民营银行和商业银行的区别精选(九篇)

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第1篇：民营银行和商业银行的区别范文

(一)发展民营银行的必要性

1．构建现代金融组织体系以适应市场经济发展

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。

当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，在东部发达地区，个体、私营经济的比重已超过经济总量的一半，且有进一步上升趋势。这种现状要求金融机构为个体、私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。加强现存金融机构对个体、私营经济服务，更快发展适应个体、私营经济发展需要的民营银行等金融机构，使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。

2．提高我国银行业的产业互补性优势

发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。

3．解决国有商业银行为主体的金融制度安排，难以满足三农发展的金融需求的问题

由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截至目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。

4．发展民营银行是实现积极财政政策逐步退出的最优选择

1998年以来，受亚洲金融危机影响，我国出口锐减，外需不振，出口对经济增长拉动作用减弱，加之国内长期粗放式的经济发展模式和低效率投入导致的低水平重复盲目建设，造成产业结构失衡，以经济增长减缓为表现形式的国民经济深层矛盾凸现。面对国内外严峻的经济形势，我国政府实施积极财政政策，大量发行国债，近六年来国债建设投资项目累计达32800亿元人民币，GDP的增长分别为7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，据测算，积极财政政策对经济增长的贡献率分别为1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可见，财政投资弥补了基础建设资金不足，引导部分社会资金投向，促进了经济增长。但是在市场经济条件下，财政投资对经济增长贡献如此之大，有悖市场经济客观规律。同时，长期扩张性财政政策实施，使中国面临巨额财政赤字和债务规模双重压力。我国财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，长此以往，必然给经济发展带来消极影响，使财政运行面临较大风险。通货膨胀潜在压力和债务风险加大，积极的财政政策必须相机退出。

财政政策和货币政策配合调整社会总收入的传导机制可以简单分析如下：

图一表示在当前政策下的社会总收入；图二表示在财政政策逐步紧缩、为了不影响总产出的情况下而配合的货币政策；图三是财政政策逐步紧缩，在实践中配合的货币政策。中国人民银行2004年底上调利率27个百分点，理论界和实务界普遍认为本次调息的试探作用大于现实意义，预示货币政策将进入新一轮紧缩。在这种宏观政策指导下，社会总收入将减少。发展民营银行，以利润最大化引导投资，将弥补总收入的减少。从这个角度看，发展民营银行，为当前宏观调控政策的实施创造了条件。

(二)发展民营银行的可行性

1．发展民营银行政策法规的可行性

发展民营银行主要法律依据是《中华人民共和国商业银行法》的以下条款：

第十二条设立商业银行，应当具备下列条件：

(1)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程

(2)有符合本法规定的注册资本最低限额

(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、总经理和其他高级管理人员

(4)有健全的组织机构和管理制度

(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施

中国人民银行审查设立申请时，应当考虑经济发展的需要和银行业竞争的状况。

第十三条设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元2005年第6期(总第311期)人民币。城市合作商业银行的注册资本最低限额为l亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。中国人民银行根据经济发展可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。

在《中华人民共和国商业银行法》其他条款中，没有不允许设守民营银行的规定，这说明设立民营银行不存在法律障碍。

2．发展民营银行的理论可行性

(1)产权结构理論和交易成本理沦

与国有商业银行相比，民营银行自担风险、自负盈亏的股份制产权结构形式，使其具有内在的约束与激励机制。它们的服务对象民营企业和居民群体也属自负盈亏的独立经营主体。这种产权清晰的供求双方形成的信用关系，属于硬约束信用，效益与风险是这种信用关系的主要特征，它大大优于国有银行与国有企业间的软信用约束。同时民营银行机构精炼，管理成本较低，加之激励机制有效、办事效率较高等制度优势，可以为客户提供质优、价廉的多种金融服务，克服弊端，减少客户寻租费用，提高客户消费金融产品的总体满意度。

(2)银行动态成长理论和银行分层理论

按规模可以将银行分为大、中、小三类银行，它们依据对等理论(大、中、小银行分别有自己的对应优势，适合对应的客户群体)为大、中、小企业提供金融服务。从静态上看，大、中、小银行是分层并列存在；从动态上看，通常银行发展的顺序是从小银行发展到中型银行，最后发展成大银行。我们将小银行、中银行、大银行分层并列存在的理论叫银行分层理论，将银行从小银行发展成中型银行，最后发展成大银行的理论称作银行动态成长理论。银行分层理论说明，在市场中，中小企业是客观存在的，与之对应的，可以为其提供信用服务的中小银行(民营银行在目前阶段与国有商业银行、股份制商业银行和外资银行相比，不论从资产规模、管理水平及服务群体来看，都只能看成中小银行)是大有市场空间的。而银行动态成长理论则说明，随着企业的发展，银行也将发展和壮大，由中小银行成长为大银行，可以为发展起来的大民营企业和其他企业提供金融服务。

3．发展民营银行的现实可行性

(1)巨额的民间资产

据2004年统计资料，我国民间资产达36万亿元：城乡居民储蓄为12万亿元；个体工商户注册资本4万亿元，假设股市一半的流动市值和保证金为私人所有，为1万亿元，资本外逃保守估计5．5万亿元，房产总价值13．5万亿元，民间资产远多于国有资产：居民储蓄由1978年的210亿元激增到2004年的12万亿元，巨额的民间资产是发展民营银行的资金前提。

(2)国有商业银行经营战略调整的需要

长期以来，国有商业银行人浮于事，制约着商业银行效益的提高。为了适应银行业的全球竞争，国有商业银行按效率原则撤并了一批成本高、管理难、业务不足和严重亏损的基层机构和重复设置的网点，并逐步把业务转移向大城市。国有商业银行的战略退出为民营银行市场进入提供了空间，它们的出现

金融理论与实践可以填补国有商业银行撤退后出现的信贷供给空洞。

(三)发展民营银行的制约因素

1．设立形式的两难选择

发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；

Y2=利用被改组对象资源带来的收益；

Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；

C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；

C2=开办费等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些对成本及收益产生影响的因素。

通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小与1时，选择新建方式设立。但是Y1(与当地信用社发展状况相关性强)与C1(与当地政府态度相关性强)难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。

2．各阶层利益关系的协调

在发展民营银行的理论观点提出后，各地区在不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。

3．规模经济及风险防范

银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。

(四)发展民营银行的市场进入选择

1．吸收民间资本，组建民营化的农村股份制商业银行

农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村飞：商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。

组建农村股份制民营商业银行，其人股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农产、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。

2．城市商业银行引进民间资本，通过股权结构改造，组建民营化的城市股份制商业银行

城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。民营资本所有者的自身实力使其不可能参与所有城市商业银行的改造，但是在民间资本充足、商贸发达的部分地区，一些城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。

3．民间资本拥有者申请新设社区银行

《中华人民共和国商业银行法》规定：设立商业银行注册资本最低为10亿元人民币；设立城市商业银行的注册资本最低为1亿元人民币；设立农村合作商业银行的注册资本最低为5000万元人民币。目前我国金融资产超过30万亿元人民币，30％左右城市居民占有近80％的居民金融资产，其中近一半又被20％的少数高收入阶层占有，这说明我国部分个人完全有能力申请新设民营银行。而社区银行是他们的最优选择。

第2篇：民营银行和商业银行的区别范文

内容摘要：中国银行业产业效率低下，其中一个重要原因是中国中型银行相对四大国有商业银行比较弱小。最近几年中国对于四大国有商业银行的改革和发展极其重视，但对于中型银行没有足够的关注，殊不知中型银行的充分发展对于提升整个银行业的竞争和效率具有关键作用。

关键词：中型银行 竞争银行 产业效率

中国经济要保持高速、稳定增长，需要转变经济增长的方式，进一步提高资源配置效率，特别是金融资源运用效率。银行储蓄资金是社会资本形成的主要渠道。

一、中国中型银行比较弱小，小银行极不发达

    中国的信贷市场份额商度集中于四大国有银行，中型银行(本文指股份制商业银行)市场份额很低，小银行(特别是民营小银行)极不发达。

    根据2000年的数据，中国商业银行(包括国有独资商业银行、其他商业银行及外资银行)的资产总额为116406.9亿元，四大商业银行占84.6%，其他商业银行比例为13%，外资银行只占2.4%。当然，随着业务经营范围管制的放松和专业银行商业化改革的深入，四大国有商业银行的市场份额呈现出缓慢下降的趋势。如果我们将其他商业银行理解为中型股份制商业银行。如果把城市和农村信用社等金融机构理解为小型金融机构，他们的力量更加弱小。

    在银行体系方面，美国银行有8000多个，大概分为四个层次。第一层次是全国性的银行，例如花旗银行、摩根大通银行，这些银行也是大的跨国银行，影响遍及全球。第二层次是跨地区银行，例如美洲银行、富利特银行。第三层次是地区银行。这类银行数量很多，一般都在某一州开展业务。为当地大的企业和大城市的居民服务。第四层次是社区银行。这类银行有几千家。主要为某一小城镇或大城市的某一社区的小业主和居民服务。这四类银行形成自然的分工。都有自己特定的服务对象和服务工具，使社会不同层次的企业和居民都能得到相应的金融支持，从而使经济活动在不同层面上都能有效的开展。

    中国银行业的区域结构很不合理。作为第一层次的全国性银行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和开发银行，与美国相比有两大区别。一是中国全国性银行的资产集中度太高，集中了全国银行资产额的80%多(美国全国性银行只占全国银行资产额的40%，但服务的范围却不对称，广大农村，小城镇以及大城市的小企业都得不到应有的金融服务;二是中国没有跨国银行。中国银行虽然在国外有一些分支结构，但基本上是为中国进出口企业和当地华人服务的小机构，不能叫做跨国银行。

    作为第二层次的地区超级银行，如招商银行、中信实业银行、光大银行、民生银行，同美国同类银行相比，也有两个主要区别。一是美国地区超级银行一般都在某些地区占有相当的市场份额，而中国的这几家跨地区中等银行在任何地区的市场份额都很小，对任何地区都无大的影响力。二是美国的地区超级银行，一般都有相当的跨国业务，而中国的上述银行都是纯国内银行。作为第三层次的地区银行，在中国非常薄弱。美国基本每州都有在当地颇有影响的地区银行，中国只有少数省有省级地区银行，如广东发展银行、浦东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行和北京、上海、天津等直辖市由城市信用社改组的城市商业银行。与美国相比，中国地区银行数量很少，规模很小，没有形成气候。作为最后一个层次的社区银行，从严格意义上讲，在中国还没有。/

