电子金融专业精选(九篇)

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第1篇：电子金融专业范文

前言

本文重点分析了其特点与存在的问题，并从我国电子金融业务发展现状与世界整体金融业务情况做了比对，结合世界范围的电子金融业务良好发展的一面，得出经验教训，借鉴其他国家地区的优势之处，对我国未来金融业务的发展提出了宝贵的意见与建议。

一、我国电子金融业务工作的现状问题

（一）电子金融市场发展不平衡

电子金融市场发展不平衡是我国金融业务工作的现状突出的问题之一。其业务创新以四个大型国有银行作为导向和发展业务的主体，在以满足国有企业融资需求为目的的情况下推出其产品，其业务又有所不同，很难团结协作。从全国范围来说其电子业务金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市当中，地区发展不平衡。

（二）业务设计评审机制不足，体现不出区域差异与品牌效应

金融业务的创新发展一直是围绕金融行业人士推进电子金融业务发展值得深入研究的一项重要课题，而在现实中电子金融业务的创新发展存在着发展不平衡的问题，导致其发展不平衡的原因是我国经济发展的不平衡，我国经济发展东部发达，西部落后，沿海地区发达，内陆地区落后；这就决定了我国电子金融业务的创新发展不平衡的现状。从银行行业来说，我国的银行采取总分行制的金融业务制度，其产品与服务是从上到下分级推广，业务开展较为复杂，在经济发达地区推广起来比较容易，但是对于经济落后的地区其就要冲破许多发展障碍。产品服务的创新发展虽然在传统金融产品服务的发展模式继承的基础之上，对传统的业务发展模式有所创新，但是仍然没有完全冲破传统业务发展模式的牢笼，作为传统金融产品的辅助品，没有体现出创新发展的宗旨，区域化和品牌效应没有体现出来[1]。

（三）金融创新的监管制度体系不够完善

我国电子金融创新的监管制度体系较于发达国家还是不够完善，发达国家其金融业务以严格规范的法律制度体系来做保障，严厉打击金融工作人员利用职务之便实施违法犯罪活动，其发展环境较为我国和谐有序。我国还是应该效仿发达国家的监督制度体系建设，在这方面还应该不断完善。由于电子金融行业涉及国家经济机密，其工作环境也是十分周密，需要做好信息保密工作，但是就是有图谋不轨的工作人员利用职务之便，做出贿赂私吞钱款的违法犯罪行为，使金融法制建设，金融业的发展受到重创。

（四）业务创新战略规划不足，资源安排与配套运行机制还应该完善加强

有些金融行业的部门组织对于业务创新战略规划还是认识不足，对于创新目标与发展策略还是不够了解，从新产品与业务的规划方面考虑，没有结合总行业务创新战略，以创新战略作为基础开展业务创新。在业务管理方面，其分行部门组织进行业务管理时，组织架构不够完善，认识不到其职能，负责的业务范围，上下级的协调工作不能够有序衔接，缺乏有效的沟通机制，信息传达与反馈机制还不够规范。资源分配不合理，服务不能满足客户的要求，员工激励机制相对落后，有些电子金融企业的薪资待遇相对较低，产品精细化管理不足，导致业务开展难以继续进行[2]。

二、我国电子金融业务与世界整体金融业务情况进行比较

就当下我国的电子金融业务能力进行评估，与世界整体的电子金融业务水平进行对比，还存在许多问题。就整体的业务能力来观察，西方国家的电子金融行业发展较快，能够充分的进行电子金融的业务创新工作，这也是近些年来国家上对于电子金融行业发展进步的主要阵地。因为西方发达国家的电子金融发展水平较高，对世界的电子金融发展起到了非常深远的引导作用。高科技的金融事业走向，也带动了国际的科技水平腾飞。电子金融业务的拓展，是对传统金融行业的冲击和改革，在金融行业改革体系结构上奠定了良好的科技基础。伴随改革开放的不断深入和时代的不断发展，我国社会虽然存在电子金融业务能力上的弊端，但是依然不能阻止行业拓展的脚步。因为有广阔的市场环境，以及良好的发展空间，只要我国进行电子金融行业在技术方面的改革，并且能够充分的拓展服务的方向，就能够实现电子金融行业发展质量的飞跃。为了能够及时的与世界水平相平衡，我国电子金融行业的发展必须正视出现的问题，在此，本文就针对我国与西方国家相比较后出现的差异进行分析[3]。

（一）促使改革的因素存在不同

我国目前的发展形势对于电子金融行业的进步存在制约性，首先存在的问题是对于电子金融业务能力的推动力不够，在计划设定和分析处理方面的力度不完善。对于当下的金融方式进行改革，主要是为了实现经济价值的更高创收，再者就是对市场经济管控下的环境进行合理调控放松，以此满足发展运营的需求。因此，进行改革的主要目的就是实现电子金融的业务规划。我国当下的改革创新局面就是单纯的推广电子金融业务，却忽视了未来的经济收益能力，以及市场经济的整体秩序。

（二）改革的社会环境问题

面对目前的形式，进行必要的电子金融行业改革，需要具有良好的社会环境。要求能够有法治的社会以及政治环境最为基础，加上高科技的电子金融职业技术进行扶持，在充分良好的社会经济环境下进行电子金融业务操作。我国的电子金融业务改革需要有良好的监管制度进行监督，这是为了在市场经济竞争中有稳定公平的竞争环境，还有就是对于未来我国电子金融行业的发展进行良好的管控和促进，保证有能够提升和进步的空间。对于未来我国电子金融的发展，社会还是十分看好了，能够实现长足的计划和筹谋，就需要有社会环境的帮助，一旦管制的手段过于严格，或者是干扰的因素太多，就会造成发展受到制约的局面，影响未来计划的实施。我国电子金融行业存在改革环境不足的主要因素，就是源于社会管控的专制型，这促使行业的发展被垄断，造成发展的不足。再者就是我国社会相比较于西方国家存在制度上的制约性，没有自由的发挥空间，很难实现改革。

（三）改革内容不一致

在我国电子金融业务发展的过程中，存在改革内容的不一致性，主要源于我国涉猎电子金融行业较晚，起步的能力较低。在这个环节上与西方国家存在着差距，应该积极的借鉴西方发达国家的电子金融发展方式，进行从简单到困难的计划实施。我国社会要在电子金融业务上进行改革，就不能够单一的、盲目的推行银行卡的互动，应该拓展当下的投资理财局势，进行功能性的技术含量提升。

电子金融业务的主要改革内容是进行资本的收集和植入，进行信用消费贷款，或者是进行投资理财的职能实施，再者就是进行网络银行的执行出售，但是能够实施的面积并不大，因此也没有得到特别良好的收益状况。压制我国电子金融发展改革的主要环节还是电子金融技术的缺失，实现技术的提升又需要极度的财政投入，目前我国电子金融行业的发展现状还不足以支持这样的改革内容[4]。

