金融安全概念精选(九篇)

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第1篇：金融安全概念范文

    是一项系统工程,涉及硬件、软件、防火墙、网络监控、身份认证、通信加密、灾难恢复、安全扫描等多个安全要素。而网络金融安全问题关乎我国的经济安全甚至国家安全。因此,必须站在更高的层面审视网络金融安全问题。

    一、网络金融概念特点

    (一)概念

    网络金融,又称电子金融(e-finance),是一种通过个人电脑、通信终端或其他智能设备,借助国际互联网和通信技术无境域限制的联结客户与金融机构,以实现及时获取经济金融信息、享受网上金融服务、开展网上金融交易的金融活动。网络金融包括在线银行、网上保险、网上证券、网上期货、网上支付、网上结算等金融业务。

    网络金融安全,是指金融网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护,不受偶然的或者恶意的原因而遭到破坏、更改、泄露,系统连续可靠正常地运行,网络服务畅通快捷。网络金融安全包括系统安全和信息安全两个部分,系统安全主要指网络设备的硬件、操作系统以及应用软件的安全,信息安全主要指各种信息的存储、传输和访问的安全。

    (二)特点

    世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)自1995年10月18日开业以来,国际金融界掀起了一股网络银行浪潮。这一金融创新正彻底颠覆了金融业和金融市场的业态,银行由实体化向虚拟化发展,金融服务的时空界限不再明显。与传统金融相比,网络金融具有以下一些特点:

    1、虚拟化。网络金融市场是一个信息市场,同时也是一个虚拟化的市场。网络金融虚拟化主要表现在金融实务虚拟化、服务机构虚拟化、交易过程虚拟化和交易货币虚拟化。

    2、无界性。网络金融的无界性主要是指金融活动无时空局限,打破传统的金融服务时间、境域、空间、方式等限制。网络经营企业只要开通网络金融业务,世界各地的上网用户皆可能在任一时间、任一地点、以任一方式成为其客户,并以商家愿意接受的任一电子货币支付,交易地域模糊性给计量造成困难。

    3、低成本。虚拟形态的网络银行交易成本远小于物理形态的金融机构经营成本,而且服务效率得到提高、服务质量没有降低。这是网络金融得以出现并迅速发展的最主要原因。

    4、加密性。传统金融下交易过程依赖于物理设置和现场办公,而网络金融下交易过程采取技术上加密算法或认证系统的变更或认证来实现。

    5、信用性。电子货币和网络金融的发展,使得一些电子商务公司等非金融机构涉足短期电子商业信贷、中介支付、投资理财顾问等金融或准金融业务,而金融交易信息传输保存的安全性、客户个人信息、交易信息和财务信息的保护日益受到公众的关注。无疑,人的信用价值以及游戏规则的固化是网络金融快速发展基石。

    二、网络金融安全现状

    网络金融安全伴随着网上交易的整个过程。主要有两个方面:一是来自金融机构内部,网络系统自身的安全以及自身的管理水平和内控能力。如由于软硬件配置不匹配、系统设计不合理、运行不稳定等形成的安全隐患;二是来自于金融机构外部,取决于选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平,以及其他各种外来因素如黑客攻击、自然灾害侵袭等所造成的安全问题。

    有关调查表明,目前国内80%的网站都存在安全隐患,其中有20%网站的安全问题还十分严重。安全问题已日益成为困扰网上金融交易的最大问题,影响我国网上金融业务的健康发展。网络金融活动中的安全隐患,主要表现在:

    1、金融装备落后。我国金融电子设备的核心技术大部分都是从国外进口的,国产化率低、创新自主知识产权少,在金融电子化过程中,整个金融系统内的操作平台,以及电子支付系统等核心技术,都对国外技术的依赖性越来越大,由于平台软件源代码末公开,导致我国金融安全的基础相当薄弱。因计算机硬件故障造成系统停机、磁盘列阵破坏等事件,成为网络金融业务的安全隐患。

    2、网络系统漏洞。互联网本身固有的技术体制存在缺陷。基于远程通信的便利,互联网并未考虑安全性问题,因而基于信任主机之间的通信而设计的TCP/IP协议缺乏安全机制,建立在互联网络为基础的金融网络系统存在安全漏洞,防毒软件功能不强,造成网络运行不稳定,被病毒入侵、被黑客攻击,轻者数据毁坏丢失,重者烧毁硬件。目前全球的黑  客攻击事件,40%是针对金融系统的,我国则高达60%以上。 3、交易系统缺陷。按照我国有关规定,金融机构的网上业务要达到三级安全标准,但目前大多数金融机构的安全状况都未达到这一要求,其自行开发、应用的网上交易系统大多未经过权威部门的检测认证,存在安全控制技术落后、安全防范措施不到位、抗攻击能力不强、响应滞后、访

    问授权混乱、客户地址及邮箱等资源保护不力等情况。出现系统虚假信息泛滥;账户密码被黑客破译,数据资料、交易指令被篡改,资金被盗取,股票、债券、基金等金融资产被盗卖;信息传递的私密性、真实性、完整性、不可否认性缺乏保障等等现象。

    4、交易监管滞后。由于网络金融交易的不透明、虚拟性、开放性,增大了交易者之间身份确认、交易真实性验证、信用评价方面的信息不对称,决定了网上支付和结算系统全球化,提高了信用风险程度。目前,我国网络金融运作监管经验不足、手段不全、技术落后、分业网上监管职责界定不清、内控制度不健全、网上业务定期内部审计流于形式,出现了网上业务运作中密码控制不严、软件控制功能薄弱、授权机制执行不力等问题。

    5、协同机制缺乏。各银行网络系统各自为政,各行间信息隔绝,缺乏沟通协作。有的商业银行将其银行网络系统拓扑结构、建设实施方案等作为绝密材料被保存,行业间数据资源共享是一道屏障,造成资源资金浪费,延误了整个金融业的发展。   6、应急预案缺失。除上述种种因素外,金融机构未对停电、暴力犯罪等人为因素以及地震等自然灾害等突发性不确定事件的发生制定切实可行的应急预案,在一定程度上影响着网络金融的运行安全。

    三、网络金融安全对策

    1、加快立法进程。我国网络金融立法滞后,网络金融安全立法更是一片空白。由于网络金融安全关乎我国的经济安全甚至国家安全,因此,网络金融安全立法进程刻不容缓,国家应高度重视,拟成立网络金融安全管理机构,研究制定金融安全政策和标准,规范、指导和约束网络金融的安全发展,应充分借鉴英美的成功经验,参照英美颁布实施的《电子通信法案》、《数字签名法》等法律,在制定出适合我国国情的电子签名法后,加快电子证书法、加密法等网络金融安全法律法规的出台,打造网络金融规范化、法制化环境,明确商家、消费者、第三方支付系统的权利、义务,规范市场参与者的资格、行为、责任,打击网络金融犯罪,保护金融机构及交易当事人的合法权益,保障网络金融业健康、规范、有序地发展。

    2、强化技术防范。网络金融安全防范中,技术防范是关键。金融企业应制定全面周密的软硬件装备升级换代方案,即时引进和应用符合国家安全标准具有较高安全系数的金融电子化软件平台和金融电子设备核心技术,保证计算机应用软件的不断升级,维护网络系统健康运行。要配备性能良好的内外网络防火墙、病毒防御与杀毒软件,定期升级,严格网络登录口(下转第235页)(上接第233页)令管理等。要采用数字证书等较高级别的网络加密技术,设置交易中的客户身份认证和交易密码。此外,要进一步加大投入,网络信息安全产品,研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等,提高金融装备国产化水平,夯实金融安全基础。

    3、加紧人才培养。网络金融机构要培养一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术,又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。从国家层面讲,要积极培养政治过硬、技术全面、业务精湛、作风扎实的金融执法队伍,提高金融执法人员素质,严厉惩治金融犯罪和违法、违规活动。从企业层面讲,要通过不间断的全员培训培养教育,让全体从业人员全面了解网络技术安全缺陷,充分认识潜在的网络安全隐患危害性,掌握必要的软件系统安全技术、数据信息安全技术、病毒防治技术等。要通过改善硬件设施和办公条件,提高从业人员素质,提高员工业务水平,尽可能减少操作失误带来的麻烦,保证网络金融企业的经济稳定运行和持续发展。

    4、加强内部控制。网络金融机构要参照相关的法规条例,制定各项安全管理制度,包括业务操作规程、计算机网络、数据库、病毒防治、密钥等安全管理制度。要加强人员变动管理,及时注销、移交和变更原有的密钥等信息资料。要建立数据备份中心,实现数据可追溯性。

    5、加强预警监控。掌控网络金融风险重在预警评估与防范。网络金融机构,要建立网络金融风险预警机制,专人监控业务运行,加工处理数据,研究数据指标,制定网络金融风险应急处理预案,发现指标逼近预警线,果断采取风险防范措施以应对。

    6、加强监管合作。面对网络金融市场高度国际化,大部分金融交易依赖于电子网络,网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快,但由于网络技术发展存在先天性缺陷——技术漏洞,使得网络安全成为制约网络金融发展的最大障碍。我国金融管理机构有必要适时同外国金融监管当局开展广泛的国际合作,沟通信息,打击犯罪,规范业务合作的程序,交换网络监管措施,创造网络金融活动的准则。

    参考文献

    [1]赵艳.网络金融监管的难点及对策探究[J].学理论,2011(1).

