绿色金融在商业银行的应用精选(九篇)

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第1篇：绿色金融在商业银行的应用范文

关键词：商业银行市场营销金融产品

一、中国商业银行市场营销的进展

商业银行的市场营销是银行经营管理的重要内容，我国商业银行的市场营销起步较晚，和国外的商业银行相比还存在较大的差距，但十几年来，中国各家银行积极借鉴工商企业与外国银行业的营销经验，努力探索适合我国国情的营销方式，使商业银行的营销机制得到了长足的发展，并取得了较大的成果。

1、树立了以客户为中心的服务理念

营销管理成为商业银行日常经营活动的基本组合。银行在开展活动时，大都有自己的市场定位，也能基本做到从客户的角度出发，围绕客户需求，用适应社会金融需求的金融产品或服务去满足市场。各大商业银行纷纷推广文明用语，改善员工的服务态度，推出微笑服务、限时服务、电话预约服务等形式多样的服务，广大员工树立了服务至上的营销理念，同时一些商业银行还聘请了社会监督员，加强监管，使服务真正落实到实处。

2、金融产品得到不断开发与推广

为了满足客户日益增长的融资需求，各家商业银行开始致力于金融产品的开发与应用。存贷款的品种不断增加，如本外币存款、信用卡存款、大额定期存单、外商投资企业贷款、消费信贷、信用卡透支等。同时，各商业银行还积极拓展中间业务产品，如业务、保管箱业务、咨询业务、租赁业务、国际结算业务等，使产品形式和内容更趋丰富。

3、分销渠道不断拓宽

随着商业银行金融产品的不断创新与科学技术在银行业的充分应用，银行分销渠道呈现出多样化的趋势。在直接分销方面，各商业银行增加分支机构，形成了庞大的营销网络，向客户提供了方便的服务；在间接分销方面，适应经济增长方式的转变，银行加强了集约化经营管理，强化了低成本的电子化分销渠道的建设。以ATM、POS、电话银行、网络银行等为标志的间接分销渠道得到了迅猛的发展，促进了银行产品的销售和自动化水平，对商业银行的市场营销产生了巨大的推动作用。

4、促销手段得到一定运用

为了鼓励客户购买本行的金融产品，各家商业银行积极采取多种方式，激发客户需求。各行普遍重视了广告宣传，所利用的广告媒体种类增多，如通过电视台、电台、路牌等媒介向客户宣传本行的产品和服务，广告数量、质量有了一定提高。人员推销频率有所增加，并且都加强了与政府、企事业单位和个人的信息沟通和情感联系。各银行还积极采取CIS（企业形象识别系统）策略，树立银行的整体形象；相继推出客户经理制，加强与客户的沟通，改善银行柜面服务，热情向客户提供咨询等，业务数量也因此而有所增长。

二、中国商业银行市场营销存在的问题

1、营销观念仍有片面性

目前，一些商业银行虽然树立了以客户为中心的营销理念，但总体而言，银行对营销管理理念还缺乏系统的研究和运用，经营方式还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法，没有把营销管理提高到总揽全局业务经营的高度来认识，很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体，进行系统分析研究，缺乏营销运行机制，组织机构中也很少设立营销管理部门。

2、市场营销定位不明确，目标不清

营销目标的制定决定一家银行明确的市场定位，目前，我国商业银行的市场营销仍然存在一定的盲目性，缺乏建立在系统、科学的市场细分基础上，制定明确的市场目标、客户目标和产品开发创新目标的意识。为了取得全方位的竞争优势，银行在几乎所有的业务领域、所有的市场机会上都进行大量投入，银行竞争策略针对性不强，个性匮乏，对本银行的细致分析少，对如何发挥自身的特长考虑不多，与大量的投入相比，银行很难赢得预期的竞争优势。

3、忽视真正意义上的关系营销

近几年来，存款和贷款一直是我国商业银行竞争的重点。面对激烈的市场竞争，一些银行为了吸引存款，采取了一系列不正当的违规操作；另一方面，争夺优质贷款客户也成为银行竞争的取向，在优质客户已在他行开设基本帐户的情况下，有些银行仍采取回扣或贬低他行等不正当手段拉拢客户，这既牵制了银行过多的资源，还极易造成银行疏于内部管理，也给银行日后的经营管理埋下了隐患。

4、内部营销机制不健全，缺乏高素质营销人才

现代商业银行竞争的焦点是人才、技术和服务的竞争。但目前我国商业银行却普遍缺乏高素质的营销人才，很多银行只是抽调一些部门的人员来开展市场营销，这就使得营销活动有可能在不规范的情况下进行，出现营销行为异化、甚至偏差等现象。没有一支具有坚实理论基础和丰富实践经验的营销队伍，商业银行的市场营销很难真正开展起来。此外，很多银行内部没有形成内部营销机制，缺乏以人为本的企业文化，对员工的激励制度不合理，致使员工整体素质不高，缺乏工作热情。

三、中国商业银行市场营销策略

1、树立顾客满意理念，建立客户导向的运行机构

中国经济的不断发展和消费者需求趋于多元化，促使银行业必须根据确定的目标客户的需要，开发满足客户需要的产品，并为客户提供全面的金融服务。只有这样，银行才能占有和保住客户，在激烈的银行同业竞争中处于优势地位。一是要树立“服务取胜”的观念，一切从客户和市场的需要出发，为客户提供个性化服务和“一站式”服务；二要建立顾客满意战略信息反馈和检测系统，如通过顾客回访、意见调查表、面谈、电话访问、组织座谈等方式跟踪和研究顾客的满意度，为进一步提高顾客满意度提供参考；三要设立“以客户为中心”的运行机构，如实施客户经理制，设立市场经理部和客户经理部，随时了解、分析、预测客户的需求，设计和开发新的业务、服务，发展新客户，开拓新市场。

2、实施关系营销，创造顾客忠诚度

关系营销是指银行的营销活动应建立和巩固与客户的关系，通过集中关注和连续服务与客户建立一个互动的长期性联系，以实现银行一段时期利润的最大化。按照关系营销的概念，银行营销活动的目的不仅仅是创造销售量，还要创造忠诚的客户，创造出不能被竞争者夺走的客户。银行制订和实施关系营销战略，首先应树立质量、服务和营销三位一体的关系营销观念，在此基础上，形成以经营理念和价值观为核心的企业文化，并通过内部关系营销和确立企业形象，将其贯彻到银行的各个部门、环节中，使银行的运营紧紧围绕顾客满意这一中心。

3、实施内部营销，构建新型企业文化

内部营销的本质含义是指通过把握及满足内部员工的需求，来吸引、刺激、保留和发展员工，使其以满腔热情投身于工作，以为顾客提供优质服务。简单地讲，内部营销即指将内部员工当作“客户”来经营、满足和管理的一种管理方法。首先要建立以人为本的企业文化，使用目标管理的方式，加强管理层与员工的沟通；此外，要建立具有公平性的薪酬福利制度、公平的职务晋升机制和系统有效的培训制度，从而提升员工的积极性和团队合作精神；第三，创建学习型组织，形成学习型商业银行，不断强化共同的发展目标，从而形成和保持银行强劲的发展能力。

4、实施全面服务质量管理

由于商业银行的服务无专利可言，一种服务或产品推出后，很快就会被竞争者模仿，因此，只有不断地通过创新来改进服务质量，才能保持自己的经营特色，保持高质量的服务。目前，我国商业银行对服务质量管理有了一定进展，但是尚未对服务质量进行整体、系统、全面的管理，也没有设立较规范、统一、合理的服务质量标准，即便有一些也是软指标。因此，要实施全面质量管理，更好地提升银行的竞争能力。包括借鉴先进经验，实施现代化管理；提高工作质量，进行零缺陷管理；正确对待服务失误，实施服务抢救措施；正确确定服务质量标准，避免不必要的纠纷和投诉；有针对性地开展服务补救的预防等等。

5、实施整合营销传播

整合营销传播的内涵是以消费者为核心，重组银行行为和市场行为，综合协调地使用各种传播方式，发挥不同传播工具的优势，以统一的目标和传播形象，传递一致的信息，实现与消费者的双向沟通，迅速树立银行形象在消费者心目中的地位。整合营销传播的关键是：简练、集中、重复、符号化。银行应整合运用各种宣传工具和方式，强化“一个声音，一个面目”的整体形象；银行应以顾客为导向，以客户的需求为出发点，在全面、充分掌握客户信息的前提下，找到沟通诉求点，制定营销宣传计划。此外，银行也应充分发挥互联网双向沟通的功能，开展网上营销传播，配合电视广告的银行形象，加强营销效果。

6、实施品牌营销战略

品牌营销是金融服务个性化的体现，商业银行要善于进行品牌经营，即从品牌定位开始，经过品牌规划设计，通过品牌传播，建立品牌认同和客户忠诚，通过品牌的建设、运营和管理，延伸、扩张和组合等一系列的战略和决策，从而使品牌增值。首先，实施完善的CIS（企业形象识别系统）策略，通过创意策划、广告宣传、公共关系等手段塑造出与众不同的商业银行形象，以达到提高银行知名度、增强银行竞争力的目的。其次，推行绿色管理，创造良好企业形象。绿色管理就是银行把节约资源、保护环境的健康理念融入企业管理的全过程和各个方面，实现银行的可持续成长，这和目前推行的低碳思想不谋而合。应树立绿色管理理念，形成绿色企业文化；为员工创造绿色生存环境；建立绿色自查机制，使绿色管理系统化、标准化；开发绿色金融产品，通过绿色营销，实现低碳经营。

参考文献：

[1]赵辉，丁玉岚，陈玉平.商业银行市场营销策略(第一版)[M].中国金融出版社

[2]韦恒，李友华，曹汝华，任珊.我国商业银行的绿色管理.《农村金融研究》，2004，8.

[3]赵辉.关于构造我国商业银行品牌战略的思考.《金融论坛》，2003，03.

[4]韦恒，李友华.创建学习型组织促进商业银行发展.《商业研究》，2004，9.

