小企业贷款政策精选(九篇)

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第1篇：小企业贷款政策范文

关键词:适度宽松;货币政策;中小企业;融资

为应对国际金融危机的冲击，加大金融支持经济发展的力度，2008年10月以来，我国实施了适度宽松的货币政策，今年一季度，我国货币供应量增幅快速回升，金融机构贷款增长明显加快，较好地满足了经济发展对货币信贷的需求。然而，在适度宽松的货币政策背景下，由于国家对大项目、大企业和基础设施建设的大量资金投入，中小企业融资难的问题仍然突出。根据笔者所掌握的郴州市中小企业的融资情况来看，中小企业资金需求并没有得到满足，贷款难问题仍没有得到有效缓解。这种宽货币政策下的紧信贷现象，对于以中小企业为主的欠发达地区非常不利，应引起各有关方面的高度重视。

一、当前郴州市中小企业信贷投放面临的主要问题

2009年初以来，郴州市各金融机构认真贯彻落实适度宽松货币政策，加大金融对地方经济的支持力度。6月末，全市金融机构各项贷款余额265.72亿元，同比增长18.60%，其中，本年新增贷款40.50亿元，同比增长了76.16%。但由于郴州市信贷投放快速增长是地方政府实施投资拉动保增长战略的结果，带有明显的政府干预，因此，郴州市信贷投放总量虽迅速增长，但是信贷结构却没有得到有效优化。特别是从目前的中小企业的融资状况来看，郴州市金融机构的信贷资源过度向政府主导的投资项目集中，已在一定程度上对以中小企业等市场主体主导的社会投资产出了“挤出效应”。具体而言，主要表现在以下方面:

一是信贷投放向中长期固定资产投资集中，中小企业短期流动资金需求受到抑制。为刺激地方经济发展，地方政府不断加大投资力度，并通过各种鼓励和优惠政策，积极引导金融机构加大对重点建设项目的中长期配套信贷投入，导致郴州市金融机构中长期贷款增长迅速。1-6月新增中长期贷款22.18亿元，同比多增11.11亿元，占全部新增贷款额的54.77%。与此同时，郴州市中小企业融资满足率却逐季降低，抽样调查显示，中小企业融资满足率为47.1%，同比降低10个百分点，比上季降低0.6个百分点，其中，金融机构对中小企业的贷款笔数和贷款金额满足率，分别为60.78%和57.44%，分别比上年同期下降3.55和11.8个百分点;票据贴现笔数、金额满足率分别为85.7%和71.6%，分别比上年同期下降3.89和3.84个百分点。

第2篇：小企业贷款政策范文

[关键词]中小企业；外源融资；政策性银行；框架设计

近年来我国中小企业发展迅速，据统计我国2008年中小企业规模突破4200万家，解决了我国90%的劳动力就业问题，为我国经济和社会发展做出了极大贡献。但是目前中小企业在发展的过程中面临很大的瓶颈，即企业的资金来源问题。长期以来，中小企业存在的融资难问题严重阻碍了中小企业的发展。

一、中小企业外源融资现状

中小企业的融资渠道主要分为内源融资与外源融资，内源融资是指企业依靠其自由资金进行的融资，而所谓企业外源融资，是指企业通过一定方式从外部融人资金用于投资，是企业吸收其他经济主体的储蓄，使之转化为自己的投资的过程。企业的外源融资方式主要有发行债券、通过商业信用获得的其他企业的资金、民间资金、外商资金以及银行信贷和非银行金融机构获得的资金。

由上表可以看出，我国民营中小企业自我融资所占比重过大。在我国，不论规模大小、经营年限长短，民营中小企业都以自我融资为主，自我融资比重高达90%以上。而在美国中小企业自筹资金一般在60%左右，欧洲国家，如法国、意大利的自筹资金在50%左右。正式由于外源融资的环境太差，才使得企业不得不采取自我融资的方式。目前中小企业在外源融资方面主要存在以下几个问题：

（一）目前银行体系对中小企业贷款存在歧视

当前，中小企业面临的突出问题就是贷款难。这个问题尽管已经引起社会各界的高度重视并在设法解决，但仍不尽如人意。与大企业相比，中小银行资金对中小企业的资金支持相对较低。由于中小企业财务及管理制度不健全、信用等级不高、缺乏合格的担保品、单笔借款数额较小、借款笔数多以及手续复杂等原因，造成商业银行“惜贷”。从而使商业银行对中小企业的贷款远远没有达到理想的规模。截至2005年9月末，主要银行业金融机构咆括4家国有银行、3家政策性银行和12家股份制商业银行）小企业贷款余额2.7万亿元，占全部贷款的17%。

（二）高成本的无序的民间融资不规范

由于正式金融体系无法满足中小企业的融资需求，绝大多数中小企业不得不把目光投向民间资本。当前我国民间资本总额十分庞大，在部分地区甚至己经成为中小企业融资的主要渠道。主要表现为互助式借贷、高利贷、地下钱庄、内部集资等形式。据估算，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右，占本外币贷款的5.92%左右。

民间借贷属非正规借贷渠道，不受国家规定利率制约，是中小企业在创业初期常用的直接融资方式。借贷利率一般均高于银行贷款利率，据调查，民间借贷的月利率平均为8%-15%，最高的甚至达30%。与正规金融机构贷款相比，其规模较小，利率较高，融资成本高昂，容易造成公司破产，扰乱金融秩序。而且民间借贷融资是不受我国现行法律保护的行为，甚至有可能被认定为非法集资而受到惩罚。因此，民间融资的无序性和不规范性使得民间的资金难以大量地转化为资本，难以保证中小企业持续发展。我国的中小企业正处于规模扩张时期，仅靠初创时期原始积累、民间借贷以及集资入股等方式的资本投入已无法满足其资金需求，资金供需双方的极度不对称，造成了融资结构与潜在经济增长结构的不对称性，最终将限制我国的长期经济增长速度和质量。所以，我们必须拓宽融资渠道，改善中小企业融资环境。

（三）企业债券融资门槛高、比例低

我国在整个发债结构中，长期以国债、政府债券及有政府信用的金边债券为主，企业债的发行是审批制而非核准制；国内目前的相关政策法规对发债主体资格的要求十分严格，由于中小企业自身缺乏信用等级，缺乏发行债券担保等原因，无法进行债券融资。在美国及欧洲发达国家，企业债券占整个证券市场比重的65%以上，而我国到2001年底，企业债券占整个证券市场比重仅为4%。

二、构建中小企业政策性银行的必要性

（一）中小企业自身特点决定其需要政策性银行支持

中小企业的特点决定其贷款需求大，其自身规模小，风险大，获得商业银行的贷款难。在中小企业看来，银行贷款首先是门槛太高，缺少灵活多样的业务品种。许多银行对中小企业的信贷制度从政策导向到操作流程一直套用大型公司法人客户设计，现行的贷款规则也是针对大型企业延续而来，许多优质中小企业因信用评级、抵押担保、审批程序等限制与银行贷款无缘。其次，手续繁杂，申请周期长。由于中小企业一般投资额度小，投资周期短，要求的是能迅速到位的短期贷款，然而等银行逐级报批下来，企业的投资时机可能已经错失。再次，商业银行嫌贫爱富，“抓大放小”。由于从资产质量和收益方面考虑，使得银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中。中小企业由于规模小，管理经验不足，是市场规律作用下最易受到冲击的群体，因而风险大，以及其贷款数量少、频次多，所以单位成本较高。由于以上考虑，银行变得“嫌贫爱富”，宁做大的，不要小的。最后，目前各银行对中小企业的贷款各自为政，没有通用性、标准化管理。中小企业在贷款时，要承担高额的抵押、登记、评估、办证等费用。而各家银行评级授信标准却各自为政，各行其是，互不认可，增加了重复评级成本。

由此可以看出商业银行在对中小企业贷款方面确实有诸多限制，这是由中小企业自身特点与商业银行的经营性质共同决定的。而解决这一问题的最好办法就是构建中小企业政策性银行。中小企业政策性银行与商业银行的本质性区别就是不以盈利或利润最大化为经营目标，而是贯彻配合政府的社会经济政策和产业发展规划。因此，中小企业政策性银行可以有效弥补商业银行对中小企业贷款的缺口，并在国家宏观经济政策发生变化时从稳定金融的大局出发，缓解中小企业融资困境。

