互联网金融相关政策精选(九篇)

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第1篇：互联网金融相关政策范文

关键词：大连；互联网金融；传统金融；创新发展对策

一、互联网金融发展现状

（一）我国互联网金融发展现状。

从我国互联网近几年的发展状况来看，大量的金融平台由开始的第三方支付逐渐衍生出了多种模式，已然改变了当代传统的金融模式，通过不断的研究与发展，互联网金融逐步发展为以P2P模式为主的网贷业务和理财业务。P2P模式的金融平台将金融业务从线下交易转变为线上交易，增强了资金的互通性，将传统金融的局限性打破。众筹属于面向大众的一种筹资方式，具有形式多样化的特点和平民化等特点，利用这一金融平台实现理财和资金增值的目的。

（二）大连地区互联网金融发展现状。

在传统的思维当中，金融业务是以银行为中心展开活动的，但是在技术和社会思想观念的逐渐发展下，互联网技术的普及对当代社会中很多携带标签的业务和领域带来了不同的发展机遇和平台，也就是说互联网将金融行业的发展推上了顶峰。与此同时，在互联网的广泛影响下，银行等金融行业受到了较大的冲击，在现如今的情形下，银行必须迎合时代的脚步，推陈出新，快速将互联网金融大众化、市场化，以此来抢占市场份额。随着各式各样电子商务平台的更新，互联网金融快速侵占了大连市的多数产业，作为一个发达的沿海城市，互联网金融带动了巨大的经济利益。现在，主要有互联网形式的传统金融，以及通过银监会批准的金融公司亦或是P2P平台等等。从目前P2P的发展现状来看，从2012年开始到2018年为止，从刚开始不足200家到2017年的4，500家左右，互联网金融业发展规模不断壮大，总成交量从2012年初的80多亿元到2017年7，000多亿元，成交规模的壮大正突显着互联网金融行业的飞速发展。但是在2016～2018年期间，因行业内部监控力度不够、外部环境政策不明确，P2P平台数量正逐步减少，停业与整改问题不断从行业内部显现出来。互联网金融业发展势头不可阻挡，但如何在发展过程中正确的引导，是互联网金融业发展的重重之重，同时P2P金融平台也因为缺乏行业规范与个人信用考察等方式出现资金断裂借款人员逾期未还款的现象，这些因素都制约着互联网金融行业的进一步发展。

二、大连地区互联网金融对传统金融行业的影响

（一）大连地区互联网金融对传统行业的业务冲击。

在大连市互联网金融的崛起过程中，以迅雷之势瞬间横扫了当地的商业银行等金融行业，其中以传统银行业务为最，互联网金融的发展，强行改变了传统银行的业务办理理念，抢占了中小型银行的业务及市场份额，对中小型银行机构的发展造成了巨大的冲击，随着互联网金融的进一步发展，传统银行将会大幅度减少或是彻底消失，而金融自身便是一个虚拟的存在，是管理债务债权的一种形式。因此，作为同样以虚拟性存在的互联网行业与金融行业进行了无缝的连接，成就了互联网金融。在这样的情况下，首先受到影响的便会是地方性的银行网点，地方性的银行网点是完全存在于互联网空间中的，可能被一个个取代；其次，互联网金融将打破传统的时间和地点观念，只需要互联网便可以完成想要办理的业务和服务。在此，货币是银行和金融的首要概念，那么现有的货币大多携带国家主权的烙印，因此会携带国家性的限制，美元发展状态也表示互联网金融将代替货币职能；最后便是规章制度的冲击，大连地区有很多自己的规章制度设立在金融行业上，无论在信用卡办理还是在交易过程中，此前仍有许多业务不能通过互联网来办理，但随着互联网金融的逐渐成熟，这些以往难以在网上办理的业务终将被攻破。现在的交易资金限额和面签等都会限制时间和服务范围等，因此，在一定时间期限下便会过时。大连内部网络金融机构和传统机构的相互贯通，会将金融资本和产业资本之间的连接更为密切，例如众筹这个项目，便是金融资本和产业资本的完美结合。在这样的基础之上大连地区的金融业和其他地区的金融业便会出现淡化的现象，使得金融业和实体经济之间自然地结合在一起。

（二）大连地区互联网金融对传统金融的促进作用。

首先，互联网金融的发展使得大连地区商业银行的功能越来越国际化，商业银行对网络手机银行的开发和应用较为重视，从而使手机银行业务竞争较为强烈。在地方平台的迅速发展过程中，移动银行已经得到了大连地区群众的广泛认可和关注。大连银行作为地方银行，是从2006年开始普及中小分行和小型业务的，随着大连市几家大型商业银行的资本注入，网络支付平台和实体银行之间的衔接便显得尤为重要，银行结构的重组也已经是线上线下互动的必然要求。为了保障PC银行、手机银行、电话银行、自动柜员机及各类网站等各个组织之间的自然衔接，加强客户在不同业务上的体验，强化各种渠道之间的多元化协调和发展，在此基础上，大连区域内的理财产品能够将金融组织内部的业务进行瓜分。从竞争的视角来看，若一项业务的市场发展背景较好，金融体制也相对宽松，竞争者便会增多，传统金融组织便会强化各方面的业务。与此同时，各大银行意识到人民群众储蓄存款消耗严重这一普遍问题，为了能够更快更好地解决好这个问题，提出一些有效的方法策略，例如使用理财产品来缓解这一现象的产生从而推动传统金融的发展。最后再加强大连地区证券基金单位和保险机构与互联网企业的合作，从而来达到合作共赢的目的。

三、大连地区互联网金融发展存在的问题

（一）大连地区互联网配套基础设施不完善。

虽然大连市在互联网覆盖上初具规模，但具体条件和基础设施仍不够完善，需要进一步增强。大连市部分地区基本上都覆盖了网络，但是农村的部分村落由于过于分散，而网络主要设置在商店等核心位置，偏僻地方的人们仍然无法使用网络。手机和台式电脑是人们介入互联网最主要的途径，跟移动手机相比，家庭用的台式计算机的覆盖率比较高。但就互联网金融的覆盖比例和发展水平而言较其他城市仍较为落后。

（二）大连地区互联网金融监管政策不完善。

就过去的几年来说，辽宁互联网金融市场发生了一些结构上的变化，就大连来说越来越多的地区互联网金融业务逐渐呈大幅度趋势的进入其中，非但没能产生有利的影响甚至还出现了一系列的跑路、破产事件，不少著名的金融平台也没能逃脱其中，就比如速贷、信贷都相继被国家相关机构调查，归根到底都是由于大连互联网金融的监管制度并没有完全成型，对互联网金融的监控手段较为欠缺。因此，大连地区为了能够预测并解决网贷行业的风险，制定了一连串的相关政策，但是这些政策的出台并没有成功解决这个问题，导致失败的原因还是因为这些政策不够详细具体，不能对具体的情况开展有效的处理。

