传统商业银行的概念精选(九篇)

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第1篇：传统商业银行的概念范文

过去很长一段时间内，政府牢牢掌握着我国的经济命脉，尤其是对于金融行业的发展有着诸多的限制和干预，在金融自由化程度不断加深的今天，我国的金融行业已经基本上实现自由发展，在此过程中，传统的商业银行想要在自由的市场环境中寻求生机，实现稳定发展，就需要迎合金融自由化的要求和发展潮流，尽快实现中国商业银行的转型。

二、金融自由化的概述

（一）金融自由化的概念

金融自由化的概念最早可以追溯到上个世纪70年代，在当时，有两个美国的经济学家，分别是罗纳德?麦金农和爱德华?肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是为了摆脱在发展中国家，政府对金融进行过度干预，并且限制资本主义市场发展，使得无法建立起完善的金融市场这一经济状况。在两位经济学家看来，当时的发展中国家普遍存在“金融压抑”的现象，极大地限制了金融行业的发展，因此提出金融自由化概念，希望能够彻底改变这种不完善的经济情况。简单来说，金融自由化就是金融深化，这和“金融抑制”成相反对立的概念，具体来说金融自由化就是希望国家能够对经济体制进行改革，调整经济结构，并且最大程度的减少其对金融行业的干预和限制，给金融行业一个自已发展的机会，在金融自由化中主要表现为利率和业务范围自由化，金融资本能够在此期间实现自由流动，合业经营等等，通过对各个方面放宽政策和放松限制，最后实现平衡通货情况，提高储蓄率、有效促进国家经济发展的目的[1]。

（二）金融自由化的好处

金融自由化使得金融市场充满了活力，在金融自由化的背景下，各大银行能够实现自由发展，这不仅能够有效提高金融市场的效率更是使得金融市场的竞争性得以大大增强，在充满活力的金融市场中，所有参与金融行业的从业者都能够有更多的发展机会和发展空间。与此同时，金融自由化打破了传统商品和银行进行交流互通的障碍，特别是能够使得资源配置实现有机整合，而且子啊金融自由化的时代背景下，内部信息变革更加透明化、精确化，也能够更加真实的反映出真实的市场情况。企业在金融自由化的背景下拥有更多的盈利机会，尤其是自由化使得金融企业的活动和发展空间变得更大，世界金融实现了一体化。最重要的一点是金融自由化解除了分页管理制度，大大促进了商业银行的转型发展，商业银行拥有更多的经营方式和经营办法，有效为商业银行的转型发展提供强有力的安全保障。

三、金融自由化背景下中国商业银行转型发展

（一）中央银行进行总把控

在金融自由化背景下，中国的商业银行逐步实现转型和发展。首先，由于政府逐渐放松了对金融机构和商业银行的层层限制，因此现在中国只通过中央银行这一个金融机构对整个金融市场和商业银行的发展进行总体上的战略布局与宏观调控，减少了大量的中间环节和干预措施[2]。

（二）规模化的中国银行业

金融自由化在使得金融行业不断开放的过程中也在一定程度上带来了激烈的金融市场竞争，以前国家和政府对金融机构的准入有着种种限制，过去我国商业银行主要是国内的几大商业银行之间存在竞争关系，在金融自由化的背景下，越来越多的国外银行和其他类型的银行也加入到市场竞争当中，使得竞争变得越来越白热化。特别是金融自由化使得商业银行转型发展面临着诸多的困难和挑战，为了改变这一两难境地，中国各大银行之间开始通力协作，除了商业银行本身，很多其它规模较小，类型不同的银行，例如说农村合作银行、各个城市银行、信用社、储蓄银行等等也加入其中，逐渐形成一个统一的银行规模来共同迎接和抵抗世界银行对我国金融市场造成的冲击，我国逐渐规模化的银行业也使得中国银行业能够在世界银行业中站稳脚跟，快速适应残酷激烈的金融市场竞争，并且在竞争中求得生机和发展。尤其是在规模逐渐统一和扩大的形势之下，中国商业银行的现代化和信息化程度也在不断加深，很多商业银行都已经配备了最先进的机器设备，例如自动取号机、存取款一体机等等，商业银行的业务处理也从传统的人工受理逐渐过渡到实现自动化处理。

（三）建设海外投资银行

金融自由化也加快了我国商业银行市场战略转移的进程和步伐，我国的商业银行为了提升和强化自身的国际竞争优势，也来越来越热衷向海外市场转移，特别是在海外建立分支银行，进而不断扩大中国的银行规模。在此过程中，中国商业银行的资产结构也在悄然发生着改变，比如说在过去，中国的商业银行只对内发行债券和基金，现在受金融自由化的影响，许多海外国家也都大规模的持有我国的债券和基金，比如说国外中央银行的资金正在准备大规模的投放到我国的金融市场当中，越来越多的外国投资者能够有机会购买到中国商业银行发行的债券或是基金，大大拓展了中国商业银行的融资渠道，为中国银行业的发展提供了大量的海外资金增强了中国商业银行在金融市场，尤其是在国际金融市场当中的竞争优势[3]。

（四）商业银行转型为网络银行

前文已经提到，金融自由化为中国金融领域中的各行各业包括商业银行的发展提供了更加广阔的发展空间和盈利机会，商业银行不再受到政府的牢牢管制，为了能够尽可能的扩大盈利规模，创造出更大的经济价值，我国商业银行可以积极寻找多元化的经营方式，比如说充分利用现阶段发展到一定成熟阶段的互联网，中国的商业银行不再仅仅满足于在各大城市之间开设实体银行，而是将目光放在更加广阔的互联网市场当中，商业银行向网络银行转型，当前中国的主要几大商业银行均设立了相应的网络银行并且建立了专门的监督管理机制来确保网络银行的安全性，人们可以利用互联网放心的实现线上交易，大大方便了人们的日常生活，为人民群众提供更加快捷便利的金融服务。

四、金融自由化背景下中国商业银行业务转型发展

（一）发展传统业务

金融自由化背景下，中国的商业银行已经逐渐完成转型发展，其中最为明显的一点就是中国商务银行的业务发生了转型。首先，银行中传统的信贷业务受到了巨大的冲击，商业银行将过去大力发展存取款等传统业务的时间和精力都放置在其他业务领域之中，但是为了能够维护与其他非金融机构构建长久稳定的合作关系，我国的商业银行还是保留了一小部分传统的信贷业务。

（二）拓展中间业务

在金融自由化下，中国的商业银行基本上实现自负盈亏，因此为了能够扩大商业银行的利润，我国的商业银行将发展眼光放在了拓展中间业务上来，所谓的中间业务就是指银行以中间人的身份为顾客提供必要的金融咨询服务或者结算服务，在此过程中银行基本上不提供资金或其他资产，中间业务的收入完全来自于客户在咨询环节中缴纳的咨询费或是银行在接受用户委托并为其办理金融业务时所收取的手续费，由此我们也可以看出，商业银行在中间业务中不需要向外提供财产或资金，因此在一定程度上保障了商业银行业务转型发展的安全性，同时客户每进行一项咨询业务或是银行每办理成功一项委托业务即可收取一笔数目客观的费用，因此中间业务的见效程度比较快、回报率也比较高，因此我国越来越多的商业银行愿意积极拓展这种形式多样、操作简单的中间业务来不断提高银行内部的综合效益[4]。

（三）开展零售业务

金融自由化也为其他企业和金融行业的融资方式提供了更多的方式，商业银行不再是各大企业和用户的首要选择，为了能够继续维持盈利模式，实现商业银行的发展，现阶段我国的商业银行将业务对象逐渐从大型企业转移到中小型企业上面来，增加了许多方便中小企业的零售业务，商业银行也逐渐摆脱了对大型企业的依赖程度，拓宽了我国商业银行的发展途径。

（四）网上银行业务

在互联网的不断深入推动发展下，我国的商业银行也逐渐增加了网上银行业务，尤其是加强与第三方支付平台的合作，比如说支付宝、信贷宝等等，人们可以在网上银行办理各种金融业务，譬如说转账、自助缴费等，使得中国商业银行在网络上得以继续发展壮大，也推动了我国商业银行的转型速度。