（二）中小企业股权融资难度较大

中小企业在外源融资上极少选择在公开市场上发行股票、债券和其他证券。这是因为：首先，在公开市场上发行股票等证券一般都有对企业最小规模的各种限制性规定，绝大多数中小企业很难达到这些门槛的要求。其次，发行证券必须支付信息披露、财务审计和承销费用等成本，这些成本是固定的，中小企业由于其经营特征，资金需求的数量少但频度高，这使得发行规模与每单位发行货币收入的成本之间呈负相关关系。最后，由于中小企业大多数属于股权封闭的家族式企业，公开发行股票会导致创业家族对企业控制权的稀释乃至丧失，所以中小企业一般不愿意进行股权融资。

3，国家对于中小企业的相关政策缺乏金融支持。由于逐渐认识到中小企业在国民经济发展中的重要作用及其严重的融资困境问题，我国已经开始构建中小企业融资支持体系。在中小企业融资活动中，政府系统性地发挥作用的一个最大的表现形式，就是颁布与实施各种有针对性的、有效的政策措施。针对当前我国中小企业融资中存在的问题和困难，国务院有关部门和地方政府曾经相继出台了一系列措施，这些措施对改善中小企业融资也起到了一定的作用，但内容还不够全面，而且在实际操作中并没有得到认真落实，造成效率低下，以致于中小企业的融资问题仍然没有得到根本性解决。

一方面，我国虽然已于

1994年建立了政策性银行体系，但从目前国家开发银行、农业发展银行、进出口银行的分工看，尚不可能将中小企业作为扶持对象。另一方面，国家对中小企业政策支持力度大，但效率低，主要是没有得到金融机构的有效支持。上图是国家历年来对科技型中小企业的财政拨款。

建立一家自下而上的政策性中小企业发展银行，一来这个来自于最基层的政策性银行对当地中小企业经营状况的了解程度较高，解决了银行与中小企业之间信息不对称问题；二来可以更好适应中小企业分布广、分布散的特点，可以做到哪里有蓬勃发展的中小企业哪里就有提供资金支持的政策性中小企业银行。

三、中小企业政策性银行的构建设想

政策性银行或称政策性金融机构，是由政府出资组建，不以盈利为目的，在某些专业或开发性领域，利用特殊的融资手段，直接为贯彻、配合国家经济和社会政策，从事政策性金融活动的金融组织。在市场经济条件下，各国大型企业纷纷涌现，它们技术先进、资本雄厚、规模庞大，在竞争中占有绝对的优势，并已成为各国经济发展的中坚力量，而与其相对应的中小企业，则处于不利地位，但由于社会分工不同和其他各种原因，中小企业有其存在的客观必要性，因此，它们需要被给子专门的保护和扶持。世界上许多国家政府就是通过设立中小企业政策性金融机构来促进中小企业稳定、健康、持续发展。

中小企业政策性银行一方面只是在中央设立，地方不设分支机构，贷款业务的开展依托现有商业银行，这样可以降低设立成本；另一方面可以充分利用商业银行的优势，提高贷款效益。参照国外的经验，并结合中国的实际，对我国中小企业政策性银行的具体构建做如下框架设计：

（一）产权结构

作为政策性的金融机构可以考虑中小企业政策性银行的资本由中央政府和地方政府共同注资，也可以考虑国有独资商业银行或其它股份制商业银行出资。这是因为中小企业政策性银行组建后，将在很大程度上将国有商业银行从政策性重组中解脱出来。同时，中小企业政策性银行扶持起来的企业将有相当部分会成为国有和股份制银行的优质客户。

（二）组织结构

从国外的情况来看，中小企业政策性金融机构的组织结构主要有以下三种模式：一是总分机构模式；二是单一机构模式；三是集团形式。总分机构模式有统有分，既便于开展业务，又便于管理，是金融机构中最常见的组织形式。根据我国的实际情况，我国中小企业政策性银行采用这种模式较为合适。

（三）资金来源

作为政策性金融机构，其资金来源主要应依靠政府资金，可由财政（包括中央财政和地方各级财政）每年按照一定比例出资提供资金。当然也可以通过中央银行再贷款、金融市场以及国外资金获得资金支持。

（四）业务对象

作为专门为中小企业提供资金支持的政策性银行，其主要的业务对象当然是各种中小企业。但并不是所有的中小企业都是服务对象，在发放贷款的同时还要考虑到国家的发展战略和产业政策。要符合以下原则：一是产业导向。对在产业结构调整中处于初创阶段的中小企业，对技术、管理创新中处于先导的中小企业给予支持。二是宏观导向。对那些在解决宏观经济问题中将会带来良好预期的企业，比如劳动密集型企业、促进农村工业化的企业给予支持。三是竞争导向。对防止市场垄断将会有突出贡献的企业给予支持，可以促进市场竞争保持或增强市场的活力。

（五）业务范围

第3篇：小企业贷款政策范文

中小企业对于国民经济发展和就业都起到了非常大得作用，但融资难引起了广泛的关注，如何解决中小企业的融资困境?本文首先分析了中小企业融资难的原因，进而在借鉴东南亚国家发展中小企业融资经验的基础上，提出解决中国中小企业融资难的对策。

关键词　中小企业　融资难　对策

中小企业在我国国民经济中的地位非常重要，据统计，全国6000万家左右的小企业对GDP的贡献率达到60％，提供了75％左右的就业机会，创造了50％左右的出口收入和财税收入。但是，长期以来，中小企业融资难成为困扰中小企业发展的重要制约因素。改善中小企业的融资环境，解决中小企业的资金困难问题，对于解决就业，促进经济的持续快速发展具有重要的意义。

一、我国当前中小企业融资难的表现特征和原因

(一)当前中小企业融资难的表现

据调查，融资成本过高依然是企业经营面临的主要困难。而且中小企业贷款手续繁琐，普遍需要2―3个月时间，许多中小企业为保持正常生产经营不得不高息拆借民间资金，更加剧了企业的高融资成本。从贷款期限来看，国际经济合作2012年第3期中长期贷款难以满足，导致企业难以将资金用于技术进步或创新能力提升方面，阻碍了中小企业的持续健康发展。虽然融资渠道呈多样化趋势，但仍然以银行信贷为主，其次是民间私人借贷，通过企业间拆借、信用担保、风险投资基金等方式融资的比例非常小。另外，尽管中小企业信贷产品渐增，但国有商业银行仍占主导地位，地方金融机构培育滞后，缺少针对中小企业特点的金融产品。

融资政策环境也有需要进一步完善的地方。政府财政投入和支持力度与中小企业快速发展形势不相适应。在引导金融机构信贷支持中小企业发展方面存在不足，政府没有建立起必要的风险补偿机制，对金融机构信贷支持缺乏必要的政策引导和保护。而且尚未建立包含企业经营信息和财务信息的全面的统一的征信系统，一些政府部门在为中小企业贷款提供配套服务方面环节多、流程长和效率低，这些问题都严重制约了中小企业的融资能力和金融机构的融资意愿。

(二)当前中小企业融资难的原因

1.紧缩性货币政策是影响当前中小企业融资困难的一个重要因素。

紧缩性货币政策是导致中小企业融资困境加剧的主要原因。紧缩性货币政策必然导致银根收紧并对企业融资造成实质性影响。也就是说，在信贷资源短缺的情况下，基于丧失大客户的成本更高以及中小企业贷款风险更高的考虑，银行更倾向于将信贷资源分配给大企业。中小企业的贷款需求肯定会受到一定程度的忽视，从而导致中小企业融资困境加剧。不可否认，从紧的货币政策的确在一定程度上限制了银行的信贷供给能力，增加了中小企业获得贷款的难度和融资成本，对中小企业融资产生不利的影响。

2.通货膨胀因素。

首先，通货膨胀导致中小企业融资需求猛增。在当前高通胀并且通胀预期较强的背景下，中小企业的原材料成本、人工成本、能源成本和融资成本均大幅度上涨。根据央行《2011年第二季度中国货币政策执行报告》，“第二季度工业生产者购进价格同比上涨10.4％”，“各省中小企业工资涨幅普遍在10-30％之间”，但“第二季度工业生产者出厂价格同比上涨6.9％”。这直接导致了企业流动资金贷款需求的增长。同时，由于市场原因中小企业很难将通胀带来的成本上涨压力转嫁给产业链的上下游和消费者，造成企业的赢利水平、内部积累和内源融资能力受到严重影响，并由此相应地增加了其对外源融资特别是银行贷款的需求。

其次，银行系统和债券市场对中小企业的融资供给并没有明显增加。如前所述，除中国银行外，四大银行中工商银行、建设银行和农业银行的低存贷比凸显了其信贷供给的不足。债券市场对中小企业融资的供给能力更是不足。

