线下支付方案精选(九篇)

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第1篇：线下支付方案范文

敦煌网近日表示，8月6日起，将不再使用PayPal的支付方式，双方将停止内部合作关系。这意味着全球最大的网上支付巨头与其亚太区最大合作伙伴正式分手。

对于此次停止合作的原因，双方均不愿意透露。敦煌网表示，在PayPal停止合作后，敦煌网还为全球买家提供包括Visa、MasterCard信用卡、西联支付等近30种支付方式。

银联研究

全新移动支付POS标准

近日， IT服务商中科金财对外表示，近期该公司将与中国银联推出基于手机音频插口的刷卡器手机支付方案，即移动POS，将日常由银联或银行线下铺设的POS装置，安装在手机上，形成全新的手机支付方案。而银行及中国银联相关人士也表示，银联方面确实在研究这项最新的手机支付方案，但目前该方案在安全性、便利性方面，主要适用于个人用户，一旦涉及大规模的商户应用，相关安全、标准问题如何解决，还在研究中。

第五批支付牌照只发一家

全国性牌照或不再颁发

在第四批支付牌照发放时间仅过了一个多月，央行日前发放第五批非金融机构《支付业务许可证》，不过与前四批相比最大的不同是，本批名单仅一家企业，而牌照的业务范围只是青岛市内预付卡的发行与受理。据接近监管部门人士透露，未来央行可能按“合规一家、发放一家”原则陆续对合规的支付企业发放牌照，但未必会再有全国性或者跨区域的多业务牌照，这也意味着国内支付业态格局基本划定。

糯米网第二季度

净亏730万美元

人人公司近日了截至6月30日的2012财年第二季度未经审计财报。报告显示，人人公司第二季度总净营收为4480万美元，比去年同期增长47.5%；净亏损为2490万美元，去年同期净利润为80万美元。旗下团购服务糯米网第二季度净营收为360万美元，营业费用支出为50万美元，经营费用支出为1040万美元，依此计算，糯米网第二季度净亏损达730万美元；去年同期，糯米网净营业收入为110万美元，运营开支为560万美元，净亏损450万美元。

当当网推团购平台

第2篇：线下支付方案范文

关键词:电子商务;网上支付;第三方支付

一、我国电子商务环境下的支付方式

从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。具体来说,主要的支付方式包括:

(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。

(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。

(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。

二、网上支付方式的比较分析

比较典型的网上支付工具主要有:

1.银行卡在线转账支付

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡(包括借记卡和信用卡)转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。

2.电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

3.电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的,用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解,再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题,使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。

4.第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。

第三方支付平台大致可以分为两类:

(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台

使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台

为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。

更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。

信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。2004年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。

当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题:比如,第三方支付平台在提供支付服务后,就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币,从某种程度上说已经具备了银行的一些特征,甚至被当作不受管制的银行。但至今没有明确的法律地位。另外还存在一定的金融风险问题,比如容易形成资金沉淀;有可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险;其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现,以及洗钱等违法犯罪活动的工具。一,当买方把资金划到了第三方的账户,虽然此时第三方起到了资金保管作用,但容易形成资金沉淀。其二,在这些第三方支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金,而是将其存在专用账户外,其他公司大多代行银行职能,可直接支配交易

款项,这就。其三,第三方支付可

但是,作为一种新型的支付方式——第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。

5.移动支付

是一种允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式,也称为手机支付。手机支付只适用于小金额商品的买卖,并不适用于大宗交易,同时受到手机话费的制约。可以说,移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式,付款人可以利用手机随时随地完成支付活动。而且其具有与银行卡同样的方便性,同时又避免了在交易过程中使用多种银行卡以及商家是否支持这些银行卡结算的麻烦。

作者单位:焦作大学

参考文献:

[1]陈媛媛.国内在线支付的发展状况与存在问题的分析[J].商场现代化,2006,3:60-60.

[2]黄益.我国网上支付现状及对策[J].长沙大学学报,2006,11:43-44.

[3]电子商务世界编辑部.“2005年网上支付高峰论坛”精彩观点[J].电子商务世界,2005,10:38-43.

第3篇：线下支付方案范文

关键词：商务英语函电；跨境电子商务；差别应用

1前言

跨境电子商务是随着经济的不断发展、市场全球化的不断融合下的必然产物。如今，为了压缩成本，较少流通渠道，越来越多的企业和行业通过各种各样的电商平台开拓国际市场。目前，中国跨境电子商务的发展已经异军突起。其中，中国的跨境电子商务中的进出口贸易的比例也在持续增长。特别是在跨境电子商务中，中国的B2B业务占有了主导地位。除此之外，B2C也在良好地持续运营。这使我国的对外贸易事业得到了空前的发展。在这样一个市场经济迅猛发展的情况下，既懂得跨境电子商务操作又具备专业英语的复合人才的需求量越来越大。这就使得跨境人才既要掌握电子商务的基本知识，还要具有跨境电子贸易的专业英语表达能力。为了适应对这类人才的专业语言的运用要求，高职院校在商务英语专业和电子商务专业中开设了跨境电子商务实用英语这门课程。该课程结合了传统的商务英语函电的模块和语言表达方式和电商专业英语的学习需要，按照跨境电子商务的操作模块设定的一门专业性很强的电子商务的应用语言课程。这门课程的内容有着与商务英语函电类似的内容，同时，又有着差别性的语言应用。

2跨境电子商务专业英语与商务英语函电两门课程基于的业务背景分析

2.1商务英语函电课程是基于传统的国际贸易

商务英语函电课程的教学是根据传统的线下进出口贸易流程的主要环节进行相关内容的信函撰写的，以建立业务关系、资信调查、促销、询盘、报价、发盘与还盘、接受与订货、支付、包装、出运、成交条款、保险、索赔与理赔等为主要撰写内容。这门课程，需要学生遵循一整套完整的业务流程，掌握线下完成国际贸易的具体工作，并学会运用专业的函电术语撰写信函或邮件，以便与国外客户进行业务磋商。这门课程的教学内容力求与外经贸行业的职业能力要求相一致，与职业标准相衔接。所以，在学习的过程中，学生需要具备一定国际贸易知识作为基础。而在授课的过程中，教师也应以完整的对外贸易流程为依托，指导学生利用所学的贸易知识，进行案例分析，并找出解决方案，最终运用函电撰写的形式将自己的想法、解决方案和业务操作与客户进行沟通。

2.2跨境电子商务英语课程是基于新型的跨境电子商务的贸易模式

如今，随着跨境电商行业在世界市场中的迅猛发展，具备较强英语沟通能力的跨境电商专业人才已经成为企业继续的紧缺人才。为了弥补这一行业的人才缺口，许多高职院校新设了电商专业，甚至一些商务英语专业开设了跨境电商方向的课程。其中，以跨境电商贸易为背景的专业英语成了各大高职院校竞相开设的热门课程。甚至一些相关专业的语言教材涵盖了很多电商客服与国外客户进行线上交流的语言学习内容。虽然，与商务英语函电一样，跨境电子商务英语也属于文字描述与交流，但是这门语言课程却是以跨境电子商务为贸易背景，其中包括英文版本的跨境电商平台的介绍，店铺描述，产品推送，平台营销，在线产品信息咨询，跨境平台支付方式，在线磋商，跨境产品包装，以及跨境产品的售后服务。在跨境电商英语教学中，教师要紧跟跨境电商行业发展的最新动态，融入大量的行业知识以及核心词汇和常用表达。另外，还应以主要的跨境电商平台为依托，实现实践教学内容的真实性和实战性，从而做到与跨境电商行业工作内容的无缝衔接。

