前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的朝野上下主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。
互联网的产生催生了电商对移动平台的渴望。2014年的下半年,也可以说是微商的诞生之年,虽然是刚刚诞生,但是其影响力却是不小。不过现在还是有好多人对于微商在认识上存在误区。更多的人认为:微商就是通过微信开个小店就成为了“微商”,并且认为微商和淘宝差不多,甚至把他们混为一谈。
事实上“,微商”并不是像大家所认为的那样,仅仅就是在微信上开个小店,其实他指的是在移动终端平台上借助移动互联技术进行的一系列商业活动。他不同于传统的电商模式,如淘宝、京东等则过分依赖于平台的作用,微商是依赖于你的客户,以及你与客户保持联系的渠道。第一个提出“微商”这一概念的是微盟CEO孙涛勇,他指出这是社会化移动社交电商模式。它是企业或者个人基于社会化媒体开店的新型电商,主要分为两种:基于微信公众号的微商成为B2C微商,基于朋友圈开店的成为C2C微商。当然,现在对于他的这个概念已经有所改变。
2、企业的着眼点
事实上,企业方面应该看得出,为何如今微商这个星星之火,能发展得如此好,我们不能保证它未来几十年会如何,但是可以肯定地说,在未来三五年,它将是企业发展不可忽视的力量。而企业不能够面对这样的趋势而不做任何的改变,一个事物的兴起,必然有它兴起的理由,必然有值得借鉴的地方,或者说,现今的企业,得从中发现什么,不能够丝毫不做改变。在笔者看来,微商之所以能发展得好,首先从客户谈起。现在的社会根本不缺可以买东西的地方,实体店也好,网上购物也罢(这里指的是除了微商之外的网店),这些在我们的生活中也是很方便的,可为什么还有微商这个漏网之鱼呢?这就需要从消费者关心什么方面来谈。首先大家关心的就是质量,质量不好,什么都是空谈,而微商大都是朋友圈,认识的人,然后进行消费,因为信任,信任就是质量的保证。其次就是价格,这不用多说,由于大家的腰包里装的钱的数量是有限的,所以大家当然希望可以买到物美价廉的东西,也许这时候很多人要说,淘宝不是也挺便宜的?这就是好多微商得天独厚的一点,他们的平台费大多是不需要的,这样就减少了成本,价格自然也就下来了,况且,又有几个爱美女性,愿意在淘宝上买化妆品。而好多微商正是看中了这一点,所以现在大多数的微商,走的就是品牌化妆品的道路;再者就是要从从事微商的人说起,现在大多数人从事微商的原因是加入这个行业的台阶低、费用少、成本低,这样风险也就相对而言少一些,而且做这个的人,也有好多是把它当成副业来做的。因而,企业需要把眼光放在这里,然后从中发现商机,当然也不可不去应对这一挑战,因为在中国这样一个大环境下,目前的微商还是有不少的发展余地的。
3、企业面临的机遇
对于那些错过PC互联网时代的传统产业,微商无疑是时代给予他们的另一次崛起的机会。企业在这样一个时代,眼睛都在盯着这一营销利器--互联网。企业可以将目光放在微博、微信还有APP上,通过微博,他们可以聚粉,获得更多的粉丝,而这些就是他们的目标客户,与此同时,它还可以向微信导入;至于微信,企业可以将它作为客户关系管理(CRM),这样便于同客户进行沟通,了解更多客户需要的、客户关心的咨询,加以对自己的产品改进,因为我们需要第一手掌握客户的想法,这样才能不断地改进自己,不断地提供更优质的服务,留住老客户,吸引新客户;APP则可以与手机或者其他的可穿戴设备进行数据打通,并进行实时数据监测,在这一方面,不得不提的就是耐克的新媒体运营,这是一个极具代表性的案例,也具有学习、借鉴的意义。
对于传统行业而言O2O是个必须要说的话题。如果传统行业进行转型,改做微商,那么他们必须要从“O2O”的线上线下的互动模式入手,因为如此便能解决好多消费者的问题,同时也为自身发展开拓道路。说到这儿,当然得说下知名服装企业--红领服饰,而到如今,红领服饰个人用户的服装定制率已经达到了1:15,也是一个值得仰望的数据,所以说,对于微商这个行业,企业必须要做的就是打通庞大的数据资源管理,如果能做到这一点,传统行业走向微商的道路将变得平坦,也是一种优势所在。其实对于传统行业来说,巨大的生产力是其得天独厚的优势,所以面对如此好的机遇,传统企业也已经在蠢蠢欲动。
4、企业面临的挑战
流量问题:社交平台的实质其实是流量(此处的流量指的是消费者的流量)的入口,而解决流量的问题是个很是急迫的事情,如何使企业的流量保持相对稳定成了一个很关键的问题,传统企业不可以再像过去那样墨守成规,总是依赖广告和SDO等的推荐,是走不长远的,那样的话,企业的流量就会发生过山车一样的效应。
信任问题:在实际交易中微商依靠社交平台天然赋予的熟人关系与用户之间建立信任关系先付款后发货,缺少第三方平台保障,这便会让人有种“小农经济”的感觉,拿不上台面,没有制度保障的任何体系是发展不长远的,但是在这样一个高速发展的时期,相关法律条文的颁布,根本赶不上其发展的速度,就像现在一样,所以,如果任由此现状继续发展下去,必然走不长远,所以做生意这件事,还是需要相关制度来进行硬性规定,不然总会有漏网之鱼,总会有人存着侥幸心理来以身试法。所以微商也需要发展第三方信任中介,来保证交易的安全性,虽然这也需要一定的发展时间,但我们不能就此放弃,不然就意味着微商的没落。
传播问题:社交微商在交易中的口碑是依托于熟人间朋友进行传播,但一个好评的传播是呈现梯级递减的,一个坏评是呈放大镜化的放大的。正如大家日常生活中所说的那样:好事不出门,坏事传千里。尽管传统电商的生态口碑和品牌参考标准是以消费者的口碑为评价依据,但是同样存在一些刷单和刷好评的情况,虽然这种情况大部分的人都知道,但还是照样有那么多的人愿意去购买那些商品,所以说那还是有一定的参考价值的,毕竟这已经从口口相传转变过来了,这也是一种进步,当然,我们更希望的是得到真实可靠的评价,所以对于微商这样一个平台,当然也需要一个更好的传播机制来进行传播。
不法分子的乱入:古人有云,无奸不商。这句话不无道理,现如今那么多的事例摆在了眼前。而奸商往往能够找到一些体制的缺陷,然后加以利用,以牟取暴利。这确实是令人发指的问题,但我们又不得不正视这些问题,如好多假冒伪劣产品在市场流通。现如今,很多的不法分子,因自身缺乏实力、创造力,于是就利用微商渠道的隐蔽性,不易监管、市场秩序紊乱、体制不完善、发展不成熟等特点,生产经营不合法的商品,从而对正规企业的经营发展造成冲击,这也是一个很现实并亟需解决的问题,现实生活中,有好多这样的例子,如“泰国童颜神器”,在媒体对其曝光后,发现其“扒皮膏”铅汞含量超标一万多倍后,国家监管却始终无法将不法分子绳之以法,让很多消费者心生畏惧。对于海外代购,笔者也保留着自己的看法,虽说有些东西确实是远渡重洋过来的,可是谁又能保证那东西在国外就一定不是伪劣产品。
如果企业无法摆脱微商本来的特征“人人电商”,那么这个企业将无法从这条路走下去,毕竟作为一个企业,不是养活一两人那么简单,必须有一个严密的管理制度。每个人不可以作为一个独立的个体存在企业中,如果是这样,那么这个企业要想进一步发展,将受到很大阻碍,所以,企业一但选择走上这条路,那么他必须得实行“零售走向经营人”的道路,这样才能进行科学的管理,才能进行大规模:请记住我站域名的生产、发展、营销,以争取获得利益的最大化。这当然也是企业不得不面对的挑
战,毕竟这个社会是优胜劣汰的。 面对这样一个时代,所有的企业都不得不从中找寻新的出口,如果选择的发展方向是对的话,那当然是万事大吉,是喜闻乐见的事,那么对于这些企业来说,这样一个微商时代就是一个巨大的机遇。但是如果企业无法适应这样一个局势,或者说在这样的大环境下,没有迎接挑战的足够筹码,那么,按着市场规则,必然破产淘汰。不得不说,微商时代的到来,是几家欢喜几家愁,对于实体店,难道不是一种冲击吗?