再次，金融创新不足限制了金融系统对中小企业融资供给能力的提高。对于银行而言，由于中小企业抵押物缺乏、财务和市场风险相对较高等方面的固有缺陷以及银行发放中小企业贷款的单位成本更高等原因，一般情况下中小企业贷款的风险与收益结构要比大企业差。对于债券市场而言，金融创新的不足一方面影响了企业债券市场的总体规模，另一方面也极大地限制了中小企业债券市场的发展。

3.信贷市场的不规范。

一是有限的信贷资源通过大企业委托贷款的形式进行“再分配”。据央行的统计，2011年上半年，人民币贷款增加4.17万亿元，同比少增加4497亿元，但委托贷款增加7028亿元，同比增加了3829亿元，较去年同期增长120％。201 1年上市公司中报显示，有64家公司委托贷款170亿元。这些上市公司成为了事实上的“影子银行”，其从事委托贷款的收益甚至超过了主营业务利润。新华社的一个报告显示，一些国企利用强大的融资能力，以高于银行利率几倍的价格放贷给民企，成为“食利者”；二是信贷市场中寻租环节多，利益链条长且关系复杂。不少中小企业通过形形的担保公司、投资公司的转贷或收取介绍费、手续费等才能获得银行贷款，大大增加了企业的融资成本。此外，银行对贷后资金监管的不足和民间借贷的不规范也推高了融资成本。

4.中小企业自身的原因。

中小企业大多是家族式的管理方式，随意性很大，造成管理混乱，特别是在成本管理、财务管理、质量管理等基础性管理都不到位。多年来，中小企业主要处在国际价值链的低端，产品附加值比较低，利润也非常薄，很容易受到外部市场环境和政策变化的冲击。也有部分企业由于扩张相对较快特别是上新项目多、投资经营战线拉得很长，企业资金链存在很大的问题。中小企业发展和转型中的内在矛盾在一定程度上影响了企业融资的能力。

二、东南亚国家扶持中小企业融资的经验

1997年亚洲金融危机之前，印尼、马来西亚、新加坡三国同其他许多亚洲国家一样，执行的是“扶大放小”方针，对中小企业并不重视。亚洲金融危机爆发后，三国均发现中小企业明显比大企业稳定，不仅银行坏账比大企业少，而且对促进就业发挥了重要作用。因此政府开始关注和支持中小企业发展，从多个方面人手为中小企业融资提供支持。具体做法主要是：

(一)明确支持对象，重点支持小型微型企业。

印尼等三国均对中型、小型和微型三种类型作出明确定义。对中、小、微企业的划型，主要根据净资产、营业额和员工数量。政府根据标准，对不同类型的企业进行统计并分类制定政策。

(二)放松金融管制，鼓励中小企业信贷发展。

印度尼西亚的利率管制较少，小型和微型企业的风险可以反映在贷款利率中，故银行做小型和微型企业的积极性很高。马

来西亚制定了利率上限管制，银行经过测算，放弃了微型企业信贷，重点做成长性较好的小型企业信贷，微型企业则通常采用个人消费贷款的方式获得资金。小型和微型企业信贷依赖于庞大的服务网络，印尼金融监管部门对银行网点的批设基本没有障碍，只要是评级高的好银行，事先报送网点开设计划，批准后按计划执行即可，不采取逐一网点审批的方式。

为了减少客户的道德风险，三国央行都建立了企业征信系统，尽可能降低贷款风险。例如，马来西亚央行设立了中小企业信用局，提供三类报告：为中小企业提供自我查询报告，帮助中小企业评估、维护和改善信用评级；为中小企业和授信机构提供商业信息报告，帮助它们评估合作伙伴的信用等级；为中小企业和银行提供商业回顾报告，披露企业违约的交易信息和可能性。

(三)出台扶持性政策。帮助中小企业融资。

1997-2007年间，印尼央行规定商业银行贷款的20％必须是中小企业贷款。2007年以后，印尼央行将该做法修改为政府设立担保基金，为中小企业贷款提供担保，一旦贷款不能偿还，政府承担70％的风险损失，同时在政府提供担保后，银行中小企业贷款的风险权重减半计算。由于提高了银行的资本收益率，在很大程度上调动了商业银行做中小企业贷款的积极性。

亚洲金融危机中，马来西亚政府实施了总额达156亿林吉特(约占GDP的2％)的中小企业扶持计划，主要用于帮助中小企业融资。政府支持中小企业融资最有效的政策是融资担保项目，包括：中小企业扶持担保计划，为近万家中小企业提供覆盖80％风险的贷款担保；流动资金担保计划，为数千家企业提供覆盖80％风险的流动资金贷款担保；国际经济合作2012年第3期产业重组融资担保计划，为企业向价值链上游投资或向环保领域投资提供覆盖50-80％风险的贷款担保。为此，政府还专门设立了担保公司。由于商业银行的竞争以及政府担保计划的激励，商业银行越来越关注中小企业贷款。经过多年发展，有些商业银行中小企业贷款占比已经高达40-50％。目前80％销售额在50万林吉特以上的企业，融资已经不是主要困难。更小的微型企业，通过个人消费贷款的方式也能够获得银行的资金支持。

新加坡政府推出了多项中小企业贷款支持计划。在政府的支持下，每年约有五六千家中小企业获得贷款(占中小企业数量的4％)，其中一半是微型企业。这些支持计划包括：本国企业贷款辅助计划、微型贷款辅助计划、新周转金辅助方案、信用保险方案等。新加坡还采取其他措施支持中小企业发展，如支持中小企业协会等机构为中小企业提供财务状况诊断、融资咨询等服务；为中小企业，提升资源利用效率、建立会计系统、提升风险管理能力、员工培训提供补助等等。

三、宏观调控下我国中小企业融资难的解决对策

(一)短期对策

1.通过实施结构性金融政策鼓励金融机构加大对中小企业的金融支持。

一是加强银监会监管措施与央行货币政策的协调性，试点对小、微型企业贷款实施差别化的存贷比政策。银行系统的流动性风险是由存贷比和存款准备金率共同决定的。在存贷比相同的情况下，一般来说，存款准备金率较低的银行流动性风险更低。因此，可以考虑实施差别化的存贷比政策，加强银监会监管措施与央行货币政策的协调性，从而提高中小金融机构的融资供给能力。

二是选择优势中小银行试点差别化的利率政策。可以考虑根据小企业业务比例、对小企业融资的金融创新能力、风险控制能力和盈利能力等指标，选择部分优势中小银行，试点差别化的存款和贷款利率政策，并适当放宽其在存款利率上限和贷款利率上限方面的限制，以增强其向中小企业贷款的意愿和能力。

三是通过对中小企业实施“分类管理”，加强对战略性新兴产业中小企业的信贷支持。中小企业作为一个大的群体既不可能也没有必要用一个统一的政策解决所有企业遇到的金融问题，必须实行“分类管理”、“分类指导”。在紧缩货币政策下，相对于一般中小企业，战略性新兴产业中小企业会受到更严重的影响。在此情况下，收紧货币政策不仅不利于产业升级，反而会阻碍经济结构的调整。因此，应该有专门针对战略性新兴产业中小企业的信贷支持政策。可以考虑单设战略性新兴产业贷款项目，单列战略性新兴产业信贷计划，将其纳入金融统计范围和监管考核范围；设置战略性新兴产业担保引导资金，引导担保机构给予支持；提高对战略性新兴产业中小企业的不良贷款比率忍度，等等。

四是不断提高银监会已实施的结构性政策的有效性。目前，根据国务院的政策意见，银监会已经为缓解中小企业融资困境采取了不少结构性监管政策，但仍应采取相应措施增强银监部门某些措施的可操作性。比如：关于“优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债”的政策在实施中具有发债规模小、成本高、市场销售难等操作难题，可考虑借鉴中小企业集合债模式发行用于小企业贷款的中小银行集合金融债；关于“适当提高小企业不良贷款比率容忍度”方面，一方面银监会应继续加强探索具有可操作性的、既能控制风险又能发挥向小企业放贷积极性的尽职免责机制，另一方面，鼓励地方从风险补偿及声誉赋予等方面探索银行稳健地向小企业发放贷款的方式；此外，银监部门应加强对中小企业贷款统计数据，特别是小企业贷款统计数据真实性的调查，加强数据统计工作的规范性，以保证“两个不低于”相关优惠措施发挥应有的作用。