（三）大连地区互联网金融创新人才缺乏、创新力度不足。

随着信息时代的到来，越来越多的人意识到创新的重要性。而对于互联网金融来讲创新更是吸引眼球增加交易量的必要措施之一，互联网创新五花八门，其宗旨都是用创新去开拓市场吸引更多的消费者。但大连地区目前的互联网创新处于新意缺乏期，创新流于形式，大部分是伪创新，披推着创新的外衣，内在却是欺骗着消费者，侵犯消费者权益，以游离于犯罪边缘的形式去创新，固然短时间会取得比较令人满意的成效，但从长期来看，它便于违法犯罪的“新意”并不能对互联网金融起到推动作用，反而会给互联网金融的发展带来不利的影响，让互联网金融、P2P平台等的形象在人们的心中并不乐观。没有在金融方面做到有效的创新，只是为了规避监管，这种创新并不是创新。大连地区亟须互联网金融人才的引进，以保障互联网金融的创新力度。

四、大连地区互联网金融发展对策

（一）优化基础设施建设。

大连政府应该加强与邮电企业合作，邮电行业作为最传统的通讯行业，有着其必然存在的理由，随着社会的不断进步，物质和信息的交流变得尤为突出。因此，邮电行业作为通讯交流的基础环节必须快速的完善起来。这也是最应该建设的一个主要环节。邮电设施涉及到的领域很宽泛，具体包括电信、通信、信息以及网络这四个主要方面。时常会混淆电信和通信的关键点：电信指传递信息的方式是否是通过电磁系统来进行运输的，而通信则不涉及到具体传输信息的介质。随着通讯设备不断地发展，信息的传递方式变得越来越完善，速度也随之加快。为了更加快速准确地传播信息和使用信息，大连政府必须更好地发展邮电设施的结构使其更加完善，在施工时选择最为优质的传播介质，争取达到设施全面覆盖的目的。

（二）完善市场监管流程。

要想更好地完善目前的市场监管流程，就必须按照市场需求采取相关措施。最应该做的就是，修整法律法规的体系，使其符合整个市场的要求。为了优待利益相关者可以采取政府扶持的方法，同时为了制约相关人员，政府也要使用规范的手段。首先作为优势的一项政策就是当消费金融服务的对象是个人或者是中小型企业时，一旦个人想办理贷款业务，不需要其他方抵押以及担保。其中没有注意到的一个问题就是忽略了个人信用的问题。我国目前的信用体系不够详尽，为了解决这一问题，提升个人信用保障体系迫在眉睫，并加强相关政策的建立。因此，大连地区政府需出台相关政策。第一，要求广大人民群众共同提高个人信用；第二，注重加强监管金融市场。随着各种相关规范政策的制定，能力不够的就会被市场遗弃，能力较强的也会被重用。

（三）充分认识促进互联网金融健康发展的重要性。

互联网金融能够健康良性的发展是具有重要意义的，因此要保证对互联网金融的高度重视。互联网金融作为互联网技术与金融行业的结合体，不仅具有较强的虚拟性，更拥有极高的快速增长性，是促进金融行业快速发展的重要领域。因此，一个良好健康的互联网金融发展环境不仅有利于经济的快速增长，更能推动传统金融业务的升级与转型，加快大连市金融服务体系完善的步伐，提供较高的经济增长点，带动整个大连市经济的快速增长。

（四）加强业务监管和风险防控意识。

（1）强化业务监管和风险防控意识。对于互联网金融而言，其具有较强的虚拟性和不确定性，因此会面临着较大的风险。而互联网金融风险又具有很强的隐蔽性和传染性，因此相关部门的监管与把关是十分必要的。加强业务监管，创造良好的交易环境，有效地规避金融风险，这样才能保证金融行业发展的稳定性；（2）建立综合监管联系机制。通过分管副市长牵头，整合发改委、金融局、银监局、证监局等政府机构组成的联合监管机构，通过加强各部门间监管联系，组成联合监管网络，建立完善的监管机制，努力解决监管不到位的问题；（3）加强互联网金融业务监管。按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和各金融监管部门出台的业务监管办法，严格把关，加强业务监管与审计力度，严厉打击违法违规业务行为。此外，还需加强金融风险隐患排查力度，及早将风险扼杀在摇篮里，保证互联网金融的健康发展环境。（五）构建城市范围的大数据诚信体系，为互联网金融发展保驾护航。构建独属于城市的诚信体系，不仅合法化也更加权威化。一个良好的诚信体系，可以有效地降低互联网金融中出现的坏账率。建立大数据诚信体系是从整个城市的数据当中收集，从中发现蛛丝马迹，从而将信用较差，有坏账情况的人排出互联网金融。这样不仅对互联网金融内部是一个净化，同时也可以预防逾期还款、坏账等情况的发生。将个人的信用与互联网金融挂钩，才可以使网络的虚拟化成为现实化。积极地整合互联网中的资源，将P2P平台的所有数据进行有效的整合筛选，将信用较低的及时排除，才能在恶劣影响事件发生前及时阻止。

五、大连地区互联网金融发展创新展望

第2篇：互联网金融相关政策范文

1.针对个人类客户利润获取方式保障性低，因为缺乏监管，所以易出现流动性风险。互联网金融运作模式主要是将大量个人储蓄类存款转化为单位存款，并将这批资金以企业单位形式转存银行，在这样的情况下，如果出现集中性提取存款的行为，则会导致流动性风险。

2.互联网金融不具备银行间同业拆借的功能，因此无法应对大规模资金提取风险。

3.存在安全性问题。交易对象不清，网络技术安全隐患不确定，个人信息的保护没有保障等，这三点都加大了互联网金融潜在的风险。互联网金融作为第三方支付中介无法承担相关责任，而银行则有保障客户安全的义务。同时，互联网金融目前对于一些对识别性要求较高的交易业务显得有些无能为力，网络上传送的合同显然没有当面盖章签字可靠，这也是互联网金融安全性不够的一方面。

4.同质化严重，尚未形成差异化的竞争格局。目前中国互联网金融发展较快，但众多互联网金融公司在金融产品和金融服务的研发以及管理经营模式上都是极其相似的，没有依托自身的特点和市场情况以及消费者的需求，开发出具有较强竞争性和特点的服务。长此以往，既不利于互联网金融的发展，也有可能导致全局性的金融风险。

5.作为实体金融机构，银行除了提供各项服务以外还承担一部分支援经济建设的社会责任，而互联网金融不具备这样的社会责任。互联网金融表现的社会责任主要是增加就业，保障收入。相比，银行则能推动经济发展，因此也会导致银行与互联网金融之间渐行渐远。日后，银行的业务侧重点可能更多针对企业和单位，而互联网金融则会吸引更多的个人业务。虽然互联网也很有可能逐渐涉足企业业务领域，但这需要强有力的监管手段来保证安全性的一系列问题，势必是个漫长的过程。

6.部分互联网金融机构的合法性以及他们所经营的业务的合法性难以界定，有违法违规的现象存在。例如，有些互联网金融企业开展的业务超过了自身的业务范畴，有的进行变相吸收存款，有的进行非法集资活动，这都是违法的现象，侵害了消费者的权益。由于互联网金融管理缺乏相应的法律法规，市场准入没有国家标准，投资者无法确认互联网金融机构的合法性，也无法了解互联网金融机构的资质、信用度等情况，投资者的合法权益难以得到保障。

7.互联网金融监管措施欠缺。监管政策、监管手段、监管队伍缺失，但目前银监会正在出台相关政策对互联网金融进行监管，规范的同时也是在一定程度上对其提供保障。虽然余额宝等网络金融理财产品的收益在降低，但其市场可行性却在提高，对着时间推移，接受互联网支付的人会越来越多，实体银行的一部分业务也会逐渐被互联网金融所取代。