实体店虽然一贯秉持着自身的优点,可是那又如何?经营的不善,利润低是一回事,如果破产,或者说自己做不下去,那岂不是让人惋惜。所以实体店是不是得发扬好自身的优点--便于和用户进行面对面交流和进行优质的售后服务与指导,以吸引更多的客户。
基于此,企业需要在以下几个方面进行改善提高:
第一,完善的交易平台。不过这个平台是针对那些通过朋友圈卖东西而提出的要求。拥有一套完整的交易平台,可以大大减少消费者的后顾之忧。
关键词：互联网金融；冲击影响；银行转型
中图分类号：F830.33文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2014）07-0171-03
A study of Commercial Bank Transition in the Wave of Internet Finance
Chen Chao, Han Zhongyang
（Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095)
Abstract: 2013 is honored as the first year of Chinese Internet finance. This year, different kinds of Internet financial platforms and products came out, giving banks new threats and thinking. This paper put forward the transition strategy in the wave of Internet finance: carrying out the business mix, create a universal Bank; Grasping the rich people, focus on developing wealth management business; Combining physical network with virtual channel, build multi-channel business model; Building the commercial banks' own electronic commerce platform; Cultivating comprehensive financial talents.
Key words: Internet finance; influence; bank transition
一、引言
进入21世纪，我国互联网产业获得长足发展。技术层面上，搜索引擎、数据挖掘以及云计算等方面的突破，使得在信息爆炸的情况下高效处理海量信息成为可能，进而加速了互联网技术在社会生活各领域的应用；平台层面上，各种购物网站、网上银行、手机银行等层出不穷，为广大网民提供了丰富的服务，也为进一步的互联网创新提供了土壤；消费层面上，网民数由2002年的5910万人上升到2012年的5.64亿人，复合增长率为25.3%。互联网普及率由2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。同时，庞大的网民也逐渐形成在互联网上从事金融消费的习惯。而在金融系统方面，随着中国经济的发展与金融改革的深入，当前的金融需求呈现多样化的趋势，传统的金融机构已无法充分满足不同人群的需求。在这样的大背景下，2013年，互联网金融这个概念横空出世，给予金融界出乎意料的影响。以余额宝为首的互联网理财工具，在上市后短短一周之内，用户数量突破100万，至今已突破1000万规模。互联网金融热持续升温，在带来各种创新的同时，也给处在转型期的商业银行新的难题和思考。
二、互联网金融的概念、模式及特点
金融和互联网的结合，并不是新鲜事物。网上银行，手机银行等互联网商业形态早已出现并对人们的生活产生重大影响。但是，互联网金融这个名词，在国内的诞生却很晚。2012年6月的金融40人论坛上，谢平首先提出了“互联网金融”这个概念，引发了金融界的广泛关注。随后，谢平在其文章《互联网金融模式研究》中，进一步阐述了互联网金融的概念。谢平认为，随着互联网信息技术的发展，“可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为互联网直接融资市场或互联网金融模式”。在谢平的论述中，可见其认为的互联网金融模式更多的是一种网络化的直接融资模式。随着相关金融模式的出现和发展，互联网金融模式也包含了间接融资模式。因此，黄旭等人则认为，“互联网金融是使用互联网技术来实现资金融通的行为总和。”本文也将以此作为互联网金融的定义。
相较于已有的例如网上银行的互联网金融模式，近几年还诞生了如下新模式：1.网络借贷模式。该模式利用互联网平台，使得资金由出资人直接流向需求方。该模式细分下来又有如下几个形式：（1）交易平台借贷模式。阿里金融提供的小微贷款是这种模式的代表。在这类平台上汇聚了客户之前在相关商业平台上的数据信息，运用平台自己研发的信用评估模型，对客户的信用和还款能力进行评价，高效、低成本的将款额贷给客户。很好地缓解了我国小企业融资难的问题。（2）P2P模式。该模式以Lending Club、拍拍贷为代表，是典型的互联网金融直接融资。这种模式的特点在于平台不参与担保，只制定交易规则，提供信息匹配，收取一定的手续费。贷款人通过具有资质的网站作为中介平台，将资金发放给借款人。（3）众筹模式。所谓众筹是指企业通过相关互联网平台向多个投资者募集款项。该类平台在国内起步较晚，且受监管限制较多，在国内发展还存在诸多不足。典型的代表是追梦网、好梦网。2.网络理财平台。主要由金融机构自由理财平台和互联网第三方理财平台组成。尤为值得一提的是互联网第三方理财平台。目前，以阿里、百度、腾讯为代表的网络平台，接入基金公司的相关产品，将金融产品以简单易懂的方式推向市场。其平台本身所具有的用户粘性，使得其理财产品的发展有着极大的潜力。以余额宝为代表的余额理财产品，在短短半年时间内，成长状态势如破竹，使得其合作基金天宏增利宝成为国内规模最大基金。这类互联网金融形态使得银行感受到了严重的威胁。
