农村金融市场的特点精选(九篇)
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第1篇：农村金融市场的特点范文
【关键词】农村金融 市场结构 绩效
一、前言
关于市场结构和绩效的研究较多，国外提出的有哈佛理论、新产业组织理论等给我国深刻的启示。我国的相关研究主要针对银行业，相关学者探究了我国银行业结构、效率等，并提出市场结构会极大影响我国银行的发展和竞争力。农村金融市场面临服务单一、金融机构减少、市场竞争力缺乏、保障机制缺乏等问题，金融机构的发展艰难，很多农村很难取得较大的发展，供需矛盾剧增。我国的学者较少研究农村金融市场与绩效，对农村金融机构缺乏深入的了解，因此本文将对农村的金融市场结构与绩效展开深入剖析，并结合我国农村经济情况，提出相关建议。
二、我国农村金融市场绩效
近几年，我国农村金融机构受到经济全球化的影响，资产利润率总体呈上升趋势。我国农村金融机构不良贷款率近年来也有了一定的改善，各机构的业务不断扩大，资产质量也得以改善。
农村金融机构符合市场特征并通过对自由的配置获取利润。市场绩效是产量、成本、质量、技术的综合结果，农村金融市场绩效的评价同样可以采用一般商品市场绩效评价法。近年来，金融改革大大改善了我国的农村金融市场，农村金融广度得以加大。然而，据调查得知，当前我国仍然还有很多乡镇存在金融空白的问题。这些地区相对落后，劳动力不足，基础设施条件差。对此，相关工作人员要着力增加我国农村金融覆盖面，争取为农村提供全面的金融服务。我国农村金融机市场绩效有很大的特殊性，商业银行所能产生的价格影响力有限，加上受到产权制度的影响，我国农村金融机构所能获得的经济利润也有限。农村金融市场绩效的影响因素有许多，衡量农村金融市场绩效主要有三个方面的指标。在市场结构以及各种行为、制度的共同作用下，最终产生了绩效。知识产负债率是对权益保障的一种反映，我国农村许多金融机构的资产负债率有了新的变化，具有更强的抗险能力。
三、关于我国农村金融市场结构与绩效的建议
我国农村金融主要指的是正规和不正规两种金融组织，非正规金融组织最大的特点是并不属于央行。农村金融市场结构与绩效关系紧密，而近年来之所以农村金融市场经营效率上升幅度较低是因为政府的政策、信用体系的缺乏以及机构管理制度不完善。我国的农村金融市场具有高度集中的特点，国家政策会破坏绩效与结构之间的关系，最终对金融机构的效益产生干扰。除此之外，我国农村金融机构发展不够完善，现实经济和政策下，大多数农村金融机构并没有做好信用和监督体系的工作。农村的政治、经济和文化发展都比较落后，市场的发展不充分，竞争机制不完善，各大金融机构缺乏有效管理，市场中的激励约束机制还有待进一步的改革。
关于我国农村金融市场结构与绩效有以下椎憬崧酆徒ㄒ椋旱谝唬我国农村金融市场结构与绩效深受农村金融制度的影响。近年来，我国经济呈现出较快的发展趋势，尤其是我国采取了一系列的措施对农村金融制度进行了认真的改革，这就使得农村金融结构变得越来越多元化，当然同时也加剧了市场的竞争。通过调查研究发现，农村金融市场的HHI指数依然处于较大值，这充分地表明了我国农村金融市场在未来的竞争程度将会变得更加激烈。第二，随着我国经济的快速发展，市场竞争变得十分激烈，尤其是农村金融市场。市场的竞争以及农村金融制度都会影响到农村金融机构的结构和绩效，面对这种情况，农村金融机构应当积极应对市场的竞争，不断提高自身的创新能力。第三，经过了我国的不断努力，大大推动了我国农村金融市场绩效的向前发展。第四，针对当前我国农村金融市场机构以及绩效的现状，我们应当及时采取措施解决这些问题，这样才能够推动农村金融市场结构和绩效的向上发展。
首先，我们可以发现，我国城乡金融市场呈现出了二元分割的情况，因此，我们应当统筹兼顾，既发展城市又发展乡村的金融市场，使城市和乡村的金融市场进行相互的竞争，这种方式就可以很好的避免农村金融机构偏离“三农”，实现了以城市带动乡村，以乡村促进城市金融的发展，大大增强了农村金融市场的竞争。
其次，在农村金融市场的壁垒和价格管制上，我们应当适当地放松，然后给予农村金融机构产品创新更多的自，这样能够提高农村金融市场绩效，增强其竞争力。我们应当放松进入壁垒管制，然后将更多的民间资本吸引到激烈的农村金融市场当中。如果想要提高农村信贷资金在配置上的效率，我们可以通过推动区域性中小金融合作机构的发展，使农村金融机构的组织变得更加多元化，促进农村经济的向前发展。我们需要注意的是，农村金融市场的竞争是非常激烈的，并且存在着很大的风险，因此我们应当适当地控制好相关的风险，不断创新农村金融机构产品和业务，同时还要提高农村金融在服务上的质量，这样才能够实现经济的可持续发展。
最后，农村金融结构和绩效的完善离不开高效地建设金融配套制度。
目前，我国非常重视经济的可持续发展，因此在农村金融生态环境建设方面需要高度重视，保护农村的生态环境，实现经济和环境的可持续发展。农村金融有两个非常明显的特点，第一是高风险，第二是高成本，因此我们只有不断完善有关的制度才能真正降低农村金融服务的高风险和高成本，使其真正地为农村金融市场服务。
四、结语
综上所述，随着城市经济的快速发展，我国农村金融市场结构与绩效也得到了较大的完善，农村金融市场机构与市场绩效之间并无稳定的关系，而且垄断现象的存在大大降低了农村中资源的分配效率和农村金融产业结构的调整。总之，我们应当正确认识我国农村金融市场结构和绩效，及时采取有效措施促进农村经济的快速发展。
参考文献
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第2篇：农村金融市场的特点范文
一、机制设计理论及其实际应用
自我国提出大力扶持农村经济建设的政策以来，如何使农村金融资源有效配置的相关机制问题就成为农村经济研究的核心问题。从经济运行机制来看，目前我国实行并倡导让市场自行调节，以达到资源的有效分配。但事实上，亚当斯密所谓“看不见的手”的力量并不能在任何情况都发挥自动调节的功能，以致产生“市场失灵”的现象。正如当下，我国农村金融市场普遍存在着这样的一种现象，即在农村金融市场中不存在完全竞争，各主体之间信息不流通，外部市场干扰影响私人消费以及生产等等，社会福利和成本可能会因为这些现象而产生影响，导致资源配置不能达到最优等。在此，为了使我们便于理解优化分配机制属性、个人动机的解释以及私人信息等，我们可以借鉴赫尔维茨开创并由马斯金、迈尔森进一步发展的机制设计理论。
（一）机制设计理论简述
近年来，我国政府对农村金融市场的重视和在金融资源配置机制设计方面改革，我国农村经济市场正发生着翻天覆地的变化。
通常而言，经济机制设计理论主要讨论两个基本问题：其一是信息效率问题（Information Efficiency），也就是机制运行的成本问题，即为了实现既定的社会目标所需要多少信息量的问题，主要通过以最低的信息成本或者最少的信息量达到已定的社会目标来评判机制设计是否最优。其二是机制的激励相容问题（Incentive Compalibility），它是指在理性人的假设下，机制的规则激励下参与者选择自己占优均衡的客观结果正好达到设计者所要实现的目标。
（二）机制设计理论在农村金融供求关系分析中的应用
