银行网络安全宣传总结精选(九篇)

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第1篇：银行网络安全宣传总结范文

2018年第三季度，在领导和同事的支持及帮助下，通过自身不懈的努力，我在科技信息岗位的工作中得到了锻炼，取得了一定成绩，但也存在不足。主要情况汇报如下：

一、2018年三季度工作取得的成绩：

（一）、完成我行日常网络维护、系统管理、机具设备维护和技术支持、机房管理等科技工作。积极实时和总行科技对接，完成中成村镇银行网银自建CA证书改造，上报给人行《大理古城中成村镇银行科技运维2018年3季度报告》、《大理古城中成村镇银行网络应急预案》、《2018年金融科技活动周材料和科技成果概况报告》，上报大理信息技术科《大理古城中成村镇银行金融城域网网络安全自查报告》，积极配合完成好信息技术工作，保障我行日常工作稳定运营；

（二）、完成日常行政事务工作。认真贯彻银监和人行等监管部门的政策要求，积极完成广告和宣传活动。积极开展了：“2018年金融科技活动周”宣传活动，并积极上报活动汇报材料，接受中国人民银行大理中支科技科对我行的金融城域网网络安全检查，满足监管要求并扩大了我行的知名度；完成我行公务用车管理工作；

（三）、完成全行后勤保障工作。完成了2018-2020保安合同、2019年驾驶员合同、2019年植物租赁合同、2018年2代UK采购合同的签订，2019年大理村行所有质保金的报销工作，积极做好日常水、电、网络保证、做好日常办公用品和耗材采购发放、及时处理各种房屋和机具故障维修工作、积极进行草木修剪和绿化维护工作、及时完成办公室布置调整安装工作、完成日常邮寄快递工作、完成日常培训和会议保障、做好固定资产和低值易耗品实物管理等工作，保障我行正常运营；

（四）、完成日常财务部分工作。积极做好年度和月度预算编制和上报工作、完成全行日常采购和比价工作、及时完成全行各类费用报销处理工作、完成全行各类合同管理工作、完成固定资产和低值易耗品盘点及台帐管理工作、完成全行重要空白凭证管理工作。

（五）领导安排的其他工作任务。

二、2018年三季度工作存在的问题：

伴随着取得的成绩，我在工作中也存在一些不足，面临着一些问题和挑战。我目前工作中主要面临的问题具体情况如下：

（一）、绩效考核财务指标完成不理想，没有达到设定的目标责任。

三、工作改进措施及方法

对于上述存在的问题和挑战，我认为今后应该从以下方面进行改进和调整：

（一）、针对绩效考核财务指标完成情况，这是我面临的一个挑战。首先，目前大部分时间完全忙于信息工作和日常行政繁杂事务，客户资源有限。为解决该现状必须坚持走出去，在做好本职工作的前提下统筹安排、做好规划，从我身边的亲朋好友开始拓展业务，争取完成好财务指标。

（二）、在现有工作完成情况下更进一步提高工作效率。今后要注重工作上的方式方法，加强与其他部门和同事的沟通交流。我自身平时也会加倍努力，有计划的把日常工作慢慢梳理，把今后工作按部就班地开展，使我们的工作达到良好有序的状态。

四、2018年四季度工作计划：

第2篇：银行网络安全宣传总结范文

关键词：余额宝；网络营销；竞争；创新性。

2014　年，余额宝掀起了网络营销的一股巨浪，改变了传统的理财投资模式，引发了人们投资的热情。不禁就会思考为什么余额宝会这么火暴，它到底有什么魔力。余额宝的存在并不是完美无缺的，也有不足之处，下面就研究一下余额宝网络营销的情况。

一、对于余额宝的介绍。

余额宝是由淘宝支付宝创造的一种余额升值服务项目，即用户使用支付宝将钱投入到余额宝，实际上是购买了天弘基金的自由货币基金。淘宝用户在登录支付宝系统以后会出现两个账户，只需要将支付宝内的钱转到余额宝里就会获得收益，并且对比银行可以获得高于其10　倍的收益，收益结算方法以日为单位。其实真正给用户提供收益的不是余额宝，而是货币基金，余额宝只是一个媒介而已，用户是将资金投资到债券和银行协议存款。通过余额宝的迅猛发展和支付宝固有的客户，天弘基金由50　名开外蹿升至前三名，成为国内数一数二的基金管理公司。余额宝里的钱同时还可以用于网上购物，在任何时间存储取出都行，不需要手续费。在购物时余额宝里的钱会被自动赎回，赎回时采用T＋0　模式，即实时赎回。

有很多人会疑惑余额宝与支付宝的不同点在什么方面呢？

余额宝是依赖于支付宝而生存的，是支付宝的附加产物。这两者的区分是：1、余额宝是一种投资理财产品，支付宝是用于第三方支付的东西；2、存到余额宝的钱每天会获得一定的收益，而支付宝是没有收益的；3、余额宝用于购物花销和转出资金，支付宝除此之外另有信用卡付款还款，资金充值等多种功用；4、余额宝比支付宝存在更多的安全隐患，支付宝支付需要证书和验证码，相对比较安全。

二、余额宝网络营销现状分析。

网络营销是借助互联网与客户进行双向的交流来满足顾客需求的一种新的营销模式，不受时间空间限制，成为时下企业营销手段的宠儿。从余额宝问世以来，从刚开始网民对其充满疑虑，再到大部分人对阿里巴巴权威性的认可和马云的信赖，渐渐开始尝试这个新奇的赚钱工具，成为人们茶余饭后讨论的话题。余额宝是在网络营销下一种新型的资金管理方式，规模增长速度极快。据官方统计，截至2014　年6　月30　日，拥有的用户数已经超过100，000，000，平均每人占有5，030　元，与2013　年末的4，307　元相比拟，上升了17％；规模超过5，700　亿元，与2013　年底相比上升3　倍以上。用户年龄以20～40　岁为主流客户，都较为年轻，尤其以九零后居多。经过发展，余额宝进入了缓慢增长的成熟期，需要采取措施才能继续站稳脚步。仅一年时间，尽管余额宝会暴露出很多问题，仅从成绩来看，已经是网络营销的一次大成功。余额宝的实质等于支付宝加上货币基金，余额宝利用货币基金为一些小型的零散客户构建一座桥梁，将一些数量不庞大的散钱存到余额宝同样可以获得收益。

余额宝与支付宝紧密相连，提高了用户的热情，更多的人愿意将资金转到余额宝。有一件事人们每天要做的就是打开电脑或者手机，看看余额宝的盈利情况如何。从余额宝的运营情况来看，从6。763％的年化收益率后开始下滑，尽管余额宝的年化收益率有所下降，但只是小幅度的，它依旧能获得“民心”，关键在于余额宝与客户密切的接触联系，关注分析用户的心理需求。

以余额宝的发展规模看，应该会持续受到人们的欢迎，还是具有很大的发展前景的。

三、余额宝网络营销优劣势分析。

余额宝从2013　年6　月份上线以来客户规模与日俱增，余额宝的成功绝非偶然，余额宝的网络营销会受到重视，是以其自身优点区别于竞争对手，才能持续吸引人们的投资。与传统营销相比，余额宝注重体验营销，让用户亲身操作清楚明白的感受到产品的好处，体会一把如何理财。网络营销的成功运用会对用户形成一个大数据库，更加轻松的进行服务。任何事情有好就有坏，网络营销具有一定的风险性，存在着安全性，法律性的隐患。作为货币基金的余额宝，伴随着高收益的同时风险就会越高，一定要小心谨慎经营。

（一）优势分析。

1、高收益、低成本。相比银行设置的各种条条框框，如政府限制银行存款利率要长时间在一定幅度之间，利息较低，服务效率和服务态度都不能让人们太满意等。鉴于此，许多用户将钱从银行取出来存到余额宝里，以高速度赢得众多客户。余额宝的收益要比银行高，也不用担心通货膨胀钱会贬值。而且通过网络传递各种信息，成本是很低的，包括时间成本、人力成本、资金成本等。

2、方便快捷性。余额宝的操作程序十分简单，即便你没有任何的理财概念与经验，也能够在电脑和手机上进行操作，页面上清楚地告诉我们每一步骤该干什么，内容简单易懂，不繁琐。投资之后查看收益情况都会一目了然，让用户做到心中有数。余额宝的存储和提取也很方便灵活，在购物时相当于网银支付一样可以直接进行付款。余额宝中的资金每天都在增值的同时，消费者也可以随时进行消费。

3、传播性。网络的发展改变着人们的生活方式，余额宝的网络营销加大与投资者的互动性，就加快了信息的传播性。新产品更能吸引人们的眼球，余额宝通过网络营销的大肆宣传，凭借独特创意吸引用户的注意。网络营销具有传播速度快、范围广、无时间地点限制的特点，如果消费者体验到余额宝的好处，就会赢得良好的口碑效应，形成顾客忠诚度。这些忠诚顾客会主动向他们的亲朋好友传播，然后亲朋好友再进行更大范围的传播，等于给余额宝进行免费的广告宣传。急速扩散的传播效应会带来新的潜在顾客，从而形成消费者关系网，服务人员进行客户关系管理，既满足顾客消费需求，又达到产品的营销目的。

4、大众化。余额宝是在支付宝用户平台下进行操作的，在网络营销的多年发展下，支付宝已经积累了数字庞大的用户群，成为人们闲余时间里进行网络购物必不可少的工具。它成功发现大众的心理诉求，没有设置高门槛，余额宝对于用户的最低购买金额是没有限制的，哪怕你只有一元或者一百元都可以进行购买并获得增值的机会，体验到理财的乐趣。银行并不是没有类似余额宝的商品，只不过这些商品都有金额的束缚，门槛较高，让很多人敬而远之。余额宝正是抓住这一点，研发大众化的商品，让更多的人参与进来，真正给予投资者以实惠。

5、灵活性。网络营销的竞争环境是瞬息万变的，这就需要企业灵活创新，一切以用户为中心。余额宝对大笔资金赎回超过50，000　元以上的业务改为T＋1　模式，T　是代表交易日，举例来说假如用户在工作日15　点以前申请将资金转出，资金到账的时间则会在下一个工作日24　点前，新的规则，满足了不同用户的需求。余额宝又发表了与天猫合作的消息，进军汽车行业，为购买汽车用户开展名为“天猫汽车节”和“余额宝购车”的优惠活动。根据了解得知，在这次活动中，余额宝用户内用于买车的资金被冻结后，就可以去汽车实体店取走你想要买的汽车。

提车三个月内，购车的钱仍保存在余额宝账户内，中间产生的收益会为投资者所有。三个月后，买车的钱才会打到汽车厂商的账户，这就相当于消费者无偿开了三个月的车，何乐而不为呢？余额宝不断尝试新想法，去创造用户需求，灵活应对。

（二）劣势分析。

1、余额宝网络营销缺少完善的法律法规。余额宝曾经引发监管部门注意，监证会要求余额宝的一部分相关账户需要向监管部门补充记录备案，如果没有按照规定时间进行备案的，经调查之后将根据相应法律规定进行处罚，一度遭到各种非议。

坦白说，余额宝的合法性有待商榷，政府相关部门如果对其进行严格的监督与管理，余额宝被叫停的可能性会很高。余额宝具有很大的投资风险，当用户权益受到损失时难免会发生冲突与争执，那么将会产生不可避免的法律纠纷。比如你发现余额宝有问题时，没有相关人员会为你答疑解难，在网上进行的支付和转账等操作，没有任何具有法律效用的凭证和依据。