互联网金融受到如此大的关注，其本身相较其他金融形式，又有何创新？首先，互联网金融最大的特征，就是拿互联网精神做金融。互联网技术，在其诞生至今约五十多年的历史里，深刻地改变了这个社会：它使得远距离的信息传递变得高效低成本，使得人们足不出户就可实现购物，使得现实生活中的管理由原本垂直化的模式转为扁平化的模式。互联网精神，是开放化，平民化，平等化；而传统金融的精神，是精英化，神秘化，高端化。用互联网精神做金融，可以有效降低融资成本，提高融资效率，为不同需求尤其被传统金融服务忽视的人群提供服务，以用户为中心设计金融产品，一举打破传统金融业高门槛的限制，将金融推向新的形态。其次，运用大数据是互联网金融的重要特征。互联网金融这个概念，从提出伊始便与大数据这个新概念紧密相连。前文中提到，互联网金融的服务对象，主要是被线下金融忽视的那部分，以及为用户设计不同需求的产品。要达到以上两个目的，就必须精确把握风险控制和用户需求。互联网金融风云首先由电商等非“官方”金融机构挑起，而电商等平台掌握着海量的消费者消费行为数据。随着云计算和行为分析理论的发展，使得大数据获得充分的运用。在对小微企业贷款方面，相关金融平台通过构建风险评估模型，输入借款方以往的信用纪录，可以较好地评价借款者的信用水平和还款能力，进而较好地解决了银行业一直难以有效应对的信用风险这个难题；通过对消费者消费行为的分析，互联网金融机构又可以有效分析不同类型的用户需求及风险偏好，为客户制定合适的金融产品，完全颠覆了传统银行业以产品为中心的设计理念。因此，互联网金融的目标人群，又是其重要的特征之一。互联网金融，充分运用长尾效应，将服务人群定义为客户“二八定律”中的“八”，即小微企业以及广大低收入的互联网消费人群。而这部分客户群尤其是小微企业是传统银行服务中比较疏忽的，因为其发展的不确定性严重影响其信用评价。有数据显示，65%的中小企业发展资金来自自有资金，紧张的资金严重制约其发展。同时，银行5万元的理财产品起步线也阻碍了相当多的低收入者享受更好的金融服务。互联网金融机构，秉承互联网精神与蓝海战略，收获了海量的客户，大有与银行分庭抗礼之势。最后，高效低成本的交易方式也是互联网金融的主要特征。依靠信息技术的长足发展，电子化的交易方式，尤其是第三方支付的广泛应用，使得原本繁琐的金融交易变得简单、低成本，吸引更多的人群前来体验和购买金融产品。
三、互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融会深刻影响中国金融改革
互联网金融这个名词，由中国首创，国外并没有所谓“INTERNET FINANCE”这类说法。国外对于互联网融资没有刚性需求。以美国为例，其发达的金融市场，能够为不同需求的客户制定金融产品。而在中国，银行理财产品准入门槛较高，传统金融业不重视中小企业的资金需求，导致中国的资金配置不尽如人意。在这样的背景下，才导致快捷、高收益、重视用户体验的互联网金融产品大行其道，其扩张速度令人惊愕。这种现象，中国的商业银行需要深入思考，改变自己以往的盈利模式和服务作风，积极应对当前的互联网金融浪潮。
（二）互联网金融机构与银行争夺客户，加速银行存款流失
首先，目前互联网金融机构推出的余额理财产品，最直接的争夺人群是那些买不起银行理财产品的平民大众。而这类人群，却又是银行活期存款的主力。在融资门槛方面，互联网金融产品投资门槛极低，例如余额宝的1元投资起点便是极其贴近“草根”的设定。在便捷性方面，其快速存取，多支付功能的特点也让其相较银行理财产品有着相对优势。而高收益性，又使得其相较银行活期存款有着较大优势。因此，此类网络金融产品对于平民有着极大的诱惑。银行客户的减少不仅会减少存款，同时类余额宝产品将资金托管进银行账户，也会推高银行负债成本，给银行带来新的难题。互联网金融机构还将目光投向对资金紧缺的小微企业，凭借着大数据和高效的风险测量模型，提高了贷款的效率并降低了坏账的比率，有效地资助了中小企业的成长。显然，互联网金融机构是在打一场“农村包围城市”的战争。
（三）互联网金融加速我国金融脱媒
金融脱媒，简而言之就是“资产绕过银行而直接通过其他金融机构和资本市场进行配置的现象”。目前，随着我国金融改革的深入，资本市场的迅速成长，利率市场的进程加速，我国金融业出现了金融脱媒的现象。而互联网金融的崛起，又将配合以上局势，进一步分流银行客户，扩大民间直接融资的规模。正如上文所述，互联网金融在渠道、收益性、便捷性、准入门槛等方面对银行现有的理财产品具有较大的优势，因而更受到平民的欢迎。最可怕的，并不是它们本身的优势，而是它们发展的速度，例如P2P，诞生于2006年，但是现在就有了300家P2P平台，生长速度可以用“野蛮”来形容。而现在，银行也在积极布局应对利率市场化，人民币国际化等局面的转型。问题在于，转型的速度是否能跑过金融脱媒的速度？美国于20世纪80年代后期，放开对金融的管制，加速金融脱媒，此后的37年内倒闭了上百家商业银行。因此，日益逼迫的金融脱媒，成为银行必须全力解决的难题。
（四）用户粘性将进一步扩大互联网金融机构服务范围
前文所说，互联网金融机构凭借低门槛和良好的用户体验，笼络了海量的忠诚客户。以阿里巴巴为例，其在电商市场获得的数目惊人的粉丝，才使得其衍生金融平台上推出的金融产品倍受青睐。而现在，互联网金融机构不仅仅满足于推出几款金融产品那么简单。它们是谋划更多的布局，推出更多的金融服务。在一年多前，人们还需借助银行服务实现缴纳水电费、餐饮支付、汽车缴纳违章罚款这些商业活动，人们对于第三方支付的用途似乎也只是购物那么简单，但是现在人们可以通过支付宝等支付工具对以上服务进行支付，甚至还可以用来打出租车。这类围绕客户需求的服务布局，逐步渗透到人们生活的方方面面，将会使得人们越来越减少对银行服务的需求。可以肯定的是，互联网金融机构还会推出对银行更具杀伤力的金融服务，与银行在争夺客户资源方面白热化。而部分银行对于这种用户粘性的杀伤力似乎仍未觉醒。如果依旧放任互联网金融机构在这些“不起眼”的领域占领阵地，那么四面楚歌的局面就不会太遥远。
四、商业银行的转型之道
（一）开展混业经营，打造全能型银行