第2篇：传统商业银行的概念范文

关键词：商业银行；资本应用

一、经济资本的含义

（一）相关概念。经济资本是指，在一定的置信水平下，用来吸收因风险造成的非预期损失的资本。经济资本是市场及银行内部对风险管理要求的具体体现，它是银行在抵御风险时所需要的资本，对银行的风险特征进行全面反映。账面资本，又称所有者权益，是所有者享有企业的经济利益。监管资本是与经济资本所对应的概念。监管资本包括核心资本与附属资本两个方面的内容。核心资本是指实收资本或盈余公积、资本公积等，附属资本是指重估储备、一般准备等。

（二）内涵。经济资本的内涵主要表现在以下几个方面：一是经济资本是银行涉及银行管理的方方面面。经济资本在计量风险、衡量业绩、调整银行未来发展规划等环节都发挥着巨大的作用。经济资本最重要的功能在于最大限度的降低风险并为价值创造指明方向。经济资本是银行管理系统中不可或缺的组成部分；二是在缺少完善的市场监管和内部监管环境下，通过经济资本的计量，银行仍能够稳健的开展各项业务；三是经济资本在市场价格的基础上进行计量，它是以市场价格计量的银行资产与负债的差额，是银行的真实净值；四是经济资本具有永久性和随时可变现性。经济资本是银行为了抵御突发风险而事先准备的资金。通常情况下不能作为银行的流动性资金，因此经济资本只能用于购买安全性和流动性最强的政府债券。

二、我国商业银行经济资本的应用

（一）现状。与欧美等发达国家相比，我国商业银行在经济资本应用方面的起步相对较晚。在1995年我国的《商业银行法》中明确规定，国内各大商业银行的资本充足率不得低于8%。然而，在当时的经济环境下，国家信用是商业银行的重要隐性支撑，因此经济资本的重要性没有能够被国内各大商业银行所认知。随着世界经济贸易联系的不断加强，国内金融市场的竞争逐渐呈现出白热化状态。首先，外资银行对国内金融市场造成巨大冲击，使国内商业银行面临前所未有的经营压力；其次，外部市场监管机构对银行资本的要求更加严格。因此，在这种大背景下，国内各大商业银行在提高资本覆盖率，满足外部市场监管机构要求的同时，不断强化资本管理工作，尤其是经济资本方面，使商业银行的内部管理水平和市场竞争能力得到了显著提升。

（二）存在的问题。目前制约我国商业银行进一步发展经济资本的因素主要包括：

1、未形成全面应用体系。在我国的商业银行中，当前经济资本主要运用于绩效考核与资源分配等方面，在其他内部管理环节的运用相对较少。经济资本的应用领域较广，同时各个领域间存在一定的互动性，但是国内商业银行经济资本的应用率较低，因此无法充分发挥其应有的效果，经济资本难以提高商业银行价值。

2、传统理念影响较大。随着我国金融业的不断发展，我国各大商业银行对经济资本的重视程度有所增加，然而并未能完全抛弃过去传统的经营理念，尤其是部分基层银行对经济资本的认识较浅，这些银行在制定未来发展规划时很大程度上是根据自己的主观意愿，对实践经济资本的积极性相对较低。同时部分银行在表面上应用经济资本，但在实际经营过程中仍旧走“以存定贷”的老路，存款增加量仍然是制定信贷计划中最主要的依据，使经济资本的作用无法得到有效发挥。

3、计量方法过于单一。我国绝大部分商业银行在计量信用风险经济资本和市场风险经济资本中分别采取系数法与标准法。这种初级的计量方法程序简单、工作量小，然而它在计量过程中的主观性较强、定量水平不足，造成商业银行经济资源数据的真实性大打折扣，使经济资本应用的准确性大幅下降。我国银监会等监管机构鼓励商业银行采用高级计量法，但是高级计量法对相关历史数据的要求较高，我国商业银行在经济资本和现代风险管理技术应用的时间较短，历史数据的量尚未达到高级计量法的要求，因此在一定时期内我国商业银行在计量经济资本时仍以初级计量法为主。

4、信息系统建设不完善。经济资本功能的发挥离不开准确、科学的计量结果。欧美等发达国家由于在经济资本应用方面的起步较早，计量工作依托于先进的信息系统。我国商业银行由于多方因素的限制，在计量方面仍主要依靠手工计算，数据量和重复计算量过大，容易造成计量结果的准确性、可靠性不足。

5、经济资本应用水平需要进一步提高。（1）完整的价值预算体系有待完善。目前商业银行编制预算中，以资产或利润的提高为最主要目标，并分别编制业务预算、财务预算与决策预算。这种预算编制方法过于注重经营效益，未将经营过程中产生的风险纳入考量范围，因此银行将面临巨大的市场风险。但将经济资本为出发点的预算模式能够帮助银行有效规避风险，然而目前在我国价值预算体系仍然受到技术、成本等方面的原因未能完全确立；（2）考核模式单一。目前，在我国商业银行中，经济指标是考核的重要内容，并与员工的薪资待遇有直接联系，然而主要运用于对单位及部门的考核，未能进一步细化至每一位员工。同时，在计量方面，参数确定和价格生成方法过于简单，商业银行内部各部门间分摊费用计量方法的科学性、准确性不足，使经济资本在考核运用中效率较低；（3）商业银行的资源配置中未能广泛运用经济资本。在国内各大商业银行中仍然使用以利润总额为基础的传统资源配置机制，尚未建立与经济资本指标有关的配置机制。传统的资源配置机制存在极为严重的缺陷，最主要表现在容易造成银行盲目经营，片面增加贷款投放量。以经济资本指标为出发点的资源配置很好地弥补了传统资源配置机制的问题。它能够帮助银行转变经营理念，将市场风险对银行的影响降到最低。同时，经济资本与银行的固定资产、人力资源等内部管理环节有紧密联系，而在这些环节，我国商业银行目前还未将经济资本有效地运用。

三、加强我国商业银行运用经济资本的措施

（一）完善考核机制。经济资本能够帮助银行调整业务结构、实现资产定价分析、提高资产质量等。商业银行在制定未来的发展规划时，应当重点考虑风险成本与各项经营业务的经济附加值，提高在对分支机构盈利能力考核中的全面性、综合性。完善以经济资本为核心的考核机制，能够将经营风险控制在合理的范围之内，实现商业银行的集约化、持续化经营。

（二）建立监督和激励机制。目前，我国基层商业银行在经济资本中应用最为薄弱。为确保经济资本管理能够得到有效实施，商业银行应当建立完善的监督体系。同时，经济资本在我国仍属于较为新颖的概念，因此在实际工作中应当对各项监管指标进行及时调整。除了建立监督体系，商业银行还应健全激励机制。通过激励机制引导各级商业银行贯彻经济资本的理念。

（三）重视风险控制。商业银行在应用经济资本中应当对各项风险资产进行有效控制，促进资产结构转型升级。在商业银行的经营过程中，应尽量减少定期存款、大额协议存款等负债成本较高的业务，重视零售业务，进一步提高负债业务的稳定性。在发展资产业务中，商业银行应根据风险水平的不同调整贷款收益水平。同时，商业银行还应对信用贷款、担保贷款进行有效控制，增加国债等风险低、收益稳定业务的比重。商业银行还必须加强业务创新从而满足不同客户的需求。

（四）加强人才队伍建设。各大商业银行进一步加强经济资本的应用，需要培养一批业务水平高、综合素质强的人才与熟悉现代银行运营规范的团队。各大商业银行可以通过加强与高校间的合作、深入培训等措施，引入经济资本管理的人才，加强对基层分行的经济资本的教育和指导，加深基层分行对经济资本的理解，确保经济资本管理能够得到落实。

（五）建立健全经济资本的相关配置程序。第一，商业银行应当对董事会的风险偏好以及风险容忍度进行全面的调查，并根据结果确定准确的风险承受能力；第二，各大商业银行的总行在保证资本报酬率的前提下，深化各部门的资源配置改革。根据商业银行各项业务的风险水平，对经济资本的占用比重进行准确计量，并根据计量结果对各项业务的资本报酬率进行调整；第三，经济资本必须与市场监管机构的要求保持一致；第四，将各项业务及各级分行的经济资本占用率与获得的经济效益进行全面考评，确保经济资本与经济效益二者的一致性。

作者:刘剑 单位:中央财经大学

主要参考文献：

［1］李琳.基于实证分析的商业银行经济资本优化途径探讨［J］.价值工程，2014.5.

