金融政策建议精选(九篇)
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第1篇：金融政策建议范文
关键词：农村金融；发展；政策建议
中图分类号：F832.35 文献标识码：B 文章编号：1006-1428(2008)04-0085-05
一、中国农村金融发展的基本情况
(一)金融需求不断增加，但金融支持县域经济的力度有所弱化
本文用县域办理贷款卡的企业户数占比和办理农户贷款证的农户数占比的变化近似反映县域的金融需求变化情况。统计数据表明，近年来，县域经济中的企业和农户的金融需求是不断增加的。2006年，办理贷款卡的企业户数占比为14.86％，比上年提高0.48个百分点，办理农户贷款证的农户数占比为22.29％，比上年提高1.41个百分点。金融需求在中西部地区县域表现得更为明显，2006年，中部、西北和西南地区县域的办理贷款卡的企业户数占比分别为15.52％、10.36％和9.47％，比上年提高0.93、0.41和0.45个百分点，办理农户贷款证的农户数占比分别为25.05％、29.10％和32.56％，比上年提高1.75、1.38和1.39个百分点。
与不断增加的农村金融需求相反，近年来，由于国有商业银行网点在县域的撤并，从业人员的精简以及一些涉农金融机构将信贷业务转向城市等原因，县域金融供给并未随金融需求的增加而相应增长，金融支持县域经济乏力。2006年，全国县域金融机构网点数为12.4万个，分别比2004年、2005年减少10099个和4781个，金融从业人员为152.4万人，分别比2004年、2005年减少6.3万人和3.5万人。县域金融机构网点和从业人员的减少主要表现为国有商业银行网点和从业人员的减少，2006年，县域国有商业银行机构网点数分别比2004年和2005年减少6309个和3582个，占全国县域金融机构网点减少数的62.5％和74.9％，金融从业人员分别比2004年和2005年减少3.9万人和2.3万人，占全国县域金融从业人员减少数的61.9％和65.7％。 在国有商业银行逐步退出县域经济的同时，一些县域涉农金融机构的网点也出现了一定程度的减少，尤其是东部地区城市的投资机会较多，一些涉农金融机构的业务转向了城区。2004――2006年，全国县域涉农金融机构网点数年均下降3.7％，其中，经济发达的东部地区县域年均下降9.29％。2006年，全国县域涉农金融机构网点数占比为56.3％，分别比2004年和2005年下降4.6和2.5个百分点，其中，东部地区县域涉农金融机构网点数占比为52.2％，分别比2004年和2005年下降3.7和2.4个百分点。
随着县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的信贷支持相应减少。我们用县域金融机构的各项贷款占GDP的比例来反映金融机构对县域经济的信贷支持力度，该比例越高表明金融机构对县域经济的支持力度越大。实证分析结果表明，近三年来，金融机构对县域经济的信贷支持力度有所减弱。2006年，全国县域金融机构各项贷款占GDP的比例为43.6％，分别比2004年和2005年下降3.2个百分点和0.1个百分点，其中，东北地区和西北地区下降幅度较大，两地区县域各项贷款占GDP的比例分别比2004年下降15.3和12.9个百分点。
(二)县域经济对中国储蓄的贡献与获取的金融服务不相称
2006年，全国县域全部存款占全国金融机构各项存款的24.0％，居民储蓄存款占全国金融机构居民储蓄存款的35.1％，但从金融机构获得的各项贷款仅占全国金融机构各项贷款的20.2％，并且在各区域内部，经济欠发达的地区，其县域提供的存款资源占比较高，2006年，中部地区、西南地区县域各项存款占全部存款的比重分别为36.4％和34.2％，分别高出东部地区8.5和6.3个百分点，西北地区县域储蓄存款占全部储蓄存款的比重为28.1％，高出东部地区3.7个百分点。
由此可见，县域经济为国内经济建设积累信贷资金作出了巨大的贡献，但获得的金融机构信贷支持相对较少。如果从县域经济的存贷比来分析，这种趋势更为明显。2006年，全国县域的余额存贷比为56.4％，新增存贷比55％，分别低于全国余额存贷比和新增存贷比12.54和13.23个百分点，并且经济欠发达的中西部地区，县域存贷比与全部存贷比的差异尤为明显。
近三年来，县域金融服务的覆盖水平虽有所提高，但总体水平仍然不高。2006年，全国县域的企业金融覆盖率为51％，分别比2004年和2005年提高了3.1和2个百分点，农户的金融覆盖率为67.2％，分别比2004年和2005年提高了6.1和2.9个百分点，获取金融服务的企业数同比增长10.6％，比上年提高了1.4个百分点，获取金融服务的农户数同比增长5.1％，比上年下降了0.9个百分点。
县域的政策性贷款主要包括粮食生产收购贷款、粮棉油储备贷款和粮食收储企业的简易建仓贷款和扶贫贴息贷款等，政策性贷款主要由农业发展银行发放。2004年，随着农业发展银行的改制，政策性业务逐渐萎缩。2006年，全国县域政策性贷款余额为4495亿元，占农业贷款的24％，分别比2004年和2005年下降3个百分点和1.9个百分点，同比增长3.8％，比上年下降1.6个百分点。
近三年来，中央银行的支农再贷款由于农信社存款不断增长，存差不断扩大也开始逐步淡出。2006年，全国县域的支农再贷款余额为411亿元，比2004年的805亿元减少了近一半，占农村信用社各项贷款的比重也由2004年的8.0％下降到2006年的3.2％，占农业贷款的比重三年下降了3.1个百分点。
随着政策性金融业务在县域经济中的逐步淡出，农业发展银行在县域的信贷份额有所下降，由于其商业性信贷业务的扩张，其信贷规模出现小幅增长。2006年，农业发展银行在县域信贷市场中的份额为12.3％，比2004年和2005年分别提高0.6个百分点和1个百分点，农村合作金融机构和农业银行作为县域主要商业性金融机构，其信贷份额和信贷增长出现了较快增长的势头。2006年，农村合作金融机构在县域信贷市场中的份额为33.5％，比2004年和2005年分别提高2.3个百分点和0.2个百分点，同比增长18.4％，比上年提高5.6个百分点，农业银行在县域信贷市场中的份额为20.1％，由于近几年其在县域的机构撤并，信贷份额略有下降，分别比2004年和2005
年下降1.5个百分点和1.3个百分点，但其信贷规模出现了较快增长，各项贷款同比增速由2005年的4.2％提高到2006年的11.5％。
(三)小额贷款稳步增长，小额信用贷款在欠发达县域的市场份额较高
目前，小额贷款的主要构成为小企业贷款，其次为小额信用贷款和农户联保贷款，近三年来，小额贷款呈现出较快的增长态势。2006年，全国县域小额贷款总量为6101亿元，分别比2004年和2005年增加1298亿元和767亿元，同比增长14.4％，比上年提高3.4个百分点，小企业贷款、小额信用贷款、农户联保贷款和扶贫贴息贷款占小额贷款总量的比重分别为53.1％、24.8％、15.5％和2.9％。
我国县域小额贷款在近三年的发展过程中，表现出了以下三个特点：
一是小额贷款占农业贷款的比重逐年提高，对农业发展的支持力度加大。2006年，全国县域小额贷款占农业贷款的比重为32.6％，分别比2004年和2005年提高1个百分点和0.7个百分点。其中，东部地区的县域由于小企业较多，经济基础相对较好，小额贷款占农业贷款的比重为五个区域中最高的地区，近三年一直稳定在40％左右。
二是小额信用贷款在中西部地区的县域发展较快，在东部地区的县域呈现萎缩趋势。2006年，全国县域小额信用贷款余额为1516亿元，分别比2004年和2005年增加304亿元和1198亿元，同比增长9.1％。近三年来，中西部地区的小额信用贷款发展很快，逐渐成为小额贷款的主要形式。2006年，中部、西南和西北地区的小额信用贷款占小额贷款的比重分别为47.12％、58.12％和32.45％，分别比2004年提高2.61、3.05和2.79个百分点，同比增速分别为10.39％、13.53％和16.77％，东部地区的小额信用贷款占小额贷款的比重为7.44％，分别比2004年和2005年下降了2.41和1.8个百分点，同比增长-5.93％，比上年下降了8.45个百分点。小额信用贷款东部地区和中西部地区县域此消彼涨的增长态势，表明小额信用贷款在欠发达地区县域具有较强的生命力，其增长潜力较大，是欠发达地区县域一种有效的贷款方式，对于经济相对发达的东部地区县域，由于其企业和农户的生产经营已具有一定的规模优势，小额信用贷款的贷款规模已经不能满足其扩大生产经营规模的需要，数额较少的资金缺口通过亲戚朋友借款即可解决，无需借助小额信用贷款。
三是扶贫贴息贷款淡出县域金融市场。扶贫贴息贷款是国家在特定时期内，为重点扶持贫困地区经济发展和农村贫困人口脱贫而设立，由国家财政给予一定利息补贴，由农业银行承办的，政策性较强的商业性贷款。农业银行在发放扶贫贴息贷款的过程中出现了以下三个方面的问题：其一，随着国有商业银行商业化改革的进一步推进，农业银行的经营地域从农村、县域向地市级城市转移，机构和人员相应减少，农业银行开展扶贫贴息贷款的难度增加，费用也相应增加；其二，扶贫贴息贷款主要面向贫困县，而贫困县的农业银行多为贷差行，资金来源不足；其三，扶贫贷款发放过程中，政府不合理干预大，在一些不适合发放到户小额扶贫贷款的地区发放了大量的到户小额扶贫贷款。以上问题不同程度上阻碍了农业银行基层行发放扶贫贴息贷款的积极性。2006年，全国县域扶贫贴息贷款占小额贷款的比重为2.9％，分别比2004年和2005年下降了1.4和0.6个百分点，其中，西北地区县域扶贫贴息贷款占比为8.5％，分别比2004年和2005年下降了4.5和1.8个百分点，西南地区扶贫贴息贷款占比为6_3％，分别比2004年和2005年下降了2.6和1.3个百分点，由此可见，经济落后的西部地区扶贫贴息贷款占比下降幅度最大。
(四)农业贷款的短期化趋势更趋明显，减弱了金融支农的效果
目前，县域农业贷款出现了短期化加强的趋势，这种趋势将对先进农业技术的采用和实施农业生产规模经营产生一定的制约作用，并最终减弱金融对县域经济的支持作用。
2006年，全国县域农业贷款余额为18743亿元，比2004年和2005年分别增加了3530亿元和2014亿元，同比增长12.04％，比上年提高了2.07个百分点。其中，短期农业贷款为15752亿元，占农业贷款的比重为84.04％，比2004年和2005年分别提高了1.4个和0.9个百分点，同比增长13.28％，比上年提高了2.7个百分点，中长期农业贷款为2865亿元，占农业贷款的比重为15.29％，比2004年和2005年分别下降了1.05个和0.51个百分点，同比增长8.4％，比上年提高了2.1个百分点。东部地区县域的短期农业贷款占比下降幅度相对较大，2006年的短期农业贷款占比较2004年和2005年分别下降了2个百分点和1.4个百分点。
(五)农业贷款以农户贷款为主，个体工商户贷款增速加快
2006年，全国县域农户贷款为7235亿元，比2004年和2005年分别增加1886亿元和1028亿元，占农业贷款的比重为38.8％，比2004年和2005年提高了3.6个百分点和1.5个百分点，同比增长16.6％，民营企业贷款为4008亿元，其占农业贷款的比重稳定在21％左右，但贷款增速出现了下降趋势，2006年贷款同比增长9.8％，比上年下降了5.9个百分点，个体工商户贷款为1776亿元，占农业贷款的比重为9.5％，贷款增长较快，2006年贷款同比增长15.7％，比上年提高了8.5个百分点。
(六)农业贷款主要投向农业生产经营，个人消费贷款增长加快
近三年来，农业贷款主要投向了农业生产经营，个人生产经营性贷款占比逐年提高，增长提速，个人消费贷款占比随着农村经济状况的好转稳步提高，增长加快。2006年，全国县域生产经营性贷款为12643亿元，比2004年和2005年分别增加2703亿元和1714亿元，占农业贷款的比重为67.45％，比2004年和2005年均提高了2.1个百分点，同比增长15.7％，比上年提高了5.7个百分点，其中，个人生产性经营贷款占农业贷款的比重为32.29％，比2004年和2005年分别提高了2.8个百分点和1.5个百分点，同比增长17.51％，比上年提高了2.8个百分点，