所谓全能型银行就是能够从事所有金融业务的银行。打造中国的商业银行，首先要建设合适的公司治理结构和企业管理结构。建设一个包含投行业务、商业银行业务和保险业务的金融机构，并不是简单的组合，而是要做好顶层设计，同时利用并购、入股等手段逐步发展。其次，要明确新的重点业务。银行的个人零售业务、投资银行业务、财富管理业务是主要的几个项目。最后，大力实施“走出去”战略，参与全球范围的资本配置，服务好有海外业务的本土企业。建设全能银行的原因如下：利率市场化和互联网金融都使得银行原有的赚取存贷利差的盈利方式面临严重危机，因此银行必须寻觅新的盈利模式。打造全能银行就是重要的一个模式。建设全能银行，有以下几个作用：首先，能够有效应对互联网金融的扩张。固然现在的互联网金融的目标市场是小微金融服务，但是资本的逐利性还是会使其向更高端的金融领域扩张。商业银行转型成全能型银行，可以凭借其原有的基础抢摊更多的领域，先于互联网机构一步占领市场。其次，随着我国经济的发展，政府、企业和居民产生多样化的金融需求。前文指出，互联网金融在我国大行其道的重要原因，就是我国长久以来并不能为不同需求的客户制定合适的金融产品。因此，建设全能银行，可以设计出具有针对性的产品，为不同需求的人群提供更全面、更贴心的服务。同时，其一站式的服务也增加了服务的便捷性，这样又会增加客户对传统金融机构的满意感。最后，全能型银行也有利于形成规模经济。更广泛的金融产品上和更多的业务量可以使得银行将成本有效分摊，降低成本以及风险。而低成本也是互联网金融能够快速成长的重要原因。
（二）把握富裕人群，重点发展财富管理业务
财富管理，以及私人银行业务，其目标人群是高端客户，是“二八原则”中的“二”。商业银行转型至全能银行可能尚须时日，而财富管理则是商行目前最不容有闪失的业务。把握住这些高端人群，制定互联网机构所不能提供的复杂个人理财业务，才能稳住阵脚，扩大盈利。据美国的研究现实，专业的财富管理人员能使得客户流失率降低三成。而在中国发展财富管理业务，也拥有广阔的前景。据瑞信研究院研究报告称，到2015年，中国将成为仅次于美国的全球第二大财富来源地。同时，中国快速成长的资本市场也为财富管理提供了充分的金融要素。而发展财富管理业务，也要充分融入互联网金融基因，即重视客户体验、打造个性金融服务。因此，发展财富管理业务，首先要在理念上，以客户为中心，而不是一直以来的以兜售产品为主的理念。以客户为中心，就需要分析客户财务数据、风险偏好，以此为依据制定合适的投资组合。同时，商业银行要和券商、基金等机构展开充分的合作，开发跨期限、跨市场、跨区域的金融产品，提升产品设计能力。最后，银行还可以与电商进行合作，利用电商的海量数据，挖掘潜在的新客户。
（三）物理网点与网络渠道相结合，建设多渠道经营模式
互联网金融的蓬勃兴起，其中一个很重要的基础就是越来越多的消费者偏好通过网络技术完成各项消费活动。同时，传统的银行网点业务量呈下降趋势。在营业收入持续低迷的状态下，不可避免的会面临成本压力。而根据国外银行的经验，多渠道经营模式可以增加营业收入，优化资源配置，降低经营成本，打造良好的品牌形象。因此，开展多渠道经营，将物理网点和网络渠道有机结合，是商业银行的转型手段之一。建设多渠道经营模式，首先要制定合理的多渠道管理机制，对进行全行一体化管理，树立一体化的渠道经营理念。为了实现不同渠道之间信息的顺畅传递，要打破部门之间相对分割独立的现状，做到物理网点与其他业务渠道的服务对接和统一。要继续保持网点在与客户交流方面的优势，还需通过其他服务渠道扩大服务范围。其次，还要准确把握用户需求，注重客户体验。银行要运用手中的大数据，分析客户的需求，制定差异化的渠道营销方案。同时，银行在业务流程、产品设计等方面要做到高效简洁，减少业务审核环节，顺畅前后台的衔接，提高服务效率。
（四）建设商业银行自己的电商平台
电商平台可以做金融服务，而银行也可以反过来发展电商业务，与电商平台在网络上开展“白刃战”。电商市场早已是阿里、京东的天下，银行似无竞争的可能。但是，银行也拥有大量未挖掘的客户数据资源，不输于电商平台的用户粘性，明显的风控优势和良好的信誉，这一切都为银行打造自己的电商平台奠定了基础。电商做互联网金融，缺乏金融“基因”是其短板；而银行做电商，却可以将金融服务作为自己的核心业务，采取差异化的竞争策略，再步步为营逐步蚕食电商业务。以工行“融e购”为例，其线上开通后，入住8家企业，销售商品包含了数码家电，服装鞋帽、汽车、理财产品及贵金属等商品。它实现了交易融合，并且把订单融资、供应链融资、消费贷款等金融工具无缝地嵌入了整个平台中，突显出了自己的特色。在接下来的发展中，商行电商平台可以将物流、信息流与资金流有机统一，建设消费采购平台、销售推广平台、支付融资一体化的金融服务平台。
（五）培养全面复合型金融人才
无论是建设全能银行，还是打造自己的电商平台，都对银行队伍的建设提出了更高的要求。银行拥有大量金融专业人才，这是互联网金融机构所无法企及的。努力开发这种宝贵的智力资源是顺应互联网金融浪潮的手段之一。现今的商业银行员工，大多从事信贷等“粗放”型业务，且知识结构较为单一，缺乏计算机和金融双料人才。而建设全能银行，需要更多懂得证券、保险、高端理财等业务的人才；打造自己的电商平台，又需要熟悉金融知识、营销知识以及懂得计算机网络技术的人才。因此，在接下来的招聘和培训中，商业银行可以增加对理工类尤其是计算机类专业人才的招聘。同时，还应该在对以往人员的培训中增加网络信息技术等培训内容。这样，才能打造一支具备金融思维和互联网思维的人才队伍，积极应对瞬息万变的市场。
参考文献：
[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012(12)：11-22.
[2] 吴昭华.大数据时代的互联网金融发展研究[J].电子世界，2014(3)：192.
摘要：截止2014年，我国汽车产业已经连续6年产销量世界第一，持续达到1000万辆以上，其中新能源汽车是8万辆。中国高速发展30年后所面临的环境问题也越来越突出，国家首脑也多次提出“APEC蓝”的环保概念。所以在新动力能源，新互联网模式，复杂的世界能源格局的新时代中，我国如何能克服壁垒和挖掘潜力，在我国汽车行业起步晚、底子薄的现实中促使中国汽车行业顺应潮流，甚至实现弯道超车就具有重大意义。
关键词：新能源汽车；行业壁垒；潜力
汽车行业不仅产业链广、就业面大、更重要的是，它是一个国家重工业发展的重要的指标。能充分体现一国机械、电子、工艺设计、精细化制造等许多学科的发展水平。而且对于一个国家的战略意义重大，一些知名车企所具备的军工背景，本身就是一个很好的说明，在战时，甚至可以迅速转移至军事用途。