二、加强互联网金融监管的建议

近一段时间，政府加强了对互联网金融的监管，在两会上，互联网金融首入政府工作报告，加强互联网金融的监管已提上政府工作日程。互联网金融行业的发展与监管问题引起了国家有关管理部门的高度重视，加强对互联网金融的监管，也更加有益于整个行业的健康发展。一是完善互联网金融法律法规体系。法律法规是实施金融监管、保障金融安全的根本措施，建立健全相应的法律法规体系是互联网金融行业健康持续发展的重要保证。首先，现有法律中有涉及互联网金融的，要及时进行修订、更新与补充。其次，可以从金融消费者权益保护、社会体系构建、信息网络安全维护等方面加快立法进程。二是建立有效的监管体系。正因为互联网金融跨行业、跨地域的经营模式，中国应尽快建立起正规监管与行业自律相结合，跨部门跨地域的多层次互联网金融监管体系。加强金融监管部门的沟通与协调，推动金融监管的改革，充分发挥互联网金融企业自律的作用，可以尝试建立网上互联网金融监管平台，实时对互联网金融实施监管。三是完善市场准入机制与互联网金融监管制度。首先，加强机构准入的监管，可以根据不同类型的互联网金融企业特点，进行分类管理，严格审查机构的资质、信用度等情况。其次，加强业务准入的监管，实施有限牌照制度，对于互联网金融产品要进行登记备案，同时对其销售和后期资金运作进行规范，防止其超过自身的业务范围，进而损害消费者的权益。再次，加强资格准入的监管，从业者要具备相关资格，高级管理人员要实行资格准入管理，推行市场化原则，试行公开招聘制度，防范互联网金融高管人员的道德风险。四是加强网络安全，保护消费者的合法权益。首先完善互联网金融投诉机制，畅通互联网金融消费的投诉受理渠道。其次建立互联网金融个人信息保护制度，加强对互联网金融参与者的个人信息保护，维护消费者的合法权益。第三建立互联网金融咨询中心，对消费者提供咨询服务。第四可以建立金融风险投资预警平台，对非法或者具有高风险的互联网金融产品及时向参与者提出预警。

第3篇：互联网金融相关政策范文

[关键词]互联网金融；风险特征；法律建设

在2014年，互联网金融首次被写入政府报告中，为保障金融创新，政府部门提出完善金融监管协调机制的要求。在2014-2018的五年间，互联网金融在政府报告中从未“缺席”，充分体现出互联网金融监管的重要性。

一、互联网金融法律风险的内涵

互联网金融是指将互联网、计算机等技术与传统金融机构配合应用，共同开展融资、投资与支付等金融业务。我国互联网金融概念最早出现于2012年，经过数年发展，已经形成相对规范的产品类型，包括支付结算类、投资理财类与融资类三种；推出的互联网金融产品包括第三方支付、理财产品、融资平台等，如余额宝、阿里小贷。互联网金融具有显著的成本低、效率高、多元化与高风险等特征，各类风险严重阻碍行业发展。在互联网金融领域，由于其发展迅猛，相关立法存在滞后性，集资诈骗及洗钱等违法现象频发，法律风险较突出，需受到立法机关与行政机关的重视，并采取有效措施来防范风险。在互联网金融风险中，有一般风险、安全风险、特殊风险与法律风险等多种类型。法律风险可以看作是其他风险的关键点，法律法规的不完善，是引发其他风险的主要原因，其关键点体现在以下三方面：

(一)落脚点在互联网金融监管领域，一般风险、安全风险与特殊风险的有效防范措施均是保障政策法规的实施，通过对违法犯罪行为的大力惩处，来约束行业行为，保障消费者的合法权益。可见，法律风险为其他风险的落脚点，政府部门需从法律风险入手，明确法律风险的产生原因与解决措施，完善政策法规，强化互联网金融的监管，规避其他风险的出现，促进互联网金融市场的健康发展。

(二)隐患点目前我国互联网金融正处于发展阶段，配套法律法规不够完善，存在空白区域。互联网金融业属于金融行业的一部分，具备金融行业的风险连锁效应，极易出现多种风险爆发的现象，从而引发严重的经济损失。在法律风险出现后，连锁效应会引发其他风险隐患。如果法律风险爆发的领域涉及到境外业务，可能会对其他国家的金融市场产生影响，因此需加强对法律风险的管控。

(三)爆发点在互联网金融交易中，各类风险均通过法律风险呈现，法律法规是保障互联网金融交易双方合法权益的关键，风险的出现会引发利益失衡，从而触犯法律法规，导致法律风险。例如，在互联网金融交易中，金融机构出现的消费者信息泄露问题，可称之为操作风险。而站在消费者角度，个人信息泄露表示自身的隐私权被侵害，涉及《消费者权益保护法》的条例，可将其归纳到法律风险的范畴[1]。

二、互联网金融法律风险管控中的不足

(一)互联网金融法律监管不到位互联网金融行业的发展，远快于我国金融法律的出台效率，这使得互联网金融的某些领域存在法律空白，影响了行业的健康发展。结合我国互联网金融发展现状，法律监管不到位主要体现在以下两点：1.市场监管不到位。在互联网金融平台，消费者对金融产品与金融业务的了解，均来自于金融机构提供的信息，交易双方存在严重的信息不对称问题。例如，在我国大部分支付宝与余额宝用户中，很少有人了解其担保公司；且政府部门在担保公司的监管方面存在缺位问题，一旦担保公司出现问题，将会影响金融产品的正常使用，严重时会对消费者造成经济损失。2.缺乏市场准入机制。互联网金融平台的股权众筹业务较受欢迎，但我国法律法规并未认可该模式，可将其认定为非法集资。同时，网络银行的开通是否需营业执照、网络银行的监管等工作，均缺乏法律法规的明确规定，极易导致行业乱象。由此可见，在互联网金融领域，存在严重的市场中准入机制缺位问题，极易引发法律风险。

(二)现有法律法规与互联网金融业务存在矛盾互联网金融属于新兴产业，与传统金融存在差异，所以适用于传统金融的相关法律法规，很多与互联网金融业务存在矛盾。在《商业银行法》方面，其与互联网金融中的第三方支付存在矛盾。该法律指出，只有商业银行可以经营证券、信托与保险等行业的服务项目，且上述三个领域需分行经营管理。在第三方支付出现后，其业务涉及到证券、信托与保险，这与《商业银行法》相悖。同时，在“一行两会”管理模式下，第三方支付存在缺少行业标准与准入机制等问题，影响互联网金融交易的安全。在《担保法》方面，其与互联网金融中的融资理财存在矛盾。该法律涉及的担保方式包括买卖、货物运输等传统形式，虽然融资理财也属于网络买卖服务，但《担保法》中并未提及服务双方的担保责任与义务，易引发融资风险。例如，在P2P业务中，某平台提出会为融资人提供本金保障，但在互联网金融交易中，该平台的风险备用金出现问题，则融资人的损失找不到承担主体[2]。在《证券法》方面，其与互联网金融中的众筹资金存在矛盾。该法律涉及的证券包括债券、股票、投资基金等类型。互联网金融的发展，出现了并未纳入《证券法》中的众筹资金，极易引发非法集资案件。

