农行补充医疗保险精选(九篇)

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第1篇：农行补充医疗保险范文

一视同仁

日前，经福建省政府同意，福建省人社厅、省卫计委、省财政厅出台《推进福建省公立医院改革医保联动十条措施》，充分发挥医保在医改中的基础性作用，进一步支持和促进公立医院改革。

一般诊疗费

个人只要付1.5元

《措施》明确，对实行药品零差率改革的医疗机构给予综合补偿，适当提高医疗技术服务价格，将调整后的医疗技术服务收费按规定纳入医保支付范围。《措施》指出，落实一般诊疗费政策。对实施基本药物零差率销售的基层医疗卫生机构，将原有的挂号费、诊查费、注射费（含静脉输液费，不含药品费）以及药事服务成本合并为一般诊疗费，除个人支付1.5元外，其余全部列入医保基金支付。

基层医疗机构就诊报销可达90%

有关医保报销比例，《措施》给予明确，加大差别支付政策向基层倾斜。进一步拉大基层医疗卫生机构与高等级医院在报销比例上的差距，职工住院医保政策范围内报销比例三级医院75%左右、二级医院80%左右、一级医院90%左右；城镇居民住院医保政策范围内报销比例三级医院50%左右、二级医院65%左右、一级医院80%左右；新农合住院政策范围内报销比例县外医院50%左右、县级医院80%左右、基层医疗卫生机构90%以上。

慢性病处方用量

可增加至4周

《措施》完善了慢性病门诊管理和择日住院前门诊费用纳入医保支付政策。

延长慢性病门诊处方时限。对于诊断明确、病情稳定、需长期服药的慢性病患者，可适当延长门诊处方用量至2～4周，减少就诊频次，方便慢性病患者就医治疗。对高血压、糖尿病、精神病等三类慢性病患者的门诊治疗费用，不纳入各级医疗保险经办机构“医疗保险门诊次均定额”管理。

将择日住院前门诊费用纳入医保住院费用结算。

民营医院与同级公立医院报销政策相同

《措施》放宽了医保定点准入条件，促进基层医疗卫生机构和社会资本办医的发展。

对经批准的承担国家医改任务的社区卫生服务中心、乡（镇）卫生院等基层医疗卫生机构，取消经营面积的准入要求，符合条件的及时纳入医保定点范围。

对经批准的民营医院在内的医疗机构，取消批准时限和空间距离的准入要求，符合条件的均可纳入定点范围，民营医院执行与同级公立医院相同的报销政策。

支持养老机构内设的医疗机构纳入医保定点。凡符合城镇基本医疗保险和新农合定点条件的，可申请纳入定点范围。

（福州晚报记者 李 晖）

福建首开通服务平台办医保 用支付宝缴纳大学生医保

从2014～2015学年开始，福州、泉州等地的大学生可通过“福建省学生服务平台”办理参加大学生医保手续。其中，缴费环节可使用支付宝进行网上缴费，十分方便快捷。这也是我省首个开通支付宝缴纳大学生医保经办机构。

此前，福州医保中心不断对便民措施进行优化和创新，联合“福建省学生服务平台”开发机构进行“大学生医保平台”的研发工作，至今已在榕数十家高校运行了三年。该医保平台主要包含参保登记、参保审核、医保缴纳、报销管理、医保宣传等功能。

本次开通的支付宝缴费业务，参保大学生可以通过网银、支付宝、余额宝付款等方式，轻点鼠标即可完成缴费，还实现了24小时不间断缴费，延长了缴费时间。

（海峡都市报）

福州医保规范大额医疗费用手工报销审核管理

8月5日，福州市医疗保险管理中心印发了《大额医疗费用手工报销审核管理办法》，加强对大额医疗费用发票真实性的核查，防范不法人员通过医疗费用手工报销渠道弄虚作假骗取医保基金。该《办法》从2014年8月10日起正式实行。

为切实推进大额医疗费用手工报销审核工作，福州市医保中心成立了专门的工作小组，由工作小组对参保人员手工报销大额医疗费用真实性进行审核和调查。《办法》中所指的大额医疗费用是参保人员单次医疗费用在5万元（含）以上的费用；同时，如对其他手工报销医疗费用所涉及发票的真实性存有疑义的，也要进行审核和调查。

《办法》对审核程序做出了明确规定，参保人员备齐手工报销所需材料至福州市医保中心费用审核科办理报销手续，参保人员单次医疗费用在5万元（含）以上案例，由费用审核科收件人员填写好《医疗费用手工结算核查表》后，将相关材料提交工作小组进入审核程序。工作小组对费用审核科提交的参保人员报销材料的真实性和完整性进行审核和调查，一般需在10个工作日内完成。调查结束后，工作小组集体研究作出案例审核和调查的初步结论，报中心主任批准后，将核查结果通报费用审核科。符合条件的，费用审核科按正常报销流程进入报销程序；对不符条件的，存在弄虚作假的，由费用审核科予以退回参保人员不予以报销，并告知保留追究法律责任的权利。参保人员医疗费用在5万元以下的，费用审核科按正常报销流程，进行初审、审核，将其中存有疑义的案例提交工作小组进行审核。

在核查过程中，工作小组本着实事求是、弄清事实的原则，可通过发函协查、电话核实、实地核查等方式，要求参保人员就医地医疗机构、就医地医疗保险经办机构或就医地城镇基本医疗保险大额医疗费用补充保险承办单位等部门协助核查。

同时，工作小组在对每一案例进行核查时，应认真做好各种文字记录和影像记录，做好一案一档，形成完备的档案。并定期不定期召开专题会议，对相关案例进行分析，及时总结核查工作的经验和做法，不断改进方式方法，建立长效机制。

（福州市医保中心）

福州市民可在620多家药店 为两名家人

代缴医保

获悉，福州市城镇职工医保参保人员可持社保卡，在全市620多家医保定点药店为2名家庭成员续缴下一年度的城镇居民医保费，这是一项涉及140多万参保人员的便民举措。职工医保参保人可为两名家人代缴费

福州市医保中心表示，在缴费期限内（每年7月1日至12月31日），参保人员可持本人社保卡到农行网点，用现金办理续保缴费业务（银行现金解款单要注明本人身份证号码），也可通过网上银行缴费。城镇职工医保参保人员可到市医保中心签订个人代缴协议，使用个人账户基金，为家庭成员缴纳城镇居民医保费。

2013年12月起，市医保中心推出便民措施：城镇职工医保参保人员可在全市620多家医保定点药店为1名家人续缴下一年度的医保费用。“这项举措受到参保人员的普遍欢迎。”市医保中心负责人表示，但不少市民也反映，家庭成员较多，希望能增加代缴的人数。市医保中心响应市民呼声，决定从今年8月起，城镇职工医保参保人员可在全市医保定点药店为2名家人续缴下一年度的城镇居民医保费。

首次参保的城镇居民需持本地居民户口簿、身份证原件和复印件，港、澳、台居民需提供居住一年以上的证明，以及本人近期免冠一寸彩照一张，到所属社区居委会办理参保登记。在缴纳费用方面，市城镇居民基本医保实行个人缴纳和政府补助相结合的方式：政府补助340元/人，成年人个人缴纳150元，未成年人个人缴纳40元；重度残疾人、低保人员、三无人员、重点优抚对象、低收入家庭60周岁以上的老年人和未成年人，个人缴纳部分由政府全额补助。

福州市医保开展医保相关法律法规宣传活动

以《中华人民共和国社会保险法》实施三周年和《福州市基本医疗保险违法行为查处办法》实施一周年为契机，福州市医疗保险管理中心于近期组织开展了医疗保险相关法律法规宣传活动，进一步提高参保人员和定点服务单位的法律意识。

一是举办法律法规培训班。7月16日上午，福州市医保中心召集定点零售药店负责人和经办人员举办专门的法律法规培训班，组织学习《社会保险法》和《福州市基本医疗保险违法行为查处办法》，引导定点服务单位依法依规为参保人员购药提供良好服务。

二是发放宣传材料。组织印制相关法律法规宣传材料，分发给参保人员、参保单位和“两定”单位，累计发放宣传材料1000多份，提高法律法规意识。

三是电子屏幕滚动宣传。利用电子显示屏，滚动播放有关医疗保险的各项法律法规和政策，方便参保人员更好地了解医保政策。

四是政策宣传进参保单位。组织工作人员深入参保单位，积极向参保单位负责人和工作人员解读医疗保险法律法规和政策，引导用人单位自觉主动为员工办理参保手续，维护员工的合法权益。

（福州市医保中心）

“新窗口”展现新形象

――泉州市医保完成服务大厅改造

为转变医保窗口服务形象，进一步提升服务水平，泉州市医保中心结合党的群众路线教育实践活动，按照边学边改具体要求，于近期完成了医保服务大厅改造工作，同时启用窗口叫号系统，设立“引导台”，营造医保温馨服务。

泉州市医保中心按照《社会保险服务总则》和《社会保障服务中心设施设备要求》要求，对医保服务大厅进行重新装修，改进窗口服务环境。一是降低服务大厅窗口柜台高度，方便了参保群众和工作人员面对面交流；二是启用自动排队叫号系统，避免出现参保群众排队等候无序状态；三是设立“引导台”，由工作人员专职引导参保群众办事；四是设置双液晶屏带触摸功能的液晶显示屏，宣传政策及办事流程；五是设置触摸屏式自助查询机，提供个人参保账户基本情况、缴费明细和消费明细等查询；六是在办理等候区安放休息座椅和饮水机等；七是配置电子宣传牌，实现不间断的告示或通知。下一步，泉州市医保中心还计划建设电话总机呼叫系统，方便参保群众电话咨询。通过医保服务大厅的改造，进一步塑造服务窗口新形象，带动医保服务质量、服务水平和办事效率的全面提升。

（泉州市医保中心）

漳州医保试行外伤住院医院审批、结算

7月1日起，因外伤在漳州市医院、一七五医院、市中医院住院治疗的漳州市本级参保人员，可直接向所在医院医保办申请外伤审批并可办理刷卡结算，不需要再到漳州市医保中心审批。