十后，深化改革进一步开展，农村金融体系也随着经济体制的深化改革进一步开展，这是对农村经济深化改革在机制设计方面的一次变革，在新机制设计理论提供的新方法和新观点下，对于研究和分析目前农村金融体系有很重要的意义，可以预测农村金融改革方面的一些问题，并对这些问题可能带来的后果提出预防解决预案。本文运用机制设计理论和相关的模型，对农村金融体制的改革提出一些见解和可能遇到的问题提出一些应对策略，期望对后来的研究者提供一定的启示和帮助。
图1 机制设计理论在农村金融供求关系分析中的应用逻辑图
将机制设计理论用于我国农村金融供求分析的基本思想是，通过分析农村金融经济环境和信息空间，寻求有效地配置规则，实施理想的农村金融供求配置。基本逻辑如图1所示，通过分析经济环境因素需求，总结出模型分析中国农村金融需求现状、需求状况和特点的政策环境，包括政府、企业和农民，这些因素从供给和需求双方在选择行为影响的重要因素，是信息空间形成的基础。通过对当前中国农村金融供给现状的分析，对供需不平衡的原因进行分析，明确农村金融供给和市场需求的机制，由于农村市场是供应驱动的市场，因此供给方的利益机制的模型在分析了经济环境和机制的基础上，以最大化供方利益为前提，分析供需双方的行为选择，也就是供需双方及政府部门对经济环境的信息反映，形成信息空间。
二、影响我国农村金融资源供求的因素
随着农村经济的不断发展，农村金融体系是支持农村经济发展和建设的核心作用越来越明显，若没有一个适合农村经济发展情况的金融供给体系作为支撑，那么农村经济也将不能做到持久健康的发展。我国当下的农村金融供给还处于待开发阶段，因此必然会存在一些问题，例如正式金融机构有效供给不足，民间金融机构乱象环生，民众贷款成本较高等等。因而，这就需要设计一套与我国农村金融情况相符的金融供给体系。
（一）我国农村金融资源需求
我们在设计相关的农村金融制度、金融产品或金融服务的同时，应当从农村金融需求的特点，农村经济实际情况为起点。因而，对农村金融需求的结构、特点和发展趋势等展开研究和探讨，这是进行农村金融制度安排和制定农村金融政策的首要任务。为了便于研究，我们把农村金融需求按以下几类来划分：从主体上，分为农户、农村企业以及政府的金融需求；从金融产品看，主要分为信贷、保险、投融资渠道的需求。通过相关研究，我们可以得出结论，即农村金融需求呈现出差异化、多样性、规模小、但风险高等特征。
（二）我国农村金融资源供给
尽管我国农村金融体制改革已历经多年，但总来的来看，我国的农村金融改革大多是针对发展中的具体问题而采取一系列短期性和阶段性的措施，然而这并未解决农村金融供给的根本问题。从以往农村金融改革的结果看，金融制度供给导向的农村只满足于生产者制度本身的制度供给和需求，没有考虑到农民的需求特征，从根本上说，它不能满足农村经济市场的多层次金融资源。
三、我国农村金融供求平衡机制设计建议
农村金融供求体系在设计上的基础主要是在农村金融市场中的需求方以及供给方的行为选择的研究，根据农村金融供求双方行为选择的模式，在中国农村金融市场的改革，以提高信息的传输机制，强化激励机制，通过对我国农村金融市场的微观层面推进，使资源得到有效配置，从而在农村金融市场发展过程中起到推动的作用，让其能在农村建设过程中发挥到其应当发挥的作用。
（一）发展初期不可盲目追求利率市场化
农业的发展作为国计民生的基础。也一直属于国家所保护的行业。农村金融信息环境与自然环境关系很到。有具有农业贷款风险大、成本高从而使得其环境比较的特殊。就现在的情况，在我国的农村金融供给中，明显的供给不足，机构偏少，致使供给体现不健全，这样不健全的体现，使得市场的竞争局面较难活波起来，短期内不会有太大的变化，因此，在初期的农村金融市场发展包括在其后较长的一段时间里面，都不应该的对市场进行盲目的去追求。为了促进健康的发展，也需要根据市场具体情况，在一个适合的范围内进行浮动，对市场不进行完全的管制，而是扶持和管制互相的配合，并且保证农村金融市场的稳定。
（二）通过对信息机制的完善，形成有效利率发现机制
就分散的农村金融市场而言，因为普遍都存在信息不对称的现象，求大于供的不平衡现象在低利率时容易出现，在利率高的时候存在逆向选择的现象，使得利率机制基本失去效果。并且，因为农业的弱质性扔利率不能够完全的实现市场化，因此，信息机制的完善是利率发现的大前提。依据农村的市场风险和偏好的分析，让形成的利率发现机制更加的合理，是农村金融市场完善的重要基础，另外，可以根据利率改革，加快农村金融机构的创新、管理和产品，使经营效率得到提高，使农村金融市场的发展促进。
（三）提高利率的监管，促进资金回流
银行业的监管部门和央行需要发挥在利率风险上的基础调控作用，在了解我国农村的金融市场特殊性的条件下，及时的把控我国农村的金融市场上的供求状况，制定出合理的、科学的利率监控方案，及时的做好监管工作，在既能保证农村金融市场稳定的秩序的同时，也配好转移支付和担保机制，鼓励资金的农村市场投入，促进资金的回流。
（四）建立农业保险制度，分担农村金融机构的贷款风险
因为对自然环境有很强的依存需求，面对大自然的灾害现象，预测能力和防守能力很低，农民作为弱势群体，在农业政策性保险，农民必须支付保险费用，当农业生产遭受损失，农民将支付保险费用，将保险费作为一种权利，在合理的范围内索要理赔，通过这样的保险制度，能比较大程度帮助到农民提升对农业灾害上的抗灾自救和防范措施能力和信心。而这样的效果，大多情况下，是政府直接以救济方式所不能到达的效果。想要有效的分散农村金融风险，需要在农村保险体系上，积极的政策性保险为主，这样才能对农业的发展起到促进作用。
（五）对农村民间金融信用担保体系进行完善
信用环境的优良程度，影响到金融体系的成熟程度。在农村金融市场中，借贷双方不对称的信息问题，也是可以创造良好的农村信用环境来解决，拥有良好的信用环境，也要避免金融机构在信贷上的风险。我国农村资本供给与需求的矛盾，现在急需解决的是创建能够作为农村信用担保的机构，在此基础上，还需要构建能够作为农村信用担保的完整体系，能够为农村的企业和农户做到融资服务。
（六）对我国农村民间金融机构进行规范
在我国，正式的金融机构部门会受到利率制定和信息成本的约束，正式金融部门在提供贷款时，会在对象和规模上受到一定的限制。本来是被正式金融部门所排斥的维持型农户所需求的借款需要可能能在民间金融组织得到满足。而那些富裕型的农户，也可以通过民间金融组织借贷，避免抵押品的提供二获取更大的利益。所以，正式金融上的一些不足，是可以通过民间金融来弥补的。对于民间金融，国家应当引导，而不是打压。
四、小结
本文主要阐述了机制设计理论的基本内容以及这种机制设计对我国农村金融的供求关系的影响。概括的说，主要分为三个方面：其一是分析了我国农村金融市场的需求和供给状况，总结农村金融供需的特点，为之后的机制重构打下基础；其二是由分析得出我国农村金融市场供需不平衡的根源在于正式金融机构对农村经济发展的支持不足，民间金融机构不规范，信息不对称等因素，并且针对民间金融机构缺乏监管，农村金融市场的担保机制和抵押机制不健全的问题，提出能够将我国农村金融供求体系完善的方案，应将利率机制进一步的完善，加快抵押担保机制的设定，对民间金融机构进行统一规范，推进适应农村金融需求的金融产品创新等建议。（作者单位：1.云南大学；2.云南民族大学）
参考文献：
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[2] 孔祥瑞.我国农村金融供求行为选择研究――基于机制设计理论的视角[D].山东经济学院，2010.