2、余额宝网络营销存在虚假夸大宣传现象。面对利益的诱惑，余额宝网络营销的各种宣传难免存在一些虚假成分，会混淆消费者的视听，一些盲目的客户会迷失方向。在网络营销当中，交易双方要坦诚相待，要具有良好的道德规范和商业行为，做到诚实守信，营造健康的网络营销氛围。

3、余额宝网络营销具有安全风险。在虚拟的网络世界，即使小心防范，网络安全隐患也在所难免。余额宝的账户安全性不高，规模扩张会出现瓶颈，很难获得大笔资金的投入，会有一些不法分子盗用账号与信息，进行窃取与诈骗活动，会存在亏损的可能性，缺乏信任感。缺乏面对面的沟通交流，网络技术也有限制，受众群体就会有限制。据统计，余额宝用户大多都是一些年轻人，他们敢于冒险，考虑的因素不多。而收入较高的高年龄段人思维比较缜密，偏理性，会顾虑很多，对网络营销的态度普遍比较谨慎，持观望态度。

4、余额宝营销的其他风险。市场发展具有不确定因素，尤其余额宝是一种货币基金的投资，它依赖于货币基金市场的状况，一旦基金市场出现问题，收益会出现波动。余额宝的高流动性会有流动性风险，遇到节假日消费者集中网购，会发生余额宝流动性不足现象，如果出现大批资金赎回的情况会引发收益率下降。

四、余额宝面临的竞争与挑战。

随着市场竞争加快网络营销的蓬勃发展，各类竞争对手开始抓住市场机会，模仿余额宝的服务模式，瓜分网络营销这个大市场。

（一）与“宝宝”类产品的竞争。余额宝在阿里巴巴的品牌影响和“钱荒”的时机下推出火了之后，经过一年之后，许多“宝宝”类产品随之产生，余额宝的收益下降，会导致部分用户转移资金，竞争越来越激烈，只有不断拓展产品功能才是制胜关键。

余额宝刚上线不长时间，东方财富旗下的天天基金网就紧随其后，推出了活期宝，数米基金网推出现金宝，都分得市场份额的一杯羹。

（二）与互联网巨头的竞争。看到支付宝余额宝的成功，互联网企业分外眼红，许多电商企业开始采取行动应对挑战，推出相似的理财工具。新浪“微银行”，可以办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款、挂失等业务。腾讯推出现金宝并与华夏基金旗下活期通联合推出“微理财”，微信用户可以通过微信完成现金存取，基金销售，非常方便快捷。微信庞大的用户群也占领了一定的市场份额。

（三）与银行业的竞争。余额宝的出现影响了银行的储蓄资源，使传统银行失去很多客户，不能坐以待毙，在竞争中银行业对余额宝进行了反击。毕竟银行经过这么多年的积累还是具有稳定的客户群的，只要采取一定的措施挽回失去的客户，对银行的利益不会造成太大的影响。从四大银行到一些中小商业银行，都提高了定期存款利率，应对存款流失的现象。这只是一方面，还不能挽留那些客户。银行像余额宝一样开发了属于自己的货币基金产品，中行推出“中银活期宝”，再加上银行的安全性要比余额宝强，具有很好的优势。余额宝面对的市场竞争力会愈来愈大，只有积极扩展互联网营销，不断创新，加速业务发展，久而久之才会再创辉煌。

（四）与自我的竞争。面对多方的竞争，余额宝如果一成不变就会不进则退，在经营当中肯定会出现一些问题。只有不断创新，时刻完善自己，加强自我管理，提高市场影响力，才能继续在大环境下生存。

五、对将来余额宝网络营销发展建议。

网络营销将成为企业营销的未来发展流行趋势，在网络营销这个大平台，余额宝抓住机会，巧妙利用，具有良好的发展前途。余额宝要坚持以客户利益为中心，营造健康有序的营销环境，发现消费者需求并设法满足用户的需求，不断提高自主创新性能力和技术能力，充分利用自己的品牌力影响。建立售后服务体系，注重客户反馈意见并及时解决问题，会受到投资者的认可。针对上面谈到的余额宝的一些不足，提出以下建议：

（一）没有制度的市场是混乱不堪的，网络营销要保证有制度的监管。阿里巴巴集团应该与政府监管机构进行有效地沟通，政府可以制定惩戒机制并严格监督，建立健全法律法规体系，发现有不完善的地方随时进行改善，提升监管力度，使余额宝的网络营销变得光明正大。

（二）要提高余额宝账户的安全性，可以与网络安全公司合作加强安全防范措施。完善网络安全技术，建立安全测试系统。

提升网络营销内部的竞争力，加强营销管理。

（三）提高余额宝的服务意识，提升余额宝的质量，不断扩大服务范围，不仅做好网上服务，更要注意网下服务，开发新用户，与老顾客保持联系，针对不同的年龄段用户推出满足其需要的优惠活动和服务项目快速赢得顾客忠诚度。目前，余额宝的产品过于单一，要不断开发新产品，并实施关系营销，与投资者建立联系，了解不同目标顾客的需求开发出适合他们的产品，以维持市场份额。

（四）深化与银行等金融机构的合作，不一定要拼个你死我活，让更多的金融机构参与进来，大家取长补短，共同发展，都能分得一块“蛋糕”，减少竞争与冲突，达到双方的互利共赢。

（五）阿里巴巴要严格要求自己遵守网络营销的法律标准和道德标准，利用其影响力可以拿出余额宝的一小部分利润参加社会慈善活动，树立良好的信誉和形象，收获口碑效应，赢得顾客的信赖，减少社会上对余额宝的不利言论。

六、总结。

余额宝的出现给网民带来了高收益，凭借顽强的生命力促进了网络营销的发展，带来一股余额宝热潮，但同时也受到了很大的争议。不同的人有不同的观点，受争议在所难免，只要不伤害相关者的利益，面对不同的商业环境，在网络营销这条道路上持续完善和创新，就会在激烈的竞争环境中存活下来。机遇与挑战并存，余额宝未来的路到底能走多远，让我们拭目以待吧。

主要参考文献：

［1］陈思迪，肖康元。余额宝之全面利弊分析［J］。市场周刊，2014。2。

［2］刘向晖。网络营销导论（第3　版）［M］。清华大学出版社。

第3篇：银行网络安全宣传总结范文

关键词：网络银行；风险管理；竞争优势；发展对策

中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1003-4161(2008)03-0156-06

1.网络银行的概述

1.1 网络银行的起源及定义

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

1.2 网络银行产生的原因

网络银行的产生主要也是有两方面原因：其一，Internet的发展。根据以科学技术为第一生产力的原理，生产力发展了，必然导致生产方式的改变。银行作为社会上重要的行业，它们要想适应社会的发展，使自身更具有竞争力，它的经营模式必然要有所进步。再加上，在网络银行的潜在利益更有吸引力。其二，在市场经济下，各企业都是以获得最大利润为目标的。经济以惊人的速度在发展着，资金的流动更是繁忙，而传统的银行结算业务，给整个公司的管理和经营都带来了一种阻力。社会急需一种能更加迅速的解除这种阻力的新机制。所以，网络银行就在天时地利人和的情况下产生了。

1.3 网络银行的组成系统

网络银行的组成系统主要是由网络的业务需求，银行现有的各类信息系统及其与网络银行的关系、网络银行的安全要求等对各种信息技术产品和系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。一般采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系机构，主要提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付功能。其中信息服务和客户服务一般由银行指定管理部门在全行范围规划、运作和管理。网络银行中心具体实现账务查询和实时交易功能，并实现银行后台业务主机系统与网络银行中心的实时连接。

网络银行中心是网络银行顺利运作的关键，一般由银行主机系统、Web服务器、应用服务器、数据库服务器、路由器、防火墙以及内部管理和业务操作工作台组成。通常由银行端Web服务器、两台互为备份的应用服务器和数据库服务完成网络银行系统的具体功能。

建立统一的网络银行中心，不仅有利于提高网络银行管理效率和安全系数，也有利于向客户提供更高质量的金融服务。

从网络技术的角度看，网络银行可分为客户端系统和服务端系统。网络银行与客户之间的关系如下图所示：

网络银行一般采用多个子系统来实现各种不同的功能，每个子系统都可以根据需要增加或调整服务器的数量。在网络银行的内部系统中，每个子系统都承担相应的责任。这样即有利于系统的管理，也不会造成整个系统失灵。

2.网上银行的发展对金融业的影响

2.1 网络银行对传统银行的区别

网络银行并不是简单的银行“上网”。与传统银行相比，网络银行的运行环境从有形转向了无形，地理位置、交通便利、工作时间等这些对传统银行来说十分重要的因素，对网络银行的经营来说已经变的无足轻重。利用便利、迅速和覆盖极广的互联网，网络银行不仅使银行传统业务更接近客户，而且增加的相关信息服务、咨询服务和其他综合服务所需要的成本极低，这大大扩充了银行业的增值能力。服务方式、服务品种和服务范围的变化，都导致网络银行的经营管理模式缴传统银行有了明显的变化，其资产负债机构和评价标准也与传统银行有明显的不同。

2.1.1 业务组织方式不同

传统银行的业务，从客户角度可以分为个人业务和公司业务；从资产负债角度可以分为资产业务、负债业务和中间业务；根据业务发生地不同可以分为国内业务、国外业务和离岸业务。无论从哪种角度来看，存贷款、支付结算和投资理财都是一般商业银行为客户提供的主要服务，但是网络银行个人业务和公司业务的具体管理方式，已与传统银行有明显的不同。尤其是个人业务，网络银行包含的内容比传统银行丰富的多。同时，资产负债业务与中间业务的区别、国内业务与国外业务的区别，由于银行整体性的提高、网络在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影响，在实际运营过程中已不重要了。

除传统银行业务以外，网络银行一般提供以下三种新的业务：

（1）公共信息服务。为所有网络用户提供利率、汇率、股票指数等金融市场信息，经济、金融新闻等，同时为其客户提供客户定制的专门信息。

（2）投资理财服务。以银行客户为对象，利用电子网络的方式实时客户支付结算、提供投资咨询、专业理财等。其中，综合投资理财包括证券、保险业务，企业内部财务管理业务，个人收支规划，提供网上金融超市等。

（3）综合经营服务。经营服务即包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币、提供电子钱包等服务。

2.1.2 经营管理模式不同

多年来，银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。银行设计出某种新产品后，首先要做的工作就是将这种产品标准化，适合一般大众购买。由于标准化的产品很容易被其他银行效仿，因此新产品的推出一般需要大量的广告宣传。网络银行的经营一改传统银行业务或市场为核心的模式，强调以客户为中心，按照每个客户的不同需求量身定做，设计相应的产品，致力于开拓市场。比如Etrade将客户分为四类：第一类是浅尝型，多数是投资新手，需要学习一些基本的金融知识，喜欢风险较小的投资项目，但也愿意对一些高风险高收益的投资项目进行少量尝试；第二类是奋斗型，其收入通常较高，有一定的投资经验，希望更好的了解特定类型投资项目，有较稳定的投资偏好；第三类是建设型，每天可以做到2-4笔交易，而且希望进行更多的投资；第四类是大户，每天交易3-5笔，投资量大，多数人专职于证券买卖，对新产品较大。通过这种分类，Etrade向不同类型的 投资者介绍不同类型的投资产品，提供针对性较强的信息服务，不仅稳定了客户，也使客户交易的交易数量有了大幅的增加。

随着经营模式的改变，网络银行的管理模式也在发生变化，将传统银行业务分部门的管理机构设置改为以客户分部门的设置。网络银行将客户细分为不同的类型，成立不同的客户服务中心，对客户提供“一对一”的全程服务。也就是说，客户的储蓄存款、贷款、投资和其他金融服务完全在一个部门负责。