（四）改革后的影响差异

我国的电子金融行业存在一定的制约性，还是因为对于改革创新的业务职能过于看重，忽视了实际的电子金融销售市场。电子金融的实际项目存在很高的科技性，关于电子金融生产后出现的实际产品，只有专业的设计人员才了解其中的主要功能，还有少部分的改革参与人员能够了解产品的大概体系，但是关于产品的细节内容，销售人员很难能够充分的掌握，因此出现了销售的困境。因为客户不了解产品的功能，因此会出现对于产品的不信任，进而导致电子金融业务推广的困局。

对于电子金融行业的发展进行分析，不难看出运营的矛盾性。因为电子金融业务的推广存在缺失问题，过度的广告效应很可能会出现市场反感情况，并且出现金融产品的使用功能遭受信誉值损失。

（五）改革后的管理水平不同

我国实施针对电子金融的改革创新之后，存在与国际电子金融业务监管上的差异，对于电子金融行业的管理工作应该是严密监督的。有适当的监管手段才能保证工作的稳定进行，电子金融操作的过程中，一旦出现疏忽都可能造成严重的经济损失，迫使企业、公司和个人的经济受损，也会导致国家和社会的金融市场出现不平衡的局面。西方发达国家进行监督管控的过程中，非常重视一开始对电子金融的业务细节操作，因为奠定良好的基础就是发展生产的关键。金融企业的发展基本就是实现高标准、严格要求的重要制度，无论什么样的企业，无规矩不成方圆。我国与国际标准相对比，存在的疏漏就是今后工作的重点环节。

三、我国电子金融业务未来工作发展建议

（一）建立协调统一的电子金融服务体系

建立协调统统要的电子金融服务体系是解决电子金融业务发展存在的电子市场发展不平衡的问题，这需要政府和金融机构的共同努力尝试，积极探索深入研究。建立服务体系需要建立的统一操作平台和数据库，其平台和数据库的建立需要金融机构开发新业务程序，满足纵横业务发展的需要。这里的纵向业务需要对其业务程序进行推广，使其便于操作，为可持续发展创造有利条件。推广横向业务，就是减少信息共享的中间环节，减少系统冲突，加强系统之间的协调合作，还应对服务系统进行协调和改造，在数据共享的中间环节连接接口，实现信息数据相互间共享。电子金融业务是利用计算机网络技术发展而来的，其自身也具有一定的风险性，因此为了规避风险，需要建立风险防范机制。拿商业银行来说，建立协调统一的风险防范机制，规避资本风险管理，使其资本充足率保证为8%，通过加强资本金的管理，实施市场化的监管等措施对策规避风险[5]。

（二）遵循国际通行惯例和基本原则

关于电子金融业务的创新发展我国还远不如其他发达国家，在这方面也有国际通行惯例和基本原则。为了促进我国电子金融业务的发展，应该借鉴发达国家的经验教训，遵循国际通行惯例和基本原则。其遵循的基本原则有坚持公平竞争原则，坚持合法合规原则，认真遵守职业道德标准和专业操守，坚持知识产权保护原则，坚持成本可算、信息充分披露、风险可控的原则。

（三）加快法规制度建设

加快法规制度建设，应该根据我国国家信息化发展战略的要求，完善结算清算信息系统，大力发展多种形式的电子商务发展方式。今后在开展新金融业务种类采取的模式是从建立试点再到规范，然后进行推广，为了缓解制度的落后制定关于金融方面的计算机安全规章。召集金融行业的著名专家人士，计算机专家对行业的存在的法规问题予以指导，充分吸收国外发达国家金融电子化发展的经验。针对我国电子金融行业的发展状况，分阶段不断深入法规制度的完善和修改工作，确立金融电子化的地位，使其沿着法制化的轨道发展[6]。

（四）培育良好的外部环境

培育良好的外部环境是为我国电子金融业务的发展奠定环境条件基础，其外部环境建设分为强化表外业务的管理，加快汇率、利益市场化，完善市场监管法律制度，完善信息披露制度四个方面。表外业务是从西方国家银行业业务发展而得来的经验教训，重点要加强风险的拓展，增加由表外业务带来的经济收入。以收获市场利益为目的，转变监管理念，对流动性风险和信用风险监控，提高其核心竞争力。

第2篇：电子金融专业范文

电子金融会计师目前全世界最新的金融形式，它产生于上个世纪70年代，1996年，MarkTwain银行是美国第一家提供电子金融业务的银行，自此，电子金融会计在国外应用的越来越广泛。我国的电子金融会计发展的较晚，开展的服务较少。大致可以分为三个阶段。(1)起步阶段：我国电子金融会计最早开始与上个实际70年代末，在1980年左右开始初步发展。在起步期间，大多数电子技术应用在会计报表的制作和会计核算业务方面。这时期由于计算机的限制，电子金融会计的系统大多数在DOS的计算机平台上运行，电子软件针对的是模拟手工核算，是为了减少会计工作的工作量与劳动强度，但这期间的电子金融会计缺乏较为完善的操作规范和管理制度。(2)发展阶段：在上个是个80年代的中后期，电子金融受到了各行各业的重视，特别是银行业系统，开始制定适合本银行的电子发展计划。为了促进银行业的电子发展，中国人民银行还制定了整个金融也的电子发展计划。这一时期，银行出现了城市通存通兑、同城清算网络等新的电子金融业务。(3)规范阶段：到了上世纪90年代，电子金融会计得到了规范化的再发展。在全国范围内，建立了金融系统的会计核算系统。金融电子逐渐向网络银行、电话银行转变。

二、电子金融会计对传统会计的冲击

1.传统会计的概述

过去传统的会计结算方式是物物交换、货币支付和银行转账支付三种结算方式。目前，生活中最常见的结算方式是银行转账支付的方式，它包括银行支付结算、支票支付结算、电子资金转账、资金汇兑等方式。

2.对传统会计的冲击

(1)冲击的优势：①方便快捷、效率高、成本低。首先，电子金融会计改变了传统的结算支付方式，方便了人们的生活。以前，跨地区跨银行的汇款非常麻烦，特别是经济欠发达的地区，银行较少，人们的转账变得更加困难。自电子金融业务发展起来之后，汇款转账变得十分的方便快捷，只要有计算机与网络，什么经济业务都可以办理。其次，电子金融会计提高了结算的效率。②促进会计工作的电子化与信息化。电子金融会计的发展，为会计结算方式注入了一股新气象，会计结算开始走向无纸化的操作，大大地提高了结算的操作水平与操作速度，进入了电子化与信息化的时代。在网络电子的前提下，网络交易的票据和凭证账簿等变成了电子形式，代替了手工记账，账务处理自动完成。电子金融会计突破了时间与空间的限制，将结算服务拓宽到任何时间任何地点。而且，随着电子技术特别是网络技术的发展，电子金融呈现出了强大的生命力，网络汇兑的方式使得会计结算瞬间即可完成，会计的电子化与信息化时代已经到来。(1)冲击的劣势：①电子凭证真实性的确定。无论是企业单位还是个人，在办理经济业务时，必须要填制一些原始的凭证。在电子金融环境下，形成的原始凭证一定是电子凭证。原始凭证是会计处理的源头，因此原始凭证的真实性与准确性就显得非常重要。在电子金融会计时，人们使用的是电子签名。在我国的《电子签名法》中，承认了电子签名的合法性，即承认了有电子签名的原始数据的效力。但是在我国的会计法律法规中，还没有关于电子原始凭证的法条说明与解释，而且人眼对于电子签名的识别远比分辨纸质签名的难度要高的多，这就给电子原始凭证真实性的确认带来了一定的难度。②高级会计人才的缺乏。现在，我国金融发展的环境变得越来越复杂，对于会计人才的需要也越来越多。虽然我国目前有很多的会计人员，但是有些会计人员没有接受过系统的培训，只具备一般的会计水平，无法满足现在金融机构的高层次人才的需要。因此，对于银行等金融机构来说，如何挑选合适的会计人才，培养有潜力的会计人才，留住高层次会计人才是现今的金融机构需要深层次考虑的问题

