农村商业银行现状精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的农村商业银行现状主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：农村商业银行现状范文

【关键词】农村商业银行 风险管理 财务管理

财务风险是指由财务结构不科学、融资活动不恰当等行为带来的预期收益下降，财务风险是客观存在的。经济全球化的到来，使得金融农村商业银行之间竞争愈演愈烈，在商业银行发展过程中，财务风险管理发挥重要作用。我国市场经济体制不断确立的同时，也给商业银行财务安全管理带来一定挑战。加强财务风险管理，是商业银行发展的必由之路。新时期，农村商业银行只有不断提高风险管理能力，才能为广大农村建设提供全面服务。

一、农村商业银行风险管理现状

开展财务风险管理的主要目标是为了进一步转变财务管理理念，进而使财务管理更具科学性和合理性，并在此基础上将管理对象从有形生产要素逐渐转化为无形生产要素，使企业能够最大程度规避风险因素。

（一）风险管控方法落后，管理人员业务能力有限

传统风险管理体系、方法比较落后，无法满足现阶段农村商业银行风险管理需求，导致风险管理工作仅仅停留在表面，且无法对财务管理产生积极作用。随着农村商业银行不断发展与壮大，很多市场风险增加了农村商业银行内部运行风险。多数农村商业银行风险管理人员专业技术掌握不扎实，实践应用能力较差，因此常常导致风险管理缺少准确和理性判断。例如，由农村信用合作社改制农村商业银行后，会增加外汇、黄金、债券、网上银行及理财等新型业务[1]，若财务管理人员不能与时俱进，则会给财务风险管理工作的顺利执行带来制约。

（二）风险管理意识薄弱，风险管理制度缺失

商业银行开展风险管理，对自身发展意义重大。但是很多农村商业银行却未能将财务风险管理应用其中，严重影响到财务管理工作的顺利进行。例如，在实际工作中，由于缺乏风险管理意识，常常导致很多财务数据、信息丢失。出现这种现象最主要的原因在于风险管理意识淡薄，内部控制制度存在很大缺陷。也就是说，没有健全的组织机构和管理机制为风险管理提供保障，会导致风险涉及范围、风险管理制度无法广泛深入到财务管理中。例如，由于缺少制度作为有效保障，导致很多工作岗位中的相关人员不能切实落实自己的工作职责，使各岗位职责划分不清、工作效率低下。

（三）风险信息不准确，业务运作环境愈加复杂

农村商业银行的前身是农村信用合作社，改制后实行股份制，一定程度上使得农村商业银行融资渠道更为广泛，给我国金融产业发展带来新契机。会计管理是财务风险管理工作中重要的经济决策依据，但是由于风险管理和控制未能从实际情况出发，且缺乏道德、文化因素的制约，导致财务监督机制不够完善，因此不能对财务活动进行有效的监督与约束，进而出现严重的财务风险。与此同时，市场经济制度下，农村商业银行将面临更为复杂的竞争环境，例如政策、法规、经济发展等因素，可导致财务风险管理目标与实际出现一定偏差，增加了管理工作的风险性。

二、加强农村商业银行财务风险管理的有效对策

近年来，农村商业银行发展迅速，若能保证财务风险管理处于稳定状态，则会进一步促进农村商业银行资产稳定、健康发展，进而为服务“三农”建设夯实基础。

（一）培养高素质管理人才、增强财务风险预测水平

财务管理人员是农村商业银行财务管理工作正常运行的关键性因素，良好的工作制度需要人员来践行，因此要对风险管理人员执行力、责任心进行深化和培养。面对日趋复杂银行业务，要不断提高相关工作人员的综合素质及个人能力，注重对风险管理人员的培养工作，定期组织活动对其开展技能培训，提财务风险管理人员专业技能。同时，要加大信息化技能的普及力度，使财务管理人员自身技能能够与新时的发展背景相适应。努力学习风险管理相关理论知识，扩展知识覆盖面，增强所学知识的实用性，提升财务风险预测的能力，并能及时制定出有效的应对风险的措施，进而促进财务风险管理目标的实现，进一步减少风险的发生。

（二）提高风险管理意识、创造良好的财务内部控制环境

1.明确风险管理责任：受传统经济制度的影响，在众多的农村商业银行中，形式主义、本位主义现象较为严重，导致很多财务管理科工作流于表面。为有效提高财务风险的防范意识，农村商业银行要不断探索内部管理环境建设方法。为此，首先要对农村商业银行风险意识进行不断强化，例如可通过教育和培训，进一步增加相关人员风险意识。例如，可将财务风险管理工作纳入到日常考核目标中，进而及时对相关人员产生督促作用，避免出现重大财务问题。签订财务风险的责任状，严格明确各部门风险管理第一责任人，一旦出现财务风险事故，要及时追究相关人员责任，必要时采取相应处罚措施，进而做到赏罚分明。

2.建立信息一体化管理系统：鉴于新时期发展背景下，农村商业银行传统风险管理方式已经不能满足现实需要。因此，应将将信息网络技术广泛应用在农村商业银行财务风险管理[2]。例如，建立安全账户，完善信息监管体系，改变以往管理无序的混乱局面。建立财务管理利用反馈系统，实现贷款发放、资金投放和现金回笼三个层面的信息一体化管理，一旦出现异常情况，可立即终止正在进行的经济活动。

3.正确执行财务风险管理自评制度：要对内部控制效果正确评估，并根据评估结果进行不断完善。为确保农村商业银行内部控制持续有效，防范财务管理风险，根据实际情况开展内控流程自评工作，在自评中及时发现财务风险管理工作在执行过程中存在的缺陷，并要求相关部门制定管理制度和整改措施，强化重要管控点执行到位。

（三）建立长效风险管控机制、对内部审计工作进行整改

针对财务风险识别、评估、预防与控制，农村商业银行需要建立有效的管理制度，并将财务风险预防、控制视为关键环节，通过制定风险防范措施，进一步提高农村商业银行财务风险应变能力，将风险因素及影响程度降到最低。同时，财务监督也是降低农村商业银行风险的有效手段，因此要建立财务风险防范和内部控制相统一的工作机制。加强财务部门与其他部门之间的相互协调，最大限度发挥出审计和监察的职能，建立上下连贯、纵横协调的网络机构，实现全方位监督效果。例如，通过加强对干部履职进行监督，不断改进财务管理水平。针对离任中层干部，要进行经济责任审计，提出具有针对性的管理建议，并要求相关部门做出整改，同时进行督办[3]。再如，适当采用激励机制，加大内部审计监督力度，推动财务风险防控机制的建设。同时，要对重点环节进行风险评估，并根据实际反馈情况进行风险因素排除。根据农村商业银行单位的实际发展情况，制定科学有效的风险管理和财务监督制度，认真落实财务监督工作，使风险防控和财务管理有机的协同统一。

三、结束语

综上所述，农村商业银行适应社市场经济发展要求，农村商业银行改制成为必然。财务风险管理对农村商业银行未来发展具有重要意义，因此应该加大对其的重视程度。在经济全球化的今天，制定科学合理的财务指标，建立长效风险预警机制，并培养大批专业财务风险管理人才，能够促进现代化风险管理模式的建立。虽然目前农村商业银行发展运行过程中财务风险管理工作还存在一定不足，但只要在实际工作中对风险管理进行不实践、创新，农村商业银行竞争实力将得到进一步提升，进而为广大农村地区客户提供更为优质的服务。

参考文献

[1]邱卫林，雷芳.新经济环境下农村商业银行资金管理浅析[J].财会通讯，2011（3）.