客户主导管理模式的出现，对传统的以流动性、安全性和盈力性为主导的资产负债军很管理模式产生了很大的影响。传统上，资产与负债间的随时匹配与均衡是银行经营管理的重点，也是保持流动性和安全性条件下增加盈利性的前提。在网络银行中，资产负责匹配的重要性已让位于客户规模，只有客户规模达到一定水平，网络银行才有可能盈利。

2.1.3 资产负债结构不同

贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利差也是银行经营利润的主要来源，一般占利润总量的85%以上。在网络银行中，银行的资产负债结构发生了较大的变化。

（1）非存贷款性资产在银行资产结构中所占的比重越来越大

由于网络银行的安全性还存在较大疑虑，因此客户在选择网络银行存款时还需要一段适应期，这使得网络银行在吸收储蓄存款时不具有相对优势。

在贷款方面，由于网络银行在发展初期，发放贷款仍需要对借款对象的资信进行人工评估或委托其他信用评估机构评估，费用仍然较高。

因此，发展扩大存贷款规模是网络银行的长期目标，而短期内主要靠提供高效的支付清算服务，提供企业和个人财务综合管理服务，通过一些代收业务如代收电话费、学费等增加短期资金的来源。

在资产持有结构上，金融工具的创新和多样化发展，尤其是资产证券化债券规模的急剧扩大，为网络银行以各类基金和债券作为其主要资产提供了客观条件。

（2）非利差收入在银行收入结构中所占的比重也在日益增大。

网络银行业务的多样化，导致了网络银行收入渠道的多样化。目前网络银行的收入来源包括：利差收入、收入、支付计算收入、咨询收入、广告收入、信息处理与出售收入等，由于存贷款实现的一定难度使得利差收入在整个网络银行收入的比重相对减小，非利差收入比例比传统银行明显上升。

2.1.4 风险特点不同

现在一些国际金融机构对网络银行的风险已经有了较全面的概括和总结.其中，巴塞而银行监管委员会1998、2000年公布的《电子银行和电子货币活动的风险管理》、《电子银行白皮书》中的《银行监管机构的电子银行风险管理问题》，对网络银行的风险进行了系统的分析。具体来说，网络银行的风险主要包括：战略风险、运营风险、信誉风险、法律风险、信贷风险、流动性风险、市场风险和外汇风险。

基于Internet开放网络环境的网络金融，与传统金融风险相比，具有许多新的特点。第一、突发性。一方面，人们难以遇见的如地震、火灾、水灾等突发性的天灾和如“9•11”那样的人祸，使金融机构会因信息技术基础设施的破坏而面临突发性的服务中断，增加惊讶风险。另一方面Internet等现代技术的快速传递到另一个地方，大量资金突发性转移增大了银行业务的不稳定性和银行的流动性风险。第二、快速传递性。计算机网络快速传递的特性可以使金融风险从局部地域迅速蔓延扩大，导致更大范围金融市场的波动。第三、跨越时空性。网络银行业务的交易过程几乎全部在网上完成，金融机构的虚拟化使银行业务突破了时空的限制，交易对象和交易动机的确认比较困难。第四，犯罪渠道多元化。传统银行犯罪，主要发生于银行的营业场所，通过银行柜台、ATM等有限渠道完成。网络银行的建设和发展，使得犯罪活动可以通过电话、计算机、ATM、POS等多种中终端设备和渠道来完成的。犯罪分子通过计算机网络，不需要荷枪实弹，不需要砸掉“三铁一器”（即传统银行的“铁门、铁窗、铁柜和报警器”）甚至不需要接近银行大楼，就可以将银行和客户的资金占为己有。第五，责任难以区分。在金融信息化迅速发展的今天，银行信息系统的参与者不仅涉及银行本身，而且还涉及电信、电力、产品供应商、商家等多个行为主体。一旦发生危机、服务中断等事故，原因将会是多方面的，这给事故责任的分摊带来困难。同时，也会对银行业的正常运行和消费者对银行的信心产生巨大影响。

具有这些特点的网络银行风险如果不加以严格的防范和管理，会引发严重的金融危机，甚至对国家金融和紧急安全造成威胁。

2.2 网络银行业务的竞争优势

网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势：

2.2.1 成本优势。网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。如下数据可知，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见网上银行较之传统银行的其他存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。

2.2.2 业务优势。网络银行最突出的优点就是提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)――为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)――家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)――电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。因此它最大限度地扩大了客户范围和业务范围。同时，网络银行以客户为导向，信息的收集、传输和综合能力强，对市场更加敏感和反应灵敏，就能够抓准时机，为客户提供量身定做的金融产品和服务，以个性化和专业化的服务更好地赢得客户。其主要区分见下表：

2.2.3 规模经济性优势和范围经济性优势。网络经济的发展对金融服务提出了整合和协同的要求，为适应这种国际金融发展的大趋势和提高自身的竞争力，网络银行通过积极的战略联盟和合作，具有灵活的组织结构和经营方式，未来的"金融百货商店"将比传统的银行更大的规模经济效应和范围经济效应。

3.2.4 联结经济性优势。信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。

3.3 网络银行的发展现状

由于以上这些得天独厚的优势，自1995年5月18美国“安全第一网络银行(SFNB)”诞生以来，发达国家已有1000多家金融机构建立了网络银行服务系统。世界排名第一位的美国花旗银行，也从1995年起就开始向客户提供网上服务；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易。在全球范围内，网上银行的用户每年都在成倍地增长。

就国内来看，自1998年招商银行率先推出网络银行服务之后，四大国有银行在不短的几年来均被“一网打尽”，其他中小型银行也纷纷效仿，相继推出各自的银行服务网站。据《2007-2008年中国网上银行发展研究年度报告》显示2007年，中国网上银行延续了2006年的高速增长，数据显示，我国主要商业银行2006年度网上银行交易额达95万亿元，比上年增长80.79％，而我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4万户，增长幅度达到39％。交易额占主导地位的企业网上银行发展平稳，而个人网上银行则增长迅猛，并且业务向投资理财、电子商务和电子支付等领域不断拓展和深化。

3.我国发展网络银行的前景及对策分析

3.1 发展网络银行存在的问题

我国加入WTO十年之后，各商业银行也纷纷认知到网络银行的这一新的竞争途径，利用网络银行业务对金融市场重新瓜分，但是我国网络起步较晚，网络银行基础薄弱，虽然市场前景较大，但是实行过程中存在的一系列问题也不容忽视。

3.1.1 重视程度不够，产品宣传力度不强

目前，电子银行业务尚属传统业务的补充手段，所以产生的效益不明显，直接创收能力仍然显得薄弱，造成了在重视直接效益指标考核的情况下，支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展。事实上，网络银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力，缓解柜员劳动强度，并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但由于认识上的问题，有时候连银行内部员工都难以相信网络银行的实力或者能身体力行的付诸与实践当中，作为柜员在全力忙于传统柜面业务的时候，面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识，导致“越来越忙”的“马太效应”频出，电子银行的潜能优势无从发挥。

3.1.2 网络安全存在隐患，人们接受能力有限

由于网络银行是建立在Internet基础上的业务，因此需要人们对网络有一定的认识。要实现网络银行操作，首先就要懂得如何使用电脑，由于有些地区电脑的普及程度不高，能熟练使用电脑了解网络信息的人亦相对较少，加上认识不足、收入偏低等客观因素，也影响网络银行业务的普及与推广。其次网络存在的一定的安全隐患，不实的域名或者黑客等一系列欺诈行为容易使大众对网路安全产生怀疑。没有亲眼所见的现金交易对一部分人来说，尤其使对网络不熟悉的人来说，不具有安全感。“网银大盗”、“网络钓鱼”、诈骗海啸捐款……一系列与网上银行安全相关的事件层出不穷。“网银大盗”系列病毒有好多个变种，都属于木马。一旦网银大盗病毒潜入你的电脑，就会自动扫描所有窗口的标题。如果发现窗口标题包含“网络银行”、“银行客户端”等字样时，便会在检测窗口内输入框中的文字，并把该文字发送到木马作者的邮箱里。木马作者会分析获得的文字，从文字中可以很容易得到账户和密码。“网络钓鱼”很大程度是利用了人们图方便的心理，骗子们通常是通过网页或电子邮件发送伪装的网上银行地址，很多人不愿输入一长串网络地址，只要点击了这类链接，就会被引到伪装的网上银行网站上。骗子们会诱使用户输入账号、密码。一旦骗子掌握了账号和密码，那么用户的存款就有危险了。国际“反‘钓鱼’工作组”在2004年7月到10月的统计数据显示，被举报的“钓鱼”网站月均增长25%以上，到10月底达1132起。因此在选择银行服务时有一部分人宁愿选择到银行网点实行交易，也不愿选择安全保障更容易受攻击的网络银行。

3.1.3 市场细分不够严谨，产品定位不够明确

国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊，低端客户占比过大，客户资源不容乐观。面对低端客户占比较大的现实，市场细分工作不足，客户结构调整不力，流于一概而论的认识，存在畏难情绪。而且国有大型银行和一些中小型股份制银行在传统银行业务和网络银行业务定位又有一定的区别。另外，电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈，相形之下，目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广，如在街头难见宣传电子银行业务的广告，产品的市场认知度不高。对于客户而言，没有对产品的深入了解，何谈“认购”热情。

3.1.4 产品售后服务不到位，市场培育力度不强

客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决。虽然网络银行业务在不断地创新与发展，但相对于客户来说，我们产品中的部分功能仍有待改进。比如，企业网银中一个客户号下面仅允许一个账号进行交易，这对于拥有多个账户的企业来说，使用网银进行交易是很麻烦的。

对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务。相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑，在最需要帮助的时候往往不得其门而入，这会极大地挫伤客户的使用热情。而开户以后再放弃使用网络银行，不是一个简单增加睡眠户的问题。在越来越强调量本利分析的市场经济环境中，这不仅造成银行系统资源的无端浪费，更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担。从另一个角度讲，由于来自客户的声音得不到足够的重视或及时收到效果，也使得产品调整因缺少市场依据而失去针对性。长此以往，必然制约商业银行网络银行业务的发展。另外对于系统升级来讲，一方面可以加快技术改造的步伐，另一方面，过于频繁的改版升级，也在某种程度上影响到系统运行的稳定性，并使客户产生陌生感。对于可以任意选择服务银行的企业来讲，其稍感不便或使用中一旦出现异常，就会转投他行，这样极易导致客户流失。

3.2 针对上述问题所提出的相应对策

3.2.1 转变思想观念，重视网银发展

商业银行首先要转变自己的观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。网络银行又相较于电话银行、手机银行等其他电子银行服务形式有更强的可视性，更低的成本优势，更是发展中的引导力量。其次是要转变大众的观念，使他们能够最大程度的接受网络银行，需求网络银行。那么如何在做到这一点呢，来看下一条。

3.2.2 加强宣传力度，建立安全保障系统

很多人对网上银行有片面看法，主要是来源于对网络银行的不了解或者了解不多，这就需要发展网络银行，向用户敞开网络银行大门的金钥匙――网络银行的宣传策略，其中宣传的内容至关重要。第一，要把网络安全状态如实地告诉大众，真实的情况不像一些媒体所说的那样不堪一击、漏洞百出；第二，要宣使用网络银行的常识，在一些案件中，是用户自身使用的问题，并不是网上银行本身出了问题；第三、要宣传网络银行产品，重视产品的市场细分和功能价值，使客户对网络银行的产品选择能够趋于简单和准确；第四，是要让客户充分了解使用网络银行的好处，方便快捷，节省成本都是吸引顾客有利点。