三、电子金融会计的发展新展望

1.加强电子商务的风险意识

在外部环境复杂的前提下，电子金融的风险也越来越大。因此，要加强电子商务的风险意识。首先，要加强操作的风险意识。操作的风险意识主要来源于银行的内部，在电子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，会导致风险的发生。因此，应在银行等金融机构内部建立完善的电子信息系统，规范会计人员的操作步骤，严格建立内部管理机制，遵守不相容职务的分离原则。其次，要防范信用风险。在银行等金融机构中，信用风险有着不同的等级分类方法。银行要善加利用信用等级的分类制度，根据企业或个人的具体情况，严格信贷借用制度。在金融系统内建立全国范围内的客户信用管理系统，根据客户的过往信息，严格信用制度。在完善信息管理系统的基础上，统一银行的信用监督规范制度，强化与其他金融机构的合作，加强顾客的信用信息管理，在整个行业内形成信息共享，及时获取客户的信息分类信息，在客户源头上防范信用风险的发生。

2.完善信息化建设，确保电子交易的安全性

电子金融会计的发展必然对我国的电子信息化建设提出了更高的要求。但是目前，我国的电子信息建设的软件与硬件方面都较为落后。因此，金融机构必将要花费更多的精力在信息化建设方面，尽量减少网络交易的漏洞，保证电子交易的安全性。电子商务和远程交易的特性必然要求金融会计系统要进一步开放与更多的数据信息共享，这样就增加了数据信息不不安全性。开放的网络增加了控制的难度。在金融机构的现代化建设中，信息的安全、交易的安全、资金的安全都会成为金融机构管理的重中之重。安全的威胁来自很多方面，比如网络黑客、竞争对手、社会上的不法分子等等，这些复杂的原因都对金融机构的安全管理提出了更高的要求，产生了更大的挑战。金融机构要针对网络集成化管理的特点，建立科学合理的安全管理机制。不同的职能部门、不同职位的员工要根据相应的权限阅读会计信息，保证机密的会计信息不外露，严格保守金融机构的秘密。如果外部的人员要借阅本机构的会计信息，一定要经过金融机构领导者的批准与授权，不能直接借阅会计数据信息。对于网络犯罪，金融机构就要借助较为高端的技术手段，减少软件漏洞，增强网络交易的安全性。总之，金融机构要摒弃过去传统的管理模式与管理制度，建立各种现代化的安全控制手段与制度，以便更高程度的确保电子金融会计的安全性。

3.加强电子金融人才的培养

第3篇：电子金融专业范文

一、跨境电子商务的特点

跨境电子商务是一个完整的系统，其具体指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易，进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。跨境电子商务的商务主体是跨境的法人、自然人或公司，甚至还包括国家机构。它以计算机“云”的形式收集、处理跨境商务信息，资金流主要以电子货币或资本进行支付，涉及跨境的存储、运输等物流过程。而在跨境电子商务的整个系统中，又涉及不同关境的语言、文化、法律等。

二、跨境电子商务人才需求的主要特征

目前我国跨境电商市场需要的人才主要有以下特征：第一，要有良好的外语基础。在对产品资料进行编辑、整理、优化和推广时，在跨境电商运营、与客户沟通和交流时，均需要具备良好的外语能力。第二，熟悉文化、法律、国际金融、国际贸易等知识。跨境意味着走向不同的文化，异域买家和商人有自己的消费习惯、思维方式、文化习俗和法律法规制度，这就要求电商人才要学习、理解和尊重文化差异、思维差异，了解相关法律制度。此外，随着电子支付平台与方式的迅速更新，懂得国际金融与国际贸易的人才将更受市场的青睐。第三，懂得电脑与网络信息技术。跨境电子商务活动以网络为交易平台，买卖的电子金融支付、产品网上营销、对电子金融的监管、电子金融的安全保护等均需要掌握电脑与网络信息技术。

三、跨境电子商务实训教学模式探索

结合以上谈到的跨境电子商务人才需求的特征，为了更好地满足跨境电子商务市场对跨境电子商务人才的需求，建立“基本实训、综合实训、校外实训”的实训体系是跨境电子商务实训教学模式可行的思路与策略。基本实训指以课堂教学与实践为主的实训，对课堂教学有三个层面的“强调”。第一，强调以英语专业为基A，培养与提高学生的英语基本功和语言能力；第二，强调开设跨境电子商务人才所需要掌握的核心技能课程，如国际法、国际商务英语、国际贸易、国际金融、市场营销、跨文化交际等课程；第三，强调对电脑、网络知识与技能的掌握。三个层面的基本实训主要以课堂讲授和演示的方式进行，结合一定的课堂实践，边教授边实践，有助于学生对三个层面知识的理解与掌握。综合实训指培养与提高学生的综合应用能力与素质，利用跨境电子商务软件与商务英语专业的实习软件对跨境电子商务进行综合实训。综合实训是第二个层次的实训。“综合”在于让学生将基本实训中所学的知识进行融会贯通，通过软件的模拟掌握相关技能。因此，拥有真正贴近跨境电子商务市场环境的软件将更有利于提高学生的实际能力。校外实训指学生到对口的企业进行实践。这一方面要求学校要加强校企合作，共建实习与实训基地，为学生在市场进行真实的训练创造条件。比如，我校与阿里巴巴进行跨境电子商务人才培育合作的“百城千校、百万英才”项目；与浙江淘宝有限公司和阿里巴巴教育科技有限公司建立密切合作关系；建立阿里巴巴认证考试中心、实训基地等。此外，学生在学习期间进行自主创业，也是校外实训的可选方式。但不论校外实训采取何种方式，都应以真实的市场或企业实例作为学习对象，这也是跨境电子商务人才真正走入市场的必要环节。

综上所述，建立“基本实训、综合实训、校外实训”的实训教学模式不但能夯实学生的专业基本功，还能紧跟市场需求与趋势，做到合理配置教学资源，培养市场真正需要的人才，避免人力资源的浪费。

参考文献：

第4篇：电子金融专业范文

中小企业电子商务优势劣势

我国的国民经济有很大一部分是由中小企业组成的，中小企业的发展迅猛与否关系着我国的国民经济。正处于发展中阶段我国来说，电子商务的运用和发展对中小企业来说既是不可多得的机遇又是巨大的挑战。