第3篇：传统商业银行的概念范文

关键词：中外资商业银行 中间业务 优势

中间业务是现代商业银行主要的利润增长点，是国际银行业发展的潮流和核心竞争力，也是近年来发展最快的业务，目前仍保持着高速的增长能力，然而该业务在我国的金融业却仍是一片尚未被全面深入开发的领域。

本文试从中外资商业银行的比较出发，具体讨论中国商业银行中间业务的创新与发展。

一、中资与外资商业银行中间业务的发展概述

商业银行的中间业务,根据传统,是指银行不需要使用自有资金提供服务收费经营业务。它与商业银行的资产和负债业务,而最根本的区别在于中间业务不直接作为信用活动,而不是在侧有身份的债权人或者债务人,不过扮演着中介服务的作用。但近年来,随着商业银行中间业务发展与创新,从不冒险到带一些风险,如各种各样的保证、承诺、代保管、质押业务在处理这些业务,银行客户不但出售银行信用,也为客户担当一定的风险;从使用自有资金的不断进步,与一定数量的钱,如融资租赁融资业务,业务;永不占有客户的资金占用客户款项,如银行汇票结算,“出口汇款”账户的资金和外汇结算业务“应解汇款”的资本账户是一个典型的“无息负债”。但按照通行的会计准则，商业银行的中间业务是不列入资产负债表的，从而在很大程度上影响着银行的当期损益和投资预期，改变银行资产的报酬率，因此，从这种意义上来说，商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成了商业银行的“三架马车”。

二、中外资商业银行中间业务发展的优势与差距分析

（一）中资银行中间业务发展的优势

1、网点密集优势。中资银行商业网点多，在我国消费者中认知度高，所以个人零售业务较外资银行占有绝对优势。虽然零售业务的单笔业务量小，但是随着经济的发展，个人收入水平的提高以及综合性个人理财金融服务的发展，不仅零售业务的总量乐观，且其增长空间也是巨大的。

2、信息优势。由于我国经济主体的信息公开机制不完善，因此在金融市场上存在信息不对称的情况。而外资银行作为舶来者，对我国各类经济主体的信息掌握渠道有限，在适应和本土化方面不及中资银行。

（二）中资银行中间业务发展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏观政策法规的支持，无法实现混业经营

目前，我国金融业实行分业经营与分业管理，这使得商业银行只能局限在传统业务上。2001年8月，中国人民银行实施了《商业银行中间业务暂行规定》，但该规定主要以业务为主，对那些有负债的业务以及关系重大的中间业务如投资基金托管等则限制严格，在实际运作中缺乏一定的可操作性。

2、经营业务传统，创新空间较小

从业务品种看，近年来，国有商业银行技术含量高的咨询类、代客户理财类等新兴的、高附加值的中间业务开展较少，特别是期货、期权等金融衍生类工具在我国才刚刚起步，有些国外已经成熟的金融产品在国内甚至还未实现零突破。

从收益比重看，在西方国家银行中，中间业务收入在总收入中的比重普遍占40%以上，有的银行甚至达到了60%，而我国四大银行中，中间业务所占比重平均仅为8%左右，中国银行最好，但也只占到19%，而且收入主要来源于传统的中间业务。

三、加强我国商业银行中间业务创新与发展的对策

众所周知，中间业务具有高收益、高附加值、低成本及低风险的优良特征，对此，我们要在遵循一定创新原则的基础上，逐步开发中间业务的新品种或扩大原来品种的范围，并在技术上、管理上、制度上同步创新。

（一）中间业务系统管理的创新

中间业务的发展和创新涉及的许多部门用的银行和商业的交叉点上,所以,必须创新中介业务的创新模式,建立一个统一的中间业务创新的管理体系,以中间业务的发展提供更广阔的空间。特别地:

1、应该实现中间业务的整合与资产负债管理整体功能的商业使用的优势。

2、应按各种中间业务和资产和负债业务的内在联系,将所有的权限管理功能的中间业务的银行分别对各种相关专业部门承担。

（二）提高认识，转变观念

商业银行在大力发展中间业务时,要坚持“获利能力、流动性、安全性”原理的基础上,追求利润最大化为经营目标,而且还必须树立讲中间业务相当于商业银行资产负债业务,经营观念,必须有强烈的竞争和盈利的概念,就会渐渐没有推开在商品化的商业业务。这种商业化中间业务的服务虽然可以树立企业形象,但在某种程度上也制约了商

业银行发展应该是他们自己的事业,这一概念的根本转变为知识中间业务的商业银行中间业务支柱产业来抓,树立中间业务新的管理理念。

（三）不断创新商业银行的中间业务品种

根据国内外金融和经济发展的状况，中国的商业银行在中间业务方面的创新主要集中以下两方面：

1、代收代付业务。代收代付是业务的主要创新点，但由于缺少一体化,许多公司缺乏规模、类型、数量少、单笔金额,并给出了相应的凭证成本、人工成本较高。因此,所有的商业银行可以合作进行的“检查”,提高系统收集和付费的效率和效益。

2、咨询业务。咨询业务是商业银行提供相关的国民经济,企业的市场、国际金融和货币信贷、管理机构、法律、法规的规定,和信息的观点站在中间人,为客户做出建设性的意见和建议,帮助客户做出正确的决定建立一种面向服务的商业银行良好的服务。银行扩大咨询业务,可以增加银行的收入,建立与客户的良好关系,扩大银行、设立银行形象。

参考文献：

[1]辛光中．论我国商业银行中间业务的发展[j]．科技资讯．2007（28）．

第4篇：传统商业银行的概念范文

互联网金融商业银行

一、互联网金融在我国的发展现状

首先，与互联网相关的技术在国内取得巨大进步，网速的提高及网络安全性加强为国内互联网金融的发展提供了强有力的支持；其次，传统金融机构尤其是商业银行在为中小企业及个人融资提供金融服务方面的能力较为薄弱，为互联网金融的发展提供了契机；再次，在更好的促进中小企业发展这样的社会大环境下，以及国家相关的政策和改革红利都体现了国家监管对互联网金融的支持。

二、互联网金融对我国商业银行的影响

商业银行的主要业务有负债业务、资产业务和中间业务。负债业务是商业银行的资金来源；资产业务是其资金运用，收入来源；中间业务形成银行非利息收入。互联网金融具有基于大数据的网络信息平台，快捷的支付系统及灵活的产品设计等特点，使得互联网金融的融资模式，结算模式和支付模式等对传统商业银行的负债业务、资产业务、中间业务造成巨大影响。

（一）互联网金融弱化了商业银行的金融中介地位

商业银行服务于实体经济主要是以资金融通体现的，其在传统的金融业务中处于金融中介地位。首先，商业银行具有融资中介的职能。商业银行吸收存款、发放贷款连接了资金的需求方和供给方，实现了资金盈余部门向资金短缺部门的流通，同时商业银行的规模优势和专业化降低了融资成本，使得商业银行成为间接融资平台。其次，商业银行又具有信息中介的职能。商业银行在为客户办理业务过程中，其有较强的能力收集、处理、分析客户信息，能够匹配资金供给者和资金需求者的信息，能够缓解两者之间信息不对称的问题。正是由于商业银行具有融资中介和信息中介的职能，其才能够扮演金融中介的角色。然而，互联网金融的产生及发展，弱化了商业银行的金融中介地位。

具体来说，互联网技术的发展使得信息的获取变得容易，资金的供求双方不再通过商业银行来匹配，而是通过互联网企业提供的搜索平台快速便捷地找到双方，不对称的市场信息和交易成本将大大降低，此时商业银行的信息中介职能被弱化了；在后续的资金交易过程中，由供需双方通过互联网平成资金转移，而脱离了商业银行这一融资平台，从而商业银行的融资中介职能也被弱化。互联网金融使得商业银行金融中介功能边缘化。

（二）互联网金融冲击了商业银行的支付中介功能

商业银行依赖于债权债务活动中人们在时间上的不匹配或者空间上分离而具有支付中介的职能。互联网金融模式下的第三方支付模式是以移动支付为基础，通过移动通讯设备、无线通讯技术来转移货币和清偿债权债务，从而商业银行不能再垄断线下支付，其垄断收益将被分流。同时，第三方支付除了能够为客户提供收付款服务，还能够提供自动分账、转账汇款、充值及代缴等服务，并已经张有很大份额，对商业银行的支付中介职能造成巨大冲击。

