金融学和金融工程的区别精选(九篇)

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第1篇：金融学和金融工程的区别范文

金融与财务管理专业研究生的教育培养，一方面可满足我国当前对金融与财务管理领域复合型、交叉型人才的需求，另一方面也是金融学、财务管理学学科融合发展的需要。我国相关学科设置中，金融学是一级学科应用经济学下面的二级学科，财务管理则是一级学科工商管理下面企业管理二级学科中的一个方向。当前，我国多层次资本市场正在逐步建立，金融改革市场化进程不断加快，企业的财务管理活动与金融市场已密不可分。在这样的背景下，齐鲁工业大学开展了金融与财务管理专业的研究生教育，这将有利于金融学、财务管理学学科的融合发展，有利于培养合格的金融与财务管理领域高层次人才，服务国家建设和区域经济发展。

二、国外相关学科发展模式分析

(一)国外金融学培养的两种模式国外金融学研究生的教育培养方面，存在所谓的"经济学院"模式和"商学院"模式，即学术性学位模式与职业性学位模式。在两种模式的选择上，不同的国家有不同的侧重。根据张亦春、林海(2004)的总结，大体可分为三种情况，一是强调经济学院模式，包括加拿大、澳大利亚的部分大学;二是强调商学院模式，大多数的美国大学，一般将金融学专业安排在管理学院、商学院或工商管理学院;三是两者的结合，即不少西方大学的金融学本科专业由经济学系与管理学院联合开设。

(二)经济学院模式下金融学专业课程设置经济学院模式下，金融学教学相对更多地强调宏观层面的分析。在课程设置方面，经济学院模式的金融学专业的重点是:经济学，财政学，货币银行(货币经济)学，国际经济学，国际贸易学，宏观经济政策，博弈理论，经济史等为其普设课程;强调数学工具与实证分析，重视计量经济学，统计学等课程的开设;兼顾微观金融(佘德容，2010)。［2］澳大利亚各大学的金融学课程设置具有经济学院模式的特点，如西悉尼大学的金融学硕士专业，设置的课程包括:FinancialModelling(金融建模)，FinancialInstitutionsandMarkets(金融机构和金融市场)，FundsManagementandPortfolioSe-lection(基金管理与投资组合选择)，Derivatives(金融衍生品)，SecurityAnalysisandPortfolioTheory(证券分析和投资组合理论)，CorporateFinance(公司财务)，FinancialInstitutionManagement(金融机构管理)，CreditandLendingDecisions(信贷决策)，LawofFinanceandSecurities(金融与证券法)，RealEstateFinanceandInvestment(房地产投融资)，MarketingofFinancialProducts(金融产品营销)，StrategicBankManagement(银行战略管理)，InternationalFinance(国际金融)，Economics(经济学)，InternationalTradeandIndustryEconomics(国际贸易与产业经济学)，等等。该课程体系中包括微观金融、宏观金融以及经济学等各类课程，整体上与我国金融学硕士专业的课程设置相同。

(三)商学院模式下金融学专业课程设置商学院模式的金融学教学相对更多地强调微观层面的分析。专业课程体系设置侧重于微观金融、金融市场、投资学、公司理财、证券分析与组合管理等，重视开设专业性和实用性强的课程(佘德容，2010)。［2］宾夕法尼亚大学沃顿商学院提供的金融学硕士课程相对较多，包括:AdvancedCorpo-rateFinance(高级公司金融)，AppliedQuantitativeMethodsinFinance(应用金融定量方法)，Behavior-alFinance(行为金融学)，BusinessEconomics(商业经济学)，CapitalMarkets(资本市场)，Continuous－TimeFinancialEconomics(时间序列金融经济学)，CorporateFinance(公司金融)，CorporateValu-ation(公司价值评估)，EmpiricalMethodsinAssetPricing(资产定价实证方法)，EmpiricalMethodsinCorporateFinance(公司金融实证方法)，FinancialDerivatives(金融衍生产品)，FinancialEconomics(金融经济学)，FinancialEconomicsUnderImper-fectInformation(不完全信息金融经济学)，FixedIncomeSecurities(固定收益证券)，InternationalBanking(国际银行业务)，InternationalCorporateFinance(国际公司金融)，InternationalFinancialMarkets(国际金融市场)，IntertemporalMacroeco-nomicsandFinance(跨期宏观经济学和金融学)，InvestmentManagement(投资管理)，Macroeconom-icsandtheGlobalEconomicEnvironment(宏观经济和全球经济环境)，MethodsinFinanceTheory(金融理论方法)，MonetaryEconomics(货币经济学)，PrivateEquity(私募股权投资)，RealEstateInvest-ment:AnalysisandFinancing(房地产投融资分析)，SelectedTopicsinEmpiricalCorporateFinance(实证公司金融专题)，TheFinanceofBuyoutsandAcquisitions(收购和并购)，TopicsInAssetPricing(资产定价专题)，VentureCapitalandtheFinanceofInnovation(风险资本和金融创新)，等等。可以看出，该课程体系主要以证券市场、投资分析等微观金融的课程为主。

(四)商学院模式下的金融学与财务管理国外金融学培养的两种模式与我国的财务管理学科是何种关系呢?肖鹞飞(2005)认为，美国金融学科的发展主流在各大学的商学院，金融学和财务学合二为一，公司财务被称为企业金融，金融学科归属于管理学科，以公司财务学、投资学、金融经济学、金融工程学、金融机构学、国际金融市场学、跨国公司财务管理学等课程为核心。公司财务学和投资学二者之间紧密联系并成为学科的基本组成部分。［3］孙建强、罗福凯(2008)则指出，欧美国家只有一个finance，我国则被解释称为财务学和金融学，我国的金融学是西方的货币经济学(monetaryeconomics)，而我国的财务学即欧美国家的finance。［4］由此可以看出，国外商学院模式下的金融学，即可认为基本等同于我国的财务管理学(FinancialManagement)。

三、我国高校相关专业设置比较

(一)金融学科发展与课程设置在我国，金融学科长期以来都是以货币银行学为核心(肖鹞飞，2005［3］)，1997年国务院学位委员会修订研究生学科专业目录，将原目录中的"货币银行学"专业和"国际金融"专业合并为"金融学(含:保险学)"专业(黄达，2001［5］)。但是，对于"金融"涵盖的范围、金融学的学科建设等，一直存在争论。这种争论主要是金融学应该以传统的宏观货币银行学为核心，还是以现代微观金融理论为核心。强调现代金融理论，是从20世纪90年代开始的。一方面源于我国资本市场的迅速发展;另一方面则是国外学习商学院金融学科的人员回国，带来了国外微观金融学科体系设置的理念。整体而言，当前我国各高校金融学科课程体系安排，主要是以宏观金融学为主要内容:一是金融学专业公共课，主要包括政治理论、计算机信息、数学、外语等课程;二是金融学专业基础课，通常包括西方经济学、管理学、货币银行学、会计学基础、统计学原理等;三是金融专业必修课，主要包括国际金融、商业银行经营管理、财政学、中央银行学、保险学、投资银行学、证券投资学等;四是金融专业选修课，一般包括银行、证券、保险等三个方向。与此同时，当前也有部分高校强调微观金融的教学，向国外商学院模式靠近。根据戴晓凤(2006)搜集的资料，北京大学已开设有时间序列分析、动态优化理论、博弈论、随机分析、固定收益证券、信息经济学等较前沿的课程，上海财大设有数值方法、金融期权与期货等课程，厦门大学则有财务报表分析、时间序列分析、随机分析、金融中介理论等新兴课程。

(二)财务管理学科发展与课程设置在我国，财务管理专业的发展变化以20世纪90年代前后为分水岭(刘淑莲，2005):在此之前，财务管理只是作为会计专业的一门课程，之后财务管理从会计学分离出来成为一个相对独立的专业。［7］就本科层次的的课程设置而言，我国一般高校财务管理专业与会计学专业差别不大，曾富全(2010)指出，该专业培养目标来源于会计专业，缺乏清晰定位，课程设置与会计学专业课程重复严重，特色课程并不明显。［8］多数高校财务管理专业的课程设置以会计学系列课程为主，再加上高级财务管理等课程，综合类大学和理工类大学往往将财务管理专业设置在管理学院(或商学院)下面，与会计学专业并列(李连军，2006)。［9］在硕士培养层面，财务管理是工商管理一级学科下面的一个方向。同时，部分高校则自主设置金融与财务管理专业，或者在经济学硕士下面设置相关方向。如首都经济贸易大学经济学硕士金融与财务管理方向课程体系中，学位课包括:西方经济学、国际金融学、国际经济学、财政学、货币银行学、社会主义经济理论、社会主义理论与实践，专业选修课包括:高级公司理财、金融市场、财务管理实务、公司理财与项目融资、财务报表分析、高级税务筹划、固定收益证券产品分析、投资银行经营与业务、金融投资分析与实务。

(三)国内金融学与财务管理专业改革设想关于我国财务管理与金融的关系以及金融学与财务管理专业应该如何改革，基本有两种观点:一种观点是财务管理学科研究范畴应该与微观金融学的研究范畴相一致(刘淑莲，2005)，［7］即财务管理学科应主要由金融市场、投资学和公司财务三大领域构成;第二种观点认为财务管理与微观金融中的公司金融相一致，而不包括金融市场和投资学，如范从来(2004)认为，［10］宏观金融、微观金融、公司金融构成一个较为完整的金融学体系，公司金融是从金融体系运行的角度研究公司的融资行为。关于财务管理的课程设置，徐焱军(2012)指出，财务管理专业应围绕企业筹资、投资、营运资金管理、利润分配、资本运作等内容开设相应的初、中、高级课程。［11］上述观点基本都认同，我国的财务管理专业，应该与会计学专业课程进行清晰地区分，与微观金融学课程设置内容相一致，即与国外商学院模式下的金融学专业课程设置相一致。

四、金融与财务管理专业培养方案与课程体系建设

在分析国外金融学教育的经济学院、商学院发展模式基础上，借鉴我国高校金融学、财务管理学等相关专业课程设置及未来的发展方向，齐鲁工业大学在金融与财务管理专业硕士研究生培养方面，优化研究方向，确定课程设置，以体现金融与财务管理专业与相近专业的区别以及本专业的优势。