我国汽车行业发展虽然较晚，但是进入新千年后，随着经济发展，尤其是城市居民乘用车市场的迅速崛起，近年我国已经进入年产销均达千万辆的市场规模。但是与巨大市场形成对比的是，我国尚没有具备国际知名度的乘用车品牌。与老牌工业强国的德国、美国、日本相比，我国工业起步较晚而导致的我国在汽车制造业得差距也是很大。然而随着新时代环保概念，节能减排，新能源新材料潮流的来临，我国汽车行业又看到了一道曙光。从国际政治环境上，京都议定书的议题提出以来，虽然在国家间广泛的执行上仍是困境重重，但能看到各国政府对能源排放的政策性要求标准都得到了进步细化和执行；从国际舆论上，地球村对于环境污染，碳排放超标导致的温度升高，海平面上升及气候变化也达到前所未有的关注。于是，新千年以来，以清洁能源为前提的全电动汽车、油电混合动力汽车、天然气汽车甚至有提出的核动力芯片动力汽车的概念逐渐纷至沓来，相应的实际产品也逐渐推出。
实际上纵观国际，各国其实都对新能源汽车投以了很大的热情，各国都是以财政补贴的方式为主引导产业发展，甚至方式还有免交行驶税、少缴纳保险、享受免费停车、允许使用公交车道等特权、专项补助金优惠等，以期待在新能源时代大潮中有一席之地。相应的，我国对于新能源的发展给予了全面的支持，对于汽车行业新能源车型的补贴更是从中央到地方政府都不遗余力。体现在，从中央到地方出台了众多新能源汽车保护政策，在中央的财政支持包括，生产方的返税补贴、销售方的税费减免，和购买方的价格补贴、购置税减免等等。而各省市政府的支持政策更是举不胜举种类繁多。甚至在2014年11月随着国际油价的大幅下降，我国成品油消费税却连续3次上调，截止2015年3月初，附着在成品油上的各类税费，已经占到成品油价格的45%以上。动作之大，力度之强，也体现着我国在能源资源供应条件和环境的双重要求下，鼓励引导环保型消费能源改革的思路。对个人，消费者购买新能源汽车，不但能享受中央和地方两项补贴款，在某些地区还享受其它鼓励政策。如前期北京设立了新能源汽车专用摇号，摇中号牌的机会较大；在上海购买指定新能源车可享受免费沪牌的鼓励政策。这些实实在在的优惠对于购车人而言还是有一定的吸引力。对行业引导上，主要推行以公带私的方式，政府机关、国企、事业单位、城市公交都有新能源汽车使用的要求，并大力推广充电桩的建设，从国家电网的铺就准备，设备器材的技术要求，到对民间资本充电服务、电动车租赁市场的引入，都是代表着国家在实践新能源汽车的努力。
但是在各国种种扶持政策下，我们看见新能源汽车仍并没有形成井喷之势，甚至在2014-2015年度随着国际油价的持续走跌，创2009年以来新低，美国汽油价格下降了33%。所以在2015年1月底特律举行的北美车展上，消费者重新将目光转向了皮卡，多功能车和SUV等油耗偏高的车型。所以现实仍是，在经济好转，或者国际油价变化的环境下，美国消费者仍是倾向于传统能源汽车。而美国却仍是新能源汽车接受度最高的地区，因为从2013年的数据来看，全球电动汽车市场三年累计销量已达到50万辆。美国以20万辆的销售量居首，并且自2010年开始数据统计以来，美国的电动汽车销售量已经占到了全球总销量的大约45%。比较之下，其他国家的新能源汽车使用情况就更可想而知了。那么为什么新能源汽车在各国大力发展了十几年后，仍然未能形成主流之势呢，从其产品特点来看，笔者认为有以下几点，1、技术安全性：纯电动汽车频繁发生过电动公交车自燃的先例，多个车企也在其碰撞情况下起火的情况做过多项测试，说明在高电流电压的封闭环境下，车主的确会更恐惧也更危险。即使其他燃料电池的新能源汽车，其安全考量也包括在充电和运行中，可能出现交通意外事故如碰撞、翻车等危险时候，造成动力系统的短路、漏电、热冲击、甚至燃烧爆炸，由此可能造成的机械伤害、电伤害、化学伤害等连发性事故和二次伤害。而且，在充电过程中，如遇雨雪雷电等极端天气，暴露在外的高压充电装置，能否安全让人使用也同样值得关注。2、充电时间及续航能力等影响的行驶性能：以当前最为高端的电动汽车特斯拉为例，其采用的专用充电技术，即使采用超快速充电模式，最快的充电时间也是要多余20分钟，然而再提升充电时间却又面临电池和安全性的限制。同时，其续航能力也是有限，航行距离会受到速度，天气等因素的影响。大大降低用户体验。3、电池等关键部件的高额价格及零部件维护成本：由于产品性能所限，就导致产量用户较少，也就提高单位产品成本；又因为价格高，技术存在实用性壁垒导致用户疏远，这种悖论的结果就是电池技术落后，同时更换电池价格和维护的费用极高。以北京为08年奥运购置的批次新能源公交为例，车价比传统能源车高出很多，同时由于路线长，导致换置和充电时间超长，加装备用电池还会由于重量原因更缩短续航距离。同时，大型电池折旧极大，第二年耗损达到30%。其后果是大量车辆和电池出于维护成本而被迫停用。4、配套设备的大量建设：虽然国家电网首次向社会资本开放自己的垄断行业基础设施建设，提出允许个人在自有车位，经小区物业同意，可以市场电价，实行车位自建充电桩的充电。但真正的电动车用户除了少数有自家充电桩外，大部分还是4S充电，因为即使在北京这种规模城市，充电桩的建设意愿和技术安全仍很不乐观。民间资本进入行业，仍存在充电桩技术尚不成熟，牵涉多方利益，投入大，见效慢，盈利模式不明朗的困境。
然而中国在面临这些行业普遍问题时，却是有特定优势的：1、我国是一个中央政策指向性的国家，国家意愿在人力物力上的支持，很多时候将起到决定性的作用。所以在现有的生产、销售、购买环节扶持的基础上，推行进口车纯电力车免税；购置补贴（减免购置税及消费税）；国家电网进入及用电补贴；燃油税引导旧汽车行业的更新；引入民间社会资本从租赁业务起步等方面，是外国政府很难达到的力度。需要注意的是各级补贴下可能形成的行业资源陷阱。2、我国庞大的技术人才储备，在全国超大规模人口基数上，受高等教育人数也是其他国家无法匹敌的，特定专业技术人才数量甚至可以超过欧洲很多国家的国民总数，这点也是近30年我国各行业快速发展的强大基石。3、近年中国经济发展转型的特定时期，2014年中国GDP再次下降至7.4%，很多重工业存在严重产能过剩，人民币升值以来以及国家对产业升级的要求，很多原本出口加工行业挤出效应，需要新技术新产业作为经济发展的着力点和创新点。同时，前期依靠大规模的基础建设，房地产投资浪潮已经退去，大量银行等金融资本的投放出口要以国内消费品为切入点，而汽车等价值较高的商品无疑将是重点，在金融服务，行业融资租赁等方面将形成优势，导致资本对整个行业的流入。资本逐利将会带动新的产业、技术发展。4、新千年以来，我国基于网络安全和舆论控制、以及对互联网行业高瞻远瞩的规划，使得近年我国互联网企业有了高速腾飞，国民计算机水平也得到长足的发展，相当多以用户体验为出发点的互联网应用创新不断，这极大的符合了当前世界对智能汽车，甚至无人驾驶技术应用的趋势，如果我国汽车行业在深入结合互联网技术平台的基础上，大力挖掘汽车使用性能，也将会为我国汽车行业发展带来新的潜力。