（三）互联网金融倒逼商业银行改变经营理念及模式

互联网金融的特点及功能使其具有独特的竞争优势，这将对商业银行的经营理念和经营模式造成严重冲击。网络平台、信息技术和数据处理技术是互联网金融企业的竞争基础，可以使客户的需求、期限、风险和定价等业务流程变得简单。在互联网金融模式下，客户不再满足于标准化金融服务，其消费习惯、投资方式和价值诉求发生改变，要求差异化和个性化服务；同时，随着年轻一代逐渐成为对消费具有影响力的群体，其更加倾向于快捷、方便、参与和体验的互联网金融模式。客户需求的改变倒逼商业银行改变其传统经营理念和经营模式。

（四）互联网金融威胁到商业银行的收入来源

商业银行的收入来源主要有利差收入和中间业务收入。然而，网络借贷公司是非金融机构，其贷款利率不受中国人民银行的管制，和其成本较低的特点使得商业银行的客户流失；第三方支付牌照的发放和其在电子商务领域的广泛运用使得其有机会在商业银行的业务中分一杯羹，影响了商业银行的中间业务收入。互联网金融的崛起凸显价格发现功能，推动利率市场化，加剧了商业银行之间的竞争；同时，互联网金融的高效、便捷、低成本将商业银行的客户吸引过去，对商业银行的盈利状况有严重影响。

三、面对互联网金融商业银行的应对措施

在短期内，互联网金融在交易金额、资产总量、市场地位等方面难以动摇商业银行的地位；但长期来看，联网金融的发展必将倒逼商业银行进行由上至下、由内而外的改革。商业银行必须高度重视互联网金融带来挑战和冲击。

（一）实施互联网金融发展活动战略

面对互联网金融的发展，商业银行要有危机意识，立足自身实际情况和竞争优势，改变目前相对零散和迟钝的应对方式，有计划分布实施互联网金融行动计划，确定参与互联网金融市场的竞争策略和战略定位，快速抢占互联网金融市场的先机。

（二）转变商业银行经营理念

商业银行应该时刻关注互联网金融的发展方向，转变经营理念。一方面，商业银行的高层管理人员应该高度重视互联网金融对商业银行未来发展带来的挑战，全面认识技术变革带来的影响；另一方面，商业银行的所有层次和整个系统，都要改变对互联网金融的认知，要将互联网金融作为核心业务来开展，积极开拓新用户。

（三）调整商业银行经营战略

商业银行面对互联网金融带来的巨大冲击，应该及时调整自身的经营战略来积极应对。在战略规划和战略定位方面应进行调整，并且考虑是否要和互联网金融达成战略联盟，同时还要考虑到传统商业银行经营模式的改变是否应该结合互联网金融的思维和经营模式。参考文献：

[1]谭天文，陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场，2013（46）.

第5篇：传统商业银行的概念范文

【关键词】影子银行；商业银行；影响

2008年的全球金融危机使人们认识到了影子银行对经济的巨大的冲击力，也使得人们开始关注这种新型的金融形式。目前对于影子银行的定义不同的学者给予了不同的解释，但是对于中国与美国之间影子银行的差异，学者们研究的也相对较为透彻。对于国内的影子银行的定义主要是对于信贷业务的拓展，通过对传统的商业银行的业务的进一步发展，形成能够规避监管的表外业务。通过杠杆的作用实现对自身业务的扩大以及营业利润的提高，同时也对金融体系产生巨大影响的一种金融形式。而对于美国的影子银行的定义，多数学者的角度都是从住房抵押贷款的角度，他们认为住房抵押贷款的存在是美国影子银行最为重要的一部分当然对于金融行业最为发达的美国，其影子银行所覆盖的范围也异常广泛，包括股权基金和对冲基金、结构性产品等一系列新型的金融产品。

一、文献综述

目前对于影子银行进行了较为深入的研究。毛泽盛（2012）主要从计量的角度对影子银行对于银行体系稳定性的效应进行研究。他认为金融危机充分展示了影子银行对于金融体系的巨大的冲击力，以及金融体系的剧烈的反应。他通过对于时间序列的数据进行分析，定量分析影子银行对于金融体系的影响的程度，并建立相关的数学模型进行分析二者的相关性，结果表明，影子银行与银行体系稳定性之间存在着相关的关系，当影子银行规模较小时，影子银行能够补充传统的商业银行的不足，保证商业银行体系的高效的运转，但是当影子银行的规模超过某一限额将会导致银行体系的稳定性降低，对金融体系的发展产生影响。

王振（2014）主要是从影子银行对于货币政策作用的角度出发，通过对商业银行和影子银行信用和流动性创造功能的分析，研究影子银行在实际的经济运行中对金融体系产生的影响，并通过影子银行的规模和信贷的实证分析得到了影子银行的发展势必会对货币政策产生较大的影响。导致货币政策失效，中央银行的货币政策效果降低，在实际的运行过程中中央银行对经济的调控能力降低。并最后针对这些问题、提出了相应的政策建议。

二、影子银行的发展进程

（一）影子银行的特征

影子银行作为新型的金融的概念，具有以下几个特征：首先是影子银行具备传统的商业银行所具备的绝大多数的功能，包括对期限的转换，信用转换以及流动性的转换。影子银行在这些基本功能上保持着相同的傩浴F浯问羌喙艿奈侍猓我们也知道金融危机使得人们对于金融创新的风险性具有较强的认知以及防备心理，对于传统金融行业的监管在金融危机后都得到了加强，但是所有的金融企业都是以盈利作为最主要经营目的，因此在经营的过程中面临的风险减少的结果是其所带来的收益也会降低（风险与收益成正比），因此金融机构便会通过金融创新的角度实现其对于监管机构的规避，实现其经济利益的最大化。但是由于目前的金融创新多是借助互联网这一工具，金融创新的速度较快，产品创新进度日新月异，因此在实际的市场监管过程中，监管机构的监管政策和制度的更新的速度难以赶上金融产品的创新速度，因此影子银行的监管成了主要的问题。最后是影子银行的风险的问题，影子银行在规避监管的过程中由于没有了金融监管机构的各种规章制度的约束，因此在不存在制度约束的情况下很容易会产生杠杆率过高，风险率过大的情况，最终如果出现坏账的情况的发生，往往会对企业的经营造成巨大的影响。严重的会导致企业的倒闭甚至是对整个金融体系的稳定性产生影响。目前影子银行的概念范围不在仅仅局限于传统的金融行业的表外业务等内容，其概念范围得到了空前的扩大，包括了传统金融机构的产品的创新以及非银行类的金融机构以及非银行金融机构等影子银行的大量涌现。而且这些影子的银行的金融产品正逐步的扩大，产品的种类逐步的丰富，各金融机构之间相互联系相互影响。银行内部的影子银行业务的界限更为清晰，业务的类型逐步的细化，表内业务和表外业务的发展已经衍生出多种影子银行的交易账户。

（二）影子银行的类型

总体来说我国的影子银行的规模相对来说还是比较小的，金融体系的完善程度对于影子银行的发展具有重要的影响。由于我国目前的金融体系还不完善，影子银行的发展并不能赶上发达国家的影子银行的发展速度。目前我国的影子银行的构成主要可以分为两种。一种是商业银行体系内的影子银行的类型以及商业银行以外的影子银行的类型。银行体系内的影子银行的类型是通过银行体系内的业务衍生出来的类型。目前我国的金融体系商业银行依然占据着最主要的地位，商业银行与其他的非银行类的金融机构之间以及非金融机构之间的联系，远远地超过了其他的任何的金融机构之间的联系，因此对于发展影子银行商业银行具有先天的优势，通过与这些金融机构之间的联系，商业银行获得了大量的发展影子银行的客户资源。商业银行主要是将传统业务与信托机构联系在一起，通过对于新型理财产品创新，结合信托与传统的商业银行业务结合。由于新型的理财产品属于信托资产，为表外资产的范畴，因此这种产品的类型也使得商业银行所面临的金融监管较小，对于商业银行的资本金的要求将会减低，商业银行从中得到了较大的收益。银行体系外的影子银行类型主要是非银行类的金融机构比如信托公司、汽车金融等非银行类的金融机构，以及典当行等一些非金融机构。并且随着商业银行的贷款比率的逐步的上升，相比于银行的信用审核的严格以及复杂的程序，使得地下钱庄以及小贷公司等金融形式逐步的发展起来。

