简述商业银行的性质与职能精选(九篇)
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第1篇：简述商业银行的性质与职能范文
除了银行业存在上述种种问题外，证券、基金、保险、信托业等也存在许多隐忧，如证券行业存在挪用客户保证金、违规理财等问题；基金业存在对倒仓位、操纵市场等问题；保险业存在利差损失过大、保费收入违规投入房地产以及证券市场等问题；信托业存在不良资产比例过高、生存空间狭窄等问题。
（二）目前金融风险财政化的主要途径
自1997年亚洲金融危机以来，我国政府对金融风险问题一直保持着高度的警觉性，并采取了积极的应对之策，使金融领域的风险得到了有效的控制。由于金融问题的公共性，以及国有独资或控股金融机构在整个金融体系中占主导地位的现实，解决金融风险的重担自然要落到政府财政的身上。从实践来看，金融风险财政化主要有两大手段：＿是政府财政直接出资解决有关金融问题，如1998年3月，财政部发行2700亿元特种国债，然后向国有银行注资，以提高它们的抗风险能力；二是由地方财政担保，向中国人民银行申请再贷款，以解决地方金融机构的关、停、并、转等问题。如，1997年以来，在清理整顿信托投资公司、城市信用社、农村基金会、城市“三乱”过程中，地方政府共向中国人民银行申请了1411亿元再贷款。虽然解决金融问题的主要措施是财政手段，但情况不同，金融风险转化为财政风险的具体途径也不相同，经过归纳有以下几种主要方式，这里先用框图表示（见图1），然后再加以简述。
1.追加注资，增厚银行“家底”
1998年。3月，财政部发行特种国债2700亿元，用来补充国有独资商业银行的资本金，以加强国有银行的抗风险能力。2004年1月，国家又动用外汇储备450亿美元，向中国银行和中国建设银行注资。除此之外，向其他两家国有商业银行的增资活动也在计划中。
2.财政出资，解决金融机构的退出问题
1995年以来，中央财政与地方财政分别或共同出资解决了一些金融机构的重组与退出问题。
3.成立资产管理公司，收购国有商业银行不良资产
1999年，财政部出资400亿元成立了四家全资的资产管理公司，共向四大国有商业银行收购了1.4万亿不良资产，使得它们得以轻装上阵。
4.冲销呆帐
1997年冲销了国有商业银行的呆帐300亿元，1998年又冲销了400亿元。
5.直接或间接减征营业税
为了减轻金融机构的税收支出负担，从2001年开始，国家规定每年下调金融企业营业税税率1个百分点。同时，还通过缩短国有商业银行应收未收利息的计收年限，以减小国有商业银行营业税税基。
6.中央财政的明补和暗补
﹁些被关闭金融机构的对外债务由中央财政负责偿还，这是中央财政的明补。在处理一些被关闭金融机构时，对接手其相关资产和债务的国有商业银行，在一定期限内，可减免上交中央银行的再贷款利息，这等于中央财政提供了暗补。
7.债权转股权
国家对有问题金融机构的债权转化为股权，以减轻原债务人的负担，使其得以继续经营下去。实际上，在这一过程中，债权人或中央财政是有损失的，因为在一定期限内，很难从原债务人那里分得红利。
8.中央银行再贷款
1997年以来，为了化解地方金融机构的支付危机，并对其重组，地方政府共向中国人民银行申请了1411亿元再贷款。与此同时，于1999年成立的4家资产管理公司也向中央银行申请了6338亿元的再贷款。无论中央银行向何种类型的金融机构提供再贷款，其损失最终还得由中央财政补充。
以上涉及的只是目前我国化解金融风险的几种主要方式（见附表：我国金融机构风险处置方式一览表），无论最初是以追加注资、出资成立资产管理公司等直接方式，还是通过减免税收、中央银行再贷款等间接方式来解决问题，中国金融业的大部分损失或风险，最终还得由国家财政扛起来。如果继续采用“一事一议”的行政手段来解决金融风险问题，政府财力将不堪重负。
在2005年底之前，我国金融业的稳定性可能不会出现大的问题。但之后，随着金融市场的全面开放及金融信息的充分披露，金融业的深层次问题就会暴露在人们面前，由此可能引致信用危机。为了彻底挤掉金融业的泡沫成分，国家可能不得不再次对银行等金融机构采取剥离不良资产、补充资本金等措施。对国家财政或地方财政来说，无疑又是一个巨大的包袱。这个包袱到底有多沉重？我们仅以2003年的有关数据来大致加以匡算。首先是各类存贷款金融机构的不良贷款问题。2003年末，各类存贷款金融机构的贷款余额约为16万亿人民币，按中国银监会公布的当期银行业不良贷款比例19.6%，各类存贷款金融机构的不良贷款总额约为3.2万亿元，其中4大国有商业银行的不良贷款余额为1.59万亿元，约占整个银行业不良贷款余额的50%.其次，是各类证券公司的不良资产问题。2002年5月底，各类证券公司的不良资产为460亿元，占当期净资产的50%以上。根据中国证券业协会的统计，2003年122家证券公司的净资产为1215亿元，如果不良资产比例仍以50%计，则当年的不良资产高达600多亿元。第三是保险公司资金紧张问题。据有关人士分析，为了缓解财险公司财力紧张或平衡寿险公司利差损等问题，各类保险公司至少需要追加注资200-300亿元。最后，还有1999年剥离到四大资产管理公司的1.4万亿元国有商业银行不良资产问题。据估计，目前这些不良资产的回收率在20%左右，以此推算，1.4万亿元不良资产最终可能要形成高达1.1万亿元左右的损失缺口。所以，在不考虑信托、期货、证券投资基金等金融机构风险的前提下，如果整个金融业的潜在风险仅靠政府财力来解决的话，那么中央政府或地方政府将为此至少要背上4.4万亿元左右的财政包袱。
实际上，一些国际性著名机构，如标准普尔公司、高盛等也对中国银行业的风险问题多有研究。就处于中国金融业核心地位的银行业而言，需要调动多少资源对其进行战略性重组，才能化解风险？美国著名投资银行高盛在2002年的报告中指出，在中国银行业的重组仍由中国政府独撑危局的前提下，如果中国未来经济增长率维持在7%-8%的水平，财政收入增速保持不变，那么对中国银行业重新注资，乐观的估计，可能需要耗费中国政府未来8年（悲观估计为25年）的全部财政收入的增量部分。
综上所述，无论是我们自己的分析，还是国际有关机构的研究，其结果均表明：来自金融领域的政府潜在债务规模十分庞大，如果仅靠政府财力去化解金融风险，仍是一个非常沉重的话题。
（三）金融风险财政化的成因分析
我国金融风险财政化的缘由可从历史与现实两个方面分析。
从历史的角度看，国家财政对金融业（主要是国有银行业）有“欠帐”。1979年，我国实施改革开放政策后，计划体制、金融体制、财政税收体制、价格体制、投融资体制等方面的改革随之全面展开了。20世纪80年代以后，“减税让利”是国家财政政策的基本趋向，我国经济也由此进入了一个高速增长期，GDP年均增长率为9.7%.从改革开放之初到1996年前后，我国财政体制改革走的是一条“放权让利”的道路。国民收入分配格局发生了巨大的变化，收入在分配上向居民、企业、地方倾斜。因此，曾一度出现财政收入占GDP比重和中央财政收入占全部财政收入比重双下滑的局面。
这一时期的国家财政状况是，中央财政收入增长慢于财政支出的增长，财政赤字和债务规模不断扩大，预算内资金十分拮据。同时，由于部门与地方政府出台的各种集资、收费、基金项目分散了政府资金，破坏了国家预算的统一性，致使中央财政调控宏观经济的地位和作用受到了严重的挑战。中央财政配置社会资源的职能被弱化后，其肩负的社会经济发展责任并没有因此而减轻。在中央财政捉襟见肘之时，居民储蓄和银行存款却有了快速增长。有着充裕资金的国有银行正好垫补了中央财政这一时期在投融资和宏观调控方面留下的真空，并在相当长的一段时期内肩负着部分财政职能，因此，获得了“第二财政”的称号。
国有银行在行使部分财政职能的同时，也为时至今日承载的巨额不良资产埋下了种子。当时，银行与财政被认为是政府的两个“钱袋子”，在社会经济发展需要财力支持时，是银行拿钱还是财政拿钱？其区别仅在于是政府动“左手”和还是动“右手”的关系。传统体制下的财政、银行、企业三者之间的关系也一直拉扯不清，国有企业作为一个经营性主体承担了本不应该承担的社会责任，当其出现效益滑坡、偿债困难时，政府理应出面救助，不过其前提是政府必须有足够的财力。当政府财力吃紧，爱莫能做时，只有靠银行给企业提供发展资金和“安定”贷款了，这也就是所谓的吃了财政、吃银行现象。但当财政、银行体制改革走到今天，已到“亲兄弟，明算帐”的时候了。毕竟财政、银行的职能不同，所肩负的责任各异。所以，金融风险（主要是指国有银行不良资产问题）财政化，也算是财政对银行“欠帐”的一种历史交代。