3商务英语函电知识在跨境电商英语中的部分运用

3.1跨境电商英语教学模块与商务英语函电教学模块的重叠相融

跨境电商英语教学模块主要分为跨境电商概述、跨境电商平台介绍、售前服务、售中服务和售后服务。其中，售中和售后服务主要学习相关岗位客服如何针对各环节的主要问题与客户进行在线沟通。售中客服主要涉及的学习内容有：回复客户的产品信息咨询、指导客户进行在线结算支付、如何进行电商产品的议价、网络销售产品如何包装和表述、跨境发货物流介绍和在线发货的语言表达。商务英语函电是根据传统的国际贸易方式设置的业务环节学习书信撰写的一门课程。其贸易流程主要包括市场调研、建立业务关系和包含询盘、报盘和还盘、订购与合同四个环节在内的业务磋商以及订单的执行和最终的投诉与理赔。业务磋商和投诉理赔所涉及的内容与跨境电商英语教学模块中的售中和售后服务所涉及的内容相通。但在专业知识和售前服务中又存在着天壤之别。

3.2商务英语函电的专业术语及表达的学习成为学生学习跨境电商英语的前序课程

商务英语函电课程是一门传统的国际贸易专业课程。在高职学院中，一般是在学生第二学期开设的一门专业课。学生们在第一学期学习了国际贸易实务课程之后，开始第二学期函电撰写知识的学习。这也为第四学期开设的跨境电商英语奠定了一定的基础，成为跨境英语的专业语言基础课程。函电询盘环节中学习到的产品品名、材质和数量的专业描述和用语表达会运用在跨境英语中的产品咨询环节中。价格优势和特点的函电用语同样也会被电商客服运用到在线推销的广告用语中。关于支付方式，函电主要学习的是线下支付方式，例如，信用证，托收，汇付等的专业术语。而跨境电商中的支付方式既包含新型的线上支付方式，也包含传统的线下支付方式。在包装用语的表达上，在函电中学习到的常用短语“bepackedin/to”也同样会使用于电商产品包装详情的表述上。交付货物和售后中的索赔理赔的常用语在两门课程中也都具有相同的表达方式。这样，具备良好的函电书写基础便成了学习跨境电商英语的关键。

4跨境电商英语与商务英语函电学习的差别之处

4.1跨境电商英语以电商行业的背景知识介绍为前提

商务英语函电是以传统的线下贸易流程为背景的专业语言的学习。而在跨境电商英语则不同。其教学模块的前两个环节中，教师首先应针对跨境电商的英文概述进行讲解，使学生对“B2B”、“B2C”和“C2C”三种贸易方式有清楚的了解。并通过阅读一些相关跨境资讯的英文文章，使学生对跨境行业的现状和发展有一个初步的认识。然后，作为背景知识介绍的另一个方面，教师应对主要的英文版本的跨境电商平台进行介绍，使学生熟悉如何浏览英文电商平台的各个模块，以及各平台进行操作的主要特点和方式。通过对行业的背景介绍，使学生们对跨境电商的基本知识有了初步的掌握，并能接触部分专业电商英语的术语表达。这样，便为接下来的知识学习奠定了一定的专业基础。

4.2跨境电商英语以电商操作为背景的情景教学模式

函电课程往往基于公司与公司之间的进出口事宜、面对面磋商的案例，或展会中洽谈的情景利用书信或邮件进行细节沟通。跨境电商英语的应用主要包含在线客服与客户之间利用即时消息进行沟通，而且不像传统的凭借样品洽谈业务的贸易方式，销售客服和客户是针对平台展示的现货产品进行洽谈。另外，跨境电商英语以国外个人消费者为主要服务对象，也有一些平台是服务于进出口公司之间的网上批发销售的业务操作。因此，它的情景教学模式比起函电的情景模式更为多样化和更具灵活性。

4.3跨境电商英语以大量跨境电商行业的核心词汇和常用表达为主要的专业英语学习

在跨境电商售前服务的模块中，学生们开始进入了正式的实操性较强的电商英语的学习中。网店的成立开启了电商业务的前期准备阶段。电子商务是通过视觉营销将产品推向网络市场，因此，店铺装修与描述是这一模块中首要学习的章节。教师需要根据个人店铺和企业描述的内容差异进行讲解，并详细地将两种店铺的描述进行对比，然后，在此基础上，分别总结店铺的描述重点以及相关的常用表达。例如，企业店铺描述要学习有关经营范围，企业文化，经营理念和经营地区等内容的专业术语和常用表达。个人店铺则更注重的是店铺装修美化，其描述内容更简洁，在语言内容表达上需要学生掌握产品名称的英文书写，营业时间的规范英文表达，以及如何为了增加客户黏性而用简洁的英语描述客户定制内容。与之不同的是，商务英语函电在公司介绍这一环节的学习中，只包含企业介绍，因此，学生们在学习了函电之后，对跨境电商的企业店铺描述的语言表达便具备了一定的词汇和术语积累，更有利于对电商平台上的企业店铺的英文描述的掌握。接下来，便是产品的学习。在这一环节中，与函电不同的是，跨境电子商务人才需要储备一定量的网络销售的核心词汇。例如，如何设定标题描述中，学生需要学习“CoreWords”“AttributeWords”以及“LongtailWorkds”的正确含义，以及如何有效地利用这三种词汇描述产品的标题，提高产品在网络市场的曝光率。另外，在撰写产品详情的学习之前，学生还应了解“BurstSell”“Flow-increaseProducts”以及“ProfitableProducts”这些网络平台常用的专业词汇。因为，这些词汇在电商与客户沟通时，常常被提及，甚至会将这些专业词汇设置在一些店铺的模块中以吸引客户的浏览量。在跨境电商英语中对支付方式的专业用语的学习中，在学生们掌握了一定的线下国际贸易的支付方式的同时，更加突出线上支付方式的专业用语的学习。例如，常见的线上支付方式有Alipay、Paypa、MoneyBooker、CreditCard等方式。这些支付方式广泛地运用于客户的线上付款。在掌握了这些专业术语的表达之后，学生要根据不同的在线支付的情景模式，学会作为电商平台的客服如何以发送即时消息这种文字表达的形式指导客户完成支付、合并支付以及正确处理支付问题。比起以谈论支付方式为主要内容的商务英语函电，跨境涉及的支付问题则体现了不同的侧重点。在最终的售后环节中，一旦出现了索赔问题，处理方式也与函电课程学习的内容有所差别。跨境电商的解决方式更注重及时性，因此需要售后客服与客户沟通时主要以“证明的提交”“优惠券的使用”“礼品的赠送”等一系列不同于传统的函电中纠纷解决的方式来处理。因此在语言表达上也和函电用语有着较大的差别。

5总结

跨境电子商务是传统的国际贸易发展起来的一种顺应时展和技术进步的新型贸易方式。它属于国际贸易的一种分支形式。因此，在学习跨境电子商务英语的时候，商务英语函电的学习起到了一定基础作用。学生们在具备了函电术语的积累和专业语言的表达掌握之后，对跨境电商英语的学习起到了很好的辅助作用。但同时，跨境电商毕竟是一种新型的产品结构，它与现代科学技术的广泛结合，使得在培养跨境电商人才的时候，教育工作者们需要合理地结合函电的知识，更要将跨境电商专业英语的独特语言和表达进行突出讲解和区分，使学习者们能轻松地掌握这两门专业语言的差别应用。

参考文献：

[1]罗恩•霍尔特,尼克•桑普森.国际商业书信[M].北京:外语教学与研究出版社,2004.