综上所述，中国银行业产业结构存在着严重的缺陷:四大国有商业银行占据了信贷市场的极大份额，竞争还不充分，中型银行比较弱小，小型银行极不发达。这种状况会造成银行业集中度过高，不利于形成充分竞争的信贷市场环境。金融业是一个有机联系、互相补充的多样性生态系统，既需要大中小型商业银行，也需要面向社区中小企业和农民的合作金融组织。

二、中型银行的壮大有利于银行业竞争和效率的提高

    要特别指出的是，中国银行业的市场结构中中型银行的市场份额非常小，这使得中型银行没有力量对大型银行形成真正的挑战，使大银行得以长期维持低效运行的状况而没有改革的压力。笔者认为，中型银行的壮大是提升银行业竞争和效率的关键。

    银行业的市场竞争应该是梯度传递的有序竞争，才能衍生出一个富有竞争和产业组织效率的信贷市场。小银行在市场上除了和同等规模的银行全面直接竞争外，还会部分地和中型银行直接竞争，但由于实力有限却无法给大银行造成实质性竞争压力;中型银行在业务上除了和同等规模的银行全面地直接竞争以外，还会部分地与大银行和小银行两边都发生直接竞争:大银行在业务上除了和同等规模的银行全面展开直接竞争外，还部分地会和中型银行直接竞争，而不屑于争夺小银行的客户。

    三、做大做强中型银行的政策建议

    1、实施做大做强中型银行的战略。

    大力支持中型银行做大做强战略的实施将带动和加快银行业改革和产业组织效率提升。做大做强中型银行是提高中国银行业整体竞争力的关键。这一步棋下好了，可以将银行改革的全局“盘活”。鼓励现有的中信银行、招商银行、浦东发展银行、光大银行、深圳发展银行等中型银行做大做强，将会较快地打破目前四大国有商业银行主导的寡头型市场结构，加速整个银行业的竞争和改革，带动中国银行产业效率的提升，起到“四两拨千斤”的作用。

2、银行业对民间投资者要全方位、多层次开放。

中型银行的做大作强离不开资本市场的支持。要鼓励民间的资金投资银行业，鼓励银行间的重组和兼并，支持帮助中小型民营银行的建立和发展。2003年十六届三种全会文件以及2005年10月召开的五中全会文件都已明确提出，要稳步发展多种所有制金融企业，而目前为止全国意义的民营银行只有一家，这值得我们深思。银行业要能相对自由的进入和退出才能保证在足够的竞争中产生有效率和竞争力的银行。微观层面银行有良好的经营效率才能保证宏观层面信贷资金乃至金融资源的配置效率。

3、鼓励小型银行(特别是民营小型银行、社区银行)的发展。

当前中国银行产业生态结构存在重大缺陷，小型银行(特别是民营小型银行、社区银行)极不发达已经严重影响到金融资源的有效配置，必须高度重视这一问题的解决。要鼓励民间资金进入这一领域。另外，可以考虑将现存的各类信用合作社拆分、改组为小型社区银行和规范的合作金融组织。各类信用合作社的改革不宜按照目前的趋势全部引导其向商业银行的方向发展，其绝大多数仍应定位为面向社区中小企业和农民的合作金融组织，这也是其在未来的金融业竞争中唯一的生存之道。因为进入中国的外资银行不会涉足其毫无优势可言的社区关系型融资的领域。但中国的信用社必须尽快改造成为真正意义上的社区银行和合作制金融组织。

4、提高国家对整个银行业的监管能力和水平，防范并尽快化解潜在的金融风险。

鉴于目前中国的金融风险主要表现在国内脆弱的金触体系特别是国有银行体系，所以防范外资银行大量涌入的风险其最根本的立足点应放在国内金融风险的防范与化解上。银行业开放使外资银行成为中国金融体系中的重要组成部分，它们的安全运行将直接影响到中国的金融安全，因而，要不失时机地转变监管重心，强化对外资银行的业务监管和风险监管。/

第3篇：民营银行和商业银行的区别范文

投资动机质疑

自“金十条”等允诺民间资本投资入股以来，截至目前已有数十家民企向管理层发出设立民营银行的申请。顿时，民营银行概念一时沸沸扬扬，成为市场炒作热点。

但是，国内私人部门对银行等金融牌照的钟情，并非是完全基于专业化分工的竞争优势，致力于发展真正基于市场逻辑的金融机构，而是存有希望假借设立或投资银行等金融机构，降低融资成本，变相向社会转移自身高负债风险的强烈动机。

相关研究数据显示，目前中国企业整体负债占GDP比重逼近155%，最大的1500家上市公司债务是其每年营运现金流的7倍（健康水平为3～4倍，6倍则为危险程度），同时2012年企业部门净负债是其净利润的29倍，这使企业债已超过地方债成为市场最显著的风险隐患之一。而对于民企来说，其显性负债还呈现出企业规模越大负债越高的特征，同时绝大多数民企都负有大量隐性民间借贷和净外币负债。

另一个尴尬的事实是，伴随着产能过剩、真实内外需萎靡等，同样负债高企的民营企业，一则很难如国企一样具有相对畅通的融资渠道进行债务展期，二则其投资边际收益率显著收敛，同时企业利润同比增长下，其经营活动现金流却趋向收敛，三角债问题日益突出，这些无疑加重民企整体债务风险。

这样的后果是，显然民企设立能吸收存款的银行等则可通过各种变通手段绕开监管，如同国企借助国有金融体系转移负债风险一样，借民营银行等把负债风险向金融系统乃至社会转移。

所以，有业内人士指出，申请设立民营银行的民企，以金融支持实体为理据，或打出产融结合的概念，则有悖市场秩序、规律：

其一，金融作为独立的市场分工产业体现的是市场专业分工下的优势。以产融结合等作为设立民营银行的理据，要么是一种市场退化，要么就是企业向金融系统和社会转移风险的借口。其二，民营银行有助于促进金融支持实体是命题错位。不论是民营银行还是国有银行，其能否支持实体关键看其是否以市场秩序和逻辑配置金融资源，及资源配置的绩效。当前亟须摒弃所有制身份论，培育真正的市场化金融机构。产融结合模式本质上是产业资本缺乏真正市场竞争优势，而以设立银行等拓展外源融资能力，弥补内源扩展能力不足的瓶颈，进而加速通往规模魔咒。

过关互联网金融？

“先等互联网金融企业以及民营银行互相厮杀一番，能活下来的再与传统的银行业来PK！”

10月24日，刚刚完成调研的一位银行业人士表示，民营银行并不如外界看起来那么美好，在当今银行业的格局之下，它们只能算是虾兵蟹将，不但不足以掀起浪花，还将遭受惨烈竞争之痛。

如今互联网金融兴起，民营银行要想吸引资金，首先要面对的是野蛮生长、互相厮杀的互联网金融业。互联网金融竞争的激烈从不断抬高的收益率可见一斑，例如百度推出了预期收益率8%的基金理财产品，一元起售。阿里巴巴的“余额宝”更是以突破千亿元的巨额资本窥视群雄。而互联网金融企业之间相互厮杀拼抢客户的杀手锏只有一个，那就是抬高收益率压倒对手，民营银行一出生便要遭遇互联网金融劲敌。

“金融其实最终都一样，就是比拼同等风险下的收益率。”上述人士说，互联网金融竞争将不断抬升收益率，倒逼银行提高理财产品收益率，而民营银行的收益率要远高过大中型银行，才会对客户有吸引力。

而下一步存款利率的放开，更是让民营银行的设立雪上加霜。大中型银行稍微抬高存款利率，会如吸金石一样吸进海量资本，品牌弱势之下的小银行就只能以高利率揽客，高利率揽客决定了只能投资高收益产品，从而进入高风险的“陷阱”之中。

政策风险压力

早在2011年年初银监会就表示民间资本投资入股银行业不存在任何政策障碍。但事实证明，民营资本进入银行后只是“陪太子读书”，没有经营权，没有话语权。今后，即使民营银行获批，其能否获得与国有银行、城商行事实上平等的待遇与竞争机会，仍然是决定民营银行命运的重要因素。

目前民营银行设立的具体细则仍未“落定”，监管层采取集思广益的态度，鼓励各地上报细则或方案，为最终方案提供参考。

有知情人士透露，目前监管层比较认可的一种方案是：未来将给予民营银行有限业务牌照，比如对其可经营的业务范围、开展业务的区域、合格存款人等予以一定限制。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇预计，民营银行在试点初期的数量不会太多。在目前商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式。他分析，只有存款保险等配套制度出台后，民营银行的推进才会进入加速期。

“监管层希望通过试点的方式推进民营银行发展，为未来进一步开放银行业门槛提供政策依据。”

这个依据的起点就是对设立民营银行有限牌照的核准。中国光大集团董事长唐双宁称，不同种类持牌机构业务范围不同，监管要求应区别对待。分为吸储类机构（即全牌照银行）、非吸储类机构（即有限牌照银行）、自有资金放贷机构（如小额贷款公司等）。

业内人士指出，有限牌照民营银行在经营范围上可能会作出区域性限制，资金的规模、每笔贷款的额度可能也会有所要求，同时估计还会引入商业银行控股，至于控股的比例也许会有所下调。另外，在存款准备金率和不同类别贷款的计提比例方面可能也会与一般商业银行有所区别。

第4篇：民营银行和商业银行的区别范文

［关键词］民营银行;路径选择;市场定位

［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民营银行的理论内涵

在国外,私人银行(Private Bank)一方面是指银行向高端客户提供的包括存贷款、个人信托和资产转移等服务,另一方面是指向上述客户提供这些服务的机构。在我国,央行于2002年12月2日声明不允许发展私人银行。徐滇庆也否认民营银行等同于“私人或家族式的银行”,强调民营银行是“具有现代企业制度的新型股份制银行,而绝不是任何一种私人银行或家族钱庄,也不是低档次的城市信用社和农村信用社”。对于民营银行的理论内涵,目前国内学者主要从产权结构、资产结构以及公司治理三个方面加以界定：

(1) 产权结构论,即强调产权结构,认为由民间资本控股的银行就是民营银行。国外多数学者都赞同这种观点,认为民营银行就是与国有银行(state-owned bank)相对的银行,也就是私人(除国有资产以外的资产所有者)控股的银行。霍德明、李纪珍(2002)结合台湾地区的经验,认为“民营银行的标准在于公股数量低于50%”。

