借条的法律效益精选(九篇)
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第1篇：借条的法律效益范文
从该表可以看出，__*法院受理的民间借贷案的数量不断扩大，结案标的不断增加，尤其今年上半年的受理数量猛增。我们知道，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效。它是一种直接融资渠道，一般采取利息面议，直接成交的方式。由于民间借贷纠纷尚不规范，审理中存在的问题比较突出，现我们从存在的问题、产生的负面影响和提出建议三个方面报告如下。
一、存在的问题
1、无借款借据。这类纠纷约占接案数的占5.6%。从审理的情况来看，案件纠纷的当事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的数额一般在5000元到20__0元之间，个别的有超过30000元的。借款人经常以“倒个手”或“有要紧的事”或“用几天”等理由向一方借款，由于对方催的急，另一方不问青红皂瞒着家人把钱借了出去，也不打借条，等到还款的时间，对方就不了见人影，逃避推脱。怕得罪朋友，不借出去的钱要不回来，处于两难境地。
2、 还款不索要借条。这类纠纷约占结案数的占10.5%。从审理的情况来看，一方还款不向对方索要借条主要表现在，还款时出借人没有携带借条、还款的地点不在出借人家里、把钱还给一方的配偶或者家人、甚至托人代还等等，由于借款人不注意还款的方式方法，不当面撕毁借据，一旦诉讼，他们就相互指责谩骂，甚至给对方施加压力，威胁人身安全，造成不良影响。如20__年6月15日，被告张某因购买电脑缺少资金，向原告刘某借现金30000元，并出具借条一张。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告张某辩称，借款13天后我就清偿了借款，只是出于对朋友的信任没有要回借条。 法院审理后认为， 能证明原、被告之间存在债权债务关系的重要证据是被告张某出具给原告刘某的借条，从日常经验法则和交易习惯来看，原告持有借条，表明被告没有实际履行还款义务，原被告之间的债权债务关系没有完全消灭，被告提供的证据相互间不能形成证据链，其辩驳理由不足已原告提交的借条要主张的事实。原告持有的借条盖然性高、可靠性大，对主张的事实有证明优势，据此，法院判决被告清偿原告借款30000元，并承担案件诉讼费用550元，被告在上诉期限内未上诉。
3、借贷设定的抵押物不规范。这类纠纷占结案数的23.1%。审理中存在“用某某的房子作抵押”的情况较多，他们抵押的基本办法就是在借据中用文字的表述形式加以说明，但不另行设立房产抵押合同，更不在房产管理部门进行登记，因而抵押没有法律效力，抵押权不能实现。另外还有3.5%的案件对不得抵押的土地所有权、耕地、宅基地也进行抵押，这种情况虽然少，但危害性不能低估。农村一些“搬迁户”在借款时将耕地、宅基地抵押给他人， 引起多种纠纷。如20__年3月20日，原告虎生贵向被告赵家武借款14000元，并立下“欠钱证明”一张。该“欠钱证明”写到：被告赵家武以其自家的三间房子作抵押，单志福、赵家花二人签名担保，20__年农历10月1日归还借款，过期每天按500元还钱。借款期满后被告携妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生贵来院，请求三被告偿还借款14000元及利息7000元，并承担诉讼费用。法院审理后认为，被告在“欠钱证明”中约定的抵押物，未另立合同，也未对抵押物进行登记，抵押物不发生法律效力。单志福、赵家花为原告虎生贵实现其债权签名共同担保，且原告请求承担的担保责任在6个月的法定期限内，故单志福、赵家花的连带责任保证不能免除。由于原告虎生贵与被告赵家武约定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判决被告虎生贵清偿原告借款14000元；被告单志福、赵家花承担连带清偿责任，被告单志福、赵家花承担连带清偿责任后，有权向被告赵家武追偿。
4、担保借贷的方式不规范。这类纠纷占结案数的31.8%，一方面反映所谓的“保人”不懂民事担保，另一方面也反映了担保法没有很好的贯彻执行。审理中发现“担保人，某某人署名”的情形较为普遍。签名担保，履行见证，这是担保人的基本义务。但出借人没有要求将担保的方式和担保的期限写清楚，担保人的法律约责任得不到巩固，从根本上降低了借贷担保的风险。担保人为了逃避担保责任，常常离家出走。因此在出借较大数额的借款时，出借方除要求借方提供有经济实力的个人或单位，进行相应明确的担保外，还必须写明担保人的担保期限和担保的方式，以免在债务人无力清偿借款时由保证人承担连带责任或实现担保物权。
5、借据不规范，还款期限不明。这类纠纷占结案数的14.9%。审理中我们发现有的借条内容十分简单，比如20__ 年4月5日，原告王强强诉被告李晓明民间借贷案。原告王强强提供了一张借据，其内容是“李晓明借王强强现金18000元，20__年10月8日”。法院审理后认为，原告王强强没有证据证实其借款有诉讼时效中断的法定事由，无法认定权利遭受损害的具体日期，故根据民法通则规定的两年诉讼时效的规定，判决驳回了原告王强强的诉求。这就充分说明，借据不规范所引起的法律后果。
6、将利息计入本金收取高息。这类纠纷占结案数的6.8%。这种情况比较复杂。审理中发现民间借贷中的“计复利”是导致贷款额急剧膨胀的计利方法。贷款人都是因为急用钱，在没有办法筹措资金的情况下，不得已向出借人借款。出借人不会轻易借款，而是采取隐含、迂回、引诱、第三人担保等方法进行高息贷款。把一定时间段内产生的利息计[！]入本金，在出具借条，以增大本金数额，发生纠纷后，该借据就成了打官司的一张王牌。有的在借据约定了利息，但对方若不按期归还借款，形成所谓的”违约”，便把已产生的利息加入未归还的本金，重新更换借条，依次类推，谋取高利，有的直接把利息写明在借据里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建军向原告陈俊良借款20__0元，后被告樊建军给原告归还10000元，还剩10000元未还。20__年8月28日，被告樊建军给原告出具了一张写有“樊建军借陈俊良现金89000元，担保人韩学士”的借条。20__年2月28日原告陈俊良以被告樊建军拒不清偿89000借款诉讼来院。法院审理后认为，被告实际向原告借款20__0元，后被告给原告归还10000元，原告诉请被告偿还89000元与事实不符。原告将20__0元借款计入本金谋取高息，没有法律根据，法院逐判决被告樊建军清偿原告借款10000元，被告韩学士承担连带清偿责任。
另外，还有借贷中存在的“三角借贷关系”等占结案件的3.8%。
总之，这些问题说明随着社会经济的发展和国家对贷款规模的宏观调控，公民、法人等向非金融机构的个人借款的民间借贷越来越多，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。由于民间借贷目前尚不规范，民间借贷的风险逐渐增大，酿成的纠纷不断出现，资本收益趋向膨胀，从而
导致资本聚集。
二、负面影响。
随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为对企业的正常生产、区域经济运行产生负面影响。主要表现在如下几个方面：
1.企业不能健康发展。企业高息负债后，财务支出增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。借贷资金退出生产经营过程后，企业难以支付到期债务，通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，严重影响企业的健康发展。
2.债务纠纷增加，影响社会安定。民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，盲目性、不稳定性，易引起纠纷。同时借贷金额小，多发生于社会基层，一旦发生纠纷，对社会安定产生负面影响，发生欠债不还，有的通过暴力收回借款，人身安全受到威胁，在一些地方还出现了带有黑社会性质的追债公司。另外把借款用于赌博、吸毒等非法行为，具有更大的社会危害性。
3. 助长了“高利贷”的存在。民间借贷资金利率一般比银行同期利率高3—4倍。过高的利率，一方面加重了经营者的财务负担，不利于借贷资金的使用者健康发展；另一方面造就了部分食利阶层。
4、干扰了正常的金融秩序。国家各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持，这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，使社会资金失去控制，干扰国家的利率、信贷政策。 影响了银行资金的能力，对金融系统宏观调控不利。
三、 几点建议
民间借贷作为一种资金配置方式，以市场需求为基础，广泛活跃于民间社会，促进了城乡经济尤其是个体经济的发展，在银行、信用社从严控制信贷规模的情况下，以民间借贷方式调剂市场供需矛盾，有其一定的进步作用，它的存在和发展有其合理性和必要性，因此对于民间借贷我们应当采取“正确引导、促进发展”的原则。思想上要正视民间借贷的存在和发展，用肯定的目光发现民间借贷的优势，发现它在社会信用构成和地方经济建设中的重要作用。
1、加强政策宣传力度，“引导”、“疏导”并举。一方面利用政策宣传、融资知识教育、法制建设等多种手段，引导民间借贷向着健康的方向发展。另一方面，切实解决民间借贷中存在的实际问题。通过解决问题，拓展渠道、疏通阻塞。
2、提高金融服务水平。金融部门要努力改善服务质量，为居民提供简便、快捷的存款服务，加大对地方经济发展的信贷支持，以缓解资金供求矛盾，要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件。
第2篇：借条的法律效益范文
一、借款合同的概念特征
借款合同，是当事人约定一方将一定种类和数额的货币所有权移转给他方，他方于一定期限内返还同种类同数额货币的合同。其中，提供货币的一方称贷款人，受领货币的一方称借款人。
借款合同的特征主要有：
1.借款合同的标的物是金钱。借款合同的标的物是一种作为特殊种类物的金钱，因此，原则上只发生履行迟延，不发生履行不能。
2.借款合同是转让货币所有权的合同。当贷款人将借款即货币交给借款人后，货币的所有权移转给了借款人，借款人可以处分所得的货币。这是借款合同的目的决定的，也是货币这种特殊种类物作为其标的物的必然结果。
3.借款合同一般为有偿合同(有息借款)，也可以是无偿合同(无息借款)。
4.借款合同一般为要式合同，应当采用书面形式。自然人之间的借款合同的形式可以由当事人约定。
二、借款合同的注意事项
1.诉讼时效问题。需要注意：借款没有约定还款期限的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。