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第3篇：农村金融市场的特点范文
关键词：农村金融；市场结构；市场绩效
文章编号：1003－4625（2009）03－0057－04中图分类号：F830.6文献标识码：A
一、指标选取
（一）市场竞争程度指标：赫芬达尔指数
本文选择赫芬达尔指数(HHI)即赫芬达尔－赫希曼指数作为描述农村金融市场竞争程度的指标。赫芬达尔指数(HHI)即赫芬达尔－赫希曼指数(Herfindahl-Hirschman Index)是指市场上所有企业的市场份额的平方和，用公式表示为:
其中，X表示市场总规模， Xi表示市场中第i位企业的规模，Si为第i个企业的市场占有率，n为企业数目。HHI值的范围有两种表示:0-1或0-10000，取决于市场份额的数值表达方式。HHI=0时，市场处于完全竞争状态，HHI=1或10000时，市场处于完全垄断状态，HHI值越大，表示市场集中度越高，垄断程度越大。HHI不仅包含了所有企业的规模信息，而且由于“平方和”计算的“放大性”，HHI对规模最大的前几位企业的市场份额的变化反映特别敏感，因此HHI能够真实地反映市场中企业之间规模的差距大小。
本文用1994-2007年驻马店市农村金融机构贷款余额作为X变量，计算出1994-2007年农村金融市场HHI值。计算结果如表1。
表1驻马店市农村金融市场1994年―2007年HHI值
通过对驻马店市农村金融市场的赫芬达尔－赫希曼指数分析可知，该市农村金融市场大致有以下两个特点：
一是驻马店市农村金融市场总体上呈现典型的寡头垄断市场，少数几家金融机构瓜分了信贷市场。
按照国际上常用的以HHI指标为基本划分市场程度大小的标准来看，当HHI大于1000时处于寡头垄断市场，低于1000时为竞争市场。高于3000则处于高寡I型。驻马店市农村金融市场的HHI指数在1994－2007年均大于3000，所以，该地区农村金融市场长期处于寡头垄断状态。
二是驻马店市农村金融市场的竞争程度呈现先降后又缓慢上升的趋势。
由图1更直观地看出，驻马店市农村金融市场竞争趋势，在1994到2007年，竞争程度先下降，到2003年后又缓慢上升，总体上呈现“L”状。原因是,在1994年到1997年间，驻马店市县域农村放贷金融机构以农发行、中国农业银行和农村信用社为主，其他金融机构所占比重很小，而且，农业银行的放贷量又明显高于农发行和农村信用社，所以HHI系数较高，市场竞争程度很低。在1998年到2002年间，HHI呈下降趋势，原因是，农业银行、农发行和农村信用社放贷数量比较接近，改变了农业银行放贷一枝独大的局面。在2002年至2007年，市场竞争程度减弱，原因是:一方面工行、建行在农村金融市场放贷萎缩，导致市场只有农信社、农发行和农业银行三家；另一方面农信社的放贷量大于农发行和农业银行。导致HHI系数缓慢上升，金融市场的竞争程度有所下降。
（二）金融综合绩效的指标：农村金融相关率(RFIR)
农村金融相关率(RFIR)是指一定时期的金融活动总量与经济活动总量之间的比例关系。计算公式为:RFIR=Fr/Wr，简易计算公式为一国地区全部金融资产与同期的GDP比值。金融资产应包括广义货币(M2)、股票、债券、基金、保险项目等。
由于没有可以利用的比较准确的农村有价证券数据，并且农村居民所持有各种有价证券及保险等金融资产数量较少，本文忽略农村有价证券的数据。另外在农村地区没有专门统计金融资产和M2，故本文使用农村存贷款的数据来设计农村金融发展水平的一个窄的衡量指标。因此，农村金融相关率(RFIR)为：
其中RD表示农村存款余额，包括农业存款余额和农户储蓄存款余额。RL表示农村贷款余额，是农村金融机构农业贷款余额与乡镇企业贷款余额之和。根据上述公式以及整理的相关数据，计算出驻马店市农村金融相关率，以此表示农村金融深化程度和农村金融的综合绩效。
指标的基本描述如表2和图2
从驻马店市农村金融相关率(RFIR)可以看出，该地区农村金融深化程度和农村金融的综合绩效呈现“M”形状。
张兵、朱建华等人设计FIR的模型中，农村地区金融活动总量(Fr)包含了通过农村定点观察统计的农户持有现金总量和农村存款，经济活动总量(Wr)采用农业增加值代替农村GDP，初步估计农业增加值仅占农村GDP的1/4至1/2，这显然低估了农村经济增长的水平。由于分母过小，导致其最终结果比本文RFIR测算结果大2-3倍。除去指标选择的差异，对比后发现，本文计算的RFIR结果与已有研究成果大致在相同水平上，而且变化周期一致。可以判断，我国农村金融深化绩效很低，远落后于全国整体水平和其他国家金融发展水平。
二、农村金融市场结构与综合绩效关系的实证分析
为了揭示我国农村金融市场结构与市场绩效之间的关系，本文选取赫芬达尔指数衡量（HHI）市场结构，农村金融相关率（RFIR）代表农村金融市场综合绩效。样本时间为1994-2007年。因为赫芬达尔指数和农村金融相关率均为时间序列，所以，本文将按照时间序列的要求进行统计建模分析，主要方法包括单位根检验、协整分析、格兰杰因果检验等。
（一）单位根检验
本文采用的数据是时间序列数据，而时间序列分析常常遇到的一个问题是虚假回归（spurious regression）或伪回归，即如果有两列时间序列数据表现出一致的变化趋势，即使它们之间没有任何经济关系，但进行回归时也可能表现出较高的可决系数。因此，对时间序列数据要进行平稳性检验。本文选择使用更为常用的ADF检验，即单位根检验，作为检验时间数列平稳与否的主要方法。
对RFIR序列和HHI序列进行单位根检验，结果如表3和表4。
由以上分析可得RFIR和HHI均为I（1）序列。所以它们之间有可能存在协整关系。
（二）驻马店市农村金融市场竞争度和金融深化水平之间的协整分析
本文研究的是驻马店市农村金融竞争水平和农村金融深化程度之间的变量，使用EG两步法来检验它们之间是否存在协整关系。
首先，对RFIR和HHI进行线性回归，得到回归方程：
括号内为对应系数的t值，显然回归系数是显著的。可决系数R平方等于0.5376，D―W检验为1.001。
然后，对残差序列进行单位根检验，得到ADF值为-1.8189，P=0.0671，5%显著性的临界值为-1.9740， 10%显著性的临界值为-1.6029。所以，在10%的显著性下，RFIR和HHI存在协整关系，即农村金融市场程度和农村金融深化程度存在长期均衡状态。
HHI前面的系数为负，说明驻马店市农村金融市场程度和农村金融深化程度存在反向的影响，即HHI每增加一个单位，RFIR就减少0.0733个单位，这种负的相关关系表明，农村金融市场竞争程度越低对当地金融深化产生阻碍作用越明显。这正如西方经济学理论中的市场竞争中所说的，垄断降低了社会资源的配置效率，不利于产业结构的调整，造成经济社会福利的缺失，对整个国家的行业不可避免地带来危害。
（三）格兰杰(Granger)因果检验
格兰杰（Granger,1969）从时间序列的意义上来界定因果关系，把因果关系定义为：“欲判断X是否引起Y，则考察Y的当前值在多大程度上可以由Y的过去值解释，然后考察加入X的滞后值是否改善解释程序。如果X的滞后值有助于改善对Y的解释程度，则认为X是Y的格兰杰原因。”一般来说，格兰杰因果关系可以分为三种情形：即单向原因，双向原因和二者之间没有原因。根据变量个数的不同，又可将格兰杰因果检验分为二元因果关系和多元因果关系两种，其检验思想相同。在研究经济问题时，许多学者采用格兰杰检验来研究经济现象之间的因果关系，“因果关系是从统计意义上来进行定义和研究的，若两个平衡序列之间存在显著的Granger因果关系，那么二者之间在经济意义上存在必然的因果关系，反之则未必成立。” 本文在对变量之间进行经济意义上分析之后，适合采用格兰杰因果关系检验，揭示它们之间的关系。
由表5可知，在滞后四期时，HHI是RFIR的格兰杰原因，而RFIR不是HHI的格兰杰原因，说明驻马店市农村金融市场的竞争程度的大小会对农村金融深化的程度带来影响，而驻马店市农村金融深化程度对该地农村金融市场竞争程度是否产生影响尚需要进一步证明，至少不存在格兰杰因果关系或者说产生的影响不明显。
由以上分析可知，关于驻马店市农村金融市场竞争程度和该地农村金融深化程度之间的关系可以概括为：一是驻马店市农村金融市场竞争程度和该地区的农村金融深化程度存在着长期均衡关系；二是驻马店市农村金融市场竞争程度和农村金融深化水平之间呈现反方向的影响，即农村金融市场竞争越偏离充分竞争时，农村金融深化水平越低，反之，农村金融市场竞争越是充分时，农村金融深化水平越高；三是驻马店市农村金融市场竞争程度的变化会影响该地区农村金融深化水平，反之，不存在必然的因果关系。
三、改善农村金融市场结构与综合绩效关系的建议
（一）积极培育市场主体，建立有序竞争的农村金融市场结构
