农村商业银行的现状精选(九篇)

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第1篇：农村商业银行的现状范文

摘要农村商业银行引领着我国农村金融的发展和进步。但是，在内部风险控制与管理中，农村商业银行仍然存在很多问题。本文就我国农村商业银行内部风险控制现状，提出了内部风险控制的相应对策。

关键词农村商业银行内部风险控制

一、我国农村商业银行的风险控制现状

（1）风险控制体系不够健全。首先，缺乏一支高素质、全方位的风险管理人才队伍，风险监管方面的人才数量有限，质量不高，精通于风险管理理论研究的专业人才更是严重缺乏；其次，风险监管系统的建设相对滞后，多数的农村商业银行内部风险控制系统处于起步阶段，很多银行也没有适合本身的风险量化和评估模型，缺乏足够的数据收集和积累，难以做到风险控制的高效率和精确度的要求。很多农村商业银行的风险管理体系大同小异，没有自身的特色。内部风险控制的着重点放在信贷风险的管理，没有根据商业银行本身的实际情况提出控制策略和操作规范，也缺乏系统全面的风险控制平台，这样的农村商业银行很难抵御金融市场的各种风险。

（2）风险防控意识有待加强。商业银行的内部风险控制很大程度上依赖于工作人员的素质水平，但是农村商业银行目前的人力资源数量和质量有限，专业技能也不达标，肯定会影响到银行的经营和发展，加大商业银行的风险。另外，银行高层的管理人员如果不能充分意识到内部风险防控的重要性，也会对银行产生很大的影响，甚至给银行带来严重的经济损失。农村商业银行的人力资源分布存在不合理之处，平均每个营业网点的工作人员比城市商业银行要少得多，人力资源的匮乏增加了农村商业银行的内部风险。

（3）缺乏完善的内部风险管理机制。目前，很多农村商业银行的制度执行的不够严格，没有按照现代化的商业银行标准对银行进行风险控制和管理，导致农村商业银行出现了很多问题，例如：管理层和监督层分工不合理；工作人员职责混乱；整体效率低下；决策质量不高等，这无疑加大了商业银行的内部风险，给银行的经营带来恶劣的影响。

（4）农村商业银行的资产有限。与城市商业银行相比较，农村商业银行的资金质量和数量明显较之差距较大，而且农村商业银行存在的不良贷款比例比城市高，无疑增加了农村商业银行的内部风险。此外，农村商业银行很容易受到经济环境的影响，受到区域经营的限制，加之贷款的集中率高，投入与产出不协调，使得其在处理内部经营风险和自身资产之间关系时受到影响，增加了金融风险。

二、农村商业银行内部风险的控制措施

（1）完善内部风险控制管理制度。首先需要将影响银行经营与发展的各种要素进行风险管理，从整体到局部对我国农村商业银行潜在的风险因素进行全方位的整理，列举出风险事项及前因后果，并归入到统一的风险管理工作中。其次，设立战略性的风险控制长期和短期的目标，结合现状针对风险监管过程中的薄弱环节进行改进，考虑农村商业银行的性质和规模的基础上完善风险控制体系的目标。完善相关的法律制度，要保证农村商业银行的经营和管理有法可依，工作人员有组织、有纪律，务必让工作人员和操作流程遵守相关的制度规定，将内部风险降到最低。

（2）健全激励机制，加强内部管理。内部控制管理不仅要加强上级对下级的控制管理，还需要员工加强自身的管理。首先，完善考核和激励机制，有利于调动工作人员的积极性，引导农村商业银行整体将内部风险防控作为首要的工作目标，降低银行内部风险带来的损失。另外，将农村商业银行内部风险控制的激励机制和考核机制相结合，有利于防范银行内部道德风险，强化内部控制体系的执行力，加强银行内部管理。工作人员应以身作则，提高自身的道德修养和素质水平，严于律己，在自身的岗位上发挥出最好的水平。

（3）提高工作人员的素质。银行从业人员的素质水平与银行风险控制有着很大的联系，因此，银行务必加强对工作人员的教育培训，全面提升其职业素质和专业能力。农村商业银行人力资源严重匮乏的情况下，高素质银行骨干一定要有严谨认真的态度，把握好银行的整体业务，及时进行查漏补缺。要想预防银行的内部风险，首先要建立有效的风险监控机制，然后加强内部监督，将责任落实到个人，在办理银行信贷业务的时候，重点审点人士，对贷款企业和个人进行详细评估，以降低信贷风险。农村商业银行要对原有的根据工龄和职位决定薪酬高低的方式进行改革，将员工专业技能、工作效率、质量与奖罚挂钩，以激发工作人员的积极性，提高风险控制管理的质量和效率。

（4）完善信息化系统的建设。一是将银行的各种信贷业务信息准确无误地存储在计算机里面，同时将员工的资料与记录进行保存，提高工作的准确度。二要做到信息的绝对保密和安全，保证银行所有的数据信息不被泄露。三是在信息化系统中增加实时控制和信息反馈的功能，以提供给银行高层人员，便于他们随时了解银行的状况，制定出适合银行实际情况的内部风险控制方案，最大程度地降低风险。

三、结语

我国农村商业银行是国家经济金融体系的重要组成部分，但是现有的风险防范措施仍然不够完善，很多内部风险控制问题需要解决。因此，相关的工作人员务必要完善农村商业银行的风险控制机制，将内部风险控制措施落到实处，尽可能地降低内部风险带来的生命财产损失。

第2篇：农村商业银行的现状范文

【关键词】农村商业银行；改革；财务风险

一、农村商业银行概述

1.农村商业银行的定义

农村商业银行（Rural commercial bank）是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织共同入股组成的地方性股份制金融机构。近几年，随着新农村建设步伐的加快，农村经济也出现了高速发展的态势，农村对金融的需求也日益增加。在传统的农村金融系统中，农村信用合作社占主要地位，但农村信用社多以提供存取款业务为主，贷款供给极少，这也严重妨碍了农村经济的发展。在此金融背景下，通过对农村信用合作社进行改革，建立农村商业银行系统，从而极大地完善农村金融环境。农村商业银行主要有支持“三农”、支持地方经济的特色发展、服务于中小企业的发展、抵御金融危机等重要作用。当前的农村商业银行在国家不断推进金融改革的过程中，将面临着更复杂的形势，风险和机遇共存。

2.我国农村商业银行发展现状

自2003年我国第一家农村商业银行挂牌成立至今，农村商业银行不断发展，银行数量不断增加，也积累了很多成功的经验。农村商业银行在不断改善农村金融环境的同时，也使得农村信用治理模式也发生了深刻的变化。

据统计，我国已组建农村商业银行约303家，并有农村合作银行约210家，另外，还有约1400家农村信用合作社已经基本达到组建农村商业银行的条件。由此可见，在短短的十年间，农村商业银行得到了飞速发展。通过研究当前农村商业银行的地域分布可以发现，我国南方省份的农村商业银行数量远超过北方省份；其次，由于东南沿海农村商业银行的数量也相对较多，而经济发展较为落后的西北地区，农村商业银行的数量就要少很多；另外，农业大省山东、河南、江西、安徽、湖南等省份也是农村商业银行重点发展的省份。

二、我国农村商业银行存在的问题

1.内部问题

（1）思想认识不到位

在多数农村商业银行的组建过程中，原有的农村合作农村商业银行在较短的时间内完成股份制改革，体制上完成了转变，但管理层人员在思想上对农村商业银行的性质及职能认识不足，农商行不能发挥改善农村金融环境的作用。