[2]王群,卢传胜,沙鹏飞.跨境电商专业英语[M].上海:立信会计出版社,2017.

[3]房玉靖.商务英语函电[M].2版.北京:清华大学出版社,2009.

[4]王琼.跨境电商实用英语[M].2版.北京:中国人民大学出版社,2020.

第4篇：线下支付方案范文

关键词：本地化；电子商务；电子支付

一、电子商务的含义

电子商务是利用PC端，手机，平板电脑等电子终端产品通过互联网来进行商务活动的方式，在此过程中运用电子产品是方式，进行商务贸易活动是其目的。如果将电子商务细化到我们的生活，其方式就类似于我们在淘宝或者亚马逊之类的网站上购买商品，替代我们在实体的超市或者商场中购买商品的方式。

二、什么是电子商务模式

电子商务模式是指在互联网的大环境中，在与其相适应的技术环境的保证下商务运行的方式以及商务的盈利模式。电子商务模式可以从不同的角度建立不同的模式，最常见的模式有B2B，B2C，C2C，B2G，O2O等。

三、本地化电子商务支付与传统支付的差异

（一）本地化电子商务相对传统支付还原了销售的本地化。传统电子商务中消费者和买家双方的交谈及订单的下达和支付都是建立在虚拟的网络环境中，而本地化电子商务中消费者在消费，是由线上的订单下达和支付结合线下实体店的消费，有了线下实体店的保障，使得整个消费过程相对具体，增加了消费者对交易过程的信任。

（二）本地化电子商务较传统的电子商务弥补了物流短板问题。本地化电子商务由于地域的优势，可以使长途物流简化为本地物流，这样既节约了时间，也降低了成本，也可以是商家提高信誉。

（三）本地化电商使得商家对消费者售后服务问题可以快速反映。消费者在消费过程中，传统电子商务完远距离的购物诚信问题却得不到保障，本地化电子商务的发展，将会弱化甚至解决消费者售后服务的问题。

（四）本地化电子商务和传统电子商务的供应商所处的平台不相同，本地化电子商务的供应商属于传统商务的供应商。

四、本地化支付方式

（一）二维码支付

消费者可以通过使用带有扫码功能的软件的移动客户端，通过扫描二维码完成支付。二维码技术兴起的较早，二十世纪九十年代就已经形成了二维码技术，只是由于信息技术发展进程才导致近几年才在我们国家兴起，现今由于智能手机，平板电脑等智能终端的普及，推进了二维码发展的脚步。

1、优点

商家[1]对于商家尤其是口碑较好，名气较大的店铺来说，使用二维码支付相对于在团购网站上完成支付更加节约成本，免去了在网站上的佣金等等方面的费用。[2]随着科技的发展，有更多的软件可以提供给商家制作二维码，过程简便，操作简单，成本低廉，所以广受商家的青睐。[3]二维码支付快捷，避免了货到付款的费用和资金周转的成本。

消费者 消费者通过手机扫码即可完成支付，不仅使用简单，快捷，也免去了随身携带各类银行卡，信用卡或者现金的麻烦，降低了现金和信用卡等重要证件的丢失的几率。实现了消费者不论时间地点，只要想消费就可以消费的梦想。

2、安全性

二维码支付过程中，安全问题很重要，一方面专业人士指出二维码相当于网址的另类表现形式，但二维码支付理论安全并不能等同于实际操作也具有同样的安全性，由于二维码制作方便，成本低廉，所有有时会被犯罪分子利用，用于传播手机病毒或者不良信息，严重威胁了消费者的权益和财产安全，所以作为消费者不能轻易相信来源不可靠的二维码。

（二）指纹支付

相对于传统的利用身份证，邮箱，帐号等传统方式注册的支付账号来说，指纹支付是将用户的指纹作为账户的注册ID，或添加到原有的账户中，成为账户资料的一部分，支付时利用带有指纹验证的电子产品进行指纹验证已完成支付。

现存的指纹支付方式有：支付宝指纹支付，手机指纹支付，pos机指纹支付。

1、优点

（1）对商家而言 指纹支付系统的使用对商家不论是对客户信息的管理，对客户喜好以及客户客户积分的统计都变得更加简便，与此同时减少了员工工作量，免除了会员卡的成本费用，提高了客户的保留程度。

（2）对客户而言 指纹支付方式取代了各种不同的密码，让消费者彻底告别了区分和记忆N个密码的时代，此外商家采用指纹支付系统来统计客户信息，客户避免了随身携带各种优惠卡或者银行卡，也减少了重要证件，卡片以及随身携带现金丢失的风险。

2、安全性

（1）指纹支付采取的是生物技术，不论是后天重塑的指纹模型还是无生命的手指都无法完成指纹的识别，（2）其次指纹具有的唯一性是天然的安全保障。（3）手机用户在手机中录入的指纹信息会通过加密，并存储在本地的TEE安全区域，不用担心木马或者恶意软件盗走指纹信息。

所以唯一需要担心的是手指受伤，或者接触过多化学物质所带来的指纹无法验证，所以可以储存多个指纹或者指纹绑定密码的方式以防万一。

（三）手机支付

手机支付是消费者通过手机客户端完成支付的方式，手机支付最开始是适用于传统的电子商务活动，但由于手机对于消费者的必备性和便携性使得手机支付也可以运用于本地化电子商务的电子支付环节。

1.优点

（1）手机对于几乎所有的消费者来是生活工作的必需品，所以通过手机支付对于消费者来说便捷程度相对高于电脑尤其是台式电脑。（2）消费者将手机号和手机捆绑完成手机支付，可以减少随身携带现金的几率，减小了现金随身携带的风险。

2.安全性

手机支付带来的方便和快捷是目前现有的其他支付工具所不能媲美的，但方便快捷的背后也存在着相当大的隐患，由于现有的安卓系统的源代码处于开放状态，使得部分手机的系统变得脆弱不堪，所以手机支付也面临着各类安全漏洞以及手机病毒的威胁，手机性能的不稳定带给消费者的可能会是财富受损的巨大损失。其次部分消费者会由于疏忽错下山寨手机支付应用，暴露自己的帐号和密码等重要隐私信息，也是支付过程中面临的严重威胁，作为应用商店，应该对支付类应用进行严格监管，防止未经授权的山寨应用进入应用市场。

本文通过对电子商务本地支付方式和传统支付方式的比较分析中中发现，相对于传统的支付方式而言，便捷性，安全性，普及性仍然是支付方式的主要话题，面对在不断发展的本地化电子商务而言，电子支付方式也是其必不可少的一个重要部分，也希望有关部门能出台相应的政策和规范保证电子支付方式给消费者和商家双方都带来良好的效应，本地化发展虽然处在初级阶段，但依据其现有的优势，相信在未来其将继续深化发展。

（作者单位：贵州财经大学）

参考文献：

[1]俞波.“农超对接”电子商务的发展现状及对策研究[J].中国学术期刊，2013（9）.