第2篇：农村商业银行现状范文

关键词：农村商业银行 电子化 计算机网络安全和建设

一、目前景泰县农村商业银行电子化的现状和存在问题

（一）现状

景泰县属西部贫困地区农业县，全县85%的财政收入来自于农业和农村。2015年财政收入仅为41108万元，相比发达地区农村经济还有很大差距。1995年以前，全县12个农村商业银行的业务都为手工操作，服务手段的不给力，使农村商业银行的发展受到了严重的阻碍。近年来，景泰县农村商业银行发展飞速，在上级领导部门的指导和支持下，狠抓硬件建设、人才培养和技术指导，使全县的农村商业银行的电子化发展取得了长足进步。

（二）存在的问题

1、对电子化的发展认识不足

一是在营业网点的建设上，不以提高科技技术为主，而仍以传统经营手段为主，靠增加人员等粗放手段来增加业务。二是电子化发展意识浅薄，主动性不强。三是资金投入力度不大。近几年来，景泰县经济发展迅速，农村商业银行也迅猛发展，但对电子化的发展投入资金不足10%。

2、职工素质低，技术性人才匮乏

由于西部地区贫苦，农村商业银行一直沿用手工作业，电子化发展相比南方沿海城市起步非常晚，技术人才和计算机专业人才非常短缺。就算进入银行，办实事的人特别少，经验又不足，不足以马上胜任，使电子化的发展缓慢无比。其次，广大职工的素质不高也是制约农村商业银行电子化发展的重要方面，农村商业银行大多建设在农村，山高皇帝远，无法形成有效地管理，使员工为所欲为，增加员工培训难度，使农村商业银行的电子化发展困难更上一层楼。

3、计算机网络建设滞后，综合业务处理系统功能有待进一步升级

就拿县上的计算机覆盖率来说都无法达到全部覆盖，更别说乡下的那些地区的计算机网络建设了。在电子商务飞速发展的今天，别的地区的乡村土特产成为网络平台的香馍馍时，我县的农民还在为村里啥时候能用上计算机而苦苦奋斗。二是配置的业务处理系统功能不够完善，硬件系统、操作系统、数据系统三大平台应用混乱，导致使用效率较低，如当今的银行的网络银行已成为人们不可或缺的东西，而在这里还远远未实现通用，不能满足经济市场的发展需要。

4、安全防护问题

检查和调研中发现，计算机病毒仍然是最大的威胁，大部分的计算机上都有不同程度的病毒侵扰。当计算机出现错误和存在病毒时，工作人员没有经过安全部门的同意就擅自做主带着带有敏感数据的机器去大街上修理，更是一种不负责任且无法谅解的错误，职工在计算机安全的意识中还处在初级水平。

二、对农村商业银行电子化发展的思考和建议

（一）尽快完成网络化建设

在网络建设上和各大运营商合作，加大资金的投入，尽快地把网络化建设搞上去。在软件平台的选择上要争取一步到位，符合将来电子商务发展要求，让人民真正的感受到电子化发展真正的存在在自己的身边。

（二）在思想上要充分认识农村商业银行电子化发展的紧迫性

农村商业银行的主管部门要加强指导作用，在制度和资金等影响电子化发展的地方给予大力的支持，把农村商业银行的电子化发展提上重要议事日程，要充分认识到电子化发展的重要性和紧迫性。

（三）创新管理制度，加强安全管理

创新管理制度，不能墨守成规，要随时代进步而不断调整，要及时总结好的经验和做法，学习南方发达地区的管理制度，解决工作中出现的问题，进一步规范农村商业银行的电子化管理体系，建立健全的计算机系统的安全防范机制，提高管理水平确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机安全防范水平。

（四）加快对员工素质的提高和计算机专业人才的培养

对业务操作人员要先培训后上岗。既要进行金融法律法规和金融基础知识的培训，也要对计算机的专业知识进行培训。其次，对计算机的管理人才既要重培训，又要注重引进。由于农村商业银行起步晚，农村商业银行应该抓住这一时机，积极引进技术精、经验丰富的技术人才，这样既节省了培训费用，又提高了工作的效率，提高电子化的发展速度。

（五）建议与五大行结成战略联盟

农村商业银行既有自己的优势，也有自己的劣势。优势是面向农民，面对人群广。劣势是区域性强，没有全国的结算网络。现在农村商业银行的客户的经营发展已经不局限在当地，为了抓住这些能带来经济发展的大客户，要积极和大银行合作，大银行的结算网络大，只要能和他们合作，大银行铺好的路，农村商业银行就可以借他的路走，借以机会学习他们，发展壮大自己，使自己本身在市场竞争中更具有优势。

总结：总之，在经济飞速发展的今天，科技产品越来越得到人们的重视和认可，在对金融领域的渗透过程中，通过加速全球一体化市场的形成，变革金融运作机制和模式，提高金融行业的成产效率和交易效率，对金融产生了深远的影响，提高科技创新、制度的完善，使农村商业银行的电子化更贴近百姓，贴近市场的发展需要，为人民带来财富，使人民的生活水平更上一城楼，使农村商业银行从真正意义上变为老百姓心中的“百姓银行”。

参考文献：

[1]程欢，程凤艳，陈诚，杨晏忠.协同学理论在商业银行内控管理工作中的应用[J].中国金融电脑，2011（11）.

第3篇：农村商业银行现状范文

关键词：新财务制度；农村商业银行；财务管理；对策

新财务制度在深化农村商业银行体制改革方面发挥着重要作用，完善了旧制度在财务管理方面的不足，使现行的机制更具有规范力和约束力，更有利于农村商业银行的长远发展。新财务制度与旧的财务制度相比，在理论与实务上都具有较大的突破，而且，在报表体现形式上也发生了根本性变化。因此，在农村商业银行的发展过程中，更好地贯彻新财务制度，完善农商银行的财务管理系统具有十分重要的作用。

一、新财务会计制度的主要内容

新财务制度与传统财务制度相比，在会计制度规定、财务核算以及财务会计报表填制等方面都进行了改革与完善，在理论与实务方面也进行了变革，这大大提升了新财务制度的实施效能。

1.从财务制度规定方面来看，新的财务会计制度对经营性营业收入采用权责发生制原则，不论利息实现与否，都将其列入总额。但是，这种核算方法，使农村商业银行在无法回收利息的情况下，不得不以运营利润垫付利息与税金，增加了商业银行的资金运营负担。

2.从财务核算与管理方面来看，新财务会计制度将利润留成的开支与奖金计入成本开支，扩大了成本核算范围。准备金制度得到进一步完善，不过这在一定程度上增加了农村商业银行的成本。此外，折旧水平进一步提高，新的固定资产核算缩短了固定资产使用年限，无形中也增加了银行的成本核算。

3.从财务会计报表来看，新财务会计制度下企业报表更加完整，能够真实、客观的展示农村商业银行的财务信息。会计报表包括了资产负债表、收入费用表以及现金流量表等，内容更加全面。新财务制度保证了会计信息的可靠性与真实性，杜绝了会计信息失真情况出现。

二、农村商业银行财务管理中存在的主要问题

在农村商业银行的财务管理中存在着众多问题，这些问题影响了农村商业银行财务水平的提升，使其运营受到较大影响，下面结合农村商业银行在财务管理中普遍存在的问题进行分析。

1.农村商业银行财务管理水平低下的问题普遍存在。伴随社会经济的不断变化，金融行业出现了迅猛发展，对于农村商业银行来说，也面临前所未有的发展契机。但是，国家出台解禁政策之后，大量外来银行的涌入给国内农村商业银行带来重大挑战。与国外银行相比，我国农村商业发展银行存在的弊端开始显现，在资金的管理与运营模式方面都存在明显不足，这严重制约了农村商业银行的发展水平。

2.农村商业银行缺少有效成本核算经营理念。我国农村商业银行缺少成本核算理念，资金盈利水平偏低。不少金融组织存在不惜血本吸纳存款的旧习惯，这种不计算成本的运营方式不利于金融机构的良性运营。政府对农村商业银行的干扰在很大程度上也加大了银行的运营成本，存贷利率差偏小也不利于农村商业银行自主经营、自负盈亏的实现。只有遵循市场机制才能实现在复杂多变的经济活动中按贷款的流动性、安全性、盈利性原则找到资金投放点，从而提高农村商业银行的经济利益。