2.原告主张债权必须提供书面借据;无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。欠条或者借条在债务人之手时一般将被推定为该债务已经清偿。
3.民间借贷的利率可以高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)，但一定要明确约定，没有约定利息的，视为无息借款。约定超出银行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保护。出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现借款人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。
4.出借人明知是为了进行非法活动而借款的，典型的例子是赌债，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁。
5.行为人以借款人的名义出具的借据代其借款，借款人不承认，行为人又不能证明的，由行为人承担民事责任。如借款系用于夫妻共同生活，则由夫妻双方共同偿还。
6.合伙经营期间，个人以合伙组织的名义借款，用于合伙经营的，由合伙人共同偿还;借款人不能证明借款用于合伙经营的，由借款人偿还。
7.借款的抵押如果涉及不动产，要到相关部门办理登记手续，才能对抗第三人。
8.债权文书如办理可强制执行的公证，则可不经法院审理，直接向法院申请强制执行。
9.还款期满后6个月内必须向担保人主张权利，如过期则担保人一般不承担担保责任。
10.为延长诉讼时效可以用邮政特快专递不断寄送追款函，邮件回执单必须明确注明寄送的内容，如要求还款1万元的函、要求担保人承担担保责任的函。
三、贷款合同的种类
借款合同的特征主要有：
1.借款合同的标的物是金钱。借款合同的标的物是一种作为特殊种类物的金钱，因此，原则上只发生履行迟延，不发生履行不能。
2.借款合同是转让货币所有权的合同。当贷款人将借款即货币交给借款人后，货币的所有权移转给了借款人，借款人可以处分所得的货币。这是借款合同的目的决定的，也是货币这种特殊种类物作为其标的物的必然结果。
第3篇：借条的法律效益范文
关键词：农村信用社；小额信贷；民间借贷；法律对策
中图分类号：F83文献标识码：A
收录日期：2012年4月14日
一、我国农村金融现阶段存在的主要问题
改革开放20多年来，我国农村金融组织体系历经变革得到了不断的完善，农村金融业务发展迅速，农村金融机构实力不断增强，增加了农民的收入，但同时随着改革的深入，我国农村金融体系也存在着一些问题：
1、农村金融市场的系统性缺陷是空间结构缺陷。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。农村地区、中西部地区金融机构分布密度较小，农户不能享受到基本的金融服务。东部经济较发达地区农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。考虑到这些情况，再加上农村落后的基础设施以及缺少与城市市场的融合，使得许多国家的农村居民生活在相对孤立之中。上述特征都与农村金融融资出现的以下问题有关：①交通/信息条件差，以及缺少和其他市场的融合，导致市场高度分割，这就产生了信息障碍，限制了风险的分散；②人口密度低，平均贷款额小，家庭储蓄少，这些都增加了交易成本；③农业生产周期的季节性特征，农产品价格高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险；④农村客户常常缺少商业银行所要求的传统形式的抵押品，价格高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险。所有这些问题都使得农村地区，特别是其中的贫困人口无法得到正规金融部门的充足服务。其结果，相对于城市家庭而言，农村家庭常常得不到足够的信贷、储蓄和保险服务。产生这些问题的原因是相互关联的，农村地下金融没有合法地位，只能在体制外畸形生长，很难满足农村资金的需要，而且地下信用没有法律保障，仍然是采用口头约定的简单形式，粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金需求，也成为众多法律纠纷的根源。民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用域极其有限，资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。
2、农村金融功能性缺陷。正规金融不能满足农村发展的资金需求，为民间金融发展提供了空间，民间金融活跃，且缺乏必要的规范和保护。民间金融的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。改革开放以来，我国农村金融功能性缺陷主要体现有三：
第一，现有农村金融机构组织功能不健全。国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化，农村信用社不能适应农村经济发展的需要，存在的问题仍然较突出：一是考虑到自身财务上能够可持续发展，农村信用社经营中商业化倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城镇或非农部门；二是在政府隐形担保下运作。
第二，农村民间金融容易产生经济纠纷。民间借贷的债权人缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱弄到手，结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权债务纠纷。
第三，农村金融机构可持续发展能力较弱，不良资产严重。
3、民间金融目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击，到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来，其一直作为地下经济的一种。目前虽已引起重视，但由于缺乏法律保障，民间借贷市场还处于半地下状态。
二、农村金融的主要运行形式
我国农村民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资。主要运行形式有：
1、农村信用社。农村信用社目前在农村金融实践中的基础地位和主力军作用是毋庸置疑的。至于它是否能真正转变为符合国际通行的合作金融原则的机构，一段时期以来，一直争论很大。农村信用社支农工作中面临的主要问题有：自有资金不足是制约支农工作的首要瓶颈；国家宏观政策以及农信社内部管理水平不高等事实使农信社筹措资金日趋困难。在宏观方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。长期以来，我国农村信用社自成立之初就一直向集体所有、向国有靠拢，“官办”的意识和表现非常强烈，为股东负责，其合作金融的“自愿、互助，互利、民主和低盈利性”的资金和金融服务的性质体现不多。
2、小额信贷。以农村扶贫为中心的小额信贷活动，一直没有纳入中国人民银行的监管，部分为准正式金融，部分为非正式金融。同农村金融市场和信贷扶贫政策相比，我国的农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷零还、小额连续放款和提供技术服务等基本制度，实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”的原则，并指导帮助贫困农户发展生产，增加收入，摆脱贫困，实现经济可持续发展。为有效达到上述目的，开发、制定了一整套严格的组织、管理规章制度、办事程序，并建立了一支培训有素、自愿致力于小额信贷的工作队伍。因此，小额信贷在我国迅速发展。小额信贷在我国扶贫开发项目中毋庸置疑取得了很大成绩，但并非完美无缺，也存在一些固有的不足和局限，主要表现在小额信贷只解决了向贫困农户提供小额金融服务的问题，却不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫困户；小额信贷机构目前还只能向他们的贷款户提供技术服务和培训；由于可用于小额信贷的资金毕竟有限和不允许突破最高借贷限额的规定，小额信贷本身很难产生规模效应。小额信贷的主要作用是为农村贫困人口提供信贷服务，是当前不尽完善的农村金融体系的必要补充，其在实现不同区域扶贫目标方面的重要作用是其他农村正规金融和非正规金融难以替代的。
3、民间借贷。农村民间借贷的主要形式有三种，一是口头约定型。这种情况大多是在亲戚朋友等熟人之间进行，他们完全靠的是个人之间的感情和信用，无任何手续。二是简单履约型。这种民间借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是写一张借条或一个中间证明人即可成交。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把他们的资金以比银行利率高出许多的利率借给急需资金的人或企业，以获取高额回报。
三、对农村金融问题的法律对策
1、中国农业银行：有限度的商业化。作为农村金融中介的主体，农业银行的商业化改革一直以来都面临着两难的困境，这样的局面既不利于我国整体金融改革的继续和深化，而且会妨碍我国农村金融的深化和发展，对于缓解和根治“三农”问题，促进农村经济增长都是极为不利的。因此，对于农业银行的商业化改革不能照搬其他国有商业银行的模式，而应考虑我国农业经济发展和目前农村金融体制改革的进程，以及农业银行的自身实际情况，在当前只能是“有限度的商业化”。第一，由于继续部分政策性支农业务，国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴；第二，把支持的重点转移到农业龙头企业以及涉农企业上来，积极支持乡镇优质企业二次创业，做好与农村信用社的市场交叉定位；第三，搞好与农业发展银行和农村信用社的分工协作，营造良好的农村金融氛围和农村信贷资金的良性循环，为各自的健康发展创造外部条件；第四，对其城乡业务实行差别利率，以弥补农村业务中的部分经营损失。