为进一步方便参保人员住院就医，落实群众路线教育活动为民办实事具体措施，近日，漳州市医保中心与漳州市医院、一七五医院、市中医院签署协议，自7月1起漳州市本级试行外伤住院刷卡结算由医院医保办审批，不再由市医保中心审批。这次试点，是由漳州市医保中心向三家医院委托授权，把审核权限前移，进一步方便参保人员。因处于试点阶段，目前仅限于漳州市直、芗城区、龙文区的参保人员，不含其他各分中心参保人员。

协议同时规定，因外伤住院的参保人员住院，经治医师在接诊时应如实、及时、完整记录致伤原因和意外受伤的情形。医院医保办应按照《漳州市医改方案实施细则》（试行）的规定，不得将参保人员应当由工伤保险基金支付的、应当由第三人负担的、应当由公共卫生负担的相关医疗费纳入医保刷卡结算范围。对于外伤原因不详、无法确定责任方或其他医院医保办认为需要市医保中心审批的，医院要提醒参保人员携带入院记录、门诊病历和社保卡、代办人身份证到漳州市医保中心办理审批手续，医院凭市医保中心出具的《漳州市基本医疗保险外伤住院刷卡证明》刷卡结算外伤住院费用。直接在医院刷卡结算的外伤申报材料，医院医保办负责严格把关并存档备查。

（漳州市医保中心）

南平市建设网上办事大厅取得实效

在企业单位申报医疗保险缴费基数的工作现场，服务窗口办理申报业务井然有序，与过去熙熙攘攘排长队的场景形成了强烈反差，这是南平依托“E点通-医疗保险网上申报系统”开展网上申报便民举措以来取得的明显成效。目前，南平医保网上办事大厅已开展缴费基数申报、增员、减员、单位和个人基本信息变更等五项医疗保险业务，占基金征缴科业务50%，今后将结合实际情况逐步增加网上办理项目。过去，由于医疗保险缴费基数申报的时间紧、任务重，常出现排长队、来回“折腾”现象，单位经办人员对此反映强烈，南平市本级去年开始启用“网上办事大厅”，有效提高缴费基数申报工作效率，今年已有608家企业单位通过网上申报医疗保险缴费基数，占总申报数的51%。今年在E点通服务器扩容升级改造的基础上，南平市将加大E点通宣传力度，在各县（市、区）全面推广启用，着力打造高效便捷的网上办事大厅。

（南平市医保中心）

明明白白缴费 清清楚楚对账

今年7月初，宁德市医保中心已完成市直机关事业单位45065名参保职工的医疗保险数据采集及核对工作，并将相关数据提交至宁德市邮政局以信函形式发放。目前，2014年上半年医疗保险个人账户对账单已陆续发放至参保人员手中，对账单内容包括姓名、身份证号码、个人账户余额、个人账户划入明细表等信息，是反映参保人员及其用人单位履行医疗保险义务、享受医疗保险权益状况信息的一项证明。参保人员可以从对账单中了解半年内个人医疗保险账户内资金的增减变动情况，并有效行使监督权利，真正实现了“明明白白缴费，清清楚楚对账”。发放对账单不仅为群众提供了便捷的服务渠道，也是宁德市医保中心践行党的群众路线和开展民主评议政风行风活动的一项重要举措。

（宁德市医疗保险管理中心）

平和县职工医保实现厦漳泉同城化

漳州市平和县通过参保信息共享机制和医疗费用同城结算机制，依托全省联网信息平台，实现职工医保在厦门泉州两市的全省联网医保定点机构的同城化刷卡结算。目前，厦漳泉三地全省联网医疗机构和药店共有360家，一年来，已实现该县参保人员在厦门和泉州异地住院实时结算296人次，直接报销医疗费用463万元，个账刷卡支付20万元；异地门诊（含特殊门诊）刷卡571人次，直接报销医疗费用21万元，个账刷卡支付29万元。厦门和泉州参保人员到该县住院实时结算15人次，直接报销医疗费用17万元，个账刷卡支付1万元；门诊刷卡406人次，个账刷卡支付2万元。

（平和县人社局）

尤溪县各医疗定点机构8月起可即时结算商业补充医疗保险

今年7月底，尤溪县各定点医疗机构已按最新《福建省新农合医院信息系统接口技术规范》对医院接口进行了升级，更新后的城乡居民医疗保险信息管理系统实现了商业补充医疗保险赔付的即时结算。

从8月1日起，办理住院和门诊特殊病种结算费用达到商业补充医疗保险赔付标准的参保患者，将可在领取医疗补偿金时一并领取商业补充医疗保险赔付金。该项措施的实施进一步减轻城乡参保患者的医疗负担。

（尤溪县人社局）

明溪县人社局四措施提升农民工维权

第2篇：农行补充医疗保险范文

企业文化建设不等同于员工的休闲文化，却要体现在经营管理的每一处细节；并不是短期行为，更需要有效载体的支撑和有效的创建措施。企业文化建设的落地，同时是一项新员工激励的领导与艺术。

（一）激励方案设计原则物质激励与精神激励相结合

农业银行新员工年龄层次决定其要面临买房、买车、结婚、生子等众多需要物质资金的情况，由此带来物质高水平需求的重要性，增加其薪酬和福利是最重要和最有效的激励因素。另一方面，入行员工的素质越来越高，他们的需求也不停留在物质需求上，更渴望在工作过程中得到认可和赞同，强烈的成长动机和自我价值实现需求，这使得仅有物质激励达到一定层次后就会遭遇瓶颈，激励作用就会大大减弱。因此，银行临柜员工激励方案设计应将物质激励与精神激励优化结合并协调运用，使两者互相联系和补充，以共同构成知识共享的激励方案。长期激励为主。短期激励收效快且明显，但对于有效提高员工工作热情和企业文化建设积极性的程度有限。入行员工在胜任现行工作后，更加注重个人晋升和长远发展。银行工作的绩效短时间内难以衡量，需要长期客户的积累，因此长期激励能科学体现银行员工的工作价值，应作为更重要的激励手段。长期激励如培训或深造、职业生涯规划等等，可以把新员工的个人目标与银行的目标相融合，充分体现银行与员工共享收益、共担风险的激励思想，可有效提高新员工的忠诚度。公平的基础上注意个性化激励。激励方案的设计必须以公平为基本前提，尤其在银行提倡团队合作的特点下，应尽量减少评价员工知识绩效中的个人主观因素。另一方面，激励不能用单一形式，每个新员工的个人潜质、自我价值倾向、个人目标和要求等个性特征均有差异，银行应对新员工进行综合调查、研究、分析、测试和考核，明确其特点和优劣势，最大发挥个人的优势，如对于调查发现对物质敏感的知识型员工更侧重物质激励，对于物质不敏感的员工，采取其看重的精神激励。因此，农业银行新员工激励方案设计应在坚持公平的基础上充分重视个性化激励，根据个体的不同需求，采取有针对性、合理、科学的激励方式来满足员工的需求，从而最大限度地激发每个新员工的积极性和主动性。定期或及时调整激励措施。激励普遍存在一定的时效性，超前激励易使员工漠视反而弱视激励功能，滞后激励更可能降低员工对组织的信任。因此及时激励收效最佳，其保障措施在于激励的正确、明确与准确。另一方面，激励存在有限性和阶段性，新员工逐渐多为90后群体，个性需求和特点易变，相同的激励措施在实行一定阶段后就可能失灵，需要实施新一轮的激励措施才能促进新一轮的工作积极性和热情等等。这都要求银行新员工激励策略及时作出相应的变革，同时对践行企业文化建设提出了更高的要求。

（二）优化新员工薪酬福利政策实施

综合薪酬激励满足新员工的复合式需求，具体可分为外在激励和内在激励两大类。外在薪酬为银行新员工提供可量化的货币性收入，如基本工资、奖金、退休金、医疗保险、养老保险、住房公积金、银行纪念品、礼品等可见的薪酬和福利，以全面提高员工生活质量和住房条件等；内在薪酬则为新员工提供不可量化的货币形式表现的各种待遇，如优先的培训进修机会、对个人成就的表彰会、工作轮换、多元化晋升等。外在薪酬与内在薪酬各自具有不同的激励功能，两者相互联系并互为补充，构成全面的薪酬体系。

（三）加强企业文化建设的激励效能

在优化薪酬福利可以起到即时激励作用的保障下，通过三个层面的企业文化建设加强激励效能，即物质层、制度层和精神层，可分别对应农行的管理理念：细节决定成败、合规创造价值、责任成就事业。物质层的细节决定成败。营业厅中可见的农行Logo、显示屏和灯箱等文化载体，企业文化建设各类规范和员工行为守则等书册，统一的制服、胸牌、笑脸等多种企业标示，以及农业银行落实的6S管理，各种细节均能在无形上带来员工的归属感并积极影响到员工的忠诚与信任，因此应注重精细化管理，工作环境美化、净化和现代化，企业理念深入人心，增强企业文化的感染力，形成浓厚的企业文化建设氛围。制度层的合规创造价值。银行业务的特殊性决定了合规建设是一切工作的基础，因此决定了新员工合规意识的充分必要性，表面上看来是在约束新员工行为以及减少其工作自主性和满意度。老员工以及领导层作为制度的阐释者和人，如果表率出的是负作用，则很容易束缚新员工。因此与制度文化息息相关的管理科学非常重要，“以人为本”原则下加强经营管理过程中的规范化，主动导入企业文化概念，如绩效考核指标任务制定的合理性及其结果的有用性是否与上述综合激励体系挂钩。员工行为准则落实到业务经营中的程度又决定了企业理念的践行度。因此，加强合规建设不仅是在普及合规知识以及形成合规理念上下功夫，更要求在长效激励约束机制上下功夫。精神层的责任成就事业。农行的品牌宣传“大行德广、伴您成长”，体现的成就大业与造福于民的历史责任感与使命感，如何让新员工先见证到老员工、客户与农行的共同成长；农行晨会上必喊的“爱我农行、追求卓越”，如何使新员工内化于心等等。这个层面的企业文化建设，于新员工而言，需要感受到浓厚的人文关怀氛围、见证到多彩的合作双赢实例以及达成与领导同事间的创意沟通，再比如在不定时的激励性培训中是否能让新员工深刻感受到农行的人才理念“德才兼备、以德为本、尚贤用能、绩效为先”。