如今，电子商务在我国实现了初步的发展，电子商务的运用还存在极大的发展空间和潜力。通过对电子商务运用的准确把握，实现我国经济的进一步发展不是梦想。就中小企业的组织结构和和管理方式来说，中小企业的规模较小易于管理，在电子商务的运用和发展上相较于大企业来说更容易实现，通过运用去电子商务，进一步扩大企业的顾客市场，打破地域上的限制，使企业的核心竞争力大大增强。就国家对发展电子商务的政策来说，近年来，因电子商务的出现和运用，国家为鼓励中小企业在电子商务上的运用颁发了许多支持性的法律政策和条文，如：《关于加快电子商务发展的若干意见》《关于网上交易的指导意见》《关于加快流通领域电子商务发展的意见》。通过法律来保护中小企业在发展电子商务方面的权益。中小企业得到了国家的支持，使电子商务的运用得到了巨大的发展动力。就电子商务的创新来说，中小企业利用其规模小管理方便的优势更容易实现在电子商务上的创新，形成自己在电子商务方面的独特优势，就发展电子商务的成本来说，电子商务通过虚拟店铺进行经营活动，大大减少了现实生活中店面的租赁费用，提高了经济资源的利用效率，大幅度的降低了成本。

然而，我国中小企业在发展电子商务方面还存在许多的挑战。首先，我国电子商务方面的人才紧缺，供不应求，尤其是在电子商务方面拥有较高素养的人才，虽然我国高校每年都会毕业大量电子商务方面的高校同学，但是他们因得不到足够的实践缺乏必要的专业素养和经验，不能及时的解决现实工作中的需要。其次，因为我国电子商务起步较晚，电子商务的发展还处在起步阶段，一些企业在发展电子商务方面的意识不强，没有意识到电子商务的重要作用，电子商务的发展不强，做不出对电子商务经济效益的准确判断。此外，虽然国家为中小企业电子商务的发展颁布了大量的法律和条文予以保护和鼓励，但是因为我国在电子商务方面仍处在初步的发展阶段，许多法律和条文不具体考虑不全面制定的不够完善，在交易安全方面，隐私保护方面，信用方面还存在很多漏洞需要解决。我国信用体系的发展不健全也在很大程度上影响了电子商务的发展，减慢了其发展速度。信用体系的建立对电子商务的发展必不可少，如果没有可靠的信用体系为电子商务保驾护航，电子商务的发展也是充满了陷阱，因此，要想实现电子商务的质的飞跃就要改进信用体系，在网络经济中保持必有信誉是非常重要的。并且，还需要提高广大消费者的电子商务意识，电子商务所代表的消费模式打破了传统的收到地域限制的消费模式。人们习惯于过去的现金支付而对现在网络支付缺少必要的常识，适应于网上购物的网络消费者还不够多。

中小企业通过应用电子商务在虚拟的网络世界又找到了一个更大的市场，这个市场不再受到时间和地域的制约，无论是白天黑夜都会不停运转，进一步提高了中小企业的发展空间。面对我国电子商务的发展现状，我们应当始终保持积极乐观的态度，遇到难题解决难题。首先，面对人才短缺问题，我们应当加大培养电子商务方面的人才，加大对高校电子商务人才培养方面的资金拨付，为在校的学生们争取更多的实践机会，提高在校大学生的专业素养。其次，国家应进一步加强电子商务发展方面的法律保护，在交易安全，隐私保护等这一类的敏感问题上要多加注意，积极与国外先进国家进行交流，学习他们的先进经验引进他们的先进人才，加快电子商务的发展。此外，要提高我国中小企业和消费者的电子商务意识，企业要从公司的发展战略上规划好经营和发展前景，进一步提高企业实力；消费者要进一步了解电子商务，顺应时代经济发展大趋势，保护自己的经济利益。

虽然我国在电子商务发展发面仍然存在许多挑战，但是想让我国经济综合实力得到巨大提高，想让我国的电子商务进入国际，进一步顺应经济发展的大趋势扩大我国的对外经贸合作，在世界经济全球化中有一席之大，在国际市场上占据有利地位，就必须提高我国的综合竞争实力，克服种种困难，大力发展电子商务在中小企业中的运用。

（上接第213页）也有部分面临困难（例如疾病、车祸意外等）网友会在此平台上寻求帮助，而爱心人士也会给予一定的资金援助。除此之外一些音乐、电影、动漫等文化创意产业也会在此展示其作品或者是进行项目的融资。但是大众筹资模式对于投资者来说还是存在较大的风险，首先是项目的真实性，此外还有就是营销项目是否可以真的可以取得预期的收益，如果出现意外这也将会给投资者带来一定的经济损失。

3.4电子金融机构融资模式

电子金融机构融资是由商业银行的线上服务机制延伸而来的，目前普遍应用的包括手机银行、微信银行以及支付宝等等。传统抵押贷款模式银行逐步发展为直接的信用贷款模式，这也提高了人们对于信用的重视程度。电子金融机构会在自己的金融服务平台上相关的金融融资产品，而小微企业可以在对比之后选择最适合自身融资方式，在通过金融机构的相关审核后便可以获得贷款。除了专门的电子金融机构外，目前我国的一些商业银行也逐步推出了自己的线上小额贷款业务。互联网金融对于实体金融的冲击在一定程度上也促进了我国传统金融机构的创新，推动了金融市场的发展。

4结束语

总而言之，小微企业要想取得长远的发展必须解决其融资的难题，尤其在当今市场竞争日益加剧的大势下，小微企业要善于利用互联网金融的优势进行自身融资模式的创新。于此同时互联网金融作为一种新型的融资方式，政府需要对其进行有效的监管，促进我国金融结构的优化，适当对小微企业的融资给予一定的支持，保证我国宏观经济发展的活力，促进舍尔会资源的合理配置。

参考文献：

[1]丁增稳.互联网金融视阈下的小微企业融资模式创新设计.通化师范学院学报， 2015（01）.

第5篇：电子金融专业范文

摘要：根据电子材料课程的特点以及实际教学中存在的问题，结合我校电子科学与技术本科专业培养目标，在课堂教学中引入专题式教

>> 专题探究式教学模式在“C语言程序设计”教学中的应用研究 开放式教学在《电子金融》课程中的应用研究 探究式教学模式在商科类课程教学中的应用研究 专题式教学在任职培训修理专业课程中的应用研究 仿真式教学模式在导游英语课程中的应用研究 “体验式教学”模式在“社会学概论”课程中的应用研究 渗透式实训教学模式在中职课程中的应用研究 参与式外语教学模式在大学英语拓展课程中的应用研究 “多元专题讲座式”教学模式在工科研究生课程中的应用 专题式教学模式及其在通信类课程中的应用探讨 “专题串烧”教学模式在高校思政课中的应用研究 参与式教学模式在《面向对象程序设计》课程教学中的应用研究 Seminar教学模式在生物医用材料课程中的应用研究 专题式教学在研究生课程中的应用 “专题式教学法”在任职教育专业课程中的应用研究 专题式教学在任职教育液压系统维修课程中的应用研究 项目教学法在材料力学课程教学中的应用研究 “设问教学法”在材料测试类课程教学中的应用研究 企业学徒式培养模式在高职造价专业课程教学中的应用研究 探究式案例教学模式在《工程材料》课程中的应用 常见问题解答 当前所在位置：l.