2、加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用。加快由单纯经营信贷业务向资产多元化的转变；对有效益、资金需求量大而单独一家联社贷款不足的项目，县级信用联社可采取社团贷款等形式，满足企业的合理资金需求；省级联社应加强对市、县级联社富余资金的资金调剂，适当提高资金调剂利率，既为资金富余的基层联社找到解决出路，提高经营效益，又能帮助资金短缺的基层联社解决支农资金不足的矛盾；在风险防范的前提下，省级联社应加强行业指导和咨询，通过组织资金拆借、购买国债、创新信贷品种，拓展资金营运外延。在政策上给予农村信用社更大的支持，在税收上应得到比商业银行更优惠的待遇；在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间；积极支持并协助其建立现代化支付结算系统。银监会加强对农村信用社的监管力度，促进、引导其更新理念、规范行为、提升服务水平。确定以农村信用社的“三农”服务目标，限制其资金运用范围，防止资金继续外流。适应形势要求，探索新的信贷管理制度和运行机制。要改进贷款管理方式。如适当提高农户小额信用贷款的授信额度；适当扩大基层农信社信贷授权；实行差别利率，对贷款量大、信用好的客户，可给予适当利率优惠；简化不必要的贷款手续，提高信贷工作效率。建立健全内部经营机制与激励机制。在建立贷款责任追究制的同时，应当逐步建立更为科学、责权利相结合的贷款激励机制，将贷款面、贷款额、收息率和不良贷款下降等指标纳入信用社考核的重要内容，将信贷员的经济收入与贷款效益挂钩，促使信贷人员主动营销贷款；抓紧试行对小企业信用贷款和联保贷款，对符合条件、有市场、有效益、有信用的小企业，采取授信贷款或保证贷款的方式，提供快捷便利的信贷服务。
3、允许民营资本进入农村金融领域，适时推进民间金融合法化。虽然民间金融始终应客观经济发展之需要而事实存在，甚至在一定区域和一定时间内还曾经出现过规模化趋势，但在制度真空的状态下，缺少必要的法律约束和行业监管，并且这些非正式金融组织的非正式运作机制及其所发行的非标准合同性金融工具所隐含的风险，较之其可能提供的金融便利与效益而言，更加引人注目，且备受质疑。因此，首先必须要明确对待民间金融的态度。加大金融、财税政策倾斜力度。目前，村镇银行、小额贷款公司的盈利空间还很狭窄，发展能力有限，政府和有关部门应给予适当的政策扶持。一是完善相关的财税政策。对村镇银行、小额贷款公司，开办之初可给予全额免税或减免一定的税收，待其经营步入正轨并实现财务可持续后再全额征税。对小额贷款公司向中小企业、“三农”的贷款，财政可给予一定的利息补贴或风险补助，同时适当下调营业税率，提高其收益水平；二是进一步简化办理贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等程序，降低或免除相关费用。
4、建立中小农业担保公司。为促进农业的生产，满足农村资金需求者贷款担保的需要，现阶段应采取多种形式鼓励农民、农户、其他小生产者、乡镇企业创设中小农业担保公司，可以做到：立法上设立专门条款，降低设立中小农业担保公司的最低注册资本金的要求，工商登记机关应对该类农村的中小农业担保公司发放有明显标志的企业法人营业执照，给交易相对人提示。并且允许农民以自留山和自由林木经评估后投资入股设立农业担保公司。对于中小农业担保公司可以给予一定时期的适当的税收优惠政策。
主要参考文献：
第4篇：借条的法律效益范文
关键词：民间融资；民间资本；民间借贷；高利贷；非法集资；合法化
一、民间融资究竟合不合法
（一）民间融资是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。就社会实际情况来看，运用最普遍的融资方式是民间借贷和高利贷，不管是哪种方式，都有共同的特点：相比从金融机构借款，少了很多程序；利率普遍高于同期银行存款利率；以信用为主，没有担保和抵押，借条和口头约定占多数；民间资本具有高逐利性。
（二）关于民间融资，法律涉及到的主要有如下几条：合同法第二百二十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。另外，合同法还规定:“金融机构的企业之间的借贷行为违法”;“公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷是合法的。”
（三）对于民间融资，我国刑法还没有具体的处罚条例，涉及到的只有刑法第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪和变相吸收公众存款罪，但是目前外界对这两条罪名的争议是比较大的，刑法也没对此作出具体说明，定义很模糊。最高法日前出台司法解释，规定个人非法吸收公众存款20万元以上或集资对象超过30人、单位非法吸收公众存款100万元以上或吸储对象超过150人，将追究刑责。中国刑法中并无“非法集资罪”，但近年来因此获罪的人不在少数。司法解释对定罪的细化确是进步，但据此打击非法集资实际上“给力不给劲”。
总的来说，民间融资是有极大的发展空间的，法律虽不完善，但也不是放任自流的，温州女富豪吴英非法集资被判死刑就是鲜活的例子。除了要合法融资，债务人还应具备基本的道德意识，不以单纯的圈钱为目的，不能对投资者的利益不管不顾。
二、我国民间融资的现状
从2011年4月21日起，央行将再度上调存款准备金率0.5％，这是央行今年以来第四次上调存款准备金率。今年以来，央行以每月一次的频率连续三次上调存款准备金率。上调后，大中型金融机构存款准备金率已达20.5％，，再创历史新高。最近两年来，央行已先后十次上调了存款准备金率，银行信贷不断紧缩，与此同时，各地商业银行为了配合央行的政策也收紧信贷，流向社会的资金越来越少，贷款的减少，无疑掐断了企业的“生命线”，在此背景下，民间融资借势雄起，中小企业纷纷转向民间借贷资金。民间融资操作灵活，资金来源广的特点决定了这种融资方式不仅不会衰退，还会越来越普遍，越来越为融资者所接受。
民间融资由来已久，只不过这种融资方式一直被认为是不合法的，一直都在地下交易，其实，民间融资对中小企业的发展是具有决定作用的，以温州为例，目前，温州的民间借贷规模越来越大，已经超过1000亿，也有其他专家认为是1800亿。如果没有这一千多个亿的资金，温州民营经济是不会有今天的。包头神木等产煤地区也一样，如果没有大笔民间借贷资金的支持，当地的煤产业也许都不会开发的有今天这么好。
随着市场经济的发展，民间借贷市场日益活跃，规模不断扩张，借款用途日趋多样。其利率相对于银行利率表的上升更是十分明显，民间金融与银行信贷形成“你退我进”的跷跷板局面。就目前民间融资在我国经济中所占的地位来看，它已是我国经济发展中不可或缺的部分，并且民间融资的优越性注定了银行信贷很难取代它的地位。
三、民间借贷亟待“招安”
2010年以来，温州地区民间借贷利率一路走高。相关监测统计，温州中介民间借贷机构年化最高利率高达40%左右，事实上真实的贷款利率还不止这个数。事实上，实体企业利润率也许只有3%-5%，别说8%、6%甚至2%的月息都难以承受。但为了周转资金，不借就可能倒闭，于是他们铤而走险，不少中小企业把高利贷看成救命稻草。为了活命，宁愿不赚钱，这样下去，对实体经济的危害是非常大的。
长期以来，政府顾忌民间借贷对金融市场的影响，害怕它破话正常的金融秩序，而故意“雪藏”它，而一味的打压并没有收到好效果，相反的，缺乏阳光的操作方式更容易滋生不健康的扰乱金融秩序的因素，与其镇压，还不如积极引导它向有利于金融体系完善的方向发展，对于民间借贷，最好的方式是用法律手段为它验明正身，让“地下”交易转到地上，这样才能改变民间资本尴尬的现状。
非法金融活动猖獗让本来善意的民间借贷显得不那么干净，而民间借贷动辄几百上千的投资者，并且民间资本确实是民营企业发展必不可少的资金来源，就以江浙一带来说，民间借贷是很普遍的想象，法不责众，监管起来难度很大，有些借贷不合法，但是也是无害的，如果将这些借贷合法化了那么不仅可以提高筹资者的热情，让他们更加心无旁骛的去搞实业，而且还可以把那些恶意的非法集资孤立出来，实施重点打击，这样区别对待就容易治理多了。
在中国，民间借贷长期游离于正规金融之外,存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控,以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。如果从商业银行贷款进入民间借贷，一旦抵押物价格出现大幅下滑，贷款者违约，必将引发商业银行信贷危机。金利斌吴英等人的悲剧结局就是民间借贷自身的缺点造成的，市场的缺陷是无法弥补的，没有规则的约束，或者规则不完善，那结果只会是让市场主体越陷越深，无法自拔。由金吴二人的悲剧可知，如果只靠市场行为，是不可能达到最佳效益的，必须要用法律来弥补道德风险。
四、如何让“非法”合法化
事实上，“非法集资”这个说法本身是不成立的，“非法集资”的出现很大程度上是因为“合法集资”的道路行不通才造成的，而正常的融资渠道融不到钱是供需缺口太大造成的，以江浙为例，民间资本被认为是民营企业崛起的关键因素，早在上世纪七八十年代江浙发展初期的时候遍地开花的“个人信贷”“互助会”等筹资模式在今天看来都是“非法集资”，但是真是这样的“非法集资”，才造就了后来的“温州模式”，“浙江模式”，所以，如何让“非法”变合法？首先我们要在观念上转变。
用法律来漂白民间借贷的污点是一条可行的道路，例如《新36条》这样的法律条文的出台就对规范民间借贷市场起到了很好的效果，“非法”和“合法”在法律上一字之差，但意思天壤之别，把“非”转“合”，然后再加以改造优化，增加细节上的规定，明确罪与罚，划出红线，这样就有了保障，市场行为也不会再毫无理性了。
还应允许设立新的金融组织，特别是应允许设立新的真正的自愿性、互助合作性金融组织。譬如，抓住农信社改革的时机，撤并那些位处偏远、费用过高、存款达不到一定规模的农村信用社分支机构，并严格按照“谁出资、谁管理、谁受益、谁承担风险”的标准，推进制度创新，将其改组或者重新发育为采取登记备案、自律管理的新的民间金融组织如小额贷款公司、资金互助社、信用协作会等。这样，就从体制上为民间资本“合法”进入金融业开辟出一条道路，给那些想合法经营的人一个正当的出口。
第5篇：借条的法律效益范文
论文摘要：民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。在当前新农村建设的实践中，深入查摆农村民间借贷存在的问题，深刻剖析背后的原因，积极寻求解决办法并正确加以引导，对于搞活农村经济，发展农业生产，加快新农村建设步伐，有着十分重要的现实意义。
我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间信贷有着不能忽视而又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。本文阐述了农村民间信贷发展的现状，并分析其存在的问题，最后提出促进民间借贷规范运行的对策建议。
一、农村民间借贷的现状
目前，农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于官方借贷而言的民间借贷。民间借贷是指那些没有被官方监管、控制的民间金融活动。大量的调查表明，作为社会主义市场经济融资功能的补充，民间借贷在我国的存在由来已久，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革开放后，尽管由于认识上、政策上的原因导致了农村社区民间借贷发展的波折，但随着农村多种经济成分的崛起和农村金融体制改革的深入，民间借贷逐渐活跃，形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大。总体来看，当前农村民间借贷的现状是：
