谁。

从目前的态势看，金融系仍占上风。华捷咨询电信行业分析师郑重湘向南都记者表示，三大运营商中联通和电信的移动支付业务，均使用13.56M Hz方案，向金融系靠拢，移动则由于自身规模、主导行业的欲望，和在2.456 Hz上的长期投入，仍模糊在两者之间。

“金融系也有自己的弱势，例如缺乏对个人移动终端产业的影响力，手机制造商不会为了贴近金融系而‘得罪’电信运营商，所以这个市场蛋糕中必然有运营商的一份。”郑重湘认为，正如张琪所言，目前移动支付市场还缺乏成熟的盈利模式，背后则是市场需求驱动力不足，需要电信系和金融系共同投入，培植市场。双方达成共识共同制定标准，是第一个信号。

合作共赢成为主旋律

中国银联统计数据显示，目前银联国内移动支付定制总量突破2000万户，2010年上半年交易笔数突破6500万笔，交易额突破230亿元。易观国际一份研究报告则认为，我国的移动支付市场将在未来几年迎来高速发展，市场规模有望在今年内突破30亿，年增长率达到50％，

对于中国广阔的移动支付市场，感兴趣的远不止国内相关部门和企业。MasterCard(以下简称万事达)中国区总经理陈启彰认为，2011年将成为移动支付的重要转折点，未来五年内将呈现井喷式发展。有数据显示，2010年，我国移动支付市场整体规模达到202.5亿元，同比增长31.1％，据分析机构预测，2011年我国移动支付市场将强劲增长，而到2012年，我国移动支付交易规模将超过1000亿元。

第8篇：移动支付方案范文

关键词：电子商务 移动支付 金融创新

移动支付是指以手机或个人数字助理（PDA）等移动终端工具，通过移动通信网络实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。移动支付业务的运营模式具有较强的内在竞争优势，这为移动支付业务提供了丰腴的盈利机会；移动支付业务的运营模式亦面临着高风险的技术创新和严峻的外部市场挑战，这使得其创新型运营模式的前景存在显著的不确定性。通过探究电子商务环境下制约移动支付业务发展的因素，并据此提出相应的支持移动支付业务发展的优化策略，将对促进我国移动支付的可持续发展有着重要的理论价值和实践意义。

电子商务环境下移动支付业务发展的制约因素

（一）制约移动支付业务发展的政策法规问题

其一，我国尚不完善的移动支付业务相关法律法规体系制约移动支付业务的健康发展。虽然当前我国的《电子签名法》和《电子支付指引》为电子支付业务创造了必要的法律制度环境，但移动支付业务在互联网技术及通讯技术创新进步的速度远快于相关法律法规制度的完善速度。由于现行移动支付相关法律法规对于交易各方的权责规定缺乏明晰性，这使得以第三方支付、小额支付等业务为主要特征的移动支付业务在运行中暴露出诸多问题有待完善。其中部分移动支付业务处于现行法律法规管辖范围的边缘地带，这不仅造成了移动支付行政管理部门的市场管理执法行为的紊乱，而且给电子商务环境下的移动支付业务的健康发展造成隐患。

其二，移动支付业务相关法律法规的执法力度不足导致移动支付业务当事人权责不匹配，制约移动支付业务的持续健康发展。依据现行合同法与民法判定，移动支付业务中的错误支付、延迟支付及帐号被盗用等问题所造成的损失，实质上属于合同法规定的实际违约问题。在具体司法实践中，司法机关应当依据过错推定责任原则来确定实际损失承担人，即基于违约事实及损害事实来推定导致违约事实及损害事实发生的一方当事人的主观过错及客观行为过错。但在移动支付业务实践中，移动支付运营方通过复杂的格式化合同设计来巧妙地规避己方应承担的防控移动支付业务风险的责任，从而放大移动支付业务风险，制约移动支付市场的稳健扩张。

