国外对农村金融的研究精选(九篇)
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第1篇：国外对农村金融的研究范文
一、农村金融的涵义
从目前农村金融学科体系来说，农村金融是和城市金融相比较而提出的。农村金融感念的广泛使用是从上世纪80年代中期开始，现在国内对农村金融涵义的理解主要包括以下观点：
一些经济学家提出，农村金融是主要涉及货币与信用关系，涉及农村范围的各种金融活动，和农村的经济活动有密切关联。例如：周志祥认为，农村金融是指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动；丁邦石认为，农村金融是农村货币流通和信用活动的总称；陈立认为，农村金融是农本文由收集整理村货币流通和信用活动相关的总称，包括吸收农村存款、发放农村贷款、办理农村现金收付和转账结算以及发展农村信用合作等业务活动。
有些经济学家提出，农村金融是发生在农村地区的资金流通、调剂。例如：巩泽昌认为，农村金融是农村货币资金的流通；丁文翔认为，农村金融是在农村中以及与农业有密切联系的各个领域组织和调剂资金的活动。这些经济学家对农村金融的定义主要包含所涉及的地域范围是农村地区，所关联的活动是资金流通这两个方面的内容。
这两类观点基本上是相同的。首先，农村金融虽然其主要覆盖地区是农村，但它与城市金融具有共同的特性，两者紧密联系共同组成整体金融活动。其次，农村金融是依赖于农村范围的经济活动，所以农村经济的基本单位、基本内容和基本组织形式决定农村金融的发展。最后，农村金融活动的覆盖范围如同整个金融活动涵盖的范围一样包含货币和信用两个方面，但同时还具备其他金融活动一些不同的特征。
二、国内农村金融研究的主要观点
国内对农村金融发展的研究比较多，主要从以下几个方面对农村金融进行探索。
（一）农村金融组织体系存在的问题
我国的农村金融体系是一个完整的体系，主要由政策性金融、商业性金融、合作金融等组成。但是却没有充分发挥支持农村发展的作用。一些经济学家指出我国目前的农村金融体系尚未形成完整意义上的农村金融组织体系结构。这些多种形式的农村金融组织却没有发育出有效的激励机制和竞争机制。
姜凌（2006）认为，农村政策性金融存在以下几个方面的问题：农村商业性金融与政策性金融职能分工不明确；市场定位不清，越位和缺位问题并存；筹资方式单一，缺乏稳定的资金来源。
还有一些学者从农村金融组织的角度探讨了农村金融组织体系所存在的问题。2007年中国农村金融需求与农村信用社改革课题组对全国29个省（直辖市、自治区）农村金融现状进行调查，结果表明：我国农村信用社目前存在许多问题，包括对农村资金投放力度不够、信用社资本充足率偏低、不良贷款率高、股权过于分散、风险共担机制尚未形成、民主管理流于形式、试点改革在转制方面进展缓慢等诸多方面。
（二）完善农村金融体系的政策建议
部分学者从宏观角度提出了完善农村金融体系的政策建议。如：成思危认为，农村金融体系建设的目标模式应为：财政支持，市场运作；政策金融、商业金融和合作金融三足鼎立，各司其职；存贷为主，综合配套；法制健全，市场发育。农村金融改革要理顺财政与金融的关系，城市金融与农村金融的关系，政策性金融、商业性金融、合作金融的关系，正规金融与非正规金融的关系。还有一部分学者从微观角度提出了完善农村金融体系的政策建议。
夏斌、巴曙松等认为，农村不同类型的需求主体确定了其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段要求是不一样的；农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足，当前应加快农村金融制度改革，并提出了具体改革方案：加强对一切涉农贷款的税收优惠；分类指导农村信用社改革；大力发展农村小额贷款机构；在贫困落后、交通不便的农村山区发展农村社区基金，弥补农村合作金融不足；建立农村资金回流农村的机制；大力发展农业保险；建立健全农户和乡镇企业的贷款抵押担保机制等。韩坚认为，当前农村正规金融不能有效促进农村经济的发展，而民间农村
转贴于
金融相对正规金融而言有较多的天然优势，但其发展受到压制。
近年来，国外关于农村金融组织体系的研究主要集中在农村金融市场状况及供求关系，农村金融体系及供给主体以及农村金融的管理体制等几个方面。
（一）农村金融市场及其供求关系的研究
一些学者研究了农村金融市场及金融供给和需求的影响因素，较新的研究有：mire ·devaney和bill ·weber通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。claudio ·gonzalez ·vega论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化。包括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融服务功能，扩大金融的总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项法规制度，完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给不足。
第2篇：国外对农村金融的研究范文
金融是经济发展的持续推动力，研究表明：金融发展与经济增长之间具有正向关系。金融体系越完善，就能更好地促进资源配置效率的提高，经济发展得也就越快；反之，经济发展就越缓慢。同样，经济发展程度越高，其金融市场与金融结构的发展水平也就越高。由此看出，努力提高金融发展水平，可以促进经济增长；金融发展水平的滞后，将有碍于经济增长。将上述金融发展理论应用于农村，我们可以得出如下推理:农村金融发展是影响农业经济增长的重要因素之一。它为农村生产经营提供一切金融服务，为农业经济发展提供金融动员和金融资源配置，从而成为促进农业经济增长的重要保证。
国外在金融发展与经济增长的关系问题上主要存在三种观点:金融发展可以促进经济增长，二者呈正相关关系；金融在经济增长中的作用被过分夸大，它并没有推动经济的发展；金融发展和经济增长互为因果。国内对金融发展与经济增长的实证检验也得出了不尽一致的结论。国内对整个中国的研究得出的结论基本是金融发展与经济发展之间存在正相关关系，而在对区域性的某些研究中得出的结论是金融与经济发展之间为负相关关系。结论的不同可能与学者采用的实证检验方法和度量指标不同有关。尽管在关于金融发展与经济增长的关系上有不同的观点，但主流的结论是金融发展促进经济增长。根据金融发展理论，农村金融体系作为一种金融制度安排，是连接农村经济发展中资金供给与需求的重要渠道，对农村经济增长应具有巨大的推动作用。国外研究普遍认为农村存在金融抑制，需要对农村金融实施改革，促进经济发展。国内学者对农村金融发展于经济增长的实证研究中，也大多认为我国农村金融发展落后，对经济增长的促进作用不明显。
2我国农村金融和农业经济发展概况
我国农村金融的起源可以追溯到20世纪30年代初期，在河北香河县成立我国近代最早的信用合作社。新型金融机构的运作以可持续发展为优先目标，完全由市场主体自愿参股，政府主要发挥监督、管理与引导作用。新型金融机构的引入不仅开放了农村金融市场，也给农信社带来了前所未有的冲击，促使其改革。我国农业的发展相对于整个国民经济来说处于劣势状态，函待提高。同时，我国农村金融机构几经改革，但发展水平一直以来都比较低。我国贷款几乎全数投向了工业和服务业，而农业仅仅占据了极小的比例。这些现象显示我国农村金融机构发展不够完善，在对农业的金融支持上效果并不显著，即农村金融存在抑制。研究显示农业并不存在资金供给不足的问题，农村金融并不存在抑制，与前面进行农村金融发展水平和农村金融规模时得出的结果相反。但进一步研究可以发现，农业贷款的余额大于农业存款，只能表明它相对于农业存款是有效率的；但这并不表示在农业的发展上，农业贷款的供给就是充分的。很可能是因为农业存款余额本身处于一个较低的水平，所以农业贷款与存款相比才具有相对优势。