(一)研究方向结合对国内外金融学、财务管理学科的讨论，齐鲁工业大学金融与财务管理专业的研究方向设置为四个方面:1.资本市场与公司治理方向，具体的研究内容包括:公司治理的有效性、决定因素等相关问题，资本市场效率、组合投资、金融工具定价、上市公司的投融资行为，财务信息与资本市场的关系，资本市场与公司治理的关系等;2.金融市场与公司筹融资管理方向，具体的研究内容包括:金融市场和中介组织的类型和功能，多层次资本市场建设，公司筹融资行为、风险、影响因素、效率，融资约束、融资政策，资本结构，收益分配，金融市场与公司筹融资之间的关系，营运资本管理;3.投资管理方向，具体的研究内容包括:兼并与收购，资本资产定价，投资组合理论，风险管理，基金与风险资本，金融市场中介机构，投资项目评价，创业融资、风险投资、技术创新与投资决策;4.行为金融方向，具体的研究内容包括:公司证券相对收益偏离与风险的关系，投资反应过度和反应不足，非经济因素影响资源配置等等。

第2篇：金融学和金融工程的区别范文

关键词:金融工程师;人才培养;创新;专业建设

中图分类号:G520文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)01-0123-02

金融工程是20世纪80年代末90年代初首先在西方国家出现的,是一门创造性的运用各种金融工具和策略来解决金融财务问题的新兴的金融学科。它将工程思维引入金融科学的研究,综合地运用各种工程技术的方法(主要有数学建模、数值计算、网络图解、仿真模拟、分解与组合等),设计、开发和实施新型的金融产品,创造性地解决各种金融问题。其成果金融产品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服务和解决金融问题的手段和策略。其创新和创造性既意味着金融领域思想和思维的飞跃,也意味着对已有观念的重新理解与运用,以及对现有产品进行的分解与组合。金融工程的出现,标志着金融科学已走向工程化的阶段。

一、金融工程的特点

作为一门前沿学科,金融工程融合了经济学、金融学和投资学的相关理论,同时又吸收了数学、运筹学和系统科学的精华。从理论上讲,它是一门融现代金融学、信息技术与工程方法于一体的交叉性学科;从教学方面讲,它是一门由现代金融理论支撑、以实务操作为导向的高科技金融学科。金融工程具有以下特点:

1.金融工程具有应用型交叉学科的基本特征。金融工程集合了金融学的基础理论和工程学的基本分析方法而又具备自己的特征――强调学科间的相互渗透和交叉。除了运用数学和统计学知识为主要分析手段外,金融工程还引入了最新的计算机技术、仿真技术、人工神经网等前沿技术,也用到了决策科学和系统科学的有关理论。

2.金融工程是一门具有量化特色的学科,重视模型化和最优化。金融工程的一个突出特点就是广泛运用定量分析的方法来解决金融实务中的各类问题。量化分析的第一步是把没有数量特征的各种实际对象转变成具有数量特征和某种相关关系的变量。在数学模型提出来后,接下来的任务就是针对不同类型的模型进行分析、求解、推导和论证。

3.金融工程重视创新思维。创新是金融工程的灵魂,金融工程的创造性特点主要体现在两个方面:一是运用各种工程分析手段对收益和风险特征进行量化、分解和组合,创造性地改变收益和风险结构,实现新型金融工具的引入和运用;二是通过对各类金融要素的重新组合和创造性的变革实现解决方案的优化、市场范围的拓展和金融服务的创新。

二、金融工程教学的人才培养目标

对于金融工程专业的学生培养,首先要有一个合理的定位。根据金融工程的特点和国内金融市场发展现状,中国金融工程专业的培养目标应立足于使学生熟练地运用已有的金融产品定价和风险管理模型,并具有一定的金融产品开发能力的应用型人才。

1.金融工程的专业人才应该具有比较扎实的经济、金融理论基础,尤其要系统掌握现代金融经济学的基本理论。熟练掌握金融工程的基本理论框架,熟悉公司财务、金融市场与证券投资以及银行经营管理等方面的理论知识,具有相应的基本运作技能。

2.金融工程的专业人才应该熟悉与金融工程学科相关的原理性知识,并有较高的数学、统计学、外语与计算机操作水平。具备扎实的数理分析基础和运用数学模型的能力,能够对金融、经济问题进行科学的分析和处理;能够熟练地使用计算机进行信息处理。为了适应国际金融市场的激烈竞争,金融工程的专业人才应该具备较高的外语水平,还应该熟悉会计、税务等方面的原理性知识。

3.金融工程的专业人才应该具备一定的从事金融实务工作的能力。能够灵活运用掌握的理论知识和技术方法开展工作,进行调查研究、分析和解决实际问题,从事资产评估、风险管理以及金融产品设计与开发等方面的实务工作。

4.金融工程的专业人才应该具有较强的市场经济意识、创新思维能力和社会适应能力。金融工程的产生和发展是与金融市场密不可分的,金融工程研究开发的每一项结果,都是为了满足金融市场的需要,而推出的一项创新的金融产品,这就要求金融工程的专业人才具有金融创新的意识和思维。

三、教学课程设计

1.强调基础的经济金融理论教学,培养学生具备扎实的经济金融理论素质。金融工程本科专业的设置必须立足于经济金融理论,这是培养合格的金融工程专业本科生的基石,这些理论应包括基础的经济学、金融学、管理学等学科以及一定的现代金融理论,如开设货币银行学、国际金融、公司财务、投资学、金融经济学、金融风险管理等课程。另外,还应辅之以保险、税收、金融法等方面的知识。

2.适度开设数学类课程,培养学生掌握比较全面的数学和统计学的技能。为培养各类专门的金融工程人才,使学生掌握比较全面的数学和统计学的技能已经成为必需。为此我们开设了微分方程与动态经济学、概率论基础、数理统计、运筹学、应用随机过程、金融时间序列分析等课程,此外还有随机分析、决策分析、经济数学模型等课程供学生选修。这些课程的教学大纲不仅体现数学课程本身的内容,而且充分结合金融工程的需要,强调数学方法在金融领域的应用。

3.体现金融计算、数学建模的重要性,培养学生具备数值计算、建模技巧及数据分析能力。通过使用计算机及软件对金融数据进行分析,研究金融运行规律是当今金融信息全球化的重要手段,为此我们设置了如数值计算、经济数学模型、计算机C语言程序设计、数据分析应用软件、金融实证分析等课程,培养学生能够从复杂的金融环境中分析出关键因素并设计建模方案的基本素质,以及具备通过数值计算对金融问题进行数据分析和检验解决问题的可能方案的能力。

4.构建金融工程的专门化课程,培养学生成为复合型的金融工程人才。围绕金融工程我们开设了如衍生金融工具、金融工程学、金融工程案例和应用、金融风险的量化分析、金融产品设计与开发等课程,学生可以通过教学了解金融工程的核心以及运用相关金融工具和策略解决金融问题。

四、应用型为主的金融工程教育

从学科性质来看,金融工程属于应用型的学科,这一性质决定了在金融工程学科建设中,必须充分强调实际应用能力的教育和培养。

1.开设实践类和信息类课程。利用金融实验室进行金融市场、金融交易模拟实践;采用分散性现场参观与观摩的形式感受真实交易的氛围;通过互联网访问中央银行、大型商业银行网站,了解金融中介业务运作。实践性教学的目的是增强本课程理论与实践结合的紧密程度,增加学生对所学知识的感性认识,培养学生的实践能力和知识技能的应用能力。引导学生养成通过网络、媒体积极吸收市场、经济和技术信息的习惯。

2.重视实际的技术能力培养,这主要是指诸如SAS和Matlab等课程的开设。金融工程的大部分问题都需要通过软件技术加以解决,比如:数学建模、数值计算、网络图解、仿真模拟等,因而技术能力也反映了学生在实际工作中的应用水平。在国外的金融工程人才培养中,不少大学将Matlab作为必修课之一,从而保证学生能迅速的将金融问题转化为技术问题并加以解决。

3.强化案例教学。案例教学有助于巩固和提高学生基础理论知识,拓宽学生的视野,培养学生的动手能力、实践能力和应用能力。不仅如此,案例教学对于培养对金融工程至关重要的“创造性”的思维,也是非常有用的。在数十年的发展过程中,金融工程应用已经积累了很多创造性地解决金融问题的案例,这些案例一定程度上是一种思想财富。案例教学是学习、培养和提高这种能力的重要组成部分。

4.积极发展实习教学。在美国,是否提供实习机会,使许多开展金融工程教育的学校吸引优秀生源的重要手段之一。事实上,在中国,由于金融人才的缺乏,金融工程的实习教学对于学校和实业界来说是一个双赢的策略,学校应加强同实业界的交流与合作,为学生提供实习机会。

五、金融工程师职业教育和创新思维培养

金融工程师的称谓起始于20世纪80年代初的伦敦金融界,区别于传统的金融理论研究和金融市场分析人员,金融工程师更加注重金融市场交易与金融工具的可操作性,将最新的科技手段、规模化处理方式(工程方法)应用到金融市场上,创造出新的金融产品、交易方式,从而为金融市场的参与者赢取利润、规避风险或完善服务。金融工程师通常受雇于投资银行、商业银行、证券公司、金融中介机构以及非金融性质的公司。

因为金融工程师具有一系列专业化的、仅凭技术所无法达到的素质,并且由于金融创新的速度超过了市场产生称职金融工程师的能力,金融工程师总体上是供不应求。其就业机会显得格外光明,并且毫无疑问,其工作带来了丰厚的回报。加强金融工程师的职业教育已成为现代金融发展的一种趋势。

金融工程自身的特点要求一定的创新能力。首先,金融工程的基本职能是创造,就是在金融市场中根据客户的需要来创造新的产品已实现收益和规避风险。其次,由于金融工程师要解决的问题往往超出个人的知识基础而需要进行小组工作,以处理复杂的金融、法律、税收、会计、产业、计算技术、市场营销等方面的问题,因此,作为小组核心的金融工程师,合作的精神、沟通的技巧和协调的能力是必备要素之一。

总之,在金融工程领域的教学和科研过程中,从发展的趋势来看,金融工程将不仅仅作为一门技术性的学科,而是将逐渐成为一种创新和开放的思想方法,日益渗透到金融、经济乃至社会生活中。

参考文献:

[1]金融工程[M].宋逢明,等,译.北京:清华大学出版社,1998.