(2) 资产结构论,即强调银行的资产结构,认为以民营企业作为主要服务对象的银行就是民营银行。部分学者将民营银行视为为民营企业服务的专业银行,认为中国民营银行目前较合适走“社区银行”之路。沙虎居提出了“区域性民营银行”的概念,即只有区域内自然人和民营企业参股、向民营企业提供资金支持并按市场化机制运营的银行。邓薇(2010)认为在民营经济较发达地区要发展民营银行主要为中小企业输血。

(3) 公司治理结构论,即强调民营银行的治理以及市场化机制经营特点,认为民营银行应该是以良好的治理为基础,采用市场化经营的现代股份制商业银行。巴曙松(2001)认为“民营银行是指在银行内部建立良好的治理结构和市场化的经营机制”。

大部分学者则主张从资本结构、银行业务、经营原则、治理结构等多个方面综合考虑民营银行的性质。如张杰(2003)提出判断民营金融的三大标准,即“归谁所有、由谁经营、由谁来监管”。熊继洲(2003)认为民营银行应该是“按照市场化的要求运行的拥有合理产权和市场化公司治理的商业银行”。李健(2005)在分析了三种界定原则之后,给出了较为全面的定义,即“向民营企业和城乡居民定向募集资本而设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等银行业务，依靠银行自身的信用，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人组织”。

2 发展民营银行的理论基础

(1) 金融中介理论。金融中介理论分为传统和现代金融中介理论。传统金融中介理论主要从信息不对称和交易成本两方面加以分析,认为金融中介机构可以克服与金融资产交易相关的固定成本和变动成本,以及由金融交易中的不对称信息和不确定性所产生的交易成本。Benston和Smith（1976）认为在没有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市场上，也就不会有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通过模型证明拥有私人信息的企业可以通过将自有资金投资于该项目，使外部投资者相信他确实拥有私人信息。现代金融中介理论强调金融机构是资金流动性中介,具有管理风险、节省参与成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中从流动性转换功能的角度证明了金融中介（主要是存款类金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)认为由于存在管理者的自我利益、税收的非线性、财务困境成本和资本市场的非完美性四个原因,企业需要金融中介为他们规避风险提供相应的避险产品和增值工具。国内学者冯斌星、何炼成、窦尔翔(2005)将效率观作为分析出发点,解释在不同经济形态下各种金融中介之所以存在和发展的真实原因,区别于以前研究采用的结构观和功能观。

(2)金融结构理论。早期的金融结构理论研究主要把金融活动和金融现象作为一种结构即金融结构来研究。Goldsmith(1969)将各种金融现象归结为三个基本方面:金融工具、金融机构和金融结构,他同时认为金融理论的主要职责是“找出决定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素,并阐述这些因素怎样通过相互作用促进经济发展”。近期的很多金融结构研究则主要关注金融结构与经济发展和产业成长的相关性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究发现无论是发达国家还是发展中国家,有关金融体系发展水平的数据与有关当前和未来经济增长的数据密切相关。他们对金融发展和经济增长进行了回归分析,发现高水平的金融发展与更快的经济增长、物质资本积累、经济效率提高总是高度正相关的。Rajan和Zingales(1998)通过实证研究证明在金融发达的国家,融资依赖度高的产业其发展速度也较快。国内学者则主要借鉴国外的分析指标分析我国经济结构与宏观经济发展之间的关系及其存在的问题,如王广谦(2002)和杨再平(2002)。

(3)金融深化理论。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在经济欠发达国家,存在着利率管制、金融结构严格管理和金融效率低下等问题,金融效率的低下制约了地方经济的发展,Machinnon 提出经济货币化率指标M2/GNP作为衡量一国金融中介体的总体规模。早期国外学者提出金融深化理论都是基于同一信念,即在金融领域和其他一切经济领域一样,可以借助于市场机制的力量达到一种均衡状态,所以应当减少对金融的干预。我国学者也结合国内实证研究对金融深化理论进行一定的发展。金纯(2006)通过对我国民营企业发展程度和经济货币化程度及金融相关率的线性分析,证明融资渠道的拓宽和金融深化程度的提高将极大促进民营经济的发展。陈凌佳、顾雪娟、杨剑波(2008)则认为“中国金融深化的数量化指标达到较高的水平,而其发展的内在质量不高,金融资产发展的规范化程度较低”。

3 发展民营银行的路径选择

(1)存量改革,即通过对现有银行等金融机构的产权改革形成民营银行。王自力(2002)强调“把加快存量改革作为银行业改革发展的重点”。邱兆祥(2003)认为,对于我国银行业来说,引进民间资本,发展非国有民营银行的路径,既可以新设,也可以通过存量改造。但鉴于我国中小银行已有一定存量,通过引进民间资本,对现有的中小银行(特别是城市商业银行、城市信用社)进行重组和股份制改造,使之走上市场化经营轨道是最佳选择。白钦先(2004)认为民营化是中国金融业的趋势,在具体步骤上,应先改造农村和城市信用社、地方商业银行,然后才是股份制商业银行和国有独资商业银行。光(2002)和张汉亚(2008)都提议将现有的地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化,可以填补我国县域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通过放宽市场准入,允许民间资本全新创设民营银行。林毅夫(2001)认为,必须放松银行的市场准入条件以实现银行业的完全竞争。徐滇庆、巴曙松(2002)认为改造一栋危楼要比重建大厦难得多,强调创建新的民营银行。赵守国(2004）提出以发展民营银行为重点,推进中国银行业“体制外”发展的增量模式,才能形成“符合现代市场经济原则的适度竞争的商业银行体系”。孙大午(2006)认为“拆大、放小、民营化”是发展民间金融的主要路径选择。

(3)无论存量改造还是增量发展,不仅取决于我国现阶段金融的总体现状,更取决于改革、发展的趋势。杨云斌(1999)提出建立中小企业信贷担保机构的情况下将农村信用社、城市信用社和城市商业银行改组改造为独立的专门性银行,或者新建一批中小企业银行,执行国家优惠政策,主要向中小企业提供融资服务。孙世重(2003)认为“既要为民间资本参股原有的正规金融体系开辟合法渠道，也要为设立新的民营银行创造制度空间”,同时把孰轻孰重、谁先谁后的问题交给市场而不是政府。巴曙松(2002)、晏陆蓉和林晓甫(2003)、杨仕晋(2003)、朱思爽(2005)、王修华和彭建刚(2007)、王剑灵(2008)、张淑芳(2010)等都强调发展面向中小企业、农业和社区内居民金融需求的社区银行的必要性,路径选择可以结合各地具体情况采用存量改造或增量发展。

也有的学者认为民营银行市场准入的路径可以有四种：一是全新设立,即增量改革模式；二是通过收购兼并地区性商业银行或城乡信用社进入市场,可称为收购模式；三是对基层金融体系中产权结构中已经包含非国有成分的城市商业银行和信用合作社的民营化改制,可称为准存量改革模式；四是对现有国有商业银行体系的民营化转制,也即存量改革模式。

4 民营银行的市场定位

(1)成立区域性的中小银行,支持民营企业发展。林毅夫(2003)认为发展民营银行的主要目的是“补课”,在我国目前的发展阶段,中小企业在数量上和重要性上都占绝对优势,推动中小银行发展目的是设立合适的金融机构以为中小企业提供更多、更好的服务。樊纲(2003)指出民营银行就应该定位成区域性、民营性、地方化的中小银行,在业务上补大银行的缺漏,而不应该立足于和大银行竞争。许小平、杨晓艳(2005)提出在改善中心企业融资困难上,民营银行具有信息、组织和机制方面的优势。李健(2006)认为民营银行在客户群的选择上应将地方中小企业作为自己的主要服务对象,理由是国有银行主要服务国有大中型企业,较少顾及中小企业融资需求,或者其调研资费较高、审批程序较长而导致贷款成本比较高,使中小企业难以接受。同时由于“中小企业户多面广形式多样,对信贷的需求具有要得急、数额小、频率高的特点,要求民营银行为其提供高度灵活的专业化服务”。王元京(2010)认为民营银行应发展适合中小企业和个人需求的金融产品和服务,使民营银行在其他银行开展的同类业务上具有比较优势,同时不断创新其他银行尚未开展的业务和服务,强化民营银行的弥补优势和创新优势。

(2)通过政策引导,实行业务多元化,改善金融结构,应对外资冲击。樊纲(2005)建议中国应发展多层次的金融体系，资本市场的发展既需要全国性的大商业银行，同样也不能缺少地方性的小型民营银行。刘卫红(2002)、韦衡(2003)、傅白水(2005)、钱方明(2008)探讨了我国对外资银行开放人民币业务后,传统的商业银行市场定位战略受到的挑战,指出民营银行必须借鉴外资银行混业经营、风险管理等模式,确定新的市场定位战略。龙海明、李莎(2004)则支持民营银行业务多元化,认为民营银行业务发展的着重点不是在储蓄上与国有银行竞争，或在规模、技术手段、中间业务方面与外资银行较劲，因为若靠这种金融战略，民营银行最终只能狭隘地停留在社区银行、城市商业银行或信用社的层面上。因此构建多元化、多层次的民族银行体系,才能有效应对外资金融机构的挑战。

参考文献:

［1］程工.我国民营银行的发展路径与方式分析［J］.上海经济研究,2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口？［J］.现代管理科学,2002(7):19-21.

［3］董红蕾.增量改革模式中的民营银行市场准入［J］.财经问题研究,2003(4):46-48.

［4］李健. 关于我国民营银行发展的学术观点综述［J］.河南金融管理干部学院学报,2005(3):71-77.