曾经信息化给时代带来的巨大变革，越来越多事实证明唯有具备创新思维和开拓意识的企业，才能在新时代的大潮中求生。我们看见诺基亚、柯达这种曾经业界的翘楚，都面临被收购或者勉强转型的境地；曾经的日常零售和家电销售霸主，也在短短的时间内面临电子商务的严重冲击，更有一些曾经耳熟能详的品牌，早已不知不觉的消失在世人的视野中。在变化如此迅速的时代，作为国家战略行业的汽车行业，如何能在这样的一个新技术日新月异的大环境下，依托我国巨大的市场和尚有优势的人口红利，在新时代下，从新能源技术入手，依托汽车性能研发，而不仅仅是低价策略与别人竞争。甚至可以另辟蹊径从汽车服务上下手，在国际市场上做大做强，逆流而上值得国人关注。（作者单位：中国国际期货有限公司）
参考文献：
[1]兰翔家.燃油税倒逼本土车企加速转型升级.中国汽车报，2015-2月刊
咸丰十年，也就是公元1860年，英法联军攻进了北京城，烧毁了圆明园，吓跑了清朝皇帝，史称“庚申之变”。那年，一位亲历了这场剧变的官绅，将其耳闻目睹之事加以记录，写成了一本《庚申夷氛纪略》，署名“赘漫野叟”，可惜此人姓名籍贯、生平事迹目前已无从稽考。
作者自述为一“风尘末吏”，道光、咸丰年间分别在江浙沿海和京城居住过，还亲历过二十年前第一次镇海沦陷的一幕。在这本书的写作过程中，作者还参阅 了《海岛遗志》、《瓜亚风土拾遗》、《海录》、《海国见闻录》、《西域考古录》、《澳门纪略》等书籍。能找到并且愿意读这么多介绍海外风土的图书，这在 19世纪中期的士大夫阶层中是不多见的。
一个目睹了中国近代史上这两次重大战争，并且颇通“夷情”的清代士大夫，到底怎样看待当时发生的这一切，怎样看待逐步展现在国人眼前的这个新世界呢？
在这本书的开篇，作者写道：“我国家……比隆三代，远迈汉唐。四夷臣服，寰海镜清，方隅砥平，承平二百余年，金瓯无少欠缺，古未曾有”。 这番话乍看好像是当时人写作的开篇套话，其实稍加思考，便可从中看出包括作者在内，当时官员士大夫阶层的一些心态来。他说“国家承平二百余年，金瓯无少欠 缺” （金瓯就是国土、河山），难道他忘了第一次以后，清廷割地赔款通商之事了吗？没有，作者在后文中多次提到了“林则徐禁烟肇祸”，但接下来作者又特 别强调了“庚申变乱，亦开辟未闻”，再一次无视第一次。这只能说明清朝作为农耕立国的大陆国家，国人普遍缺乏起码的海洋国土观念，朝野上下都没怎 么把香港岛作为领土来看待，当然就没把香港岛的割让很当回事。在很多人看来，第一次的战败，仅仅是一次暂时的、局部的、普通的边患，朝廷不过赏赐 了一些银两，开辟了几个港口，恩准夷人通商就摆平了这件事情，至于香港一小小荒岛，留之无益，赐予夷人，也很显得大清的慷慨大度。所以说“金瓯无少欠 缺”。
但这次不一样，夷人居然打进了京城，皇吓跑路了，作者发现事态很严重。
英法联军入城后，“英国酋长赴礼部见恭亲王互换和约，自予门前经过，因得见之”。作者近距离地观看了英军“陈兵列队，鱼贯而行”的场面，为后人留下了一幅幅 生动的历史特写，并又结合自己的理解，对西人服饰体貌加以解释说明。他提到英人军容严整，纪律森然，“步武整齐，不闻号令，但闻人马行声”。他将自己所见 英人分为黑夷、白夷，“黑夷古谓之昆仑奴，面色如蟹壳”，“以大幅稠布缠首”， 作者在这里所谓的“黑夷”，其实是印度人，印度人多数脸色黝黑，作者不能分辨，将他们与非洲黑色人种混为一谈。他对白人何以谓白也大惑不解：“白夷徒有其 名，其色或黄，或灰，或青，或赤，都无白者。”
以上是描述他亲眼所见的英军队伍，然后他又谈到了法国 人、俄国人与英国人的不同，不过他的区分标准颇为滑稽，他认为：“若帽前横施一檐，以遮日光，喜戴眼镜，且喜吸烟，……此则法俄诸夷之种类矣”。以军帽样 式来区分也就罢了，但以是否喜欢戴眼镜、吸烟来区分这些民族，就显示了当时中国人对于外国的极端不了解，而且一句“此则法俄诸夷之种类矣”，更是说明了以 作者的国际知识水平，他对欧洲诸国还无法具体区分，只能泛泛谈之，一笔带过。作者还注意到英军队伍中有美貌妇人，对此他也颇感诧异，“但不知军中安用妇人，不虑兵气之不扬乎？”妇人乃阴物，阴气一重，阳气不盛，战争必败无疑。
亲眼看到妇人公然行于军阵 中，作者的惊怪是可以理解的。那么，听说英国女王后，他的反应又会是怎样的呢？“英之国王皆女主,进御男夷,不一而足。生男则出赘,生女留以嗣位”。瞧， 英国女王男洋人娶了一个又一个，还不知满足，生了儿子就撵出去当倒插门女婿，生了女儿就继承王位。真是够荒无道的啊。
中国人对西洋人一般呼之谓“夷”，这个称呼几乎算是一种客观描述――在过去的中国人看来，我们居于天下的中央，四海之内，非服我王化者，都是夷人。因此，这 种称呼法，也未必带有强烈的贬义，中国四邻诸邦对此称呼也基本没有异义。这次，《》中独列一条，禁止中国官民人等再用“夷人”称呼西洋人。作者也 注意到这一点，并记述了一件祸从口出的时闻：“日前崇文门外三转桥地方，有一傻子，立于门前，见夷人经过，拍手大笑曰：‘鬼子来也。’夷众立将此傻子毒 殴，伤重垂毙，复入其家，举室尽被殴伤，毁坏什物”。作者最后悲愤而又无可奈何地告诫读者：“强梁至此，可不避其忌讳耶”？
作者也读过一些介绍西洋历史、地理的书籍，因此形成了自己的一套对世界的看法。
“英所不能制者，惟荷兰西耳。”荷兰西就是法国，在作者的视野里，英法为西洋最强之国，这符合当时实际情况。但当时中国人对于世界的印象本身就是模糊的，介绍 外国地理的书籍，往往掺杂了著者大量的想象和臆断，其记载或语焉不详，或谬误百出，本书作者读了这些书籍，自然对外面世界的印象也是稀里糊涂的。例如，对 于撒哈拉以南的黑非洲，当时的欧洲人也都还没搞得十分明白，中国人更是茫然不知了，但是作者以讹传讹，以小说家的笔法演义了一段简单而错谬百出的英国非洲 殖民史：“黑夷即乌鬼国，种类甚繁，凡百余种，性蠢愚而极贫，英以金贷之，久而责偿，黑夷莫措，即卖身而为之奴”。贫穷而愚蠢的非洲黑人借了英国人的钱， 无力偿还，只好买身为奴了。
在诸多论述知识分子的语言里，清末学人金松岑的这一论断提示了一个新颖的视角：将国家喻为身体，把知识分子喻为重要的器官。肝肾不健康，人体就有问题了。