第3篇：金融学和金融工程的区别范文

“你不理财，财不理你”，随着人们的理财意识越来越强，金融业也越来越受到重视。当普通百姓开始学着炒股买基金，企业白领学着投资房地产，金融业也得到了前所未有的发展。提起金融，人们往往想起银行、股票和金融人的天堂华尔街，也有些人想起美国作家德莱塞的名著《金融家》，想起美国闹得沸沸扬扬的经济危机。那么什么是金融呢？大学的金融学专业究竟是干什么的？那就让我们一起进入金融的世界吧。

厘清金融的边界

“金融”一词最早出现在1937年版的《辞源》中，此前一直被称为“银根”，直到今天我们仍然能不时听到“银根”的说法，如紧缩银根、抽银根等。所以，金融学从一开始便与“钱”密切相关，其核心就是“钱”――货币。广义的金融，包括与货币有关的一切经济活动。人活在世上每天都要与钱打交道，这注定了每个人每天都离不开金融学。从银行存款到银行贷款，从物价上涨到利率调整，从基金股票到外汇期货，到处闪现着金融学的影子。

不过，大多数人好像不明白金融学和经济学两者之间有什么区别。金融学这棵大树的根基确实在经济学那里，但它和经济学是同一片森林里两棵完全不同的树。经济学比较宏观，研究的主要是经济关系及资源配置，它包括金融、国际贸易、财政、税收、保险、会计、统计等相关学科，有点“杂而不精”；金融学比较微观，研究的主要是货币资金的融通和运作，具体包括：货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银与外汇的买卖，股票、债券、基金的发行与转让，保险、信托、国内和国际货币结算等，只是不包括实物借贷在内。无论个人投资还是公司理财，金融学相对经济学显得较为实用，尤其是在短期资本和财富运用、增值方面，它的指导作用更大。

金融学最早在西方形成时便叫货币银行学。发展到今天，金融学已经成为一门枝叶繁茂的学科。金融学实际上由三部分的知识体系所构成：微观金融学，宏观金融学，以及由金融与数学、法学等学科互渗形成的交叉学科。具体来说，微观金融学主要含公司金融、投资学和证券市场，侧重于公司的投资经营；宏观金融学包括国际金融和货币银行，如汇率、利率就是其基本概念。所以，国际上，币值稳定、汇率问题是金融的研究范围；国内，货币政策的实施、银行汇率的升降属于金融问题；就企业而言，是否要上市发行股票、是否要向银行贷款也是金融问题；就家庭及个人而言，我们学费的缴纳是通过银行转账，就是最日常的水电费缴纳也可以很便捷地通过银行缴纳，而银行，就是金融中介机构。

培养财经第六感

“国家上调存贷款准备金率，存贷款利率上涨，我的股票要赶紧抛售了。”

“前一阵财政部上调印花税，我买的股票就亏了呢。”

“你帮我算一下这个，是要卖出美元买日元呢，还是要卖出英镑买日元？”

……

听到这些，你会不会以为自己走进了证券大厅呢？其实，这是我们金融专业的学生在金融实验室里参加金融模拟大赛，一本正经地讨论呢。在金融专业课上，讨论活动是家常便饭。国家的每一项经济政策出台，都会成为第二天讨论的热点。比如关于人民币升值的问题，大家各抒己见。有的说人民币升值，去国外旅游留学就省钱多了；有的会说不利于中国的出口，而中国是个出口大国；有的会说对于中国进口产品就有利多了……通过辩论，大家会进一步理解国家政策对于日常生活的影响，也会更好地明白课本上的理论，学以致用。此外，许多有意思的问题都可以在辩论中越辩越明，如“钱为什么越来越不值钱了？”、“为什么银行要不断调整利率？”、“有钱是存银行还是炒股票？”、“金融危机隔几年就会来一次？”等。总之，平时学到的内容和周围的财经事件密切相关，所以你需要有一个很好的财经敏感，而财经第六感的提升，需要大量的阅读和思考。

当然，这些辩论的基础还是要掌握基本的专业理论知识。如人民币升值与我国对外出口的关系。这其中就涉及汇率、劳动力成本、对外贸易顺差逆差问题。人民币一升值，中国的货币优势就减小了。如原本中国100元人民币的商品，卖到美国去只要12美元多一点点，如果人民币升值8%的话，同样的一件商品卖到美国去就要将近13美元，物美价廉本是madeinChina的优势，显然人民币的升值对我国的出口贸易很不利。另一方面，人民币的升值也使得中国失去了对外资在大陆投资建厂的吸引力，因为生产成本提高了。同样是付给中国工人工资，原来只要100美元的，升值8%后要108美元了。财经与投资，便是处在这样一种利弊权衡和对比中。

当然，金融学专业离不开数学。最主要的专业课金融市场、金融工程、投资学、财务报表分析都是围绕数字转的，前三者的难点在于各种金融工具的应用方面的计算和分析，而财务报表则需要对会计和企业运营有一定的基础。不过，虽然金融专业的课程需要大量的数字计算和分析，但难度不大。道理很简单：金融学与其说是科学，不如说是艺术。金融学研究的是在不确定性条件下如何决策，这和科学需要利用确定性条件作前提有天壤之别。就好比河里停着两条船，如果它们静止不动，你还能够精确测量它们之间的距离；如果它们总在那里摇摇晃晃，要想精确测量就不可能了，这时候就需要模糊数学的作用了。

辅修法学、计算机：提升竞争力的秘籍

金融学分为银行管理、证券投资、国际金融、保险等多个方向，风格迥异，培养的侧重点和方向也有所不同，但没有好坏优劣之分。在选择时应根据自己的性格、个人偏好以及自己对未来的规划，选择适合自己的专业；更重要的是选择之后，努力投入，打造自己的核心竞争力，把自己的选择变成最适合自己的选择。

高薪、稳定、人才需求量大，是很多同学对金融学专业今后就业去向的“刻板印象”。但被忽视的是，高薪、需求多，是针对有多年工作经验的金融专业人才，而刚刚从学校进入社会的大学毕业生很难达到这个期望。拿证券投资来说，多位证券业内人士表示，“证券市场缺的不是普通的学了四年后毕业的大学生，更需要有较高综合素质的人才”，从事证券投资需要较高的综合素质，这不是只学了四年证券投资专业的大学生就能具备的。

一般来说，金融行业的人才需求基本分三个层次：一是懂得信息化和金融业务的复合型人才；二是熟悉各类金融业务、能够设计金融产品的经营人才；三是金融高级管理者、职业经理人。要进入金融行业特别是好的金融机构，面对的竞争将非常激烈。相对来说，进工商、建设、中国、农业四大国有商业银行和外资银行的机会不多，而进股份制商业（浦发、中信、招商、民生、广发、深发等）银行相对较容易，还有证券公司、保险公司、基金公司、信托公司以及信息咨询都是较普遍的就业领域。

第4篇：金融学和金融工程的区别范文

关键词 酶；生物质；基因；金融；金融实物

中图分类号 Q554.6 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2013）11-0067-02

对自然界中任何事物人们都习惯于对其有一个因果关系的了解，否则，人们对它就没有完成彻底认识或完整了解。若不能给自己一个信服的解释，人类就在某一方面没有获得解脱和自由，还得继续对其进行探索，直到弄清楚它的因果关系。对酶这一生物质的认识就停留在“知其然，而不知其所以然”的阶段。酶，是生物体产生的具有活性的蛋白质，它可以高效、专一地催化特定的化学反应，并具有反应条件温和、反应产物容易纯化等优点[1]，它的存在和运用为人类的生存和发展发挥了具大的作用，当然，它也是整个生物界必不可少的生物质。但这一起催化作用的“服务性”物质为什么存在？为谁而存在？存在的机制是什么？涉及到这样的问题，人们似乎很难作出有根有据的客观明了的回答。众所周知，金融学是人类社会中设计演绎出的一门服务性工作体系或学科。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，它包括广义和狭义的金融2个方面。前者泛指一切与金融货币的发行、保管、兑换、结算、融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖；后者专指信用货币的流通[2]。著名经济学家麦金农也曾经说过：“金融是当今世界经济发展的推动机”。那么，酶的运作和金融的运作有相同或相通的原理和机制吗？如何体现它们的异同点呢？

1 酶和金融的“实物”比较

1.1 存在和产生的机制

酶存在于生物体中，由生物体自主自控产生，其种类的多少及单个种类的产量由单个生物系统动态调控。人类对生物酶的认识和应用有一个过程，从各种生化反应中知道有那么一种特殊性物质，能促进和加快各自特定的生化反应，但在未发生生化反应的或没有生物活性的生物质器官和组织中却没有它的存在场所。在当今的分子生物学的发掘和审视中，有“一个基因一个酶”的客观存在。基因，生物的遗传物质；基因，是遗传物质的一个基本单员组分。说明酶肯定是生命的重要组成部分，而且是神秘的组成部分，是一种动态的、潜在的且为应生化反应而生的生物质。生物体与酶之间到底属于一种什么样的关系呢？是不是生物与生俱来就伴随着酶的存在？凡是生命不论其所处在低端还是高端都有酶的存在吗？没有酶，生命就不能存在吗？笔者认为不尽然，最原初的生命体可能没有酶的参与，酶的产生和参与生命体活动是较高端生命才具备的生命体系的附属服务性体系。总之，其存在和表现的方式至今还让人类难以彻底的解析和掌握。金融的“实物”有很多种，最常见、最基础的当属金融货币，金融是人类社会发展到高级阶段才产生的一种助力和加快物流的运作方式，它有自己载体实物——金融货币，顾名思义，最早就是用金子来融合、推动人类社会中与人有密切关系关系的物质，可以断定，原始的人类社会是没有金融现象和金融意识的，随着人类社会的不断发展变化，金融意识才慢慢产生，金融实物和金融体系才相应形成和完善。总之，它是人类生活变化运动的助推器。金融货币存在于人类社会中，由人类设计并使用它；但它不具有生物活性，不是人体的生物组成部分；而酶在这一点上与金融货币截然不同，酶是有生物活性的生物质，虽然它不形成酶“组织”或酶“器官”。人类社会，不论早期或发达的后期，没有金融货币或没有金融活动，短期内人类也不会灭亡，当然，这会严重阻滞人类群体的发展。不同的社会阶段其金融状况有一定的差别，其内容、形式由当时人类社会的经济情形决定。