第5篇：线下支付方案范文

以往进店先问能不能刷卡，现在则是问能不能扫码？在微信支付和支付宝大行其道的当下，时刻不离身边的只有手机，钱包也成了累赘。

但凡事都有例外，无码可扫或者有码无网的情况并不鲜见。遇到这种状况，拍拍口袋才发现又没带钱包，真是尴尬至极。

扫码支付始于线下，终于线上，重度依赖网络。基于NFC（近场通讯）功能的支付方式则提供了一种替代方案。植入了NFC芯片的手机和支持NFC的终端之间可以快速安全地传输数据。谷歌是这种移动支付方式的早期推动者之一，但风头却被苹果给抢了去。推出仅一年半，Apple Pay在全球已经获得了500万台终端支持。

NFC支付过程无须网络，但需要相应的终端支持。虽然中国银联通过补贴方式大力推行POS机改造，相比起传统磁条卡POS机，支持NFC的终端数量仍然不到三成。

狡兔还有三窟，做人怎能没有B计划？谷歌当初推出基于NFC的谷歌钱包应用之后，又免费给用户提供了一张与支付账号关联的实体磁条卡，为的就是在不支持NFC的场合下应急。不过，今年6月之后，谷歌将停止这项服务。

谷歌的做法虽然贴心，用户体验上却显得多此一举。最近三星支付的推出，则给谷歌一点启示：就算是妥协，也可以采取更聪明的方式。

三星支付的亮点，通俗地说就是会啃老。去年初收购了波士顿的移动支付科技公司LoopPay，让三星支付在NFC之外还具备了兼容传统磁条卡POS机的能力。这个技术叫MST（磁性安全传输），原理是通过手机中的特有模块发射磁码，来与终端通信，模拟刷卡。这样一来，即时商户的POS机没升级，你也可以用手机刷刷刷了。

第6篇：线下支付方案范文

关键词：银联在线 第三方支付

一、“银联在线”支付业务发展现状

（一）“银联在线”支付业务发展概况

中国银联于2002年开始介入第三方支付市场，多年来，业务重心一直偏向于线下市场，近年来，随着网上支付市场交易规模的爆长，中国银联开始大力发展网上第三方支付业务。2011年6月，银联推出了“银联在线支付”业务。“银联在线支付”是中国银联联合商业银行全新打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是国内首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持各类型银联卡的综合性、集成化网上支付平台。

由于银联坐拥资源、技术实力、系统兼容的优势和一定官方色彩的品牌影响力，所占市场份额上升势头迅猛。截止2011年8月底，已经与157家发卡银行签署相关业务协议，85家商业银行接入“银联在线支付”平台，在各类主流商户网站均可方便使用，在刚刚结束的2011中国国际金融展上，“银联在线支付”荣获“优秀金融服务解决方案奖”，在2011中国品牌与传播大会上获得“影响中国年度创新品牌大奖”。近期又拿下铁路网上售票这块“香饽饽”，铁路客户服务中心网站的“银联在线支付”高铁售票首日交易额便超两百万元，已形成对第三方支付市场老大――支付宝的强力挑战。

（二）“银联在线”主要支付方式

“银联在线”依托银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，可为用户境内外网上购物、购票缴费、商旅预定、慈善捐款、信用卡还款等提供“安全、快捷、全球化”的支付服务，其支付方式主要为：

1、认证支付。持卡人无需开通网银，在银联在线支付的支付页面输入银行卡信息（即卡号、密码、CVN2等）和手机号码，由发卡银行验证信息并完成支付交易的支付方式。

2、快捷支付。在认证支付的基础上，银联支持持卡人在银联在线支付的网站完成用户注册并关联银行卡后，通过注册用户信息替代银行卡信息进行支付。

3、普通支付。无需开通网银，若您持有借记卡，输入卡号及密码；若您持有信用卡，输入卡号、有效期及CVN2即可完成支付。

4、网银支付。在支付过程中，通过银联在线支付系统转接，在银行网银页面按网银要求输入支付信息并完成支付，选择该支付方式前，必须已经是银行的网银用户。

5、储值卡支付。银联提供给用户使用储值卡进行网上支付的通道（目前仅支持中银通卡）。

（三）“银联在线”支付业务处理流程

“银联在线”支付业务处理流程操作简便、安全性高。在支付网站注册和登录的步骤都很简洁：几项信息输入，一次点击确认，支付流程在一个界面瞬时完成。

二、“银联在线”支付业务的行业优势

（一）方便和快捷优势。“银联在线”支会业务具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融级担保交易、综合性商户服务、无门槛网上支付等六大特点。简单灵活的快捷支付模式，无需开通网银，加快交易进程，有助银行、商户吸引更多客户，促进网上交易；多重安全技术保障，实时风险监控，充分保证支付安全；与其它担保交易提前划款给第三方账户不同，“银联在线支付”的金融级预授权担保交易，是在持卡人自有银行账户内冻结交易资金，免除利息损失和资金挪用风险，最大化保证了银行、商户和持卡人权益，延伸全球的银联网络更是让持卡人具有“轻点鼠标，网购全球”的优势。

（二）品牌和技术优势。在第三方支付市场中，“银联在线支付”具有强大的品牌优势和技术实力。一是银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，作为第三方支付市场中的“国家队”，具有重要的行业地位和品牌影响力；二是银联可以轻松实现多银行接入。中国境内的绝多数大中型银行均为银联的成员机构，银联可据此对大多数的银行实现接入，并对外提供统一的服务，提高持卡人网络支付的效率和质量三是银联具备一个成熟和标准化的服务体系。有助于收单机构提高竞争力，满足商户多样化的互联网支付应用需求，扩大用户规模，促进电子商务产业的健康快速发展，提高社会经济电子化水平。

（三）兼容和替代优势。“银联在线支付”与第三方支付市场其他行业品牌相比，在诸如操作快捷性、安全性、兼容性等方面，银联所推出的服务更具优势，且已经表现出对其他品牌强有力的替代能量。一是在担保交易的形式方面，银联提供了金融级的预授权担保，这较支付宝的账户资金担保更具可靠性，也规避了诸多风险；二是在签约银行情况方面，与银联签署协议的银行数量更多，（银联157家签约行VS支付宝108家签约行）依托银联强大的品牌支撑，有助于提高持卡人消费信心，为银行、商户带来庞大客户资源和无限商机。三是银联具备极好的兼容性。因竞争关系，电子商务网站与第三方支付平台不会互相兼容，如阿里巴巴不会推荐财付通，而银联则不一样，目前大部分企业都会接受中国银联的网络支付。在银联开始着手将其线下的基础体系优势向互联网转移之后，其对互联网支付的影响将是彻底和重大的。