（一）民间借贷活动规模大、数额多。1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。
（二）民间借贷方式多样化。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。
（三）民间借贷服务对象复杂，以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体工商户和私营业主的主要原因之一。
（四）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。
（五）民间借贷手续简便，以信用方式为主。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后．再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。
（六）民间借贷期限较短，利率较高。借款期限一般在2～8个月内，最长不超过一年。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。
二、农村民间借贷的效益及存在的问题
（一）农村民间借贷的效益
民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。
1．有利于农民发展生产。在我国农村，特别是经济比较落后的农村，每年靠种地维持生活的农民比较普遍，他们没有多余的钱从事农业生产，相当一部分农民春天种地全靠借贷，而正规的银行和信用社借贷资源又有限，民间借贷则很好地满足了他们的需求。
2．有利于搞活农村经济。据调查，在农村的民营经济中，其初始资金30％以上靠民间借贷，在扩大再生产过程中，50％以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济的重要资金来源。
3．简便、灵活，方便农民借贷。由于民间借贷不受时间、地域和多少限制，一次借贷十几分钟就能搞定，有的当时就能拿到钱，而且贷款无须抵押物品作担保，所以很受农民的欢迎。
4．运行成本低，效率高。民间借贷在工商税务机关登记，不缴纳各种税费，运作没有什么成本，加之打个借条就拿钱的方式，比起三番五次、层层把关的正规银行和借贷机构来说，不仅成本低，而且效率要高得多。
5．利息灵活。虽然国家对存贷款利息都有明确规定，不允许违反，但由于是个人私下借贷，可以按照国家规定的利率上下浮动，也可以根据供求状况和借款人的资信水平、偿还能力约定对称的利率。
（二）农村民间借贷存在的问题
尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。
1．民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性。民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。
2．民间借贷风险大，极易引起债务纠纷。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。
3．民间借贷给国家宏观调控带来困难。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。
4．民间借贷纠纷多，给社会增加了不稳定因素。民间借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。由于利益所致，民间借贷很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。
5．借贷双方心理压力都较大，都有一定戒备和担心。民间借贷的“地下性”，决定了其处于“不光彩”地带，拿不到“桌面”上来操作，以至在借贷期，给双方精神上带来了巨大压力，借的怕还不上，贷的怕人跑了。
三、解决农村民间借贷问题的几点对策
民间借贷在农村经济发展中发挥的作用越来越大，但其负面影响也越来越不能忽视。因此，建议：
（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。长期以来，民间借贷虽然不被政府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，固然有其合理性。同时，足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新认识。近年来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施，并在南方一些地区进行了改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据。
（二）要对民间借贷积极引导。民间借贷由于长期处在地下状态，制约了民间借贷的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。
（三）要对民间借贷加强监管。通过民间借贷利弊的分析，不难看出，虽然民间借贷在我国农村经济发展过程中扮演着越来越重要的角色，但民间借贷也有着自身难以克服的弱点，而民间借贷的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。这就要求政府平时要加强调查研究，对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就严厉打击，坚决取缔。
第6篇：借条的法律效益范文
关键词：民间融资；资金供求；对策建议
中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)06-0086-03
民间融资是一种基于民间信用关系的资金供求往来。相对于正规金融而言，民间融资是一种游离于国家金融体系之外的融资方式。当前，在我国经济多元发展格局和银行信贷资金局部供给短缺的情况下，民间融资已经成为县域经济发展的重要融资途径之一。民间融资的发展对于弥补县域正规金融机构业务经营不足，缓解资金需求矛盾、促进民间经济发展等有着积极的一面，但同时也会给经济的发展带来一定的负面影响。
一、我国县域民间融资的特点
随着我国国民经济的快速发展，县域民间融资规模不断扩大，已成为中小企业及三农经济获得流动资金和建设资金的重要渠道。当前县域民间融资呈现出以下特点：
1.规模不断扩大，借贷主体多元化。近几年来，县域民间融资发展迅速，总体规模不断扩大，借贷资金的用途由偏重生活消费和临时急需转向投资办厂和经商，借贷金额由单笔百元升至万元甚至几十万元以上。借贷的主体不仅包括农户、城镇居民、个体工商户、民营企业主，而且涉及到企事业单位工作人员。民营企业主、个体工商户由于资金需求大、获得银行贷款支持不够，因而选择民间借贷这一融资方式，日益发展成为民间借贷市场的主角。
2.额度和期限在不同融资主体中存在明显差异。单个农户借款的额度较小，一年在1000一5000元之间；个体工商户借款的额度较大，一年在3-20万元之间；企业集资额度一年在10-480万元之间。[1]融资期限不同，农户借款是临时性的，主要用于婚丧嫁娶、修房盖屋等，期限一般在3-6个月；个体工商户借款季节性较强，期限一般在6-9个月；企业集资期限不固定，一般在一年以上。
3.融资利率水平较高。大部分民间融资利率总体水平高于银行、信用社同档次贷款利率。民间融资利率一般在10%-20%之间，有时高达35%，高出银行同期利率几倍甚至数十倍。农户融资在亲戚朋友之间，一般没有利息，个体工商户融资利率在年息10%-20%之间，中小企业融资利率在10%-15%之间。[2]民间融资利率呈现三个方面的特点：一是受季节性变化影响，一年中春季和冬季利率高、夏秋两季利率低；二是大额民间融资利率低，小额民间融资利率高；三是农村欠发达地区利率高，城镇和城乡结合部地区利率低。
4.融资程序日趋规范。过去民间融资一般仅凭口头承诺或纸条借据即可。现在不仅需要正式签约立据，在合同中详细说明借贷金额、期限、利率、违约责任等内容，金额大的还需用房屋等作抵押。一些地区还产生了民间借贷经纪人，他们为借贷双方沟通信息、评估项目、代办手续、收取押金、承担责任，一定程度上促进了民间融资的发展。
5.资金来源渠道多样化。一是工薪阶层闲置现金，这部分供求关系形成有两个方面：一方面亲朋好友相借形成，另一方面是由于近年利率持续走低，资金拥有者想寻求更高的收益。二是企业老板，这部分融资主要是供给贫困者，多数是用于生活。三是农民闲置现金，主要是亲朋之间相互借贷。四是富裕程度较高者，以盈利为目的发放贷款，通常利率较高。
6.资金的坏账率较低。民间融资的纠纷较为少见，借款人的信誉显得较高，流动比较顺畅，欠钱不还的现象较少出现。主要原因是由于资金紧张，一般情况下借款人都不会损害自己的信誉赖账不还，以免以后断了唯一的融资渠道。
二、我国县域民间融资活跃的原因分析
1.县域资金供求失衡。以中小企业发展带动区域经济发展是目前县域经济发展的主流模式。随着中小企业规模的增加，县域资金需求也不断增长。然而，近年来国内商业银行加快了改革步伐，经营重心向大城市、大企业集中，对中小规模的民营企业信贷投入减少。特别是商业银行信贷政策日益严格，信贷结构调整步伐逐渐加快，对县域经济发展的信贷支持逐步弱化，这些都使得县域资金供求失衡，为民间融资的发展提供了较大的发展空间。
2.民间融资自身的特点符合县域经济需求。一是手续简单、方便快捷，抵押担保要求低。民间融资只要借贷双方自愿，达成一定的契约，履行简单的手续，甚至是口头协议就可成交，融资方式方便、灵活、快捷、使急需资金的融资单位宁可负担高利率，也选择民间融资。二是方式多样化，可满足贷款担保需求。民间借贷除现金外，还增加了存单、债券甚至房地产等不动产内容。三是期限灵活。在中小民营企业发达的县域，银行贷款多以短期为主。而民间借贷期许多期限为一年或一年以上，成为中长期资金供给的有效补充。民间融资的这些特点刚好满足了以县域经济“急、少、快”的资金需求特点。
3.县域投资渠道狭窄。随着收入水平的提高，个人拥有的财富不断增加，特别是靠发展特色产业富裕起来的农户和个体工商户，生产销售具有很强的季节性，在生产经营淡季，流动资金大量闲置。同时，由于县级金融市场还不发达，县以下乡镇缺少证券投资，加之存款利率较低，物价指数较高，储蓄存款收益下降，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。因此，在利益的驱使下，这部分富裕资金流向了民间借贷。
三、我国县域民间融资的积极作用
1.能够促进民营经济的发展。民营中小企业贷款难是普遍现象，无论在经济发达地区还是经济落后地区都是如此，而这种情况又很难通过正规金融渠道得到缓解，因此民间融资为一些求贷不能的民营中小企业和个体工商户解了燃眉之急。这些经济主体既可通过民间融资解决创业资本的不足，也可通过民间融资补充追加资本。发展民间融资，拓宽了民营企业的融资渠道，扩大了民间投资，促进了我国民营经济进一步健康发展以及金融市场和金融体制进一步发展、健全。