第5篇：民营银行和商业银行的区别范文

商业银行贷后管理业务外包实质上是商业银行对其贷后管理业务，包括贷后检查、贷款回收、不良资产管理等通过转包给银行外的专门外包机构来操作的一种方式。因此，商业银行贷后管理业务外包具有不同于一般债务管理的特征。

（一） 不同于讨债公司的特征

商业银行外包的贷后管理业务的专门机构并非一般意义上的讨债公司，二者完全迥异。首先，为大众所熟悉的讨债公司具有非法特性，但是外包机构行使商业银行业务的追索权利属合法行为。专业的外包机构通常是运用法律武器维护商业银行作为债权人的合法地位和相关权益，算是一种管理模式方面的创新。其次是两者的催债方式的区别。外包机构通常运用鼓励手段或者法律方式进行债务催缴，对债务人的人身安全不会构成威胁。其催款的凭证是商业银行与贷款单位的贷款合同，针对即将到期的贷款发送相关的告知还款文件，以及一些还本付息、催收或加罚利息等通知事项，对贷款人采取鼓励其在银行允许的措施下提前还款的方式，至于某些借款人经常拖欠贷款现象，外包机构则需要视企业具体情况而定，在正式贷款人周转不灵的情形下，会依据相应抵押情况或担保情况予以宽限；如果经营状况太差的话，会采取一定的措施帮助其改善经营状况；如果是无法挽救的贷款人，需要拒绝贷款，及时拿起法律武器追诉部分有效贷款；如果是故意或恶意拖欠贷款的情形，则应该采取法律手段向人民法院诉讼，利用强制措施取得还款。第三，两者与商业银行的关系有所差别，讨债公司的目标只是讨债，而外包机构需要全面负责和管理银行贷后管理的债权。

（二） 不同于资产剥离

虽然贷后管理业务外包机构和我国四大金融资产管理公司有业务上雷同的部分，主要表现在对商业银行的不良资产的管理上，但是也同样有着显著差别。首先，四大金融资产管理公司的初衷是尽可能剥离商业银行已有的不良资产，而外包机构只是商业银行进行委托的部门，双方的契约关系不以剥离资产为目的。根据实际需要商业银行会选择对部分不良资产进行剥离给外包机构来处置，其所有权仍属商业银行。作为外包机构是在得到授权下管理贷后业务，以便规范商业银行的贷后管理工作，使得效率有所提高。其次，外包机构显然不是负责商业银行的不良资产处理管理的，其主要作用是通过贷后管理避免或降低不良贷款的产，与四大金融资产管理公司的使命有着本质区别。由于只有四大国有商业银行可以把部分不良资产交由金融资产管理公司处理，对于更多的中小商业银行或民营银行的不良资产的处理只有通过专业外包机构来加以解决，从这一点来看贷后管理业务外包的出现是管理体制创新的具体表现。

二、商业银行贷后管理业务外包的风险

(一)法律风险

由于在处置不良资产的时候可能遇到债权转让的状况，一旦债务人拒绝受让人的话，商业银行需要相应的法律措施来进行维护。但是与之对应的法律制度没有配套，纠纷处理机制缺位，在违约现象出现时，银行的法律保障是缺乏的。现在已有的是对电子银行业务外包的监管，出台了可操作性强的规章制度，其他业务外包均无涉及。这样产生的问题就是遇到纠纷事，在缺少无法可依的处理程序和制度的情况下，商业银行不仅要支付社会及经济成本，还要考虑相应的法律风险。

(二) 道德风险

商业银行贷后管理业务外包是一种法律意义上的委托关系。不可回避的是委托人与人的经济利益不同，要是合同不作明确规定，一旦外包机构出现信用问题的话，如其服务质量低劣，存在欺诈行为，将客户资料泄露等，实现不了银行预期的目标。都是要导致银行的利益的损失，因此，银行在把贷后管理业务外包时必须面临相应的外包机构可能出现的道德风险。

(三) 信用风险

商业银行贷后管理业务外包执行时，即便外包机构做大量工作，不能解决债务人的信用风险，仍然故意拖欠贷款的话，不论是道德还是法律层面都不好处理。这种现象如何既可以既保护商业银行的利益，又保证外包机构的工作的积极性还需要进一步探究。

(四) 经营管理风险

可以说，贷后管理业务外包使得商业银行对外包机构依赖性有所增加，商业银行因此会丧失了对贷后管理业务的部分控制或者管理的动力。长此以往的话，商业银行自身完全可能丧失贷后管理的能力。再者由于合同期限的约束，可能无法在必要时将外包的贷后管理业务收回，而终止合同的成本又相对较高。

三、 商业银行的贷后管理业务外包相关对策

(一)加强外包法律法规制定，形成有效法律氛围

首先，相关法律方面的制度保障需考虑到银行贷后管理业务外包的范围、贷后管理业务外包合同的规范性、贷后管理业务外包中双方的权利和义务、贷后管理业务外包中出现纠纷时的处理程序和机制等内容，是该业务健康发展的基本前提。其次，银行处理不良资产时，关于有关债权转让的内容，可以按照《合同法》的规范进行操作。

(二) 选择合适外包商，避免规避可能道德风险

商业银行确定外包机构时，应该采取公开招标的方式进行，考察外包机构资质，衡量其专业能力和职业操守以及在行业内的认可度。另外，必须避免外包机构利用非法途径向债务人催款，降低其道德风险。合同中约定外包机构的业务执行情况并出具书面形式及时反馈给商业银行，以便全面掌握贷款的实际情况等。如果发生借款人串通外包机构的现象，使得银行追不回贷款的话，银行方面就有凭证，减少可能的损失。

(三) 规范合同制定，较少合约纠纷

双方在签订外包合同之前，必须明确合同执行中的权利、责任以及最后验收标准，各项条款尽可能细化和量化，对潜在的纠纷或问题规定应急的解决办法。就拿债务人的信用问题来说，处于平衡商业银行与外包机构的利益的考虑，可以实施重奖轻罚的手段，降低合同双方不必要的争端。

(四) 加强控制力度，注重沟通实效

第6篇：民营银行和商业银行的区别范文

关键词：社区银行；关系贷款；核心存款

中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2012）02-0071-04

县域经济在国民经济中处于宏观经济和微观经济的结合部，是经济结构、功能比较完善，产业类别比较齐全的区域经济，在我国社会经济中占有十分重要的地位。作为现代经济的核心，金融业的发展对我国高速发展的县域经济具有不可替代的支撑作用。目前，随着我国社会主义市场经济的深入发展，“三农”和中小企业金融支持问题已经成为制约我国经济快速发展，尤其是县域经济发展的一个瓶颈。从国外经验来看，设立社区银行是解决农业资金支持和中小企业融资问题的有效途径。本文在借鉴国外发展经验的基础上，主要探讨县域社区银行发展的路径选择。

一、我国县域社区银行发展的可行性

社区银行就是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构[1]，具有以下几个特征：一是资产规模不大，二是在有限区域内服务和运营，三是属于现代商业银行，四是具有独立性，即自主决策权。发展社区银行，有助于减少县域信贷资金外流；有助于引导、规范民间借贷，促进其向正规金融转化；有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”的增速。因此，在我国县域经济体系中，探讨县域社区银行设立的可行性尤为必要。

在我国县域银行业金融机构中，主要包含农村信用社、国有商业银行分支机构、邮政储蓄银行分支机构、地方性商业银行分支机构及新型农村金融机构（村镇银行、合作银行等）。而在县域银行业金融机构中，虽然银行种类很多，但农村信用社一直是资产规模最大，涉及范围最广，工作人员最多，与农户联系最紧密的县域金融机构。从机构网点情况看，2007年全国共有12.4万个县域金融服务网点，其中县域大型商业银行机构网点数为2.6万个，从业人员为43.8万人；中国农业银行县域网点数为1.31万个，占县域金融机构网点总数的10.6%；农村信用社县域网点数为5.2万个，占县域金融机构网点总数的41.5%[2]。

（一）农村合作金融机构发展情况

近年来随着国有银行在县域经济中的逐步退出，农村合作金融机构在支持地方经济发展，支持中小企业和“三农”等活动中发挥越来越重要的作用。从支农情况看，截至2007年底，农村合作金融机构发放农业贷款余额13 998亿元，农户贷款余额达到11 618亿元，农户小额信用贷款1 884亿元，农户联保贷款达到1 137亿元。获得贷款支持的农户数达到7817万户，占全国农户总数的32.8%，占有贷款需求农户的60%，受惠农民超过3亿人。

从社区银行的特征来看，农村信用社县级联社最接近社区银行。一是资产规模因县域经济总体情况不同而有所区别，但总体而言规模不大，在几十亿至几百亿元之间；二是在有限区域内服务和运营，主要是在当地县域范围，虽然上级行业管理机构（市级办事处、省联社）对多余资金可以跨地区调剂，但也需要取得县级联社同意，且一般都是有偿使用。三是县级联社属于一级法人，具有独立性和自主决策权，具有信贷产品决策权。四是正在向现代商业银行发展，目前按合作制原则管理。合作制具备四个不同于一般金融机构的基本特征：自愿性、互助共济性、民主管理性、非赢利性，所以农村合作金融机构在公司治理结构上还不完全符合现代商业银行的标准，主要是股份制改造还不彻底，但和商业银行一样，农村合作金融机构已开始按市场经济原则运作。

（二）国有商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行在县域的发展情况

1998年后，随着商业化改革的推进，国有商业银行的股份制改造、上市，国有大型银行大规模从县域、农村撤退。国有商业银行“经营策略”的特性使其不愿承担巨大贷款成本，而从县域经济大量退出，且县域设立的国有商业银行都是分支机构，不具有独立决策的能力，随着流程银行的发展和国有商业银行的扁平化管理，县域国有商业银行已经成为具体的执行机构，对作为主营业务的贷款业务，仅有建议权、推荐权，而无审批权，不符合社区银行特性，也不会成为区域性社区银行。

就目前状况来看，邮政储蓄银行还不是真正意义上的商业银行，属于由原来的纯储蓄机构向商业银行转变的初级阶段，受到资本充足率、风险防控能力、员工专业技能等多方面的影响，其一些商业银行的正常业务还受到严格控制，小额贷款虽然快速增长，但占比依然很低。就将来发展状况来看，股份制改造并择机上市的长远规划使其向国有大型商业银行模式转变，如中国农业银行模式，虽然其县域分支机构将逐步加大对中小企业和新农村建设的支持力度，可以成为服务于县域社区的国有大型银行分支机构，但依然无法成为真正意义上的县域社区银行。

城市商业银行是20世纪90年代中期由城市信用社逐批改制、组建而来，至今全国已有147家，遍及除以外的各个省（市、自治区）。截至2010年末，城市商业银行资产78 526亿元，占全国总量的8.33%。我国城市商业银行大部分受地域限制，资产规模不大，大部分在500亿元以下，属于中小银行范畴。由于城市商业银行主要是城市信用社改制而来，以城市经济为依托，在市区范围内经营为主，虽然近几年有发展到其他城市和下延到县域设立分支机构的趋势，但由于国家宏观管理层面将其定位为中小银行，以支持本地经济发展为主，而且其经营管理水平、风险控制能力、市场影响力也无法在短期内达到国有大型商业银行和股份制商业银行的水平，横向发展受到一定限制，纵向发展到县域也是采取股份制银行的策略，仅选取经济发达的县（市）设立分支机构。截至2010年底，河北省县域城市商业银行43家，覆盖率仅32.2%，全部为不具有独立决策能力的分支机构，所以城市商业银行更适合建设成为以市区为主要经营范围的社区银行，而不适合打造成为县域社区银行。