(三)消费者合法权益难以保障虽然政府部门根据互联网金融市场现状，修订了《消费者权益保护法》，但其关于互联网金融服务的具体司法解释与操作细则，并未涉及；针对互联网用户面临的隐私权与肖像权等合法权益侵害问题，政府部门出台了网络侵害人身权益的相关法规，但并未涉及消费者的财产权；针对互联网刑事案件，政府部门修订了《民事诉讼法》，但由于互联网交易的电子证据具有易改性与易删性，刑事案件中的电子证据收集与应用难度较大，不利于消费者合法权益的保障。

三、完善互联网金融法律的建议

(一)营造健康的互联网金融环境针对互联网金融面临的法律风险，政府部门需加强监管，创设健康互联网金融环境，保障该行业的健康可持续发展。在互联网金融监管方面，欧美国家的成效显著，可借鉴其成功经验，结合我国国情及互联网金融市场现状，创新监管法律与监管模式。欧美国家主要采用分类监管模式，制定市场准入制度与信息强制披露制度，保障互联网金融环境的健康。例如，在第三方支付方面，美国会对金融机构开展资质审查，向符合要求的机构发放相应的牌照，明确其责任义务及享有的权利；欧盟出台的相关法律明确指出，只有金融类企业才可成为第三方支付平台。在网络信贷方面，通过政策法规的引导及互联网金融行业的自律约束，实现市场监管，美国设立金融监管局专门负责P2P的管理；欧盟出台消费者权益保护法律，约束互联网金融交易。参考欧美国家的经验，我国可从以下三方面开展行业监管：第一，制定分类监管制度，根据互联网金融业务的类型，将其划分到不同部门，分别负责支付结算类、投资理财类、融资类金融业务的相关工作，避免多头监管或推诿责任现象的出现；第二，制定市场准入与强制信息披露制度，如第三方支付机构、销售基金等机构的许可制度等，结合金融机构信用制度，提升互联网金融行业自律水平；第三，开展专项立法，根据我国互联网金融发展现状，结合现有政策法规与指导意见，构建专门的互联网金融行业规范法规，为互联网金融行业的健康发展提供法律支持[3]。

(二)推进互联网金融法律建设在传统金融领域，主要通过《商业银行法》等法律法规开展管理，在互联网金融业务出现后，政府部门出台了《电子签名法》与《反洗钱法》等法规，约束互联网金融市场。但和互联网金融市场的迅猛发展相比，相关法律法规存在显著滞后问题，并不适用于互联网金融现状，导致法律风险得不到有效管控。就此，政府部门需加强互联网金融法律建设，完善互联网金融相关政策法规，具体可从以下几方面入手：1.促进不同部门的协作。在以往的金融立法中，由主管部门制定相应的监管法律。互联网金融与传统金融差异较大，涉及多个部门与法律，传统的金融立法模式不适用于互联网金融。就此，政府部门需促进多个职能部门的协作，共同参与互联网金融立法工作，确保互联网金融法律涵盖交易的各个方面，保障互联网金融的有序健康发展。同时，不同部门的协作，可避免职能部门从自身入手，与其他部门的法律存在矛盾，保障互联网金融法律的统一性与协调性。2.加速法律法规的更新修订。针对互联网金融行业出现的最新业务与产品，政府部门需出台相关的法律条例，约束其交易流程与手段，避免互联网金融法律出现空白区域，让不法分子无可乘之机。3.整合政策法规。互联网金融不仅与金融法律法规相关，还涉及刑法等内容，为避免现行刑法与互联网金融存在矛盾，政府部门需整合多项政策法规，合理界定互联网金融的概念与界限，保障互联网金融的健康发展。例如，政府部门需从《刑法》等角度入手，准确界定正常融资与非法集资的概念、表现等内容。

第4篇：互联网金融相关政策范文

互联网金融是指传统金融企业以互联网和信息通信技术为基础平台，不断拓展自身业务。根据资料显示，截至2016年7月，互联网金融行业一共产生了1497件投资与融资等事件，而互联网金融注册公司已经超过了3159家，总体交易规模占国家经济总量的20%左右，是我国经济社会中十分重要的一部分。互联网金融在投资、融资以及信息中介服务方面等创新弥补了传统金融行业的不足，互联网金融发展十分迅速，前景也比较好，因此对于互联网金融展开分析很有必要。

二、互联网金融?l展的趋势

互联网金融作为这个时代的新鲜事物，既拥有互联网的便利性也能对金融起到增值的作用。互联网金融由于互联网平台拥有大部分网民，它的发展也以顾客的需要以及相应要求为主体。通过对它进行分析，总结出互联网金融未来发展趋势有如下几方面。

1.第三方支付平台成为支付方式主流

随着网络技术以及智能移动设备的发展，作为互联网金融的代表之一，支付宝等第三方支付平台得到快速发展。现在网上购物已经得到人们的广泛认可，同时第三方支付平台也支持线下支付，人们平时出门都不用带现金就可以完成购物。据资料显示，2016年我国第三方支付网上交易规模将达到15.6 万亿元，发展十分迅速。

2.投资群体年轻化

根据资料显示，网民中年轻人使用互联网金融中相关业务的比例高达“88%”，逐渐成为互联网金融使用者的主力军。主要是年轻人上网的人数比较多，能够更好的吸收新鲜事物，而且随着那些工作者的工作能力的增加，工资的增加，能够实现定期还贷，对于互联网金融业务有很好的促进作用。

3.存贷款业务更加便利

随着互联网金融的迅速普及，现在普通百姓贷款十分便利。传统的金融机构比如银行对于中小企业的融资以及普通群众存在放贷难等问题，而互联网金融的借贷业务能够提供一定的援助。互联网的应用广泛性以及机构简易性使得金融企业成本以及交易成本降低，从而促使供需双方都有可能达成投融资模式。

三、互联网金融对国民经济的影响

1.互联网金融对传统金融的补充与完善

互联网金融在实质上并没有取代传统金融，只是在一定程度上进行补充与完善。首先，互联网提高信息利用效率。互联网金融的原理是通过网络技术包括第三方网上支付平台等电子商务以及社交平台等形成一个巨大的数据库，通过计算机对这些数据进行处理，输出所需信息，提高了将金融市场的信息转为己用的效率。同时，互联网金融业务方面也能得到很好的拓展。其次，降低了企业成本。互联网金融通过网络的方式进行信息处理以及风险评估，获取市场信息的成本较低，同时解决风险的成本比传统金融也有所下降，并且在互联网上进行投资与融资能有效提高资金配置，减少交易成本，因此互联网金融在成本花费方面有所下降。最后，操作灵活。由于互联网金融没有复杂的机构设置，操作方面更为灵活，决策管理也更为有效。交易也能得到较大的简化，更具有可操作性。

2.有效促进金融体制改革

互联网金融让传统金融得到补充与完善，目前，随着支付宝、微信、京东的快速发展，弥补了电子商务在运作与管理方面的不足之处，这些互联网金融的崛起与发展对于深化金融体制改革以及为资本市场的多样性注入活力有很好的促进作用。互联网金融在理财、借贷、融资与投资等方面的创新为传统银行提供了借鉴之处，共同为金融体制改革做出努力。