（2）经营管理制度欠缺

首先，农村商业银行实行股份制银行的组织架构，股权主要为法人股及自然人股，法人股则主要是以地方的民营企业为主，相比其它商业银行，缺少优质股东，独立董事及监事等管理层人员主要为科研学者，对于银行缺乏相应的掌控及管理能力，这在一定程度上制约了农商行的发展；其次，缺乏完善的人事管理制度，人员的选拔、聘用、考核、监督及激励制度不完善，影响了工作人员日常的办事效率。

（3）缺乏优秀的管理创新人才

农村商业银行尚处于发展初期，各项管理制度尚未完善，人才储备不足，缺乏金融产品创新人才，极大制约了农商行的进一步发展壮大。

（4）缺少资金支持

农村商业缺少足够的公信力，缺少像国有银行和全国股份制银行那样的资金支持，在吸收存款时也会面临不同程度的地域限制，这些都导致了农村商业银行在发展过程中缺少足够的资金支撑。

2.外部危机

（1）外部竞争压力较大

农村商业银行的外部竞争压力主要来自两个方面，一是国有银行占主导地位的金融系统制约农商行的发展，二是只从事存款业务的邮政储蓄对农商行造成的挤出效应，另外，现存的其它金融机构也增加了农商行的外部竞争压力。

（2）消费者的选择增加

伴随着某些地区城乡一体化进程的加快，农村商业银行失去了原有的垄断地位。特别是在郊区、城乡结合部以及村镇，随着金融机构的增多，消费者更愿意选择拥有较高认知度的国有银行，且消费者的金融需求偏好发生变化，对于金融理财产品的需求增加，这些都制约了农村商业银行的发展。

（3）银行业务发展滞后

伴随着人民生活水平的不断提高，商业银行的业务类型、服务方式、管理手段都发生了巨大的改变，个人金融业务不断增加，网上银行、手机银行、自助银行都新型服务方式逐渐完善，而农村商业银行受限于自身资源的缺乏，现代化建设步伐明显滞后，这也是农商行的外部危机之一。

三、农村商业银行财务风险概述及产生原因

1.农村商业银行财务风险概述

财务风险是指各个经济主体在经营活动中，因各种因素的不确定变动而受到损失的可能性，主要包括外汇风险、利率风险、货币的购买力风险、信用风险、流动性风险以及资本风险等。一般情况下，不确定的经济行为是造成财务风险的主要原因，银行往往会因经营策略不恰当而引发财务风险。当前我国的农村商业银行处于发展的关键时期，随之而来的是财务风险的增加。农商行为追求商业利益最大化，在金融活动中往往会选择淡化财务风险，这也使得本就处于高风险银行业的农村商业银行面临更为危险的境地。只有认真分析农村商业银行出现财务风险的原因，才能真正保证农商行的健康稳定发展。

2.农村商业银行财务风险的产生原因

（1）银行自身的粗放式管理

农村商业银行自身的粗放式管理是财务风险产生的原因之一。作为农商行经营策略的制定者，管理层的管理水平及管理理念对于银行的发展至关重要，若经营策略不当，则很容易产生财务风险。一方面，当前的农村商业银行大多是由农村信用合作社经过改革组建而成的，农商行的管理层大多是原有的农村信用合作社的管理人员，这也造成了农商行的管理人员整体素质不高，粗放式管理理念增大了出现财务风险的可能性。另一方面，农村商业银行的信息获取渠道有限，作为一个服务“三农”的银行企业，如果不能实时得了解关于“三农”的市场信息，那么在实际的工作过程中势必给农商行的财务状况带来极大的风险。

（2）缺乏足够的控制能力

当前的农村商业银行由于组建时间较短，对于金融风险缺乏足够的应对能力，也没有良好的控制财务风险的能力。这种控制能力的缺乏主要表现在两个方面，首先，在放贷过程中缺乏有效的监管，放贷流程缺乏规范；在放贷过程中，只注重放贷速度，忽略放贷质量，潜在风险逐年加大，也弱化了银行的风险控制能力。其次，多数农村商业银行的资本结构失衡，筹资负债规模较大，资本周转困难等。另外，农村商业银行的服务对象主要为广大农民及农村中小企业，农村经济的发展自然气候的影响较大，降水情况、旱涝灾害以及其它自然灾害都是影响农村经济发展的重要因素之一，这也造成了农业经济的不稳定性，对于本来就缺乏控制与管理能力银行系统是一个巨大的挑战。

（3）新形势下面临更多挑战

当前的农村商业银行在国家不断推进金融体系改革的大背景下，面临着复杂的形势与严峻的挑战。首先，随着利率市场化的发展，政府放开了商业银行的利率限制，农村商业银行出现了新的利率风险；虽然在国家法定准备金政策的支持下，农商行的存贷利差相比其他银行有优势，备付金率等指标均优于其他商业银行，但农商行存在资产质量不高、“钱荒”现象较为严重等问题，面对新的利率风险也增大了出现财务风险的几率。另外，农村商业银行理财产品缺失，服务方式单一，现代化建设滞后，而当前各大商业银行个人金融产品不断增加，网上银行、手机银行等现代化服务平台逐步完善，农村商业银行的建设明显落后，这些新的挑战也给商业银行的健康、稳定发展埋下了隐患。

四、控制农村商业银行财务风险的改革对策

1.提高管理水平

不断提升银行人员的专业素质，提高管理水平。农村商业银行财务风险的控制首先应从人事改革入手，建立新的人事管理制度，加大工作人员专业素质培养力度，定期组织学习活动，加强金融服务理念的转变；工作人员应学习最新的财务风险控制理论，从而有效控制财务风险。其次，应不断提高管理人员的管理水平，尽可能引进专业的金融管理人才指导农村商业银行经营策略的制定，提高管理水平，从管理层控制财务风险。另外，应逐步重视控制逆选择，对于不合格的被担保人和标的，应该一律排除，不断提高贷款质量。

2.强化风险控制能力

不断强化农村商业银行的风险控制能力，将财务风险的危害降至最低。首先，应加强对不良资产的清算回收，将任务分配给个人，并将个人利益与责任挂钩，规范信贷操作流程，完善担保制度，将信贷风险控制在最低水平。其次，应加快银行资产结构调整，在保证盈利的前提下，不断提高风险抵御能力，在融资手段上多向外部相对稳定的金融环境融资。另外，面对利率市场化的冲击应不断提高利率风险控制能力，最大限度降低利率波动对农村商业银行的影响。

3.加强信息交流

信息是金融行业的命脉，要有效控制农村商业银行的财务风险，就应加强信息交流，建立完善的农业信息分享平台，方便农村商业银行了解农业经济发展现状。紧密结合“三农”工作，坚持立足于农村市场。根据实时的农业信息推出特色的金融产品，不断扩展银行业务；另外，针对可预见的财务风险，组织专业金融分析人员研究应对策略，将财务风险降至最低。

4.积极扩展银行业务

积极扩展农村商业银行业务，提高银行服务的深度和广度，从而有效规避财务风险。首先，应扩宽贷款支持范围，对农民的生产、建房以及其它合理消费活动予以支持；其次，应拓展业务类型，针对农民个人理财的具体要求，结合农村经济的发展方式，形成更多的理财产品；另外，还应加强现代化银行建设，根据自身发展情况，联合其他商业银行建立网上银行、手机银行等服务平台，并改进银行经营模式，以适应国家金融改革的要求。