（四）基于企业文化建设的新员工激励方案实施

实施激励新员工首要的是注重创意沟通。沟通是人与人之间情感的传递和反馈，有效的沟通可以迅速缩短两个陌生人心与心之间的距离。良好有效的沟通能使双方产生很好的共鸣，可以让双方在心情舒畅中达成共识。新员工初入职场，又因其重视个性化激励，创意地沟通显得尤为重要。创意地沟通可以使工作变得有趣，无形中提升自我价值感，有效地达到自我激励。农行新员工往往是优秀的表达者，应培育同理心倾听的企业文化氛围，在各自的情感账户里存款并承诺负责，例如可以在晨会时听听新员工分享今日的工作期待，看看有何特殊需要并及时予以适当满足。新员工又往往不一定是优秀的倾听者，应注意有亲和力地引导，也是帮助其培养客户服务与沟通技巧的过程。完善支持性工具。首要前提是保障落实企业文化建设的三个层面，主要是企业文化的硬环境建设，加强宣传和维护，将企业文化建设真正纳入日常管理工作并发挥其激励效能，例如定时检查和定期更新大堂中的文化载体和阵地建设，也可以通过把企业文化建设纳入业绩考核体系，定期对企业文化建设进行考评和奖惩，依此激励或约束。设立知识共享平台。培育提倡知识共享的企业文化，完善农行内部的知识共享平台，为有效提升新员工学习能力提供信息技术支持，便捷新员工获取信息。例如在农银大学设知识共享专栏，通过完善群件系统、工作流系统、电子视频会议、BBS、群组决策支持系统，也可在原先信息系统的基础上建设有效的知识库、专家系统或知识地图，为知识共享提供一个良好的物质平台。这些知识共享平台的建立，都应有专人定时注意对共享知识的动态循环审计，并注重持续资金投入。另一方面，可设立实体知识社区，通过内部刊物选登、情景模拟活动、年会、例会、专题讨论会、读书报告会等正式途径，还可通过举办兴趣团体、午餐会、茶话会、周末沙龙等非正式的知识共享活动。这样在现实与网络中均可实现知识共享双方自由交流知识，并注意促进隐性知识的显性化，使知识共享与交流更为便捷。建立导师负责制。为每一位新员工搭配一对一或一对多的导师，负责日常业务知识与技能教授，培养其团队意识，帮助更快适应并可以胜任现职工作，当新员工有问题可以请教并可以及时得到答复。另一方面，导师更是要辅导其职业生涯管理，提升新员工激励认同和企业文化感知度，同时关注新员工健康的人际关系。

二、总结与展望

第3篇：农行补充医疗保险范文

甘肃泾川农村商业银行是2015年12日经中国银监会批准，由原泾川县农村信用合作社联合社及辖内19家农村信用社合并组建而成，属以县为单位统一法人的合作制金融企业，注册资本2766.58万元，从业人员232人，机关内设9个职能部门，下辖营业网点29个，设立便民金融服务点37家，在泾川县辖区范围内形成规范、完善的金融服务网络。

截至2016年11月末，泾川农商行各项资产总额463647万元，其中：各项贷款余额为372996万元，占资产总额的80.44%，存贷比为67.76%。负债总额402043万元，其中：各项存款合计333926万元。2016年11月末，泾川农商行个人贷款余额为352143万元，占贷款总额比重为94.4%；制造业贷款余额9850万元，占贷款总额的2.6%.泾川农商银行不良贷款余额和占比总体呈现下降趋势。2016年11月末，泾川农商银行不良贷款余额6878.4万元，不良占比1.84%。

二、泾川县经济金融环境分析

泾川地处黄土高原中部秦陇交界处，总面积1409平方公里，全县辖内总人口37.2万人，其中农业人口34万人，占全县总人口的91.39%。2015年全县完成生产总值45.53亿元，其中农、林、牧、渔业产值16.15亿元，工业产值11.33亿元，农民人均纯收入3923元，城镇居民人均可支配收入16060元。

从其经济结构来看，泾川县建立了以特色农业、果业种植、蔬菜种植为支柱，带动第二、三产业发展的产业体系。特别是经过多年发展的苹果种植为主的特色优势产业不断发展壮大，2015年泾川苹果产量3.5亿公斤，实现产值26.6亿元。经过多年的额发展，泾川县综合经济实力明显增强，为农村商业银行的发展创造了得天独厚的优势。

从宏观发展换环境来看，随着中央一系列惠农和精准扶贫政策的连续出台和实施，各级政府对“三农”扶持力度逐渐加大，“三农”经济的发展速度将进一步加快，对农村商业银行的信贷需求进一步加大，为农村金融的发展搭建了广阔的发展平台。

三、泾川农商银行主要竞争对手分析

为了使农商行认清所处的竞争环境，可以通过分析辖区主要竞争对手的方式来寻找差距，从而提供参照标准，制定发展战略。本节对泾川农商行竞争对手的分析基于泾川农村金融市场，由于银行定位和监管政策的关系，泾川农村地区主要是分布着泾川农商行、农业银行和邮政储蓄银行这三家机构。其他国有商业银行、股份制银行都基本未进入泾川农村金融市场，故本文的并没有选取他们。

（一）中国农业银行泾川县支行

毫无疑问农业银行是目前农商行在农村地区最强劲的对手。农行在泾川储蓄市场所占份额达到了23%，与农商行达到了分庭抗争的竞争趋势，见图1。

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图1 泾川县储蓄市场份额

农行在我国农村金融市场上一直占有很大的份额，但受盈利性的驱使，农行也逐渐转变了竞争模式，大量撤并落后地区和农村地区的机构，向着城市市场扩大业务。因此，农业银行对三农资金的投入实际上呈逐年降低的势。农行在农村地区业务的收缩为泾川农商行的扩张提供了契机，泾川农商行可以借此机会进一步加强在农村金融市场上的主体地位。

（二）邮政储蓄银行泾川县支行

中国邮政储蓄银行泾川县支行充分依托覆盖城乡的邮政服务网点优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，在泾川县多个乡镇开展金融服务。目前泾川邮储是泾川农商银行的最主要和最直接的竞争对手，两者在农村地区网点遍布贴近，业务趋同，导致竞争激烈。泾川农商行与邮储银行的竞争主要体现在存款市场的竞争上。泾川邮储银行非常重视存款市场和业务的争夺，截止11月底，总存款规模仅次于泾川农商行和农业银行，与泾川农商行的竞争已日趋白热化。

四、泾川农商银行竞争力评价与分析

泾川农商银行现实竞争力比较分析

对于泾川农商银行现实竞争力的考察，主要是将其与主要竞争对手即农业银行泾川县支行（泾川农行）和邮政储蓄银行泾川县支行（泾川邮储）进行对比，以进一步进行分析。

1.经营规模和经营水平的比较。经营规模和经营水平是衡量银行市场份额的重要指标，是竞争力的外在表现形式。就现阶段银行的规模水平来看，泾川农商银行作为从甘肃省农村信用合作社转变而来的农村商业银行，它具有区域性强，成立时间较早，业务遍布广的优势，从规模和实力上都占据主动地位。

表1 2016年泾川农商行与其他银行的相关数据比较

单位：亿元

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由表1可知，截至2016年7月底，泾川农商银行的资产规模分别是泾川农行和泾川邮储的1.07倍和3.96倍，营业收入分别是另外两家银行的1.21倍和4.57倍，反映出泾川农商银行的发展态势良好，在泾川金融市场上占有举足轻重的地位。

2.流动性指标比较。

流动比率比较。

银行的经营需要稳健性，这种稳健性建立在较高的流动性资产上，银行资产的流动性能力是银行维持稳定的基础。

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图2 2015年7月与2016年7月泾川农商行与主要竞争对手的流动性比例情况

图2所显示的是2015年7月和2016年7月泾川农商行、泾川农行和泾川邮储的流动比率情况，由图中数据可知，泾川农行和泾川邮储银行的流动比率呈现缓慢上涨的态势，流动性趋于变好，而泾川农商行的流动性比例呈现出下降的趋势，流动性趋于恶化。通过三者的比较我们发现，在流动比率这一指标上，泾川农商行明显低于其竞争对手，仅就2016年7月而言，其流动比率较泾川农行和泾川邮储分别低45%和46%。

3.安全性指标比较。

不良贷款率比较。

不良贷款率是评估商业银行信贷资产安全状况的一项关键指标。不良贷款率和银行信贷资产风险系数呈现正相关。

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图4 2015年6月与2016年6月泾川农商行与主要竞争对手的存贷比例情况

图4显示的是泾川农商银行与泾川邮储以及泾川农行的不良贷款率对比情况。图中数据显示，泾川农商银行和泾川邮储2015年的不良贷款率比同期泾川农行的不良贷款率分别高136%和194%，可见其不良贷款率的差别之大。因此，相较于竞争对手，泾川农商行在不良贷款的控制方面需要着重加强。

4.收益性指标比较。

资产利润率比较。

资产利润率是反映企业资产盈利能力的指标。下图5数据表明，2016年三家银行的资产利润率相比2015年都有较大幅度的降低。在这两年中，泾川农商行的资产利润率一直处于区间0.9%至1.8%内，且要高于泾川邮储和泾川农行，在2015年时达到了1.71%，泾川农商行的发展良好。

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图5 2015年6月与2016年6月泾川农商行与主要竞争对手的资产利润率情况