第2篇：金融安全概念范文

关键词:网络时代;金融安全;现状;对策

在传统条件下，金融是指货币的制造、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等活动。在那种条件下，金融活动的监管易于操作，金融安全的表现比较直观，并且通过审计跟踪等手段，也能很好地实现金融安全。随着知识经济时代的来临，网络的出现，使得整个世界成为“地球村”。与此同时，传统的金融概念也发生了深刻变化，以电子货币、网络银行、电子商务为特征的新的金融营运体系的出现，给我们如何确保网络时代国家的金融安全提出了新的课题。

20世纪90年代机构性和区域性金融危机频繁爆发和金融一体化趋势有重大关系。金融一体化是世界经济一体化的必然要求，国际贸易发展和生产一体化要求便利的跨国界服务，如资金融通和全球化资本自由流动;通讯技术，特别是计算机网络技术的发展，期权、期指等金融衍生工具和层出不穷的金融创新为资本的自由流动创造了技术条件。由于现有的国际金融体系缺乏对跨国界资本流动的有效约束和监督，特别是对金融管理工具和银行表外业务的管理，投机金融机构很容易利用保证金交易，集中大量资本蓄意攻击某个薄弱环节，从中攫取巨大利益。

一、网络时代的金融活动的基本特征

网络时代的金融电子化，能充分利用先进的化技术与设备，提高金融活动的效率。新技术与金融业务相结合可以大大降低融资成本，据美国有关部门测算:同样一笔交易通过银行柜台交易成本为1.02美元，通过电话交易成本为54美分，文传成本为26美分，而通过互联网只需13美分。可见，网络在金融业务中的可以提高金融机构的竞争能力，总起来说其主要特征有:

1.虚拟性

网络时代的金融机构通常表现为没有建筑物，没有地址而只有网址，营业厅就是首页画面，所有交易都通过因特网进行，没有现实的纸币乃至金属货币，一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行，这能在很大程度上降低金融机构的运作成本，同时也使地理位置的重要性降低，提高金融服务的速度与质量。

2.直接性

网络使得客户与金融机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。另外，网络为资本的国际流动创造了前所未有的条件，储蓄和投资会划拨变得更有效。需要大量投资的穷国已不再受制于缺乏资本，存款已不限于本国市场，而能在世界各地寻求投资机会。“由于投资者能把自己的有价证券更广泛地分散到各地，风险也随之多样化，使得化解金融风险的难度更大”。[1]

3.电子化

国际金融体系由全球各地的数十万部电脑显示器组成，它是第一个国际电子市场。电子货币是建立在计算机空间而不是地理空间上的全球性经济的一种表现形态。电子货币造成的管理方面的根本问题源自电子市场与地理之间的脱节。例如，控制货币供应量这个概念本身就假定地理能够提供确定市场范围的有关手段，它假定经济边界是有效的;货币的跨边界流动是可以监视和控制的;一个固定的地理区域内的货币总量是重要的。在数字化的世界经济中，所有这些假定都变得越来越成问题了。

4、风险性

电子货币和数字市场的日益重要性给中央政府对经济和经济活动参与者的控制带来了难题。它们还会使国家市场和民族国家周围的边界变得越来越容易渗透。由于电子货币发行者的多元化(既有中央银行又有民间组织)使得对参与网络交易的行为具备潜在的更大的风险，必然使我们面临诸如在电子货币发行者破产、系统失灵或智能卡遗失的情况下如何保护客户的权益问题。另外，在网络经济中，舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽。

二、当前我国金融机构的网络化程度和存在的问题

随着我国信息产业的不断发展，以及我国金融市场的逐步开放，加上经济全球化和我国对外开放的基本国策决定了我国的金融业也必将融入到世界经济中来。当前我国的证券交易基本实现了全国联网，网上炒股日益发展，工商银行等金融机构也都建立了各地的局域网，其中银行已建立了以总行数据处理中心为核心辐射海内外的全辖网络化应用体系。这些新生事物给我国金融业的发展注入了新的活力，它不仅方便了客户，而且可以大大降低金融营运成本。但是，网络化的金融体系如其他一切事物一样是“方便往往与安全针锋相对”，虽然我国目前还没有开放金融市场，但仅在当前的低级网络化进程中我们还是遇到了不少关系到金融安全的问题。比如，非法入侵金融机构的网络系统，攻击金融组织的数据库，通过网络盗取他人股票、金钱的行为也开始出现，利用职权之便，改动网络数据为己谋利。凡此种种行为都给金融监管提出了更大的挑战，使得国家的金融安全受到很大威胁。从整个世界金融体系来说，我国所用的计算机硬件设备主要依靠从美国IBM等公司进口，由于美国对其他国家实行技术上的歧视性政策，而我国目前自己的加密技术和密钥管理技术及数字签名技术相对落后于金融电子化发展的需要，加之不断有报道指出从国外进口的软件技术都有明显的秘密通道，所有这些都成为网络时代金融安全的隐患。

三、面对为确保我国安全应采取的对策

随着金融服务网络化程度的提高乃至我国金融交流的国际化，金融安全必然成为国家安全中的最重要的。可以想象，在未来网络时代，任何人可以在网上自在漫游、查询、申请贷款，在实际交易中就有可能引来网络入侵者。不管是盗领还是更改资金资料，对于信用重于一切的银行都是极大的风险，而对于国家都是巨大的损失。

任何经济安全问题都能找到应对办法，但对金融市场的运转方式、运作技巧等，我国金融业还不太熟悉甚至不理解。亚洲金融危机充分显示了发达国家金融机构在这方面的实力。应当说，这方面的较量是冷战后国家力量、国家意志博弈的重要体现，是家、新兴国家与发达国家在后者最具有优势的领域进行的较量，这种较量将持续相当长时间，直至与发展中国家、新兴工业国家真正进入发达国家行列相始终。因此，现代高级金融人才的培养与经验的获得，对维护我国金融体系的安全，具有极为重要的意义。在基本做好人才和知识的准备之前，要把握好金融市场对外开放的步伐，据国际货币基金组织报告，全球游资已达7万多亿美元，每天流动量达1万亿美元、每天金融交易中与实物经济有关的仅为2%，[2]在虚拟经济已大大脱离实物经济发展需要而存在的今天，我们应当在开放金融市场时保持清醒的头脑，有对可能导致“泡沫经济”的金融商品、金融机构、金融经营方式说“不”的勇气和决心，在此基础上，应重点做好以下几方面的工作。

1.强化国家金融安全的意识

在未来网络时代，在我们与国外的金融交往过程中，由于种种原因我国与发达国家在这个领域的差距势必长期存在，这就要求我们必须时刻注意捍卫国家的金融安全。网络化在一定程度上冲淡了国家的概念，但是我们必须看到:东、西方在意识形态方面的差异不会因网络化而消失，恰恰相反，网络在一定程度上为其推行新经济政策提供更为便利的条件，我们在目前不利的情况下，既要充分利用网络化给我们提供的机遇，又要高度警惕它对我们不利的一面。