（二）制约移动支付业务发展的技术安全问题

其一，电子商务环境下移动支付技术标准缺乏统一性。当前我国移动支付市场上既存移动支付解决方案种类繁多，其技术复杂性不高，但由于移动支付市场缺乏统一性行业技术标准，这使得基于不同技术标准平台所建构的移动支付业务流程存在内生性冲突。当前我国的移动支付标准于2010年由中国电子标准化研究所主持，由三大电信运营商、中国银联和央行等相关单位联合制定。在新标准出台前，由中国移动主持的FRID-SIM卡方案和由中国银联主持的NFC方案之间存在冲突。两大方案之间的冲突主要表现为因频率差异性而引致的相互间不兼容问题，从而遏制了移动支付行业的健康发展。由于各运营商基于本位利益的考量而未主动放弃各自的移动支付解决方案，这使得新移动支付标准亦未能有效统一移动支付市场。

其二，尚处于快速发展期的无线安全技术使得电子商务环境下的移动支付业务的安全环境日臻复杂。移动支付业务的安全系统不仅易受到与传统电子商务类似的基于个人电脑的黑客恶意攻击，而且由于移动支付终端设备的无线通信安全技术的漏洞颇多，移动支付安全系统易受基于无线技术的黑客恶意攻击。移动终端以无线信息编码向移动支付平台传递产品信息，较有线信息传输方式而言在传递和储存过程中有更大概率被窃取。移动支付所依生的WAP网关技术存在安全漏洞。由SSL加密服务器信息后需再经WAP网关解密，再由WTLS（无线传输层安全）加密发送的过程固然安全，但须在WAP网关处存储明文信息，这给移动支付安全系统供给者提供契机。

（三）制约移动支付业务发展的利益博弈问题

移动支付业务是系统工程，当前各移动支付合作方在合作权益分享和合作责任分担方面存在机制。

其一，不同移动支付业务运营商基于移动支付标准的冲突的本质是利益分配问题的冲突。各移动支付标准制定者立足于本位利益的角度考虑市场份额的扩张，将导致移动支付市场出现多种版本的移动支付标准。多种移动支付标准将增加移动支付业务客户的交易成本，且各移动支付标准间的不兼容问题将造成移动支付交易市场紊乱。由于当前移动支付解决方案的多样性而引致的移动支付技术标准缺乏统一性，各移动支付运营商在多种移动支付技术平台可供选择的条件下，主动回避就基于统一移动支付技术平台展开利益分配机制谈判，从而导致移动支付业务市场暴露出技术安全性无保障问题和产品易用性不足的问题。

其二，移动支付产业链各成员企业的协作关系较为松散，在移动支付业务利益分配问题上存在利益分配失衡问题。移动电信基础业务运营商和大型金融机构有能力成为移动支付产业链的核心企业，但其缺乏应对移动支付终端市场的丰富的个性化市场需求的能力；而直接面对移动支付终端市场的第三方移动支付业务服务商和商家属于移动支付产业链企业，其具有开拓移动支付终端市场的丰富经验和较强的业务运营能力，但却缺乏对移动支付诸项业务风险的有效控制能力。移动支付产业链的核心企业利用自身垄断性市场地位来获取移动支付产业链的大份额利益；产业链企业需向核心企业缴付高额交易费用，从而抬升其运营成本并降低其在业务风险控制领域进行必要投资的能力，进而影响其对移动支付业务风险控制的水平。

电子商务背景下移动支付优化策略

（一）优化支持移动支付业务发展的政策法规体系

移动支付从责权利分割和过错举证问题等方面，对我国传统法律体系形成有力的挑战。其一，立法机关应重点关注移动支付业务安全性立法问题。移动支付业务价值链各环节最为关切基于移动支付平台的资金安全性问题。移动支付安全相关问题立法工作重心应放置在确保移动支付交易各方身份真实性、移动支付核心数据信息传输及处理环节的安全保密性、移动支付交易合同数字签名及电子身份认证的真实有效性等方面。其二，工信部应与金融管理部门联合出台相关政策法规以规范移动支付业务的市场秩序。移动支付业务实质上是传统金融业务在移动互联网平台上的拓展。移动支付对口行政管理机关应按照监管金融业务的严格标准对移动支付金融业务实施有效监管，以提升移动支付市场运行的有效性。