五、泾川农商银行竞争力潜力的分析

第一，泾川农商银行作为辖区内银行业金融机构中的一颗新星，这与其拥有一个管理经验丰富的管理层是密不可分的。泾川农商银行的领导团队大部分来自于合并之前的农村信用社的领导层，他们都具有丰富的银行从业经验，对甘肃农村地区的金融状况非常了解，在服务“三农”这一领域远远超过了其他银行的高管层。

第二，泾川农商银行初步建立起以股东大会为监督、董事会主要负责、监事会进行监督、高管层具体负责的银行治理机构。每个治理主体严格遵照自己的职权范围，明确责任、以制度来规范自己的行为，形成了规范的议事规则和授权制度。

第三，在内部控制方面，为了保证经营活动的合规，泾川农商行按照《商业银行内部控制指引》要求，在原泾川联社内部规章制度的基础上，进一步加强制度建设，完善内控制度体系，制定了包括综合及民主管理、信贷管理、个人业务管理、风险管理、会计财务管理、内部审计、安全保卫、科技信息、员工管理八个方面的内部管理制度。但泾川农商行集约化运作不足，运营成本较高。财务管理关键能力存在不足或缺失，如绩效考核、内外部定价、财务报表分析等。虽然泾川农商行具备完整的内控机制，但这种机制的运行效率一般，不具备竞争优势。

第四，在创新能力方面，由于出生于农村市场，泾川农商银行天生在金融产品的开发上能力不足。随着对国内同行的模仿以及自我的逐渐发展，目前泾川农商银行的金融产品日益丰富。但是，相比于其竞争对手，泾川农商行在金融产品的个性化方面处于劣势，不具备竞争优势。

六、泾川农商银行缺乏竞争力的原因分析

（一）公司治理结构不合理

现阶段，泾川农商行的产权依旧不清晰，这必然导致公司治理结构的不合理。对银行高层管理者缺乏真正的激励、约束和监督，农商行的董事会、监事会、高管层大部分仍然由组织部门任命，行政干预色彩严重，这样会引起银行内部管理效率低下和权利冲突。目前，农商行投资股与资格股比例失调，普遍存在资格股占比高、投资股占比低，自然人股占比高、法人股占比低等不合理F象。在实际操作过程中，缺乏产权制度和法人治理的具体标准，三会一层职责不明确、内设专职委员会形同虚设、股东大会权利发挥不充分，无形中降低了管理经营效率。

（二）系统内部协调性不够

风险管控能力较弱。泾川农商银行内部缺乏科学的决策机制，很多决策的制定由主要领导一人或少数几人完成。企业在战略目标的选择上急于求成，往往忽视风险管理。银行内部凝聚力不强，运营效率低下，利益冲突严重。财务制度不健全和财务管理水平不高，银行经营中忽视成本等因素。银行员工的法律意识淡薄，经营活动的合规要求不强，法律风险较突出。信用风险管理面临着贷前调查可信度不高、贷中审批效率和质量有待提升、贷后检查形同虚设等问题。泾川农商行核心竞争力的提升需要建立在较高的全面风险管理水平上。

人力资源管理水平落后员工结构与素质尚待提高。虽然泾川农村信用社已改组为泾川农商行，但人力资源管理水平仍停留在人事管理阶段，员工任职和绩效考评关系不大，管理层缺乏危机意识和责任意识。行政化的人力资源配置方式使得机构、人员、机制配套运行滞后，未能实现有效对接。

激励与考核机制不健全。泾川农商行内部激励约束机制不健全，员工薪酬并没有完全反映个人的绩效，使得部分员工搭便车，缺乏进取意识。单一的考核机制，使得很多部门效益仅仅按照业务量和学历及职称简单评定，缺乏一套健全的激励和考核制度。操作流程需要规范，内控制度的健全性、科学性和有效性需要提高，不同岗位间内控制约机制需要完善，安全管理水平需要提升。

（三）创新与服务能力不足

创新能力较弱，服务水平落后。泾川农商银行内部缺乏系统的创新机制，创新和学习成果多为模仿别人。目前泾川农商行收入主要依靠存贷款利差，非利息收入和中间收入占比较低。由于泾川农商行主要服务于县域和农村地区，而这些地区业务单一，产品种类少，使得净利息收入占比很高。再加上泾川农商行硬件设施和软件配套的欠缺和滞后，服务对象比较低端，导致农村地区的企业和居民很难在农商行享受到和城里大型银行同等的高质量的金融服务。

七、提升泾川农商银行竞争力的建议

（一）设定发展目标

为了将泾川农商行打造成为领先的区域性农村商业银行，泾川农商行必须坚持自己的战略方向。现阶段泾川农商银行应该积极响应政府号召，将发展目标定位在服务“三农”、服务中小微企业、业务创新和差异化竞争这几个方面。

通过专业化的服务管理平台和专用的信贷资金服务中小微企业。单独设立三农业务部，推进业务的管理和发展，设立农户金融服务中心、农业产业化金融服务中心，专司三农业务指导、条线管理、营销服务、激励考核等职责。

（二）业务创新

通过运营创新、产品创新、服务创新来全面提升业务创新能力。要创新审批机制以缩短审批流程，提高运营效率；结合农村经济实际推出农户小额信用贷款、村民经营贷、村社组织贷、组合贷款等多种创新业务品种，提高客户满意度。

（三）客户战略

泾川农商行要紧盯政府和涉农企业目标市场，以辖区内重点行业企业为重点服务对象。中小企业作为新时期我国国民经济的重要补充，也是各大银行竞相争夺的对象。泾川农商行必须发扬自己的优势，开辟新的信贷投放和效益增长点。第一、根据大单客户、中小客户的实际需求，开发新的投资途径，选择性地对发展潜力较大的中小企业进行支持，并构建针对中小企业的营销机构，向中小企业推荐适合其发展的存贷款方式和其他金融产品。以可持续发展战略作为中小企业的发展战略，递增梯度式形成固定的中小企业客户群。第二、构建高效审批机制，对传统的审批机制进行创新，以客户实际需求为标准，进行管理机制、管理流程、审批程序、审批环节的效率安全化改革，满足中小企业“短、平、快”的信贷资金需求。第三、强化风险评估机制。以定制式贷款利率进行中小企业贷款的评估机制的构建，以中小企业的贷款率能够与资金成本、管理费用和其他费用相抵消为原则，吸引中小企业的贷款需求。

（四）完善法人治理构架

要以现代股份制商业银行为标准，对泾川农商行的产权制度进行创新改革，完善法人治理构架。创建各司其职的领导班子运行模式，实施标准化管理，建立与新的发展战略配套的完善组织架构及职能。第一、理清明确泾川农商行的委托关系，明确股东与高管层之间关系，达到股东大会、董事会、监事会、经理层权利责任和分工明确化、制度化和规范化。对他们的职责权力进行了明确界定，使“三会”各司其职，真正发挥自己的作用。董事会对经理层进行目标管理，对经理层进行明确授权，赋予其独立的经营权力；经理层根据法律、章程等制度的规定对银行进行经营管理；监事会对股东大会负责，全面监督银行的整个经营管理过程。第二、调整股东结构，适当集权。以利益相关性来增强股东的监督意识，对单个自然人和单个法人的持股比例进行上调，取消对自然人持股总比例的最低限设置，给予和控股股东抗衡的权利。

（五）健全组织管理体系

泾川农商银行现阶段组织模式用了以区域划分为不同的分支机构，包括一个总行营业部和辖区28个支行。组织架构设计上以完善公司治理结构，建立分工明确、相互制衡、职责清晰、精简高效的内部管理机构，建立现代商业银行管理体系，实行“一级管理、三级经营”。泾川农商行已初步建立了较为完善的公司治理结构，体现出了以风险控制为导向的决策体系。按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的要求，形成“三会一层”各司其职、各负其责、相互制衡的组织框架。按照严格分离和相互制约的原则进行部门设置，基本体现全面风险管理的要求。按照相互协调和平衡制约要求，对前中后台实现严格的分离和制约，构建市场营销、风险控制、财务及监督以及运营支持四大功能板块，在各板块内部进行有效的部门设置和职能分工，形成相互制衡。

（六）优化用人机制

泾川农商行应根据业务发展的实际需要，引进关键人才，合理配置人才，提高人员效率。在现有人力资源基础上盘活存量，优化各岗位人员配备，优化分支行工作人员的年龄和学历结构，保证业务顺利开展。要加大竞争性选人用人力度，提高选人用人透明度，促进更多优秀人才脱颖而出。在盘活存量，优化增量的基础上，要注重考核评价和使用的科学性、公正性，处理好引进人才和存量人才统筹使用，调动各种人才工作积极性，不断营造重知识、重人才、重业绩的用人环境。加强制度学习和各类培训，定期考查，不断提高全行员工知识水平。

（七）完善考核制度

完善激励考核制度，是泾川农商行提高考评制度的科学性、公平性和激励的必要措施。要求考核到网点，考核到人，建立与战略目标紧密挂钩的指标体系及科学考核体系，给予员工充分激励，帮助全行上下不断提升个人与组织能力和潜力。引入经济资本考核指标，强化资本约束机制，防范经营行为短期化失误和经营道德风险。同时，对不同区域、不同发展特点的支行，进行差异化管理，根据计划体系和考核政策分别制定管理模式，强化针对性和导向性。不以经营业绩为唯一考核指标，对其决策能力、管理制度、企业文化、执行力、业务能力等进行综合考评。进一步优化薪酬激励体系，扩大绩效工资在工资总额中的占比，将公积金及住房补贴与绩效挂钩，建立健全企业年金、企业补充养老保险、企业补充医疗保险制度，充分激发员工的工作积极性，引导员工树立长期甚至终生为泾川农商行的事业服务的意识。

参考文献

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[2]朱南，吴中超.东中西部农村商业银行竞争力比^研究[J].金融论坛，2012（06）.

[3]欧明刚，张坤.城市商业银行竞争力评价报告[J].银行家，2012（08）.

[4]吴晓敬.重庆农村商业银行对我省农村信用社商业化改革的启示[J].商业文化（下半月），2011（08）.

[5]曹园园.我国农村商业银行竞争力研究[D].山东财经大学，2014.