全国县域个人消费贷款为3167亿元，比2004年和2005年分别增加692亿元和376亿元，占农业贷款的比重为16.9％，比2004年和2005年均提高了0.63个百分点和0.22个百分点，同比增长13.5％，比上年提高了0.7个百分点。个人消费贷款占比的提高，有利于提高农民的消费水平，激活农村的消费市场，并最终推动国内经济由投资、出口拉动的外生型经济增长模式向消费拉动的内生型经济增长模式转
型。但目前农村消费信贷需求和供给方面都存在一些制约因素。主要包括农民收入低、消费观念落后、消费层次低、社会保障不完善、农村消费信贷供给不足以及适合农民的消费信贷品种缺乏等因素的制约。
(七)金融机构和金融产品不断创新，农村金融体系出现了新局面
近三年来中央出台了不少农村金融改革方面的政策和措施，这些改革政策和措施的贯彻和落实，有力地推动了农村金融体系的创新与发展。2006年，全国县域证券公司网点数711家，比2004年和2005年分别增加47家和31家，期货公司机构网点数23家，比2004年增加8家，保险公司机构网点数1.4万家，比2004年和2005年分别增加3005家和1587家，担保公司机构网点数713家，比2004年和2005年分别增加214家和111家，以上这些非银行金融机构网点的增加为农村金融体系增添了新的活力。
近三年来，我国在农村金融产品创新方面也取得了一些新进展。到目前为止，我国已设立了4家农业保险公司，这4家农业保险公司专门为农业生产经营提供保险产品。2005年底，央行主导的“只贷不存”的小额贷款公司的试点工作开始启动，在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等5个地区开始局部试点，尽管试点涉及的区域非常小，但产生了一定道德示范效应和影响力，对我国农村小额贷款品种的推广起到了较大的推动作用。2006年12月31日，邮政储蓄银行挂牌，不承担政策性业务，主要定位于服务农村金融，2007年3月，邮政储蓄银行开始在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。2006年12月20日，中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。该项调整和放宽农村地区银行业准入的政策，是银监会成立以来在市场准入方面最为重大的一次政策调整，它将为农村金融市场提供更多新的信贷产品，有效促进和改善农村金融服务。到目前为止，银监会对于村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构已经受理21家申请，批准的也已经有15家。
至此，我国已经初步形成了一个业务多层次、产权结构和投资主体多元化的农村金融体系。政策性金融业务由农业发展银行承担，商业性的高端业务由农业银行承担，基层业务由县级和乡镇级的村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织承担，多元化、竞争性的新型乡村银行体系已初见端倪。
二、政策建议
(一)积极营造农村金融机构商业可持续发展的经营环境
(1)进一步优化农村的产业结构，加快工业化速度；
(2)提高农村居民的教育水平和质量，大幅度增加非农就业机会，减少农业人口，有效增加农民收入；
(3)加大中央财政对经济落后地区的转移支付力度，缩小城乡收入差距；
(4)建立和完善农村金融风险分散和补偿机制，大力发展农业保险和农产品期货市场，分散和化解农业产业固有的高风险；
(5)放松金融管制，允许发达地区的农村商业银行跨地区经营，通过组建乡镇银行、参股经济落后地区农村信用社的方式走出去为其他农村地区服务，增加经济落后农村地区的资金流入；
(6)改进农村金融市场的基础设施，加快农村金融机构的支付结算体系网络建设，尽快将其纳入全国的支付结算网络体系，拓宽农村金融机构的盈利渠道；
(7)制定扶持农村金融的政策，充分发挥政府在解决农村投入机制障碍方面的主导作用，加快构建适应农村经济发展要求的农村金融服务体系。
(二)加大金融创新的力度，开发农村地区适销对路的金融产品
(1)实现农村金融系统对违约客户信息的共享，降低农村地区贷款客户的道德风险；
(2)对农村金融机构要建立科学的激励机制，建立专业的业绩考核和奖惩机制，对农户的小额贷款与大中型企业贷款要进行单独的考核和核算，要使信贷人员收入水平、职级晋升等个人利益与业绩紧密联系，防止激励不足或道德风险；
(3)根据农村金融机构的经营业绩，适当下放基层金融机构的信贷审批权限；
(4)深化农信社的体制改革，尽快改变农信社经营管理水平较低，激励约束机制不健全，股本金管理不规范，抗风险能力弱，经营管理成本较高的现状；
(5)明确农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行的市场定位，形成多元化、竞争性的乡村金融体系；
(6)根据经济发展和农村地区经济发展水平的差异开发适销对路的农村金融产品。
建议在经济发达的农村地区可以考虑试点小企业联保贷款，可以将近郊的农村土地使用权进行抵押贷款。另外，农业龙头企业+农户+担保公司的融资模式也值得推广，有利于降低和分摊银行风险，商业汽车贷款可以让汽车经销商参与进来，让他们交保证金，实现生产经营厂家和银行实现风险共担。
(三)加快利率市场化步伐，进一步放开农信社的贷款利率浮动区间
建议要进一步放开农村信用社的贷款利率浮动区间，将利率上浮的幅度提高到基准利率的3倍，如果提高利率浮动幅度以后，能有效地增加农村地区的信贷供给，我们可以考虑逐步放开其利率浮动区间，直至完全实现贷款利率市场化。
(四)加强财税政策与金融政策的配合，明确财政政策与金融政策在农村金融中的作用
可以考虑通过风险投资、财政贴息、担保基金启动银行信贷投放，建立由国家财政、地方财政、龙头企业共同出资的农业基金，为农村经济金融发展拓宽资金来源渠道。
第2篇：金融政策建议范文
关键词：新型城镇化；供需缺口；金融创新
一、金华市金融发展现状及存在的问题
截至2015年12月末，金华市金融机构本外币存款余额为6，890.80亿元，比上年末增加249.84亿元，同比增长3.41%。各项贷款余额为6，127.17亿元，比上年末增加393.81亿元，同比增长6.87%。全市企业贷款余额为3，733.30亿元，比上年末增加115.55亿元。其中，中小企业贷款余额为3，284.18亿元，比上年末增加120.77亿元。金华市（含辖属县市）小贷公司36家，注册资金92.12亿元，累计发放贷款353.73亿元，纳税5.03亿元。而上市公司仅21家。金华市金融业增加值不断增长，金融机构单位和从业人员不断增加，金融系统综合实力大幅提升。但与新型城镇化建设需求相比，仍存在一些问题。一是资金运用结构欠合理。信贷资源过多地流入房地产行业和证券市场，挤占实体企业和个人的发展空间；二是小微型企业融资难问题突出。由于规模、财务等天生缺陷的限制，小微企业通过正规金融渠道获得信贷资金的能力有限。尽管政府出台各种优惠扶持政策，巨大融资需求仍得不到解决；三是贷款产出效益不断降低。有研究表明，金华市金融贷款余额与GDP的比值在逐步提升。这说明贷款的产出效益下降，即对经济增长的促进作用在减弱。新型城镇化的建设加快了产业的聚集，增加了居民的教育、购房等消费和伴随这些消费的信贷需求。目前，金华市城镇金融业务仍然局限于传统的资产和负债业务（存贷业务），中间业务在城镇建设中发展缓慢。金华市城镇的地方性商业银行主要依靠小额信贷和惠农贷款，但这远不能满足城镇化过程中急剧增长的金融需求。
二、金华市新型城镇化建设的异质性金融需求
2008年美国次贷危机引发的金融海啸至今仍深刻影响着我国的经济发展。如何在后金融危机时代突破经济增长的桎梏，我们必须大力发展建设新型城镇。而在此过程中，金融服务的支持必不可少。通过调查研究，我们发现目前金华市城镇建设过程中亟待解决的金融需求有以下几个方面：一是现代农业产生的金融需求。现代农业意味着农业产业化，即公司制度在农业中推进。这将导致农业的公司经营风险的增加。加之农业本身的脆弱性特征，现代农业对巨额保险的需求大大提高。然而由于初始保险成本和风险过大，现在很多金融机构不愿踏足这一领域。二是新型居民住房和教育产生的金融需求。新型城镇建设必将改变传统农村居住和教育方式。传统农村的居住和教育比较节俭，对金融服务的需求也较少。而随着城镇一体化建设的推进，大家对新型居住和教育方式的要求越来越高，随之而产生巨大的金融需求。三是产生的资本要素转换需求。随着我国的推进，村镇居民镇集体宅基土地、自建住房、小企业厂房等产权的厘清，城镇居民以此为基础进行创业，产生的土地要素向资本要素转换的需求不断增长。在此过程中也将产生大量的小微企业融资担保需求。四是新型城镇的支付方式创新和理财需求。随着计算机信息技术快速发展，互联网金融发展也异军突起。然而，由于金融机构网点和网络建设的落后，加之城镇居民对互联网技术不甚熟悉，传统城镇的支付方式仍很落后。新型城镇化建设是以人为核心的建设，必然不断提高城镇居民的收入水平和知识能力，随之产生巨大的支付方式创新需求和理财规划需求。
三、创新金融服务支持新型城镇建设政策建议
从金华市目前的金融发展水平和供给状况来看，和新型城镇建设过程的金融需求相差甚远。巨大的供需缺口，需要政府部门、金融机构、民间资本共同协作努力来满足消除，对此笔者提出以下几点政策建议：1、以人为本，打造普惠金融。新型城镇化的核心是人的城镇化。普惠金融就是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。加大政策扶持引导，大力建设城镇金融基础设施，加强新型金融体系建设，促进城镇居民共享现代经济改革的成果。2、以市场主导，财政引导，拓展城镇企业投融资渠道。积极发挥政府引导作用，遵循市场经济规律，多渠道推动股权投资和融资。建立城镇企业互助基金，加大中小企业信用体系和担保体系建设。积极发挥政策性金融作用，为一地区、一产业量身定制专项政策。鼓励金融机构大力开展个性化城镇金融服务，创新金融产品，降低中小企业信贷成本。放宽城镇金融准入门槛，引导民间资本规范发展，稳定民营经济的资本支持。鼓励社会资本参与城镇基础设施建设。3、借力互联网，推动智慧金融发展。智慧金融是互联网技术与金融紧密结合形成的新兴模式。互联网技术的迅猛发展带来了大数据时代的到来。而互联网金融成本低、效率高，然而互联性强、风险也很大。新型城镇建设必然要抓住网络互联技术，推进城镇建设和金融发展。相关部门应抓紧制定行业标准，利用大数据、云计算等技术，建立客户身份识别和交易记录保存制度，建设好金融大数据系统。政府部门要积极探索建设互联网金融信用体系建设，加强互联网金融监管与服务。4、创新金融产品和服务，发展特色城镇、特色产业。努力创新新型城镇化特色金融产品。各大金融机构，尤其地方性商业银行应当深入当地调查研究产业形势和企业发展需求，有针对性地提供信贷支持方案。积极扶持特色产业，建立专项信贷计划。根据金华市各县各镇不同的产业环境和金融环境，实施差异化发展、打造产业的特色投融资平台。完善城镇区域合作机制，推动区域经济资本要素的顺畅流动。金融机构应在做好传统金融服务业务的同时，努力拓展资产配置、财务管理、保险等新型金融服务形式。5、建设适应于新型城镇化建设的金融风险防范机制和金融监管模式。政府部门要做好宏观协调发展，着力于社会信用环境优化，金融发展与城镇化建设的协同发展机制构建。抓紧土地、户籍、财税、行政管理体制改革，推动城镇各方面协调发展。对于微观主体，要完善金融机构内部控制制度、构建风险管理体系等，约束管理，防范金融风险。金融监管部门则应该组织设立专职部门，调查研究获取新型城镇化各领域的最新金融创新信息，监控城镇金融发展状况，不断提升监管创新能力。针对城镇金融创新及潜在金融风险特征，采用功能监管模式对金融风险进行日常监控与管理。
作者:王瑞 单位:金华职业技术学院
参考文献：
［1］符永鑫，邢苏颖.城市包容性发展与中国新型城镇化关系的文献综述［J］.商，2012.8.