第2篇：绿色金融在商业银行的应用范文

关键词:赤道原则;商业银行;社会责任

近年来,赤道原则越来越受到国内监管机构和国内银行业的重视,人民银行、银监会、环保部等监管机构也先后引进了赤道原则的相关理念与方法改进推动相关工作。对于中资银行而言,采纳赤道原则,一方面可以推动我国经济社会可持续发展战略的实施,另一方面能使银行更加注重长期利益而非短期利益。

一、赤道原则的概念及其主要内容

赤道原则(the Equator Principles,简称Eps,意即非南非北而居中间赤道,以示公平)原名为“格林威治原则”,是一套在2002年10月由世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行,在伦敦召开的国际知名商业银行会议上,提出的一项企业贷款准则,已成为国际上判断、评估和管理项目融资中环境与社会风险的一个金融行业基准,旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险,是金融可持续发展的原则之一,也是国际金融机构践行企业社会责任的具体行动之一。赤道原则在国际金融发展史上具有里程碑的意义,它第一次确立了国际项目融资的环境与社会的最低行业标准,是国际上第一个专门针对金融机构的企业社会责任基准。这项准则要求金融机构在向一个项目投资时,要对该项目可能对环境和社会的影响进行综合评估,并且利用金融杠杆促进该项目在环境保护以及周围社会和谐发展方面发挥积极作用。2006年,赤道原则经历了一次较大的修订,这次修订广泛争取了各非政府组织、非赤道银行、和ECA机构的意见,修订后的赤道原则于2006年7月开始施行。它适用于全球所有行业的新的项目融资和已有项目的扩建或改建,并且要求项目的财务顾问也执行赤道原则。新版的赤道原则扩大了项目的适用范围,由只适用于资本成本大于等于5000万美元的项目改为适用于资本成本大于等于1000万美元的项目,扩充了文本部分和展示部分。与旧版相比,新版强调社会问题和环境问题并重,而不是只重视环境问题,如改环境评估(EA)为社会和环境评估(SEA),并为利益相关者提供更好的协商机制。目前包括渣打、汇丰在内的数十家大型跨国银行已明确实行赤道原则,在贷款和项目资助中强调企业的环境和社会责任。根据《基础建设期刊》(InfrastructureJourna)的数据,2007 年,在新兴市场追踪的总额为 746 亿美元的债务之中,有 529 亿美元应用了赤道原则,占新兴市场经济体全部项目融资债务的 71%。因此,加强对赤道原则的研究和探讨对于中国金融机构参与国际项目的投、融资具有重大的实践意义。

二、我国金融机构参与赤道原则的现状

总体上来说,我国金融机构在履行企业社会责任方面尚处于起步阶段,只有极少数机构开展了绿色信贷建设,制定了贷款的环保审查机制,如中国工商银行、国家开发银行和兴业银行。2007 年 7 月,由中国人民银行、银监会和国家环保总局联合推出的“绿色信贷政策”,通过在金融信贷领域建立环境准入门槛,切断高耗能、高污染行业无序发展和盲目扩张的经济命脉,是推动可持续发展的一项重大举措。绿色信贷使环保部门和银行共担其责,旨在机制上控制高耗能、高污染行业的发展,这是我国宏观调控政策的创新。据不完全统计,五家大型银行(中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行和交通银行)2007 年共发放支持节能减排重点项目贷款 1063.34 亿元、支持节能减排技术创新贷款 38.78亿元、节能减排技改贷款 209.41 亿元,收回不符合国家节能减排相关政策的企业贷款 39.34 亿元。1国家开发银行设立了专门负责赤道原则的工作部门,与赤道银行开展合作,旨在建立自身绿色信贷管理体系;2008年10月,兴业银行正式承诺采纳赤道原则,成为国内首家也是目前唯一一家“赤道银行”。中国工商银行于2007、2008年连续了《企业社会责任报告》, 积极关注“赤道原则”的发展与变化,严格执行国家各项环保政策,在国内较早地提出了建设绿色信贷银行的发展目标,取得了一定的成效。该行绿色信贷包含两层含义:一是严格限制向高耗能、高污染的环保不达标企业提供融资;二是要大力支持绿色环保、清洁能源和循环经济等行业、企业的发展。绿色信贷的目标虽然与赤道原则的宗旨相一致,但绿色信贷的内容与赤道原则的内容相比仍有一定的差距。

三、遵循赤道原则的必要性

目前,赤道原则已成为国际项目融资银行间合作的基本条件。我们认为,国内的其他商业银行,在条件合适的情况下,也应主动实行赤道原则,提升履行社会责任的能力和水平。

1.承担相应社会责任的需要

随着我国改革开放的深入进行,在经济建设全面发展的同时, 也引发了诸如收人差距过大、城乡和区域发展失衡、环境污染等社会问题,建设和谐社会和实现可持续发展已成为我国今后的社会发展目标。银行作为特殊的公众企业, 既依赖于股东资本投人, 也得益于客户、员工和其他利益相关者以不同资源为银行所付出的努力;银行作为国家宏观经济政策传导的重要媒介, 发挥着支付中介、融资渠道、货币创造和培育良好金融生态的功能,日益成为现代经济的核心和枢纽,其日常经营不仅仅关系到自身的利润,而且影响到社会团体和公众的切身利益。因此,银行在为股东创造利润的同时,理应承担相应的社会责任,主动把经济、社会和环境和谐发展纳入自身的发展目标, 真诚推动与各利益相关者的互动。商业银行在为股东利益负责的同时, 遵循赤道原则,承担更广泛利益层面的社会责任,通过提供新产品和服务, 承担起节能减排、环境保护和慈善公益事业等道德层面的社会责任,为建设和谐社会贡献自己的力量。一方面可向社会彰显自身风险管理的能力,提高社会信誉;另一方面,可将风险文化传导到每位员工,进一步提高其识别、管理和控制风险的能力, 增强公众对银行的了解和信心。

2.国际化发展的需要

赤道原则是由国际金融机构为解决项目融资中的环境和社会问题而制定的原则,确立了国际金融机构承担社会责任的最低标准,遵循赤道原则将有助于提高在国际上的美誉度,促进各项国际业务的拓展。同时,也有助于学习国际著名银行先进金融理念和管理经验,参与国际金融规则的制定,提高银行的国际影响力。

3.推进银行业务结构调整和盈利模式转变的需要

商业银行的社会责任, 不仅是盈利与纳税, 也不限于参与慈善活动, 而应通过提供专业服务来实现环境保护、减少排放和增加社会福利,通过提供金融产品和服务来发挥影响力, 支持社会、经济、环境的可持续发展。在此过程中,商业银行可结合赤道原则的相关标准,提升提供新型金融服务的能力和水平。在复杂多变和充满不确定性的国内外经济金融环境下,资产负债结构配置对商业银行流动性管理能力和水平提出了更高的要求,而项目贷款具有占用资本大、周期长、流动性较差等特点,在商业银行资本资源、信贷资源有限的前提下,严格项目贷款的准入,强调资本占用和资金占用,提高中长期贷款的整体收益率,对于商业银行推动业务结构调整,促进业务转型也将有着积极的作用。

4.提升银行专业能力、实现长远发展的需要

赤道原则对银行的内部管理能力提出了较高要求。相对于国外先进的赤道银行而言,国内商业银行目前十分缺乏行业专家和环保专家,因此,商业银行采纳赤道原则后,通过强化内部能力建设、培养自身的专家团队、建立行外专家库资源等方式培养与引进专业人才,对于银行提高自身的调查能力和风险评估水平,具有重要的意义。

四、遵循赤道原则应关注的问题

在遵循赤道原则,承担相应社会责任的过程中,建议商业银行应关注以下几点:

1.从战略高度重视社会责任

从战略高度重视社会责任,将社会责任融入发展战略、经营理念和运营模式, 将环境保护、节能减排作为商业银行信贷管理、合规经营的重要内容,并在风险管理、信贷审批等内部管理制度中增加对社会和环境因素的考量,确保赤道原则的有效实施。

2.将承担社会责任与拓展业务统一起来

商业银行的重大投资和贷款决策应充分考虑社会和环境风险,并充分认识和把握可持续发展领域中的金融创新商机,积极开发促进可持续发展的金融产品和服务,并以社会责任为导向,加强风险管理,提升社会形象、品牌价值和声誉。

3.坚持“适度”、“发展”和“盈利”原则

商业银行在履行社会责任,实施赤道原则的过程中,应坚持“适度”、“发展”和“盈利”三项原则。所谓“ 适度”,就是根据自身经营情况和实力, 力所能及承担相应的社会责任;所谓“发展”就是在不同的社会环境和不同发展阶段,动态调整所承担的社会责任内容;“盈利”就是把履行社会责任与拓展业务、提升服务水平结合起来, 在保护环境、减少排放等社会责任活动中, 保持一定的盈利, 确保承担社会责任的长期性和持续性。

五、结论

简言之,经过30多年的改革开放,中国经济在高速发展的同时,我们赖以生存的自热环境也付出了沉重的代价和高昂的成本,尤其近些年环境保护的压力已都然而生,环境保护的实质就是实现外部成本的内部化其目的在于督促生产者和消费者关注其生产和消费行为的社会福利效应,督促和引导其承担相应的社会责任。赤道原则的实践充分证明,其已在国际金融和世界经济领域建立了一个成功的切入绿色命题的范式,虽然在中国金融行业的大规模推开尚有一个过程,但随着以绿色信贷为切入点的环境经济制度的实施,中国各商业银行在追求企业自身利润目标的同时,也必将追求企业社会责任价值目标的实现。商业银行的自觉行为和监管部门的积极推动将进一步推动赤道原则的应用。因此,从这个意义上推断,赤道原则在中国金融业的前景是光明的。

参考文献:

[1]《我国金融机构面临新挑战:对“赤道原则”的认识和遵守》,载《经营与管理》2009年第5期.

[2]《赤道原则:银行的绿色宣言》,载《董事会》2009年第8期.

[3]沈洪涛:《公司社会责任思想起源与演变》,上海:上海人民出版社,2007,46一4.

[4]William L .Thomas.“Equator-Risk and Sustainablity”,Project Finance international,Yearbook2004.

第3篇：绿色金融在商业银行的应用范文

1.网络金融是商业银行实现经营变革新的突破口。

“网点+网店”的现代商业模式，或将成为推动商业银行经营转型的重要驱动力，吸引和赢得更多客户，有效改善商业银行渠道结构和客户结构。据艾瑞咨询公布的数据，截至2013年上半年，全国主要电商平台中，阿里巴巴累计贷出1000亿元，善融商务23亿元，慧聪网10亿元。

2.网络金融是商业银行转变盈利模式新的利润增长点。

电子银行不仅创新了许多特色新产品，而且衍生出众多新服务，成为银行价值创造的新引擎。如农业银行2014年初“E时代赢精彩”互联网金融绿色季新产品会在广州启动，农业银行新一代互联网金融产品将以“一大平台+四类应用”的战略矩阵展开——“一大平台”即移动金融开放平台，“四类应用”即绿色移动类、绿色理财类、绿色支付类和绿色安全类。2014年，“一大平台+四类应用”将统领农业银行互联网金融产品创新，满足客户金融新需求，为农业银行4亿电子银行客户打造绿色、创新、共享的优越用户体验。

3.网络金融是商业银行拓宽服务领域的主要渠道。

电子渠道以其跨时空、使用便捷等特性，在县域和农村地区发挥着传统渠道无可比拟的优势，已成为银行拓宽服务区域的强大工具和必要手段。以农行为例，随着信息技术发展、网络基础设施建设加快及电子支付环境的改善，农行加快电子渠道建设，逐步建立起涵盖自助银行、网上银行、电话银行等在内的全方位电子化服务体系。从2007年到2013年6月，电子渠道交易占比从34.7%提升到72.4%。尤其是在广大农村地区，农行依托强大的科技、网络和产品优势，通过一卡（“惠农卡”）一网（“惠农通”），不断扩大农村地区金融服务覆盖面。

4.网络金融已成为商业银行业务创新的重要平台。

电子银行借助渠道优势推出了电子商务、消息服务、专属理财、智付终端等独具优势的产品，有效改善商业银行业务结构,提高市场竞争实力。

5.互联网金融给商业银行在消费者个性化需求和风险管控等方面提出更高的要求。

在互联网时代，客户的选择更具主动性，用户需求也呈现多样化特征。互联网资源更能够有效实现这些多样化需求实时对接，因为网上商品展示的渠道更广泛价格区间更广。互联网金融是一个新事物，一些创新产品从营业范围、税收到行业法律等方面应该如何调整，这些都是互联网金融发展的瓶颈。对互联网金融的监管需要分类对待，以“余额宝”为例，其作为渠道与互联网信贷等业务的监管方式将有所不同。互联网金融一定要体现互联网的一些特点，对传统的金融产品和业务进行创新和改进，即以较低的交易成本、精确的客户细分，以及定制化的客户需求使服务效率得到提升。