第4篇：农行补充医疗保险范文

（一）强化政策落实，千方百计促进再就业

我们始终把就业和再就业工作作为劳动保障工作的重点，全面落实国家和省出台的各项再就业优惠政策，稳步推进就业和再就业工作。截止6月底，城镇新增就业人数1693人，占全年计划的65。城镇登记失业率为4.5，下岗失业人员实现再就业808人，其中“4050”人员再就业283人，国有企业下岗职工再就业率达62.9，就业形势基本稳定。

一是明确目标任务，加强对再就业工作的指导、检查。年初建立了再就业工作目标责任制，加强了对再就业工作的领导。建立健全了全县再就业工作联席会议制度，定期召开会议，反馈信息、分析情况、研究问题，督促全县再就业工作的整体推进。根据上级文件精神，结合我县实际，制定出台了我县落实再就业扶持政策的具体实施办法，指导再就业工作的开展。

二是积极贯彻落实各项再就业扶持政策。根据《黑龙江省〈再就业优惠证〉发放管理办法》的规定，开展了《再就业优惠证》年检工作，年检合格人数10.356人。小额贷款担保中心成立并启动工作，到目前已有640名下岗失业人员正在办理贷款手续，此项工作得到全社会的普遍关注。今年上半年有146名下岗失业人员领取了工商营业执照，共为402人减免工商管理费24万元；为364人减免税金32万元；其他部门减免行政性事业收费6.5万元。

三是强化服务，劳动力市场建设日臻完善。基层劳动保障平台建设工作进展顺利，全县14个乡镇十七个社区的劳动保障工作站，做到了机构、编制、经费、场地、制度、工作“六落实”。强化了再就业服务，发挥劳动力交易中心和社区劳动保障工作站的作用，大力开发保安、保洁等公益性岗位，与政法委、嫩江镇联合招用社区联防员，安置“4050”人员51人，为社区招用清洁工人，安置“4050”人员120人。加强我县劳动力市场网络建设，逐步建成一个以县劳动力市场为中心，上接中省，内联各乡镇、社区的劳动力市场信息网络。为规范我县劳动力市场，为求职者、用工者提供交易场所以及方便广大居民的生活需要，县政府筹集资金2万元建成的社区家政服务中心，现已投入运营。

四是强化就业和再就业培训工作。将就业训练、职业介绍作为促进下岗失业人员再就业的“重头戏”来抓，让下岗职工掌握一定的劳动技能，鼓励他们自谋职业、自主创业。年初市局下达培训任务为1.990人，其中再就业1.600人，预备役90人。为了完成培训任务，我们使用专款培训经费11万元，按照“条件公开、申请自愿、公平竞争、合理布局、择优认定”原则，增设培训机构、聘请专业教师26人承担培训任务。共举办了服装裁剪、美容美发、足底保健、中式烹调、微机等10类培训班14个班次，培训下岗失业人员717名，占培训计划的55％，其中培训下岗职工324人，失业人员393人，“4050”人员170人，培训合格率达到100，培训后实现再就业469人，再就业率为65％。劳动预备制培训312人。加强与县农委的沟通协调工作，积极申请培训计划，开展农村劳动力转移培训班，培训农民工159人，并全部输送至大连星际酒店和大连九星制衣有限公司上岗就业。全县免费培训下岗失业人员718人，通过技能培训有469名下岗失业人员实现了再就业，培训后再就业率为65；免费职业介绍611人，介绍成功221人；免费为一千余名下岗失业人员提供了就业指导。从去年下半年开始，配合小额贷款担保工作，县劳动就业局举办了多期创业培训班，深受社会各界，特别是下岗失业人员的好评。

五是大力开展劳务输出工作。不断加大劳务输出的规模，有针对性地开展岗前培训，培育市场，强化服务，全县今年劳务输出人数达7.591人，其中向北京、大连、天津等地输出农村剩余劳动力4.912人，城镇下岗失业人员2.679人。并组织参加了省农委、省就业局联合举办的龙哥龙妹劳务洽谈会，206人签定了意向用工合同，使劳务输出有序有组织地进行。

（二）稳步推进，社会保障体系进一步完善

一是全县企业离退休人员基本养老金社会化发放的工作成果得到巩固和完善。上半年共为4.398名参 保离退休人员按时足额发放基本养老金570万元，社会化发放率达到100；养老金实收616万元，完成市计划的108。应清理企业欠缴基本养老保险费302万元，实际清理欠费849万元，完成市计划的281。应拨付企业基本养老金1,523万元，实际拨付1,523万元，企业离退休人员基本养老金按时足额发放率达到了100。做好养老保险上线工作。按照省局的要求，我们要在规定的时间内对20__年8月到现在的参保职工的有关情况进行补录与修改，目前这项工作仍在进行中。对符合并轨条件的企业职工，算准企业、职工欠缴的养老金，以维护职工的合法权益。

二是机关事业养老保险稳中求进。上半年应拨付机关事业养老金250万元，实际拨付250万元，养老金发放率100。不断完善基础管理工作，无挤占、挪用基金现象发生。应收缴机关事业保险金125万元，实际收缴245万元，完成市计划的196。加大了清欠力度，上半年市标应清欠30万元，实际完成49万元，完成市计划的163。对参险单位的缴费基数核定、缴费情况、养老金发放情况等进行了书面稽核，稽核面达到了50，为上半年机关事业养老保险工作目标的完成奠定了坚实的基础。上半年新增参保职工12人，我县机关事业参保人数已达973人。

三是工伤保险工作的开展顺利。工伤保险覆盖面不断扩大，参保职工达到了7,682人，完成市年计划的101。深入个体工商户和私营企业中宣传工伤保险政策，不断提高他们的参险缴费意识，已将供销家电城、三旅社等三家私营企业纳入工伤保险范围。在中省直单位中加大了宣传力度，目前石油、地铁、中行、工行、农行等中省直单位已参加了工伤保险，参保率达到了98以上。黑宝山煤矿、黑河市铜山铜矿、一五一煤矿全部纳入工伤统筹，使我县高风险行业参保率达100。严格执行《工伤保险业务规程》，不断规范我县的工伤保险业务，对相关工作进行了微机管理。对发生工伤事故的参保人发生的药费严格进行审核，层层把关，防止了弄虚作假现象的发生，保证了工伤基金的正确使用。

四是稽核工作有序开展。今年上半年，共清理基本养老金陈欠362万元（8户）。对正常缴费的中储粮北方公司544人、地铁877人、电业局242人共3户1663人次审核了个人帐户登记和管理情况，经审核，个人帐户记录真实、准确、完整，核查率为12。按省规定调整后的缴费基数和缴费比例对14户企业计2,636人次进行了重新稽核，对在县内居住的离退休人员每半年到社保局审核一次，在异地居住的离退休人员采取了由离退休人员现居住地社保、派出所协查认证的办法，上半年共稽核4,398人，稽核率100，确保了养老金的正确使用。对享受失业保险待遇的1,476人次进行了年度核审，核查率100，没有发现骗取、冒领失业金现象。

四是失业保险覆盖面不断扩大。上半年参保单位147户，参保人数达12,480人，完成市计划11,912人的105，国有企业参保率100。集体企业参保率为有缴费能力集体企业的80，私营企业参保率90，自收自支事业单位和差额拨款事业单位参保率达90。年初，对失业保险缴费基数进行了严格的核定，每月准时向地税社保局提供征缴计划，地税、社保局、劳动保障监察大队密切配合，在失业金的征缴和清欠上下大功夫，取得了很好的效果。上半年应征缴失业金57万元，实缴46万元，完成计划的81。应清欠10万元，实际完成33万元，完成计划的330。严格执行“并轨”方案及实施办法，建立了失业保险预警机制，规范了申领程序，进一步强化了资格审查，建立了享受待遇人员公示制度。按照省、市要求，及时将失业调剂金汇往市局。失业保险业务已开始实行计算机管理，失业人员可随时查询自己的信息。严把失业金发放关，按照规定共为33户单位的1,602名符合条件的失业人员发放失业金164万元，失业保险金发放率达到了100。

五是医疗、生育保险扩大覆盖面不断扩大。截止6月底，新增参保单位共23户1,775人，参保人数已达到17,388人，完成市年计划的105。机关事业单位医保基金做到了及时足额征缴到位。建立并实行了大额医疗补助办法，已取得了良好的效果，受到了参保单位和参保人的一致认可。我县已制定了公务员补助及企业补充医疗保险办法，但由于县财力紧张，将择机实施。完成了省新目录支付标准，并严格按照新的药品目录执行，目录内药品使用率达到了85以上，由于我县财力不足，致使参保职工个人医疗费负担比率超过25。生育保险参保人数已达8，400人。

（三）加大维权力度，依法开展劳动保障监察

上半年，劳动保障监察机构通过强化监察、开展劳动保障执法专项检查和广泛宣传劳动保障法规等行之有效的活动，切实地维护了劳动者的合法权益。一是认真开展了劳动用工年检、维护农民工合法权益、禁止使用童工、劳动合同签订、拖欠民工工资和执行最低工资制度、维护妇女权益等执法专项监察活动，先后监察用人单位126户，督促企业缴纳社会保险费60万元、补签劳动合同884份、修改不符合劳动法律、法规条款116处、补发拖欠职工工资56万元，受理拖欠农民工工资举报案件66件,涉及农民工人数980人,追回拖欠农民工资24万元,处理投诉案件8起，立案3起，查处涉案人员17人。处理和纠正了部分企业、职工的违法违规行为，有力地保障了企业和劳动者的合法权益。二是广泛宣传劳动保障法规。对每名投诉举报者，做到认真接待，及时登记，并耐心地向他们介绍相关劳动法律、法规，让他们掌握维护自己合法权益的基本方法。还组织开展了维护进城务工农民合法权益宣传咨询活动，深入厂矿、工地、企业广泛宣传劳动就业、工资支付、社会保险、劳动监察、劳动争议仲裁等方面的法规政策，发放宣传资料18000余份，现场接受咨询2100人次，并公布了投诉举报电话。截止目前，全县共接受举报投诉案件25件，通过批评 教育责令限期改正22件，警告3件，为劳动者追回拖欠工资2.5万元，退回押金0.9万元，群众举报结案率达100。