三、“银联在线”支付业务存在的问题

（一）业务快速发展与风险防控措施相对落后之间的矛盾突出。“银联在线”的很多服务承诺“看上去很美”，但由于其后台服务、安全保障等的缺陷，这些服务承诺没有得到有效落实，并对银联的客户群体、市场占有份额带来负面影响。如在“银联在线支付”的两大主要支付方式――“认证支付”和“快捷支付”在实际使用中，对应于此类“无卡支付”的安全保障却并没有一起提供给用户，如果遭遇资金损失问题，将无从投诉。面对用户的质疑，银联95516客户服务热线的客服人员也只是表示：“目前银联内部还没有对这类“无卡支付”方式提供安全保障的任何通知，银联只是提供信息转接的服务，用户使用银联‘认证支付’或‘快捷支付’方式，如果遇到盗刷等资金问题，需要自己联系发卡行或向公安机关报案。”这意味着银联不会为用户“无卡支付”承担任何责任。相对于竞争对手支付宝的承诺：“用户使用支付宝快捷支付时，如遭遇资金损失，支付宝将全额给予赔付”，银联的应对措施明显滞后。这种保障意识和经验的缺乏也让银联“无卡支付”拟推出的“预授权担保”模式成为“镜花水月”。自银联推出无卡支付以来，尚无一家商户接入银联的“预授权担保”服务，包括银联自己的网上商城都没有推出类似服务。

（二）业务范围不断拓展与支付平台资源整合落后之间的矛盾突出。目前虽然我国第三方支持市场潜力巨大，但是支付企业之间的市场竞争也同样激烈。截至2011年8月，共有190多家第三方支付企业的牌照申请在央行网站上进行公示，并有40家企业已正式获得牌照。牌照的颁发将提升获牌企业的公信力，推动了第三方支付企业在理财、物流、大型商贸、保险等领域的业务拓展和创新，并引发第三方支付行业的兼并整合浪潮，导致第三方支付行业的市场竞争向纵深发展。而在央行进行第三方支付牌照的发放后，作为首批取得资质的“挂牌”机构，“银联在线”如何依照央行《非金融机构支付服务管理办法》和相关行业规章在第三方支付领域进行服务拓展、资源整合，避免第三方支付市场的无序竞争对金融稳定产生的潜在风险，成为当前关注的焦点。但从目前情况来看，由于业务高度趋同性、服务产品雷同性和盈利模式匮乏等缺陷，“银联在线”业务范围的扩张并没有实现经营上的规模经济或者范围经济，许多支付业务一直是赔本赚吆喝。如何整合现有支付平台资源、规范企业市场竞争行为，推动整个第三方支付行业持续健康发展，已是当务之急。

四、加强“银联在线”支付业务的建议

（一）完善后台服务和风险防控等配套措施，提升第三方支付业务创新效果。中国银联要加快从半官方机构向自由竞争市场主体的角色转变，树立“客户为本”的服务理念，以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能安全、便捷的支付方式为宗旨，在加强与银行合作和技术对接的同时，完善商户对接、客户投诉处理等服务配套措施。第三方支付监管部门要及时修订完善《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等法律法规，为第三方支付行业的业务创新创造制度条件，积极引导非金融机构规范与持续发展。

（二）加快与其它支付手段的资源整合，提高第三方支付行业可持续发展能力。要从规模制胜走向服务制胜，强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力，为用户和商户提供更高效、更安全的在线支付服务。加强与科研部门、银行合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发创新,加强自身支付平台建设，把第三方支付企业的定位从简单的资金结算平台，扩展为具备联结产业链各环节和行业上下游的多元化的资源整合平台，提供包括手机支付、无卡支付、条码支付等多元化的支付方式。

第7篇：线下支付方案范文

2013年4月12日，支付宝了首台支持“声波支付”的自动售货机，这也是“声波支付”技术踏入商业零售领域的第一步。这些声波售货机内嵌入了支付宝特有的声波模块，可以对用户手机发出的超声波进行智能化处理交易。通过该系统，单笔交易的支付过程大大简化，通常不超过一分钟即可完成，令观者啧啧称奇。

业内人士透露，其实早在2012年，支付宝便悄悄在杭州两家水果摊上试验“声波”这一全新支付方式。而同年7月，支付宝还曾在广州展示过手机“摇一摇”支付及转账技术。

据介绍，“声波支付”适合便利店、超市、百货商等传统商家，其推广普及有望破解收费排队顽疾，优化消费者的购物体验，此外，有专家预言其将加速O2O电商模式的全面落地，推进零售电商行业变革。

越来越酷的支付方式

从条形码到二维码，从“摇一摇”到如今的“声波支付”，支付宝在支付方式领域的创新越玩越炫。有业内人士笑称：“如果哪天支付宝收购一个语音智能识别公司，买家付钱时可能只要说句‘我要付钱给某某’，钱款就立即可以到账……”

实际上，支付宝几乎已经利用了用户手机中所有可能利用到的传感器和识别方式，包括摄像头、屏幕、GPS、加速度感应器、磁场感应器、麦克、听筒、蓝牙，到二维码、短信等，更有消息透露，类似气压、WiFi等参数，也已经进入了支付宝支付技术的超级实验室。

与此同时，支付宝钱包的转账功能如今也被升级成为“超级转账”，可以向任何人转账支付。除了支付宝用户之间可以进行转账，人们还可以向没有支付宝账号的用户转账，只需输入收款方手机号和真实姓名，收款人即会收到一条短信，随后按提示回复相关的银行卡号，即可完成转账。

此外，支付宝的“火眼”系列更为人们提供了充分的想象空间。“一淘火眼”据说可以扫描条形码、拍摄杂志商品页，未来还将识别企业Logo、识别酒店建筑……并在此基础上提供商品信息。而即将出炉的“火眼逛超市”则可以让用户只“逛”超市，而不必等待排队收银，只需要将商品拍下来，加入购物车，便可在家等待送货上门。

“我们希望有一天用户出门时只用带支付宝钱包就足够了。”支付宝相关负责人方面表示，“电子支付相对钱币具有综合优势，替代钱包是一大趋势，今后还将不断优化产品的设计与体验。”

从手机支付到手掌支付

如果有人觉得以“声波支付”为代表的支付宝便捷支付方式已经算得上全球最酷，那么很可能会被科技爱好者们视作“坐井观天”。当前最酷最炫的理念是：连手机都不用带，就可以在商业网点实现支付。这并非天方夜谭，仔细看――人们的眼睛、手指、面孔――当前统统可以拿来结账。

众所周知，当前各类支付方式都存在安全隐患，如手机被盗、银行卡遗失、网银密码被窃等，都会危及个人财务。当人们致力于寻找更安全、更便捷的移动支付方式时，手指（或手掌）支付便应运而生了。

设想这样一个场景：在一家餐馆里，有人自以为很酷地掏出手机展示移动支付，结果旁边的朋友只挥了挥手就走了――那并非是在说“拜拜”，而是利用“静脉识别”技术，通过扫描人的手掌静脉付了账。

手指支付识别是指利用近红外线照射手掌，从而形成独一无二的静脉图像。服务提供商把该图像存储起来，并与人们的银行帐号、信用卡、网银等相关联。当需要支付时，系统只需将即时获取的静脉图像与预先存储的静脉图像进行比对，就可以完成身份的识别和确认，从而实现静脉识别支付。

在采用手掌静脉识别技术的产品中，当前最为成熟、应用最广的要数“手掌卫士”PlamSecure。它最初由日本富士通公司研发，目的是为了帮助用户对个人电脑进行加密管理。如今，“手掌卫士”已经被广泛安装到欧、美、日等许多国家的多种非接触式识别装置上，包括提款机、门禁系统、收银台等，十分快捷。