3.加快中小企业的发展

互联网金融服务对象主要是以用户为主，只有顺应经济发展的新常态，带动所有人一起创新、一起创业才能让经济更好更快发展。各个地方小企业的成立与发展对于我国经济来说尤为重要，互联网金融提高了金融服务的范围，尤其是小企业、个体创业者以及普通老百姓等这些群体。比如人们在银行借贷需要很多手续以及信用考虑，而且一般小企业向银行的借贷会比较困难，以支付宝为例，这些企业可以通过支付宝里面的蚂蚁花呗等工具进行贷款，有了资金的支持，才能够实现发展。这些方面的创新能够加快中小企业的发展。

4.完善法律法规、加强相关部门的有效监督

互联网金融作为新时代产物，依托于风险管理以及信息安全，在很多方面存在漏洞以及不足，而目前，互联网金融方面的相关政策不是很完善，缺少相关的监管部门，企业内部控制能力也比较差等等这些突出的问题，不利于互联网金融的长远发展。所以为了保证互联网金融对于风险的有效控制以及加强对用户的信息保密等方面需要法律法规的约束以及相关部门的有效监督，加强互联网的安全，减少互联网金融的风险，保障用户的利益。

第5篇：互联网金融相关政策范文

关键词：互联网金融；中小企业；融资模式

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.059

1 郑州市中小企业融资现状

作为河南省省会城市的郑州是河南经济的风向标。郑州市中小企业在全市企业中占比80%，其GDP贡献率以及税收贡献率分别占全市的60%与75%，同时解决了全市80%常住人口的就业问题。虽然中小企业在郑州市经济发展中具有非常重要的地位，但是一直以来，其融资状况不容乐观。郑州市中小企业一直面临融资难的困境。无法有效融资，是制约中小企业健康发展的关键因素。较大的资金缺口必然导致中小企业无法扩大生产规模与科技创新，郑州市中小企业的融资现状在河南省具有一定的代表性，无法有效融资不仅会影响到郑州市经济发展，同时会影响到河南地区的经济发展。因此，郑州市中小企业融资难是亟待解决的问题。

2 郑州市中小企业融资难原因分析

2.1 中小企业自身原因

中小企业自身存在的局限性是导致融资难的重要因素之一。首先，公司治理结构不完善。多数中小企业为家族式企业，缺乏有效的治理层结构，企业的经营权与所有权未分离，导致产权界定模糊，企业经营风险增大。其次，财务制度不健全。多数中小企业的财务制度不完善，缺乏有效的管理制度，必然导致财务信息失真，降低金融机构对其信任度，从而增加融资难度。第三，缺乏有效的抵押物与担保物。银行在借出资金时，会考虑借款人的担保物、偿债能力以及信用状况等因素。中小企业由于资产规模与经营规模较小，很难提供能够满足融资要求的抵押物与担保物，因此，银行会降低中小企业的融资额度，甚至拒绝借出资金。

2.2 金融机构方面的原因

由于中小企业与金融机构之间存在信息不对称，银行无法及时获取中小企业的真实经营状况、财务信息等数据，银行为降低贷款风险，因此在借出资金时会优先考虑信用状况良好，财务状况透明的大型企业的融资需求。金融机构在借出资金时存在选择性偏好，导致中小企业的融资需求无法得到及时有效的满足。

2.3 政府政策方面的原因

首先，以国有企业为主导的观念影响较深，缺乏对中小企业的重视。其次，缺乏有效的政策支持。虽然近年来，政府先后制定了相关政策法规促进中小企业的发展，但是仍未从根本上解决中小企业融资难的现状。

3 互联网金融背景下郑州市中小企业融资模式

互联网金融即“互联网+金融”，它是基于传统金融领域与互联网行业相结合而产生的新兴领域。互联网金融其本质是利用云计算、大数据、移动支付以及搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式与理念。互联网金融背景下，传统融资模式出现新的变化，利用互联网金融为中小企业融资服务具有明显优势，郑州市中小企业可选择的互联网金融融资模式主要包括以下几种。

3.1 P2P网络贷款融资模式

P2P网络贷款融资模式，即点对点信贷。它是指资金供求双方利用第三方提供的交易平台各自的投融资信息，交易双方利用交易平台实现资金对接。目前，较为流行P2P平台包括陆金所、点融网、拍拍贷等网络平台，这些平台具有信息及时、真实；贷款审批流程便捷；交易量大等特点。P2P平台在一定程度上能够满足中小企业的融资需求。

3.2 互联网金融众筹模式

众筹是指大众筹资，它由项目筹资人在互联网平台上进行项目宣传和发起筹资，并吸引投资者在平台上进行投资的融资模式。互联网金融众筹融资模式对中小企业而言，能够降低其融资成本。该融资模式对创业型企业，尤其是科技型中小企业的作用明显。

3.3 信息化金融机构服务平台

信息化金融机构是互联网背景下金融创新的产物。信息化金融机构的特点包括：金融服务更加高效便捷；资源整合能力更为强大；金融创新产品更加丰富。对于信息化金融机构而言，提升服务质量是增强综合竞争力的重要保障，金融机构能否针对客户的不同需求推出个性化、定制化的产品是其必须面对的考验。在信息化金融机构快速增长的背景下，郑州中小企业能够获取更多的融资机会和融资渠道。

参考文献

[1]宁曙然.基于中小企业融资视角下的P2P网络借贷问题研究[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015，（09）.

第6篇：互联网金融相关政策范文

日前，央行针对第三方支付出台了各项限制举措，如二维码支付、虚拟信用卡被叫停、《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，不仅导致相关联第三方企业的股票应声大落，亦瞬间引起了业内和普通民众的激烈讨论，看来央行对第三方支付已经开始大步涉入，第三方支付未来将充满众多变数。

是“金融监管”还是“护犊子”？众说纷纭

按理说，央行本就是对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构，它出台相关金融举措无可非议，然而本次央行针对第三方支付的相关制度却引起了众多讨论，各种声音层出不穷。

央行相关部门负责人指出，此举主要是维护支付体系稳定，确保相关支付产品在风险可控的基础上有序退出。近年来，虽然支付服务创新加快，对提高支付效率发挥了积极作用，但部分支付机构在客户审核、支付安全等方面存在风险隐患，与现行支付业务规则有一定的冲突。

不错，此举的确有助于规范第三方支付，防止网络金融诈骗，网络洗钱，规范网络支付环境，确保网民支付和转账的安全，但在互联网金融发展得如火如荼，阿里腾讯等第三方支付不断推陈出新，传统金融机构面临前所未有的挑战的时候，出具相关政策，免不了会引起很多人的各种猜想。

网上有个段子说“有个小朋友跟一个大哥哥打了架。大哥哥反应慢，陷入失利状态，于是赶紧打电话给他爸爸，结果他爸爸今早带着警棍打了小朋友一顿“。虽是笑说，但是从中不难看出，人们对央行针对第三方支付的举措还是有很多不同看法，央行此举难免有“护犊子”之嫌。