二、网络经济环境下商业银行发展策略

1.做大个人网络金融业务。

银行要以投资理财为重点，加快汇款结算、保险、代销基金、贵金属交易、银医直通等功能推广，整合线下、线上资源，提高个人金融产品在电子渠道的应用能力。完善个人网银功能，开通贷记业务和跨行资金归集等功能，以兴业银行为例，该行鼓励客户将他行账户签约至兴业银行网银，具备免费归集他行资金功能。这无疑将极大提高网银账户的活动频率，有利于银行提高相关业务收入。银行应积极推动与信贷、金融市场等系统的对接，通过个贷在线申请、电子式储蓄国债在线销售、质押贷款等功能，丰富增值应用，逐步实现业务的全流程在线办理。针对贵宾客户、高端客户和普通客户的不同需求，设计差异化功能，实现客户的分级服务。

2.做强对公网银产品应用。

以满足重点企业、中小企业、县域客户在线金融服务需求。通过网银对账、理财业务、代收付业务积极拓展客户，提高网银使用率、理财产品电子渠道销售率，使企业网银业务向更广泛业务领域延伸。加快推进基金、国债、现金管理、财政、自助贷款等功能的上线应用，着力打造对公网络金融超市和交叉销售平台，将企业网银经营成为服务对公客户的首选渠道、营销各类对公产品的核心平台、以及贡献直接收入和间接收益的重要支柱。

3.优化民生特色业务。

一是在网银特色业务模块实现水、气、有线电视等各项代缴费，以及充值、资金归集、网上交易市场对账、业务等客户迫切需要的本地特色业务，为客户提供更先进、更个性化的金融服务。二是开发电子银行客户积分系统，对客户在电子渠道业务予以量化评分和消费奖励，给予客户一定程度的免手续费、管理费、工本费等优惠措施，实现以客户为中心来展现客户价值和贡献。三是抓住三网融合的发展机遇，加快电视银行的研发和推广。

4.布局移动金融业务。

目前，国内大中小商业银行都已推出手机银行服务，在原有基于WAP模式手机浏览器模式的手机银行基础上，并紧随智能手机发展态势，研发并推广基于Android、iPhone等智能操作系统的手机银行客户端。总体上，目前银行移动远程支付的应用水平与互联网支付相比还存在相当的差距。但随着手机客户端技术的进步，移动商城与手机银行逐步融合。铁道部也推出了移动售票客户端，国内主流的手机银行客户端基本都带有移动商务功能，与各商家的合作将有力地促进移动远程支付功能。开通掌上银行浏览器版、客户端版、短信版、智能芯片版等系统功能，将移动金融打造成客户的贴身金融管家和随身携带的金融便利店将成为业务发展趋势。4.1上线手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，满足客户随手掌控市场、时时积累财富的需求。完善手机安全论证工具，提高手机银行交易限额，在网点配置WIFI无线上网，积极推动移动金融体验区建设，为手机银行全面推广创造条件。研发手机银行分行特色业务，着力为客户打造具有区域特色业务和银行暂未提供而客户需求较强烈的功能，更好地满足客户需求，提高客户满意度。4.2推广“智能掌上芯片”应用，可结合人民银行移动支付服务“三农”试点的推进进度，加大SIM-PASS、NFC、贴模卡、SD卡等多种形态的掌上银行智芯系列产品的试点推广力度。与三大运营商、银联公司紧密合作，深入研究新技术新产品的市场动态，紧密结合金融IC卡工程实施，积极寻找手机近场支付应用项目，在试点的基础上推动其在居民消费、社保、公交、通信及身份认证等多领域应用，积极抢占城区及县域地区蓝海市场。

5.完善风险防控体系。

第4篇：绿色金融在商业银行的应用范文

经营环境多变，发展压力较大

一是经济增速逐年下降，区域风险较为集中。我国经济发展在经历了多年的高速增长之后，从2012年开始增长速度逐渐下行，国家统计局数据显示，2016年我国经济增长6.7%，达到近26年以来的新低。随着近年经济增长速度的持续下降，发展过程中的诸多矛盾和风险开始逐步显现。从“三期叠加”到经济发展新常态，经济发展面临着严峻的困难和挑战，投资主导的粗放式增长模式与产能过剩问题愈发突出。未来很长一段时间，“三去一降一补”、行业整合、产业升级等都将是一个长期过程，这些外部环境的变化势必会影响商业银行的发展。

对于城商行来讲，市场定位以服务地方经济为主，自身发展与地方经济息息相关。除少数城商行存在跨区域经营以外，大多数城商行的经营范围仅限于当地，业务较为集中。在经济下行趋势下，区域范围内经济体量有限，行业风险集中，与跨区域经营的大型商业银行相比，城商行的业务风险难以有效分散。

二是利率市场化快速推进，利润增长承压。在过去十余年我国商业银行快速发展时期，锁定的利差收益是其主要收入来源，占收入的80%以上，商业银行经营过分依赖利差保护。在发达国家，商业银行利润结构中存贷款收入占比约为60%，盈利结构较好的银行利差占比甚至不到50%。随着利率市场化的推进，负债端价格不断上升，资产端价格竞争激烈，存贷款利差不断缩小，目前利差已经下降到2%左右，突破2%近在眼前。

与大型商业银行相比，城商行业务结构较为单一，利差收入所占比例较高，中间收入占比不足。在利率市场化的冲击下，议价能力较低的城商行受到的冲击更大，这不但极大地影响了利润，对其风险管理水平也提出了更高的要求。同时，利率市场化的进行也倒逼城商行加大业务转型，寻找差异化和本土化的错位优势。

三是金融科技发展迅速，业务模式亟待改变。随着科技不断应用到金融领域，两者的融合正在不断创造出新的产品、新的流程和新的业务模式，移动支付、人工智能、智能投顾等新型模式层出不穷，正在对银行业的产品和服务产生越来越深刻的影响，银行渠道和服务模式将迎来一个重塑的过程。互联网公司的参与，尤其是阿里巴巴、腾讯和百度的金融布局，将使金融科技领域的竞争愈发激烈。

作为科技金融的引领者，大型商业银行基于大数据和云计算等技术创新，已经在支付清算、财富管理、零售渠道、借贷融资等方面展开应用，给客户带来极大的便利，迅速抢占了先发优势。由于总体实力的差距，城商行在信息科技方面起步较晚，建设水平和资金投入仍然存在一定的差距，无法在短时间内通过大规模的投入获得科技优势。

深耕细作，构建自身发展的“金融生态”

金融生B是指金融发展所处的微观环境，包括法律体系、信用体系、服务体系和银企关系等内容，反映了金融业与周围环境相互依存、共同发展的关系。本文所指的城商行自身发展“金融生态”则是从城商行自身经营管理出发，顺应宏观发展趋势，借助零售条线和公司条线的经营，在地方区域深耕细作，与地方经济深度融合，建立起自身发展的内外部良性生态，这种生态能够有效缓冲经济周期和市场风险带来的冲击。

在目前的发展阶段，城商行与其他商业银行在业务方面存在很大的同质性，但由于自身条件的限制，风险来临之时，城商行将面临更大的经营风险。一旦城商行在地方构建起良性的金融生态，这种生态就能为自身发展提供强有力的自我调节与修复能力。当宏观经济环境变化、市场风险等各种不利因素对城商行的发展形成外部冲击时，构建的金融生态则扮演起“自动调节器”的作用，缓冲风险，抵抗冲击，最终能够形成稳定、适应的调节能力。

因此，在多变的形势下，城商行必须在当地深耕细作，培育自身的差异化优势，通过构建自身发展的“金融生态”来缓冲可能面临的风险冲击，并寻找新的盈利机会。城商行自身良性“金融生态”的构建主要从以下三个方面展开：业务生态决定生存，需要深化业务体系；内部生态决定发展，需要强化自身管理；宏观生态决定未来，需要顺应发展趋势。

业务生态决定生存，需要深化业务体系

当地市场的占有率决定着自身的生存问题，在与其他金融机构的竞争中，城商行深化业务体系需要从零售条线和公司条线两方面同步展开，与当地居民生活、企业成长和金融机构确立良性可持续发展关系，实现负债端和资产端的良性生态。

零售条线方面。应该从居民生活圈出发，充分融入社区居民生活，构建以居民生活为中心的零售生态。零售条线的关键在于获取低成本资金，掌握核心负债。目前来看，随着城市居民理财意识日益增强，城商行获取核心负债的成本越来越高。因此，零售条线必须把重心逐渐转移到支付端，构建以银行为核心，围绕居民生活中的日常交易建立良性循环体系，做实零售条线的交易银行，从源头抓住核心负债。构建零售生态，需要从居民生活中的衣食住行各个方面出发，在地方局部范围内建立一个与城市居民紧密结合的交易体系，实现居民日常资金的体系内循环。已有部分城商行在所在地建立了电商平台，希望通过内外部资源整合，打造便民的金融服务平台。

作为地方法人银行，居民认可度较高，城商行应该率先行动，从源头出发吸引客户，通过“扫街”式营销方式，与地方各种商店零售端建立起良好的合作关系，将居民客户和零售商店凝聚在体系内部。一方面通过补贴商户，借助商户力量拓展居民客户，增加客户黏性；另一方面通过商店的日常交易在体系内形成低成本资金沉淀。在支付领域，支付宝和微信已经在短时间内迅速占领了各地的超市、商店和商场等实体场景，并且客户正在慢慢养成网上支付习惯，城商行必须发挥自身的地缘优势，从中寻找机遇强势介入。通过融入市民生活圈，以生活支付场景绑定客户，逐渐形成零售端的良性金融生态。

批发条线方面。应该切入供应链金融，打通核心企业的上下游企业，围绕核心企业的日常经营，构建批发条线生态。只有深入行业内部，才能把控行业风险；只有产融结合，才能扎根地方经济，实现良性持续发展。互联网时期的供应链金融不再是一项单独的服务，而是一个合作共赢平台，与核心企业合作，借助其行业的专业性来控制上下游风险，解决风险控制问题。以互联网科技为工具，解决效率和客户体验问题，最终打造基于供应链各个环节的融资和综合服务类产品，根据客户需求快速做出反应。

城商行立足于地方经济，以所在地市为主，辐射整个省域范围，批发条线业务的开展具有显著的地域特征。但是从目前来看，城商行批发条线的业务开展仍以零散公司客户为主，没有做到规模化、批量化地整合地方企业客户，缺乏系统性和科学性。经济下行导致信贷风险上升，城商行不具备行业专业性，对于风险的把控存在很大的信息不对称，只有行业的龙头企业、核心企业能够有效识别行业风险，把控交易过程中的所有环节。互联网技术的迅速发展将使信贷模式变得快捷、迅速，短时间内批量处理信贷业务是对商业银行提出的新要求，商业银行必须顺应这一趋势，利用大数据，利用金融科技，借助核心企业，迅速提升自身的风险识别能力和业务处理能力。随着大企业的发展壮大，他们已经开始着手实施金融战略，整合自身行业资源，借助金融获利。从未来发展趋势看，城商行必须借助核心企业的力量，迅速切入供应链金融。通过搭建地方产业平台，借助金融科技，以行业为条线梳理各个企业之间的联系，与核心企业共同分享收益，帮助企业管理上下游，整合产业链。