（四）劳动仲裁工作平稳运行

严格执行劳动争议办案规程，认真积极的开展劳动争议案件的申诉接待，审查立案，调解仲裁工作。一是立足服务，贯彻“预防为主、调解为主、基层为主”的方针，及时把争议隐患消灭在萌芽状态。不断强化服务意识，主动登门为企业和职工宣讲劳动保障法规，提供劳动保障法律法规帮助，对上访群众耐心接待，对其反映的各类问题及时调查处理。及时掌握争议苗头，提前介入，化解矛盾。二是坚持“合法、公正、及时”的原则，积极稳妥地处理劳动争议。上半年共受理劳动争议上访案件18件，涉及职工461人，已结案13件，结案率72.2，时效内结案率90。对全县的社会稳定起到了积极的促进作用。

（五）强化基础设施建设，确保信息系统高效运转

劳动保障局在资金极度紧张的情况下，筹措资金强化信息系统软硬件等基础建设，完善信息系统功能，为劳动保障信息的高效传输发挥了积极的作用。一是劳动保障系统局域网硬件建设已全部完成并投入使用，人员、编制已全部到位，为局域网正常业务的开展打下了坚实的基础。二是完成了养老保险数据初始化和数据交换，优化现有的业务流程和机构，做到了上线平稳、操作合理、运行无差错。三是圆满完成企业并轨工作中有关数据的录入和传输，为顺利完成“并轨”工作任务作出了积极的贡献。

（六）积极探索，建立新型的劳动关系调整机制

一是开展了工资指导价位和劳动力市场价位的调查工作，通过对100多户企业中的不同职业(工种)的工资水平进行全面调查、汇总、分析，形成了各类职业(工种)的工资指导价位。二是开展了对全市企业工资的宏观管理，指导企业开展年度增资工作，认真审批企业调资方案。三是加强对企业劳动合同的管理工作。对企业签订劳动合同情况进行了全面调查，对劳动合同管理中存在的问题进行了纠正，进一步理顺了劳动关系。

（七）改进作风，切实加强队伍建设

一是进一步学习和实践“三个代表”重要思想。用“三个代表”重要思想统领劳动保障工作全局，正确认识和把握劳动保障工作面临的新形势和新任务，增强工作的主动性。正确运用理论成果来回答和解决工作中遇到的新情况、新问题、新矛盾，总结经验，提出新思路，求得新发展。进一步解放思想，开拓进取，创造性开展工作，努力把工作思路变成工作成果。以学习贯彻“三个代表”重要思想焕发出来热情和干劲，全面完成今年各项劳动保障工作任务。

二是细化工作任务，狠抓工作落实。将各项工作任务进行了分解，明确了目标责任分管领导、承办科室、责任人、完成时限等，夯实了工作责任。按照要求，将任务层层分解，进一步细化责任，一级抓一级，层层抓落实，把各项工作都落到实处。

三是加强劳动保障系统行风建设。在思想上，牢固树立“立党为公，执政为民”的理念和群众利益无小事观念，要以广大人民的根本利益为劳动保障工作的出发点和归宿，不断改进我们的工作方式和工作方法，满腔热情，脚踏实地地为民办实事、解难事、做好事。在工作中，接待群众要热情，对待下岗失业人员，要倍加关心，带着感情帮助他们解决实际问题，使人民群众真正感受到党和政府的温暖，真正做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。

四是要深入开展“三优一满意”活动，严格执行党风廉政建设责任制和各项规章制度，推行“阳光政务”，实行政务公开，树立劳动保障部门勤政务实、廉洁奉公的良好形象。

二、存在不足

虽然我们半年来做了不少的工作，但是按照上级的要求和群众期望还有很大的差距和不足，主要表现在：

1、社保基金存量减少，养老金和失业金的支撑能力下降,在两金的发放上存在潜在的危机。

2、就业再就业形势十分严峻，由于经济发展滞后，致使就业岗位不足、再就业压力加大，社会矛盾突出；在各项优惠政策落实上门槛过高，还不能真正落实到位，在一定程度上制约再就业优惠政策的落实；相当一部分下岗失业人员择业观念陈旧、技能偏低影响其实现再就业。

3、劳动关系不够理顺，维权工作力度不够，用人单位侵权现象时有发生。

4、经费紧张，在一定程度上影响了办公的质量和效率。

三、下步工作打算

紧紧围绕改革、发展、稳定这个大局，坚持以人为本，以千方百计促进就业再就业、完善社会保障体系、扩大劳务输出和维护劳动者合法权益为重点，协调推进收入分配、劳动关系、劳动保障法制建设等各项工作，解放思想，团结奋进，扎实工作，推动全县劳动和社会保障事业的全面发展。

（一）认真落实再就业扶持政策，努力促进就业增长

1、认真落实中、省、市各项再就业扶持政策。继续加大对各项再就业优惠政策的宣传力度。积极按规定条件和程序发放再就业优惠证，协调有关部门不折不扣地落实再就业各项税费减免，培训、职介、岗位、社保补贴和小额贷款等优惠政策。为下岗失业人员实现再就业创造条件、提供服务。

2、加强就业培训工作。充分调动各类职业培训机构的积极性，合理利用职业培训资源，实行优势互补、强强联合形成培训合力；加大就业培训的资金投入，积极开展职业培训，努力提高劳动者职业技能和参与市场就业的竞争力。今年就业培训力争达到3000人次。特别是下岗失业人员和外出务工人员参加职业培训，形式上，可采取集中办班、业余授课、电化教学、网络培训等多种灵活形式。内容上，对用工者进行基本权益保护、法律知识、城市基本生活常识、寻找就业岗位等方面培训教育，提高劳动者遵守法律法规和依法维护自身权益的意识，树立新的就业观念；加强市场用工信息的调查、分析、预测工作，根据市场需求开展职业技能培训，增强培训的针对性、实用性。以定点和定向培训为主，推广定单式培训，提高劳动者职业技能水平，培训就业率达到80以上。加强培训后的职业技能鉴定工作，推行和规范国家职业资格证书制度。

3、努力开发就业岗位。积极探索和推行非全日制、临时性、季节性等灵活就业方式，鼓励开展多种形式就业。下大力气发展第三产业、劳动密集性产业，增加就业岗位，不断培育和发展新的就业增长点，拓宽就业空间，广开就业门路。积极开发社区服务和社区管理等公益性就业岗位，促进下岗失业人员特别是“4050”人员再就业。全市今年要新增就业1.4万人，下岗失业人员再就业7000人，其中:“4050”人员再就业1900人,城镇登记失业率控制在4.1以内。

4、积极稳妥地推进下岗失业人员再就业小额担保贷款工作。积极与财政、银行等相关部门协调沟通，逐步规范贷款程序和贷款行为，保证这项工作在全市稳步推进、平衡发展；要不断研究和建立小额担保贷款的跟踪管理办法，降低贷款风险，促进担保工作健康有序发展。

5、加强劳动力市场“三化”建设。充分发挥劳动力市场的信息网络作用，形成一个以劳动力市场为中心，上接中省，外联有关省区，下接乡镇劳动力市场网络，实现网上登记、网上择业、网上管理、网上服务。进一步强化就业服务，实行求职登记、职业指导、职业介绍、培训申请、鉴定申报、 档案管理、社会保险关系接续“一站式”就业服务。

（二）、认真做大做强劳务输出产业，实现输出总量与经济效益同步增长

把劳务输出作为兴县富民的重要产业做大做强，走出一条政府引导、市场配置、专业化培训、企业化运作、规范化经营、一体化服务的新路子。

1、开拓进取，广泛开辟输出渠道。扩大劳务输出规模，精心组织，全程服务，逐步形成省内、省外和境外全方位、多层次、宽领域的劳务输出新格局，确保全县劳务输出总量达到1万人，创经济收入5000万元以上。

2、建立劳务输出资源库。对各类新成长劳动力、城乡富余劳动力登记建档，实现微机动态化管理，做到性别清、年龄清、技能清，为劳务输出工作打好基础。

3、广泛搜集劳务信息，提高劳务输出的组织化、有序化程度。通过公共职介机构、民办职介机构、政府驻外机构、驻外劳务管理机构及在外出务工人员中建立信息员等方式，广泛搜集劳务信息，及时为外出务工人员提供准确的用工信息，让劳务人员有目的、有组织、有效益地外出务工。加大对用工单位资质、信誉的考察，建立较为稳定的劳务输出基地，与劳务需求量较大的企业加强合作，签订用工协议，在我县建立符合他们需求的产业工人培训基地。

4、建立完善劳务输出管理机构，加强劳务输出管理工作。进一步健全劳务输出工作机构，努力做到“编制、人员、经费、任务、责任”五落实，实行用工单位、中介机构、务工人员三方合同制，完善劳务输出的跟踪服务工作，加强对外出务工人员的管理，及时协助他们处理好劳资纠纷，切实维护好外出务工人员的合法权益，解除其后顾之忧。

5、逐步探索实行劳务输出的企业化运作模式，逐步建立县级劳务输出基金。

（三）完善社会保障体系，扩大社保覆盖面和社保基金征缴工作

进一步加大社会保险政策宣传力度，积极扩大社会保险覆盖面，加大社会保险基金的征缴力度，加强对社保基金的监管，力争各项保险整体向前推进。失业保险工作，要积极作好事业单位的参保，规范失业保险个人缴费记录，积极协助地税部门作好失业保险的欠费清理工作，确保失业保险金按时足额社会化发放。医疗保险要及时研究、解决运行过程中出现的新情况、新问题，不断完善各项政策、规定。要把降低参保职工个人医疗费负担作为重点，加大对定点医院、药店的考核检查，规范医、患、保三方行为，提高医疗保险制度的运行质量。工伤和女职工生育保险工作，要把法规的宣传和扩面作为工作重点抓好落实。