[2]李言荣，恽正中.电子材料导论[M].北京：清华大学出版社，2001.

[3]周远明，梅菲，刘凌云，徐元中.电子科学与技术专业应用型创新人才培养方案探索[J].中国电力教育，2013，（28）.

[4]王慧.“专题式”教学在课程教学中的应用探讨[J].高等理科教育，2007，（6）.

第6篇：电子金融专业范文

山西太铁联合物流有限公司是山西省首家国家4A级综合型物流企业，作为太原铁路局直属物流企业，自2006年起开始研发使用物流信息管理系统处理相关业务。总体看，该系统基本具备铁路物流电子商务平台的主要功能。若在这个平台的基础上进行升级改造，建成开放的铁路物流电子商务系统——“山西铁路物流信息网”，既可满足广大企业客户提出的综合物流信息服务需求，也为企业节省了大量的建设资金，更为企业转型发展奠定了基础。笔者认为，要从以下几方面对原系统升级改造。从平台建设上进行升级。整合铁路内外物流企业信息资源，把现有的山西太铁联合物流有限公司物流信息管理系统，升级建设成为山西铁路物流电子商务平台。升级后的平台扩展集成了信息查询、即时交流、网上金融等服务功能，大幅提升了山西省铁路物流经营信息管理化水平。一是拓展了铁路物流企业与煤炭、焦炭、钢材、化工等合作客户的沟通渠道；二是新增了铁路政策、货运规程、运价查询等信息服务功能；三是新增了为VIP客户提供铁路运力、运价、物流方案设计等定制服务；四是增加了货源信息、仓储信息、广告宣传等版块；五是可提供电子交易、质押融资、在线结算等金融服务；六是可提供物流业务技术支持服务；七是可提供办公OA等系统的链接。从技术改造上进行升级。物流信息系统建立在标准化、模块化和可扩展性的基础上，同时考虑到系统移植、软件开发、运行维护、系统再开发和升级以及系统的安全性，采用了先进的、符合开放标准的Browser/Server（浏览器/服务器方式）三层架构，为电子商务平台的建设奠定了基础。通过对系统的拓展，即可轻松的实现货物的在线交易、质押、监管等商务活动，同时为合作客户及时提供铁路运输服务信息，实现资源互补，信息共享，让铁路物流客户全面了解铁路物流运作过程，使铁路信息与客户需求紧密联系，达成和谐统一。

二、电子商务平台存在的问题和对策

目前，建设山西铁路物流电子商务平台的理论基础已经成熟，但平台要实际运作，还存在以下问题。一是平台缺乏物流信息资源，二是平台缺乏电子金融服务，三是平台缺乏铁路物流服务，四是平台缺乏运营盈利手段。笔者认为，解决上述问题，宜采取以下具体措施。第一，整合铁路内外物流信息资源。作为铁路物流电子商务平台，核心服务产品就是物流信息资源，也是上下游企业客户最需要的商品。如何将商品做好做精，吸引企业客户参与、购买是我们首要解决的问题。一是路内合作，整合铁路物流企业信息资源。将太原铁路局物流企业整合到同一平台，为所有企业客户提供一体化信息服务、资源信息快捷查询，强化各物流企业宣传与信息服务力度，避免重复开发和资源浪费。同时针对各公司的个性化需求，通过研发适应本企业的差异模块和子系统，以保证相应企业物流业务开展的特殊需求。二是公铁合作，实现物流信息资源互补共享。通过与“山西交通运输物流公共信息平台”合作，实现山西省内铁路、公路物流信息资源互补共享，一方面与公路物流企业合作，拓展公铁联运、门到门物流服务业务。另一方面加大铁路物流企业宣传力度和知名度，拓展潜在客户。三是路外合作，提高网站社会知名度。与中国物流与采购网、我的钢材等知名网站合作，采用网站链接、信息等手段，加大“山西铁路物流信息网”的认知度和影响力，最大限度吸引企业客户。

第二，与银行进行战略合作，开发电子金融服务功能。

与各大商业银行进行对接，形成战略合作，拓展类支付宝服务功能，为上下游企业客户提供货物在线交易，仓单质押，网络监管等网络金融服务，实现平台、客户、银行三方共赢。一是实现在线交易。经过电脑、手机等终端资讯设备，通知或授权金融机构处理资金往来帐户的转移。主要有电子现金和电子支票。二是构建融资平台。取得银行监管资质，利用自有货场、仓库，为企业货主提供仓单质押服务，满足客户融资需求。三是实现网络监管。通过系统具备的可视化管理功能，实现对货物的实时监控，为货物监管银行提供多方位的监管方式或自行开展监管业务服务。四是提供第三方担保交易。客户将货款打入平台设立的中间账户，在客户确认收到货物后，再由中间账户转账至供货商账户，实现买卖双方的安全交易。五是拓展其他金融服务。拓展电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务，提高金融业务的效率与质量，为客户努力降低经营管理成本。

第三，植入铁路物流元素，开发特色电子商务服务功能。

积极与路局运输、信息等部门沟通联系，从政策和技术上取得支持，将公司现有物流信息管理系统与路局货运信息管理系统进行有效衔接，通过授权和密钥管理，实现货物运费查询，客户运输计划的申报和查询等功能，满足客户需求。一是实时申报运输计划。链接铁路运输部门货运信息管理系统，实现客户运输计划的申报和查询。二是铁路货运规程查询。客户可查询最新的铁路货物运输要求和条件、规则，同时提供铁路货运运输里程运费查询等服务。三是建立市场信息查询。对煤炭、焦炭、生铁、铁矿石、钢铁等大宗货物价格信息进行实时跟踪，为客户提供现货和期货的市场行情。四是嵌入物联网服务。在仓储、货物出入库、运输等环节采用射频识别技术、GPS定位技术、货运电子铅封技术等实现全过程的控制。

第四，构建平台运营盈利模式。

与省内钢厂、焦化厂等制造加工业，特别是本地大型国有企业，共同建立电子商务物流服务、配送体系。发展广泛的合作关系，获得更多有用的信息资源。不断研究和发现会员企业新的需求，提供更多更好的服务。为会员企业提供网络营销理念和完善的电子商务技术服务。一是基础服务盈利点。会员管理、企业广告宣传费用等。二是特定应用服务盈利点。交易平台手续费、融资平台担保费用等。三是套餐费用盈利点。物流服务方案咨询、定制，短信、消息、托管等各类服务费用。随着服务类型的拓展，服务内容的不断增加，逐步培育形成新的盈利模式，实行独立运营、独立核算，确保电子商务平台正常运转。

三、结语

第7篇：电子金融专业范文

作为干了30多年电视的“老电视人”，扬州广播电视传媒集团（总台）（下称“扬州广电”）党委书记、总编辑、董事长陈韵强明显地感觉到，在晚上固定时间收看电视节目的人越来越少。移动互联网的兴起带来了信息传播的场景革命。人们接受信息的场景由过去的固定专一，变为现在的灵活闲散多变。