2.能够优化资源配置。民间融资具备的信息优势可以使放款者在小范围内综合和深入地对投资项目的风险大小、潜在的发展前景和借款人的信用状况进行分析，并选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持。因此，在正规金融发挥作用缺位的前提下，民间融资为实现资源在小范围内的优化配置提供了条件。
3.能够优化社会融资结构。我国的融资结构中间接融资占有绝对地位，这是我国金融结构性偏差的一个主要表现。民间融资规模的扩大，使一些原本需要通过银行信贷来解决的资金需求得以通过民间融资渠道来筹措，这在客观上缓解了银行的信贷压力，分散了银行的资产经营风险特别是信用风险，同时也改善了社会融资结构，有利于维护国家的金融和经济安全。
四、我国县域民间融资存在的问题
1.增加了社会的不稳定因素。有的民间融资只是打了借条甚至口头约定，即便打了借条，对借款的利率等要件规定也不尽详细甚至没有规定，发生纠纷时，负有举证责任的融资人将承担对己不利的法律后果。另外，个别企业集资式的民间融资潜在风险较大，一旦企业经营不善，无法偿还借款，容易引发集资纠纷。
2.容易导致重复建设，不利于国家对限制性产业的调整。参与民间融资的资金只考虑盈利性，不考虑国家宏观政策，往往集中投向短期内利润率较高的行业，造成重复建设。另外，资金需求旺盛、信贷渠道不畅的项目，往往是国家宏观调控重点限制的产业，如果大量民间资金投放到这些项目上，无疑会抵消宏观调控的阶段性成果，不利于国家对限制性产业的调整。
3.缺乏监测及有效约束，影响金融稳定。民间融资缺乏专业指导和严格的金融监管，如果任其无约束地扩张和盲目抬高利率，易演变为乱集资和高利贷，扰乱金融秩序。融资规模的扩张、融资链条的形成、融资龙头的出现，造成融资企业之间一荣俱荣，一损俱损，加剧了融资风险隐患，滋生金融腐败。目前已经有个别民间借贷经纪人暗中低息吸进资金，高息贷出，有了较为固定的交易场所、稳定的资金来源和贷款对象，有可能逐渐演化成为非法的地下钱庄。
4.高利率高风险。民间借贷虽能解决临时困难，但因其利率远高于银行贷款利率，企业财务支出进一步增大，农民负担愈发沉重，负面影响更大。
5.减少了国家的税收。民间借贷的利息收入，不像储蓄存款利息税那样由金融机构直接扣除，而是个人之间的私下交易，这样就造成了利息税的漏缴，扰乱了国家的正常经济秩序。
五、规范我国县域民间融资发展的对策建议
1.整合县域金融资源，缓解县域资金供求矛盾。一是鼓励部分邮政储蓄资金有偿转让给农村信用社；二是调整人民银行资金运作政策，适度增加对农信社再贷款额度，适当调整资金使用周期；三是继续完善和发展农村政策性金融，形成农村政策性与商业性金融分工明确、各尽其责、共同支持农村经济发展的格局；四是发展农业保险、大宗农产品期货等，分散农村信贷风险。
2.出台规范民间融资发展的法律法规。对民间融资主体双方的权力、义务、交易方式、契约条件、期限利率、税收征收、违约责任、权利保障等方面加以明确，以规范和保护正常的民间借贷行为，引导民间融资走上正常的运行轨道。
3.强化监督约束机制。建立完善监测系统，定期采集有关数据，加强对民间融资动向的监测和调研。当宏观政策作出重大调整和地方经济运行中出现一些热点或突发性因素时，及时组织力量开展专题调查，给银行业、企业和民众作出风险提示和“窗口”指导。对于民间借贷中出现的严重违反国家利率政策、利用民间借贷帮助和支持“黄、赌、毒”等破坏经济建设、影响社会安定和国家安全的行为，要采取强硬措施，坚决予以打击。
4.增强中小企业融资能力。许多中小企业管理不规范，财务制度不健全，信息不真实，导致融资困难，应通过完善企业治理结构、健全各项规章制度、保证信息真实等措施，提升信用度，赢得银行等金融机构的支持。金融机构在保证资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业的合理资金需求，对其贷款要简化手续，同时鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道。
5.拓宽融资渠道，增加融资方式。一是建立多类型的信用中介管理公司，如信用中介公司、贷款担保公司等，不仅为金融机构，也为其它部门提供征信、法律咨询和信用担保服务，支持和引导民间融资的正规化运作。二是打破单一的融资方式，通过发行企业债券、发行股票、债权转化股权、应收账款买断等多种形式拓宽直接融资渠道。三是组建以主要吸收民间闲散资金包括民间借贷资金参股、为中小客户服务、市场化运作为特征的社区银行，鼓励创建风险投资公司、典当行等多层次的融资机构，引导中小企业正规、合法地进行融资。[3]四是建立行业投资信息、区域投资信息制度，为融资双方牵线搭桥，鼓励民间信息服务中心、投资咨询中心为中小企业提供融资信息服务，减少民间融资的分散性和盲目性。
6.逐步开放民营金融市场。在当前国有商业银行处于经营成本和效益优化考虑纷纷退出农村市场之际，考虑让机制灵活、经营规范的民间金融组织以“民营银行”等身份进入市场应该是一种长远取向。在制定好游戏规则、提升准入门槛的基础上，辅之以行之有效的金融监管，同时完善相关金融法制建设，建立金融机构退出机制，开放民营金融市场将是可行的。
参考文献：
[I] 姜旭朝.中国民间金融研究[M].济南：山东人民出版社，1996.
第7篇：借条的法律效益范文
新婚姻法第十七条规定了夫妻共同财产的范围和夫或妻对夫妻共同所有的财产有平等的处分权。这表明我国现行夫妻财产制度仍是法定财产制为主、约定财产制及个人财产制为辅的夫妻财产制度，但是，随着经济的发展，夫妻财产关系已经发生了很大的变化，出现了许多新情况、新问题。如：对离婚时不易分割的股权等期待利益如何处理；对属于夫妻共同财产的知识产权中的财产性利益如何处理等等。面对夫妻双方的收入和财富大量增加，夫妻财产内容、存在形式日益多样化和夫妻财产纠纷案件的增多，处理难度加大，在审判实践中如何对离婚案件的夫妻共同财产进行认定和处理，关系到人民法院处理离婚纠纷的质量，关系到社会的安定团结和经济建设的顺利进行。笔者就此提出自己粗浅的看法。
一、现有夫妻共同财产制度的特点
夫妻财产制是规定夫妻财产关系及相关问题的法律制度。包括夫妻婚前财产、婚后所得财产的归属、管理、使用、收益和处分；夫妻债务的清偿、共同生活费的负担；婚姻终止时夫妻财产的清算和分割等内容。它具有以下几个特点：
1、夫妻共同财产的种类增多。随着市场经济的发展，人们拥有的财富越来越多，内容也越来越新，种类不断增加。夫妻共同财产除了从以往单纯的金钱和常见的家具电器首饰等实物外，股票、房产、公房使用权、个体商店经营权、农村土地承包经营权、知识产权等等有形财产和无形财产不断捅现，纠纷日益频繁，法院在审理离婚案件时既要综合考虑有形或无形财产的价值及双方的生活需要、经营能力，又要协调与财产有关的第三人的关系，因此法院审理此类案件的难度日渐增大。
2、夫妻共同财产的数额增大。现在随着经济的发展，夫妻共同财产不但种类增加，财产的数额方面也不断地增大，如所购置的财产价值昂贵、投资数额增多及投资方式多样等等。以往审理一般的离婚案件，夫妻共同财产只有一些家具、家电等生活用品，只要适用简易程序审理即可。而现有许多离婚案件因夫妻共同财产涉及数额巨大只能适用普通程序审理，反而给离婚案件夫妻共同财产的分割增加了难度，无法提高法院的审判效率。
3、夫妻共同财产的举证、取证更难。在离婚案件中，湮灭证据、隐瞒财产（特别是异地财产）的情况越来越多。许多当事人在起诉离婚前，早已把有关的证据、财产毁灭或隐藏起来，甚至有的找人作伪证，写假借条，致使在分割夫妻共同财产时，财产没有多少，“共同债务”倒是越审越多。另外目前有许多金融部门为了拉拢客户，拒绝或有意刁难法院的调查取证工作，这些都给案件的审理带来困难。当前在审理离婚分割夫妻共同财产的案件中当事人举证难和法院取证难仍是十分突出的问题。
4、夫妻共同财产与家庭财产、一方个人财产混同居多，分清来源更为复杂。有些夫妻结婚时自己出资或向朋友借款甚至贷款，或他们与一方的父母共同生活，与父母共同出资购房购物，一旦夫妻感情不和起诉离婚，则夫妻财产与家庭财产的区分上经常会出现争执，父母支付的款项性质是赠与还是共同共有针锋相对，打起官司时都主张是自己家里人和朋友出资的。另外，有些人在婚前就有一些财产如股票，婚后双方共同管理，有收益也有亏损；一方婚前经营的商店婚后贷款扩大经营，有利润也有债务，等到分割共同财产时，双方都各执一理，使得法院在认定财产的性质时产生一定难度。
5、法律规定滞后，处理起来难度更大。新婚姻法第十七条、第十八条虽规定了哪些是属夫妻共同财产或属夫妻特有财产，但这只是原则上的规定，具体没有细化，最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题的解释（一）》对第十七条、第十八条的规定也没有做进一步的司法解释，因此在审判实践中对哪些财产是夫妻共同财产或是夫妻特有财产难于把握。
二、对夫妻共同财产的认定
新婚姻法第十七条明确规定“夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有”。但目前由于夫妻共同财产存在上述等特点，所以在认定时仍存在不少问题。
1、对补办结婚证之前的同居期间取得的财产的认定问题。补办登记之前的同居有两种情形，一是双方不具备结婚实质要件，如未达法定婚龄，对这种情形，登记的效力肯定不能追认，因而这种情形下形成的共同财产不能认定为夫妻共同财产，对此，并没有多大争议。二是同居时双方已具备结婚实质要件，只是未领结婚证的情形，对这种情形夫妻共同财产如何认定争议较大。现存在二种观点，一种观点认为，新婚姻法第八条既然规定了允许双方补办登记，那么其效力就应追溯到双方具备实质结婚要件的同居期间，否则，对双方的财产不好处理。对补办登记前，双方已具备结婚实质要件同居期间所生的子女按婚生子女称呼。同样，对这期间取得的财产亦应按夫妻共同财产处理为妥。另一种观点认为，新婚姻法明确规定"取得结婚证，即确立夫妻关系"，如果追认补办前的行为，等于承认事实婚，我国从94年起即取消了事实婚姻，现在再回头承认是立法的倒退，这不利于维护登记制度。因此，对补办效力不能追及以往。补办前取得的财产，不能认定为夫妻共同财产，而只能按一般共同财产关系处理，补办后的财产可认定为夫妻共同财产。最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题的解释（一）》没有对该问题作出规定。笔者认同第二种观点，对夫妻共同财产的认定，还是应以婚姻关系存续期间取得为标准。对补办登记前取得的财产按一般共同关系处理，同时在具体处理中考虑有事实婚姻存在的因素，公平合理分割为妥。