2.确保金融机构信息体系的安全

据美国能源部和航天局估计，目前世界上已有120多个国家具备了发动信息战的能力，还有成千上万的电脑“黑客”可能对信息系统进行攻击。“1994年美国国防部特意组织一批‘黑客’对国防部的机系统攻击，结果在被‘黑客’攻击的8900台计算机中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制权”[3]与美国相比，我国的信息系统显得脆弱得多。因此，在推进金融网络化的进程中，必须把确保我国金融系统的信息体系的安全尤其要放在十分重要的地位，特别要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。具体地讲，必须建立完善的防护设备，这其中包括客户端的乱码处理技术、防火墙。以及保护交易中枢不被入侵的可信赖作业系统，使得从用户的电脑端开始，资料传送就受到层层保护。对所有金融数据进行加密传输，使用户经过多级认证以提高网络的安全性

金融系统计算机设备要把防电脑病毒放在极其重要的地位，建立严格的业务操作规程，尤其是要加强对金融部门工作人员的职业道德，杜绝利用金融部门计算机系统进行与业务无关诸如玩电子游戏、修改相关数据等活动。定期彻底清除金融网络系统的安全隐患。在这个问题上更要强调开发研制我国自己的电子技术产品，在硬件设备上迅速缩小与发达国家之间的差距，在金融网络化进程中掌握主动权。

3.提高摄取金融市场运行信息的准确度

在完善网络监管的基础上，尽量提高对金融市场运行信息的数量和质量的掌握，从而更准确地化解金融活动的风险，平滑金融振荡，以实现减少金融波动的目的。因为，网络信息往往鱼龙混杂，良莠不齐，虚假信息经常充斥其间。因此，必须加强对这些网络原始资料的判别整理，以尽可能地掌握更多、更准的信息，具体措施就是建立严格的网络金融的认证体系，扩大宣传力度，使广大成员知道哪些网上银行符合网上金融经营的标准，从而保证网络金融活动的健康、有序进行。

4.建立电子资金转移的相关

第3篇：金融安全概念范文

关键词：华尔街风暴；金融安全；对策

中图分类号：F830.99文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）09-0085-03

2008年的金融风暴引起的全球的经济动荡对中国从宏观和微观层面防控经济、金融风险具有十分重要的借鉴意义。作为正在崛起的中国经济应从这场“风暴”中发现经济发展中暴露出的问题，采取适当的金融安全策略，以避免发生类似危机。

一、加强金融监管，形成有效的内控制度

加强金融监管，防范金融风险，保持金融稳定，是顺利推进金融改革和发展的基础，是贯彻执行国家宏观调控政策的必然要求。要依法履行监管职责，充实监管力量，转变监管理念，切实把工作重心从审批事务转移到对金融企业和金融市场的监管上来。2008年金融危机的国家中，美国、英国、爱尔兰等国家是典型的盎格鲁・萨克逊模式。该模式信奉自由贸易主义，最低政府干预以及最大程度的竞争，建立了具有很大弹性的经济体系，但是逐渐放松的金融监管使得其金融体系常常陷入危机当中。在美国，金融企业的利润占到全部上市公司利润的份额从20年前的5%上升至40%。金融扩张的幅度明显大于其所服务的实体经济，而且随着监管的绊脚石被移走，越来越多的商业银行加入到衍生品的盛宴当中，从而使隐患一步步扩大。这种放松管制的爆发性增长是不可持续的，一旦房地产泡沫破裂，多重委托关系的链条便从根本上断裂了，危机便不可避免地发生了。

中国应加强金融监管，依靠法律武器防范和化解金融风险。防范和化解金融风险往往需要综合治理，需要行政手段、经济手段和法律手段综合运用才能取得较好效果。为了适应金融市场日益开放和防范金融风险的需要，现在有必要重新审视自身信贷风险和建设有效内控制度，加快金融安全方面的立法步伐。成立专门金融安全研究和决策机构，制定金融安全政策和标准。由于金融安全关系到中国的经济安全甚至国家安全，因此保障金融安全的工作应得到国家的高度重视。要在对国内外、本外币市场的充分研究分析之后，制定出切合实际的金融风险防范措施和金融安全政策，用国际化的标准来衡量执行的情况。只有这样，中国的金融安全工作才能得以顺利开展。

1.加强预警监管。金融监管要实现以事后检查为主向以事前预警监督为主的转变，由事后的合规性监管向事前的以风险防范为核心的审慎性监管转变。要逐步建立包括金融市场准入制度，资格审查，资本充足条件，清偿能力管制，业务活动限制，贷款集中程度限制，管理评价在内的预防性风险管理体系。各地监管机构必须加强对辖区内金融运行和金融机构经营状况的监控和分析工作，建立完善金融风险报告制度和金融监管档案制度，发现问题或苗头，及时发出预警信号，把风险隐患消灭在萌芽状态。必须严格把好金融机构的市场准入关，特别是要注重加强对各金融机构的主要负责人或法定代表人的任职资格的审查与监管，强化对资本金，从业员工素质，业务范围等的审查与监管，把好金融机构设立的审批关，防止不合格金融机构的产生。

2.突出风险监管重点，扩大金融监管范围。要把金融机构的信贷风险作为风险监管的核心内容，要把地方性金融机构和金融衍生工具，社会金融秩序作为风险监管的重点。在合规性监管方面，我们应加大非现场稽核的力度，以获得更好的监管效果。在风险性监管方面，我们必须看到与国际水平的差距，不断完善我们的风险监管措施，进行全面监管。如对一些发达国家已经开发出来，并且已经比较成熟的风险监管办法，比如考核资本充足性、资产流动性、资产质量、准备金政策、内部控制、国际借贷的标准和准则，监控市场风险、利率风险、金融衍生产品交易风险的技术模型等等，我们都要积极研究和借鉴，尽快建立起适合中国实际的金融风险监管制度和办法，切实防范金融风险，维护金融安全。另外，还要建立风险的转移机制，如建立存款保险制度。因为金融监管的目的之一是尽可能的控制风险，而不可能完全没有风险。

3.完善监管方式和手段，提高金融监管水平。应进一步加强中央银行的调控监管，构建金融风险预警机制，切实有效地防范和化解金融风险。首先，加强金融机构内部控制制度的建设。金融机构内部管理控制制度，是防范金融风险与危机的基础性、根本性制度，是金融机构稳健经营的前提。其次，加强金融机构行业自律管理。提高行业内部的管理，有效地避免各主体之间的不正当竞争，规范其行为，促进彼此的协作，与官方金融监管机构一起来维护金融体系的稳定与安全。再次，强化社会独立审计体系和其他社会监督的作用。应加强纪检、审计师事务所、会计师事务所、律师事务所、工商、财税等机构对金融机构的社会性监管，增强金融机构在资金营运、财务管理、业务开展和信用评级等方面的透明度，提高金融监管的效率和质量。同时，还要通过新闻媒体的力量，监督各金融机构认真执行国家金融纪律、方针、政策，监督其遵守相关的金融法规。最后，建立和完善金融监管的法规体系。对已出台的金融法规，要抓紧制定出切实可行的实施细则，以增强现行金融法规的可操作性。真正解决当前金融监管中有法难依的问题。尽快完善金融法规体系，建立金融机构市场退出的法律制度。

为此，我们要积极地建立和健全与社会主义市场经济体制相适应的金融监管体系，调控监管方式由过去以行政手段调控为主迅速转向以经济、法律手段调控为主；在继续加强对商业银行进行监管的同时，不断加强对证券市场的监管；在搞好国内金融市场监管的同时，努力扩大和加强金融监管的国际流和合作。

二、建立竞争性金融市场体系，使金融资源得到优化配置

中国金融机构不对内开放，内部治理滞后，在遭遇困境时只能寻找外援，以低价寻找境外战略投资者，将近万亿元人民币财富拱手相送。不通过竞争，而是通过国家注资、上市、向外资寻求援助等行政调整，来改造国有商业银行是一个重大误区，世界上没有任何一家企业能脱离竞争而提高自身效率。金融机构不对内开放已经贻误了制度改革与培养本土金融机构的良机，同时使得资源配置继续向行政主导型靠拢。