具体而言，移动支付对口行政管理机关应在与国际移动支付业务标准接轨的前提下，主导制定移动支付行业标准，以有效统一国内移动支付业务市场运行规则。移动支付相关行政管理机关应对提供移动支付基础技术平台服务的企业实施资格准入制度，并促使移动支付基础业务运营商与终端市场运营商之间展开合理分工和紧密合作。移动支付相关行政管理机关应针对移动支付相关基础价格实施政府定价管制措施，以有效遏制移动支付基础业务运营商利用自身垄断性市场地位盘剥移动支付终端市场中小运营商和商家的行为，促成移动支付行业形成公平和正义的运行机制。

（二）革新支持移动支付业务发展的技术安全系统

其一，移动支付产业链企业应当在充分市场竞争的基础上形成统一的移动支付业务标准体系，并在统一移动支付标准平台上展开移动支付技术创新。通过制定统一的移动支付标准，有助于消除当前我国移动支付标准的多元化态势，促使移动支付业务形成全国乃至全球统一市场。移动支付标准的统一有助于促成成功的移动支付应用软件在统一市场范围内得到广泛推广和应用，从而降低移动支付产业链企业的产品研发成本和推广使用成本，节约移动支付行业内部交易成本。各移动支付基础业务运营商自行开发的新标准亦应在有限范围内使用，以促成移动支付基础性技术的创新，在得到市场成功验证的基础上可鼓励其取代当前主流基础技术。其二，移动支付运营商应强化移动支付业务安全性，以保障终端客户的资金安全和个人隐私安全。移动支付运营商应在客户端的安全认证及网络传输层的机密性等环节建立完备的机制，以取得客户的信任，进而使移动支付业务得到广泛的认可和接纳（李艳等，2011）。

（三）创新支持移动支付业务发展的营销策略

其一，移动支付业务运营商应通过提升移动支付业务市场定位精确性和优化移动支付业务营销策略的方式，积极开发移动支付业务市场。中国人谨慎的消费习惯使其将移动支付手段限定于小额支付，以有效规避此类新技术的支付风险。移动支付运营商应重新定位移动支付业务的目标市场，采取营销变革和技术创新措施以激励消费者运用移动支付手段进行耐用消费品购买、酒店宾馆消费等高端消费。从移动支付产业生命周期来分析，移动支付产业应当充分运用其在市场导入期所积累的关键资源要素和市场运营经验，通过资源整合和深度市场宣传的方式来积极推动移动支付产业扩张。

其二，移动支付各运营商应当以满足终端市场客户个性化需求为导向，着力开发高附加值的特色化移动支付应用型技术。当前我国移动支付技术应用主要集中于诸如手机话费、水电费等低附加值的小额高频支付业务。各运营机构开展的移动支付业务核心内容差异度较低，各运营商之间的产品与服务竞争同质化严重，从而导致移动支付市场陷入恶性竞争的困局。移动支付运营商应从满足消费者消费习惯的角度实施移动支付技术开发，并运用技术创新来变革消费者的消费习惯，培养消费者使用手机完成支付业务的消费行为。