1.2 功能性的体现及其存在的必要性

酶是所有生物体的生化反应的绝对参与者，是生物质性质的“服务式”实物中介，没有酶的参与，生物（生命）的存在和运作（生长发育）就不能进行，酶是生物体生命活动的必须条件，为什么生物体的生化反应必须要第三者酶的参与，用人类自身的思维和语言还难以对此作出因果关系的解释。也许是能量的投放，也许是物物识别的需要，也许是生物质生命活动。金融货币是启动和促进人类社会的一切与生命生存有关的经济活动，它是非生物质性质的“服务”式象征物中介，其目的是保障和完善人类生命的存在和运作，它是与人类社会共存亡的行为体系。

1.3 种类及其相互之间的关系

酶是具有生物活性的蛋白质，属于生物质类。按照其个体结构划分有2 500种以上，依其功能划分，自然界中可分为六大类：水解酶类、氧化还原酶类、异构酶类、转移酶类、裂解酶类、连接酶类，它们作用的对象是各类不同的生物质，包括DNA、RNA。金融实物（如货币）是人类在生物体系外选择、设计、制作的物体，是非生物质，没有生物活性。根据不同的人类种群，金融实物——“货币”种类有100种以上，按货币的质地统计，大概有5～6类，即纸币类、黄金类、债券类、信用卡类、股票类、支票类。它的直接作用对象是人类，间接调控对象是各种与人类生存有关的物质。

现代科学已阐明，一个基因对应地产生自身的酶，意即生物的核心遗传物质的基本构成单元都有自己的酶。如此看来，基因也有其独立主体性，不妨称之为“生命单元”。酶与金融实物虽然都是服务物质，但两者有质的区别：酶，是原生态的生物质；而金融实物则是具有象征价值的非生物质。同时，科学实践证明：各种酶有绝对的作用专一性，相互之间不能替代；而金融实物（如货币）因为其被赋予了生物价值的象征性虚拟物，某些强势币种则具有通用性，各种货币与通用货币间可以按一定的比例进行兑换，而后在不同的国家依然保持其服务功能。简言之，酶，是原始低、端生物层面的生物质“货币”，而金融货币则是现代高端生物体（个体和群体）的有象征价值的非生物质虚拟物。

1.4 酶的内容和形式决定于生物界的范围和内涵

生物世界有了扩大或延伸，其酶的种类自然也有相应的新种类，总之，生物决定酶的一切，人类若脱离客观存在的生物而发展酶的产业那是行不通的。金融是与人类社会息息相关的共存之体，人类社会的不断发展变化，其交往和经济活动有新的形式和机制，金融是开启经济活动的钥匙，其形式和标志物“货币。

1.5 酶是一种能专一地活化底物，具有很强的专一性

酶是一种能专一地活化底物，此种催化作用有很强的专一性：反应的专一性、底物的专一性、立体的专一性，与非催化反应相比，酶催化的反应速度，一般能提高108～1 012倍，最高可达1 014倍。金融体系是完全服务性的工具体系，其作用范围有很强的局域性，特别是局域性（国家或地区）的货币起作用的是特定的国家或地区，当然目前也有通用货币（如美元），但这是有附加条件的，那就是经人类运作后的兑换机制。可以推断，有金融货币起作用的经济活动能很顺利快速完成物质的转移和交换，若没有金融货币的参与，物质的转移和交换根本无法完成。

2 生物酶的金融工具角色及发展展望

从上面两者的比较可以得出这样的认识，生物酶在生命系统中参与遗传生化反应所起的催化角色就是金融工具（如货币）在人类社会中扮演的角色。前者启动、促进新生物质的形成、转化等；后者是推动物质（生物质和非生物质）的流动、交换以达到进一步的转化和消化。酶和金融工具承载着生物体和人的信息，它的运作使得被作用客体（生物质或非生物质）以它们特有的方式产生了作用——新物质的生成和变动、转化。其实，酶就是生物质世界的“认可货币”，它的产生和运作动力、动机全是由生物体系调控，虽然人类的眼光很难直观有形地感觉并理会酶的运作过程，也许这就是生命世界神奇之处，人作为生物个体要把生命的运作过程看过透彻也许是不可能的。

简而言之，酶作为生命生化活动中的“货币”，生物体通过这样的货币进行自身的一切生化、遗传活动，它是为生命的存在、运作而生，没有生物体就没有生物酶，而没有酶的生物体就难以存在，特别是高等生命。可以肯定：酶，不是简单的一种物质，而是生命系统中的一个组分，一个链节；不能把它从生命整体割裂开来看，一定要紧密结合生命体来体会。

在基因工程、蛋白质工程等方面，也开展了改造酶、开发新酶的研究[3-6]，生物传感器的研究也取得一些进展[1]。基于本文对酶的新认识，对于发现、开发新酶方面有了更直接的指导意义，有什么样的生物世界就有什么样的酶及其运作原理，掌握了酶的运作过程就能充分了解和掌控了某些生命活动。

3 参考文献

[1] 顾方舟，卢圣栋.生物技术的现状与未来[M].北京：北京医科大学中国协和医科大学联合出版社，1990：158，190.

[2] 赵浩.一本书读懂金融史[M].北京：石油工业出版社，2011.

[3] 李成龙，王呈玉.保用生物酶的研究进展[J].科技信息，2012（7）：17-18.

[4] 马艳芬，吕生华，刘岗，等.生物酶催化聚合的研究进展[J].生物技术通报，2010（4）：50-54，62.

第5篇：金融学和金融工程的区别范文

关键词：投资学；互联网+；创新创业

投资学是金融工程专业一门基础课，是以实物投资和金融投资为研究对象的应用性强的综合学科。从马科维茨的最优投资组合理论的开始产生了现资学。由于实体经济的不断冲击，现代经济社会已经逐渐转移到了金融经济行业。炒股、谈股和论股也已然成为国民日常生活中已屡见不鲜。金融行业和金融市场日趋强大，因此将投资学列为金融学等相关专业的人才培养计划中也成为必要[1]。

一、现行教学模式存在的问题

投资学为我校金融工程专业基础课，共54个学时，其中有包含12个学时实验课。在实际课堂教学过程中发现存在。传统课堂教学属于老师“教”，学生“学”，学生在很大程度上依赖于老师的讲授，缺乏自主学习性。我国对于投资学的研究开始于上世纪50年代，专业教材书内容和难易程度上有很大的区别，因此必须对照我校金融工程人才培养计划优选教材。金融方面学科交叉性较强，对学生自身知识储备要求也非常高，所以也必须优化考评方式，从多层面培养和考核学生综合能力[1]。

二、教学方式改革初探

1.改进理论教学方式

理论教学是任何一门专业学科的基础，只有夯实基本知识的学习才能进入实践或是理论研究中去。因此，高校任何一门专业课程都必须注重理论教学工作。但从现行的教学情况看来，学生习惯于灌输性教学方式，以老师讲为主。但这种方法从效果来看不能够带动学生积极性。在新一轮的教育改革规划中提出了大学生创新创业教育观念下，传统式的教学方式已经无法发挥学生主观能动性，所以在针对诸如投资学这一类与时俱进的学科而言应该选用更为适合的教学方式。参与式和讨论式教学是目在各种关于创新性教学改革的研究中被广大专家、学者及高校教师提到的教学方式。选择合适的方式让学生参与到教学中能促进学生积极融入理论学习。在每一章节的学习中适当挑选内容让学生自主完成，并以课前演讲或者讨论会的形式进行验收。合理安排教学内容，让学生自主性安排都会是较好的学习形式。除了教材中安排的形式之外，也可以鼓励学生利用网络等平台收集相关信息。吉首大学位于湖南湘西地区，较沿海或其他各省二三线城市而言地理位置有明显劣势，加上本地区金融行业种类较少，在本地信息资源方面会有很大局限。针对客观现实应该鼓励学生多通过网络等平台收集与专业、行业相关的信息。在总理有2015年3月的政府工作报告中首次提出了“互联网+”的行动思想，在现行的投资学课堂教学中也可以加入新的理念。鼓励学生利用学校的资源库在相关教学网站点阅相关慕课和微课。也可以积极鼓励学生以慕课、微课的形式主动学习基本理论知识。通过各种方式激发在校大学生的创新和创意学习的精神。

2.优选教材

现有的投资学教材主要是由国内一流大学投资学专业教授编著的教材，内容主要以投资理论学习、证券投资分析为主。其难度不一，有些教材轻理论重计算，而有些教材理论知识过多，对于投资学中设计到的数学知识出现篇幅过少。国外教材主要以博迪编著的投资学为主，该教材也是金融分析师的专业书教材，内容很详细，但结合学生自身基础和学时的限制考虑，也并非是一本极为合适的教材。金融类学科虽属于世界性学科，每个国家研究的方法和内容大同小异，但完全照搬国外教材也不符合我国投资业发展的需要，甚至有时在讲解时，由于国与国之间经济发展差异的存在，学生也无法透彻理解某些理论知识背景知识的深意。因此，要根据人才培养方案优选适合教材，结合我国经济发展情况以及本地区发展动态，将各种教材内容进行整合研究，制定出适合本校学生的优质教材内容。除此之外，应该关注行业的动态发展，及时更新教学内容。

3.加强实践教学

投资学是一门与实践紧密联系的专业课程，所以除了理论教学之外还应该多加强实践教学。虽然在课程设置中加入了12个实验课时，但仅通过这12个课时无法达到教学效果。针对这种情况，应当加强投资学的实践教学工作。可以通过模拟炒股大赛、假期实习等多种方式让学生真正接触到金融行业，了解行业，从而更好地掌握了解学科培养目的。通过这种方式让学生从书本知识抽象化到实践学习具象化的转变[2]。

4.丰富考评方式

本科教学的考核方式是30%平时成绩+70%期末成绩的模式，但为了鼓励学生学习积极性，可以适当丰富考评方式。比如，考核方式中加入讨论会论文、模拟炒股排名等各种方式对学习进行多方位的考察。这样，也可以转变学生态度，为培养学生创新能力做基础。

三、结束语

投资学教学改革一项长期工作，在全球化经济发展的背景下，学好投资学已经是每一个人知识储备基础课。由于投资学是新开课程，所以在教学上还有很大的不足，作为任课老师也必须加强自身培养力度，通过以上方面的改革使学生真正可以在掌握理论知识的同时，培养学生投资思维，达到新世纪创新创业人才的培养。

参考文献：

[1]侯英.投资学教改探索[J].知识经济,2010(3):129-129.