3我国农村金融存在的问题及对策分析
3.1存在的问题
我国农村金融发展在农业方面存在抑制在本文中这种抑制主要表现为我国农业贷款的供给不充分，尤其是真正用于农业的农业贷款不足，它没有发挥其应有的作用，即农村金融发展没有显著地促进农业经济的增长。那么我国农村金融发展为何存在抑制，即农业贷款为何不足。我国的金融抑制主要表现为供给型金融抑制，即我国农业贷款不足，主要是因为金融机构提供的贷款不足。需求性抑制，即农户对该部门资金需求不足导致我国农业贷款规模小也存在，但它只是从属现象。
（1）正规农村金融机构对农业资金的供给不足
目前为农村提供金融服务的组织机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄所，但是它们都因为种种原因没有向农村尤其是向农户提供充足的资金。
（2）非正规农村金融组织的发展受到严格管制，减少了农业资金供给来源
非正规农村金融组织存贷款利率普遍较高，往往是官方金融组织的数倍，使借款单位的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲。同时它的组织行为不规范，部分经营混乱，容易产生金融欺诈，存在着较大的金融风险，甚至扰乱金融秩序，影响农村社会的稳定。另外，由于农村地域范围广，交通不便等原因，政府对农村金融组织监管的运营成本较高，难度很大，因此政府对农村金融采取比城市金融更加严格的金融管制，限制农村民间金融组织的发展，减少了农村资金的供给来源。
（3）农业贷款风险高，农户缺少贷款抵押物
农业作为弱质产业，资金回收期长，收益率低且风险较大，因此农业贷款涉及的自然风险和市场风险较高，农民收入低，借款之后还款的风险较大。金融机构从规范经营规避风险的角度出发，设置了繁杂的抵押担保等手续。由于农户本身资产较少，其拥有的主要生产资料土地并不能作为抵押物，金融机构缺乏放贷必需的担保物，再加上服务对象较为分散，大大提高了放贷的交易成本和风险，因此金融机构对农村的金融服务中多存少贷、或只存不贷的现象相当突出，甚至很多金融机构逐渐退出农村市场。这样一来，农户无法进入融资环节，严重影响了其融资能力。
（4）农户融资需求不足
市场交易中，风险大成本高。面对这些风险，在缺乏克服风险的政策工具的条件下，多数农户选择经营传统农业，不敢也不愿意改变，如改种植经济型农作物，发展牧业渔业等，从而减少了农户对资金的投资性需求。
3.2对策分析
3.2.1增加农村金融机构的农业信贷收益
考虑到农村金融市场的稳定，农户的借贷能力等原因，贷款利率市场化将是一个长期漫长的过程。然而在三农问题日益凸显的今天，我们必须要解决当下农业信贷资金供给不足的问题，因此应该加大对农业的政策型支持，建立财政补偿机制，提高金融机构农业贷款的收益，使其将资金投入农业领域，促进农产品的升级换代和农业结构调整。
3.2.2减小农村金融机构的农业信贷成本
金融机构发放农业贷款以后，面临一个收回贷款的问题。如果贷款不能如期足额收回，必然会增加金融机构的运营成本，长此以往，金融机构便不愿意再提供农业贷款。因此，应该采取必要的措施让金融机构能够如期足额收回农业贷款。
第3篇：国外对农村金融的研究范文
关键词：新型农村金融机构；绩效评价；影响因素
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）04-0072-07
引言
多年来，金融服务一直是制约我国农村发展的薄弱环节。农村金融供给不足的现状以及农村金融市场自身的特殊性，决定了增加农村金融市场有效供给的必要性。鉴于此，银监会于2006 年底制定并了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村设立新型农村金融机构。银监会年报显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），贷款公司10家，农村资金互助社50家（已开业46家），累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1 316亿元[1]。新型农村金融机构的出现，开拓了农村金融供给新渠道，填补了部分地区农村金融服务空白，对提升农村金融服务水平发挥了积极作用。新型农村金融机构在服务于“三农”的同时，能否实现自身发展的可持续性，已成为公众关注的焦点。
学界对金融机构发展可持续性的研究，主要集中在对其绩效水平的衡量上。回顾国内外已有文献对金融机构绩效的研究，多围绕绩效测度方法选择与绩效影响因素分析展开。在绩效测度方法选择上，国外学者如Mendes和Rebelo在假说检验中使用非参数法和随机前沿分析测度了银行的X效率[2]。国内学者如张健华利用数据包络分析方法（DEA）的基本模型及其改进模型对我国三类商业银行1997～2001年的效率状况进行了评价[3]。郭妍也运用DEA方法测算了我国15家有代表性商业银行1993～2002年的技术效率、纯技术效率、规模技术效率值[4]。在绩效影响因素分析上，国外学者如Andrew C Worthington运用随机成本前沿法研究了澳大利亚非银行金融机构效率的决定因素，结果表明银行效率的增长来源于资产质量、人力素质和教育程度的改善[5]。国内学者如秦宛顺、欧阳俊研究指出我国商业银行绩效水平主要取决于银行效率，市场结构与银行绩效水平之间并无显著统计关系，而银行市场份额与规模效率显著负相关[6]。姚树洁等利用随机前沿生产函数研究了所有制结构和硬预算约束对银行效率的影响，发现非国有银行比国有银行效率高，面临硬预算约束的银行的绩效比国家和地方政府投入大量资本的银行好[7]。何韧对上海市银行业的市场结构、综合效率和经营绩效及其相互关系进行了实证研究，发现银行业的规模效率对银行绩效水平具有积极作用[8]。闫丽华从股权集中度、资产结构和资本结构方面实证分析了金融上市公司绩效的影响因素[9]。林明指出市场结构、产权结构和行为结构是影响当前银行业绩效的主要因素[10]。
已有研究多集中在银行业金融机构的效率问题上，对新型农村金融机构的研究也多侧重于分开讨论三类机构，如曾刚、李广子与李建华、何莎莎讨论了村镇银行的绩效及其影响因素[11，12]，中国人民银行固原市中心支行课题组调查分析了小额贷款公司的绩效[13]，王刚贞则对农村资金互助社绩效进行了评价，缺乏对新型农村金融机构整体的绩效考察[14]。在绩效测度方法的选择上偏好于选择SFA、DEA构建“投入-产出”模型分析行为绩效，在绩效影响因素的考察上单方面侧重于外生变量或内生变量。鉴于此，本文在上述研究成果的基础上，选用层次分析法（AHP）定量与定性相结合地评价依靠于财务数据的新型农村金融机构结果绩效，并引入多元回归模型平衡选择影响新型农村金融机构绩效的外生和内生因素进行分析，以期为促进新型农村金融机构可持续发展提供参考。〖KH*3/4〗
一、研究方法与模型选择