2、对个人婚前财产的孳息及增值在婚后取得的应否认定为夫妻共同财产问题。这是审判实践中常碰到而新婚姻法又未明确的难题。对此，有三种观点：一种观点认为，孳息属从物，根据物权法理论，从物的权利随主物，主物是婚前财产，孳息也应认定为婚前财产，增值财产也一样。第二种观点认为，新婚姻法明确规定，婚姻关系存续期间所得的财产为夫妻共同财产，孳息虽是从物，但属婚姻关系存续期间所得。而且，许多孳息是婚后付出劳动才能取得的，如房屋租金的催收管理、存款利息的存取等劳动。此外，许多国家对孳息问题均系以婚姻缔结为界点，婚后所得的均为夫妻共同财产。因此，婚后所得的孳息、增值均应为夫妻共同财产。第三种观点认为，婚后所得孳息、增值应区分不同情况处理，对存款利息，未经炒作的股票增值等婚后完全未付出劳动的，应认定为婚前财产。而对婚后付出了劳动的租金、经炒作后增值的股票等则应认定为夫妻共同财产。笔者认为第三种观点是正确的。对该问题的处理应区别对待，应以是否付出劳动为标准，来衡量婚前或婚后财产。如果婚后未付出任何劳动所得的孳息，应认定为婚前财产；如果婚后付出劳动而得到的孳息应认定为夫妻共同财产。
3、在涉股案件中对夫妻共同财产的认定问题。当前人民法院在审理离婚案件中涉及到股票的所有权归属纠纷日渐增多。对这类纠纷的处理主要应从股票购买的资金来源和股票自身的性质来认定。我们知道婚后夫妻一方或共同出资购买的股票，应当认定为夫妻共同财产。但在现实生活中很多情况是家庭成员共同出资购买的股票，这种情况如何认定股票的归属呢？笔者认为有两种情形应区别对待，第一对购买股份制企业内部自行发行的股票，分割财产时可认定为夫妻共同财产，因为这不仅职工内部股采取记名方式，不得向企业以外的任何人转让，而且这类股票往往还带有低风险、高收益的福利性质。如果夫妻双方同他们家里其他成员就股票所有权产生纠纷，那他们之间关系可认定为借贷关系，另案处理。第二对购买的是上市股票，这种股票可以进行转让和交易，那么这种股票的性质应认定为家庭共同财产，各方应按出资情况进行处理。
4、对涉及知识产权的夫妻共同财产的认定问题。知识产权包括与特定人身密不可分的人身权如署名权、发表权等和财产权两方面的权利。由于知识产权权利本身的人身专属性不可能由他人包括权利人的配偶行使，因此，它不属于夫妻共同所得，只能归属权利人本人，不能作为夫妻共同财产来分割。而作为知识成果所产生的经济利益，是一种财产权，则应归夫妻共有，既包括已得利益也包括期待得到的利益。所以在当前的离婚案件中，对所涉知识产权也可以作为夫妻共同财产来分割。在分割时应从公平原则出发，对付出智力劳动的一方权益给予照顾，没有付出智力劳动的一方在已得利益的财产权中分割。对期待利益，有付出智力劳动的一方当事人一次性适当补偿给另一方当事人为宜。
5、对已经公房房改的房产的认定问题。 在离婚案中，对公房房改的房产，夫妻双方是否享有产权的认定，是对房改房产能否进行处理的前提。这一方面，没有专门的法律、法规规定，也没有最高人民法院的司法解释。公房房改实际上是公房买卖，是一种特殊的买卖关系，党政机关、企事业单位是卖方，其职工是买方，属房屋买卖 关系的范畴。既然是房屋买卖关系，应该是登记后才生效。因此，只有已做登记的房改房才能认定为夫妻共同财产，若将未登记的房改房产认定为夫妻共同财产，在法理上是讲不通的。但存在一种付清了购房款而未办理登记手续的房屋的产权的情况，对夫妻双方来讲，只是一种准产权，是一种形式要件上缺陷的权利，在实践中，经所有 权人（产权单位）同意，结合案件的具体情况，根据公平合理的原则，可视为夫妻共同财产予以分割。对房改房的价值计算应以房管部门评估为准。
如果房改房是婚前所购，当然属婚前个人财产。如果房改房是家庭共同出资，其产权应认定为夫妻共同财产。这是因为当前我国实行的住房制度改革，它一方面是基于我国大部分地区工资指数较低，另一方面也是带有福利性质，享有这种福利待遇应该是夫妻组成的职工家庭。在这种情况下，如果夫妻双方同家庭其他成员就该住房产权产生纠纷的，他们之间的关系应认定为借贷关系。
三、对夫妻共同财产的处理原则
笔者认为，人民法院对离婚案件夫妻共同财产的处理，应遵循以下原则：
1、照顾子女和女方权益的原则。在我国广大农村地区，保留着男方置办房屋和重要的生产、生活资料后，娶女方进门，婚后女方也多是在家操持家务，没有什么经济来源，一旦离婚，势必造成女方生活困难，因此在分割夫妻共同财产时应照顾子女及女方权益的原则，这是保护妇女、儿童合法权益原则的具体体现。最高院1993年11月3日《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》中规定的照顾无过错方的原则，笔者认为不应再适用。因为新婚姻法第三十九条、最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题的解释（一）》对新婚姻法四十二条的解释，已体现了向弱者倾斜的原则态度，因此人民法院审理离婚案件时不必将当事人对离婚有无过错作为分割夫妻财产的原则加以考虑。照顾子女和女方权益的分割原则，从表面上看似乎不平等，但这种不平等的分割正是为了达到事实上的平等。
2、加强以调解为基础的原则。法院调解是我国民事审判工作的优良传统和成功经验，把这一优良传统用以处理当前分割夫妻财产产生的纠纷，意义重大，特别是基层法庭对离婚案件的调解更为重要。这是因为目前处理这类纠纷法律滞后，法律没有明文的规定。在自愿、合法的基础上组织当事人进行调解，解决纠纷，有利于案件的审理和纠纷的解决；有利于社会的安定团结和经济建设。当前夫妻在分割财产时矛盾非常尖锐，一个案件审理的结果对社会影响也非常大。处理不及时或不恰当就会使双方矛盾激化，成为社会不安定因素。法院进行调解，促使双方当事人自愿协商，心平气和地达成协议，解决纠纷，从而有利于社会安定和经济建设。同时也有利于协议的自动履行。
3、有利于生产经营和社会效益的原则。在离婚案件中，分割夫妻共同财产要坚持有利于经济的发展和发挥财产最大经济效益的原则。如在涉股纠纷的审理中，股市行情瞬息万变，法院在及时控股之后，如果要等到案件审理完毕才分割股票，就有可能造成当事人的损失，但如果不控股又可能使一方当事人隐匿财产。这种情况笔者认为从发挥财产经济效益出发，经双方当事人许可，在法院主持和监督之下在审理期间双方当事人可以进行炒作行为，以取得股票的最佳经济效益。另外在分配股票的时候，也可以将股票判给具有一定股票知识、股市操作技巧的一方当事人所有。
第8篇：借条的法律效益范文
（一）民间借贷的概念
对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。一般认为，民间借贷是与正规借贷相对应的。那么，从广义上说，可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外，不在官方的统计报表中被披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。按借款用途，可将民间借贷分为3类:家庭生活性、农业生产性和企业经营性。民间借代的主体仅限于纯粹的民事主体，不包括金融机构，它可以发生在自然人、法人及其它组织之间。民间借贷是一种民事行为，它并不是一种民间投资行为。笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
（二）民间借贷的特点
民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下一些特征：
1、参与主体的广泛性
参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者包括资金富裕的工商户和、企业主，甚至包括一些村干部。
2、资金来源的广泛性
由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也7具有广泛性。不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。
3、借贷方式的灵活性
为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是打借条。尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但与正规借贷相比，其手续仍为简便。
4、借贷形式多样化
传统的民间借贷形式，主要有互助会、合会、民间放贷、银背、企业集资、私人钱庄、当铺等，而随着社会的不断发展，人们生活模式、消费方式的不断变化，民间借贷在形式上也“与时俱进”，出现了一些新的、颇具时代特点的形式，比如浙江一些以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间借贷行为，又比如有些民间借贷活动是在互联网上，通过聊天室完成的。
5、借贷期限长期化
随着民间借贷用途的变化，即从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，借贷期限也随之发生变化。当前，民间借贷期限多为一年或一年以上。
6、借贷利率市场化
在目前情况下，民间借贷除了极少部分贷款不计算利息或者仅参照银行贷款利率之外，其利率都是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多，更有一些民间借贷是属于非法的高利贷。
（三）正规借贷与民间借贷的关系
正规借贷是指发生在官方金融体制之下的正规金融机构、企业、社会个人及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。总的来看，民间借贷和正规借贷之间存在着既互补又竞争的关系。
1、互补关系
在我国，正规金融机构主要是为国有经济提供服务的，其资金主要流向国有企业。虽然正规金融机构对非公有制经济的支持在近年来也不断提高，但是与对公有制经济的支持相比仍然不足。而民间借贷主要为非公有制经济特别是民间经济服务，其资金主要流向民间中小企业、个体户和农户。由于很多民间中小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产和发展所需资金，只能转而求助于民间借贷的支持。从这个角度看，民间借贷在一定程度上弥补了正规金融的不足，其与正规借贷之间存在着一定的互补关系。
2、竞争关系
民间借贷相对于正规借贷具有灵活性、简便性、快速性等优势。简单的说，民间借款是债权人和债务人之间的协议借款，没有一些银行内部条条框框的限制，只要双方认可就可以，流程简便，手续办理也比较简单，这就是民间借款最大的魅力所在。此外，民间借贷的利率市场化程度较高，能够更好地引导资金流向，满足借贷双方的需求。民间借贷对于正规借贷的这些优势，都会对正规借贷无形中就形成压力，随着民间借贷市场份额的不断增加，两者在市场上的竞争将会日益激烈。
二、民间借贷的发展现状
（一）民间借贷的规模较大