第6篇：金融学和金融工程的区别范文

一、培养两岸证券投资互通型人才的意义

2009年5月4日,国务院通过了《关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》,意见要求:“福建省应发挥独特的对台优势,加强两岸产业合作和文化交流,努力构筑两岸交流合作的前沿平台。”《福建省贯彻落实〈国务院关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见〉实施意见》进一步指出:“进一步拓展闽台教育合作,……开展两岸高校合作办学试点,积极推动闽台院校学生互招、学历学分互认、教师互聘。”福建作为“两岸人民交流合作先行区”,在建设中发挥了教育在两岸人民交流中的桥梁和纽带作用。1．两岸证券投资互通型人才的培养有利于中国资本市场国际化。随着中国经济的逐步强大，面对着美元世界霸权通过印制美钞的量化宽松政策对大陆与台湾以及全球各个国家的剥削，人民币国际化进程是中国未来发展的方向。要真正达到人民币国际化，中国资本市场的国际化是必经之路。但是，中国大陆在国际化进程中经验、监管与人才都存在着不足。台湾资本市场建立的比大陆早，而且比大陆更加开放，因此在资本市场国际化方面积累了比大陆更多的经验和人才，通过两岸证券互通型人才的培养有利于两岸资本市场的合作、有助于两岸证券业海外投资合作、有助于中国资本市场的国际化。从台湾学习来的经验以及两岸资本市场合作还有利于两岸对国际热钱冲击资本市场的监控以及证券市场风险监控。2．两岸证券投资互通型人才培养合作,使两岸高等教育优势互补得以实现。一方面,大陆能引进台湾先进的教育思想、教育理念、教学内容、教学方法和教学管理经验,促进大陆教育体制、管理体制的改革。同时,教师可以获得出去教学、学习、培训的机会,掌握教学技能、现场了解台湾的教学模式,充分利用台湾教育资源,引进台湾原版金融教材和师资,教师间可更好地进行交流,结成紧密型的合作关系,共同完成教学、科研任务。另一方面,大陆院校能为台湾高等教育提供充足生源。随着台湾岛内社会生态观念的变化和产业向外转移,生源不足、招生困难、录取分数再创新低等问题日益凸显。而大陆高考录取率一般在70%左右,学生求学意愿很高。台湾教育强调产学建教合作,强化终身学习体系,增进高等教育与经济发展、为学生提供更多的学习、实践、与发展的机会。大陆可遣派学生前往合作方进行学习、实训,从事课程交流活动,开阔学生视野,培养出更多高水平的高等技术人才,提高整体教育水平。[1]3．两岸证券投资互通型人才培养合作有利于推动两岸证券市场对产业的支持服务。由于两岸在产业结构上各有特色与优势行业，随着两岸经济合作的发展，使得两岸的产业更加紧密结合，在两岸的合资企业以及各自到对方投资的独资企业数量、规模都会增加，而资本市场是筹资的重要场所，资本市场的基础来自企业的生产力，两岸证券投资互通型人才的培养有助于产业集聚效应，有助于证券市场对产业的支持服务。

二、两岸在证券投资领域的共性与特性的比较

1.两岸的证券投资学与金融工程学理论教学差异不大，具有共性。在证券投资学与金融工程学领域，两岸基本一致地按照现资学理论进行教学，其中核心内容有现代证券投资组合理论、期权定价理论、行为金融学理论、宏观经济分析、行业分析、公司分析与股票债券的定价等。此外大陆还引进了台湾张龄松编写的《股票操作学》，将其技术分析部分引入投资学教材。两岸的研究生教学，许多就是直接采用西方发达国家（主要是美国）的著名教材进行教学。因此，两岸证券投资人才在投资学理论交流以及进行投资分析基本没有很大的障碍，这非常有利于金融国际人才的培养。2.两岸的证券交易软件差别不大，双方相应适应很快。大陆最初的技术分析软件就是学习台湾的，有些就是直接将台湾的技术分析软件移植过来，比如乾隆电脑软件有限公司出品的钱龙软件等。其中许多技术分析理论如：K线理论、技术分析、形态分析、技术指标中间的RSI、KDJ等都和张龄松的《股票操作学》一样。以后大陆开发的各种行情软件均是在此基础改进与发展出来的，比如指南针的筹码分析，就是根据筹码的低位堆积与高位堆积来研究主力动向。但是，万变不离其宗，两岸证券从业人员要相互适应对方软件也是非常快的。3.两岸在证券的法律法规与财务报表方面略有不同。比如通过对海峡两岸证券市场新股发行与上市制度的比较可见，两岸在新股发行方面都实行核准制，但程序与管理体制有较大差异。两岸在新股上市标准方面有共同之处，但也存在区别，大陆是根据主板、中小板、创业板划分上市标准；而台湾地区是根据一般股票、科技事业、经济建设重大事业、政府奖励民间参与重大公共建设事业四类确定上市标准，台湾的上市标准比较严格。两岸都采取承销商制度发行股票，在新股定价与发行方式方面共同点是都有询价、抽签，在定价方式方面略有差异，各有千秋。可见两岸虽然有一些差异，但是在大的原则方面基本相似。[2]此外台湾在多层次市场体系方面有集中市场、店头市场、兴柜市场，多层次市场市场体系较为完善。4.两岸的证券公司的管理水平、经验与企业文化具有差距。由于台湾证券市场成立早，对外开放早，证券业竞争激烈，因此在应对国际游资冲击和金融危机方面具有大陆不具有的宝贵经验。台湾的证券公司具有较高的管理水平与市场营销水平，这些都是大陆需要学习的。

三、两岸互通型证券投资人才应当具备的知识与技能

按照大陆证券从业人员分类方法，证券经纪、发行承销、投资咨询顾问、基金经理四大类，我们来探讨两岸互通型证券投资人才应当具备的知识体系与技能。1.证券经纪业务从业人员。这将是未来两岸互通型人才需求最大的人才之一。他们应当具备熟悉两岸证券市场交易的相关法律法规，具备证券市场与证券投资的基础知识，了解两岸证券市场品种，具有良好的职业道德以及客户开发能力，能够进行客户需求分析，根据客户需求提供资产配置与理财规划建议，进行客户资源管理。这部分人员如果晋升到营业部的中高层管理，还必须具备一定的企业经营管理能力。2.证券投资咨询顾问。这是两岸比较容易对接的人才之一。他们应当具备较深厚的经济学与证券投资理论基础，具有较强的证券投资分析能力。熟悉两岸的财务报表制度，具有良好的语言表达能力与较强的股评撰写能力，能够担任证券经纪人的培训以及进行投资报告会主题演讲。3.投资银行业务人员。这是两岸互通型高级人才。他们应当熟悉两岸发行承销的法律法规，熟悉两岸的公司法以及财务法律法规，拥有公司理财、并购业务、项目融资、金融工程的理论基础与实践经验，具备很好的财务分析与公司分析能力，以及很强的社交能力、综合能力与创造能力。4.基金经理人。现在证券投资组合理论告诉我们，国际化投资组合能够在获取相同收益条件下使得总风险比单纯投资国内证券更小。因此两岸基金经理人的培养应当立足于国际化投资组合基金经理人的培养。基金经理不仅要有很高的经济学、金融学、财务管理学、投资学的理论基础，还必须有很强的证券分析能力，操作资金与风险控制能力。必须熟练掌握一国以上的外语，熟悉大陆、台湾、香港、新加坡等华人证券市场历史以及市场特征，了解日本、美国、英国等世界主要国家与地区的证券市场基本状况。根据其在基金内的岗位具体细化其技能。

第7篇：金融学和金融工程的区别范文

[关键词]：国际金融电子化，问题，建议

二战以来，在金融全球化的浪潮的推动下，加上一电子计算机为核心的信息技术的广泛应用，金融电子化已经成为当代国际金融发展的基本趋势。电子化下的国际金融区别于传统的金融业，因而针对传统金融业所设计的法律会不能完全适用。国际金融电子化在其发展中面临着许多新的问题。本文将从历史和比较法的角度简单的对此问题予以分析。

一、国际金融电子化的发展简史

各国的金融电子化发展之路是不同的。大体而论，国际金融电子化的发展经历了三个阶段。[1]

第一阶段，金融机构间的电子联网，其标志为1973年美国将以电话、电报手段建立起来的“联储电划系统”改建为电子化的“联储电划系统”。即建立起联邦储备银行间清算服务的电子计算机系统。随着计算机在银行间的应用，银行已经在一定程度上将现钞、票据流动而转化为计算机网络中的信息流动。这种以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被称为电子货币。电子货币的出现使传统的以有形货币为调整对象所建立起来的金融法律规范受到挑战。

第二阶段，金融机构进入国际互联网（Internet）。1992年国际互联网协会建立，网上商业活动增多，银行开始进入国际互联网增多，在国际互联网设置网点，进行咨询服务、促销宣传、提供金融市场信息（股票、债券以及其他投资衍生工具市场价格），为用户进行网上金融证券投资提供便利。

第三阶段，网络虚拟银行的建立。1995年11月在美国亚特兰大设立第一家网络银行，该银行在24小时之内提供银行业服务，包括储蓄、转帐、信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等业务。目前，电子化已是西方发达国家金融业务运作的主要方式。

就中国以言，其发展也呈现出类似的过程。[2]所以我们可以从国际金融电子化的三个发展阶段中得出以下结论：金融电子化的发展一方面取决于金融业对信息技术的要求：另一方面也受制于信息技术本身的发展水平。进而，著者认为要加快国际金融电子化进程就必须大力发展以电子计算机为主导的信息技术。

二、电子化的国际金融与传统国际金融的比较

要认清电子化下的国际金融的性质，有必要对电子化的国际金融与传统国际金融作一比较分析。

国际金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式：[3]

首先，它用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。

其次，它使金融业从单一的信用中介发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的国际金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。

再次，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。

最后，它使银行业务的重点从存、贷款转向了提供金融服务和信息服务，从而让银行的收入结构也发生了根本性的变化。即：银行以传统的存、贷款利息作为主要收益来源的局面，将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。

三、国际金融电子化所面临的几个重要问题

（一）安全问题

国际金融电子化意味着金融企业的内部网络间接或直接接入因特网。任何开立网上交易帐号的人，都有机会利用技术手段获取内部信息，或者供给金融网络，从而造成重大的损失乃至产生交易网络瘫痪的严重后果。随着系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达75亿美元。中国的因特网服务提供上、证券公司及银行业也多次被黑客攻击。