金融风险财政化，其缘由在我国除了财政与国有银行的特殊历史渊源外，还在于金融是现代经济的核心，其稳定与否直接决定着整体经济的安全与稳定，所以一旦金融体系出现危机，政府必然会出面救助。这既是公众的预期，也是政府的道义责任。
从各国处理金融危机的措施看，金融机构重组、关闭都有财政的介入。如20世纪80年代末，美国国会曾批准拨款1300亿美元，用于当时信托公司的重组，以及800多家储蓄贷款机构破产关闭时的债务清偿等；90年代末，日本政府也计划耗资数千亿美元用于解决银行、保险业存在的问题。1997年亚洲金融危机发生以后，泰国、韩国、印尼等金融出现危机国家，在解决银行破产、债务清偿、冲销坏帐方面也动用了大量预算资金。
可见，当金融这个公共领域出现严重问题后，由财政即时对其施以援手既是各国的通常做法，也是我国的现实选择。
四、完善金融风险财政化的对策与建议
现阶段，由于我国社会经济改革中的各种矛盾与问题都要直接或间接地反映到财政上来，所以财政所承担的风险是全方位的。金融风险财政化既是我国目前化解金融风险的一种模式，也是经济体制转轨时期的一种必然制度安排。我们知道这种化解金融风险方式还存在着种种弊端，如果长期任其发展下去，必将影响到我国财政的可持续性，进而累及其他社会经济目标的实现。
依据国际经验，我国金融风险财政化的处理模式还存在3大缺陷：首先，金融风险向财政转化的比例过高（几乎是100%）。例如，在韩国，为了避免可能出现的道德风险，政府在出面救助私人银行之前，往往要求原来的所有者调减其帐面价值，而韩国资产管理公司在接收银行不良资产时，也是以市场价格，而不是以帐面价值或某个机构指定的价格从事收购活动，原来的所有者也要承担相应的损失。而我们国家现在这种兜底式的解决金融风险方式极易引发“道德风险”。其次，整个金融风险的解决缺乏可资依据的法律框架，“一事一议”法则极易给有关风险主体留下讨价还价的制度空间；第三，目前处理银行风险最主要的一个缺陷表现在，注资或剥离不良资产只是一种治标不治本的做法，它虽然一时能从形式上解决问题，但因不能根除产生不良贷款的原生机理，所以，其本身并不能成为一个化解金融风险的长效机制。而且，更为严重的是，这种做法往往还可能成为产生新的银行风险的催化剂。从某种意义上讲，仅靠注资解决银行风险问题，“犹抱薪救火，薪不尽，则火不灭”。因此，有必要对金融风险财政化的模式作出调整和改进。
为了弥补上述缺陷，我们还得理顺一个纵向关系和一个横向关系：前者指中央和地方的关系，即事权和财权的问题。对此问题，改革开放以来一直在不断地调整，但是一直没有解决好。往往是事权重心下倾，财权重心上移。由于地方政府没有发债权，所以逼迫它们通过各种隐蔽的方式去举债，为后来的地方债务风险留下隐患。后者是指财政、银行、企业的关系。我国财政和银、企体制改革已经进行20多年了，但到目前为止，3者之间的关系也没有完全划分清楚。我国财政并非严格意义上的公共财政，比如政府办企业，办银行等。从广义上讲，国有企业、国有银行都是国家财政的一部分。故有人比喻“在中国，财政、国有企业、国有银行三位一体，好比是一根管子拴着的三个瓶子，只要其中一个漏水，就会全部漏光”，正因为三者关系难以梳理清楚，所以出现了国有企业“傍着”国有银行，国有银行“靠着”国家财政的三角连环关系，最后所有的风险都累积到财政身上。
由于体制转轨时期，大多政治、经济、社会矛盾与风险都通过金融系统向财政领域集结，因此，金融风险财政化模式的完善，除了要做一些技术性改进外，更重要的是要在政府职能转变、投融资体制改革、财政管理体制改革，以及相关立法上下功夫。
（一）进一步明确政府与市场的关系是化解政府潜在债务风险的首要环节。
政府和市场应是互补关系，而非相互替代的关系，因为二者都有失灵的时候。虽然经过20多年的改革，计划经济时代政府财政包打天下的做法有所改进，但政府现在的许多工作作风仍带有浓厚的计划经济色彩，一些不应该有政府介入的领域也出现了政府的身影，由此产生了许多不应有的潜在债务。尤其是一些地方政府出于“政绩”和“形象”的考虑，依然有着不可遏制的投资冲动，盲目投资和重复建设把本来就很拮据的财力沉淀在无望的工程上。所以划清政府与市场边界是化解政府潜在债务首要的一环。
同时，在政府内部还要明确中央政府和地方政府各自的责任，完善现行的分税制体制，按照“一级政权、一级事权、一级财权、一级税基、一级预算、一级产权、一级举债权”的原则，建造完整的分级财政，彻底解决事权与财权不统一的问题，以堵住地方政府因事权和财权不对称“倒逼”中央财政的口子。
（二）深化国企改革，理顺和规范银、企关系。
我国财政风险主要来自于金融领域，而金融领域的风险又与国有企业经营业绩不佳有着十分密切的关系。由于我国金融资源有60%集中于国有商业银行，而国有商业银行金融资源又有70%流向了国有企业。国有企业尽管占用了70%左右的银行信贷资源，但对GDP的贡献率不到40%，对经济增长的贡献率不到20%.所以国有企业整体效益不佳是导致金融财政风险的主要原因。深化国企改革，建立“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度是防范和化解金融财政风险的重头戏。
要明确银、企关系，首先就是要明确银、企的产权关系，所以在深化国企改革的同时，也要加快金融体制改革，改变单一的国有商业银行产权制度，通过股份制改造，建立多元主体的现代商业银行体系。加快有条件的国有商业银行上市步伐，并强化财政作为出资人的监督作用。
最后通过银、企改革，改变过去国有商业银行预算约束软化，国有企业过分依赖银行的局面。
（三）完善政府投融资体制，把有限的政府财力投向公共物品和公共服务领域。
随着国有经济战略性调整，政府投资要从一般性竞争性领域退出，把有限的政府财力投向公共物品和公共服务领域。同时，还要加强投资决策的民主化，以杜绝政府投资决策的随意性和投资行为的短期化。特别是对地方政府而言，如果投资行为不受约束，其投资范围越广，资金缺口越大，在缺少合法融资渠道的情况下，通过各种方式集资、担保所带来的隐性债务就越多。又由于地方政府融资的隐蔽性，很难对其行为加以约束，因此，对目前地方政府的各种融资方式加以规范化显得非常急迫，在条件成熟的地区，允许地方政府发行市政债券，以解决它们资金缺口问题，当然，还要做好相应的立法工作。
（四）建立政府潜在债务监控体系，防范潜在债务向显性债务的转化。
金融风险财政化模式其实质是对既存金融风险的事后认定，具有明显的被动性。长期以来，我国只统计政府的直接显性债务，不考虑政府潜在债务，实际上是回避了潜在债务所蕴藏着的巨大财政风险。为了弥补这一风险化解方式的不足，有必要建立一套政府潜在债务监控体系，将事后的认定变成事前的监控。
由于潜在债务的隐蔽性特征，所以统计起来非常困难，但通过建立适当的模型，来估计潜在债务转化为显性债务的概率还是有可能的。而建立政府潜在债务监控体系更重要的目的是在源头上减少潜在债务的诱发因素，防范潜在债务向显性债务的转化。
（五）构建潜在债务管理的法律框架，将潜在债务风险管理纳入法制化轨道。
通过立法，将潜在债务风险管理纳入法制化轨道，是我国财政管理体制改革所面临的一项新的课题。
在我们构建的潜在债务管理法律框架中，至少要包括两方面的内容：一是通过潜在债务监控系统，对债务出现异常情况的地方政府或金融机构发出预警信号，对出现债务危机的地方财政和金融机构依法实施接管或限期整改；二是当地方财政出现紧急情况时，从法律上明确中央政府向地方政府提供援助的标准和程序，杜绝地方财政倒逼中央“财政”的现象。
第2篇：简述商业银行的性质与职能范文