连锁反应将不断出现

O2O或成O……2……O。众所周知，移动支付（主要是第三方支付）是实现O2O的关键所在，在阿里和腾讯借助支付征战O2O市场，通过打车的土豪补贴，疯狂的过年红包，让众多网民认知了移动支付，并体验到移动支付的便利性，正想借助网民养成支付习惯发力，让O2O开始落地的时候，央行的态度，可谓"当头一棒"，让O2O重新出发。目前多家零售商开始叫停二维码支付，如新世界百货（指香港新世界）暂停新推其 “微乐付卡”，其他一些业者则开始进入观望状态。

第7篇：互联网金融相关政策范文

【关键词】互联网金融 农村金融 发展 策略

一、引言

由于互联网得到广泛应用，人们对于互联网的接受度与认可度越来越高，无论是理财、投资或者融资，或者简单地掌握或管理部分金融产品，人们更倾向于呆在家里利用互联网或优质的客户服务实现上述内容，并且成为了现阶段众多产品和行业转型的方向。本地区的经济发展会受到农村地区是否建立了健全的金融体系、完善的金融门户、人们是否树立正确的财富管理观念等方面的影响，例如，经营个体规模、特色产业发展等等，人们越来越关心与重视这些能良好地适应农村地区社会经济环境发展的形式，同时在金融监管的实践过程中获得有效的支撑，所以，在互联网环境下，农村金融体系发挥着重要的作用。

二、互联网金融发展特点

（一）范围广并且产品多

在当前互联网金融背景下，客户所获得的金融产品与服务不再受到时空的现状，具有广阔的覆盖范围。存在网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等各种丰富的互联网金融产品，这些产品与服务能适应客户多元化与个性化的需要，实现双方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互联网金融利用网络平台结合客户需求，通过简单的操作程序自动确定信息的价格，完成交易，摆脱了传统机构人工操作的制约，客户不需要进行长时间的排队，高效便捷，成本低廉且无垄断利润。由于互联网金融在营业网点与固定成本上不需要投入资金，在资本与管理上节省了大量的成本。

（三）发展快并且存在潜在风险

在国内，作为新兴产业的互联网金融获得迅猛发展，然而也埋下了一些安全隐患。我国当前尚未制定严格的法律政策与监管模式对互联网金融进行规范。另外，互联网金融安全与信用问题、不规范的金融行为均会严重影响互联网金融的正常运行，进而成为客户信息与利益的安全隐患。

三、我国农村金融发展存在的问题

（一）农村金融机构缺乏

农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等属于我国农村金融机构的传统类型，它们缺乏多元化的服务业务，商业性金融层次不够，服务基本上局限在农业企业与农业项目上，缺乏充足的农村金融网点与健全的金融基础设施，难以实现农村客户在金融方面的需要，因而造成金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的金融理念，缺乏产品意识与法律观念，再加上民间借贷服务管理存在混乱，进而也造成进行民间借贷时对自身的利益产生不利影响。

（二）政府扶持力度不够

国家对三农问题越来越重视，积极建设新农村。然而对于现代金融的发展，仅仅政府仅仅针对政策性金融机构提供资金支持，未能涉及民间金融机构与农户企业，因而对金融支农作用造成限制，并且政府长期扶持政策性金融机构，也削弱了民间金融机构的竞争力。农村金融的资金流动在三农建设上的利用率不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品与服务不够多元化，面对日益增长的现代农业金融需求，传统金融产品与服务逐渐淘汰，而开始发展贷款、期货、保险、证券等金融业务，未能充分融合农村金融与民间金融。与此同时，农村金融机构人员未能接受专业培训，对于现代信息化金融服务的知识与技能掌握不足，由于现代农村市场主体日益增加，农业产业化趋势加强，因而必须提供多元化的金融服务。因此，亟待进一步健全目前的金融服务体系。

四、互联网金融下农村金融发展策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

目前，人们承认依然存在城乡差距，同时对城乡均衡发展带来制约作用，然而，针对当前有关政策与各个行业不断进军农村的现状来看，人们必须大力发展农村经济，尤其要坚信互联网金融行业将获得良好的发展，这主要是由于该方面存在巨大的潜在发展与改革空间。过去大部分农村家庭资本管理意识不强，人们对最基础的储蓄都不够重视，就更不用说保险、股票及证券等金融产品了。2013年仅有40%的家庭拥有活期储蓄账户，大多数人未能缺乏储蓄观念，更没有形成良好的储蓄习惯。面对农村互联网金融发展的大趋势，若要将资本管理的作用与相关金融产品知识传递给群众，帮助其树立良好的思享意识是首要任务。人们可以在普及教育期间潜移默化地培养金融管理意识，教授资本管理手段与方法，向人们传递管理财富的使用观念，普及金融机构与金融门户有关的知识。在此基础上，使得接受能力较强的年轻人能逐渐形成理财理念，树立财富管理意识，以便其将来合理运用持有的资金进行创业、投资或者其他金融运作。唯有首先帮助人们树立其金融管理意识，才能在结合互联网技术的过程中进一步研究与努力，借助互联网的优势，才能进一步推动农村金融多元化的发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

推动一个地区的金融发展水平仅仅借助一方面的力量是远远不够的，必须各个方面和行业相互合作，进而促进整个金融业的发展。金融行业其实是较为繁复且分工明确的资本管理系统。在国内利率市场化改革和金融管制较为宽松的环境下，目前各个地区与各个经济个体获得了崭新的发展机遇，并且带来了新的利益增长点，做为有目标且有经济头脑的人们也应当越来越重视农村这一巨大的金融市场，挖掘其潜在的市场价值。就国家政策宏观角度来看，由于税收政策、金融政策的不断改革，再加上互联网金融个体的促进作用，开始重点扶持和帮助农村地区的部分小微企业，建设绿色通道，提供财政资金扶持，为个体经营者与小微企业主等带来了发展后劲与支持。除此之外，由于颁布了相关政策，目前经济发展越来越集中在由经济发达的城市带动欠发达的城镇乡村的发展，固定区域之间相互帮助，行业之间展开良好的交流合作，均为农村地区的特色经济与金融行业现代化发展提供了动力。其实，这一地域间、行业间的合作发展是适应现代化经济发展需要而采用的全新模式，各个个体间互帮互助，通过人为方式拉近联系，均能在相互作用之中产生新的利益增长点，极大影响群众的思想观念，就未来发展而言，每一次的合作均带有鲜明的现实意义。

（三）创建个性金融发展模式

和城市相比，通常农村地区经济发展的制约因素较多，包括交通不便、自然条件不佳或者人为因素等。人们只有对农村地区的现状有全面透彻的把握，才能在本地区更好地引入互联网金融概念以及具体形态，以此保证在将来探索金通发展体系的过程中，有针对性、有目的、有序地开展。就以部分农村地区为例，其经济支柱产业为农业，缺乏大量的经营主体，人们掌握资本安全性不强，难以获得农村贷款，缺乏完善的保险体系，因而对金融的发展均产生限制作用。因此，对于这些地区互联网金融发展方案的制定，首先必须广泛普及互联网，改革地区的个性问题，促进农民家庭正确使用合法网络平台与电子商务平台等，积极投入到融资、投资与储蓄活动之中，并且要提高人们的风险防范与控制意识，正确管理资金，避免上当受骗，带来资金上的严重损失。对于经常发生自然灾害的地区的人们，可指导其讲自身的储蓄转移到网络融资平台，利用高收益增加资本，保证自身财富的稳定与安全。政府部门相关人员或村镇地区领导必须在获得广大民众的同意后，帮助各个家庭制定合理的规划方案管理家庭资本，还可以结合本地区的经济发展优势，遵循法律法规进行资本融通，指导广大村民共同发家致富，优化金融结构，提高金融发展水平，合理拓展的金融发展空间。

五、总结

由于国家越来越重视建设与发展新农村，利用信息网络、大力建设基础设施、调整通讯方式等途径，逐渐缩小了城乡差距，未来，城乡居民对于保险、证券、基本存款等财富和理财产品上的管理上将无任何差别，利用互联网就能完成所有的操作与管理，与此同时，将极大推动我国互联网金融事业朝着现代化方向发展。

参考文献

[1]刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015，03：93-94.