本文主要包含新型农村金融机构的绩效评价与绩效影响因素分析两部分内容。新型农村金融机构绩效受到多种因素的影响，如果仅仅从某一角度、某一方面或某一指标来评判，会过于片面；层次分析法〖LL〗是一种定性与定量相结合、系统化、层次化的分析方法，它整合决策者的主观判断与实践经验构建模型，可将不同层次、多个指标综合成无量纲的评判值，适合于建立在不同量纲财务指标基础上的结果绩效评价。此外，线性方程是常用的因素分析方法，新型农村金融机构的绩效除了受到AHP所选指标的影响外，还受到其他内生与外生因素的影响，从而采用多元回归模型来找寻决定当前新型农村金融机构综合绩效的关键因素。
（一）层次分析法
第4篇：国外对农村金融的研究范文
1 我国农村经济发展中金融贡献度分析
1.1 政策性的金融支持
这种金融支持方式是指相关政府部门为了补充市场自身的不足，将国家信用作为有效担保，采用国家财政投入的方式，来实现对农村发展的金融支持，进而有效推动农村经济水平的提升，促进农民实际收入的快速增长。国内现行的农村政策性金融支持主要以农业发展银行为主。政策性的金融支持充分体现了其非营利性，也就是使用免息或者是低利息的贷款为农民的生产经营进行适当补贴，并且也会为具有一定风险的农业经营进行担保。从长远角度来看，现阶段政策性金融是我国农村经济发展过程中农村贷款的主要方式，此种方式不仅具有其他金融机构的功能，还能加速对社会资金流的引导，为农村生产经营提供保障，降低农村资金的流失，进而有效推动农村经济水平的提升。
1.2 合作性金融支持
此种金融支持不仅更加符合我国农村经济发展的实际情况，而且是全球范围内不同国家和地区的农村非常流行的一种金融支持模式。通常来说，这种合作性的金融机构始终坚持自愿性、帮扶救济性、公平管理以及非营利性等目的，并使用相对便捷和灵活的信贷模式来满足部分农村地区的金融需求，如，贷款金额小，贷款频率高、贷款不集中、季节性较强等。现阶段国内主要的合作金融机构就是农村信用社，其自身始终秉持自主、互助、平等、自愿的原则，采用集中农村闲散资金进行组织和调节，进而实现推动农业综合生产加速发展的目的。同时，这种合作金融机构还支撑多种形式合作经济方式。农村信用社凭借自身方式灵活、分布广的特点有效满足了农村在生产、消费、经营等众多方面的金融需求，进而使其成为现阶段国内农村金融支持体系中最重要的主体之一。
1.3 商业性金融支持
随着我国社会主义市场经济水平的稳步提升，商业性金融支持势必会成为社会发展过程中一种趋势，这种金融支持方式是通过对经营目的、市场活动主体、实际经营范围与权责关系等进行明确，然后再通过使用相应的业务来使其实现。然而就目前我国的农村商业机构实际情况来看，其在建设方面还存在一定的欠缺，虽然有很多地区已经设立了商业银行，但是，其中很大一部分都是在原有农村信用社的基础上进行建立的，并且，其中依然会发现合作性质的影子。现阶段国内主要的商业金融支持有很多家，如浦发银行、招商银行等股份制银行。而这部分银行的主要业务不在农村地区进行，但其中还是有一大部分资金和资源被分配到了农村地区，然后通过使用产期贷款的方式来对地区产业化经营进行扶持。
1.4 民间性金融支持
这种金融支持是在正规金融不能实现和满足农村金融需求的情况下，通过个人或者是不具正规性的金融机构来完成相应服务的。我国从开始改革开放、社会进入转型阶段以来，民间性质的金融支持方式主要有民间借贷、民间合会以及钱庄等方式构成。以上方式都是为了更好地对农村金融的实际情况进行适应而产生的，从实际情况来看，这几种形式的交易量以及风险更大。
2 对国外农村金融支持经济发展经验的借鉴
现阶段，国内虽然有正式或者非正式等多种形式的金融支持来为农村经济发展提供保障，并且也已经成为了推动农村经济发展的主要动力之一，然而，就现阶段农村经济发展实际情况来看，其中还有很多因素在制约着农村金融支持水平的提升，导致其自身支持作用没有被完全地发挥出来，使得农村经济的发展和转型或多或少地受到一定的影响。
2.1 国外农村机构结构多样化
众所周知，国外农村金融机构发展要好于国内很多，其不仅具有良好的金融结构，并且相应的金融网点也能够满足农村发展的实际需求。而就现阶段我国实际情况来看，农业本身就属于一个相对弱质的产业，不仅要承受外部环境因素所带来的自然灾害的影响，还需要承担市场变化给其带来的风险，而这种情况在我国国内体现得更加明显。且致使这一现象出现的根本原因就是我国各地区经济差异较为明显，并且市场经济制度也不是很健全。正是这种农业生产所具备的高风险性，使得不少金融机构失去了对农业贷款的信心，进而对其望而却步，再加之我国给予的财政性金融供给是十分有限的，这样一来，就导致金融供给数量较为短缺。通过大量的走访调查后可知，乡镇级银行网点一般只有三个，而全国范围内还有3000多个乡镇没有任何银行网点。现阶段金融供给体系相对比较有限，并且发展不均衡的现象也比较突出，而我国东部地区的金融供给水平明显比西部地区要高很多，这种现象的发生对金融支持的长远发展是十分不利的。
我国国内农村金融机构有许多种，如农业银行、商业银行、合作银行以及农村信用社等。虽然这些金融机构可以为农村经济发展提供相应的金融支持，但很长一段时间以来，农村金融服务体系中的农村信用社一直占据着主导地位，这样就使得其他金融机构所提供的金融服务会受政策、市场机制的不足以及社会外部环境等因素的实际影响，为农民提供相对有效且全面的金融支持服务是比较困难的，因此，这也导致三农发展得不到很好的满足。因此，我国在发展农村金融支持时，一定要充分吸收国外的经验，不断完善金融机构的结构，只有这样才能保证农村经济发展被有效地激发，进一步提升农民经济收入，满足农民自身对金融的实际需求。
2.2 西方国家对于农村金融的扶持力度较强
在对发达国家农村的金融体制进行考察以后可知，差不多所有国家在农村金融体制建设的过程中，都充分体现着政府扶持的特性，也正是由于这种普遍性充分体现出其他国家对三农问题的重视，虽然我国根据实际情况相继制定和颁布了一些能够推动农村金融市场发展的措施，但是，在法律法规方面还存在严重的不足和缺失。加之农村金融秩序没有得到很好的规范和细化，使得国家在金融机构的组成、实际功能以及所要执行的活动内容等方面，都没有进行良好的监督，因此在此基础上也导致了农村金融机构竞争混乱的情况出现，使得不良贷款现象经常出现。而这种现象的发生在一定程度上导致农村资金的流失，致使农村经济发展得不到良好的金融支持，并且在某种程度上还出现了趋于恶化的现象。因此，我国就要在这一问题上加强重视，提升政府政策支持水平，进而保证金融支持能够真正发挥作用，有效推动农村经济的发展。
3 完善农村金融支持的有效对策
通过对影响金融支持水平提升的因素进行分析可知，金融支持成效的提升不是立马就能实现的，而是需要不断进行完善且要花费一定时间来对其中存在的问题进行解决，因此，想从根本上保证农村经济发展得到有效的金融支持，一定要采用由浅入深的方式，使用多样化且科学性较强的措施来提升金融支持的实际成效。
3.1 增加农村金融实际供给水平，确保各地区金融事业发展均衡
首先，要增加相关政府部门和金融监管机构以及人民银行之间的有效沟通，进而使农村金融的实际供给量在有关政策措施的基础上得到有效增加，引导高品质的金融资源融入到农村的发展过程中，同时还将推动新农村建设、助力三农服务以及城镇一体化建设，使其能够作为对农村金融支持的评价参考。其次，使用相应的手段和措施来有效避免金融机构对其分支机构的缩减，进而保证农村地区金融支持网点的数量，提升金融机构自身服务的稳定性，进而有效推动农村经济的稳定发展。
3.2 推动农村金融系统完善，确保金融支持能够顺利进行