3.缺少风险防控意识制约了农村商业银行财务管理工作的有效进行。农村商业银行在经营过程中面临众多风险，自从实施经济体制改革，农村商业银行成为自主经营、自负盈亏的经营体后，风险意识则显得尤为重要。农村商业银行应该认真分析面临的不同市场运营风险，强化风险防范意识，根据潜在的市场风险进行经营决策，从而不断提升农村商业银行的决策水平。面临经济体制改革，农村商业银行要做好角色转变，成为有能力自主经营、自负盈亏的市场竞争者，更好地迎接挑战。

三、在农村商业银行实施新财务制度的必要性与重要性

新财务制度在农村商业银行具有实施的必要性与可能性，对维护金融行业的改革与发展具有战略性意义。

1.新财务制度使农村商业银行更加适合社会市场经济的发展。一般来说，与旧财务制度相比，在农村商业银行中实施新财务制度更能满足市场经济的发展要求，这是毋庸置疑的。众所周知，金融行业的发展与市场经济密不可分，新的财务制度在管理制度、内容核算等方面都做了新的发展规定，这有利于约束与规范金融机构的内部行为，从而提高农村商业银行的财务管理质量与管理水平，实现农村商业银行的经济效益与社会效益。

2.新财务制度强化了成本管理，使农村商业银行的成本核算更加科学。新财务制度在农村商业银行中得到推广与应用，加强了在成本管理与核算方面的内容。在农村商业银行的成本管理中，成本管理目标、核算对象、成本分摊等方面做了详细规定，而且按照用途重新定义收支内容，这些都规范了农村商业银行的成本运营，提高了农村商业银行成本管理的科学性，也使农村商业银行成本核算更加科学，有效地推进了其经济业务的良性循环与发展。

3.新财务制度与农村商业银行的实际更贴近，实用性与应用性更强。新财务制度结合农村商业银行的发展现状，对其资金利用效益低下、管理不到位等情况进行了明确规定，因此，在制度方面对农村商业银行的财务管理与资金使用提供了保证。新财务制度比旧的制度更加符合农村商业银行的发展情况。

4.新财务制度对农村商业银行的财务管理提出了更高要求。新财务制度在政府管控、资金收支比例、存贷利率差等方面都提出了具体要求，这些内容使农村商业银行的财务管理更加完善、健全。同时，新财务制度也对农村商业银行财务管理提出了更高的要求，要使新财务制度更好的得以贯彻与落实，农村商业银行就必须进行财务管理整顿，不断提升银行机构的财务管理水平。

四、新财务制度下提升农村商业银行财务管理水平的具体对策

1.树立风险意识，提升农村商业银行财务管理水平。风险意识是现代企业不可或缺的管理理念，只有不断增强风险意识，才能使企业更好地应对变化莫测的市场竞争。新财务制度的出现，为农村商业银行强化风险意识提供了机会。在农村商业银行的财务管理中要做好以下几方面，才能提升银行的经济效益与社会效益。首先，充分利用各种渠道进行财务信息收集与整理，对银行的季度、年度的财务状况进行预测，构建财务预算制度。科学合理的财务预算能为银行的管理人员提供决策依据，从而做出正确的决策；其次，提高农村商业银行的存贷利率差额。实施金融机构体制改革以来，农村商业银行成为自主经营、自负盈亏的企业法人，只有加大存贷利率差，才能增加农村商业银行的利润，加强资金的有效管理才能降低经营风险；再次，要提升农村商业的风险意识，则要进行成本核算的强化管理。农村商业银行属于金融机构，只有加强成本核算控制才能够实现资金的高效利用，采用明晰的成本核算方式才能不断提升农村商业银行的资金管理水平。

2.加强农村商业银行的财务管理水平，则要强化对资产负债信息的管理。新财务制度要求农村商业银行的会计信息能够真实准确的反映资金的运营情况，从而为投资决策者提供科学参考依据。在新财务制度中明确规定，农村商业银行要实施完整的财务核算信息，要全面披露农村商业银行的资产运营信息，客观对资金的使用情况进行反映。同时，要强化管控手段，严格限制农村商业银行采用非法手段进行资金的吸纳与违规放贷等。此外，信息建设也是农村商业银行财务管理中不容忽视的内容，提升财务管理水平就要加强信息建设，为农村商业银行的财务管理提供保证与支撑，提升其财务管理的网络信息化水平，提高农村商业银行的工作效率。

3.新财务制度强化农村商业银行的预算管理，对其经营行为进行规范。农村商业银行的收支应纳入预算管理中，维护农村商业银行财务预算管理的完整性与严肃性，对随意调整收支的违规行为进行惩处，规范银行的运营秩序。新财务制度中规定，要结合金融机构自身的发展特点，采用有针对性的资金管理办法，在明确银行预算管理办法的基础上，充分结合财政预算管理体制，在预算的执行、编制以及决算环节中，采取新制度的规定，明确银行管理部门的具体职责。

4.新财务制度增加了监督力度与执法力度。新财务制度要求银行机构构建有效的内部审计监督制度。这首先在一定程度上保证了会计资料的真实性与准确性，保护了资产的完整安全；其次，通过对农村商业银行经济活动的全面、及时的监督管理，使银行内部控制制度也更加完善；再次，新会计制度强调加大工商、税务、财政、审计等政府职能部门的监检力度，对违反新财务制度而出现的会计信息失真等情况进行严惩，从而规范银行的财务会计行为。

五、结语

新财务会计制度自实施以来就受到广泛关注，具有现实意义与社会意义，在配合金融机构改革方面发挥了重要作用，给农村商业银行的运营与管理提供了契机。农村商业银行要提升财务管理水平，加大对新财务制度的重视力度，转变管理观念，不断赢得发展先机。新财务制度的实施，使农村商业银行的财务管理更加健全，财务管理水平也会实现跨越式增长。

参考文献：

[1]刘海英，郑唏涛.商业银行与小额贷款公司协同共进问题研究[J].当代经济管理，2012（12）.

[2]刘志友，孟德锋.准金融组织监管机制建设研究[J].南京审计学院学报，2013（02）.

[3]黄明，苏晓凤，胡舒予.我国农村金融排斥问题研究[C].第六届（2011）中国管理学年会——金融分会场论文集，2011.

[4]陈一洪.城市商业银行转型及发展趋势探析——基于负债及资产结构变化的视角[J].江汉学术，2013（03）.

[5]吴敏，张强.中国系统重要性银行评估研究——来自2006-2010年中国上市银行的证据[C].第六届（2011）中国管理学年会——金融分会场论文集，2011 .

[6]黄德春，林丽，刘炳胜.中国商业银行全要素生产率变化趋势及动因分析[C].第六届（2011）中国管理学年会——金融分会场论文集，2011.