3.2.3 完善网银产品功能，健全营销管理机制

商业银行要注重科技投入，大胆引入电子新科技，积极培育推出新产品，有效疏通营销渠道，提供优质服务，努力创造最佳效益。首先对产品要准确定位，丰富营销手段。对现有网络银行竞争者竞争势态也即对其的SWOT分析，不难发现国有商业银行、股份制中小银行和外资银行这三大集团，在竞争中各自具有自身独有的优势和机遇，但任何一方都不能战胜对手，达到完全的垄断地位，因此，扬长避短，找准适合自身的市场和客户群，而不是面向整个市场和全部客户，才是各个银行的首要战略任务。对不同的客户实施不同的营销策略，确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务，为中端客户提供特色服务，为低端客户提供便民服务的营销策略。其次是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式，构成立体营销格局，以不断丰实的营销手段，使网络银行产品深入人心。第三完善售后服务，做好市场培育。把服务放在第一位，增强员工的服务意识，通过多种形式的优质服务，唤醒睡眠客户，激活盲点客户，努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责，提供客户随叫随到的跟进式服务，妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时，通过与客户的紧密接触，贴近用户，查找问题，改进产品，完善功能，树立品牌，培育市场。

3.2.4 要重视人力资本，强化人才计划

（1）要培养熟悉金融知识和电子网络的复合型人才。现有的教育不缺乏专业性人才，但是越是专业越难与其他行业的知识相互融合。金融业务和信息技术的有机结合使得网上银行应运而生，而其作为一项长期发展的业务，使得培养既懂金融又懂网络的复合型人才变得日益重要，这不仅可以为顾客量身订制网上金融产品，也可以使银行的网络设施规范化运行。

（2）要建立网上银行产品的专业营销队伍。就要在新产品推出前，就要开始着手对客户经理、理财经理和员工进行培训。培训要更加贴近于市场实战，要纠正过去台上台下的教学方式，采用电子银行产品营销成功案例讨论、讲解互动的方式授课，并突出培训效果。同时，还要准备电子银行手册、电子银行演示程序、相关介绍幻灯片、申办手续文档，存放在内部网FTP服务器文件夹内或共享，方便深入学习，强化教育培训效果，真正提高员工队伍素质。

还可以在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设，并在加强规章制度建设的基础上，，积极采取各种有效措施，开展联动营销、全员营销，提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率，加快电子银行业务的发展步伐。

（3）要培养优秀的售后服务人员。在新产品推出的时候，良好的售后服务不仅是银行对客户负责的表现，也是推广新产品和其他相关产品的绝好时机，更是留住客户，使客户对银行保持信心的重要途径。银行是以信誉之上的机构，拥有良好的信誉，在民众心目中树立良好的形象，是银行能够长期发展并壮大的重要前提保证。优秀的售后服务人员不仅代表着银行的形象，也增加了银行和客户交流的机会，是牢牢牵引银行和客户的一条绳索。

3.2.5 要加强监管，使网银规范化发展。对网络银行的监管，我认为可以分为三个方面：

（1）银行内部自身的监管。银行必须强化内部监控，建立一套法规，规范网银操作和使用程序，防范违规行为和电脑犯罪。据统计，网络银行安全事故中出于员工疏忽的占57％，外部恶意攻击占24％，病毒发作占14％，用户误操作占5％。由此可知，如果加强了网络银行业务管理性安全的监管，有 70％以上的安全事故是可以避免的。

（2）政府监管。为了加强中央银行对网络银行的监管，政府部门需要制定和发展强有力的司法制度。一是建立和健全各种相关的网络银行法律和管制措施。二是形成确保这些法律及管制措施得以执行的执法系统。网络银行安全离不开网络法规环境的支持。网络银行立法的内容可以有以下几个方面：电子合同、电子商务认证、电子数据认证、网上交易与支付、网上知识产权、电子商务管辖权、在线争议解决等。

（3）建立用户监督系统。网络银行的直接受益者是银行和用户自身，因此用户自身可以参与对网络银行安全的监督当中。银行有必要认真听取用户的意见，设立专门的网络银行管理意见栏，并把一些使用中所遇到的问题进行公布，或该注意的事项，在用户使用过程中启用加密系统防止事故发生的。用户也要加强自身的安全意识，及时分析风险，将事故发生消灭于萌芽之中。

对网络银行的监管需要不同国家金融监管当局的密切合作和配合，形成全球范围内的网络银行监管体系。对跨境金融数据流的监管也属于网络银行监管的主要内容。同时，对网络银行的监管还包括对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱等行为的监管；对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖等活动进行监管；对利用网络银行方式非法攻击其他国家网络银行的电脑黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行监管；对利用网络银行方式传输不利于本民族文化和伦理道德观念的信息进行监管等等。

参考文献：

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［2］孙森.网络银行的优势［J］.网络银行，中国金融出版社,2004.

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［7］谢康,肖静华.网络银行［M］.长春出版社,2001.

［8］张成虎.网络金融［M］.科学出版社,2005.

［9］张卓其.前言［J］.电子银行，高等教育出版社,2002.

［10］张波,孟祥.网上支付与电子银行［M］.华东理工大学出版社.2007.

［11］平龙.网络金融理论初论――网络银行与电子货币的发展及其影响［M］.西南财经大学出版社.2003.

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［13］梁循,曾月卿.网络金融［M］.北京大学出版社,2005.

［14］杨力.网络银行风险管理［M］.上海外语教育出版社.2006.

第4篇：银行网络安全宣传总结范文

（一）精心组织，明确职责

为了促使“金融知识进万家”系列活动宣传活动宣落到实处，支行成立了由支行行长孙刚为组长、副行长刘宏波为副组长，柜员及客户经理为成员的宣传活动推进领导小组，按照银监局的要求，依据总、分行制定的开展活动实施方案，结合支行实际，制定活动细则，加强与商户、社区和企业的联系，做好活动前期的各项准备工作，做到人员到位、认真对待、分工明确，确保活动有效推进，大张旗鼓地、有组织、有计划和有步骤地开展“金融知识进万家”服务宣传月活动。

（二）发动全员，统一思想

9月初，支行召开了关于开展“金融知识普及月”活动的宣传动员大会，支行行长孙刚作了关于“普及金融知识、提升金融素养、共建和谐金融”的动员报告，分管服务行长刘宏波组织员工学习金融政策法规、反洗钱、反假币、征信、贵金属等有关知识，学习《中国银行业从业人员消费者保护知识读本》、《金融知识进万家》宣传读本及各类宣传折页，并就开展“金融知识进万家”活动进行部署和安排，提出了活动的具体要求。通过学习动员，使员工深深地认识到开展此次活动是中原银行提高公众金融知识和安全意识，提升公众金融服务水平，保护消费者合法权益，履行企业社会责任的重要举措。

（三）内容丰富、形式多样

1、以营业网点为阵地，开展宣传工作。通过LED显示屏、彩电、多媒体播放机滚动播放、“多一份金融了解，多一份财富保障”、“警惕网络洗钱陷阱，增强反洗钱意识“、“拒绝高利诱惑、远离非法集资”、等一系列宣传标语；在大厅摆放宣传展架、金融知识宣传、打击非法集资、反洗钱、反假币等一系列宣传折页；在大堂经理柜台，专门设置了反洗钱和反恐融资咨询台、反假货币咨询台，在柜台设置了残损币兑换窗口。大堂经理在引导客户办理自助银行业务的同时，向客户宣传金融知识，了解金融风险，向客户讲解自助设备如何正确使用自助存取款机，怎样安全输入密码及如何使用银行卡办理业务；低柜客户服务经理在办理业务同时，向客户讲解征信、个人贷款、信用卡、借记卡、网银、理财等业务知识，介绍产品种类、业务操作流程，揭示业务风险；柜员在办理业务的同时，向客户讲解假币、洗钱主要特征及表现形式，如何鉴别伪钞、如何打击非法集资和反洗钱等知识，通过柜台、大堂互动宣传，增强客户对金融知识的了解，提升了广大消费者素养，使消费者明晰自身权利和义务，把握金融风险和收益，让客户明明白白消费，接受客户监督，提升了客户安全防范能力，切实保障消费者利益，得到客户高度称赞。接受客户咨询200多人，发放宣传折页300份。

2、走进社区，开展“金融知识进万家”宣传活动。

支行宣传活动小组成员深入到世博国际城、黄国新城等社区，向客户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》、《爱护人民币，反假人民币》等宣传资料，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识；通过向市民讲解反洗钱、反假币、打击非法集资、银行卡、理财产品、信用卡、手机银行、个人网上银行、ATM无卡存取款等金融知识，向客户提示我行产品特性、注意事项和及风险点，介绍消费者拥有的主要权利和相关义务，现场解答客户对相关专业知识提问，了解市民对我行产品需求。本次参与活动市民200多人，发放宣传折页1000多份。

3、走进商户，开展“金融知识进万家”宣传活动。

支行把加强对商户金融知识普及作为服务宣传一项重要工作。支行宣传活动小组深入到附近商业街道开展金融知识进万家宣传活动，向商户发放《金融知识宣传》、《预防洗钱，维护金融安全》、《拒绝高利诱惑，远离非法集资》《网络安全，一路随行》等宣传资料，向市民讲解洗钱、假币、非法集资及电信诈骗主要表现形式、特征、危害性和防范措施，接受客户咨询，解决客户疑难问题，向客户普及金融知识，进一步提高了市民安全防范意识和防范能力。

4、走进企业，开展“金融知识进万家”宣传活动

支行宣传小组成员在公司把开展金融知识进万家宣传月活动有机结合起来，一是向公司人员发放宣传折页。本次活动向公司职员发放个人贷款、信用卡、借记卡、自助设备、电子银行等宣传折页共计300多份；二是向公司人员介绍现行存贷款利率状况、计息规则，存款保险制度、零售信贷等方面知识；三是向公司职员讲解金融知识。支行员工为公司职员现场讲解了信用卡、借记卡、网上银行等如何操作使用和应注意的安全事项，假币和洗钱主要表现形式和特征，人民币真伪的鉴别指南及反洗钱和反假币知识，接客户受咨询的60多人。

（四）突出重点、注重实效

本次开展“金融知识进万家”主题宣传活动，做到了重点突出，全面兼顾，尤其是加大了对青少年学生金融知识的宣传频率和力度，取得了显著成效：一是通过介绍银行业金融知识，引导科学合理使用银行产品和服务，提升消费者保障自身财产安全的意识和能力;二是通过向公众宣传金融知识，扩大金融服务受众面，使更多金融消费者享受金融业改革发展带来的好处；三是强化了风险意识和责任意识教育，帮助金融消费者准确理解金融产品的风险，提高了消费者自我保护意识、公众识别和防范金融风险的能力，树立了中原银行潢川支行切实履行服务社会之责任良好的形象，为金融业稳健发展起到促进作用；四是进一步增强了员工文明规范服务意识，树立了以“客户为中心”的经营理念，提升了我行服务水平。

第5篇：银行网络安全宣传总结范文

[关键词]电子商务；国际贸易；改革探索

电子商务指贸易双方借由网络进行交易，企业双方无须见面便能够完成贸易，使得国际贸易具有全球性以及开放性的特点。目前，电子商务已成为企业进行贸易的主要手段之一。我国应注重对自身国际贸易方式的改革，加快电子商务的发展，以促进自身经济的增长。