想要保证农村金融系统得到改善，提升金融支持运行的顺利性，就一定要做好以下方面的工作，第一，要对现行的农村机构进行调整和完善，并在此基础上，加大对新型金融机构的建设力度，同时根据农村金融的实际情况建立一批具有融合特征的小额信贷企业、村镇银行或者是担保公司等，进一步满足农村不同层次人群对于农村金融的实际需求。第二，我国现阶段正处在计划经济向市场经济进行转型的阶段，因此一定要对市场需求有一个切实的了解，再按照服务三农的原则，对金融体系进行完善和改革。此外，相关监管部门还要根据实际情况降低对部分金融工具进入市场的准入机制以及需要花费的成本，进而使金融机构在良好的形式和背景下，加速多元化、创新型金融产品及其金融工具的开发，进而保证农村金融支持可以顺利且有效地进行。
3.3 对农村信用体制进行规范和完善
第一，要有针对性地拓展农村担保抵押物的涵盖面，让农村各项资源逐渐转变成相应的信用价值，推动农村土地承包权、宅基地、林地使用权等资源的转化，使这部分转化物能够为农村金融需求提供担保，进而有效提升农村金融的支持水平。第二，使用信息化方式和措施对农村居民自身以及中小规模企业的实际信用体系进行完善，进而对业务环境进行有效的调整和改善，从根本上降低金融支持所划分的实际成本。
3.4 促进农村金融法制化的实现
首先，我国一定要根据农村地区的实际情况来制定金融支持法律法规，并使用规范化的市场准入机制以及推出机制来对农村金融的实际行为进行有效监管，进而使农民自身的合法权益得到保证。其次，在制定相关法规的同时，还要建立起农业保险规范，按照法律法规来对融资的合法性进行确认，并对农村金融参与人员提供相应的监督和保护，最大限度地对合法契约进行维护，进而为农村经济的发展和建设提供源源不断的支撑和动力。
第5篇：国外对农村金融的研究范文
关键词：重建;农村金融;市场组织体系
一、当前我国农村金融的市场组织体系现状
当前我国农村金融的市场组织体系现状是重建我国农村金融的市场组织体系的基础。目前，全球发展一体化趋势在逐渐增强，我国的经济发展受到来自国际环境的冲击也越来越大，我国农村金融在国家金融中所占的比重在提升，因此，农村金融也在不断受到国际经济发展环境的影响。农村金融的市场组织体系在农村金融发展中发挥着重要的作用，这也是今天，社会越来越关注农村金融的市场组织体系建设的重要原因。当前我国农村金融的市场组织体系建设现状主要体现在：首先，农村金融的市场组织体系制度不完善。虽然目前我国的农村发展还不是非常的好，但农村金融的市场组织体系已经逐渐丰富化、复杂化，面对这样的情况，与农村金融的市场组织体系相适应的制度就应该是较完善的。然而，目前我国农村金融的市场组织体系制度还不够完善，组织体系的很多活动都缺乏明确的指导，因此在农村金融市场的组织体系管理中，就会面临较大的困难。所以说，农村金融的市场组织体系制度的不完善，是当前农村金融市场组织体系存在的问题之一，也是面对的现状之一。其次，农村金融的市场组织体系缺乏创新。创新是事物发展的源动力，对于农村金融的市场组织体系而言，更需要创新。当前社会，科技的发展带动了经济的飞速发展，社会环境更是急速的变化着，农村金融的市场组织体系作为社会经济环境的组成，自然需要以环境的变化为基础，不断的创新以适应新的社会环境。但是，当前我国农村金融的市场组织体系相对较落后，与现代金融体系相比，还存在着一定的差距，这也会制约农村金融的发展。所以说，创新的匮乏也是当前农村金融的市场组织体系的现状的体现。当然，除了以上提到的两点以外，农村金融的市场组织体系的现状还有其它体现，比如运行的不规范，业务的单一等。但同时农村金融的市场组织体系的现状也有好的体现，比如受到的重视程度越来越深，组织体系中开始出现相对科学的管理意识等。
二、重建我国农村金融的市场组织体系的策略
针对当前我国农村金融市场组织体系的现状，本文认为，重建我国农村金融的市场组织体系应从以下几点出发：
1、集中对中小金融机构的发展
集中对中小金融机构的发展，对重建我国农村金融的市场组织体系是非常重要的。我国农村经济的发展与城市不同，分散的金融市场、单一的业务模式都使得农村金融的市场组织体系重建中，大型的金融机构很难发挥其优势，实现其作用。为此，就要集中对中小金融机构的发展，特别是那些能够与农村经济相适应的中小性金融机构。通过对这些中小型金融机构的集中发展，可以实现农村金融服务于农村经济发展的目标，进而为农村金融的市场组织体系稳定创造条件。所以说，集中对中小金融机构的发展，是目前重建我国金融的市场组织体系的重要策略。
2、准确定位农村金融的业务范围，实现市场组织体系制度的完善
加入WTO之后，我国的经济与世界接轨，农村金融的发展既面临机遇，同样面临挑战，在重建农村金融的市场组织体系的过程中，就需要以国际环境为背景，充分借鉴国外先进的实践经验，准确定位农村金融的业务范围，实现市场组织体系制度的完善。在过去，农村金融的业务范围集中在节水灌溉贷款、农业技术改造贷款等方面，但是社会的发展使得今天农村金融的业务范围也应该做出一定的调整，农田水利建设、农村基础设施建设、农村文化发展等都应该属于农村金融的业务范围之内。在准确定位农村金融的业务范围之后，才能更好的调整农村金融的组织体系结构。此外，在准确定位农村金融的业务范围的同时，也应该实现市场组织体系制度的完善，根据确定的业务范围，制定出合适的制度规范和指导农村金融的组织体系建设同样重要。总之，准确定位农村金融的业务范围，实现市场组织体系制度的完善，是当前农村金融的市场组织体系建设重建中的重要策略选择。
3、创新农村金融的市场组织体系
除了以上提到的两点以外，重建农村金融的市场组织体系，同样需要创新农村金融的市场组织体系。创新农村金融的市场组织体系，首先要求以对农村金融的市场组织进行充分的调研为基础，市场组织体系的构建应该与实际发展和社会需求相适应，所以，创新之前的调研工作非常重要。其次，创新农村金融的市场组织体系，可以借鉴国外金融业市场组织体系建立的经验，同时也可以学习国内城市金融的市场组织体系的构建策略。总之，创新农村金融的市场组织体系是社会环境不断变化之下对农村金融的市场组织体系重建的基本要求，同时也是基本策略。
农村金融的市场组织体系的重建，需要全社会的共同参与，不管是政府还是社会，还是普通群众，都应该意识到重建农村金融的市场组织体系的重要意义。只有全社会的共同参与，才能实现重建农村金融的市场组织体系，才能保证农村金融的市场组织体系的作用的发挥。同时，重建农村金融的市场组织体系是一个长期的过程，需要更多的时间和人员的投入。
作者:佘松涛 单位:中贷金融信息服务有限公司
参考文献：
第6篇：国外对农村金融的研究范文
关键词：农村金融；产品创新；服务创新
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0063-02
1 文献回顾与问题的提出
近年来，理论界对农村金融产品与服务方式创新的研究主要从两个方面展开，一是如何开展农村金融产品与服务方式创新，二是部分地区农村金融产品与服务方式创新实践经验总结及效果检验。关于如何开展农村金融产品与服务方式创新，研究人员主要从创新障碍（夏彦，2010）、服务渠道体系（李剑峰、王延涛，2010；郭兴平，2010）、抵押担保方式（中国人民银行武汉分行课题组，2010；高文丽2010）、农村金融服务规范化与金融监管（中国人民银行福州中心支行课题组，2003；张长全，2003；孟飞，2009）、农村金融工具创新路径（马海滨，2010；丁竹君，2010）等五个方面进行了较全面系统的研究。关于部分地区农村金融产品与服务方式创新实践的经验总结与效果检验方面，理论界认为，通过创新农村金融产品与服务方式，有效化解了农户与农村中小企业的资金瓶颈，促进了农村经济发展与社会进步（张智富，2009；王岩岫，2009；浙江银监局，2010；李明昌，2010）。