明确各金融机构职责和分工。国有商业银行、民营银行、农村信用社、合作金融、商业化小额信贷、非正式金融都可以成为竞争性商业金融市场的组成部分。探索私有资本、外资等参股农村金融。一是对私有资本、外资进入或参股农村金融市场后的权利保护问题。二是对私有资本、外资进入或参股农村金融市场的监管问题。发展多种类型的小型农村金融机构。金融管理部门应制定有关监管细则，解决监管粗放问题，解决以小额贷款公司为代表无人监管的问题，在推动农村小型金融机构的设立、运作、监管、市场退出等做出具体、明确的规定。
（二）用规范化的农村金融市场行为提升金融资源的配置效率
积极推进农村存、贷款利率市场化。对农村信用社贷款定价进行管理。改革的关键是提高利率浮动范围、加大贷款浮动利率政策的落实，根据当地农村实际，区别贷款性质，调整相应利率基数针对不同类型客户，拉大利率差距。控制存款利率上限，规范不合理的定价行为，减轻农民负担，刺激农村资金需求。农村信用社必须更新放贷观念，根据农业生产周期确定贷款周期，真正实现农信双赢的目标。合理引导农村资金流向。农村信用社要树立正确的经营理念，把支持农村经济发展作为实现自身发展的重要手段，为实现自身发展创造良好的社会环境。建议对邮政储蓄银行加快改革进程，尽快扩大贷款权限，让其吸收的农村资金能够用于农村经济的发展。强化商业银行在农村的信贷投入。国有商业银行应适当下放信贷审批权限，给基层银行以一定的信贷自，国家应保证国有商业银行分支机构在当地信贷的投入规模不低于当地吸收存款的50%以上。
（三）推动农金制度创新，提高金融经营绩效
推动农村金融制度创新。改变现有的制度安排，从制度供给方面推进农村金融制度创新，使其朝着有效的制度方向变迁。要自上而下地对现有政策进行清理，重新对农村金融政策进行整合，制定适合市场需求的农村金融改革与发展政策，保证政府主导型的诱致性金融制度变迁能使农村金融朝着健康的方向发展。从制度需求方面推进农村金融制度创新。如何为微观金融制度的需求主体留下制度创新的环境和条件，从满足微观金融需求出发促使我国农村金融体系的完善，形成一种鼓励和支持金融制度创新、自动协调和平衡制度创新供求的体制安排，为农村金融创新留下空间。
（四）构建公平有序竞争的农村金融外部环境
建立明晰且多元化的产权制度。加快农村金融机构的股份制改造，改变单一的国有产权结构，重新塑造为国有股、企业股、个人股组成的多元化结构；建立产权明晰、权责分明、政企分开的现代农村金融产权制度。健全农村金融监管体系。可以考虑赋予地方政府部分监管权，特别是要规定在辖区内的金融机构出现支付危机时地方政府应承担的救助比例。建立并完善农村金融风险补偿机制。尽快成立由政府出资或由政府支持的县域信用担保中心，以有效解决“三农”经济融资担保难问题。完善农村保险服务体系。应尽快组建政策性农业保险公司，引导或吸引商业性保险公司加大对农业保险的投入，建立多元化的农业保险投保模式。尽快建立适当的农业信贷风险补偿机制。应组建农业保险和再保险机构，解决农业贷款风险大的问题。建立财政政策支持农村金融政策机制。政府宏观经济决策部门要在农村总体发展规划的基础上，科学合理地制定农村经济、金融和财政政策，加强政策交流，避免政策制定和政策自身的矛盾和不协调。各部门在改善农村金融制度的过程中，避免过激的行政手段，运用经济杠杆进行引导。
参考文献：
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第4篇：农村金融市场的特点范文
中国35173个乡镇中金融服务空白率是为6.7%，即还有2500个乡镇是处于空白状态。
而村镇银行的推行将逐渐填补这些空白，满足农民的金融服务需求。
中国农村金融市场在2006年之前一直显得比较沉寂。因为建立农村金融市场成本高、风险大、收益少。在市场引导的原则下，自2000年以来，国有商业银行在逐利的动机下纷纷撤离农村，甚至中国农业银行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分县域。
但是，就在国有银行悄然全线撤退的情况下，外资银行却昂然挺进。
汇丰银行下乡成立村镇银行
8月6日，香港上海汇丰银行获得中国银监会的批准，筹建成立“湖北随州曾都汇丰银行公司”，成为首家进入中国农村地区的外资银行。汇丰银行（中国）新闻发言人张丹丹在接受记者采访时指出：“正在筹建的湖北随州曾都村镇银行是汇丰全资的子分行，地位要高于分行，能够针对当地的情况，提供专注的金融服务。”
汇丰曾都银行注册资金1000万，计划设置25名员工，同时将任命一名深谙金融技术且又懂得中国农村市场的负责人。
汇丰集团主席葛霖在新闻会上表示：“我们在巴西、印度、菲律宾等国家发展了不同的农村金融模式并且积累了丰富的经验。在中国成立村镇银行可以使我们把海外经验引入中国，支持中国的农村发展。”
尽管葛霖先生以支持“新农村建设”打出“亲和牌”，避开与中国农村信用社抢夺市场的“杀气”，但汇丰（中国）的负责人在媒体前也难免道出商业银行的实质：“我们成立村镇银行的目标是盈利，中国农村地区缺少金融服务，有很大的发展潜力。”
8月6日汇丰银行获准进入农村金融市场的消息公布之后，象点响了一挂鞭炮，让金融界哗然。其实早在此之前，汇丰已在做足准备。2006年，汇丰银行资助清华大学经济管理学院1000万元组建为期三年的“中国农村金融发展研究”的项目组。清华经管院的师生在2006年就展开了青海、新疆、甘肃和河北四个省区29个县的金融市场考察，2007年他们再次“下乡”对东北、江西、湖南、湖北等11个省份30多个县进行深入调研。清华大学师生取得的调研成果是汇丰银行制定中国农村金融路线的重要参照资料。
在今年4月初，汇丰银行与其他三家外资银行从众多竞争者中夺得首批获准本地注册的法人银行身份，国内金融界以“狼来了”的忧患意识提醒国有银行：入户中国的外资银行将开展高端客户的争夺战，抢占蛋糕上的奶油。但汇丰银行却峰回路转，竟然下乡开起了村镇银行。这不得不使在城市中的国有银行感到汇丰在自己面前晃了一枪，同时对于它将触角伸及农村市场的勇气有种惊谔；而一直被称为农村金融市场的“独家”，农村信用社却不得不面对汇丰这个财大气粗又精于管理的洋银行，好好考虑如何改进自己的金融服务产品来维护自己“农村金融老大”的身份。
农村金融市场蛋糕有多大？
四大国有银行以农村经营难度大、风险高而撤回城市，作高密度竞争。目前，在农村基层经营的主要是农村信用社。中国银监会主席刘明康在接受记者采访时说：“在农村开展金融确实成本会高一些，风险会大一些，这也是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目就有几亿元的业务量，手续费派生业务收入都很可观。可是在农村，农户信用贷款平均每户3000元，联保贷款平均每户是10000元，金融业务的收益率自然就相对低。”
尽管农村金融的经营有一定的难度，但刘明康还是强调：“农村金融是可以搞好的，也是可以赚钱的。”他举例说新疆一个做摩托车租赁公司的小老板，把摩托车租给牧民用于放羊，对方每个月给他300元，连续交五年，如果期间因为自然灾害的原因还不了贷，则用羊来抵，买羊的价格以市场价格的9折计算。这个老板最终将业务做得很大，没有一笔坏帐，并且每年利润都比较可观。“这说明农村金融是有许多机会的，但首先要求金融经营者具备改革思维。”刘明康总结说。
对于中国农村金融市场发展潜力，清华大学经济管理学院的刘玲玲教授在接受《小康》采访时表示：大有作为，但同时又指出金融机构应该为农民们创造需求。
中国农村金融市场到底有多大？这是每个“入水”的金融机构需要考虑的第一个问题。
“我们这两年时间里走访了全国50多个县，第一手资料告诉我们，农村金融是一个大市场。而且很多地方政府也已经具备了这些方面的素质，将农户的信用评分网络化。这为以后的金融经营与管理提供了很大的帮助。”刘玲玲教授作为汇丰银行与清华大学合作调研中国农村金融市场项目的主要负责人，她指出现在农村金融市场正如一块待开发的土地，充满机遇。
据刘玲玲教授介绍，目前中国农村除15%左右的低收入人群依赖于政府财政保障外，其余都是金融机构可开发的对象。“中国有九亿农民，改革开放三十年来，他们有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活跃了他们的创业思维，小额贷款的需求很大，而且作为还贷人来说，农民的信用是比较高的。”刘玲玲教授指出。
中国是农业大国，同时区域分布广，各地区经济类型与发展程度都有各自的特点，需要根据当地农村情况进行量身定做“金融产品服务”。
对于经济相对发达的农村地区，一些农村中小型企业成为银行业重点客户，也是各金融机构的争夺对象。浙江省东阳县的一名农民企业家温先生在接受《小康》采访时坦言，自己公司贷款不成问题，而且每到年底总有各家银行的信贷员上门来“拉关系”：“因为他们知道我公司发展的势头很好，肯定盈利。那他们给我的贷款也会得到相应的回报。”但对于一些正处于起步阶段的农户贷款就显得比较艰难。据温先生介绍，自己的乡亲如果事业没有做到一定规模，要想拿到十万元以上的贷款是很难的，即使有订单或者有相当好的项目，银行也会因为风险而拒绝。