（四）继续巩固养老金发放成果

要积极筹措资金，完善和规范社会化发放的形式和途径，确保退休人员基本养老金按时足额发放。实现“不漏一人、不差一分、不拖一天”的承诺。要加快推进社会保障管理服务社会化，要依托乡镇、街道、社区基层劳动保障工作平台，把离退休人员管理好，实现老有所养、病有所医、困有所助、贫有所济。

（五）加强劳动关系协调、企业工资分配、劳动保障监察执法和劳动争议处理工作

加强劳动关系协调工作，加大劳动保障执法力度，维护劳动者合法权益，促进企业发展和维护社会稳定。要以促进劳动关系和谐稳定为目标，以建立顺畅高效的协调机制为基础，以完善的法律法规和严格的监察执法为保障，全面加强劳动关系协调、企业工资分配、劳动保障监察执法和劳动争议处理工作，切实维护广大劳动者的合法权益。

积极开展工资指导线和劳动力市场工资指导价位的调查工作，逐步形成企业根据社会平均工资和本企业经济效益自主决定工资水平的新机制。全面加强劳动合同管理，理顺劳动关系，及时做好企业改制后的劳动关系转换工作。以城镇私营企业和有雇工的个体工商户为重点，采取有效措施推动各类用人单位与职工依法签订劳动合同，年底非国有企业劳动合同签订率要达到80以上。

（六）劳动保障监察工作

坚持以人为本，认真执行《劳动法》、严厉查处打击侵害劳动者合法权益的行为，切实维护劳动者的合法权益，监督用人单位依法同农民工签订劳动合同，采取有力措施，切实解决拖欠农民工工资和劳动合同签订中存在的问题，加强劳动用工管理，建立稳定和谐的劳动关系；进一步监察各类用人单位与劳动者劳动合同的签订情况，特别是私营企业、建筑施工单位，要依法与劳动者签订劳动合同，有条件的用工单位必须尽快签订集体合同，进一步规范劳动关系；对群众举报投诉案件，特别是拖欠农民工工资举报案件，要积极查处，发现重大群体突发事件，要快速介入，尽快解决，维护社会稳定。

（七）、建立劳动争议预防机制

第5篇：农行补充医疗保险范文

私人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其他产品和金融服务的总称。相对于批发业务，私人银行业务属于商业银行的零售业务。私人银行业务在国外的发展已有了相当长的。20世纪80年代，随着信用环境的不断变化，西方发达国家的商业银行逐步将它们的经营发展策略转向私人银行业务领域，倾注了大量人力、财力、物力开发高赢利产品的服务，以代收代付业务、银行卡业务、保管箱业务、咨询业务为主的中间业务迅速崛起。90年代以后，私人银行业务在商业银行的比重更是与日俱增，并成为它们的主要赢利性业务。随着各国的稳定增长，互联网技术的广泛，西方发达国家私人银行业务发生了一些新的变化，主要表现如下：

一是服务方式的变化。过去私人银行业务服务方式比较简单，主要采取的是营业柜台服务的方式。随着技术的不断进步，特别是机和通讯技术的不断发展和应用，尤其是互联网技术在银行业的不断应用，给银行的经营带来了革命性的变化，一系列新的服务方式，如ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。在一些发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也已发展成熟。随着服务渠道的增多，近年来，一些银行开始撤并网点、收缩机构，利用新的更经济的渠道向客户提供服务。如被苏格兰皇家银行收购的英国国民西敏寺银行，原有的3000多个分支机构，现已收缩到1700个左右。美国著名咨询公司Emst　&　Young.Coopers　&　Lybrand和EIU作的市场调查和预测表明：欧美银行业已呈现分支机构相对收缩的趋势，分支机构所处理的业务量在总业务量中所占的比重逐年下降，在未来几年，互联银行的业务量将迅速增加。

二是组织机构的变化。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，导致信息无法沟通，资源不能共享。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行如美国的美洲银行、花旗银行，英国的国民西敏寺银行、标准渣打银行，德国的德累斯登银行等都纷纷成立私人银行业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。

三是业务重点发生变化。私人银行业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来，个人住房和耐用消费品需求基本满足，人们开始寻求新的投资渠道，与此同时，股市、外汇市场、保险业务、基金逐渐兴起，但由于市场的高风险及人们缺乏专业知识，使得商业银行中间业务有了发展的契机。针对市场的需求，中间业务从单纯的收付扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛。随着中间业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，中间业务收入成为各商业银行利润的主要来源。

四是金融产品日益丰富和个性化。90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围逐渐涵盖生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供、信息、和娱乐等全方位公共服务。一些银行由此成为金融创新产品多达200种的“金融百货公司”或“金融超市”。传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。以贷款为例，除传统的楼房按揭贷款外，汇丰私人贷款品种就有“亲情趣”、“逍遥游”、“建居乐”和“新婚乐”，此外，“税务贷款”、“汽车贷款”和“大专生贷款”也是银行竞争的目标。英国的国民西敏寺银行更是推出“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务，针对客户人生不同阶段和重要诸如婚丧嫁娶、、健康医疗保险、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供“一站式”全面金融服务。可见，独具慧眼的银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品，开始提供顾客真正需要的服务，商业银行转向名副其实的“金融百货店”。

二、我国商业银行私人银行业务发展现状

与西方发达国家相比，我国商业银行私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受“重批发、轻零售”的传统经营观念的，我国商业银行私人银行业务发展迟缓，在很长一个时期内，在私人银行业务领域，仅仅开展了居民储蓄业务。直到20世纪90年代后期，各家银行逐步认识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立私人银行部（或称为私人金融业务部、个人业务部等），以加大私人银行业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人银行业务发展策略，商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快。主要表现在如下几方面：

其一，银行卡发展迅猛。自1985年第一张银行卡问世以来，银行卡作为基本的支付工具已经在我国发展了18年，银行卡业务已由最初的探索、试点转向了全面推广和加速发展阶段，仅银行卡品种就包括信用卡、准贷记卡、转账卡、预付卡、专用卡等，除工、农、中、建、交陆续推出的长城卡、牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商业银行近年来也纷纷推出自己的银行卡产品，如招商银行的“一卡通”、广东发展银行的“广发卡”均已创出了服务品牌。银行卡发卡量更是以几何级数增长。1990年，我国银行发行的银行卡只有30万张，而到2001年底，发卡量已达3.58亿张，去年6月更是突破4亿张。作为私人银行业务的龙头产品，各家银行对银行卡工作都给予了高度的重视，投入了大量人力、物力、财力进行银行卡品牌功能的开发及用卡环境的建设，银行卡已日益走进百姓生活，成为广大消费者日常生活中不可或缺的支付和理财工具。

其二，个人消费贷款业务蓬勃发展。近年来，人们的消费方式和观念发生很大变化，利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求，国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单（国债）质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等，形成了银行消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多。1997年底，全国消费贷款规模仅有172亿元，1998年发展到472亿元，1999年发展到1397亿元，而后的2000、2001年个人消费贷款急剧增长，每年分别增加2868亿元、2755亿元，截至2001年末，消费贷款余额达6990亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了39.6倍；消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3％发展到6％。在各项消费信贷中，个人住房贷款的比重最大，发展也最为迅速，2001年个人住房贷款余额达5598亿元，占整个消费贷款余额的80％，与1997年相比增加了5467亿元，增长了41.7倍。

其三，中间业务品种日渐丰富。近年来，在传统业务的基础上，各商业银行相继开办了代收代付、保管箱、票据业务、个人实盘外汇买卖、个人理财等十几个中间业务品种，业务范围逐渐扩大。据统计，工商银行全行业务项目达56种，中国农业银行代收付业务也涉及九大类近100个品种。此外，基金、保险、记账式国债及代客理财业务也开始起步，并稳步发展。中间业务的开展，不只给银行带来了一定的社会效益和稳定的存款，也给银行带来了可观的经济效益。中国建设银行于1998年11月向社会推出的个人电子汇款业务（“速汇通”），几年来发展迅猛。仅今年一月份“速汇通”汇款金额即达180亿元，手续费收入实现2432万元。该项业务已成为建行私人银行业务的拳头产品和新的利润增长点。

其四，电子银行的兴起。我国商业银行近年来实施“兴行”战略，在科技上投入了大量的财力物力，电子化建设取得较大进展，ATM、POS大量投入使用，电话银行、网上银行、手机银行已开始起步。1998年，招商银行率先推出网上金融业务服务：“一网通”，相继实现了个人金融服务柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网络银行经营模式。招商银行作为率先实现网上支付的商业银行，个人网上银行部分拥有6万多家个人客户，能够真正做到在线支付的交易已占到80％—90％，去年即有15万人次通过网上完成了支付。除招商银行外，目前，我国国内还有中国银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行、中信实业银行、深圳市商业银行、广东发展银行等十余家银行推出网上银行服务，并陆续为客户提供网上查询、转账、支付、结算等服务。电子银行的开展，扩大了交易渠道，降低了营运成本，提高了市场竞争力。

三、我国商业银行私人银行业务发展存在的问题

我国商业银行私人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：

第一，对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够。部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。

第二，私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。在全国发行的3亿多张银行卡中，主要是借记卡，而具有融资和事后支付功能的贷记卡很少。二是规模有限，绝对规模／j、。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比，有明显差距。据统计，北美和西欧等国家银行卡的人均拥有量为2——4张，而中国平均每十个人才拥有3张银行卡，而且由于没有良好的用卡环境的支持，银行卡的使用频率较低，据调查，在我国已发放的4亿张银行卡中50％以上是长期不用的“睡眠卡”。我国的ATM数量也明显不足，以北京为例，平均7000人拥有一台ATM，而在西方发达国家平均每100人就有一台ATM为用户服务。目前全国1400万个商家中，受理银行卡的商户约15万户，安装POS机30万台，远达不到要求。此外，其他私人银行业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。