1.电子商务对国际贸易的影响

1.1电子商务促进国际贸易的增长

如今，大部分企业都开始利用电子交货手段替代其余交货方式，使得电子商务贸易额得到大幅提升，同时也补足了其余贸易方式贸易额的降低。如电子商务的出现，会使得企业信件、跨国服务以及有形货物贸易额降低，但电子商务能够帮助企业节省成本，同时提高企业的工作效率，补充了其他交货方式贸易额降低带给企业的损失，提高了企业整体的贸易额。企业运用电子商务，能够获得数量更多的商业机会。这些商业机会一部分来源于新的贸易，即电子商务能够实现原本需要大量投资的项目，如网络授课、医疗以及数据交流更换等。另一部分来源于电子商务对企业贸易成本的控制，降低了货物的交易成本，更为适应国际需求。不仅如此，电子商务还可以作为传统交易方式的辅助手段，企业可同时运用有形货物贸易以及电子商务完成贸易。通过网络进行市场调研、广告宣传、网上支付等工作，达到为贸易辅助的目的。由此可见，电子商务能够使企业突破时空对国际贸易的限制，实现了国际之间信息以及资源的传递，促进了国际贸易的发展。

1.2虚拟市场的兴起

电子商务对国际贸易最大的影响，便是其衍生出了新型的交易市场，即虚拟市场。大部分的人消费观念随着虚拟市场的兴起，也逐渐产生了变化。网络订货、网络宣传、网络谈判等渐渐替代了原有的贸易方式。大型企业也开始注重对自身企业的改革，希望占据虚拟市场的市场份额。EDI工程融合了信息技术以及社会服务系统。进口商以及出口商都开始运用电子表格实施进出口商品的保管、商检以及运输等工作。为企业节省了大量的人力，同时也缩小了企业的贸易成本，缩减贸易的时间以及程序，企业能够拥有更多的时间以及资金创造新的贸易机会。国际市场的贸易节奏通过电子商务得到加快，形成了新型的市场空间，国际贸易企业借由网络连为一体。

1.3国际贸易方式发生了改变

电子商务对国际贸易的交易方式也产生了一定影响，具体有以下方面：

第一，交易工具。原有的交易方式当中，企业需使用纸质的订单、发票以及海关申报单等单据。但是EDI可将上述经济信息直接转化为格式标准的电子文件借助网络进行相互传递。不仅如此，企业的宣传方式也不仅局限于电视、报纸等传统宣传方式，企业可以在网络当中进行产品宣传。企业领导之间的交流以及谈判也可以在网络完成，利用E-mail实现部分文档以及信件的传递，缩减了企业的贸易成本。

第二，付款方式。企业运用电子商务之后，便可借助网上银行系统进行支付或是收款。即销售企业要求对方将支付款存放于指定的电子银行中，或是信用证公司的计算机之中。交易确定之后，销售企业在网络终端登录，便可以在网络中完成资金的计算。计算无误后，进行转账即可完成交易。这样一来，便形成客户与银行、银行与银行的付款渠道。虽然，目前的网络安全仍旧存在一定问题，导致网络交易存在一定的危险性。然而电子货币代替纸质货币是国际贸易必然的发展趋势，不可阻挡。

2.电子商务下国际贸易的改革

2.1国际贸易运行机制改革

电子商务促进了国际贸易运行机制的发展，使得国际贸易的运行更为便利，且其运行效率也有所提高，加快了国际贸易一体化的发展速度。大量企业运用电子商务，逐渐转型成为电子公司，借助互联网将世界中各个国家的企业凝结为一体，丰富了企业的市场，也方便了不同国家企业之间的交流。进口商以及出口商在电子公司的协助之下，寻求贸易对象的难度会大大降低，进而促进国际贸易效率的增长。除此以外，电子商务所使用的是无纸化贸易，导致无形贸易与有形贸易开始渐渐融合，时间以及空间都无法限制企业实现国际贸易，区位优势以及区位劣势对贸易的影响渐渐缩小。

传统国际贸易当中，企业在选择贸易对象时，必须考虑货物的运送方式以及运费，同时还需考虑区位因素。不仅如此，企业与企业之间的谈判也会延长贸易的时间。以跨洋贸易为例，传统贸易模式当中，企业领导之间若要进行谈判，需面对面交流，耗费了大量时间。贸易确定之后，企业还需支付大量的运费。上述问题使得国际贸易中的货物价格普遍较高。若企业借助电子商务处理贸易，首先，双方企业谈判人员无须面对面便可进行交流，减少了贸易时间。部分较为重要的文件或是方案，也可直接通过网络相互传递。其次，企业可以通过网络进行货物款项的收取与支付，无须进行纸币交流，避免纸币在运送过程中出现意外。最后，针对部分能够转化为数据的物品，销售商也可将其直接转化为网络数据进行传输。至于无法转化为数据的货物，企业也可借助网络将海关申报单、提货单以及商务合同订单等单据传送到对方计算机当中，以达到降低经济成本的目的。由此可见，企业通过电子商务对国际贸易进行改革，能够有效提升国际贸易运行机制的工作效率，同时也控制了国际贸易中货物的价格，使得各个国家之间的贸易交流更为频繁。

2.2国际贸易管理改革

传统贸易方式下，国际贸易公司在了解自身发展情况方面需投人大量精力。电子商务出现之后，国际贸易公司可借助电子商务对当天的经营状况进行汇总以及整理，并根据汇总结果适时调节供应商具体的供货数量，提高公司资金的流动速度，减少商品库存。之后，企业可要求下属分公司对自身库存以及销售状况有较为清晰的了解，并通过网络将调节计划发送至分公司或出口商处，分公司以及出口商根据实际情况以及总公司的调节情况对自身销售进行调节。国际贸易公司应积极应用先进的生产技术，同时建立产品信息库，及时记录各类产品的销售量，并进行登记，以便对自身产品的销售情况有具体了解。

国际贸易公司可借助电子招标进行出口商品的配额工作，对电子招标活动进行管理。电子招标极大程度地缩减了招标流程，以便企业能够在最短时间内完成招标活动。同时，电子招标还能向企业及时反映招标商品的具体情况，对招标商品进行检查、跟踪、调整等，提升招标效率。企业也可借助网络搜索招标企业的实际情况，能够及时发现部分企业存在的问题。企业可借此取消该企业的招标资格，避免之后招标当中出现违规操作。由此可见，国际贸易企业可借助电子商务改革自身的管理方式。

第6篇：银行网络安全宣传总结范文

【Keywords】e-commerce； e-commerce platform； build mode

【中图分类号】F724.6 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）04-0064-02

1 概述

1.1 电子商务

电子商务是指在互联网的条件下，凭借网络信息的通信方式，买家和卖家都不见面而进行商品交换的各种商务活动，实现人们在网上买东西、商业者和客户之间的买卖以及使用支付宝、微信、银行卡、财付通等在线支付的各种商务活动、买卖交易、金融支付的商业运营模式。电子商务分为：B2B，其交易主体和客体都属于企业类、B2C，这种交易的主体是企业，客体则是消费者、 B2G，其交易主体是企业，客体是政府、C2G，其交易的主体是消费者，客体则是政府、C2C，其交易的主体和客体都是消费者。

1.2 电子商务平台

电子商务平台是一个为人们在买卖的过程中，提供网上交易洽谈的平台。每个企业所建立的电子商务平台都是在互联网的基础上建立起来的，他是一种供商企、客户间进行交易时的一种虚拟网络空间和商务运营的管理环境。在这个平台上，商企、客户可充分利用该平台所提供的各种基础设施，做到资源共享和谐交易[1]。

2 电子商务的平台的发展前景

在我国经济水平发展的基础上，电子商务得到了飞速的?l展，各种模式不断创新，随之而来，电子商务平台的搭建模式也以相同的步伐共进。通过几年时间的发展，目前，电子商务平台的搭建有了许多的创新模式。

2.1 企业自身所具有的电商平台

这种电商平台是指企业在生产过程中，在以往的管理思想和经营模式的基础上去改善管理理念和管理方式，在网络信息上扩大信息量，建立自己的内部网络，通过互联网建立自己的电商网络平台。这种平台不仅可以对企业、产品、服务的信息进行查询，而且具有可以满易商进行商谈、货物的运送和其他相关信息的传送优点。

2.2 第三方电子商务平台

这种平台是第三者通过构建一个公共的平台来服务于专业化的电子商务，为企业和广大消费者提供信息交流的平台。这种平台的优点是交易方便、快捷、灵活，但是商家在电商平台交易必须满易两者都是会员，未成会员之前必须先注册为会员；其次，交易双方都要彼此提供各自的行业、服务信息；最后还需要对客户进行管理。相对别的模式来说，这种模式应用比较广泛，如今我国已有许多，例如马云的电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫等。

2.3 协同电子商务平台

协同电子商务平台是指在B2B的基础上，依据网络技术在企业与众多合作者之间所建立的平台，有了这些平台做纽带可以实现资源的共享。这种平台的要求是要具有技术协同、应用协同、服务协同三个功能。其结构图如图1所示：

综合对上述电子商务平台模式的分析，可以看出，三者各有其优劣势所在。

3 电子商务平台的搭建

在了解了什么是电子商务和电子商务平台之后，接下来就该讨论如何去建立一个电子商务平台了。要建立一个好的电子商务平台，首先考虑的是在建立一个网站时，必须使网站保持结构的清晰合理，内容详细准确，网络页面做到生动鲜明，具有吸引力。具体建立过程可分四步完成：

第一步，对整体做计划。

对自己公司所做的业务加以总结，收集材料，准确理解业务的重点所在，综合考虑，提取出业务最突出表达的重点，作以书面材料，然后交到建设网站的部门。在该部门细致规划整理之后，根据材料的主次分类，以此来确定网页的布局。

第二步，开始网页设计。

网页设计人员利用做好的网站安排表开始对网络的首页做设计。众所周知，网络首页的设计是整个网站最重要的部分，它设计的好坏直接影响到公司的形象，因此，在设计时必须加以重视。

首页的设计一定要表现出公司所要表达的主旨。同时，宣传的内容与形式与公司在其他媒体所打的广告形式要相符合，有自己独特的含义。这样一来不仅显示了公司有组织、有计划的做事风范，还具有比较好的宣传吸引力。除此之外，在网络首页设计时不要弄得零零碎碎，尽量使其具有明显的模块布局，这样看起来清晰明朗，浏览者看起来也舒服。

第三步，网页的制作。

设计模板稿完成后，接下来就是页面制作。页面制作必须注意几点：

①对页面作分配时，必须保持明确。

②在制作过程中会产生一些垃圾原码，必须注意时刻清理。

③在引用连接时必须一边制作一边检查。

④页面制作完之后，在后台运行之下，开始编制程序。

第四步，检测核对网站。

由建设网站的部门对其进行首次核对和在局域网上进行全公司人员都可参与的二次核对无误之后开始进行网站的上传。

4 发展中电子商务平台所面临的问题

如今，电子商务已得到了快速的发展，但在发展的同时也面临着一些安全问题，其中网络安全和交易安全较为突出。所谓网络安全是指企业、商家等在进行网络交易时存在的安全问题。这种问题在网络快速发展的今天尤为突出。由于在网络制作时只考虑到方便、快捷、开放等方面的问题，疏忽了安全这个缺口，从而，许多网络黑客轻易攻破许多网络系统进行各种各样的网络诈骗，导致许多企业、商家、网络交易者上当受骗，损失财产、金钱。此外，还有由于系统的使用人员对系统的不正常使用，浏览一些危险网页导致系统被侵害，网络黑客轻易侵入，窃取自身信息，从而导致系统破坏。