（三）县域新型农村金融机构情况

“2006年12月21日，银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后，以村镇银行为代表的新型农村机构蓬勃发展。截至2009年末，我国共有172家新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社6家。已开业新型农村金融机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款65.5亿元（5.1万农户），小企业贷款91.2亿元（0.5万户），分别占贷款余额的36.2%和50.4%。根据银监会规划，2011年末要在全国35个省（区、市，除外）设立1 294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家”[3]，约占90%的份额。目前村镇银行大部分设在县城，根据银监会有关规定，设立10家以上村镇银行的主发起商业银行，可以在中心城市设立管理总部，但总部不能从事金融业务，设立30家以上村镇银行的主发起商业银行，可以探索组建新型农村金融机构控股公司。总体上讲，村镇银行是真正意义上的“小银行”，县域村镇银行注册资本仅300万元，在乡镇设立村镇银行注册资本仅100万元，属于一级法人，是为当地农户或中小企业服务的小型商业银行，在工作效率、服务态度、贷款审核条件、利率决定机制等方面具有高效、灵活的特点。所以县域村镇银行符合县域社区银行的条件，可以考虑纳入县域社区银行来规划和发展。但由于国外金融机构逐步进军中国农村金融市场，可能出现非本国公民控股的村镇银行，如中国银行目前就与淡马锡控股子公司――富登金融控股公司开展设立村镇银行的合作。

二、国外社区银行发展情况及借鉴

国外银行业中的绝大部分银行是中小银行，而这些规模较小的“银行绝大部分属于社区银行，大都是在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、服务于中小企业和个人客户的中小银行。如在美国，45%的银行资产规模不足1亿美元，48%的银行资产规模介于1亿美元～10亿美元”[4]，截至2004年，美国银行业中，93%（超过7 000家）的银行可以被划为社区银行，而仅7%的银行被认为是大银行。形成这种现状的主要原因就是中小企业的存在和发展，而社区银行的发展反过来又进一步支持了中小企业的发展。以美国为例，平均来看，社区银行资产中的81%~86%是由小企业存款形成的。

（一）国外社区银行发展优势

第一，经营效率较高。银行业是否存在规模经济的研究在国外已开展多年。1987年，伯格、汉威克、哈暮夫雷认为，资产高于1亿美元时，银行通常存在着规模不经济的问题。1989年，劳伦斯提出总资产少于1亿美元的商业银行具有规模经济性。根据2004年的数据，小型社区银行盈利资产回报率是5.65%，中型社区银行的盈利资产回报率为5.73%，而大银行的盈利资产回报率仅为4.82%。这说明社区银行的经营效率要远高于大银行。从不良贷款率及租赁比率看，中小社区银行的不良贷款率及租赁比率仅为0.2%，比大型银行低0.14个百分点，这也证明社区银行的经营效果要高于大型银行。

第二，产品服务费用较低。从2003年度美联储报告，资产规模小于10亿美元的中小型银行“在支票账户、可转让的支付明令账户以及储蓄账户上可以使银行账户的费用降低18%~42%。在账户最低余额要求方面，小型银行在无利息的支票账户可以使得银行客户节约36%的成本，在存折账户可以比大型银行节省58%的成本。这说明在日常业务处理过程中，社区银行占用客户资金较少，对银行客户的吸引力强于大型银行。”[4]

第三，具有较强的关系信贷能力。对于大型银行来说，信贷客户的“硬信息”是其考量的最重要依据，如借款人的信用记录、收入情况、债务情况、财务报表、信贷报告等，对于信息不透明的借款人则不大愿意放贷。这样大型银行所追逐的客户自然成为体制健全、运营规范、账务明晰的大型企业。但在社区内的个体投资项目一般都属于不透明的借款人，如小企业、农场主等，而对于这些不透明的借款人的“软信息”处理需要了解本地情况，熟悉本地人脉关系的业务人员来做，这恰是社区银行的优势所在。近期的研究也指出“当关于个体投资项目的信息内在地是软信息时，大型组织的公司就处于比较劣势”。在过去近20年的时间里，社区银行提供了70%的农业贷款、40%的小额房地产贷款和1/3的小企业贷款。

第四，可以获得较大份额核心存款。核心存款主要是指业务存款和短期存款所组成的存款。2002年底，社区银行持有的10万美元及以下的账户的存款占存款总额的24%，但持有的金额更高的账户的存款仅占存款总额的15%。前面已提到，大型银行的核心存款占所有存款的34%，而中型银行占39%，大型社区银行占44%，中型社区银行占57%，小型社区银行占65%，乡村银行占67%，这说明银行的资产规模越小，其核心存款所占比重就越大，这些存款在较短时间内不会流出银行，也为银行和客户建立稳固关系创造了条件。

（二）国外社区银行面临的发展问题

第一，金融业的并购是社区银行发展面临的主要问题，银行并购可以为银行带来地区性互补、业务互补、产品交叉销售等便利，同时扩大了市场占有量，而规模的扩大也促进了信息科技技术在银行内部的应用和创新。虽然规模的扩大可以带来利润总量的增加、抗风险能力的提高，但如前文所述，其盈利资产回报率却呈现下降的趋势，说明资产运用效率在下降，并没有实现帕累托效应。目前，通过并购来实现银行规模的扩张依然是扩大银行规模的一条便捷之路，这也是美国银行数量减少，但银行经营场所增加的重要原因。受金融危机的影响，美国中小型银行倒闭破产数量急剧增加，这也为经营稳健、资金充裕的大型银行创造了扩张的机会，诸如摩根大通、美国银行、西班牙国际银行、巴黎银行等以较小的代价壮大起来。

第二，社区银行发展对政府依赖程度过高。政府外在推力是社区银行发展的保障。从国外社区银行发展历程来看，政府的扶持政策是社区银行产生和发展的重要力量。自1837年诞生第一部银行法以来，美国连续出台的多部法律都为社区银行的发展创造了条件，如严禁跨州设立分支机构、严禁竞争等政策。法国也曾出台措施帮助社区银行进行创建以及建立完善的管理体系。日本政府从存款保险制度、相互援助制度、信用保证保险制度等方面对社区银行等中小金融机构给予扶持。这些都说明，除了众多中小企业广泛发展带来的巨大需求外，政府扶持成为社区银行建设和发展的重要力量。然而过度依赖政府的扶持，也具有较高的风险，不利于自身风险防控能力的提高，在这次金融危机中，美国政府“保大弃小”的政策是小型商业银行倒闭的重要原因之一。

第三，受经济环境影响较大，抵御风险能力偏弱。社区银行相比大型银行不稳定性较高、信用度较低，在金融危机过程中，随着实体经济和房屋贷款问题的不断恶化，尤其是房地产企业不景气，开发商欠贷不还，致使资产规模较小，且涉足房地产行业的众多中小型银行倒闭。2010年美国共有157家银行宣布破产，是近18年来破产银行数量最高的一年，但破产银行资产总额为921亿美元，远低于2009年的1 697亿，多为资产不到10亿美元的社区银行。

三、我国县域社区银行发展及路径选择

我国现阶段扶持和发展与县域经济结构相适应的社区银行具有很大的现实意义。社区银行在为民营中小企业、农业提供融资上具有一定比较优势，且具有较广阔的发展空间。根据本文上述对我国县域银行业体系的分析，县域社区银行的设立和优化可以采取以下几种方式。

1. 深入推进农村合作金融机构改制，将其改造为社区银行。国外很多国家社区银行“最普遍的设立方法也是先有信用合作社，然后才逐步转化为社区银行。”[1]原来的信用合作社作为基层社区银行，在基层社区银行的基础上成立地区社区银行。考虑到我国县域银行业体系中农村信用社的主体地位，将县级农村信用联社转制成为符合社区银行特征的农村商业银行是首要目标。

第一，将基本达到监管当局改制标准的县级农村信用联社直接转制为农村商业银行。农村商业银行对促进县域经济发展、金融改革，尤其是支持中小企业发展壮大、新农村建设起着重要的作用。拟通过改制组建农村商业银行的农村信用社必须符合一定的基础条件和审慎性条件，如不良贷款率低于5%，资本充足率不低于10%，核心资本充足率不低于6%，拨备覆盖率不低于150%，所有者权益大于股本，按规定提足贷款损失准备金等银监会规定的各项指标；同时，对于发起人，也有严格的条件限制。随着县级农村信用社“达标升级”工作的深入推进，越来越多的信用社将符合组建农村商业银行的条件，在地方政府的扶持和监管部门的指导下，农村商业银行将成为我国县域社区银行体系中最重要的组成部分。截至2010年底，我国先后在张家港、常熟、江阴、上海、北京、深圳、天津等地区建立了85家农村商业银行。但“改制农村信用社也存在一些不利因素，如现代企业规范化改造难，民间资本由于对沉重不良资产包袱有畏惧情绪，积极入股有一定难度等。”[5]

第二，对目前不符合监管当局改制标准的县级农村信用联社逐步推进股份制改造，条件成熟后改造为农村商业银行。我国农村信用社存在时间较长，具备较好的群众基础和业务基础，但由于法人治理机构不完善，股权分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，风险依然较高，距离改制组建农村商业银行的基本标准还有一定距离。对于这类农村信用社应该先按照股份制的原则对其进行规范，首先“将资格股全部转化为投资股，然后按股份制原则对其规范，建立灵活的股权配置机制，从根本上改造和和完善股本结构，建立真正意义上的法人治理结构，从而为其进一步改造成为社区银行做好准备。”[5]

2. 引导民营企业资本组建新型社区银行。组建村镇银行是一种引导民营企业资本进入银行业的尝试。当前，“民营企业没有历史包袱，产权明晰，市场定位比较准确。但由于民营企业资本受利益驱动可能存在过度扩张的冲动，从而产生金融风险。由于银监会规定筹建村镇银行的主发起人必须是商业银行，且在村镇银行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其关联方投资所占股份不得高于10%，这在一定程度上防范了企业股东控制社区银行，从而获取关联企业贷款等问题，但仍然存在民营企业股东联手控制社区银行的可能。据了解，这一情况在一定程度上还普遍存在。”[5]

3. 将民间非正规金融机构改造为社区银行。“与现有银行相比，一些地方从事资金交易的非正式金融机构的经营效率更高，并且对当地小企业创业、发展贡献更大。”[5] 以河北省为例，截至2010年末，全省已经开业并纳入统计的小额贷款公司161家（开业3个月后正式纳入统计范围），注册资本（实收资本）92.39亿元，全部实现了盈利，实现营业收入（利息收入）63 408万元，净利润23 420万元，上缴税金及附加6 139万元；年末贷款余额88.06亿元；全年向17 192个客户发放了20 168笔贷款，累计贷款156.98亿元。“积极引导民间非正规金融机构走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行将民间闲散资金组织和运营起来，则更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看，具有非常重要的意义。”[5]

参考文献:

［1］王涛.我国社区银行发展模式研究［D］.厦门：厦门大学硕士论文，2007.