第4篇：农村商业银行现状范文

[关键词]农村商业银行 管理创新 经济增长 优势

一、农村商业银行管理创新存在的主要问题

农村商业银行作为我国的特殊企业,在面临着我国经济大市场的竞争化大背景下,要提高农村商业银行的竞争能力就要不断的进行管理创新。然而,从总体上看,农村商业银行管理现状不太适应市场经济发展的要求,对于农村经济结构战略性调整的现行需求也不能够满足,企业管理现阶段存在以下主要问题:

1.管理模式不恰当

农村商业银行的管理经历了几个阶段,逐渐形成了现状,目前农村商业银行主要采用直线职能模式,是一个最传统的线条模式。这个模式最大的特点就是总分行支行,一条线下来,不是一种全能的。在以往管理中往往出现银行信息传达不及时,难以对瞬息万变的市场做出及时反应。在相当一部分商业银行管理中由于不适应市场经济发展的管理创新要求,造成企业运转经营困难甚至陷入困境。银行的运作要求就是快速和高效,对于农村商业银行来说,由于业务多,类似银行比较少,所以工作繁琐,如果不能改良管理模式,就会堆积越来越多的问题。

2.管理战略的意识薄弱

农村商业银行虽然制定了企业发展战略,但战略管理效率不是很高,有时会滞后;农村银行企业普遍重视市场运作、偏好多元化、对长期发展考虑不够全面导致管理意识欠缺。由于农村的资金观没有城市那么先进,所以资金应用不活跃,也就形成了农村商业银行长此以往的战略意识薄弱。新型农村资金实行县(市)级统筹,因此需要很高的执行成本。一方面使得资金管理本身的行政成本很高;另一方面由于地方政府的行政人员冗余,部门和单位之间没有做好相关职能的有效定位,引发的组织管理成本上升也过高。这些问题在很大程度上侵蚀新型农村农民对于资金的实际效用。

3.银行管理理论与内容不适应决策需要

在我国以往的传统经济管理时代下,经济增长方式来源于旧式的机器、传统的技术,偏离了在创新管理形势下的知识经济时念,银行管理企业也是以最基础的计算机软件、人才素质、产品创新等无形资产,以比重较大的趋势不断提升,可是目前农村商业银行管理理论与其内容对无形资产涉及甚少,传统的商业银行管理理论和内容已不适应投资决策所需要。

4.农村商业银行经营总体指导思想发生偏差

在总体管理上看,农村商业银行经营总体指导思想发生偏差,导致银行内调受阻,内部监督力度弱化等问题相继发生。自从银行趋向市场经济化改革以来,农村商业银行也在这个趋势中不断调整自身的市场定位,可是在调整的过程中,“重发展、轻调控”、“重业绩、轻管理”、“重激励、轻管制”的不良现象频频出现,各地方分行的一级人很容易和总行之间形成“尾随其后”的现象,忽略稽核体系中出现的问题,减弱稽核体系在农村商业银行经营中的职能与作用。

二、实现农村商业银行管理创新的新对策

1.完善管理体系,提升农村商业银行的监督力度

强化农村商业银行的监督体系,需要进一步完善董事会和监事会内部的机构。为保证董事会对内部稽查系统的有效监管,还需在董事会的基础上成立内部审计委员会。同时完善监事会的结构,加强监事会成员素质的培养,充分发挥监事会对董事会的监督作用。

2.加强员工培训,提高管理创新能力

管理创新能力的加强需要经验的积累和不断的思考,需要与实际生产紧密结合,银行经营活动离不开员工培训的开展。针对创新思路开展员工培训是始终坚持的原则。在继承和完善已有培训工作的基础上,创新培训方式,广泛引入现代培训手段,是培训能否取得效果的根本要素。

3.加强信息化建设,推进农村商业银行管理创新

企业银行管理目标是与经济发展紧密相连的,这一目标的确立总是随经济形态的转化和社会进步而不断深化。农村商业银行企业本身应注重提高对信息化融合发展的全新认识。要不断的加快企业农村商业银行信息化的步伐,采用现代信息技术手段和企业资源计划等计算机的创新管理系统,全面提升企业运营效率和创新的管理水平;加快发展信息化电子商务,促进业务流程和组织结构的重组与优化,实现资源优化配置和高效利用,推进农村商业银行企业创新管理由传统经验型向现代创新型的大转变。

4、加强宣传力度,让管理创新得到巩固

在管理创新活动中,需要不断的涌现出优秀的管理人才。企业需要不断的加强宣传灌输,增强全员认同感,一流的企业文化必须建立在一流的思想观念上。在解决企业文化建设面临的一些问题时,首先要从解决广大员工尤其是企业经营管理人员的思想问题入手,通过广泛的宣传,普及银行企业文化知识,更新思想观念,提高认识水平,从而让管理创新得到巩固。

综上所述,加强农村商业银行管理创新体系,要不断的努力建立健全现代企业制度,着力完善公司内部治理结构。要全面加强创新管理,培育良好的管理文化,建立健全全面风险创新管理体系,管理创新已成为企业生存之本。企业在经历了“传统管理型”适时转向“创新管理型”,形成有效的创新机制,将创新体现于企业制度当中,开展银行企业管理创新对提高农村商业银行管理能力和水平,具有十分重要的意义,只有不断的加强管理创新目标,才能取得企业的新发展。

参考文献:

[1]刘晓峰,《建立与完善有效管理行为的评价机制》.[期刊论文]-北京工商大学学报(社会科学版),2004;5

[2]孟祥华,陈士俊.《略论企业内部科技管理体制与机制创新》.[期刊论文]-科学学与科学技术管理,2006;01

第5篇：农村商业银行现状范文

【关键词】农村商业银行；思想政治工作；创新；实施路径

随着社会经济的全面发展，社会主义市场经济体制在我国已经全面确立，当前经济领域的重点是促进金融改革的全面推进。对于银行业来说，要重视业务发展，思想政治工作也要同步提升，这也是确保中国银行服务大局、服务社会、服务群众的基本要求和根本保障。农村商业银行若要在市场中取得长足发展，首先要加强思想政治工作，最大限度调动干部职工的工作积极性与创造力，为推进金融业发展、加强金融业监管等提供精神动力和思想保证。

一、农村商业银行思想政治工作开展现状

（一）重视程度不够。随着社会主义市场经济迅猛发展，农村商业银行越来越追求经济利益的最大化，思想政治工作有日渐边缘化的趋势。无论是银行管理层还是一线员工，普遍忽视了思想政治工作的重要性，片面地认为思想政治工作不能直接产生经济效益，是独立于银行业务之外的工作。

（二）工作机制不够健全和完善。有的农村商业银行没有专门的政工科室，没有专门从事政工工作的人员，没有出台相应的思想政治工作细则；有的农村商业银行政工队伍年龄偏大，人员老龄化问题严重，在思想政治工作中无力也无心创新开展工作。

（三）工作方法落后于时代。受制于思想上的不重视和体制上的不健全，有的农村商业银行思想政治工作内容简单，方法陈旧，不能适应新形势下银行发展的要求和思想政治工作开展的要求。

二、创新农村商业银行思想政治工作的积极意义

兵马未动，思想先行。对银行发展也同样，思想政治工作可视为银行健康发展的生命线。思想政治工作的全面开展有助于增强农村商业银行的内生动力，是提升核心竞争力的凭借和保障。开展好这项工作，能够培养高素质的银行人才队伍，能够实现银行经济利益和社会效益的完美融合，也为农村商业银行在激烈的市场中立于不败之地奠定牢固的思想基础。

思想政治工作还是农村商业银行规范员工行为、提升员工素质，进而维护员工利益的要求。随着社会的不断发展，银行员工的价值观念、道德信仰等都发生了复杂变化。这种观念上的复杂性和意识上的多变性以及价值上的趋利性都不断昭示着思想政治工作的重要性。

思想政治工作也是农村商业银行文化体系建设的重要组成部分。企业文化的传承与发展离不开思想政治工作的支持与推动，思想政治工作通过宣传党和国家的路线方针政策以及农村商业银行的发展战略，引导和凝聚广大员工成为企业文化的发展的思想基础和不竭动力。

三、创新农村商业银行思想政治工作的实施路径

（一）增强重视程度。要高度重视农村商业银行的思想政治工作，正确处理好思想政治工作与银行业务工作之间的关系，做到思想政治工作与中心工作相融合。银行管理人员要切实转变观念，从思想上重视思想政治工作并率先垂范，从而带动全体员工重视思想政治工作；不断增强政工工作的渗透力，银行的各级管理人员要把政工工作渗透到每一个部门、每一个岗位、每一个细节，提高思想政治工作的效果。