以上对农村金融产品与服务方式创新的规范性分析和实践性分析，在相当程度上准确揭示了当前农村金融产品与服务方式创新的方式、方法、政策措施与实践经验。但是，已有文献对欠发达地区的河南省农村改革农村金融产品与服务方式创新的研究较少，因而难以准确反映欠发达地区农村金融产品与服务方式创新的绩效、特征与实践经验。本文通过河南省农村改革发展综合试验区（以下简称试验区）――信阳市（下辖八县二区）农村金融产品与服务方式创新绩效的实际调查，试图探析在经济社会发展落后的欠发达地区，农村金融产品与服务方式创新的基本特征、存在问题与努力方向。
2 河南省农村改革发展综合试验区创新农村金融产品与服务方式的绩效
2.1 创新农村信贷产品，增加了“三农”资金供给
2009年7月河南省农村金融产品创新推进会在信阳市固始县召开以来，河南省农村改革发展综合试验区金融机构全面开展农村金融产品创新工作。相继推出了支持劳务经济类、创新抵押担保类、信用共同体+信贷类、订单农业类等8大类20项农村金融创新产品，其中回乡创业贷款、劳务输出贷款、林权抵押贷款率先在全省推广。2009年发放创新类贷款38.6亿元，有400余家企业和3万多农户直接受益（见表1）。
2.2 创新农村金融服务方式，有效改善了农村金融服务
（1）创新抵押担保方式，切实解决农户融资“瓶颈”。
“农民贷款难”主要是因为缺乏银行认可的抵押担保物――农民最具有价值的土地、房屋和宅基地，均不能作为抵押物进行贷款。针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，根据当地农村经济特点，河南省农村改革发展综合试验区各金融机构积极创新担保方式，扩展抵押担保物范围。按照“组建一级集团、实施两级担保、构筑三级网络、发展四级信用”的构架，组建了信阳市担保集团股份有限公司，建立了市县乡三级担保网络，出台农村物权确认和抵押担保暂行办法，使全市担保机构担保基金规模达6亿元。积极扩大抵押范围，河南省农村改革发展综合试验区先后将农村承包地使用权、宅基地使用权、房屋所有权、林权、水域滩涂养殖权、存货、农业订单、农机具等动产和各种权利纳入农村金融的抵押品范围，切实解决了长期制约农村金融的抵押担保瓶颈。
（2）开展多种形式的农村金融服务。
河南省农村改革发展综合试验区积极推动金融机构改善农村金融服务，提升农村金融服务水平。农村信用社以“阳光信贷大厅”为依托，开辟小额农贷的“绿色通道”；农业银行信阳市分行为弥补农村网点不足，以“惠农卡”为载体，推行流动网点、自助网点等服务；邮政储蓄银行信阳市分行在积极开展上门服务同时，采用下沉营业网点来拓展金融服务辐射范围；其他国有商业银行也以自已的网络持术优势为农户提供高效、便捷的金融服务。
（3）加强信用工程建设，改善金融生态环境。
试验区成立以来，积极开展信用升级和金融生态环境优化活动，促进了经济金融的良性循环。人民银行信阳市中心支行积极协调有关部门推进信用工程建设，多次召开信用工程推进会，深入开展信用乡、信用村、新用户建设活动。同时加强信贷征信体系建设，完善企业、个人信用信息数据库，诚信的金融生态环境逐步得到提升与优化。截止2009年年末，河南省农村改革发展综合试验区共评定信用乡26个、信用村353个、信用户47万户，有51.04万户借款人进入了全国信用信息库，固始县还获得了2009年度“中国金融生态县（市）区”的称号。 3 河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务方式创新的特征
3.1 采用了自上而下的行政推动型的供给主导型改革创新模式
供给主导型改革创新模式的典型特征是自上而下与行政推动，河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务服务方式创新的实践充分体现了该种特征。2009年2月，人民银行郑州中心支行、河南省银监局、河南省财政厅联合下发了《关于加快推进河南省农村金融产品和服务方式创新的实施意见》，正式启动了河南省农村金融创新试点工作，信阳市被列入河南省农村金融创新的试点地市。2009年，河南省全省创新工作试点推进会在信阳市召开，省政府明确提出要加大农村金融改革，实施信贷产品创新，创新农村资金投入机制。在此背景下，信阳市政府成立了由常务副市长担任组长的创新领导小组，各县（区）都成立了由县（区）政府主要领导任组长的创新试点领导机构，形成了以政府主抓的工作机制，出台了《信阳市银行业金融机构支持地方经济发展的考核奖励办法》、《信阳市农村物权确认和抵（质）押担保暂行办法》等多个政策性文件，为推进农村金融创新构建了强有力的组织机构，体现了农村金融改革创新的行政推动性特征。
3.2 吸纳性创新多而原创性创新少
（1）形式创新占较大比例。
形式创新指那些不具实质性内容，只注重称呼的创新，如支持劳务经济类贷款，试验区推出的创新品种有“回乡创业贷款”和“劳务输出贷款”，但由于此类贷款是根据特定的群体进行冠名，把劳务人员贷款归集于一个品牌，仍然面临着如何创新品种、切实突破瓶颈制约、扩大贷款支持回归企业与劳务人员的问题，因此，此类创新仍停留在形式和表面上，不具实质性内容。截至2009年底，劳务经济类贷款余额为16亿元，占全部农村创新贷款的36.1%。
（2）一些品种已存在，创新特征不明显。
如创新担保体系类的担保公司贷款、农户联保贷款，在全国及河南省农村改革发展综合试验区，均早已存在，从这个意义上来说，此类贷款不应归于创新贷款行列。截至2009年底，担保类贷款余额15.3亿元，占试验区农村创新贷款的34.5%。
（3）较好的创新品种分散于各个试点县（区），尚未全面推广和广泛运用。
试验区各县（区）除固始县作为河南省创新试点县开展了多个创新品种外，其它县（区）基本只有1-2个创新品种，且处于试点阶段，有的县（区）甚至只有形式创新品种和担保体系类创新，金融创新品种未大规模推广运用制约了金融创新对农村经济发展重要作用。如订单质押贷款仅在商城县试点开展，土地经营权质押贷款仅在商城县和固始县试点开展，企业经营权质押贷款仅在固始县和淮滨县试点开展，动产抵押贷款仅在固始县和淮滨县开展等。
3.3 金融产品的创新以信贷产品创新为主
农村金融产品包括储蓄产品、汇兑产品、理财产品、信用卡产品等。河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品的创新集中在信贷产品创新上，如回乡创业贷款、国外劳务输出贷款等，而储蓄产品、汇兑产品、理财产品等金融产品的创新缺乏。
4 进一步推进河南省农村改革发展综合试验区农村金融产品与服务方式的建议
河南省农村改革发展综合试验区创新农村金融产品与服务方式的实践，极大地改善了农村资金供应机制，拓宽了农村融资渠道，优化了资源配置，推动了农村经济发展。为进一步推进河南省农村改革发展综合试验区经济发展，需要进一步拓展农村金融产品与服务方式的创新领域，提升创新层次。一是要积极推动农村金融产品与服务方式创新由行政推动下的供给主导型向需求诱致型创新模式转变，推动农村金融机构成为创新主体，通过执行差别财税政策等措施，减轻农村金融机构创新的成本。二是要进一步明确创新的方向，要围绕着农村经济改革、当地农村特色、支农政策的配套落实和改善农村金融生态环境等内容开展创新，拓展创新的领域。三是要拓展金融产品创新的品种。在负债业务方面，在原有基础上，突出新的存款品种，开发多功能帐户，提供丰富多样的存款服务。资产业务方面，增加贷款品种，大力发展票据贴现，将小额信贷作为新的业务增长点。随着农村经济的市场化水平提高和农村金融体系的不断完善，加大对有利于改善农村金融服务的包括资本市场、银行间市场的金融工具创新力度，如企业债券（中小企业集合债券）、短期融资债券、商业票据、上市融资（A股、中小板、创业板等）和政府债券（地方政府新农村建设债券）、信托基金等创新品种。四是要构建农村金融产品与服务方式创新的保障机制，建立农村金融产品创新的环境支持机制和考核激励机制，建设农业生产要素流转平台，推进农村信用体系和担保体系建设，建立和完善农村信用执法体系，严厉打击逃废债行为，规范企业改制和破产程序，建立农村金融产品创新的考核激励办法，设立创新专项奖励基金，对考核优秀机构除进行物质与精神奖励外，还与各种政策扶持挂钩。