“其实作为中间部分的农户完全可以在银行放贷的基础上发展起来，而且他们是中国农村金融市场的主体，是最具有潜力的一部分。”刘玲玲对目前农村金融业“嫌贫爱富”的经营方法提出质疑。
一个成熟的金融机构应该具备更长远的目光，如果仅局限于现有客户的争夺，无非是加剧竞争的紧张态势，并且为日后的发展拆了桥。不断开发市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段，对于银行也莫不如是。
“以汇丰银行为代表的外资银行有一个明显的特点，就是他们具备较强的战略意识。会培育、开发自己的金融市场，同时辅佐以他们自身的管理优势，应该说是一个强有力的竞争对象。”刘玲玲分析说。
对于经营一家村镇银行到底能有多大的收益，可以简单地算一笔账。一家注册资本为2000万元的村镇银行，如果每年的股东分红达到10%，各项管理费用(包括人员、房租、交通、系统运行等支出)是200万元，即每年要创出400万元的毛利，按照存贷利差4%-5%的水平来计算，至少需要发放贷款0.8-1亿元，如果考虑到部分呆账，则可能需要0.9-1.1亿元的贷款规模，按照75%的存贷比例，则至少需要1.2-1.46亿元的存款规模，每天需要吸收存款33-40万元。而现在开办的村镇银行每天吸储也就在10万元上下，要实现村镇银行的盈利可能至少需要3年时间。
这也就是说明了金融机构若要在农村取得较好的战绩，首先要有前期投入的决心，再加上正确的经营路线，自然会守得云开见月明。
村镇银行：农村金融改革新思维
金融市场的发展需要政策的扶持。对于热闹起来的农村金融市场，业内许多人认为源于这几年的农村金融改革进程，特别是孟加拉银行家尤努斯的成功经验加快了“村镇银行”的出台。
“应该说2006年中国银监会《调整放宽农村地区银行业金融机构准入意见》是农村金融市场的一个转机。它引入了竞争机制，会让现有的农村金融机构产生危机感，从而改进服务，同时作为新进入的村镇银行，为了与原有银行竞争也必然要推出有特色、符合农民需求的金融服务产品让自己扎根。这对农民来说是一件好事情。” 浙江瑞安“金融市长”陈林，同时又身为清华大学经济管理学院的博士后，他对农村金融建设有许多自己的观点，界内称其为学者型官员。在接受《小康》采访时，陈林充分肯定了设立村镇银行对活跃农村金融市场的作用。
“我经常会遇到有人问我，说农村金融市场到底有多大？对现代金融服务产品到底有多大的需求？那我就会反问：我们给了农村金融多大的空间？我们给了农村多少的金融服务？做农村市场如果不首先在政策上给予扶持，怎么能让一个小孩子自己长大呢？”陈林认为政府应该加大农村金融改革的力度。
其实早在2003年，中央就强调要着重解决两大金融问题，农村金融改革就是其一。随着国有银行改革初见成效，决策层开始着重关注农村金融市场。
2003年6月，农信社改革首先启动。国家动用了央行票据、财政免税等手段，为农信社注资达近1900亿元。
2005年开始，央行开始推动五省市只贷不存小额信贷公司试点，意在引入竞争和推动民间金融的正规化。
2006年7月，农业银行的基本改革路径确定，主要原则是“整体改制，服务三农，择机上市”等。
2006年12月31日，邮政储蓄银行挂牌，注册资本200亿元，不承担政策性业务，主要定位于服务农村金融。
最具突破意义的改革是中国银监会于2006年12月20日《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。
在农村金融市场放开的情况下，短短几个月时间，全国就先后有10多家村镇银行挂牌营业，抢占有利区域。 汇丰曾都村镇银行作为外资银行进入中国农村金融市场也将于今年底开业。在争取入市身份时，花旗、渣打与东亚银行也纷纷递交了“申请书”。
中国银监会副主席唐双宁这样比喻村镇银行：好比一桶开水，加些盐、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的佐料。唐双宁提出的“汤水效应”旨在引进各类资本丰富农村金融市场。
那作为市场主体的农村信用社又是如何看待这次突起的风云呢？
云南玉溪一家农村信用社负责人王先生在接受《小康》采访时坦承有压力。“我们以前是通过经营农村高端客户获得一定的利润，然后再反哺给农村基层，进行小额贷款。但现在出现这么多村镇银行，而且还有汇丰这样的外资银行进入，这明显为我们的生存带来压力。”
但改革已成为必然之势，尽管在“人员素质相对要低”的客观条件下，农村信用社还是要想办法跟进步伐，维护自己在农村金融市场的影响力。“外资银行进入农村当然也有其劣势，比如说，水土不服。他们需要花费一定的时间来了解中国农村的具体情况，而且作为信贷员，我们也具有一定的优势，信贷员对村子里的农户大多都有了解，有交情，应该可以起到一定的维系客户的作用。”王先生分析了各自的条件，提出以后要加强金融服务产品方面的创新，同时要加强经营管理。
农户利益：农村金融改革着眼点
在这次改革中，农户是稳坐的赢家。
据中国人民银行副行长吴晓灵介绍，中国农村1.2亿户有贷款需求，但目前这一满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务。
中国银监会主席刘明康在接受记者采访时介绍，中国35173个乡镇中金融服务空白率是为6.7%，即，还有2500个乡镇是处于空白状态。
而村镇银行的推行将逐渐填补这些空白，满足农民的金融服务需求。
湖北曾都的蘑菇种植农民李春花在接受《小康》采访时很兴奋地说：“知道啊，听大家都在说汇丰银行要在我们这里开村镇银行了。到时我打算去好好了解一下看看有没有我可以用到的。”
曾都是湖北省四个直管市之一，也是湖北省的十强县，目前人口逾200万，其中农村人口占到80％，香菇、木耳及兰花等特色农副产品出口势头迅猛，仅在香港，其进口的蘑菇中有一半都来自曾都区。2006年，曾都区外贸出口总额达到12380万美元，这是该区继2005年之后，外贸出口总额再次突破1亿美元，并创历史新高。曾都有超过70家的进出口公司，出口到全球48个国家及地区，农产品占出口商品的很大一部分。
正因为曾都的农业经济发达，所以成为许多银行机构设点的首选地址。蘑菇种植户李春花在接受记者采访时表示，目前贷款一般不成问题，至于贷款数额，她表示如果太多了也会担心在种植过程中出现变故会还不起款，所以眼下还没有大额的贷款冲动。但对于汇丰银行的全球性网点，她表示了浓厚的兴趣，认为在以后的出口贸易上或许可以用到这层便利。
对于李春花的知足状况，刘玲玲教授认为这正是金融机构发挥能动性的时机。“农户因为意识上的局限性，有可能会产生小富即安的状态，但作为金融机构应该注意激发他的潜力空间，为他们创造需求。鼓励他们形成产业协会，这样就可以管理各个农户的发展，降低风险，同时也利于产业发展的规模化和规范化。这些以前我国的农村金融机构没有充分意识到，而外资银行因为有上百年的经营管理经验同时也在其他国家做过农村银行，应该会有较为灵活的金融产品服务。这对我们的农村金融机构来说也是一个提升自我能力的机会，真正将农户的需求放在第一位。”
第5篇：农村金融市场的特点范文
关键词：农村；农村金融；互联网金融
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01
近年来，我国国内整体经济发展取得了重大的突破，人民的生活水平获得了较大的提升。但是在国内很多农村地区，农民的生活仍然较为贫困。
在帮助农民摆脱贫困的过程中，金融发挥着举足轻重的作用。但是目前农村金融发展的现状，却并不尽人意，在广大的农村地区借钱难、贷款难仍然是一个巨大的市场难点。这时，农村市场的互联网金融为中国广大农村地区带来了福音。随着信息技术的飞速发展，在农村金融需求增加，智能手机日益普及、农村网络覆盖日广以及大数据技术推动农村征信建设的有利条件下，农村市场的互联网金融迎来最好的发展时期。
一、农村互联网普及之现状
互联网在我国农村地区逐渐得到普及。统计数据显示，2014年年底，我国农村互联网普及率达到28.8%，农村网民规模达到1.78亿，占网民总数的27.5%。在此背景下，农村社会的方方面面，尤其是经济领域，都在因农村金融悄然发生着变化。以余额宝为首的互联网理财产品逐渐在农村落地生根，2014年新增农村余额宝用户超过2000万。另外，P2P网贷方面，宜信自2009年进入农村市场以来，累计发放资金已达3亿元。翼龙贷坚持同城O2O模式，用户突破62万，累计发放资金超过33亿元，90%以上投向“三农”领域。
2015年8月，商务部等19个部门联合发出《关于加快发展农村电子商务的意见》，这在一定程度上会助力农村互联网金融的发展。将互联网金融创新与农村金融相融合，将会极大地推动政府一直倡导的普惠金融体系的发展，无疑会引发新一轮的农村金融革命。
二、农村互联网金融发展面临的问题