第3篇：金融政策建议范文
一、上半年全市金融运行基本情况
上半年，全市金融业务迅速扩张，存贷款超常规增长。6月末，全市金融机构各项存款余额达到733亿元，较年初增加109.8亿元，增长17.6%，同比多增46.6亿元，无论是增速还是增量均创历史新高。贷款方面，6月末，全市金融机构各项贷款余额达到368.7亿元，较年初增加72.5亿元，增速达24.5%。贷款新增额在全省11个设区市中列南昌、赣州、九江、上饶之后，居第五位。其中，中小企业贷款余额87.6亿元，较年初增加24.5亿元，增长38.8%；农业贷款余额77.8亿元，较年初增加16.5亿元，增长26.9%；票据融资余额35.5亿元，比年初增加19.1亿元，翻了一番。至6月末，全市异地融资余额达到56.5亿元。
（一）围绕工业发展，大力支持中小企业。今年以来，全市金融机构按照《金融支持全市中小企业发展指导意见》的要求，围绕“两高一前移”的信贷工作目标，充分抓住适度宽松货币政策的有利时机，大幅增加中小企业信贷投放。6月末，全市中小企业贷款余额达87.6亿元，较年初增加24.5亿元，增长38.8%，超出全市各项贷款平均增速14.3个百分点，超出全省中小企业贷款平均增速14个百分点。贷款主要投向医药、陶瓷、纺织等十大产业基地和工业园企业，重点支持了百神药业、新明珠、新中源、青龙高科、三龙电气、东鹏陶瓷、宝源彩纺、金源纺织等重点骨干企业的发展。为促进中小企业贷款投放，相关部门全力推进企业信贷营销大会履约进程，至6月末，履约金额达48.7亿元，履约率达到了70.9%。同时，为满足企业临时性资金需求，金融机构积极开展票据融资业务，6月末，全市金融机构票据融资余额达35.5亿元，比年初增加19.1亿元。票据融资结构得到进一步优化，融资对象逐步向宜春当地企业集中，6月末，当地企业（出票人或持票人在宜春的企业）票据融资余额达27亿元，较年初新增13.6亿元，增长101%。
（二）紧扣民生保障，大力支持民生工程。6月末，全市农业贷款余额达77.8亿元，较年初增加16.5亿元，同比多增8.4亿元，为历年之最。辖内农村信用社发挥了金融支农主力军的作用，紧紧抓住涉农贷款这个“牛鼻子”，积极扶持农村种养户、农产品加工户和个体工商户发展，6月末，农业贷款余额达74.5亿元，较年初新增14.4亿元，增长24%。同时，农业银行宜春市分行充分利用被确定为全省农行系统服务“三农”试点行的有利时机，积极调整经营策略，全面启动农户和涉农企业贷款，6月末，农业贷款余额达3.1亿元，较年初增加2.2亿元，同比多增2亿元。20__年来，全市下岗失业人员小额担保贷款保持了较快的发放速度，1—6月，累计发放下岗失业人员小额担保贷款3.2亿元，其中财政贴息贷款2.3亿元，超额完成全年1.87亿元的发放任务。金融机构在支持经济适用住房方面进展较好，1—6月，金融机构向410户中低收入家庭发放经济适用住房按揭贷款1700万元。
（三）关注发展后劲，大力支持基础设施建设和房地产发展。6月末，全市基础设施贷款余额56.8亿元，较年初增加7.8亿元，增长15.8%。全市城市投资管理公司和国有资产营运公司得到了银行的大力支持，策应了宜春城市建设的较快发展，如丰城市城司就获贷2.7亿元。随着二季度房地产销量的增加、售价的回升，各金融机构加大了住房信贷的发放力度。至6月末，全市按揭贷款余额为46.7亿元，较年初增加9.8亿元，同比多增4亿元。住房开发贷款出现反弹，6月末，全市房地产开发贷款余额达到10.5亿元，较年初增加1.7亿元。
（四）策应“三大战役”，大力支持中心城区。按照市委、市政府做强“心”经济，发展中心城的战略要求，全市金融机构适度将信贷资金向中心城区倾斜。6月末，中心城区各项贷款余额99.1亿元（含票据贴现），按可比口径统计，较年初增加29.9亿元，同比多增24.2亿元，增加额创历史纪录。一是全力支持重大项目建设，向明月山机场a、b线发放贷款1.2亿元，后续贷款2亿元将在三季度发放；向秀江西岸防洪堤、农副产品加工基地等项目发放贷款1.7亿元。二是大力支持经济开发区做大做强，向园区企业发放贷款2亿元。三是着力支持下岗失业人员创业。累计发放中心城区下岗失业人员小额担保贷款5043万元，其中个人创业贷款1443万元，劳动密集型小企业贷款3600万元。
二、下半年需重点关注的几个问题
（一）信贷资金的使用效率问题。上半年，我市信贷增长率为24.5%，远远超过全市11.8%的gdp增长率。大规模的信贷投入为全市抗击金融风暴，保持经济增长，促使经济走出低谷起到了有力的助推作用。但应看到，全市经济回升的基础还不够稳固，企业创收创利的能力还有待进一步恢复。上半年，外汇管理中心宜春支局累计核销出口收汇金额9839.2万美元，较上年同期下降10.9%，为近年来首次降低。6月末，全市企业盈利变化指数为-5%，较去年同期下降26.6个百分点，同时，1—6月全市456户重点税收监测企业累计纳税1本文来源：文秘站 5.8亿元，同比减少0.5亿元，下降3.1%。一系列数据表明，虽然信贷投放保持了高位投放，但在经济回升基础尚不稳固、企业赢利受限的情况下，信贷投放有着明显的“偏长、偏大、偏固”的特点，同时企业将贷款用于扩大再生产相对谨慎，贷款派生为存款的比例大大提高，导致了单位信贷投入的 产出效应下降。
（二）信贷增长的可持续问题。从国家政策来看，1—6月，全国贷款净增7.4万亿元，大幅超过了年初贷款净增5万亿元的信贷规划，在超常规信贷投放的推动下，市场流动性大幅提升。最近一个月来，人民银行根据经济金融形势和流动性变化，重启了一年期央票，并提升正回购和央票利率和发行定向央票，以市场化手段回收流动性；同时，银行监管部门陆续出台措施，强化贷款流向管理，并在国内部分大中城市收紧第二套房按揭贷款。目前，国家明确了下半年将继续实施适度宽松的货币政策，但上述政策因素作用于金融机构，一定程度上将在总量和结构上影响下半年的信贷投放。从信贷风险来看，金融机构信贷扩张迅猛，催生了不良贷款反弹之忧。上半年，全市金融机构不良贷款减少量逐月降低，不良贷款率的下降速度也逐月走低。同时，利润同比减少，1—6月，全市银行性金融机构实现账面利润4.3亿元，同比降低了0.4亿元，下半年金融机构的风险控制压力将增大。信贷投放的金额和结构是信贷政策、信贷需求和信贷风险共同作用的结果，而当前政策微调风险与市场风险的交织，必然会对宜春信贷市场造成一定冲击。
（三）信贷投放的金融环境问题。近年来，全市金融生态环境得到了较好改善，推动了贷款的大量投放，降低了贷款风险，但部分制约因素还没有得到根本解决。突出表现为：一是《宜春市人民政府印发关于进一步规范与银行贷款业务有关抵押物评估及登记工作的通知》（宜府发〔20__〕17号）没有完全执行到位，致使部分企业没有享受到优惠政策。二是贷款担保面临两难困境。一方面，辖内担保机构费率较低，但注册资金小、担保资质不能达到银行认可条件，难以为企业提供担保；另一方面，省信用担保公司规模较大，担保资质较好，但费率过高，最高达到6%，基本相当于银行贷款利率，部分企业不愿找其作担保。三是农村金融配套措施不完善。相关部门没有将有价资产的评估、登记、办证等服务措施延伸到农村，致使农村的土地、矿产、水面、坡地、滩涂、住房等有价物权难以得到相关部门的评估登记，在一定程度上制约了农户和农业企业获得信贷资金。如上高县农村信用社拟开通以滩涂、矿产为抵押的信贷产品，由于无处评估、登记，导致业务难以开展。四是部分民营企业法人代表不注重个人信用记录，在个人贷款购房、购车的行为中，多次拖欠银行贷款本息，致使个人信用出现不良记录，影响了所在企业获得贷款。此外，银行胜诉债权执行难、农信社改革优惠政策落实难、党政干部贷款清收难等问题也在一定程度上制约了信用环境的改善。
三、几点建议
下半年，各金融机构要坚定不移地贯彻落实适度宽松的货币政策，继续保持信贷总量适度增长，围绕中小企业、民生工程和重大重点建设项目，不断优化信贷结构，努力控制信贷风险,积极探索符合宜春科学发展、赶超发展、企稳回暖的信贷支持方式，满足实体经济的有效信贷需求。
（一）加大对中小企业的信贷支持。从各方了解的情况来看，中小企业融资难既有企业的原因，又有金融机构的原因，而在当前适度宽松货币政策的有利时机下，金融机构加速金融创新，增加信贷投放，满足企业合理信贷需求大有可为。一方面，适度放宽抵（质）押条件。积极[！]探索土地、厂房以外的资产抵（质）押方式，原则上只要法律不禁止的资产都可以用作抵（质）押，并适当提高抵押率，不断增加对企业的授信额度；以省金融办、省工商局、人民银行南昌中心支行出台《江西省股权质押融资指导意见》为契机，加快股权质押贷款的推出步伐；大力推广贸易融资业务，贸易融资一般以应收账款为质押，对抵押要求较低，贷款风险也较小，能有效缓解产品有销路的中小企业资金紧张状况和增强金融机构盈利能力。另一方面，加快推进与工业园和产业基地企业的金融对接。金融机构要积极与园区管委会协调，不断充实项目库，强化对企业的跟踪调查力度。同时，建议园区管委会利用贴近企业、熟悉企业的优势，多向金融机构推荐有发展潜力、有信贷需求的优质企业。对纳入项目库的企业，金融机构要早调查、早立项、早申报，争取早见效。