电子商务（e-business，e-comerce，e-trade）从英文的字面意思上看就是利用现在先进的电子技术从事各种商业活动的方式。电子商务的实质应该是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。再具体一点，它是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。这是一个比较严格的定义，说得通俗一点，电子商务一般就是指利用国际互联网进行商务活动的一种方式，例如：网上营销、网上客户服务、以及网上做广告、网上调查等。
电子商务
Internet上的电子商务可以分为三个方面：信息服务、交易和支付。主要内容包括：电子商情广告；电子选购和交易、电子交易凭证的交换；电子支付与结算以及售后的网上服务等。主要交易类型有企业与个人的交易(B to C方式)和企业之间的交易(B to B方式)两种。参与电子商务的实体有四类：顾客(个人消费者或企业集团)、商户(包括销售商、制造商、储运商)、银行(包括发卡行、收单行)及认证中心。
电子商务是Internet爆炸式发展的直接产物，是网络技术应用的全新发展方向。Internet本身所具有的开放性、全球性、低成本、高效率的特点，也成为电子商务的内在特征，并使得电子商务大大超越了作为一种新的贸易形式所具有的价值，它不仅会改变企业本身的生产、经营、管理活动，而且将影响到整个社会的经济运行与结构。
1．电子商务将传统的商务流程电子化、数字化，一方面以电子流代替了实物流，可以大量减少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了时间和空间的限制，使得交易活动可以在任何时间、任何地点进行，从而大大提高了效率。
2．电子商务所具有的开放性和全球性的特点，为企业创造了更多的贸易机会。
3．电子商务使企业可以以相近的成本进入全球电子化市场，使得中小企业有可能拥有和大企业一样的信息资源，提高了中小企业的竞争能力。
4．电子商务重新定义了传统的流通模式，减少了中间环节，使得生产者和消费者的直接交易成为可能，从而在一定程度上改变了整个社会经济运行的方式。
5．电子商务一方面破除了时空的壁垒，另一方面又提供了丰富的信息资源，为各种社会经济要素的重新组合提供了更多的可能，这将影响到社会的经济布局和结构。
电子商务指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来与客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI（电子数据交换）和INTERNET来完成的。尤其是随着INTERNET技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在INTERNET技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC（INTERNET COMMERCE）。
从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次，较低层次的电子商务如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是利用INTENET网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现，也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以至到电子报关、电子纳税等通过INTERNET一气呵成。
要实现完整的电子商务还会涉及到很多方面，除了买家、卖家外，还要有银行或金融机构、政府机构、认证机构、配送中心等机构的加入才行。由于参与电子商务中的各方在物理上是互不谋面的，因此整个电子商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，网上银行、在线电子支付等条件和数据加密、电子签名等技术在电子商务中发挥着重要的不可或缺的作用。
1.1电子商务的分类及模式
1.1.1按商业活动运作方式分类
（1）完全电子商务：即可以完全通过电子商务方式实现和完成整个交易过程的交易。
（2）不完全电子商务：即指无法完全依靠电子商务方式实现和完成完整交易过程的交易，它需要依靠一些外部要素，如运输系统等来完成交易。
1.1.2按电子商务应用服务的领域范围分类。
（1）企业对消费者（也称商家对个人客户或商业机构对消费者即B to C）的电子商务。商业机构对消费者的电子商务基本等同于电子零售商业。目前，Internet上已遍布各种类型的商业中心，提供各种商品和服务，主要有鲜花、书籍、计算机、汽车等商品和服务。
（2）企业对企业（也称为商家对商家或商业机构对商业机构即B to B）的电子商务。
商业机构对商业机构的电子商务是指商业机构（或企业、公司）使用Internet或各种商务网络向供应商（企业或公司）订货和付款。商业机构对商业机构的电子商务发展最快，已经有了多年的历史，特别是通过增值网络（Value
Added
Network，VAN）上运行的电子数据交换（EDI），使企业对企业的电子商务得到了迅速扩大和推广。公司之间可能使用网络进行订货和接受订货、合同等单证和付款。
（3）企业对政府机构的电子商务
在企业-政府机构方面的电子商务可以覆盖公司与政府组织间的许多事务。目前我国有些地方政府已经推行网上采购。
（4）消费者对政府机构的电子商务
政府将会把电子商务扩展到福利费发放和自我估税及个人税收的征收方面。
（5）消费者对消费者的电子商务
1.1.3按开展电子交易的信息网络范围分类。
（1）本地电子商务通常是指利用本城市内或本地区内的信息网络实现的电子商务活动，电子交易的地域范围较小。本地电子商务系统是利用Internet、Intranet或专用网将下列系统联结在一起的网络系统：一，参加交易各方的电子商务信息系统，包括买方、卖方及其他各方的电子商务信息系统；二，银行金融机构电子信息系统；三，保险公司信息系统；四，商品检验信息系统；五，税务管理信息系统；六，货物运输信息系统；七，本地区EDI中心系统（实际上，本地区EDI中心系统联结各个信息系统的中心）。本地电子商务系统是开展有远程国内电子商务和全球电子商务的基础系统。
（2）远程国内电子商务是指在本国范围内进行的网上电子交易活动，其交易的地域范围较大，对软硬件和技术要求较高，要求在全国范围内实现商业电子化、自动化，实现金融电子化，交易各方具备一定的电子商务知识、经济能力和技术能力，并具有一定的管理水平和能力等。
（3）全球电子商务是指在全世界范围内进行的电子交易活动，参加电子交易各方通过网络进行贸易。涉及到有关交易各方的相关系统，如买方国家进出口公司系统、海关系统、银行金融系统、税务系统、运输系统、保险系统等。全球电子商务业务内容繁杂，数据来往频繁，要求电子商务系统严格、准确、安全、可靠，应制订出世界统一的电子商务标准和电子商务（贸易）协议，使全球电子商务得到顺利发展。
1.2电子商务的功能
电子商务可提供网上交易和管理等全过程的服务。因此，它具有广告宣传、咨询洽谈、网上定购、 网上支付、电子账户、服务传递、意见征询、交易管理等各项功能。
1.2.1广告宣传
电子商务可凭借企业的 Web服务器和客户的浏览，在Internet上发播各类商业信息。客户可借助 网上的检索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可利用网上主页( Home Page)和电子邮件 (E-majl)在全球范围内作广告宣传。与以往的各类广告相比，网上的广告成本最为低廉，而给顾客的 信息量却最为丰富。
1.2.2咨询洽谈
电子商务可借助非实时的电子邮件(E-mail)，新闻组(News Group) 和实时的讨论组(chat)来了解市场和商品信息、洽谈交易事务，如有进一 步的需求，还可用网上的白板会议(Whiteboard Conference)来交流即时的 图形信息。网上的咨询和洽谈能超越人们面对面洽谈的限制、提供多种 方便的异地交谈形式。
1.2.3网上订购
电子商务可借助 Web中的邮件交互传送实现网上的订购。网上的 订购通常都是在产品介绍的页面上提供十分友好的订购提示信息和订购 交互格式框。当客户填完订购单后，通常系统会回复确认信息单来保证 订购信息的收悉。订购信息也可采用加密的方式使客户和商家的商业信 息不会泄漏。