事实上，生物识别技术早在19世纪就已经出现，但其真正得以应用是在21世纪互联网普及之后，其爆发式增长则得益于最近一年的发展。生物识别支付技术除了指掌支付，还包括虹膜识别、人脸识别、眼睛识别、声纹识别、DNA识别和笔迹识别等支付技术。目前在支付领域应用最广、最便捷的，当属指掌识别和人脸识别。

纵观近年来国内外生物识别技术的发展可以看出，继应用最广的指掌识别后，人脸识别技术因其自然、非接触、实际应用效果佳等特点，而逐步被市场看好。在国际生物识别市场上，人脸识别的应用已迅速突破了安防领域，进入支付行业。譬如，谷歌正在研发安卓人脸识别方面软件和人脸识别手机应用支付，通过摄像头识别人脸就能实现快捷的线上线下支付；目前许多国家的社保系统亦纷纷启用了人脸识别技术，以规范领取人资格；在日本、美国，银行人脸识别技术也嵌入到支付系统里，使人们进入银行支付时再也不用带存折、银行卡等等。

以上案例无不标志着生物识别技术正驶入发展快车道，给人们的工作和生活带来极大的便利，人们不再纠结于排长队结算，也不再惧怕银行卡遗失、忘记密码、手机被盗等突发事件。对大多数人来说，丢失自己的手掌、眼睛、整体面部、声音频率等无疑是小概率事件，而通过这些“不会丢失”的生物特征实现支付，可谓划时代的革命性突破。

移动支付入口之争

谁引领消费者的支付方式，谁就抢占了支付入口；谁引领消费者的消费行为，谁就将在财源滚滚的商业领域赚个盆满钵满，并取得决定性胜利。

纵观全球各资本机构，在支付领域、尤其是移动支付（大部分生物识别支付也属于移动支付范畴）领域推出创新的频率如此之高，花样如此之多，背后究竟是何原因？

众所周知，第三方支付市场是典型的买方市场，作为卖方的第三方支付公司为争夺市场蛋糕必然会不断推陈出新。IDC研究机构预测，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元，而易观国际机构统计报告显示，2012年中国移动支付交易规模已超过了1000亿元，到2014年移动支付交易规模将达到3850亿元，预计未来3年内中国大约会有两亿用户通过手机、平板电脑等移动终端设备进行支付。

强大的体量意味着今后几年，全球移动支付业务将呈现持续走强趋势，巨大的“钱景”令银行、支付公司、零售商、电商、运营商、IT应用商等各路巨头垂涎三尺，各方力量皆快马加鞭在该领域跑马圈地，积极布局移动支付市场，并全面进行支付技术创新。

众所周知，随着网络购物普及和支付需求不断更新，目前金融支付领域已经产生了网上支付、电话支付、手机支付、移动支付等多样支付手段。然而，随着消费者金融需求的多样化、智能手机的不断推出以及移动支付技术的迅速发展，现有支付手段已逐渐不能满足市场需求，势必要求支付方式向更深更细更专的方向发展，这是当前声波支付及各类生物识别支付技术产生的内在诱因。

在客观可见的市场高速增长下，创新一个支付技术，就等于抓住了一个支付入口，抓住一大批海量用户（尤其是80、90后的年轻消费者），随后产生的可能是爆发性的商业机会。

2012年春节期间，多样化的支付宝无线支付交易量同比增长了18倍，增长速度迅猛，每天有40多万用户用手机支付，支撑了手机淘宝的庞大交易。新兴支付方式更催生了虚拟物品的交易。在淘宝，虚拟商品市场规模已达千亿元，并且还在逐年猛增。支付方式的多样、创新、领先，为建立一个庞大的金融系统奠定了坚实的基础。

支付即是产业的血液。对于产业而言，支付越普及，产业“大厦”就越牢固，支付方式越先进、多样，就越能吸引消费者。可以预见，在未来的竞争中，谁掌握了最新最先进的支付技术，谁就能抢到最多的客户，并抢占市场的主动权。

科技的不断创新，势必将推动工作模式的改变、生活品质的不断变化、提升，每一次科技创新，也势必会引发相关产业的变革。从B2B到C2C、B2C到C2B，乃至当前最为流行的O2O，推动电商模式不断变化的一个重要动力就是支付技术革新。

引领O2O的消费者入口并最终促成其成交的究竟是什么？答案就是各种便捷的支付方式。事实上，无论是会员卡、优惠券还是团购券，其最核心的部分是支付。而对任何一个涉足O2O业务的企业来说，支付都是其完成交易闭环最难、也最重要的部分。紧密链接支付宝的淘宝、天猫，在完成相关闭环上的优势最为明显，2012年“双十一”创下的191亿天量交易记录，就是令其它电商和传统零售企业望尘莫及的铁证。

综上所述，抢占入口是支付宝近年来斥巨资豪赌支付技术研究的主要原因，而信息科技的进步，无疑为其革新创造了良好的条件。

多元化支付的应用瓶颈

支付方式创新能吸引消费目光、点燃消费热情，支付方式多样化能广开财路、引领消费行为。当前，海内外诸多资本大鳄竞相布局支付市场，不遗余力技术创新，以期抢占产业制高点。

然而我国支付行业尚处于初级发展阶段，不可避免地存在各种问题与挑战，需要多方努力，探索解决。

首先，我国多元化支付产业存在支付安全隐患、消费文化习惯不一、应用推广成本和产业链不协同、消费纠纷解决不便等诸多问题。

就目前而言，手机支付方式存在两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付安全性降低；二是通过短信支付方式完成，即时性较差，会造成资金流和物流的停滞。若要使手机支付达到理想效果，至少要从技术角度有效解决以上两方面问题。同样，使用生物识别支付的核心问题也是金融安全，生物识别整体系统建设仍需与银联等机构合作，以增强其安全与信用的保障。

尽管移动支付优势明显，应用前景非常广阔，但根据易观国际的调研数据，目前国内用户手机支付业务的使用率还处于较低水平，月平均消费金额不足200元。面对声波支付、摇摇支付、指纹支付、人脸支付等诸多颠覆式支付手段，消费者仍未打开“心结”。对于并不十分熟悉网络、甚至只用现金，连刷卡消费都很少的内地消费者而言，接受这些潮流支付方式似乎还需要较长时间。要形成全球化的“好用通用”支付新格局，重要的是良好的客户体验以及在良好体验基础上的传播。

应用推广成本仍较高。以“声波支付”自动售货机为例：对于消费者来说是挺方便，但很多商家却不愿增加设备成本，导致该技术短时间内不能迅速普及。据了解，“声波支付”的自动售货机每台成本至少千元左右，在一个地级市普及的投入不菲。而指掌支付、人脸支付等生物识别支付技术同样也面临“好用却不易用”、“推广应用成本高昂”的尴尬局面。

以生物识别支付应用为例，其手续费收入是否能涵盖设备及系统的投入？与其他竞争性技术（如手机支付）或替代方案相比较，其性价比如何？这些问题都需在推广应用前仔细斟酌。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售行业的发展将受到较大制约。

需要指出的是，当前支付产业链错综复杂、各施其政各行其是、参与各方的利益和资源争夺激烈……仅依靠单一技术标准的出台或建立第三方可信服务管理平台，其实很难改变产业现状。因此，产业链各方需以开放心态来探索相互合作的可能，整个产业链建设应以融合各方商业模式、不断更新规范和持续平台整合为主线来有序推进，在支付业务资金安全、产业链构建和商业利益分配等多个方面进行优化和改进。