由于网络安全问题的存在，电子商务面临着巨大的威胁。这就要求在创建电子商务平台时，一定要做好安全方面的措施，不得只顾着开放、快捷、方便的性质而忽略安全这个大问题。

第7篇：银行网络安全宣传总结范文

【关键词】计算机；安全；网络；防范

随着计算机应用的日益广泛和计算机网络的普及，网络给大家的生活也带来一些影响。影响越大，我们的依赖性就越强，个人用户经常利用网络进行各种娱乐活动，包括购物和网上银行的使用。然而，随之而来的一些经济问题、政治问题等都会产生，利用网络进行以获取经济利益的犯罪活动也越来越猖獗，个人计算机的安全问题，尤其是网络安全问题针对个人用户来说也变得更加重要。但是由于传统的观念，安全意识和安全习惯的匮乏，加上计算机使用者的水平参差不齐，使得个人计算机要面对的安全问题在今天来说要严峻得多。如何让个人计算机在丰富的网络应用中保证安全？针对个人计算机网络系统存在的安全性和可靠性问题，本文从计算机网络安全现状，家用电脑网络面临的威胁，措施或案例等方面提出一些见解，以可以使广大用户在计算机网络方面增强安全防范意识，进而达到计算机安全的目的。

随着个人计算机的普及，越来越多的人开始使用个人计算机，同时，网络已经成为人们去了解世界的重要方式之一。由于大部分对计算机知识的缺乏，人们在享受着个人计算机，计算机网络给生活带来的便捷之外，也深受网络中不断泛滥的病毒、木马、流氓软件之害，严重影响了计算机的正常使用。

一、计算机网络安全现状

21世纪是以网络为核心的信息化时代，它的一些重要特征就是数字化，网络化和信息化。网络资源共享成为了人类社会进步的巨大推动力。在这个时代背景下，网络信息成为社会发展的一个重要组成部分。它涉及政府、经济、文化、军事等诸多领域，人们的生活和工作已于网络息息相关，密不可分。由于计算机网络组成形式多样性、终端分布广和网络的开放性、互联性等因素，使得网络信息容易受到来自黑客窃取、计算机系统容易受恶意软件攻击，而采取有效的措施加以解决这类问题成为了当务之急。

家用电脑网络面临的威胁：

1.钓鱼网站

所谓的钓鱼攻击，就是引诱你去访问某些网站，这种网站上面，攻击者放了狠多攻击网页，这个网页利用一些你软件的一些bug，引诱你访问这个网页，然后利用某些软件的漏洞，让你计算机下载一个木马程序运行。此类情况最多，也是个人用户面临的最大的安全挑战，是比较容易被植入木马程序的方式之一。

2.流氓软件

“流氓软件”是一种介于病毒和正规软件之间的软件，通俗的讲是指人们在使用电脑上网的同时，不断跳出的窗口让人们的鼠标无所适从；电脑的浏览器经常被莫名修改或增加了许多工作框，当用户打开网页却变成不相干的奇怪网页，甚至是黄色网站。有的流氓软件只是为了达到广告宣传等目的，这类流氓软件不会影响用户计算机的正常使用，只是在启动浏览器的时弹出来一个网页，从而达到宣传的目的。而有的流氓软件在未经用户许可的情况下，在用户计算机或其他终端上安装运行，侵犯用户合法权益。同时流氓软件具有强制安装、难以卸载、浏览器劫持、恶意捆绑等特点，很多用户在不知情的情况下被安装，而其多种反卸载和自动恢复技术人们感到难以对付，以至于流氓软件的卸载成为网上的常常被讨论和咨询的问题。

3.人为的无意失误

计算机使用者安全配置不当造成安全漏洞，用户的安全意识不强，用户密码选择不慎，用户将自己的帐号转借他人或与别人共享等都会对网络安全带来威胁。

4.人为的恶意攻击

这是计算机网络所面临的最大威胁，敌手的攻击和计算机犯罪就属于这一类。此类攻击又可以分为以下两种：一种是主动攻击，它以各种方式有选择地破坏信息的有效性和完整性；另一类是被动攻击，它是在不影响网络正常工作的情况下，进行截获、窃取、破译以获得重要机密信息。这两种攻击均可对计算机网络造成极大的危害，并导致机密数据的泄漏。

5.计算机病毒和木马

凡能够引起计算机故障，破坏计算机数据的程序统称为电脑病毒。诸如逻辑炸弹，蠕虫等均可称为电脑病毒。计算机病毒可能会修改注册表、在系统中安装后门程序、驻留内存、开机时加载附带的木马等。木马病毒的发作要在用户的机器里运行客户端程序，一旦发作，就可设置后门，定时地发送该用户的隐私到木马程序指定的地址，一般同时内置可进入该用户电脑的端口，并可任意控制此计算机，进行文件删除、拷贝、修改密码等非法操作

二、措施或案例

1.提高安全意识

计算机安全首先在于“意识”。加强自我防范意识是我们防范网络威胁的第一步。总有一些故事发生在一些用户身上，这些用户完全没有计算机安全意识，有时甚至没有计算机常识，这使得他们成为了网络安全链上的最薄弱环节。

2.计算机病毒的防范

现在很多人对病毒的防范有一个误区，就是对待电脑病毒的最关键一个字是“杀”，其实我们对待电脑病毒应当是以“防”为主。目前，绝大多数杀毒软件都在扮演“事后诸葛亮”的角色，即在电脑病毒感染后杀毒软件才忙不迭的去发现、分析和治疗。而这种被动防御的模式远不能彻底解决计算机的安全问题。杀毒软件应当立足于拒病毒于计算机大门之外。因此我们应该安装杀毒软件实时监控程序，并且应当定期升级所安装的杀毒软件。因为计算机新的病毒层出不穷，并且现各个杀毒软件厂商的病毒库更新十分频繁，应该设定每天定时更新杀毒软件实时监控程序病毒库，以保证其能够抵御最新出现的病毒攻击。每周要对电脑进行一次全面的杀毒、扫描工作，以便发现并清除隐藏在系统中的病毒。

3.养成良好的网络安全习惯

从技术角度来看网络是没有绝对安全的，因此我们应该养成良好的网络习惯。

（1）应当定期升级所安装的杀毒软件，及时给操作系统打上补丁，升级杀毒软件引擎和病毒定义码。

（2）不要随便打开不认识的邮件，更不可随意下载软件。同时，在网上下载的应用程序或文件在安装或者打开前要对其进行病毒扫描。

（3）不要随意浏览钓鱼网站（包括、黑客网站等）。

（4）尽可能去做备份。备份是最安全的方式之一，尤其是对最重要的数据和文章来说，很多时比安装防御软件更重要。

（5）每周都应该对电脑至少进行一次全面的杀毒、扫描工作，以便能够发现并消除隐藏在系统中的电脑病毒。

（6）应当注意尽可能的不要所有的地方都使用同一个密码，因为这样被黑客一旦猜测出来，一切的个人资料都被泄露。

（7）当不慎染上计算机病毒时，应当立即升级杀毒软件至最新版本，然后对整个硬盘进行扫描操作，清除一切可以查杀的病毒。

三、结束语

总之，在利用电脑带给我们的便捷的同时，要不断的总结经验，不断的学习，提高我们的电脑安全意识，才能更加放心的更加好的利用它。用户安全意识的提高不是一朝一夕的事，毕竟与病毒等网络威胁的斗争是不会停止的，在这种长年累月的战斗中，谁也免不了会出现麻痹大意的状态，尤其是我们在明处，病毒、黑客在暗处，他们会等到大家最时刻动手出击，所以就要我们在使用计算机的过程中不断提高我们的安全意识，尽最大努力避免使用电脑时遇到的各种威胁。

参考文献：

第8篇：银行网络安全宣传总结范文

【关键词】互联网金融 监管 网络支付 网络借贷

互联网金融作为互联网、移动互联网与金融相结合的新型模式，正在以飞快的速度改造着传统金融业。一方面，互联网企业借助电子商务和信息数据等优势大举进军金融领域；另一方面，传统金融机构加速互联网业务创新，加强与互联网企业的合作。互联网金融日新月异的创新与变革，对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管方式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管，做到既能充分包容创新又能确保监管到位，是亟待研究的重要课题。

从发展历程来看，互联网金融在我国并非新生事物。自20世纪90年代中期开始，以网上银行、网上证券、网上保险的出现为标志，我国网络金融经历了第一轮快速发展的浪潮。在这一阶段，网络金融主要是传统金融服务在互联网上的延伸，互联网作为宣传和营销渠道，有效地拓展了传统金融服务的外延。自21世纪10年代以来，以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网现代科技的快速发展为起点，我国互联网金融掀起了第二轮发展浪潮。当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，并且在运作模式上更加强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，这使得业界对互联网金融的关注上升到前所未有的高度，也有人将2012年称为“互联网金融元年”。

一、我国互联网金融监管现状

互联网金融的蓬勃发展有力地推动了我国传统金融业的改革，但是互联网金融蕴含的风险较传统金融更为复杂，对于监管提出了更高的要求。互联网金融监管涉及面广、监管主体多，既包括工业和信息化部、公安部等，也包括中国人民银行、银监会、证监会、保监会等，本文从金融监管主体的视角分析我国互联网金融监管的现状。

（一）网上银行

2001年6月，为规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益，中国人民银行实施《网上银行业务管理暂行办法》。此办法对网上银行业务的市场准入、风险管理、法律责任等做出了规定，为网上银行业务监管提供了基本依据，但是，此办法中原则性的规定较多、缺乏量化标准、可操作性较差，于2007年1月5日废止。

2005年11月，在总结国内商业银行电子银行业务发展与监管历程、借鉴国际电子银行监管经验的基础上，银监会制定了《电子银行业务管理办法》，进一步明确电子银行业务的申请与变更、风险管理、数据交换与转移管理、业务外包管理、跨境业务活动管理、监督管理以及法律责任等细则。此外，为了推动电子银行系统的安全建设工作，银监会还了《电子银行安全评估指引》，从2006年3月1日起施行。

（二）网上证券

在证券发行方面，我国现行立法不允许网上证券直接发行。2012年5月18日证监会审议通过的《关于修改〈证券发行与承销管理办法〉的决定》中规定，首次公开发行股票的发行人及其主承销商应当在网下配售和网上发行之间建立双向回拨机制，根据申购情况调整网下配售和网上发行的比例。

在证券委托方面，2000年3月，证监会制定了《网上证券委托暂行管理办法》，对证券网上委托的业务规范、技术规范、信息披露、资格申请等做出了具体的规定，为网上委托业务的开展提供了法律依据。同年4月，证监会依据此办法制定《证券公司网上委托业务核准程序》。

（三）网上保险

2011年4月，为促进互联网保险业务规范健康有序发展，防范网络保险欺诈风险，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，保监会起草了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》，针对互联网保险业务开展的资质条件、经营规则、监督管理、法律责任等方面做出了具体的规定。同年9月，保监会印发《保险、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，对互联网销售保险的准入门槛、经营规则以及信息披露做出了规定，并于2012年1月1日起施行。

（四）网络支付

2005年10月，为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》，明确将电子支付业务纳入监管范畴。2010年，中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，依据办法和细则向符合条件的非金融机构发放《支付业务许可证》，并对其行为进行监督和管理。2011～2012年，中国人民银行《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（征求意见稿）》、《支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿）》、《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》及《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，在征集社会公众意见和建议的基础上出台对应管理办法，逐步构建起网络支付监管体系。