要积极稳妥地推进金融体制改革，理顺政府与企业、银行的关系。改革开放以来，中国金融体制改革取得了长足进展。但是，同社会主义市场经济体制和金融全球化趋势的客观要求还很不适应，今后一个相当长时期内必须加大金融体制改革的力度，特别是重点解决政府与企业、银行的关系问题。在中国，政府对金融机构拥有绝对管理权，与金融行业的效益性、安全性、流动性的经营原则存在着矛盾，这很容易造成信贷资金财政化，出现所谓“政治性贷款”，加上行政体制改革滞后政府管理职能尚不明确，政府管理行为很不规范，从而增加了金融资产的风险。同时，国有企业久治不活，亏损额较大，支付贷款难度加大，易导致社会信用危机，带来金融风险。为此，首先，我们应该下决心切断政府与银行、企业之间各种非市场关系的“脐带”，加快专业银行向商业银行转变的步伐，正确处理政府干预与市场机制的关系，从而一方面减少官员腐败现象，促进银行转换经营机制；其次，加快国有企业改革步伐，建立现代企业制度，另一方面促进银行转换经营机制；最后，加快国有企业改革步伐，建立现代企业制度，不断完善资本市场，提高直接融资比重，减轻依赖银行贷款的程度。只有将政银、政企关系理顺，并将银企关系转为真正的商业合约关系，才能规范各自的行为，真正减少金融风险。

三、发展金融创新过程中，要找到安全的平衡

最近几年，中国开始引入金融创新的概念。这种创新不仅体现在产品技术方面的创新，也包括管理上的创新。随着次贷危机的爆发，金融衍生品市场上许多问题得以曝光。金融创新的双刃剑作用也显现出来，金融创新不能消除风险，只能是管理风险或转嫁风险。金融创新如果超过了一个市场可以转嫁风险的市场容量，就是创造系统风险，创造市场风险，制造金融危机。中国金融创新的步伐不应减缓，但每一步都需要迈得坚实。任何一个金融产品的推广使用必须避免盲目跟风国外所谓的先进经验：一要进行严格的论证以确保其对经济生活是有益的；二要对市场进行充分的引导以确保其发挥有益的作用；三要加快法律法规的制定以打击对金融产品的不当操作，从而保证其正面作用得以发挥。

四、控制国外热钱流入规模，合理利用外资

随着国际投机热的大量涌入，向中国境内输入巨量流动性，已经使得中国货币政策执行效果大打折扣。不断提升的准备金率导致大量中小企业周转资金面临高度紧张，中国经济已面临“硬着陆”风险。中国经济体系中存在大量热钱并已形成对中国金融安全的隐患。利用外资要坚持量力而行，要和外汇收入保持一定比例，不能超过警戒线；对于能用国内资金办的事，原则上不用外资。外资的使用是非常重要的环节，要严格外资的投向，借入的外资应主要用于经济效益好的项目，外资的使用要与提高技术装备水平，提高出口创汇能力结合起来，要尽量减少非盈利项目的外资使用。外资的使用还要和调整产品结构结合起来，要尽量增加高附加价值产品的出口，从而诱导地区产业结构的优化配置。要建立健全的“热钱“风险控制机制和监督机制，一旦发现出现风险，要分析原因，及时采取相应措施，防患于未然。

要健全外资的管理体制。目前存在的问题是管理分散，存在多头对外举债，多头对内贷款，多头担保等现象，助长了资金流入的盲目性。要完善外汇使用的决策机制，项目的投入要经过充分周密的论证，这方面要加强中介机构的独立性，减少行政干预，保证项目评估的公正性和科学性。

五、正视各种现实的或潜在的风险因素，增强金融意识

在经济全球化过程中，金融行业成为一个特殊的风险性很大的行业。因为现时的金融业进入到一个“交易金融”阶段。在这一阶段上，银行信贷的中介作用相对下降，而股票、债券的地位迅速上升，货币合约交易不断地重新分配着一种货币的现时价值与其远期价值的差价，或两种货币汇率的现价与远期价格。这种状况如果任其自由发展，就将使整个社会的名义财富极大地超过其实际财富，形成所谓的泡沫金融。这时一旦有风吹草动，就势必会导致金融风潮，引发金融危机。在这种情况下，必须树立金融风险意识。金融风暴的发生极大程度上就是这些国家缺乏风险意识的直接后果。因此，我们应认真吸取教训，清醒认识经济全球化背景下国际金融自由化的利与弊，正确估计中国经济和金融已经存在的各种风险因素，从而增强金融风险意识。

加强金融安全教育，增强全社会的金融安全意识。从金融机构内部加强金融安全教育，提高广大金融从业人员素质，同时还要加强全社会的金融安全教育，增强公众的金融安全意识，为维护区域金融安全创造良好的社会环境。

六、采取有计划、有步骤的措施，降低不良贷款比例

金融机构要组织力量对已经形成的不良贷款进行全面的清理工作，真正摸清不良贷款的性质及分布状况，以法律的手段逐笔落实金融机构与各贷款单位的债权债务关系，并落实信贷人员责任制，对贷款单位的资金流动状况进行监控；根据每笔不良贷款所处的状态，分别情况采取有力措施坚决收回能够收回的贷款，对确属暂时不能收回的不良贷款，要落实信贷资产的保全措施。同时要通过加强信贷控制，确保不再发生新的不良贷款。有关金融机构要积极做好与当地政府，企业主管部门的协调工作，并加强对各金融机构清收不良贷款的指导和不良贷款比例的监控。

因此，中国要站在经济社会协调发展的高度维护中国的金融安全和社会稳定，我们不能仅仅从金融业和金融市场改革和完善的角度寻找促进中国金融安全和社会稳定的对策，也要注重从消除社会不稳定因素的角度保持中国的金融安全。只有在一个社会稳定的安全环境中，中国的金融安全才有保障。

参考文献：

[1]吴秀波.越南金融困局的成因及对中国的警示[J].新金融，2008，(7):39-41.

[2]郑.美国次贷危机、中国宏观经济调控与资本市场发展[J].广州社会主义学院学报，2008，(3):65-69.

[3]张晶，晋颖.完善中国银行业监管之对策[J].经济与管理，2008，(8):60-63.

[4]胡均民.经济全球化与中国的金融安全[J].广西财政高等专科学校学报，2000，(2):3-7.

第4篇：金融安全概念范文

全面建设小康社会 一、央行支持经济发展，全面建设小康社会，其内涵包括两个层次：一是指中央银行有责任促进金融业自身有序发展，以确保中国金融事业始终朝着正确的方向不断前进。二是指中央银行有责任创造稳健高效的货币金融环境和发挥金融对现代经济的核心作用，以促进经济的可持续发展。

二、央行支持经济发展，全面建设小康社会，必须按照可持续、相协调、高效率的原则来界定发展的概念。其一，经济发展应该是可持续的，包括金融运行相对稳健，金融风险有效防治，金融经济增长点呈现持续、内生和升级的态势。其二，经济发展应该是相协调的，包括金融经济结构逐步优化；货币供应及贷款增长与经济运行态势基本适应；金融与经济在需求带动机制和供给带动机制交替作用中有效实现共同发展，金融相关比率和金融深化程度在一段时间内应持续提高。其三，经济发展应该是高效率的，包括金融的行业发展模式逐步由规模扩张型向效率刺激型转变，资本利润率为标志的微观效率指标与资产负债规模为标志的微观规模指标动态互动，社会融资效率、金融服务质量和经济增长效益均呈上升趋势。

三、央行支持经济发展，全面建设小康社会，还必须防止三种认识上的偏差：一是要防止将央行的工作职责与履行职责的目标相互混淆，导致央行履行职责不同程度地脱离金融经济运行的实际。二是要防止“重保一方金融平安，轻促一方金融发展”的认识偏差，导致国际化进程中国内金融的核心竞争力相对不足，进而危及国家金融安全。三是要防止将加强金融监管与推进金融业市场化相互对立，重蹈“一放就乱、一管就死”的怪圈，形成风险监管与市场效率的双重缺失。