［2］丁武民.乡村发展过程中的金融支持研究［D］.青岛：中国海洋大学博士论文，2010.

［3］沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查［J］.经济纵横，2010，（6）.

［4］林显强.中国中小银行开展中小企业信贷研究［D］.广州：暨南大学硕士论文，2010.

［5］张淑芳.浅析我国发展社区银行的思路与对策［J］.商场现代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

第7篇：民营银行和商业银行的区别范文

关键词：浙江 民营经济 民营银行 策略

民营银行本文将其定义为民间资本占主导并处于控股地位，产权明晰并自担风险的拥有现代企业管理特征的股份制银行。其创立的初衷是为了加大市场竞争，打破国有垄断的局面，并在一定程度上缓解中小企业在大力推动经济增长的同时出现的融资难的问题。而对于民营银行第二部分的作用能否落到实处，尚存在争议。浙江是民营资本的发源地，而浙江台州的三大民营银行所形成的“台州模式”也为今后各民营银行的发展成熟做出了一个蓝本。

一、浙江民营经济发展现状

浙江经济以其独特的民营发展模式而闻名于全国，其最大的特点就是拥有大量的中小企业作为发展支撑，由图一可以看出浙江省近三十年来GDP总额实现了巨幅增长，2013年人均GDP在达到了6.8万元，GDP总额达到了3.7万亿，而2012年浙江省民营经济创造增加值达22111亿元，占GDP的比重为63.8%。

由此可见，浙江省的发展对于民营经济的发展依赖程度是比较大的。

但就近几年的情况来看，民营经济的发展也出现了一系列问题，其主要还是表现在融资难的问题上。实际上，在民营企业发展初期对于资金的需求量不大，依靠内源性融资、民间借贷以及自身的利润积累可以基本满足需求，但经过这几年的发展之后，大部分的民营企业也由初创期进入利润成长期，随着自身规模的不断扩大以及生产、运营成本的攀升，其需要的资金量也不断扩大，仅仅通过上述途径已满足不了他们的需要。同时浙江省的中小企业外源性融资的比例也在不断扩大，并且主要的融资方式就是银行贷款。据统计，在浙江省经济贡献达到65%左右的民营经济所占有的银行贷款却不到30%，其主要在于国有银行对于小微贷款的各方面的考虑以及民营经济中自身存在的各种问题导致，这也进一步拉高了企业的融资成本，使得民营经济的后一步发展受到了阻碍。

二、“台州模式”特点

由浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行三家民营银行构成的“台州模式”，树立起了将民营资本引入银行界的标杆。在台州，小微贷款占全部贷款的50%，小法人金融机构的贷款占全部小微贷款的50%，小微贷款中保证方式发行的小微贷款占比50%，小微贷款授信户占全部企业的授信户的99%。就这三个50%和一个99%很大程度的助力与小微企业的成长。

（一）产权明晰，内部管理机制完善

在台州三家城商行的持股比例中，除泰隆银行无政府持股以外，其他两家银行政府持股比重均只占百分之五，同时除去部分的员工持股以外，三家银行的最大股东均为民营企业。这就贯彻落实了国家不控股或不参股的主旨。就泰隆银行而言，其总经理任命完全由董事会决定，并且已有多名原国有银行的职员，“跳槽”至泰隆银行并予以重任。并且，三家银行都采取了绩效评价制度，以实现“竞争上岗，劳者多得”的竞争机制。内部员工持股制度赋予了职工劳动者和资本所有者的双重地位， 有利于“信息”交流以及有效的监督。并且对于可能存在的关联交易，也严格董事会授权行长审批， 重大关联交易由关联交易控制委员会审查后提交董事会审批。

（二）市场地位明确，区别于国有银行的优质服务

对于国有银行的贷款，许多民营企业表示虽然国家出台多条政策支持，但是在实际运行中仍存在阻碍，其中提交审核周期长也是不容忽视问题。熟悉地区经济的特色，在民营企业众多的浙江地区，将中小民营企业作为服务对象，但同时面对私营小企业及个体经营户大量放贷的难度很大，其运作方式的特点在于“ 两多、 两少”，即客户经理多、 客户经理人均管理的贷款户多;客户经理人均管理的贷款少、 贷款户的户均贷款少。

就泰隆银行而言，其拥有占员工人数三分之一的信贷员，这些信贷员会被分成不用的小组分别负责不同的片区，对于小企业主二十万以下的保证贷款只需五分钟左右就可以完成，在运行效率上有很大的提升。这也多亏了民营银行对于本地信贷员队伍的有力建设，对于客户的资信状况做出了系统性的跟踪调查，从根源上解决信息不对称的问题，于此相接的上门服务、客户经理与客户融为一体的服务理念，也进一步推动业务的处理速度。在此基础上，三家银行95%以上的存款也来自于小微企业，做到了“取之于民，用之于民”。

（三）灵活的抵押担保制度

民营企业在发展过程中，普遍存在资产不足，财务透明度不高的问题，因此国有银行在风险把控的基础上存在一定的惜贷的现象。台州的三家民营银行着重于发展民营企业的贷款，贷款对象几乎全部是当地的个体工商户，对此民营银行并不采用国有银行那一套以信用等级为标准或不动产抵押的贷款体系，而实行，符合条件的企业法人或自然人只要具备可认可的资信条件，均可充当保证人，同时，个体户的各种小型资产均可作为抵押物，如机器设备、汽车等。若企业法人贷款，还需作为自然人身份予以担保，实现了分散化处理。

（四）规模小，风险高，信用保证有限

即使民营银行因地制宜，但有些短板缺失无法避免的。首先在资产规模方面，民营银行的资产规模是远比不上国有银行的，从而也会影响到新产品、新技术的开发推广，再者，民营银行分支机构的设立也在数量上也远落后于国有银行从而使其具有地域性的特点。

其次民营银行拥有较大的自，实现了政企分家，并且现阶段国内市场难以实现完全的利率市场化，就此民营银行在利率方面的自主优势一般高于国有银行。但民营银行的市场定位于中小民营企业，其贷款风险较高，而民营银行同时存在强烈的盈利动机，因此在业务过程中可能存在较大的经营风险。

再者民营银行是民间资产进入银行业的初探，在资产与信誉担保上与国有商业银行相比，它没有政府作为其最后的还款保证，在信用上存在明显的不足。据调查，有八成的市民认同民营银行的存在，但当民营银行真实出现之后，人们态度就会变得谨慎，只有两成的市民表示会在那里开户。

三、民营银行的经营对策的建议

（一）借鉴先进经验，积极探索

据多年经验证明，所有制形式并不能完全防范金融风险。我国的四大国有银行十几年来一直在“保障”下经营，但是其不良资产却以千亿计，而在民营银行处于优先地位的发达国家，金融市场的参与者已经在不断的探索中积攒了不少行之有效的关于治理、监控以及股权结构以防范金融风险的经验。比如美国现阶段普及较广的社区银行，我们可以学习他们的发展模式，为客户量身定做的个性化金融服务。在城市，民营银行深入了解其所辐射到的社区情况，具体情况具体分析，提供与社区居民紧密相关的金融业务。在农村，工作人员可以经常下乡进行走访，了解农民的真正需求，为新农村提供金融支持。根据中国的基本国情，借鉴国外的先进经验制定具体的发展战略。

（二）突出防范风险管理的重要性

首先要民营银行内部的信贷管理机制，避免由于对于利益的过度追捧引起的风险。要全面实行风险管理，加强对于客户的服务与跟踪，做到资金的全方位监控。再者是要建立完善的信贷退出机制。积极响应国家政策安排，对于不同行业和企业及时制定适宜的信贷方针，是信贷适时的从衰退、夕阳、劣势产业中退出。并实行分额管理，以此分散有信贷过于集中引起的风险。最后，要建立全面的风险预警、识别、监控、处置系统。同时要积极与当地政府联系，增强公众对于民营银行的信心，促进整个金融市场的稳定。

（三）专注本分，推动民营经济的发展

民营银行的设立初衷是专注于服务民营企业，弥补国有银行的不足。国有银行侧重于大企业的服务是处于对于成本、风险等的考虑，而民营银行的成立正是为了以其自身的优势来降低服务成本，绝不能因为逐利的缘故而转变服务对象。并且不能单纯的为了盈利而贷款，面对风险较大的小企业要更加谨慎小心，在此基础上，迎合业务上多元化的要求，根据市场的变化进行灵活的调整，发挥自身的地缘优势，提供更加多优质服务，坚持走自己的道路，实现多方共赢。

（四）正确处理好政府、企业、银行的三方关系

政府要积极转变自身职能，不能以原有的办法来干预民营银行的发展，要在企业与民营银行之间做好良好的传导工作。在企业方面，要努力为企业争取更多的信贷机会;在银行方面，要做好严格的制度管理，避免风险的泛滥以及民营银行的经营目标偏离原有的轨道。于此同时，政府也要对于民营银行的市场准入做好严格的把控，对于民营银行的发起人、股东的资信状况做好详尽的审查，切忌一哄而上。

参考文献：

[1]张志刚.民营银行破解小微企业融资难题的台州路径[J].2014.07

[2]黄星澍.中国小型民营银行公司治理的现状与思考―浙江台州三家城市商业银行的案例研究[J].2008.04

[3]陈天翔.从浙江台州经验看我国民营银行发展[J].2002.07

第8篇：民营银行和商业银行的区别范文

[关键词]全球化；商业银行；市场营销战略

[中图分类号]F832.2　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2012)04-0066-04

营销战略，是指企业在分析外部环境和自我诊断的基础上，确定企业愿景和营销发展目标，为提高市场竞争力，赢得竞争优势而进行的谋划。营销战略是事关银行长远发展的重大决策，是银行全部营销工作的基石，是统御营销活动的纲领。商业银行营销战略注重对银行未来总体方向的谋划，着眼于机会与趋势的研究，着重于银行长期业绩与前途，侧重于全体员工锲而不舍、艰苦卓绝的努力，具有逆向思维性、长期性、风险性和影响因素多元性等基本特征。可见，商业银行营销战略的立足点在于谋求提高银行市场竞争力，使银行实现长治久安和可持续发展，而不是追逐短暂的虚假繁荣。在经济一体化、金融全球化条件下的中国商业银行市场营销战略应包括机会识别、市场定位、市场竞争、组织联盟和国际化发展等五个组成部分，共同构成一体化的战略体系。