第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品往往无人问津。此外，商业银行私人银行业务不断创新，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

第四，技术手段落后，电子化及网络化程度低。目前国内许多商业银行电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。据统计，目前我国私人银行业务中90％以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。据统计，目前恒生银行80％、花旗银行79％的业务量靠自动化设备处理，电子银行系统不仅为客户提供一般的账户查询、转账、付款等服务，而且还提供客户贷款申请与迅速批核服务，以及通过电话银行或电脑进行股票、外汇、基金等投资的服务。此外，中国的银行卡技术应用水平在整体上也较落后，如中国目前四大国有商业银行所发行的银行卡在全国范围内仍不能实现联网，存在巨大的资金与资源的浪费，而各商业银行自己所发行的银行卡在处理全国联网交易时也存在系统不稳定、处理能力低、差错率高等问题。

第五，人员素质尚需提高。私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。

第六，开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好。例如，我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。

四、我国商业银行私人银行业务的潜力

我国商业银行私人银行业务虽面临着各种各样的，但从当前的形势和特点，私人银行业务正处于成长期，具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。

首先，居民收入的增长和富裕阶层的出现为私人银行业务发展提供了现实条件。随着的改革开放及经济的稳步增长，居民的总体收入呈不断上升趋势。据统计，2001年我国城市居民人均可支配收入为6860元，较上年增长8.5％。城乡居民储蓄存款也不断上升，1991年9110亿元，1997年46279亿元，至去年5月末居民储蓄余额已达8.04万亿元。在居民收入水平提高的同时，贫富差距也在不断扩大，中国居民收入的基尼系数从1994年突破警戒临界点0.4，已经超过了0.45，按照国际通行的判定标准，中国已经跨入居民收入很不平等国家行列。已经产生的富有阶层，其收入已超出普通居民几个档次。随着个人收入水平的不断提高和贫富差距的加大，个人的消费需求和消费偏好也千差万别，为私人银行业务的发展提供了客户基础。

其次，资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间。近年来，中国人民银行连续8次降息，有钱就存银行的传统私人理财方式受到了较强冲击，同时金融市场的发展使得投资渠道日益增加，债券、保险、股票、开放式基金逐渐进入融资市场，百姓投资意识也逐渐增强。由于投资理财是一项专业性很强的活动，需要极其深厚的专业知识根底和丰富的实践经验，普通市民即使具备了经济基础和投资欲望，但由于时间、资讯、专业知识和时间经验的限制，也难以成功地进行投资理财，这就形成了对私人银行业务的有效需求。商业银行可凭借其丰富的专业知识代顾客理财。据工商银行上海分行的一次调查显示，有88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，有79％的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费；农行广州分行的一项调查表明，33％的居民要求银行提供信息咨询服务。这表明，个人理财、咨询等一些新兴的私人银行业务将有较大的市场拓展空间。

再次，住房制度、制度的改革，为商业银行开展个人贷款业务提供了良好的契机。1997年以后，我国政府推出了住房制度改革，并出台了一系列与之配套的制度。涉及到几千万个家庭参加的住房制度改革，为私人银行业务的发展提供了一个每年几千亿元的巨大的市场。据2001年1—7月的统计，全国住宅销售面积5746.2万平方米，售房金额1228.4亿元。2001年我国商业银行个人住房贷款余额达5598亿元，可以预料，当个人诚信体系等条件具备后，个人住房信贷的市场规模将会以几何级数发展。此外，教育制度的改革，也促进了家庭教育费用支出额度的大幅增长，加上国家扩大内需，鼓励消费的政策，都有效地刺激了个人信贷的市场需求，为商业银行放手开办这项业务提供了有利的政策环境。

最后，化的不断进步，为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了保障和支持。传统商业银行业务的开展必须以分支机构为前提，需要投入相当大的人力、物力、财力，因而私人银行业务一直被视为银行经营的高成本、业务而不被重视。随着电子机和通讯技术的发展，特别是互联网技术在银行业的不断，银行私人银行、业务的成本有可能大幅度降低。据美国权威机构的调查和预测，各种服务方式的平均单项交易成本分别为：分支机构1.07美元，电话0.54美元，ATM机0.27美元，0.10美元。较低的业务成本将推动这些服务方式和手段的广泛应用，同时，电子化的发展，也使各种新产品的出现变成可能，有利于私人银行业务的快速发展。

五、我国商业银行私人银行业务发展应采取的策略

商业银行私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程。只有采取的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。

1.加强私人银行业务管理，保证私人银行业务持续健康发展。一要转变观念，提高对私人银行业务重要性的认识，将拓展私人银行业务作为今后银行业务发展的重点，在人、财、物等方面给予大力支持和政策倾斜；二要借鉴国际经验，制定私人银行业务改革和发展的策略与计划，采取积极有效措施大力拓展个人银行业务；三要建立健全私人银行业务管理制度，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善，保证私人银行业务在规范和低风险状态下运行。

2.加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体，对已有的私人银行业务品种、功能进行整合、完善，使银行卡具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM取款、CDM取款、自助转账、业务、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预定、网上支付、长话服务、IP电话服务、外汇买卖等多项功能，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、收付、消费信贷等各种私人银行业务的发展。二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的私人银行业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，包括对金融产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。随着金融改革的进一步深化，银行、证券和保险三者的合作将更加密切，为银行提供更多的私人银行业务品种创造了条件。各商业银行在产品开发过程中要重视打造品牌，因为商业银行的产品和服务最能反映和体现其形象，银行也只有通过产品和服务才能真正获得忠实的客户群，因此商业银行必须做好品牌的定位和形象设计，努力推出能代表本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强银行的吸引力和亲和力。

3.大力发展中间业务。我国商业银行中间业务发育不足，业务品种少，规模小，收入占比不过5%一8％，向西方商业银行的收入占比达到40％，甚至更多。可以说，中间业务是银行新的利润增长点，大力发展中间业务对我国商业银行的长远发展具有战略意义。因此要抓住机遇，加快市场的培育和发展。首先要继续发展传统中间业务如代收代付业务，使银行的服务渗透到医疗保险、税收、加油、道路收费、停车收费等社会生活各个角落。其次要大力开展新兴中间业务，如保险、基金、证券、个人外汇买卖及个人理财业务。通过增加业务的服务种类和业务范围，积极抢占未来的中间业务市场。

4.引入营销观念，加大金融产品市场营销力度。宣传和广告是信息必不可少的工具，尤其当金融创新的开发取得成果时，必须全力以赴抓好该成果的推广与运用。市场营销推广的目的就是通过多种渠道、多种形式的产品宣传，使客户了解金融产品的服务功能和手段，充分享受金融产品带来的实惠和好处，由被动变为主动地接受银行提供的个人银行服务。在金融产品的营销过程中，要充分重视对内部职工的营销。内部营销包括两个含义，一是在新产品向社会推广之前或同时，将行内职工作为特殊顾客进行营销，通过对行内职工的营销建立新产品的第一批使用客户，同时积累对外营销经验，增强对所营销产品的认识。另一个含义是通过对行内职工举办的内部营销培训，促使各级管理人员、后台服务人员对营销技术有所了解，转变以往对营销工作的片面认识，减少机构内各个职能部门间的矛盾，树立团队精神和整体意识，协调一致进行对外营销工作。

5.提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务。服务是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，只有立足于服务，才能充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，树立统一的对外形象。一要树立以客户为中心的经营理念和服务理念，并把这种理念贯穿到整个业务经营管理中，加强全员服务意识，做到上级行为下级行服务，二线为一线服务，后台为前台服务，全行为客户服务。二要细分客户群体，提供差别化服务。根据帕累托原理，银行80％的收入来自于20％的客户，80％的利润来自于20％的客户。对给银行带来主要效益的客户，银行称之为优质客户，包括三资员工、个体营业主、金融证券业、律师、经纪人等高收入行业的从业人员、政府中高级公务员以及演艺界知名人士、明星等，优质客户是同业争夺的重要目标。商业银行要贯彻“以客户为中心”的服务方针，研究提供差别化、个性化的金融服务方案和投资理财方案，实施优质客户发展战略，为他们提供量身定做的金融产品和贵宾式服务，以产品功能的不断完善和服务手段的不断丰富，吸引和留住客户。同时，建立客户经理制，由客户经理直接为优质客户群提供面对面、“一站式”的全程综合服务，通过接近客户、了解客户需求，捕捉市场信息，创新和推广产品，提高综合服务能力。三要尽快推广和普及“综合柜员制”服务，使顾客能够在一个窗口办理所有的银行业务，缩短客户等待的时间，提高客户的满意度。

6.加快私人银行业务电子化建设，大力开展网络服务。一要加快自助银行的建设以及电话银行、手机银行、网上银行服务系统的开发，对系统中已有的金融服务品种进行不断的更新和完善，使大量的私人银行业务处理由客户借助营业网点的自助设备和电话银行、手机银行、网上银行等完成，一方面满足客户对多种服务方式及产品的需求，另一方面降低营运费用，减少柜台人员消耗，集中力量进行产品的调研、开发及营销。二要加快银行卡网络系统建设和跨行异地联网工作，提高交易成功率，改善银行卡用卡环境，全面提升银行卡服务水平，加快银行卡的发展。三是做好系统维护和保障工作，及时处理由于通讯故障导致ATM机不能正常取款，POS机无法刷卡消费，电话银行、自助银行等不能正常使用等问题。

7.加快培养和引进私人银行业务专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质。随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。其中，决策管理人员要负责研究市场需求、开发新型产品、实施管理控制；市场营销人员负责宣传策划、推销产品、拓展市场；一线操作人员负责客户的接待、产品的前台推广和规范的业务操作。每一层次、每一岗位的人员均需具备相应的业务及管理水平。为此，商业银行要尽早培养或引进相关的专业人才，努力提高私人银行队伍的整体素质，为未来竞争打好基础。同时，要进一步健全激励约束机制，加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重，体现简单劳动与复杂劳动的分配差距，通过公平、合理的分配机制，激励员工尽职尽责地做好本职工作。