三、影子银行对于商业银行的影响

（一）对金融体系的补充作用

影子银行的发展主要是由于目前的金融形式难以满足市场上所有人的投融资需求，金融机构难以实现对于投融资需求的全覆盖，而影子银行就是解决这一问题的较好的尝试。

影子银行解决了传统的金融机构难以对其短尾市场进行较好的覆盖的问题。传统商业银行的短尾市场主要是包括传统银行所不愿意涉及的信用记录较差，或者信用记录缺失的中小企业或者个人的资金的借贷。通过影子银行的补充实现了对于商业银行的空白市场的补充，完善了市场的投融资的体系。传统的金融机构和影子银行之间得相互补充的同时也是存在着一定的矛盾的问题，首先是传统的金融机构与影子银行之间在存款方面存在着难以调和的矛盾。因为市场的闲置资金的数目是一定的，当传统的商业银行将资金吸收后便会导致流入影子银行的资金量的减少，最终导致影子银行的业务受到了影响，反之也是成立的。因此在存款方面，二者之间存在着矛盾。但是在贷款方面，如前面所分析的，二者之间存在着相互补充的好处。但是总的来说，二者之间的相互影响还是以相互补充作为主要的联系。

（二）增加了金融体系的风险

金融体系中的风险主要来源于杠杆，如果在实际的金融活动中，不存在任何的杠杆，那么金融机构所面临的风险将会大大降低。但是由于资金具有趋利性，社会资金的流动必然会带来利益的流动，但是如何才能实现少量资金获取较大的收益，这就需要金融创新的参与。影子银行一般来说其资金的规模较小，通过传统的业务难以实现其较高的利润目标，而通过加杠杆的方式便能够实现其使用其有限的资金撬动大额的资本，实现其利润的最大化。金融危机是我们认识了金融衍生产品的巨大的影响力的同时也使我们认识到了作为金融体系最为发达的美国其金融产品的丰富性。MBS、CDs等金融产品的大量涌现满足了不同的投资者的投资的需求。举例来说，CDs的出现提高了金融杠杆的同时也增加了金融风险。CDs即信用违约掉期，其主要的流程是投资者和融资者之间进行投融资活动，而为了避免违约事件的发生，投资者将会要求第三方担保人员的加入，但是由于传统的大型金融机构对于融资方的信用较高，大多数的信贷机构都难以实现，因此一种新的金融形式CDs出现解决了这一问题，通过融资者支付一定的保证金并要求其在面临违约风险时能够补偿投资人的损失，因此保险方只需要少量的资金便能够实现对于较大的资金量的撬动。但是一旦违约情况大量出现，保险方难以弥补所有投资人的损失，连锁效应会给整个金融体系带来巨大的影响，因此影子银行的杠杆效应增加了整个金融体系的风险。

（三）影子银行将金融风险传递给了整个的金融市场

如上文所说，影子银行创建了一系列的金融创新型的产品，这些产品在实际的包装过程中仅仅是对其实际的形式进行了一定的改变，对其实际所存在的金融风险并没有任何的影响。例如金融危机时期，商业银行将金融产品证券化转移其所包含的金融风险，并通过投行以及私募基金等金融机构的操作进一步增加产品所存在的杠杆，如果其中的资金链出现断裂其结果必然是整个金融市场都会受到影响，而这场危机的发展正是由于影子银行这些幕后推手的不停地冒着金融风险增加金融杠杆使得危机席卷了全球。

四、政策建议

（一）加强政策监管

对于我国影子银行的发展情况的研究应当立足于我国的金融体系以及影子银行的发展现状，目前我国的影子银行业务还是主要归集于商业银行体系，商业银行主要的业务为理财产品。是商业银行为了满足不同的投资者的需求而进行的金融创新，理财产品根据其不同的收益率以及风险性被不同的投资人群所接受。同时理财产品作为商业银行规避市场的监管的重要手段也是在目前利率市场化的进一步推进下银行利润增长点的重要的来源，因此应当加强对于理财产品的监管。应当加强法律法规体系的建设，加强对理财产品的监管，作为中间业务的理财产品，应当规范其在产品的宣传，信息的披露以及实际操作过程中的监管等一系列的问题的要求。加强对于金融创新的监管的要求，明确监管的原则，实时更新对于金融创新的产品的监管制度，保证监管制度能够满足金融产品创新的速度。对于不同的产品的类型应当制定不同的监管的制度，保证监管制度的有效性和及时性。最后是要明确的监管的职责，将监管的任务划分到具体的机构，防治出现监管重合或者说是监管的空白区。

（二）促进影子银行与传统银行之间的竞争与合作

在过去的几十年中，商业银行由于政府的支持等各方面的原因使得其依靠传统的信贷业务发展起来，随着我国对外开放的程度的加深，传统的银行业务已经难以满足发展的需要。影子银行在金融业务中的创新能够引导商业银行逐步的加强创新的力度，拓宽业务的渠道，增加盈利的来源。并且通过二者之间的合作，进一步完善投融资体系，实现二者的互利共赢。

同时影子银行的发展也能够促进二者之间的竞争。商业银行由于金融风险等问题难以满足中小企业融资的需求，但是影子银行正是抓住这些小群体的资金需求，实现的影子银行的发展。同时流动于金融体系之外的资金的流动对于商业银行的储蓄资金量产生了较大的影响，同时对于货币政策的效果产生了较大的影响，因此商业银行应当通过与影子银行的合作的过程中逐渐不足短板实现其进一步的发展。

五、结语

对于国内的影子银行的定义主要是对于信贷业务的拓展，通过对传统的商业银行的业务的进一步发展，形成能够规避监管的表外业务。通过杠杆的作用现对自身业务的扩大以及营业利润的提高，同时也对金融体系产生巨大影响的一种金融形式。而对于美国的影子银行的定义，多数学者的角度都是从住房抵押贷款的角度，他们认为住房抵押贷款的存在是美国影子银行最为重要的一部分当然对于金融行业最为发达的美国，其影子银行所覆盖的范围也异常广泛，包括股权基金和对冲基金、结构性产品等一系列新型的金融产品。

本文通过分析影子银行的特征及类型，研究影子银行对于商业银行体系的影响，并针对影子银行对银行体系的影响及其所存在的风险提出相应的政策建议。希望能对银行体系的发展具有建设性的建议。

参考文献：

[1]苗晓宇，陈.影子银行体系及其对商业银行的影响探析[J].华北金融，2012，02：3235

第6篇：传统商业银行的概念范文

[关键词]影子银行；存在形式；监管

2008年国际金融危机后，影子银行的监管是欧美等国家共同面对的一个难题。影子银行作为一种金融创新在一定程度上推动了金融发展，但由于其脱离银行体系监管，期限错配、信用转换和高杠杆等因素可能引发系统性风险和监管套利等问题。

随着中国经济的不断发展，金融总量迅速扩张，融资和投资方式推陈出新，理财产品等商业银行表外业务逐渐替代了传统的融资模式，中国的影子银行迅速发展起来。面对中国影子银行带来的金融风险，如何针对现状进行有效监管是影子银行能否“化险为夷”的关键。

一、中国影子银行的概念

2007年8月的美联储经济会议上，美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利提出“影子银行”的概念，意指那些游离于联邦政府监管之外，与传统、正规的商业银行系统相对应的金融机构。而在中国国内，影子银行概念的界定一直没有一个统一的标准，主要的争议是在于银信理财业务的划分上。一种标准认为：影子银行是游离于传统商业银行监管体系之外，受到较少监管或不受监管，具有信用中介功能并提供金融服务的非银行金融机构和业务行为。因为商业银行的银信理财产品以及委托贷款业务是在银行监管范围之内的，因此在这种标准下不能划分为影子银行。另一种标准由中国社科院金融研究所给出：只要涉及借贷关系和银行表外业务都属于影子银行。

对于解决影子银行概念的分歧，不妨从影子银行的特点进行分析。首先，影子银行的负债不是存款，以金融资产证券化为主要形式。其次，影子银行杠杆率极高，举债经营。最后，影子银行主体是金融中介机构，具有信用中介功能。所以，笔者认为银信理财业务属于商业银行的表外业务，并未动用商业银行的存款向客户提供融资帮助，且杠杆率高，易造成系统性风险，故应属于影子银行范畴。综合以上所有观点，本文认为影子银行应指受到较少或不受监管的信用中介机构以及受到较少或规避监管的金融业务。