随着经济的日益繁荣，我国的中小企业，尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头，民间借贷规模越来越大。2007年据安徽省工商部门调查显示，资金成为安徽省50％以上的中小企业发展的首要制约因素，80％以上的中小企业主要依靠民间融资的办法来解决流动资金的周转。河北工商联于2007年6月关于“企业经营及融资情况”调研显示，由于正常银行贷款途径不畅，民间借贷现象比较突出，177份有效问卷中41%的企业回答有民间借贷。2008年据湖南省企业调查队就民间融资情况进行的调查显示,中小企业融资依靠民间借贷的融资方式占到了50%,调查的行业中,农业占15%,建筑业占10%,制造业占25%,饮食业占20%,房地产业占15%,商业占15%。从以上这些调查可以看出我国现阶段中小企业对于民间借贷的需求相当的大，民间借贷有很大的市场增长空间。民间资本介入融资市场不仅丰富了中小企业的融资渠道,并且具有融资速度快、资金调动方便、门槛低等优势。
（二）民间借贷主要地发生在市县经济范围之内
民间借贷具有极强的关系贷款性质，也就是说，民间借贷一般地发生于在生产与生活中存在某种密切关系的社会主体之间。由于人们生活空间范围的有限性，民间借贷通常地发生在有限的地域范围之内。据抽查，民间借贷一般发生在我国的市县经济范围之内，尤其是亲戚朋友，邻里之间或是村组之间、乡镇之间等等。
（三）个人之间的民间借贷普遍存大
通过对民间借贷起源的逻辑分析，我们已经得知，最早的民间借贷行为就是发生在个人或是以户为单位的社会主体的简单生产与日常生活之中。历史发展到今天，个人或是以户为单位的社会主体之间的民间借贷仍旧大量存在并且成为民间借贷最大量发生的场所，这种一点，无论城乡都是如此。民间借贷经过十多年的发展，现已成为遍及全国的一种重要经济现象。不仅在经济发达的地区如浙江、温州、福建沿海、广州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、贵州、陕西等的偏僻贫困山区，也是屡见不鲜。
三、民间借贷存在的原因
与正规借贷相比，民间的中小企业贷款活动却异常活跃。尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行清理整顿，但这些非法金融机构却顽固地生存着。姑且不论其合法性如何，这种情况的出现乃是与现实生活中有这种需要密切相关的，有其存在的合理性。
（一）中小企业贷款难一直未得到解决
长期以来，中小企业一直是难贷款、贷款难。之所以出现此种局面，主要原因在于：一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有惜贷行为。二是担保体系作用有限，运作机制不健全。目前各类政府主导的担保机构有200多家，但分布分散且很不平衡。而且担保机构普遍规模较小，自负盈亏的担保机构为了减少风险。只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这严重限制了中小企业的资金融通。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。
（二）民间借贷形式灵活、便捷
据调查，民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。通常写一张借条或口头约定即可解决问题。正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。
（三）基层金融机构功能萎缩
金融体制改革后，中、农、工、建四大银行基层网点撤并，加之信贷管理体制集中。导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩．而农村信用社等中小金融机构资金实力、服务功能面对这种形势和环境，难以从根本上改变或填补这种缺位。经济发展的内在驱动力和市场规律本身的作用．必然促使中小企业无奈地选择民间借贷之路。
（四）高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场
由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。尤其是在当前低利率、低回报期．高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。
（五）以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础
民间借贷风险的保障机制也依靠亲缘和熟人关系来维护。民间金融机构在放贷时一般不要求抵押或担保，主要是靠借款人或者中间人的个人信用。一方面这种由亲戚、朋友介绍的借贷活动，有着道德约束的保障，而且这种道德约束往往比法律制裁更有效。另一方面，借贷是以个人信用为基础的，即所发生的是一种个人的关系，借款人对借款有着无限责任，当借款企业逾期不还时，民间金融机构就可凭借借条上诉，法院也会以个人借贷纠纷的形式予以受理。民间借贷在放贷时也可能要求担保，但对担保品没有严格的限制，民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规金融机构关于最小交易额的限制，许多在正规金融市场不能作为担保的东西，在民间金融市场都可以作为担保。所以民间借贷虽然属于民间经济活动,但它却遵循着具有地方传统特征的行为规范。
（六）借贷双方都有比较优势
对于民间借贷的贷方而言，他之所以选择民间借贷方式来运用自己手头的资金而不选择其它投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。当然，此处所指的利益不应当仅仅局限于纯粹的物质
利益而应当作宽泛的理解。比如说贷款人不愿选择尽管相对安全却收益较低的银行储蓄而选择风险更大但盈利更高的实业投资是一种收益，再比如说贷款人不愿选择高盈利但高风险的实业投资而选择把资金借贷给他人坐以待利也是一种收益。从这一角度来看，上例中所列举的民间借贷存在的原因之中，比如银行存款利率过低、金融投资环境不活跃、高利贷的诱因等等，均可以归入民间借贷人而言的比较优势之中。对于借方而言，同样也存在着巨大的比较优势。比如说，当借款人为了扩大生产经营却无法从正规金融机构获取资金时，也完全可以选择放弃扩大生产的计划，但为什么他偏要选择代价远比正常金融贷款要高的高利民间借贷甚至是超高利民间借贷呢？原因只有一个，那就是经过权衡，借款人断定，他选择民间借贷获取资金扩大生产经营给他带来的收益将很有可能或是选择民间借贷要支付高利，他仍会有利可图，很显然，对于借款人而言，这肯定是一种比较优势；再比如说，借款人本来完全可以去银行贷款且利率更低，但是他为办理贷款所花时间与精力所付出的代价远比高利民间借贷与这咱相对低利的金融贷款人之间的利差还要大，从而使借款人转而求助于民间借贷。以上所列举的都是借款人的比较优势。所以只要这些优势还依然存在，民间借贷就会依然存在。
四、民间借贷的可行性分析
归根结底，民间借贷之所以会出现，其主要的原因是正规金融资金供给与社会资金需求之间的矛盾。就现阶段来说，一方面商业银行追求高利润、低风险，大量的中小企业由于得不到贷款，导致其外源融资渠道不畅，发展受到很大制约;另一方面大量的民间资金不敢去投资或找不到合适的投资出路。这样，中小企业就不得不转向民间金融。民间金融机构与中小企业鱼水相依，信息交流频繁、信息获取成本较低，降低了信息的不对称性。这一切都使得民间借贷有着强大的生命成长的空间。
（一）民间金融在解决中小企业融资困境中的优势
历史数据显示，截至2004年末，广东民间资本规模折合人民币已超过1.2万亿元。业内人士表示，如果民间借贷合法化，这些民间资本有望被盘活。显然，中小企业不可能完全依靠正规金融渠道获得资金支持，经验证据也表明中小企业在正规金融市场上只能获得有限的资金支持，从此可以看出民间借贷在中小企业融资过程中具有非常大的优势。
（二）信用约束优势
民间借贷在一个固定范围的地域内，亲缘网络或熟人圈子，往往具有安全可靠、风险共担、互惠互利等综合功能，从而以亲缘、地缘为中心的人际关系网络成为民间经济活动最根本的信用基础。它是如此的重要，以至于任何一位与之相关者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和亲缘性关系网络所进行的交往活动中，都具真诚相待、讲信用等行为特征。具体到民间借贷的结算方面，虽然没有任何成文规定，但参与者都共同遵守约定俗成的惯例。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同，有时可能只需几分钟即可办理好一笔贷款业务。而正规金融机构的贷款手续比较繁琐，贷款审批所需时间较长，和中小企业资金需求“短、频、急”的特点不相适应，等贷款审批下来可能已经延误了企业的投资时机，正规金融机构的贷款方式无法适应中小企业的需求。
（三）资金配置效率高
民间借贷在很大程度上改善了资金配置效率，民间金融一般都有明晰的产权制度，这种产权制度具有很好的激励约束功能。民间借贷的委托问题要少得多，极少出现在国有商业银行中经常存在的过度风险承担或风险回避的倾向。民间借贷组织的股东常常与运作者之间存在密切关系，他们的监督成本以及出现不良行为的可能性会大大降低。民间借贷明晰的产权制度与中小企业具有很多的相似性与兼容性，从而使两者之间较容易形成诚信和协作。民间借贷是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制，贷款人一般都是具有理性行为的“经济人”，贷款人在没有任何行政干预的情况下自主地把资金投放到还款能力最有保证的借款人手中或预期收益最佳的投资项目上。而对借款人来说，由于资金供给方是产权明晰的民间金融组织，强化了借款人的信用约束和还款责任，决定了借款人必须合理和高效率地使用资金。民间金融的发展有助于资金的有效流动，一定程度上提高了资金的配置效率。
（四）增强金融市场能力
一旦将部分业务转由个人来做，那么一些正规金融机构就可以将注意力集中到更大的贷款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，满足了较大贷款人的需求，也就限制了民间借贷的范围。金融机构吸收了客户资源中最具价值和增长的一部分，余下的就只是简单重复的资金需求者。
借贷专业户也可能逐渐成长，然后有进一步扩大业务的愿望，但是这依然不矛盾，一些正规金融机构可以吸纳其作为股东。这是政策所鼓励的，一旦进入这些正规金融机构，行为就受到相关规程的制约。反过来，如果股东具有这方面的能力，对正规金融机构的运营也是一种促进。这倒是很切合有关鸟和笼子的比喻，笼子随着鸟一起长大，双方都可以获得很大的发展空间，如果有一天鸟希望独自飞翔，很快就会碰到笼子。
（五）民间资本丰厚，社会投资渠道狭窄
我国居民具有持币的传统，因而社会沉淀货币数额较大。而且我国城乡居民的储蓄存款余额还以非常快的速度逐年增长，所以我国民间资本潜力巨大。但是，虽然现在我国的金融体系已得到了飞速发展，可供居民选择的投资渠道仍十分有限。目前中国的存款利率较低，虽然提高了利率，但较中国的通货膨胀来看，利率仍较低，加上利息税的开征，私人部门从正规银行存款中获得的收益非常有限。资本市场发育不健全，造假、黑庄等恶性事件层出不穷，大大打击了中小投资者的投资信心。一些盈利有保障的基础设施投资又不对民间资金开放。居民巨大的资金财富与狭窄的投资渠道极不相称。民间大量资金闲置，而民间金融活动又有着较高的回报，在趋利动机的驱动下，大量民间资金就流入了民间金融市场，这又促使民间借贷成为一种新的融资方式存在于金融市场。