今日的中国，积累了巨大的经济成就，方方面面取得了不小的成就，这是有目共睹的。在发展的过程中，知识分子以其才智见识，发挥了不可估量的推动作用。
今日的中国，问题缠身，这也是朝野上下的共识。在这些问题形成的过程中，也有一部分知识分子起到了负面作用。我们理解知识分子的苦衷，尤其是那些学院派，他们作为职业的知识生产者，与流水线上的工人一样，要应付僵化的考核；他们逃脱不了高房价、子女教育等负担，生活的烦恼不会因为多读些书就减少。但是，我们还是要谈论知识分子的责任和义务，表达我们对知识分子群体责任缺位的批评。
之所以知识分子的责任，而不是工人、农民的责任，能够成为一个永恒的话题，是职业的特殊属性决定的。王小波说过：一个人只拥有此生此世是不够的，他还应该拥有诗意的世界。知识分子掌握文化知识，对世态变迁、人生百味了解更多，对其他阶层的境遇会有更多的理解，天然地比其他人群更具超越性。每个运转良好的社会都需要一群人，不仅关心自身和自己所处阶层利益，同时也关注公共利益，这是知识分子理应承担的角色。此谓责任。
古有传说，仓颉造字鬼神哭。今天我们惯于谈论话语权，这说明，掌握了知识就掌握了文化上的权力，但凡权力，总涉及公共性的问题，权力需要为公共利益服务，而不仅是为个人和小团体服务。此谓义务。
没有反思能力的社会是没有希望的，这个能力首先应该从读书人身上体现出来。知识分子理应有这样的使命感：寻回责任意识，反诸内心，破除迷雾，激发共鸣，切实推动社会的进步。
在权力和资本的席卷中，知识分子是社会的守夜人。知识分子反思自我的能力尚存，这个社会的自我救赎就有希望。
出版社： 中信出版社
译者： 曾佳宁
中国的经济已经到了一个转型升级的关头，而创新已经成为了转型升级的关键。中国制造转型为中国创造的话题已经持续了很长的一段时间，建设创新型国家也成为朝野上下的共识。但是创新仍然是中国经济体系的一个老大难问题。富士康能够成为苹果产业链的重要一环，可以制造iPhone、iPad这样的精密电子设备，但在转型升级的路上却屡屡受挫。创新并不是那么容易的，那么在美国的情况如何呢？
本书作者与“创新大师”克莱顿・克里斯坦森合作完成了一项历时八年的研究，调查了杰夫・贝佐斯等研发出革命性新产品和服务的首创者，试图追踪创新商业思想的来源。
作者的目标并不在于调查每一个公司的策略，而是深入创新者的思想，探索他们的思考方式。他们研究了这些创新者职业生涯中最有价值的创新性商业构想的产生过程，并在此基础上，总结出了五项发现技能：联想、发问、观察、实验、建立人脉；只要掌握它们，就能把创新者的基因植入体内。
很多人也许认为，创新的基因也许只有像乔布斯一样的天才才能拥有，正如之前有学者研究领导力的基因一样，基因遗传固然能够影响人与人之间的性格、思维之间的差异，但是大多数能力可以通过后天习得。作者在文中认为，“人的创新思维能力有三分之一来自遗传，但各种创新技能中还有三分之二是通过学习得来的”。
十二岁在京师就塾师，不肯专心诵读，每潜出与群儿戏，制大小旗帜，付群儿持立四面，自己为大将，居中调度，左旋右转，略如战阵之势。
《王阳明先生出身靖乱录》乃小说，所言未必完全可以信据，但证以黄绾《阳明先生行状》：“性豪迈不羁，喜任侠”;“少喜任侠，长好词章、仙、释”;湛若水《阳明先生墓志铭》：“初溺于任侠之习，再溺于骑射之习”;“长而任侠，未脱旧习，驰马试剑，古人出入”。可知阳明少年时代便已显露出豪迈气象。
豪迈气象的具体表现是什么呢？归纳起来便是“任侠”与“尚武”。阳明一生常以“狂者”自居，十分反感最为乱德的“乡愿”，不仅以自己的诗文开启了一个真性情的世界，而且更是孟子意义上的“真豪杰”。阳明的门下绝少出谨小慎微的“陋儒”或“腐儒”，反而涌现出不少“狂狷”或“狂禅”式的人物，气魄之大者简直当下就想扭转乾坤，显然与他“任侠不羁”的人格气象的影响沾溉密切相关。
黄绾、湛若水是与阳明同时代的人物，相互之间的交往极为密契，他们不约而同地都以“任侠”来概括阳明的个性特点，显然当是深中肯綮之言。可证在明代学者眼中，阳明不仅有侠气，乃真豪杰，而且好交游，能聚人气，颇有上古时代养士交友的“任侠”风范。阳明龙场悟道后时常聚众讲学，形成规模宏大的学术团体，影响震动朝野上下，的确也与他早年便已初露端倪的“豪迈”性格密切相关。
“侠”的存在当可追溯至先秦，主要源于商、周时期的武士阶层。他们大多文武兼资，即孔子所说：“有文事者，必有武备”。可见离开了“尚武”精神，便根本谈不上“任侠”。先秦侠士“行虽不轨于正义，然其言必信，其行必果，已诺必诚，不爱其躯，赴士之i困，既已存亡生死矣，而不矜其能，羞伐其德，盖亦有足多者”。足证“侠”一方面“尚武”，能振人危急，敢于慷慨赴死;一方面又颇为“仗义”，将武士道德发挥至极致，大有“志美行厉”的真精神。湛若水说阳明“驰马试剑，古人出入”，显然是指他的“任侠”既得力于古人，又重开了时代的文化风气。
明代，一般儒士整日埋头章句注疏，学问仅可诳己诳人，毫无个人真实见地。更严重者则为汲汲于科考及第，驰骋于功名利禄，平日只知粉饰太平，危难则救国乏术。阳明强调“饰非以欺其上者，不忠;矫辞以诬于世者，;不忠，亦所以为不孝”，实际即是针砭时弊的严厉批评。而他本人则为中国古代罕见的文武兼资的全才，真正做到了立德、立功、立言三不朽，无论“儒雅”或“豪迈”在他身上都有集中反映，显示了早期中国“文士”与“武士”合为一体的精神气象。无怪乎时人以为他有似“体兼儒侠”的孔门弟子子路。而他的确也以自己的“身教”，打破了“儒”与“侠”的界划，显示了大雄无畏的人格风姿，重塑了华夏民族新的文化精神。
阳明十四岁就开始读《孙子兵法》、《六韬》，十分熟稔兵法。十五岁随父亲出游居庸三关，考察北方地理战略环境，慨然有经略四方之志。《年谱》介绍他的考察情景说：“诸夷种落，悉闻备御策;逐胡儿骑射，胡人不敢犯，经月始返。”又说他曾梦谒伏波将军庙，梦中尚慷慨赋诗云：
卷甲归来马伏波，早年兵法鬓毛皤;
中国人赏石的传统早在东汉时期就很流行。到了社会经济比较发达的隋唐时期当然更不在话下了。而宋时，因为宋徽宗的"花石纲"之举，不仅自己成为全国最大的藏石家，而且由于有他的倡导，朝野上下争相效仿，搜求奇石以供赏玩，竟成为时尚。明以后，玩石已然蔚为大观。
中国地大石博，赏石玩石有着广阔的空间。据宋人杜绍的赏石专著《云林石谱》记载，当时可供赏玩的品种就有116种之多。其划分也有多种，如有砚石之玩、供石之玩、印石之玩，还有玉石之玩、矿石之玩、园林盆景石之玩，等等。其实严格追究的话，玉石、砚石、印石这种经过人工雕琢的工艺美术品当与既可观又可持的自然奇石区别开来。自然奇石是自然雕琢而成的石质品，有独特的形态、色质、纹理，甚至声音，它们是大自然的艺术品，其奇异处往往令人叫绝。