五、总结

随着农村经济的高速发展，农村商业银行逐渐成为金融行业的重要组成部分。从2003年第一家农村商业银行挂牌成立至今，全国已陆续有303家农村商业银行组建完成，这些农商行大多分布在东南沿海经济发达地区以及农业比较发达的省份；农商行的高速发展也暴露出了管理制度不完善、外部竞争压力大、存在财务风险等问题。通过分析可以得出，农村商业银行财务风险产生的原因主要包括银行自身的粗放式管理、农村信息流通不畅、缺乏足够的控制能力、农业经济的不稳定性以及地方政府的干预等几个方面；要想控制农村商业银行的财务风险，就应该不断提高管理水平，努力加强信息交流，强化风险控制能力，并积极扩展银行业务，不断深化农村商业银行财务改革，真正提高我国农村商业银行在金融行业中的竞争力，促进农村商业银行的全面发展。

参考文献：

[1]赖金娴.金融危机下我国商业银行财务风险的预防与控制[J].财税金融，2011（7）

[2]张灵艳.浅析商业银行财务风险管理[J].黑龙江对外经贸，2009（6）

[3]张书杰.农村商业银行改革发展的若干思考[J].南方金融，2012（5）

第3篇：农村商业银行的现状范文

【关键词】新型农村城镇化 农村商业银行 支持能力 因子分析

一、引言

我国在实现农村城镇化这条道路上有过艰辛的探索，也取得了不错的发展，但随着我国现代化进程的不断加快，新型城镇化道路开拓不仅需要国家政策的支持，当地政府的贯彻执行，更需要金融部门的支持。考虑到现在农村金融机构的分布现状及竞争实力，农村商业银行在新型农村城镇化建设中的支持力度会在很大程度上影响到新型城镇化建设的效果。目前针对我国农村商业银行综合竞争力和经营效率分析较多，对于现阶段新型农村城镇化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以对我国现阶段具有代表性的一些农村商业银行关于对新型农村城镇化的支持能力在定量方面的分析就显得很有必要。

二、文献综述

随着我国城镇化进程的不断深化，一些学者也对这个问题做出了很多的研究，他们也提出了一些改善意见。其中，许涛，张文强等（2011）通过湖南省农村城镇化建设与金融发展的实证研究，分析了金融服务农村城镇化的问题及原因，并指出了金融助推农村城镇化的路径选择；王士伟（2011）通过对我国农村城镇化进程中金融支持的现状进行概述，针对当前农村城镇化进程中金融支持方面急需解决的问题提出了相应的对策与建议。张童炜（2009）分析了美国社区银行竞争优势与影响江苏省农商行竞争力的主要因素，然后运用AHP方法建立了江苏省农商行竞争力的评级指标体系，得出江苏省3家农村商业银行存在着业务创新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技术水平低等问题，最后给出了提高江苏省农村商业银行竞争力的针对性建议。杨青楠、解晟实（2011）通过数据包络分析方法（DEA）对国内几家农村商业银行进行效率评测，得出了除上海农村商业银行（规模效率低），其他农商行在总体上的运营效率及在现有的条件下的管理水平普遍有效。

三、我国农村城镇化进程的现状及金融支持瓶颈

随着2001年张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行作为试点单位成立，我国的农村商业银行经过十多年的发展，已由当初的3家试点银行发展到了100多家。根据银监会网站公布的数据显示，农村商业银行发展规模最大的省份是江苏省、安徽省、广东省。东部地区的农村商业银行的数量要明显多于中西部地区，说明中西部地区在农村商业银行这一块还留有很大的一块空白需要发展。

四、我国现在金融支持农村城镇化还存在着一些支持瓶颈，主要表现在以下几个方面

1.金融支持资金供求矛盾存在；2、农村贷款环境的制约（农村贷款者的经济实力较差，易出现不良贷款）；3、政府提供的拨款有限（政府担心“免费乘车”现象出现）；4、农村金融机构数目较少，类型较为单一，主要是农村信用社、小额贷款公司和邮政储蓄。新型的农村金融机构（如：农村商业银行、农村合作银行和村镇银行等）较少，农村金融机构之间缺乏竞争；5、农村传统借贷观念的影响（如：“欠债还钱”、“父债子还”等传统观念）。

五、因子分析法下我国农村商业银行农村城镇化过程中支持能力评价

（一）样本及指标选取

由于一些农村商业银行是最近一两年才建立的，考虑到数据的可得性便选取了2012年北京农村商业银行，天津农村商业银行等十七家农村商业银行的各项指标数值为样本。影响到农村商业银行对于农村城镇化的支持能力的主要因素有：农村商业银行的规模、支持农村城镇化的硬件设施、为农村城镇化提供的资金支持力度、为农村城镇化提供贷款的盈利能力等等。所以选取的指标有：设置机构数量、ATM设立点数量、员工数量、总资产、总贷款、净利润、涉农，小微企业贷款额（涉农贷款额+小微企业贷款额）、涉农，小微企业贷款率（（涉农贷款额+小微企业贷款额）/总贷款）、存贷款比率（贷款总额/存款余额）、涉农，小微企业贷款利润贡献（涉农，小微企业贷款率×净利润）。这些指标的作用方向都为正向。

（二）数据标准化处理

不同指标的量纲和数量级不同，所以需要对输入的样本数据进行标准化处理。本文通过SPSS（17.0版）实现了对数据的标准化处理。

（三）进行因子分析

1.变量相关性分析

通过SPSS软件中操作可以得到 “相关系数矩阵”，其中大部分相关系数都较高，各变量呈较强的线性相关关系，能够从中提取公共因子，适合进行因子分析。

2.巴特利特球度检验和KMO检验

巴特利特球度检验就是检验相关系数矩阵是否为单位矩阵，是否适合作因子分析。其中原假设是：该相关系数矩阵是单位矩阵，不适合作因子分析。若对应的伴随概率值（sig）小于给定的显著性水平，则原有变量适合作因子分析；反之则不适合。KMO检验就是衡量这组数据相关程度的总体水平。本文中，通过SPSS软件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser给出的常用的KMO度量标准中的一般水平，巴特利特球度检验的伴随概率大约为0，是小于5%的显著性水平的，应该拒绝原假设，是可以通过巴特利特球度检验的。故原有变量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原则是信息的保留量为原始信息的85%以上。通过运用软件多次提取，最后得出提取三个公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解释

采用最大方差法对因子载荷矩阵实施正交旋转以使因子具有命名解释性。根据SPSS软件操作后得到旋转成份矩阵，即表2。

从表2可以看出，员工数量、ATM设立点数量、涉农、小微企业贷款额、净利润和涉农、小微企业贷款利润贡献在因子1上有较高的因子载荷，第一个因子F1可以命名为农村城镇化服务的动力支持。设置机构数量、总资产、总贷款、存贷款比率在因子2上有较高的因子载荷，第二个因子F2可以命名为农村城镇化金融支持的保证能力。涉农贷款率在因子3上有较高的因子载荷矩阵，第三个因子F3可以命名为农村城镇化的金融支持深度。