1.2.4网上支付
电子商务要成为一个完整的过程。网上支付是重要的环节。客户和 商家之间可采用信用卡帐号实施支付。在网上直接采用电子支付手段将 可省略交易中很多人员的开销。网上支付将需要更为可靠的信息传输安 全性控制以防止欺骗、窃听、冒用等非法行为。
1.2.5电子帐户
网上的支付必需要有电子金融来支持，即银行或信用卡公司及保险 公司等金融单位要为金融服务提供网上操作的服务。而电子帐户管理是 其基本的组成部分。 信用卡号或银行帐号都是电子帐户的一种标志。而其可信度需配以 必要技术措施来保证。如数字凭证、数字签名、加密等手段的应用提供了电子帐户操作的安全性。
1.2.6服务传递
对于已付了款的客户应将其订购的货物尽快地传递到他们的手中。 而有些货物在本地，有些货物在异地，电子邮件将能在网络中进行物流的 调配。而最适合在网上直接传递的货物是信息产品。如软件、电子读物、信息服务等。它能直接从电子仓库中将货物发到用户端。
1.2.7意见征询
电子商务能十分方便地采用网页上的“选择”、“填空”等格式文件来 收集用户对销售服务的反馈意见。这样使企业的市场运营能形成一个封 闭的回路。客户的反馈意见不仅能提高售后服务的水平，更使企业获得 改进产品、发现市场的商业机会。
1.2.8交易管理
整个交易的管理将涉及到人、财、物多个方面，企业和企业、企业和客户及企业内部等各方面的协调和管理。因此，交易管理是涉及商务活动 全过程的管理。电子商务的发展，将会提供一个良好的交易管理的网络环境及 多种多样的应用服务系统。这样，能保障电子商务获得更广泛的应用。 2.目前国内电子商务存在的问题及战略方向
2.1国内电子商务存在的问题
目前的中国网络发展的规模决定了其市场容量和商业机会的有限。中国现有不到5000万的网络人口中，真正具有消费实力并能形成购买力的群体，依然远不足以与现实生活中的传统商业模式相匹敌，同时，目前网络人口的结构也决定了只有少数商品可能马上在网络上销售。
直到目前为止国内依然缺乏系统化、专业化的全国性货物配送企业，现有的物流企业体现出分散的多元化格局，导致社会化大生产，专业化流通的集约经营优势难以发挥，规模效益难以实现，设施利用率低等问题。商品的长途运输或者邮递的巨大成本以及时间上的延迟足以使消费群体望而却步。而在关于电子商务的诸多讨论中，几乎所有的理论探讨实际都在这个方面采取了回避的态度，但在实际运行中，这个问题却是致命性的。以往那些到网络上开店卖东西，想借电子商务捞点实惠的"网络投机"行为之所以无不以彻底惨败而告终，最根本的原因之一就是无法从最基本的要求上，满足消费者在等待订购物品的发送时间和代价上的要求。
中国的消费市场一向缺乏信用消费的概念的支持，与此相关的就是货币电子化进程的缓慢。其实从消费者的心理来看，我们没有理由认定中国的消费者就一定会比外国的消费者更抵触信用消费，那些出国定居的中国人在国外也会象当地人一样采用信用消费的方式购买商品，之所以形成国内外的巨大消费行为反差，其根本的原因就在国内金融体系的呆板和缺乏服务意识上。银行与银行之间、银行与消费者之间的画地为牢，迫使那些想尝试信用消费的人必须为此付出额外的巨大精神和财力代价，于是当电子商务这种新型商业模式出现时，我们的消费者根本无所适从，而消费者的反应冷淡反过来又给了那些金融部门以口实，其结果就是形成了一个"因为没人做，所以没人用；因为没人用，所以没人做"的怪圈。这个怪圈一天不打破，中国的电子商务就不可能取得根本性的突破。
2.2电子商务市场战略
2.2.1.卖方控制型市场战略
它指由单一卖方建立，以寻求众多的买者，其目的是建立或维持其在交易中的市场势力的市场战略。例如，由全球最大的网络路由器生产商思科(Cisco)系统公司建立的因特网站，使顾客能够了解他们订货的全过程，检查生产提前期、价格、订货和货物发运的状态，并在网上获得相关的技术咨询服务。目前，这个站点每年销售30亿美元的产品，约占思科公司总销售额的40%。此外，通过在网上技术文件，向顾客提品信息，思科公司每年节约了2.7亿美元的印刷费、订单及其处理错误损失和以电话为基础的技术支持费用。其网上营销也通过加速订单处理和订货状态实时跟踪而增加了顾客的品牌忠诚。
2.2.2.买方控制型市场战略
它是由一个或多个购买者建立，旨在把市场势力和价值转移到买方的市场战略。虽然很多情况下涉及中介商，但有些特别大的购买者已经为自己建立了电子市场。例如，日本航空公司是一个机上消费品的大客户，它经常在其网上诸如塑料垃圾袋、一次性杯子等产品的需求信息，以便发现最有吸引力的供应商。
买方控制型市场战略除了由一个购买者直接建立的电子市场之外，还包括买方型和买方合作型两种买方控制型市场战略。
“在线自由市场”(Free Markets Online)公司建立了一个典型的买方型电子市场，该公司为传统的工业企业寻找一批竞争的零部件和半成品供应商。该公司提供一次离线（offline）服务，它针对每一个买主的要求，寻找出一批潜在的供应商，一旦这批可行的供应商确定后，该公司为这些供应商进行一次为期3个小时的网上竞价。“在线自由市场”公司建立的这种买方型市场帮助买方迅速有效地获得了满足其专门需要的供应商，更重要的是，供应商之间的网上竞价使买方购入的零部件和半成品的价格下降10%--25%。
买方合作型电子市场则采用另一种方式。它把若干公司的采购联合起来，以增加其讨价还价的能力。“TPN登记表”公司是由通用电器信息服务公司和汤姆生出版公司出资成立的一个合资公司。刚开始，它仅为通用电器公司灯泡事业部属下的各分厂进行联合采购，后来扩展到通用电器公司的所有事业部，现在，它的服务对象已经超越了通用电器公司，成为包括通用电器在内的多家大型企业进行联合采购的公司 。这一买方合作型电子市场大大降低了订货的处理时间（例如，使通用灯泡分部的订货处理时间从一周下降至一天）、减少了订货处理成本，而且使采购物品的价格下降了10%--15%。
2.2.3.中介控制型市场战略
它是由买卖双方之外的第三者建立，以便匹配买卖双方的需求与价格的市场战略。“快速配对”（Fast Parts）公司是一个专门交易积压电子元件的电子市场。它拥有大量的供应商和购买者的信息。通常，该公司根据不愿对用户公开公司名称的企业的积压电子元件的产品信息，通过电子市场对商品进行拍卖。这使三方都受益：卖方获得了比传统经销商出价更高的销售价；买方则以市场价迅速获得了它需要的电子元件，更重要的是，“快速配对”公司检验了这些产品，并给予这些产品以完全的质量保证；“快速配对”公司则赚得8%的佣金。在这个市场中，三方都是赢家，输家可能只有传统的经销商。
但是，中介控制型电子市场的出现并不必然排斥传统中间商。例如，“数字市场”（Digital Markets）公司建立了一个以电子元件为交易对象的电子市场，其目的不是改变买卖双方的关系，而是要使交易更有效率。它通过电子市场把买方的订单提供给分销商，再把价格、送货等信息反馈买方。“数字市场”公司还能使买方确认和跟踪他们的订单。为此，公司向卖方收取一定的交易费用，买方则不需为此付费。
3.电子商务方案的设计
3.1电子商务服务器与电子商务购物过程
电子商务是指采用数字化电子方式进行商务数据交换和开展商务业务活动。电子商务系统是涉及商务活动的各方，包括商店、消费者、银行或金融机构、信息公司或证券公司和政府等，利用计算机网络技术全面实现在线交易电子化的过程。电子商务系统的关键在于完全实现在线支付功能，所以为了顺利完成整个交易过程，需要建立电子商务服务系统、通用的电子交易支付方法和机制，还要确实保证参加交易各方和所有合作伙伴都能够安全可靠地进行全部商业活动。
由于电子商务是在Internet等网络上进行的，因此，网络是电子商务最基本的构架；电子商务还强调要使系统的软件和硬件、参加交易的买方、卖方、银行或金融机构、厂商、企业和所有合作伙伴，都要在Internet、Intranet、Extranet中密切结合起来，共同从事在网络计算环境下的商业电子化应用。
3.1.1电子钱包
电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等.