富于创造性，认真解决金融

经济运行中的几个突出问题

一、创建稳定货币环境，支持经济可持续发展，全面建设小康社会。

要坚持实施稳健的货币政策。币值稳定的目标不仅要在通货膨胀与通货紧缩之间取得内部平衡，还要在对内币值与对外币值之间取得外部平衡。中介目标要保持相对的稳定性，并与最终目标保持相对稳定的数量联系。货币政策规范要坚持积极反馈、相互协调的原则。在保证中央银行信息占优势的前提下，提高货币政策的前瞻性，解决货币政策的动态非一致性问题。加强货币政策与财政政策、利率政策与汇率政策、货币政策与金融监管的配合，合理安排财政政策与货币政策的调控力度；强化金融监管为货币政策调控服务的功能，理顺货币政策部门事前调控与监管部门事后监管的关系。

要合理构建我国中长期货币政策工具操作框架。一是再贷款的功能应强调对稳健银行的临时流动性支持，弱化其调节基础货币功能、最终贷款人的功能尤其是支持中小金融机构长期性资金需要的功能。二是强化再贴现和公开市场业务对基础货币的调节功能，弱化再贴现对票据市场和中小银行发展的附属作用，推进再贴现利率与代表性市场利率的直接挂钩。三是将公开市场业务重点限定在防御性操作方面，减轻央行对国库券市场利率形成的过度影响。四是窗口指导功能要突破信贷结构指导，拓展到对银行金融创新、市场细分和全面发展等方面。今后中央银行要运用多种货币政策工具，增加货币供应量，使货币供应量增长速度较多地超过经济增长速度和物价增长速度之和。

二、促进金融增长模式从规模型向效益型转变。

在宏观方面，要促进以货币政策为核心的金融政策对经济主体行为的驱动力，加大货币资金对国民经济渗透的广度和深度，从而提高其整体的流通速度和使用效率。要调控金融资源配置的集中度，保证资金对朝阳行业和有市场、有效益、有信用企业的有效供给，强化市场经济优胜劣汰、新陈代谢的竞争机制。通过金融政策、融资方式和融资条件的调整，促进金融资源向有效益的中心城市和地区转移，带动生产要素跨区域优化组合。

在微观方面，金融机构要顺应包括自身在内的国民经济体系改革深化的要求，摈弃“讲规模，求数量”的粗放型运作模式，在发展理念上确立以“经营效益为先，风险控制为重”的战略思想，在经营过程中强调以效益最大化及其相应变体为指导原则，全面推进现代化企业制度的改革和完善。适应集约型经营和市场需求，建立统一、集中、高效的管理体系，增强组织的协调和统筹能力。强化信贷资产扩张的激励和约束机制，实行以集约比例为主的规模控制，以资本利润率、不良资产率等效益型指标作为评定经营水平的标准。进一步加强金融创新，开拓中间业务，合理调整金融资产结构和布局，提高金融资产的盈利和抗风险能力。积极采取有效措施最大限度地清收和消化不良资产，摸索信贷退出和再进人的有效途径，通过重组、兼并、产权转让等多种手段实现信贷资产载体的位移。

三、强化金融监管，维护国家金融安全。

第5篇：金融安全概念范文

关键词：金融生态；金融安全；强制性制度；木筒效应

文章编号：1003－4625（2006）06－0029－03中图分类号：F832．1 文献标识码：A

WTO协议规定，2006年底中国金融领域将实现全面开放，届时外资大量涌入将对我国金融安全形成强大的冲击。现阶段如何应对外部冲击，确保金融安全，已成为各界普遍关注焦点。

一、金融生态：金融安全的屏障

（一）金融生态内涵

目前，理论界与实务界对金融生态的研究存在着三大误区。误区之一：将金融生态误认为是金融生态环境。不论对金融生态如何定义，但既是金融生态，总是离不开金融交易主体这一主角生存与发展过程中的行为选择问题，而金融生态环境指的是金融交易主体活动所依赖的内外部条件。误区之二：将金融交易主体误认为是金融机构。金融交易主体应该是指金融交易活动参与者。也就是金融产品交易的买卖双方，绝非仅限金融机构。以最能体现金融原义的借贷活动为例，有“借”，才有“贷”。金融交易主体既有债权人的贷方，也须有债务人的借方。因此，金融交易主体既包括贷方――金融机构，也包括借方――企业与居民。误区之三：将金融生态环境误认为外部环境。论述金融生态环境之时，只是注重政治、经济、文化等金融生态外部环境，特别是法律、中介服务、信用等问题，但却往往忽略了金融生态的内部制度环境。而法律法规、中介服务、信用体系等基本上又都是针对贷款行为，充其量只考虑了间接金融生态外部环境或者说银行生态外部环境问题，把直接金融生态外部环境和金融内部制度环境抛到一边，而这些恰是我国金融生态环境面临的突出问题。

综上所述，笔者将金融生态界定为：金融交易主体与其生存和发展的内外环境（即金融生态环境）之间相互作用、相互依赖以及相互影响而形成的一种动态平衡系统。根据金融生态的定义，其内涵概括起来可以提炼为以下三个方面：一是像其他生态系统一样，金融生态的发展也经历了由简单到复杂、由低级到高级的发展和演进过程。从古老的铸兑业、钱庄、民间借贷演变出银行业，再发展到证券、信托、保险业等庞大的金融生态系统。二是像其他生态系统一样，金融生态平衡也是通过自我调节机制来实现的。当生态系统的某个要素出现功能异常时，其产生的影响就会被系统发出的调节物所抵消。例如，某一时期正规金融弱化，金融生态为了满足自身需要就会发展非正规金融来弥补市场缺陷，从而使金融生态重新回归动态平衡体系。三是像其他生态系统一样，金融生态的自调节能力也是有限度的。外部的影响超出生态系统所承受的极限就会破坏金融生态的平衡。比如金融过度放开以及超极限发展等都会导致金融生态失衡，严重的金融生态失衡则会危机到金融安全，最终有可能引发经济危机。

（二）金融安全背景

金融安全是指一国能够抵御国内外冲击，确保本国金融体系、金融市场和金融制度的正常运行。在经济全球化日益加剧的背景下，世界各国的资金流动越来越频繁，所以在开放条件下的金融安全越来越受到世界各国的普遍关注。我国已进入后WTO期，标志着金融业全面融入世界经济同时，也加大了金融安全的风险性。主要表现在以下几个方面：

一是加大了对我国金融转轨体制的冲击和运行风险。中国的金融体制正处于转轨时期，转轨体制的非均衡性特征决定了我国金融资产规模与结构的非对称性，金融市场发展与市场监管机制建设的非对称性，我国金融对外开放与内部体制转变的非均衡性。这些无疑会导致我国金融体制非对称性的内部风险外部化，而且这种风险的不可控制性具有“羊群效应”。

二是加大了我国金融生态的脆弱性。第一，加大了银行体系的风险。金融全面开放后，国际资本特别是短期国际资本大量流入我国银行、证券与保险等行业，在目前金融监管机制不健全的前提下，银行业突然面对大量“热钱”流入会出现过度贷款倾向，从而将加剧国内金融资产泡沫，一旦游资发生大幅回流，就会出现价格暴跌，最终加大了银行体系的风险。第二，削弱了货币政策的有效性。金融全面开放后，外资银行将可以吸收中资企业和居民的存款，其人民币资金来源大大增加。同时，外资银行还可从境外向境内输入大量外币，这一方面会给国际货币市场的参与者提供了更多的逃避我国货币政策控制的机会和渠道，增加了货币和资本的国际流动，使监管当局难以判断货币供应量的实际大小。另一方面也会对我国的货币市场、汇市和股市造成巨大压力，从而会削弱货币政策的独立性和实施效果。第三，加剧了金融市场的波动性。由于目前我国的金融市场规模狭小、流动性比较低，在国际资本大量流入和外国投资者广泛参与的情况下，金融市场的波动性会明显增加，进而增加了金融风险的隐患。

三是加大了金融安全问题跨国传递的可能性。金融是一国经济的核心，金融危机的发生轻者会使一国的货币和金融体系遭受重大打击，重者使货币金融体系崩溃。在金融全球化条件下，一旦一国金融全面对外开放，则金融危机更容易出现、深化、发展和传递。金融全面对外开放不但增加了我国金融安全的脆弱性，而且还有可能危及到其他国家的经济安全。