5.计算因子得分，进行因子排名

采用回归法估计因子得分系数，得出因子得分系数矩阵，本实证分析通过SPSS软件操作可以得到如表3的因子的分系数矩阵。

根据表三，利用各个标准变换后的值乘以在各个因子下的得分，然后再求和便得到了各农村商业银行不同因子得分及排名，结合各个因子得分又可以计算综合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及综合排名，即表4。

六、结论

结合表四可以得出17家农村商业银行在因子F1（农村城镇化服务的动力支持）得分较高的是重庆农村商业银行、上海农村商业银行和广东顺德农村商业银行；在因子F2（农村城镇化金融支持的保证能力）得分较高的是北京农村商业银行、广州农村商业银行和天津农村商业银行；在因子F3（农村城镇化的金融支持深度）得分较高的是江苏江阴农村商业银行、广东顺德农村商业银行和沧州融信农村商业银行。同时也可以看出并不是经济发展程度越高的地区对于农村城镇化的支持深度就越强，主要是因为资金实力较强的农村商业银行对于农村城镇化的资金支持占该银行总的资金利用的比例较低。

在综合得分与排名方面：重庆农村商业银行、上海农村商业银行、北京农村商业银行、广州农村商业银行和广东顺德商业银行的综合得分较高，对于农村城镇化的支持能力较高。可以看出对于新型农村城镇化支持能力最强的农村商业银行大都分布在经济实力较强的地区，特别是集中在4个直辖市；而发展起步较晚或者实力较弱的银行在支持新型农村城镇化上的能力就较低。通过比较沿海地区和非沿海地区的农村商业银行对新型农村城镇化的支持能力，大体可以看出沿海地区的农村商业银行（如：上海农村商业银行、广州农村商业银行、广东顺德农村商业银行）对于新型农村城镇化的支持能力要比非沿海农村商业银行（如：沧州融信农村商业银行、新余农村商业银行和淮北农村商业银行）的支持能力高。

我国农村商业银行在农村拥有很好的发展潜力和市场，更存在着很好的发展机遇，因此已经成立或者准备成立的农村商业银行应就农村城镇化服务的动力支持、农村城镇化金融支持的保证能力和农村城镇化的金融支持深度这三个方面下工夫，特别是对于综合得分较低的农村商业银行可以通过在这三个不同的方面找到与其他农村商业银行的差距，一一进行改善和提高，最后达到对新型农村城镇化支持能力的综合提高。在不断提高在农村城镇化过程中的支持能力过程中，更好的实现在自身不断盈利发展的情况下，能更好的服务于农村城镇化建设。

参考文献

[1] 许涛，张文强.金融助推农村城镇化发展的路径选择[J]. 三农金融，2011.

[2] 王士伟. 农村城镇化进程中金融支持存在的问题与对策[J]. 经济纵横，2011（7）.

[3] 王全达，王华龙，黄勇，万金. 农村城镇化发展与银行服务能力建设[J]. 现代金融，2010（11）.

[4] 陈万海. 浅析农村城镇化过程中商业银行的机遇[J]. 现代经济信息，2010.

[5] 张童炜.江苏省农村商业银行竞争力评价指标体系研究[D]. 南京理工大学，2009.

[6] 杨青楠，解晟实.基于DEA方法的农村商业银行经营效率评价[J]. 科技与管理，2011（1）.

[7] 李东.基于因子分析法的国有商业银行可持续发展评价研究[J]. 华北金融，2011（9）.

第4篇：农村商业银行的现状范文

（一）功能定位合理化是满足农村经济发展的必然要求。在我国城乡二元经济结构模式下，农村经济发展相对滞后。鉴于农村金融业务低盈利和高风险的总体现状，四大国有银行纷纷退出农村金融市场。改制后的农村商业银行被赋予更多的支农义务。农村商业银行在履行其政策性义务的同时，如何伴随农村经济的发展取得自身持续稳定的协同发展，成为农村商业银行功能定位合理化的必然要求。

（二）功能定位合理化是农村商业银行可持续发展的内在要求。总体上河北省农村商业银行在资产规模和经营效率均有大幅提升，但是金融产品单一、服务相对滞后的态势并没有较大改善。

（三）功能定位合理化是实现有效监管的客观要求。新成立农村商业银行作为独立的企业法人，同时受到省联社、银监会、人民银行的多方监管。它既要满足农村金融机构一系列的政策性指标，又要满足投资者持续盈利要求。在多方监管的博弈下，使农村商业银行陷入两难的境地。因此，只有明晰农村商业银行的功能定位，才能使各方监管机构各司其职，共同促进农村商业银行的健康稳步发展。

河北省农村商业银行功能定位面临的问题

邢台农村商业银行的挂牌成立，标志着河北省农村信用社改制组建农村商业银行迈出了关键的第一步。但是改制后的农村商业银行在满足农村金融资源供给和自身可持续发展方面再次陷入两难的境地。

（一）缺乏足够的政策支持。农村商业银行脱胎于农村信用社，改制的初衷自然就是希望从宏观上构建一个完善有效的农村金融体系，保障农村金融需求的供给，这就不可避免的要求农村商业银行承担支农任务。但是经济相对薄弱的农村市场根本无法满足商业银行的盈利性要求，地方政府又没有给予农村商业银行相匹配的政策性支持，导致其根本无法在承担支农任务的同时持续发展下去。

（二）缺乏健全的自由市场竞争机制。按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定，涉农贷款比例不低于80%，五级分类下不良贷款比例要低于8%；资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%，以保证农村商业银行服务“三农”的使命。另外，农村商业银行与农村经济主体之间存在严重信息不对称，一方面缺乏符合标准的担保品、信用等级、资金使用情况、还款能力等方面的准确数据；另一方面信贷资产的质量低下、隐性呆账坏账比率较高。

（三）“两难”中的“离农”倾向。在兼顾政策性和盈利性的两难矛盾中，势必会造成农村商业银行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元经济结构存在的事实在短期内无法有效改变，地方政府强加的政策标准就制约了农村商业银行同其他金融机构的公平自由竞争。另一方面，作为农村商业银行的股东，大多来自工商业，他们投资的目的显然不是为了服务农村，满足农村经济发展需求。

农村商业银行功能定位合理化的措施

（一）构建创新型农村金融体系。为了保证农村商业银行合理进行功能定位，有必要构建一整套适合农村经济发展需求的农村金融体系。主要体现在：建立高效的农村资金循环系统，将吸收的当地存款通过有效引导回流到农村经济建设中去；建立一整套完善的符合农村金融系统发展的财税优惠政策，促进工业反哺农业、城市反哺农村；建立健全符合农业政策性需求的存款保险制度和农业保险制度。

（二）明确监管标准，健全激励约束机制。要保证农村金融机构功能的有效发挥，就必须建立一套与农村金融环境和农村经济发展状况相适应的监管标准。作为承载着服务“三农”政策性任务的农村商业银行，银监会应该设计出一套与其所承担政策性任务相适应的监管指标，而是直接套用其他国有商业银行的监管方法。虽然是按照市场化运作，但是作为地方性的中小农村金融机构，有区别的、相匹配的监管标准同样是必须的。