参考文献
第7篇：国外对农村金融的研究范文
关键词:农村金融服务体系 完善 思考
经过多年的发展，我国农村金融体系和服务水平方面有了一定的进步，但是我国农村金融制度的完善和优化还存在不足，农村金融发展相对滞后，这些都导致了农民收入增长缓慢，从某种程度上讲，“三农”(农村、农业、农民)问题的解决同农村金融的发展息息相关。本文在对我国农村经济现实深刻理解和对农村金融服务体系改革完善面临的初始条件充分认识的基础上，对农村金融服务体系发展中的一些重大问题进行深入探讨，可以为推进农村金融深化、建立完善的农村金融服务体系提供客观的理论性背景材料，进而为制定有关三农政策提供决策参考。
如何解决和完善农村金融机构体系
农村金融服务需求实际上是多方面的，它包括储蓄、贷款、汇兑、理财、保险等方面的需求，由于农村金融需求主体(农户、农村中小企业)的贷款行为与农户和农村中小企业生产条件的优化、收入的提高以及福利的改善等均有较为密切的关系，加上农户和农村中小企业从正规金融机构贷款融资困难现象的普遍存在，因此，国内外学者在如何解决和完善我国农村金融服务体系，理论界有各种观点。这些观点，大致可以归纳为以下一些类别，通过这些观点可以剖析和思考一些问题。
(一)开放农村金融市场
如何广文(2005)认为，根据我国农村经济和金融的特点及现有农村金融机构存在的问题，优化农村金融组织结构的路径在于金融机构的多样化。而实现农村金融机构多样化的途径在于开放农村金融市场，建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制，打破和消除垄断格局，真正形成基于竞争的农村金融业组织结构。多种金融机构并存，才能促进市场竞争，提高市场效率，更好地满足多样化的农村金融需求。
(二)增加农村金融机构
如曾建中(2006)研究认为，我国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的，其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱，农村金融主体供给不足。贺晖(2006)提出构建适应农村经济需求的多元化农村金融组织体系的具体措施:调整农业银行分支机构，利用政策手段诱导其增加对农业的投入;调整农业发展银行的业务范围，进一步强化政策性金融的支农作用;加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用;调节资金流向，使农村邮政储蓄资金有效回流农村金融市场;尽快建立市场准入、监管和退出的各项规章制度，使民间金融合法化。
(三)改革现有农村金融机构
如中国人民银行平凉市中心支行课题组(2006)认为，目前农村金融机构设置滞后，难以适应农村经济发展的需要;农村金融机构设置与经济发展不适应，农村金融网点少，规模小，发展水平低;农村金融机构设置与地方经济的资金需求不适应，四大国有商业银行机构调整和撤并后，业务重心转移到了大中城市，保留的机构信贷审批权限上收或变小，加大了地方经济发展中资金供求矛盾;农村金融机构设置与金融运行机制不适应，有必要对现有农村金融机构进行整合。
朱锋和肖东平(2007)认为，农村金融机构存在的问题是:在农村地区的机构网点较少，覆盖程度比较低，大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白;当前政府对银行业的管制较多，通过加上利率管制等诸多因素的限制，造成了农村金融机构竞争不充分、信用社垄断农村金融市场的局面;现有农村银行业金融机构的服务效率低，手段落后，历史包袱沉重，无法满足农民和农村企业多样化的金融需求。
(四)发展农村民间金融
如王芳(2007)认为，从宏观层面上来看，由于农村金融组织存在结构性缺陷，使得农村金融市场缺乏竞争与效率。虽然农村金融组织有着政策性、商业性、合作性及民间金融等多种金融形式，但却缺乏多元性、复合性和有效性的农村金融组织。应该通过一定的措施和办法，鼓励正常范围的民间金融活动，同时适度放开农村金融市场准入条件，实行金融机构多元化;根据不同区域、不同情况因地制宜地改造现有的金融机构布局，改革或创立中小金融机构为地方经济发展服务;对现有的农村金融机构进行改革，促进农村金融体系的发展和完善。此外，随着孟加拉乡村银行小额信贷项目的发展及其在世界其他国家的推广，国外学者以研究扶贫助困的小额信贷为契机，对于贫困地区小额信贷农户融资行为有较为充分的研究。
农村金融服务体系研究呈现的特征
一是研究视角只停留在农村金融服务的某一个方面，更多的人似乎都认为农村信用社改革就是农村金融服务体系改革的全部，农村信用社问题解决了，金融支农问题也就解决了。
二是研究的层次不够深入。尽管一些学者也提出要通盘考虑农村金融服务体系的建议和完善，应该一揽子规划农村金融体制构建，并且也有了对经济欠发达地区县域金融制度安排的综合考虑，但是并没有见到从宏观角度对农村金融体制构建的深入探讨;更多的研究仅是就事论事，就农村信用社谈农村信用社、就农业银行谈农业银行、就农业发展银行谈农业发展银行，没有考虑各种农村金融供给机制的协调和整合。
三是在对农村金融的研究方面还没有能够深入到整个经济金融领域。在近年的农村金融研究中，尽管很多学者也提出了要处理好金融发展与经济增长的关系，要从需求出发探讨农村金融服务组织体系的构建，但是将农村金融置于宏观经济背景，从经济系统论角度展开的研究还不多见。
四是没能从整体和全局角度提出适应经济国际化发展要求且有利于促进农户和农村中小企业融资状况改善的农村金融体制改革的思路。
深化我国农村金融服务体系研究
一个组织体系是否有效率，一要看其是否是建立在市场需求基础之上的;二要看其是否能够提供适当个人刺激的有效的产权制度;三要处理好经济增长与金融增长的关系。因此，要构建新型的为“三农”服务的农村金融体系，也要立足于这些方面。
(一)农村金融服务体系的研究目标应更广泛
在对我国农村经济现实及其农村金融需求特征的深刻理解，和对农村金融服务体系改革和完善面临的初始条件充分认识的基础上，对我国农村金融服务体系发展和制度变迁的路径要进行深入的研究，这样才能从理论上提出改革和完善农村金融服务体系的政策性选择及可操作性措施。
(二)当前“三农”金融服务研究关注的目标
第8篇：国外对农村金融的研究范文
关键词：农村金融；合作性金融；政策性金融
中图分类号：F83文献标识码：A
改革开放以来，我国经济发展速度很快，但是农业发展落后、农村与城市的差距加大、农民增收缓慢，“三农”问题一直是制约我国发展的重大突出问题。
2008年党的十七届三中全会明确提出建立“现代农村金融制度”。农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，健全农村金融体系，是解决“三农”问题、发展我国现代农业的关键性措施。