（二）创新工作方法。要适应新形势下思想政治工作的新要求，就要在创新上狠下功夫。农村商业银行的政工人员要善于运用网络、微博、微信等现代化手段，抢占信息传播的至高点，增强思想政治工作的科技含量。创新工作方式，变被动说教为主动参与，一改往日开会传达会议精神、印发有关文件的老套宣教方式，通过走访座谈等方式深入职工生活解决实际困难，使政工工作深入人心。

（三）完善工作机制。健全完善机制是思想政治工作顺利开展的关键。完善的思想政治工作机制要求思想政治部门为主，各部门协调配合。首先要创新领导体制，推行政工部门与其他部门领导的"一岗双责"机制，实行多管齐下的一体化管理机制。其次，完善思想政治工作考核奖励机制。将员工的精神面貌、处理工作问题等员工的精神面貌方面纳入工作绩效考核，并作为评先树优的依据之一。

（四）改进工作作风。当前全国上下都在开展党的群众路线实践活动，农村商业银行同样要重视、创新这项工作。要加强对员工学习主动性的调动，引导广大职工自发地提升业务能力和政治涵养。群众路线活动还要注重深入职工，把握广大职工特别是年轻职工的思想动向，并及时引导。

四、结语

在新形势下，思想政治工作是农村商业银行改革发展的重要保证。加强农村商业银行的思想政治工作是一项长期而复杂的工作。只要农村商业银行在实践中不断创新、大胆探索、勇于实践，就一定能够确保思想政治工作的顺利开展，推动农村商业银行取得进一步发展和长足进步。

参考文献

[1] 赵敏.商业银行思想政治工作问题研究[J].经营管理者，2014，（1）

第6篇：农村商业银行现状范文

关键词：农村商业银行；风险控制；业务创新

一、湖北农村商业银行的发展现状

我国农村商业银行发展至今已有近20年时间，农村商业银行作为农村金融改革的产物，凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、规范的公司治理等优势，扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的领跑者。2010年，银监会表示未来五年，农信社股份制改革将全面完成，为此银监会将不再组建农村合作银行，现有农村合作银行也要改制为农村商业银行。截至2017年6月我国农村商业银行总资产达到318445亿元，比上年同期增长了12.4%，国家政策的大力支持，更是为农村商业银行的发展提供了良好的平台。目前，全国农村商业银行数量已超过1000家，其中湖北省就有77家。是较早全面完成农村商业银行组建工作的省份之一，但实际发展情况相比其他几个早期成立农商行的省份来说还处在较为落后的状态。

二、湖北农村商业银行发展面临的问题

1.缺乏业务创新，业务特色不明确。目前，湖北大部分农商行的业务范畴都是传统业务，如存款、贷款、结算票据等，业务服务范围还局限在当地，在客户心目中没有辨识度。可对比其他省市有些发展较好的农商行，已经开始进行业务范围的扩大和改进，为赢取更大的市场做准备。自从重庆农村商业银行2010年12月8日在香港成功上市，成为首家成果IPO的农村商业银行，多家农村商业银行都在积极谋求上市，广州农村商业银行已经启动IPO和上市前的准备工作，上海农村商业银行、张家港农村商业银行、吴江农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行、天津滨海新区农村商业银行都在积极进行上市冲刺工作。各商业银行都在寻求新的突破，也会根据用户需要设计开发新型业务，如重庆市农村商业银行开始推广手机银行，利用大众通信工具开展金融服务，有利于拓宽农村地区金融服务覆盖面，改善支付环境和提升农村支付效率，减少现金流通，提升农村信息化建设，助推银行转型与农村消费习惯转变。2.不良贷款率高，风险控制机制不完善。根据银监会的数据，2017年二季度农村商业银行的不良贷款率达到了2.81%，是各类商业银行里最高的。农村商业银行等农村金融机构风险防范意识不强，风险控制机制不完善，其所投资的非标准化债权资产资信等级亦较低，这亦导致部分低等级的非标准化债权资产业务成为重灾区，因此农村商业银行的放贷风险较其他银行更高。可经营规模较小，资本实力不足制约了农村商业银行对投资项目的选择范围。3.员工整体素质不高。大部分农村商业银行是由农村信用社发展而来，人员构成也基本与信用社时期保持一致，尤其缺乏高素质的管理人才。大部分员工的思想还停留在信用社时期，未能适应现代金融市场的变化，因此体现在工作及服务上往往表现出创新意识及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和创新性，对银行的业务开展有很大的影响。

三、发展建议

1.推进体制机制改革。通过优化网点布局适度扩大农村地区网点覆盖面，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，创新服务“三农”融资模式。随着农村经济环境的转变及乡镇企业的改制，“三农”的定义比以前更加广泛，农村商业银行的服务对象的金融需求与传统农户的简单融资需求相比，要求更高、范围更广。2.完善风险控制机制。2014年银监会下发了《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》，文件对农村不能中小金融机构投资非标准化债权资产的风险控制提出了进一步要求。要求农商行等农村金融机构严格执行贷款审查制度，通过风险管理理念、意识、文化的培训，加强全员风险防范意识。3.积极开发符合农村金融市场需求的金融产品和服务方式。要求银行业金融机构主动适应农村实际、农业特点、农民需求，提升金融支农能力，推动金融资源继续向“三农”倾斜是近两年我国金融政策的重要工作。农村商业银行应针对农村市场，开发适应农民使用习惯和需求的金融产品和服务，推进基础金融服务。引导农民利用现有政策优势和农业资源等有利条件，开展农业科技研发，创新农产品流通方式，支持农产品市场转型升级，加大对现代化农业建设的支持。4.引进和培养人才，适应农村商业银行发展需求。一方面，通过各种方式引进各类管理及技术人才，以适应银行在新经济环境下的变化及发展；另一方面，要对银行现有员工进行培训，增强服务意识及风险控制意识，提高对行业对市场的认识，了解新的技术及业务，学习行业先进的工作方式，做到全员素质的整体提升。随着地区经济的发展，客户的认识日渐成熟，对银行的经营能力和服务水平的要求也会越来越高，因此，银行管理者要不断学习新的管理理念和方法，培养优秀员工，提供优质服务，提高客户的满意度，增强竞争实力。

综上所述，湖北农村商业银行想要在众多商业银行中占有一席之地，应结合湖北的区位优势和先天的自然资源等有利条件，开创新业务，扩大市场，努力提高自身的实力，积极寻求突破，为未来发展寻求更多出路。

作者:桂玫玫 单位:长江工程职业技术学院

参考文献：

[1]《深入推进银行业金融机构体制机制改革大力支持农业现代化建设》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北农村商业银行竞争力分析.时代农机,2016.

[3]刘云涛.互联网思维下商业银行服务“三农”的实践与思考——基于对农行湖北分行营业部的调查.武汉金融,2017.