第5篇：农村商业银行的现状范文

【关键词】农村商业银行；金融创新；模式；途径

全面推进我国农村商业银行的金融创新，既可做到强农惠农，推动农村经济的建设与发展，又可以树立商业银行在农村地区的良好形象，进一步开发农村市场，提高盈利增长点。以当前农村商业银行运营的实际情况来看，虽然在支农建设中起到重要作用并获取诸多成效，但是与社会主义新农村建设的根本要求存在差距，如思想观念滞后、金融产品单一、服务意识匮乏等。根据这一实际情况，商业银行必须采取有力的改进措施，进一步强化金融创新，更好地满足形势发展要求，实现社会主义新农村建设的同时，获得自身长足性发展。

1.农村商业银行金融创新的重要意义

1.1　实现金融创新，更好地满足农村客户各项需求

随着我国社会经济的发展以及科学技术水平的提高，客户已经对金融产品提出了多元化的需求，并朝向个性化发展。作为农村商业银行来说，必须改进观念，加快金融创新的步伐，才能更好地满足农村客户各项需求，才能在不断发展的农村金融市场中保持领先地位。

1.2　实现金融创新，更好地适应新农村建设

当前，农村地区正加快经济结构的战略性调整，农村经济改革进入全新阶段，由此带来了农村社会环境、经济环境的变迁，也对农村商业银行的金融业务带来更多机遇和挑战。新农村建设与发展，离不开金融手段的支持，而金融工具、金融产品与金融服务的改革与创新，也是农村商业银行支持社会主义新农村建设的重要表现。

1.3　实现金融创新，更好地参与市场竞争

随着金融市场的全面开放，为我国商业银行的金融要素重组提供了动因，增强了金融资源的优化配置，整体提升商业银行的市场竞争力。但是当前国内股份制银行飞速发展起来，再加上各种民营银行的应运而生，给农村商业银行带来极大冲击与影响。如果农村商业银行继续固守成规，而不进行任何改进与创新，必将在激烈的市场竞争中处于不利地位。

1.4　实现金融创新，更好地落实改革需要

当前，我国农村商业银行的改革集中于产权关系的明晰、约束机制的强化，进一步拓展服务范围、创新服务方法，逐步实现城乡经济的统筹发展。而这些要求的具体落实，必须加快转变经营理念，实现金融科技的创新，更好地为“三农”发展服务，实现试点改革的根本目标。

1.5　实现金融创新，更好的提高服务质量

农村商业银行是由农村信用社改革成立的，由于农村信用社原有体制和员工素质较低，而且一直依靠本地人员和网点较多的优势，从未真正参与市场竞争，服务质量和效能较为低效，服务意识和市场竞争不强，实现金融服务创新，能为农村商业银行的发展注入新的动力，更好的发挥优势，才能取得更好更快发展。

2.农村商业银行金融创新的模式与途径

2.1　金融产品的创新

在我国农村地区的经济发展过程中，具有一定的复杂性、多样性特征，而农村商业银行作为本土的银行，应该结合本地的实际情况，根据各乡镇的实际情况，有可能要按照一镇一品，根据产业农业的特色，开发与当地农村生产需求、农村经济发展相适应的金融产品，具有一定实用性可可操作性。一方面，农村商业银行应开展低成本的金融服务，支持农村地区的快速发展。针对农户以及农村经济发展的实际需求，既要提供基础性的存取款、汇兑等业务，也要提供特色农业发展贷款，农户小额信用贷款、扶贫贷款、生源地助学贷款等服务；另一方面，结合当前农业规模化、产业化发展的现状，加快对农村种养殖大户的大额贷款支持，进一步投放农业产业化的龙头企业贷款资金；实行农业开发贷款业务、农田水利基础建设的中长期贷款等，开放土地经营权质押、农林权质押的信贷产品，实现商业银行与农村地区经济发展的“双赢”。

2.2　不断完善商业银行的内部制度

以当前农村商业银行的发展来看，虽然已经建立了各种规章制度，但是由于基层的管理制度落实意识薄弱，并没有发挥应有效果。对于公司的上层来说，应进一步优化股东的结构，采取适当的集中股权方法，提高单个法人的持股比例，同时鼓励持有股份较少的股东将股权转让，形成相对控股的股东。另外，加强农村商业银行管理人员的激励和约束力度，落实改革收入的分配制度，遵循“按劳分配、多劳多得”原则，逐步提升管理人员的持股比例，将个人利益与银行利益紧密结合，调动工作的主动性与积极性，避免发生舞弊、等行为；细致落实董事会、监事会以及经营层的工作范围与职能体系，进一步增强权责的规范化、制度化，发挥内部管理与控制结构的积极作用。最后，还要发挥监督机制的作用，在商业银行内部形成多层次的监督管理机构，既要保障落实各项规章制度，也要以自身实际情况为出发点，提高落实的可操作性。

2.3　构建金融创新的风险保障机制

由于我国农业处于弱势产业，面临着一定的风险，构建农村金融的风险机制，降低农村商业银行可能面临的金融风险，非常重要。首先，设置小额农业贷款的担保基金，由地方政府或者民政部门出资，补偿由于自然灾害而产生的经济损失，同时也可针对部分小额农用贷款项目进行担保；或者奠定在“农户联保”的基础上，成立专业服务于“三农”的贷款担保中介；其次，针对在发放农户小额信贷时产生的亏损，国家应该给予适当地财政贴息，减免所得税或者营业税，以各项优惠措施的方法对商业银行进行补偿；如果农户小额贷款已经形成不良资产，则上级部门应准许农村商业银行在一定范围内实现自主核销，以增强农村商业银行的风险承受能力；再次，鼓励农村商业银行发放助学贷款，包括小学生、中学生在内的助学贷款，帮助农村地区实现人才发展战略，为今后农村建设提供人才保障。

2.4　积极改进中间业务

在我国商业银行的业务结构调整过程中，中间业务是非常重要的环节，也是规避过于依赖贷款弊端、降低资本压力的必经之路。但是农村商业银行在个人中间业务开展过程中存在诸多薄弱之处，亟待改善。在今后开展中间业务过程中，应更好地为客户提供综合平台。首先，争取提高客户资源的占有率，夯实良好的客户基础；其次，进一步完善银行的个人服务功能，发挥团队的作用；再次，改进中间业务的服务方法，创新更多的服务产品，扩大服务的范围，获得更广泛的盈利空间。

2.5　积极开展服务创新

农村信用社改制为农村商业银行，不仅仅是名称的更改，更重要的是体制和经营机制的转换，要想在改革后取得较好的社会认可度的快速发展，必须从源头上抓好，要从根源上手，要引入全新的竞争意识和服务理念，加强对员工思想的教育，引入专业的培训机构，对全行的规范化服务和市场发展竞争进行全面培训，使全体人员特别是高管人员能够及时了解社会经济的前詹性和对经济发展的敏感性，提高服务技巧和服务质量，实现快速发展。

2.6　实现经济效益与社会效益的统一

一方面，处于市场经济背景下的农村商业银行，应树立“以盈利和核心”的根本目标。全面开拓农村市场，在农村市场中占据有利地位，实现社会资源的优化配置，同时落实社会效益目标。其工作的重点应集中以下几方面：其一，加强对中小型企业、高科技企业的支持力度；其二，参与到主导区域产业的领域中，如交通、能源、电讯等；其三，支持生态农业建设，落实惠民惠农目标。另一方面，政府部门也要对农村商业银行进行财政支持，确保商业银行在财政资金的引导下，全面实现资金优化配置，促进经济效益与社会效益的统一。

由上可见，结合我国农村地区经济发展的实际情况，实现金融服务方法、服务手段的创新，推出全新农村金融产品，将更好地促进农村商业银行持续性发展。严格遵循国家的各项法律法规、政策，积极参与到体制改革中，在强化自身治理机制的基础上，更好地满足三农金融事业的发展需求，发挥农村商业银行在农村金融体系的支柱作用。

参考文献：

[1]刘玲，刘娜.关于完善农村金融服务体系的探讨[J].中小企业管理与科技，2011（36）.