（二）做好对锂电产业的金融跟进。各金融机构要努力创优融资环境，把金融服务工作贯穿于锂电项目引进、锂电产业培育的全过程中。一是及时跟进项目进度，积极开展以订单、仓单、信用证、应收账款等为质押的贸易融资服务，对大项目、大企业要探索和发展银团贷款。二是灵活运用产业基金、股权投资等金融产品，扶持重点项目和企业做大做强。建议市政府采取财政托底担保、土地抵押等方式，吸引金融机构向锂电产业园基础设施建设提供融资。三是辖内外汇管理支局要对锂电企业外汇业务申请实施限时办理制度，审批类业务自受理之日起三个工作日内办结；须报省局审批的业务，三个工作日内向上转报，并在省局批文到达后的三个工作日内办结；进出口登记、变更等日常类业务，最长办结时间不能超过两个工作日。
（三）加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。目前，全市共有3个农村金融试点项目，一是上高县被确定为农村金融产品和服务方式创新试点县；二是农业银行宜春市分行被确定为全省农行系统面向“三农”服务试点行；三是农业发展银行宜春市分行在铜鼓县试点林权抵押贷款。今年以来，各试点工作进展良好，如上高县大力推进信用共同体贷款、大额农贷业务，优秀上高人贷款、商标质押贷款、水稻种植保险等业务，取得了较好成效。下半年，各金融机构要坚持“一个注重、两个不限于、三个符合”的农村金融产品创新思路，即注重实效，不限于试点县、不限于既定的品种和服务方式，只要符合当地实际、符合国家政策、符合风险控制要求，各金融机构可在多领域进行大胆探索和创新，以确保全市农村金融创新工作在全省站前列，并以此为突破口，实现对“三农”的有力支持。开展农村金融创新，离不开配套措施的支持，目前，迫切需要将资产评估和登记服务平台向农村延伸，建议有关部门探索符合农村资产实际、切合农村资产特点的评估、登记办法，以帮助金融机构推出新的农村信贷产品。
（四）努力对接中心城区六十个建设项目。对中心城区喜迎国庆六十周年而开工建设的六十项目，各金融机构要高度重视，及时跟进，对已签订贷款协议的项目，如明月山机场、霏欧凰家俱等要及时将资金安排到位；对已有贷款意向的项目，如芦州大桥、九鼎牧业等要加强沟通和协调，做好贷款调查和申报工作；对尚未接洽的项目，要派信贷人员去调查了解，认真对接。
（五）积极推动多元化融资。在当前多元化的融资格局下，要化解中小企业融资困难，直接融资渠道不失为有效途径。一是进一步解放思想、拓展思路，在全省范围内较早启动中小企业债券融资工作，力争利用现有政策支持，通过发行中小企业集合债券筹集更多的资金。发行企业债券涉及发改委、中小企业管理部门、人民银行等多个部门，建议市政府明确专门的机构负责债券发行的各项前期工作，积极对袁州区医药、煤电循环经济、高安建筑陶瓷等核心企业较强、产业集群较完整、企业关联度较大的企业群，进行加工、整合、包装，组织和帮助一批企业达到发行中小企业集合债 券的条件。同时，由于担保机构对于债券发行起着决定性的因素，在我市现有担保机构难以承担债券发行担保的情况下，建议由市政府联系省内外大型担保机构（如省中小企业担保中心）或具有担保能力的大型国有企业，落实中小企业集合债券的担保增信工作。二是要加快推进企业上市工作。目前，创业板开板在即，建议有关部门密切关注创业板发行的动态，着手对全市符合条件的企业进行摸底调查并进行辅导，对已列入上市资源，具备或基本具备上市条件的企业提供必要的跟踪、指导和服务。
第4篇：金融政策建议范文
关键词：金融保险 发展 政策建议
随着金融竞争的日益加剧，金融外包趋势正在不断强化，以欧美金融服务机构为主导的新一轮外包浪潮即将到来。根据有关预测显示，未来5年，美国的银行、经纪公司、保险公司、共同基金和其他金融保险服务公司计划向海外外包55万多个工作岗位，涉及财务分析、研究、监管报告、会计、人力资源等高端内部功能。而在承接金融保险服务外包方面，因中国、印度以其低廉的成本和高素质劳动力供给，其比东欧、南美、非洲等发展中国家更具吸引力并有可能成为全球金融保险服务外包业的中心。由于发展金融保险服务外包不仅有利于增加就业，而且有利于促进产业升级和现代服务业发展，因此，我国应努力抓住这一机遇，在充分借鉴发达国家经验的基础上，力求从微观运作和宏观政策采取多措并举，加快我国承接金融保险服务外包业务发展的脚步。
加大金融保险服务外包市场开发力度
（一）重视在岸外包市场
我国金融保险服务外包业发展主要是通过“内需”拉动的，而国外大多数主要是依靠“外需”拉动。中国有着印度等其他国家所不可比拟的巨大的内需市场，金融、电信、政府、制造等行业是国内市场的主要发包者，不仅对外包的概念和做法非常赞同，而且将IT业务、软件开发业务以及部分业务流程等非核心业务外包给专业的外包服务提供商，即便是竞争实力很强的中国移动、中国联通、中国银行、中国人寿等国内大型企业，其IT等非核心业务也都是通过外包实现的；同时，考虑到我国的中小企业较多，未来本土外包业务市场空间很大。因此，对国内金融保险服务外包市场要有清醒的认识和科学的把握，在进行金融保险服务外包市场开拓时，不能只盯着国外而忽视了国内，而应重视在岸外包市场，充分发挥我国在岸外包市场的优势，在国内金融保险服务外包市场做大做强的同时，加强对海外市场的积极开拓，实现离岸外包和在岸外包的有机结合、协调发展，使我国金融保险服务外包业务走上具有中国特色的发展道路。
（二）拓展欧美外包市场
近年来，全球金融保险服务外包市场发展较快，我国应及时跟踪国际金融保险服务外包的最新发展特点和趋势，掌握跨国公司外包的战略布局和可能选择，动态跟踪印度等国家和地区承接海外金融保险服务外包的发展情况，主动挖掘其成功的经验和失败的教训，继续巩固日韩外包市场，在稳定好、维护好现有日韩外包客户的基础上，积极提升自身的服务水平和服务能力，充分发挥已有的“先发优势”，进一步加深对日韩外包市场的开拓。同时，由于欧美国家是世界上最大的外包发包国，而且在外包的项目上，低端、高端都有，且高端所占比例呈持续上升态势；加之，其外包业务的规模日趋扩大，如果能够在欧美国家金融服务外包市场中揽到业务，无疑对我国金融服务外包产业的发展以及贸易强国地位的提高具有不可低估的影响。因此，我国除了要继续巩固发展日韩金融保险服务外包市场外，还应着力对欧美金融保险服务外包市场高度关注，制定拓展欧美金融服务外包市场的有关措施和促进政策，尤其是针对本土欧美金融保险服务外包企业要加大扶持力度，为我国获得欧美金融服务外包业务提供重要保障。
制定金融保险外包优惠鼓励政策
（一）出台鼓励政策
我国应根据国际金融保险服务外包发展趋势和特点，制定鼓励金融保险服务外包行业目录。一方面，应大胆“引进来”，政府可放宽银行、证券、保险、基金、会计和审计等金融保险服务行业的市场准入条件，积极鼓励跨国金融机构和大型外包服务提供商在我国组建服务外包分支机构或设立服务外包基地，这样可以直接带动我国金融保险服务外包业务发展，带来相关技术、经验以及管理模式，培养出一批同国际接轨的金融保险服务外包人才；另一方面，应勇于“走出去”，政府可将本土金融保险服务外包业列入重点鼓励发展产业，鼓励本土金融服务外包企业与国际顶级金融保险外包提供商合资，或开展战略合作与策略联盟；鼓励本土金融保险服务外包企业广泛进行海内外并购；主动加强海外市场开拓；建立合作共赢的战略性客户关系；努力承接规模较大、层级较高、系统完整的高端外包项目，逐步渗透到海内外大型金融机构解决方案和外包项目设计之中；以金融保险服务外包产业的发展促进我国服务业向更高水平迈进。
（二）提供税收优惠以及资金扶持
我国应加强制定并健全服务贸易信用保险、出口信贷及出口补贴等政策；推动设立国家金融保险服务外包发展基金，支持本土金融保险服务外包企业拓展海外市场；设立一定的标准对本土金融保险服务外包企业进行认定，对认定的企业，给予个人所得税、企业所得税、营业税的适当减免，实行免征服务出口关税，税前抵扣研发费用，适当优惠和补贴企业租赁、自建或购建的办公楼房；鼓励地方政府设立本地金融保险服务外包风险投资基金或专项基金，联合境内外风险投资公司，共同投资孵化本土金融保险服务外包企业。
（三）加大对外包服务商的融资政策支持
实践表明，风险投资等资金对我国本土金融保险服务外包企业发展壮大起到了十分重要的作用。为此，我国应努力改善本土金融保险服务外包企业投融资条件，积极鼓励外资、风险资本、民间资本等资金采取多种方式流入；探索建立担保机制，对于国家认定的本土金融保险服务外包企业，允许其以所提供的产品等为抵押进行贷款融资；帮助具有条件的本土金融保险服务外包企业推行股票上市，打通融资渠道；积极鼓励地方和国家的政策性担保公司给予本土金融保险服务外包企业贷款担保；鼓励本土金融保险服务外包企业创新，对于那些能够带来显著效益的创新服务和产品，利用专项奖励基金给予一定的奖励。
健全金融保险外包法律框架
（一）健全金融监管法制
目前，我国尚未出台专门的金融保险服务外包法律法规，直接影响了我国金融保险服务外包产业的公信力，制约了我国金融保险服务外包的进一步发展。而国外金融保险服务外包业发展较好的国家和地区，大多设有针对性的法律法规对金融保险服务外包进行监管规范，对外包提供商的选择、监管、风险防范甚至有关外包至海外的注意事项都有所涉及，以促使金融机构有效控制风险，并为监管当局的有效监管提供依据。因此我国应借鉴发达国家的经验，首先，重点明确金融服务外包的范围。其次，合理构建金融服务离岸外包的监管程序、内容与权限，监管法律应当对审查要求和具体程序作出明确规定。再次，注重对金融机构内控机制的监管，明确金融机构内部责任等事项。最后，规范金融机构应急机制。
（二）完善个人数据资料保护法