使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，人们常将这种电子支付方式称为单击式或电击式支付方式。
在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。
在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了些什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。
3.1.2电子商务服务器
在网络上开展实际电子贸易和交易业务，首先要建立电子商务系统，电子商务系统的核心是设立电子商务服务器。电子商务系统通常采用客户／服务器的工作方式，采用这种方式在客户机一端通常可以使用电子钱包进行电子商务交易活动。有关使用电子钱包的软件可以向有关电子商务系统的服务公司索要，一般也都不用付费，也可以从Internet上调出来，也就是说，电子钱包的应用软件通常都是免费提供的，使用起来也很方便快捷。电子商务安全保密服务器也使用了相应的密码加密算法，用来保护数字化的保密数据，例如对数字化签名的保密服务等。在服务器一端的服务器软件称为电子商务支付系统，也称电子商务出纳系统。电子商务系统的服务公司已经建立了传统银行和Internet之间安全可靠保险的联系，在电子商务服务器上通常采用三种付款方式，即电子信用卡与电子银行储蓄卡、电子货币与电子支票和电子现金。客户持有的电子信用卡，可以用来购买各种“硬”货物，例如购买衣服、各种用品和水果等。利用电子商务服务器对于每天都要发生的上万笔的信用卡帐务往来，当天都能及时处理，顾客利用电子货币、电子支票和电子现金等电子商务支付工具不仅可以购买传统的硬货物，也可以用来购买“软”货物，可以转让他人，也可以送给自己的亲人和朋友，如购买股票债券等金融商品，几乎所有花费都可以使用。使用电子零钱（也叫安全零钱）还可用于进行多媒体信息服务，如洗一张照片等。有人用Java语言编写游戏程序，例如编写一个像日本人玩的中弹子游戏等，这时就可以使用这种电子零花钱去玩游戏；可以用来购买一张贺卡送给朋友，也可以用来发送给朋友一份电子贺卡等。
3.1.3电子商务通用交易过程
电子商务通用交易过程可以分为以下四个阶段：
1.交易前的准备。
这一阶段主要是指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动。（1）买方根据自己要买的商品，准备购货款，制订购货计划，进行货源市场调查和市场分析，反复进行市场查询，了解各个卖方国家的贸易政策，反复修改购货计划和进货计划，确定和审批购货计划。再按计划确定购买商品的种类、数量、规格、价格、购货地点和交易方式等，尤其要利用Internet和各种电子商务网络寻找自己满意的商品和商家；（2）卖方根据自己所销售的商品，召开商品新闻会，制作广告进行宣传，全面进行市场调查和市场分析，制订各种销售策略和销售方式，了解各个买方国家的贸易政策，利用Internet和各种电子商务网络商品广告，寻找贸易伙伴和交易机会，扩大贸易范围和商品所占市场的份额。其他参加交易各方有中介方、银行金融机构、信用卡公司、海关系统、商检系统、保险公司、税务系统、运输公司也都为进行电子商务交易做好准备。
2.交易谈判和签定合同。
这一阶段主要是指买卖双方对所有交易细节进行谈判，将双方磋商的结果以文件的形式确定下来，即以书面文件形式和电子文件形式签定贸易合同。电子商务的特点是可以签定电子商务贸易合同，交易双方可以利用现代电子通信设备和通信方法，经过认真谈判和磋商后，将双方在交易中的权利、所承担的义务、对所购买商品的种类、数量、价格、交货地点、交货期、交易方式和运输方式、违约和索赔等合同条款，全部以电子交易合同作出全面详细的规定，合同双方可以利用电子数据交换（EDI）进行签约，可以通过数字签名等方式签名。
3.办理交易进行前的手续。
这一阶段主要是指买卖双方签定合同后到合同开始履行之前办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程。交易中要涉及到有关各方，即可能要涉及到中介方、银行金融机构、信用卡公司、海关系统、商检系统、保险公司、税务系统、运输公司等，买卖双方要利用EDI与有关各方进行各种电子票据和电子单证的交换，直到办理完可以将所购商品从卖方按合同规定开始向买方发货的一切手续为止。
4.交易合同的履行和索赔。
这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始，卖方要备货、组货，同时进行报关、保险、取证、信用等，卖方将所购商品交付给运输公司包装、起运、发货，买卖双方可以通过电子商务服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构也按照合同，处理双方收付款、进行结算，出具相应的银行单据等，直到买方收到自己所购商品，完成了整个交易过程。索赔是在买卖双方交易过程中出现违约时，需要进行违约处理的工作，受损方要向违约方索赔。 3.1.4电子商务交易的基本程序
参加交易的买卖双方在做好交易前的准备之后，通常都是根据电子商务标准规定开展电子商务交易活动，电子商务标准规定了电子商务交易应遵循的基本程序，简述如下：
客户方向供货方提出商品报价请求（REQOTE），说明想购买的商品信息；
供货方向客户方回答该商品的报价（QUOTES），说明该商品的报价信息；
客户方向供货方提出商品订购单（ORDERS），说明初步确定购买的商品信息；
供货方向客户方对提出的商品订购单的应答（ORDESP），说明有无此商品及规格型号、品种、质量等信息；
客户方根据应答提出是否对订购单有变更请求（ORDCHG），说明最后确定购买商品信息；
客户方向供货方提出商品运输说明（IFTMIN），说明运输工具、交货地点等信息；
供货方向客户方发出发货通知（BESADN），说明运输公司、发货地点、运输设备、包装等信息；
客户方向供货方发回收货通知（RECADV），报告收货信息；
交易双方收发汇款通知（REMADV），买方发出汇款通知，卖方报告收款信息；
供货方向客户方发送电子发票（INVOIC），买方收到商品，卖方收到货款并出具电子发票，完成全部交易。
3.1.5电子钱包购物过程
这里说明在电子商务活动中如何利用电子钱包和电子信用卡进行购物交易处理和进行电子商务活动的全过程。
1．参加电子商务活动的主要角色
（1）顾客（购物者、消费者）；
（2）销售商店（或电子商务销售商）；
（3）商业银行（参加电子商务的银行，顾客和销售商店都在银行中有帐号或开设帐户）；
（4）信用卡公司（顾客使用信用卡的服务公司）；
（5）Internet（大众公用网络）；
（6）电子商务服务器。
2．电子商务活动中的主要工具
（1）终端（包括顾客使用的计算机、数据交换设备和数据通信设备）；
（2）电子钱包：电子钱包用保密口令保密；
（3）国际信用卡：信用卡号码采用保密算法加密；
（4）货物；
（5）电子订货单：顾客在计算机上输入的购买货物的订货单；
（6）加密电子购货帐单：上面有销售商店对顾客的编码；
（7）电子收据：销售商店利用计算机和网络为已经购完货物的顾客发送的电子收据。
3．电子钱包购物过程
（1）顾客（即购物消费者）坐在自己的计算机前，通过Internet（大众公用网络）查寻自己想购买的物品。
（2）顾客在计算机上输入了订货单，包括从哪个销售商店购买什么商品，购买多少，订货单上还注明将此货物在什么时间送到什么地方以及交给何人等信息。
（3）通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息。
（4）顾客确认后，用电子钱包付钱，将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包并从电子钱包中取出其中的一张电子信用卡来付款。
（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货帐单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货帐单后，再转送到电子商务服务器上去，这里要注意商店对顾客信用卡上的号码是看不见的，不可能知道，也不应该知道，销售商店无权也无法处理信用卡中的钱款。因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进行应收付款钱数和帐务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。