中国与日本不仅文化相近，而且在农业发展上有许多共同之处，比如具有小农经营的历史传统、人多地少等等。而日本农业和农村金融却取得了很大的成就。因此，分析日本农村金融的特点，取其优点，去其缺点，可以给我国农村金融建设带来一些启示。
一、日本农村金融体系
二战以后，日本政府采取了一系列的政策措施，积极培育农村金融体系。日本的农村金融体系分为两部分，即政策性金融和合作性金融，其中，民间合作性质的农村合作性金融占主体地位，政府的政策性金融为重要补充。合作金融主要服务于农村中的一般资金需求，政策性金融主要解决资金需求量大、融资时间长、风险较高或收益相对较低的融资需求，二者有明确的市场分工，并相互配合。这种合作性金融与政策性金融相结合的金融体系为日本农业的迅速发展提供了强有力的金融保障。
（一）合作性金融
首先，合作性金融的基础是日本农协。农协是“农业协同组合”的简称，在1947年日本颁布并实施了《农村协同组合法》以后逐渐建立起来。农协是一种非营利性组织，它为成员提供各种各样的帮助，改善全体成员的农业经营状况。由于农户存在大量的资金需求，农协中的金融部门随之而产生。因此可以说，农协是合作性金融产生的基础，合作性金融是农协的一个子系统。
其次，合作性金融的层次分为三层。这三层分别是：基层农协的金融组织、都道府县的农业信用联合会（简称信农联）、中央的农林中央金库和全国信联协会。
基层农协的金融组织属于市町村一级，由农户及其他社团入股登记成立，直接与农户发生信贷关系。该组织不以营利为目的，它可以为农户办理吸收存款、贷款和结算性贷款。值得强调的是，基层农协对于农协会员的存款实行强制保险，农协会员不用支付任何费用，其储蓄存款就自动成为被保险对象。吸收存款的利率可以高于一般银行的存款利率，贷款利率相对于其他银行的贷款理论有不同程度的优惠，除此以外，国家对农协的贷款还给予利息补贴。主要贷款对象为农协的会员。
信农联接收本县级范围内基层农协及各种农业团体的入股或存款，帮助他们进行资金管理，并在县级范围内组织农业资金的结算、调剂和运用。
农林中央金库为中央一级，在合作性金融系统中居于最高地位。农林中央金库可以协调基层农协以及信农联的资金活动，对系统内资金进行融通、调剂、清算，并按国家法令营运资金。同时，它还指导基层农协与信农联的工作，并为它们提供信息咨询。
全国信联协会是各地信用农业协同组合联合会的中央联络机关，成员有两类：一是县级的信用农业协同组合联合会；二是农林中央金库。它通过对农村金融活动进行调查和研究，从而为会员提供各种信息和情报。另外，它还协调成员之间的关系。
值得注意的是，三级组织之间并无行政隶属关系，上级组织主要运用经济手段对下级组织进行指导，整个体系内形成了独立的资金运行系统，保证了合作金融体系的运行效率。
第三，日本农村合作性金融体系优缺点分析。日本农村合作性金融体系的一个优势在于能将合作金融机构与国家的产业政策紧密相连，与政府的信息沟通比较通畅。日本农村合作金融机构服务领域相对固定，在本县级范围内或市町村级范围以内，因而能掌握各种情况，贷款决策成功率较高。各级农村合作金融机构独立性较强、经营自较大，能做到自负盈亏，符合市场经济的规律。然而，日本农村合作性金融体系也有其缺陷，合作性金融机构业务范围狭窄，几乎不涉及农业以外的领域，存贷利差小，资金利润薄，政府给予的利息补贴大，从而对财政造成了比较大的压力。
（二）政策性金融。1945年《农林渔业金融公库法》颁布，1953年农林渔业金融公库作为政策性金融机构成立。
农林渔业金融公库成立后，成为负责农林渔业到食品产业的唯一的政策性金融机构。农林渔业金融公库从日本的基本国情出发，有效地执行了日本政府不同时期的农业政策，对于日本农业在不同时期的发展帮助很大。
农林渔业金融公库主要对从事与农业、林业和渔业相关的个人和企业提供融资服务。具体贷款内容有农业土地改良、农业渔业基础设施、技术培训、农业现代化资金贷款、批发流通市场、改善和扩大农业经营贷款和自然灾害救济贷款等等。
农林渔业金融公库实行较之其他金融机构更为优惠的资金运用政策。贷款的基本特征是长期、低息，贷款期限可以长达四五十年，贷款利率比其他金融机构都低，另外，贷款管理高效、严格。农林公库的贷款一般是委托农协组织代办，并付给一定的委托费，这样就保证了贷款的高效性。
近几年，日本政府对其政策性金融体系进行了改革，2008年日本政府颁布了《日本政策金融公库法》，同年10月1日成立了日本政策金融公库，作为日本目前唯一的政策性金融机构，原有的农林渔业金融公库演变成为日本政策金融公库的农林水产事业部。
二、对我国农村金融建设的启示
日本农业与我国农业有很多相似之处，而日本农村金融体系对日本农业的成功发展有很大促进作用。因而，我们可以从日本农村金融体系中得出一些有益的启示。
首先，要健全农村金融法律法规。日本农村金融机构的建立与运作都有相应的法律依据。我国在农村金融体系建设过程中，法律法规不健全，成为重要的障碍之一。比如，虽然国家一再强调金融机构如农业银行要回归县域，支持三农，但是并没有相应的法律，导致一些大的金融机构并没有真正支持三农，而是把分支机构纷纷从农村撤出。又如，我国没有专门的“合作金融法”，而2006年才颁布的《中华人民共和国农民专业合作社法》也没有关于“合作金融”的内容。所以，我国应加快农村金融相关法律的制定，给农村金融发展提供法律支持。
其次，要更好地发挥政府在农村金融体系建设中的重要作用。农业既是基础产业，又是弱势产业，不但日本，世界各国政府都对农业提供形式多样的支持。我国政府在经济建设大潮中，对于农业问题、对于农村金融问题还是没有真正重视和解决。其实政府可以通过多种形式来促进农村金融体系建设，比如举办各种培训班，对农民普及金融知识，比如政府财政可对合作金融机构运行实施优惠政策，对合作金融机构吸收存款提供优惠、发放贷款、提供各种补贴等。总之，政府可以创造一种宽松积极的环境以利于农村金融发展。
第三，对涉及“三农”的金融机构的职能进行准确的定位。我国虽然也建立了包含政策性金融、合作性金融以及商业性金融在内的全方位的农村金融体系，但三种金融机构职能出现了相互混淆和交叉的情况，职能定位仍不明确。
与日本的农林渔业金融公库一样，我国的农业发展银行也是我国农业政策性银行。农业政策性银行主要是满足那些依靠商业金融是不能满足的融资需求，投资周期长而且投资收益率低。日本的农林渔业金融公库较好地弥补了合作性金融的不足，但是我国农业发展银行资金覆盖面狭窄，基本只覆盖粮棉油等农产品的收购，很少涉及农业生产领域，这样政策性金融机构的职能没有充分发挥。我国农业政策性银行应提高资金的覆盖面。与此同时，我国农业发展银行涉及了很多商业金融领域。政府应该更多地引导我国农业发展银行把主要资金用于支持农业的发展方面。
我国农村合作性金融机构最近几年发展较快，比如各地的农村商业银行如雨后春笋般涌现，小额贷款公司、贷款担保公司、融资租赁公司遍地开花，成为我国农村金融中的一股新兴力量。然而，我们也要看到，这些合作性金融机构存在的不足还是很多，比如自身资金实力非常弱小，自身资本充足率较低，而且还没有明确的政策支持等，因而在发展的过程中面临很大的风险。而解决这个问题，应该认识到，合作性金融机构将是农村金融体系中的主力军，应积极营造有利于它们发展的金融环境，给予政策和金融方面的支持。
商业性金融对农村普遍存在信贷歧视，已纷纷退出农村金融市场。中国农业银行虽正在回归支持“三农”的政策范围，但真正发挥作用还需假以时日。商业金融总体上来说是起一个补充作用，处于次要地位。
（作者单位：安徽财贸职业学院）
主要参考文献：
[1]应寅锋，赵岩青.国外的农村金融[M].北京：中国社会出版社，2006.