（五）网络借贷

目前，在国内成立一家经营性网络借贷平台一般需要三个步骤：第一，获得由工商行政机关颁发的营业执照；第二，向通信管理有关部门申请并获得《电信与信息服务业务经营许可证》；第三，向工商行政机关申请增加“互联网信息服务”经营范围，并办理相应的经营性网站备案，这一过程并不需要金融监管部门的介入。而且，我国尚未出台民间借贷相关法律法规，网络借贷处于监管的真空地带。2011年8月，银监会印发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，警示银行业金融机构要与P2P网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。2013年5月，《温州民间融资管理条例》送审稿由浙江省金融办上报至浙江省政府，预计将在2013年10月由浙江省人大常委会审议。该送审稿对于民间融资公共服务机构、民间资金经营管理机构和民间融资信息服务机构的设立、市场准入条件、经营模式和特殊规制，以及出借人资金来源、自然人借款金额、民间融资利率等做出明确规定。如果审议通过，该条例最快有望在2013年年底出台。

（六）金融搜索

金融搜索作为金融产品的搜索比价平台，满足了企业和个人消费者对于金融产品“货比三家”的需求。由于金融搜索平台只是充当金融机构与消费者之间的中介，自身并不参与金融产品供求双方的交易环节，目前并没有相关政策对其进行监管。

（七）网络金融超市

网络金融超市通过互联网平台向客户提供一揽子金融产品与一站式金融服务。目前，在市场准入方面，监管部门已出台相关政策，如2012年12月，证监会公布了《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展证券投资基金销售业务指引（试行）（征求意见稿）》；但是在具体管理措施方面，现行监管政策仍留有空白。

二、我国互联网金融现行监管政策评价

（一）网上银行、网上证券和网上保险

我国网上银行、网上证券和网上保险发展起步较早，配套监管政策较为完善，目前已初步构建起相关金融监管框架。但是，随着网上金融业务内涵的不断丰富、外延的不断拓展，相关监管制度有待于进一步更新、细化和完善。首先，在《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》和《保险法》等法律中鲜有涉及互联网金融相关内容，需要适时补充网络金融条款。其次，《电子银行业务管理办法》和《网上证券委托暂行管理办法》分别制定于2005年和2000年，由于近几年来互联网金融新模式、新载体的发展速度不断加快，特别是手机银行、超级网银、掌上证券等普及率日益提高，现有管理办法需要做相应的修订或增补。《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》制定于2011年，至今没有公布实施。保监会要在听取意见和实地调研的基础上，尽快出台正式规定和监管细则，严防监管真空。此外，现行监管政策中缺少金融消费者隐私保护、金融门户网站监管以及跨国监管合作等相关规定，需要进一步完善。

（二）网络支付

我国网络支付尽管发展时间不长，但是监管体系的构建非常迅速。自2010年开始，中国人民银行密集出台一系列管理办法，从第三方支付的准入门槛、监管范围与细则、反洗钱与反恐怖融资、预付卡管理、备付金存管、互联网支付管理等方面对网络支付进行全面的监管。2011年5月，中国支付清算协会成立。作为行业自律组织，中国支付清算协会自成立以来先后印发《网络支付行业自律公约》、《预付卡行业自律公约》、《移动支付行业自律公约》、《支付机构互联网支付业务风险防范指引》等一系列规范性文件，对支付清算服务行业进行自律管理，有效地维护了网络支付清算服务市场的竞争秩序，有力地防范了网络支付清算服务风险。

（三）网络借贷

我国网络借贷平台自成立以来，一直游走于法律的灰色地带与监管的空白地带，存在着准入门槛过低、借贷资金监控缺位、信贷审核与风险评价机制不健全、内控制度不完善、信息披露机制缺失等诸多问题。由于现行法律并没有明确网络借贷平台的性质和地位，也没有赋予金融监管部门监管的权限，因此政府各部门一般将其作为从事中介服务的企业法人进行管理，忽略其提供金融服务的本质，这导致投资者的合法利益疏于保护、信贷业的市场秩序遭到破坏、宏观调控政策的执行效果受到影响。近年来，网络借贷平台“卷款跑路”的现象多次出现，如贝尔创投、安泰卓越、淘金贷等，影响非常恶劣。因此，我国亟待明确网络借贷平台的监管主体并制定相关监管政策。

（四）金融搜索

金融搜索平台一般由信息科技公司创建，没有包含在金融监管的范围之内。尽管其目前只提供搜索服务，并不参与金融交易环节，但是金融监管部门要密切关注其发展动向，监控潜在金融风险。同时，要加强金融消费者隐私的保护，防范个人信息的泄露。

（五）网络金融超市

网络金融超市属于混业经营范畴，在这种模式下，不仅传统金融机构跨行业提供服务，银行、证券、保险公司等之间的关联交易会带来风险的传染和蔓延，而且非金融机构也开始提供一揽子金融服务，这大大增加了分业监管模式下金融监管的难度，容易出现监管真空与重复监管。面对混业经营、分业监管的矛盾，当前亟待加强各监管机构之间的交流与合作，定期召开联席会议，互通有无，实现对网络金融超市的协同监管。

三、强化互联网金融监管的对策建议

相较于传统金融行业，互联网金融涉及面更加广泛、业务更为多元化、创新层出不穷、风险更难防控，现有金融监管体系存在着一定的缺位。为了促进互联网金融健康可持续发展，维护金融秩序稳定，保护消费者的合法权益，必须强化互联网金融监管，完善相关法律法规，构建起多层次的监管体系。

（一）完善互联网金融监管法律法规体系

法律法规是国家实施金融监管、保障金融安全的根本依据，建立健全互联网金融监管法律法规体系是我国互联网金融持续健康发展的重要保证。首先，我国现行金融法律，如《商业银行法》、《证券法》和《保险法》等，其立法基础是传统金融行业和传统金融业务，鲜有涉及互联网金融相关内容，需要及时修订金融法律、补充相关条款。其次，与互联网金融的迅猛发展相比，我国相关领域的立法进程较为缓慢，目前涉及互联网金融相关内容的法律仅包括《刑法》、《电子签名法》等。要从金融消费者权益保护、社会信用体系构建、信息网络安全维护等方面加快相关法律的立法进程，逐步搭建起互联网金融发展的基础性法律体系。再次，互联网金融涉及的领域广泛，有些领域发展起步早，制定法规、规章的时间早，因此相关内容、条款需要相应更新，如网上银行、网上证券；有些领域出台政策及时且内容较为完善，需要进一步贯彻落实，如网络支付、网上保险；还有些领域处于监管真空状态，风险点多，一旦出现问题负面影响很大，亟待出台法律法规加强监管，如网络借贷、网络金融超市。

（二）构建多层次的互联网金融监管体系

互联网金融跨行业、跨区域的经营模式对于我国金融分业监管体制提出了严峻的挑战。为了避免监管真空和重复监管，我国应尽快建立起正规监管与行业自律相结合、跨部门跨地域的多层次互联网金融监管体系。一是进一步加强金融监管部门之间的沟通与协调。建立包括一行三会、工商、通信、司法等相关部门在内的联席会议制度，定期交流互联网金融的发展状况，加强监测、及时预警，防范虚拟平台交易风险向实体经济蔓延。二是与时俱进地推动金融监管改革。要明确中国人民银行在宏观审慎监管中的主体地位，强化微观审慎监管全面覆盖的监管理念，推动银证保监管部门逐步实现从机构监管向功能监管的转变。三是充分发挥互联网金融行业自律组织的作用。通过制定统一的行业标准和自律公约、督促会员贯彻法律法规和履行自律公约、维护市场竞争秩序和会员合法权益等方式，实现对互联网金融行业的自我管理，促进互联网金融行业健康发展。四是积极与国外政府、金融监管部门开展交流与合作。互联网与金融的全球化发展使得跨境金融风险增加，这要求各国金融监管部门加强合作，对跨国性的金融交易实行统一的监管标准，共同打击跨境互联网金融犯罪，保护本国用户在国外、外国用户在本国的合法经济金融权益。

（三）加强互联网金融消费者权益保护

近年来，“一行三会”先后设立金融消费者权益保护专门机构，在各自职责范围内开展工作，取得了初步的成效，但是距构建完备的金融消费者权益保护体系仍有较大的差距，特别是在互联网金融消费者权益保护领域较为薄弱。在互联网环境中，信息采集、传播的速度和规模达到空前的水平，过量化、复杂化、非对称性的信息使得消费者识别有效信息的难度大大增加，消费者的知情权受到挑战；而且网络安全隐患使得消费者各类交易信息如身份信息、账户信息、资金信息等在互联网传输过程中存在被非法盗取、篡改的风险，直接影响到消费者的金融隐私权。在2013年5月制定的《中国人民银行金融消费者权益保护工作管理办法（试行）》中指出，金融消费者是指在境内购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构提供的金融服务的自然人。这一界定并没有包括网络支付、网络借贷等非金融机构或准金融机构消费者。因此，在金融消费者权益保护工作的推进过程中，要高度重视互联网金融领域，建立健全互联网金融消费纠纷解决机制，强化对金融消费者特别是互联网金融消费者的教育，进一步加强征信体系建设，完善信息披露制度，构建良好的互联网金融市场环境。

参考文献

[1]狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究，2000，（11）.

[2]王倩，刘桂清.我国网络金融监管的现状及政策建议[J].经济纵横，2006，（3）.

[3]唐婧.我国民间网络借贷平台的法律制度研究[D].上海：华东政法大学，2012.

[4]由曦，宋玮，刘琦琳，袁满.交战互联网金融[J].时代金融，2013，（1）.

第9篇：银行网络安全宣传总结范文

关键词：网上支付模式；感知风险；元模型

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

随着电子商务的蓬勃发展，我国网上支付也呈现出快速增长的势头。据艾瑞(iResearch)《中国网上支付行业发展报告》统计，2005-2009年间，中国网上支付交易规模增长近30倍，交易额连续5年增速超过100％，2009年达5766亿元人民币，2010年网上支付增速达70％以上。

尽管我国的网上支付增长潜力巨大，但是网上支付的安全性和隐私等消费者的感知风险仍然制约着其增长潜力的释放。网上支付虽然在一定程度上给消费者提供了方便，但是消费者无法实际接触商品，一旦收到的商品有质量问题也无法与商家直接沟通，虽然一些商户为吸引客户实行免费退换，但这中间所要耗费的财务、精力、时间等仍然大大抵减了网上支付的方便性。此外，消费者进行网上支付需要透露银行卡账号密码，各类私人信息等也带来了安全隐私问题。当前的电子商务市场可以说是一个买方市场，其便利性促使消费者倾向于使用网上支付，但是消费者感知风险又会削弱其进行网上支付的意愿，从而制约我国电子交易市场增长潜力的释放，因此，我们从消费者的角度来研究消费者感知风险对支付意愿的影响是非常有意义的。商家或第三方支付平台可以根据消费者最注重的网上支付风险因素来调整相应的营销战略从而拓展市场份额，而相应地监管层也可以根据消费者看重的感知风险来调整监管政策，从而促进中国网上支付市场的蓬勃发展。同时，网上支付作为电子商务活动的重要工具，对应不同的支付模式，消费者感知的风险将有所差异。根据不同的网络货币类型，国际上把网上支付系统划分为三种基本类型：电子支票、电子现金、银行卡网上支付系统等。国外的电子现金支付系统如NetCash和MicroPayments等、电子支票系统BIPS和NetBill等已经使用，国内也开始采用Q币、魔兽币等；但是鉴于目前我国在电子现金和电子支票的开发应用方面与国外尚有很大的差距，银行卡支付体系占据了网上支付金额的绝大部分。对此，本文主要研究基于银行卡的网上支付模式及其消费者网上支付感知风险。