2.通过继续实施优惠的财政、税收政策加大对中小企业的财税扶持力度。

在宏观调控的刚性需求决定了货币政策不可能回到宽松状态的情况下，在短期内给予中小企业税收优惠，通过降低企业税负的方法降低中小企业财务成本，增强其内部积累能力，是惠及面广、见效较快的缓解中小企业困难的措施。此前国务院出台的三项税收政策一是加大对小型微型企业税收扶持力度，将小型微利企业减半征收企业所得税政策延长至2015年年底并扩大范围。二是支持金融机构加强对小型微型企业的金融服务。对金融机构向小型微型企业贷款三年内免征印花税。将金融企业的中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年年底。三是将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3％征收营业税的政策，延长至2015年年底。上述政策毫无疑问会减轻中小企业的经营压力和融资困难。但是，还需要对介于“大”与“小微”之间的所谓“中”型企业的融资问题继续加以关注，并研究和制定有关财税政策。

(二)长期对策

1.金融市场的充分开放和有效竞争是改善中小企业融资环境的根本途径。

中小企业贷款与大型企业贷款的商业模式截然不同，中小企业信贷市场是一个相对独立的市场，只有在资金供应者的数量达到足够多、能够形成有效竞争的情况下，才可能将部分银行从大企业信贷市场“挤出”，使之进人中小企业信贷市场，并通过创新建立自己的赢利模式。中小企业贷款是一个高风险、高成本的业务活动，这正是多数银行不愿介入其中的原因所在。只要能够深入市场，精耕细作，即便在高风险的中小企业信贷市场也是可以建立起可持续商业模式的。但是在信贷市场竞争不充分、大型企业信贷市场空间和盈利空间仍然很大的情况下，不能期望商业银行违背商业原则，主动进入中小微贷款领域。要解决中国中小企业融资难问题，必须进一步放开市场准入，提高市场竞争程度，减少对金融机构的行政干预。

2.,政府应全方位支持中小企业融资。

中小企业贷款既然是商业行为，就要遵循商业准则。银行对那些市场前景不明确、财务制度不健全、管理水平低下的企业退避三舍是理性选择，也是对存款客户负责的表现。唯有提高中小企业素质，拓展其发展空间，才能使更多的中小企业成为银行的客户。因此，要解决中小企业融资难问题，不能就融资论融资，而要从全局的高度，统筹中小企业扶持政策，大力改善中小企业经营环境，提升信用基础水平，进而创造出一个更为广阔的中小企业信贷市场。

[作者单位：中国人民大学商学院。本文得到2011年国家自然科学基金“市场环境、商业信用与中国民营企业成长”(71003108)的项目支持。]

参考文献：

第4篇：小企业贷款政策范文

关键词：韩国；中小企业；融资

中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2014）04-0052-04

一、中小企业融资难困局

中小企业融资是世界性难题，从我国情况来看，中小企业融资难困局主要体现在以下几个方面：一是信息不对称。由于中小企业公司治理机制不健全，管理水平较为落后，财务信息不透明，使得银行很难掌握中小企业的真实还款能力。二是融资担保难。在中小企业信息不对称情形下，银行只得转而求其次，注重其第二还款来源即贷款抵押担保。但中小企业仅有的抵押品就是其房地产、机器设备等不动产及存货，价值有限。在有效抵质押物不足的情形下，中小企业为满足银行放贷前置条件，又力图通过融资性担保公司增信，而担保公司不仅要收取担保保证金，也强调反担保，强调抵质押物评估登记，中小企业仍然面临融资担保难。三是中小企业融资成本高。为了抵补高风险带来的损失，各商业银行纷纷上调中小企业贷款利率，中小企业获得银行贷款的综合成本上升幅度至少是13%（杨艳艳，2013），远高于一年期银行贷款基准利率。四是政策支持效果有限。我国在2002年即了《中小企业促进法》，2003年正式实施，中央财政预算科目中专门设立了中小企业科目，用来安排扶持中小企业发展的专项资金，银监会也陆续出台了一系列促进中小企业金融服务的指导意见和优惠政策。虽然这些措施对于促进中小企业融资起到了积极作用，但因缺乏配套的法规细则，难以保证有关政策支持的连续性和有效性，对政府支持资金的运用也缺乏监督和管理，制约了实际支持的力度和效果。

二、基于韩国做法的实证分析

（一）“一体”：以韩国中小企业专营银行为主体

从世界范围看，中小企业融资渠道仍高度依赖以银行为主的间接融资。韩国中小企业融资99.1%依赖银行贷款，股权融资占0.7%，债券融资仅占0.1%，因此银行融资是韩国中小企业融资的主要来源。为了最大限度发挥银行作用，韩国政府于1961年颁布《韩国中小企业银行法》并依法成立了中小企业专营银行――韩国中小企业银行（以下简称“该行”）。截至2012年末该行员工达到12288人，资产规模约1.12万亿人民币。

1.专业化运作有效降低融资成本。

（1）产品专业化。该行针对中小企业的创立期、成长期、成熟期等不同发展阶段研发了针对性较强的产品和风险评估指标（见表1）。对于实际经营不满一年的企业，尚没有销售收入的企业、成立时间较短而且经营出现亏损等类型的企业评级都做了详细规定。该行还研发了多种针对大型企业与中小企业的联合融资产品，例如由大型企业指定需要融资的中小企业并向银行存入低息或零息存款，银行再向被指定的中小企业提供低息贷款，其本质是借用大企业的信用，为中小企业融资，最终惠及整个产业链条。

（2）管理专业化。作为从事中小企业贷款的专营银行，该行贷后管理人员人均管理客户数量为40-50家，远高于一般商业银行。针对客户多、管理成本高等问题，该行大力研发核心业务系统，其中早期预警系统作用最为显著。该系统分为记分式模型和筛选式模型，根据企业不同的资产规模适用不同的模型。记分制模型设置了220多个信用指标来检验不良征兆，根据授信企业的资产规模分类基准，通过对财务、动态信息、法定代表人等三个维度进行计算，确定其警报等级；筛选式模型则设置了10多个项目中的不良程度来确定其警报等级。

截至2013年2季度，该行中小企业信用贷款占比约为40%，中小企业贷款逾期率仅为0.58%，贷款年均利率在4.5%至9.5%之间，通过专业化管理，该行实现了高风险业务低风险化，资产质量得到了较好的控制。

2.与政策性资金相结合有力提高扶持效率。作为政策性银行，该行在落实国家产业政策，提高政策资金使用效率方面发挥了重要作用。韩国中小企业振兴工团（SBC）是贯彻韩国政府对中小企业扶持政策的非盈利组织，截至2012年末，SBC为中小企业提供政策资金融资总计29亿美元，20%的资金以直接贷款的形式发放，80%左右的资金通过韩国中小企业银行发放。该类贷款利率较低、周期较长，主要支持中小企业的技术研发、信息化和自动化。通过政策性资金与政策性银行的结合，资金使用效率大大提升。

3.在经济危机时期发挥重要支撑作用。作为政府控股的中小企业专营银行，该行在两次经济危机期间发挥了“中流砥柱”的作用，挽救了大批中小企业。1998年亚洲金融危机时，该行是韩国唯一对中小企业增加贷款的银行，贷款规模约5亿美元，而同期其他商业银行合计减少中小企业贷款约120亿美元。2008年全球金融危机后，该行对中小企业新增贷款155亿美元，占韩国商业银行新增贷款总量的92%，中小企业贷款占该行全部贷款比达80%，其他商业银行该比例均在40%以下，逆周期的连续性资金支持帮助大量中小企业平稳渡过难关。

（二）“两翼”：差异化监管、多层次担保体系

1.差异化监管确保发挥中小企业融资的“领头羊”作用。韩国政府通过《中小企业银行法》实现了对该行整体把控、差别监管的发展思路。一是确保对人事权、财务权、发展方向的整体把控。该行行长由韩国金融服务委员会（FSC）委员长提名、韩国总统任免。该行费用预算需事先获得FSC批准，财年结束后3个月内应上报年度决算情况。其净利润的25%应作为盈余公积，直至盈余公积累计金额达到资本总额。如果出现净损失，先由盈余公积进行弥补，不足部分由政府负责。业务发展计划应于新财年开始前一个月向FSC上报，获得审批后方可实施。二是差异化监管，提供政策支持。该行不受存贷比指标限制（目前该行贷存比指标约为70%），可享受与其他金融机构不同的存款准备金率并专享借人中小企业专项政府资金的政策优惠。发行中小企业金融债券由政府提供担保，可不超过该行实缴资本和盈余公积之和的20倍。一般商业银行只能发行普通金融债，且发行金额不能超过资本金的3倍。在税收方面，该行还享有豁免国家及地方政府税赋以及公共收费的权利。