二、中国影子银行的存在形式

（一）商业银行表外业务

商业银行表外业务一般包括银行理财产品、委托贷款、未贴现的银行承兑汇票等。其中，银信理财产品是指银行通过信托公司向客户发售理财产品募集资金，以信托方式代替商业银行发放贷款。近年来，商业银行受到信贷规模约束及利率“双轨制”的桎梏，闲置的个人资金因受到监管无法进行高收益投资，银信理财产品的出现为商业银行和个人创造了契机。用益信托数据显示，预计2014年1月份全部银信合作理财产品发行规模为2154.96亿元，平均每款产品规模达到1.418亿元。与此同时，银信理财产品规模持续增长带来的债务违约风险和系统性风险也是其他商业银行表外业务共样存在的问题。

（二）非银行金融机构

非银行金融机构主要包括信托、证券、保险、融资租赁等机构。经人民银行批准成立的典当行、担保公司、小额信贷公司等机构因为贷款程序简便、成功率高，获得想要快速融资的中小企业的青睐。尽管处于金融监管体系之内，但非银行金融机构所受监管程度要小于商业银行。信托公司等可以提供“类银行”业务的机构面临着高杠杆率风险以及较大的兑付压力，构成极大的风险隐患。

（三）非正规金融

非正规金融中具有代表性的是民间金融和私募股权投资基金。民间金融是指脱离政府监管的以盈利为目的民间资金筹借活动。其中，形成影子银行的主要形式为民间借贷和地下钱庄，两者的共同点是借贷利率均高于法律规定的最高利率。私募股权投资基金是指从事非上市公司股权投资的私募基金，投资人通过私募股权投资基金业务直接或间接地为目标企业融资。由于私募股权投资基金投资周期较长、投资成本较高，不仅降低了私募股权投资的获利性，也增加了其风险。

三、中国影子银行对金融体系的影响

（一）变相扩张传统银行信用渠道

传统的商业银行融资渠道监管严格且融资程序复杂，不能满足一些中小企业的融资需求。影子银行由于具有“脱媒”的性质，能够便捷地通过各种渠道进行资金的收集和发放，这也是现今影子银行规模不断增长的原因所在。 民间借贷、信托公司、小额贷款公司等逐渐对商业银行形成替代作用，但也同时扩张了我国金融市场上的融资渠道，提高了金融市场上资金的流动和融资效率，在很大程度上推动了我国经济的发展。

（二）多因素引发系统性风险

虽然影子银行在我国经济发展中起到了重要作用，但我们也不能忽视其内部存在的很多危险因素，这些因素会导致系统性风险，进而引发金融市场动荡。首先，期限错配。简单地说，期限错配就是银行资金来源短期化、资金运用长期化。这一现象会使影子银行的信贷能力受到严重制约，也使其面临潜在的流动性风险。其次，信用转换。对于以商业银行表外业务为形式的影子银行，如果发展过剩，表外业务在信用转换时就会暴露风险问题，最终会导致信用违约发生。最后，高杠杆。高杠杆意味着高风险，这也是企业在融资时往往会忽略的因素。

（三）降低国家货币政策实施效果

为使经济稳定发展，国家会通过央行进行货币供给的控制以及利率的调控。在此之前，国家通过央行监测的数据进行分析，并且通过央行的体系进行货币政策的实施。由于影子银行基本不受央行体系监管，所以，不论是数据的收集，还是政策的实施都不会达到预期的效果。

四、中国影子银行监管对策

（一）设立监管机构和法规，影子银行透明化

影子银行要想继续推动金融市场的发展，必须要“由暗转明”。笔者认为国家可以单独设立影子银行的监管机构并完善相关法规，监管机构主要在以下两方面进行监管：第一，融资规模。通过对影子银行的融资规模统计，可以预估出其潜在的风险和发展趋势。而且，通过将这些数据与央行共享，也会完善我国金融数据信息，使未来的宏观调控方向更为准确。第二，交易信息。对影子银行交易信息完全把控可以减少信用违约的发生。该类信息一般包括融资者信用评级信息、金融产品的信息、资金的流向等。而相关的法规则会使影子银行的交易更加规范，也为影子银行的监管提供了有力的保障。

（二）分类规范，宜疏不宜堵

中国的影子银行发展与风险并存。笔者认为，在发展的同时不断规范、找到规避风险的方法比完全遏制其发展意义更为重大。但中国的影子银行存在多种形式，拥有不同的主体、业务和经营方式，所以在规范时采取的对策也不能完全相同。首先，对于商业银行表外业务，规范的关键在于降低信用违约风险。银行应完善信用体系的管理、严格遵守各类信贷监管规定，整体控制风险。其次，对于非银行金融机构，改变监管现状势不容缓。国家可以建立监管机构委员会，不同机构根据自身不同的管辖范围制定监管措施，同时进行信息共享。最后，对于非正规金融，没有完善的法规保障是阻碍其发展的首要问题。

（三）拓宽融资渠道，推动金融创新

当前，我国国民经济在快速发展的同时也面临着发展水平偏低、金融管制较为严格、金融体制不健全等问题，影子银行的产生由这些问题引发，其规范发展也要由这些问题入手去解决。拓宽融资渠道不仅满足了企业的发展需求，而且市场上的资金进行合理配置，更重要的是可以防止影子银行的不断扩张。同时，不断推出新的金融产品与服务并进行监管是推动金融创新的重要举措，这将提高我国金融市场的发展速度。结语

影子银行在促进我国经济发展的同时也因监管缺失暴露出许多隐患。为使影子银行成为我国金融和经济发展的“正能量”，我们既要利用它带来的好处，又要避免系统性金融风险的发生。与此同时，我国应加快中国金融体系改革的脚步，以此进一步完善影子银行的监管。

参考文献：

[1]钟纯. 从金融创新角度看中国影子银

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[2]张孝君， 钱瑶. 我国影子银行发展现状

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[3]陈南辉. 影子银行监管的国际经验及

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[4]彭江莱. 我国影子银行体系监管的法

律思考 ――美国影子银行监管框架对

我国的启示[J]. 湖北警官学院学报， 2013

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[5]康书生， 董铁峰. 中国影子银行发展及

第7篇：传统商业银行的概念范文

【关键词】影子银行；金融风险；监管

一、影子银行的范畴界定及特征

“影子银行体系”的概念最早由美国太平洋投资管理公司董事Paul McCulley（2007）提出，定义为“与传统、正规、接受中央银行监管的商业银行系统相对应的金融机构”。英格兰银行副总裁Paul Tucker认为，影子银行是指向企业、居民和其他金融机构提供流动性、期限配合和提高杠杆率等服务，从而在不同程度上替代商业银行核心功能的那些工具、结构、企业或市场。李杨（2011）赞同Tucker的说法，认为有四点值得注意：一是服务对象不仅包括企业和居民，也包含金融机构；二是扩充了金融的概念；三是强调影子银行与传统意义上的银行不同；四是基于影子银行在发达经济体的发展情况，可以进一步体会其本质。Gary Corton（2010）分析指出政府支持型影子银行体系主要包括美国联邦住房贷款银行系统、房地美和房利美；易宪容（2009）认为影子银行实质就是以住房按揭贷款的证券化等方式行使银行的功能，但没有传统银行的组织形式。周丽萍（2011）从金融功能视角，认为影子银行是发挥类似于商业银行存款、贷款、结算等功能的三大类非银行金融机构。文维虎（2010）认为我国社会出现的无序期货投资与交易乱集资、抬会与标会、农村基金会、非法投融资等，都是影子银行的中国式体现。然而，这些定义并没能体现出“影子银行”发挥类似商业银行功能却受较少监管的特征。根据我国当前对影子银行概念的理解和运用情况，我们可以把影子银行定义为：那些游离于监管体系之外的，行使部分传统银行功能，但运作模式、交易方式、监管制度等都与传统银行完全不同的金融机构、金融工具和金融运作机制的总和。

从上世纪70-80年代，在各国放松金融管制以及网络技术逐渐参与金融技术的发展趋势影响下，全球金融体系发生了重大的变化。美国金融市场在这一变革中表现较为突出，原有的商业银行盈利模式依赖于吸收存款并发放贷款，这种情况下，如何将异质性资产转化为同质性债务同时加强信用风险管理是商业银行关注的重点。而在美国金融市场发生重大创新之后，证券化融资成为新型的融资模式（易宪容，2009）。有研究认为在新金融体系下，竞争导致了影子银行系统的兴起，在放松金融管制的背景下，非银行金融机构得到了显著的发展。面对非银行机构及其产品的冲击，传统银行业务盈利能力下降。考察商业银行的资产负债表可以看到，资产方主要为商业票据和和垃圾债券，负债方主要为货币市场共同基金，表内业务创造利润的能力较弱，从而面对盈利能力下降的压力，商业银行积极寻求新的赢利点推动了影子银行系统的产生和发展。也有学者认为，美国金融业1970年以来的快速发展得益于将利基银行业务挤出，大银行的金融业务得到全面发展。商业银行和储蓄机构在金融系统中所占而的份额逐渐“缩水”，相对应非银行机构及其所持有的资产占比则逐步上升（Nersisyan & Wray，2010）。