五、民间借贷发展的障碍因素
鉴于上述民间借贷对经济社会的具有重要作用，规范发展民间借贷，妥善解决民间借贷出路十分必要和紧迫。而正确、深刻地认识阻碍民间借贷发展的诸多障碍性因素是规范发展民间借贷的前提。
（一）法律性障碍
这主要体现在三个方面：一是没有在法律上明确民间借贷在金融体系中应有的地位；二是缺乏相关法律约束和规范民间借贷；三是缺乏相关法律保护民间借贷参与者的合法权益。
（二）监管性障碍
主要体现在对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏，监管技术不够先进和监管态度的非理性严格。
（三）经营性障碍
提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面，基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善。
（四）信用体制障碍
目前企业信用缺失已成为我国社会信用中最严重、最突出的问题。尤其是中小企业，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重。
六、民间借贷规范的措施
（一）建立《新型合规民间借贷机构法》
建立《新型合规民间借贷机构法》，允许民间资本创建新型合规民间借贷机构，明确新型合规民间借贷机构应当是与现有正规金融机构共存的，具有相同主体资格的合法金融机构；明确其职能是专门从事合法的民间借贷工作，服务于民营经济单位。这样，将民间借贷的定位用法律予以明确，指明民间借贷的活动内容是与正规借贷互相补充，互相促进的，实现民间借贷和正规借贷的良性共存。
（二）建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动
在立法上，可以借鉴其他国家和地区的相关立法经验，在民法中增设民间借贷部分，同时，在金融法律制度中制定相关法律法规引导现有民间借贷组织及其行为规范化。一方面，要在法律上明确区分现有民间借贷的合法成分与非法成分，对其分别准确定义，明确合法民间借贷的活动内容和范围。另一方面，对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、合同要件、借贷最高额、利率水平、违约责任和权益保障等方面，也都要以法律形式加以明确，从而使民间借贷活动和形式都具有法律效力。
（三）建构新型合规民间借贷机构的市场准入制度
开放对新型合规民间借贷机构的市场准入限制，允许组建以民间资本发起设立的新型合规民间借贷机构具有现实的重要性，但如果操之过急，规范不力，也会给我国金融市场带来的巨大的冲击和不良影响。在积极推进金融市场的对内开放，组建和发展新型合规民间借贷机构的过程中，在立法现行的原则下，应当始终坚持和遵循合理定位原则和审慎推进原则。
（四）建构风险预警和转移制度
对民间借贷监管必须建立危机预警系统，可设立由金融专家组成的危机评估机构，与监管责任部门配合，监测区域内外各种风险，并进行追踪分析、预测，建立警报机制，对各类较大的金融风险的危害程度进行评估，并提出应对措施。
（五）坚决不能“短贷长用”
作为中小企业，一定要认识到民间借贷资金的特点和本质。任何资本都是逐利的，民间资本更是如此。这就是其本质。在民间借钱，其成本肯定比从银行借钱要高。高息，是民间借贷的显著特点。
民间资本的本质和特点告诉我们，中小企业要向民间借钱，一定不能有丝毫的长期使用的想法。可以说，目前国内任何合法的经营活动，从长期来看，其利润率都无法支付民间借贷成本。任何要想通过民间借贷来进行创业，进行投资，进行企业日常经营，都是行不通的。如果有这种想法，必将以失败告终。
（六）严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例
适度负债是企业成长发展进程中应使用的重要方法。合理负债，既把负债比例控制在总资产的一定范围之内如50%，是安全的。过度负债，对企业具有潜在的巨大风险。同样，因为民间借贷的利率高期限短，对企业短期偿债能力要求很高，所以，更应该控制民间借贷额在总负债总资产中的比例。
（七）高度重视民间贷款利率
民间借贷利率是民间借贷活动的核心，借贷双方务必高度重视。
首先，要弄明白民间借贷计息方式的含义。民间借贷对利率的计算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日计息的。通常按月计息，即几分利息，所谓一个几分利息，是讲的月息百分之几。
其次，企业要把握自己对利率的承受能力，不要“见钱眼开”，不要什么资金都敢要。中小企业在使用这些资金时，要充分考虑到自己的承受能力。一般讲，若资金量在十万级或小百万级，使用时间在一个月或三二个月，4分左右的利息，从利息绝对额上来看，支付能不会有大问题。但几百万上千万的资金使用期又是一年以上，利息额就不是一个小数了。最好不要使用。
第三，要重视复利问题。中小企业向民间借钱，最好选择按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款时就付息了。即将利息算在借款本金中，俗称“砍头息”。这种方式，使实际利率远高于商定的利率。
（八）严格遵守对还款期的约定
中小企业在使用民间借贷时，必须严格遵守对还款期的约定。绝不能像拖久银行贷款那样。否则，受到的惩罚将可能是毁灭性的。一是若借款时有抵押物的，一般是在5折以内，甚至1、2折的，违约后放贷人收走抵押物，对中小企业来讲损失很大。二是在借款时都约定了违约责任，而违约赔偿率远高于本已很高的利率，甚至计算高额复息。中小企业违约一笔可能就将面临破产。因此，在借款到期前，一定筹足款项，按时归还。
第9篇：借条的法律效益范文
关键词：小微企业 发展 金融 问题探讨
一、金融支持小微企业情况
近年来，在国家产业调整政策、经济发展需求等因素带动下，泾川县小微企业得到了蓬勃发展，在提供就业岗位、满足服务需求、推动地方经济增长等方面发挥了举足轻重的作用。截止2015年6月末，泾川县小微企业达到532户，主要涉及文化旅游、餐饮服务、商贸流通、农产品加工、仓储贩运、机电维修、物业管理、家政服务等行业领域，小微企业贷款余额达到12.4亿元，同比增加3.1亿元，增长33.33%。从以上调查数据可以看出，金融对小微企业信贷投入呈现逐年递增态势，但因小微企业盈利能力低、银行贷款准入门槛高等多种主客观问题的存在，得到银行贷款支持的小微企业只有41.73%，大多数企业生产经营贷款需求仍得不到满足，资金短缺、融资渠道窄、生产成本高、融资难等因素制约着小微企业可持续发展。
二、存在的问题
（一）小微企业经营管理水平低，生产收益受市场变化影响大
泾川县小微企业虽然发展较快，但与发达地区相比经营水平还比较落后。大多数企业属于独资或股份制的民营企业，其经营管理、财务收支都有明显的家族特征。主要表现在生产技术落后专业人才缺少，产品更新升级迟缓，市场竞争力不强。在管理方面，由于家族企业过多，企业领导往往集所有权、决策权、管理权于一身，习惯于凭经验、直觉甚至喜好进行决策和管理，容易形成失误，导致企业出现经营危机。同时，企业财务管理混乱，财务报表真实性差，随意性大，不能客观反映企业的生产经营状况。大多小微企业经营规模不大，经营业绩不稳定，资信评级不高，企业多头开户、多头融资比较严重。
（二）小微企业融资渠道狭窄，融资制约因素多样化
据调查，小微企业可选择的金融机构比较少。国有商业银行信贷投放都集中在大企业、大项目及优质客户上，对小微企业贷款特别谨慎，一般都实行不予支持政策。而地方性法人金融机构支持重点在“三农”和个体经济，对小微企业贷款支持十分有限。其次，金融机构信贷产品适合小微企业的比较少。在各银行推出的信贷产品中，适合小微企业的产品特别少。即使个别银行推出信贷产品，也因为准入门槛过高、授信额度较小、贷前审核严格、审批环节过多等条件将企业拒之门外。再次，小微企业在融资过程中，还受到企业发展前景、经营项目、产品销路、自然条件、法人信誉等因素影响。
（三）小微企业抵押物匮乏，贷款担保成本较高
据调查发现，泾川县大多数小微企业租用场地生产经营，约有58.71%没有适合银行贷款条件的抵押物，导致小微企业在贷款抵押物评估、担保费用、利率支出等相关成本较高，也成为制约小微企业融资的客观因素。而且当地缺少如商会、行业协会、企业联合会等民间企业组织，影响了企业的技术交流、融资活动等，也不利于多元化贷款担保机制形成。
（四）小微企业的社会信用意识比较淡薄
在调查中发现，多数小微企业不仅对银行贷款管理制度、准入条件、审批环节等基本常识比较欠缺，而且社会信用观念比较陈旧，借款仍沿用“口头约定、借条”的传统方式，如第三方担保、财产抵押的融资方式使用较少，企业之间借贷的期限、利率、偿还承诺等相关约定概念模糊，融资关系复杂、借款违约普遍、经济纠纷频发。小微企业社会信用意识淡薄，也是造成企业与银行“贷款难”“难贷款”的掣肘因素之一。
三、对策建议
（一）加强小微企业经营管理制度化、规范化建设
一方面，建议政府部门充分利用管理与服务平台，适时为小微企业提供制度建设、经营管理、财务核算、融资业务等方面的知识培训，及时开展法律法规宣传，提高企业的综合经营管理能力。另一方面，引导小微企业树立现代企业经营管理意识，采取“走出去”、“请进来”的方式，积极学习和借鉴发达地区小微企业的成功经验，用市场经济的生产经营理念，改进和完善企业各项管理制度，严格规范财务管理，提高财务管理水平，增强企业的市场竞争力，努力提升企业综合实力和融资能力。
（二）金融机构应开发创新适销对路的信贷产品
按照国务院关于金融支持小微企业发展的要求，各商业银行应深入调查研究，及时了解掌握小微企业的需求，提供有针对性的金融服务，拓展业务范围，从简单的信贷支持向综合金融服务转变。还要积极开发适合小微企业的信贷产品，优化信贷资源的配置，创新信贷体制，提高贷款审批效率，适当增加保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，切实帮助小微企业解决信用低、抵押物缺乏等影响融资的难题。同时，还应有侧重地对小微企业开展金融服务宣传，推广票据融资业务，向使企业普及金融知识，真正使经营有效益、产品有市场的小微企业得到金融支持。
（三）政府出台相关配套政策措施
建议政府加快小微企业综合服务平台建设，引导符合条件的小微企业通过债券、票据、信托、网络金融等新型工具进行融资，拓宽融资渠道，改善融资现状。同时，应给予农村信用社、村镇银行、小额贷款公司优惠政策支持，在税收减免、财政补贴等方面予以倾斜，鼓励各金融机构为小微企业提供信贷服务。规范担保公司的管理，积极为担保公司、银行搭建合作平台，做好协调对接工作，满足小微企业融资担保的需求。鼓励保险机构开发小微企业信贷保险产品，为企业提供贷款保险服务，降低金融机构的信贷风险，以达到小微企业、金融机构和保险公司的多赢效果。