第7篇：农村商业银行现状范文

关键词：农村商业银行；稽核监督；问题；对策

一、农村商业银行概述

经过20多年的农村金融体制改革，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。农村合作金融机构包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及中国邮政储蓄银行。截至2007年3月底，已有27个省（区、市）的省级联社，全国共组建农村合作银行89家，农村商业银行14家，另有7家农村合作银行机构批准筹建。农村商业银行是我国经济发达地区，资产条件较好的农村信用社改制而来的，从一开始的起点就相对较高。经过几年的农村信用社深化改革，农村商业银行已有较好的发展，其运行状况良好。

《农村商业银行法》第60条规定：“农村商业银行应当建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核、监督制度。”农村商业银行稽核，是指农村商业银行内部稽核部门根据国家法律法规、金融方针与政策、内部控制规章与制度，依据现代控制理论，结合农村商业银行业务经营活动的特点，对农村商业银行自身的业务活动、财务活动和经济效益进行稽核、核对、检查、监督，以判断其经营活动和财务活动的合法性、准确性、完整性和效益性。

农村商业银行稽核和检查的范围包括存款业务稽核和检查、贷款业务稽核、结算业务稽核。存款业务稽核和检查主要有企业存款的稽核、储蓄存款稽核和外汇存款稽核。贷款业务稽核主要有：工商贷款的稽核、农业贷款的稽核、基本建设贷款稽核和外汇贷款稽核。结算业务稽核主要有结算原则执行情况和稽核、计算方式的稽核、联行往来的稽核和国际结算稽核。呆账业务稽核。由于农村商业银行分支机构是具体从事存款、贷款、结算及其他金融服务的机构，分支机构业务工作直接决定和影响着农村商业银行系统的运营情况及其社会信誉，因此，农村商业银行法规定，农村商业银行分支机构应当进行经常性的稽核检查。稽核人和检查工作的具体措施有权调阅有关文件，查阅凭证、账簿、报表和其他有关档案、资料，有权要求被稽核行的有关部门和人员就稽核实行，如说明情况或提供有关书面资料，有权纠正违反政策和会计原则事项，并督促被稽核采取措施，限期解决，问题严重的应及时向商机行报告，会同监察部门和有关业务部门提出处理意见。

稽核的主要职能是检查银行的业务和账务是否正常，参与银行制订现行的业务政策并检查执行情况，参与银行内部法规的制订；参与评估机构工作。农村商业银行稽核的工作要达到以下5个目的：判断上述职能是否在有效的情况下实施；估价内部稽核是否具有独立地位，如果内部稽核卷入了日常业务就有可能丧失这种独立性；判断稽核的有效性是否充分发挥；确定稽核的可依赖程度；判断稽核的组织结构在贯彻董事会决策上的效能。

二、农村商业银行稽核监督工作存在的问题

（一）我国农村商业银行稽核监督的现状分析

1、现行稽核监督方法欠科学。（1）重事后监督而非事前控制。目前农村商业银行的稽核方式主要通过查账来核查是否有违章、违规、违纪及所造成的和损失，重在事后监督而非事前控制。风险防范未成为稽核的核心，稽核工作未能从单纯的发现、查出问题转移到防范风险上来。（2）重事后复核而非风险稽核。农村商业银行事后复核的稽核水平和层次较低，成本高而难于达到最高决策和管理层的期望和要求，稽核工作重点不在查找各项业务的风险及其控制点，稽核工作未能集中在最高决策和管理层关注的区域和业务。（3）重部门稽核而非过程稽核。农村商业银行的稽核未形成以业务流程为导向，注重整个业务过程的稽核。按照农村商业银行内部控制的要求，一项业务的完成不允许由一个人或一个部门包揽，因此稽核最终目的是通过检查整个业务过程，对其内部控制做出评价以达到防范风险的效果。

2、内部稽核的组织模式存在不少缺陷。（1）分行直设式。即股份制农村商业银行分行直接设立内部稽核职能部门，并对其实施全面管理和考核，总行稽核部仅对其业务开展进行指导性管理。这种模式的缺陷主要是独立性极差、职能作用不到位。其主要表现为：内部稽核部门的负责人由分行任命，工作开展极易受分行的左右和制约；个别稽核部门职责混淆，长期兼任其他部门的职能；个别分行将稽核部门视同一般职能部门进行考核，严重影响其职能作用的正常发挥。（2）总行-分行派驻式。即农村商业银行总行对辖内分行派驻稽核分部或总行审计特派办，由总行稽核总部对其实施相对垂直管理。此种模式的缺陷主要是独立性不足、垂直管理不够彻底。其主要表现为：总行仍将内部稽核总部设置于经营层内，未能真正实现决策、经营、监督的完全分离；各稽核派驻机构在人事等方面虽归属总行统一管理，但稽核人员的工作考核和薪酬分配方面却实施属地管理，影响了内部稽核的独立性和有效性。（3）总行-片区派驻式。即农村商业银行总行设立内部稽核总部，按区域设置内部稽核片区派驻机构，且实施完全的垂直管理。其主要优点是独立性较强，但存在派驻机构人员配备不足、检查频率降低、外部监管关系不明确等问题。如某银行实施了“总行稽核总部-地区稽核中心-派驻分行稽核专员办”三级稽核组织模式，但稽核专员办仅有3人。由于片区派驻机构均设立于其他城市，按照属地监管原则，当地银行监管机构也难以对其运行情况实施有效监管。

3、运行机制的不足之处。农村商业银行内部稽核运行机制是当前制约其有效性的关键环节，其制约因素主要出现在实施程序、稽核频率及指标等方面。（1）实施程序有漏洞。稽核监督计划制定不够精细，缺乏对稽核对象的综合分析和总体评价，不能准确把握稽核对象的问题和重点。稽核检查方案和流程的标准化程度不高，难以控制内部稽核人员的操作风险。稽核检查报告途径不够通畅。后续检查相对空虚。（2）稽核深度和广度有待提高。稽核检查主要局限于专项检查或突击检查，全面检查相对较少。（3）稽核检查的后评价和处罚力度有待加强。一是现场检查的后评价制度执行不力。部分农村商业银行在实施内部稽核检查后，并未深入分析和评价稽核过程中发现的问题，查找内部控制隐患，制定有效的整改措施，从根本上防范和杜绝违规操作和经营风险。二是对违规行为的处罚力度不够。调查发现，个别农村商业银行在2005年也已开始转变观念，逐步加大处罚力度。

（二）稽核监督有效性不足的原因分析

1、从总行层面看，农村商业银行经营指导思想的偏差，弱化了银行完善内控机制、强化内部监督的内在动力。银行商业化、市场化改革以来，各农村商业银行在快速发展的过程中，存在“重发展、轻控制”、“重业绩、轻风险”和“重激励、轻约束”的不良倾向，以致内部控制相对乏力，强化内部监督的主观动力不足，对内部稽核模式的改革力度不够、进程较为缓慢。各省级农村商业银行分行作为总行的一级人，极易与总行形成“共谋”，忽视稽核系统中存在的问题，弱化了稽核职能作用的发挥。

2、从分行层面来看，传统的稽核监督理念导致了银行内部稽核方法和程序缺乏科学性和灵活性。根据现代审计理论，稽核检查应更加注重对业务程序和内控系统的分析。传统的稽核理念缺乏对银行内部控制的总体评价，使内部稽核程序的标准化程度难以提高，内部稽核的工作效率相应降低。

3、从监管层面来看，外部监管的软约束削弱了银行增强内部稽核有效性的外在压力。一是稽核的监管法规不够完善。二是基层监管机构力不从心。各农村商业银行省级分行的内部稽核系统均由总行设计和构建，各分行难以采纳地方银行监管机构对其改进和完善内部稽核体系的监管建议。同时，因内部稽核片区派驻机构的外部监管关系尚未理顺，地方银行监管机构也难以实施有效的监管。

三、根据农村商业银行稽核监督工作中存在的问题，提出相关应对策略

农村商业银行从一开始就面临着与其他农村商业银行完全不同的发展条件和发展基础，因此，建立和完善农村商业银行稽核监督手段，已成为客观必然的问题。建立科学有效的稽核监督体制，应包括垂直的稽核监督组织结构体系、权威的稽核法规体系以及严格的稽核工作内容体系。

完善治理结构，增加农村商业银行改进稽核监督体系的内在动力。农村商业银行应进一步完善董事会和监事会的结构，强化内部再监督。设立一定数量的外部独立董事，并在董事会下设内部审计委员会，以保证董事会对内部稽核体系有效性的监督和控制。同时完善监事会结构，增加外部监事，提高监事会成员素质，以充分发挥监事会对董事会的再监督，促使内部稽核体系的改进和有效运行。