笔者曾见过一枚出自我国东海的水晶体石，未经雕琢，其形状就像一尾鱼，令人叫绝的是"鱼眼"，眼眶椭圆，眼瞳黑色，整个眼为一水胆。水还能移动，水一移动，那眼仿佛是活了一般。
天下奇石甚多，但首推四大名石：灵璧石、太湖石、英德石和昆山石。既可摆供又可把玩。它们分别出自安徽灵璧县、江苏太湖、广东英德县和江苏昆山市。
灵璧石有天下第一名石之称，在《云林石谱》中被放在首位。灵璧石的形成是由海藻沉积物经几亿年沧海桑田运动作用的结果，而开发历史也有三四千年。灵璧石有大有小，大者高达数丈，置于庭院，宛如小山；小者装点盆景，搁置几案，气韵苍古。灵璧石为天然成型，每一块都是独一无二的作品，不可再生复制。其色有黑、灰、褐黄，也有白、红五彩各色。灵璧石最受褒奖的是它的音质，无论是用小棒轻击，还是用手指敲扣，都可以发出青铜之声。因此如果是灵璧古石，就都称得上是举世之宝了。
太湖石较为人知，因为它被广泛运用于园林造景中。太湖石是产于太湖中的石灰岩石，经过千万年水浪的冲击和风化溶蚀而成。其质地坚硬，哪怕浸润也不枯朽。太湖石有四大特色，即人们熟知的"瘦、透、漏、皱"，这是北宋书画大家米芾总结的。所谓"瘦"，是指石身苗条修长，嶙峋兀立；"皱"指石上的纹理，而"透"和"漏"，专指石身上横向和纵向的洞孔。当亭亭玉立、洞洞相连的太湖石立于园林中，与亭台楼阁、小桥流水相映衬时，即使身处北方也能体验到江南情趣。
英德石又叫英石，在奇石世界中，无论古今都占有重要位置。它与灵璧石同属于沉积岩石中的石灰岩，但硬度不及灵璧。英石有水石和旱石两种，水石是从倒生于溪河的岩穴壁石上用锥凿取，旱卫即凿自于石山。英石一半为中小型块，但却有峰峦壁立、纹皱奇顺之态，大者充园囿中假山之用，小者或剖而分之，或粘而合之，作几上假山及案头砚山。英石的颜色也有多种，白的、黑的，淡青、灰黑、浅绿中，以黑者为贵。由于当地岩溶地貌发育好，雨水也充沛，山石很容易就被溶蚀风化，因此英石的表面也很像太湖石，也具有"瘦皱漏透"的特点，但英石锋棱突兀，色彩鲜明，给人以动感。质地优良的英石，用手指扣，还会发出悦耳的金属声，这又使它与灵璧相似。
四大名石中，昆石最为小巧玲珑，洁白晶莹，而且产量极少。产石的玉峰山高仅82米，方圆不过几公里，经过上千年的不断采挖，现在在山的石表上已很难看见石坯了。
据说，北宋苏轼官翰林学士时，其幕下士曾以“柳郎中词只合十八七女郎，执红牙板，歌‘杨柳岸晓风残月’；学士词须关西大汉，铜琵琶，铁绰板，唱‘大江东去’”来概括柳永、苏轼词作的不同风格。那么，我们能不能举出一些最能代表秦文化、楚文化和汉文化不同风格的事物来呢？
“文化”一词的内涵是极为丰富的，因此，对它的使用，必须十分严谨而慎重。
说到“秦文化”，必须认识，其意义是多重叠合的。它本是中国历史上春秋战国时期的一种区域文化，其分布的腹地、范围大致上是今中国西北部的陕西、甘肃一带。它为秦人(秦族)所有，存在于西部的诸侯国秦国的领地内。它又有一个很长的发展历史，经过许多世纪，达到顶峰，有一个极短的历史时期内成为以政治统一为背景的全国性的文化——这就是秦朝文化。
春秋、战国期间秦国的占领范围不断扩大(到公元前3世纪初，已拓取今四川大部、湖北西部等地)。随着秦的军事征服、势力扩张、人员迁动，秦文化所影响和覆盖的地区不断扩大。在这样一个很长的历史过程中，秦文化对其他文化也有吸收，内容是越来越丰富的。
到秦朝完成统一，实现了对全中国的统治，进而又采取许多措施巩固和发展统一，包括实行一系列的政策，有意识地统一思想、文化，以至于“车同轨，书同文，行同伦”。《史记·礼书》指出：“至秦有天下，悉内六国礼仪，采择其善，虽不合圣制，其尊君抑臣，朝廷济济，依古以来”[2]，这是说，秦朝对六国文化是加以吸收而能予以兼容的。但是，秦朝在政治文化方面，确定的原则是不师古，不崇经，以法为治，以吏为师。推行这些政策的极致，就是实行“焚书坑儒”的野蛮举措，予文化以严重的摧残，对思想和学术自由更是沉重的打击。因此，秦文化对于中原传统文化又并非主要是“依古以来典法行之”。
由于秦朝统治的时间很短，其目的在于统一思想文化的政策并未来得及完全实施，亦未取得预期的成效。与此同时，秦文化也未能在政治统一的新的历史条件下，对其他文化予以充分吸收和消化。因此，在秦朝统一的短时期内，秦文化并没有和东方六国文化融为一体，其作为全中国的主导文化的地位，也没有来得及完全得以确立。在原属东方六国的广大地区内，各区域文化继续表现着它们的特色和活力。
随着秦政权的被，秦文化所依倚的政治支柱倒折了，秦文化也由文化融合的主体变为客体，其作为全中国统治文化的短暂时期也就宣告结束。不过，在代之而起的汉代，秦文化的要素继续存在，而且还保持着强有力的影响。“自秦以后，朝野上下，所行者，皆秦之制也”[3]。秦文化奠定了大一统国家形态和大一统国家观念的基础，也就是奠定了中央集权政治制度的基础。秦文化在中国历史上最有建树、对后世逐步发展起来的中国传统文化影响最为深远的，应当说是它的政治文化、制度文化。
战国以至于秦汉时期，经常有人注意并描述秦文化的一些特点。如魏国的信陵君说：“秦与戎翟同俗，有虎狼之心，贪戾好利无信，不识礼仪德行”[4]。西汉初年，贾谊痛说“秦俗日败”，指出：商鞅变法以来，秦国一直是“并行于进取”，虽然“功成求得”，但却出现了社会道德水准严重下降的恶果，秦始皇又“废先王之道，燔百家之言，以愚黔首”，更把秦朝推向灭亡。《淮南子·要略》说：“秦人之俗，贪狠强力，寡义而趋势利”，司马迁也说：“今秦杂戎翟之俗，先暴戾，后仁义”[5]。这里所说的“俗”，部分地有我们所说的“文化”的含义。以上言论，虽然包含了对秦国或秦人的敌对心理，但却也揭示了秦文化的一些基本特征，如秦人因其长期生活的环境的影响，在性格上受戎翟即西北少数民族的影响，倾向于强悍好斗，为了达到目的，可以狠下决心，不惜一切。秦文化注重实效、功利，质朴而率直，不事虚浮，追求大和多，不停地拓展，主动性极强，为了实现某一目标，定会一往直前，不容任何困难和力量的阻挡。秦文化的这些特点，似已得到当今学者的普遍确认。
汉文化，是取代秦文化而在全中国占主导地位的文化。它是西汉皇朝的政治统治在全中国确立的过程中初步形成，然后又随两汉(前206—220)的历史进程进一步发展起来的。