就目前来看，国际金融电子化的安全问题主要包括两个方面：一是网上委托的技术系统被攻击、入侵、破坏，导致网上交易无法进行；二是委托指令、客户资料以及资金数据等被盗或被篡改，甚至造成资金的损失。[4]为有效地防范以上问题的出现，首先需要加强技术控制，另外也要加强立法和司法。

（二）管辖权问题

因特网是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按一定的规则加入进来。电子化下的国际金融业的客户可以根据既定的协议，访问世界各地的金融机构的站点，而金融机构也因此可以为世界各地的客户提供服务。国际金融的这种跨国界的运作方式，也跨越的各国的法律和金融法规。其中一个最大的问题就是管辖权的确定问题。比如，中国客户登陆美国的一家银行，成为美国该家银行的网上客户，那该银行是否要受中国金融法的管制？

目前，各国还未有专门针对网络银行的法律法规，对跨国电子金融交易的司法管辖问题也未见一致。[5]

（三）信用问题

国际金融业中一个普遍存在的问题是欺诈。欺诈人以银行客户的名义，向客户的银行发出一箱支付命令，指示从客户的账户中划拨一笔款项到受益人的账户。这个受益人就是欺诈人或其同伙。

如何防范金融欺诈，在票据资金划拨中，核证问题可以简化为核对签字盖章。但在电子资金划拨中却无法使用此方法。另外，在没有找到欺诈人或欺诈人无力赔偿时，那应给有谁来承担这个损失？[6]这也需加以研究。

（四）主体问题

国际金融电子化的一个重要方面就是实现货币电子化。从而使银行从堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）中解放出来。而这种解放的同时也带来了很多问题。关于电子货币的发行主体的范围界定便是一个。

当下，对此的看法未尽一致。在美国，对于结算服务提供者的范围是以联邦EFT法和各州的法律为基础的。即是在实施一定的条件下，允许广泛地参与者加入电子货币发行主体的行列。在欧洲大陆各国，以加强金融监管为目的，电子货币的发行主体原则上限制于金融机构，并将此作为金融监管的对象。在中国，信用卡的发行限定在商业银行，并要受制于央行的监管。因而一个迫切的问题是如何协调各国的规定。[7]

（五）其它问题

国际金融电子化是一个系统工程。除上述问题外，国际金融电子化的发展还面临以下问题；信息技术本身的改进问题，技术人才的培养问题，各国的立法协调问题以及各国的司法协助等问题。[8]

四、有关的建议

由于笔力所限，著者仅从宏观角度对上述问题的解决提出以下建议。

（一）加强信用法制建设

信用是一个多视角、多范畴的概念，既然它是一个法学概念，就应该在理论和立法上不断完善它，因此完全有必要加强信用法制的建设。

加强信用法制建设，为国际金融的电子化发展创造良好的法律环境十分重要。要继续完善立法，强化执法，对关乎市场经济建设的法律法规要制定好、执行好。《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《反不正当竞争法》、《商标法》、《专利法》等都是十分重要的市场法。

这里还要提一下的是，要强化电子合同的立法和执法建设。对电子合同的规范是电子商务法最为重要的部分，也是电子商务信用机制建设不可或缺的内容。狭义的电子合同法主要包括电子合同的订立、履行、等总则性规定及各类合同的特殊规定，亦涉及少量管辖问题；广义电子合同法除包括狭义电子合同法的内容外，还应包括电子合同涉外管辖（连结点的确立等）问题、电子签名与电子认证等。此处所说的电子合同法从狭义。由于虚拟化的操作，电子合同关系的主体通过电子手段来设立、变更、终止合同，因此必须在保证电子手段技术本身安全、准确的基础上进一步确定终端用户的收、发、转行为的标准。特别需要指出的是应当明文规定电子合同要约与承诺的构成要件，对电子错误、电子监控等亦应以法律明文规定为宜。电子合同法的一个重要特征就是实体法中包含了少量程序法条款，主要是合同的管辖问题，建议以法律形式明文规定电子合同交易中的“场所”等问题。通过电子合同，在源头上保证电子交易行为的信用度是当前的主流思潮。

（二）建立完善电子银行业务法。

各国都要建立一套完善的电子银行业务法。

首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定。

其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验，制定符合各国国情的《电子签名法》。

再次是《电子资金划拨法》。虽然电子资金划拨与票据交换都属资金收付，但是如上所述，由于二者的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以应当制定独立的电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。[9]

（三）完善监督系统

完善监管体系的意义在于能够及时发现并惩戒不诚实的行为。国家可以对数据交换、电子化交易等进行有效的监管，在国际金融电子化下，由于很多电子商务企业在Internet上进行交易，国家基于对电信通信信道的监管权而同时可以对Internet上的电子交易进行监管。

国家对电子金融信用的监管主要的方式和途径是规范信用制度、搭建信用公共信息平台。按照“部门协调、联合征信、统一管理、分类使用”和“政府发起、部门联合、相对独立、逐步社会化”的原则，建立企业信用公共信息平台，其目的在于将信用信息公布于众，以此惩戒具有不良信用记录者。

除国家监管外，还应建立交易相对人监管制度和企业内部监管制度。交易相对人的监管不像国家监管那样具有完整性和系统性，一般为个案监管。由于相对人之间往往存在着一定的债权关系，相对人一般都不会怠于监管，而恰恰相反，相对人为了实现自己的债权而积极进行监督、催促。企业内部建立信用监管体系一般也较为完整、系统，但是一些企业往往不愿意自揭其短，从而影响了内部监管的效果。未来应当强调在企业内部建立相对独立的会计信息监管结构，强化责任意识，实现自我监管。

（四）完善电子金融配套法

电子金融法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。

现行法律规范对于传统金融发展起到了较好的规范作用，但面对电子金融新兴业务的发展，则相形见绌，难以起到良好的规范作用，如税收征管法中对于电子商务的规定几近于零，特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范，因而必须做好法律的修改和完善工作；再如洗钱犯罪在电子银行业务中发生频率较高，对此必须在法律上予以有效的规制，这样才能保证电子银行业务的健康发展；此外，诉讼法中有关证据的标准等现行规定对于电子银行纠纷取证极为困难，不利于其发展，对此我们也必须对相关法律进行修改和完善

参考文献：

[1]李辉。金融电子化：法律的困境与出路[J].复旦大学学报（社会科学版），1999，5。

[2]黎孝先。国际贸易实务［M］北京：对外经济贸易大学出版社。2000.486，498。

[3]戴建兵。网络金融［M］河北：河北人民出版社。2000，7，19。

[4]林丹明熊辉。证券电子商务――网络经济时代的证券市场透视［M］北京：中国金融出版社。2001，89。

[5]同[3].102。

[6]姚立新。电子商务下的金融创新与运作［M］北京：中国财政经济出版社。2000.143，147。

[7]同[3]154。

第8篇：金融学和金融工程的区别范文

【关键词】政策性金融 综合开发性金融 市场化

一、引言

中国政策性金融市场化问题是一个极其重要的基础性金融问题。国内一些学者对此进行了较为充分的研究，从实务角度的分析如石汝杰（1998）认为，农业政策性银行要建立市场化、多元化的筹资体系；马尽悦（2001）分析了粮食市场化对农业政策性银行的影响与对策；余浩宇（2003）分析了粮食流通体制改革对农业政策性银行的影响；黎兆蕻、许革伟（2012）分析了利率市场化对农业发展银行的影响。从理论角度的分析如史美琪、郭小夏（2004）对我国政策性银行市场化行为的表现形式、产生机理、国际经验与合理评价；李静（2004）设计了农发行市场化运作程度的指标体系；程建伟（2006）从准公共产品和混业经营的角度进行分析了政策性银行的市场化运作。这些研究从不同角度进行了分析，但忽视了中国开发性金融理论和实践的存在，没有将开发性金融纳入到政策性银行市场化的体系中来，这种彼此分割的研究方式影响了中国政策性银行市场化理论体系的最终形成。

目前，中国政策性银行市场化实践出现了综合性开发性的金融特征，中国开发性金融理论已经形成，这些为人们重新理解相关问题提供了条件。本文尝试从综合性开发性金融视角对政策性银行市场化进行研究，分析政策性银行市场化的经济学内涵、金融学内涵、财政学和法学内涵，并提出综合性开发性金融的合理性和多种优化路径。

二、综合性开发性金融的形成、含义及特征

（一）综合性开发性金融的形成

中国政策性银行市场化经历了四个阶段。第一阶段在1994～1998年之间，属于早期的政策性银行市场化探索阶段。这一阶段的中国政策性银行经营绩效普遍较差，积累了大量不良资产，而且出现了政策性银行越界经营商业性业务的现象，一度遭到大型商业银行的非议。第二阶段是在1998年～2004年，是政策性银行市场化改革加快的阶段。主要围绕不良贷款展开的信贷改革，从内部管理到外部管理，都进行了大胆的尝试。在2002年左右，中国政策性银行逐渐摸索以债券市场融资逐渐取代了财政和中央银行贷款融资，形成了金融债为主的市场化筹资，此后这种方法沿袭至今。第三阶段是在2004年到2006年，中国国家开发银行提出了开发性金融理论，并使之付诸实践，取得了良好的市场绩效和社会绩效。这一阶段的国开行主要以政策性开发性金融机构而存在。第四阶段是2007年至今，国家开发银行正式转型为商业性银行，令2家银行保持政策性银行身份不变。按照这种思路，国家开发银行在推进商业化方面越来越像商业银行。2008年世界金融危机和欧债危机，国开行中长期贷款在以市场化方式帮助企业应对金融危机和政府宏观调控政策方面发挥了重要作用。

综上所述，政策性银行商业化转型的不彻底性促使其形成为综合性开发性金融，具备政策性金融、开发性金融和商业性金融功能并存的综合性特征。

（二）综合性开发性金融的含义和特征

1.综合性开发性金融的含义。所谓综合性的开发性金融，是在中国政策性银行市场化后形成的、以开发性金融形式存在的、综合性和特殊性相结合的金融形态，它不只具有政策性金融的基本形式和功能，而且同时具备政策性和商业性的复合功能，它不仅包含政策性银行市场化自身纵向演化，而且包含一国包括财政金融体制环境下政策性银行面临的多重利益博弈，是特定条件下政策性银行市场化选择的结果。我们认为，中国政策性银行具有这种综合性开发性金融特征。