内部生态决定发展，需要强化自身管理

经济发展“三期叠加”，各种问题不断涌现，对城商行的发展提出了更高的专业要求。尤其是“新经济”领域的企业在运作模式、盈利模式和金融需求等方面都与传统行业存在较大差别，传统的金融服务已经无法满足这些新兴企业的金融需求，如何通过调整内部管理水平，适应新的发展要求是城商行必须面对的问题。

提升管理能力。过去十年城商行业务发展迅速，但内部管理能力在以往基础之上改变不大，没有随着业务发展同步提升，部分环节仍然程序繁琐、效率低下。在关键的发展转型阶段，外延式扩张模式的局限开始逐渐显现，发展模式必须向效率效益导向型转变。以效率和协同为中心，关注客户需求，聚焦流程优化，集中梳理各个条线，理顺组织架构。

提高专业水平。专业化水平是城商行进行差异化和特色化经营的基础，是客户信任和依赖的前提。与大型国有商业银行和股份制商业银行相比，城市商业银行在专业能力方面仍然存在一定的欠缺，无论是对于公司客户的综合化金融服务，还是对于零售客户的资产配置，各方面的业务能力都需要不断提高。首先是总行层面业务的专业性。总行层面承担着引领全行业务发展转型的责任，必须前瞻性战略性地思考业务发展方向，对新兴业务先行先试，将成熟经验和做法在全行迅速复制推广。其次，分支行条线人员应该加强学习和培训，定期更新业务知识和业务模式，以提供综合金融服务的标准来提高专业素质。

提升运营能力。现代商业银行运营管理的发展趋势是集约程度高、服务功能强、流程设计优、风控手段科学，而目前城商行内部普遍存在着管理粗放、效率低下的问题，相应能力已经无法有效满足客户的差异化需求，业务发展的信息化、便利化和高效性有待进一步加强。运营管理水平的提高涉及方方面面，城商行需要梳理全行业务，在总行层面建立作业中心，逐步实现业务的工厂化集中处理。在分行层面设立单独的运营管理部，以分行为管理平台，建立总分支三个层级的运营管理模式。推行综合柜员制，精简柜台业务人员，将“服务+结算”模式改造为“服务+营销+结算”模式，提高工作效率。

宏观生态决定未来，需要顺应发展趋势

立足地方经济，布局“新经济”金融。城商行大部分位于国内某个局部区域，以地方经济为主，而不同区域资源禀赋不同，区域特征明显。在国家去产能的背景下，城商行作为服务地方经济的主要力量，应该立足当地经济，主动调整信贷资源配置，减少过剩行业的资金投放，帮助政府在源头优化资源配置。“新经济”的出现代表了未来经济的发展方向，其发展壮大是经济结构转型必经的阶段。在地方经济转型升级的关键时刻，城市商业银行应该主动抓住新经济发展的契机，将信贷资源更多地投放到战略新兴产业，支持高端制造、生物工程、海洋装备等高新技术产业，扶持新兴产业发展，支持地方经济转型。

借助国家发展战略，形成自身优势特色。国家战略的制定顺应区域经济转型升级，借此激发地方经济活力。地方政府也根据资源禀赋的差异制定了相应发展战略，“一带一路”沿线建设、自贸区试点探索、京津冀协同发展、蓝色经济区规划等区域战略不断推进，给城商行带来了突破发展的历史机遇。城市商业银行扎根地方经济，要紧抓区域特色，顺应国家发展战略，借发展机遇培养差异化竞争优势，并形成自身特色。

第5篇：绿色金融在商业银行的应用范文

摘要：随着世界经济和我国经济的不断发展，金融全球化趋势越来越明显，与此同时我国金融行业正在面临着来自国际和国内的严峻考验。在中国成功加入世界贸易组织后，大量外资金融机构涌入我国，对我国商业银行产生强烈冲击是在所难免的，因此对我国商业银行金融营销发展产生了一定的影响。

关键词：商业银行;发展对策;金融营销

一、引言

随着中国市场经济体制的不断完善，经济全球化格局正在逐步形成，这是任何人、任何国家都无法阻止的趋势。在为我国商业银行带来市场机遇的同时，也为我国商业银行发展带来巨大的市场冲击和挑战。本文主要探讨我国商业银行金融营销发展的对策，希望对于我国商业银行金融营销发展有所借鉴作用。

二、我国商业银行金融营销发展对策探讨

1、健全金融营销相关法律法规

近年来，我国出台了很多有关经济金融方面的法律和法规，这些法律法规一方面为金融业的发展提供了良好的环境，确保了我国商业银行发展的安全和有效，另一方面，也规范了银行的操作体系和规则，制约了银行运作中的违规操作和无序竞争，使得商业银行的发展逐渐走向合理化和规范化。但是，我们不得不承认的现实就是我国至今金融体系改革还不完善，金融营销方面的法律法规还不完善，对我国商业银行金融营销发展造成了阻碍。在我国《商业银行法》、《中央人民银行法》等一系列法律出台后，中央银行进一步加强了对商业银行的监管力度，使得商业银行在金融创新上可以自由发挥的空间很小，商业银行的金融营销受到限制，商业银行的发展受到制约。为了商业银行可以更好的发展，应该给商业银行更多的自由发挥空间，政府应该放松对银行业的控制，减小政府对于市场的接入力度，同时给银行业适当的支持和援助。政府可以收集市场数据，建立金融行业数据库，对银行业的发展提出合理的建议和引导。在引导商业银行健康发展的同时还要加强立法工作和监督设施，建立全面的银行业务、保险业务，证券业务等各个方面，建立全方位的商业银行金融法律监督制度。此外，还要协调好金融行业内部控制、政府监管、行业自律和市场监管几个方面的关系，帮助行业内部形成良好的自律系统和发展体系，为商业银行金融营销发展提供良好的外部环境和法律规范。

2、建立金融营销战略体系

服务行业的一贯宗旨就是顾客就是上帝，服务行业的最终目的就是为了满足顾客的需求，因此服务行业通常需要迎合市场需求，完善自我服务，满足顾客需要，谋求发展。对我国各大商业银行采取金融营销管理手段是及其必要的，也是十分紧迫的。从商业银行自身发展的角度而言，制定一套适合自己银行发展的金融营销手段是及其必要的，制定适合自己银行发展的金融营销手段，是金融营销的有效手段。自从改革开放后我国开始实行市场经济，早已不同于曾经的市场经济，市场经济中存在着激烈的竞争，只有通过自我营销，才可以促进是商业银行的发展。开展金融营销可以从以下几个方面入手：一、首先制定营销目标。金融营销策略是商业银行发展的重要手段，实行市场本土化营销战略是商业银行开展金融营销的重要组成部分，也是了解商业银行的重要战略任务，战略任务的制定关系到银行存在的意义和长期的发展。商业银行制定战略任务的第一步就是进行市场定位和分析，市场定位关系到银行长期的经营方向和未来的发展速度。银行客户的需求是多样化的，但是各个银行都有自己的优势和不足，每个银行都无法满足所有客户的需求，基于这个情况，银行需要根据自己的资源和优势制定自己的客户群，确定自己的发展方向。商业银行要想在当今激烈的市场竞争中长期存在和发展，并占有一席之地，商业银行必须充分发挥自己的优势，固定自己的市场和发展方向。二、制定市场竞争战略。每个银行都有自己的特色产业和服务项目，商业银行需要根据自己的特色和资源，制定适当的市场竞争战略。商业银行在竞争中主要体现为人才竞争、服务质量竞争、客户群体竞争和金融创新竞争。我国商业银行不仅要善于选择人才，更要培养人才、合理运用人才，提高员工素质，提高服务质量，充分挖掘潜在客户，留住已有客户，满足金融业内部激烈的市场竞争。

3、采取可行性的营销组合策略

商业银行在经营过程中势必存在着各种各样的问题，也会面临复杂的问题和障碍，对银行的短期发展造成阻碍，随之相应的营销组合策略便应运而生。我国商业银行可以从建立产品创新机制、灵活定价和销售、分销渠道策略等几个方面制定可行性的营销组合策略。所谓营销组合就是指营销策略的相互结合，将简单的营销策略相互配合、适当分配，争取营销策略效果的最大化。目前，科学技术不断发展，电子技术应用在人们生活的各个角落，市场营销可以充分发挥科学技术的优势，不断创新产品服务和电子支付科技，扩大产品的市场竞争力。产品的价格和质量是留住客户和发展客户的关键，商业银行金融营销推广的是服务，发展和留住客户的关键就在于服务的质量和价格。商业银行可以在适当的范围内是定合理的价格，发挥在价格上的优势，还可以采取各种促销手段，拓展并占有市场。分渠道销售是一种很适合当下多元化社会的销售渠道，商业银行金融营销发展主要分为线上营销和线下营销，在这两种基本营销方式的基础上银行还要开发多种营销方式，将服务通过各种方式带给客户。

三、结语

随着金融行业的发展，商业银行面临着极其激烈的竞争，稍有不慎就会被市场所淘汰，为了在激烈的竞争中保全自我并谋求发展，商业银行必须要加强风险防范意识，充分发挥自身优势，认真分析市场，采取多种有效营销组合策略，实现自身更大程度的发展。

参考文献：

第6篇：绿色金融在商业银行的应用范文

[关键词]商业银行；信贷风险；预警

一、构建我国商业银行信贷风险预警系统的必要性分析

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中国加入世界贸易组织，为我国商业银行带来了不可多得的发展机遇，同时又对我国商业银行的竞争格局形成了较大冲击，对我国金额体制和金融制度也产生重要影响。随着我国金融行业改革的不断深入，银行不良贷款问题浮出了水面。不良贷款问题成为我国银行业下一步改革和发展的沉重包袱和障碍，使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥。

近年来，我国银行业金融机构不断强化信贷管理，加速财务重组步伐，加快不良贷款核销力度，不良贷款余额和比率分别有所下降，但截至2006年底，全部商业银行五级分类不良贷款余额仍有1.25万亿元、比率为7.1%，仍然高于国际间银行评价标准水平记录(其良好区间在2%至5%)，信贷风险在我国商业银行面临的风险中仍占据主体地位。因此，在金融市场加速开放的今天，信贷风险的防范有着十分重要的作用。

商业银行信贷风险预警系统则是一种事前管理模式，即运用计算机系统对特定经济主体进行系统化连续、动态的监测分析，提早发现和判别相关信贷风险，并发出相应的风险警示信号。商业银行可通过对企业风险信息的预警，随时感知自身所处经济环境中风险状态和对企业采取措施后可能产生的影响，准确冷静地分析投资环境与市场变化对贷款影响的能力。同时，在银行贷款所面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下，应用预警系统可以排斥和防范企业经营性风险的侵入，使企业经营性风险不致影响银行贷款的安全性，将信贷风险的危险系数降到最小。