[2]敦向东.基于互联网金融下的农村金融发展研究[J].商场现代化，2015，12：185.

[3]王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究，2015，07：40-42+54.

[4]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015，11：54-58.

第8篇：互联网金融相关政策范文

法经济学是一门经济学和法学交叉的前沿科学，它为当前很多法律问题的分析和研究提供了一个全新的视野，因此本文试图结合互联网金融的特点，借助法经济学中的交易成本理论，制度变迁理论等，来对互联网金融进行一番剖析。从这一视角出发来诠释互联网金融的运行模式价值所在及其政策问题，旨在为认识及促进互联网金融发展提供理论参考与实践依据。

关键词：互联网金融生态；新制度经济学；交易费用；制度变迁

一.引言

互联网金融发展速度迅猛，对小微企业的发展具有十分重要的作用及意义，作为我国经济主要发动机的小微企业缺乏有效资金供给制度，其问题恰恰出在高度管制且效率低下的金融体系。近年来，随着市场化内在需求的愈加强烈，我国颁布或修订的法律中越来越多地增加了一些有利于互联网金融发展的法律规范和制度；而企业自身也通过市场摸索，利用或规避各种现有规定，在实践中发展出一系列互联网融资的创新规则。互联网金融在欧美已初具规模，对活跃经济、繁荣市场的作用日益明显。在我国，互联网金融发展的环境并不成熟，但其对促进小微企业发展发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。在巨大的民间投融资需求和国际示范效应下，我国互联网金融开始探索自己的发展道路，并在与相关政策和法规不断博弈中发展。

二.互联网金融发展的法经济学分析

（一）互联网金融与交易成本

在制度经济学中，交易成本包括搜寻与缔造契约成本。传统金融市场信息不完全及不对称的直接后果是交易成本较高，当交易成本超过收益时，交易停止，而整个金融市场规模随之停止。互联网金融通过大数据判断交易双方的信用情况、经济状况等，并通过互联网进行谈判、签约，后续监控与管理同样通过网络实现，上述环节均大大节约交易成本。以股权众筹为例，股权众筹作为互联网金融的模式之一，是一种依托众筹平台、针对高成长预期的小微企业初创期的、独立于正规金融体系之外的新兴投融资形式，其最大的创新在于完全打破了传统证券融资的体系和流程，普通民众可以通过众筹平台直接参与初创企业的股权投资，与企业共担风险和共享收益。同样，初创企业借助众筹平台通过互联网直接融资，众筹平台具有社区特征和社会化媒体特性，能够将筹资人的项目信息快速传播给公众，从而借助公众的社会网络将信息几何级扩散，短期内集聚大量社会资本，其融资渠道被有效拓宽，融资成功率明显提高。此外，众筹平台可以汇集集体知识，形成对项目或产品的概念验证和商业模式评估体系，从而建立规范化和标准化的融资交易流程，降低平均契约缔造成本。综上所述，众筹平台的范围经济和集聚效应降低了股权众筹交易双方的搜寻成本；规范化的交易流程与融资契约，降低了单次交易的契约缔造成本。因此，股权众筹融资节约了融资双方的交易成本，提升了融资效率。

（二）互联网金融与诱致性变迁

制度经济学的诱致性变迁理论模型可用于解释互联网金融的迅猛发展。诱致性制度变迁是由某种在原有制度安排下无法得到的获利机会引起。当制度非均衡时，社会中的某个人（群体）会响应获利机会自发倡导、组织和实行新的制度供给。造成制度非均衡的一个重要原因在于产品相对价格的长期变动，金融产品稀缺性的增加导致其相对价格提高，诱使产生所谓网络借贷p2p平台、股权众筹这类互联网金融业务。亚当・斯密1776年发表鸿篇巨著《国富论》里包含了经济均衡经济思想也就是他所谓“看不见的手”的著名论断。市场是配置资源最有效率的手段，随着市场的自发调节，资源配置效率可以达到最优，这就是斯密定理。目前我国金融市场实际是被国有金融机构垄断的，以银行业为例，国有四大银行为首的商业银行一直在存贷款领域占据垄断地位。我国的小微企业很难拿到银行贷款，需要到黑市或者高利贷市场筹措资金。由于我国现行的体制，银行外部竞争压力较小，银行之间市场竞争程度低，交易成本高，难以实现帕累托效率，进而导致了我国金融行业的整体低效率。随着我国金融改革的不断深入，我国商业银行的垄断地位不断受到挑战。互联网金融的新兴力量，利用互联网逐步对金融行业进行渗透，极大地冲击了商业银行的业务。在这种情况下，不少商业银行也开始转变自己的发展策略，开始开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。所以，互联网金融的发展，在促进小微企业融资并对传统银行业产生冲击的同时，倒逼商业银行加强创新、提高服务质量，活跃了我国金融市场，无疑是具有正面意义的。

此外，如果考虑到制度安排之间的实施是彼此依存的，某个制度安排的实施（如加强金融管制）也可能会引起其他制度安排（如互联网金融）的服务需求，从而成为诱致性制度变迁的动力。现行商业银行法和其他金融制度的制度压抑与需求冲动的裂痕造就了以互联网金融为主体的非商业银行小微企业融资体系。我国现有的金融制度实际已经处于非均衡状态，互联网金融的制度变迁能够增加制度和个人的收益。目前中国互联网金融远未达到制度制衡，制度供给不足与需求过剩之间的矛盾是根本原因。对金融垄断和高度管制缺乏重点关注的任何建议，以及在此基础上实施的修补措施，都无法从根本上破解金融改革的困局。解决之道，惟有放松对金融创新的管制，变革现行高度垄断的金融体系，才能从根本上增加针对小微企业的资金供给。但是，这又无可避免地涉及金融政策走向乃至国家经济发展模式的根本转变。若基于经济学的角度看法律的话，即法经济学的视角，法律也是应该讲求效率的。此乃法经济学的价值追求，法经济学的价值标准在于：法律在追求公正的同时，也不应排斥效率；一个有效率的法律制度才是适宜的制度安排。

三.结语

第9篇：互联网金融相关政策范文

随着“大数据”“云服务的发展”，互联网金融相伴而生；传统的金融机构受到了强烈冲击，一些互联网企业或者其他行业也纷纷涉足金融行业，软件行业中用友网络、电商企业中的京东白条、京宝贝等以及如雨后般春笋的P2P网贷及众筹网。传统金融机构与互联网巨头的跨界合作，如中证百度百发100指数、南方浪大数据100指数、大数据300指数；保险行业，余额宝正式推出两款保险理财产品甚至电信行业也在进入互联网金融行业：浙江联通与百度及富国基金合作。