（一）互联网金融发展速度过快，质量难以保证
据统计数据显示，2015 年末我国网络借贷平台数量达2595家，同比增长64.76%；而在互联网金融发展较早且较为成熟的美国，目前只有60余家。获得《支付业务许可证》的互联网支付企业数量达267家。互联网金融呈现“野蛮”式增长，导致行业为追逐利润竞争激烈，质量良莠不齐，最终导致大多数企业处于亏损状态，甚至经营困难或违规经营等问题层出不穷。
（二）对现行互联网金融发展监管不到位
由于互联网金融发展过快，及其存在的包容性及监管的滞后性，导致目前尚未建立起完善的互联网金融监管制度体系。虽然人民银行等 10 部门已出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，但是对于农村互联网金融的具体业务的准入及监管细则仍未出台，互联网支付的监管制度体系也有待完善。
（三）农村互联网金融发展不成熟，竞争力不强
由于互联网的过快发展，互联网金融的不完善，导致农村互联网金融出现发展缓慢、不成熟的尴尬局面。同时，政府尚未出台健全的有效规范农村互联网金融发展的政策制度，使农村互联网金融一直得不到健康快速发展，对抗传统金融机构的竞争力难以形成，甚至造成农村互联网金融发展的停滞不前。
三、建议
（一）政府积极宣传普惠金融，加强农村金融市场引导
提升农村金融服务质量，对维护农村金融市场和谐稳定发展具有重要作用，同时是发展普惠金融的一项重要内容。一方面，金融监管部门加强对农村金融市场的发展研究，制定指导意见。另一方面，要与时俱进，根据农村金融市场发展遇到的新情况、新问题，不断评估、调整和完善指导意见。同时，要不断加强对农村金融机构及人员的宣传指导，确保其能及时更正和规避战略失误或经营风险。
（二）完善互联网金融监管制度，为农村金融市场提供制度保障
首先是要在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的基础上，对现行农村互联网金融主要业务及业务模式进行充分调查研究，并及时准确地制定和实施具体业务监管制度，各部门做到各司其职，监管到位。其次是要保持监管规则的公平性，加强监管协同，以防利用规则相互串通获利。最后是要根据农村金融市场发展出现的新形势、新特点，及时更新监管思路、调整监管方式，严格控制金融违规行为，维护农村互联网金融市场稳定和良好发展环境。
（三）加快农村互联网金融制度创新，提高竞争力
一方面，政府对互联网金融机构进入农村金融市场进行支持和鼓励，引导农村金融市场进行适度竞争，发挥农村金融市场的“鲶鱼效应”。同时，要通过政策引导和金融监管，避免农村金融市场出现无序竞争。
另一方面，引导传统金融机构与互联网金融企业开展战略合作，从而实现技术、信息、资金等资源共享、优势互补，实现农村金融的全面发展，从而进一步提升金融支持农村经济社会发展的能力。
（四）完善农村征信体系，建设信用农村
对于农村金融来说，信用记录是农村互联网金融能否发展的重要因素。因此，建立和完善农村征信体系，建设信用农村有着重要意义。农村征信体系基于大数据建立，在一定程度上降低了信用风险。
一方面是对用户进行教育。农村与城市互联网金融的特点不同，农村用户缺乏信用观念，对信用记录等基本信用体系用词难以理解。因此，在农村发展互联网金融，要注重农民需求，加强其信用观念。
另一方面是对互联网金融机构实行信任背书，以增加农村村民使用互联网金融的信心。以此来改善农村互联网金融环境，提高农村互联网金融的覆盖面。
参考文献：
[1]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].特别聚焦・互联网金融，2015-12.
[2]吴国华.进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较，2013（4）.
[3]李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015（11）.
作者简介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013级本科，劳动与社会保障专业。
第6篇：农村金融市场的特点范文
【关键词】新型农村金融机构 问题 对策
一、引言
关于加速社会主义新农村建设，再次成为“十二五”规划的重要篇章。建设农村、发展农村、富裕农村，是繁荣特色社会主义的重要内容。改善农村发展体制机制，是新农村建设的重要思想，尤其是城乡金融资源的合理配置，拓宽农民增收渠道，是我国发展农村经济建设的战略方向。
二、新型农村金融机构存在的问题
我国农村建设的主体薄落，农村金融市场的开发前景不容乐观。在新农村金融机构的构建中，暴露出诸多的问题，尤其是关于融资主体的薄落、金融产品的缺乏、优惠政策的有限，加剧了农村金融市场的发展困难。
（1）融资主体薄落，尤其是关于农民主体地位的缺失，制约着金融机构的构建。关于农村金融机构的构建，是以农民为主体，在农村建设、发展上，提供多元化的辅助机制。然而，农村市场的金融体制不完善，农民的主体地位无法体现，以至于金融机构的实质发生了变化。
①关于农民的主体地位，无法有效的体现。农村金融体系的构建，在于农村经济建设的良性发展，以农民为媒介，实现农村金融市场的构建。然而，关于农民的主体地位无法体现，农民在整个体系的构建中，处于被动参与的状态，尤其是金融机构的建立，以政府为主导，农民对于金融机构的想法和建议，没有在金融体系中体现，以至于农村金融机构缺乏一定的群众基础，全面构建农村金融机构缺乏环境。
②农民融资单薄，对金融机构缺乏吸引。农民融资的方式和金额比较单薄，在债务的偿还具有诸多不定因素。加之，金融机构作为商业性的群体，遵循高盈利、低风险的经营模式，进而两者存在本质性冲突，以至于新型农村金融机构的出发点，不在于服务农村建设，对于农民贷款，存在不情愿或无法满足需求的问题。
（2）金融市场缺乏竞争，尤其是关于金融产品的缺乏。信贷是金融机构的主要功能，在服务体系、信贷规模上，存在严重的不足。加之，金融市场缺乏竞争，创新金融产品无法满足于农村的发展需求。
①金融市场缺乏竞争，存在服务的空白点。关于信贷，金融机构主要面向于富裕的农民群体，市场缺乏全面性。当前的农村金融机构，主要设立于县城，其在辐射面，以及金融产品上，存在诸多的服务空白点，以至于金融体系还不够健全。同时，新型农村机构相对匮乏，截止2011年，全国的金融机构786家，与国家规划的1294家，还有相当大的差距，以至于出现金融市场需大过求的局面，农村金融市场缺乏竞争性。
②信贷规模小，缺乏实质的服务性。关于新型农村金融机构的构建，我国出台了一系列的扶持政策。然而，政策的优惠性有效，无法构成完善的政策体系，以至于金融机构的发展缓慢。加之，农民信贷具有高风险、低利润，金融机构的信贷规模相对收缩，在2008年，最先试行信贷的7家公司，对于农户的信贷额7500余万，只占信贷额的30.4%。并且，调整信贷模式，关于“取之于农、用之于农”的理念，在金融机构的发展中，越发的被丢失。
三、完善新型农村金融机构的建议
关于农民为融资的主体，不能动摇，要把相关工作做到实处。农民在整个金融体系中，处于劣势和被动状态，这点对于金融体制的完善非常不利。因此，完善金融机构，切合做好相关工作，服务好三农的深入建设。
（1）强化好农民的主体地位，打造良好的群众基础。在新型农村金融市场的建设中，关于农民的主体地位不能动摇，要基于相关的扶持政策，引导农民积极的参与，在自主性和创造性方面，丰富金融市场的产品内容。“取之于农、用之于农”是落实金融价值的重要方面，政府应该在信贷方面，放宽担保方式，诸如江西省万年县，基于“土地承包经营权抵押贷款”的模式，率先实现农户的小额信贷和联合担保的信贷机制，为被动中的农民获取更多信贷的机会，这对于全面发展农村金融市场具有良好的作用，是打好群众基础的有效途径。
（2）强化农村金融体系的构建，提高金融市场的运行效率。新型农村金融机构的发展，离不开政府的扶持政策。农村作为特殊的金融体，具有高风险、低利润特点。在面对这些困难时，政府应该放宽限制，扶持金融机构的发展，进而丰富金融信贷的服务。关于三农发展的问题，在金融机构的建设中要重点体现，尤其是信贷的对象要面向于全体农民，不能潜在地剥夺了农民信贷的权利。同时，当前的农村金融市场缺乏竞争性，发展缺乏一定的规模，因而在完善金融机构的建设中，关于其有效的市场化，是完善金融机构体制的重要方面。
四、结语
关于农村的建设发展，一直是我国经济建设的重要方面。在多元化的市场经济下，关于新型农村金融机构的构建，对于农村的现代化建设具有重要的作用。当前的金融机构的发展比较缓慢，尤其是关于金融体制的完善，严重制约其全面性发展。农村在巨大的发展环境下，完善金融机构的建设，对于推动三农建设具有实质性的意义。
参考文献
[1]袁紫嫣.我国新型农村金融机构存在问题及解决对策[J].云南农业大学学报，2012(03):67-68.