（四）重构支持移动支付业务发展的利益分配机制

其一，移动支付业务相关金融监管部门应采取有力措施调整移动支付业务收费项目，以有效培育移动支付市场的健康发展。移动支付运营商运用格式合同来强制终端市场商家缴付高额运营费用，并将该项收入按预订比例在发卡行、收单行和银联之间进行分配。由于移动支付运营商的业务收费并不直接针对终端用户，消费者在现金支付和移动支付两种手段选择时并无偏好，这使得商家被迫承担全部移动支付交易费用。虽然移动支付交易费用占交易总额约百分之一份额，但鉴于流通行业商家的利润率水平较低，故该项交易费用约占商家利润率的二成以上，高企的交易费用使得部分商家排斥客户使用移动支付业务。移动支付业务相关金融监管部门应当为移动支付运营商与商家搭建平等谈判平台提供有力的制度保障，降低移动支付业务运营过程中的交易费用，以有效刺激移动支付市场的快速发展，推动我国货币电子化事业进程。

其二，各地政府和行业协会应积极推动移动支付产业链升级，通过创造新的移动支付增值服务的方式来消弭移动支付业务利益分配矛盾。移动支付业务的发展不仅具有推动消费者支付方式变革的意义，更具有变革商业活动中的金融运行模式的意义。移动支付业务涉及各行各业的利益关系调整，而当前由行业壁垒所引致的沉重交易费用负担严重制约移动支付业务的全面健康发展。国家行政机关应从优化金融系统的高度，制定规范可行的移动支付政策，以形成利于移动支付业务可持续发展的利益分配新方案，进而促成移动支付上下游企业提升运营效率。

参考文献：

1.李艳华，邢新主，刘建兵.移动支付创新失效影响因素分析[J].商业研究，2013（1）

第9篇：移动支付方案范文

关键词 互联网+；移动互联；支付；高速公路

中图分类号 TP3 文献标识码 A 文章编号 1674-6708（2015）145-0052-01

当前，在国家发展战略性新兴产业规划的指引下，“互联网+”和大数据上升为国家战略，国务院先后通过并下发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》和《关于促进大数据发展的行动纲要》文件，移动互联网和大数据已经成为国家的重要资产，成为激发和支撑创新、释放企业潜力的关键因素之一，“互联网+”和大数据将不断促进新的业态出现。

过去两年，互联网企业和部分传统行业已经加紧移动互联网的布局，手机应用成为各行业互联网化的实现载体，移动支付方式发展迅速。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告数据，截止2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，网民中使用手机上网的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%。

移动互联网支付技术已经成熟，产业链，正在加速渗透到消费生活工作的各个方面。移动互联网支付引入高速公路管理收费已经具备条件。

移动上网设备普及、网络环境的日趋完善、移动互联网应用场景的日益丰富，移动商务类的应用发展迅速，成为拉动网络经济的新增长点，互联网拉动消费作用更加显著

1 高速公路非现金收费现状

目前，ETC（ Electronic Toll Collection ）不停车电子收费系统是解决收费站拥堵、提高公路通行效率、促进节能减排的有效方式，在国内外普遍使用。ETC不停车收费系统在节约人工成本，节省通行时间等方面科技优势明显，是当前高速公路非现金收费方式的最佳选择。截止2015年3月，我国ETC系统用户数量已经突破1400万，即将实现全国29个省份的联网，主线收费站ETC覆盖率达到100%，

目前有大量车辆由于不常走高速公路等原因，没有安装使用ETC设备，在驶离高速公路时只能走人工收费车道，在部分车流量较大时段出口收费站会产生拥堵的情况。如何提高这部分车辆通过效率，缩短其在收费窗口的停留时间，就成为一个非常有意义的课题。“互联网+”时代的技术革新为我们提供一个新的解决方式，移动互联网支付的飞速发展为不使用ETC设备的道路使用者提供了更多的支付选择。

2 移动互联网支付方案

“互联网+”高速公路收费，充分发挥移动互联网的积极作用，为公众提供多元化的服务，同时也极大地促进公路交通服务转型。

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

当前移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。近场支付是一种短距离高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式的点对点数据传输。目前，实现非接触式移动支付技术方案主要有三种，分别是RF-SIM、SIMpass和NFC技术标准。国内有部分高速公路企业正在研究推进相关应用，但是由于其对终端设备硬件要求较高，多年来近场支付在国内始终没有发展起来，目前还无法大规模进行实际推广使用。