因此，建立商业银行信贷风险预警系统，及时发现、防范商业银行不良贷款的产生和扩大，对银行贷款进行规范的管理具有重大的意义。

二、商业银行信贷风险预警系统的设计思路

贷款独立性是信用风险数学模型应用的重要假设条件。政府不同程度的行政干预和政策错误将导致银行信贷存在的风险，无法用现代信用风险度量模型进行准确的预测，即使预测到也不能进行有效的应用。因此，我国目前对信用风险度量模型的应用很少，信贷风险预警系统的开发和应用也受限。

近年来，我国政府一直把国有商业银行作为金融改革的重要对象，四大国有商业银行中已有3家上市，农业银行的股改工作也在积极进行之中。上述举措无疑会在很大程度上改善国有商业银行的治理机制、管理理念、以及经营绩效。随着市场化进程的推进，商业银行的信贷行为将更加理性，贷款的独立性也不断提高，信用风险度量数学模型在我国的应用条件已逐渐具备。

商业银行信贷风险预警系统是指运用计算机系统的智能控制功能，通过一系列定性、定量的技术手段对特定经济主体进行系统化连续监测分析，提早发现和判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，并发出相应的风险警示信号。根据风险预警系统提供的不同信号，对商业银行贷款业务的开展进行指导。

商业银行信贷风险预警系统着力于建立一个有助于银行及时发现不良贷款，并有效控制不良贷款的系统。整个系统由商业银行信贷信息子系统、商业银行信贷分析子系统、商业银行信贷警示子系统和中心协调控制子系统组成。通过各个子系统的协调运行，实现商业银行的贷款业务和贷款监管业务的智能化、科学化，信息化管理。

三、商业银行信贷信息子系统

商业银行信贷预警系统的预警依据主要是银行信息资源。及时、准确的信息是系统运行的基础，也是银行开展信贷业务、央行和银监会开展监管的前提条件。因而，建立一个健全的数据信息中心是十分必要的。商业银行信贷信息子系统是整个预警分析系统的数据信息储存和提取的中心。

商业银行信贷信息子系统包含的信息种类有：历史统计数据信息、即时数据信息、经济发展信息、行业动态信息、客户信用信息、系统内部处理信息等。除系统内部处理信息是来自系统处理结果外，其它信息都来自系统外部，其信息传导途径为：

信息通过上图的传导途径，最终进入系统的数据库。由于目前全国各大商业银行都已经运用了计算机联网系统，对于信息的采集和导入已经不是难题了。

在明确了数据信息的种类和来源后，就需要了解这些信息的归属。商业银行信贷信息子系统由几个大的数据库组成，每一个数据库下设置数据项，数据信息分类储存在各数据项下。具体设置的数据库如下(表1)：

1.宏观经济信息数据库。宏观经济信息数据库包括的内容为：①经济发展信息，如经济增长率、通货膨胀率、国际收支状况、税率、投资和贸易等方面的规模、结构及变化趋势、国家法律法规中对产业发展的鼓励或限制信息等；②货币政策信息，如法定存款准备率、再贴现率、利率、汇率等。建立宏观经济信息数据库的目的是为了判断经济未来发展的趋势、财政、货币政策调控状况，以防范经济恶化所带来的信贷系统风险。

2.商业银行相关信息数据库。银行相关信息数据库的内容为：①银行业总体信贷信息，包括中央银行、银监会的业务指导信息、同业拆借率、商业银行信贷资产的存量和增量、投资动态、不良资产总量及比率等信息；②银行内部自身资料信息，如各商业银行存款总量、贷款总量、可支配的资金量、贷款运营周期统计数据、贷款偿还情况等。建立该数据库的目的是为了了解同行业信贷状况，商业银行自身信贷资金运行风险状况，以防范商业银行业信贷风险。

3.商业银行客户信息数据库。按照贷款主体的不同，商业银行客户信息数据库分为自然人、个体工商户及小型企业、企业法人三类客户信息数据库。自然人信息数据库的内容主要为客户个人基本情况，侧重于个人收入、个人信誉和负债情况。个体工商户及小型企业信息数据库的内容主要为：客户基本情况、盈利能力、营运能力、负债情况和偿债能力等，侧重于生产经营状况和发展潜力状况。企业法人客户信息数据库主要包括：①客户基本信息，如公司概况、公司历史信誉、管理层素质、行业地位、企业发展前景等信息；②客户财务风险信息，如盈利能力、营运能力、偿债能力、现金流量状况等信息；③客户信贷资产质量风险信息，如贷款本息按期偿还情况、不良资产情况、担保抵押情况等信息；④客户所处行业信息，如产业政策、对外贸易条件变化、市场供求、产业成熟度、行业技术风险、行业垄断程度、行业增长潜力、行业波动性、产业扩张性、产品替代性、行业资本积累率、行业劳动生产率、行业亏损系数、产品销售率、行业信贷平均损失率、相对不良资产率等。建立商业银行客户信息数据库的目的是为了掌握客户生产经营状况、财务状况、信用等级状况，以防范贷款对象风险。

四、商业银行信贷分析子系统

商业银行贷款分析子系统是整个预警系统的核心部分，当客户向银行提出贷款申请时，银行业务员将有关数据输入商业银行信贷信息子系统，商业银行分析子系统便从信贷信息子系统中提取相关的客户信息、行业信息、宏观经济运行数据信息，对商业银行的该笔贷款业务进行动态分析。商业银行信贷分析子系统由系统运行参数数据库、指标模块、判断模块、预测模块组成。

1.系统运行参数数据库。系统运行参数数据库主要包括：①系统暂存信息数据库；②预警警界线数据指标库；③数据处理公式数据库。建立该数据库的目的是为了商业银行信贷分析子系统有效的运行。

2.指标模块。指标模块是实现预警的首要环节，其主要功能是建立科学的预警指标体系正常值，建立预警界限。指标模块的作用是为了使预警指标信息系统化、条理化和可运用化。预警体系科学性的首要标志就是所选择的预警指标系统能否科学地反映商业银行信贷风险的变化特征。

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预警指标主要由系统性风险指标和非系统性风险指标两部分组成。客户系统性信贷风险主要来源于宏观经济方面的行业信贷风险、区域信贷风险；非系统性风险主要表现在客户经营风险、财务风险和信贷记录等方面。因此，结合上述风险构成因素，商业银行信贷风险预警指标体系应包括宏观经济发展指标体系、客户所处行业信贷风险预警指标体系、客户所处区域风险预警指标体系、客户经营风险预警指标体系、客户财务风险预警指标体系、客户信贷资产风险预警指标体系。

指标模块就是通过确定数据库中各指标正常值的范围和指标体系的权重，计算出警界限系数，再将预警警界线系数输入系统运行参数数据库中保存。

3.判断模块。判断模块主要功能是将商业银行客户信息库中的客户信息调入，对照系统运行参数数据库中的数据处理公式所确定的正常值(预警警界线)，计算风险指数。判断模块决定是否发出警报，以及发出何种程度的预警警报。

报警装置是风险预警系统的关键部件。信贷风险预警系统在目标客户的信贷风险上升到一定程度时，能够通过指标体系的风险指数及时发出预警信号，为信贷人员采取风险防范措施，制定信贷决策提供重要的参考信息。

4.预测模块。商业银行信贷风险预警系统不但可以对银行当前所面临的信贷风险发出预警信号，而且能够根据历史信息，预测银行信贷风险的发展趋势，进而对客户信贷风险的未来状况做出评价并进行预警。由于用于市场预测的灰色理论具有需要的数据模型少和利用微分方程描述动态特性的优势，且由理论建立的灰色动态预报模型具有良好的预测精度，因此在信贷风险预警系统中引入灰色理论进行预测，可以获得良好的预测效果。

五、商业银行信贷警示子系统

一旦商业银行信贷分析子系统的判断模块决定发出警报时，商业银行信贷警示子系统就会发出相关的警示信号。

商业银行信贷警示子系统的预警分为两部分构成，即商业银行信贷整体风险和单个客户风险所构成；相对应的商业银行贷款警示子系统为两类预警，即A类预警信号和B类预警信号。

A类预警信号反映的是商业银行自身风险情况，共分为5个风险等级，由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“A”标示。当预警信号为绿色时，表明银行经营稳健，达到银监会风险监管的各项要求，控制风险能力较强；当预警信号为蓝色时，表明银行经营基本稳健，达到银监会风险监管的主要要求，在个别方面未达到风险监管要求；当预警信号为紫色时，表明银行经营状况正常，基本达到风险监管的主要要求，但存在一些缺陷；当预警信号为黄色时表明银行存在较大的风险，较多方面未达到风险监管要求，存在问题较多；当预警信号为红色时表明银行经营状况很差，经营有严重缺陷和问题，控制、化解风险能力基本丧失。

B类预警信号反映的是贷款客户存在的风险情况，共分为5个风险等级，由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“B”标示。当预警信号为绿色时，表明客户的收入稳定，有十分强的偿债能力；当预警信号为蓝色时，表明客户的收入基本稳定，有较强的偿债能力；当预警信号为紫色时，表明客户的收入较前期有小幅缩减，但收入基本稳定，具备偿债能力，但存在一些可能对偿债产生不利影响的因素；当预警信号为黄色时，表明客户的收入大幅缩减，并长期不能改善，偿债能力出现问题；当预警信号为红色时，表明客户收入缩减严重，并出现负收入，基本失去偿债能力。

六、中心协调控制子系统

正如一个乐队需要一个指挥一样，作为一个完整的运行整体，仅有各个子系统的独立运行是不行的，它们必须相互合作、协调运行。而中心协调控制子系统正是充当了指挥的角色。

中心协调控制子系统设置的功能是将各个系统的资源合理的调动起来，避免信息资源的重复，并及时更新；检验预警信息系统、指标模块和判断模块设置的科学性、合理性，并对其定期进行信息反馈，及时调整。同时，在其它子系统完成各自任务时，它能够及时保存数据信息，并对其加密，避免资源外泄。但最重要的还是它能够同银行的联网系统建立对接关系，避免系统之间产生冲突。

对商业银行信贷风险进行预警，其最终目的在于对信贷风险进行有效控制。以往我国商业银行风险管理偏重于信贷风险的事后控制，即等到风险已经发生才采取措施进行补救，但此刻不良贷款已经形成并造成一定的损失。商业银行信贷风险预警系统通过对贷款前的银行系统风险和非系统风险的分析预测，在银行贷款过程中既考虑银行单个客户的非系统性风险又兼顾了宏观经济环境和银行自身的风险。使商业银行贷款形成以事前控制为主的，并与事中控制、事后控制相结合的信贷风险控制体系，最大限度地减少信贷风险带来的损失。

参考文献：

[1]曾丽.我国商业银行信用风险预警机制研究[D].四川大学，2006.

[2]胡群峰.我国商业银行信贷风险预警研究[D].江苏大学，2005.