[2]张娜.金融危机背景下农村金融创新风险防范制度分析[J].商品与质量·前沿观察，2010（1）.

[3]陈贤生.构建农村商业银行和谐发展的联动机制[J].学术界，2009（4）.

[4]黄燕.我国农村金融行为及金融创新思路分析[J].2006年和谐社会与新农村发展国际学术研讨会，2006.

第6篇：农村商业银行的现状范文

关键词：农村金融 市场现状 组织体系 完善

引言

中国农村金融改革主要包括广义范畴改革与狭义范畴改革两部分内容，前者主要是从国家层面对农村资金的流动进行引导，后者主要是对农村信用社进行改革[1]。本文通过对农村金融发展现状及农村金融组织体系的完善进行分析，以了解农村金融市场的未来发展方向，有针对性的推动农村金融市场的发展。

一、中国农村金融发展现状研究

中国农村金融发展现状主要表现为如下几个方面：

第一，金融机构呈现出单一不完善性。正规的农村金融体系应该包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄银行、农村商业银行、农业保险体系以及农村合作银行等，但中国农村金融市场主要局限于农村信用社及邮政储蓄银行，金融机构呈现出极为明显的单一属性。

第二，村镇银行筹资困难性显著。村镇银行大多设立于县城地区，虽然是农民的银行，但基本上也属于穷人的银行，受地区开放程度及居民收入水平的影响，村镇银行在筹资方面存在显著的困境。加之村镇银行成立的时间相对较短，因此与国有商业银行等相比，居民对其认可度较低。另外其银行网点较少，不能有效吸引农民存储，导致其发展困境的出现。

第三，农村金融环境相对较差。农村现有的金融机构其功能趋于弱化，政策性金融支农作用与商业银行金融支农力度均呈现出减弱的发展趋势，另外农村金融历史包袱较为沉重，经济效益不佳[2]，难以有效推动农村 市场的深入发展。

二、中国农村金融组织体系的完善

完善中国农村金融体系，应重视双重四元金融机构的有效构建，一方面强调商业金融、合作金融、政策金融与民间金融机构的组成，同时还需要重视证券、银行、保险与信托租赁四种金融业务组织的作用。

第一，按照股份制原则，改革现阶段中国农村信用社，使信用社真正成为农村金融发展的重要引导力量。农村信用社是现阶段中国农村金融组织的重要组成部分，是农村金融发展的主力。因此完善农村金融体系需要首先改革农村信用社，使农村信用社真正成为农村金融发展的主力军。根据目前中国农村金融发展现状分析，股份制改革是农村信用社的未来发展方向，股份制农村商业银行是农村信用社发展的主要模式。但在改革与发展的过程中，还需要根据不同区域的不同发展状况进行区别对待与分析，在坚持股份制改革的前提下，要充分符合地区发展特点。比如，在经济相对发达的农村地区，要建设农村商业银行，并进行市场化的运作，农村商业银行可以在原来县联社的基础上，对资产进行核算，并进行重新登记，设置股权、法人治理结构与基本管理形式[3]。再比如在经济欠发达的地区，可以按照合作制的基本原则对原有信用社进行规范，国家需要采取有力的支持对策，以有效推动其深入发展。

第二，加强县级以下农业银行的建设，提高农业银行对农村金融市场发展的推动力。国家要推动农村地区经济的发展，需要突出强调国家银行的重要作用，农业银行作为国家扶持农村经济发展的重要载体，需要充分发挥其国有商业银行的优势，在农村金融市场中发挥自身的引导性作用，通过其资金、网点与技术等优势，最大限度的发挥国有银行对农村金融市场的影响。分析中国农业银行的优势特点可以发现，其核心竞争力主要体现在农村，农业银行通过占领大部分的农村市场而有效的推动了自身的发展，因此应强调农业银行的这一农业属性，加强农业银行县级以下机构建设，结合农村乡镇实际进行必要的改组与合并，加强机构内部建设，扩大服务范围，提高服务质量，为三农提供更多的现代化金融服务内容。

第三，将农村邮政储蓄并入农业银行，以不断规范金融市场。中国的邮政储蓄事业发展对金融市场的繁荣发挥了重要的作用，但是随着中国金融机构的深入改革，邮政储蓄的弊端也开始逐渐显现出来，比如较高的资金价格、不合理的计价方式、只存不贷的服务内容等，均在很大程度上影响了农村金融市场的持续发展。因此从规范农村金融市场与金融秩序的角度分析，应当逐步撤销邮政储蓄银行，将其并入农业银行，同时县级以上的邮政储蓄机构也可以并入其他的国有商业银行，以充分实现农村金融市场的持续与健康发展。

第四，建立健全农村基本保险制度，积极发展农村保险事业。近些年以来，随着中国农村地区经济的深入发展以及农民生活水平的不断提高，三农问题开始日益展现出来，并得到了一定的重视。三农的发展需要农业保险、财产保险，同时也需要人寿与医疗保险，因此应充分开拓农村保险市场，建立健全农村保险机构，扩大农村保险内容与服务种类。这要求相关部门建立专门的政策性农业保险单位，办理农业与养殖业保险，在保险办理过程中还需要强调强制保险与资源保险的有效结合。

第五，有效引导村镇银行的发展，推动村镇银行合作组织的形成。中国村镇银行在农村经济发展中发挥着较重要的作用，对于满足“三农“金融服务需求，完善对农金融服务的竞争机制，有重要意义，因此要积极引导村镇银行等新型农村金融服务机构的发展，在政策上要给与一定程度的倾斜，帮助其不断完善内部治理机制，增强风险防控能力，更好地发挥其优势，进而满足农村地区经济发展对融资的基本要求，这里需要充分强调政策性支持对农村金融市场的影响性作用。

三、结论

综上所述，通过对现阶段中国农村地区金融市场的发展以及金融组织体系的完善方式与途径进行分析可以发现，中国农村地区金融市场的发展主要呈现出如下几个特点，即货币化程度的加深、财务状况不佳、农村信用社的垄断地位以及储蓄中介功能的减退等。农村作为三农问题的重要载体，从根本上影响着中国社会的发展，因此有效解决三农问题，推动农村金融制度的完善与金融体系的科学发展，构建农村金融市场的秩序化经营模式显得尤为重要。

参考文献：

[1]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006；32（4）：103-114.