远程支付是指基于移动网络，通过WWW、SMS、GPRS、STK等方式远距离完成支付行为。目前使用最广泛最典型的应用场景通过移动互联网使用移动终端发送支付指令进行的支付方式。

通过对多种移动支付实现方式的分析比较，“互联网+”时代移动互联网支付方式成熟度最高，已经深入到消费领域的各个行业，是目前最适宜引入高速公路收费的方式。

移动互联网支付高速通行费方式主要有以下两种。

1）出口收费站扫码支付。

随着二维码技术的不断发展，扫码支付方式已经在零售商业系统后广泛推广使用。扫码支付高速通行费，车辆在驶离高速公路进行缴费时，不再使用现金支付，而是用手机上的扫码工具软件扫描二维码进行在线支付，支付成功后抬杆放行。这种方式需要在收费窗口外加装二维码显示设备，供驾驶员扫码支付。

扫码支付对于非现金支付带来很大便捷，但是车辆在收费窗口停靠位置对能否方便扫码有很大影响，另外扫码支付操作流程需要收费窗口处完成需要一定时间，因此这种交费方式在缩短通行时间方面并没有太大

改善。

2）在线预交费。

在线预交通行费方式充分利用“互联网+”和大数据技术，是对ETC不停车收费的有益补充。车辆驶入高速公路时，在入口收费站领取通行卡，使用者通过手机APP缴费软件，依据通行卡卡号、车牌号、入口站信息、入口时间等信息确认持卡，选择出口收费站后手机软件自动计算需交的通行费，然后通过各种在线支付方式交费。车辆驶离高速公路时，在出口收费站上交通行卡，收费员刷卡后台收费系统确认卡已交费，抬杆放行车辆。

预支付方式使用移动互联网支付技术，使用上十分方便快捷。入口领取通行卡后，在行驶全程中任意时间都可以进行支付，例如在服务区休息时完成在线预支付，在驶离高速公路时刷卡确认即可离开，测试处理一辆出口车辆时间比人工收费节约一半的时间，可以有效缩短车辆停留时间，缓解收费站拥堵的作用更加明显。

移动互联网支付技术在过去几年发展中已经体现出巨大的便捷优势，公众的认可程度逐步提高，安全性等方面也比较可靠。在高速公路通行费支付场景中，可以通过开发专用手机APP程序来实现，也可以通过支付宝、银联支付等三方支付平台进行。

3 移动互联网支付面临的问题

“互联网+”的基础是互联网，移动互联网支付功能的实现离不开移动互联网，没有网络作为支撑，移动支付应用就是空中楼阁，无法实现。要确保网络的畅通，既包括高速收费系统网络的畅通，也包括用户手机上网畅通。高速公路收费系统的网络除了保证专用网络不中断，同时应充分利用电信运营商提供的VPN网络、3G＼4G无线网络做备份线路，确保交易数据可以实时传递到收费站和结算中心。目前电信运营商的信号基本都实现了收费站地区的全覆盖，对手机信号不佳的收费站，可以与当地电信运营商合作，在收费站建设基站，来保证移动互联网支付功能。目前我国电信运营商的网络服务质量不断提高。以山东为例，根据山东省通信管理局的2015年上半年电信服务质量通告，三大运营商的互联网接通率均大于99.9%，基本可以保证手机支付顺利应用。

移动互联网支付给高速公路收费带来新的便捷体验的同时，不能忽视安全的重要性。在实际应用中需要与时俱进，技术条件确保支付安全的要求，使公众放心接受和使用移动支付工具，移动互联网支付才能在高速公路领域有更广阔的发展前景。

参考文献

[1]中国互联网信息中心（CNNC）.第36次中国互联网络发展状况统计报告[R].