二、影子银行的影响分析

在负债方面，影子银行从短期资本市场得到融资，形成了期限相对较短的负债；由于影子银行必须要求高利息以获得利润，因而资产方须投资相对期限更长的资产。经过上述方式，影子银行就与货币市场上的投资者、资本市场上的长期筹资人进行了资产和期限的互换（Crotty&Epstein，2008）。当市场出现不稳定因素，如市场预期转变出现了资金溃逃现象，那么投资银行、对冲基金和私募基金等影子银行机构就会出现类似商业银行“挤兑”的现象，而此时的影子银行由于无法将其长期资产立即变现，就出现了流动性不足的局面（郑联盛，2009）。

此外，影子银行作为融资发起人在设计金融创新产品的时候，其前提假定会与现实不符，从而导致金融衍生产品的风险被严重低估。由于金融衍生产品成分复杂，透明度低，导致了对金融衍生产品难以定价。这样，影子银行体系成为了金融机构逃避监管、掩盖资产负债表真实情况的重要工具（易宪容、王国刚，2010）。当影子银行基金与未保险商业票据相互关联时，一旦商业票据投资者在票据到期后不再继续投入，就会造成影子银行陷入流动性危机（McCully，2007）。

三、影子银行体系运作机制和监管问题

葛爽（2010）认为过高的证券化杠杆率和评级机构的不负责表现，风险积累越发严重，最后危机发生。陈华（2010）认为影子银行具有内生脆弱性，外部监管、外部冲击的缺位失效与影子银行内部脆弱性共同作用导致了危机的形成。徐滢，周恩源（2011）阐述了影子银行体系通过抛售机制、再融资机制、预期机制、恶性循环机制，认为我国中央银行应该关注非银行金融机构和资产价格的稳定性。王汇（2011）认为影子银行的银行家的剩余控制权和剩余索取权不对称风险的存在，导致银行家职能的缺失和道德风险，造成整个金融市场的风险。

从监管的宏观方面来说，曹勇（2011）提出应将影子银行纳入宏观审慎管理框架.。李建军，田光宁（2011）认为中国的金融监管框架可以形成影子金融功能监管与传统机构监管的双元制模式。具体监管方面，巴曙松（2009）认为未来对影子银行系统的信息披露和适度的资本要求将是金融监管改进的重要内容。闫超，赵毓芙（2010）提出对影子银行监管不仅要弥补以前的监管漏洞，也要制定相关的规则促进其健康发展。

四、启示与展望

对于我国是否存在影子银行系统业界一直存在着很大争议，尽管从单纯机构角度上考察我国尚没有严格意义上的影子银行，但从广义上来说，类似的影子银行业务客观上是存在的。同样，我国实际存款利率长时间为负，且随着通胀率的上升，负值会越来越大，这也在推动影子银行业务发展。一些房地产信托公司、地下钱庄等机构成为了吸收这种资金的主要力量，而地下钱庄等民间机构则在监管范围之外，其高的杠杆率更是将风险大大增加（孙业文，2011）。为舒解更多资金进入“影子银行”系统进行套利活动的情况，可以施行的措施包括：其一，适当提高利率，利率的提高可以保证银行储蓄不再继续大规模涌入“影子银行”系统，从源头上缓解流动性泛滥；其二，紧缩货币政策力度适当减轻，可以保证商业银行资金充足，缓解中小企业贷款难的局面。并且，当前我国的紧缩货币政策是无法缓解巨大的“表外”风险的，从风险防范角度上看，必须将政策方向调转，引导“表外”项目转向“表内”，以对其进行有效的监控。

参考文献

[1]李杨.影子银行体系发展与金融创新[J].中国金融，2011（6）.

[2]李扬.“影子银行”行走在灰色地带[J].半月谈，2011（12）.

[3]易宪容.”影子银行体系”信贷危机的金融分析[J].江海学刊，2009（3）.

[4]文维虎，陈荣.重视影子银行动向避免风险隐患显现[J].西南金融，2010（2）.

[5]郑联盛.影子银行体系：发展、内涵与未来[R].北京：中国社会科学院，2009.

[6]孙业文.中国式”影子银行”紧缩政策下盛开的罂粟花[OL].财讯网，2011（5）.

第8篇：传统商业银行的概念范文

【摘要】 商业银行 风险管理 风险防范

1、商业银行的概念

商业银行(Commercial Bank)概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标,能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。经过几百年的发展演变,商业银行现在已经成为世界各国经济活动中最主要的资金集散机构,其对经济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机构之首。

2、商业银行在中国发展现状

中国目前(指2009年)存在的银行:3家政策性银行(国家开发银行、农业发展银行、进出口银行),5家国有商业银行(中、农、工、建、交)、12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及中国邮政储蓄银行),110家城市商业银行。

3、商业银行的特征

商业银行是以盈利为目的,以金融资产和负债为经营对象的综合性、多功能的金融企业。商业银行通常具有下列主要特征:

(1)经营大量货币性项目,要求建立健全严格的内部控制;

(2)从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大,要求建立严密的会计信息系统,并广泛使用计算机信息系统及电子资金转账系统;

(3)分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能分散,要求保持统一的操作规程和会计信息系统;

(4)存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务,要求采取控制程序进行记录和监控;

(5)高负债经营,债权人众多,与社会公众利益密切相关,受到银行监管法规的严格约束和政府有关部门的严格监管。

4、商业银行的职能

商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能,并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要影响,并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。

5、商业银行的经营目标

商业银行的经营目标是在保证资金安全、保持资产的流动性基础上争取最大的盈利,即通常所说的安全性、流动性、盈利性。

6、商业银行风险概述

商业银行风险的成因一方面来自所处的客观经济环境,另一方面来自于商业银行的主观因素以及与银行发生业务关系的企业和公众的客观因素。因此,按照引发银行风险的直接原因,本文把银行风险划分为环境风险、主体风险和客体风险。

(1)环境风险

商业银行风险产生的客观经济环境包括宏观和微观两个方面。具体包括国家经济金融政策风险、经济体制风险、货币风险、行政干预风险、金融法律法规风险、利率风险、国际收支风险、社会信用环境风险和银行间竞争风险等。

(2)主体风险

主体风险是指商业银行作为一个经营货币的特殊企业,自身在经营管理等方面存在的风险。它主要包括资本风险、流动性风险、经营风险、管理风险和操作风险等方面。

(3)客体风险

商业银行的客体风险是指由于公众对银行的信心以及与商业银行有直接业务联系的企业、部门或个人由于自身的风险而给银行带来的不可避免的风险。它主要包括公众对银行的信心、借款企业的经营效益、借款企业所处行业风险、借款人保证风险、借款企业资本状况风险和借款企业所处行业的景气程度等因素。

7、商业银行风险进行管理的思路

(1)对环境风险管理的对策

商业银行对环境风险的管理主要在于分析经济环境的状态、发展趋势,充分估计国际和本国经济金融环境变化对本行相关业务的影响程度。对环境风险主要依靠专家来对其一做出评价面对转轨期不均衡的经济运行态势,银行特别要注意对国民经济总体形势的把握,充分估计经济发展中的各种不确定性因素,加强对环境风险的分析,理性对待市场环境和经济形势。

(2)对主体风险管理的对策

要有效防范主体风险,首先,是要有一个健全和完善的公司治理结构。其次,要加强内部控制体系的建设,内部控制的完善是建立全面风险管理体系的基础。第三,要积极探索防范操作风险的方法,加强对工作程序的控制和相关人员的约束。