2.综合性开发性金融的特征。第一，时间维度的纵向功能演进多样性。从时间维度考察，在政策性银行市场化的进程中，政策性银行的形态和功能往往会出现纵向演化的特征，不同阶段出现了不同的基本形态：一般性的政策性金融、政策性的开发性金融、商业性开发性金融、一般性商业性金融。中国的政策性银行市场化也不例外。第二，空间维度横向功能分布多元化。从空间维度考察，横向多功能存在。上世纪90年代，中国城市基础设施建设属于瓶颈领域，国开行最早进入，发挥出一般政策性银行的作用。随着国家城市化的加速发展，国开行开发性金融的作用日益显现，同时城市基础设施的成熟度日益提升，政策性银行的商业显现，相当多的商业性金融和国开行形成了一定程度的竞争，此时的国开行同时承担起政策性开发性金融和商业性开发性金融的功能。因此，我们认为，对综合性开发性金融，因地制宜分析，承认其在中国环境下所具有的相当程度合理性。第三，系统维度多元功能并存性。从时空综合的系统性维度考察，中国政策性银行市场化综合了政策性银行功能的基本功能，在同一时空下的多功能并存状态。2007年以来的国开行发展实践就是典型范例，在坚持政策、开发性金融功能和商业性转型背景下，国开行的多功能复合型特征并存显而易见。第四，形成原因的复杂性和特殊性。中国综合性政策性银行的形成具有复杂性和特殊性。一是特殊的法律和银行监管环境。中国传统上还没有完全形成依靠法律制度来规范银行运行，即便是商业银行法已经出台，但政策性银行市场化是在缺乏必要的专门政策性银行法律约束的情况下进行的。二是复杂的国家背景。转轨经济体制、中央集权的政府主导模式、国有为主的所有制经济、渐进性市场化改革等世界最大发展中国家的特质，决定了中国政策性银行市场化很大程度上受到中央政府决策、政策性银行自身决策和中国财政金融体制演化的影响。

三、对中国政策性银行市场化的重新审视

综合性开发性金融作为中国政策性银行市场化的结果，对政策性银行市场化本身有极大的启示作用。通过综合性开发性金融的多功能，折射出政策性银行市场化本身所具有的多重含义。本文通过经济学、金融学、财政学和法学等视角分析，对中国政策性银行市场化所表现的多功能进行较为全面的分析。

（一）从经济学视角的审视

微观经济学指出，由于信息不对称、垄断和公共产品等问题，市场失灵现象较为普遍，这正是政府干预理论的微观基础。而凯恩斯理论则开辟了政府干预宏观经济的理论基础。公共选择理论强调了政府失灵问题，指出了政府失灵的原因和负面作用。因此，政策性银行市场化意味着政策性银行相对于政府应该有所区别，政策性银行应该充分发挥其银行机制的作用，在支持政府政策性目标的同时，依靠资金风险控制机制制约政府可能出现的负面作用。

纵观中国政策性银行市场化的进程，正好验证了市场化在平衡市场失灵和政府失灵方面的主要作用。正如陈元（2012）所说，政策性银行是在政府和市场之间的寻求平衡。因此，我们认为，政策性银行市场化应该不仅是平衡政策性和商业性的途径，也是平衡市场失灵和政府失灵二者的重要手段和途径。

（二）从金融学视角的审视

1.政策性银行市场化应体现出“四性原则”。大多数情况下，政策性银行既是政府部门，也是银行部门，政策性银行机构具有市场和政府双重属性，其提供的金融产品自然应该具备准公共产品的特征，体现出政策性目标和盈利性目标的和谐统一。其一，政策性银行市场化具有明确的政策性目标作为前提。例如政策性银行无论怎么市场化，中国政策性银行不能脱离微观政策性意图而持续存在，应该对区域协调发展，城市化、新农村发展、中小企业发展、民生工程等是一些带有中长期意义的政策性重大问题重点支持。如1997年东南亚金融危机，政策性银行的主要任务是信贷方法的改革，消化大量的不良资产。2008年金融危机政策性银行的作用则是配合政府宏观调控政策。其二，政策性银行市场化基于其银行的根本属性，要求其必须按照银行商业化运行的原则运行。即既要贯彻商业性银行的安全性、流动性和盈利性的“三性原则”。又要政策性银行的市场化具有贯彻政策性目标的前提，因此，政策性银行市场化是“四性”原则的市场化。

2.政策性银行市场化体现出政策性金融体制演进的与时俱进。转轨国家的经济体制总是处于一种不断变化之中。因此，无论从宏观还是微观，政策性银行面临的外部环境都会处于一种相对变化之中，政策性银行市场化则是政策性银行主动适应金融体制及其演化的进程，它以更加动态地机制弥补金融体系缺陷，具有与时俱进的特点，是整个国家金融体制市场化发展的重要组成部分。

3.政策性银行市场化体现出金融市场资源的再配置。政策性银行市场化包括资金来源市场化和资金运用市场化，它同时体现在货币市场和证券市场以及其他金融市场等多个领域。从融资看，一方面，依托国家信用的支持，政策性银行可以通过债券市场发现金融债券进行融资，将大量的商业性资金转换为政策性资金，丰富了中长期信贷资源；另一方面，通过市场化融资，既推动了债券市场的发展和创新，又使政策性银行管理接受货币市场和债券市场的双重约束，推动了政策性银行和债券市场的互动发展。

4.政策性银行市场化体现出全面金融创新的过程。政策性银行市场化是其主动适应外部环境实施金融创新的过程。包括财政金融体制创新、金融市场体系创新、政策性金融机构服务创新、地方政府融资平台创新等。其中，金融机构体系创新包括发展地方性政策性金融；金融管理创新包括内部风险控制机制创新、政府投融资平台合作创新、商业性金融与政策性与金融的合作创新；金融工具创新包括基本金融工具创新和金融衍生品等。以国开行为例，各类金融创新不断出现。如三次信贷管理创新、政府投融资平台合作模式创新、积极引进德国微小贷款技术创新、参与债券市场金融产品创新、中非产业投资基金等金融创新均产生了较大的影响。

（三）从公共财政视角的审视

公共财政理论认为，为例克服市场失灵问题，政府的公共服务职能之一是完成基础设施建设、教育和军事等大量公共产品的提供。而政府是基于财政投融资体制来完成上述任务的，但是，财政收入的限制和财政投融资体制性缺陷往往是政府的公共财政资金的十分缺乏。单纯靠财政资金来完成大量的公共服务是不现实的，客观上需要有新的融资渠道对其进行支持。

显然，政策性银行可以帮助政府实现其政策性意图，政策性银行市场化则强调了政策性银行的相对独立性，强调了政策性银行和政府合作的基础是按照市场原则，这意味着，一方面，政策性银行绝不是政府的附属物，它具有相对的独立性，坚持信贷资金支持财政的市场化原则，可以规避信贷资金财政化的弊端；另一方面，政府也应主动减少对政策性的直接干预，建立起和政策性银行对接的市场化合作模式，让政府实际上成为政策性银行的一个关键客户而不是管理者。

（四）从法律视角的审视

中国政策性银行专门立法滞后具有双重效应。市场经济也是法制经济，这句话对于政策性银行及其市场化来说同样成立。实践中，中国政策性银行专门立法的缺失一直是中国政策性银行监管制度性缺陷，而且依靠商业性银行监管办法管理政策性银行也存在管理错位。在此情况下，政策性银行市场化的约束相对较小，日益出现越界行为，客观上有利于政策性银行的盈利性，却日益造成对一般性商业银行的不公平竞争，这是应该加以限制的。但是，法律也并非总是完美的，由于政策性业务往往具有模糊性和易变性，因此，法律调整往往滞后于实际业务的发展，所以依靠立法来调整政策性银行行为也具有局限性。相反，尽管中国政策性银行专门立法滞后，但是中国政策性银行市场化调整是通过强势的政府主导和政策性银行合作来完成，法律缺失实际上给出了政策性银行更大的可操作空间，只要政策性市场化业务拓展不影响到整个金融体系的公平竞争，政策性银行坚持市场化合作原则，这种市场化就可以推动政府行为的变化，这种市场化就可以理解为政策性金融在专门法律缺失下的一种市场自动适应机制。

四、主要结论

综上所述，我们对政策性银行市场化形成了较为完整的认识：第一，作为政策性银行市场化的结果，综合性开发性金融具有相当的合理性。第二，政策性银行市场化的内涵是多重的。第三，要不断优化市场化运行模式。一是要真正建立分账管理和分类监管系统。二是要理性对待分账管理存在技术性和制度性难题，任何一刀切的做法都不利于政策性银行的可持续发展。三是不断完善法律监管体系，坚持政策性银行专门立法。四是坚持创新性和适应性相结合。在适应中创新和在创新中完善；促使地方政府融资平台存量贷款管理风险控制和新增贷款创新融资安排创新相结合；应学习德国模式，开辟政策性银行与商业性银行的批发转零售合作模式，以分散过度集中的金融风险。五是尽快设计出相关的定量模型和政策性银行业务的进入和退出机制，分别为政策性银行市场化实践提供科学的评价工具和业务自动运行和调整机制。

参考文献

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[6]国家开发银行、财政部财政科研所联合课题组.开发性金融与健康财政的和谐发展[M].北京：经济科学出版社，2005年12月第一版.