2.多层次信用担保体系缓解中小企业担保难问题。担保体系是韩国缓解中小企业融资难的重要手段，韩国中小企业银行约30%的贷款通过这些担保公司提供担保。全国性担保机构由政府控股、部分金融机构及企业参股，并建立动态资本金抵补机制，资金实力雄厚。截至2012年末，全国性担保机构提供担保金额约为476.3亿美元。担保基金在盈利时应将全部利润计提，在发生亏损时以计提的利润来弥补损失，不足部分由政府承担。金融机构投资总额采用动态调整的方式。金融机构对担保机构的投资总额为其发放的担保贷款月平均金额与投资比率乘积，保证了商业银行在发放担保贷款时坚持独立审核原则，努力减少代偿金额，降低分级比率。同时，韩国对于国有担保机构的担保费率有详细的规定，担保费率由以下公式决定：

技术评价等级担保费率（基础费率）一减免的担保费率+附加的担保费率=最终担保费率（0.5%～3.0%）

在比率设定上体现了三大原则：“扶优”原则，即优先扶助技术评价等级较高，发展前景较好的高科技企业，给予优质企业费率优惠；“扶新”原则，即鼓励担保机构同成立时间较短、对资金需求最迫切的企业进行合作；“扶小”原则，即对于规模较小企业提供附加费率优惠政策，例如对资产低于15亿元韩币的企业，附加费率为0.1%，对于资产超过40亿元韩币的企业，附加费率为0.3%。

此外，韩国将中小企业市场细分为高科技成长型中小企业、外贸出口型中小企业、微型企业以及其他普通中小企业，针对不同的行业设立了多层次担保体系。技术信用担保基金专门为具备一定技术条件但缺乏担保的高科技中小企业提供资金及担保业务，韩国出口保险公司专门为外贸出口型企业提供保险及信息服务，韩国信用担保财团作为地方性担保机构专门为信用状态良好、以维持生计为目的的微型企业及个体商户提供可获得资金支援的担保文件，韩国信用担保基金主要为以上机构不能覆盖的中小企业提供担保服务。

（三）“三轮驱动”：政策顶层设计、信息共享体系、央行资金支持

1.通过构建全面、具体、针对性较强的法律法规体系，确保中小企业市场发展空间。自20世纪60年代开始，为了促进中小企业的发展，韩国政府制定并实施了一系列中小企业扶持政策，提高中小企业的竞争力，提升中小企业在国民经济中的地位（见图1）。政策涉及到金融支持、人力资源、科技创新、税收支援，企业合作、市场空间、产品销路等各个方面，重点放在培育科技型风险企业，从拓宽资金供给渠道、强化人力信息支援、创造宽松的创业空间等方面，培育了一批具有核心竞争力的中小企业。

2.建设全国性的信用信息大数据集市，最大限度降低信息不对称问题。韩国的征信系统在数据时效性、全面性、准确性等方面均较我国征信系统更为优越，银行业金融机构可以依靠此系统快速地获得企业信息，降低了信息不对称风险，也降低了银行管理成本。韩国银行业协会（KFB）是该系统的管理单位，负责管理全国的信用信息记录并提供信息服务。截止2012年末，已有4208家金融机构和560家其他机构，包括政府机构、法院，向协会提交了信用信息。

3.央行为中小企业贷款银行提供优惠再贷款，形成有效正向激励。总额限额贷款制度，是韩国央行通过向商业银行提供低息资金来为中小企业提供资金支持的一种制度。每季度由金融货币委员会（韩国央行基准利率决策机构）商讨决议相关限额。总额限额共分为两类，一类为“各金融机构总额限额贷款（C1）”，此类限额贷款由韩国央行主管，根据商业银行对中小企业提供的票据贴现，购置资金贷款，贸易融资，原材料及零部件购买资金贷款等的相关情况，以2.5%的低息利率向商业银行提供资金支持。另一类为“各地区总额限额贷款（C2）”，此类限额贷款由韩国央行分布在各地区的分部主管，根据所在地区商业银行针对中小企业提供贷款的相关业绩，在对各家商业银行进行综合评价后，按照评价名次，对c2限额进行分配。通过再贷款，在很大程度上缓解了中小企业贷款贵的问题，对商业银行形成了正向激励。

三、结论及启示

韩国扶持中小企业获得成功的关键在于韩国政府的政策性顶层设计以及相应政策载体的商业化运作，“一体两翼三轮驱动”的模式有效地解决了中小企业融资难、融资贵、信息不对称等问题。我国可以借鉴韩国的经验做法，成立政府控股、专业化运作的政策性专营银行，提高定向扶持中小企业效率，通过搭建高质量数据共享平台、规范统一融资担保市场、建立健全相关法律体系等手段，不断改善中小企业融资环境。

（一）成立政策性中小企业专营银行

坚持政府主导，专业化运作，为其量身打造监管法规，给予其政策扶持。鼓励地方成立中小企业专营银行，定向支持中小企业。

（二）尽快完善中小企业良好信用数据共享环境

参考韩国成熟经验，完善我国现有征信系统共享平台，实现中小企业信用管理监督社会化，降低银行获取中小企业真实信息的成本。

（三）统一规范融资担保市场

目前我国融资担保公司有近9000家，过度竞争状况日益突出，违法违规行为时有发生。建议成立由政府控股的全国性信用担保公司，允许银行等金融机构参股，有利于增强担保公司资本实力、完善公司治理、促进其规范经营，实现共担风险、共同发展的良性循环。

（四）着力降低中小企业融资成本

一是央行在政策上对中小企业贷款银行提供低息再贷款。二是以银行为中介，将专项产业基金高效地分配到实体中小企业，转变财政政策先行投放大型企业，中小企业通过“滴漏原理”间接受益的做法。

（五）不断改善中小企业融资的宏观环境

第5篇：小企业贷款政策范文

【关键词】小型企业；融资效率；资本供给

一、小企业融资难的原因分析

（1）小型企业的资本供给问题。第一，融资渠道狭窄，资金紧张、融资渠道狭窄已成为制约其发展的瓶颈。第二，小企业融资缺乏长期稳定性。小企业对资金的要求是“短、频、快”，资金需求一次性量小、频率高，这样就加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价，而银行又需要花费很大的成本和精力来搜集小企业的信息，因此，小企业很难获得银行长期债务支持。小企业通过银行贷款以外的渠道进行融资，除了个别特别具有发展情景的小企业能够得到新的资本金的注入外，对于大多数小企业而言，仍缺乏长期稳定的资金来源。（2）资本需求旺盛问题。第一，较低的利率水平。升息过慢，频率小、幅度小，人为把利率压低，是导致当前中小企业融资困难的主要原因。关键的问题就是利率政策的扭曲，正是低利率政策导致中小企业融资异常困难。在信贷规模既定的情况下（新增贷款7至8万亿元，这一规模足够维持当下GDP增长9%～10%），当利率严重偏低（货币政策调控只调存款准备金率而有意压低存贷款利率，使实际利率长期维持在-2%至-3%之间，目的是为促进投资和房地产增长）时，新增的7～8亿贷款不够花。第二，小企业的内源融资不足，包括两个方面，即小企业自身的主观原因和不合理赋税导致的客观原因。内源融资在整个融资过程中占了相当重要的地位，达到90％以上。企业创办人的自有资金、家族成员和亲属的资金，不仅是企业初创时期的主要资金来源，而且也是企业发展过程中的主要资金支撑。但是我们必须看到的是，随着企业的发展和市场的发展，中小企业将面临着非常严峻的挑战：市场发展导致竞争加剧，这就要求企业不断地提高自身的竞争能力，企业要提高自身竞争能力，就必须尽可能地扩大融资，而中小企业多数是劳动密集型的企业，平均利润率水平不高，内源融资受到企业自身资本积累能力的制约，所以仅仅依靠内源融资远远不能满足企业投资发展的需要。（3）较高的交易费用问题。中小企业的交易问题是冗杂繁多的。它不仅包括事前的交易，也包括事后的交易。并且，审批程序的繁杂以及时间成本的高涨，都会造成资源配置效率的下降。交易费用同时也会造成小企业融资市场上，资本利用的量的减少和质的下降。