（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张信用卡上的钱不够用了或者是没有钱了，即已经透支。遭到商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。
（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可付货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。
（8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物（购买的科技书）在发送地点交到顾客在电子订货单中指明的朋友手中。
对于顾客（购物消费者）来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（例如用Netscape浏览器）进行浏览和查看。购物以后无论什么时候一旦需要，顾客即可开机调出电子购物帐单，利用浏览器进行查阅。由于顾客的信用卡上的信息别人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。这种电子购物方式也非常方便，单击电子钱包取出信用卡，即可利用电子商务服务器立即确认销售商店是真的而不是假冒的。这是与单独使用Internet的最大区别。在只单独利用Internet采用国际信用卡购物时，最令人担心的问题就是害怕销售商店是假冒的，顾客遇到一个自己不知道的假冒商店，顾客一买东西就让人把信用卡上的信息全部收去了，这样很不安全。有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的销售商店必定是真的，不会是假冒的，保证顾客安全可靠地购到货物。
就上述电子购物而言，在实际进行过程中，即从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用5～20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。购物过程中虽经过信用公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和帐务往来等，但所有业务活动都是在极短的时间内完成的。
总之，这种购物过程彻底改变了传统的面对面交易和一手交钱一手交货及面谈等购物方式，这是很有效的、保密性十分好的、非常安全保险和可靠的电子购物过程，利用各种电子商务保密服务系统，就可以在Internet上使用自己的信用卡放心大胆地购买自己所需要的物品。从整个购物过程看出，购物的顾客也仅仅就是输入电子订货单说明自己购买的物品，调出自己的电子钱包和电子信用卡，只要电子信用卡上的钱足够即可完成购物，并得到电子收据。这是一种与传统购物方式根本不同的现代高新技术购物方式。
3.1.6利用电子商务服务器给交易各方带来的利益
利用电子商务服务器在Internet上开展电子商务活动主要有三方：第一方是顾客即消费者或购物者；第二方是销售商店或者销售公司；第三方是银行和金融机构，即商业银行、信用卡公司和其他金融公司。参加电子商务活动的三方都能获益，才能保证这种电子商务活动持续开展下去。电子商务服务器充分保护了这三方面利益。
1．保证消费者的利益
（1）对电子钱包安全保密：采用高级加密算法加密，保证电子钱包安全保密可靠，可以在全世界范围内通用。
（2）对信用卡或电子现金进行安全保密处理。
（3）采取极为方便的单击式（也称为点击式）服务方式。
（4）实行完全的商业保险。
（5）从顾客的办公桌到销售商店和银行之间，在整个商务活动中，采用先进的支付工具和方法，保证安全、保密、可靠、保险地利用信用卡进行支付帐款和结算。
（6）可以采用多种现代化电子支付手段和电子支付工具。
2．保证销售商的利益
（1）电子商务服务器保证销售商能够开展完善的电子信用卡业务、现金收付业务和使用应用性能良好、功能完善的电子商务软件。
（2）销售商店完全是依靠商业银行进行确认和授权的，可以在线实时地进行电子信用卡的授权和回收。
（3）电子商务服务器保证销售商可以接受所有用户的电子货币登录，例如从POS、ATM、电话、电传、计算机、PCTV或TVPC等设备来购物的用户。
（4）可以和任何连接在Internet上的银行或者处理器进行连接。
（5）电子商务服务器提供了完善的支付手段，保证安全地进行交易，且交易过程极短，省时、省力、省人，方便快捷。
（6）电子商务服务器向销售商店提供了可以自由使用的各种软件等。
3．保证银行金融机构的利益
（1）电子商务服务器使银行金融机构几乎对传统的处理系统不进行改动，就可以对销售商和销售过程进行支持和开展服务。
（2）保证银行金融机构投资风险最小，开展服务的支出和投资也都很少。
（3）电子商务服务器可以在任何处理器的平台上使用，为银行和金融机构带来方便。
（4）电子商务服务器是可以信任的，且可以根据银行金融业的需要不断积累经验进行改进。
（5）以终端?终端的形式开展服务，对数据信息的发送者和接收者提供严格的安全保密，保护了其服务对象的切身利益，提高了银行金融机构的信誉。
（6）可以在任何时候都不停地支持更多的贸易和交易，能够迅速准确地完成大量业务处理工作，大幅度提高银行金融机构的服务质量和服务能力。
3.1.7电子商务中的主要费用
关于电子商务系统中的各项主要费用及其支付问题简述如下：
电子信用卡费用：由存取款人支付费用，代替以前的电话费用与有关信用卡操作的花费等；
电子支票费用：由银行帐户持有人支付费用，代替以前的支票处理和支票邮寄费等；
销售商店或者销售商人要对为自己开设帐户的商业银行和信用卡公司支付少量的服务费用，使自己的商务活动完全成为现代新型电子商务活动；
参加电子商务活动的各方，需要支付很少的网络入网费和网络服务费；
电子商务服务系统中广泛使用的电子商务服务器、电子交易记录器、电子钱包管理器(WalletAdministration)、电子钱包的软件等通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银-行帐号相连接的电子商务系统服务器上的相关软件，也可以从Internet上直接调出来使用。
3.2电子商务解决方案的三层结构
在电子商务时代，用户应用已经发生了根本性的转变，传统的Client/Server模式已经不能够适应传统企业、电信、ISP应用的要求，电子商务的顺利高效运行需要在计算模式上进行重新划分。生产国产服务器的代表厂商联想今年已经全面转向中国电子商务的建设，为电子商务构建从前端接入服务、中端应用服务和后端数据库支持服务提供全系列的产品和解决方案，为用户构建三层结构的电子商务体系。
传统模式已经不能适应现代企业电子商务的需求
为什么会产生应用模式、也就是计算模式的变化呢？因为应用需求的拉动。在电子商务时代，企业是如何生存的呢？根据一些权威的统计，如果要想在电子商务时代继续保持企业的竞争力，必须有以下三点最基本的要求：首先是要以最短路径将产品或者服务送到消费者手中，也就是直销模式；第二、以最低的成本满足用户对产品和服务的需求，给用户提供最便宜的产品；第三、以最快的方式获取所需的资源或者信息，企业必须迅速得到各种必需的信息，这包括自身的信息和竞争对手以及市场的信息。这三点要求体现了电子商务的核心理念，也就是要以最小的代价得到最大的回报——利润。根据这个核心，传统的工业企业以及商业企业进入电子商务需要有以下变化：
从传统的渠道销售模式转变为直销的销售模式，并逐步向全面的网络直销前进。要快速地从第三方得到所需的数据。由于公司本身建立一个完善的数据统计以及收集系统价格会非常昂贵，因此将会有更多的信息从第三方取得。将很多支持系统从企业当中剥离出去，转包给第三方，由专门的某些厂商来承担提供更专业的服务，而企业本身仅仅关注于自己的核心业务，构建自身核心竞争力。在传统的Client/Server结构中，前端客户机上会有多种多样的应用，就拿ICP这种应用来讲，可能要在前端客户机上安装像网上购物、网上娱乐、炒股、网上办公、网上学校、银行、图书馆，诸如此类众多的客户端的程序；而在后端服务器用来支持这些多样的应用，也就是说，它把三层结构当中的中间的应用层一分为二，就是一部分分给了前端客户机，而另外一部分分给了后端的服务器，也就意味着后端服务器除了有数据库和数据支持系统以外，还需要有一些应用支持系统。这种Client/Server结构，和现在用户的要求逐渐产生了一种差距，主要体现在以下方面：
对于用户需要在客户端安装各种各样的应用程序，也就是说要大家成为各种应用程序安装、配置和使用的专家。