第7篇：绿色金融在商业银行的应用范文

所谓绿色信贷，指商业银行在贷款决策过程中，注重资源消耗和环境保护，追求贷款生态效益，促进生态建设和经济可持续协调发展的一种融资方式。其和传统信贷的区别主要有三：一是追求的目标不同。传统信贷追求商业效益，忽视生态效益；而绿色信贷注重生态效益，追求的是商业效益和生态效益的最佳平衡。二是支持的重点不同。传统信贷支持的重点是高耗能、高污染的制造业，表现为高碳金融；而绿色信贷支持的重点是节能环保产业和战略性新兴产业，表现为低碳金融。三是经营的着眼点不同。传统信贷着眼于股东或经营主体收益最大化，忽略金融机构的社会责任，绿色信贷则着眼于金融机构自身经营活动与外部产业发展的良性循环和有机统一，践行金融机构应该承担的社会责任。绿色信贷是我国经济由高碳经济向低碳经济转化背景下的必然产物，是对传统信贷的创新和发展，是一种全新的信贷经营理念和信贷操作管理机制，代表着我国银行信贷的发展方向。

在当前经济减速下行、经济面临转型升级巨大压力的宏观背景下，加快发展绿色信贷，显得十分紧迫。

第一，这是加快推进经济转型和经济发展方式转变的迫切需要。推进经济结构的战略性调整和经济发展方式转变，是我国“十二五”乃至以后更长时间内经济工作的中心任务。而实现这种“转型”和“转变”，除需政策、科技鼎力支持外，金融支持也是一个十分关键的因素。绿色信贷作为金融支持的主要方面，通过支持低碳经济发展，成为推动“转型”和“转变”的重要动力。就经济结构转型而言，其是一个相当宽泛的概念，包括产业结构、需求结构、分配结构、交换结构、地区结构等一系列结构的改善与优化。在众多结构当中，产业结构和需求结构又占有十分重要的地位。前者是经济结构的主体内容，构成经济结构的产业基础和产业支撑；后者表现为经济增长的动力结构，即投资、消费、出口三大需求对经济增长的贡献度，其改善程度直接关系到经济发展方式转变进程。从产业结构角度看，银行在信贷投放上重点支持节能环保等绿色产业，限制“两高一剩”行业，可以淘汰落后和过剩产能，促进产业结构优化。同时，银行通过贷款支持企业采用节能减排的新设备、新技术，不仅能够有力地促进传统产业的改造升级，而且会催生和壮大好多新型产业，进而打造一个围绕低碳经济的产业集群，形成产业积聚效应。此外，银行支持低碳经济发展，不仅会提高第二产业的低碳技术含量从而优化其内部结构，而且有助于扩大服务业的外延，提高第三产业在GDP中的占比。从需求结构角度看，低碳经济发展会改变以大量消耗能源和排放温室气体为特征的传统消费方式，加速消费结构升级，促进城乡居民个人扩大绿色消费，而绿色信贷向个人消费领域的渗透，则可通过向城乡居民个人提供有力的消费信用支持和相关的金融产品，提升绿色消费比重，扩大消费市场总量，提高消费在GDP中的比重，从而推进经济增长方式转变。

早在2002年11月通过的党的十六大报告就提出要调整经济结构，但由于“调结构”涉及复杂的利益关系，所以尽管官方文件中年年喊，实际上进展迟缓。一旦经济增长出现波动，政府马上搬出“投资拉动”这个省事的“看家法宝”，在结构改革上下的功夫远远不够，以致经济运行中各种结构性矛盾越来越突出。当前，我国经济面临巨大的结构转型压力，通过各种结构优化和改革措施推进结构转型，已经刻不容缓。而绿色信贷作为结构转型的“助推器”和“加速器”，加快发展自是题中应有义。

第二，这是“稳增长”的迫切需要。在出口增长受阻、消费短期内难以大幅提升而政府又不想走投资刺激经济老路的情况下，经济减速是客观的、必然的。但是，要稳定财政收入，改善民生，增加就业，经济又不能大幅下滑，因而稳增长的压力凸显。而低碳经济则是“后危机时代”中国经济新的增长点，是“稳增长”的重要动力源。首先，从投资角度看，企业作为重要的微观投资主体，过去在节能和环保投入方面的欠账非常之多。要达到新的环保标准的要求，实现政府提出的节能减排目标，企业必须淘汰落后的设备和技术，大量增加适应节能环保要求的新设备、新技术方面的投资。由于依托低碳经济、循环经济发展的低碳技术和服务产品市场需求量大，盈利水平可观，是新的投资增长点，一些企业也会加大这方面的投资，力求获得较高的投资回报。当然，政府也会大力增加低碳设备与技术开发应用方面的投资。政府和企业持续的、规模庞大的投资，将通过乘数效应成为推动经济增长的持续动力。其次，从消费角度看，低碳经济发展不仅能够促进公众消费理念、消费方式的更新，而且能够催生出新的消费产品需求并使之成为拉动消费的现实动力。最后，从出口角度看，尽管现阶段我国还无法大量出口节能减排产品和技术，但随着低碳经济的发展，这方面的出口会明显增加，从而为优化出口产品结构，扩大出口产品需求做出实际贡献。很显然，“稳增长”必须加快发展低碳经济，而推进低碳经济快速发展，又必须加快发展绿色信贷。这是一个非常清晰的逻辑关系。

第三，这是提升国民幸福指数，建设美丽中国的迫切需要。改革开放30多年来，我国经济实现了年均近两位数的高增长，人均GDP现已达到中等收入国家水平。但这种建立在资源高消耗、环境高污染基础上的高增长，也给我们带来了诸多烦恼和苦闷：好多城市生态环境恶化，雾霾天气接连不断，二氧化碳和噪声严重超标，人们看一眼清澈的蓝天，呼吸一口清新的空气，都成为一种奢望；工业化快速发展导致耕地面积锐减，温室气体排放强度提高，地下水污染严重，水资源供求矛盾加剧；化肥、农药以及各种促早熟的化学制剂过度使用，破坏了农业生产条件和自然环境，农产品受到立体交叉污染，对食品安全构成了严重威胁。这些问题的存在，严重削弱了国民的幸福感，使国民幸福指数与经济高增长之间形成了强大反差。党的十提出“全面落实生态建设”和建设“美丽中国”，并把前者纳入中国特色社会主义事业的总体布局。提高国民幸福指数，是经济增长的根本目的所在，也是落实十精神、改善民生的本质要求。商业银行在这方面肩负着重要使命。商业银行加大绿色信贷投放，着力支持低碳发展、循环发展、绿色发展，将有力地推进生态文明建设，提升国民的幸福感。

第四，这是推进金融转型的迫切需要。经济转型要求金融必须转型。经济转型是金融转型的依据和前提，金融转型是经济转型的动力和推手。由于经济转型必然全面触及原有经济结构并使社会政治、经济关系发生深刻变化，因而涉及面广、难度大，需要较长的时间过程。而金融转型作为未来金融改革和发展的重要任务，也不可能一蹴而就。但加快金融转型进程，通过优化金融产品结构、金融组织结构、金融市场结构等，更好地发挥金融支持实体经济的作用，则可加快经济转型步伐。在我国目前金融结构格局下，以银行信贷为主导的间接融资在社会融资结构中占有优势地位，因而加快绿色信贷发展，促进商业银行适应低碳经济发展的要求，在信贷的行业结构、产品结构、业务结构等方面加快转型，对加快推进金融转型至关重要。

绿色信贷发展中存在的主要问题

2007年7月，国家环保总局、央行、银监会三部委联合了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》，要求加强环保部门和金融部门的合作与联动，把强化环境监管与信贷管理相结合。该文件明确提出把企业环保守法情况作为银行对其贷款的前提条件，这可以说是最早涉及到绿色信贷的官方文件。2007年11月，银监会了《节能减排授信工作指导意见》，对限制“两高”行业信贷投放，贷款支持节能环保产业，做出了具体规定。2012年2月，银监会又了《绿色信贷指引》，明确了绿色信贷的支持方向和重点领域，要求商业银行从战略高度推进绿色信贷，在授信流程中强化环境和和社会风险管理，大力促进节能减排和环境保护，并至少每两年开展一次绿色信贷的全面评估工作。在监管部门的监管政策和制度规则指导下，商业银行对绿色信贷的认识和重视程度逐步提高，绿色信贷“环保一票否决制”广泛推行，绿色信贷规模有所扩大。到2012年末，工、农、中、建、交五大银行绿色信贷余额已达到1.36万亿元人民币，清洁能源、污水处理、垃圾处理、电厂脱硫除尘、河湖整治等节能减排和生态保护类项目，成为其支持重点。兴业银行作为我国首家赤道银行，以支持低碳经济和循环经济为重点，以发展可持续金融为理念，在绿色信贷领域不断探索和实践，取得了显著成绩。该行制定了科学的绿色信贷战略，健全了绿色信贷准入标准，建立了包括绿色信贷在内的绿色金融认证体系，对绿色信贷项目逐笔认证并进行环境效益测算，完善了绿色信贷管理系统，形成了集产品创投、技术支持、资产管理、营销组织、交易服务、业务合作等六项职能于一体的绿色金融资产运营平台。但是，我们也必须清醒地认识到，绿色信贷在我国尚处发展初期，商业银行在发展绿色信贷过程中，还存在一些亟待解决的问题。

绿色信贷规模偏小。长期以来，受传统产业结构制约，商业银行形成了以制造业客户为主体的“高碳型”贷款客户结构。这一点在大型商业银行表现得尤为明显。商业银行短期内如大幅度减少这类客户贷款，势必影响营业收入，因而这种客户结构占主导地位的现状恐怕还要维持一段时间，这在客观上影响了绿色信贷规模的扩张。节能环保企业和项目大多科技含量较高，投资周期较长，预期效益不太理想，也影响了商业银行贷款积极性。特别是中小企业，没有抵押品，也找不到担保，贷款可得性更低。尽管近两年绿色信贷方面贷款增加较多，但和经济转型的要求相比，还有相当大的差距，新增绿色信贷数量在年度贷款增量中所占比重仍然较低。

绿色信贷产品品种较少，产品创新力度不足。商业银行现有绿色信贷产品线涵盖的产品品种少，且存在较强同质化倾向，无法满足市场和企业多样化的产品与服务需求。由于时下绿色信贷对银行业绩的贡献尚小，好多银行在绿色信贷产品研发方面的人力、物力投入不足，绿色信贷产品创新进展迟缓，绿色信贷领域蕴含的巨大的产品发展创新机会，没有得到充分发掘。有的银行在绿色信贷管理上，简单复制传统信贷那一套做法，没有体现出节能环保企业或项目的特点及差异性，一套完善的包括产品特征、业务流程、内控管理、考核体系在内的绿色信贷管理机制尚未形成。

未建立起绿色信贷信息共享机制。商业银行把资源节约、环保达标作为绿色信贷的准入条件，一个基本前提是要充分占有企业这方面的信息，舍此就无法保证贷款决策的正确性和科学性。各级环保部门对企业节能环保情况最了解，最有发言权。因此，建立环保部门与金融机构的信息沟通与共享机制，是绿色信贷运行和发展的重要条件。早在2008年3月，国家环保总局与银监会就签订了“信息交流与共享协议”，旨在建立这样的机制。但该协议的实施效果并不理想。商业银行与环保部门的信息交流渠道不畅，不能顺利、有效地实现信息资源共享，而且企业的环保信息也基本上未纳入央行征信系统。这无疑加大了商业银行的信息搜寻与信息处理成本，影响了绿色信贷业务的拓展。