再造内部稽核体系，提升农村商业银行内部稽核的运行效率。一是按照独立性原则进行内部稽核的组织设计。农村商业银行一般宜推行“总行稽核总部-地区稽核中心-分行稽核专员办”的三级派驻模式，总行的内部稽核部门应在董事会的直接领导下开展工作，各级内部稽核机构均由总行派驻，人事、薪酬均由总行统一考核和决定。二是提升稽核人员素质。农村商业银行应实施稽核人员准入管理，提高职业资质和专业水平，实施稽核人员与一线业务人员的轮岗交流制度，提高稽核人员待遇，增加稽核人员数量，使各级派驻机构的人员配备与管辖分行的业务发展相适应，确保对基层银行合理的稽核频率和范围。

强化稽核体系的外部监管，推动内部稽核的改革进程。一是完善银行业内部稽核运行的监管规章和制度。银行监管当局应出台农村商业银行内部稽核体系管理办法，从组织设计、方法和程序、外部监管的关系等方面做出明确要求。建立内部稽核的评价体系和标准，建立农村商业银行内部稽核体系运行的问责制度，落实责任，明确处罚办法。二是建立对农村商业银行内部稽核运行状况的分级监管模式。针对农村商业银行内部稽核组织模式向“垂直管理、片区派驻、分级设置”发展的趋势。三是督促农村商业银行制定和落实内部稽核体系的建设目标和计划。建议银行监管当局进一步督促农村商业银行将内部控制稽核体系建设纳入经营发展的战略规划，制定内部稽核体系建设的短、中、长期目标，落实具体实施计划和方案，使股份制农村商业银行的内部稽核体系符合现代农村商业银行公司治理结构的要求，充分发挥内部控制的第三道防线的作用，提升应对市场竞争的综合实力。

电脑作为高科技技术手段，应该实际运用到商业银行稽核监督工作内容中。电脑稽核能够独立形成以检查数据完整性和系统安全性为目的，有助于确保数据的完整性和系统的安全性；同时，为其他类型的稽核提供事前、事后、事中的证据、分析判断等的支持。电脑稽核系统属于典型的事务处理和信息管理系统，它既包括了银行业务的前台业务处理和后台维护，同时，也包括业务数据的统计信息。这个系统采用数据集中，分布监督和集中监督相结合的模式。银行可以根据自己的实际情况，选择中心统一监督或各营业点自己监督的模式。

参考文献：

1、丁宝华.试论我国商业银行稽核监督工作改革与发展[J].新疆财经学院学报,2003(3).

2、肖菱,张益标.对加强和完善国有商业银行内部稽核监督制度的思考[J].新余高专学报,2003(1).

3、王飞,侯贝贝.商业银行内部稽核的有效性研究[J].新金融,2006(10).

4、刘茹,苏进波.基层银行稽核监督工作如何适应经营机制的转变[J].华北金融,2000(Z1).

5、季化敏,刘冬雨.我国商业银行操作风险函待进一步加强管理[J].济南金融,2006(8).

第8篇：农村商业银行现状范文

关键词：银行；同业合作；农村金融

一、 我国农村金融的发展现状及问题

农村金融是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险等在内的各种金融服务。目前，我国的农村金融体系主要包括政策性银行、商业性银行和农村信用社等三类金融机构。其中，以中国农业银行为主的商业性银行，主要是面向农村工、商企业开展信贷业务，从事农村商业化的金融业务；中国农业发展银行主要承担农村政策性金融业务，提供农业较大项目的中长期贷款；农村信用合作社主要侧重社区农户、社员以及农业企业的生产经营性贷款和生活困难临时性贷款等金融业务；此外，由于农村地区的特殊性，还有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。现阶段，我国农村金融呈现以下几个特点：

1. 农村金融改革取得初步成效。通过产权制度、管理体制的改革和中央资金的扶持，农村信用社在资产质量、经营规模、盈利能力等方面均有了显著提高；农业银行面向“三农”改革和服务创新取得明显成效；农发行在原有粮棉油收购贷款政策性业务基础上，大力发展农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务，逐步拓宽支农领域；邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用，并创新开发了小额质押贷款。可以说，农村金融改革初步取得了成效，为社会主义新农村建设起到了重要的推动作用。

2. 金融资源总量供给不足。一是金融机构的网点覆盖率较低，在国有商业银行逐步退出县域经济的背景下，全国县域涉农金融机构网点数出现下降。二是农村信贷资金长期处于短缺状态。据不完全统计，中国农村目前超过1亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元人民币，现只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%，我国农村存贷差就超过3万亿元，涉农贷款占GDP的比例近几年一直处于下降状态。农民难以从正规金融机构获得贷款，往往通过非正规金融组织或活动进行融资。

3. 农村金融业务结构仍显失衡。农村信贷供给大部分以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持多局限于传统小农生产，难以满足农业结构调整、第二、三产业发展等规模资金需求；贷款期限以短期或流动资金贷款为主，中长期贷款和固定资产贷款比重过小，从而影响了对结构调整项目的支持力度。

4. 农村金融机构的运营效率不高。在目前的农村金融格局来看，国有商业银行在市场化改革的导向下逐步退出农村市场；政策性银行支农范围狭窄，支农作用有限；村镇银行、农村贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构还处于发展阶段，发展有待进一步规范和完善；而作为农村金融体系中的主体的农村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性质体现不多，在实际运营中效率损失较大。

二、 加强银行同业合作，促进农村金融发展的可行性

1. 国有商业银行综合实力较强，服务手段齐备，具备支持农村金融机构业务发展的能力。国有商业银行拥有多元的业务结构、较为完善的服务体系、较强的创新能力和规范的风控流程，能够根据农村商业银行、农村金融机构、农村信用社等农村金融机构的需要，提供全面、优质、高效、安全的金融支持，使农村金融机构以较低的成本、在相对较短时间内完善服务功能、提高管理效率、增强盈利能力。

2. 双方在网点分布和客户结构方面互补性强，能够实现互利互惠、合作双赢。在网点分布方面，国有商业银行与农村金融机构各有侧重，存在较强互补性，能够通过加深合作实现双方经营网络的进一步延伸。农村金融机构则可以利用国有商业银行遍布全国大中城市的经营网点和众多的海外机构、海外行，以及全球领先的网上银行，弥补区域化经营和发展的不足，全方位拓展服务空间；国有商业银行可以将服务区域覆盖至农村地区，有效弥补因历史沿革及撤并低效机构所留下的市场空白。

在客户结构方面，国有商业银行与农村金融机构也具有不同的目标客户群体。农村金融机构以服务三农为目标，发展的目标客户主要集中在农村当地居民和企业，在区域范围内具有相对丰富的客户资源。国有商业银行可通过支持农村金融机构业务发展，进一步扩大在农村地区的客户影响力，丰富和拓展客户资源。

3. 国有商业银行具有国内领先的信息科技实力，为服务农村金融机构提供了强有力的技术支持。在硬件资源方面，国有商业银行拥有先进水平的数据处理中心和计算机网络，能够确保业务的高效、安全运行。在软件资源方面，国有商业银行大多自主研发了功能全面的核心应用系统，涵盖了业务处理类、经营管理类、决策分析类和服务渠道类的所有业务，为促进农村金融机构发展提供了基础。同时，国有商业银行拥有较强的系统设计和研发能力，在运行维护方面也积累了成熟的经验，有能力根据农村金融机构的需求设计和推出服务，并结合合作进程不断完善系统功能，为农村金融机构提供全面的金融支持。

4. 国有商业银行拥有多元的业务结构和较强的创新能力，能够为农村金融机构提供全方位的产品、技术和服务支持。在产品支持方面，国有商业银行通过向农村金融机构输出投资理财、支付结算、票据业务、融资业务、外汇资金、银行卡、网上银行及其他业务等核心产品，以及根据合作需要不断创新金融产品，使农村金融机构弥补了自身产品线方面的不足，也能够拉动国有商业银行中间业务收入的增长。