（三）金融生态与金融安全之间的良性互动

金融生态失衡直接破坏金融安全的稳健性、有效性和可持续性。轻度金融生态失衡尚不足以威胁金融业的整体发展，严重生态失衡则会危及到整个金融的安全，也极有可能引发经济危机。正确处理两者之间的关系，对金融和经济的健康发展起着至关重要的作用。

二、金融生态失衡：金融安全的隐患

金融生态失衡是指金融交易主体及其内外部环境共同组成的动态系统失去平衡。由于中国是一个由计划经济向市场经济转轨的发展中国家，目前还存在制度缺陷、体制和体系的脆弱性，这使得我国金融生态基础不稳，金融生态失衡现象已经成为危及金融安全的风险隐患，主要表现在以下几个方面：

（一）金融市场结构失衡。从我国金融市场结构来看，目前还存在“三主导型”非均衡特征，即银行主导型、政府信用主导型和长期主导型。主要包括三个方面的含义：1．我国金融市场的融资结构是以银行信贷为主导的间接融资，间接融资比重高达85％以上且在逐年上升。2．我国的债券市场明显存在政府信用主导特征。政府债券以及准政府债券发展较快、比重过高，政府支配了过多的资源，而企业债券市场发展明显滞后。3．从融资期限结构来看，我国金融市场融资结构呈现“长期主导型”非均衡现象。2000－2005年数据显示：我国金融市场融资期限结构逐年呈现长期化趋势，长期融资所占比重在不断快速上升，而发达国家金融市场主要以短期融资为主导。

（二）金融交易主体结构失衡。一是银行业结构失衡，主要表现在银行业集中度过高。评价银行业集中度可以通过银行业资产占金融资产的比重和M2/GDP的比值两个指标加以考虑。一方面，近十年的统计数据表明：目前我国银行资产是金融资产的主体，占全社会金融资产总量的80％以上，而中国的四大国有商业银行支配的金融资产达到金融资产总量的60％左右。由此可见，一旦国有商业银行出现问题，将会触动整个国家金融安全的神经。另一方面，衡量银行集中度的另外一个常用指标是M2/GDP。2005年底我国的M2/GDP比率为1．64（注：GDP调整后该比值大幅下降），已经位居世界第一。这一指标的持续上升表明我国的经济增长具有明显的信贷推动特征，而且信贷资产的运用效率趋于下降。二是证券业结构非均衡。我国证券市场自诞生以来就负有为国有企业解困的使命，这种状况不仅造成证券市场发展目标的多元化和发展方向不清，而且也产生了市场结构畸形。突出表现在三个方面：一是非流通股比重过高。我国上市公司的国有股和法人股不能流通，该部分占到总股本的70％左右，少量且分散的个人流通股在二级市场的交易不能对上市公司的经营管理产生压力，无法发挥投资者的监管机制。二是同股不同价。代表相同权利的股票实行不同的认购价格，社会公众股东的利益被严重侵犯。三是缺乏机构投资者。我国股市投资者以散户为主，并以做短线居多，市场投机成分浓厚。股价起伏较大，风险也相对较大。在开放经济条件下，各国的证券市场会联结为一个统一体，任何一国证券市场的波动，都会迅速地波及其他国家，而对于发展中国家的证券市场，特别是像我国这种具有先天性缺陷的股市而言，这些波动会产生巨大的“蝴蝶效应”，引发股市危机。三是保险业结构非均衡。目前我国保险业仍处于起步阶段，还依然存在许多结构失衡问题，主要有：第一，保险交易主体偏少，市场集中度偏高。第二，险种结构单一，业务结构发展不平衡。第三，保险业资产负债失配现象严重，存在较大的再投资风险。四是企业及居民结构非均衡。一方面我国国有企业改革虽然取得一定进展，但一些国有企业改制不够规范，既损害了投资人和职工的利益，又给国企改革造成负面影响。同时，我国的国有经济布局和结构不合理的状况还没有得到根本改变，目前国有资本仍然分布在众多的行业和领域，战略性调整的任务仍然十分艰巨。另一方面，我国的居民收入差距逐步加大，导致社会矛盾加剧。收入差距加大主要表现在三个方面：一是城乡居民收入加大。城镇居民：年增速8％－9％；乡村居民：年增速4％－5％。二是职业收入差距加大：企业的经营职位和一般职位间的收入差距普遍在20倍以上。三是财富分布加大：财富多的人（占城市居民的10％）占有全部城市财富的45％；财富少的人（占城市居民的10％）占有全部城市财富的1．4％。

（三）金融生态内部制度环境失衡。一是产权结构单一。目前我国的金融交易主体如国有商业银行和国有独资企业的资本金大都是由国家财政全额拨付，国家拥有全部产权。但是，国家是一个抽象的非人格化的概念，需要由政府部门代为行使所有者职能，出现了产权虚置的状态。从公司治理的角度看产权虚置直接导致了金融交易主体治理结构的有效性低下，过度的行政干预导致内部人控制盛行等弊病。二是内部治理机构缺失。在单一的产权结构下，金融交易主体股份制改造的结果是国有股“一股独大”，使得按照所有权、经营权和监督权三权分立的原则建立起来的股东会、董事会和监事会形同虚设，造成了外部人内部化，加剧了“内部人控制”的问题。三是内部制衡机制缺失。由于目前我国的金融交易主体缺乏人格化的产权主体，对于经理层的选择基本上采用行政化的干部考核制度，真正的委托－机制难以建立，在缺乏有效监督的情况下，经理层很容易产生道德风险。四是激励机制和约束措施缺失。目前，我国的金融交易主体特别是国有银行和国有企业经营管理者的收入由国家财政部门决定，与经营业绩严重脱钩，责任和激励不对称，拥有剩余控制权的经理层基本上没有剩余索取权，经理层掌握的剩余控制权就成为“廉价投票权”，在层层委托分级的现状下，难以形成对各级管理者的有效约束。

（四）金融生态外部环境失衡。金融生态的外部环境主要包括法律环境、信用环境和体制环境等方面。首先，从法律环境来看，关键问题是缺乏有关金融交易主体的破产法规。如金融企业和居民一样，在经营失败时，面临破产、清算、兼并、重组等问题。由于缺乏这方面的法规，实践中对经营失败的金融交易主体迟迟不能有效地处置，造成金融风险不断增加，金融生态日趋恶化。其次，信用环境建设严重滞后，是造成我国金融供给不足，金融交易主体尤其是中小企业贷款难，银行业不良资产居高不下的重要原因。再次，体制环境问题。由于我国是一个行政主导型的国家，体制环境是直接影响我国金融生态的重要外部因素。因为我国的司法与行政不是分离的，司法还要受行政领导。

三、优化金融生态：维护金融安全另一个视角

当前，我国怎样才能加快金融生态优化、提高金融业抵御内外环境的冲击能力、确保金融安全呢？经济学中的“木桶效应”告诉我们：要想提高木桶的整体效应必须下工夫依次补齐木桶上最短的那块木板。笔者认为，必须通过“削长边补短边”方式，不断优化金融生态来确保我国的金融安全。为此需要从以下几个方面入手：

一是加快金融市场的结构优化。要解决金融市场的结构失衡问题，必须推动以银行为主导的融资体系逐步向以市场为主导的融资体系转变。（1）加快直接融资的发展，适当分流银行储蓄，避免银行过度承担社会资金配置任务而加剧系统性风险。（2）改变单一的储蓄结构，大力发展货币市场基金、债券基金、保险基金等储蓄替代性产品。（3）改变单一的资产结构，大力推进信贷资产证券化。（4）改变单一的融资结构，大力发展企业债市场和场外资本市场，为广大企业，特别是中小企业拓展直接融资渠道。（5）打破市场封锁，促进金融资源在各市场之间的合理有序流动。

二是加快金融交易主体完善步伐。要解决金融交易主体失衡问题必须从对金融交易参与主体的培养与改造入手。一是要加强市场开放程度，丰富市场参与主体的数量与类型，促进参与主体行为的市场化与需求的多元化，防止行为趋同导致市场缺乏活力或波动太大。二是要大力培育金融市场的参与者与主力军――机构投资者群体，培养其风险意识和信用意识，增强其风险分析与管理能力。三是要扩大金融交易主体的外延，采取措施使个人投资者进入金融市场的渠道更为通畅，为企业年金、社保基金、住房公积金等集合性资金的投资运作创造条件。四是要大力支持和发展中小金融机构，稳步推进民营金融机构的发展，规范和完善民间信用。