传统的Client/Server结构是一般采用长连接会话，它会严重占用系统的资源和通讯的带宽，因此会使系统的速度下降以及总体成本有极大的增加。
由于在服务器一端除了要支持数据库以外，还要支持其它的一些应用系统，也就是说它对硬件要求必然比较高，同时由于多种应用集中在同一台服务器上，系统的稳定性必然受到影响。而且系统调优困难，因为没有任何一种调优的方法能够满足所有应用、所有服务的要求，所以说这个调优永远只能是一种折衷方案。系统的扩展能力极其有限。
构建电子商务三层结构解决方案
所谓三层结构是针对于过去的主机终端模式或者服务器客户机模式的区别而成的，它的特点是在后台有一个后端数据支持服务器，在中端有一群应用服务器，提供结合用户业务和具体应用的相关系统解决方案，在前端会有很多的接入设备，通过接入设备与客户机连接，如图1所示
三层结构在前端接入层实现设备功能单一化、系统标准化、设备小型化，并且在前端实现负载均衡。ISP、ASP可以用很多的机架式服务器来代替传统的塔式服务器，而每一个服务器所负担的任务非常简单，比如做成一个Web服务器，而这个Web服务器可以是一种标准的设备，它可以不带显示器，不带键盘，完全可以像现在大家常见的网络设备一样工作。随着设备的标准化和功能单一化，小型化成为必然需求，薄至1U和2U的机架服务器应运而生，国内最薄的服务器——联想万全1050r可以在一个标准机柜中堆叠达到42个，众多的超薄机架服务器通过共享一个存储阵列来实现负载均衡，也就是说把前端用户频繁的访问，平均分配给这些相对较小的服务器，轻松实现大服务器负担的各项任务，甚至比现在的这些大服务器工作得更加完美。同时联想在前端接入层提供有效的存储以及备份保障，这将极大地减少ISP、ASP的运营成本，成倍提高赢利。
在中间业务层，采用标准化的开发工具可以实现多种应用结构上的统一，通过模块化结构设计，实现高可用的应用系统。系统中采用了双机集群系统，在不重新改写应用程序的前提下，保证在中间应用层不会产生单点失效，也就是说在用户前端接入的时候，不会感受到中间应用层发生的任何变化，这和以往的主机客户机服务器的结构已经有了比较大的变化。在应用服务层次，用户可以根据实际需要构建符合实际业务运作和具体工作流程的系统解决方案。目前联想可以帮助用户构建ERP、CRM、Call Center等大型系统方案。
在后端数据支持层，是数据库系统和数据集中存储系统，数据集中存储实现了多种数据集中在一个数据存储设备当中，多台服务器同时读写并保证数据一致性。在数据库支持服务层，联想去年推出的国际领先的NS10000高性能服务器集群系统可以真正让用户实现“无限扩展、永不停顿”的梦想，并且具备高达5个9的可用性，可以替代昂贵的小型机。
采用三层结构电子商务 跟上技术主流
许多企业在进行电子商务转型时都面临同样的问题，在现有系统规划建设当中，由于当时技术条件限制采用了Client/Server结构，随着系统的增长，随着应用的增加，服务器由几台增加到几十台，甚至上百台，造成机房管理混乱，存储分散，随之带来的问题不可胜数。所以，用户在未来的IT建设当中应该提早入手，跟上技术发展的趋势，这样一方面可以借助最好的技术和产品迅速提高自身的运作效率，另一方面可以避免设备更新等问题带来的巨额资金和人力的浪费。我们建议用户在考虑自身电子商务构建时应着重以下几个因素：
应该规划采用三层体系结构。
系统必须具有高可用性。所谓高可用性就是容错能力。世界尚没有任何不停机的设备，因此必须考虑这方面的风险，必须有备份方案。
系统应该具备负载均衡能力。如果一个系统不具备这种能力，只是单机运作，任何服务器的资源迟早会被耗尽，只有具备多台服务器的负载均衡能力，才能够使整个系统在长时间内满足要求。
系统必须实现数据的集中存储和集中备份。现在企业数据量已经极大增长了，如果进行一次完整的数据备份，有可能一个星期六、星期天都难以实现，由此可见这种分散的存储方式带来了数据管理的困难，只有通过集中的存储才能解决这些问题。系统必须具备在线扩展能力，包括存储能力和处理能力。企业必须考虑到数据业务的安全问题。
3.3系统结构
一个完善的电子商务系统应该包括哪些部分，目前还没有权威的论述。从我们的实践来看，由于电子商务覆盖的范围十分广泛，因此必须针对具体的应用才能描述清楚系统架构。从总体上来看，电子商务系统是三层框架结构，底层是网络平台，是信息传送的载体和用户接入的手段，它包括各种各样的物理传送平台和传送方式；中间是电子商务基础平台，包括CA（Certificate Authority）认证、支付网关（Payment Gateway）和客户服务中心三个部分，其真正的核心是CA认证；而第三层就是各种各样的电子商务应用系统，电子商务基础平台是各种电子商务应用系统的基础。
由于电子商务是用电子方式和网络进行商务活动，通常参与各方是互不见面的，因此身份的确认与安全通信变得非常重要，解决方案就是建立中立的、权威的、公正的电子商务认证中心--CA认证中心，它所承担的角色类似于网络上的"公安局"和"工商局"，给个人、企事业单位和政府机构签发数字证书--"网上身份证"，用来确认电子商务活动中各自的身份，并通过加解密方法实现网上安全的信息交换与安全交易。
但是，需要强调的是，由于国情的特殊性，CA认证中心似乎需要政府的授权，但实际上，CA认证中心只是根据政府机构已签发的身份、资质证明文件进行审核，而并没有增加新的内容，实际上是一种更为安全的会员制，因此CA认证中心的商业运作性质要大过政府行为，除非以后真正由CA认证中心来发放电子身份证、电子营业执照等等。
支付网关的角色是信息网与金融网的连接的中介，它承担双方的支付信息转换的工作，所解决的关键问题是让传统的封闭的金融网络能够通过网关面向因特网的广大用户，提供安全方便的网上支付功能。
客户服务中心也称为呼叫中心，与传统的呼叫中心的分别在于不但支持电话接入的方式，也能够支持Web、E-mail、电话和传真等多种接入方式，使得用户的任何疑问都能很快地获得响应与帮助。客户服务中心不是以往每个企业独立建设和运作的概念，而是统一建设再将席位出租，从而大大简化和方便中小型企业进行电子商务，提供客户咨询和帮助。 4.德瑞公司的电子商务解决方案
通常，该公司根据不愿对用户公开公司名称的企业的积压电子元件的产品信息，通过电子市场对商品进行拍卖。这使三方都受益：卖方获得了比传统经销商出价更高的销售价；买方则以市场价迅速获得了它需要的电子元件，更重要的是，“快速配对”公司检验了这些产品，并给予这些产品以完全的质量保证；“快速配对”公司则赚得8%的佣金。在这个市场中，三方都是赢家，输家可能只有传统的经销商。
但是，中介控制型电子市场的出现并不必然排斥传统中间商。例如，“数字市场”（Digital Markets）公司建立了一个以电子元件为交易对象的电子市场，其目的不是改变买卖双方的关系，而是要使交易更有效率。它通过电子市场把买方的订单提供给分销商，再把价格、送货等信息反馈买方。“数字市场”公司还能使买方确认和跟踪他们的订单。为此，公司向卖方收取一定的交易费用，买方则不需为此付费。电子商务系统为用户提供关键性业务，方案设计要求在获得关键业务最高可用性的同时，降低总体成本，并可提供灵活的伸缩性，支持自动进程控制和业务流程管理；提供高可靠性的服务能力，支持防止失效、失效恢复和潜在故障的预处理功能。
具体的要求包括： 关键业务实现永续运行；支持非平衡配置，即多台不同物理配置的服务器组成群集；能够基于应用的性能瓶颈监控，自动维护服务质量；实现对群集系统的远程监控和无人值守管理。物流电子商务供应商的核心业务包括：综合物流服务、销售增值服务、以网上交易为手段，进行资源整合、提供物流支持，全面发展电子商务业务，利用先进的互联网技术帮助企业提高经营效率、降低经营成本、提高客户的满意度，使买卖双方获得更多的贸易机会，在提高市场运作效率的基础上发展销售增值服务。
4.1方案简介
电子商务是指采用数字化电子方式进行商务数据交换和开展商务业务活动。电子商务系统是涉及商务活动的各方，包括商店、消费者、银行或金融机构、信息公司或证券公司和政府等，利用计算机网络技术全面实现在线交易电子化的过程。电子商务系统的关键在于完全实现在线支付功能，所以为了顺利完成整个交易过程，需要建立电子商务服务系统、通用的电子交易支付方法和机制，还要确实保证参加交易各方和所有合作伙伴都能够安全可靠地进行全部商业活动。该方案是基于应用级的高可用性群集应用软件，可以支持多台服务器协同工作，实现超过100个节点的群集能力，具备优良的扩展性和强大的功能。作为多机的群集软件，该设计可保证一旦系统出现故障时会迅速切换到其它服务器上去。其切换速度可以由用户针对不同应用设定，一般情况下在数秒之内。群集内的任意一个节点均可作为控制台，配置结束后自动更新所有节点。该设计支持多种应用的检测和切换，包括Web服务器、IP、数据库、多网卡、网络文件系统（NFS）等。在同一节点下可以设置多网卡冗余，当一个网卡出现故障，该设计将自动启动另一网卡，无需进行节点切换。该设计还提供基于Java 的管理控制台，实现无人值守即可监控群集。