(3)对客体风险管理的对策

第9篇：传统商业银行的概念范文

关键词：商业银行；信用风险；风险管理

近年来，经济全球化使得风险管理的问题日益凸现。随着世界经济的不断发展，金融业在各国经济发展中所发挥的作用越来越重要。但由于金融监管的放松，金融市场的波动性也在不断加剧，特别是进入20世纪90年代后，在世界范围内发生了三次大的金融危机——欧洲货币危机、墨西哥金融危机和亚洲金融危机。这三次大的金融危机给全球经济带来了巨大的影响和损失，引起了国际金融界对金融风险管理的高度重视，商业银行的风险管理更成为国际、国内金融界关注的焦点。信用风险是商业银行主要的风险形式。信用风险的管理也成为当今风险管理领域中极具挑战性的课题。因此，如何防范与降低信用风险已是当前我国商业银行管理的迫切要求。

一、商业银行信用风险的经济学解释

商业银行在经营中会遇到很多中风险，其中信用风险是金融市场中最古老的也是最重要的金融风险形式之一，它是金融机构、投资者和消费者所面临的重大问题。社会的进步和历史的发展影响着人们对信用风险概念的理解。

传统观点认为，信用风险是指交易对手（受信方）拒绝或无力按时、全额支付所欠债务时，给授信方（信用提供方）带来的潜在损失。授信方可能是提供贷款的银行，或是以信用方式销售商品或提供服务的公司。授信方总是会更多地考虑信用风险问题，比如发放贷款的银行，其风险是显而易见的。在商业银行的早期业务中，常常将信贷风险等同于信用风险。随着商业银行业务的演变和发展，信用风险出现了广义和狭义两种概念：

从广义上说，信用风险还包括由于各种不确定因素对银行信用的影响，使银行经营实际结果与预期目标发生背离，从而导致银行造成潜在损失的可能性；

从狭义上说，信用风险一般是指借款人到期不能或不愿意履行借款协议、偿还本息而使银行遭受损失的可能性。

信用风险可以分为两种情况：一是借款人或债务人没有能力或者没有意愿履行还款义务而给债权人造成损失的可能性；另一个是指由于债务人信用等级或信贷资产评级的下调、信贷利差的扩大导致资产的经济价值或者市值下降的可能性。前者主要着眼于贷款是否违约，成为违约风险；后者则强调信贷资产质量价值的潜在变化，所以通常称为信贷利差风险。

另外，商业银行信用风险的主要特征有以下几点：（1）道德风险与信息不对称是形成信用风险的重要因素。（2）非系统性与系统性。（3）风险和收益的非对称性。信用风险的收益分布具有典型的非对称性。（4）信用风险的历史交易数据难以获取。

二、国内外商业银行信用风险监管的现状分析

随着现代经济中信用活动的不断发展和创新，信用风险所涉及领域和规模迅速扩大，因此，各个国家对商业银行信用风险的管理都是非常重视的。

（一）国外先进商业银行对信用风险管理的现状

1、风险管理上升到银行发展战略高度，董事会直接负责风险管理政策的制定。近些年来，一些大银行由于风险管理失败而遭受了巨额损失，甚至破产倒闭，使得银行股东、经理们以及金融监管当局领略和感受到银行风险的严重后果，深刻地认识到现代风险管理对于银行生存和发展的重要性。目前，国际上一些大银行的最高决策层已把风险管理纳入其发展战略计划，将之作为银行内部管理的一个组成部分，风险管理在整个管理体系中的地位已经上升到银行发展战略的高度。

2、独立的风险管理部门开始出现，风险管理趋于日常化和制度化。与风险管理上升到银行发展战略高度相适应，现代银行风险管理在组织制度上形成了由董事会、风险管理委员会直接领导的，以独立风险管理部门为中心，与各个业务部紧密联系的风险内部管理体系。风险管理决策与业务决策的适度分离，改变了风险管理决策从属于以盈利为首要目标的业务决策的传统管理体制。同时，以独立风险管理部门为中心的风险管理体系的运行是建立在管理日常化和制度化的基础上的，这就进一步加强了商业银行在复杂的风险环境中及时、有效地管理风险的能力。

3、更加重视全面风险管理。与主要重视信用风险的传统风险管理不同，现代银行风险管理还非常重视市场风险、流动性风险、操作风险等更全面的风险因素。而且不仅将可能的资金损失视为风险，还将银行自身的声誉和人才的损失也视为风险，提出了声誉风险和人才风险的概念。

4、市场风险日益突出，市

场风险管理技术得到迅速发展。二十世纪70年代以来，市场风险成为银行风险环境中的重要因素。同时，金融自由化和银行综合化经营的发展，使得商业银行传统的以信用风险为主的模式发生变化。信用风险和市场风险两者，无论是在管理技术手段上，还是在管理理论上，都构成了现代金融风险管理的两个基本内容。

5、风险管理技术趋于计量化和模型化，各种风险管理计量模型发展迅速，银行风险管理的科学性日益增强。与传统风险管理的特征不同，现代商业银行风险管理越来越重视定量分析，大量运用数理统计模型来识别、衡量和监测风险，使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。

（二）我国商业银行信用风险管理现状

1、我国商业银行尚未形成正确的信用风险管理理念。目前我国商业银行多数工作人员对信用风险管理的认识不够充分、信用风险管理理念比较陈旧。不能适应新时期业务高速发展及风险环境复杂的需要。

2、信用风险管理的组织机构不健全。在我国商业银行中，负责信用风险管理的主要是贷款部门的信贷员，这远远不能满足实际信用风险管理的需要。

3、不良贷款比例高，贷款资金趋向长期化、集中化。我国银行业的贷款人多集中在房地产或其它人型资产投资项目上，且数额巨大。而贷款资金长期化将导致银行资产的流动性降低，信贷资金周转速度减慢。一旦累积的信用风险暴露出来，势必会造成严重的信贷损失，对银行的长远发展是极为不利的。

4、内部评级不完善，风险揭示不充分。与先进的国际性银行相比，我国大多数商业银行内部评级无论是在评级方法、评级结果的检验，还是在评级组织结构、基础数据库等方而都存在着相当大的差距，从而极大地限制了内部评级在揭示和控制风险方而的作用。另外，由于会计信息不完备和真实性有待提高，以及缺乏衡量风险的技术方法，银行信息披露的质量和数量方而都远不能适应市场的要求。

三、针对我国现状提出完善商业银行信用风险监管的建议

第一，提高商业银行信用风险度量和管理技术水平。根据当前我国商业银行信用风险管理的现状，要尽快提高我国商业银行信用风险管理水平。首先，各商业银行应积极开发以计算机为平台的客户信息系统，广泛收集充分的客户信息，建立起完善的数据库。其次，我国商业银行应根据我国的国情，坚持定性分析与定量分析相结合的原则，积极开发出适合自身条件的信用风险度量模型。

第二，确立完善的商业银行内部控制体系。完善的内部控制体系可以保证商业银行的风险管理策略得以落实。商业银行要建立完善的内部控制体系，应根据中国银监会的《商业银行内部控制指引》在对各类业务的各环节风险进行识别的基础上，对现有的内部控制制度、程序、方法进行整合、梳理和优化。首先，通过授权管理、岗位制衡等手段防止操作风险在业务环节中的出现。其次，通过标准化的内部控制管理实现内部控制的连续性和系统化，从而严格控制银行内的各项业务和管理活动。最后，通过不间断的调整和改进，不断提高商业银行的风险管理水平，确保其经营目标的实现。

第三，强化风险外部监管，完善宏观外部环境。强化风险外部监管是完善风险控制体系的必然要求。首先是市场约束的要求，巴塞尔新资本协议规定最低资本要求、监管当局的监督检查、市场约束为金融监管的三大支柱，强调银行应及时、准确地向市场披露银行财务状况、经营业绩、风险管理战略和措施、风险敞口、会计政策以及业务、管理和公司治理6个方面的信息；其次，监管当局必须在强化合规性监管的同时重视安全性监管，逐步强化对商业银行资本充足率的约束。同时要对银行风险评估体系的合理性、准确性及信息披露的可信性进行监督，严格监管纪律，推动商业银行风险管理的科学化，实现从注重合规性监管向注重风险性监管的转变，健全非现场监督体系，并保持监督的持续性。再次，要进一步建立健全银行金融法律法规体系，形成有法必依，违法必究，执法必严的金融法制环境。落实《物权法》，修订完善《破产法》和《担保法》等，在完善商业银行的立法基础上加大执法力度，维护金融秩序。

第四，规范社会信用关系，推动社会信用文化建设。要建立健全有关社会信用的法律体系，推进信用文化建设。据有关机构分析，社会信用指数每提高一个百分点，可以促进gdp增长0.9%，促进生产率提高0.7%。

参考文献

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