第9篇：金融学和金融工程的区别范文

内容摘要：企业的一切经营活动都是围绕着满足顾客的需求而进行的，因此企业的生存基础就在于能否为顾客创造出他们需要且感到满意的价值。美国经营管理学家保罗•索尔曼说：“现代企业的命运在顾客手中。”顾客作为一种宝贵的资源，已经被越来越多的企业所重视。

关键词：顾客价值需求 顾客服务体验 容忍区间

商业银行顾客服务现状

（一）商业银行产品提供情况

产品是服务营销提供的媒介。商业银行金融产品按照对象不同可分为个人业务产品、公司业务产品和机构业务产品。

在商业银行的现有产品服务中，产品的市场细分仅限于细化到个人顾客、公司顾客和金融机构顾客，细分顾客内部每一类顾客面对的金融产品都相同。而事实上，在个人顾客、公司顾客这两大最主要顾客中，还可以细分为不同的顾客群体，这些群体对金融产品的需求存在极大的差别，因此商业银行面对具有不同需求的顾客提供相同种类的产品，显得比较僵化。营业厅的个人业务产品提供中，每一类顾客面临的是相同的几种业务，老年人经常与存入大量现金的个体商人一起排队等候，而个体商人又由于现金提取量的 “一刀切”给生意带来阻碍。而且在这种没有对顾客进一步细分的情况下也谈不上发现顾客新的需求和进行系统化的产品创新。

（二）商业银行服务提供情况

商业银行的营业厅服务由会计部门管理，因此，服务提供比较重视会计账务和内部控制，在服务营销方面的努力相对来讲比较小。营业厅人员属于会计部门，而营销部门与前台服务人员仅为不同部门之间的平行关系，在这种情况下，营业厅服务人员的业务培训大多为会计方面和业务操作方面，很少涉及到服务营销方面。顾客经理从事服务营销工作的比重相对大一些，但是从整体素质和服务培训上也有待提高。

（三）商业银行服务补救情况

商业银行一般会有各级领导电话兼投诉热线，实际工作中也有顾客直接到领导部门投诉，一般接到投诉后会对事件进行调查，个别涉及到对规定的修改，但是多数结果是对个别投诉顾客的安抚和个别处理，没有形成系统的服务补救机制。

（四）商业银行有形展示和技术支持情况

商业银行已经在统一筹划下初步完成形象工程，具有统一的企业标识。在硬件和技术方面，已经推广应用了“新一代”综合业务处理系统，初步建立了ATM\POS机网络，同市场上其他主要竞争者相比，商业银行还略显不足，但是也在快速发展。但是在金融技术创新方面，例如在目前兴起的自助银行业务、网络银行等方面，商业银行显得比较迟缓。

商业银行顾客服务存在的问题及原因分析

没有根据不同客户群的服务水平容忍区间来设计服务流程。流程设计原则之一是要从客户的角度来进行考虑，如果没有识别出不同客户群的服务容忍区间便对服务水平大幅削减就会引起客户群的强烈不满。

没有把面向顾客贯彻下去。“以市场为导向，以顾客为中心，以效益为目标”的理念在工商银行已提出多年了，但是在商业银行的日常经营中，很多时候并没有以顾客为中心，在顾客办理贷款业务时，动辄十数人审批，经历数月没有审批结果的情况时有发生。银行业务并不完全是按照顾客角度来设立的，而是根据自己的业务种类进行设置，给顾客带来很多不便，管理上也不容易统一，这样首先是不能将问题进行系统化，不利于业务发展，同时又不能保证顾客的所有问题都能得到最合适的解决。

各项指标发展不均衡。首先是业务发展不均衡，对于贷款来说，先是大规模放贷，为了追求利益和完成指标，超过合理范围扩张贷款，此后，有过度贷款导致的坏账、盈利下降等问题凸现出来，对贷款又变得非常慎重，片面强调贷款的安全性，追求零风险，对每笔贷款都过分严格的审批，手续繁琐，甚至是拖延，丧失了一批顾客。而事实上商业银行本来就是承担风险的，没有风险就没有商业银行存在的意义，追求贷款零风险是不现实的，也给商业银行参与市场竞争造成了障碍。其次是营销人员调配不均衡，商业银行配备了专职营销人员，但是服务营销决不只是顾客经理的事，每一个有可能接触到顾客和潜在顾客的银行员工，每一个顾客和潜在顾客有可能接触到的银行形象、事件，都意味着服务的存在，而在商业银行过去的服务行为中，虽然提出了全员服务的思想，但是并没有转化为实际的可行性行动规范，存在对顾客经理服务的片面重视。

各部门缺乏整合性。商业银行虽然有顾客服务规划部门，但是顾客服务常常只意味着寻找有可能的机会，例如是关系顾客，或者组织一次促销活动，或者利用一次公益活动。但是在所有这些活动之上需要一个整体的规划，告诉客户或者受众此次活动的目标是什么，特色是什么，方向是什么，每一次活动在整体发展中的意义，除此之外还需要做什么，等等。有了这个整体规划，才能够将顾客服务活动由被动活动和偶然活动变为整体的，有计划的和主动积极的。而这种整合性，恰恰是商业银行欠缺的。

基于顾客感知价值的商业银行顾客服务路径设计

（一）顾客服务路径设计的原则

顾客中心原则。顾客中心原则在商业银行服务工作中似乎已经是老生常谈，但是从前面的分析中也可以看出，顾客中心原则不仅是任何国家在市场竞争条件下所应遵守的原则，在工商银行也是贯彻得远远不够的一条原则。当前的金融市场环境越来越向买方市场发展，对于商业银行来说，将面临着更多竞争者的竞争，随着银行完全转变为商业银行，顾客成为根本的利润源泉，是银行赖以生存的基础。

科学管理原则。随着市场经济和金融市场环境的日益发展，市场化程度越来越高，竞争者的数量和管理水平也越来越高，过去单纯的关系营销必将发展成为以顾客需求理论和信息管理为基础，结合客观环境的顾客服务管理，对管理的科学化要求也日益加强，过去的个别营销和单个的促销活动将不再能够满足发展的需要，商业银行需要的是有计划、系统化的服务管理，将来的市场竞争将首先是管理的竞争和人才的竟争，因此必须引入科学管理机制。

市场领先原则。领先原则是由当前的市场环境决定的，在全国金融市场不断变化的前提下，金融市场环境的预期变化性表现得同样十分明显，商业银行自主性的经营方向决定了银行服务将成为今后商业银行竞争的交锋点，在变化激烈的市场环境中，将目光集中在当前只会造成被环境牵制的被动局面，只有用领先的原则指导策略的制定，当环境产生变化时，才能够有所准备，才能够与时俱进，从而在未来的市场环境中取得积极的发展。

（二）顾客服务路径设计的方案

通过调研，根据顾客需求和市场环境变化的情况，本文为目前的商业银行设计如下服务路径改进方案：

1.根据不同客户群需求的服务水平容忍区间来设计服务流程。

首先，根据客户群的实际属性（收入水平、受教育程度等）来进行细分，按照不同因素给予不同权重进行评级，对不同客户群提供不同程度的服务流程和产品。

其次，识别各个客户群所看重的服务水平的具体关键指标，比如：时间、响应性、质量、可靠性等。

再次，识别出各个客户群各项指标的容忍区间，服务水平不能低于这个区间的底线，否则会造成客户流失。对于普通客户的服务水平，要不低于容忍区间的最低值（适当服务），对于优质客户和重要客户要尽量超出客户期望的理想服务水平，使该客户群对企业忠诚（如图1）。

最后，根据各个客户群所看重的指标进行流程设计和优化，比如：假设客户容忍的最长服务时间是30分钟，在设计服务流程时，通过流程穿越测试来对设计好的流程进行测试，对于流程中的瓶颈要分析，使流程指标高于客户容忍区间的最低值。

2.根据业务流量调整时间表。全面分析客户流量和工作时间的关系，找出工作高峰和低谷所在时间区域，将午休时间调整到客户流量低的时间区域。在不同的客户流量阶段投入不同的人力，比如高峰期投入更多的人员来处理业务以减少客户的等待时间。上班族在午休的时间办理银行业务，银行在这段时间午休很容易会产生问题。这一点可以借鉴餐饮业的经验，餐饮服务人员的吃饭时间同客户的吃饭时间是错开的。重新设计客户服务流程，对场地进行重新布局（如图2）。

将所有客户的排队等待改为通过排队机叫号，这样可以避免等待时客户站立的劳累和焦虑。将银行员工的休息区通过重新布局，调整到角落，通过屏风和办公区域完全分隔，避免正在等待的客户看到银行员工的休息状况，使得被冷落和焦虑的感觉被放大。因为从心理感知的角度讲，当客户焦虑时，会感觉等待时间更长。另一方面，可以让客户在排队机拿号以后在客户休息区等待，同时提供电视或音乐等多媒体进行播放，最大化地避免客户产生焦虑情绪。

3.充分利用IT技术来管理流程的资源分配。这样不仅可以降低服务成本，而且可以提高服务质量。可以通过开发个性化的排队软件来使不同种类的客户会享有不同优先级的服务，由软件来自动统一分配服务资源。

4.建立以客户为导向的企业文化和管理原则。流程不可能解决所有问题，当出现流程不能涵盖的例外事件时，需要根据企业的价值观和管理原则进行处理，不会因为企业没有流程而导致服务失败。但同时要持续完善流程管理机制，不断将出现的例外事件通过流程进行固化，转化为例行事件，提高流程处理的柔性，使服务水平稳定和可控。

5.让排队成为愉悦的体验。感知的等待通常比实际的等待时间更重要。如果等待的过程活泼有趣，那么它就不是等待了。在大多数人的心目中，排队是烦躁的同义词。自从存在商业活动以来，等待似乎成了每个人生命中的一部分，占据了令人难以置信的大量时间。

对服务业而言，过程就是产品。顾客的特点是随时到达，并要求立即得到服务。由于顾客到达率和服务时间的不确定这两个因素的共同影响，使得服务需求超过现有服务能力时，排队就会不可避免地产生。研究等待心理的咨询顾问大卫•梅思特认为：在顾客服务的各个方面中，最重要的就是排队等待。它对顾客来说都有着“与事实不相符的高度影响”，能够破坏一次实际上十分完美的服务过程。

在服务营销中，顾客满意的评价和顾客需求的调查是衔接的，从而构成服务营销工作的循环。顾客满意调查与顾客需求调查具有同一性，区别在于，顾客满意调查对象是商业银行现有服务对象，顾客需求调查面对的是整个市场的需求，包括现有服务对象和潜在顾客。顾客满意调查更加注重对顾客现有需求的满足情况，顾客需求调查不但需要注意现有需求，同样注意顾客的潜在需求、需求的发展和创造顾客需求。但是，商业银行的顾客满意也应是开放性的，由于前面讨论过的产品提供与满足顾客需求之间的无限趋近，顾客满意也是无限趋近于目标的过程，否则，单纯的区分满意与不满意所评价出的满意结果，并不代表顾客下次办理业务时选择工商银行商业银行而不是其他竞争者银行，只有不断提高顾客满意，才有可能将顾客留住。

参考文献：

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5.菲利普•科特勒著.营销管理（第10版中译本）.中国人民大学出版社，2001