个人信息保护不仅是基本人权问题，还可能成为新的服务贸易壁垒。我国服务外包企业被一些国家禁止收集客户信息，其理由就是中国没有个人信息保护法。因此，在个人数据立法方面，可参照欧盟立法的标准，对我国个人数据保护进行完善，尽快出台《个人信息保护法》，设立相关监督机构，建立一套系统的法律机制。可借鉴美欧安全港架构协议，通过政府的沟通协调，订立有关信息安全港协议，同时通过行业自律加强个人数据的有效保护。如企业违反了信息安全港协议，应给予“商业欺诈”处罚，而不是以“侵犯隐私权”论处，因为两者的性质、惩罚力度和执行机制不同。在涉及披露客户信息问题方面，金融机构对客户负有充分告知义务，事先征得客户同意，而且应该要求外包服务商严格履行所接触的保密协议，以确保客户保密信息的安全。
（三）加强相关知识产权保护
为处理好金融服务离岸外包中的知识产权问题，必须进一步对相关知识产权保护的法律环境进行完善，加大对知识产权侵权行为的执法力度。通过订立有关合同来明确知识产权的归属，详明接包方、发包方在外包关系存在期间的产权归属。发包方通过严密的法律条款、严格的合同审核来保障知识产权和商业秘密，接包方则严格规范合同起草、谈判、审查和签署，在合同条文中明确规定外包服务过程的知识产权保护。对于发包方所拥有的知识产权，接包方应考虑其知识产权的许可使用范围、有效期及其他有关具体权限。接包方在利用发包方知识产权完成其外包业务时，应取得许可或授权，否则有可能造成对第三方知识产权的侵犯。
加强金融保险服务外包人才教育培训
金融保险服务外包的发展也需要大量的专业人才为基础，只有建设一支高素质的人才队伍，金融保险服务外包才能在竞争激烈的金融市场中站稳脚跟。为此，高等教育必须适应形势的发展，在高校内适当开展培训金融保险服务外包人才的课程。
（一）课程体系创新
目前多数高等院校的金融专业主要以货币银行学等宏观课程为主，金融外包实务课程没有开设，这在一定程度上使得学生的知识结构不能满足金融保险服务外包的客观要求，因此在课程体系方面，应该重点针对相关专业及即将毕业的学生，进行一些专业融合，使不同专业基础的学生达到金融保险服务外包复合型人才的条件。比如，对于计算机专业的学生，高等院校可借助金融服务外包实训基地平台，邀请金融保险行业专家担任兼职教授，增设金融外包实务相关课程，强化学生金融保险专业知识，创新金融保险外包人才培养模式。通过这种教学模式，计算机专业的学生，强化了金融保险专业基本知识，并得到了金融保险服务外包的业务实践训练，在毕业前基本上就可以达到金融服务外包企业所需人才的要求。
（二）加强双语教学
在金融保险服务外包日趋全球的今天，为了我国能够更好的发展金融保险服务外包市场，争取海外市场份额，就必须具备同海外同行进行无障碍交流、沟通的能力。因此，在教育教学中，应大力倡导双语教学以提高学生的语言能力，促进中西文化交融。在具体的实践过程中，可以将外文原版教材用于英语课堂教学中。对于培养金融保险服务外包人才而言，践行双语教学不仅仅有利于我国跟上全球金融保险服务外包市场快速发展的步伐，而且也利于我国金融保险服务外包教育同国际接轨，从而培养出更多复合型的务实人才。
（三）建设实验室和实训基地
目前大多数高等院校都非常重视校企合作，但是合作的深度和形式各异，尝试将企业引进校园内尚不多见。为了更好地达到双方优势互补、资源互补，在院校可联合建立服务外包实验室和实训基地，实验室可为金融保险服务外包企业提供软件设计、科研孵化和技术服务；在实训基地，学院教师担任基础理论培训，企业提供的工程师和项目经理担任实训教师，对金融及相关专业学生进行培养培训，同时开展教师培训、学术交流和科研合作，提高金融保险外包服务人才的综合技能和实践能力。
结论
综上所述，本文从金融保险服务外包市场的市场开发力度、优惠鼓励政策、法律框架、人才教育培训等方面对金融保险外包问题进行了研究。目前，国际间金融竞争日趋激烈，由此金融保险服务外包发展也较为迅速，成为当前理论界和企业界关注的焦点。发展金融保险服务外包有利于我国促进现代服务业发展，优化产业结构，扩大就业，因此，我国要抓住这一难得的历史机遇，在充分借鉴发达国家现有经验的基础上，从宏观和微观两个层面入手，加大市场开发的力度，完善相关法律体系的建设，从多个方面，加快我国金融保险服务外包的发展，使我国的金融产业向深层次、国际化发展。
参考文献：
1.杨琳.中国金融服务外包的全球战略选择[J].当代金融家，2010（4）
2.姜荣春.金融服务外包：国际趋势与中国实践[J].银行家，2010（2）
第5篇：金融政策建议范文
【关键词】邮政金融 转型发展 建议
当前邮政金融在业务种类、网点环境、销售能力、客户管理、风险防范、人才队伍、经营管理体系等方面，和商业银行相比还有不小的差距，市场竞争能力较弱。网点是邮政金融最重要的竞争优势和最具防御力的发展资源。如何全面提升邮政金融的市场竞争力，提升营业网点的服务效率与质量，为客户提供一流服务，“网点转型”成为邮政金融的重要依托和必然选择。但目前在网点转型上，邮政金融明显落后于其他主要商业银行，必须加快。
一、全面树立商业银行经营理念
面对快速变化的市场环境，邮政金融必须牢固树立现代商业银行经营理念，摒弃“”束缚，遵循现代商业银行运行机制，加快调整经营结构和转变增长方式，努力实现高质量、有价值的持续发展，实现“金融”到“专业银行”的转变。
二、分阶段推进金融转型工作
网点转型是一项长期的工作，不能一撮而就，需要明确目标，细化措施，分阶段推行。
第一阶段：解放网点生产力：网点装修改造
利用先进技术提高网点的运营效率，解放生产力，实现由传统银行向电子银行转型，由交易操作向销售服务转型。主要内容包括网点功能布局，服务礼仪规范，服务销售流程和厅堂现场管理。重点关注 “厅堂服务营销”。一要优化网点布局，改善消费环境，突出网点装修改造，强调功能分区，营造“简约、舒适、温馨”的消费氛围。二要导入厅堂服务营销流程，分层经营客户，将排队客户分流到各自助渠道，或理财中心，提高客户体验，提高服务效率。三要强调网络技术和电子化产品的运用，加大自助服务设施投放，提供自助银行、电话银行和网上银行等新服务手段，使银行不再单纯依靠网点和柜台扩展来扩大规模，从而实现低成本扩张。四要实行业务流程再造。将传统的以方便柜台内部处理的交易服务流程，改变为以提升客户体验为目标的销售服务流程，并相应调整网点生产运作组织。
第二阶段：提高资源使用效率：客户全方位关系管理
实现客户分层管理，将资源重点投入到能够给银行带来80%业绩的20%中高端客户的经营上。集中资源建立理财经理队伍，建设理财中心。关注阵地由第一阶段 “厅堂营销”转移到第二阶段的“中高端客户经营”。一要提升员工的客户关系经营技能，重点关注服务营销行为动作的持续性，关注员工服务营销深入程度，关注网点效能和员工效能的产出。二要建立起销售活动管理体系，以理财中心（或大客户营销中心）作为主要营销阵地。三要强化客户关系营销管理，实行分层维护，区分客户价值与需求差异，创新产品与服务，更有针对性和更有效地满足客户需求。
第三阶段：重塑金融业务及盈利模式：机制转型
当前，金融的业务种类及盈利模式比较单一，主要经办个人储蓄业务，网点无法直接开办资产和公司业务，盈利主要依靠代办手续费，无法直接赚取存贷利差及表外收益。金融业务转型的战略方向是要发挥“自营+”的经营管理模式优势，发挥邮政金融区别于其他银行的显著特点“服务三农”的优势，共同拓展农村资产业务、理财业务市场。一是业务经营要体现全业务，做稳储蓄业务，做强结算业务，规模发展理财业务，积极发展信贷业务。理财业务是实现“以客户为中心”经营理念的战略性重点业务，是不断创造和加强为中高端客户提供综合金融服务能力的有力武器，农村理财市场潜力巨大，是金融未来发展的重要增长点。信贷业务是金融业务的根本，相关部门及邮储银行要逐步、部分授权授信邮政金融，以特定方式经办小额贷款、农业贷款、林权抵押贷款、“粮农宝”农户直补资金担保贷款等贷款产品，通过邮政金融网点直接将资金直接反哺农村，激活农村金融市场。
除了业务及盈利模式转型外，邮政金融还需要从提升精细化经营管理水平、加强专业经营管理队伍建设、健全内控及风险防范体系、完善用工分配激励机制、树立专业化经营企业文化等多方面转变机制，保障转型工作顺利推进。
三、转型中应处理好的几个关系
（一）网点装修改造和流程优化的关系
不少人将网点销售化转型简单理解为网点的硬件改造、网点装修，而忽视了硬件改造背后的业务流程梳理优化。网点销售化转型对网点的经营环境有一定的硬性要求，如环境要整洁明亮，功能分区要基本到位等，而邮政金融的网点，大部分确实存在老化和落后的现象，网点转型迫在眉睫的头等大事就是网点改造。网点硬件改造确有必要，但如果过分重视网点装修改造，甚至认为网点转型就是网点装修改造，如果只是硬件改造而没有对网点运营流程进行有效优化，没有提高营业厅对外销售机会的发现、激发和销售实施的效率，就无法提高网点的产能，偏离了网点转型的本质。
（二）硬件建设和营造营销氛围的关系
绝大多数的网点硬件改造后，宽敞明亮，形象比以前有明显改观，客户体验有了明显提升，但网点营销氛围却没得到有效营造。交易型网点和销售型网点最大的不同就在于对网点氛围的营造。在销售过程中，氛围虽然看不见摸不着，却起着“事半功倍”的作用。根据行为心理学原理，营业厅氛围直接影响营业厅内人员包括客户和银行服务人员的心理和行为，进而导致结果的发生。网点转型，坚持“软”“硬”结合，聚焦“网点销售效率”和“客户体验”，才可能将网点转型转出成效、转出产能、转出利润！
（三）处资源投入和资源效益管理的关系
第6篇：金融政策建议范文