[2]贾楠.日本农村金融制度及对我国的启示[J].新疆财经大学学报，2009.9.
[3]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006.4.
第9篇：国外对农村金融的研究范文
【关键词】农村金融 农村金融体系 改革
一、农村金融的概念
农村金融要想发展依赖于农村经济的发展，农村经济发展受农村金融发展的反作用限制，所以农村金融在整个农村经济发展中占有主导性地位。我国对货币流通、信用活动与资金运动这三种密不可分行为，用农村金融活动来统称。它是农村经济发展下出现的一种产物，是一个金融部门，为农业和农村的经济发展保驾护航。农村经济形势的发展，直接影响农村金融活动的变化，在一定程度上来说，农村经济是我国社会经济的宏观体现，而农村金融则属于微观行为，他们是整体和部分的关系。
二、农村金融体系的概念
农村金融体系是一个国家金融体现的重要组成，是金融体系在农村的运行和发展，农村金融体系又和农村地区的经济发展紧密相连，他们之间相互作用和影响。理论上它包含内容多样的金融组织形式和服务品种，如银行信贷、保险、证、结算、信托投资理财等。
在我国农村经济基本是由县域的城镇工商业和乡村经济组成，城镇工商业主要是围绕农副产品加工、运销和农民的生产、生活展开，乡村经济基本是从事农林牧副渔第一产业生产。由此可见，为农村经济发展服务的农村金融体系，从地域上市指县以下为农户和中小企业提供金融服务的金融机构或是金融活动农村金融体系泛指，在县及县以下由若干银行业等金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系。
三、我国农村金融体系存在的问题
虽自七十年代末，我国就致力于农村金融体制进行革新，也略有成效，但在很多方面还显现出有待改进。
1. 农村金融组织体系的缺陷
（1）整个金融组织体系不健全。目前受农村经济发展水平的限制，致使许多依政策性建成的信用社、商业银行的农村金融机构体系，不能发挥其应有效应，加上一些担保租赁、商业性保险机构、证券等金融机构在农村还未设立分支机构，加剧了金融机构组织体系不健全所带来的负面影响，这点在我国中西部地区表现尤为突出。
（2）现有机构组织的功能缺陷。农村信用社不能全面适应农村经济发展的需求；农业发展银行职能单一，对政策性金融重任难以担当；邮政储蓄资金另作它用，减少了对农业的支持；农村金融里商业性金融的主宰地位面临挑战。
（3）农村保险业支农功能不健全。拒不完全统计，我国每年农业有5亿亩农作物受到灾害，占全部农作物播种面积的百分之二十五，成灾面积占受灾面积的百分之四十。这些灾害带来的严重后果却只能靠传统的方式进行弥补，即农业风险保障由民政部门主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推广的农业保险，仅这两种救济渠道解决农村保险业需要面对的问题，显然是力所不能及。
（4）民间金融缺乏约束手段。农村民间的融资活动和金融组织，在政策压制和地方性自发抵制的情形下仍然屡禁不绝，且有越演越烈之势。在进行经济体制改革后，为禁止和取缔民间金融组织，各地方政府出台不少制度措施，这一现象在很多地方农村里虽有减弱趋势，但至今还是在不少地方存在。
2. 农村金融市场体系的缺陷
农村金融市场体系发展制度有待完善；供给不足明显存在，有形成局部寡头垄断现象出现；资金优化配置受到影响，由未形成统一的资金供求市场价格机制造成；适应不了农村经济发展需求，金融产品供给短缺。
3.金融监管体系的缺陷
监管的方法单一；严密的分业监管；监管的涉及面狭窄。
四、我国农村金融体系改革的基本思路
综上所述，通过对我国农村金融体系现存问题的探讨，作为政府主宰产物的农村金融体系，并不符合农村经济发展对金融服务的要求，使我国农业、农村经济建设及农村金融业本身的壮大，都受到不同程度的影响和束缚。所以建立一个全新的农村金融体系，以满足农业和农村经济发展需求为框架，让农村金融活动中占主体地位的金融部门发挥出应有职能，这一符合我国农村经济特性的金融新体系构建势在必行。
1. 构建农村金融体系的基本原则
（1）处理好农村金融发展与农村经济增长的关系。保持农村经济发展、增长和农村金融发展时相互关系的良好处理，是重构农村金融体系的核心。经济发展中产生了金融，经济制约金融，金融支持了经济的发展，而农村经济发展一样需要农村金融的支持。
（2）从实际出发，按市场需求构建农村金融体系。在我国经济发达区域，仍以农户分散占有土地的小农经济为主，零散农户在市场中缺乏竞争力，应予以自办金融权，逐步构建与小农经济的合作金融，降低资本从农业流出，为分散的农户和农业发展服务。经济落后区域，需要出台相关政策性金融条款协助，来改善农业生产条件和环境，建设基础设施，丰富产业结构，合作金融为农户供应融资需要，使农业不再是当地经济的主要支柱。
2. 构建我国农村金融体系的基本框架
（1）拓宽农业发展银行业务领域，充分发挥其政策性金融职能。扩展农业银行业务，改善农业发展银行单一负责国家粮棉油收购贷款局面。现在我国农业发展银行不能很好发挥其功能，是由于业务面狭窄造成，远未实现促进农业和农村经济发展的作用。
（2）发挥商业性金融的支农作用，拓宽农业融资渠道。商业银行向农业投放贷款时，国家可在最低限额或比例上做出相关规定，或建议商业银行存款增长到一定比例时，多出部分用于农业政策性金融债券和农业建设。考虑到商业银行的盈利性和分流大量农村资金的现状，不妨借鉴国外的方法，例如在某一地方获得的存款，要有不低于多少比例的贷款使用在该地方的经济发展上，规定了各行分支机构的资金使用比例。
五、结论
论文通过对现在农村金融体系状况和存在的问题进行了剖析，在探讨农村金融相关理论概念和实践操作基础上，结合前人有关研究资料，对我国农村金融体系改革提出以上浅见。
参考文献
[1]何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J].中国农村观察,2007(2)：13～21.
[2]高帆.中国农杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中国农村经济,2008(12)：69～73.