第7篇：农村商业银行的现状范文

一、农村商业银行跨区域经营现状

1.跨区域经营的区域选择情况

现阶段，大部分农村商业银行跨区域经营采取逐级跨越，由县跨越市、由市跨越省，实现跨区域经营。响应国家“三农”政策，重新审视农村商业银行的定位。与大型商业银行相比，农村商业银行实力有限，市场竞争也比城市商业银行弱。因此，农村商业银行应将自身定位在乡镇地区或偏远的山区。实现跨区域发展经营模式可以采取在当地建立村镇银行、开设多个支行，实行股份制，吸引投资者或者兼并等措施。

2.跨区域经营的模式表现

农村商业银行跨区域发展初期多半是建立村镇银行，积累行业经验，等待时机成熟后转战其他城市。例如，苏州市张家港市农村商业银行在山东等地开设了一家控股村镇银行。农村商业银行建立村镇银行旨在吸引当地优秀的企业进行投资入股，共同发展。农村商业银行跨区域最主要的途径之一就是开设异地支行，由于村镇银行品牌相对单一，难以与村镇银行创始人联想在一起。因此，开设异地支行能够强化品牌效应，塑造积极形象。根据相关数据显示，现阶段，我国已有16家农村商业银行开设异地支行。农村商业银行跨区域另外两大途径为实行股份制以及对外兼并。例如，江苏省常熟市在天津、武汉等地区银行合作入股。

3.跨区域经营遇到的问题

（1）存在行政过度干预的现象

农村商业银行跨区域经营由于行政过度干预，致使经营策略难以落实。在异地支行的日常经营方面尤为明显，农村商业银行对下级村镇银行行政干预更为严重。于地方政府而言，保障当地经济持续发展，建设市政工程，难以离开银行资金的支撑，而农村商业银行异地支行发展需要政府部门的文件支持，故而行政干预在所难免。

（2）人才缺乏

人才是保证银行可持续发展的关键环节，银行开设异地支行需要专业人才进行支援。目前，农村商业银行异地支行的工作人员大多由总行委派或者公开招聘而来。由于资金有限，总行不会将资金投入到闲置的人员上，因此，总行委派的都是少数的精英骨干，而公开招聘的人员培训到上岗耗时较长，难以适应本行环境。

（3）控险制度较差

农村商业银行跨区域经营时间尚短，银行的内控制度、控险措施以及管理制度上均不完善，信息系统加密技术不够先进，难以保障银行信息的安全，导致农村商业银行泄漏商业机密事件以及风险案件频发。

二、农村商业银行跨区域经营的几点建议

1.改进战略规划

跨区域经营对农村商业银行而言，不仅是一个机遇，同时，还伴随一定的风险。只有结合市场环境、银行内部实际经济能力考虑，制定出可行性战略规划。第一，农村商业银行应着眼于当地市场，与固有的客户保持密切沟通，这也是促进农村商业银行持续发展的有利途径。第二，农村商业银行应强化内部管理机制，储备充足的转型资金，从而夯实转型的基础。第三，应响应国家“三农”政策以及调整好自身的定位，做好跨区域的区域选择工作，立足于自身的经营模式和传统的客户，保障战略规划能够顺利实施。

2.探索新的模式

现阶段，农村商业银行不具备上市资格，转型资金不充足，难以吸引投资者，由于资本实力不强，市场流通渠道狭窄。扩大经营规模需要消耗大量资金，因此，农村商业银行需要探索新的跨区域经营模式。第一，在当地建立村镇银行，与当地优秀的企业与单位保持密切联系，寻求合作机会，第二，扩大金融便利站的网点，提升覆盖率，使更多的人使用这一自助设备，从而节约经营资金。第三，与其他金融机构合作，实行股份制，互惠互利，共同发展。再者，农村商业银行应强化预算管理以及经济管理工作，进一步控制好跨区域经营的成本。

3.做好人才储备

农村商业银行重要资源之一就是人力资源，人才是农村商业银行发展的前提条件，银行专业人才培养耗时较长。因此，农村商业银行在制定战略规划时，应考虑积极吸纳人才，为日后的经营做好准备工作。完善绩效考核机制，做到不仅培养人才，还能留住人才。

4.完善控险措施

农村商业银行跨区域发展，应事先制定好风险管理措施、内控措施、规范化操作管理。第一，控制各项风险指标符合指定要求，储备充足的资金。第二，强化信息安全管理技术，通过先进严密的管理技术，防止商业机密泄漏。第三，农村商业银行应不定期培养内部工作人员的专业知识，提升职业素养，完善绩效考核机制和惩处措施，防止不必要的风险发生。

第8篇：农村商业银行的现状范文

关键词：中国农村金融 发展现状 前景分析

一、中国农村金融：制度演变与机构组成

（一）制度演变

自1979年开始市场化改革以来，为了配合整个经济体制改革的推进、推动农村经济、金融市场化的发展，农村金融制度也进行了一系列的改革，基本上经历了以下三个阶段：

1.第一阶段（1979～1993年）。以中国农业银行的恢复为标志，初步形成了以中国农业银行为主导，以农村信用社为基础，以农村其他金融机构为补充的农村金融体系。

2.第二个阶段（1994～1995年）。以中国农业发展银行的设立为标志，形成了农村政策性金融、商业性金融与合作金融并存的农村金融体系。根据国务院1994年关于金融体制改革的决定，计划在1994年基本完成县联社的组建工作，1995年大量组建农村信用合作银行。不过，实际进度大大落后于这一阶段所设计的目标。另外一个重要的政策变化就是规定农村信用合作社不再受中国农业银行管理，农村信用社的业务管理，改由县联社负责。对农村信用社的金融监督管理，由中国人民银行直接承担。

3.第三个阶段（1996年至今）。以1996年国务院颁发《关于农村金融体系改革的决定》为标志，逐步形成了以农村合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融体系。

（二）机构组成

经过近20多年的农村金融体制改革，迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。这一金融体系的组织结构如图1所示：

1.正规金融机构

可以把受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融组织或活动。中国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：

（1）中国农业银行。于1979年重建，是中国四大国有商业银行之一，也是四大行中分支机构数量最多的一个银行，其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇。和其它国有商业银行一样，从80年代起中国农业银行就一直进行着商业化改革。但在1994年中国农业发展银行建立之前，中国农业银行的业务兼具商业性和政策性，此后一部分政策性贷款业务，例如主要农副产品收购贷款、扶贫贷款、农业综合开发贷款等政策性贷款被划转到中国农业发展银行。

（2）中国农业发展银行。是1994年成立的一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户，它的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的。

（3）中国农村信用合作社。是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。

2.非正规金融机构

非正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款行为。在农村金融体制改革初期，非正规金融组织和活动得到了经济管理当局的默许甚至支持。但随着农村金融体制改革的重心逐渐转向对正规金融机构的商业化，中国人民银行开始加大了对非正规金融组织和活动的管制力度，并在1999年解散农村合作基金会，结束了非正规金融的有组织状态。

需要说明的是，农村合作基金会是80年代中期兴起的准正规金融组织，其经营资本主要依赖于农户的资金注入，其经营活动归农业部而不是中国人民银行管辖。到1996年农村合作基金会的存款规模为农村信用合作社的1/9。由于农村合作基金会不受货币当局的利率管制，因此其贷款利率较农村信用合作社更为灵活，贷款的平均收益也更高。为了消除来自农村合作基金会的竞争对农村信用合作社经营所造成的冲击，1997年，当局做出了清理整顿、关闭合并农村合作基金会的决定。

二、中国农村金融发展现状分析

（一）农村金融机构体系不完善

我国农村正规金融体系包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄、农业保险以及农村商业银行和农村合作银行。由于邮政储蓄具有单一金融服务功能，只提供储蓄服务；我国农村金融机构主要是农村信用社、农业银行及其农业发展银行。在2002年，农村信用合作社农村贷 款余额约占金融机构农村贷款余额的78%。由于中央银行对利率和资金使用的控制、高额的运营成本以及缺乏赢利的激励等，农村信用社长期陷入困境，据估计，农村信用社积累的历史坏账达数千亿之多，不良资产率远高于四大国有商业银行，多数在50%以上，在某些经济不发达省份甚至高达90%以上。尽管农村信用社一直被官方认为是合作社，然而在1980年到1996年间农村信用社受到农业银行的控制，其后由人民银行管理，社员对农村信用社的经营没有决定权，故农村信用社并不是真正意义上的合作社。