【论文摘要】根据十六届五中全会精神，农业政策性银行应该努力拓展业务范围，加大支农力度，积极推进新农村建设。本文从农业发展银行职能改革入手，总结了近年基层农发行支持当地新农村建设取得的成效，并针对当前支持新农村建设中的制约因素，提出了一些建议。
在西部欠发达的农村地区，经济基础薄弱，农业资源得不到充分开发利用，这是欠发达地区经济发展缓慢的主要因素。农发行作为以服务“三农”为根本宗旨的农业政策性银行，如何结合西部实际，确定支持领域和重点进一步发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，是当前迫切需要解决的问题。
一、从农发行贵州分行看农业政策性金融在新农村建设中的支持作用
作为农业政策性银行，农发行贵州省分行已覆盖全省9个地州市，建立了56个县市的组织网络和金融服务体系，并在其他33个无机构的县市区，设立了29个客户服务组从事农业政策性金融服务。近年来，针对贵州特色农产品资源较丰富，但规模化、产业化水平较低的实际，农发行贵州分行充分发挥自身在信贷规模、资金、利率等方面的优势，全力支持全省农业农村经济发展，贷款规模从2006年初的60亿元发展到目前的193亿元，其中，在黔东南州就投入了13亿元信贷资金，重点支持凯里市“两河”治理、凯雷农村公路等建设项目的实施。其信贷投入力度、贷款增长速度均位于全国农发行系统前列。2009年，农业发展银行贵州分行加快加大信贷支农力度，仅上半年就投入40亿元信贷资金，为支持贵州新农村建设发挥了积极作用。
1、农发行在支持粮油生产和流通中发挥了主导作用
农发行贵州省分行自成立以来，坚持把做好粮油收购资金供应管理作为立行之本。根据国家粮食流通体制改革政策的变化，该行适时调整信贷政策，积极支持国有粮食购销企业开展粮油购销，确保国家粮改政策的实施和全省粮油收购、储备、调销等业务的正常运行。2008年，农发行贵州分行全年累计发放各项贷款67.66亿元，其中，政策性粮油贷款14.6亿元，同比增加12亿元;粮油收购贷款11.89亿元，同比增加1.28亿元。
2、农发行推动了当地农业产业化发展进程
建设社会主义新农村的基础是发展农村经济，方向是发展现代农业，而现代农业的理念是转变农业增长方式，大力推进农业产业化发展，以此带动农业产业化基地建设，促进和推动农民增收。近年来，根据贵州省委、省政府新农村建设的总体规划，农发行贵州省分行累计发放产业化龙头企业贷款76.38亿元，大力支持农业产业化经营，择优扶持省级以上产业化龙头企业和加工企业发展，有效发挥了产业化龙头企业的辐射带动作用，促进了“三农”发展。国家首批循环经济试点项目——投资22.7亿元的竹浆林纸一体化项目一期工程在贵州省赤水市建成投产，该项目是农发行贵州省分行针对贵州林业资源丰富的实际、累计发放贷款16.4亿元支持的产业化发展项目，也是农发行业务范围拓展以来、全国农发行系统审批单笔金额最大的贷款项目。该项目投产后，预计每年可季节性地为社会提供50万个闲置劳动力的就业机会，通过种植出售竹原料、支持基地建设等，种竹农民每亩可增收100元/年，每年可增收2700万元，种竹农民实际增加收入1.03亿元。
3、支持农村基础设施建设
结合贵州省情，农发行明确将支持农村基础设施建设作为工作的重点，围绕新农村建设重点、骨干项目，加强对农田水利、农村路网、农村电力、能源、信息网等农村基础设施的信贷支持。截至2008年3月底，该行累计投放各类贷款29.24亿元，其中，农村基础设施建设贷款22.15亿元，占一季度贷款累放额的75.8%，是2007年全年农村基础设施建设贷款总额的6.33倍。
4、为涉农中小企业提供融资服务
近年来，农发行贵州省分行不断完善中小企业金融服务，截至2008年3月底，该行涉农小企业贷款户数已达136，占全行总贷款户的30%，涉农小企业贷款余额达2.5亿元，在支持贵州“三农”发展中发挥了积极的影响和作用。2008年4月，农发行贵州省分行与贵州省乡镇企业信用担保中心，就促进贵州省涉农中小企业发展签订担保合作协议，以拓展涉农中小企业融资渠道，化解和分散金融风险，强化政策性银行支持涉农中小企业功能，贯彻落实国家支农、惠农政策，促进农村和农村经济的健康发展。
二、农发行支持西部新农村建设中的制约因素
1、不能充分发挥骨干和支柱作用
西部贫困地区一边是“缺血”的穷财政，有大量资金需求，一边是农发行能够提供政策性的金融支持，而这一需一供却不能有效结合。在商业银行逐步退出农村金融的现实下，农发行的业务范围又受到诸多限制，应该取消对农发行业务范围的单一申请审批制，凡是有利于农村(县域)经济社会发展，有利于农业增产和农民增收的行业、产业、项目，都应准予农发行介入，成为农发行的业务范围，从业务范围和功能上，让农发行成为发挥骨干和支柱作用的政策性银行。同时，由于农发行现行的项目管理模式，基层行没有主动权，贷款门坎高，办贷程序繁琐、成本高，造成农发行办贷难、办贷慢的现象。
2、缺乏有效的信用担保体系
目前，农发行商业性贷款的主要方式是担保和抵押贷款，而西部的社会信用担保业处于萌芽期，还没有形成可为农业企业提供担保的信用机构。新农村建设中与“三农”关系密切的项目，即农村基础设施、农业综合开发、农业小企业等业务，多数属于贷款期限长、风险大、利润率低的项目，按照商业性贷款管理要求，欠发达地区大多数项目很难获得信贷资金支持。
3、农发行开展商业性支农信贷业务仅处于起步阶段
农村经济社会发展的重要意义，就是发展县域经济社会，而县域经济发展的瓶颈往往表现在资金投入的严重不足。县域经济项目投入大，回收期长，风险高，商业性金融机构网点不断收缩，存差不断扩大，大量资金不断从农村抽走，农村资金流出严重。支持商业性新业务的开展，必须坚持谨慎积极的原则，这为欠发达地区本身难以开展的客户营销增加了压力。农发行基层贷款权上收后，从贷款到调查、审批到发放，手续复杂，供求时间不对称，有时银行贷款到位，企业商机已失。
4、农业政策性金融内部经营管理方面仍存在不足
在营运管理方面，农发行服务于客户、服务于新农村建设的理念有待进一步加强;有的基层行还不适应上级行针对支农需要、针对市场变化的信贷计划调整，信贷计划的准确性不高，结算手段相对单一，不能满足客户的服务要求;一些行对管理信息化的重要性、必要性认识不足，对现有的数据资源尚未充分开发利用，实现信息化建设跨越式发展的任务还十分艰巨。在队伍建设方面，员工素质与信贷支农的现实需求还不太适应，人才结构不尽合理，项目评估、风险管理、国际业务、法律事务、信息技术等方面的专业人才明显不足，岗位激励约束机制亟待完善。
三、对农发行支持西部新农村建设的几点思考
1、巩固传统粮油购销业务
按照国家粮棉改革和购销政策，农发行应适时调整信贷政策，坚持不懈地做好传统的粮食收购、储备、调销信贷工作，巩固好原有的粮油储备、购销企业，全力支持粮油产业发展。根据贵州粮食加工企业规模小、发展潜力大的实际，贵州省分行积极支持粮油加工产业链发展，促进一批高质量、高效率、高附加值的粮油加工产业链品牌的创建，真正形成产业化经营，充分发挥辐射和带动作用，有力地推动了当地农村经济的发展，带动了当地及周边地区农民大幅增收。
2、以支持县域经济社会发展为重点
县域经济是连接城乡经济协调发展、实现工业反哺农业的纽带。农发行以县域经济社会发展为平台，给县域经济繁荣注入新鲜血液，对推动整个县域经济社会的发展，具有举足轻重的作用。
3、进一步完善经营管理机制
切实落实现代银行要求，不断推进农发行现代企业制度的建设。一要建立健全信贷管理制度体系，二要努力防控经营风险，三要继续强化资金计划分类管理。牢固树立“内控优先”的理念，有针对性地建立和完善内部控制机制，逐步把农发行办成发展空间合理、治理结构科学、体制机制健全、经营管理规范、操作手段先进、具有可持续发展能力的现代农业政策性银行。针对2008年产生新增不良贷款的实际，贵州省分行在全省系统开展了历时3个多月的信贷管理与风险防控集中学习实践活动，通过组织全行员工集中学习信贷管理各项规章制度，全面排查信贷管理和风险防控工作的薄弱环节，着力解决信贷管理和风险防控工作上存在的突出矛盾和问题，为进一步夯实信贷管理打下了良好基础。
4、加快推进农业产业化进程
立足地域经济特点，积极支持特色农业发展，加快推进农业产业化进程。以贵州省为例，虽然其特色优势农业产业较多，市场很大，但是开发严重不足。农发行可以依托产业化龙头企业平台，依托政府的组织优势和农发行的网点、资金优势，通过不断加大信贷，重点扶持市场前景广阔、产业覆盖面广、附加值高的特色产业。如支持优质稻、茶业、杂交玉米、种子和中药材生产基地建设，把资源优势变为经济优势，进而促进农村经济发展，带动农民增收。对于丰富的中草药资源，贵州省分行近年着力支持了一批在国内有一定影响力的神奇、益佰、信邦等药业企业的发展。
5、创办农业政策性担保公司
农业项目特别是新建项目，风险高、信贷投资风险大，亟须有一个政策性的信用担保机构来支撑农村经济的发展。农业发展银行除了自身要切实加强风险防范外，还应建议政府筹建农业政策性担保公司，为农村经济的发展提供信用担保服务。农业担保公司可建在县一级，由政府提供注册资本金、初始担保基金。担保公司可依托乡镇政府、农业企业等，采取会员制形式，吸收会员资金，壮大担保基金。在担保公司成立初期，政府财政应为担保公司提供费用补贴，待其逐步发展为自负盈亏的经济组织后，政府可停止补贴，以实现担保公司的可持续发展。
【参考文献】
[1] 刘海林:农业政策性银行与新农村建设[J].河北金融，2007(11).