专业人才数量不足。绿色信贷业务涉及对贷款企业环保信息的判断、环境风险的评估和贷款产品的定价，这些都是专业性、技术性很强的工作，需要环保技术和信贷业务兼通的复合型专业人才来承担。但银行这方面的人才严重缺乏。银行每年招聘新员工，也大多招收金融、财会专业的毕业生而排斥产业领域的专业人才。这是商业银行人才队伍建设中的一个误区。缺少从专业技术角度对绿色信贷业务进行可行性评估和风险识别、量化的专业人员，也是制约绿色信贷发展的一个因素。

激励机制缺失。绿色信贷所支持的一些企业的产品市场不确定性较大，贷款风险较高，而且商业银行有时还要对某些贷款项目给予利率优惠。从这个意义上说，绿色信贷并非商业银行从纯商业角度出发而发生的商业行为，其中还包含着商业银行自觉履行社会责任的因素。但我国目前还没有建立起绿色信贷的政策激励机制，贷款风险补偿金、贴息、奖励政策等补偿和激励措施都付之阙如，这在一定程度上影响了商业银行发展绿色信贷的主动性和积极性。

加快发展绿色信贷的对策措施

鉴于上述问题的存在，要加快发展绿色信贷，把商业银行打造成低碳银行、绿色银行，应该采取以下几方面的对策。

把绿色信贷纳入银行中长期发展战略和年度经营规划。商业银行应根据所在地区经济社会发展战略、绿色信贷市场需求以及自身金融资源、客户资源、人才资源等方面的资源条件，制订科学的绿色信贷发展战略，并将其作为自身发展战略的重要内容。同时，把绿色信贷纳入每一年度经营规划，对计划年度内绿色信贷的规模扩张、客户市场拓展、产品结构优化、风险管控、业绩增长等做出计划安排。

加大绿色信贷产品和管理创新力度。商业银行应增加绿色信贷产品的研发投入，紧密跟踪市场动向和客户需求变化，不断开发设计新的产品和服务品种，特别是针对中小企业的产品。应尽快推出投资于节能环保项目和具有循环经济概念项目的银行理财产品，并推进绿色信贷产品的资产证券化。要完善绿色信贷业务操作流程，不断创新绿色信贷管理方法和技术，包括风险评估与管理技术、产品与服务定价技术、企业评级技术等。银监会应尽快制定统一的绿色信贷执行标准、风险评估标准、数据统计标准和业绩考核标准，为商业银行建立规范的、能够充分体现绿色信贷特点的绿色信贷管理制度，提供必需的监管政策和监管制度依据。

完善商业银行与政府环保部门的信息资源共享机制。政府环保部门和商业银行应构建可以共同使用的信息平台，借此实现信息资源共享。商业银行在办理绿色信贷业务过程中，发现企业存在的问题，也可反馈给环保部门，以使其掌握的企业信息更加全面。央行征信系统应尽快把资源节约、环保方面的信息纳入企业征信档案，使商业银行在确定贷款决策时有所遵循。

构建绿色信贷激励机制。建议对新设备和新技术开发贷款、中小企业部分绿色信贷项目等风险较高的贷款，给予一定的税收优惠，同时建立由财政贴息、财政出资弥补绿色信贷损失等构成的财政补偿机制。对发展绿色信贷成效显著的银行，银行监管部门应在新设机构、产品创新、兼并重组等方面，予以必要的政策支持。对绿色信贷应实行有别于一般贷款的差别化监管政策，适当提高其贷款风险容忍度。

第8篇：绿色金融在商业银行的应用范文

（一）资金放贷

从整体来看：虽然金融危机对实体经济没有构成太大的威胁，但是在全球化快速发展的今天，宏观经济依然面临着严峻的影响，存在很多不确定的地方。从宏观经济发来的信息来看：国内CPI系数不断增加，央行不断提高宏观经济的备金率，实质上这是宏观调控最为严厉的方式，随之将大幅度降低商业银行的资金放贷。放贷作为先行商业银行资金业务最热门的一种，被列为优质资产的房产为商业银行的发展提供了很好的保障。在次贷危机发生的情况下，国内对房地产进行了很大的调控。另外，受连锁效应与价值链影响，商业银行中的回笼资金受到了很大的影响。因此，当下商业银行的资金放贷与紧缩还存在很长的时间区域。

（二）放贷质量差异大

为了迎合低碳经济要求，各个政府、单位在培育、引进高新技术上，竞争趋势愈演愈烈。竞争的目的不只是促进经济内在发展，同时也是行政晋升的有效机制，对此很多地方官员开始对商业贷款进行打压控制。在这种经济背景下，很难保障放贷质量。而企业为了继续促进商业发展与低碳经济，也就形成了商业借款等现象，此时的商业银行面临着腹背受压；一则，政府正在不断增加商业银行压力，二则受不对称信息影响，它很难掌握产品前景。也正是在这两种压力下，放贷质量始终不一。

二、低碳经济条件下对商业银行造成影响的因素

自低碳经济提出以来，它改变了传统的促使经济增长的形式，在调整产业结构的同时，要求其满足经济结构与可持续发展。但是，从现行的金融业务开展情况来看：低碳经济还没有得到充分利用与发挥，金融银行在低碳经济发展中还存在很多影响因素。

（一）缺乏准确的认识

从低碳经济发展过程来看：提出时间晚、发展时间短是其主要特征，也包含很多内在银行机构不熟悉低碳经济境况，或者在理解与开展低碳经济环节与业务上存在偏差。在发展低碳经济的过程中，由于缺乏专业的技术人员与管理人员，对低碳经济的审查、立项、实施、批复与风险管理缺乏理解，不够了解低碳金融的利润空间与业务规程。也正是因为低碳经济缺乏强有力的认识，在发展低碳业务上缺乏动力，很难在短时间内完成传统经济模式向低碳经济的转变。

（二）发展理念和利润追求存在矛盾

从现行的低碳经济发展要求来看：它更注重低碳环保。受技术水平等一系列客观因素影响，外加缺乏税收减免以及风险补偿制度，相关单位在经济转型时期很可能造成经营成本上升，最后减小企业盈利水平，影响最大利益。在经济效益受阻、企业效益快速提高的环境下，同样也会影响企业的信贷风险。而金融银行不可能完全承担社会环境对经济成本带来的压力，这也是低碳经济诸多项目融资问题越来越严峻的原因。

（三）缺乏专业的中介

和普通融资相比，低碳经济项目开发，将面临更多的风险，它需要经历周期较长、相对复杂的审核。同时也只有借助专业单位才能推动项目实施与发展。但是，从国内中介机构来看：并没有相关项目开发，在帮助金融商业部门专业评估与风险分析上，缺乏专业的技术咨询，这也让金融银行单位在选择项目上更加严格、谨慎。

（四）法律风险约束

从当前的低碳经济实施过程来看：大众对低碳经济明显缺乏认识，在低碳经济发展前景等问题上还存在诸多不确定性与疑惑，对世界各国协议还存在争论。另外，低碳经济的认证标准与认证程序存在很多不完善的地方，监管单位的技术水平与管理能力还存在风险。

三、低碳经济条件下的银行金融创新

（一）正视低碳经济，提高认识程度

从现行的银行金融发展状况来看：基于低碳经济的银行金融的认知态度与支持程度更多的是来源于社会对低碳经济的理解与利润市场。为了实现低碳经济与银行金融部门的全力配合与支持，推动金融银行与低碳经济的快速发展，必须正视低碳经济，从源头上提高认知。在银行金融发展中，通过渗透低碳经济理念，从根本上增强对低碳经济的认知。通过增强员工培训，借鉴与吸收国外发展经验，让整个银行业务正视低碳经济。这样，不仅有助于提高对低碳经济的认知，同时还能明确效益产生过程，推动低碳经济相关业务的快速发展。

（二）推动可持续发展理念

低碳经济有助于银行树立正确的发展意识，在正视短期与长期效益的同时，扩充市场概率与绿色信贷之间的关系，并且担负起股东利益与社会责任之间的关系。在发展低碳经济时，短期内很可能对经济效益构成较大的影响，从而损害金融机构利益。但是一旦放弃高污染粗放与高耗能经济模式的支持，就会大大减少潜在危机，推动金融、银行可持续发展。当然，在实施低碳经济时，金融银行也可能丧失原有市场与固定客户，如果在放弃高污染、高耗能的同时，拥有较好的市场与客户，增加低碳经济投入，就能扩充低碳经济占有率，促进绿色信贷发展，让银行金融的相关业务向着可持续的方向发展。银行金融作为相对复杂的部门，它和很多细节都有牵连，不仅关系着股东权益，还承担着社会责任。为此，为了确保股东利益与社会责任之间的关系，必须从客户、股东、社会共同利益出发，这样才能达成双赢的局面。

（三）加强低碳创新人才的培养

金融创新作为带动国际金融市场发展的重要条件，注重金融人才培养，对掌握市场主动权具有很大作用。因此，在低碳经济背景下，金融管理人员必须以专业知识为基准，牢牢掌握新型投资评估与技术计量；通过增强对金融管理工作人员的培训工作，从根本上做好低碳经济技术评估与专业知识的掌握与应用，以推动银行金融的快速发展。金融机构是整合国家相关要求与发展规定，制定金融培训方法与内容，这样才能保障金融信贷人员的专业水平与素养。完善与建立奖惩机制、绩效考评体系，能够公平、公正地对员工进行评价，从而提高员工工作主动性与积极性。同时，还可以将低碳业务与员工绩效有机地联系起来，在健全奖惩体系与考评机制的同时，增强员工对经济发展的关注力度，从而推动金融业务可持续发展。

（四）增强银行对低碳经济的支持

从低碳经济发展经验来看：银行对低碳经济有着很强的针对性与可塑性，客户所处的地位与环境，完全不同于低碳经济影响，故使用的支持方式不同。因此，在实际工作中，必须创新银行对低碳经济的支持力度，从而带动低碳经济发展。如：大型低碳产业项目对银行贷款的重视与支持，它对商业银行的后期支持，对保障低碳产业资金顺利进行都有重要作用。对于有较强辐射的企业，必须为其提供良好的贸易融资与产业融资，以此保障绿色环保；银行机构利用知识产权替代货权质押，为企业提供新的技术支持，在正常融资的同时，提高市场竞争力度。而对于减排节能的高碳单位，一般以融资租赁的方式，解决资金短缺的问题，通过为低碳产业提供配套服务与理财服务，让低碳产业相关项目不断向高碳单位发展、渗透。

（五）增强监管创新

从现行的低碳环境来看：银行金融中存在多种风险与不确定因素，对此，除了要对其进行准则指导与规范外，还应该尽量降低风险造成的负面影响。首先，我们可以整合国外发展经验，根据低碳交易地位、作用和实际状况，对经济结构进行新的创新与设计。其次，对于低碳信息监管，除了要为其提供有效的服务，还应该对绿色环保与节能减排进行有效跟踪与收集，通过整合调控政策与发展趋势，完善评估体系，对其作出正确的意见指导，并且使用有针对性的设计方案。