一、机会识别战略

环境是银行生存的空间，是衍生银行机会和威胁的基本源泉，环境包括总体环境、行业环境和竞争环境三个层次。商业银行必须善于侦测和分析营销环境，从环境分析中去识别机会，把握机会。对环境的侦测是开发成功的营销战略的第一步，也是最关键的一步。而环境分析必须明确“知彼”，即银行所面临的商机、需求在哪里?机会蕴藏于环境变动之中，具有增值性、风险性、时空分布的非均衡性以及不稳定性、易消失性等特质。商业银行面临的机会一般有两种类型：一种是显在型机会。在现有条件下易被人观察到，一般与某一时期特定的经营环境变动相联系，如资金价格的时空变化；另一种是潜在型机会。它不易直接观察到，银行必须以深邃的洞察力去发掘方能发现。商业银行市场营销中一般包含三种基本关系：竞争者、顾客需求和银行自身。与此相应，商业银行在识别和把握市场机会时必须采取如下三个法则。

1.基于竞争对手的竞争法则。当众多银行角逐同一机会，渴求机会利得时，不仅会使市场机会迅速到来，而且会导致市场在低需求水平上饱和，原来的机会价值将越来越低，甚至贬值，进而成为一种“机会”陷阱。清醒的机会竞争者不应跟随竞争者一哄而上，而应放弃主流上的机会，寻求派生机会或另寻机会。商业银行应超越竞争，和其他银行做同样的产品或服务，但要做得比别人早，比别人做得好；和其他银行做不同的产品或服务，要提供独占性的价值——人无我有，人有我专。

2.基于顾客需求的趋势法则。顾客需求是在不断发展变化的，但其变化也总是有内在的动因和一定趋向，商业银行能够顺应这一趋势，会事半功倍，应针对顾客需求变化“因势利导”。机会是未来发展的趋势性状态，商业银行只有审时度势，顺应市场变化趋势，才能在未来处于有利地位。但要注意区别“流行”与“趋势”。流行只能短期“造势”，而趋势才是真正符合经营者的长期需要。银行要从顾客需求发展趋势中，挖掘和培育出满足其现实或潜在需求的产品或服务，扩展自身市场空间，获得可持续发展的主动权，而非追求一种短暂的流行时尚。

3.基于银行自身的权变法则。市场环境千变万化，带来了银行识别机会的不确定性，这就要求银行要因时、因地、因变化而变，要见机行事，争取主动，这就是权变。权变法则强调银行要适时应变，选择合适的时间、地点、场合切入市场，使市场机会变成银行的机会。把握机会在于临机时的应变能力。需要注意的是，市场机会并不等于银行机会，将市场机会变成银行机会，要满足两个条件：一是市场机会符合银行战略目标；二是银行有足够资源或实力去利用市场机会。机会总是为有准备的银行所获，也总是为有实力的银行所获。市场机会可以源于对时间、空间资源的开发和利用，还可以通过创造优良的产品和服务为顾客提供美好的生活情趣来实现。但市场环境变化带来机会的同时也有威胁，威胁是对银行造成危害的负面力量，对其进行防范和预警十分必要(刘红忠等，2009)。商业银行必须对市场机会和威胁进行认真仔细和充分的评估，以趋利避害，并建立起预警防范体系，正确识别需求的变化，重视识别潜在需求，根据市场导向和以客户为中心进行银行营销策略的筛选。总之，市场在变、规则在变，客户需求在变，竞争者在变，自己也在变，所有这些变化，都会对银行营销产生影响。受变化的影响越大，银行越要有变动的准备，越要主动应变，这是商业银行机会识别战略的真谛所在。

当前，中国商业银行面临的市场机会很多，概括起来主要有以下四个方面。一是加入WTO后给我国商业银行拓宽了国际金融市场。商业银行可以轻松地进入国际市场并避开国内金融管制的限制进行金融产品的开发与创新，以满足国际市场的客户需要。国际市场蕴藏着丰富的获利机会，实力较雄厚的国有商业银行更不容错过。二是非公有制企业(包括个体私营、民营)获得与公有制企业同等的国民待遇和发展机会。民营企业和广大中小企业已被赋予同等的法律地位与国民待遇并写入宪法，2005年2月国务院颁布《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(非公经济36条)、2010年5月《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发[2010]13号)(非公经济新36条)相继出台，国家采取财政信贷等系统优惠政策措施大力扶持其发展。可以预料，该两类企业在未来很长一段时间将获得长足的发展并成为中国经济新的亮点，它们在发展进程中需要大量的金融支持，这种金融需求蕴藏的金融风险远低于以前国民待遇未取得的时期。所以，非公有制企业群体将是未来中国商业银行难得的市场机会。三是新兴市场的发育。外商来华投资规模不断扩大，外资和中外合资企业将成为商业银行的重点客户群。教育科研、文化卫生和新闻出版等事业单位的信贷需求持续扩大，IT产业和高新技术产业正日新月异，对金融产品或服务的需求也与日俱增，等等，这为中国商业银行的市场扩容提供了难得的机会。四是居民个人消费市场。随着收人的不断增加，居民个人对高层次的金融服务的潜在需求正在变成现实需求，住房、汽车、耐用消费品的贷款需求和家庭个人理财服务需求正在迅速扩大，也为中国商业银行的发展提供了宝贵的市场机会。

二、市场定位战略

市场定位是银行营销战略的重要组成部分。市场定位的根本问题是明确商业银行的战略使命。战略使命是正确判定营销战略的指导思想和价值取向，它回答的是“银行究竟为什么而存在?银行在今后一段时期内怎样存在?”等事关银行发展的重大问题。清醒、理智、具有远见卓识的银行家是决不会在银行出现危机时，才开始考虑市场定位的战略使命问题，而是居安思危，把最关键的市场定位事先运筹好。反思市场定位的最佳时机，应该是银行经营最成功之时，因为成功的喜悦最易使人骄傲自满，甚至忘乎所以，而将大好的银行经营形势葬送掉。所以，成功的银行应该在最成功之时就开始对使命和战略作出重新思考，以明确银行进一步发展的方向和目标(张玉霞，2007)。完整的银行市场定位战略应包括如下六个要素。

1.生存目的定位。这需要说明银行要满足或创造顾客的某些需求，而不是说明银行要提供哪种具体的产品和服务。它要解释“银行的业务是什么?”、“银行未来的业务应是什么?”的问题，这是战略使命定位最基本的问题。

2.经营哲学定位。银行经营哲学是对银行经营活动本质性认识的高度概括，包括银行的价值观、行为准则及银行共同的信仰等在内的管理哲学。例如花旗银行的“勇创一流，大胆创新”。

3.银行形象定位。对公众重视形象的定位反映了银行对环境影响及社会责任的认识。从公共关系理论角度看，银行运营包括员工、股东、顾客、政府、竞争者和社会舆论者等基本公众。每一个银行在其特定公众心目中，都应有自己的形象位置。银行形象的定位需要通过理念识别、视觉识别和行为识别三部分体现，基本途径是向公众传递品牌产品、良好的服务质量和现代化通讯手段等信息。

4.顾客定位。顾客定位是对商业银行自身服务对象的选择。国有商业银行和中小商业银行在定位顾客上应有所差异。实力雄厚的大银行一般倾向于定位大中型企业和尖端客户，中小银行倾向于民营优质企业和私营个体户。总体上讲，中国商业银行应将所有的市场经济主体均纳入顾客定位的范围，只要业务符合安全陛原则，均应扩大顾客定位。

5.产品定位。商业银行应根据客户需要设计出区别于竞争对手的具有鲜明个性的产品或服务，让其产品在客户心目中找到一个恰当的位置。

6.价格定位。我国商业银行产品价格可在一定范围内浮动，各银行应根据不同细分市场上的价格敏感性来确定价格，这依赖于准确的市场调研、市场预测和市场细分。在实践中，国内商业银行市场定位的关键是消除对客户所有制的偏见。目前，中国商业银行重点客户市场往往选择大规模、高资产又具有抵御风险和完全担保的客户，但现实的客户市场却很难达到这些条件。从长期经济发展趋势来看，中小企业和民营企业都是我国经济体系的重要组成部分，虽然规模和资金实力赶不上大型企业，但发展潜力巨大，体制、技术和管理水平先进，理应成为国内商业银行市场定位的对象。当然，中国商业银行在选择这些客户并运作金融业务时并不具备成熟的经验，需要依赖于制定完善的方案和制度来监控风险。

我国目前还处于市场经济的未成熟阶段，市场热点不断涌现，如房地产业、计算机软件业、网络业、新型材料业、基因生物工程业和通讯业等此起彼伏。根据2010年9月8日的《国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》，从我国国情和科技、产业基础出发，现阶段选择节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料和新能源汽车七个产业后，商业银行基本上都立马跟踪定位。实际上，任何行业的发展都有风险。商业银行应根据不同类型的行业发展制定不同的服务政策，并有效参与到行业发展之中，对于不熟悉的行业或风险监控不易操作的行业适当引入限制性定位策略，以尽量减少银行损失，同时还应制定长期的持续性发展目标，而不是被动地追踪市场热点。冷静地对中低端客户市场进行分析，选择优质的信誉良好的中低端客户定位，也是扩大国内商业银行客户市场的重要途径。

三、市场竞争战略

市场竞争战略包括市场领先战略、市场进攻战略和市场防御战略等。我国商业银行应该结合自身业务特点和经营品种，选择不同的竞争战略。如国有商业银行应在传统的存贷业务等方面利用自己的网络优势采用市场领先战略和市场防御战略；要在与中国商业银行内部竞争中采取市场领先战略，要在与外资银行争夺传统的存贷业务中采用市场防御战略，而在中间业务的开发与发展上大胆采取市场进攻战略。国有商业银行实力雄厚，网络健全，只要改善经营管理，激活经营机制，就可以在传统业务上继续领先，并在与外资银行的较量中保持特有的竞争优势。中国中小商业银行由于资金实力不雄厚，网络不健全，但管理机制灵活，体制和制度完善，治理结构符合现代企业制度的要求，完全可以在传统的存贷业务上采用市场进攻战略。同时，由于中小商业银行在中间业务方面起步比国有商业银行早，因此，在与外资银行相抗衡时必须采取防御与进攻并重的战略，提高金融服务质量与水平，提高金融服务的创新能力，改善经营管理，在中间业务领域争得一席之地。今后银行业的竞争可能集中在如下三个方面。