第8篇：线下支付方案范文

1 趋势一：综合支付成为行业重要发展方向

第三方支付机构在支付业务上的多元化趋势明显，产品竞争优势不再单单来自技术和产品驱动，用户需求推动作用将占据主导地位。从用户需求出发，更好的解决用户的支付问题，提升广大用户的支付便利性和支付效率成为推动产业发展的重要因素，因此，为企业客户提供综合支付解决方案，力求一站式满足企业的各种支付需求成为第三方支付机构获得市场竞争优势的重要手段。如银联商务，由最开始的基础性银行卡收单和专业化服务到现在的基于各类终端、各种新兴渠道的支付服务，包括为银行提供ATM专业化服务、便民缴费终端布放、个人手机支付，并在互联网业务的基础上开拓了POS终端与互联网相结合的多元化支付业务。

随着大数据与泛金融时代的到来，各类业务发展的边界亦趋模糊。未来，第三方支付机构需要挖掘更多的客户需求，为客户提供更全面、更深层次的服务，以创新谋求更广阔的发展空间。支付只是客户服务环节中的某一环，第三方支付机构可以将支付作为一种手段，为客户提供包括金融服务、营销管理、财务管理、会员管理、库存管理等在内的更为多元化、立体化的一揽子服务。

2 趋势二：金融增值服务是支付行业新蓝海

第三方支付机构通过为客户提供支付业务，可以掌握客户的经营状况、现金流状况、风险状况等。在掌握企业的交易和资金流信息基础上，通过大数据技术的支持，使第三方支付机构“进入”金融服务领域具有切实可行的实现路径。因此，在技术脱媒和金融脱媒的大趋势下，结合国内金融市场的不断开放与创新，众多第三方支付机构已开始基于支付服务切入更多金融服务领域。

“支付+金融”成为第三方支付机构的重要战略方向。拥有企业客户资源的众多第三方支付机构利用为客户提供资金转移通道的优势，通过叠加供应链融资（汇付天下、易宝）、保理业务（快钱）、小额贷款业务（阿里金融）、POS贷业务（环讯等）等业务开始为企业客户直接提供信贷和理财类金融增值服务。互联网新进入者已经在银行的个人金融（如国际汇兑、跨境支付、理财产品代销及虚拟信用支付等方面）、公司金融（如阿里小贷和快钱供应链现金管理等）、综合经营（如“三马”合资筹建众安保险）和跨境服务等领域发展新的服务模式，拓展服务的边界，降低服务的门槛，提升服务的黏性。因此，除了需要高资本消耗支持、高深金融技术运用或者特殊行政许可之外的金融服务，理论上都有被技术脱媒或者互联网脱媒的可能。

3 趋势三：移动支付进入快速发展期

第9篇：线下支付方案范文

新兴的支付方式

目前,传统的也是最主要的支付手段是现金支付,新兴支付目前均属于电子支付范畴,主要界定标准是以载有特定信息的电子数据取代传统支付工具,在收付款人之间流转资金并具有实时效力。具体分为预付卡支付和网络支付两大类(见表1)。

电子支付是大势所趋,手机支付必然带来颠覆性支付变革

目前现金支付使用最频繁,随着支付环境和消费习惯的改变,使用频度正在逐步下降,在年轻消费者中,其趋势尤为显著。尽管一段时间内尚不可撼动其地位,但在科技创新、支付环境和支付基础设施快速提升的情况下,零售领域的传统支付已经开始退缩,电子支付开始大举占领市场,尤其是作为银行优质客户或潜在优质客户的中青年消费支付市场。

互联网支付发展飞速,第三方支付垄断地位明显

数据显示,2010年第二季度我国网上支付交易额达2083亿元,环比上升15.6%,同比上升86.8%。市场份额高度集中在支付宝、财付通等核心企业(图1),支付宝日交易额已突破12亿元人民币。

线下自助刷卡支付发展快速,并拓展线上支付功能

以拉卡拉为代表的线下便利支付市场规模越来越大。据统计,2010年第一季度该方式市场交易额为556亿元左右,环比增长35.8%,连续四个季度保持30%以上高增长(图2)。不少社区、超市和银行网点配置的自动缴费系统终端也基本属于该类支付。未来随着渠道不断成熟,增速虽可能放缓,但规模将不断扩大。

同时,这种线下刷卡方式正逐步拓展到线上,应用便携式刷卡终端,不开网银也可网上支付,同时满足网上、网下支付需求。

预付卡支付开始向多用途方向发展

随着技术发展和市场需求扩大,多用途预付卡(亦称“储值卡”)迅速发展,正在渗透到居民日常生活的方方面面。如公交卡,不仅应用于公交系统,还广泛用于药店、超市、餐饮等小额支付领域,部分预付卡实现在周边城市跨地区联合通用。

根据现行法律和监管规定,预付卡支付还存在合法性质疑、发行机构资金监管缺位、潜伏信用风险、第三方资金清算以及缺乏行业标准造成资源浪费等问题,但是,随着央行《非金融机构支付服务管理办法》的推出,该行业的准金融地位可能将被承认,并对其实行规范监管,有利于促进这种支付手段健康发展。

手机支付将成为新兴支付方式的主流,电子支付的多方合作共赢成为必然

手机支付是融支付卡、网上银行、代收费、第三方支付等多种电子支付于一身的集成式近/远距支付方式,既可通过手机银行实现大额在线支付,又可现场刷机实现小额支付,与传统支付相比优势明显,当前的手机支付模式见表2。

随着技术创新不断完善,制约手机支付的安全性、便利性等问题基本得到解决。艾瑞咨询的研究得出,2009年中国手机用户数为7.47亿元,但手机支付市场渗透率仅为10%,预计到2013年手机用户数量将升至9.96亿元,手机支付用户数将达4.1亿人,手机支付将成为重要的交易方式之一并持续增长。当前,手机支付还存在标准不一、监管限制、用户接受度、近距移动通信设备不足等问题,央行新颁布的《支付清算组织管理办法》明确了手机支付金融边界,扫清了手机支付政策障碍。2010年5月,中国银联联合中国联通、中国电信,及工行、农行、建行等18家全国及区域性商业银行和多家手机制造商,共同成立了“移动支付产业联盟”。新的解决方案大致有五种,如表3所示。

非接触、多应用的SIM卡是未来手机支付的最终途径和技术选择,只需换卡、不换号、也不换机就能实现丰富的移动支付功能。在具体的技术实施路径上,笔者认为实施会多步骤推进,终极趋势是“绑定银行卡加RFID-SIM卡”方案,真正实现“all in one”(全功能),集SIM通讯、支付和身份认证于一身。

总体而言,电子支付是大势所趋,尤以手机支付为甚。最新研究预示,移动支付市场规模将数10倍于目前的电子商务市场,2013年全球移动支付整体市场规模有望达到8600亿美元,将带来移动电子商务及移动金融的飞跃发展。

新兴支付对银行经营的影响

随着电子商务、移动金融的飞速发展,新兴支付已呈席卷之势,在不断影响和改变人们交易方式和支付习惯的同时,也越来越明显地冲击银行现有零售市场,并逐步渗透到银行的商业模式、发展路径等深层次领域。就业务角度来看,主要有以下四个方面的影响。