实施“媒体融合”成为大势所趋，关键在于要找到既符合技术发展方向、又切合自身实际的突破口。包括扬州广电在内，不少城市电视台把移动客户端（APP）作为媒体融合的落脚点。国家新闻出版广电总局广播科学研究院2016年2月发表的调研结果显示，在被调研的数十家城市电视台中，开通移动客户端业务的占比58.8%。

与不少城市电视台的APP主打新闻、视听不同，扬州广电去年4月上线的“”APP主打视频直播，但同时也推出了电子商务、电子金融、电子政务等业务，令人有“脑洞大开”之感。

全国两会前夕，记者就此采访了陈韵强，请他谈谈城市电视台的融媒体转型新模式。

“新媒体不能只是广播电视附属物”

“新媒体不能只是作为广播视的附属物而存在。”在媒体融合的实践中，陈韵强越来越认定了这个道理。

事实上，近年来，扬州广电在媒体融合领域进行了很多探索，但是创建的新媒体传播终端，比如官网、微博、微信公众号等，其影响力迟迟无法达到预期，更难以实现创收盈利，与广播电视的互动也停留在较低层次。

而陈韵强对新媒体平台有更多的期待，不仅要吸引“粉丝”、增强用户黏性，同时也要是电视台创收盈利的重要路径。要创收就要能提供一系列的服务，包括电子商务、电子金融、电子政务、平台租赁，以及为政府、商家提供内容、策划、数据、管理等多位一体的服务等，而这些服务项目依靠微博和微信公众号都无法实现。

“我们的媒体融合必须进一步深化。首先得找到一个既符合技术发展方向、又切合自身实际的突破口。经过认真调查研究，我们最终将这一突破口确定为自办手机APP‘’，力图通过‘’项目的局部突破，带动全台的整体融合，最终实现员工传播观念、传统内容生产和传播方式以及经营创收模式的彻底改变。”陈韵强说。

2016年3月，扬州广电与业界领先的视频云服务提供商――北京红云融通技术有限公司（下称“红云融通”）“一拍即合”。“红云融通致力于互联网技术在广电领域的创新性应用，这与我们新媒体发展的战略方向不谋而合，双方可以充分发挥各自领域内的优势，共同探索广播电视与互联网融合发展的新方向、新技术和新趋势。”陈韵强告诉记者。

经过双方合作，“”APP于2016年4月成功上线，定位为面向区域用户，开展资讯、视频直播、生活服务、活动参与、电商购物、社交互动等服务的集成平台。

广播、电视、手机APP融合式直播

直播是电视的本质，但电视屏的短板是不能移动和互动。实施广播电视与手机客户端的融合式直播，是“”APP占领竞争高地的有效手段。

2016年4月24日，中国扬州鉴真国际半程马拉松鸣枪开跑，中央电视台体育频道进行了专业直播。但“”APP的直播更接地气――4小时、10个频道、150个机位（其中包括100台手机机位），21公里赛道全程无死角，广播、电视、手机多终端互动……为扬州市民奉献了全景式的马拉松盛宴。

在红云融通技术支持下，这次直播设置了一个大型融媒体演播厅，把电视、广播和手机的信号全部接进来，开设了7个手机频道、1个广播频率、1个电视频道，进行交互式同步直播。

“这种广播、电视和手机APP一体化的融合式直播，在全国可能还是首次。” 陈韵强对记者说，这次融媒体直播带来的启示是，广播电视台创建的手机APP，应具有鲜明的广电特色，充分借力广电资源，同时又为广电传播提供必要的支持与补充。二者融合，才能真正实现传播的开放、实时、交互。

探索创收新模式

盈利是很多新媒体平台的短板。而“”APP已经逐步探索出了一些盈利模式。除了整合扬州广电旗下所有广告资源，采取最直接的广告变现模式以外，还探索会员制收费模式，向付费会员提供专享的特惠产品和特色服务。

“”APP还可以是一家电商。“‘’绝大多数频道都具有经营能力，如‘跑者’频道可以经营户外用品，‘宠物’频道可以提供宠物食品及配种、医疗、防疫等方面的服务。我们以自身品牌和公信力优势为各频道的经营背书，充分发挥总台旗下电子商务平台的基础功能作用，将‘’各频道及总台其他移动终端的粉丝流有序导入电商平台，提供本地化一站式配送到户服务，从而探索出一条符合城市广电媒体融合发展的新型盈利模式。”陈韵强说。

第8篇：电子金融专业范文

此次并购路透集团，汤姆森集团将花费176亿美元。根据双方5月8日联合的并购方案，路透集团股东所持有的每股路透股票可获得3.525英镑现金和0.16股汤姆森股票，按市值计算约为6.86英镑。按5月4日路透集团收市价计算，其收购溢价为13%。

新集团将由路透现任CEO汤姆•格罗瑟担任首席执行官。两家公司的媒体产业将整合至单一品牌“路透”名下。新集团采取“双挂牌”策略，即维持目前各自挂牌，但共同由一个15人的董事会监管。原来掌控汤姆森公司的伍德布里奇家族将掌握新集团的最大股权，约53%；原汤姆森公司的股东将持有23%股权；剩余24%股权则由原路透集团的股东持有。

分析人士称，并购之后，新的汤姆森－路透集团公司市值将达500亿美元左右，每年收入将达到120亿美元左右。这起重大传媒并购案引起了国际传媒界的广泛关注。这不仅因为它是近年来全球传媒业最大的并购案之一，还因为它是数字媒体时代传媒变革的一个典型折射，更因为它将对世界新闻信息传播领域产生广泛而深远的影响。

并购对双方的影响

汤姆森对路透的并购被认为是一次典型的“双赢”。在共同声明中，两家公司都认为合并将会造就一个在电子信息服务、金融交易服务和新闻传媒领域全球领先的传媒集团。

这次合并最大的好处在于双方可以通过资源整合，实现优势互补，从而成为一家更加全面、更有竞争力、综合实力更强的传媒集团。

一、通过业务整合使集团收入结构更加合理和可靠。

汤姆森集团最初是加拿大的一家报业公司，总部在多伦多，在北美拥有上百家平面媒体。后来，通过投资英国报业、电视业、石油勘探业和旅游业，汤姆森逐渐发展成为全球化的传媒集团。此后，这个集团又相继退出报业、旅游业、石油勘探业，转向图书出版业和信息服务业。

目前，汤姆森公司是全球专业信息服务和出版领域最大的企业之一，由汤姆森法律与法规信息集团、汤姆森学习出版集团、汤姆森金融信息集团以及汤姆森科技与医疗卫生信息集团组成，为法律、财经、健康医疗和科技教育等专业公司提供软件、信息和其它服务，在全球拥有4万多名员工，在45个国家和地区设有分支机构、办事处，年收入高达84亿美元。