二、对于小企业融资难的解决方案

（1）针对资本供给问题，可以通过国家的强制措施让银行对中小企业进行贷款援助，即由特定的机构在特定的时间特定的范围内直接向中小企业发放贷款。另外，也可通过间接地方式，即让央行增加基础货币并以此来促进基础货币流入中小企业。此外，健全中小企业资本形成机制，这是企业争取更多信贷支持的基础条件。一般认为，银行对中小企业的小额贷款缺乏动力，除了中小企业贷款风险较高等因素之外，单位贷款额的成本高也是重要原因。因此，只要放开贷款利率限制，使贷款利率上浮并足以覆盖贷款成本和必要的收益，银行就会有动力增加中小企业贷款。但为什么中小企业贷款依然非常困难呢？主要原因在于，监管部门虽然放开贷款利率上限但依然实施严格的贷款规模额度限制，我们的贷款利率市场化还很不彻底，还有许多配套的改革需要推进，其中最主要的是要放开市场准入，让更多民间资金进入信贷领域。（2）针对资本需求旺盛问题。近期中国利率政策的有效性受到抑制，其原因在于中国的转型经济使得利率政策的作用效果有悖于成熟市场经济国家的政策作用常态，与此同时，中国的利率管制使得利率体制具有市场难以自正的制度刚性。（3）针对较高的交易费用的问题。传统的制造系统并不能满足市场对多品种小批量产品的需求，这使系统的柔性对系统的生存显得越来越重要并逐渐占据重要的地位，而降低生产过程中的成本大致包括三个方面，即产销对路、整合社会资源和降低所用人员的费用。与此同时，我国众多制度存在着弊端，尤其是征信制度和评级制度，这也是影响企业交易成本的关键，因此加大扶持力度，推动征信制度和评级制度走向成熟也是十分关键的一步。在小型企业的发展中会存在这种现象，如若中央减轻了对小企业的赋税，而地方政府为了加大财政收入又会增加其它各个方面的税收，最终把小企业搞垮。近两年国务院会议也提出了众多决策以帮助小企业融资，其中包括提高增值税和营业税起征点，将小型微利企业减半征收企业所得税政策延长至2015年底并扩大范围，对金融机构与小型微型企业签订的借款合同3年内免征印花税，将贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底等等一系列的税收政策，对小企业的融资、发展有很大的帮助。

参考文献

[1]何雯君．我国中小企业融资难的成因及治理对策[J]．商业研究．2009（2）：79～81

第6篇：小企业贷款政策范文

【关键词】小企业；融资；对策

一、引言

小企业在保持经济平稳增长、提高就业水平、实现科技创新、优化经济结构等方面，均发挥着日益重要的作用。十年来，我国GDP年均增长9%，而规模以上中小工业企业和非公有制经济增加值年均增长28%，中小企业的发展速度远远超过全国经济的增长速度。但与小企业在我国经济中的重要贡献相比，其在社会融资中所占的份额却始终不显著。

目前，由于门槛问题小企业从股权市场获得直接融资的难度较大，信贷融资是其融资的主流渠道，但银行对于小企业的信贷供给远远不能满足其对资金的需求，据工商联数据显示，小企业贷款额度占全社会贷款总额的比例一直位于20%以下。2011年6月，北京大学国家发展研究院的《小企业经营与融资困境调研报告》显示，融资难问题仍然是现阶段制约小企业发展的主要问题。

二、小企业融资难的原因

1、政府方面，国家相关扶持政策覆盖不到位。虽然我国自2002年以来相继出台了一系列政策法规（如颁布《中小企业促进法》、印发《关于做好中小企业金融服务工作的通知》、在温州设置金融改革试验区等）以促进中小企业的发展，但这些政策法规往往只照顾到了中小企业中的一些特定群体，如科技型企业或高成长题材的企业，政策覆盖率较低。而小企业中的大多数都是从事简单原材料加工、服务业、零售业等产业，没有太多科技含量及经营特色，无法从国家的相关政策中得到支持和扶助，具备区域优势的小企业集群更是少数。因此，目前政府出台的对于小企业的扶持政策，只是面向特定群体生效的，无法解决小企业整体的融资困境。

2、企业自身方面，小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力。大多数小企业管理经验不足，基础薄弱，抗风险能力差，普遍缺乏规范的公司治理结构，财务制度不健全。且部分小企业信用观念淡薄，诚信意识差，违约率相对大中型企业客户要高的多，严重影响了小企业的整体信用形象。

3、金融机构方面。首先，金融体系不够完善，缺乏针对小企业“少、短、频、急”要求的金融服务机构，民间融资体系不够健全。其次，由于小企业信息不透明，贷款风险高，缺乏信用记录等原因导致其很难得到银行的认可，商业银行的信贷政策对小企业往往持审慎态度，导致小企业无法从银行获得长期稳定的信贷支持。截至2010年底，在人民银行征信系统数据库中登记过征信数据的所有企业中，小企业的贷款获得率只有18%左右。最后，小企业在银行的信贷成本居高不下。银行出于信贷资金的安全及经济效益的角度考虑，为小企业设置了较高的贷款利率。统计数据显示，目前我国商业银行对小企业的贷款利率平均上浮10%～30%，加上担保费率、中间业务收费等，累计上浮达到60%～100%。部分商业银行还在发放贷款时对贷款留存保证金有所要求，小企业实际可供利用的金额远远低于其贷款额度，无形中提高了小企业贷款的实际利率。即便如此，近年来央行不断上调存款准备金率导致银行流动性持续紧缩，信贷资源日益紧缺，小企业在银行贷款的难度越来越大，很多小企业逐渐转向民间资本寻求资金帮助，但民间资本是以利益为导向的，巨大的资金需求致使民间借贷利率不断上涨，致使小企业的融资成本进一步提高。这就使得原本就融资困难的小企业雪上加霜。

三、缓解小企业融资难的对策

1、政府方面

首先，健全社会征信体系，完善企业和个人的信用信息基础数据库，为小企业和金融机构的信息沟通搭建平台。其次，加强政府对小企业的政策支持，扩大政策覆盖率。促进地方小企业管理部门与金融机构对接与合作联动、进一步完善信贷政策，对小企业金融服务实施差异化监管，加大对符合国家产业政策的小企业的信贷投放力度。最后，为小企业提供税收优惠、财政补贴等方式的资金支持，通过降低税率、税收减免等途径切实减轻小企业的税收负担。

2、小企业方面

首先，小企业要努力提高自身经营管理水平，科学决策，规范经营，强化内部管理制度及风险控制制度，逐步增强其对信贷资金的吸引力。其次，建立完善的财务会计制度，编制符合有关法规要求的各项报表，以利于金融机构了解小企业经营状况，缓解信息不对称问题。再次，建立小企业行业内自律制度，形成企业间的互相监督机制，形成对违约企业的制度约束，提高整体履约意识。最后，积极开辟多种融资方式。在主要通过银行进行间接融资的同时，小企业可以考虑选择创业板上市融资、典当资产、贸易融资或者以民间借贷等多种形式。

3、金融机构方面

第一、商业银行可以从小企业自身特点出发，创新金融产品。如开发商服用房抵押贷款、库存商品抵押贷款、应收账款质押贷款等贷款模式，也可以通过多家商户联保贷款、由专业担保公司担保贷款等方式降低贷款风险。

第二、大力发展与小企业经营活动相关的中小金融机构，同时加强民间融资机构的规范运营，在建立科学化多元化金融市场的同时切实照顾到小企业的市场需求。

第三、建立健全小企业信用评分体系。信用评分方法可以在贷款审批时给银行提供客观有效的参考依据，可以提高审批效率、降低主观风险。目前我国许多银行尚未建立专门针对小企业的信用评分体系，或是直接将大企业的信用评分方法用于小企业贷款中。建立健全小企业信用评分体系，对于小企业信贷有序健康发展具有重要促进作用。

第四、加强风险管理。金融机构要对小企业实行有效管控，构建小企业风险管控体系，开发风险管理新技术，做好风险全流程管理。通过研究制定差别化政策和有效的风险监测和预警，在风险可控的原则下，适当放宽小企业金融市场的准入标准。

参考文献：

[1]全国工商联.2011年中国中小企业调研报告[M].中国工商联台出版社，2012.

[2]王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策[J].学术交流，2012，7.