[2]王蕾.农村信用社存在的问题及政策建议[J].经济研究导刊，2011(03):60-61.
第7篇：农村金融市场的特点范文
农村金融需求具有众多普遍存在的显著特征，不仅包括客观上的如季节性、分散性、额度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，还包括主观上的如较高风险厌恶、低贷款申请成功预期等。这些特点对农村金融市场会造成怎样的影响引起了国外学者的长期关注。Stiglitz和Weiss（1981）认为农村金融市场中信息不对称和逆向选择的存在使得信贷配给成了市场的长期均衡状态。Braverman和Guasch（1989）认为，农业生产具有季节性特征，而融资需求也与其保持了时间上的一致性，因此，金融机构与借款农户之间存在很大的协同风险。Besley（1994）指出，农村金融市场缺乏抵押物及辅机构，导致了合同很难强制执行。Hoff和Stiglitz（1997）认为信息不对称、高的交易成本以及缺乏合适的抵押物是制约农村金融市场发展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美国为例，分析了美国农村金融需求的三大特点，并强调了进一步发展美国农村资本市场对农业经济具有重要作用，措施包括加大社区银行的信贷规模、繁荣农村股票市场等。另一部分学者从需求的角度研究其对金融市场抑制的影响。Kon和Storey（2003）发现，由于金融机构在授信过程中存在信息甑别机制的缺陷，从而会使得贷款申请者低估自己成功获得贷款的概率，导致“无信心申贷”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）认为在贷款拒绝率较高且交易成本较大时，农村金融需求主体会自愿放弃贷款申请，从而形成了需求型金融抑制。从理性人的假设前提考虑，农村金融需求主体的信贷行为也必须以自身利益最大化为目标。因此，部分学者认为：是否选择借贷及以何种方式取得贷款都应视为在特定条件下的农村经济个体最优化选择行为。Long（1968）建立微观经济模型分析结果认为，农户借贷行为一方面取决于自身的风险偏好，另一方面取决于利率与投资收益率的对比。Iqbal（1986）从农户追求效用最大化目标出发，建立了一个两期的选择模型，借贷行为通过影响第一期的预算约束影响当期投资与消费水平，进而影响下一期的消费与净收入。模型分析的结论显示，农业技术变化快的地区农户具有更大的借款倾向，并且其获得贷款的利率也更低。在农户信贷方式选择上，学者们认为农村金融市场存在着明显的分隔现象，即存在正规与非正规金融的分隔与并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在农村市场分割的条件下建立了农户信贷选择行为模型，并分析了印度农户的正规与非正规金融需求及贷款获得情况。Pal（2002）做了类似的研究。该文将农户的信贷选择分为四种：不借款、只从非正规部门借款、从非正规部门及正规部门都借款及只从正规部门借款，并进一步实证分析了印度农户借贷选择的影响因素。Gine（2005）假定从正规部门获得借款需要固定的成本，通过建立最优的选择模型，得到了农村做出不同融资选择的资产及个人素质条件，并运用泰国的数据进行了影响因素的实证分析。
二、政府在农村金融中的地位和作用
在农村金融市场上，明确政府应充当什么角色发挥什么作用十分关键，其直接影响到一国农村的金融发展方向与制度设计。政府与市场的竞争关系是经济学理论长期争论的焦点，强调政府干预观点的理论起点是市场失灵，而强调市场机制的理论起点则是不当干预导致了资源错配或低效率。因此，对政府的角色和作用的界定必然要植根于某种理论的解释之中。一是信贷补贴理论下的“政府主导”观。该理论从分析农业的脆弱性出发，认为农村经济落后农民收入水平低，因而需要金融部门提供强有力的金融支持，然而在储蓄能力低并且存在金融高风险、高成本及低收益特征的环境下商业性金融自然避而远之。同时，民间金融的高利率又使得融资成本高企，在农业产业低收益率无法支撑高成本的情况下，不仅不能发挥支农效力甚至还会导致农村经济主体贫困程度的加剧。基于上述逻辑，该理论认为应该发挥政府在农村金融发展及扶持农业部门发展中的主导作用：其一，通过建立专门的政策性金融机构加大对农村的直接投入；其二，对商业性金融进行信贷补贴，并压低贷款利率；其三，对民间金融实施管制，破除高利贷现象，同时增加政府主导的正规金融机构，确保低利率资金的供给。“政府主导”观点忽略了金融机构自身的可持续发展，导致了储蓄动员不足、对外部资金的过分依赖、不良贷款率过高等问题，更重要的一点是，低息贷款可能引起更为严重的金融排斥与寻租现象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市场化理论下的“政府退出”观。上世纪80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理论基础上，认识到农村储蓄规模不断加大，从而逐渐形成了依靠市场机制配置农村金融资源的思想。该理论思想主要从农村金融市场运行效率的角度切入，指出政府主导往往会导致事与愿违或者说“政府失灵”的结果（Tsai2004），致使金融市场运行效率低下、金融机构发展难以持续。主张应降低政府的各种干预及主导作用，放宽农村金融市场准入门槛、使民间金融合法化、实现利率市场化。该理论对传统的政府主导观念产生了颇具影响力的冲击，并引导一些发展中国家朝着金融自由化道路发展。三是不完全金融市场理论下的“政府介入”观。Stigiliz和Weiss（1981）将信息经济分析方法引入对农村金融市场的考察。他们指出农村金融市场中存在严重的信息不对称现象，因此市场是非完全竞争的，为了克服市场失灵提高市场效率必须引入非市场因素。政府的介入能纠正市场的信息不对称从而促进有效市场的形成。该理论认为政府应该发挥以下作用：其一，维护农村金融市场稳定，对金融市场进行规制，促进有序竞争格局的形成；其二，鼓励借款人通过合作或为其提供担保弥补信息不对称的不良影响；其三，逐步有序地推动农村金融市场利率市场化；其四，适当扶持金融机构发展，保留具有特殊性目的政策性金融。
三、对构建普惠制金融的讨论
第8篇：农村金融市场的特点范文
【关键词】城镇化；农村；资金体系
1.城镇化进程中农村资金体系的显著问题
我国的农村城镇化发展是不可避免的趋势，但是由于受到城乡二元经济结构的影响及城镇发展的自然和历史条件限制，我国的农村发展曾一度滞后，工业化，城镇化进程受阻。农村资金体系的作用受到影响，没有发挥出应有的促进作用，使我国的城镇化水平明显落后于世界发达国家。城镇化进程中农村资金体系的主要问题表现在如下方面：
1.1建立农村资金体系的目的不明确
明确建立的根本目的，才能在其发展出现偏差时及时进行调整。从我国农村资金体系发展过程来看，在相当长的时间内建立的目的并不明确，只是任由其发展，一些方针政策也只是针对某个具体的机构而进行的局部调整，如农信社，缺少对农村金融体系的整体架构、构成要素及其相互关系的整体设计和考虑，也缺少对改革的先后顺序、实施步骤的总体规划。以致农村资金体系的发展不仅未能为“三农”提供足够的支持，反而加重了农村资金外流的现象。随着农村农村城镇化进程的推进，工业化进程的加快，将对资金体系的需求越来越强烈，因而明确农村资金体系建设与发展的根本目的已刻不容缓。
由于资金体系建立的目的不明确，使邮政储蓄从农村抽走了过多的资金，大大影响了资金体系的发展，消弱了其支农作用。邮政储蓄的性质不明确，只吸收存款而没有针对农村的贷款业务，对于城镇化过程中的农村来说功能过于单一。由于邮政储蓄资金转存人民银行的利率高于商业银行在人民银行的存款利率，强化了邮政储蓄机构的逐利动机，也造成了农村金融机构之间的不平等竞争，加剧了农村资金的外流，削弱了支农力度。
1.2农村资金体系发展的环境差
目前农村的金融环境并不理想，严重限制了农村资金体系的有序发展。我国农村金融环境并未发展成熟主要表现在以下三点：第一，我国农村行政环境没有及时完善，行政环境的缺失限制了农村金融市场功能的有效发挥；第二，农民文化水平和法律知识水平掌握较低，不懂得利用法律维护自身的合法权益；第三，我国农村广大群众对信用制度缺乏相应的了解，以致信用制度在农村发展缓慢，且信用体系不能及时完善自身不足。这种不和谐和不稳定因素的影响就制约了农村城镇化资金体系向纵深发展，农村资金体系发展缓慢就成为必然。