三是加快金融生态内部制度环境的安排。一要加快金融交易主体的股份制改造。积极引进外部战略投资者，将国有单一产权的金融交易主体转变成自主承担风险的具有生机和活力的市场参与主体。二要进一步规范金融交易主体的公司治理结构，建立起有效的绩效激励、风险控制和资本约束机制，推动符合条件的国有金融交易主体在境内外资本市场上市，强化出资人对国有金融交易主体管理层的约束，促进国有金融交易主体健全经营机制。三要进一步完善金融监管体制，加强金融监管协调，提高金融监管效率。

四是加快金融生态外部环境的培育。首先要抓紧修订和完善以《破产法》、《担保法》、《公司法》、《证券法》等为代表的一系列基本法律法规，以保护投资人、贷款人等金融市场参与主体的合法权益。其次要建立完善统一的金融市场规章制度，包括会计、审计、税收以及信息披露制度等，保证市场公正性，提高市场透明度。再次要建立和完善信用评级机制，引导与培育信用评级机构，加强市场参与主体信用记录和数据的积累和管理等。此外还应该加强信用宣传，增强市场参与主体的信用意识，培养市场信用文化。最后，要加快政府职能的转变。把政府职能转变的重点放在制度化、程序化、规范化建设上，使依法治国方略真正落到实处。

参考文献：

[1]曹凑贵．生态学概论[M]．北京：高等教育出版社，2002．

[2]曾建中．从金融生态失衡角度透视民间借贷的再度活跃[J]．海南金融，2005，（2）．

[3]曾建中．论中国金融市场结构变迁中的路径选择[J]．财经科学，2005，（6）．

[4]徐诺金．论我国的金融生态问题[J]．金融研究，2005，（2）．

第6篇：金融安全概念范文

关键词：金融消费者；消费者权益保护；混业经营；分业经营；金融产品与服务；金融投资者

中图分类号：DF438；F832.0 文献标志码：A 文章编号：16748131（2012）04009507

Legal Definition of a “Financial Consumer” inPostcrisis Era and Its Legislation Suggestion

LI Jinrong

（School of Economics and Law, Southwest University of Political Science and Law, Chongqing 401120, China）

Abstract: Under the postcrisis era, developed countries through modifying existing laws strengthen the protection of financial consumers and the concept of a “financial consumer” has become the consensus of all countries, however, the concept of a “financial consumer” has been in dispute in legal field in China, the laws of China do not obviously define the concept, which result in ineffective protection of a financial consumer by laws when his or her rights are violated in reality. Under the big background of mixed financial operation, the syntheses of financial products and service make the securities investors, the identity of the depositor or the insured persons have a common nature and the depositors, insurers and securities investors are divided based on the simple division of the financial sector, and so the protection of the financial consumer by different legislations has lost its practical significance. Thus, the legal definition of the financial consumer should be learned from developed countries, legal concept of the “financial consumer” should be determined based on China’s reality, and Financial Consumer Right Protection Law should be issued to effectively protect the rights of financial consumers. 

Key words: financial consumer; consumer right protection; mixed business; operation by division of section; financial products and service; financial investor 

第7篇：金融安全概念范文

法律的不确定性是相对于其确定性而言的，法律作为一种对具体的行为进行评判的准则，是确定的，如此才能发挥其作为行为规则与审判规则所具有的评价、指引、教育等作用。这是法律的根本属性之一，也是实行法治的重要基础。但是，法律的确定性又是相对的、有限度的，即法律有不确定性的一面。在这点上，人们也经厉了认识上的转变过程拉。世纪以前，人们一般认为法律的确定性是绝对的，它应该而且能够做到自足和谐、详尽具体，不存在漏洞、歧义、矛盾。到了19世纪末，自由法学兴起，人们开始认识到法律是非自足的，存在着不确定性。而20世纪30年代后期兴起的语言分析哲学和以此为基础产生的五六十年代后现代主义思潮则明确提出了法律具有不确定性这一命题，使人们对法律的认识达到了一个新的阶段。

金融监管行政法之不确定性的原因

法律具有不确定性，这一结论同样适用于金融监管行政法。作为经济行政法的一个分支，它监督和调控着金融市场，平衡金融监管者与被监管者的利益，对金融市场的平稳运行和经济的健康发展发挥着重要作用。由于其自身特点，因而具有更大的不确定性。

(一)金融监管的重要性要求监管者享有较大的自由裁量权，这增加了金融监管行政法的不确定性。实践证明，金融安全是经济安个的核心。金融监管对于维护金融安全、经济安全至关重要。当前，我国的金融市场虽然整体上运行良好，但仍存在不少隐患，如银行资产质量恶化。不良贷款比重较高，证券市场、期货市场运作不够规范，金融犯罪特别是金融诈骗比较突出。因此必须强化金融监管力度，提高金融监管者的权威，赋予其更大权力。这使金融监管行政法的不确定性有所增加。

(二)金融监管的复杂性要求金融监管行政法具有较大弹性，以利于实现有效监管。上世纪90年代以后，金融自由化以及随之而来的金融交易特别是金融衍生产品的交易迅猛增长，1995年其日均交易量已高达2万多亿美元，新的金融交易品种不断出现，金融创新的浪潮势不可挡。金融监管的对象是不断急剧变化着的金融市场，金融监管的难度越来越大。我国人世之后，国内金融市场将逐步开放，这一问题会更加突出。而根据巴塞尔委员会的《银行业有效监管核心原则》，有效监管是针对市场缺陷发挥预防性、弥补性作用，而不是人为地替代或扭曲市场作用，不能影响或抑制金融业正常发展及金融创新的深人进行。要做到这一点，就需要使金融监管行政法具有较大灵活性，其规定不宜太过具体，应在强调依法行政、依法监管的同时，更加注重监管效率，这就必然降低了金融监管行政法的确定性。

(三)金融市场的分业经营模式向混业经营模式的转变，使金融监管行政法内部分支间的界限渐趋模糊，不确定性增加。随着上世纪90年代分业经营被混经营模式取代，金融监管格局开始发生变化，金融监管行政法内部分支如银监管行政法、证券监管行政法、保险监行政法等之间的界限开始变得模糊，出现“中间地带”，使其具有更大程度的确定性。

第8篇：金融安全概念范文

本论文第一节介绍了贷款风险分类的基本概念及其原则，并通过纵向的与我国原有以期限为基础的“一逾两呆”贷款分类方法；横向的与贷款风险分类的国际惯例（美国模式、大洋洲模式、欧洲模式）进行比较，论述了推行五级贷款风险分类法的现实意义。

由于贷款风险分类方法，在我国实施较晚，中国人民银行虽然对贷款风险分类的方法颁布了指导原则，但各商业银行在实际操作中，缺少必要的工具，增加了贷款风险分类工作的难度，笔者尝试性的在贷款风险分类工作中引入模糊数学的综合评判数学模型。本论文第二节笔者对模糊数学的基本概念、特点及模糊综合评判数学模型的基本原理加以介绍，在第三节中笔者着重将模糊综合评判数学模型结合上海市某银行的6笔贷款的实际情况加以分析。

关键词:五级分类信贷管理数学模型

Abstract:Inordertostrengthenthemanagementofcreditasset,toimprovethesuperviseofthecentralbank,tosafeguardthefunctionofthefinancesystem,thegovernmentofChinaandalllevelsoffinancesupervisinginstitutionsarekeepingworkinghardtoestablishandtakeagoodmanyofeffectivemeasures.UndertheauthorizeofStateDepartment,thePeople’sBankofChinaimplementedthe5loanrisksclassificationoverallthebanksinthecountryandissued<Therudderofloanriskclassification>in1997.Thisisanimportanttransformofthecountry’screditmanagementsystemanditissignificantthestudyofloanriskcontrolmanagement,notonlyontheaspectoftheorybutalsoontheaspectofthemanagementofthecommercialbanksofChina.