1.人才的竞争。优秀的银行管理人才和业务人才没有十年八年的时间是培养不出来的，银行业对熟练人才的需求有巨大的缺口，中外资银行间对人才的竞争会加剧。从目前来看，外资银行争夺的人才对象主要有四类：现职国有商业银行业务骨干(有业务经验的，有客户关系和社会关系的)；由银行外派的归国人员；受良好教育的大学毕业生、研究生；学成归国的中国留学生。人才竞争是全球性的，中国银行业之间的人才流动将会加快。中国商业银行必须高度关注人才价值并采取吸引人才、留住人才的竞争战略，如改善工作和居住条件、提高工资福利待遇、搞活用人和提拔机制，充分调动员工的积极性、主动性和创造性。

2.业务的竞争。外资银行受本币吸存能力限制，本币授信业务很难迅速突破，而各类中间业务受各种政策、资源限制相对较少，而自身经验丰富、品种多，故业务重点会放在中间收费业务上，诸如有公司顾问、衍生工具交易、替信用评级较低机构发行高息债券、组织包销银团贷款、在国际资本市场组织安排债券包销发行等单笔独立业务，有资产管理、信托业务、资金清算和管理、投资者服务(如证券托管、证券借贷等)、外汇买卖、其他银行中介服务等有常年收益的业务，有贷款和贸易融资等与信贷相关的业务。头两类业务收益高、风险小，是外资银行优先争夺的业务。中国商业银行应该提早采取措施，在这些业务上采取进攻和防御战略。

3.客户的竞争。外资银行进入中国后的发展重点主要集中在大中城市，尤其是东部沿海城市，竞争的核心是客户。外资银行在中国争夺的优质客户主

要有三类：第一类是公司客户，包括重要行业的大企业、跨国公司和有规模的民营企业；第二类是机构客户，包括银行、保险、证券和投资基金等；第三类是个人客户，如中高端人士。不难想象，三资、中资的外向型企业、高新技术企业和经营隋况良好的大型国企，部分私营、零售业务中的高端客户成为中外资银行极力争夺的对象。随着外资银行本土化趋势的成熟和经营文化的调整，客户在国有商业银行、中资中小股份制银行、外资银行三大板块中将重新分化，相互渗透，银行之间的客户竞争更加激烈。另外，资本市场、货币资金市场、银团贷款市场、外汇市场、沿海市场和电子商贸市场也是外资银行极力争夺占领的主要市场。中国商业银行必须改变过去的所有制歧视政策，重新定位客户市场，保住自己的客户群体并尽早采取措施抢先夺取优质新客户。

四、组织联盟战略

金融全球化加速了国际银行业的转型，使得集团混业经营成为主要模式，网络银行与传统银行有机融合，银行重组并购浪潮广泛掀起，服务深化带来的综合理财模式成为潮流。为提高竞争力，中国商业银行可以选择战略联盟的方式参与国际银行业的竞争。战略联盟可以有三种模式。

1.合资联盟。中国商业银行最大的优势是有完备的网络和广大的市场客户，外资银行最大的优势是管理经验、技术和产品。这两者均不可能在短期内克服自己的缺点，形成绝对的竞争优势，唯有选择最理想的合作伙伴进行合资才是中国商业银行迅速提高竞争力的有效途径，也是外资银行进入中国市场的最短途径。合资参股既有利于中国商业银行，又有利于外资银行，是一种双赢的战略联盟。

2.合作联盟。中国商业银行之间、中外资银行之间采取合作联盟，可以扬长避短，在保持自己特性的前提下争取较快的发展。这种联盟符合优势互补的原则。中外资金融企业在核心业务领域竞争，在非核心领域合作；在对手的弱势领域竞争，在强势领域合作。通过合作尽可能地共享资源，对价值链的所有环节尽可能地进行经济、优化的设计，理所当然成为银行的战略选择。银行之间可以探索组织之间的互补性、各自产品的互补性、各种服务的互补性，建立起交易的策略联盟。银行与非银行金融机构，如保险、证券、基金组织之间也应大力发展各种交易联盟，如互相，让彼此的客户从合作中互相受益(徐其瑞，2008)。

3.银行并购战略。在时机成熟的情况下，实力雄厚的国有商业银行可以采取与国内外中小银行间实施重组并购战略，迅速地积聚资本，提高自身经营实力。在机构设置、经营管理体制和银行文化等软硬件方面面向国际化建设，努力提高核心竞争力。但需注意的是，银行并购重组可能受到来自中外各国反市场垄断等方面法规的限制，商业银行在采取该战略时应予以适当的考虑，采用政治权力组合策略搞好与市场主管部门的关系，争取得到政府主管部门的支持。

五、国际化发展战略

中国商业银行必须努力适应WTO的规则，广泛开辟国际市场，采取国际化发展战略，走国际化发展之路。这主要包括六个方面。

1.银行机构国际化。理论上，我国银行机构国际化应在国际上采取分行或代表处的形式，但从我国银行业的现状以及金融管理体系分析，我国的跨国银行在发展方式上宜采取因行而异的战略。对于实力雄厚、海外机构多、国际化经验丰富的银行可一步到位，直接采取以独资的代表处和分行为主要方式、多数股权控制的附属银行为辅的战略。而海外分支机构较少、国际化经验不足的其他银行，则应分步到位，先采取以多数股权控制的附属行为主、合资的代表处和分行为辅的“渗透”战略，然后过渡到以独资的代表处和分行为主的组织方式，最终达到便于总行对海外机构进行管理的目的，使我国银行机构国际化(蔡续，2010)。

2.银行业务国际化。首先，我国应促使银行业务的多元化和全能化，加快业务战略调整。其次，积极推进业务创新。一方面，要提供更为多样化的金融产品和服务，包括储蓄、信贷、投资基金、各种保险、股票和债券等；另一方面，要加速中间业务的创新。现阶段应从结算业务、信托业务、现金和资产管理、信息咨询业务和银行自动化服务等方面重点创新。此外，对于传统的存贷业务应力求范围的多层次化和品种的多样化，面向消费者的零售业务要大力拓展市场，银行的大量资产负债业务可实现双向证券化等。

3.银行业务区位化。银行业务区位化要求在全球经营战略下加速重点市场的开拓。银行全球经营战略就是将所有能经营获利的业务在全球范围内进行最优配置。全球化下的重点市场开拓，具体而言就是根据东道国的法律环境和金融管制程度以及海外金融机构所处位置是否为国际金融中心、离总行客户的远近和进出口的便利程度等方面选择重点市场，确定海外机构的地区分布。我国银行实行全球经营战略下的重点市场开拓战略应向国际金融中心和与我国有密切贸易往来的国家倾斜。

4.资本融合化。资本融合是指金融资本与产业资本的融合。我国跨国银行的发展可以有两条途径：一是银行向非金融领域扩展，通过银行向工商业领域的渗透，实现金融资本向产业资本的融合；二是企业向金融领域渗透，跨国企业或企业集团设立金融性公司或兼营银行业。因此，在培育跨国经营的大型金融机构基础上，加快金融资本和产业资本的融合以协同拓展国际空间，应成为我国银行业跨国经营的现实而可行的选择。

5.银行运营高科技化。国际银行业的激烈竞争极大地促进了各国银行在经营管理中大规模地采用现代化的科技手段，主要包括自动柜员机、电话银行和网上银行等，特别是电子计算机在银行业中的广泛采用，并迅速进入家庭。同时通讯技术的不断现代化，极大地缩短了银行同业、银行与客户间从事金融活动的时间和空间。我国银行业的国际化，必须顺应国际潮流，各银行应增加高科技的投资，使银行业务在交易电子化、数据处理电子化、信息传递电子化、资金转账电子化和银行经营电子化等银行运营全面电子化方面不断深化。

6.银行产品与服务高质量化和名牌化。名牌的价格日益高昂，20世纪80年代，如果收购一家公司，约80％为有形资产、20％为无形资产的价值支付，而从20世纪90年代开始，70％为商誉价值等无形资产的支付，30％为有形资产价值支付。一些大银行越加注重建立全球化商誉和名牌效应，银行的竞争焦点也开始逐步转向产品的高附加值和服务的高质量。中国商业银行可采取以下措施来提高附加值和服务质量：一是采取客户分层战略，针对不同层次客户，提供适合其需求的服务，充分挖掘不同客户使用银行产品和服务的潜力；二是及时调整信贷投向结构，抓住新的增长点，积极发展优质客户；三是提高服务效率，以争取可为银行带来较大利润的服务；四是加强与客户的合作，如银行可与大型机构合作发展联营卡，以加强竞争。

[参考文献]

[1]蔡续.国有商业银行市场营销对策的研究[J].中国经贸导刊，2010，(16)：98.

[2]刘红忠等.金融危机对我国银行经营的影响[J].新金融，2009，(5)：52-55.

第9篇：民营银行和商业银行的区别范文

摘要：金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。

本文首先介绍商业银行信贷风险的定义、分类、特征和度量，通过从商业银行内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特性。找出解决商业银行信贷风险的对策。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理；提出商业银行信贷业务流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将业务拓展部门、贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分离和权责对应；同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障。在贷后管理中，通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别、防范、控制风险。通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理；最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。

最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。

商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段，商业银行的信贷极大的促进了整个世界经济的发展，从文艺复兴到新经济发展，可以说都离不开商业银行的信贷。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。

随着中国改革开放的逐步深入，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势。同时中国商业银行的经营环境发生了巨大变化，面临更大的风险压力，表现在：

①银行业竞争日趋激烈

随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加，市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行业也发生了重大的变化：中国大大小小的银行在以存贷款为主的银行市场上展开了全方位的竞争。在这样的竞争中，银行存贷款的利差面临逐渐缩小的趋势，传统业务的竞争优势逐步降低，银行不得不重新开发高风险高盈利的业务，加大了风险暴露。

②信息技术的革命

伴随着信息技术的发展，使银行传统业务、营销方式和服务方式受到越来越多的挑战。

在近10年时间里，ATM和自助银行已经成为有形服务渠道的重要形式；在近5年的时间，依托于INTERNET的网上银行迅速发展成为无形渠道的主要形式。与此同时，其他新型的服务渠道——客户服务中心、手机银行出现并不断发展。

新的信息技术和服务渠道是一把双刃剑。它可以帮助银行快速的扩张业务。从居民到企业，树立自己的品牌。中国招商银行，就是凭借一卡通，在网络银行上赢得了先机，塑造了自己的品牌，从而得到快速的发展。但是，我们也经常看到，不法分子在ATM上盗取其他客户的资金；黑客在因特网上盗取客户资料和密码。在新的技术条件下，银行面临新的技术风险。

③非银行金融机构的快速发展