二、网上银行卡支付模式

国内外学者对网上支付模式的研究也随着电子商务市场的发展而兴起。基于C2C模式，Lowry等(2005)对网上信用卡支付提出了传统的网上支付模式、基于第三方平台的网上支付模式以及个人对个人(P2P)的网上支付模式等三种类型；杜渐(2006)归纳出四种网上支付业务模式：纯粹的第三方支付网关模式、有电子商务交易平台且具备担保功能的P2P支付平台模式、移动支付模式和网上银行模式；陶安等(2006)划分为支付网关模式、第三方中介模式、网上银行模式和移动支付模式等四种；李志生和蒋元涛(2007)认为常见的网上支付模式主要有_一种：基于银行网关的支付模式、基于卖方支付平台的模式和基于第三方支付平台的模式。特别地，郑建友(2006)则认为国内第三方网上支付的模式可大体上分为支付网关模式(简单支付通道模式)和PayPal模式f平台账户模式)两种，PayPal模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式1。雷婷等(2009)认为目前我国主要有三种网上支付模式：“网银支付”模式、第三方支付模式、招商银行的“一网通支付一直付通”模式。同样针对第三方支付模式，刘爱君(2009)总结了目前市场上的第三方网上支付公司的运营模式：以快钱、首信易支付为代表的独立第三方网关模式，以支付宝为代表的有电子交易平台且具担保功能的第三方支付网关模式，以云网支付网为代表的有电子商务平台的第三方支付网关模式。

由此可见，上述网上支付模式研究更多地关注第三方支付模式的分类、未来发展趋势、信用风险的监管等，少有全面地考虑除了第三方支付平台以外的网上支付模式。，例如正处于市场推广应用阶段的手机支付等移动支付业务，央行牵头搭建的国家支付系统“超级网银”等新型支付模式等。而且。网上支付是一个发展和更新非常迅速的新兴产业，第三方网上支付平台的发展尤为迅速，上述不同支付模式之间的分类标准在目前已经逐渐模糊了边界，如包春静(2008)等支持依据第三方的支付网关是由非银行或与非银行机构联合建立作为分类标准就将China―pay排除在第三方支付系统之外；并且随着信息技术的发展(如iphone手机的支付模式)，除了第三方支付，多层次服务商的参与以及同一平台多种支付方式的结合都造成了新型网上支付方式划分的复杂性。此外，以前对网上支付模式的研究主要集中于支付类型的界定，没有从消费者用户体验的角度来研究这些网上支付模式存在的问题及改进的方向。我国网上支付模式的技术已相对成熟，促进电子商务市场潜力爆发的重要因素应该是用户群体的推广，而消费者对网上支付的感知风险正是阻碍了这种用户体验扩张的关键。对此，本文对网上支付模式的分类从消费者感知体验角度，在考察了国内目前网上支付模式的格局后，基于各个支付模式潜在共同点――即都需要网上银行作为最终的支付来源，提出以下五种网上支付模式。

(一)支付网关模式

这是最早也是传统的支付方式。商家须从银行获取商业账户，客户须在银行开有银行卡，交易过程中使用虚拟的购物车软件且商家须将其和银行的支付网关程序连接。支付网关位于Internet和传统的银行专网之间，主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的网上交易信息传给安全的银行专网。起到隔离和保护专网的作用。支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能，以保护银行内部网络。运用支付网关模式支付的具体流程(见图1)：

(二)纯粹的第三方支付模式

该模式与传统的支付网关模式相似，但不需要商家开立商业账户，只需要商家在第三方服务提供商处开立账户，对于消费者并没有特定的要求。第三方服务提供商处理交易中所有的资金，然后将资金转到商家的开户银行。这种模式与支付网关模式的区别主要在于支付网关是建立在第三方和银行之间，而不是商家和银行之间。这种模式国内以首信易支付为代表，云网对于非注册会员也采取了纯粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平台和会员客户。这种纯粹网关技术含量不是特别大，很容易被银行等机构复

制，所以现在如首信易等，已经继续开发其他业务，对消费者进行会员吸纳，为其建立专门的支付账户以提供付款提现等服务，以此来巩固其市场份额，锁定自己的客户群。总体来说，目前这种纯粹的第三方支付模式不是独立存在的，往往是和其他特色相结合。纯粹的第三方支付模式的具体流程(见图2)。

(三)P2P支付平台模式

P2P支付平台在也被称为“第三方中介机构”，也是目前国内发展最快的支付模式，有担保功能的支付平台(如支付宝)最具代表性。此模式要求客户和商家首先在P2P支付平台注册账户，这一双重性简化了支付程序，因为所有的处理都是在P2P内部处理。外部银行网络不需要参与交易。客户可以通过将银行账户与支付平台账户绑定或邮政汇款、线下充值等方式给自己的支付平台账户充值，但客户必须和商家拥有同一个提供商的账户，支付网关也仍然是连接支付平台和银行。P2P支付平台模式下的流程见图3。

(四)网上银行模式

这种模式是指银行通过自己的站点和主页，向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的钱款；这里，商家直接通过支付网关连接银行，具体流程见图4。

(五)移动支付模式

随着手机在商店和零售柜机的支付环节中开始取代现金和信用卡，以及基于SMS的移动内容与应用收费的普及，移动支付已经逐渐被人们普遍接受，但同时移动支付的深层次应用在中国还处于市场培育期。移动支付的业务模式主要有四种：手机代缴费、手机钱包、手机银行和手机信用平台。移动支付的特点是可随处支付，交易时间短。该模式下，客户必须在银行开通手机银行服务，将银行账号与手机绑定，商家在银行开设结算账户。这样，客户网上购物后，选择手机银行支付，支付信息由银行发送到客户手机上，然后客户确认，银行在收到确认短信后将货款从客户账户转账到商家账户，完成支付后，商家发货给客户。

最后，值得一提的是，实践中上述各种网上支付出现了逐渐融合和功能集成的趋势(参见表1)：如由于支付内容的不断丰富，P2P支付不仅指通过网上购物交易进行的支付，还可以是单纯由一方将钱款支付给另一方的转账支付；网上银行支付模式也可能是一种被P2P支付平台整合进来的一项服务，只不过选择P2P支付平台后使用的是平台的网关；另外，支付平台有无自身的电子交易平台，是否具备担保功能也是划分支付平台的标准。

三、基于网上支付元模型的感知风险识别

上述各种网上支付模式中，移动支付是较新型的支付方式，由于它利用了手机的便利性和普及性，市场前景非常乐观，但是由于在手机上采取复杂高效的安全措施比较困难，目前主要应用于小额支付，例如各大城市已陆续推出用手机刷公交卡等支付方式。支付网关和网上银行支付模式方便快捷，客户的货款可以实时转入商家账户，资金周转速度快，且支付数据采取了加密等措施，一定程度保证了支付的安全，但是客户在线支付货款时，总存在对商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧，同时也担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取。鉴于对网络安全性的担心，即使事实上中国的网上支付服务水准较高，网民中使用网上支付的人依然不足25％，且使用的频率很低，主要业务服务集中于网络购物、航空客票、电信缴费等领域，覆盖面较窄。另外，银行网关的开发和软件兼容问题等也是对支付网关和网上银行模式的挑战。第三方支付模式中具有担保功能的P2P支付平台较好地解决了商家和客户之间的博弈，并且一定程度上简化了费用和操作：当然，这种模式也有一些局限性，如不适宜B2B交易、交易纠纷中难以取证以及支付平台流程漏洞会导致不讲信用的情况发生等，但目前来看，这是消费者应对未知风险的主要应用模式。

总体看来，这些支付模式存在的问题根源是消费者对各支付模式下存在风险的担心，这直接影响到他们对网上支付的信心和信任。进而影响到他们的网上购物和支付行为。相关研究显示，如果信用和安全的问题得以解决，中国的网上支付将会有巨大的长期增长潜力。中国的网民对网上购物存在着诸多忧虑，其中以信用和安全为关键的因素，如有61.2％网民不使用网上支付的原因是担心交易的安全性。网上支付的用户群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消费者担心支付的钱是不是被商家给黑了、商家收到钱后是否及时发货、货物有问题能不能退换等等，这些问题是每一个网上购物者所必须考虑的。即使是在一次成功的支付经历中，消费者汇款后到收到货物这段时间也是一次漫长的等待，心中也难免会有怕上当的感觉。另外，网上支付系统存在的安全隐患如信息泄漏、身份假冒等，都使用户对网上支付的风险较为关注。在上述五种网上支付模式中，消费者无论采取哪种模式，都会在网上购物的整个过程中延续由于不信任导致的感知风险，因此在消费者是否会选择网上支付的问题上，感知风险是非常关键的因素，对其进行深入的分析和研究也是相当必要的。这里，我们针对前文提出的网上支付模式有针对性地分析消费者感知风险，并在此基础上构建网上支付的元模型。

关于消费者在产品的接受和使用过程中的风险感知问题已经有了多年的研究。Bauer(1960)指出，风险很难作为一个客观事实加以衡量，因此引入感知风险(Perceived Risk)的概念。通常，感知风险被看作是消费者在使用产品或服务时对感觉可能遭受损失后果的不确定性的想法。如Peter和Ryan(1976)将感知风险定义为在购买或行动中所产生的对购买行为产生负面作用的损失期望值。当决策环境导致消费者产生不确定感觉、不安或者焦虑等情绪时，将引起与消费者的冲突，最终成为影响决策的决定因素之一。尤其在各种网上支付模式中，与传统交易方式不同，资金的传递与确认都是在没有面对面的情形下进行，这将进一步加剧消费者由于技术创新带来的不确定性以及等待焦虑感等等带来的感知风险。

实体经济中，消费者感知风险被划分为六个维度：功能风险、经济风险、时间或机会风险、身体风险、社会风险以及心理损失的风险(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。随着电子商务的广泛发展和应用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等确认了上述风险，并进一步提出了信息社会中关注的隐私风险以及信息技术发展带来的安全风险。同时，我们认为随着计算机的普及，身体风险作为一种类似于系统性风险的普适风险，不宜作为网上支付中消费者特定感知的风险；最后网上支付在整个电子商务服务中承担着资金服务的角色，因此其服务质量也将成为消费者感知的一个重要风险。据此，我们

将网上支付各模式中消费者感知风险的具体界定及分析如表2。

最后，为了更简明地体现风险的存在，我们将五种模式抽象简化为一个元模型，并从元模型中交易方之间的关联和交易流程角度考虑消费者的感知风险。这样，在上述模式中，存在于客户和商家之间的平台或网关实际是起到了沟通二者的作用，可以统一视为交易中的第三方。从消费者角度，我们列举的其和第三方及商家之间在交易中可能对对方产生不信任进而引起的感知风险见图5。

四、结论和建议

本文从消费者感知风险出发，对我国未来电子商务网上支付的发展方向提出以下几点建议。

第一，针对消费者感知到的第三方法律地位和信用存在风险，第三方账户资金保管不善而引起损失等风险，我们建议健全信用评价体系，保障交易双方的资金安全和支付平台的可持续运行。目前我国以支付宝为代表的第三方支付平台作为信用中介保障交易双方的利益，为其提供信用担保，但是其准入门槛较低，从而导致很多欺诈通过网上传播各类信息非法骗取消费者财产。所以应当进一步完善第三方支付平台的信用担保功能，加强对商家与消费者之间支付交易的监管，降低在线支付的信用风向，提高人们对网上支付的满意度和信心，即降低消费者感知的安全风险。其次，对于洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪进行法律制裁，从而为消费者营造完全稳定的网络消费和网上支付环境。

第二，针对消费者担忧的个人信息被盗进而引起财产损失等隐私风险和经济风险，我们建议应加快信息安全技术的创新，保证电子商务交易安全、快捷的实施。同时应完善相应的法律配套设施，制定相关法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和网上支付平台间的利益关系。