第7篇：金融政策建议范文
【关键词】经济增长金融市场金融环境
改革开放以来，由于产业结构失衡以及包袱过重，黑龙江省国企在经济体制改革这块相对东部沿海地区来说发展较慢,随之差距也越来越大。而市场经济体制下，金融又是核心，只有充分发挥金融市场的资源配置、风险分散的功能，才能推进经济的全面复兴。
一、黑龙江金融运行状况分析
（一）银行存贷总量增加，各地市均衡发展
2010年黑龙江省金融机构人民币各项存款余额12835.7亿元，比年初增加1813.5亿元。其中，企业存款余额3552.9亿元，比年初增加759.8亿元；城乡居民储蓄存款余额为7254.7亿元，比年初增加824亿元。全省金融机构人民币各项贷款余额7230.5亿元，比年初增加1242.1亿元。在贷款结构上，消费贷款同比增长65.7%，消费贷款的增加带动相关产业的快速发展，同时注重了对“三农”及中小企业的支持，涉农贷款同比增长33.1%，全年小企业贷款增长46.9%，高于全部贷款平均增速26.6%。
（二）金融主体日益丰富，农村金融机构发展迅速
黑龙江省在积极引进境内外金融机构，丰富金融主体上取得重大进步。2010年共引进7家中外资银行进驻，其中摩根大通和东亚银行，加上2011年准备进驻的汇丰银行，这些实现了黑龙江省发展外资银行的重大突破。与此同时，加大了农村金融机构的建设，2010年开办5家村镇银行，批准筹划10家，农村互助社3家。2011年8月5日哈尔滨市平房区张家店股份经济合作社在平房区挂牌成立，实现了资产变股权，农民变股东,这些都是发展农村金融机构的有益尝试。
（三）金融生态环境得以改善，金融市场结构日趋合理
随着打造“诚信龙江”工作的深入开展，黑龙江各级政府和金融机构把加强诚信建设、净化金融生态环境作为重点工作来抓，取得了一定的成果。2010年全省不良贷款率8.1%，首次达到“个位数”，农村信用合作社不良贷款率11.3%，较年初下降3.1%。金融市场结构上，直接融资的比重显著增加，2010年直接融资总量为162.1 亿元，同比增长200%，增速创近年新高。
二、黑龙江金融业存在的问题
（一）金融深化程度较低，信贷支持不强
金融深化是指金融和经济发展形成一种互相促进和互相推动的良性循环，用金融相关率（FIR)衡量，它是由金融资产总量与GDP总量的比值计算得来的。黑龙江省2010年FIR经测算约为1.9左右，而同期我国FIR约为 2.4，比全国水平低近50%,黑龙江金融整体发展水平还是较为落后。在信贷方面“十一五”期间，黑龙江各项贷款余额占全国贷款的比重从2006年的1.98%降到2010年的1.48%。而且与东部省份差距越来越大，2010年浙江省人民币各项贷款新增7.95万亿元，贷款规模是黑龙江的10倍。由此可见，黑龙江的金融业对地方经济的信贷支持力度还不够。
（二）金融生态环境欠佳影响金融业发展
金融生态环境是指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，强调金融运行的外部环境，是金融运行的基础条件。一般评价一个地区的金融生态环境往往用金融发展水平、经济基础、信用法制环境等指标分析，前文我们提到黑龙江省经过近几年的发展金融环境已经有了很大的改革，但是和沿海省份相比无论在金融机构数量还是GDP总量、信用法制建设方面还是有很大差距，以银行不良贷款率为例，2010年黑龙江省为8.1%，浙江省为1.29%，上海市仅为0.8%。
（三）企业融资渠道单一
目前黑龙江省企业融资还是以银行信贷的间接融资渠道，而股票市场、债券市场、票据市场发展缓慢，企业直接融资渠道不畅通。黑龙江省目前上市公司30家，占全国总量的1.54%；总市值2054亿元，占全国总量的0.89%；累计募集资金350亿元，占全国总量的0.63%，远远低于全国平均水平，排名更落后于经济总量相当的其他省份。
三、提升黑龙江金融发展水平措施
（一）加强金融机构体系建设
黑龙江省金融深化水平落后于沿海省市，主要原因还是金融机构规模小，资金实力不强，因此应该坚持“对外引资、对内挖潜”双向并举的策略。对外引资方面应该以建设东北老工业基地为契机，给予更多的优惠措施，加快金融开放步伐，积极引入内外资金融机构。在这方面哈尔滨市已经取得很大突破，目前已经有8家外埠银行，7家外资银行入驻哈尔滨，下一步工作重心就是吸引外埠银行、金融机构入驻省内其他城市。在对内挖潜方面应该把地方金融机构做大做强，如支持龙江银行、哈尔滨银行等地方性银行在省内外分支机构的扩张、加快上市的步伐，增强其区域竞争力，此外象江海证券、中融国际信托投资有限公司、鑫正担保公司等本地金融机构都应该成为重点扶持的对象，以点带面尽快建立包括银行、保险、证券、信托在内的完善的金融体系。
（二）着力改善金融环境
金融业的健康发展离不开良好的信用环境。信用环境建设是一项复杂的工程，需要政府、金融业、企业及个人紧密协作。政府方面加强制度建设，打造诚信政府，克服地方保护主义，对于各级地方政府部门在投融资过程中的违约失信行为，给予相关领导问责；金融行业方面，要配合政府进行信用建设，对于信用优良的企业给予一些优惠鼓励措施，同政府及时沟通实现信息共享；企业和个人信用方面，加快建设企业和个人信用档案，建立信用信息网络，督促企业诚实守信经营形成良好的社会风气。
（三）加快金融市场发展，扩宽企业融资渠道
在做好银行信贷的同时，鼓励证券市场、债券市场、票据市场快速发展，加大期货、期权、互换等衍生金融工具在金融市场的比重，多元化筹集建设资金，改善融资结构，分散金融风险。扶持证券公司、会计师事务所、资产评估事务所等等在内的金融中介机构的发展，提升中介机构的专业化水平和服务水平。通过金融中介机构的完善带动资本市场的快速发展进而推进企业上市，扩大企业直接融资的比重。
参考文献
[1]李播.黑龙江省引进外资银行实现突破 [N].黑龙江日报.2011.2.11.
第8篇：金融政策建议范文
关键词：经济金融形势 贸易顺差 社会保障 政策建议
中图分类号：F822 文献标识码：C 文章编号：1006-1770(2007)11-08-03
认识中国经济要立足全球化背景。中国经济已经融入了全球的分工和市场体系中，这样的趋势是不可逆转的。中国经济得益于全球化，中国也可能成为对全球经济增量贡献最大的经济体。中国的大门实际上很难再关上。中国的生产、贸易、资本和人员的流动，现在都在全球市场上配置资源。我们思考问题、制定政策和规划，必须有全球视野。
在全球生产分工和供应链中，中国出口是一个大亮点，同时中国也需要进口大量的原油、有色金属、大豆等农产品和原材料。认识中国的经济成绩和问题离不开全球市场，分析中国的价格和经济中的问题也要从全球市场分析。如果我们的电便宜，就会有很多厂商把最费电的工厂建在中国；如果我们的油价低于国际油价的幅度比较大，就会发生香港的卡车到深圳和广州加油的情况，甚至会发生向外走私成品油的事情。所以我们的定价政策必须考虑全球经济。
中国经济增长的支撑是劳动生产率和全要素生产率的快速增长。中国和发达国家的差距主要在劳动生产率。中国一直讲有一个无穷的蓝领工人的供给，现在这个供给慢慢地近似于均衡。这些蓝领工人、农民工的劳动生产率是我们研究的重要课题。最近三年，全国各地的工资都有所增加，平均每年增长10%左右。这一方面是由于劳动供给发生了变化，另一方面也是长期累积的劳动生产率和全要素生产率的变化，在劳动供给发生变化时的一次全释放。这也解释了为什么03-05年农民工的工资没有涨，从05年到现在差不多每年农民工的工资能够涨10%左右，所以应该更深入、细致地分析中国劳动生产率和全要素生产率的变化。
下表是中国劳动生产率的情况（表1 劳动生产率增长情况1978-2005）。我建议大家仔细分析中国服务业、制造业和农业的劳动生产率的变化。这样细分的劳动生产率才能为今后制定政策、发现商机和稳健经营打下坚定的基础。中国全要素生产率的变化也是令人高兴的（表2 全要素生产率增长情况 1978-2005）。最近这几年，全要素生产率的增长都是正的，每年都有百分之一点几的增长。全要素生产率是衡量一个经济体经营机制和管理能力变化的综合指标，是资本投入和劳动投入所不能解释的那块多出来的产出，如果多出来的产出是正的，全要素生产率就是正的、增长的。它特别关系到中国经济是否有潜力、是否可持续。建议大家可以进一步分析中国全要素生产率的增长情况。
中国有“成长中的烦恼”。比如投资过多、储蓄率高、顺差大、税收增长率远高于消费增长率、人民币也面临升值压力。实际上这些问题都是其他发展中国家梦寐以求的（唯独环境污染在哪儿都是坏的）。但如果我们把握不住这些“成长的烦恼”的度，就有可能变成问题，我们一定要把它们处理好。
市场已经对不均衡做出了调整。在调整过程中，我们看到了通货膨胀和人民币升值的压力。通货膨胀和人民币升值，看上去是价格变量的调整，背后都是经济变量的调整。这两个价格都是对不均衡的一种反映。
解决这些问题要靠很多综合政策。其中一个表面的现象就是涨价和升值的压力。我们的产品中有很多外部的污染，负的外部性的增长没有包含在产品的价格中。如果加大环境的执法力度和对环境的保护，使这部分治污成本由企业承担，那产品价格肯定就高了，所以看上去升值的压力是价格的调整，但它背后反映了对科学发展观的认识，是整个经济体调整的必然反映。如果加强劳动保护，实行最低工资制，给农民工也上三险，这些都会在成本和价格中有所体现。既然是市场的选择和调整，那我们对这种调整就要有正确认识、要有平常心，要看到调整的必然性和价格调整背后经济体实际变量的调整。一件小事的背后实际上是价格和体制问题。如果我们看得更深，就会更加理解价格变量的调整。
大额的贸易顺差并非常态。我认为贸易基本平衡对国家经济体制的持续发展才有利。如果是大幅度的贸易顺差，第一不是我们所期望的，第二也不是常态。经济学家也很难论证大幅的贸易顺差是必然的。长期以来我国贸易顺差占GDP的比重是比较小的，只有在最近三年贸易顺差在GDP的比重才越来越大。所以，如果顺差占GDP的1%、2%甚至3%，这都是正常的。但如果超过GDP的5%，这个时候就要引起注意了。很多出口导向国家，比如韩国、泰国和菲律宾，在它们增长最快的历史时期，也并未呈现大幅度的贸易顺差。日本是典型的贸易顺差国家，美国有99年的贸易顺差，但目前日本的顺差也仅占GDP的1%-2%，我认为这个问题也应该予以重视。
过去经济学家在分析中国经济的时候经常说中国有两大隐性的财政赤字，一个是银行的巨额不良资产，第二个典型的财政赤字就是社保欠帐。十年前，我们的银行确实存在巨额的不良资产，特别是国有银行，十年前一个非常有名的论断，叫做中国的银行业，特别是国有商业银行在技术上已经破产。经过97、98年以来的银行改革，特别是最近五年来，中国银行、建设银行、工商银行、交通银行成功上市。成功上市后，大幅度减少了这些银行的不良资产、提高了资本充足率、转变了公司治理结构，使得这些银行的竞争力、知名度、服务水平和内部管理有了大幅度的提高。
整体上看，中国银行业的不良资产从超过30%降到了一位数。正是由于这些坚决的改革，抓住了机遇和时间，使得中国银行业的整体面貌发生了天翻地覆的变化。
现在有评论说，外国战略投资者在改革中按照现在的市值计算，他们的股份增值了多少。我觉得这种计算多少是有道理的。但是我希望这种计算要更加全面，要看到中国的社会保障、境内的战略投资者和境内外的公众持股人的股权增值情况。在刚才我说的中、工、建、交中，国家控股是绝大多数的。国家控股的概念不仅仅占简单的多数，而是占了绝大部分。除了国家控股以外，还有社会保障、有境内投资者以及境内外以境内为主的公众持股人。如果要计算境外的战略投资者赚了多少，你可以有一个数字，但是这个数字要乘以一个很大的数，就是国家、社保、公众持股人和境内战略投资者。如果将中国银行业的改革和其他转轨国家以及发生危机的国家比较，就会看到中国的银行改革和处理危机的方式坚持了国家控股。引进战略投资者实际上是使得机制更加顺畅、更快地改变预期、更快地引进先进的管理经验和技术，使得市值和市场预期发生较大变化。如果中国在这方面还有什么可以完善的地方，是可以讨论的。但东欧和其他转轨国家，拉美、亚洲金融危机以后的亚洲国家，他们在处理危机中外国资本占银行股的比重，都远远超过中国。所以对银行改革要有基本的判断。