（二）农村金融环境恶化

第9篇：农村商业银行的现状范文

一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题

（一）市场营销模式单一，营销策略不到位

在市场营销方面，部分农村商业银行作为传统的国有商业银行，还习惯于坐等用户上门，没有将银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴趣，激发客户办理信贷业务等。许多农村客户习惯接受柜台服务，或者更习惯于传统的贷款方式，很少愿意涉及新的信贷业务，尤其是中老年客户对新出现的信贷业务营销方式的接受程度较低。

在大多数农村商业银行所在的地区，由于当地自然条件和开放程度有限，当地居民的消费水平有限，网上银行、电子业务等成立的时间短等原因，人们对农村商业银行的市场营销策略和信贷资本状况缺乏相应的了解，认可程度还较低，造成吸收存款困难，这里仍有部分的居民，只在农行办理存取款业务。分行的工作人员的观念也仍停留在以往那种单一的经营模式之中，客观上制约了分行网上银行的发展。

（二）信贷管理和营销理念还有待提高

传统信贷营销中，农村商业银行的信贷市场调查较为简单，大部分是根据统计结果中出现频数最高的需求将服务推向当地市场。这种状况的形成一方面是由于技术水平的限制，另一方面则是银行管理员信贷管理和营销理念不够完善。农村商业银行的部分管理人员没有真正从信贷风险防范的角度更新农村商业银行信贷管理的理念，对资本“吸收意外损失”的作用也只存在表面上的认识。在日常的农村商业银行管理中对资本充足率对信用社信贷风险的能力关注的也比较少，缺乏必需的信贷管理的紧迫感，依然处于较为被动的地位。

（三）农村信贷营销市场的开拓难度大

由于历史发展的原因，农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整，一般只能依靠增量带动和存量活化。但是，我们也看到，农村商业银行的服务范围主要是“三农”，当机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候，其发展速度就必然要受到当地经济发展速度的制约。另一方面，由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格，这使得较多的分支机构普遍保守、被动，很难放开手脚进行信贷业务的拓展。当地政府也采取了很多措施将政策争取给农村商业银行，但很明显这有点杯水车薪。越是不敢发展，就要不断强化风险机制，其束缚就越大。这就形成恶性循环，严重影响了农村信贷营销市场的开拓。

二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议

（一）实施营销项目化管理，提升管理水平

营销项目化管理能够在一定程度上打破银行传统架构中的等级观念，使农村商业银行的信贷营销上到一个新的高度。从营销项目确立到项目管理完成，是一个长期的过程。农村商业银行各个项目管理层的人员在实际运行过程中必须提高部门之间的沟通能力，培养合作模式下的“团队精神”。国内农村商业银行多采用“职能型组织结构”，在实施营销项目化管理的过程中，这些银行可以突破本机构现在的职能界限，建立一种更加高效的“矩阵型结构”。这种结构的表现特点就是项目人员除了向原职能部门经理负责之外，同时还向市场营销相关的负责人报告，这对部门之间难免会产生的摩擦起到了减少作用，降低了项目运作的成本，有效地利用了农村商业银行自身的资源，拓宽了信贷营销范围，银行内部向心力得到提高。

（二）更新营销服务观念，强化市场营销能力

随着同业竞争的加剧和客户需求的多元化，新的发展形势给传统银行带来的既是严重的挑战，更是难得的机遇。对农村商业银行而言，要在服务和营销上进一步加大力度，更新服务理念，深化服务内涵。要针对农村当地的客户结构状况，统筹规划总体的市场营销和客户战略，改变农村商业银行以往较为不合理的服务方式。在营销策略、产品开发、服务形象、信贷服务规范等方面努力达到全国统一的标准，全面树立农村商业银行在当地农民朋友和企业单位中的形象。同时，将各种信贷业务品种有机地整合到一起，统一对客户进行营销，推进与本省、本地区银行的一体化经营模式，形成较强的市场竞争能力。同时，突出基层农行自身的特色，把个人零售业务作为服务营销的重点，同时进一步拓展差别化的经营服务业务，为农民朋友和企业单位提供更加符合他们特点、方便、周到的服务。

（三）提高整体服务层次，建立客户沟通模式

农村地区的商业银行的负责人要经常与员工沟通、与客户沟通。一般员工也要经常性与客户沟通，并且要相互之间进行内部沟通，这需要农村商业银行建立一些有效的沟通平台或沟通渠道。例如，银行可以长期性地通过电话、网络、邮件、留言簿、定期客户交流会以及定期专门回访客户等方式对客户的意见或建议进行有效地收集，达到客户和员工之间的沟通与交流的目的。同时建立整个银行体系内的服务网络和应急管理措施，对客户在使用业务过程中反映的问题、在回访中收集的建议或意见、客户对服务不满而进行的投诉等，要认真对待，建立一套登记、处理、反馈的应急体制。同时，推出适合农村地区中低收入阶层的信贷服务。可以在寻求合作的基础上，了解农村本地的重点发展农业产业的相关政策和规定，主动加强与政府相关部门以及当地重要企业人士的沟通与联系。通过建立这种良好的客户沟通模式，进一步提高农村商业银行的整体服务层次。

（四）从当地经济状况出发，寻找信贷结构新载体

农村商业银行的信贷结构状况的好坏取决于当地经济发展的基础上。调整信贷和管理结构不只是简单的控制和收缩。这需要农村商业银行按照市场化规律及时掌握当地经济发展的脉搏，加快信贷业务的发展。不能再采取以往的“坐等上门”方式争取与维持客户资源，更不可以在用以往那种简单审查的方式和“一刀切”的营销管理模式。新的形势下，农村商业银行必须积极主动地深入到当地的企业、居民家中，做足市场开拓的前期分析和调查，建立健全信贷市场营销的信息资料库，掌握本地信贷结构与经济发展的全方位坐标，包括地方经济发展规划、产业政策、投资环境等。然后，冷静分析，果断出击，定能取得好的成绩。

三、结论

无论从农村商业银行的资本或资产结构来讲，农村商业银行当前的经营状况都还不够理想。面对农村商业银行存在的市场营销模式单一，营销策略不到位；信贷市场开拓难度大，资本监管手段不足等发展现状。政府部门必须创新对农村商业银行进行信贷监管，对农村商业银行进行信贷综合风险评价，提高农村商业银行资金的安全性。

同时，农村商业银行自身必须更新服务观念，强化市场营销理念，从当地经济状况出发，寻找信贷结构的新载体，提高自身的管理水平。进而使我国的农村商业银行更好地满足广大农民的服务需求，为农村商业银行的发展创造良好的发展环境，提高我国农村商业银行的市场竞争力。

参考文献

[1] 李则端.农村商业银行市场服务营销战略[J].金融资讯，2011(2）.

[2] 史明翰.经济一体化下的金融安全[J].中国经济出版社，2011(3）.

[3] 杨瑾瑜.浅谈中国农业资金的供求平衡[J].农村经济，2011(07）.