近年来，汤姆森一直在努力改变这种产业结构。为此，这个集团不断售出旗下的报纸、出版社等平面媒体资产。2006年，汤姆森再次明确提出向信息服务领域纵深发展的目标。此次收购前，为筹集资金，汤姆森又以77.5亿美元现金的价格售出旗下一家教育出版公司和一家教育书籍及网络资料供应公司。并购路透后，汤姆森进一步从利润日益微薄的教育出版领域脱身，把资产转移到金融资讯服务领域，实现产业结构调整的目标。在5月15日的并购声明中，汤姆森集团强调：“新集团将持续向电子金融和专业信息提供商的定位转型”。

汤姆森虽然目前在金融资讯服务领域已经排名第三，但市场份额只有11％。在领先者彭博和挑战者路透的双重挤压之下，只能充当金融资讯服务市场追随者的角色。这种市场地位决定了汤姆森只能在两大强敌的缝隙中寻觅生存空间，通过占领一些边缘市场获得微薄利润。由于不甘心市场追随者的地位，汤姆森一直试图巩固和加强在这一市场的份额，以增加在金融资讯服务市场的影响力，获取对价格和服务的话语权。

合并之后，新集团将分成财经服务和专业出版两大集团。财经服务领域的收入预计将达67亿，占集团总收入的59%，专业出版集团的收入达46亿，占41%（见图一）。

其中，财经服务集团规模将达到200亿美元，业务包括金融交易服务、银行投资及管理服务、企业服务和媒体四个板块；专业出版集团规模达330亿美元，在包括法律出版、科研出版、卫生保健出版、税务资讯及出版四个部分构成。（见图二）。

第9篇：电子金融专业范文

一、外包模式

出于成本或者技术能力的考虑,中小金融机构将金融系统的设计与维护外包给金融IT公司,以集中精力做好金融业务。这样做,可以节约时间成本,尽快缩短与竞争对手的差距,也可以节约财务成本。

1.外包可以分为战略层次外包、战术层次外包和一般层次外包。战略层次的外包使发包方面临着较大风险,有失去核心技术的可能。我们要看到,战略层次的外包是金融IT市场发展的一种高级阶段,不但市场上有技术能力卓越的金融IT公司,而且诚信理念坚如磐石。这种外包关系有一定的条件,如:(1)长期合作伙伴关系;(2)双方都秉承双赢的合作策略,任何一方都不会利用自身的优势损害对方利益;(3)双方各有自身的战略重点,认识到自身不可能也不必要去侵占合作方的市场,双方是合作关系;(4)双方在各自擅长的领域都具有核心竞争力。农村金融机构将项目外包给金融IT公司时,金融IT公司可能获得优势地位。如果金融IT公司滥用这种优势地位,金融机构的利益就会受到严重威胁。其次,金融IT公司必须具有业界领导能力,具有对异常事件的响应能力。此外,金融IT公司要具有相当的规模,以便增强诚信的基石。我国金融IT公司的规模还不大,金融IT上市公司主要有恒生电子、东华合创、南天信息、信雅达等少数公司。截至2008年9月30日,恒生电子上市公司的总资产7.9亿,股东权益6.0亿,主营业务收入4.0亿,总股本29702万份,以2008年9月30日11.8元/股的价格计算,公司市值约35亿。恒生电子主要长处在于基金软件和呼叫中心业务。事实上,即使恒生电子也难以与其他金融机构开展战略层次上的外包。恒生电子主要向基金公司销售电子基金产品,收取年使用费。

2.我国金融IT公司的综合实力还不够强,难以作为坚实的外包方。虽然神州数码等我国一流的金融IT公司在与中国工商银行的合作中展示了强大的实力,但是还没有能力完整地为大型银行开发整套软件和提供全方位的服务。我国金融IT公司在专项能力上有长处,如东软公司对日本软件招标的承标,某些非上市金融IT公司的信贷产品,等等。我国还没有哪个金融IT公司具有IBM、HP、Oracle公司等那样的实力,这是资产近千、万亿的银行不愿意将核心软件外包的重要考虑。我们认为,即使神州数码这样的公司接受中国工商银行的外包也只是战术层次上的外包,更多的金融IT公司只能接受金融机构一般层次上的外包。

3.部分中小金融机构,如证券公司,常常将核心软件外包。企业在制定信息化策略时,可以在内部生产(软件购买、维护、升级,流程改造,组织重组等系列工作)和外包(相关业务技术外包,服务外包等)之间进行选择。此时企业要考虑三类相关成本(内部生产成本、谈判成本和机会主义成本,后两种成本又被统称为治理成本)之间的关系。从经济学上来说,多家中小金融机构来培育、支持、分享中小金融IT公司的技术,既减小了金融机构自身的软件开发的人力成本,也使市场分工细化。中小金融IT公司通过竭诚为多家金融机构服务,可以积累自己在该领域的经验,从而达到行业领导水平。

4.大型金融机构,如人保、中保、四大国有银行,普遍采用中国工商银行的金融信息化的组织模式。我国人力资源数量充沛,工资不高;我国毕业生传统思维上对国有银行有认同感,以到大型金融机构工作为荣;金融信息化需要复合型人才,这只能长期培养;大型金融机构比中小金融IT公司更了解自身的需求,比中小金融IT公司的人才、资金更有优势;大型金融机构可以通过信息化规划来克服自身的惰性,在目前我国金融信息化事业扩张的背景下,有很多种办法来克制由于垄断和公有资本所带来的创新惰性。

5.金融大集中后,金融IT市场更加细分。中小金融IT公司需要更加专业才能生存,大型金融IT公司由于自身的资历、行业经验、行业能力,具有比金融机构更高的金融IT规划、设计、实施能力。我国是个金融IT市场还不成熟的国家,一方面金融机构需要战略层次的合作者,需要战略受包方;另一方面自己处理金融IT战略性问题时又更有优势。目前的金融IT市场发展的趋势是集中,市场份额会越来越向大公司集中。这给民族金融IT公司带来很大的挑战。由于外包具有市场细分的特点,我们要出台鼓励外包的经济政策,并颁布行政法规等规范外包的发展,鼓励金融IT企业做大做强,鼓励金融机构参股和扶持金融IT公司的发展。由于我国诚信制度的缺失,外包市场的发展需要一定的过程。当前,特别要鼓励金融IT企业利用我国廉价的劳动力优势,承接国外发包项目。

二、资本纽带等合作模式

我国电子支付领域,存在着支付宝、首信易支付、汇付天下、财富通等第三方支付公司。提供了质优价廉的服务,特别是增值服务,使支付双方都获得了较好的效益。第三方支付聚集了一批优秀人才,不断开拓市场,向教育支付、航空机票支付、慈善支付等过度。这些支付公司在面对激烈的国内市场价格竞争时,纷纷与国外大公司合作。国内提供市场开拓动力,国外公司提供资金和技术。外资参股第三方支付公司是目前电子支付发展的主要格局。我国金融IT公司经过多年发展,恒生电子、东华合创、信雅达等终于迎来了上市的曙光,一定程度上解决了资金问题。随着我国风险投资市场的发展,投资主体逐渐增多,优良的金融IT投资项目获得资金的概率迅速增加。吸纳战略投资者,增强资金、技术、人才、市场等实力,仍然是非上市金融IT公司的重要发展手段。