在技术支持方面，国有商业银行拥有信贷管理、客户信息、风险管理、财务管理、综合统计系统及客户关系管理系统，在公司治理、风险管理、各项业务运作等方面也形成了完善的规章制度，可以通过向农村金融机构输出相关技术，有效支持农村金融机构提高经营管理能力、防范业务风险。

在服务支持方面，国有商业银行在各项业务领域具备丰富的经验，可以通过为农村金融机构提供全方位的人员培训，全面提高农村金融机构的客户服务能力，提升服务质量。

三、 合作思路

1. 合作思路。农村金融机构与国有商业银行合作的总体思路是：以科学发展观为指导，按照“优势互补、资源共享、共同发展”的原则，充分借助国有商业银行的科技优势与创新发展能力，国有商业银行向农村金融机构输出管理系统、技术咨询与培训的技术合作方案，以银银、银保、银证产品为代表的多产品体系合作方案，以及以信贷管理、资产负债管理为代表的多业务管理制度合作方案，解决农村金融机构在市场准入、产品研发、科技水平、风险控制等存在短板的问题，提升农村金融服务水平。同时，通过共同做大市场规模，双方协商分配增加的业务收入。

2. 合作原则。农村金融机构与国有商业银行合作可以秉承以下原则：以“优势互补、资源共享、合作共赢、共同发展”为原则，以农村金融市场需求为产品与服务创新导向，有效促进农村金融发展。

3. 合作方案。双方合作的具体方案如下：农村金融机构与国有商业银行开展合作，通过双方业务系统的互联互通，使农村金融机构客户能够购买国有商业银行投资理财等成熟的产品与服务，国有商业银行为农村金融机构提供后台清算、风险管理等一揽子服务，视农村金融机构需要输出技术和管理经验，与农村金融机构分享相关收益。双方系统互联后，在业务范围上可以支持黄金、理财、基金、汇款等产品，支持客户从农村金融机构网银、柜面等多种渠道发起业务。双方系统互联合作可以有两种模式：模式一，国有商业银行统一开发与农村金融机构间的系统接口，农村金融机构根据接口进行本行系统改造，也可直接由国有商业银行为农村金融机构开发网银系统或采取双方网银链接方式构建业务处理平台，客户在农村金融机构柜动开立与国有商业银行具有绑定关系的结算账户。双方结算账户建立绑定关系的是账户登记簿或零余额账户，不留存客户资金。客户购买国有商业银行投资理财产品时，认申购资金从农村金融机构结算账户实时划转至国有银行；赎回资金先划至国有银行，并实时自动划转至农村金融机构结算账户。模式二：通过建立国有商业银行实体账户与农村金融机构结算账户的绑定关系来实现银银合作业务处理。客户购买国有商业银行投资理财产品时，在农村金融机构柜台使用农村金融机构介质发起交易，农村金融机构验证客户身份后通过接口将交易指令传递国有商业银行。国有商业银行使用与农村金融机构建立绑定关系的客户实体账户资金为其办理投资理财产品买卖交易。如客户账户资金不足，须先发起一笔农村金融机构账户向国有商业银行账户的转账，再进行产品购买；赎回资金先划至国有银行，由客户选择是否划转至其在农村金融机构的结算账户。

按照上述思路和兴业银行的合作模式，农村金融机构与国有商业银行的合作如能顺利推进，将对推动农村金融产品与服务创新发挥积极作用：一是农村金融机构可以借助国有商业银行，运用现代化网络信息技术和管理手段，扩大金融产品和服务覆盖面，满足农村客户全方位和多元化金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务。二是有助于涉农金融机构逐步摆脱营业区域局限、地方经济影响、技术力量不足和业务资质获取困难等因素的制约，以较低成本获得国有商业银行成熟的产品、技术和经验，提高服务供给能力，加强客户关系维护，提升市场竞争力和可持续发展能力，是解决目前涉农金融机构产品少、服务方式单一、服务质量和效率较低等问题的有效途径之一。三是在业务运作模式和实现方式上，可操作性强，能够有效满足涉农金融机构的实际需要。四是有利于促进国有商业银行自身发展，利用农村金融机构的网点资源和客户资源，拓展产品营销与服务渠道，以较低的成本延伸服务，培育潜在目标客户，扩大业务规模，增加吸收同业存款，提高中间业务收入，提高同业竞争力，增强国有商业银行对基金公司、国债公司、保险公司等上游委托机构的影响力。

四、 应关注的几个问题

第一，农村金融机构应具有较好的业务系统和较强的系统开发能力，根据国有商业银行提供的技术接口开发或改造自身的系统，而实际的情况往往是农村金融机构技术力量薄弱或系统不健全，难以自行完成系统的改造与开发，需要将系统开发工作委托给第三方进行，沟通协调成本高、开发投入大，开发周期长、效率低，从而增加推广应用难度。

第二，农村金融机构的资质问题。双方合作涉及到银保业务、银证业务、银行投资理财等业务，根据人民银行和银监会的相关规定，农村金融机构要具备相关的保险销售资格、基金销售资格和黄金交易资格，并能履行法律、法规规定的相关销售责任人的义务。双方在选择合作对象时，要审查对方信誉及相关资质，以确保交易本身具备合法性。

第三，成本和收益的匹配问题。在上述合作模式下，合作双方都需要有一定的成本投入，特别是在合作初期。由于经营效益是双方长期合作的基础，因此双方应坚持采用成本收益分析，努力各施所长，合作共盈。今后，随着我国各项支农惠农政策的推进，农村经济发展潜力巨大，国有商业银行与农村金融机构将实现共同发展，优势互补，互惠互利，共同成长，打造农村金融和谐共生和多赢局面。

第四，银行同业合作主要存在以下三类风险：一是法律风险。主要是指双方产生法律纠纷或争议以及银行违反国家法律法规的风险。可通过审查合作银行的信誉和业务开办资质，降低业务开办风险，确保各项业务合法合规；通过合作协议，明确双方权利和义务、违约责任、保密条款和法律后果，以此规范交易行为；合作双方认真落实反洗钱规定。二是操作风险。是指产品或业务流程控制不当以及银行业务人员违规操作或外部欺诈而造成的风险。可通过科学的业务流程设计，严控交易合法性，并对客户身份进行校验；采取实时清算并通过交易额度参数设置降低资金风险；建立对账机制和差错处理机制，避免账务差错风险；拟定业务管理办法，防范操作风险。三是信息系统风险。主要是指银行间系统的网络传输、数据信息安全、程序处理等风险。可通过专线方式连接、加密传输、身份认证等措施确保双方数据传输安全；通过前置服务器进行数据交换，前置服务器和银行核心系统之间用防火墙进行隔离；根据不同的安全级别，不同安全区域，每个安全区域之间通过防火墙进行隔离，防范病毒入侵和黑客攻击的能力；建立每日对账机制，及时对异常账务进行处理来防范信息系统风险。

参考文献

1. 中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告.中国人民银行网站，2008：12-38.

第9篇：农村商业银行现状范文

关键词：SWOT分析；宿迁；中小商业银行；战略选择

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

中小商业银行起步较晚，发展时间较短，在宿迁市地区还没有形成覆盖广阔的营业网点（包括ATM自助设备）。本文调查发现，在宿迁市地区（含三县在内）江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等中小商业银行仅拥有营业网点约60多个，其中像张家港农村商业银行和苏州银行等在全宿迁都仅有一个营业网店，这相对于宿迁市现有的约471.56万常住人口（来自第六次全国人口普查数据）而言，人均可享受到的服务微乎其微。而工、农、中、建、交五家大型银行拥有网点约154个，其中单单是中国工商银行就拥有网点86个，此外，虽然交通银行刚刚进驻宿迁市不久，但已经在主城区发展了多个ATM自助设备，极大地方便了持卡客户的交易需求。宿迁市大银行如此庞大的网络覆盖面是宿迁市中小商业银行所无法匹及的，也构成了其自身在未来实现较快发展的巨大屏障和重要制约。