第7篇：小企业贷款政策范文

近年来，虽然政府针对中小企业发展问题出台了一系列扶持政策，但是从实际情况上来看，这些政策仍然难以有效解决中小企业融资难问题，具体表现在：其一，政府对中小企业的扶持力度不足，扶持政策向国有企业、大型企业倾斜，中小企业不能享受同等的优惠政策。其二，中小企业信用评估体系和担保体系建设相对滞后，已经无法适应中小企业的发展需要。其三，政府尚未设立中小企业发展基金，对中小企业发展的资金投入不足。

二、解决中小企业融资难的措施

(一)中小企业提升自身融资能力为了提高中小企业对信贷资金的吸引力，中小企业要从建立现代企业制度入手，加强内部管理，建立良好的融资信用，增强金融机构发放贷款的信心。首先，提高中小企业经营者的管理能力，做到专业化管理、稳健化经营、科学化决策，有效规避决策风险，提升企业管理水平。其次，中小企业要健全财务会计制度，规范会计基础工作，确保财务信息的真实性和可信度。再次，中小企业要依法开展生产经营活动，按时还贷、诚信经营，规范自身信用行为，为企业持续获取融资机会奠定基础。最后，中小企业在制定融资策略时，要从自身条件和行业发展特点入手，比较不同融资方案的收益和成本，确保融资规模的合理性和经济性。

(二)改善金融机构对中小企业的金融服务商业银行要充分发挥中小企业融资主渠道的作用，转变经营理念，创新经营模式，正确处理好信贷风险控制与业务发展之间的关系，积极开拓中小企业融资市场，为中小企业发展提供贷款支持。商业银行要创新信贷管理制度，认真研究中小企业贷款问题，建立适用于中小企业信贷服务的授权授信制度，优化信贷业务流程，在有效防范信贷风险的同时提高信贷服务效率。此外，银行还要根据中小企业经营特点，开展存货抵押贷款、房产抵押贷款、应收账款抵押贷款、知识产权质押贷款等多样化的贷款业务，以满足中小企业的融资需求。

(三)健全中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系的建立健全，需要政府充分发挥政策引导作用，不断完善中小企业信用评级制度和担保风险补偿机制，推动信用担保体系步入企业化管理、市场化运作的良性发展轨道。中小企业信用担保体系的构建要以政策性担保机构为主导，商业性担保机构为主体，同时各级地方政府应为中小企业信用担保机构提供必要的资金支持，鼓励信用担保机构充分发挥融资担保功能。

(四)加大政府对中小企业的扶持力度政府要重视中小企业发展，持续加大资金扶持力度，陆续出台中小企业优惠政策，充分发挥政府在解决中小企业融资难问题中的带动作用。首先，政府可给予中小企业一定金额的财政补贴，鼓励中小企业提供更多的就业岗位，促进中小企业科技创新、产品创新。其次，政府应出台一系列税收优惠政策，适当降低一部分中小企业的税率，使中小企业积累更多的自有资本，增强可持续发展的能力。再次，政府要给予中小企业适度的政策倾斜，通过出台贷款担保、贷款贴息等优惠贷款政策，援助中小企业顺利度过创业初期和技术改革难关。最后，政府要充分发挥政策引导作用，鼓励商业银行向中小企业发放贷款。

三、结束语

第8篇：小企业贷款政策范文

今天，我们在这里召开全市小企业贷款业务推进会，专题研究贯彻落实中国银监会《银行开展中小企业贷款业务的指导意见》（以下简称《意见》），推进我市小企业贷款业务、支持小企业加快发展的政策措施。刚才，部分银行和监管部门作了很好的发言，张强同志根据上级精神，比较深入分析了开展小企业贷款的意义，对我市贯彻《意见》，提出了推进小企业贷款业务谈了很好的思路和措施，我完全同意。下面，我再讲三点意见：

一、抓住《意见》实施的机遇，充分认识做大做好银行小企业业务的重要性

近年来，我市各级始终把培植发展小企业作为一项重要战略措施来抓，出台实施了一系列支持民营经济发展的政策措施，致力于小企业服务体系建设，小企业得到了快速发展，已成为我市国民经济的重要组成部分。据不完全统计，目前全市工商注册的个体及小企业近万家；全市小企业实现增加值、缴纳工商税金、出口创汇分别占全市的．％、．％和％；吸纳劳动力超过万人，占全市职工总数的％。特别是在金融服务体系建设上，一方面加强融资平台建设，全市设立了担保公司家、典当行家，另一方面，金融部门积极探索银行业支持小企业加快发展的有效途径。银监局制定下发了《关于进一步加强金融支持县域经济发展的意见》，市工商银行被总行列为中小民营企业试点行。被省行确定为重点发展行，中小企业信贷业务迅速发展；其他行、各级信用社等中小企业信贷业务也有了较快发展。据统计，两年来全市银行业金融机构累计发放小企业贷款．万笔，．亿元，签发银行承兑汇票．亿元；今年前三季度全市县域小企业贷款较去年同期增加．亿元，占全市贷款增加额的比重同比提高了．个百分点。

但是，这与我市小企业发展壮大的实际资金需求相比，与我省其他市地相比，还存在较大差距，小企业“贷款难、融资难”的问题仍没有得到很好解决。目前我市一些产品有市场、有效益的小企业因缺乏资金支持而不能开足马力生产，错过了发展的良机；不少小企业新上项目融资不足，影响了企业长远发展和成长壮大。据了解，目前德州市银行业金融机构小企业贷款占全部贷款的％，而我市小企业贷款占全部贷款的比例仅为％，相差了个百分点；济南市商业银行向小企业投放的贷款占其贷款总量的．％，小企业客户多户，占该行公司贷款户的％以上，该行近％的业务收入是由小企业业务营销产生的。与他们相比，我们的小企业贷款明显落在了后面，这与我市小企业在国民经济中的重要地位是不相适应的。出现这样的反差，值得我们深思。我们不缺资金，月末全市银行业金融机构的存差是．亿元；我们也不缺好企业、好项目，我们有成交额亿元、位居全国第三位的临沂批发城，有重点规划发展的兰山和费县板材、莒南的磨具、郯城的杞柳制品、沂水的食品等二十条产业聚集带，这些都是我们开展中小信贷业务的重要依托。有人认为，大力支持小企业发展会拣了芝麻丢了西瓜。需要指出的是，西瓜虽大，但屈指可数，全市就只有那么几个大项目大企业，有的县甚至还没有；芝麻虽小，但数量众多，里面也不乏金芝麻，可以为银行带来理想收益。市委、市政府的战略部署很明确，我们不但要有华盛江泉、金锣集团这样“顶天立地”的大企业，更要有无数个“铺天盖地”蓬勃发展的小企业。希望各银行业金融机构和各级政府部门都要切实转变观念，将支持小企业加快发展提高到落实科学发展观、构建和谐社会的高度来认识，与市委、市政府的决策保持高度一致，统一思想，提高认识，尽快将小企业贷款业务全面铺开，扎实工作，抓出实效。

二、银行与企业互动，努力实现小企业信贷业务的新突破

促进小企业信贷业务的开展，银行和小企业是主体，要靠银企的互动和共同努力。银行业要切实转变经营理念，真正把支持小企业发展摆到突出重要的位置，摒弃贪大求洋的思想，将注意力转移到小企业上来，全面转变传统的信贷管理模式，构建全新的适应小企业贷款业务特点的信贷管理理念和机制。

一是要认真学习领会《意见》的原则和精神，制定具体的实施办法、制度和规程。《意见》提出的是原则性要求，各银行业金融机构应针对本行及各地区实际，立足发挥本行在小企业金融服务方面的特色，找准市场，研究制定银行开展小企业贷款业务的创新与发展规划，构建小企业贷款创新体系和创新机制，明确银行在小企业贷款业务上的发展目标、努力方向和竞争优势，制定具体的小企业贷款实施办法、制度和操作规程。

二是要尽快建立和完善适应小企业贷款服务特点的贷款经营模式和风险管理模式。各银行业金融机构应深入分析小企业经营特点和规律，积极探索建立小企业贷款审核、风险定价、授权授信、担保方式和激励约束等方面的贷款经营管理机制，建立一套行之有效的贷款风险识别、计量、评价和化解处置机制，既达到提高小企业贷款的可得性和覆盖面的要求，充分发挥贷款人员的工作积极性，又能够有效控制和防范贷款风险。

三是要加强小企业贷款人员队伍建设和专业培训。小企业贷款开展得好坏，人的因素始终是第一位的。各银行业金融机构应按《意见》，尽快完善小企业贷款管理组织，建立专门为小企业贷款服务的人员队伍，加强信贷人员业务培训，掌握小企业贷款的方法和特点，使之具备一定的专业技能和行业知识，确保有关政策和程序得到有效执行。

小企业要切实提高诚信意识，规范经营管理，坚决抛弃借助逃废银行债务发展的不良思想，建立起与银行的良性互动和互信关系，依靠自己的信誉争取银行的支持，尽快做大做强。一是要进一步明晰产权，明确责任。无论是新建还是现有的小企业都应该明晰产权，努力按照现代企业制度来规范。创业期的小企业要努力拓宽资金来源渠道，增加自有资本金。二是要规范内部管理，提高经营管理水平。当前尤其要解决财务管理不规范的问题，增强经营透 明度，增强银行的投资信心。三是要加强与银行的沟通和信息交流，使银行了解企业，为银行信贷提供良好的载体。