根据这个判断，我认为现在是健全社会保障制度的天赐良机。当前税收好、股市好，应当抓住机会划拨一部分国有股权充实个人帐户。我以前做过一个“转型名义帐户”的社保总体方案，我认为抓住这个时机大大充实个人帐户是非常好的。在转轨国家，把股票分给了老百姓，老百姓在很短的时间内把股票卖出，所以这些股票短时间内聚到了寡头手中。如果我们用国有股权的一部分充实养老帐户，这个股权是一个组合，而且有利于收入分配和低收入群体。而且老百姓不能马上卖这个组合，必须等到60岁才能开始拿回他的钱。这些钱可以一次性，也可以分月拿回。这些都是技术上的问题，都可以设定。现在是一个非常好的时机，我们要抓紧时机把这个事也做好了。这样中国就能够解决另外一个隐性的财政赤字。如果我们把银行不良改革的隐性赤字控制住，再抓住一个改革的机会把我们社保的欠帐、个人帐户的空帐户充实，那10年以前观察家们批评中国经济的两大隐性财政赤字问题就都得到了解决。
积极推动资源价格的改革。在控制通货膨胀和积极推进资源价格改革的过程中要两害相权取其轻。改革可以促进节能减排、减少浪费。但改革在一定的时点会加大通货膨胀的压力，但如果总是推迟改革，扭曲会逐步累积、损失更大。所以我认为还是应该积极推进改革。对一些局部的问题可以考虑通过财政的办法来解决。
实行有利于科学发展观的财税制度。以物业税为例，十六届三中、五中全会都提到要实施开征土地规范的物业税，它可以稳定地方政府的收入来源，使得财权和事权更加匹配，激励地方政府转变职能。有了物业税后，地方政府可以不搞工业也能有税收，并且有积极性搞好社会管理和公共服务。由于物业现在非常复杂，全国非常大，物业税的实施可以采取中央决策、省人大通过法规、县市具体征收等可操作的原则，应当加快物业税的试点工作。
第9篇：金融政策建议范文
关键词：小微企业；融资难；小微金融；商业银行
中图分类号：F830 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.09.33 文章编号：1672-3309（2013）09-71-03
在我国，小微企业占企业总数的99% 以上。据统计，中国现在有4000-5000万家中小企业，它们所贡献的生产总值占全国生产总值的60%，同时还贡献着一半左右的税收，解决了80%的城乡就业，出口贡献达到70%以上。因此小微企业在我国经济社会发展中有着举足轻重的地位，并在调整经济结构、发展区域经济、 改善民生和促进就业方面发挥着重要作用。然而，融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。2008 年金融危机后，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。
一、商业银行发展小微金融业务的必要性
第一，从经济发展阶段来看，主动拓展小微金融业务是商业银行的必然选择。随着我国直接融资体系的完善，大企业“脱媒”现象严重，这使得商业银行主动转向小微金融业务。
第二，从发展空间来看，小微金融业务有巨大的发展潜力。据不完全统计，每年显性的融资需求在8000亿以上，但只得到正规金融机构大概1000亿的资金支持，即存在大概6000-7000亿的资金缺口。一直专注、专业服务小微企业的标杆性小法人金融机构——台州银行2011 年资产收益率达2.29%，被称为世界最赚钱银行。
第三，发展小微金融有利于商业银行优化结构，提升盈利能力。小微企业存在大量的资金缺口，小微金融业务市场潜力巨大，商业银行在小微金融业务市场中能拥有更大的定价权，在风险控制范围内，通过利率定价提升盈利能力；通过发展小微金融业务，商业银行可以根据自身条件积极开拓农村金融市场，拓宽客户群体，实现客户多元化，有效分散风险，提升综合收益水平。
二、商业银行小微金融业务的发展经验
经过几年的发展，国内部分商业银行在小微金融业务上先行先试，形成自身发展优势，并走出一条差异化、特色化的发展道路。
民生银行于2009年明确提出“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，以小微金融为零售业务核心，加速推动业务结构转型。随着民生银行对小微企业需求的深入挖掘，在“商贷通”产品的基础上，推出“小微金融2.0”升级版，从单一的信贷支持扩大到全面的金融服务，使小微金融的服务内涵日趋丰富，其小微金融服务的主要特点是“批量营销，集群授信”，集群授信本质上是传统的联保联贷模式。民生所采取“规划先行、批量营销、标准作业”策略，在迅速扩大小微企业业务客户基础的同时，成本得以降低，充分发挥了规模经济优势。
招商银行于2004年在国内同业中最早提出了经营战略调整，率先实施“一次转型”，致力于加快发展零售业务、中间业务和中小企业业务。2009年底明确提出，要在继续深化经营战略调整的基础上，加快转变经营方式，着力实施“二次转型”。2012年编制的《招商银行中期发展战略规划》明确提出了以“两小”业务（小企业和小微企业业务）为重心，大力调整信贷资产结构，构建专业化经营体系，打造“两小”金融服务品牌的发展战略。
浙江泰隆商业银行针对小微企业贷款“信息密集型”的特点，采取“劳动密集型”的办法，聘用大量当地的客户经理，为客户提供“一对一”服务；利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与客户“面对面”的沟通，借助人脉关系对客户“背靠背”了解，采用“三品三表”的调查方法，从各个方面动态获取客户的全方位信息，进而克服信息不对称的问题；采用信用担保或信用贷款的方式，推行“多人保证、联合保证、道义保证、辅助担保”甚至“免担保”等做法，解决“担保难”问题。
三、商业银行小微金融业务发展面临的问题
近几年在政策和经济形势的双重作用下，商业银行纷纷主动拓展小微金融业务，取得了一定的成绩；但是融资难问题仍然非常显著，民间借贷市场非常活跃，这说明小微金融业务仍然存在巨大的空间。从目前商业银行小微金融业务发展情况来看，主要面临资金来源不足、创新不足加剧同业竞争、政策支持不到位等问题。
银行只有从市场获得充足的资金，才能更高的发挥金融信贷作用，为企业提供资金支持。部分商业银行尤其是区域性小银行资金来源不足，一方面是因为很多国家垄断性的财政资金不允许存到区域性的小银行，存在严重歧视政策，而其服务的主要对象小微企业由于自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行。另一方面这些银行缺少对客户的有效管理，没有对客户进行深入挖掘和分类开发，很难全面的了解客户的具体情况，同时很难根据客户的资金流向有针对性的提供个性化的金融产品和服务方案。
目前我国商业银行小微金融业务发展基本处于起步阶段，金融服务中存在着诸多深层次问题，如多元化融资服务体系不健全，银行放款依据单纯依靠企业资产规模、抵押和担保硬信息，对小微企业软信息开发、定价和放贷创新机制不足，缺少适合小微企业需求特征的信贷管理制度、模式和产品等等。金融产品缺乏创新，种类单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，贷款周期以一年到三年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异，仅仅是产品的名字不同，因而可复制性较强。
就政府政策支持而言，国家近几年逐渐紧缩的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融业务的谨慎度不断上升。国务院虽多次强调要提高对小企业不良贷款的容忍度，这项政策实际上缺乏相应的配套措施和实施细则。一方面要求银行提高容忍度，另一方面银监会对商业银行的监管评级仍按实际的不良率的评分评级，使银行承担了更多的信贷风险，降低了商业银行拓展小微金融服务的意愿和能力。
四、促进商业银行小微金融业务发展的政策建议
在当前复杂的经济金融形势下，小微企业金融服务存在的问题中既有小微企业自身在主营业务、公司治理、技术水平、内部管理等方面的缺陷，也有银行业金融机构服务小微企业的战略布局、机制建设、专业能力等方面的不足，还有立法、财税、担保、信用体系等配套政策体系方面的薄弱环节。如何凝聚各方合力，解决好小微企业融资这一世界性的难题，需要小微企业自身、商业银行和各级政府共同努力。
在小微金融服务发展的过程中，企业自身改善有着至关重要的作用。小微企业在当前的宏观经济环境下应该根据自身发展改进更新融资观念、完善经营管理和集群发展前景下的互助合作创新。小微企业自身可以根据运营过程中不同类型资金的轻重缓急的程度来设计不同的融资对象，有区分度地进行融资，既节省成本又有比较好的成效。目前不少商业银行都积极推动小微金融业务的发展，小微企业可以积极主动咨询相关政策，主动与商业银行建立联系，建立信用档案累积评级，有助于解决小微企业信用体系缺失的问题。
开展小微金融业务既是商业银行履行社会责任的表现，也有益于优化结构和培养客户群。在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的。商业银行应该在注重产品和服务的新颖性和效益性同时针对小微企业的特点开发相应的金融产品来有效规避金融产品因同质化而进行的价格战。如开展金融租赁业务、构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有型无型商圈的形式对客户进行批量开发等等。贷款只是商业银行为小微企业服务的一个内容，交叉销售应成为商业银行小微企业发展战略的核心，例如国富银行、花旗银行60%的小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。开发针对小微企业的非贷款类产品有很大的空间，通过这些产品的销售，进入小微企业与其一起成长，可以更加有效地开展小微金融业务。
建立和完善小微企业信用评价体系。一是积极推进小微企业信用体系建设，金融监管部门和银行系统可以借鉴一些银行的成功经验，积极探索一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度，如泰隆商业银行“三品三表”的调查方法，可以提升、转化为相应的规范和标准制度。二是进一步加强小微企业自身信用建设，完善小微企业征信管理体系。小微金融服务可以实行整体评估模式，整体评估认可的行业、商圈中的小微企业，才是商业银行的授信对象。在审核小微企业贷款申请时，不能仅仅依赖财务报表，还应当注重非财务信息的收集。三是按照小微企业信用记录的评价标准与制度， 引进、培育权威性的信用评级中介机构对小微企业进行信用评级，评级结果可作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。
建议地方政府同商业银行积极合作，建立小微企业贷款的风险分担机制。具体而言，由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府要从风险分担基金中拿出相应资金， 为银行分担部分贷款违约损失。同时要建立小微企业信用担保体系，大力发展担保机构，提升其信用等级。
针对小微企业在市场竞争中的弱势地位，要在政府的支持下，建立健全促进小微企业金融服务的法律体系，实现以法规形式对小微企业及其金融服务予以保护。各级政府应全面贯彻国务院关于支持小微企业发展的一系列方针政策，缓解小微企业融资难的困难。进一步完善存贷比考核制度、不良资产的容忍度、不良资产的核销程序等，通过制度激励、鼓励和引导商业银行加大小微企业金融服务的支持力度。
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