Inthefirstpart,thearticleintroducesthebasicconceptandthefundamentaloftheloanriskclassification,afterthecomparetothelately“yiyuliangdai”riskclassificationandtheandthecomparetotheriskclassificationunderinternationalrules(Americanmodel,Oceaniamodel,Europeanmodel),thearticlealsodiscussestherealmeaningofthe5loanrisksclassification’simplement.

第9篇：金融安全概念范文

关键词：金融全球化，趋势，思考

 

一、金融全球化的定义

金融全球化,是一个总括概念，指跨境资金流动造成的日益增多的全球联系。其具体的定义众说纷纭，难以统一。概括来说金融全球化是一个世界各国金融制度、金融市场不断一体化，使得金融资产能在全球范围内自由流动，最终能让金融主体通过各种金融工具在全球范围内有效利用金融资源，表现为金融市场一体化、区域货币一体化、金融规则一体化、金融衍生工具全球化、发展金融业全球整合扩展，从而达到金融资源在全球范围内优化配置的一种不断广化和深化的金融活动，是一种全球金融活动和风险发生机制日益紧密关联的一个客观历史过程和趋势，是经济全球化的一部分。

二、金融全球化对中国的二元效应

如今的中国已经是金融全球化程度较高的发展中国家，金融全球化对中国的影响越来越显著，正面效应主要有：1、金融全球化不断有利于中国从国际市场引入外资，也有利于中国“走出去”。2、金融全球化有利于中国学习发达国家金融运作的先进经验，提高自身的金融效率。发达国家由于市场经济建立较早，金融体系较为完善，金融风险控制机制严密，这给中国提供了很好的学习借鉴之机。，思考。

负面效应主要有：1、金融全球化使中国民族金融业的生存面临巨大压力。中国参与金融全球化符合自身长远利益，但是，由于我国金融业处于弱势地位以及抵御金融风险的能力还较差，如果外国金融机构大规模进入势必给其民族金融业造成巨大的生存压力，金融体系遭受冲击将是不可避免的。2、金融全球化为国际游资制造风险提供了条件。金融全球化虽然有利于资本在国际间自由流动，但是，出于逐利的动机，国际游资会利用我国利率(汇率管制放开后产生的金融产品价格波动，大量涌入中国套利和套汇，加之目前国际上尚未对投机资本提供必要的约束机制，若有风吹草动国际游资就会从中国大量撤走，从而引发严重的金融动荡。3、金融全球化加剧了中国经济的泡沫化程度。从周边发展中国家的实例中可看出，在过去20 年中，这些国家从国际市场筹集到的大笔资金被过度投入股市和楼市进行炒作，同时，国际投机资本也乘虚而入，证券、房地产市场逐渐脱离了经济发展的基本面而飚升，并逐步演变为泡沫经济。，思考。

三、面对金融全球化，中国经济及金融市场存在的问题

面对金融全球化，中国的经济和金融市场中的问题也逐步显露，具体表现在以下方面：

（一）经济上我国经济对外依赖度过高

中国是一个外贸依存度非常高的国家，出口对经济增长的作用巨大，中国在过去的四年里，对外贸易总额年均增长率在20%以上，远远高于同期全球经济增长水平。近年来中国对美、日之外的其他国家的贸易有了迅速的提高，欧盟已经取代美国成为中国最大贸易伙伴，但美国仍是中国第一大出口市场和第二大贸易伙伴的美国，如果其经济出现逆转，中国则很难独善其身。根据央行研究, 美国经济增长放慢1个百分点, 中国出口就会下降6个百分点。

（二）现行人民币汇率重估与汇率制度改革问题挑战我国金融安全

近年来，中国外汇储备增长伴随明显的货币供应量快速增长，表明中国外汇资产货币化的情况已经非常严重。货币供应迅速增长的结果必然是流动性泛滥，房地产、证券等金融资产价格不断推高，虚拟经济运行逐渐脱离正常轨道，最终形成全社会的资产泡沫。而这些现象恰是历史上数次金融危机出现的前奏。，思考。所以国际收支失衡对我国货币供给增加的负面影响不容忽视。

（三）金融体制及其改革存在宏观层面的问题

我国属于新兴的市场国家，金融体制改革虽然已取得较大进展，但还具有明显的过渡性，新旧体制交替引起金融业的混乱，导致金融体系运营效率下降，资金配置效率低下，金融风险增加，从而成为威胁金融安全。，思考。具体表现在：1、成熟的金融制度是市场经济长期演化的结果，而我国实行市场经济仅仅十几年，金融机构资产质量不高，银行经营管理水平低，经营效率低下，金融服务品种和质量跟不上经济与社会发展的需要。2．随着金融开放的深度和广度的不断推进，中国金融开放政策的缺陷也逐渐显现出来。这主要表现在开放顺序和开放程度两个方面：在开放顺序上，先是对外开放，后是对内开放；在开放程度上，则表现为非对等开放和一定程度的开放过度。这对于脆弱的中国银行业来说，一方面使其市场份额下降，优质客户减少；另一方面使其盈利能力下降，资本流动性降低。3．银行监管水平跟不上时展的需要。我国目前采取的分业监管体制，已经受到初露端倪的混业经营的挑战，如不及时对现有监管体制进行调整，就可能会形成交叉监管、重复监管以及监管的空白地带和灰色地带。4.利率管制造成存贷息差过大现行的中国利率管制政策是“贷款利率管下限，存款利率管上限”，据分析，银行实际业务形成的利差异乎寻常地达到了5～6 个百分点。而存贷息差的国际平均水平是1.5～2个百分点。北美较高，也不过只有2.5个百分点。高息差形成的庞大利润，是处于垄断时期中国银行业的利润源泉，是中国利率制度缺失的产物之一，是中国银行业最后、也是最丰厚的一块“奶酪”。在过去，我们尚可接受这块“奶酪”的存在，然而，在如今的中国金融市场中，外资银行已经进入，并想分食这块“奶酪”。，思考。届时，大量外资银行通过息差赚取的高额利润，将会是以牺牲中国经济发展的中长期利益为代价，也是以牺牲中国国民利益，恶化国内收入分配格局，抑制内需，削弱国内经济持续增长的动力为代价。

四、我国应对金融全球化的措施

金融全球化已是大势所趋，在金融全球化的情况下，一个国家很难脱离他国自我发展， 作为一个大国，中国自然不能脱离金融全球化潮流，造成经济上的被边缘化。具体从以下几个方面考虑：

（一）从长远来看, 各国经济出现一荣俱荣、一损俱损的联动效应的可能性将大大提高, 过度地损害他国利益, 最终也会影响本国的利益,因此我国政府对全球经济发展的联动关系必须要有充分的认识, 形成相对一致的目标, 这也是解决全球金融一体化所带来的复杂问题的基础。建立新全球经济金融协调与监管同盟势在必行。

（二）就我国自身而言，优化公共治理，建立健全法律和监督框架，提高透明度，减少腐败，建立和谐的国家环境，以便于从金融全球化过程中受益。

（三）大力推行人民币区域化或国际化。尽管目前, 人民币远非国际货币, 但人民币在东亚区域货币合作中已开始发挥积极的作用，建立亚洲地区货币互换合作体系，在亚洲国家之间寻求货币合作,逐步谋求人民币区域化或国际化也不失为一种很好的选择。

除此以外，战略规划自身需有足够的弹性，可以灵活应变以适应金融全球化环境中频繁的变化和外来冲击。，思考。相信通过这种谨慎严密而又灵活多变的金融发展战略规划， 可以使我国金融发展充分得益于金融全球化的正效应，而又最大程度的消除或抑制其负效应。

开辟金融服务创新的有效途径，大力发展中间业务是金融服务创新的突破点，积极开发新的电子技术是金融服务创新的有效手段，加快新产品开发是金融服务创新的载体。

适时与国际证券业接轨, 吸收发达国家的先进经验, 使我国的证券业更好更快地发展。建立健全现代企业制度。金融全球化要求企业具备随时对汇率和利率变化做出反映,及时调整生产规模、产品结构的能力, 所以必须建立健全现代企业制度,建立科学的经营管理机制。培育真正的市场主体和竞争体制，形成与开放环境相适应的竞争能力国有银行要建立国家控股的多元化产权制度。

【参考文献】

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