第三方支付公司在电子商务结算业务市场已经建立垄断优势

目前,第三方支付公司已基本控制电子商务绝大部分份额的结算市场,2009年交易额达到6000亿元,年均增长率超过100%。2009年开始进入3G时代,手机终端更是为电子商务及第三方支付提供了更大空间。加之央行“超级网银”系统明确在2010年向支付宝等合规大型第三方支付公司开放,将使这些公司扫清现有支付技术瓶颈,巩固和提升其已经建立的强势品牌、市场份额和专业化等优势,银行的市场会受到进一步挤压。可以说,银行在电子商务、专业网上金融等市场上几乎已不能撇开支付宝、财付通等公司而独立运作。

银行的传统中间业务受到强势挑战

银行目前开展的基金、保险、信托、公用事业收费等常规业务受到第三方支付公司的持续渗透和直接冲击。第三方支付公司的理财功能日益强大,甚至私募基金也进入其范围。以汇付天下、财付通为代表的基金、保险等专业网络商以其便利、廉价、专业、产品丰富等优势强于银行网银。以拉卡拉线下支付为代表的各种缴费和充值服务便利、高效,甚至已经推出可以实现以上诸多功能的个人“拉卡拉刷卡机”,覆盖线上线下业务,其市场增长迅速,2010年第一季度市场交易金额为556亿元左右,环比增长35.8%。另外,一些银行与银联、商户等合作开发基于资金结算和归集等需求的新产品,在超级网银上线运行后也将面临功能弱化、优势打折的问题。

银行卡业务受到来自非金融机构的新型竞争

央行《非金融机构支付服务管理办法》为各类合格非金融机构进入支付领域开具了通行证,其中最大的潜在威胁就是手机支付。电信运营商无论是获得可绕开银行的独立支付资格,还是与银行合作推动,手机支付都将以其便捷的优势对小额支付领域产生变革性影响。这将是继银行卡部分替代现金交易后,可以至少部分替代银行卡的新型支付工具,颠覆人们的支付习惯,不仅形成新的移动商务产业链,更创生出新的金融货币交易形态。随着手机支付技术从贴片、号码绑定,提升到SIM卡内植技术,其对银行卡的存在将带来致命打击。

另外,预付卡发行规模急速膨胀,具有不记名、不挂失、不取现、有期限等特点,同时预付卡公司通过提供更优惠的手续费等措施,以更低费率吸引商家,直接和银行竞夺特约商户,在使用范围上也从单一功能向购物、特定支付等综合化发展,一些大型企业集团开始涉足预付卡业务(如海航投资成立类似公司等),这些都对银行卡业务产生一定的冲击。

银行信贷业务也将受到一定程度影响

第三方公司正在试图利用自己掌握的大量企业支付结算信息,对企业进行风险评估、开展信贷业务、提供增值服务。由于建立了与大量商户的特殊关系,以及授信评审、贷后管理、风险控制等方面的高效率,在某些方面可能比银行更具优势,可能将信贷、结算、资金归结等方面完全整合。这种模式如果大面积复制将对银行零售贷款产生重大威胁,特别是银行小企业信贷业务。目前,阿里巴巴已获得小贷公司牌照,并于近日递交成立商业银行的申请,待央行审批,足见其欲切入银行业务领域的决心。汇付天下等也在开展具有授信性质的财产链金融服务,实质就是银行的个人经营性贷款和消费贷款等类似业务。

支付变革推动银行同业竞争全面升级

支付方式的变化以及第三方公司等新的竞争者逐步占据了市场有利位置,银行独立拓展电子商务和移动支付市场已不现实,合作共赢成为正确的战略选择,并借助第三方公司、电信运营商等已建立的资源和优势,确保和提升银行在这个新兴产业链上的地位。最近一段时间,众多银行在新兴支付市场方面已经开展了不少工作(见表4),反映出技术革新使银行同业竞争逐步升级。

以客户为中心的产品和服务竞争全面升级

超级网银上线消除了银行网银之间壁垒,客户可自行操作或委托银行实现资金在各行账户间方便流动。现金管理能力的提升使客户倾向于将主账户放在地理位置便利、使用习惯、网银功能强大的银行,客观上更有利于大型银行。但是,正因为跨行资金流动无障碍,客户对银行的产品服务能力也更为关注,加上移动支付的逐步渗透,这将使网点天生不足但服务品质尤其是电子银行优势显著的中小银行获得更有利的发展机遇。相反,那些产品无特色、服务不到位,又无硬实力的银行将面临客户流失和资金流出。

新兴科技成为竞争的核心手段

以信息科技为主导的支付手段乃至金融服务模式的革新对金融产业链和竞争格局将产生重大影响。随着三网合一、物联网技术加快商用进程,以及数以亿计的网络、手机用户培养起新的支付习惯,银行业的竞争将不仅超越物理网点,而且同时超越银行和非银行业间的壁垒,使得零售银行面临来自同业和非银行同业的竞争,面临数以亿计的客户资源的重新分配。技术领先者必将获得市场先发优势,科技变革主导的零售产品创新成为零售银行竞争的关键。以手机支付为例,目前93.5%的手机用户是18～34岁年轻人,是未来核心客户,一旦忽视了这个庞大客户群的需求变化,今后追赶的难度将相当大。

合作伙伴之争更加激烈

我国电子商务、手机支付等关键环节一般被第三方所控制,比如网上购物的支付宝、网上理财的财付通、手机支付的电信运营商等,银行只有与其合作才能迅速扩展市场。而具有战略意义的合作对象稀缺,支付宝占有网络支付近50%的份额,电信运营商只有三家。所以,在目前没有能力将其转变成公共平台的情况下,银行间的合作商之争必然加剧(浦发银行与中移动的战略合作即为先例),银行整体处于产业链的弱势地位,进一步的发展和改变必须让渡不少利益。

支付变革为银行业发展提供了新的机遇

市场为优秀银行提供了更广阔的发展空间

超级网银实际上就是对银行客户的一次再分配,使原有机制下分割的市场大融合,完全成为各方依靠产品和服务竞争的共同市场。市场会充分发现产品和服务的价值,并给予相应回报。因此,优秀银行将获得更大的发展空间。

电子商务将成为银行赢得客户的重要途径

电子商务迅速发展,2009年网络交易额已经达到6000亿元,年均增长超过100%。咨询公司Informa预测,移动支付的全球交易总价值将在未来五年内增长12倍。因为第三方支付公司、电信运营商等目前还存在不能接受或吸收存款、需要提供信用和资金安全保障等问题,必须通过与银行合作才能持续推进。所以,电子商务的发展也为银行提供了开拓市场的有效途径,从这个意义讲,银行同业“得网络者得天下”。比如“中行淘宝信用卡”是迄今为止国内发行量最大的网购卡种,理论上7亿多手机用户都将是手机银行的潜在客户。

银行将具有更强的产品创新能力和价值创造能力

对网点不足的银行而言,传统物理网点和手工作业的作用将逐步弱化,电子化程度的提高会降低运营成本,提升盈利能力。荷兰国际集团(ING)、印度ICICI银行都是成功运用新兴渠道实现更快发展的优秀代表。在科技的推动下,银行变革每隔三五年就会有一次显著的提升,制定了正确的战略规划的银行会牢牢抓住信息技术提升的机遇,加大业务创新,培植战略业务,建立适应新的时代和市场需要的竞争优势。