三、SaaS模式

SaaS模式就是数据中心出租服务模式。数据中心花巨资建立先进的数据中心硬件设施,包括高级服务器、合格机房、小型机、大型机等,甚至建立灾备。金融机构,如小银行可以向数据中心支付费用,以获得成套服务。软硬件购买、维护、更新,金融机构都不必过问,只管使用就行。比如说,数据中心购买或者自行开发网上银行软件,如果这些功能符合银行的要求,银行不必自建机房,不必购买或开发软件,而是向数据中心支付年使用费。因特网环境下,B/S模式使客户终端基本上不需要什么技术含量,SaaS模式成为可能。实际上这样的数据中心已经建成了,但市场交易并不理想。首先,SaaS双方的责任界定、赔偿等问题还没有明确,其二,数据中心的资产规模不大,最多几亿元人民币,万一发生严重差错,无法承担巨额赔偿责任,其三,我国软件的价格并不高,盗版软件更是降低了软件布置成本。事实上,软硬件布置成本越低,SaaS越没有必要。其四,我国金融垄断特征明显,信息化投资对于大型金融机构来说是可以承担的。其五,我国小型金融机构往往也有一定的联合,SaaS的效益不够明显。如省联社已经主导了我国农信社信息化过程,SaaS这种发达市场经济条件下的商业模式在我国很难实施。

在企业、市场、国家的关系当中,国家始终处于强势。一方面,大型国有企业、发改委、财政部等拥有较强的干预经济的能力;另一方面,市场分割、市场不透明、关系营销、市场机遇不均等现象比较普遍,市场不够成熟。这个市场形态里面,既有地位优越的垄断企业,也有大量生存艰辛的中小企业。电子金融产业政策要既鼓励技术性垄断,又要鼓励技术细分,二者不可偏废。如果只重视垄断企业,创新的趋势必然减弱;如果只重视竞争型企业,过度竞争也会阻滞行业的发展。大企业与小企业数量存在一个适度的比例,动态竞争与合作,这样双方的优点都得到张扬,缺点都得到适当的抑制。

SaaS模式是为大量中小金融机构服务的,用来降低中小金融机构的信息化成本。SaaS、产业聚集、产业链、虚拟企业等新组织形式使中小金融机构避免与大型金融机构差距过大。

四、建立省级数据中心模式

行政驱动经济的成本较低,而市场交易参与方由于互相不了解、不熟悉、不信任,交易成本却较高。这种情况下,省级数据中心模式较为可行。在国外,行政推动容易遇到各种阻力,比如可能受到扭曲了市场、干涉了企业经营的指责。但在中国,政府的权威往往大于企业,哪怕大型垄断企业。建立省级数据中心是大型金融机构如邮储、农信社、保险公司等数据大集中的过度形式。如果客户数据、交易数据有效,就可以进行数据挖掘,发现隐藏在数据中的规律。这对于商业来说是极其有价值的。国家统计工作面临着挑战。(1)国家统计局主要统计国民经济信息,数据层层上报过程中容易出现人为失真。(2)各个地方对数据统计口径的理解不一样,导致数据失真。(3)面对信息社会的海量信息,对商业信息的领导工作不够重视。现代社会,需要将全国人口的身份认证系统上线,需要整合自然人的法律、治安、商业、教育等方面的信息,需要整合企业的法人资料、企业行为资料、财务、重大事件等信息。怎样整合这些信息?这涉及到公安、工商、教育、金融等多个行业的统计资料,涉及到多个部门。国家统计局在这些时代需要的统计事业中承担什么角色?如果由市场去缓慢地完成,显然不利于现代社会的迅速发展。我们要建立多种类型的省级数据信息中心,与金融信息一起,成为省级信息统计基础设施。国家统计需要规划好全国信息采集工作,分门别类,做好前瞻性研究。我们要继续推动社会信息化的事业,力图使我国领先于发达国家进入社会信息丰富的新阶段。

社会的发展越来越需要人们局部放弃自己的隐私权,需要实名制。如网络实名制、存款实名制,等等,这是社会文明的发展趋势。否则,现代高级、复杂的文明同时也是脆弱的文明,受到意外冲击极容易导致严重后果。

五、全国统一信息化平台模式

信息创造价值,信息就是生产力。中国工商银行总行率先实现了全国数据大集中,在这个基础之上不断推出新的金融产品,网上银行功能丰富。这项成就使传统银行网点最多的金融机构成了国内最富于活力的金融机构。

我们需要全国统一的电子医务、电子教育、电子农务、电子金融、电子政务平台。这些平台建设具有很强的经济外部性。(1)能够极大地提高全社会的福利水平,由于人们能够从网上方便地获得科学、系统的医疗、农务、教育等信息,社会生产力和社会关系都可以得到很大的改善。(2)信息集中有利于增加计划的科学性,从而增加社会控制力。信息越是发展,自由市场经济理论越是脱离现实。当人口、环境、经济发展接近地球承载的极限时,自由市场经济理论是虚幻的,社会管理能力、国际协调能力都需要得到极大地提高。而信息挖掘、集中正是改善社会管理的必要条件。(3)建立在发达制造业基础上的信息社会是进入社会主义的推动力。IT技术对社会的影响有两种趋势,一方面是资本主义的活力得到进一步释放,同时释放过度导致严重的金融危机,如美国次贷危机,另一方面是当代社会离社会主义更近了。

全国统一信息化平台建设需要成本,这种成本可以由大型企业来支付,也可以由财政直接或间接支付,还可以由信息企业的信息产品收益来支付。我们要看到,目前农户为信息产品付费的条件还不是很成熟。一是因为信息是最容易复制的,如何识别、保护信息生产者的权益是个难题。如果信息者能提供连续的有价值的信息,信息使用者付费能够得到第一手信息,并能实现自身的利益,则信息使用者付费的经济条件成立。所以,信息要能为特定的用户带来价值。二是因为我国的知识产权保护不力,民间盗版、侵权现象十分严重。在科研领域,在教育领域,论文严重抄袭却得不到惩罚的现象比比皆是。这些现象与信息社会格格不入。可见,我国要进入信息社会还有大量的基础性工作要做,我们必须做出相应规划。

六、农村金融信息化工作的推动离不开一定的模式

到底哪种模式更有优越性呢?这五种模式:外包模式、资本纽带模式、SaaS模式、省级数据中心模式、全国统一信息化平台,要具体情况具体分析。到底采用哪种模式取决于以下因素:(1)金融IT企业的综合实力如何。除了技术实力还有资本实力,以便承担由于计算机系统故障引发的金融操作风险。金融IT公司与普通IT公司的区别在于其巨风险性,这对IT公司的资本实力提出了要求。金融IT公司要做高级别的外包,亦或SaaS,要是没有资本实力,恐怕只能局限于技术开发功能。(2)金融IT市场的诚信。(3)金融机构自身的实力,如资本大小、技术水平、人才质量与数量。(4)金融IT技术创新所带来的价值增值能力、竞争大小变化。这是金融机构采用新技术的外部压力,外部压力越大,自由越不能自主开发,越要想办法利用外部技术力量。否则,金融机构就会选择就会自己开发,或者得过且过。(5)金融机构自身的产权机制,越是看重利润越不能得过且过。