4.2该设计的特性
4.2.1跨距离保护并预防灾难
该设计能实现业务远程保护，数据和应用被复制并保存在替代站点上，因此可最大程度地保护业务。能保证在出现灾难和大面积的系统瘫痪时，应用和数据都能自动地保持连续，从而避免了在灾难后手动的数据同步要求。
4.2.2保证数据中心的连续运作和应用的高可用性
该设计使得服务器和应用程序在系统错误、网络硬件错误、定期系统维护以及在终端用户工作量要求不断变化的情况下依然保持可用性。当某个应用失败时，该设计在同一台服务器或另一个指定的服务器上立即让它重新启动。该设计能执行多路命令，这意味着用户能让多个应用分别重新启动或者按照特别的需要在多个服务器上重新启动。
4.2.3灵活的资源管理和自动化操作
该设计允许灵活监控企业IT架构中的任意重要资源，包括服务器状态、应用和服务器性能、网络状态、网卡状态、存储状态等；它基于开放的工业技术标准例如TCP／IP和Perl，这可以使用户依据特定环境来制定合适的高可用解决方案。该设计 可以根据不同需求在对应用无影响的前提下简易、便捷而又有效地管理应用资源。
4.2.4非干扰的系统维护
该设计可以在工作时间里执行例行的系统维护，可以使用户把应用从一个服务器恢复到另一个服务器，确保运行不间断并将故障时间降低到最小。
4.2.5企业运行环境适用性
该设计可以在LAN，SAN，NAS，DAS和WAN环境下运行。除了SSI数据库以外，该设计还提供了各种适用性不同的域，在一个域中可以支持不限数量的服务器，并且支持资源环境要求的虚拟的数据资源。
4.2.6集中化管理
该设计的集中管理控制台通过各种服务器平台，可以为管理服务和应用程序提供单独的界面。这种单独的管理方式可以降低用户的员工培训费、安装和操作成本。
4.2.7加强远程资源的自动管理
对企业中使用广域备份的用户来讲维护系统运行的有效性成为一个巨大的工程保持系统的数据同步、程序处理、处理多个子网络和它们之间的关系对用户来说是一个令人头痛的问题。该设计则可以通过预定义一个自动高可用业务连续计划来使系统的维护能够自动、远程地进行，从IP地址的再分配到动态路由配置，所有这一切都可以通过该设计的集中管理主控台来实现。当集成了该设计 for WANS这样的方案以后，就拥有了解决以上问题的工具。
4.3该设计的实施效果
该设计集中采用了先进的群集技术，具有鲜明的高可用性和高技术含量的特点。在具体的方案中，该设计充分体现了它的广泛的适应能力和快速的实施过程，有效地利用了客户原有的Web服务器，实现两个主应用的相互监控和切换，使应用中断的风险大大降低，保证了系统高可用性的同时，有效降低了客户的总成本并缩短了项目实施周期。该设计实现真正意义上的应用级切换，本方案中的E3500服务器系统的所有资源被按应用类型分组，该设计按数据库服务器和应用服务器两个不同应用进行检测，一旦某应用发生故障，仅仅将此应用进行切换就不会干扰其他正常的应用。
采用该设计高可用性解决方案使客户的关键商务应用得到了保障。整个方案建立了合理的应用布局，既可获得数据的高度共享能力，又可以提高应用的恢复速度，并且有利于数据的集中管理和系统的无缝扩展。德瑞公司的该设计高可用性解决方案，帮助客户以经济的成本有效地解决原有的关键业务持续运行的问题。
5.电子商务实施与评价
DRP是管理企业的分销网络的系统，目的是使企业具有对订单和共货具有快速反应和持续补充库存的能力。DRP可以管理有实物的分销，也可以管理各种服务的分销。 DRP通过户联网将供应商与经销商有机地联系在一起，本公司和经销商之间实可以现实地提交订单、查询产品和库存状况、并获得市场、销售信息及客户支持，实现了供应商与经销商之间的端的供应连管理，有效地缩短供销链。借助户联网的延伸性及便利性，DRP系统使商务过程不再受时间、地点和人员的限制，企业的工作效率和业务范围都得到了有效的提高。企业可以迅速构建内部使用的B2B电子商务的平台，扩展现有业务和销售能力，实现零风险库存，大大降低分销成本，提高周转效率，确保获得领先一步的竞争优势DRP一分销资源计划系统要解决的最主要问题就是：
准确库存、销量、销售速度的及时掌握
要货计划/资源分配计划的合理制定
销售费用的严格控制
业务流程的严密跟踪和应收帐款的清晰控制
企业实施信息化的目的，是利用户联网技术，整合企业资源，改造传统业务，加强企业管理，降低运作成本，增强市场竞争力，提高经济效益，从而促进企业的改革与发展。由于每个企业信息化进程的速度不同，我们为企业提供了分步实施的电子商务解决方案，采用先进的信息技术在实现各种管理现代化的同时，为企业构建全新实效的电子商务新模式，将企业的相关业务进行整合，形成一体化企业管理信息系统。对企业的需求，我们按照统一标准的数据接口和先进的WEB开发技术，提供DRP分销资源计划系统、企业进销存系统、SCM供应链管理系统、CRM客户关系管理系统、企业资源管理ERP系统、OA办公自动化系统、BO决策支持系统、BI商业智能系统等方面的解决方案。
最早在中国倡导电子商务的IBM所展示的“行业电子商务解决方案”，包括办公 自动系统解决方案、电子支付解决方案等，并推出了面向财政税务、社会保险、地方政 府等电子商务系统的“电子政府”，将一些政府职能通过网络来实施。博览会期间举办 的各种专家讲座则明确宣称，网络时代的发展不可逆转，企业将彻底改变现有商业模式， 走向电子商务，漠视这种转变的企业将面临淘汰。电子商务给所有企业带来了机遇和挑 战。对此，
IBM“群策群力，天下e家”的口号，颇有万众一心的意味。英特尔副总裁陈俊圣在题为“赢得网络经济优势”的演讲中指出，世界 正在进入网络经济时代，电子商务的迅速发展远超人们的预测，在网络经济时代，商家 由产品、服务的竞争，转变为商务模式的竞争，企业应抢占先机赢得网络经济的优势。
目前，中国很多企业、政府机构都已上网，一些商家开始了网上电子商务，尝试网 上建立客户关系。北京西单商场也开始了网上购物，招商银行实现了网上交易付款，用 户也可以进入8848网上超市实现足不出户电子购物的愿望。但目前更多的企业还停 留在互联网商务模式探索阶段，网上更多的是企业品牌形象，炒概念，往往有网无货、 有货不卖，或网上支付得不到确认，有的网上交易烦琐得比直接购买还累，网民光顾一 次就发誓再也不去了。
电子商务在中国尚处于起步阶段，为国内企业提供电子商务解决方案同样是一个巨 大商机，这就是IBM、英特尔、惠普等海外IT企业对推动中国电子商务乐此不疲的 原因。IBM在中国发展了许多重要客户，他们为中国银行提供了电子商务解决方案， 使其推出了网上银行服务，实现了网上支付、电子钱包及网上购物业务。而英特尔现在 正成为日益兴起的网络经济的建筑模块供应商。
相比之下，中国IT企业在这场竞争中又落于下风，尽管出现了深圳黎明这样对实 现中国证券全电子化网上交易做出了不俗业绩的企业，但更多国内企业在提供电子商务 解决方案中只有几个成功例子，发展的大客户很少。
电子商务的发展不仅改变着商业模式，同时也改变着人们的思维方式。此次博览会 渗透着这样的信息，机会总是青睐先行者，企业电子商务的先行者将拥有更多优势。
结
论
20世纪90年代以来，计算机网络技术得到了飞速发展，网络化和全球化成为不可抗拒的世界潮流。计算机网络技术一直在寻找除文字处理和信息传递领域外的更大、更直接的利润空间，商务领域自然成为其首选的对象，而迅速膨胀的计算机网络用户也使得具有远见的商家颇感兴趣。从单纯的网上信息、传递信息到在网上建立商务信息中心，从借助于传统贸易手段的不成熟的电子商务交易到能够在网上完成供、产、销全部业务流程的电子商务虚拟市场，从封闭的银行电子金融系统到开放式的网络电子银行，电子商务如火如荼。电子商务是一个发展潜力巨大的市场，具有诱人的发展前景。电子商务中的电子商务系统、电子商务服务器与电子商务购物过程，是电子商务技术的核心内容，广泛深入地研究各种电子商务购物过程，研究实现电子商务购物过程的应用软件和各种现代化电子支付工具具有十分重要的实际意义。开展电子商务，还要深入研究电子商务的安全、保密、认证等高新技术。尤其要动员各行各业、各个部门和广大顾客都要行动起来，积极参加。银行金融业要全面实现金融电子化，海关、税务、商检、保险、进出口公司、包装运输公司等也要实现电子化和现代化。广泛深入地进行电子商务宣传、普及推广电子商务知识等都具有重大的现实意义。
参考文献
1 陈国鹏，刘冠芳.济南商务信息网， 2002，12
2 张史励，许国番.中国现代商贸经济，2001，4