1.3农村金融行业资源配置缺乏有效性
当前，农村金融体系中的信贷管理运作尚不顺畅，不能有效协调发展。近年来，农村发展速度很快，但是政府仍未加大对农村的重视程度，战略布局和资源分配仍然以城市为主。农村资金需求具有户多面广、地域分散的特点，在这种特点的作用下形成了农业金融服务分散化需求与网点密集型现实之间的矛盾。目前在农村资金投入上的典型矛盾是“农村有需求但力度不够，财政有意愿但财力不强，银行有资金但手段不多”。
2.完善农村资金体系的建议
2.1明确农村资金体系构建的根本目的
从我国农村资金体系构建的现状和农村城镇化进展来看，建立农村资金体系的的根本目的应该是为农村经济的发展提供动力，即起到资金支持和金融支持的作用，在城镇化进程中充分发挥资金的推动作用，促进农业和农村的发展，加速农村向城镇化推进。
2.2改善农村金融政策环境
为了保证农村资金体系的顺利建设与发展，必须为其提供良好的金融政策环境，与资金体系相匹配的财政政策和货币政策都是必不可少的。稳定的金融政策环境可以减小金融稳定中农业薄弱因素对其的作用，从而刺激农村金融的发展。可采取的措施主要有三项：第一，推动落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贴息等政策来引导农村金融的趋向；第二，通过货币政策增强对农村金融市场的调控能力，通过差异化存款准备金率、差别化监管、再贷款及相应优惠措施等方面的货币政策支持农村金融的发展；第三，扩大农村金融市场规模，建立市场化的利率决定途径。在农村城镇化进程中，金融市场已经不再是单纯的信贷市场，而是需要综合研究其证券、保险、期货等，形成一个多元化金融市场体系，通过金融市场的持续完善，加强信贷市场资金供应，为农村的发展提供更多的资金支持。
2.3健全农村金融组织体系建设
放宽农村金融市场的准入标准，可以在现有的政策性、商业性及合作金融的农村金融组织体系下，吸引更多的非银行金融机构进入农村金融市场，为不同的金融机构打造不同的平台，最大程度发挥各自的优势，以满足城镇化进程中不同层次的资金需求。同时，为防止民间资金外流，大力扶持民间资本的发展，根据当地实际情况鼓励民间资本成立中小型金融组织，形成健全的、有效竞争的农村金融组织体系，增加城镇化进程中的资金供给。
鼓励新型农村金融组织充分发挥决策独立性强、经营灵活的优势，针对农村金融市场的需求开发贷款新品种、拓展经营新模式，支持各类农村生产经营主体发展。
2.4建立监管体系
在监管方面，初步可实施最低监管要求，掌握好金融监管和金融创新之间的关系，即达到监管的目的又不能影响金融创新；可以实施差别化监管，为农村金融机构提供公平竞争的环境，促进资金的使用。建议采取农村金融机构运行安全预警机制的监管模式，在完善农村存款保险制度的基础上，再进一步规范农村金融机构的市场退出机制；鼓励符合条件的农村金融机构之间的重组和并购。监管方法逐渐由合规性监管向合规性和风险监管并重的模式转变，建立非现场监管制度，建立农村金融机构的信息披露机制。对农村金融机构中涉农贷款要建立单独的考核标准，本着尽职免责的原则，建立相应的激励及惩罚机制。健全金融监管体系，在加强农村金融机构内控机制监管的同时，发挥中介机构、自律组织及新闻媒体的外部监督作用，保证农村资金体系作用的充分发挥。
3.总结
农村的城市化进程推进需要完善的资金体系作为其推动力，目前农村的资金体系存在一些问题，在完善资金体系过程中首先要抓住主要问题，予以解决，循序渐进，最终建立为农村城镇化提供充足动力的资金体系。 [科]
【参考文献】
第9篇：农村金融市场的特点范文
笔者通过研究宁夏农村金融市场的供给状况，发现自2008年以来，随着宁夏农村金融体制改革的深入进行，农村合作基金会被取缔，国有商业银行及其营业网点从农村已经退出或正在退出，极少或者不发放涉农贷款，农业发展银行业务范围狭窄，经营状况不佳，因此对于广大农户来说，面对的主要是农村信用社这单一的供给渠道。而农村信用社目前也存在各种问题，“一农”难支“三农”，结果使农村地区本来就投入不足的信贷供给量更加减少。单一化的融资渠道及信贷总量投入不足造成了农村金融市场上的严重供给不足，由此形成了农村金融市场上信贷供给的一种完全“卖方垄断”局面，因此，现阶段宁夏农村金融市场处于市场失灵状况。
二、宁夏农村金融市场失灵状况下农户选择民间借贷行为的进一步解释
交易费用理论是新制度经济学的核心范畴。罗纳德．科斯(R．H．Coase)作为提出“交易费用”的第一人，他认为，为了进行交易，有必要发现谁期望进行交易，有必要告诉人们交易的愿望和方式，以及通过讨价还价的谈判缔结契约，督促契约条款的严格执行，等等。这些工作常常是花费成本的，而任何一定比率的成本都足以使许多无需成本的定价制度中可以进行的交易化为泡影。后来，科斯进一步补充说，谈判要进行，契约要签订，监督要执行，解决纠纷的安排要设立，等等。这些费用后来被称为交易费用。简单来讲，交易费用就是获得准确的市场信息所需要付出的费用，以及谈判和经常性契约的费用。新制度经济学家达尔曼(Dahlman．C．J)从契约过程解释了交易费用。他认为，从契约过程来看，交易费用包括了解信息成本、讨价还价成本、决策成本、执行和控制的成本。阿罗在更为一般的意义上明确了交易费用的概念，他认为，交易费用是经济制度的运行费用。
1、交易费用对农村正规金融机构发放贷款的影响新制度经济学家将交易费用理论应用于广泛的领域，如关系、寻租活动、企业内部考核等等。农户的借贷行为，是农户与农村金融机构之间、农户与农户之间一种以资金为对象的交易活动，同样要面对为获得准确的市场信息、谈判、签订契约、监督执行而付出费用的问题。出于降低交易费用和节约成本的考虑，可以很好地解释我国农村非正规金融存在的合理性问题。由于农村金融市场信息不对称的存在，农村正规金融机构要为与农户的贷款交易支付一定的交易费用。宁夏农村自身具有的很多特点，如地广人稀、基础设施不发达、较大程度上依赖社会关系等，这些特点构成农村信用社发放农户贷款的较高交易费用。根据达尔曼和阿罗的交易费用理论，农村信用社与农户的贷款交易具体要支付下列费用:
①、客户信息搜集费用。农村信用社作为经营货币的金融企业，只有将贷款成功发放、按期收回才能盈利，获得可持续发展，因此农村信用社为了避免贷款不还的金融风险，提高经营效益，必须花费一定的费用用于搜集优质客户信息费用。
②、贷前调查费用。由于农村社会缺乏象城市信贷记录这样的信息网络，为了尽可能地减少信贷风险，农村信用社会在贷前对贷款农户的财产、资信等状况进行调查了解。在地广人稀的农村，尤其是在宁夏南部山区，这种调查费用是非常高昂的。
③、签订贷款合同的费用。对于每一位贷款农户，无论其贷款数额大小，农村信用社都要在层层审核之后与之签订贷款合同。由于农户贷款具有数额较小、分散等“规模不经济”的特点，农村信用社与农户签订贷款合同时，就要为单位金额的农户贷款负担较高的交易费用。
④、贷后检查、监督费用。农村信用社为了保证发放的农户贷款按时、足额收回，就需要对农户的贷款使用情况进行检查和监督。在居住地非常分散的宁夏农村地区，农村信用社要为此付出高额的费用。笔者认为，基于以上分析，农村信用社在与农户发生贷款交易时要支付高额的交易费用，而在国家对贷款利率实行制度约束的情况下，较低的贷款利息与高额的交易费用相比，农村信用社出于经营效益的考虑，就会理性地选择对农户“慎贷”、“惜贷”或“不贷”，必然造成农村金融市场的供给短缺。
2、交易费用对农户借贷的影响如前所述，现阶段宁夏农村金融市场存在市场失灵状况，是一种“卖方垄断”市场，农户作为农村金融市场上的资金需求主体，为了获得贷款，也要支付一定的交易费用。农户在与农村信用社进行贷款交易时发生的交易费用主要包括:
①、贷前获得农村信用社信贷信息的费用。由于宁夏农村金融市场上资金的短缺和农村信用社的垄断供给，农户必须主动去搜集农村信用社的信贷信息。受自身文化水平的影响，加上宁夏农村闭塞的通讯和交通的不便导致的信息不畅通，农户为了获得农村信用社的信贷信息要支付较高的交易费用。
②、获得贷款的费用。农户在获得农村信用社信贷信息后为了获得贷款还要支付一定的费用。由于在与农村信用社的贷款申请、合同谈判时处于不平等地位，农户必须按照农村信用社的要求，提供各种繁琐的信用、担保或抵押证明，这些无形中增加了农户的交易费用。