传统金融行业面临新的挑战及机遇，对金融人才的需求及职业技能也产生了相应的变化。

二、互联网金融人才需求旺盛，呈爆发式增长

由于伴随着互联网金融创新的不断涌现及各类新型的金融公司也随之诞生。这些新型金融机构都来自不同经营领域，进入一个新的不熟悉的业务后，就需要相关的人才储备。不同的岗位，其职责及技能要求，有哪些呢？笔者对希望通过分析人才招聘网站，通过用人单位的招聘需求，分析人才培养所需要的技能。以下以国内国内最大的人才招聘网站之一：前程无忧网站（51job.com）“互联网金融”为关键字，进行搜索，以下是分析得出的结果。

（一）互联网金融人才需求急剧增加

随着互联网金融的急速升温，在无忧网，可以看到对互联网金融人才需求明显上升，笔者曾在2014年8月份及2014年12月份，分别做过二次搜索，发现12月份搜索的结果相比8月份，有大幅的增加。12月份，输入“互联网金融”关键字，有6467条，相比8月份4452条结果、上升了45%。其中具体的人才需求，都在不同程度上上升。具体见下图，从下图可以看出，目前对互联网金融平台的需求最高，从8月份的218条上升到325条，这也说明有很多机构在搭建互联网金融平台，筹建互联网金融公司。而其他的互联网金融公司、产品经理、事业部、P2P网贷等人才需求也出现了不同程度的上升。

（二）不同企业需求的人才不同

1.传统金融机构欲发展互联网金融，需要互联网经验的人才。不同的行业对互联网金融人才的需求不同，以往单纯的互联网公司，现在计划进入互联网金融行业，缺少的是金融人才，如理财规划师，风控人员；而传统的金融机构如银行、证券、基金等机构，已经有了金融人才储备，但是缺乏既懂得金融又懂电商运营的技术人才，这时只能从一些电商公司挖人了，如阿里巴巴基本成了目前各家金融机构的人才库，大量的人才从阿里巴巴流失到金融机构。

通过分析前程无忧网站，笔者发现，如计划跨界进入互联网金融领域的，往往是从互联网公司挖人。如职位具体要求：1.具有互联网公司2年以上的运营经验。2.熟悉金融P2P业务，具有较好的金融基础理论、财务管理知识、投资理论知识，熟悉行业管理的法律、法规和其他相关政策。前程无忧的职位统计显示，证券和基金公司们招聘、挖角电商人才已经超过投资研究者的数量。

2.电商公司发展互联网金融。以阿里小贷、东京白条为代表的金融化电商公司。从去年2月份开始，阿里金融一直在大规模“招兵买马”。贷款审核、金融分析、技术架构师是阿里金融最感兴趣的人才，具有花旗、汇丰等外资银行背景的存贷款人员是阿里最青睐的潜在对象。

3.P2P网贷、众筹是目前互联网金融的一种新型发展模式。从目前调研的情形看，大部分资金是从传统的制造业、煤炭、房地产分流出来的资金。从前程无忧的招聘启事，主要从某房地产公司、教育传媒机构、制造业等跨界，进入P2P网贷行业，P2P网贷行业需要最多的就是互联网金融产品经理及风险分析员、营销人员。如厦门的某P2P网贷公司，员工100人，招收了80余营销人员，剩余的管理层及风险管理、后勤人员不到20人。

三、高职、大专层次互联网金融专业毕业生职业定位

现在高职已经开设互联网金融专业，而新的专业的人才培养目标及课程与传统截然不同；通过分析前程无忧网站中对互联网金融人才的招聘需求，具体的职位、岗位职责、岗位任职条件及具体的招聘公司，便于高职互联网金融专业在制定金融人才培养计划及设置相关的课程时，能提供相关的参考作用。笔者了以大专、高职人才及互联网金融为关键字展开了搜索。本科及硕士的人才培养模式不在这里讨论。

笔者发现在互联网金融人才中，适合高职、大专层次的学生岗位的主要有如下职位：P2P销售经理、互联网金融产品经理、风险经理、数据专员、销售经理，具体见表1。

从搜索的结果可以看出：招聘对象主要集中于以营销型人才、风险控制人员、产品经理、数据分析员为主要对象。从这份表格的岗位职责与任职条件，也可以以此来制定互联网金融高职层次的人才培养定位及核心课程。

（三）目前高职金融人才培养模式定位

目前的人才培养模式中，主要定位为技能型的人才培养模式。但是由于金融机构对毕业生的学历要求高，如XX证券公司，对营销人员的要求就是“211+985”高校毕业生；同样这种现象也出现在银行及保险的管理层。高职学生毕业后，主要从事于基层营销，特点是“好用、适用、顶用”，由于有较好的专业素质，深受用人单位的喜爱。这现象也从以往的毕业生中得到了验证，以笔者所在的学校中，2012、2013级的毕业生，大部分都是从事于金融营销活动，如在中小担保公司、保险行业，从事营销活动；而伴随这两年P2P的集聚升温，大部分毕业生开始涉及互联网金融行业。

（四）加强互联网金融营销型人才培养

所以，笔者建议：目前高职或者大专院校的金融专业，随着人才市场对互联网金融的需求升温，重点应该放在培养符合本地需求的互联网金融营销型人才。加强营销型课程、商务礼仪、电子商务、数据分析方面的课程，具体可以从下面几个方面去培养：

1.产品营销经理，在人才培养方面，应该具有良好的客户产品沟通能力，保持与客户的良好接触、了解客户的资产，向客户推荐合适的产品。这要求进入专业的学生，要具有理财知识及营销知识。如在厦门地区培养合适的P2P营销人次，可以采用订单式培养模式。目前，根据笔者的了解，在厦门的P2P网贷公司中，营销人员严重匮乏，甚至只要有毕业生去面试，就会被录取。

2.风险分析员，在传统的金融行业，风险管理，已经是比较重要的职位。但是，在互联网金融时期，这一位置凸显重要性，因为有的客户在网上是见不到面，同时，客户的征信状况了解得又不是非常的彻底。尤其是，最近P2P中，大量的平台倒闭，客户违规等现象，屡屡发生，如著名的P2P公司宜信，亏损8个亿，大量的呆账、坏账威胁着企业的生存。所以，风险分析员在互联网金融中至关重要。

3.数据分析员，在互联网金融中，数据的分析重要也上升。2014年，一个名字“大数据”始终响彻在金融行业，通过数据分析，挖掘客户的潜在需求。如招商银行通过互联网搜集和分析客户信息数据和行为数据等锁定潜在客户，并借助互联网的行为定向、地域定向和内容定向等方法实施精准营销。招行通过对客户交易记录进行分析，有效识别出潜在的小微企业客户，并利用远程银行和云平台实施交叉销售，取得了不错的效果。对此职位的需求，深圳市前海大丰收互联网金融服务有限公司为例：其要求是以1年以上数据统计、分析和挖掘或者行业研究等方面的相关工作经验；关注细节，对数据敏感，具备良好的数据分析能力、逻辑推理能力和预测能力；主要是熟悉SPSS、EXCEL等相关软件。所以，高职金融专业，也应该相应加大此类课程的教学及能力培训。