四、结语

第9篇：绿色金融在商业银行的应用范文

1997年12月，《联合国气候变化框架公约》的会议上通过了限制发达国家排放以二氧化碳为主的6种温室气体的《京都议定书》。由此产生了以二氧化碳为主的碳交易市场，和服务于限制温室气体排放等技术和项目的直接投融资、碳权交易和银行贷款等金融活动，称为“碳金融”。作为京都议定书的三大减排机制之一的清洁发展机制（CDM），是指发达国家从发展中国家实施的并有利于发展中国家可持续发展的减排项目中获取“经证明的减少排放量”（CE）的一种新型国际合作机制。促成了发达和发展中国家之间的碳交易市场。目前，我国参与碳金融的金融机构以商业银行为主，碳金融信贷业务成为碳金融活动的核心内容。碳金融信贷是在商业银行绿色信贷制度基础上融入低碳概念，将原有绿色信贷模式进一步专业化为两维低碳信贷体系：一是低碳企业贷款；二是借助全球碳权交易市场发展平台，对CDM项目下CER进行贷款（高歌，2010）。商业银行碳金融信贷的对象有低碳经济的相关企业、已获得CDM项目的企业、CDM项目潜在参与者和开发碳减排技术的企业这4种，论文涉及的主要是CDM项目潜在参与者。传统的信贷决策忽视了对借款企业的环境因素进行评估与预测，本文引入材料流成本会计（material flow cost accounting，MFCA）核算方法，为商业银行对碳金融信贷的环境影响评估提供定量分析，做好碳金融信贷的甄选工作，促进新能源、林业、有机农业等环境友好型企业的发展。

二、商业银行碳金融信贷决策现状分析

（一）碳金融信贷决策的内涵与一般方法 根据信贷决策的相关理论等，本文认为碳金融信贷决策是商业银行通过审查申请碳金融信贷的企业和CDM项目的有关资料，对企业一定经营期间内的资产状况、项目能否申请成功以及申请失败后偿债能力、CDM项目的盈利能力以及财务与盈利趋势等定量因素和根据申请人的财务报告及其相关数据以外的经济信息资料，对其经营风险、管理风险、行业风险、CDM项目的环境风险和“碳金融”宏观经济因素风险，以及影响其财务因素的国际碳金融的背景和未来发展趋势的定性因素相结合分析，并进行信贷决策的评级，从而对借款方的信用水平做出真实和客观公正的综合评价，以此做出正确的信贷决策。

目前我国商业银行的碳金融信贷决策方法还是传统的信贷评级方法，即信贷审批法，贯穿着整个贷前流程、贷中流程和贷后流程。根据中国银行业监督管理委员会于2009年的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款的一般流程主要包括贷款申请的受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付以及贷后管理（如图1所示）。

（二）我国碳金融信贷决策的实际问题 主要包括：

（1）资信评估缺少环境决策依据。碳金融信贷是由环境因素催生的金融创新工具，碳金融产生的信用风险内涵也进一步延伸，必须考虑环境因素产生的风险。然而，我国商业银行的碳金融信贷还限于传统的信贷评估法，传统的财务信息中不含有环境因素信息，忽视了环境考评的重要性，不利于商业银行规避环境风险，识别环境友好型企业。环境管理会计提供了一种可以通过收集、分析和使用财务信息中的环境因素作为利益相关者决策依据的方法MFCA法。

（2）碳金融信贷缺乏动态跟踪决策机制。传统的信贷决策较单一，在放款后的检查监督处理较为简单，商业银行一次性放款后管理处于被动状态，检查不规范，甚至流于形式。没有按时进行动态的跟踪检查管理，忽视贷款的实际用途，在贷款如期受偿明显受到制约的情况下，仍认为贷款较为安全。

由于碳金融信贷主要用于清洁发展机制（CDM）项目，其本身具有流程繁琐，交易规则复杂，项目周期较长等特点，因此涉及较多风险因素，如碳排放是否达标、政府对项目的认可度，以及项目是否能按期的完工，是否能达到节能减排的效果等围绕CDM项目流程产生的一些风险。如果动态跟踪的检查力度和深度不够，商业银行难以进行信贷风险的控制。商业银行亟需建立一种动态跟踪决策机制，完善对CDM项目的跟踪监督，实行分期分阶段贷款，定期进行监督考察。

三、基于MFCA的商业银行碳金融信贷构建

（一）MFCA的理论及应用 材料流动成本会计（material flow cost accounting，MFCA）是对作为生产的原材料及其它物质、能源等进行数量控制和跟踪，了解这些生产资料在企业制造过程中是如何流动，在减轻环境负担的同时降低环境成本的一种核算和管理方法（国部克彦，2008）。核算的理论依据主要包括环境资源流转平衡原理、产品生命周期理论原理、扩大制造者责任原理等（甄国红，2007）。运用MFCA 法导入以成本降低/ 环境负荷削减活动为起点的环境经营，实现企业经营和环境保护相统一（冯巧根，2008）；运用MFCA方法，从数量与价值角度使企业资源损失定量化，从微观层面为企业低碳经济发展提供了一个新的研究视角（罗喜英、肖序，2011）；依据MFCA核算体系提供的环境成本等方面的信息，对企业多个环境设备投资项目进行优选（朱卫东、程品龙，2010）。

MFCA追踪企业的整个生产过程，通过测出全部物质（物料）的投入和产出实物的数量和金额，对生产原材料及其它物质、能源等进行跟踪和控制，在核算过程中，将成本分为四个种类：物料成本（MC），包括生产过程中需要的主材料、副材料及辅助材料；系统成本（SC），包括人工成本、设备折旧等；能源成本（EC），包括电力、燃料费用等；废弃物处理成本（TC），处理废弃物发生的成本。根据生产资料在企业制造过程中的流动，对下道工序的合格品部分与废弃物部分加以区分，实现产品生产过程中的物质、能源流动和价值流动实现透明化，将传统成本计算中难以明确反映的废弃物价值，作为企业制造过程中的一种负产品，从而动态反映废弃物对自然资源价值的消耗状况（如图2所示）。

MFCA成本核算法可以从金额和数量的角度对企业废弃物加以计量，识别企业隐藏在产成品中的“负”的部分，考察企业的环境成本状况，商业银行可以利用这种方法来甄别碳金融信贷的企业，从而促进环境友好型企业的发展。

（二）基于MFCA的商业银行碳金融信贷决策评估 具体为：

（1）碳金融信贷决策流程设计。商业银行在对企业进行碳金融信贷决策时，采用分阶段的方式，在第一阶段的传统的信用评估通过后，进行第二阶段的环境状况评估。流程如图3所示：一是企业提出碳金融信贷申请。二是商业银行受理并进行信贷调查，搜集被评企业的基本情况、借款人及项目发起人等相关关系人的情况、CDM项目的情况、碳金融贷款担保情况和需要调查的其他内容。三是评审委员会对碳金融信贷项目进行初审。四是对初审合格的CDM项目进行资信评估，首先用传统评分法进行评估，再对企业的环境因素进行评估，二者相结合综合评估和预测企业。五是根据评估的结果进行碳金融信贷决策，对可行的CDM项目进行贷款合约商定。

（2）环境状况评估的设计。根据商业银行的传统信用评估原理和方法设计打分卡（见表1），通过得分把企业的环境状况划分为优秀、良好和差三个级别。环境判断因素分为财务比率指标（定量指标）和非财务比率指标（定性指标），通过统计分析和专家经验相结合对各指标进行打分。为了保证环境因素评估的客观、公正和一致性，指标设置将以定量指标占绝对比重，权重在70%至80%，设定了4档判断标准，而定性指标的权重在20%到30%之间，设定了3档判断标准，当环境指标比率落于不同的区间时得到对应的分值。总行可以根据检验和回测情况调整。

通过资源利用率、能源利用率、环境关心度和社区环境改善这四个指标来考核整个企业的环境成本，资源废弃物的损耗情况。主要是运用MFCA法来核算出的生产线的正制品和负制品数量和金额，分配到不同类型成本中，就能精确计算出上资源利用率和能源利用率指标，并通过考察专家打分方法，了解企业的外部环境状况。

环境评级等级的划分。依据传统资信评级的设计原理，环境评估打分卡的信用评级可划分为3个等级，由高到低依次为l级客户、2级客户和3级客户。每连续10分划归为同一类档次，得分落入该档次内的所有客户为该等级客户。如表2所示：

对于得分段落入环境状况定性为差的企业，银行要拒绝放贷，而定性为优秀和良好的企业则进行不同程度的放贷。

（3）建立动态跟踪的决策机制。商业银行在进行碳金融信贷时，应该建立动态跟踪决策机制，跟踪减排项目的申请和实施，防范碳金融信贷的坏账风险。对从项目设计和描述到国家审批、审查登记、项目融资、监测、核实、认证和签发CER等企业申请项目的过程进行监督；CDM项目实施后，定期进行监督检查，了解碳排放是否达标、项目是否能按期的完工，是否能达到节能减排的效果等企业用贷情况。

商业银行应采取分期的方式发放贷款，设定一些定性评估指标，对每一期的放款进行评估，到企业实地考察，并由专家进行打分。发放每一期贷款前，对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、CDM项目的建设和运营情况、宏观经济变化和碳金融市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容定期进行检查与分析。当出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。同时也应将环境风险管理纳入日常贷后管理工作中，收集、分析、核实企业环保信息，对各个环节进行全过程评价和风险监控，加大高耗能、高污染的借款企业的退出力度。

四、基于MFCA的商业银行碳金融信贷决策案例分析

某商业银行受理了A企业贷款申请并进行信贷调查，搜集A企业的基本情况、借款人及项目发起人等相关和需要调查的内容，评审委员会也对该项信贷进行了初审，并进行了一阶段的传统评分法对A进行资信评估，现在进入二阶段的环境状况评估环节。A企业的生产线经过成型工序、研磨工序、某工序和组合工序这四道工序。商业银行根据A企业提供的材料流动成本数据，按照四类成本分别进行归集，追踪A企业从投入起至产品输出的全部生产流程。商业银行根据MFCA法对数据归集和核算如表3所示：

数据源于：杨军‘中国企業におけるMFCA導入事例研究’政策科学13-2，pp117，立命馆大学（2006年6月）

根据表3数据核算出A企业的资源利用率=1313938.93/

2735818.20≈48.03%；能源损失率=6361.92/11757.60≈54.11%，专家对于A企业进行考察，并判断环境关心度为“中”，社区环境改善为“良”，合计得分为12，商行则对A企业的环境状况定性为“良好”并评级为2级，支持放贷决策，并进入下一环节贷款合同商定。该案例表明环境评估结果精确有效，初期的放贷具有可行性，为银行后期的放款决策奠定了基础。同时，分期动态决策方式也可以帮助企业识别每一期的生产效率并及时提出经营改进的建议。

五、结论

综合MFCA法和传统信用评估法，本文构建了一种新的基于MFCA法的环境评估方法，建立了环境评估打分卡和信用评级的划分以及定义，对碳金融信贷企业进行了综合评估和预测，并提出了分期贷款的持续跟踪监督，给出了碳金融信贷决策的流程。案例分析结果精确客观，体现出新构建的环境评估法的有效合理性。限于MFCA法的运用尚未普及，难以获知环境评估指标的平均水平，仅按理论上的平均分配来设置不同档判断标准的打分，各商业银行可以根据检验和回测情况进行调整。随着整个社会节能减排、环境保护和低碳经济的发展，信用风险的内涵进一步延伸到环境因素，环境因素的影响必须纳入商业银行信用评估范围内。要将制造业中的MFCA法作为商行风险控制的一种有效会计工具进行运用，必须进一步探讨和深入实践加以验证。

参考文献：

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