三、抓好各项政策措施落实，创造小企业信贷业务发展的良好环境

当前，各级都把促进中小企业发展放在重要位置，出台了一系列法律法规和政策措施。××年，国家颁布了《中小企业促进法》。近期，省政府办公厅转发了省经贸委等六部门《关于实施促进中小企业成长计划的意见》，在全国率先以省政府的名义确定了中小企业成长计划，提出要通过整合利用财政、金融、担保、培训、人才、政策等优势资源，用年时间促使家成长型中小企业做精、做专、做大，从而带动全省制造业持续快速健康发展。最近，市委、市政府也正在研究制定促进我市中小企业发展的详细规划。各级各有关部门要不等不靠，加快小企业服务体系建设，优化小企业发展环境，促进小企业的健康发展。

要加快中小企业服务体系建设。当前重点是要加快推进融资担保、信用评价两个服务体系建设。在融资担保体系建设方面，要通过股份制、会员制等多种形式发展融资担保体系，形成资金来源多元化、参与形式多样化的格局。市里已经批准设立了国有独资的临沂市中小企业信用担保中心，各县区政府也要尽快建立政府财政支持性担保机构，并对其它担保机构发展给予政策扶持。各担保公司要认真学习借鉴兰田担保公司的经验，积极吸纳民间资本入股，实行市场化运作，规模化运营，规范化管理，努力降低担保风险，提高担保能力。在信用评价体系建设方面，由经贸委牵头，工商、税务、质监、公安、统计、环保、海关等部门和各金融机构参与，建设面向社会的，以信用征集、信用评价、信用、信用监督和信用奖惩为主要内容的小企业诚信评价服务体系，作为进行各类社会融资、担保、经济交往、社会评价的有效依据。银行业内部也要建立统一的借款企业资信评级体系，增强评级结果的权威性和可信度。对信誉好的，要大力宣传；对不讲信用、破坏市场经济秩序的，要依法制裁，并予曝光。同时，加快中小企业培训、信息服务等服务体系建设，努力搭建中小企业融资平台。

要不断优化民营经济发展环境。一是要认真清理针对小企业的歧视性政策规定，在投资核准、融资服务、财税政策、土地使用、对外贸易和经济技术合作等方面，对小企业与大中企业一视同仁。二是各级各部门要强化服务意识，改进服务方式，创新服务手段，真正做到对小企业多服务、少干预，多支持、少限制，多设路标、少设路障。各级政府和有关部门要将小企业发展纳入国民经济和社会发展规划，及时向小企业提业政策等方面的信息服务。各新闻单位要加大对小企业的宣传力度，大力宣传先进典型和有关政策。要进一步加大纠风治乱工作力度，严肃查处“三乱”行为。要开展小企业、人大代表、政协委员评议部门活动，对评议结果特别差的部门负责人予以戒勉。三是按照省委、省政府关于建设“决策目标、执行责任、考核监督”三个体系的要求，进一步完善领导干部考核体系，把小企业发展情况作为考核各级领导干部政绩的重要内容。经贸委、中小企业办公室等部门要进一步加强对小企业发展情况的日常调度，定期通报情况。四是银行监管部门要根据小企业贷款的特点，制定差别化的监管政策措施，在机构设置、业务审批、市场准入、风险分类等方面对开办小企业贷款的机构给予一定的监管激励措施，引导、鼓励、支持商业银行开办小企业贷款业务。

第9篇：小企业贷款政策范文

关键词：信贷支持；商业银行；中小企业；帮扶

一、前言

目前，我国的中小企业的融资方法有股权融资、内源融资和债券融资等。由于银行对大型企业的融资途径越来越宽松，各大商业银行不得不做出相应的让步，使得贷款的利润越来越低，所以，银行逐渐的将中小企业的融资业务作为重点。

二、商业银行对中小企业信贷支持现状分析

从商业银行对中小企业的融资贷款的现象来看，银行融资的困境主要是以下几个方面产生的。

（一）缺乏担保机构

如果中小企业在融资的过程中，其资产难以被银行所接受，只需要有个中间机构进行担保，在中小企业难以偿还贷款的时候，担保机构能够代为还债，则银行的风险能得到控制，这种情况下，商业银行会对科技型中小企业进行贷款支持。当前，我国的相关担保机构还比较缺乏；另外，中小型的企业由于自身经营的风险较大，一些担保机构为了自身风险控制的考虑，也不愿为科技型中小企业提供担保，或即使愿意担保但提出苛刻的反担保等条件，这些都增加了科技型中小企业商业银行融资的难度。

（二）中小企业产品风险较大，产生的现金流不稳定

银行是不愿意承担投资风险的。由于中小企业在产品的研发和生产过程中，都有着较大的风险，一旦技术研发失败或者研发成功的产品未被市场接受，则企业的经营将陷入困境，难以偿还银行贷款。因此，依赖科技型中小企业自身的产品经营来偿还贷款具有很大的不确定性。

（三）中小企业贷款的管理成本较高

在我国的商业银行贷款的程序上，大额贷款和小额贷款的审查机制是一样的。但是对于中心企业而言，其贷款的数额不大，但是贷款的次数较多而且手续办下来也比较复杂，同大企业的贷款相比较，可以看作是一种零售业务，这使得银行对中小企业贷款的管理成本较高。相对于较少的贷款数量和较频繁的贷款次数，过高的贷款成本使得银行不愿意开展对中小企业的贷款业务.

三、加强商业银行对中小企业融资支持的建议

（一）完善金融定价体系

商业银行需要健全相关的金融体系，对银行的贷款金额要进行规范化，有效地提高银行的金融管理效率，通过对民间资本的有效引导，将民间资本引入金融服务领域，可以有效优化金融资金配置，推动实体经济发展 完善法律制度，加强金融管理的教育，发挥好民间资本的积极作用，建立完善的金融定价体系，可以降低企业信贷成本，并妥善处理企业资金链断裂现象，防止企业风险进一步扩大

（二）国家颁发有利于中小企业融资的政策

利用国家的宏观经济政策，引导金融机构的投资方向，使信贷投资不断的优化，以信贷资金的合理配置推动经济结构调整，促进经济进步中国人民银行具备制定并实施信贷政策的职权，央行需要根据企业融资现状，制定出有利于中小企业融资的政策，通过政策引导商业银行加大对中小企业融资的力度

（三）在商业银行中建立针对中小企业的信贷管理体系

使中小企业的金融贷款得到商业银行的大力支持，并建立相关的中小企业金融贷款的相关制度，同时成立中小企业的贷款部门进行统一的操作和管理，包括制定中小企业信贷政策设计中小企业审批流程对中小企业发展进行研究等建立总行 - 分行 - 支行的三层信贷管理体系，快速有效地处理中小企业贷款业务，完善中小企业授信制度，确定授信额度，并将审批权下放到分行，从而确保中小企业贷款的时效性

（四）解决中小企业贷款管理成本高的创新途径

中小企业在商业银行的贷款特点具有金额小，笔数多，监控比较烦琐的特点，由于这些特点，商业银行对中小企业的贷款就会产生较大的管理成本。为解决这一问题，商业银行可以考虑成立专门的中小企业贷款的服务部门，把中小企业业务的操作流程与大型企业的区分开，运用合理的评判标准和流程专门开辟绿色通道，有针对性地优化设计业务流程，统一授信标准和管理要求，在有效控制风险的基础上通过专业化操作提高服务效率，降低管理成本。杭州银行成立科技支行、招商银行成立小企业信贷中心等方法是在这方面进行的有益尝试。需要说明的是，上述创新途径与对应的创新措施之间不是一一对应的关系，有些创新措施对应上述多条创新途径。例如，加强同相关企业的合作能够有效地降低中小企业的风险，提高贷款偿还能力，同时还能够实现贷款担保机构的目的。相关的贷款过程还需要相关的从整体的角度进行考虑。

四、结语

目前，在我国的整个市场经济体制中，中小企业已经成为市场的主体，对我国的经济发展起着非常重要的推动作用。中小企业不仅增加了国家的就业岗位，同时对社会的稳定和繁荣做出了重要的贡献。随着中小企业的不断发展，其资金的需求量也在不断地增长，但是在中小企业的贷款问题上出现了一些难题，这就严重地影响了中小企业的发展。本文从中小企业的竞争力和市场融资方案进行探索和分析，解释了商业银行对中小企业金融贷款的支持力度不够的原因，并从我国的金融体系和贷款管理制度等发面出发，提出了一些解决措施，从而能够有效地加强商业银行对中小企业融资的支持力度

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